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TIPS PARA FINANCIAR
TU NEGOCIO
Lima, Julio de 2011
Acceso al Crédito en el Mundo
El crédito como herramienta
para Crecer
¡Acércate al Sistema Financiero Formal!
El crédito es necesario
para crecer más rápido
Crecer es vender más.
Para crecer hay que invertir.
No se puede hacer que un
negocio sea más grande si no
se aumenta el tamaño de su
local, o el número de
empleados, o la cantidad de
máquinas y equipos que
utiliza.
Lo que se invierte es dinero y
ese dinero puede provenir de
nuestro propio bolsillo o del
de otros.
¿A quiénes les pedimos
primero?
Seas un empresario que comenzó
hace poco o que va a comenzar,
conviene recordar cómo uno
acostumbra conseguir el dinero
para montar un negocio: primero
miras tus propios ahorros, después
le tocas la puerta a tus familiares y
amigos, y luego le pides a las
tiendas o distribuidores que
venden equipos y materiales – los
proveedores- que te dejen pagar a
plazos.
¿Qué sigue después?
Después, llega el momento en que
quieres crecer, arriesgarte y
consolidarte como empresario.
En ese momento ya necesitas
conversar con gente cuyo negocio es
prestar
dinero.
Acudes
a
prestamistas que te cobran un alto
interés o a un banco tradicional que
te hace un préstamo personal.
¿No hay más alternativas? …
¿Qué ventajas tiene conseguir un crédito?
Cuando alguien te presta el dinero para que empieces o
agrandes tu negocio, existen varias ventajas que vale la pena
tener presentes:
1.No vivirás ajustado. No necesitas poner todo lo que tengas,
de manera que no te quedas tan ajustado por si te surge una
urgencia.
2.El negocio devuelve el préstamo, no tú. Si las cosas salen
como habías planeado, el negocio mismo producirá suficiente
para pagar las cuotas del préstamo.
3.Ganarás más dinero por cada sol metido en el negocio, pues
estás trabajando con la plata de otros. Tú les pagas sus cuotas y
lo que sobra es para ti.
4.Al pagar el crédito a tiempo, construyes tu prestigio crediticio
como empresa formal. Así, el día de mañana, los que te
prestaron hablarán bien de ti y podrás conseguir más crédito
de otras partes.
¡Ahora tienes más opciones!
Gracias a la buena situación económica del Perú en los
últimos años, hoy es posible que los bancos, cajas y
financieras tengan dinero disponible para prestarlo a
empresas jóvenes. A estas organizaciones, que dan créditos
pequeños – comparados con los créditos reciben las
empresas grandes – se les llama instituciones de
Microfinanzas.
¿Quiénes te pueden prestar y dónde los
encuentras?
Hay muchas instituciones de Microfinanzas interesadas en
apoyar a empresarios como tú y que tienen oficinas en
diversas ciudades del país. De hecho, es muy probable que
hayas escuchado su publicidad e incluso que algún conocido
tuyo haya trabajado con ellos y te haya contado su experiencia.
Veamos a quiénes tenemos cerca.
Aunque la lista no está completa, ¿reconoces alguna de estas instituciones?...
...¿no son pocas, cierto?
¿Te animaste a conocer más
sobre el crédito formal?
¿Sí? ¡Qué bien! Es momento
entonces de entrar en detalles sobre
lo que es tener un crédito formal.
Los bancos usan a veces algunas
palabras muy propias de ellos, que te
iremos
explicando
conforme
avancemos.
Conocerlas es importante pues, para
que te den un crédito, tendrás que
firmar un contrato y te encontrarás
entonces con esas expresiones
bancarias que pueden sonar raro al
comienzo.
¡Toma en cuenta estas recomendaciones!
1. Lo primero que tienes que hacer aquí es separar tu propio bolsillo del
de la empresa. Si mezclas tus ingresos y tus gastos con los de la
empresa, te será imposible saber si el negocio es bueno.
2. Recuerda que debe ser el mismo negocio el que produzca el dinero
para devolver el crédito.
3. El dinero prestado lo tendrías que emplear en inversiones o como
capital de trabajo, y eso debería estar conectado principalmente con
dos cosas: aumentar las ventas y disminuir los costos
4. Si estás viviendo por encima de tus posibilidades o si te faltan más
clientes, existe poca seguridad de que más dinero te resuelva el
problema, al contrario, eso significa que no podrás devolver el crédito.
5. Es muy importante reinvertir tus ganancias, pues en el largo plazo te
permitirá prosperar en tu negocio.
¿Qué tipos de créditos tengo
disponibles?
Financiando el Crecimiento
¿Cuántos tipos de créditos hay?
Existen varios tipos de crédito.
Verás que un mismo crédito
puede ser de varios tipos a la
vez.
Por eso, siempre es bueno que
preguntes los detalles de lo que
te ofrecen.
No hay que suponer nada,
pregunta con tranquilidad.
Ellos están interesados en que
seas su cliente. Si no, no te
estarían atendiendo.
¿Para Bienes de capital o para Capital de Trabajo?
Si quisieras montar un restaurante, por
ejemplo, puedes necesitar el dinero para dos
cosas:
1.Para completar tus instalaciones: comprar
un local, muebles, una cocina, refrigeradora, y
demás. A esto se le llama “inversión en activo
fijo” o “inversión en bienes de capital”.
2.Para poder funcionar hasta que el negocio
empiece a mantenerse solo: comprar los
materiales que se gastarán durante el trabajo,
dinero suficiente para hacer los primeros
pagos de luz, agua, sueldos, etc. A esto se le
llama “inversión en capital de trabajo”.
Cuando vayas a pedir un préstamo, tienes que
tener claro cuánto dinero necesitas para cada
cosa.
¿Por cuanto tiempo lo necesito?
El plazo de un crédito debería permitirte devolverlo
sin mayor problema, con la operación misma del
negocio.
El corto plazo está pensado para préstamos
rápidos que te sacan de un apuro, y que tú podrás
devolver cuando el momento de necesidad haya
pasado.
El mediano plazo se considera cuando hay que
hacer inversiones en montos no tan altos, por lo
que debería ser posible devolverlos sin presionar
demasiado tu disponibilidad de dinero.
El largo plazo se utiliza para financiar inversiones
que tardarán un tiempo en comenzar a rendir
frutos, es decir, a hacer realidad el tan buscado
crecimiento del negocio.
Moneda Nacional o Moneda Extranjera
Como aún nuestra economía está fuertemente
“dolarizada”, hay muchas transacciones que
aún se realizan en moneda extranjera.
Los precios de los vehículos, por ejemplo,
todavía se anuncian en las dos monedas.
Mucho terrenos y edificaciones se siguen
ofreciendo en dólares.
Si el tipo de cambio entre el dólar y el sol no
cambiara,
entonces
nos
fijaríamos
principalmente en la tasa de interés que nos
quisieran cobrar por uno u otro crédito.
Créditos con garantías reales
Son los créditos que están respaldados por bienes físicos,
que se pueden valorar y eventualmente vender, en caso el
empresario no pueda devolver el préstamo y la financiera
tuviera que recuperar su dinero en esa forma. Lo que
compra el empresario con el préstamo suele usarse de
garantía también.
Créditos con garantías
documentarias
Son los créditos que están respaldados por
documentos: avales de un fiador con buena
reputación comercial, letras aceptadas, pagarés.
Todas estas garantías son promesas de pago hechas ,
se supone, de buena fe. Las MYPEs acostumbran dar
este tipo de garantía. Este tipo de garantía es más
fácil de acordar, y más barata también.
La tasa de interés
Todo el negocio de las instituciones financieras se basa en una
idea: que el tiempo añade valor al dinero. Para calcular ese valor
adicional, se considera un porcentaje del monto involucrado. Ese
porcentaje es la tasa de interés.
La tasa de interés expresa qué tan caro es el alquiler que te
quieren cobrar por prestarte el dinero. Se dice que la tasa de
interés es “el costo del dinero”. Para que veas cómo se aplica, te
mostramos el calendario de pagos de un préstamo a devolver en
5 cuotas mensuales iguales, a 2.5% de interés mensual.
Cuota N°
1
2
3
4
5
Principal
pendiente de
pago
1,000
809.75
614.74
414.86
209.98
Interés
(2.5%)
Amortización
del Principal
Cuota a pagar
Saldo Final
25.00
20.24
15.37
10.37
5.25
190.25
195.01
199.88
204.88
209.98
215.25
215.25
215.25
215.25
215.25
809.75
614.74
414.86
209.98
0
¿Esto es complicado? … No tanto.
Conseguir un crédito es como todas las cosas
nuevas que hay que aprender a hacer. La
primera vez es la más difícil. A partir de allí, cada
vez más aprenderás a pedir mejor lo que
realmente necesitas y qué tipo exacto de crédito
es el que más te acomoda.
Como el crédito
desperdiciarlo.
cuesta,
no
hay
que
En lo que toca a las instituciones de
microfinanzas, hazles saber que estás aquí, que
has llegado para quedarte, y que a ellos les
conviene tener una relación comercial contigo.
La idea es que todos salgan ganando.
¿Se pueden tomar créditos diferentes al
mismo tiempo?
Sí, de hecho las empresas ya establecidas trabajan
muchas cosas diferentes con los bancos: préstamos,
tarjetas de crédito, pago de planillas, pago de impuestos,
compra de dólares.
¿Es mejor trabajar todo con una sola institución financiera?
Aquí las opiniones están divididas. Los bancos, cajas y financieras te dirán que
sí, que trabajes sólo con ellos, porque conocerán a fondo tu negocio y te puede
asesorar mejor, mientras que tú te dedicas a sacar adelante tu negocio. Otros
te dirán que es mejor trabajar siquiera con dos instituciones. Así, puedes
comparar qué tan bueno es el servicio que te da una con respecto al de la otra,
y que las dos vean que estás enterado de las ofertas que hay.
Lo importante es que estés siempre informado y que puedas tomar decisiones
en tu beneficio. Tú decide.
Evaluación de Ofertas de Crédito
¿Cómo saber cual crédito te
conviene?
Antes de empezar a evaluarlo, veamos al préstamo
como algo que tienes que devolver
Tomar un crédito es un compromiso
serio pero cotidiano. Para verlo más
claro, te recomendamos que lo
veas como si fuera un alquiler.
Y los intereses, son el costo de
alquilar ese dinero por un tiempo,
para poder hacer un pago o una
compra con él, sea de un televisor,
un local nuevo, una máquina,
materiales o cualquier otra cosa.
Primero el Monto: ¿ya calculaste cuánto necesitas?
Apunta todas las cosas que te hacen falta, ponles precio y súmalas. No
tienes que comprar todo aquello, muchas cosas se pueden alquilar.
Empieza a llevar un cuaderno donde apuntes todas estas cosas.
Si te has dado cuenta de que no tienes suficientes ahorros, y tus
familiares y amigos no pueden hacerte un préstamo por lo que te falta,
entonces hay que buscar un crédito.
¿Cuánto te ofrecen, finalmente?
Esto es lo primero que hay que comparar: cuánto recibirás en
efectivo. ¿Te aceptan lo que pides o algo menos?
Asimismo, hay créditos en los que te cobran los intereses por
adelantado, con lo cual no recibes el monto que calculaste sino
una cantidad menor. También es común que te quieran descontar
comisiones que deberían ser pequeñas; pregunta sobre todos los
descuentos.
¿ Cuál es mejor, en moneda
nacional o en moneda extranjera?
Las instituciones financieras tienen sus propias
ideas sobre cómo irá subiendo o bajando el tipo de
cambio. En nuestro medio, cuando se habla de
moneda extranjera, nos solemos referir a los
Dólares Norteamericanos. Como empresario
MYPE, puedes tener acceso a ambos tipos de
crédito.
En general, las tasas de interés en dólares son
más bajas que en Nuevos Soles. Eso ocurre
porque las instituciones financieras tienen la
expectativa, en el largo plazo, de que el tipo de
cambio del Dólar subirá.
¿Largo plazo, mediano o corto plazo?
Normalmente, los créditos para comprar muebles y
equipamiento, de inversión en capital fijo, se pagan en un
tiempo mayor que los créditos para inversión en capital de
trabajo . Son de largo plazo.
Los préstamos para capital de trabajo suelen ser
“préstamos de corto plazo”, es decir de menos de un año.
Los préstamos para capital fijo suelen ser créditos de
mediano plazo, de más de un año a tres años.
Cuando ya te conozcan, podrás conseguir un crédito de
largo plazo, de más de tres años, para hacer una
inversión más grande.
Comparando la tasa de interés.
Como ya vimos, puedes comparar dos créditos diferentes según
cada una de sus condiciones: monto, plazo, cuota mensual,
garantías, destino del dinero, y demás.
Una comparación muy importante es la de la tasa de interés.
Mucha gente sólo se fija si su flujo de caja puede pagar la cuota
mensual y eso puede ser un error. Puedes estar aceptando un
crédito caro sin darte cuenta.
¿Qué es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) y
para qué sirve?
Esta es la tasa de interés real que estarías pagando por un crédito,
incorpora todos los cargos no incluidos en la tasa de interés. Se llama
“efectiva” para diferenciarla de la tasa de interés “nominal” que los
bancos, cajas y financieras usan para hacer sus anuncios.
Algunas recomendaciones:
- Antes de decidirte por un crédito, no sólo de un
banco, caja o financiera sino también de una tienda
comercial, pide siempre que te digan cuál es la Tasa
de Costo Efectivo Anual (TCEA). Así sabrás si el
crédito que te ofrecen es caro o barato. No todo lo
que brilla es oro.
- No temas en comparar las ofertas de una institución
financiera en frente de otra. Que te expliquen por qué
la suya es mejor que la del vecino. Tú eres el cliente,
no lo olvides.
- Piensa en el largo plazo. Tu relación con las
instituciones financieras puede durar toda la vida.
Procura que sea buena, con mucha confianza y
respeto mutuo.
¿Cómo te evaluará la institución
financiera ?
Tu crédito paso a paso
Así que ya te decidiste a tomar un
crédito?
Es un paso importante. No sólo porque
dispondrás de más dinero, sino también
porque empezarás a hacerte de un
prestigio comercial con los bancos,
cajas y financieras.
Todas ellas comparten información
sobre qué tan cumplidos son los
clientes.
Las entidades que les dan esa
información
se conocen como
“centrales de riesgos”, dado que
centralizan datos de muchas fuentes.
Paso N° 1: ¿Qué te van a preguntar?
Quien te preste querrá primero conocerte y, después,
saber cómo piensas devolver el crédito. Las preguntas
habituales:
1. ¿Quién eres? ¿Has tenido créditos antes?
2. Del monto total que necesitas, ¿cuánto pondrás tú,
demostrando así tu compromiso con el negocio?
3. ¿Cuánto ganarás en el negocio? En otras palabras, de
cada S/. 100 que cobras, ¿cuánto queda al final para
la empresa?
4. ¿Qué garantías puedes ofrecer? ¿Tienes algún
familiar dispuesto a garantizarte , haciendo de “aval”
del crédito?
Paso N° 2: Ser considerado “Sujeto de
Crédito”
Primero que nada, el banco, caja o financiera querrá
chequear quién eres, qué haces, dónde vives, qué
reputación tienes, qué garantía ofreces –si fuera el
caso-, y qué tipo de crédito te interesa. Eso lo
acostumbran preguntar desde el principio e incluso te
dan un formulario para que lo llenes. Ellos luego harán
algunas verificaciones.
Paso N° 3: Evaluación Crediticia de la
financiera
Aquí es cuando el banco, caja o financiera se dedica a
revisar qué tan buena es tu idea de negocio y si podrás
devolver el crédito sin dejar de crecer al mismo tiempo.
Ellos comprobarán si tus cálculos están bien hechos. A
estas instituciones de microfinanzas les interesa prestarle
a la gente que sabrá cómo ganar dinero.
Paso N° 4: Otorgamiento del Crédito
¡Qué bien! Ya te aprobaron el crédito. Ahora te toca poner el
negocio en marcha. Pero antes hay que cumplir con las
formalidades del caso. Tal como te comentamos al inicio, si las
condiciones que te ofrecen son aceptables para ti y lo aceptas,
tendrás que firmar un contrato. Si estás dando alguna garantía,
tendrás que firmar otro contrato que lo formalice.
Paso N° 5: Devolución del Crédito
Mientras pagues regularmente tus cuotas del crédito,
el banco caja o financiera sólo te pedirá información
cada cierto tiempo para ver cómo va marchando tu
negocio. A esta revisión continua ellos la llaman
“seguimiento”. Si ven que tu negocio va mejor de lo
planeado, se apurarán en ofrecerte más créditos. No te
olvides que ellos compiten entre sí por los clientes, tal
como lo harás tú en tu negocio.
Algunas sugerencias:
Es mejor utilizar a los bancos, cajas o financieras en
tus transacciones? Si, pues así te harás de un historial crediticio
que te facilitará el acceso a ellas.
Tengo que pedir otro crédito al toque para no perder
mi prestigio comercial? No necesariamente. Claro que es
mejor si los informes que tengan de ti sean siempre recientes, pero no
te apures. No pidas por pedir. Pide siempre con un plan detrás
Como refinancio mi deuda?
Si, pero deberás pasar por un
nuevo proceso de evaluación, es importante que estés al día en tus
pagos y que no te remitan a una agencia de cobranzas.
Otras opciones de financiamiento
¡Qué otras operaciones puedo hacer!
¿Existen créditos para hacer cosas
más complicadas?
Sí los hay. Cuando ya te conocen, se abren muchas
posibilidades. De hecho, las instituciones financieras
siempre están viendo de crear productos y servicios nuevos
que faciliten realizar transacciones comerciales e
inversiones. A estos productos y servicios les suelen llamar
“operaciones” de financiamiento.
Algunas de estas operaciones son de fácil acceso a las
MYPE como, por ejemplo, la tarjeta de crédito, el préstamo
hipotecario, el arrendamiento financiero (leasing) y, más
recientemente, el factoring.
Otras operaciones, en cambio, se te irán ofreciendo
conforme te vayas formalizando, como, por ejemplo, la carta
de crédito o los préstamos para proyectos especiales.
Productos financieros que te acompañan
mientras creces
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El Factoring
Normalmente, las empresas grandes no pagan al
contado, sino que lo hacen a 30, 60 ó 90 días. Si
son buenos pagadores, tienes la seguridad de que
cobrarás en la fecha señalada.
Esto es suficiente garantía para la financiera, la
cual verificará primero que no exista ninguna
observación por parte de ese cliente grande para
pagar la factura en la fecha indicada y por el
monto acordado.
A veces, la financiera te paga, digamos, un 80% al
momento y, una vez cancelada la factura, te da la
diferencia, descontando su porcentaje.
Notarás que hablamos de “factura”, lo que significa
que tendrías ya que haberte formalizado lo
suficiente como para emitirla.
El Leasing o
Arrendamiento Financiero
Es una especie de alquiler-venta. La
financiera compra el equipo a su nombre y
te lo alquila por un pago mensual. Al final
del plazo del arrendamiento financiero, te
vende el bien por una cantidad simbólica
muy pequeña.
Por ejemplo, si quieres adquirir un camión.
La ventaja para la financiera es que
resulta más sencillo porque ella lo tiene a
su nombre y no necesita hacer ningún
trámite complicado si el cliente no le paga.
Simplemente, exige que le devuelvan el
equipo alquilado al empresario.
La Tarjeta de Crédito
¿Conviene aceptar la tarjeta de crédito que las
financieras acostumbran ofrecer hoy cuando le
aprueban un préstamo de capital de trabajo a
un cliente conocido? Te conviene si la vas a
usar como una línea de crédito, que vas
utilizando según las necesidades del negocio.
También te conviene aceptar la tarjeta para no
andar con mucha plata en el bolsillo, lo cual
puede ser peligroso.
Además, cuando pagas con tarjeta, se genera
automáticamente un comprobante de la
operación, por lo que tienes ahora una doble
verificación de haber pagado.
El Préstamo Hipotecario
Este es un crédito tradicional que normalmente sirve
para adquirir un local o terreno de más de, digamos,
unos S$ 15,000 dólares (estos límites cambian todo el
tiempo, por lo que es mejor que te informes
directamente).
La propiedad tiene que ser totalmente formal, inscrita
en Registros Públicos, con la hipoteca formalizada
mediante escritura pública.
Por supuesto, necesitas tener alguna actividad laboral o
empresarial para poder devolver el préstamo. De lo
contrario, la financiera se quedaría con el inmueble y lo
vendería para recuperar su dinero. Nadie quiere eso. El
negocio de la financiera es prestar dinero, no vender
locales y terrenos.
¿Debo pensar que tendré que vivir
endeudado siempre?
Eso no es exactamente así. No se trata
de pensar que estarás con una
obligación que no te deja dormir.
La plata de los bancos, cajas y
financieras proviene de los ahorros de la
gente, que espera ganar un interés por
tenerla allí.
De lo que tú le pagas a la institución
financiera es de donde sacan para
pagarle a los ahorristas y además
hacerse ellos de una ganancia.