cuestiones

AHORRO Y CRÉDITO
cuestiones
La escasez de recursos/activos y de liquidez de las familias de bajos ingresos no
redunda necesariamente en necesidades o peticiones de créditos.
4 Las familias rurales de ingresos muy reducidos limitan su demanda efectiva de créditos
a las inversiones básicas y a las necesidades de consumo.
4 Los pequeños prestatarios evalúan con prudencia su capacidad de reembolso y se
comprometen plenamente a pagar los plazos del crédito (generalmente del sector no
estructurado de los mercados financieros rurales).
4 La seguridad a largo plazo es un objetivo fundamental de las estrategias de supervivencia de la familia. Así pues, los campesinos acumulan ahorros en forma de tierra, ganado,
árboles, joyas, etc., para obtener esta seguridad.
4 Si no hay una necesidad inmediata de efectivo, hombres y mujeres, según cuales sean sus
hábitos culturales, podrán dedicar el tiempo libre estacional a producir y vender trabajos de
artesanía con objeto de acumular ahorros personales. Estos artículos se intercambian o se
venden, según proceda.
A H O R R O
Y
C R É D I T O
R E C O R D AT O R I O S T E M Á T I C O S
Un prestatario (hombre o mujer) se siente más comprometido con una inversión
planeada y evaluada por iniciativa propia que con una actividad financiada por un
proyecto o programa en cuya determinación no ha participado.
Una línea de crédito no será automáticamente beneficiosa si no va acompañada del
acceso a los insumos, la tierra cultivable, el ganado y la tecnología apropiada.
La experiencia demuestra que las mujeres son prestatarias fiables y tienen un sentido muy pronunciado de fidelidad hacia la institución rural que les proporciona
los servicios que necesitan.
Las prescripciones burocráticas, las condiciones inadecuadas y las actitudes inflexibles del personal de los bancos disuaden a los clientes potenciales pobres y analfabetos, y en particular a las mujeres, de solicitar servicios financieros.
4 Las mujeres están acostumbradas a utilizar simultáneamente diversas estrategias de
ahorro y crédito, y mantienen sus ahorros en efectivo o en especie según cuales sean
las oportunidades y las necesidades.
4 La capacidad de ahorrar permite a la mujer responder a sus obligaciones en efectivo y
acumular reservas para atender a las necesidades básicas de la familia.
4 Los pequeños préstamos pueden satisfacer las necesidades de capital de operaciones de
las mujeres y facilitar los empréstitos de bajo riesgo.
consecuencias
PARA EL DIS E ÑO DE L P ROYECTO O P ROG RAM A
4 La evaluación de las redes y asociaciones tradicionales, oficiales u oficiosas, o de los gru pos de ahorro y crédito, en particular para la mujer, es esencial para:
4 diseñar nuevos sistemas de ahorro y crédito;
4 entender las ventajas y los inconvenientes potenciales de ambos sistemas; y
4 garantizar la adaptabilidad sin riesgo del nuevo sistema.
4 Los servicios financieros deben promoverse con prudencia en zonas con bajo potencial de ahorro, en economías de monetización limitada y cuando los grupos destinatarios ya están endeudados o no cabe prever que generen excedentes que permitan la acumulación de capital.
4 Las mujeres pueden necesitar préstamos a corto plazo adaptados a la rápida rotación de los
pequeños negocios a que suelen dedicarse.
4 El suministro de ahorro y crédito para las mujeres no debe limitarse a una acumulación de
bienes, sino que ha de incluir las economías de tiempo y de trabajo, el bienestar familiar
y la capacidad de aplicar mejores estrategias de gestión financiera.
riesgos
4 La demanda de crédito inducida por los proyectos y programas a nivel familiar puede:
4 ir acompañada de gastos claramente más arriesgados, y de un menor compromiso con respecto al reembolso; y
4 dar lugar al endeudamiento y el deterioro de la base de activos del prestatario, si trata de cumplir los plazos de
reembolso independientemente del nivel de la generación de ingresos acumulativa.
4 Conceder préstamos sin movilizar depósitos conduce a la dependencia respecto de los fondos de los gobiernos o los
donantes.
4 Las dificultades de acceso al crédito de las mujeres pueden limitar el alcance de una actividad comercial, impedir
la contratación de empleados que son necesarios y obligar a utilizar tecnología obsoleta.
4 Si no existen las condiciones adecuadas (disponibilidad de tiempo y mano de obra, oportunidades de comercialización, acceso a la capacitación y la información, etc.) para que las mujeres se dediquen de modo continuado a actividades nuevas o mejoradas de generación de ingresos, ello puede causar el endeudamiento de las mujeres y poner
en peligro su bienestar personal y familiar.