Ponga sus finanzas en orden:
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Ponga sus finanzas en orden:
Pointers EN ESTE EJEMPLAR • Ponga sus finanzas en orden: Conozca su situación • Argumentos para un fondo de emergencia • Las nuevas reglas de solvencia F O R S AV I N G A N D I N V E S T I N G WWW.POINTERSNEWS.COM PRIMAVERA 2009 Ponga sus finanzas en orden: Conozca su situación Ahora más que nunca, es importante conocer exactamente su situación financiera. Tener un estimado de cuánto ha ahorrado, en qué ha invertido y cuánto debe en medio de una recesión económica como ésta, puede no ser suficiente. En estos tiempos, las palabras de moda para tener el control de sus finanzas son “vivir una vida financieramente responsable”. Pregúntese, “¿Tengo el control de mis finanzas?” “¿Sé exactamente adónde va mi dinero cada mes?” Si la respuesta es no, ahora es un buen momento para conocer los detalles. Comience con la documentación Comience por conseguir sus registros financieros y revise cada uno cuidadosamente. Los documentos a revisar podrían incluir: • Comprobantes de pago • Hipotecas y otros estados de cuenta de préstamos • Estados de cuenta de tarjetas de crédito • Reportes actuales de crédito • Recibos de servicios públicos • Estados de cuenta bancarios • Estados de cuenta de inversiones, de corretaje o de cuentas de ahorro • Documentos de impuestos • Pólizas de seguro Enfrente las deudas Empiece por revisar sus ingresos en relación con sus gastos. Observe cuánta deuda tiene y la tasa de interés de cada LAS COSAS IMPORTANTES saldo. Luego, haga lo que pueda para pagar lo que debe. Siempre pague a tiempo, pague más del monto mínimo cuando pueda y comience a usar efectivo para las compras cotidianas. Si tiene un buen historial de pagos en las tarjetas que utiliza, no asuma que tiene la tasa de interés más baja posible – llame a su prestamista e intente negociar una tasa más baja. Usted podría considerar la consolidación de su deuda para reducir sus pagos y pagar todo más rápido. Elabore un presupuesto Haga una lista de todos sus gastos fijos, tenga una imagen realista de sus gastos cotidianos y luego establezca un presupuesto mensual. Es posible que pueda encontrar dinero más discrecional, que podría ir al ahorro o a reducir la deuda. Un software financiero como Quicken® puede ayudarle a rastrear adónde va su dinero. ¡Mantenga el ahorro! ¡Ésta es la clave! Mantenga una porción de su ingreso dedicada a ahorrar para su jubilación a pesar de que el retorno de su inversión se reduzca. Los ahorros para jubilación son una parte importante de su situación financiera. Si su plan lo ofrece, también podría pensar en inscribirse para incrementar sus aportes automáticamente, para hacer que sus ahorros sigan creciendo. Haga el compromiso Ponga sus finanzas en orden y conozca exactamente su situación. El trabajo duro le ayudará a mantenerse en el camino de “vivir una vida financieramente responsable”. que incurra en más deudas o que tome dinero de sus ahorros para jubilación, en tiempos de crisis. Manténgalos en un sitio seguro Los documentos importantes relacionados con sus finanzas, tales como pólizas de seguros, estados de cuenta bancarios, escrituras, fideicomisos, testamentos, los estados de cuenta del plan 401(k) y los de corretaje, deben mantenerse en un lugar seguro pero accesible, pero en un lugar accesible. Usted podría considerar una caja fuerte en su casa, una caja de seguridad o dejarlos con su abogado o un miembro confiable de su familia. No olvide destinar dinero en un fondo de emergencia para cubrir los imprevistos. Esto le ayudará a evitar CÓMO COMENZAR CONSIDERE UN CAMBIO DÓNDE CONSEGUIR LAS RESPUESTAS Conserve el impulso Ahorrar implica disciplina, pero una vez que su fondo comienza a crecer, esto lo motivará para conservar el impulso. Después de haber alcanzado su meta inicial, ¡apunte más alto y continúe ahorrando! Sus esfuerzos serán recompensados cuando la tubería en su cuarto de lavabo explote, o necesite una reparación de emergencia en su vehículo, porque usted estará preparado para pagar en efectivo, en lugar de incurrir en una deuda adicional con intereses. ¡ Argumentos para un fondo de emergencia SU VEHÍCULO SE HA DAÑADO EN EL CAMINO A SU TRABAJO ... su calentador de agua tiene una fuga mayor… su refrigerador (con congelador completo…) dejó de funcionar. Si esto le sucediera, ¿tendría usted suficiente efectivo a mano para cubrir la reparación o el reemplazo? No es tanto una cuestión de si esto va a pasar, pero sí una cuestión de cuándo. Tarde o temprano, todos nos enfrentamos a una situación como ésta. De modo que en lugar de encargarse de esto con la tarjeta de crédito — deuda más intereses — tendría más sentido tener dinero ahorrado para eventos imprevistos. Los expertos sugieren un fondo de emergencia con un monto de 3 a 6 meses de gastos — vivienda, servicios públicos, pago de deudas, alimentos — para ayudarle en caso de un evento inesperado, como la pérdida de su empleo o una reparación mayor de su vivienda o vehículo. Toma tiempo acumular ese monto en ahorros, pero existen pasos que usted puede dar ahora para ponerlo en el camino hacia esa meta. Empiece con algo pequeño, empiece AHORA La meta de comenzar con un fondo de emergencia tan pequeño como $500 o $1.000, está a su alcance, inclusive para un presupuesto ajustado. ! Aquí hay algunas sugerencias de cómo comenzar: ✔ Comience con una meta Establezca metas de ahorro alcanzables y luego abra una cuenta de fondo de emergencia con lo máximo que pueda. ✔ Automatice sus ahorros Tenga un monto establecido para transferir de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros de emergencia, a intervalos regulares. O, tome algo del monto de su cheque directamente depositado (si es posible) y llévelo a su cuenta de emergencia en cada pago. ✔ Cuenta de fondo de emergencia Abra una cuenta especial para un fondo de emergencia. Esta debe ser de fácil acceso, pero manténgala separada de sus cuentas regulares, de modo que usted no esté tentado a usarla para casos que no sean emergencias. ✔ Rastree sus gastos Mantenga los registros de sus gastos diarios durante algunos meses para ver cuánto gasta y dónde lo gasta. Cuando usted sabe adonde va su dinero, usted puede considerar las formas de detener la compra impulsiva o encontrar algunos dólares extras para su fondo de emergencia. ✔ Ahorre el cambio Guarde todas las monedas en un recipiente. Cuando esté lleno, deposite el dinero en su fondo de emergencia. ✔ Haga de esto una práctica familiar Involucre a todos en un plan de ahorros. ¡A mayor número de miembros de la familia involucrados, mayor ahorro! Las NUEVAS REGLAS de solvencia Hasta hace poco, conseguir aprobación para tarjetas de crédito, préstamos para vehículos, préstamos estudiantiles o para uso personal, inclusive hipotecas era posible para casi todos. En el 2008, con la economía endurecida, las fuentes de crédito se han reducido y las reglas de solvencia, literalmente, cambiaron de la noche a la mañana. Entérese de algunos cambios claves Nuevas fórmulas para los puntajes de crédito: Las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y Trans Union) han reconfigurado sus fórmulas para el cálculo de los puntajes de crédito, lo cual hace más difícil para los prestatarios calificar para préstamos de vehículo, una hipoteca o nuevas tarjetas de crédito, inclusive si han tenido un buen crédito en el pasado. Algunos de los factores utilizados para calcular los puntajes de crédito son: • Duración del historial crediticio • Tipos de créditos mantenidos • Historial de pagos • Pagos en mora • Monto utilizado de los créditos vs. monto disponible • Muchas solicitudes de crédito en un corto periodo • Historial crediticio limitado o crédito insuficiente Para ayudarlo a verificar sus reportes de crédito, algunos bancos y emisores de tarjetas de crédito, ofrecen servicios de verificación. Por una tarifa nominal mensual, el servicio brinda acceso en cualquier momento a sus reportes de crédito y sus puntajes. Adicionalmente, por ley federal, usted tiene derecho a un reporte de crédito anual gratis de cada una de las principales agencias de crédito. Para saber cómo conseguir su reporte gratis, ingrese al sitio web de la Comisión Federal de Comercio (FTC) en www.ftc.gov. nuevos términos son a menudo parte de la letra pequeña en los cambios de cuenta, o en las declaraciones de privacidad enviadas a los tenedores de tarjetas de crédito. Es buena idea leer a fondo la letra pequeña de su estado de cuenta o cualquier otra correspondencia de la entidad emisora. Si se encuentra en problemas Con el crédito escaso, cada vez más personas se encuentran en problemas cuando sus recursos financieros se vuelven limitados. Si este es su caso, sea proactivo. Llame a sus acreedores, déjeles saber su situación y solicíteles trabajar con usted antes de que empeore. Si necesita ayuda, busque un asesor de crédito reconocido. El sitio web de la Fiscalía General de su estado, debe tener la capacidad de ayudarlo a encontrar uno. individuales, estos programas no borran su deuda, pero puede brindarle un indulto temporal de sus obligaciones. La indulgencia puede significar posponer los pagos (sin incluir intereses acumulados) por un periodo de seis meses a un año, reducción de pagos mínimos, una tasa de interés reducida y eliminación de los cargos por mora o alguna combinación. Antes de dar este paso, usted debe considerar cuidadosamente cualquier consecuencia al posponer la cancelación de las deudas. Programas de indulgencia para tarjetas de crédito En un esfuerzo para ayudar proactivamente a las personas con dificultades financieras, muchos emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo programas de indulgencia para tarjetas de crédito. Usualmente basado en las circunstancias COMPONENTES DEL Puntaje de su crédito: Historial de pagos: Cambiando los términos de las Monto adeudado: tarjetas de crédito: Los emisores de tarjetas de crédito están Duración del historial crediticio: reaccionando a la reducción en la Nuevo crédito: economía, incrementando las tasas de Tipos de créditos mantenidos: interés y las comisiones y cambiando las fechas de vencimiento. Los clientes están siendo notificados, pero los cambios pueden no ser obvios a simple vista. Los 35% 30% 15% 10% 10% Para manejar mejor sus tarjetas de crédito • Mantenga sus recibos de compras y concílielos con sus estados de cuenta mensuales • Verifique la fecha de vencimiento de pago para asegurarse de que no ha cambiado • Conozca la información clave acerca de sus cuentas, como tasas de interés, número de días de su ciclo de cobro, cargos por pagos en mora y por extra cupo y la tasa de interés predeterminada si usted está en mora. Pointers for Saving & Investing – ¡Interactivo en línea! Recursos en línea Recursos para conocimientos financieros En el 2003 el gobierno de Estados Unidos estableció la Financial Literacy and Education Commission (Comisión de Educación Financiera), para brindar a los estadounidenses los recursos para mejorar el conocimiento y la educación financiera. A través del sitio web MyMoney.gov, usted puede encontrar información importante de 20 agencias federales, en temas tales como ahorro e inversión, presupuesto, impuestos, crédito, ahorros para la jubilación y ahorros para educación. Ya sea que esté planeando comprar una vivienda, reconciliar su chequera o invertir en su 401k, los recursos en la web pueden suministrarle información para ayudarle a alcanzar sus metas. Para mayor información ingrese a www.mymoney.gov o llame gratis al 1-888-MYMONEY. Vincule su cuenta del plan de jubilación a Quicken® Este boletín trimestral, Pointers for Saving & Investing está disponible en un formato en línea con más artículos y herramientas que antes. Pointers Online, facilita encontrar los artículos que usted desea leer, con una navegación fácil casi para cualquier artículo o recurso con solo dos clics. Pruébelo. Ingrese a www.pointersnews.com Clic... Clic... ¿Sabía usted que ahora puede descargar su información de la cuenta del plan de jubilación al popular software financiero Quicken®? Todo lo que necesita para comenzar es una copia de Quicken, acceso a Internet y su nombre de usuario y contraseña. Una vez que ha establecido su cuenta, un vínculo automático alimenta saldos y transacciones exactas actualizadas a su computador, de modo que usted pueda ver toda la información de su inversión en un solo lugar. Para conocer más sobre las características y beneficios de Quicken, o para adquirir el software, ingrese a www.intuit.com o visite un distribuidor de software local. Si tiene preguntas acerca de su cuenta de plan de jubilación, visite nuestro sitio web o llame gratis al número en su estado de cuenta para hablar con un representante de servicio al cliente. Quicken es una marca registrada de Intuit Inc. en los Estados Unidos y en otros países. ¡Proteja al medio ambiente! ¡Estados de cuenta en línea! Todos queremos hacer nuestro aporte para ayudar a preservar los recursos de nuestro planeta para las generaciones futuras, de modo que aquí hay una forma conveniente y fácil para ayudarle a dar el paso en esa dirección. Si su plan lo ofrece, usted puede crear su plan para estados de cuenta en línea para: • Crear un estado de cuenta en el momento que lo necesite • Escoger el periodo que usted quiere que el estado de cuenta refleje • Opte por no recibir estados de cuenta en papel, solo estados de cuenta en línea* Para crear su estado de cuenta en línea, siga estos simples pasos: 1. Ingrese al sitio web de su plan 2. Haga clic en “My Account” 3. Seleccione la opción “Statement” del menú desplegable 4. Siga las instrucciones para crear un estado de cuenta * Su plan podría requerir que usted reciba un solo estado de cuenta en papel al año. ING Institutional Plan Services, sus filiales y sus empleados no están en el negocio de brindarle asesoría legal o impositiva. Este artículo es únicamente para información general y no constituye asesoramiento de inversión o asesoría legal. Usted debe consultar a un asesor de impuestos independiente. 3012435.C.P (3/09)