Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

Transcripción

Versión para adultos.
Guía para
el instructor.
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIÓN 5.1
¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!
Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.
En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero más brillante.
Panorama del programa.
El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está
diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la educación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del
dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña
empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Uso de las Guías del Instructor.
Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a
presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero.
3. Protéjase financieramente.
4. Use el crédito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Guía del Instructor incluye:
• Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema
• Una introducción a la lección que incluye:
»» Una visión general.
»» Objetivos de aprendizaje.
»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.
»» “Elementos básicos“—una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección.
• Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades,
exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
• Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema.
• Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.
•
Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.
EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
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Conceptos e iconos de lección.
Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.
Discusión.
Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.
Exámenes rápidos.
A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.
Hojas informativas de Actividad y Discusión.
Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa
para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusión.
Transición.
El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un seguimiento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artículos de Biblioteca.
La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.
Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan
información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblioteca amplían el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.
•
Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.
•
Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.
Cómo ingresar en el programa interactivo .
El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español.
•
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.
•
Disponible gratuitamente en CD-ROM—incluidos todos los grupos de edad.
•
Usted puede ordenar un CD en [email protected]. No hay cobro alguno por pequeñas
cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez más, ¡Gracias!.
Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero más brillante.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a [email protected].
La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila información personal.
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Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa
Resumen del tema.
El tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa dará a los participantes toda la información básica que
necesitan para entender el crédito, qué es y cómo usarlo de manera que los beneficie. Los participantes aprenderán
acerca de su puntuación de crédito y su informe de crédito y cómo usar inteligentemente las tarjetas de crédito y los
préstamos. Por último, los participantes aprenderán cómo afrontar los problemas de deudas.
Este tema incluye ocho lecciones:
1. Su situación de crédito
2. ¿Qué es el crédito?
3. Su puntuación de crédito
4. Su informe de crédito
5. Tarjetas de crédito
6. Préstamos
7. Cómo manejar las deudas
8. Recapitulación
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejorarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en [email protected].
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Adultos — Guía para el maestro.
Contenido.
Resumen del tema 1.
Glosario 4.
Lección 1: Su situación de crédito 9.
Lección 2: ¿Qué es el crédito? 11.
Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor) 12.
Buen crédito versus mal crédito 14.
Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor) 15.
Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor) 17.
Resumen de la lección 19.
Lección 3: Su puntuación de crédito 20.
Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 21.
Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 24.
Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 26.
Lección 4: Su informe de crédito 30.
Discusión: Cómo obtener su informe de crédito 31.
Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor) 38.
Resumen de la lección40.
Lección 5: Tarjetas de crédito 41.
Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito42.
Cómo elegir la tarjeta que más le conviene 44.
Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor) 46.
Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 49.
Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 51.
Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor) 53.
Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 60.
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Adultos — Guía para el maestro.
Contenido.
Lección 6: Préstamos 64.
Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor) 65.
Compare las tasas de interés67.
Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor) 70.
Elija un prestamista inteligentemente 73.
Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) 74.
Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor) 78.
Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor) 82.
Lección 7: Qué hacer con las deudas 88.
Use el crédito de forma inteligente 89.
Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas 91.
¿Qué es la bancarrota? 97.
Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor) 98.
Resumen del tema 102.
Actividades adicionales 102.
Apéndice 103.
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Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.
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Glosario.
Cuota anual.
La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la
tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una
línea de crédito durante un año..
Tasa porcentual anual
(“Annual Percentage
Rate” o “APR” por sus
siglas en inglés)
La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en
cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo
total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más
bajo será el costo total de pedir prestado.
Activo.
Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Mal crédito.
Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de
pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos
a esta persona.
Pago global .
Un pago grande, único y total que se efectúa , normalmente en la fecha de vencimiento
de un préstamo con un pago global.
Bancarrota.
Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el
historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de bancarrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años..
Capacidad.
La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar
las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario
para determinar su capacidad para pagar..
Capital.
Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como
garantía colateral o activos.
Acuerdo de tarjeta
habiente .
Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información
como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.
Carácter.
La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el
carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.
Garantía Colateral.
Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene
derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede
hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
Agencia de cobranzas.
Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.
Condiciones.
Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener
un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.
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Glosario.
Crédito.
Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios
con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier elemento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses
son ejemplos de créditos..
Agencia de informes
crediticios.
Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito.
Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante
un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax,
Experian y TransUnion..
Verificación de crédito .
La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegurador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito
de un solicitante.
Consejero de crédito .
Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de
deudas y de crédito.
Historial de crédito
Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes
de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro
de crédito.
Seguro de crédito .
Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere
adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no
puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no
tiene por qué comprarlo al prestamista.
Límite de crédito
La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de conformidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Calificación de crédito
Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para
pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un
préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.
Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes
crediticios a un prestamista o a otra empresa.
Informe de crédito.
Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que
contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a
su calificación de crédito actual..
Puntuación de crédito.
Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona,
basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas
en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO))
Capacidad de crédito .
Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa
para pagar deudas.
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Glosario.
Deuda.
Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.
Relación entre deuda e
ingresos.
Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante
por su ingreso bruto total.
Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crédito conforme a sus términos.
Ley de Igualdad de
Oportunidades en el
Crédito (“Equal Credit
Opportunity Act”).
Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad
de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo
obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se
toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.
Valor líquido .
El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).
Cómo establecer
crédito.
Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen
historial de pagar sus deudas.
Cargos y cuotas.
Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.
Cargos por
financiamiento.
La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de
obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.
Buen crédito.
Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una persona, debido a su buen historial de pago de deudas.
Aval.
Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que
esta persona pagará la deuda si usted no paga.
Préstamo a plazos .
Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período
fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.
Pago a plazos.
Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos.
Intereses.
Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del
dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Tasa de interés.
La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el
monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por
año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el
cinco por ciento (5%).
Cargos por morosidad
o atraso de pago.
El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago
se hace después de la fecha de vencimiento.
Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.
Préstamo.
Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.
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Glosario.
Préstamo a largo plazo.
Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normalmente requiere pagos de intereses.
Ingreso neto.
Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para
una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso antes de impuestos o salario neto.
Valor neto.
El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Saldo pendiente de pago La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.
Cargo por exceder
el límite .
Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción
en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.
Atraso de pago.
Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.
Préstamos abusivos.
Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de
los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y
como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según
lo acordado.
Capital.
La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc.,
sin incluir los intereses, cargos por servicio.
Crédito rotativo.
Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de
dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver
a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta
de crédito.
Tarjeta de crédito
asegurada
Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de
ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la
compañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios.
Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede
ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crédito..
Límite de gastos .
La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de conformidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene
permitido cargar a la tarjeta.
Plazo.
Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
Saldo impagado.
La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito..
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Lección 1: Su situación de crédito .
¿Cuál es su situación de crédito? Actividad (copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si describe o no exactamente su situación de crédito al día de hoy.
Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuántas afirmaciones verdaderas
tienen. Dígales que si tienen 8 o más afirmaciones verdaderas, están en camino a usar el crédito de una
manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y
consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situación de crédito.
Instrucciones:
Los participantes deben leer cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Pídales que
decidan si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Pídales que
escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.
Su situación de crédito.
¿Verdadero o
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mínimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crédito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.
Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño
préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.
Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.
Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.
Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.
He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contenía errores.
Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediatamente para discutir qué hacer.
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¿Cuál es su situación de crédito? Actividad .
Instrucciones:
Lea cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Decida si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.
Su situación de crédito.
¿Verdadero o
falso?
Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de
mi saldo.
Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.
Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos
los meses.
Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre
pago por lo menos el mínimo.
Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de
tarjetas de crédito.
Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.
Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos
del mismo.
He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño
préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.
Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.
Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.
Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.
He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado
para ver si contenía errores.
Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.
Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.
Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediatamente para discutir qué hacer.
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Lección 2: ¿Qué es el crédito?
Esta lección ofrece una introducción sencilla al crédito, qué es, cómo puede beneficiar a los participantes y los riesgos
a los que deben prestar atención. Los participantes aprenden la diferencia entre el buen y el mal crédito, cómo establecer buenos antecedentes de crédito y las “cinco C” - cómo evalúan los prestamistas la capacidad de crédito.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
•
Definir el crédito
•
Describir cómo el crédito puede beneficiarlos
•
Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crédito
•
Explicar las diferencias entre el buen y el mal crédito
•
Explicar cómo acumular buenos antecedentes de crédito
•
Definir las 5 “C”, cómo los prestamistas evalúan la capacidad de crédito
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
•
¿Cuándo recibió su primera tarjeta de crédito?
•
Describa su primera experiencia con el crédito.
•
¿Entendía el concepto de crédito en ese momento?
•
¿Hay riesgos que usted asume cuando recibe un préstamo o usa su tarjeta de crédito? ¿Cómo
puede minimizar dichos riesgos?
•
¿Conoce usted su “capacidad de crédito”, definida por sus prestamistas?
Los elementos básicos
Credit is the ability to borrow money.
•
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.
•
Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra
de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
•
El dinero que usted debe se llama deuda.
•
Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado
otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de
crédito.
•
Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normalmente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.
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Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños. Pida a
cada grupo que haga una tormenta de ideas sobre los beneficios y riesgos de usar el crédito. Una vez que
hayan terminado, discuta los puntos clave y los beneficios y riesgos que figuran en la siguiente tabla.
Instrucciones:
Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.
Puntos clave:
•
Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita,
obtiene flexibilidad.
•
Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema
grave en nuestro país.
•
Es importante usar el crédito con responsabilidad y evitar tener demasiadas
deudas.
•
Si usted entiende cómo funciona el crédito y lo usa con inteligencia, puede
ayudarle a alcanzar sus metas.
Beneficios del crédito.
Riesgos del crédito.
• La opción de comprar algo hoy y de pagar el
dinero más tarde, en lugar de tener que esperar
para comprar.
• Excederse; pedir prestado más de lo que puede
pagar.
• La flexibilidad de realizar compras importantes
y de aprovechar oportunidades que pueden
requerir más dinero del que tiene disponible
ahora mismo, como comprar una computadora o pedir dinero prestado para los estudios
universitarios.
• Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudicará sus antecedentes de crédito.
• Perder dinero en cargos por pago atrasado
• Tener que pagar intereses adicionales.
• Dificultada para obtener préstamos o crédito
en el futuro.
• Más fácil alquilar un apartamento y obtener
servicio de las compañías locales de servicios
públicos.
• Más fácil comprar lo que desea, en el momento
en que lo desea.
¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?
•
Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.
•
Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja
para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.
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Actividad: Los beneficios y riesgos del crédito.
Instrucciones:
Indique los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.
Beneficios del crédito.
Riesgos del crédito.
¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?
•
Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.
•
Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja
para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.
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Buen crédito versus mal crédito.
Pregunte a la clase:
•
¿Qué quiere decir tener “buen crédito”?
•
¿Qué quiere decir tener “mal crédito”?
Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las señales del buen y del mal
crédito, y el resultado de cada una.
•
El buen crédito quiere decir que usted efectúa sus pagos en su totalidad y con puntualidad.
•
El mal crédito es precisamente lo contrario.
Señales de buen crédito
Señales de mal crédito
• Pagar por lo menos el mínimo requerido.
• Pagar demasiado poco.
• Pagar puntualmente.
• Pagar demasiado tarde.
• Nunca omitir un pago.
• Omitir pagos.
• Mantenerte dentro del límite de crédito.
• Exceder el límite de crédito.
• Tener un exceso de deudas.
Resultado.
Resultado.
• Es más fácil pedir dinero prestado.
• Es difícil pedir dinero prestado.
• No se pagan cargos adicionales de
penalización.
• Pierde dinero en cargos por pago atrasado.
• Gasta más dinero en cargos por financiamiento.
• Más dinero que quedará en su bolsillo.
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Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Después,
haga una discusión abierta de cada afirmación y abra una discusión de otras recomendaciones y técnicas propuestas por los participantes.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer
buenos antecedentes de crédito. Pídales que escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.
.
Cómo establecer buen crédito
Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda.
¿Verdadero o
falso?
Falso
Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.
Verdadero
Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad
para pagar préstamos.
Verdadero
Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a
veces los pagos.
Falso
Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y
pagar las cuentas puntualmente todos los meses.
Verdadero
Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos.
Falso
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Falso
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Verdadero
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Verdadero
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
demuestra una necesidad consistente.
Falso
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
siempre las cuentas con puntualidad.
Verdadero
El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..
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Actividad: Cómo establecer el crédito .
Instrucciones:
Pruebe sus conocimientos en el tema de cómo establecer el crédito. Sólo algunas de estas recomendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer
buenos antecedentes de crédito. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.
Cómo establecer buen crédito
¿Verdadero o
falso?
Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda.
Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.
Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad
para pagar préstamos.
Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a
veces los pagos.
Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y
pagar las cuentas puntualmente todos los meses.
Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos.
Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos
adeudados de otras tarjetas.
Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o
una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.
Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una
cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.
Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto
demuestra una necesidad consistente.
Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar
siempre las cuentas con puntualidad.
¿Tiene algunas otras ideas sobre cómo establecer buen crédito? Escríbalas aquí.
El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial
de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por
ejemplo un automóvil, una casa o el college..
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Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder
cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad,
capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después,
indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral
o condiciones.
¿Cuál “C”?
Description.
•
Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por
ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo
lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus
cuentas puntualmente y en su totalidad.
•
Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede
tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria
para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.
•
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el
préstamo.
•
Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es
decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
•
Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
•
Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.
•
En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.
•
Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo,
una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que
puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos
del préstamo según se ha acordado.
•
Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
•
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo
pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
•
Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias
externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su
capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.
•
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.
Carácter.
Capacidad.
Capital.
Garantía
Colateral.
Condiciones.
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Actividad: Las “Cinco C” del crédito .
¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas
de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.
Instrucciones:
Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada
descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.
¿Cuál “C”?
Description.
•
Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad,
por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual,
cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.
•
Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista
puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el
préstamo.
•
Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar
el préstamo.
•
Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus
ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.
•
Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en
su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.
•
Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus
pasivos.
•
En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo,
propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que debe.
•
Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por
ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a
apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario
no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.
•
Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.
•
Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
•
Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias
externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la
economía local.
•
Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud
financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.
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Resumen de la lección.
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la lección “¿Qué es el crédito?:
•
El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.
•
Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra
de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está
pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.
•
El dinero que usted debe se llama deuda.
•
Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer
crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra
vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito.
•
Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normalmente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.
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Lección 3: Su puntuación de crédito.
Esta lección mostrará a los participantes cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras. Aprenderán cómo se determina su puntuación de crédito y qué pueden hacer para contribuir a mejorarla.
•
Describir cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras.
•
Entender cómo se determinan sus puntuaciones de crédito
•
Usar recomendaciones y técnica para mejorar su puntuación de crédito.
podría usar:
•
¿Sabe cuál es su puntuación de crédito?
•
¿Cómo puede verificar su puntuación de crédito?
•
¿Cómo sabe si su puntuación de crédito es excelente, muy buena, buena o mala?
•
¿Qué es mejor, tener una puntuación de crédito baja o no tener historial de crédito en absoluto? ¿Por qué piensa eso?
•
Indique algunas maneras que tiene, o podría tener, para mejorar su puntuación de crédito.
Los elementos básicos.
•
Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos.
•
Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias
de informes crediticios.
•
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.
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Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor)
Fotocopie la prueba en la siguiente página. Dé a los participantes cinco a diez minutos para completar
la prueba. Cuando hayan terminado, déles la puntuación de crédito de El futuro en tus manos:
1 a 2 correctas: 612
3 a 4 correctas: 701
5 correctas: 780
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.
2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?
a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus
siglas en inglés).
3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1. Equifax.
2.Experian.
3.TransUnion.
4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:
a. Línea de crédito.
b. Tarjetas de crédito.
c. Intenciones de crédito.
d. Puntuación de crédito.
5. 5. Una puntuación de crédito indica:
a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.
b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.
Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusión sobre puntuaciones de
crédito y provea información específica.
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Prueba: Su puntuación de crédito.
Instrucciones:
Haga la siguiente prueba. Después, vea cómo le fue y revele su Puntuación de Crédito de la Prueba.
1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito
y préstamos.
a. Historial de crédito.
b. Dirección del empleador.
c. Número de seguro social.
d. Tamaño del anillo.
2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?
a. De registros bancarios.
b. De registros de empleadores.
c. De agencias de informes crediticios.
d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus
siglas en inglés).
3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?
1.
.
2.
.
3.
.
4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:
a. Línea de crédito.
b. Tarjetas de crédito.
c. Intenciones de crédito.
d. Puntuación de crédito.
5. Una puntuación de crédito indica:
a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.
b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.
c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.
d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.
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Su puntuación de crédito.
Después de la prueba, discuta estos puntos clave con sus participantes.
Historial de crédito
•
Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas
que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan
los servicios de agencias de informes crediticios.
•
Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:
•
»»
»»
Equifax
Experian
»»
TransUnion
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de
todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene
y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto
tiempo lleva trabajando allí.
Puntuación de crédito
•
Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su puntuación de crédito.
•
Esta puntuación es un número que indica con qué confiabilidad paga sus deudas.
•
Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crédito y
genera un número único, o puntuación, que suele variar entre 300 y 850.
•
Esta puntuación es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un
buen riesgo de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo.
•
Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la tasa de interés que
probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendrá
más dinero en el bolsillo.
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Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada factor
y determinar si puede afectar o no a su puntuación de crédito. Cuando hayan terminado, discuta cada
afirmación y discuta otros factores que los participantes hayan propuesto.
Instrucciones
Los participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito.
Deben determinar cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito.
Indíqueles poner una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito.
Factores
¿Sí o no?
Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito

Su capacidad para comprar una vivienda

La tasa de interés en su cuenta de ahorros
Si un propietario le va a alquilar un apartamento

Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde
La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas

El monto de sus primas de seguros

Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía
Su capacidad para pedir dinero prestado

Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos

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Actividad: Impacto de su puntuación de crédito.
Instrucciones:
Lea todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Determine cuáles de los
factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Ponga una marca de verificación
al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito.
Factores
¿Sí o no?
Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito
Su capacidad para comprar una vivienda
La tasa de interés en su cuenta de ahorros
Si un propietario le va a alquilar un apartamento
Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde
La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas
El monto de sus primas de seguros
Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía
Su capacidad para pedir dinero prestado
Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos
¿Se le ocurre algún otro factor que pueda afectar su puntuación de crédito? Escríbalos aquí.
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Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada acción
y determinar si mejora o perjudica su puntuación de crédito. Cuando haya terminado, discuta cada
afirmación.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada acción y determinar si mejora o perjudica su puntuación de
crédito. Indíqueles escribir “Aumenta” o “Reduce” en la columna de la derecha.
Sus acciones
Tener un historial de crédito muy corto
¿Aumenta o reduce
su puntuación?
Reduce
Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente
Aumenta
Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de
su límite de gastos
Aumenta
Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como
si no
Reduce
Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite
Aumenta
Tener altos ingresos relativos a lo que debe
Aumenta
Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito
Reduce
Pagar algunas cuentas tarde
Reduce
Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo
Aumenta
Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de
crédito) y crédito en cuotas (por ejemplo, un préstamo para automóvil)
Aumenta
Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos
Reduce
Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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Actividad: Mejore su puntuación de crédito.
Different formulas are used to calculate credit scores, but some of the actions on this list will
improve your score and some will lower it.
Instructions:
Se usan distintas fórmulas para calcular puntuaciones de crédito, pero algunas de las acciones de
esta lista mejorarán la puntuación y algunas de ellas la perjudicarán.
Sus acciones
¿Aumenta o reduce
su puntuación?
Tener un historial de crédito muy corto
Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente
Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de
su límite de gastos
Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como
si no
Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite
Tener altos ingresos relativos a lo que debe
Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito
Pagar algunas cuentas tarde
Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo
Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de
crédito) y crédito a plazos (por ejemplo, un préstamo para automóvil)
Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos
Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su
puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y
pagar con puntualidad.
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En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de
la biblioteca al final de este tema.
Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Puntos clave de la lección Su puntuación de crédito:
•
Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos.
•
Los prestamistas casi siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les
solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios.
•
Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas
con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.
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Lección 4: Su informe de crédito.
En esta lección, los participantes aprenderán que un informe de crédito es un documento que describe su historial
de pedir dinero prestado y pagar lo que deben. Aprenderán a obtener un informe de crédito, cómo leerlo y cómo
corregirlo si hay un error.
Objetivos de aprendizaje
•
Obtener sus informes de crédito
•
Leer sus informes de crédito
•
Corregir sus informes de crédito si hay un error
•
Describir quién más podría tener acceso a sus informes de crédito, y por qué
Comienzo de la discusión
podría usar:
•
¿Cuándo fue la última vez que examinó su informe de crédito? Describa cómo lo obtuvo. ¿Alguna
sorpresa?
•
¿Por qué debe examinar su informe de crédito?
•
¿Por qué un empleador o propietario de una vivienda en alquiler podría revisar su informe de
crédito?
•
¿Cuántas veces al año debe examinar su informe de crédito?
Los elementos básicos
•
Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.
•
Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para revisarlo cuando solicita un
préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.
•
Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.
•
Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.
•
Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en
cuestiones de crédito.
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Discusión: Cómo obtener su informe de crédito.
Use las preguntas siguientes para facilitar una discusión en grupo sobre la obtención de informes de
crédito. Use la información debajo de cada pregunta para guiar la discusión.
¿Dónde puedo obtener mi informe de crédito?
Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son Equifax, Experian
y TransUnion.
¿Con qué frecuencia puedo recibir una copia de mi informe de crédito?
Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos le permite recibir una copia gratuita de
su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.
¿Puedo obtener mi informe de crédito en Internet?
Para obtener un informe de crédito gratuito en Internet, puede ir a www.annualcreditreport.com
y seguir las instrucciones. Este es el sitio Web que provee su informe de crédito anual gratuito. Este
sitio es operado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion.
¿Qué sucede con todos esos sitios Web que ofrecen informes
de crédito gratuitos?
¡Tenga cuidado con los muchos sitiosWeb que hacen publicidad de informes de crédito gratuitos!
Muchos consumidores son engañados y pagan por informes y servicios que en realidad no necesitan.
¿A qué cosas debo prestar atención al recibir mi informe de crédito?
Cuando reciba su informe, verifique si hay errores en su nombre, número de seguro social, direcciones
anteriores, cuentas que usted no abrió y errores en su historial de crédito.
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Artículo recomendado: Acerca de los informes de crédito
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Cómo leer su informe de crédito
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada sección del informe de crédito.
Este es un ejemplo de un informe de crédito.
La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en contacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está dividida en doce columnas.
La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de
las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.
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Cómo leer su informe de crédito.
Este es un ejemplo de un informe de crédito.
La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su
persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo,
vemos una bancarrota.
La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno
de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en contacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene
crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está dividida en doce columnas.
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Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada columna.
Detalles de su historial.
La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.
Número de
columna
Descripción
1
Los nombres de sus prestamistas.
2
Sus números de cuenta.
3
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4
Mes y año en que se abrió la cuenta.
5
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
esta cuenta.
6
Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7
La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8
La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9
La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10
Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
11
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
12
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la información sobre esta cuenta.
¿Qué significan los números en la Columna 11?
1 =cuenta pagada según lo acordado.
2 =cuenta con atraso de pago de 30 o más días.
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Detalles de su historial.
La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.
Número de
columna
Descripción
1
Los nombres de sus prestamistas.
2
Sus números de cuenta.
3
Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola
persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted
y otra persona.
4
Mes y año en que se abrió la cuenta.
5
Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de
esta cuenta.
6
Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.
7
La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..
8
La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
9
La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
10
Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..
11
La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase
de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad
del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving
credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).
12
La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la información sobre esta cuenta.
¿Qué significan los números en la Columna 11?
1 =cuenta pagada según lo acordado.
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Artículo recomendado: Su informe de crédito.
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Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor
opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan
terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la
retroalimentación que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Rafael. Deben elegir la mejor opción posible. Después,
para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él
puede dar una explicación.
Consecuencias: Rafael pensó que la agencia de informes crediticios corregiría el error por su cuenta,
pero no fue así. Debería haber asumido más responsabilidad, ya que ahora el propietario de la
vivienda piensa que él no puede pagar sus cuentas.
Retroalimentación: Rafael hizo bien en solicitar el informe de crédito, y también en examinarlo
cuidadosamente. Pero cuando encontró un error, tenía que encargarse personalmente de hacer corregir el error, comunicándose de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.
2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
Consecuencias: Le llevó dos semanas encontrar personalmente a la gerente de la tienda local. Si bien ella
estuvo de acuerdo en que nunca lo había visto comprar allí, le dijo que una carta de ella no solucionaría
nada. Rafael podría haber ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de informes crediticios.
Retroalimentación: La verdad es que este no fue el mejor consejo. Estuvo muy bien que Rafael se
responsabilizara personalmente de corregir el error, pero la mejor opción cuando se descubre un error
es ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios y con el acreedor. Por lo tanto, Rafael
tiene que buscar a la gerente de la tienda local, quien dijo que una carta de ella no serviría de nada. Él
debería haberse puesto en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios.
3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Llamar al
departamento de facturación de la compañía de ropa.
Consecuencias: Rafael llamó a la agencia de informes crediticios y llené el formulario de disputa en
su sitio Web. Llamó al número de servicio al cliente de la tienda y resultó que tenían confundida su
cuenta con la de otra persona del mismo nombre. Ahora todo está arreglado.
Retroalimentación: Excelente decisión! Rachael se encargó personalmente de corregir el error y
tomó medidas de inmediato. Resolvió el problema y protegió su buen historial de crédito. Como
explicamos antes, tener buen crédito es muy útil en muchos sentidos. Si tiene dificultades, puede
convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en cuestiones de crédito.
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Actividad de escenario: Cómo encontrar un error.
Instrucciones:
Lea la historia de Rafael En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta
en la situación de Rafael.
La historia de Rafael.
En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él
sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su
informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al
estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso
en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!
¿Qué debe hacer Rafael?
1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él
puede dar una explicación.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?
2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta
que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.
3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Comunicarse
también con el departamento de facturación de la compañía de ropa.
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Puntos clave de la lección Su informe de crédito:
•
Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.
•
Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para que lo examinen, cuando
solicita un préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.
•
Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.
•
Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.
•
Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en
cuestiones de crédito.
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Lección 5: Tarjetas de crédito.
En esta lección, encontrará recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura
y responsable. Aprenderán cómo evitar tener demasiadas deudas con tarjetas de crédito y las medidas que puede
tomar si ya tienen problemas con las deudas.
•
Explicar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura y
responsable.
•
Entender que usar una tarjeta de crédito es pedir dinero prestado, es decir, básicamente es pedir un
préstamo.
•
Comparar ofertas para encontrar la tarjeta de crédito más adecuada para su situación.
•
Tomar medidas para mejorar su crédito si las deudas ya son un problema.
podría usar:
•
¿Cuántas tarjetas de crédito tiene usted? ¿Piensa que son demasiadas o desearía tener más?
•
¿Qué tipos de cosas compra con tarjeta de crédito?
•
¿Cuándo obtuvo su primera tarjeta de crédito y por qué la solicitó? ¿Entendía usted el concepto de
crédito en ese momento?
•
¿Paga usted el mínimo o más sobre su saldo de tarjeta de crédito cada mes? ¿Cuál es la consecuencia del pago mínimo?
•
¿Cuándo fue la última vez que leyó su estado de cuenta de la tarjeta de crédito?
•
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota anual
por la tarjeta.
•
Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van a
dar o no la tarjeta.
•
También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta cantidad
se llama su límite de crédito.
•
Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.
•
Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito
vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
•
Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y tenga
la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés) más baja.
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Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito.
Lidere una discusión en grupo sobre las tarjetas de crédito. Discuta cómo las tarjetas de crédito son diferentes del dinero en efectivo, de las tarjetas de débito o de los cheques. Menciones estos puntos clave.
•
Las tarjetas de crédito pueden ser más cómodas que llevar dinero en efectivo,
pero recuerde que siempre tiene que devolver el dinero.
•
Cada vez que usa su tarjeta de crédito, en realidad está pidiendo dinero
prestado a la institución financiera que le dio la tarjeta.
•
La institución financiera paga la deuda a la tienda por lo que usted compró.
Usted, a su vez, paga el dinero a la institución financiera.
•
Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va
pagando, su crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y
otra vez.
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Artículo recomendado: Acerca de las tarjetas de crédito.
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Cómo elegir la tarjeta que más le conviene (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen los
espacios en blanco. Cuando hayan terminado, use el ejemplo que figura abajo para ilustrar el concepto.
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000
Mucho
Todo junto
Factura
Límite de crédito
Más alta
Carta
Tasa de interés baja
Más baja
Tasa de interés mediana
No
Con el correr del tiempo
Rápidamente
Línea de crédito restante
Lentamente
Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés baja, y
pagar totalmente su cuenta lo más rápidamente posible.
2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una factura, o estado de cuenta, indicando la cantidad que ha pedido prestada.
3. Si paga totalmente las compras al pagar la totalidad de su primer estado de cuenta de la tarjeta
en el período de gracia, no paga intereses, y además tendrá disponible de nuevo todo su límite
de crédito.
4. Si decide pagar lo que debe a lo largo del tiempo, le cobrarán intereses todos los meses sobre
el saldo pendiente de pago (la cantidad que todavía debe).
5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acaba gastando puede ser bastante más alta!
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Cómo elegir la tarjeta que más le conviene.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
$10,000
Mucho
Todo junto
Factura
Límite de crédito
Más alta
Carta
Tasa de interés baja
Más baja
Tasa de interés mediana
No
Con el correr del tiempo
Rápidamente
Línea de crédito restante
Lentamente
Saldo pendiente de pago
1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una , y pagar totalmente su
Cuenta lo más posible.
2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una , o estado de cuenta, indicando la
cantidad que ha pedido prestada.
3. Si paga las compras pagando totalmente el primer estado de cuenta de crédito, pagará
intereses, y además tendrá disponible todo su para
volver a usarlo.
4. Si decide pagar , le cobrarán intereses todos los meses sobre el (la cantidad que todavía debe).
5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acabas gastando puede ser bastante !
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Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor)
Utilice este ejemplo para resaltar la importancia de los intereses y del tiempo que lleva paga la deuda.
Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes rellenar el
cuadro a medida que usted va explicando el ejemplo. Tenga en cuenta que el contenido varía ligeramente respecto al programa El futuro en tus manos en Internet.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar el cuadro a medida que usted explica el ejemplo.
Ejemplo:
Sally compró un televisor por $500 con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de
interés del 8%. Lo pagó dentro de un plazo de seis meses. Bob compró el mismo televisor por $500
con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 18%. Lo pagó dentro de
un plazo de 24 meses.
¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?
Bob acabó pagando $99 en intereses, mientras que Sally solamente pagó $10.
Description
Bob
Sally
Precio del producto
$500
$500
Tasa de interés de la tarjeta
18%
8%
Tiempo para pagar
24 meses
6 meses
Total de intereses (APR)
$99.09
$10.25
Precio total del préstamo
599.09
$510.25
A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuotas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.
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Actividad: Ahorre dinero en intereses
Instrucciones:
Escuche el ejemplo y llene el cuatro a medida que su instructor revela la información.
Description
Bob
Sally
Precio del producto
Tasa de interés de la tarjeta
Tiempo para pagar
Total de intereses (APR)
Precio total del préstamo
¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?
Escriba otras notas y preguntas:
A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La
APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuotas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea
la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.
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Artículo recomendado: Tarjeta de crédito o tarjeta de débito:
¿cuál de ellas utilizar?
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Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las
preguntas de la prueba, y después lidere la discusión.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a las preguntas de esta prueba.
1.Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a.Verdadero.
b.Falso.
2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a.40%.
b.30%.
c.20%.
d.10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b.Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a.Pagando.
b.Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d.Ahorrando.
5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.
a.Cuatro.
b.Tres.
c.Dos.
d.Una.
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Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad
Instrucciones:
Lea cada pregunta y elija la mejor respuesta posible.
1.Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.
a.Verdadero.
b.Falso.
2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus
pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?
a.40%.
b.30%.
c.20%.
d.10%.
3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito
para comprar:
a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.
b.Gasolina.
c. Artículos más grandes y duraderos.
d. Todas las anteriores.
4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,
usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.
a.Pagando.
b.Prestando.
c. Pidiendo prestado.
d.Ahorrando.
5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.
a.Cuatro.
b.Tres.
c.Dos.
d.Una.
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Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
Busque una
tarjeta con bajo
costo y baja tasa
de interés.
Pague el máximo
posible.
Asegúrese
de estar en
condiciones
de pagar lo
que gasta.
Manténgase
dentro de
su límite.
•
Busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja y una tasa de
interés también baja.
•
Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. Indica los cargos y los cargos por
financiamiento.
•
Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la
compañía de la tarjeta de crédito.
•
Haga por lo menos el pago mínimo todos los meses, pero pague el
máximo posible.
•
Cuando pueda, pague todo el saldo pendiente de pago. Esto reducirá
los cargos por financiamiento que paga.
•
No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente
no puede pagar.
•
Cumpla con su presupuesto.
•
Si usted se pasa del límite, puede dañar su calificación de crédito.
•
Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase
dentro de su límite de crédito.
•
Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar preparado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del 70% de su límite.
•
Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de
las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya
que demuestra a los prestamistas que usted es fiable. También le ayuda
a evitar cargos por pagar tarde.
•
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un adelanto
en efectivo.
•
Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y
la tasa de interés suele ser mucho más alta!
•
Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto
antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
Pague
puntualmente.
Evite los
adelantos en
efectivo.
Obtenga ayuda
para las deudas
cuanto antes.
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Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
Busque una
tarjeta con bajo
costo y baja tasa
de interés.
Pague el máximo
posible.
Asegúrese
de estar en
condiciones
de pagar lo
que gasta.
Manténgase
dentro de
su límite.
•
Busque una tarjeta de crédito con una ____________ baja y una
____________ también baja.
•
Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. El acuerdo indica todos los
___________ y ____________.
•
Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la
compañía de la tarjeta de crédito.
•
Pague siempre por lo menos el __________________ cada mes, pero
pague lo máximo posible.
•
Cuando pueda, pague ____________________. Esto reducirá los cargos
por financiamiento que paga.
•
No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no
puede ____________.
•
Cumpla con su ____________.
•
Si usted se pasa del límite, puede dañar su ___________________.
•
Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase
dentro de su límite de crédito.
•
Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar preparado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por
debajo del __________% de su límite.
•
Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de
las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya
que demuestra a los prestamistas que usted es ___________. También
le ayuda a evitar cargos por pagar tarde.
•
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un
________________.
•
Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y
la tasa de interés suele ser mucho ______________!
•
antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
Pague
puntualmente.
Evite los
adelantos en
efectivo.
Obtenga ayuda
para las deudas
cuanto antes.
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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor).
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre cómo leer un
estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor)
(continúa)
A.
Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras personas podrían usar su cuenta.
B.
Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta
de crédito generó este estado de cuenta.
C.
La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.
D.
Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por
lo cual la tiene disponible.
E.
Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha
hecho, ordenados por fecha.
F.
Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los
totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G.
Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
H.
•
Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir
los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.
•
Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo
hace el pago mínimo que debe cada mes.
•
Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.
•
Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito
debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar
su tasa de interés.
•
Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde
le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
I.
J.
Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas del año hasta la fecha.
K.
Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con
su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva dirección.
Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intereses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.
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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (continúa)
A.
Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras personas podrían usar su cuenta.
B.
Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta
C.
La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.
D.
Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por
lo cual la tiene disponible.
E.
Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha
hecho, ordenados por fecha.
F.
Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los
totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.
G.
Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.
H.
•
Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe.
Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir
los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.
•
Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo
hace el pago mínimo que debe cada mes.
•
Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.
•
Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito
debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la
cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar
su tasa de interés.
•
Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde
le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.
I.
J.
Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas del año hasta la fecha.
K.
Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con
su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de
escribir su nueva dirección.
Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intereses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su
crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.
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Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito
(Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben hacer corresponder
el término correcto del estado de cuenta de la tarjeta con su definición.
Instrucciones:
Los participantes deben poner la letra que corresponde al término del estado de cuenta de la tarjeta
de crédito al lado de la definición correcta.
Plazo
Correspondencia
Definición
A. Información de pagos.
E.
Indica cómo se calculan los intereses,
cargos y cuotas.
B. Fecha de vencimiento.
K.
Es enviado con su pago.
C. Pago mínimo.
J.
Identifica a su cuenta numéricamente.
D. Resumen de la cuenta.
B.
La fecha para la que la compañía de tarjeta
de crédito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Información sobre tasas
de interés.
I.
La fecha en que la compañía de tarjeta
F.
D.
Resume sus transacciones.
G. Crédito disponible.
L.
Indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas.
H. Línea de crédito.
F.
Muestra una lista de cada cargo.
I.
Fecha de cierre.
A.
Muestra el total que usted adeuda
J.
Número de cuenta de la
tarjeta de crédito.
C.
La cantidad mínima que debe pagar
cada mes.
K. Cupón de pago.
G.
La cantidad de crédito que aún no ha
pedido prestada.
L. Información sobre tasas de
interés.
H.
Su límite de gastos.
M. APR (“Annual Percentage
Rate”).
M.
La tasa porcentual anual que le cobrarán
por el dinero que pide prestado cuando
usa la tarjeta.
Transacción.
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Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito.
Instrucciones:
Ponga la letra del término del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al lado de la definición correcta.
Plazo
Correspondencia
Definición
A. Información de pagos.
Indica cómo se calculan los intereses,
cargos y cuotas.
B. Fecha de vencimiento.
Es enviado con su pago.
C. Pago mínimo.
Identifica a su cuenta numéricamente.
D. Resumen de la cuenta.
La fecha para la que la compañía de tarjeta
de crédito debe recibir su pago para evitar
cargos por pago atrasado.
E. Información sobre tasas
de interés.
La fecha en que la compañía de tarjeta
F.
Resume sus transacciones.
Transacción.
G. Crédito disponible.
Indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas.
H. Línea de crédito.
Muestra una lista de cada cargo.
I.
Fecha de cierre.
Muestra el total que usted adeuda
J.
Número de cuenta de la
tarjeta de crédito.
La cantidad mínima que debe pagar
cada mes.
K. Cupón de pago.
La cantidad de crédito que aún no ha
pedido prestada.
L. Información sobre tasas de
interés.
Su límite de gastos.
M. APR (“Annual Percentage
Rate”).
La tasa porcentual anual que le cobrarán
por el dinero que pide prestado cuando
usa la tarjeta.
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Artículo recomendado: Cómo manejar los cargos por financiamiento de las
tarjetas de crédito
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Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después, lidere una discusión sobre la
seguridad de las tarjetas de crédito.
Tip.
Description.
•
Qué hacer en
caso de pérdida •
o robo.
Cuide sus
tarjetas.
Trate las
tarjetas como
si fueran dinero
en efectivo.
Cuando haga
compras.
Monitoree
sus cuentas.
Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, póngase en contacto inmediatamente con su banco.
Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o documentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
•
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
•
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
•
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
•
No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
•
No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
•
Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
•
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
•
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
•
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
•
Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
•
No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
•
Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
•
Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
•
Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
•
Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.
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Seguridad de las tarjetas de crédito.
Siga estos consejos y técnicas para mantener seguras sus tarjetas de crédito.
Tip.
Description.
•
Qué hacer en
caso de pérdida •
o robo.
Cuide sus
tarjetas.
Trate las
tarjetas como
si fueran dinero
en efectivo.
Cuando haga
compras.
Monitoree
sus cuentas.
Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de
pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, póngase en contacto inmediatamente con su banco.
Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o documentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio
al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve
con usted.
•
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..
•
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría
borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.
•
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de
su posesión o control.
•
No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
•
No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la
persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean
usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
•
Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.
•
Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de
cada compra.
•
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad
correcta para la compra.
•
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de
crédito y de débito en un lugar seguro.
•
Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto
mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
•
No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.
•
Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no
haya cargos sospechosos.
•
Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente
con su banco.
•
Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando
se encuentre de viaje.
•
Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para
ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo
electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro
de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.
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Artículo recomendado: Seguridad de las tarjetas.
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Key points from the Credit Cards lesson:
•
Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota
anual por la tarjeta.
•
Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van
a dar o no la tarjeta.
•
También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta cantidad se llama su límite de crédito.
•
Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.
•
Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su
crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.
•
Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y
tenga la APR más baja.
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Lección 6: Préstamos.
Esta lección enseñará a los participantes lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo. Aprenderán a
buscar un prestamista responsable y qué hacer si su préstamo no es aprobado, y cómo manejarlo si lo es. Por último,
aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.
•
Explicar lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo.
•
Cómo buscar un prestamista responsable.
•
Determinar los próximos pasos si el préstamo no es aprobado.
•
Administrar su préstamo una vez que éste sea aprobado.
•
Aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.
podría usar:
•
Si tiene actualmente algún préstamo, ¿cómo describe el proceso de encontrar un prestamista,
obtener la aprobación y firmar el contrato?
•
Si alguna vez le han negado un préstamo, ¿cómo se sintió? ¿Qué medidas tomó para rectificar
la situación?
•
¿Qué tipos de préstamos piensa que va a necesitar en el futuro? ¿Piensa que lo van a aprobar
de inmediato, o que hay cosas que tiene que mejorar?
•
Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.
•
Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el
hogar y la educación.
•
Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
•
Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.
•
El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.
•
La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero está
pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le llevará
devolverlo).
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Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor)
Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión para comparar los dos tipos
de préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.
Puntos clave:
•
Observe como el plazo influye en el pago mensual y el costo total del préstamo.
•
El costo de un préstamo depende de dos cosas: 1) cuánto tiempo tendrá para
pagarlo (el plazo) y 2) la tasa de interés que le cobran.
•
Con un préstamo a largo plazo, los pagos mensuales son más bajos, pero el
costo total es mayor debido a los intereses.
•
Al pagar en 49 meses en lugar de 25 meses, este prestatario acabaría pagando
más $1,100 más en intereses!
•
El pago mensual final puede variar de acuerdo al saldo restante.
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Discusión: Compare los plazos.
Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre los dos préstamos indicados en la tabla.
Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Compare las tasas de interés (Copia para el instructor)
Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión, comparando las tasas de
interés de los dos préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.
Puntos clave:
•
Al tener una tasa de interés del 5% en lugar del 15%, ¡este prestatario ahorraría más de $3,000 en intereses a lo largo de cinco años!
•
Observe como la tasa de interés influye en el total pagado por intereses.
•
En lo que se refiere a la tasa de interés, es importante comparar las distintas
ofertas.
•
Algunos prestamistas quizá le ofrezcan una tasa más baja que otros.
•
Por lo general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más baja será la
tasa de interés.
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Compare las tasas de interés.
Instrucciones:
Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre las tasas de interés mostradas en la
tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.
Puntos clave:
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Artículo recomendado: Planilla de comparación de préstamos.
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Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor)
Instructor note:
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir
una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de
actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
Puntos clave:
•
Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las distintas ofertas de préstamos. Entreviste a los prestamistas.
•
Hágales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.
Compare
ofertas
• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar
préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.
• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar la
tasa porcentual anual, o APR, para un préstamo.
• La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de
interés, el plazo y los cargos, para indicar el costo total del préstamo.
Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del préstamo.
• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener
el costo total más bajo.
Discuta los
costos y
opciones
• Discuta los costos y las opciones con su prestamista.
• Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
• Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.
Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo,
pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Antes de firmar
un contrato,
debe entenderlo
• Antes de firmar un contrato de préstamo, asegúrese de leerlo, incluida “la letra
chica”.
• Asegúrese de entender los términos y los costos.
¿No está seguro?
¡No firme!!
• Es muy importante que se sienta cómodo con el prestamista y que
entienda bien todos los detalles de su préstamo antes de firmar.
• Si no está seguro, no firme y busque consejo.
¿Cuánto tiempo
tardan en tomar
la decisión?
• A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en
tomarse.
• No obstante, el banco tiene por ley hasta 30 días para responder.
Usted tiene
derechos legales
• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como
prestatario.
• El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del crédito para
todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obtenerlo, sin importar la
raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil o la edad.
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Actividad: El proceso de préstamo.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.
• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar
préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.
• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar
Compare
ofertas
, o APR, para un préstamo.
• La APR es un porcentaje que combina la , el plazo y los cargos, para indicar
el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, será el costo total
del préstamo.
• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener
el más bajo.
• Discuta los costos y las opciones con su prestamista.
Discuta los
costos y
opciones
• Estudie cuidadosamente el y la APR.
• Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.
Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo,
pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Antes de firmar
un contrato,
debe entenderlo
¿No está seguro?
¡No firme!!
¿Cuánto tiempo
tardan en tomar
la decisión?
• Antes de firmar un contrato de préstamo, debe , incluida la letra chica.
• Asegúrese de entender los términos y los costos.
• Es muy importante que se con el prestamista y que entienda bien todos
los detalles de su préstamo antes de firmar.
• Si no está seguro, y busque consejo.
• A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días
en tomarse.
• Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta días para responder.
• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como
prestatario.
Usted tiene
derechos legales
• El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de
Oportunidades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del
crédito para todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obtenerlo, la raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil
o la edad.
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Elija un prestamista inteligentemente.
Discuta estos puntos clave.
Elegir un prestamista puede ser algo que intimida, pero los riesgos se pueden mitigar con la planificación y el proceso de selección.
Tenga cuidado siempre al elegir un prestamista.
•
Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera
y a lograr sus objetivos.
•
Desafortunadamente, hay unos pocos prestamistas con los que debe tener
cuidado.
Los préstamos abusivos existen.
•
Cualquier persona puede ser víctima.
•
El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.
¿Cómo encuentra un prestamista responsable?
•
Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.
•
Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de
asuntos financieros.
•
O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.
¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?
•
Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar
ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.
•
Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que
tenga una buena reputación.
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Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor)
Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que
pueden llevarse. Después discuta las señales de advertencia de los préstamos abusivos.
Alentarlo a incluir
información falsa
en su solicitud.
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
Documentos
de préstamo
incompletos.
• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
• No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
no está totalmente o correctamente llenado.
Tácticas de
“cebo” basadas
en promesas.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
antes de firmarlo.
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento
o robo del valor
líquido de la
vivienda, conocido
también como
rescate de la ejecución hipotecaria.
• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
propiedad.
• Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
Refinanciación
frecuente.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
Pagos del
préstamo cada
dos semanas.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
Traspaso de
la propiedad
mediante la firma
de una escritura.
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.
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Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) (continuación)
Avisos que
prometen
“¿No tiene
crédito? ¡Ningún
problema!”
• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores
que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de
solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
préstamo.
• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista
préstamo con una
si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
tasa más favorable en el futuro
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Posibles señales de advertencia.
Alentarlo a incluir
información falsa
en su solicitud.
• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos,
o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
Documentos
de préstamo
incompletos.
• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.
• No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que
no está totalmente o correctamente llenado.
Tácticas de
“cebo” basadas
en promesas.
• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.
• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato
antes de firmarlo.
• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo
que le dijeron.
• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,
no firme el contrato.
El vaciamiento
o robo del valor
líquido de la
vivienda, conocido
también como
rescate de la ejecución hipotecaria.
• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución
hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la
propiedad.
• Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un
documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o
incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.
Refinanciación
frecuente.
• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil,
pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo
corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.
• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.
Pagos del
préstamo cada
dos semanas.
• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el
“privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.
• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo
largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad,
dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un
cargo único de unos pocos cientos de dólares..
Traspaso de
la propiedad
mediante la firma
de una escritura.
• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista
inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación,
pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a
nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución
hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el
prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.
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Posibles señales de advertencia (continuación)
Avisos que
prometen
“¿No tiene
crédito? ¡Ningún
problema!”
• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores
que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de
solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
préstamo.
• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por
adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.
Promesas de
refinanciar el
• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista
préstamo con una
si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.
tasa más favorable en el futuro
Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo.
Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado
para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.
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Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes poner una marca
de verificación al lado de los grupos que pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos. Después
discuta qué otros tipos de gente pueden correr riesgos.
Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.
PERSONAS
Propietarios de edad avanzada
¿MAYOR RIESGO?

Personas de edad mediana que viven en apartamentos
Minorías e inmigrantes

Personas que tienen múltiples préstamos
Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas


Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos

Personas que dominan poco el idioma inglés
Personas recién graduadas de la universidad
Padres o madres solos con varios niños
Estudiantes
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Actividad: Usted está en una situación riesgosa.
Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo
especialmente alto.
Instrucciones:
Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que
pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.
PERSONAS
¿MAYOR RIESGO?
Propietarios de edad avanzada
Personas de edad mediana que viven en apartamentos
Minorías e inmigrantes
Personas que tienen múltiples préstamos
Personas que dominan poco el idioma inglés
Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas
Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que
tienen ingresos bajos o fijos
Personas recién graduadas de la universidad
Padres o madres solos con varios niños
Estudiantes
¿Se le ocurre cualquier otro tipo de personas que puede correr un riesgo particularmente alto de
ser víctima de préstamos abusivos? Escríbalos aquí.
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Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan terminado la actividad, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y
la retroalimentación que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Mariana. En base a la situación de Mariana, deben elegir
la mejor opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las
razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el contrato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Después, buscar un
mejor negocio.
Consecuencias: El prestamista no escribió las cosas que me prometió. Mariana se da cuenta ahora
de que simplemente él la estaba apurando y asustando para que firmara rápido. Por suerte, su
estado tiene una ley que le permite abandonar el contrato dentro de un plazo de tres días. Ella
debería haberlo verificado antes de firmar.
Retroalimentación: La próxima vez, dígale a Mariana que compare ofertas y obtenga respuestas a
todas sus preguntas antes de firmar nada. Recuerde que para ganar tiempo, siempre puede decirle
al prestamista que tiene que consultar con otra persona antes de tomar una decisión
2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
Consecuencias: Mariana pensó que si conseguía el pago mensual bajo, todo funcionaría bien. Pero
aprendió en carne propia que un pago bajo no garantiza un buen negocio. Cuando el prestamista
llenó el contrato, añadió muchos cargos extra que no habían discutido. Ella debería haber insistido en
obtener todos los términos por escrito, y asegurarse de entender y estar de acuerdo, antes de firmar.
Retroalimentación: No. La promesa de un pago mensual bajo no hace que este negocio sea seguro.
Mariana debe tener todo por escrito, y no debe firmar nada que no le guste o no entienda, aunque
cancelen la oferta de préstamo.
3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo.
Consecuencias: Mariana sabía que había algo raro cuando él la presionaba para que firmara un
documento en blanco. Aunque estaba apurada, sabía que tenía que hacer muchas preguntas y
comparar distintas ofertas. Al final encontré un prestamista establecido con buena reputación y
clientes satisfechos. Le entregaron todo por escrito, por lo que pudo verificar los números.
Retroalimentación: ¡Felicitaciones! Usted fue hábil para detectar algunas de las señales de advertencia de
un prestamista abusivo: un contrato en blanco, presión de venta y sin oportunidad de buscar y comparar
ofertas. ¡Sin duda usted le hizo un gran favor a Mariana al salvarla de un negocio muy peligroso!
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Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista.
Instrucciones:
Lea la historia de Mariana. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
en la situación de Mariana.
La historia de Mariana.
El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de
techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita
y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el contrato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba,
pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de
techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.
¿Qué debe hacer Mariana?
1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Si encuentra una oferta
mejor, puede cambiar más adelante.
2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente.
3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo.
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Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor)
Fotocopia la hoja de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes completar la actividad. Cuando hayan terminado, discuta cada una de las razones por las que un prestamista dice que no,
o los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere la decisión.
Instrucciones:
Los participantes deben marcar con una “X” al lado de los elementos que pueden ser razones para
la negativa del prestamista. Dígales que pongan una “O” al lado de las medidas que pueden tomar
para que el prestamista reconsidere la decisión.
¿Razón o medida a tomar?
XuO
Empleo irregular
X
Pague una parte de sus deudas pendientes.
O
No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo
X
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
O
Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)
X
¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
O
Falta de historial de crédito
X
Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación
de su solicitud.
O
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
O
Demasiado poco tiempo en su residencia
X
Pago inicial (o enganche) insuficiente
X
¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o
cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
O
Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la información que suministraron al prestamista.
O
Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.
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Actividad: Si el prestamista dice que no.
Instrucciones:
La lista siguiente contiene 1) las razones por las que un préstamo puede no ser concedido, y
2) pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.
Ponga una “X” al lado de las opciones que pueden ser razones para la negativa de un prestamista.
Ponga una “O” al lado de los pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.
¿Razón o medida a tomar?
XuO
Empleo irregular
Pague una parte de sus deudas pendientes.
No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo
Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)
¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite
bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.
Falta de historial de crédito
Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación
de su solicitud.
Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.
Demasiado poco tiempo en su residencia
Pago inicial (o enganche) insuficiente
¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o
cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.
Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la información que suministraron al prestamista.
Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad
de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.
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Artículo recomendado: Cómo administrar su crédito.
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Actividad con escenario: Cómo administrar un préstamo (Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Kelly. En base a la situación de Kelly, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por
las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
Consecuencias: Kelly está tan contenta de no haber pedido el dinero prestado. Cuando llegaron
los calores del verano, empezó a usar el aire acondicionado y sus cuentas de servicios aumentaron
mucho más de lo que ella pensaba. Si hubiera pedido más dinero prestado, tal vez hubiera sido
difícil pagar las cuotas de la casa.
Retroalimentación: ¡Excelente decisión! Kelly fue inteligente en asegurarse primero de que podría
pagar sus nuevos gastos mensuales. También podría considerar ponerse en contacto con su compañía de servicios para establecer un plan de pagos presupuestados. Esto podría permitirle pagar la
misma cantidad todos los meses, con lo cual sería más fácil planificar su presupuesto mensual.
2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa.
Consecuencias: ¡Entre los pagos de la casa, los pagos del préstamo y las cuentas más altas con el
aire acondicionado, pedir dinero prestado era lo último que Kelly debería haber hecho! Si no paga
sus cuentas puntualmente, tendrá que pagar adicionalmente cargos por pago atrasado. Y su calificación de crédito puede bajar.”
Retroalimentación: Este no es un buen consejo. Antes de sumar más deudas, ella tenía que asegurarse de poder cubrir sus nuevos gastos mensuales. Si no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly
debería llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación.
3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite.
Consecuencias: Kelly pensó que podría cubrir el segundo préstamo, pero estaba equivocada. No
había calculado que sus cuentas iban a ser más altas por el aire acondicionado. Ahora le está
costando pagar sus cuentas puntualmente y está recortando gastos que no quisiera recortar.
Retroalimentación: Kelly fue inteligente al analizar su presupuesto y ver cuánto podía permitirse
pagar. Pero debería haber evitado más deudas hasta estar segura de que podía cubrir sus nuevos
gastos. Si resultara que no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly debería llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación. Recuérdelo: Si tiene dificultades para hacer los pagos del préstamo, póngase en contacto inmediatamente con su prestamista
para discutir la situación y llegar a un acuerdo para pagar.
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Actividad con escenario: Administrar un préstamo.
Instrucciones:
Lea la historia de Kelly. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada
en la situación de Kelly.
La historia de Kelly.
Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para
hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en
remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.
¿Qué debe hacer Kelly?
1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos.
2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa.
3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite.
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Puntos clave de la lección Préstamos:
•
Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.
•
Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el
hogar y la educación.
•
Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo
recibe todo junto.
•
Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados
pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.
•
El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama
intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.
•
La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero
está pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le
llevará devolverlo).
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Lección 7: Qué hacer con las deudas.
En esta lección, sus participantes aprenderán a reconocer las señales de tener un exceso de deudas y aprenderán a
manejar los problemas de deudas. Aprenderán valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores. Por último,
aprenderán sobre la bancarrota, su impacto y las medidas a tomar antes de considerar declararse en bancarrota.
•
Reconocer las señales de advertencia de un exceso de deudas
•
Explicar cómo manejar los problemas de deudas
•
Usar valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores
•
Describir qué es la bancarrota
•
Entender el impacto que la bancarrota puede tener sobre su panorama financiero
•
Saber qué medidas pueden tomar para evitar la bancarrota
podría usar:
•
¿Cuáles son algunas de las señales de exceso de deudas?
•
¿Qué medidas puede tomar para reducir su deuda?
•
¿Por qué podría alguien declarar bancarrota?
•
¿Cuáles son algunos de los beneficios de declarar bancarrota? ¿Y las desventajas?
•
Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede comprar más cosas y gastar más de lo debido.
•
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.
•
Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo
empezar a eliminar parte de su deuda.
•
Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación
financiera durante años.
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Use el crédito de forma inteligente (Copia para el instructor)
Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que pueden
llevarse. Después discuta cada recomendación con ellos.
Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente
Compare ofertas de
crédito.
Planifique las
compras.
Fíjese límites.
Haga un
seguimiento.
Pague
puntualmente.
Obtenga ayuda
cuanto antes.
•
Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una
cuota anual baja o nula.
•
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que
utilizan la palabra “gratis”.
•
Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de
interés altas.
•
No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condiciones de pagar.
•
No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente
no está en condiciones de comprar.
•
Guíese por su presupuesto.
•
¡Resístase a las compras impulsivas!
•
Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas
tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.
•
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el
10% de sus ingresos mensuales netos.
•
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito
exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
•
Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del
mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.
•
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve
cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo..
•
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos
de tarjetas de crédito.
•
Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate
de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos
los meses, siempre puntualmente..
•
antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Use el crédito de forma inteligente.
Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente
Compare ofertas de
crédito.
Planifique las
compras.
Fíjese límites.
Haga un
seguimiento.
Pague
puntualmente.
Obtenga ayuda
cuanto antes.
•
Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una
cuota anual baja o nula.
•
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que
utilizan la palabra “gratis”.
•
Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de
interés altas.
•
No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condiciones de pagar..
•
No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente
no está en condiciones de comprar.
•
Guíese por su presupuesto.
•
¡Resístase a las compras impulsivas!!
•
Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas
tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.
•
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el
10% de sus ingresos mensuales netos.
•
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito
exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
•
Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del
mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.
•
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve
cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la
cuenta por correo.
•
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos
de tarjetas de crédito.
•
Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate
de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos
los meses, siempre puntualmente.
•
• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda
cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un
profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
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Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Haga una tormenta de ideas con la clase
acerca de las señales de un exceso de deudas. Después reparta la hoja de actividad y dirija una discusión
basada en estos puntos clave.
•
Siempre paga sus cuentas tarde.
•
Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensualmente.
•
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus
acreedores..
•
Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
•
Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
•
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha
emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
•
Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le
impediría pagar todas sus cuentas mensuales.
•
Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
•
Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de
las tarjetas que tiene.
•
Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito
(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
•
Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales
o suben cada mes.
•
Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
•
Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la
cuenta.
•
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
•
Siempre está preocupado por sus deudas.
•
Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
•
A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.
•
Después de pagar una deuda, se siente liberado para
gastar más..
Pagar tarde.
Cheques devueltos.
Salir corriendo
a depositar.
Tener el crédito
al máximo.
Sigue pagando
durante mucho
tiempo.
Ignora la cuenta
de ahorros.
Peleas con la familia.
Compras impulsivas.
Usa el crédito para
•
pagar gastos de todos
los días.
Ignora el teléfono.
•
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes,
como los comestibles.
Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.
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Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas
Estas son señales de que puede tener demasiadas deudas.
•
Siempre paga sus cuentas tarde.
•
Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensualmente.
•
Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus
acreedores..
•
Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
•
Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
•
Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha
emitido cheques que requieren del dinero de su salario.
•
Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le
impediría pagar todas sus cuentas mensuales.
•
Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
•
Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de
las tarjetas que tiene.
•
Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito
(sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
•
Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales
o suben cada mes.
•
Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
•
Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la
cuenta.
•
No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
•
Siempre está preocupado por sus deudas.
•
Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
•
A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.
•
Después de pagar una deuda, se siente liberado para
gastar más..
Pagar tarde.
Cheques devueltos.
Salir corriendo
a depositar.
Tener el crédito
al máximo.
Sigue pagando
durante mucho
tiempo.
Ignora la cuenta
de ahorros.
Peleas con la familia.
Compras impulsivas.
Usa el crédito para
•
pagar gastos de todos
los días.
Ignora el teléfono.
•
Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes,
como los comestibles.
Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.
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Consejos para afrontar las deudas (Copia para el instructor)
Considere invitar a un consejero de crédito sin fines e lucro para que hable con la clase sobre las medidas que pueden tomar para reducir sus deudas y administrar mejor sus finanzas. Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indíqueles llenar los espacios en blanco a medida que van
escuchando la discusión.
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión
Solicite ayuda
Prepare un plan
por escrito
• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines de
lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Algunos prestamistas le
recomendarán asesores en crédito.
• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para obtener
referencias.
• O póngase en contacto con el Servicio de Asesoramiento de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su zona. A menudo, este
servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.
• Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades.
• Calcule cuándo puede pagar cada cuenta..
Comuníquese
con sus
acreedores
• Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de reducir la
tasa o coordinar un plan de pago diferente.
Pague más que
el mínimo
• Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito
• Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda
mucho antes.
No contraiga
nuevas deudas
• Deje de usar sus tarjetas de crédito.
• Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y segundas
hipotecas.
• ¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de
dinero en efectivo sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar
tasas de interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.
• La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa
en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques”
personalizados que envían algunas compañías de tarjeta de crédito.
Minimice
las tasas y
los cargos
• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito.
Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos por
financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera otros cargos
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar
mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.
• Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busque tarjetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis
meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva.
• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período introductorio, la
nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que su tarjeta actual.
No se desanime
• La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de
las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.
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Consejos para afrontar las deudas.
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines
de lucro, le aconsejarán por un precio
o gratis. Algunos prestamistas le recomendarán asesores en crédito.
Solicite ayuda
• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para
obtener referencias.
• O póngase en contacto con el
de su zona. A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan
de pagos con sus acreedores.
Prepare un plan
por escrito
• Haga una lista de todas sus y las cantidades.
• Calcule cuándo puede pagar cada cuenta.
Comuníquese con • Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de
sus acreedores
reducir la tasa o coordinar un diferente.
• Pague más que el pago de las tarjetas de crédito
Pague más que
el mínimo
• Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda
mucho antes.
• Deje de usar sus .
• Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y
segundas hipotecas.
• ¡ pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de dinero en efectivo
No contraiga
nuevas deudas
sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de
interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las
tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.
• La mayoría de los bancos también cobran un
que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica
a los “cheques” personalizados que envían algunas compañías de tarjeta
de crédito.
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Consejos para afrontar las deudas (continuación)
• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de
crédito. Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales,
cargos por financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera
otros cargos relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden
ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo
Minimice
las tasas y
los cargos
administrar la tarjeta.
• Transfiere saldos a tarjetas que tienen
. Busque tarjetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja
(normalmente por seis meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta
de crédito a la tarjeta nueva.
• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma
(o más baja) que su tarjeta actual.
• La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo.
No se desanime
Es una de las cosas más que puede hacer para lograr un futuro financiero
mejor.
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la biblioteca al final de este tema
Artículo recomendado: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.
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¿Qué es la bancarrota?
Después de la prueba, discuta estos puntos clave sobre la bancarrota con sus participantes.
•
Si usted debe más dinero del que puede devolver, puede tener la opción
de declarar bancarrota.
•
La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda de un tribunal
Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas
y lograr empezar de nuevo financieramente. En años recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un máximo histórico.
•
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias duraderas importantes. Si bien puede ser una opción, no es una solución fácil.
•
Las leyes de bancarrota son complicadas y está cambiando. Es esencial
obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
•
Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declaración de bancarrota puede eliminar algunas de sus
deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene.
•
El tribunal puede permitirle preservar parte de sus activos en ese proceso.
•
La bancarrota no suele eliminar la manutención infantil, pensión alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de las obligaciones
de préstamos estudiantiles. Si declara bancarrota, tendrá costos legales y
judiciales.
Antes de considerar la opción de declarar bancarrota:
• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle
omitir un pago, o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable.
•
Discuta cualquier posible solución.
•
Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas.
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Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco
(Copia para el instructor)
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco en las diversas oraciones.
Instrucciones:
Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas
juez de bancarrota
funcionario bancario
acreedor
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas
garantía colateral
activos
renunciar a la posesión de la garantía colateral
tomar posesión de la garantía colateral
Capítulo13
Capítulo 7
Capítulo 11
10 años
20 años
7 años
puntuación de crédito
historial de crédito
tasas de interés
1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede pagar sus deudas .
2. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.
3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía colateral (por ejemplo, un vehículo o una
casa), el acreedor quizá pueda tomar posesión de la garantía
colateral aunque la deuda haya sido castigada.
4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el Capítulo 13 y el Capítulo 7 .
5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años .
6. Puede reducir su puntuación de crédito haciendo que los prestamistas le cobren tasas de
interés más altas en el futuro.
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Actividad sobre bancarrota: llenar los espacios en blanco.
Instrucciones:
Llene la palabra o frase correcta en cada oración, usando el Banco de Palabras.
Banco de Palabras:
pagar sus deudas
juez de bancarrota
funcionario bancario
acreedor
ahorrar suficiente dinero para pagar las deudas
garantía colateral
activos
renunciar a la posesión de la garantía colateral
tomar posesión de la garantía colateral
Capítulo 13
Capítulo 7
Capítulo 11
10 años
20 años
7 años
puntuación de crédito
historial de crédito
tasas de interés
1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede
.
2. Un decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.
3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía (por ejemplo, un vehículo o una casa), el
acreedor quizá pueda
aunque la deuda haya sido castigada.
4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el y el .
5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta .
6. Puede reducir su haciendo que los prestamistas le cobren en el futuro.
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Artículo recomendado: Acerca de la bancarrota.
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Puntos clave de la lección Cómo manejar las deudas:
•
Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede comprar más cosas y gastar más de lo debido.
•
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no
pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.
•
Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo
empezar a eliminar parte de su deuda.
•
Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación
financiera durante años.
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Resumen del tema.
Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave del tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa:
•
Tener crédito quiere decir disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando
lo necesita.
•
El crédito puede darle la opción de comprar algo hoy y la flexibilidad de hacer compras
importantes y aprovechar oportunidades que no podrá hacer sin tener crédito.
•
Para reducir el costo del crédito, busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja
y una tasa de interés también baja.
•
Pague las compras lo más rápidamente posible.
•
Si solicita un préstamo, recuerde buscar un prestamista responsable—una compañía establecida con buena reputación. Compare ofertas y asegúrese de entender el contrato antes de firmarlo.
•
Para llevar cuenta de su situación con el crédito, es importante saber cuál es su puntuación de crédito y estudiar su informe de crédito. Estas son herramientas que los prestamistas, propietarios de viviendas en alquiler, empleadores y otros pueden usar para determinar
cuán confiable es usted.
•
Si desea mejorar su puntuación de crédito, es usted quien debe actuar. Una de las maneras
más importantes de hacerlo es pagar siempre sus cuentas con puntualidad.
•
La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Su deuda debe ser
menor del 20% de su ingreso neto anual y sus pagos de la tarjeta de crédito deben ser menos
del 10% de su ingreso neto mensual.
•
Uno de los mayores riesgos del crédito es pedir prestado más de lo que puede pagar.
•
Para evitar problemas de deudas, tiene que usar el crédito de una manera inteligente.
•
Si tiene problemas con las deudas, actúe temprano. Si tiene problemas para hacer pagos mensuales, llame inmediatamente a su prestamista y trabaje con él para determinar sus pasos siguientes.
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en el tema Protéjase financieramente.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Obtenga una copia de su informe de crédito de annualcreditreport.com. Revíselo para confirmar que sea exacto. Si encuentra errores, contacte a su prestamista de inmediato.
2. Revise su nivel de deudas actual y haga un plan para reducir su deuda
3. Si tiene tarjetas de crédito con tasas de interés altas, llame a la compañía para ver si pueden
ofrecerle algo mejor. Reúnase con su funcionario bancario o póngase en contacto con otras
compañías de tarjeta de crédito para discutir posibles rebajas de tasas y cargos.
4. Haga un plan para pagar los saldos de tarjetas con altas tasas de interés.
5. Hable con su agencia local de asesoramiento de crédito al consumidor para informarse mejor
sobre la bancarrota.
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Apéndice.
Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artículos disponibles.
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Acerca de las puntuaciones de crédito.
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos
de tu informe de crédito.
Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos
para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden
verse afectados por tu puntuación de crédito.
Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion,
calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo
de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál
agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama
FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.
Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden
obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la
finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con
exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las
compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de
los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido
utilizada por los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones
específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información
contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega
inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados.
Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con
puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios
con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.
Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarjetas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.
El futuro en tus manos® • La biblioteca • VERSIÓN 5.1 • www.elfuturoentusmanos.org
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
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El futuro en tus manos
Artículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito
Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación)
Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:
•
Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).
•
Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.
•
Historial de crédito corto.
•
Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.
•
Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias
judiciales o bancarrota.
•
No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.
•
Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.
•
Pocas cuentas rotativas.
•
Demasiadas cuentas rotativas.
Para obtener una puntuación más alta:
•
Paga tus cuentas con puntualidad.
•
Mantén bajos los saldos de crédito.
•
Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.
Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra
cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene
un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no,
será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
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Su informe de crédito.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente,
que contiene información referente al historial de crédito de una persona y a su calificación de crédito actual.
Cómo obtener su informe de crédito.
Las tres mayores agencias de informes de crédito de los Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos (“Fair Credit Reporting Act”) le permite
recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.
Para obtener un informe de crédito gratis.
Online:
www.annualcreditreport.com.
En línea:
(877) 322-8228.
Solicitud por correo:
Annual Credit Report Request Service.
P.O. Box 105281.
Atlanta, GA 30348-5281.
Si necesita más de un informe de crédito en un mismo año de una o más de estas agencias de informes
crediticios, tal vez sea necesario que tenga que pagarlo. Para solicitar informes de crédito adicionales,
póngase en contacto con una de las siguientes agencias.
Para solicitar informes de crédito adicionales.
Equifax Information Services.
www.equifax.com.
Experian Consumer Assistance.
www.experian.com.
TransUnion.
www.transunion.com.
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Artículo de la Biblioteca: Su informe de crédito
Su informe de crédito (continuación)
Cómo leer su informe de crédito.
A continuación aparece un ejemplo de informe de crédito. He aquí cómo leerlo:
• La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro
• La Sección B se llama Información pública. En esta parte, verá la información sobre su persona
contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos
una bancarrota.
• La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a
uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en
contacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.
• La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted
tiene crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito
está dividida en doce columnas.
»» La primera columna indica los nombres de sus prestamistas. En este ejemplo, aparece una concesionaria automotriz, una compañía de tarjetas de crédito y una tienda de departamentos.
»» La segunda columna muestra los números de las cuentas.
»» La tercera columna indica quién es responsable del pago. En la mayoría de los informes de
crédito, verá una “I”, lo cual quiere decir que el responsable es una persona. O verá una “J”, que
significa conjunto, es decir, que usted y otra persona son responsables del pago.
»» La cuarta columna indica el mes y el año en que se abrió la cuenta.
»» La columna número 5 indica el número de meses durante el que se ha reportado el historial de
pago de esta cuenta.
»» En la columna 6 aparece la fecha del último pago, cambio u otra actividad efectuada en esta cuenta.
»» En la columna 7 verá la cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de
crédito, si lo hay.
»» La columna 8 indica la cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.
»» La columna 9 muestra la cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.
»» La columna 10 contiene las cantidades que están atrasadas en el pago. Esto quiere decir el
dinero que usted tiene atrasado en el pago a su prestamista.
»» La columna 11 se llama Situación. Contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase de
cuenta se trata. La letra “I” significa cuenta a plazos. Esto quiere decir que usted paga una mensualidad del préstamo todos los meses durante cierto número de meses. “R” significa rotativo. Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito vuelve a
estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez. “O” significa abierto. Esto quiere decir que el
prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado.
¿Qué significan los números? “1” significa que la cuenta se ha pagado según lo acordado; “2” quiere
decir que la cuenta está atrasada 30 o más días; “3” significa que la cuenta está atrasada 60 días o
más. En este ejemplo, el préstamo para el automóvil tiene el código I4. Esto significa que se trata de
un préstamo a plazos que se encuentra 90 o más días atrasado en el pago. ¡Esto no es bueno!
»» Por último, la columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la información
sobre esta cuenta.
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Cómo leer su informe de crédito (continuación)
•
Corrección de errores en la información reportada.
Es importante que usted examine su informe de crédito para ver si la información contenida en el mismo es
exacta. Si piensa que cierta información que figura en su informe es incorrecta u obsoleta, puede escribir a la
agencia de informes crediticios y solicitar una explicación. La solicitud de cambios en su informe de crédito es
fácil en algunos casos y más difícil en otros. En general, la sección de identificación y las secciones de Cuentas en
cobranzas son las más fáciles de cambiar, mientras que la sección de Registros Judiciales es la más difícil.
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Al revisar sus informes para detectar errores, tenga en cuenta lo siguiente:
•
•
•
Las agencias de crédito procesan millones de unidades de información todos los años, y a veces
ocurren errores como consecuencia del volumen. Quizá encuentre en su informe datos de alguien
que tiene un nombre o dirección similares a los suyos. Si esa persona tiene malos antecedentes de
crédito, eso puede dificultarle a usted obtener un préstamo o crédito.
Los pagos atrasados pueden perjudicar su puntuación de crédito. Si su informe indica un pago
atrasado de tarjeta de crédito y usted sabe que paga sus cuentas con puntualidad, póngase en contacto con la agencia de informes crediticios para cuestionar ese dato.
La sección de Datos Judiciales indica embargos por impuestos, quiebras y sentencias por
incumplimiento contra usted. Este tipo de información es muy perjudicial para su puntuación de
crédito, por lo que debe asegurarse de cuestionar los errores inmediatamente.
¿A qué tipo de errores debe prestar particular atención?
¡Confirme todo lo que figura en su informe! En primer lugar, vea si su nombre y número de seguro social
son correctos, y después revise todos los datos de todas las cuentas. Sea cuidadoso, ya que cualquier error
puede afectar a su calificación. Preste especial atención a estos datos:
• Direcciones anteriores incorrectas: Si el informe muestra una dirección donde usted nunca
residió, póngase en contacto con la agencia de informes crediticios. Esto podría querer decir que
alguien en dicha dirección se hizo pasar por usted en forma fraudulenta.
• Cuentas que no abrió: Si hay cuentas de crédito que usted no abrió, póngase en contacto de inmediato con la agencia de informes crediticios. Esto podría indicar que usted ha sido víctima de un robo
de identidad.
• Errores en su historial: Revise cada cuenta de crédito para ver si refleja adecuadamente su historial. Por ejemplo, si una cuenta de tarjeta de crédito figura como 60 días atrasada, pero usted siempre ha pagado sus cuentas con puntualidad, póngase en contacto con el acreedor y solicite que se
corrija el error.
Cómo afrontar los problemas de crédito que ha tenido en el pasado.
Si tiene pagos tardíos en su informe de crédito por motivos como una enfermedad o una situación de
desempleo temporal, entregue una explicación por escrito al prestamista, explicando por qué su crédito
fue malo durante cierto período. Aunque el prestamista no espere que usted tenga un historial de crédito
intachable, la mayoría de ellos esperan que haya resuelto sus problemas de crédito antes de solicitar un
préstamo. Si actualmente tiene pagos de crédito atrasados, páguelos ahora para mejorar su situación de
crédito. Una vez que los haya pagado, esfuércese por acumular antecedentes de pago puntual durante por
lo menos el año anterior, a fin de mejorar aún más su calificación de crédito.
Obtenga más información en la FTC.
Para más información sobre cómo cuestionar errores y mejorar su informe de crédito, visite el sitio de la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) en www.ftc.gov.
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Acerca de las tarjetas de crédito.
Tipos de tarjetas.
Básicamente, existen tres tipos de tarjetas de crédito:
•
Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA®, MasterCard® y
Discover® Card.
•
Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express® y Diners® Club.
•
Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre los
ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compañías gasolineras y compañías telefónicas.
Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es la que
es aceptada donde tú compras y te cobra el mínimo de dinero por los servicios que utilizas. Los términos y
condiciones de las tarjetas de crédito varían, por lo cual es importante que tú investigues en lo que respecta
a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crédito que estés considerando. Lee cuidadosamente los términos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crédito.
Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito.
Cuando tú haces una compra utilizando una tarjeta de crédito de un banco, el cajero suele pasar la tarjeta
por un lector que envía automáticamente la información almacenada en la banda magnética ubicada en
el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compañía de tarjeta de crédito verificar información como
la siguiente:
•
Identificación del comerciante
•
Validez del número de tarjeta
•
Fecha de vencimiento
•
Límite de crédito disponible
•
Uso de la tarjeta
Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y registra
los cargos que se te facturarán a ti, el titular de la tarjeta, al final del período de facturación, que suele ser
mensual. Tú pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con intereses.
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Artículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito
Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)
Criterios para elegir una tarjeta de crédito.
Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crédito tal como si se tratase de préstamos
para automóviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas características y cargos para que comparar.
He aquí algunos consejos que te darán una orientación inicial:
Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer acerca de las
ofertas de tarjetas de crédito y la comparación entre las mismas. Dado que las tasas de interés y los
planes cambian con frecuencia, llama a las compañías que tienen las ofertas que te interesan. Confirma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que podrían ser más indicados para ti.
Haz una lista. Haz una lista de características de una tarjeta de crédito que responden a tus necesidades financieras. Clasifique las características en función de cómo tienes pensado usar la tarjeta y
pagar tu cuenta mensual.
Estudia los planes. Estudia toda la información que has recogido sobre los diferentes planes. Presta
particular atención a la tasa porcentual anual (o tasa APR). Tú deseas tener una tasa baja, pero no
necesariamente la más baja. Esto se debe a que, según tu estilo de vida y tus hábitos de pago, podrías
beneficiarte más con una tarjeta que ofrece descuentos en efectivo, descuentos o millas para los viajeros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una tasa ligeramente más alta que otra.
Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crédito, asegúrate de tomar una buena decisión antes
de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena calificación de crédito, averigua si
la institución que te expidió la tarjeta está dispuesta a reducir la tasa de interés actual.
Cancelación de tarjetas de crédito.
Si deseas cancelar una tarjeta de crédito, ponte en contacto directamente con la empresa emisora de la
tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intención de cancelar. Para cancelar la tarjeta, no
basta con no usarla.
Ley de veracidad en el préstamo (Truth in Lending Act).
Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores información
completa y exacta referente a los costos y términos del crédito. La Ley de veracidad en el préstamo (Truth in
Lending Act) requiere que las compañías de tarjeta de crédito den a los consumidores la siguiente información:
•
Cargos financieros en dólares y como tasa porcentual anual (tasa APR).
•
El emisor del crédito o la compañía que proporciona la línea de crédito.
•
El monto de la línea de crédito.
•
El período de gracia para el pago, si lo hay.
•
El pago mínimo requerido.
•
Las cuotas anuales, si corresponde.
•
Los cargos del seguro de crédito (si lo hay), que paga totalmente tu préstamo si tú mueres antes
de que la deuda haya sido pagada totalmente.
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Artículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito
Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)
Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija.
El hecho de que el plan de la tarjeta de crédito utilice una tasa de interés variable o una tasa fija puede
influir significativamente en lo que tú pagas por el uso de tu tarjeta.
Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de interés más baja que los planes con tasa fija,
pero ten en cuenta que la tasa de interés puede subir o bajar. Las compañías de tarjetas de crédito
que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que tú pagas en función de las estadísticas
económicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.
Con un plan de tasa fija, tú tienes la ventaja de saber cuál será tu tasa. La Ley de veracidad en el
préstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso con por lo menos con 15
días de anticipación antes de aumentar la tasa; y en algunos estados, el plazo de anticipación es
aun incluso mayor.
Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con solamente 15
días de anticipación, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya tasa puede cambiar
en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si eliges una tarjeta con tasa
de interés variable, averigua si hay límites en cuanto al máximo que la tasa de interés puede subir o bajar.
Acerca de las ofertas de tarjetas de crédito “preaprobadas”..
Ten cuidado con las ofertas “preaprobadas” de tarjetas de crédito que recibes por correo. A veces la letra
pequeña muestra una tasa de interés muy alta. Algunas ofertas quizá digan que, al aceptar la oferta, tú
aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crédito a la nueva cuenta, que tiene una
tasa de interés más alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta transferencia de saldo, si bien no la requieren.
Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudará a evitar
que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crédito en su nombre, lo cual es un delito llamado robo
de identidad.
Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor
visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.
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Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál de ellas utilizar?.
Tanto las tarjetas de crédito como las de débito ofrecen una manera muy cómoda de hacer compras sin
pagar en efectivo o con cheque. Ambas son aceptadas en una amplia gama de lugares de todo el mundo.
¿Cómo decides cuál de ellas usar? Compara los siguientes factores.
Tarjeta de crédito
Tarjeta de débito
Recibes una cuenta al final del mes.
El dinero se deduce directamente de tu cuenta de
cheques.
Pagas intereses sobre los saldos no pagados.
No pagas intereses.
Puede permitirte comprar algo hoy en lugar de
tener que esperar. ¡Pero recuerda que siempre
tienes que devolver el dinero!
Sólo compras lo que sabes que estás en condiciones de comprar, en base al dinero que tienes en tu
cuenta de cheques. Puedes tener que esperar para
hacer una compra.
Si observas cargos incorrectos en tu estado de
cuenta de la tarjeta de crédito (por ejemplo, una
factura duplicada o un cargo incorrecto), las leyes
federales limitan tu responsabilidad (es decir, la
cantidad que podrías perder) a $50 si envías una
solicitud escrita de investigación dentro de un
plazo de 60 días.
Si observas el uso fraudulento de tu tarjeta de
débito, las leyes federales limitan tu responsabilidad (es decir, la cantidad que podrías perder) a
$50 si notificas al banco dentro de un plazo de dos
días. Pasados dos días, tu responsabilidad aumenta
a $500 y pasados 60 días, aumenta al saldo total
de la cuenta. Algunos bancos voluntariamente
ofrecen mejores límites de responsabilidad a sus
clientes, a veces cobrando una cuota por ello. Pregunta en tu banco.
Los artículos que compras suelen estar asegurados.
Una buena opción para artículos muy grandes o
frágiles, u objetos que te serán enviados a domicilio.
Los artículos que compras no suelen estar asegurados.
Si pagas tus cuentas puntualmente y en su totaliSi evitas sobregirar tu cuenta, mejoras tu reputadad, puedes establecer un buen historial de crédito
ción frente al banco como buen administrador del
y aumentar tu capacidad para pedir prestado en el
dinero.
futuro.
Considera usar las tarjetas de crédito para hacer
compras más grandes y más duraderas. Por ejemplo, si compras algo que va a durar varios años,
puede tener sentido hacer pagos a la tarjeta de
crédito a lo largo de varios meses.
Probablemente tiene sentido para pagar compras
diarias como sustituto cómodo del dinero en efectivo o los cheques. ¡Te ayuda a evitar demasiadas
deudas de tarjetas de crédito!
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Cómo manejar los cargos por financiamiento
de las tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta financiera valiosa. Proveen una forma conveniente de
pagar compras, tienen protecciones incorporadas para sus compras, y pueden ayudarle a acumular buenos antecedentes de crédito. Pero usar tarjetas de crédito puede también costarle dinero en cargos por
financiamiento y cargos y cuotas.
La manera más fácil de evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito es
pagar su saldo totalmente cada mes. De esa manera, su cuenta tendrá un saldo cero y no se cobrarán
cargos por financiamiento por ella. Si no puede pagar la totalidad de su saldo, puede ahorrar en cargos
por financiamiento de otra manera, pagando la deuda lo más rápidamente posible. Pague por lo menos el
mínimo indicado en su estado de cuenta, pero pague más que el mínimo siempre que sea posible.
Pague siempre puntualmente y no exceda su límite de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito
cobran un cargo por incumplimiento (una tasa de interés más alta) si un tarjetahabiente deja de pagar dos
pagos mínimos mensuales o sobrepasa el límite de la cuenta en dos ciclos de facturación consecutivos.
Si entiende cómo los acreedores calculan los intereses, eso puede ayudarle a controlar los costos. He aquí
unos datos que pueden ser útiles:
Compare las tasas porcentuales anuales .
Cuando usted quiere determinar qué tarjeta de crédito probablemente le costará más, la Tasa Porcentual
Anual (“Annual Percentage Rate” o “APR”por sus siglas en inglés) es una manera rápida de hacer una primera comparación. La APR toma en cuenta la tasa de interés, el plazo y los cargos para ilustrar el costo total
del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del
préstamo. Por eso, busque una tarjeta de crédito con la APR más baja que encuentre. Tenga en cuenta que
si una tarjeta de crédito tiene una tasa variable, eso quiere decir que dicha tasa puede cambiar durante el
año. Lea la declaración informativa o hable con su prestamista para estar seguro de entender los detalles.
Entender los cargos .
Además de comparar las APR, preste atención cuidadosa a los cargos y cuotas por cosas como pagos
atrasados y adelantos en efectivo.
Conozca la tasa periódica.
La tasa periódica es la tasa de interés descrita en relación con un período de tiempo específico. Por ejemplo, la tasa periódica mensual es el costo del crédito por mes; la tasa periódica diaria es el costo del crédito
por día. Si un acreedor cobra intereses diariamente, el costo del interés es la APR dividida por 365. Una APR
del 18% sería por lo tanto igual a una Tasa Periódica de un 0.05%. .
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Artículo de la Biblioteca:
Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito
Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito
(continuación)
¿Cómo se calculan los intereses?
Una vez que sepa cuál es la APR y la Tasa Periódica, vea el método que usa el acreedor para calcular los
intereses que usted adeuda. Esto puede marcar una diferencia importante en la cantidad de intereses que
usted va a pagar. He aquí cuatro métodos comunes:
Saldo atrasado.
Con este método, no se cobran intereses si usted hace el pago total dentro del período de gracia
definido en su acuerdo del tarjetahabiente (normalmente, 25 a 28 días). Si no paga la totalidad, se
cobran intereses sobre la cantidad impaga, y después eso se suma a su próxima factura.
Saldo diario promedio.
Este es el método utilizado más comúnmente. El emisor de su tarjeta de crédito calcula su saldo cada
día en el ciclo de facturación. Cada día, añaden nuevos cargos y restan los pagos de su saldo existente.
Después suman todos los saldos diarios y dividen el resultado por el número de días en el ciclo de
facturación para obtener el saldo diario promedio. Por último, multiplican el saldo diario promedio por
la tasa periódica para determinar el cargo por financiamiento.
Saldo diario promedio con dos ciclos.
Con este método, el saldo diario promedio se calcula a base de dos ciclos de facturación en lugar de uno.
Los cargos por financiamiento que usted paga suelen ser más altos que si se calculan con un solo ciclo.
Saldo ajustado.
Se cobran intereses sobre el saldo inicial de su cuenta, menos los pagos hechos durante el ciclo de
facturación. Dado que sus nuevas compras no están incluidas (lo cual aumentaría su saldo) y sus pagos
están incluidos (lo cual reduce su saldo), esto significa que pagará normalmente menos en intereses
que con otros métodos.
Saldo anterior.
Con este método, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo inicial de la cuenta.
No restan ninguno de los pagos recibidos durante el ciclo de facturación. Esto quiere decir que usted
pagará más en interés comparado con el método de Saldo Ajustado, pero menos que con cualquiera
de los métodos de Saldo Diario Promedio.
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Seguridad de las tarjetas.
He aquí algunas recomendaciones para usar las tarjetas de crédito, de débito y ATM de
forma segura:
•
Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió
la tarjeta.
•
Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla
como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.
Nombre de la tarjeta
de crédito.
Institución financiera.
Número de cuenta.
Número de servicio al
cliente las 24 horas..
•
Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.
•
Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero—no las deje nunca fuera de su posesión o control.
•
Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.
•
No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.
•
No se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.
•
No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de
tarjetas de crédito son robos de las guanteras.
•
No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su
uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.
•
Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras personas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número
de teléfono, etc.).
•
Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un
comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.
•
Cuando utilice sus tarjetas, no dé información personal, excepto mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.
•
Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su
número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera,
alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.
•
Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.
•
Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas,
por ejemplo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de
los anteriores.
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Artículo de la Biblioteca: Seguridad de las tarjetas
Seguridad de las tarjetas (continuación).
•
Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría
de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse
alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero
automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice
cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras personas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.
•
Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría
querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar
sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático,
niéguese y váyase.
•
Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar
el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad
impresa en el recibo.
•
Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.
•
Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros
automáticos (ATM).
•
Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean
las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente con su proveedor de servicio.
•
Ponga siempre las disputas sobre su estado de cuenta por escrito inmediatamente al enterarse del
cargo cuestionado; de lo contrario, Usted puede ser considerado legalmente responsable por la
totalidad del monto en cuestión. Muchos proveedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones
específicas para notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de
notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta
de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.
•
Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.
•
Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información
guardada en la tarjeta.
•
Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.
•
Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean
seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos
de “transacción segura”.
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Planilla de comparación de préstamos.
Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las
distintas ofertas de préstamos. Compare sin prisas las distintas ofertas. Hable con los prestamistas. Hágales
preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.
Al comparar préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos. Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en
inglés), para un préstamo. La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de interés, el plazo
y los cargos, para indicar el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del
préstamo. Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener el costo total más bajo.
Discuta los costos y las opciones con su prestamista. Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR.
Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo. Tiene que estar seguro de que
podrá pagar el pago mensual del préstamo, pero si puede, minimice el costo total del préstamo.
Utilice la siguiente planilla de comparación de préstamos para comparar las condiciones de los distintos
préstamos que está considerando. Tenga en cuenta que los llamados “puntos” son cargos que cobra el
prestamista. Un punto es el 1% del monto del préstamo.
Préstamo 1
Préstamo 2
Préstamo 3
Préstamo 4
Monto del préstamo $
Tasa de interés %
Número de puntos
Número de pagos mensuales
Monto del pago mensual $
Total pagado por intereses $
Costo de los puntos $
Total pagado $
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Cómo administrar su crédito.
Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente.
•
Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de interés altas.
•
No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condiciones de pagar.
•
Manténgase dentro de su límite de crédito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a
lo largo del mes.
•
Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve cuenta allí de la actividad de la
cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.
•
No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente no está en condiciones de comprar. Guíese por su presupuesto.
•
Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.
•
Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una cuota anual baja o nula.
•
Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que utilizan la palabra “gratis”. Lo normal es que todo tenga precio.
•
¡Resístase a las compras impulsivas!
•
Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crédito. Si no
puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate de pagar más que el mínimo. Pague
por lo menos el mínimo todos los meses, siempre puntualmente.
•
Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el 10% de sus ingresos
mensuales netos.
•
No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.
•
Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crédito. Guarde los recibos y compárelos con su
estado de cuenta.
•
¡No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas tarjetas.
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Artículo de la Biblioteca: Cómo administrar su crédito
Cómo administrar su crédito (continuación).
Tenga cuidado al elegir un prestamista.
•
Los prestamistas abusivos tratan de engañar a los prestatarios mediante fraude o engaño. Esté
atento a estas nueve (9) prácticas abusivas:
1. Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado alguno de
sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.
2. Documentos de préstamo en blanco. Nunca firme un documento de préstamo en blanco ni
trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.
3. Las tácticas de “cebo”, en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero
después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo. Cuestione cualquier cosa en
el documento que no sea consistente con lo que le dijeron. Si hay algo que no está claro, o no
es lo prometido, no firme el acuerdo.
4. Sustracción del valor líquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos ingresos
mensuales pero ha acumulado valor líquido en su vivienda. ¡Si un prestamista le alienta a inflar
sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el préstamo, tenga cuidado! A un prestamista abusivo no le importa si usted no puede hacer los pagos mensuales, ya que tan pronto
como no pueda hacerlo, el prestamista hará un juicio hipotecario—quedándose con su casa y
sustrayendo el valor líquido que le ha costado años acumular.
5. Refinanciación frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un
préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.
Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta dinero y posterga la reducción del capital del préstamo.
6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecerán la opción de pagar su
préstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo financiero y la duración
de un préstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle $1,000 por el “privilegio” de pagar
cada dos semanas. En realidad, esas cuentas pueden a menudo establecerse gratis o a lo sumo
por unos pocos cientos de dólares.
7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted está atrasado en los pagos de
la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar nueva financiación.
Pero primero le pedirá que traspase la propiedad mediante la firma de una escritura, pasando
la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipotecaria. Pero después el préstamo prometido no llega nunca, y usted ya no es dueño de su casa.
8. Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!” Estas suelen ser señales de
advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través
de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de
préstamo. Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado
por cargos o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero.
9. Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro. Nadie puede
hacerle esa promesa. Pregúnteles, en cambio, qué puede hacer para obtener una tasa mejor
ahora. Por ejemplo, si está trabajando con un banco local, puede haber un descuento en la
tasa por hacer pagos mensuales automáticos de su cuenta de cheques.
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Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuación).
•
No acepte el primer préstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.
Tenga cuidado al elegir un prestamista .
•
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No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que tiene
que consultar a alguien antes de tomar una decisión.
No firme un documento en blanco ni ningún otro documento que el prestamista prometa “llenar
más adelante”.
No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de préstamo.
Haga muchas preguntas.
¡Revise siempre los números!
Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total del
préstamo.
Si el banco dice que no a su solicitud.
A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en tomarse. No obstante, el banco
tiene por ley hasta 30 días para responder. Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome
como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades.
He aquí algunas posibles razones por las que pueden no concederle un préstamo:
• Empleo irregular
• No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo
• Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)
• Falta de historial de crédito
• Demasiado poco tiempo en su residencia
• Entrega inicial (o enganche) insuficiente
Aquí hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:
• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.
• Pague una parte de sus deudas pendientes.
• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.
• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.
• Establezca antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.
• Si no tiene historial de crédito, averigüe si podría tomarse en cuenta otro tipo de historial de pago,
por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios públicos.
• Póngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si hay
algún error en la información que ellos suministraron al banco.
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Cómo reparar su historial de crédito.
1. Solicite una copia de su informe de crédito. Verifique que su historial de crédito sea exacto.
2. Cuestione la información incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crédito. Solicite por
escrito a la agencia de informes de crédito que elimine la información incorrecta. La agencia tendrá entonces que ponerse en contacto con el acreedor que reportó la información incorrecta. Si el
acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 días, la agencia deberá eliminarlo y enviarle
un informe corregido. Si el acreedor declara que la información es correcta, usted tiene el derecho
legal de insertar una declaración de 100 palabras en su informe de crédito explicando por qué
cuestiona esta información.
3. Pague sus préstamos actuales con puntualidad y según lo acordado.
4. Póngase en contacto con sus acreedores y pregúnteles si están dispuestos a arreglar un nuevo
calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el correr del tiempo.
5. Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, comparta esta información con el banco en el
momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud, explicando
las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crédito que tuvo en el pasado.
6. Póngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crédito de su zona. (Consulte las Páginas Blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de
pagos con sus acreedores.
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Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.
Veinte señales de advertencia de problemas financieros.
1. Siempre paga sus cuentas atrasados.
2. Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.
3. Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren
del dinero de su salario.
4. Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le impediría pagar todas sus cuentas
mensuales.
5. Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.
6. Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de las tarjetas que tiene.
7. Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito (sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).
8. Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales o suben cada mes.
9. Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.
10. Le lleva entre 60 a 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensualmente.
11. No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.
12. Siempre está preocupado por sus deudas.
13. Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.
14. Todavía está pagando compras que hizo hace un año.
15. Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.
16. A veces se preguntas por qué hizo ciertas compras.
17. Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.
18. Ignora las cartas o el teléfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.
19. Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.
20. Después de pagar una deuda, se siente liberado para gastar más.
Cómo reducir sus deudas.
Si la cantidad que debe le resulta incómoda, usted no está solo. Millones de estadounidenses han gastado
demasiado pagando a crédito, y después han aprendido (en carne propia) lo difícil que puede resultar
pagarlo. Si está teniendo dificultades para hacer los pagos, he aquí algunos consejos para reducir su deuda
y controlar sus finanzas:
•
Comuníquese con sus acreedores Póngase en contacto con sus acreedores y discuta un plan de
pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de interés, o de arreglar
un plan de pagos distinto. Los acreedores estarán dispuestos a trabajar con usted para encontrar una
solución de pago. Cumpla con su compromiso, pagando puntualmente tal como lo ha acordado.
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Artículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones
Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).
Cómo reducir sus deudas (continuación).
•
No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crédito. Diga no a las ofertas de tarjetas
de crédito, consolidación de deudas y segundas hipotecas.
•
Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. Revise su
presupuesto y determine la cantidad total que está en condiciones de pagar cada mes. Fije la
fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le conviene salir de sus deudas
rápidamente, le conviene también reservar suficientes ahorros para cubrir varios meses de gastos
normales en caso de emergencia.
•
Pague primero las deudas que tengan tasas de interés más altas. Para saldar sus deudas con
mayor rapidez, pague primero los saldos de préstamos o tarjetas de crédito que cobren los intereses más altos, pagando por lo menos el mínimo en todas sus otras deudas. Una vez pagada totalmente la deuda con la tasa más alta, empiece a pagar la siguiente más alta, y así sucesivamente.
•
Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito. Ahorrará muchísimo dinero
en intereses y reducirá o eliminará su deuda mucho antes.
•
Tenga claro las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito. Edúquese acerca de
las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos financieros, cargos por adelanto en efectivo,
cargos por atraso de pago, precios más altos por penalización y cualesquiera otros cargos y cuotas
relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar mejores decisiones
acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.
•
¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtén un adelanto de dinero en efectivo
sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de interés más altas que las que
pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia
de 30 días. La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques” personalizados que le envían
algunas compañías de tarjeta de crédito.
•
Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busca tarjetas de crédito
que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiere el saldo de su
anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que,
tras el período introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que
su tarjeta actual.
•
Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones sin fines
de lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Póngase en contacto con el Servicio de
Asesoramiento de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su area geográfica. (Consulte las páginas blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a
concertar un plan de pagos con sus acreedores.
•
No se rinda. La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de
las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.
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Artículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones
Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).
Comparación de diferentes estrategias para reducir las deudas.
¿De dónde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crédito con tasas
de interés altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y desventajas. He aquí una comparación de cuatro posibles estrategias:
Deje de gastar.
Ventajas: Esta es la estrategia más segura para salir de deudas lo más rápidamente posible. De esa manera
tendrá más dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades.
Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar algunas compras, o prescindir de ellas.
Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.
Ventajas: La tasa de interés suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito, y los intereses pueden
deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho más bajos, ya que el plazo del préstamo
es largo.
Desventajas: Recuerde que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados por
su vivienda. Si no hace los pagos, ¡podría perder su casa! Asimismo, los saldos de los préstamos sobre
el valor líquido de la vivienda reducirán la cantidad de dinero que recibirá al vender su casa. Debido a
que los pagos tienen un largo plazo, también estará endeudado durante mucho más tiempo.
Préstamos de consolidación de deudas
Ventajas: Las deudas de varias tarjetas de crédito se consolidan en un único pago, frecuentemente con
una tasa de interés más baja. Esto puede facilitarle el seguimiento de las cuentas mensuales.
Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de aprovecharse de
usted. ¡Algunas compañías que prometen negociar con las compañías de tarjeta de crédito en su nombre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener una tasa mejor que la que obtendría usted si
llamara usted mismo a la compañía!
Transfiera el saldo a otra tarjeta.
Ventajas: Muchas compañías de tarjeta de crédito le permiten transferir saldos y no le cobran interés
durante seis meses o incluso un año, permitiéndole ahorrar en cargos en intereses.
Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la “letra chica” en las declaraciones informativas: podrían
haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa introductoria que le ofrecen es temporal. Si no puede pagar el saldo antes de que entre en vigencia la tasa de interés permanente, puede
acabar con pagos más altos que los que tenía antes. Asimismo, no se olvide de cerrar su antigua
cuenta de tarjeta de crédito. De lo contrario, la transferencia de saldo puede tentarlo a acumular aun
más deudas en la antigua cuenta.
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Acerca de la bancarrota.
Si usted debe más dinero del que puede devolver, podría tener la opción de declararse en bancarrota.
La bancarrota es un proceso legal que involucra la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para
descargar o “rehabilitar” algunas de sus deudas y permitirle iniciar una nueva etapa financiera. En años
recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un máximo histórico.
La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Puede ser una
opción, pero no es una “escapatoria” fácil. Antes de considerar la opción de declararse en bancarrota:
•
Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle omitir un pago,
o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable. Discuta cualquier posible solución.
•
Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas. Las leyes de bancarrota son
complicadas y están cambiando. En años recientes, el Congreso de los Estados Unidos ha estado
evaluando y actualizando las leyes de bancarrota y las leyes estatales que afectan a la bancarrota.
Estas leyes varían, por lo cual es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.
Si decide declarar bancarrota:
•
Si se declara bancarrota, tendrá costos legales y judiciales.
•
Si es cosignatario de un préstamo, su cosignatario seguirá siendo responsable de la cantidad total
de una deuda cofirmada, a menos que usted arregle otra forma de pago con el tribunal.
•
No puede reclamar deudas que usted asumió o incurrió fraudulentamente, sabiendo que no
podría pagarlas. (¡No piense que puede hacer un viaje caro alrededor del mundo y después
declarar bancarrota!)
•
La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años. Puede reducir su puntuación
de crédito, haciendo que los prestamistas le cobren tasas de interés más altas en el futuro.
Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declaración de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada
deuda que tiene. El tribunal puede permitirle preservar parte de sus bienes en ese proceso. La bancarrota
no suele eliminar la manutención infantil, pensión alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de
las obligaciones de préstamos estudiantiles.
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Artículo de la Biblioteca: Acerca de la bancarrota
Acerca de la bancarrota (continuación).
En una situación típica de bancarrota, el deudor presenta una Bancarrota Voluntaria, declarando que no
puede pagar sus deudas. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota. Si el caso judicial de bancarrota sigue adelante, el juez puede decidir descargar al deudor de la
obligación de pagar algunas de sus deudas. Esto se conoce como “rehabilitación” de deudas. Una vez que
el caso de bancarrota se ha completado, ninguno de los anteriores acreedores del deudor podrá procurar
para recuperar las deudas que se han rehabilitado. Sin embargo, si el deudor ha incumplido un préstamo
garantizado, es decir, un préstamo en el que el acreedor tiene un derecho legal, llamado un gravamen
(inmobiliarios) o derecho prendario (propiedad personal), sobre bienes pertenecientes al prestatario (por
ejemplo, un vehículo, una casa u otra seguridad colateral) para asegurar el pago, el acreedor aún podría
tomar posesión de la seguridad colateral, aunque la deuda haya sido rehabilitada.
Existen diferentes tipos de bancarrotas. Cada uno de ellos se conoce por el capítulo de la ley de bancarrotas que lo describe. Dos de los tipos más comunes son el Capítulo 13 y el Capítulo 7.
•
En una bancarrota bajo el Capítulo 13, el deudor presenta un plan de pagos al tribunal y promete
hacer pagos parciales a los acreedores durante un período de tres a cinco años. Si usted tiene
ingresos regulares y deudas limitadas, el Capítulo 13 le permite preservar propiedades que de otro
modo perdería, siempre y cuando usted continúe efectuando sus pagos según el plan acordado
•
En la bancarrota bajo el Capítulo 7, el deudor entrega sus bienes a una persona llamada un “fiduciario.” El fiduciario vende los bienes del deudor y entrega el dinero a los acreedores. El deudor
podrá quizá quedarse con ciertos bienes, como un coche, herramientas relacionadas con el trabajo
y el mobiliario básico del hogar. Bajo la nueva ley de bancarrotas, usted puede recibir una rehabilitación de sus deudas bajo el Capítulo 7 solamente una vez cada ocho años.
Este resumen es una explicación muy simplificada de las leyes y procedimientos relacionados con la bancarrota. Sin embargo, de ninguna manera es completa. Este resumen no constituye asesoramiento legal ni
las opiniones de Wells Fargo & Company y no debe considerarse como tal. Si alguien que lee este resumen
considera declararse en bancarrota, deberá consultar a un asesor legal calificado. Cada bancarrota es única
y un resumen no puede cubrir adecuadamente todas las posibles situaciones concretas.
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Cómo usar el crédito de una manera ventajosa

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