el libro de paz crediticia - Paz Crediticia El Libro

Transcripción

Aprenda a Reparar su Crédito, Obtenerlo o Mejorarlo para tener una Paz Crediticia
Copyright© 2011. Vojmir Vladilo. Todos los derechos reservados www.PazCrediticia.com
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PAZ CREDITICIA
Aprende a Reparar tu
Crédito, a Obtenerlo o
Mejorarlo
Por: Vojmir Vladilo
www.PazCrediticia.com
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Acerca del Autor
VOJMIR VLADILO, durante 25 años estuvo dedicado a la Investigación
criminal en su país de origen Venezuela, en donde también se dedicó a
capacitarse Universitariamente, Obteniendo los Grados en Administración
de Empresas, otro en Criminalística, otro en Ciencias Policiales y el último en
Derecho, también realizó un post-grado en Derecho Penal, Posteriormente
se traslada a España en donde realizó un post-grado en Criminología, otro en
Derechos Humanos y un Doctorado en Derecho.
Por circunstancias no previstas, tuvo que venir a los Estados Unidos
específicamente a la ciudad de Miami (en donde reside actualmente) y en
donde el único título que le revalidaron para empezar a trabajar nueva y rápidamente fue el de
Administrador de Empresas, de inmediato le llamó la atención el mundo del Crédito y se formó como
Técnico en Reparación de Crédito, luego como Reconstructor de Crédito y por último como Experto en
Crédito y realizaba charlas y conferencias para que las personas aprendieran del tema ya que le
molestaba y le molesta las estafas que le hacen a las personas algunas compañías que se denominan
“Reparadoras de Crédito”.
Paralelamente por cuanto ayudaba a las personas a obtener el crédito, mejorarlo o repararlo y luego
sus clientes iban con otros profesionales para adquirir propiedades, procedió a capacitarse en el área de
Bienes Raíces en donde se licenció y ha obtenido un alto nivel y buen desempeño.
Actualmente aparte de las conferencias que dicta en varias ciudades del Territorio Americano sobre el
tema del Crédito, Tema que por cierto, le apasiona y es conocido como “EL PROFESOR DEL CREDITO” en
español, se desempeña como Agente de Bienes Raíces en el Estado de la Florida y es Mentor en Técnicas
de Ventas y Mercadeo por Internet de varios de ellos también adiestra al público en general y a
extranjeros, a cómo Invertir en este país.
Por cuanto ha visto la falta de capacitación en español, ha escrito varios trabajos y tiene varios blogs en
donde informa detalles y avances del sistema. Y esto, fue lo que le motivo a escribir este libro, ya que
considera que toda persona que resida en los Estados Unidos de Norte-América o piense residir acá,
debería conocer suficientemente bien el Sistema Crediticio y todas sus variantes ya que en eso se basa
esta maravillosa nación y no depender de un Reparador de Crédito que le dirija su vida y haga algo que
la misma persona puede y debe hacer, pero por desconocimiento no lo ejerce.
La visión del autor es que las personas con este aporte y llevado a la práctica puedan llegar a obtener la
tan anhelada PAZ CREDITICIA y que el concepto del crédito no sea más una preocupación.
3
INDICE
ACERCA DEL AUTOR…………………………………………………………………………………………………………………………………3
INDICE……………………………………………………………………………………………………………………………………………………..4
NOTIFICACIÓN…………………………………………………………………………………………………………………………………………7
AGRADECIMIENTO…………………………………………………………………………………………………………………………………..8
INTRODUCCIÓN……………………………………………………………………………………………………………………………………….9
CAPITULO I
EL CRÉDITO EN LOS ESTADOS UNIDOS………………………………………………………………………11
EL CREDITO, TU HUELLA DIGITAL…………………………………………………………………… 11
¿QUE ES EL CRÉDITO?..........................................................................................11
¿QUE ES EL INTERES?...........................................................................................12
¿QUE ES LA INFORMACIÓN DEL CREDITO O CREDIT REPORT?............................13
¿CUANDO COMIENZO A TENER CRÉDITO?..........................................................14
¿POR QUÉ ES IMPORTANTE TENER BUEN CRÉDITO?...........................................15
CAPITULO II
LEYES QUE TE PROTEGEN………………………………………………………………………………………….16
FAIR CREDIT REPORTING ACT…………………………………………………………………………..16
FAIR CREDIT BILLING ACT…………………………………………………………………………………17
FAIR DEBT COLLECTION PRACTICES ACT………………………………………………………… 18
EQUAL CREDIT OPPORTUNITY ACT…………………………………………………………………..20
SOBRE LA LEY QUE REGULA A LAS ORGANIZACIONES DE REPARACIÓN DE
CRÉDITO………………………………………………………………………………………………………… 22
4
CAPITULO III
LEYES O NORMAS QUE TE PERJUDICAN…………………………………………………………………… 24
UNIVERSAL DEFAULT……………………………………………………………………………………….24
OVER THE LIMIT……………………………………………………………………………………………….24
PHONE PAYMENT…………………………………………………………………………………………….25
APPLICATION FEE…………………………………………………………………………………………… 25
CAPITULO IV
LAS COMPAÑIAS DE REPARACIÓN DE CRÉDITO
Y LA CONSOLIDACIÓN DE LAS DEUDAS……………………………………………………………………..26
¿QUE SON LAS COMPAÑÍAS DE CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS?..........................26
¿QUE NECESITA SABER ACERCA DE LA REPARACION DEL CRÉDITO?...................27
LO QUE TIENE QUE SABER DE LAS COMPAÑÍAS DE REPARACIÓN
DE CRÉDITOS. ………………………………………………………………………………………………….27
¿CÓMO RECONOCER UNA ESTAFA DE REPARACIÓN DE CRÉDITO?....................29
¿ES LA REPARACIÓN DE CRÉDITO LEGAL?...........................................................30
VENTAJAS Y DESVENTAJAS……………………………………………………………………………… 31
CAPITULO V
LAS AGENCIAS DE CRÉDITO (CREDIT BUREAU)………………………………………………………….34
CAPITULO VI
EL REPORTE DE CRÉDITO (CREDIT REPORT) Y EL PUNTAJE
DE CRÉDITO (CREDIT SCORE)…………………………………………………………………………………….37
EL REPORTE DE CRÉDITO………………………………………………………………………………….37
¿QUE INFORMACIÓN APARECE EN EL REPORTE DE CRÉDITO?...........................37
ENTENDIENDO EL REPORTE DE CRÉDITO………………………………………………………….38
EL PUNTAJE DE CRÉDITO………………………………………………………………………………….41
CAPITULO VII
PASOS A SEGUIR PARA REPARAR SU CRÉDITO………………………………………………………….44
5
CAPITULO VIII ¿COMO MEJORAR O ESTABLECER SU CRÉDITO RAPIDAMENTE?.................................66
¿COMO MEJORAR EL CRÉDITO?………………………………………………………………………………… 66
TENIENDO EL CREDITO NUEVO O COMO OBTENERLO………………………………………………….69
CAPITULO IX
¿COMO MANTENER UN BUEN CREDITO?...................................................................72
¿COMO TENER UN BUEN CRÉDITO?................................................................................72
CUAL ES EL CRÉDITO PERFECTO……………………………………………………………………………………74
CAPITULO X
EL ROBO DE IDENTIDAD……………………………………………………………………………………………75
CAPITULO XI
MITOS Y PREGUNTAS FRECUENTES…………………………………………………………………………..80
GLOSARIO…………………………………………………………………………………………………………………………………………84
FUENTES UTILIZADAS………………………………………………………………………………………………………………………..88
EPILOGO……………………………………………………………………………………………………………………………………………89
6
NOTIFICACION
Copyright© 2011. Vojmir Vladilo. Todos los derechos reservados.
Este libro está diseñado para las personas que Viven o Tienen Crédito en los Estados Unidos de NorteAmérica y Que No Saben de Crédito o Que No Tienen crédito y Quieren Obtenerlo, o Que Quieren
Reparar Su Crédito Por Ellos Mismos o Que Quieren Mejorar Su Crédito, para conseguir así La Paz
Crediticia que todos buscamos.
Se vende con el conocimiento que la editorial y el Autor no están comprometidos a prestar servicios
legales, contables u otros servicios profesionales. Si se requiriera asistencia legal o experta, se deben
buscar los servicios de un profesional universitario competente. La Editorial y el autor quieren recalcar
que la información contenida aquí puede estar sujeta a la variación de leyes o regulaciones de otros
estados y/o localidades. Se advierte a todos los usuarios, que averigüen con consejeros competentes
para determinar cuáles regulaciones o leyes del estado y/o leyes locales se aplican en particular a cada
usuario.
El Autor ha hecho un esfuerzo en conjunto para brindar consejos útiles e informativos en los temas, a
través de la publicación de este libro. De todas maneras no hace representación o da garantías ya que la
totalidad o exactitud de esta fuente, y/o su aplicabilidad es concerniente a cada circunstancia específica.
No acepta responsabilidad de ningún tipo por cualquier tipo de pérdidas o daños ocasionados o
alegados de ser causados directa o indirectamente por usar la información provista.
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La información contenida en este libro electrónico está realizada con fines educativos. El Autor ha hecho
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ningún resultado del uso de las técnicas o prácticas aquí expuestas, ya que se presenta con fines
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esta publicación, ni al editor de la misma por su uso, ni por el uso del producto por terceros.
Si usted está interesado en buscar información referente a la ley, o representación legal, nuestro
consejo es que busque la asesoría de un abogado, ya que el autor de este material no presta el servicio
de asesoría legal.
Este trabajo ha sido editado en formato PDF para su mayor facilidad de lectura e impresión. Terminado
de editar en Febrero del 2011. El contenido de este libro no puede ser modificado o alterado sin
autorización escrita de su autor. www.vojmirvladilo.com o www.LivingInAmericaLLC.com
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AGRADECIMIENTOS
A mi esposa Lennys Molina de Vladilo, quien me ha seguido en mis aventuras, creído en mí
y me ha criticado objetivamente.
A mi hermana Vani Vladilo, quien me apoyo incondicionalmente en todo lo humanamente
posible sin esperar nada a cambio.
A mis hijos Ludmila, Ariadna, Vany y Vojmir quienes siempre me han apoyado en mis
decisiones.
A mi padre por la educación que me dio y por ser el mejor orientador y crítico que conozco.
A mi madre quien es mi Fan número 1 y siempre me ha dado el amor y apoyo necesario.
A mi hermana Viki quien siempre ha rezado por mí y deseado lo mejor a todos los míos.
A mi primo Rostislav Ordovsky-Tanaevsky quien siempre pero siempre me ha apoyado en
todos los aspectos.
A mis tíos Eugenia Hernández (Reka) y José Luis Hernández (Pepe), a quienes súper-adoro
por todo su apoyo y cariño hacia mi persona y mi familia de manera incondicional.
A Amarilis Zozaya y Miguel Angel Zozaya quienes me han demostrado el valor de la
amistad, cariño y ayuda en los momentos cruciales de mi vida.
A mi Tía Regina Semprun por todo su cariño y apoyo.
A mi hermano Gustavo y su esposa Dayana por su cariño y el apoyo en momentos difíciles.
A mi amigo RAMON RIVERO, por toda su colaboración y apoyo.
A mis mentores y profesores quienes me dieron una excelente educación.
Y a todos esos alumnos, amigos y clientes que me indicaban que mi conocimiento debía ser
plasmado en un libro y fueron los que me motivaron para hacerlo.
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INTRODUCCIÓN
Desde que llegue a este país, me llamó enormemente la atención el sistema crediticio del
mismo, la intercomunicación de las agencias, el sistema inteligente de los buros de crédito, la
alimentación de información y como el crédito controla a la gran mayoría de las personas que acá
residimos.
Fue ese el motivo que me llevó a capacitarme en el área y luego en todo lo relacionado con el
real estate (bienes raíces).
Cómo la gran mayoría de las personas que invertimos entre los años 2005 al 2008, me vi
afectado por la llamada “Burbuja Inflacionaria” que tenían todas las propiedades. Me afecto mucho más
que al promedio de la población ya que yo estaba en la industria y manejaba un inventario espectacular
para la época, ya que viví los llamados “New Constructions” o nuevas construcciones con sus incentivos,
luego la explosión de lo que fue denominado “Condom Convertions” o convertir unidades rentadas u
hoteles en condominios y sus incentivos.
Por la buena calidad de mi trabajo los desarrolladores me ofrecían más inventarios y más
incentivos a parte de una mejor comisión, esto me llevó a comprar muchas propiedades con ese dinero.
Pero explotó la bomba y rápidamente las unidades se fueron depreciando, nadie quería comprar, el
dinero ahorrado se acabo y en un momento me vi con una gran cantidad de propiedades que costaban
en el mercado la mitad de lo que debía.
Uno creía que esa situación se solventaría pero…..no fue así y gracias a mis conocimientos en el
área y en las maravillosas leyes de este extraordinario país, pues me tuve que declarar en Bancarrota
para poder respirar, vivir y arrancar de nuevo desde cero.
Allí fue cuando en realidad puse en práctica todos mis conocimientos, que yo les aportaba a mis
clientes, alumnos o amigos en mis charlas de crédito, ya que de inmediato empiezas a ver como el
mundo es completamente diferente en este país cuando tienes buen crédito a cuando no lo tienes.
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Ya no existen los amigos, la gente se te esconde, nadie quiere saber de ti, en la gran mayoría de
los casos has arrastrado a tu familia en el problema ya que te han ayudado económicamente y no
pudiste sobrevivir a la situación y les debes dinero a tu propia familia; no consigues un buen empleo,
tienes que hacer actividades laborales no acorde con tu preparación y muchas cosas más.
Como les dije, mi capacitación me llevó a que en muy poco tiempo ya tenía nuevamente crédito
y como por arte de magia, empiezan a salir bien las cosas, ya te ven diferente y todo gracias al
conocimiento de algo que todos en este país deberían de dominar y es: ¿Cómo funciona el Sistema
Crediticio?, entender ¿Cómo y en que lenguaje hablan los Bancos o Prestamistas?, ¿Cómo adaptarnos a
ese lenguaje?, ¿Qué es el FICO y cómo mejorarlo?, ¿Qué son los Buros de Crédito y cómo se alimentan
de información?.
En fin estos y otros temas como por ejemplo todo lo referente a la reparación del crédito, mejorar tu
crédito o cómo obtenerlo, lo aprenderás en los capítulos siguientes.
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CAPITULO I
EL CRÉDITO EN LOS ESTADOS UNIDOS
El Crédito, tu Huella de Identidad.
Muchos de nosotros desconocemos la importancia y seriedad que tiene el crédito en los
Estados Unidos. A tal extremo que el crédito es y debe ser, tan individual como tu huella de
identidad, no existen dos, tu crédito te seguirá en toda tu vida en los Estados Unidos, ya que el
sistema crediticio está configurado para esto. En toda investigación que se te haga laboral o de
cualquier otros aspectos de tu vida, estará dividida en: Records Policiales o Judiciales, Records
de Transito y Records Crediticios. Cada uno es de registros individuales, así que Pedro Pérez con
el número de seguro social xxxxx tendrá antecedentes policiales, de transito y crediticios.
Y para ir avanzando y dejando claro todos los puntos, empezaremos con definir:
¿Qué es un crédito?
Si vamos a hablar sobre Reparación de Crédito debemos aclarar que el crédito: es un
servicio mediante el cual se usa el dinero de otra persona o entidad financiera, a cambio de una
promesa de devolverlo en una fecha determinada y en muchos casos pagando un porcentaje
definido que es el llamado interés.
Existen dos tipos de crédito principales: créditos renovables y créditos a plazo
.
El mejor ejemplo de un crédito renovable lo representa una tarjeta de crédito. Si se le otorga
una tarjeta de crédito, el acreedor pone a su disposición cierta cantidad de dinero para que
usted lo use. El monto máximo se llama límite.
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Usted puede “tomar dinero prestado” de la empresa que le otorgó la tarjeta de crédito
hasta ese límite. Si tiene un saldo pendiente con la empresa de crédito, debe pagar todos los
meses al menos el mínimo, hasta cancelar el préstamo. Cuanto más pague, más podrá pedir
prestado la siguiente vez.
Un ejemplo concreto:
Con un límite de $1.600, pido prestados $500. Esto significa que aún puedo utilizar mi tarjeta de
crédito por $1.100, pero también significa que deberé al menos un mínimo mensual hasta
pagar la totalidad de los$500. Cuando termine de pagarlos, nuevamente tendré disponibles los
$1.600. Debe tener pendiente que por la cantidad prestada deberá pagar un interés, que lo
llamaran en muchos casos “Gastos o Cargos de Financiamiento (FINANCIAL CHARGE)”
El mejor ejemplo de un crédito a plazo lo representa un préstamo. Si se le otorga un
préstamo, su acreedor le emite un cheque por el monto aprobado. A cambio, usted deberá
realizar pagos mensuales por un monto definido durante una determinada cantidad de meses o
años, según las condiciones que haya especificado el acreedor en el paquete del préstamo.
Un ejemplo concreto:
Mi banco me otorga un préstamo personal por $1.600. El banco emite un cheque a mi nombre
por $1.600.
Ahora, debo pagarle un monto de X por mes hasta devolver los $1.600 mas intereses. Algunos
prestamistas descuentan el interés en el momento de darle el cheque y el monto restante es el
que le entregaran.
Mencioné que en el préstamo hay que agregar el interés pero:
¿Qué es el interés?
En los dos casos mencionados, el acreedor le cobrará intereses. El interés es el costo
que usted debe pagar por utilizar el dinero de otra persona. El interés que se le cobra se fija
como un porcentaje de lo que debe.
Generalmente, se expresa como una tasa de porcentaje anual. Cuando realiza el pago
mensual a su acreedor, parte de lo que abona representa el dinero que pidió prestado y otra
parte representa el interés que debe.
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En los créditos renovables, solo paga interés cuando tiene un saldo pendiente. Por
ejemplo, si con mi tarjeta de crédito realizo compras por un total de $500, a partir de ese
momento tengo un saldo pendiente, lo que significa que deberé realizar pagos. Parte de lo que
pague mensualmente (un porcentaje del saldo) corresponderá al cargo por interés por usar el
dinero de otra persona y la otra parte se considerará como pago del capital, que es el monto
que debo.
En los créditos a plazo, la situación es muy similar. Una parte del pago mensual
establecido corresponderá al interés y la otra parte se aplicará al capital. Al momento de
aprobarse el préstamo, se me informará cuál será la tasa anual de interés. Cuando termine de
pagar mi préstamo de $1.600, habré devuelto más de $1.600. Habré devuelto los $1600 + el
interés cobrado como parte del porcentaje del saldo de cada mes.
En muchas de mis conferencias y luego de culminar esta parte, me han preguntado:
¿Profesor Obligatoriamente para vivir en los Estados Unidos necesito tener buen crédito,
porqué sino no existo?
Les contesto que por si no se han dado cuenta, toda la economía americana se basa en
el crédito. Crédito es sinónimo de confianza, de credibilidad, inclusive laboral. Si no lo tienes,
entonces, es hora de empezar a construirlo.
¿Qué es la información de crédito o Credit Report?
Las agencias de información de crédito recopilan y guardan información sobre créditos
al consumidor y utilizan esta información para elaborar un reporte de crédito sobre las
personas. La información que aparece en el informe puede incluir historiales de pago de
facturas, identificación e información laboral, y si la persona tuvo juicios, arrestos o ha
presentado bancarrota.
Las agencias de información de crédito suministran el reporte de crédito de una persona
cuando lo solicitan las entidades de préstamo, aseguradoras, posibles empleadores y otros
organismos que tengan la necesidad legítima de obtener esta información.
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Los informes de crédito se utilizan para evaluar la solvencia de un consumidor y para
predecir la capacidad y voluntad de un individuo de pagar una deuda.
La distribución de información de crédito en una actividad comercial regulada
federalmente. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), el organismo
nacional encargado de proteger al consumidor, tiene la responsabilidad de administrar las
normas y leyes relacionadas con la información de crédito y hace cumplir las leyes promulgadas
para proteger a los consumidores.
¿Cuándo comienzo a tener crédito?
Usted empieza a tener crédito desde el primer momento en que aplique o llene alguna
planilla, ya sea para solicitarlo o que tenga alguna deuda que no ha pagado, aunque no haya
cumplido los primeros pasos de solicitud de préstamos, por ejemplo si llegó a algún acuerdo
para comprar alguna de las aspiradoras que venden y luego no pagó, ellos reportaran al buro de
crédito la deuda. O sea, sin tener crédito ya lo tiene malo, de igual forma cuando aplica a una
tarjeta de crédito y no tiene historial, también tendrá puntaje negativo sin tener crédito.
Para crear un buen expediente de crédito, usted debe pedir dinero prestado y
devolverlo según las condiciones estipuladas en el préstamo. Podría solicitar una tarjeta de
crédito asegurada, usarla un poco por mes y pagarla regularmente para generar un historial de
crédito.
Sin embargo, no contribuirá a su historial de crédito si solicita una tarjeta de crédito,
pero nunca la usa.
Debe usar la tarjeta y realizar los pagos para que se acumule un registro de crédito. Pagar sus
préstamos para estudiantes es otra forma de generar un historial de crédito. Más adelante
explicaremos ampliamente esta parte
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¿Por qué es importante Tener buen Crédito?
Al usar o pagar su tarjeta de crédito, o al realizar los pagos de su préstamo, usted genera
un registro de pagos a tiempo que demostrarán que “usted tiene capacidad crediticia”. Los
posibles acreedores examinarán su historial de crédito para determinar si pueden confiar en
que usted les pagará.
Un historial de pagos a tiempo le demostrará a sus acreedores que también a ellos les pagará
dentro de los plazos estipulados. A la inversa, los pagos atrasados no darán una buena imagen y
harán que sus acreedores piensen que usted es un riesgo crediticio. Como tal, tiene menos
posibilidades que le presten el dinero, o puede que se lo presten pero con una tasa de interés
más alta, lo que hará que le resulte más difícil conseguir el crédito.
Esto puede afectarlo cuando quiera comprar una casa, obtener un préstamo para estudiantes o
un préstamo comercial o personal.
Además, muchas empresas que no son prestamistas comenzaron a analizar el historial
crediticio para determinar su nivel de responsabilidad.
Con frecuencia, posibles arrendadores y empleadores estudian su historial crediticio como
parte de su evaluación para alquilarle un departamento u ofrecerle un trabajo.
Actualmente, incluso las compañías de teléfonos celulares revisan los créditos. Si no tiene
crédito o si su crédito se ha visto afectado negativamente, una compañía de teléfonos celulares
puede negarle un contrato o pedirle un depósito de seguridad para otorgarle el teléfono.
CAPITULO II
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LEYES QUE TE PROTEGEN
En el capitulo anterior conocimos los aspectos generales del crédito y antes que usted comience
el proceso de reparar su crédito, mejorarlo u obtenerlo, es importante que conozca y entienda sus
derechos.
La ley principal en el proceso de Reparación de Crédito se titula “Consumer Credit Protection
Act” (Ley de Protección del Crédito del Consumidor) Esta ley regula a las agencias que reportan al
Buro de crédito, acreedores y agencias de cobranzas. También protege al consumidor contra la
discriminación a la hora de aplicar a un préstamo.
El Consumer Credit Protection Act está dividido en cuatro secciones
1) FAIR CREDIT REPORTING ACT (FCRA) (Ley sobre el reporte justo del crédito).
Esta Ley define las responsabilidades de los acreedores y de las agencias que reportan al
Buro de Crédito. También se asegura que el consumidor tenga acceso a su reporte de crédito y
que la información que allí aparece sea correcta y confidencial
Bajo esta sección, los derechos del consumidor son:

El Derecho a pedir un reporte de crédito gratis una vez al año sin costo alguno

El Derecho de exigir a las agencias que reportan al crédito que identifiquen de
donde obtuvieron la información que allí aparece.

Si le han negado un préstamo, el derecho de saber el porqué.
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
El Derecho de cuestionar TODA la información que aparece en su reporte de
crédito y que esta disputa sea resulta en 30 días.

El Derecho de no tener información errónea en su reporte de crédito.

El Derecho de no tener información que no pueda ser verificada en 30 días en su
reporte de crédito.

El Derecho de exigir que actualicen su reporte de crédito.

El Derecho de saber quien ha pedido un reporte de crédito suyo.

El Derecho de añadir una explicación de sus deudas que no exceda de 100
palabras.

El Derecho de no tener información negativa en su reporte de crédito después
de 7 o 10 años dependiendo del tipo de deuda.

El Derecho de demandar a las agencia que reportan al crédito
2) FAIR CREDIT BILLING ACT. (Ley sobre la Facturación Justa del Crédito).
Esta ley fue diseñada para proteger al consumidor de injusticias a la hora que los
acreedores facturen.
Los Derechos amparados por esta ley son:
17

El Derecho de cuestionar por escrito el balance de cualquier deuda.

El Derecho que el acreedor corrija cualquier error en los primeros 90 días de
haber recibido la correspondencia.

El Derecho de recibir cualquier factura de financiamiento que tenga intereses
incluidos 14 días antes de la fecha de pago.

El Derecho de un rembolso por cualquier sobre pago realizado en la cuenta.
3) FAIR DEBT COLLECTION PRACTICES ACT. (Ley sobre la Práctica Justa en el Cobro de la Deuda).
Esta Ley está diseñada para proteger al consumidor en contra de los abusos de las
agencias de cobro de deudas.
Los Derechos bajo esta ley son:

El Derecho de no ser abusado, acosado o engañado por los cobradores.

El Derecho de no ser contactado por cobradores antes de las 8 de la mañana y
después de las 9 de la noche.

El Derecho que el cobrador se identifique cuando lo llame a usted.

El Derecho que los cobradores no tergiversen su identidad.

El Derecho que cuando un cobrador se comunique con una tercera persona,
solo sea para localizarlo a usted, el cobrador no puede mencionar la deuda.

El Derecho que los cobradores no usen sobres que identifiquen la
correspondencia como un cobro.

El Derecho que los cobradores solo se comuniquen con su abogado si ese es el
caso.
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
El Derecho de exigir que el cobrador no se comunique con usted en el trabajo.

El Derecho de informar al cobrador por escrito que no se comunique más con
usted hasta que vaya a tomar otra acción.

El Derecho de no ser amenazado con violencia.

El Derecho de no ser víctima de lenguaje obsceno o vulgar.

El Derecho que los cobradores no se hagan pasar por empleados del gobierno o
por abogados.

El Derecho de no ser amenazados a ser arrestado.

El Derecho de demandar a un cobrador por daños.
4) EQUAL CREDIT OPPORTUNITY ACT. (Ley sobre la igualdad de oportunidades de crédito)
Esta Ley no permite que se discrimine en contra de Raza, Sexo, Origen, Religión, Incapacidad
Física, Estatus Familiar, ni edad a la hora de aplicar a un préstamo.
Ahora bien, en otros aspectos mencionados en las leyes señaladas y en reglamentos
procedimentales haré un resumen de otros derechos y responsabilidades que tenemos con respecto a
la Reparación de Crédito

Nadie puede remover legalmente la información negativa exacta y actualizada de un informe
de crédito.

La ley le permite solicitar una investigación de la información registrada en su historial de
crédito para cuestionar los datos inexactos o incompletos.

No se cobran cargos por efectuar esta investigación.

Algunas personas contratan a una compañía para hacer esta investigación, pero todo lo que
una consultoría de reparación de crédito pueda hacer por usted legalmente, lo puede hacer
usted mismo a bajo costo o sin cargo.
19

Usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito si una compañía
tomo una “medida adversa” en su contra, como por ejemplo le denegaron su solicitud de
crédito, seguro o empleo.

Usted tiene que solicitar su informe dentro de los 60 días a partir de la fecha de recepción de la
notificación. En la notificación se le suministrará el nombre, domicilio y número de teléfono de
la compañía de informes de los consumidores.

Usted también tiene derecho a obtener un informe gratuito por año si está desempleado y
prevé buscar un trabajo dentro de los próximos 60 días, si recibe asistencia social, o si su

informe es inexacto por causa de fraude, incluso por ser víctima del robo de identidad.

Si usted lo solicita, cada una de las compañías de informes de los consumidores a nivel
nacional o Buro de Créditos — Equifax, Experian y TransUnion — debe entregarle una copia
gratuita de su informe de crédito cada 12 meses. Las tres compañías han establecido un sitio
Web, una línea telefónica de acceso gratuito y un domicilio postal centralizados para que los
consumidores puedan solicitar su informe de crédito anual gratis concedido por ley. Para
solicitar su informe de crédito, haga clic en www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-3228228 o complete en inglés el formulario llamado Annual Credit Report Request Form y envíelo
por correo a:
Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Es importante conocer que también puede solicitar sus informes a cada una de las tres
compañías al mismo tiempo o bien puede escalonarlos solicitando uno por vez a cada compañía usando
el domicilio centralizado durante el transcurso del año. No tome contacto individualmente con cada una
de las tres compañías de informes de los consumidores ni por intermedio de otro domicilio ya que
podría terminar pagando un cargo por un informe que podría conseguir gratuitamente.
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Cada compañía de informes de los consumidores puede cobrarle un cargo de hasta $10.50 para
comprar una copia adicional de su informe dentro de un período de 12 meses, quiero dejar claro que los
reportes que por ley tienen que enviar los Buro de créditos, vendrán sin la puntuación o el llamado
credit score si lo quiere, tendrá que pagarlo aparte.
No cuesta nada disputar los errores o los datos desactualizados que han sido registrados en su
informe de crédito. Bajo las disposiciones de la ley FCRA, tanto las compañías de informes de los
consumidores como el proveedor de la información (vale decir, la persona, compañía u organización que
le provee la información sobre usted a una compañía de informes de los consumidores) son
responsables de corregir la información inexacta o incompleta registrada en su reporte.
Sobre la ley que regula a las Organizaciones de Reparación de Crédito
Las organizaciones de reparación de crédito deben entregarle una copia de los “Derechos
Crediticios de los Consumidores Bajo la Ley Estatal y Federal” (Consumer Credit File Rigths Under State
and Federal Law) antes de que usted firme un contrato. Estas organizaciones también tienen que darle
un contrato escrito que explique detalladamente sus derechos y obligaciones. Lea esos documentos
antes de firmar cualquier papel. Y antes de firmar, sepa que una compañía de servicios de reparación
de crédito no puede hacer nada de lo siguiente:
1. Efectuar declaraciones falsas respecto de sus servicios.
2. Efectuarle un cargo hasta tanto no hayan completado los servicios prometidos.
3. Realizar ningún servicio hasta que usted firme un contrato escrito y se haya completado el período
de espera de tres días. Durante ese tiempo, usted puede cancelar el contrato sin pagar ningún cargo.
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Antes de firmar un contrato, asegúrese que especifique los siguientes puntos:
1. Los términos de pago por los servicios, incluyendo el costo total.
2. Una descripción detallada de los servicios que realizará la compañía.
3. Cuánto tiempo pasará hasta que se logren los resultados.
4. Cualquier tipo de garantía que le ofrezca la compañía.
5. El nombre y domicilio de la compañía.
Independientemente de cuáles sean sus antecedentes crediticios, los asesores financieros y
representantes de organizaciones de defensa de los consumidores recomiendan revisar los informes
de crédito periódicamente.
En muchos casos usted puede demandar a las compañías, al acreedor, inclusive al buro de
créditos, existe un caso en donde una persona ganó nueve mil dólares ($9,000.00) por faltas y
errores cometidos, lo puedes leer en el siguiente link
http://www.debt-consolidation-credit-repair-service.com/forums/showthread.php?t=221407
Si quieres saber en relación a quién puede demandar a quién, la ley que lo cubre y la
multa a pagar puedes ir al siguiente link en ingles para saber más al respecto
http://www.creditinfocenter.com/eBooks/PoorMansClassActionLawsuit.shtml
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CAPITULO III
LEYES O NORMAS QUE TE PERJUDICAN
UNIVERSAL DEFAULT (Incumplimiento Universal)
¿Sabía usted que las tarjetas de crédito tienen el derecho de aumentarle la tasa de interés que
usted paga en ellas aun cuando las esté pagando bien?
El principio de Universal Default dice que si usted se atrasa en un pago mensual, es equivalente
a atrasarse en todos los pagos mensuales.
Es Decir, aun cuando usted esté pagando a tiempo su tarjeta, si usted no paga su carro a tiempo,
eso le da el derecho a su tarjeta de crédito a subir su tasa de interés y lo que es peor aún, a partir de
1978 el congreso le permitió a las tarjetas de crédito cobrar el interés que ellas desean.
A partir del 2010 los bancos y tarjetas de crédito deben avisarle con un mes de anticipación el
aumento de los intereses y cualquier modificación que hagan.
OVER THE LIMIT
Adicionalmente, la mayoría de las tarjetas de crédito le permite a los portadores, el que se
excedan de su límite, de esta manera ellos pueden cobrarle al cliente una multa por algo que ellos
mismos permitieron.
La mayoría de los clientes que usan tarjetas de crédito tienen una idea aproximada del balance
que tienen, pero nadie sabe exactamente cuánto es lo máximo que pueden gastar sin excederse del
límite.
23
PHONE PAYMENT
De igual manera la mayoría de las tarjetas permiten pagos telefónicos, en los cuales hacen un
sobrecargo por prestar un servicio que favorecen a la tarjeta algunos alcanzan hasta los $14.00
APPLICATION FEE
Es posible que en un año usted reciba entre 30 a 50 aplicaciones de tarjetas PRE-APROBADAS
(PRE-APPROVED).
Lo primero que debe saber es que la palabra PRE significa NO.
Muchas de estas tarjetas le piden un “application fee” para luego contestarle que no fue
aprobada sin devolverle el mismo y en caso que le aprueben el crédito el “fee” antes del 2010 llegaba a
mas de cien dólares y ahora es aproximadamente $75.00 que se le agregan de una vez, o sea, si le
aprueban un crédito por $300 tiene que saber que su disposición será de $225.00, muchos desconocen
esto y caen en la trampa del “over limite” y le recargaban por lo menos $35.00 y dañara su crédito
apenas comenzándolo.
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CAPITULO IV
LAS COMPAÑIAS DE REPARACIÓN DE CRÉDITO Y LA CONSOLIDACIÓN DE LAS DEUDAS
(CREDIT COUSELING, DEBT CONSOLIDATION AND CREDIT REPAIR).
¿QUE SON LAS COMPAÑÍAS DE CONSOLIDACIÓN DE LAS DEUDAS?
Dentro de las razones que me motivaron a escribir este libro y enseñar el tema “QUE LAS
PERSONAS APRENDAN TODO SOBRE LA REPARACIÓN DE CRÉDITO, CÓMO OBTENERLO O MEJORARLO”,
está, la de poder atacar y detener a estas compañías que ofrecen consolidación de deudas como un
beneficio para el cliente informándole que así mejorará su crédito y le perdonaran las manchas en el
mismo y las compañías de Reparación de Créditos que estafan a la gente haciéndoles creer cosas que no
son.
Primero que todo, estas empresas se presentan como “sin fines de lucro” y aún así cobran un
“fee” o pago mensual para “consolidar sus deudas”.
En los años que tengo estudiando este tema, no he conocido a nadie que se haya beneficiado al
usar alguna de estas agencias, es más, la mayoría de los que conozco que han utilizado estos servicios
han sufrido las consecuencias que su puntaje crediticio ha bajado y su credibilidad la han perdido frente
a los prestamistas.
RECUERDE, Estas agencias no ofrecen nada que usted no pueda hacer solo. No hay ningún secreto o
fórmula mágica para negociar con los acreedores, con lo que usted aprenderá en este libro y/o en las
conferencias será suficiente para en muchos casos lograr lo que está buscando o encaminarlo.
25
Las compañías de Consolidación de Créditos o Deudas, buscaran negociar las deudas, hacer un
solo paquete y fijarle una mensualidad, en muchos casos, ellos logran negociarlas y decirle a usted que
el monto sigue siendo el mismo, por ejemplo: Usted tiene una deuda de $10,000.00 de una tarjeta visa
con el interés a 29%, otra deuda con otra tarjeta Master Card por $10,000.00 al 32% y la última con una
tarjeta Discovery por $5,000.00, al 29% con un total de $25.000.00 pagando un promedio del 30%.
Ellos negocian con los acreedores y en muchos casos compran esa deuda por la mitad y le fijan a
usted la misma deuda con un interés del 15% y le dicen que lo ayudaron ya que de 30% le bajaron a
15%, pero omiten la parte de la negociación en donde ellos están ganando la mitad de la deuda y aparte
le cobran intereses.
En caso que usted quiera cancelar sus deudas, sin declararse en bancarrota, simplemente
prepare un presupuesto en el que sepa con cuánto dinero contará para esos pagos, llame a cada uno de
los deudores, explíquele la situación, busque una reducción de la deuda y una reducción de los intereses
y enfrente cada una de las deudas, hablándoles con claridad y cada vez que pueda recuérdeles que se
puede declarar en bancarrota, así que no obtendrán nada, para forzarlos a negociar.
¿Que necesita saber acerca de la reparación de crédito?
A) Las compañías de reparación de crédito son muy caras. No es necesario pagar a una empresa de
reparación de crédito un montón de dinero para reparar su crédito. Todo lo que pueden hacer por
usted, usted puede hacer por sí mismo de forma gratuita o con un costo reducido; aparte de eso a nadie
más le va a preocupar su situación crediticia que a usted mismo.
B) Usted no necesita un programa de software para reparar su crédito. Sin embargo, hay una cantidad
de cartas que debe conocer y saber en qué momento usarla para que sea más efectivo el procedimiento
de reparar o mejorar su crédito y eso se lo explicaré más adelante.
De todas maneras tengo un libro escrito sobre las cartas a mandar para así facilitarle su
problema, tampoco necesitará de formatos especiales para el proceso ya que yo le entregaré en este
libro uno fácil de entender y poder llevar organizado todo.
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LO QUE TIENE QUE SABER DE LAS COMPAÑÍAS DE REPARACIÓN DE CREDITO
Tenga cuidado con los servicios de “Reparación de Crédito” que ofrecen reparar el “crédito malo
o dañado”. La única forma de realmente reparar el crédito es cambiar la forma en que usted se
comporta con el mismo. Si las faltas en su historial de crédito se deben a un error, arréglelo usted
mismo. No recurra a los servicios de reparación de crédito para corregir el error. No hay nada que pueda
hacer un servicio de reparación de crédito que no pueda hacer usted por su propia cuenta de manera
gratuita o muy barata, tomando los pasos que se describen en el capitulo “Paso a seguir para reparar su
crédito” en este libro.
Usted ve los anuncios en los periódicos, en televisión y en Internet y también los escucha en la
radio y recibe panfletos por correo. Y hasta es posible que reciba llamadas telefónicas para ofrecerle
servicios de reparación de crédito. Todos dicen lo mismo:
“¿Problemas de Crédito? ¡Ningún problema!”
“¡Podemos quitar de su historial de crédito: bancarrotas, juicios, gravámenes y malos antecedentes de
préstamos, para siempre!”
“Podemos borrar sus malos antecedentes de crédito — Garantía 100%”
“¡Cree una nueva identidad de crédito legalmente!”
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) le dice:
“hágase un favor, y de paso, ahorre algo de dinero. No crea este tipo de declaraciones: es muy
probable que sean signos de una estafa”.
De hecho, los abogados que trabajan en la agencia nacional de protección del consumidor dicen que
nunca han visto una operación de reparación de crédito legítima que haga este tipo de declaraciones. La
verdad es que no existe ninguna solución rápida para recuperar su solvencia y capacidad de obtener
crédito. Usted puede mejorar su informe de crédito legítimamente, pero le llevará tiempo, un esfuerzo
constante y tendrá que mantenerse firmemente apegado a un plan personal de finanzas o repago de
deuda.
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¿Cómo Reconocer una Estafa de Reparación de Crédito?
Diariamente, hay compañías que dirigen sus operaciones a consumidores con pobres
antecedentes crediticios que les prometen, a cambio del pago de un cargo, limpiar sus registros de
crédito para que puedan obtener un préstamo para un automóvil, una hipoteca para una vivienda,
seguro o hasta un empleo. La verdad es que estas compañías no pueden cumplir con la promesa de
mejorar su informe de crédito utilizando las tácticas promocionadas.
Es ilegal: Nadie puede quitar de su informe de crédito la información negativa registrada
correctamente. Por lo tanto, después de pagarles cientos o miles de dólares en concepto de cargos,
usted descubrirá que lo dejaron con el mismo informe de crédito de siempre y se quedaron con su
dinero.
Si ve un anuncio que ofrece servicios de reparación de crédito, tenga en consideración las
siguientes recomendaciones para averiguar si la compañía que los ofrece lo dejará con las manos
vacías:
La compañía quiere que usted le pague por servicios de reparación de crédito antes de
proveerle ningún servicio.
Conforme a lo dispuesto en la ley llamada Credit Repair Organizations Act, las compañías que
prestan estos servicios no pueden exigirle un pago hasta tanto hayan completado los servicios
prometidos.
La compañía no le informa cuáles son sus derechos y lo que puede hacer usted mismo de
manera gratuita.
La compañía le recomienda que no establezca contacto directo con ninguna de las tres
principales agencias de informes de crédito del país.
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La compañía le dice que pueden quitar la mayor parte o toda la información de crédito
negativa registrada en su informe de crédito aunque esa información sea exacta y esté
actualizada.
La compañía le sugiere que intente crear una “nueva” identidad de crédito y luego un nuevo
informe de crédito, presentando una solicitud para obtener un número de Identificación de
Empleador (Employer Identification Number) para utilizarlo en lugar de su número de Seguro
Social.
La compañía le aconseja disputar toda la información registrada en su informe de crédito
independientemente que los datos sean correctos o exactos.
Si usted sigue los consejos ilegales y comete fraude, también podría meterse en problemas
judiciales: Es considerado un delito federal falsear la información en una solicitud de crédito o
préstamo, tergiversar su número de Seguro Social y obtener un número de Identificación de
Empleador en el Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service, IRS) bajo falsos pretextos.
En caso que utilice el correo, el teléfono o Internet para solicitar crédito proporcionando
información falsa, usted podría ser demandado y procesado por fraude postal o telefónico.
También tenga presente que si usted está disputando un dato que aparece en su informe
crediticio del consumidor, que se proporcionó de acuerdo a la Ley FACT, si recurre a un servicio de
reparación de crédito, no podrá disputar el error directamente ante la entidad que proporciona datos.
¿Es la reparación del crédito legal?
La reparación de manchas o datos incorrectos en su informe de crédito es perfectamente legal.
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Una cosa que usted no puede hacer sin embargo es quitar comentarios negativos de su
expediente si son exactos. Aquí está la palabra oficial directamente del FTC: "nadie pueden quitar
legalmente la información negativa exacta y oportuna de un informe de crédito. La ley permite que
usted pida una investigación de la información en su fichero que usted dispute como inexacto o
incompleto. No hay cargo para esto. Todo lo que una clínica de la reparación del crédito puede hacer
por usted legalmente, usted puede hacerlo sin ningún costo." - Comisión Comercial Federal
VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Son muchos los clientes que me han contactado debido a que quieren aprovechar el buen
momento para comprar sus casas, carros etc. En fin, arreglar sus finanzas.
Muchos de ellos naturalmente con problemas financieros me hacen minuto a minuto la misma
pregunta.
¿Qué me conviene más arreglar mi crédito ó negociar mis deudas?
Por lo regular les explico los pros y los contras de cada una de las opciones y que ellos escojan de
acuerdo a sus metas, cuál de las opciones les conviene más.
Es muy importante que entiendas la diferencia entre:
Negociación de deudas.
Reparación de crédito.
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Las Ventajas de la Negociación de Deudas son:
La Negociación de Deudas es una de las formas mejores y más rápidas de mejorar tu situación
financiera.
Recuerde que debe hacerlo usted mismo.
Evitas que te acosen tus acreedores, ya que ellos buscaran por lógica, su beneficio.
Las empresas negociadoras reducirán la cantidad total de la deuda, por lo que ahorrarás dinero.
Con la negociación de tu deuda te ahorrarás tiempo y tus deudas serán canceladas.
Las Desventajas de la Negociación de Deudas son:
Tu saldo se verá afectado negativamente, lo cual se reflejará en tu historial de crédito. (El que hayas
negociado la cuenta y el balance quede en $0.00 no significa que la cuenta desaparecerá del área
negativa de tu historial de crédito).
Tu historial de crédito seguirá afectado.
Es posible que tus acreedores continúen acosándote durante el proceso de negociaciones e incluso
pueden demandarte.
Algunas empresas sólo aceptarán trabajar para ti si tienes un mínimo de dinero disponible al momento.
Las Ventajas de la Reparación de Crédito son:
No necesariamente tienes que pagar los balances adeudados para arreglar tu crédito.
Tendrás una reputación intachable frente a futuros prestamistas.
Podrás obtener el préstamo que tanto deseas.
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Podrás obtener el trabajo que tanto mereces.
No pasaras más vergüenzas.
Tendrás nuevamente las riendas de tu vida financiera.
Las desventajas de la reparación de crédito son:
El que la cuenta de un acreedor se haya eliminado de tu reporte de crédito no significa que
saldaste el balance pendiente (de haber alguno).
Al momento de reparar tu crédito hay que tener en cuenta que si hay un balance pendiente por
pagar el acreedor puede transferirla a una agencia de cobro y esta otra agencia aparezca
también en tu historial de crédito.
Los acreedores podrían empezar a acosarte.
Espero haberles aclarado las diferencias entre la reparación y la consolidación de deudas.
Ahora, en Caso tal que por flojera o irresponsabilidad todavía quiera usar los servicios de una compañía
de reparación de crédito, el contrato que realice con ellos debe especificar por lo menos lo siguiente:
Los Términos de Pago por los servicios que van a realizar con el costo de los mismos.
Una descripción pormenorizada de los servicios.
El Plazo de tiempo en que se alcanzaran las metas propuestas.
Las garantizas que ellos ofrecen.
El nombre de la persona encargada, el nombre de la empresa y la dirección completa.
Si usted tiene alguna queja acerca de un servicio de reparación de crédito, comuníquese con la oficina
local del Better Business Bureau, con el Procurador del Estado, o por teléfono con la FTC, llamando al:
202-FTC-help (202-382-4357)
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CAPITULO V
LAS AGENCIAS DE CRÉDITO (CREDIT BUREAU)
Estos son agencias de recolección de información vinculada a la actividad crediticia, se
alimentan de información procedentes de todas las vías existentes para otorgar créditos, o vinculados
con los records públicos, tales como embargos, bancarrota, direcciones, trabajos, seguro social y otros.
Es un sistema computarizado inteligente que buscará anexarle información por lógica, si hay
nombres similares en una misma dirección, fecha de nacimiento de un individuo con el mismo nombre,
actividades que haga un individuo sin el número del seguro social pero dio como referencia una
dirección donde en esa hay un individuo con ese nombre y con seguro social, en fin el sistema buscara
imputarle con cierta lógica una información en particular a un individuo.
Para darle un ejemplo, tuve una asistente en una de mis conferencia, que ella antes de tener un
número de seguro social había adquirido una deuda telefónica, la cual no pagó y pensaba que todo lo
que haría sin tener el número del seguro social, no se reflejaría cuando tuviera uno.
El día que asistió a mi conferencia con la finalidad de empezar a tener crédito, yo le pregunté
que si ella vivía en la misma dirección antes de tener el número del social y ahora que ya lo tiene y me
dijo que sí, por lo tanto le expliqué que seguro ya tenía el crédito dañado, ya que el sistema reconoce el
nombre, la dirección y la deuda y luego le agregará el número del seguro social. Al correrse el crédito, se
dio cuenta que efectivamente le aparecía la deuda.
Profundizaremos más de esto en otros capítulos.
33
Volviendo a las agencias, quiero decirles que en los Estados Unidos de Norteamérica existen
muchas, pero las tres consideradas principales en el proceso de reporte de crédito son: Equifax,
TransUnion y Experian.
Experian es la más grande y mantiene aproximadamente más de 100 millones de expedientes de
crédito, procesa más de 35 millones de reportes al año.
Bancos, empresas de Bienes Raíces y toda otra entidad que desee investigar su historial de
crédito debe pagar para obtenerlo. De igual manera, si estas empresas quieren reportar a estas
agencias, también tienen que pagar y si usted, quiere obtener un reporte de su crédito luego del reporte
anual gratis, también tiene que pagar y recuerde lo que le expliqué cuando hablamos del tema, cuando
adquiera el reporte de crédito gratis anual y quiere el puntaje, por supuesto, tiene que pagar.
Usted por lo que hasta ahora sabe y si no se ha dado cuenta, estas tres agencias SON SUS
ENEMIGOS, ellas no ganan dinero ayudándolo a usted como persona cuestionando su reporte de
crédito, es más, el que usted desee corregir errores de su reporte de crédito les genera un gasto
innecesario.
También debe tomar en cuenta que estas empresas NO PERTENECEN AL GOBIERNO y sus
políticas internas no son monitoreadas por el gobierno, estas son empresas privadas y como cualquier
empresa privada, su prioridad es generar ganancias al final del año.
Es por eso que usted debe estar claro que la reparación del crédito es posible gracias a la
negligencia de estas agencias. Es más, Equifax tiene un departamento de investigación de manchas en
Jamaica y TransUnion y Experian están planeando mover las suyas a India para ahorrar gastos.
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Además, usted como consumidor debe entender que la función de estas agencias es colectar
información y reportarla, no verificarla. Quiero recordarles que estas agencias como le dije en la parte
superior, obtienen la información a través de registros públicos, acreedores y de usted mismo.
Cada vez que usted aplica a una nueva cuenta, está alterando su reporte de crédito.
Información de las agencias de crédito.
Estas son las direcciones a donde va a dirigir toda su correspondencia.
EXPERIAN CREDIT INFORMATION SERVICE
P.O. Box 2002
Allen TX. 75013-2002
www.experian.com
TRANSUNION LLC.
P.O. Box 1000
Chester PA 19022-1000
www.transunion.com
EQUIFAX CREDIT INFORMATION SERVICES
P.O. Box 740241
Atlanta, GA
30374-0241
www.equifax.com
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CAPITULO VI
EL REPORTE DE CRÉDITO (CREDIT REPORT) Y EL PUNTAJE DE CRÉDITO (CREDIT SCORE)
EL REPORTE DE CRÉDITO
Hemos estado hablando del Reporte de crédito, del puntaje y varios Tema, pero ¿Qué es el
Reporte de Crédito? Digamos que es el equivalente a un informe financiero. Detalla su historial de
crédito, tal como ha sido informado a la agencia de crédito por los prestamistas que le han dado crédito.
Su informe de crédito enumeran los tipos de crédito que usted utiliza, la cantidad de tiempo que sus
cuentas han estado abiertas, y si usted paga sus cuentas a tiempo, también aparecerá records públicos e
información que usted haya aportado.
Cuando aparezca algo que daña su crédito en el reporte, es lo que se conoce vulgarmente como
UNA MANCHA.
Su reporte de crédito es utilizado por muchas empresas para tomar decisiones sobre usted.
Compañías de tarjetas de crédito, Bancos, compañías hipotecarias, préstamos de automóviles y las
compañías de seguros, también los propietarios y los patrones verifican informes de crédito para
comprobar su historial de crédito. ¿Por qué? Ellos saben que si usted fue responsable en el pasado, es
probable que usted sea igual de responsable en el futuro (y viceversa)
¿QUE INFORMACIÓNAPARECE EN SU REPORTE DE CRÉDITO?
INFORMACIÓN PERSONAL: Nombre completo, últimas direcciones, número del seguro social,
fecha de nacimiento y empleos (si usted es dueño de su propia empresa muchas veces saldrá
como desempleado)
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INFORMACIÓN DETALLADA DE LAS CUENTAS QUE APARECEN EN SU REPORTE: Nombre del
acreedor, fecha en que la cuenta fue abierta, límite, balance, términos de pago y estatus actual
de la cuenta.
INFORMACIÓN DE LOS REGISTROS PÚBLICOS: Bancarrota, gravámenes (liens), demandas,
Embargos (foreclosure) pensión alimentaria, juicios y cualquier otra información pertinente a su
crédito.
REPORTE DE CRÉDITO PEDIDOS: Cada vez que usted o alguien pide su reporte de crédito queda
reflejado, y se conoce en ingles como “INQUIRE”. Existen dos tipos de Inquire, el Soft que
cuando usted mismo se corre su crédito o alguna compañía para promocionar algún producto lo
hace pero sin afectarle la puntuación y el Hard que es cuando le averiguan su crédito para un
préstamo o para una tarjeta de crédito, este le afecta su puntuación. Esa información se refleja
en su reporte de crédito por 2 años.
DETALLE IMPORTANTE: El reporte de crédito tiene un espacio en el cual el consumidor puede
poner una explicación de la mancha.
ENTENDIENDO EL REPORTE DE CRÉDITO
Para entender mejor el reporte de crédito tenemos que conocer el siguiente lenguaje:
Letras que identifican el tipo de cuenta
R=
Revolving (pago y balance, varían dependiendo del uso, ej. Tarjetas de crédito)
UR = Revolving unused (la tarjeta fue aprobada pero no se ha utilizado)
O = Open account (debe saldar el balance completo todos los meses)
I=
Installment (Préstamo con pagos fijos, préstamos personales)
M= Mortgage (Hipoteca)
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Cada compañía tiene sus nomenclaturas pero generalmente utilizan los siguientes números que
identifican el status de la cuenta:
00
01
02
03
04
05
06
07
08
09
nueva sin uso
pagada bien
30 días tardes
60 días tardes
90 días tardes
120 días tardes
150 días tardes
Arreglo de pago
Reposesión
Cuenta Cerrada por mal pagos
Tipo de Manchas:
Estos con comentarios que van al lado de la mancha en el reporte de crédito.
Current/Paid was 30/60/90 (días tarde)
30/60/90/120 (días tarde)
Charge Off (acreedor no espera que le paguen)
Paid Charge Off (igual que el charge off pero pagaron la deuda)
Delinquent (debió pagar y no lo hizo, negligente en el pago)
Included in Bankrupcy (incluido en la bancarrota)
Collection accounts (esta con una agencia de cobranzas)
Paid Collection (estaba en una agencia de cobranzas pero se pagó)
Paid Settlement (la deuda se negoció por menos de lo que se debía)
Bankrupcy (Bancarrota)
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Judgement paid or unpaid (lo demandaron y perdió, pagó y no pagó)
Foreclosure (perdió su casa por un embargo)
Repossesion (le quitaron el vehículo)
Lien (gravamen)
Tax Lien (debe los impuestos)
Child Support (no ha pagado la manutención de los hijos)
Deed in lieu of foreclosure (entregó la propiedad por su cuenta, no espero el embargo)
Voluntary surrender (entrega voluntaria)
Hawk alert (alerta de fraude)
¿Qué Información no sale en su reporte de crédito?
En su reporte de crédito no puede contener información referente a raza, sexo, origen, religión,
incapacidad física, ni estilo de vida.
Resumen de lo que debe buscar en su historial de informe de crédito
Los informes de crédito parecen bastante complicados al principio, pero una vez que usted
comprenda cómo se establecen todo empezará a tener sentido. Estas son las cosas importantes a
analizar:
1). Asegúrese que su Información personal es correcta
2). Asegúrese que sus cuentas estén enumeradas correctamente
3). Asegúrese que sus líneas de crédito estén enumeradas correctamente
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4). Asegúrese que sus saldos estén enumerados correctamente
5). Si usted cierra una cuenta, esta cuenta deberá decir “cuenta cerrada POR El CONSUMIDOR.”
Si por alguna razón usted no puede demostrar que un punto negativo es un error o si tiene un
desacuerdo con un determinado acreedor, usted tiene el derecho de decir su lado de la historia en 100
palabras o menos. Esta declaración será añadida a su informe.
EL PUNTAJE DE CREDITO O CREDIT SCORE
Es un número que viene adjunto del reporte o informe de crédito (cuando se paga para
obtenerlo) y le da al prestamista numéricamente, la probabilidad de riesgo que usted le
representa en el préstamo que está solicitando, Mientras más alto es el score, menos riesgo tiene
el cliente de NO cancelar la deuda
Actualmente las agencias han unificado criterios y por lo menos las más importantes que son:
Equifax, Transunion y Experian trabajan con valores entre los 350 y 850 con el sistema FICO.
Existe otro sistema numérico pero no es muy tomado en cuenta y es llamado VANTAGE
SCORE, pero para lo que nos concierne y el más común y usado será el FICO.
FICO viene de Fair Isaac and Company, que fue una compañía creada en el año 1956 y
que en el año 1958 vendió el primer sistema de evaluación sobre el crédito de las personas, esa
compañía fue creada por el Ingeniero BILL FAIR y el Matemático EARL ISAAC. Actualmente y
desde 1987 pasó a ser pública y su sistema es conocido como FICO.
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El puntaje se calcula en una mezcla de los porcentajes que le muestro a continuación y varia casi
diariamente, dependiendo de cuando reporte la empresa que le dio el crédito.
El Puntaje de Crédito
Nuevo Crédito
10%
Tipo
10%
Tiempo
Establecido
15%
Historial de
Crédito
35%
Capacidad de
Deuda
30%
NUEVAS LINEAS DE CRÉDITO: 10%
Es cuando inicia o solicita y es aprobada una línea de crédito, influirán dos factores,
Uno: le bajara el puntaje el hecho que le averigüen el crédito (como dicen en spanglish, correrle el
crédito) ya que existirá esa investigación llamada en ingles INQUIRE, eso le costará entre 3 y 5 puntos
menos y
Dos: el iniciar la cuenta nueva, afectará en un 10% por ese hecho, pero, no todo es malo, al poco tiempo
usted al movilizarla y pagar bien ya empezara a reportar como buen cliente y le dará un margen de
balance o poder de endeudarse, que en esta materia es lo importante.
TIPOS DE CRÉDITO: 10%
Se basa en las características del crédito o la línea de crédito; tienen más valor los préstamos en orden
decrecido, hipotecarios primeros, luego los bancarios, los de compra de vehículos, tarjetas de crédito y
así sucesivamente.
41
TIEMPO ESTABLECIDO: 15%
Esto representa el tiempo que tiene una línea de crédito y acá es uno de los errores que la gente comete
regularmente, ya que cuando tienen una tarjeta de crédito que ya tiene 8 años y ya no la usan, llaman a
la empresa o a través de la web eliminan esa cuenta, botando allí 8 años de tiempo y también de
historial que lo veremos más adelante, trate de mantener las cuentas más antiguas y en las que haya
pagado bien.
LIMITE / BALANCE O CAPACIDAD DE DEUDA: 30%
Este punto es no solo uno de los que más afecta, sino, que la mayoría de las personas desconocen su
significado y por eso dañan su crédito.
Explicaré con un ejemplo: si usted tiene una tarjeta de crédito con límite de $1,000.00 y debe $950.00, y
paga solo la cuota mínima mensual, su capacidad de endeudamiento será solo $50.00 o sea, el 0.5% de
su límite y si así, son casi o todas sus líneas de crédito, pues usted estará afectando su puntaje en un
29.95% NEGATIVAMENTE.
Como detalle de avanzada le indicaré que el sistema trabaja a partir del 30% del límite, en pocas
palabras, si usted, en el mismo ejemplo, en vez de deber $950.00, tuviese una deuda de $250.00, el
sistema lo ve positivamente, siempre que no llegue al 30% del límite usted estará con buen puntaje en
esta parte.
HISTORIAL DE CRÉDITO: 35%
Acá está toda la historia de su crédito, como ha pagado mensualmente sus líneas de crédito, si tiene
records públicos como bancarrota, foreclosures o embargos, cuentas pasadas a collection o grupos de
cobro, cancelaciones de cuentas, en fin, lo bueno y lo malo.
Con todo lo referido ya usted, tiene el conocimiento que si cambia cualquier variable, afectará a todo el
proceso, ya sea negativa o positivamente y también así sabe cómo puede mejorar cambiando la
estrategia su puntaje de crédito.
Es importante que sea muy cuidadoso pagando a tiempo las deudas que tenga, ya que su puntaje
cambiará de acuerdo al historial que usted vaya construyendo. Por ejemplo, si usted deja de pagar un
préstamo, su calificación bajará. Igualmente, si usted empieza a pagar todas sus facturas a tiempo, su
calificación mejorará.
42
CAPITULO VII
PASOS A SEGUIR PARA REPARAR SU CRÉDITO.
PASO # 1
Obtener su reporte de crédito
Como primer paso se debe obtener un reporte de crédito de las tres compañía que hablamos
anteriormente en vista que debemos detectar en las tres algún error o mancha que allí aparezca.
Ya le expliqué como obtener un reporte de crédito gratis en el capítulo dedicado al tema.
PASO # 2
Verificar toda la Información Personal
A continuación le plantearé varios escenarios para que se pueda apreciar mejor los ejemplos:
Escenario 1: En el Reporte de crédito le salen múltiples nombres
En su reporte de crédito solo debe aparecer su nombre como está escrito en su número de seguro
social, muchas veces por errores ortográficos, o por el uso selectivo de segundos nombres o apellidos
maternos o de solteros/casados, le salen múltiples nombres en el reporte de crédito; a los ojos del
acreedor, esto es señal que la persona aplicando a el crédito está involucrada en actividades
fraudulentas.
Escenario 2: En el reporte de crédito aparece su fecha de nacimiento incorrecta.
Muchas veces por errores ortográficos, en su reporte de crédito aparece la fecha de nacimiento
incorrecta, esto debe ser corregido para no aparecer como una persona que usa múltiples identidades.
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Escenario 3: En el reporte de crédito le aparecen múltiples direcciones.
Si usted se muda frecuentemente, o usa más de una dirección cuando aplica a préstamos, a los ojos del
acreedor esto es visto como una persona inestable y difícil de conseguir, en su reporte de crédito solo
debe aparecer una dirección. (No puede ser una dirección comercial, ni un P.O. Box)
Escenario 4: En el reporte de crédito le aparecen múltiples números de seguro social.
Por errores ortográficos, o similitud de nombres (padre/hijo) es probable que le aparezcan más de un
número de seguro social en su crédito, esto debe ser corregido inmediatamente para no ser visto como
una persona fraudulenta.
Escenario 5: En el reporte de crédito le aparecen múltiples empleos o aparece desempleado.
Una persona con múltiples empleos es tan mal cliente como una desempleada, es por eso que es
importante que solo aparezca un empleo en el reporte de crédito.
Muchas veces cuando se es dueño de una empresa o trabajas para alguna como un empleado por tu
cuenta (self-employed en Ingles) es reconocido por el sistema como DESEMPLEADO. Esto debe
corregirse rápidamente ya que si no tienes trabajo, no te dan crédito.
Estos errores se corrigen utilizando la carta de corrección de información personal (request to remove
file variation).
Esta carta se escribe a máquina y se envía con copia de las licencia de conducir y copia de una factura
de luz, agua o teléfono en la que aparezca el nombre correcto y la dirección correcta. Además debe de
enviarse por correo con la constancia de recibido debidamente firmada por el receptor “return
receipt”. Para que tenga constancia que fue recibida y en que fecha, recuerde que el conteo comienza
desde esa fecha para los 30 días.
44
Esta es la carta que debe enviar
(Request to Remove File Variations)
Date:
Name of Bureau (Equifax/Experian/TransUnion)
Address of City Bureau
City, State, Zip
To Whom It May Concern
Please remove the following checkpoints, alerts and file variations which are being maintained
incorrectly on my credit report. Obviously, these are typos or errors and make may credit report appear
as though I am engaged in fraud.
The only information that should appear on my report is the correction information listed on this letter.
Please make these corrections and send me a copy of my updated report for my files.
My full name:_____________________________________________________________
My correct address:________________________________________________________
My correct date of birth: ____________________________________________________
My correct Social Security Number: ____________________________________________
Furthermore, please provide me with the names, addresses and phone number of the companies who
caused these errors so I May follow up.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Social Security Number
Date of Birth
45
PASO # 3 Identificar las Manchas que desea borrar de su reporte de crédito.
En este paso debe identificar todas las manchas que desea borrar de su reporte de crédito, estas
manchas cuando sean eliminadas de su crédito, afectará su puntaje e historial.
Ejemplos de estas manchas son:
Charge offs, Collections, Foreclosure, Bankruptcy, etc.
Una vez que sean identificadas las manchas, envíe la carta para borrarlas, esta carta se escribe a
mano y se anexa copia de la licencia de conducir y copia de la factura de luz, agua o teléfono en la que
aparezca el nombre correcto y la dirección correcta. Además debe de enviarse “return receipt”. Para
que tenga constancia que fue recibida y la fecha, recuerde que el conteo (los 30 días) comienza desde
la fecha que fue recibida.
Recuerde que tiene que enviar una carta a cada bureau (Equifax, transunion y Experian) y que
pude ser que cada bureau haya reportado la mancha diferente.
Esta es la carta que puede mandar:
46
(Dispute letter, general)
Date
City, State, Zip
I formally request that the following inaccurate items be immediately investigated. They must be
removed in order to show my true credit history, as these items should not be on my report. Pursuant to
the Fair Credit Reporting Act, I will expect you to complete the verification within 30 (thirty) days.
Company Name
Account Number
Comments
Please send me my updated report as soon as your investigation is completed.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
PASO # 4 Corregir las Tardanzas que aparecen en el reporte de crédito.
47
Estas son manchas que aparecen en cuentas que usted quiere dejar en su reporte de crédito
para que en el historial siga ayudando a su puntaje.
En este caso usted solo quiere borrar las tardanzas, pero quiere dejar las cuentas reportándose.
Una vez que sean identificadas las manchas, envíe la carta para borrarlas, esta carta se escribe a
mano y se anexa copia de la licencia de conducir y copia de la factura de luz, agua o teléfono en la que
Recuerde que tiene que enviar una carta a cada bureau (Equifax, transunion y Experian) y que
pude ser que cada bureau haya reportado la mancha diferente.
Esta es una de las cartas que puede mandar:
48
(Dispute letter, late payments)
Date
City, State, Zip
My credit report lists the following accounts as reflecting late payments. These accounts are in error
because they were paid on time. Please reinvestigate the following accounts and update my credit report
to accurately reflect my credit history. Pursuant to the Fair Credit Reporting Act, I will expect you to
complete the verification within 30 (thirty) days.
Please send me my updated report as soon as your investigation is completed.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
49
PASO # 5
Borrar los “Inquires” del Reporte de crédito
Cada vez que a usted le corren (investigan) el crédito, eso le elimina 5 puntos aproximadamente
de su puntaje de crédito (FICO)
Adicionalmente un reporte de crédito con muchos inquires deja saber a los acreedores que la persona
está en necesidad de obtener dinero inmediatamente.
Es por eso importante elimina la mayor cantidad de inquires posibles de su reporte de crédito.
Una vez que sean identificadas las manchas, envíe la carta para borrarlas, esta carta se escribe a mano y
se anexa copia de la licencia de conducir y copia de la factura de luz, agua o teléfono en la que
Recuerde que tiene que enviar una carta a cada bureau (Equifax, transunion y Experian) y que pude ser
que cada bureau haya reportado la mancha diferente.
Esta es una de las cartas que puede mandar:
50
(Dispute of Unauthorized Credit Inquiry, to Bureau)
Date
City, State, Zip
The following inquires were not authorized by me, please delete them. Never having given my permission
for them to inquire about my credit status, they are unauthorized by me. Their continued presence on my
credit report constitutes inaccurate information, which under the Fair Credit Reporting Act, must be
removed. Furthermore, please provide me with the names, addresses and phone number of the
companies who caused these errors so I May follow up.
Your immediate attention to is matter is greatly appreciated
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
PASO # 6
Identificar que cuentas necesitan ser corregidas.
51
Muchas veces usted, se dará cuenta que una tarjeta de crédito que ya se pagó sigue mostrando
balance, o un carro que ya vendió sigue apareciendo en su crédito con balance, esto compromete su
historial crediticio y lo hace ver como un mal prospecto.
Es importante que usted corrija estos errores DIRECTAMENTE CON EL ACREEDOR.
Una vez que sean identificados estos errores, envíe la carta para corregirlos Esta carta se escribe
a máquina y se envía con copia de las licencia de conducir y copia de una factura de luz, agua o
teléfono en la que aparezca el nombre correcto y la dirección correcta. Además debe de enviarse por
correo con la constancia de recibido debidamente firmada por el receptor “return receipt”. Para que
tenga constancia que fue recibida y en qué fecha, recuerde que el conteo comienza desde esa fecha
para los 30 días.
Recuerde que tiene que enviar una carta a cada acreedor directamente.
Esta es una de las cartas que puede enviar:
(Letter to Creditor Requesting Information Correction)
52
Date
City, State, Zip
Recently I have received a copy of my credit report from (name of credit bureau). Upon reviewing the
report, I was dismayed to discover a problem relating to my account with you.
My account number is___________________________________________
The problem is (describe the problem as clearly and succinctly as possible)
Enclosed please find documentation that supports my case.
Please investigate this problem and notify me on your findings. If the information you have reported has
not been accurate and complete, please provide the correct information to those credit bureaus you
work with and direct them to make the appropriate changes in my files.
In addition, please send to me a copy of the information you send the credit bureaus in response to this
letter. Please send that information to me at (mailing address).
I can be reached at (phone number)
You prompt attention to this request is greatly appreciated.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
53
RECORDATORIO.
Es mi recomendación que usted escriba las cartas en las cuales se están cuestionando manchas en su
crédito A MANO.
Las agencias que reportan al crédito le dan menos importancia a las cartas que son escritas a mano, el
escribirlas a máquina o en la computadora da la impresión que es usando un formato pre-diseñado o
que está siendo asesorado por un abogado.
Las cartas deben ser enviadas “return receipt” (el cartón verde que funciona como evidencia que la
carta fue recibida) ya que así le será devuelto el recibo firmado a su dirección.
Asegúrese de mantener control de las fechas en que las cartas fueron recibidas, ya que los 30 días de la
ley comienzan a partir de esa fecha
PASO # 7
Identificar las cuentas que usted desea negociar.
Este paso se usa solo si hay cuentas que usted quiere pagar, una vez que el acreedor pierde las
esperanzas de cobrar, es muy fácil negociar estas cuentas.
La experiencia nos ha demostrado que la negociación se puede hacer de la siguiente manera:
Pagar la deuda a 40 centavos por cada dólar que se debe, o sea, si debe $100.00, trate de
negociarla por $40.00.
Y lo más importante, exija que una vez que se haga el pago, esta cuenta sea eliminada de su
crédito. Entienda bien ELIMINADA, ya que si no, aparecerá como pagada y eso no arregla su
situación, más bien, ante los ojos del prestamista se verá como que solo paga cuando lo
presionan.
Esta negociación se hace POR ESCRITO, los términos se pueden negociar por teléfono, pero no se debe
enviar el pago hasta que la carta sea firmada y entregada de vuelta a usted vía fax.
54
Esta pudiera ser la carta:
(Creditor Settlement Agreement)
Date
Name of City Creditor
City, State, Zip
Dear (name of creditor)
As a result of an illness, I am unemployed and unable to pay my debt to your company. My lack of
income leaves nothing for such payments. It is impossible for me to raise enough money to satisfy you
and other creditors since I have nothing of value to sell.
I am willing, however, to offer you a settlement of (number) cents on the dollar as payment in full for this
obligation. Since my balance with your company is $(dollar amount), I am willing to send you $(dollar
amount) as payment in full next (day), after I cash my last paycheck. If you are willing to accept this
offer, please sign and return this letter to me as soon as possible.
By you agreeing to receive this offer, you also agree to remove this account permanently from my credit
report in (Equifax, Transunion, and Experian) immediately after receiving payment mentioned above.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Account Number
Accepted by:
Date:
Name:
Title:
PASO # 7 Identificar quienes son los cobradores que llaman y detener esas llamadas.
55
Este es un regalo que le hago a mis lectores, el hecho que los cobradores lo llamen o los
asechen, no afecta su puntaje pero si su calidad de vida.
Esta Carta se la va a mandar a cada uno de los cobradores que lo estén llamando. Con esta
acción usted detendrá las llamadas telefónicas acosándolo
Esta Carta se manda también con “return receipt” para que usted se quede con evidencia de la misma.
(Letter to Collection Agency to Stop Calling)
Date:
To: (Collection Agency Name)
Address:
City, State, Zip Code
From: (Your Name)
Address:
City, State, Zip Code
Re: (Account Name or Number if Known)
To Whom It May Concern:
I have asked you to stop calling me about the above noted matter. This is my notice to you in writing to
stop calling me. I am aware of the situation and I will contact you with any information I have that
concerns this matter.
I have forward a copy of this letter to the FTC and the Better Business Bureau with a copy of the Debt
Collections Practices Act.
Thank you,
Your name,
Your signature
Your address
56
RECIBIENDO RESPUESTA DE LAS AGENCIAS (EQUIFAX, TRANSUNION Y EXPERIAN)
Respuesta # 1 Le borraron algunas de las manchas pero aún quedan otras.
Si esto sucede, usted debe mandar una segunda carta tomando un tono un poco más agresivo y
demostrándoles a las agencias que usted conoce la ley y sus derechos, esto lo puede hacer múltiples
veces hasta que consiga que le borren todo lo que usted necesita.
Esta segunda carta se debe mandar escrita a mano, con “return receipt”, es importante que
sepa que el proceso de los 30 días se inicia nuevamente con el envío de esta segunda carta.
Asegúrese que incluya todas las manchas que no le borraron la primera vez.
(Second Dispute Letter, Remaining Items)
57
Date
City, State, Zip
Thank you for deleting some of the accounts which incorrectly appeared on my credit report. However, I
still vigorously dispute the following remaining items. These accounts are still being reported
inaccurately and are extremely damaging to me.
In accordance to the Fair Credit Reporting Act, Section 1681i, I ask you to reinvestigate these items and
delete them from my report.
Furthermore, I would appreciate the names of the individuals you contacted for verification, along with
their addresses and phone numbers so I may follow up.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
58
RESPUESTA # 2 Le borraron algunas de las tardanzas pero aún quedan otras.
Si esto sucede, usted debe mandar una segunda carta tomando un tono un poco más agresivo y
demostrándole a las agencias que usted conoce la ley y sus derechos, esto lo puede hacer múltiples
veces hasta que consiga que le borren todo lo que usted necesita.
Esta segunda carta se debe mandar escrita a mano, con “return receipt”, es importante que
sepa que el proceso de los 30 días se inicia nuevamente con el envío de esta segunda carta.
Asegúrese que incluya todas las tardanzas que no le borraron la primera vez.
(Dispute Letter, Late Payments)
Date
City, State, Zip
My credit report lists the following accounts as reflecting late payments. These accounts are in error
because they were paid on time. Please reinvestigate the following accounts and update my credit report
to accurately reflect my credit history. Pursuant to the Fair Credit Reporting Act, I will expect you to
complete the verification within 30 (thirty) days.
I would appreciate your sending me an updated copy of my file as soon as you have completed the
investigation.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
59
REPUESTA # 3 Las agencias le dicen que tiene que pedir que le borren los “Inquires” directamente
con los acreedores
Si esto sucede, usted debe mandar la petición directamente a los acreedores. Es común que las
agencias que reportan al crédito le pidan que la petición la haga directamente con los acreedores.
Esta carta la puede mandar a máquina y siempre con el return receipt.
(Dispute of Unauthorized Credit Inquiry, to Creditor)
Date
Name of Creditor
Address of Creditor
City, State, Zip
I have been informed that your company, on date (date of inquiry) ran an unauthorized credit report on
me. At no time did I ever authorize you to do this. This action on your part constitutes a violation of my
rights under the Fair Credit Reporting Act. This is illegal and highly injurious to my credit rating.
Unless you immediately contact the credit bureau and remove this inquiry from my report, I will have no
choice but to take legal action.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
60
RESPUESTA # 4 La agencia de Crédito contesta que no van a investigar porque su petición es Frívola e
Irrelevante.
Esta es simplemente una opinión emitida por las agencias que reportan al crédito, la mayoría de
las veces, los consumidores detienen el proceso una vez que reciben esta carta y eso es justamente lo
que las agencias que reportan al crédito quieren que usted haga.
No se deje intimidar por esta carta, use la carta que está aquí, envíela escrita a máquina con copia de la
carta original y return receipt.
(Response to Frivolous and Irrelevant)
Date
City, State, Zip
I am in receipt of your illegal letter date (date) claiming that my dispute is “frivolous and irrelevant”. Of
course, you have no way of knowing that because thus far you have not fulfilled your obligation under
the law and re-investigated it.
I have forwarded a copy of this illegal letter to the Federal Trade Commission and the subcommittee on
Banking, Credit and Insurance.
I fully expect that you will fulfill your legal obligation and reinvestigate the items contained in my letter
dated (date) and sent to you certified mail, return receipt requested.
I will follow up with a phone call to confirm when you will begin the work and when you will be
completed.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
61
RESPUESTA # 5 La agencia de crédito contesta que no van a investigar por qué usted está usando una
agencia de reparación de crédito.
Esta es simplemente una opinión emitida por las agencias que reportan al crédito, la mayoría de
las veces, los consumidores detienen el proceso una vez que reciben esta carta y eso es justamente lo
que las agencias que reportan al crédito quieren que usted haga.
No se deje intimidar por esta carta, use la carta que está aquí, envíela escrita a máquina con copia de la
carta original y return receipt.
(Response to Credit Repair Service)
Date
City, State, Zip
In response to your illegal letter dated (date), stating that you are under no obligation to investigate the
disputed entries that had listed in my letter to you dated (date) sent return receipt requested (copy
enclosed), because in your opinion I am using a “credit repair service”, I am claiming that you are
mistaken in two counts:
The FCRA obligates you to investigate any disputed claim within 30 days. The FCRA does not
provide you with an exception for credit repair service intervention. So far, you have not fulfilled
your obligation to do so and are in clear violation of the law.
I am not now using, nor have I ever used a credit repair service. I have no need to because I am
familiar with the law and am prepared to take full advantage of the protection it affords me.
There is much information published by the Federal Trade Commission´s Bureau of Consumer
Protection in Washington, D.C. I refer specifically to publications F008698, 6002, F002472, and
F030508 in addition to the Fair Credit Reporting Act, which is a public document.
Therefore, I have a right to expect you to begin and complete the verification process within 30 (thirty)
days from your receipt of this letter. If I do not receive confirmation of this within that time, I will forward
a copy of all correspondence together with a formal complaint to the Federal Trade Commission and the
sub-committee on Banking and Finance, In addition to numerous state consumer protection agencies.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
62
RESPUESTA # 6 Después de Múltiples intentos, no le borraron las manchas.
Es posible que el proceso de borrar sus manchas del crédito se tome más tiempo de lo que
esperaba, si ese es el caso, usted puede poner una explicación que no exceda de 100 palabras bajo la
cuenta, de esa manera cuando le averigüen su crédito, la persona que lo hará podrá ver que usted sabe
que esa mancha existe y que usted no está de acuerdo.
Esto no le subirá el puntaje en el crédito, pero le da credibilidad con el acreedor, esta carta se
escribe a máquina y se manda “return receipt”.
(Consumer Statement)
Date
City, State, Zip
Having sent you letter disputing incorrect information on my credit report regarding one of my creditors
and having received notification from you that you would not alter the reported information. I now
demand that you include the following consumer statement in my credit report:
Pursuant to the Fair Credit Reporting Act, Section 1681i (a)(5)(B)(iii)(III), you are obligated to include my
statement in any subsequent consumer report that includes the disputed information. Furthermore,
because my statement contains less than 100 words, I demand that you include the full text of the
statement in my report, without changes, alterations or summaries.
Please send me a copy of my updated credit report once the above has been completed.
Please give this matter your immediate attention.
Sincerely,
Signature
Your name
Address
Date of Birth
63
Mediante esta numeración le repito de manera sintetizada lo que tiene que hacer, para que no se
confunda:
1) OBTENGA SU REPORTE DE CRÉDITO.
2) ANALICE SU REPORTE DE CRÉDITO.
3) CLASIFIQUE LAS MANCHAS Y ERRORES.
4) SOLICITE LA CORRECCIÓN DE LOS NEGATIVO, ATAQUE CADA CASO DEPENDIENDO
DEL TEMA.
5) ASEGURESE DE ENVIAR TODO POR CORREO CERTIFICADO.
6) ORGANICE EL CORREO ENVIADO.
7) ESTE PENDIENTE DEL TIEMPO Y LA RESPUESTA DE LAS AGENCIAS.
8) EVALUE LOS RESULTADOS.
9) REPITA LOS PROCEDIMIENTOS EN LOS RESULTADOS NEGATIVOS.
10) EN CASO DE NO LOGRAR LO QUE BÚSCABA, ANEXE EN SU MANCHA 100 PALABRAS
EXPLICANDO EL PORQUÉ NO ESTA DE ACUERDO.
Yo escribí otro libro con todas las cartas vinculadas al tema que puede ser un complemento de este.
64
CAPITULO VIII
COMO MEJORAR O ESTABLECER SU CRÉDITO RAPIDAMENTE.
Visto el capitulo anterior con relación a los pasos para Reparar su Crédito, quiero ahora
explicarle en caso que tenga bajo puntaje, falta de crédito o crédito muy joven, las estrategias a seguir
que lo ayudaran a establecer un mejor crédito o crearlo.
COMO MEJORAR EL CRÉDITO
Estrategia # 1 Corregir los errores o manchas en su reporte de crédito
El primer paso debe tenerlo claro con lo anteriormente señalado, le recuerdo que debe arreglar
todo lo relacionado a su identidad, su número de seguro social, sus direcciones, sus trabajos, pagos
atrasados, cuentas que no le pertenecen, cargos atrasados y no pagados, cargos atrasados pagados,
foreclosure, todo lo que sea negativo y ya tenga más de 7 años o 10 años dependiendo del caso,
chequear que no tenga cuentas duplicadas, ya que si dejó de pagarla la tarjeta por ejemplo al Bank of
America y pasa a cobradores y estos luego venden nuevamente esa deuda a otro cobrador, lo más
seguro es que la cuenta este triplicada, le aparecerá una mancha con el Bank of America, luego con el
primer cobrador y luego con el segundo cobrador y así sucesivamente, debe estar pendiente de esto y
solucionarlo con la carta respectiva.
Y le recuerdo que en el último de los casos puede agregar una nota a la mancha que le aparezca
explicando el porqué de la misma, no le sube el puntaje pero antes los ojos del prestamista quedara
mejor.
65
Estrategia # 2 No cierre las líneas de crédito que le son favorables o que reportan positivamente.
Aunque no esté utilizando alguna tarjetas de crédito, por cualquier motivo, NO LAS CIERRE DEJE
ESAS LINEAS ABIERTAS, REPORTANDO, recuerde que dentro del sistema de puntaje, el historial de
pagos del crédito es el 35% del mismo, longitud de crédito que es el 15% así que no haga lo que hace
muchísima gente, suicidarse crediticiamente al cerrar las más antiguas de sus cuentas, por no usarlas o
por lo intereses altos o por lo que sea, úselas de vez en cuando, pague la gasolina, algún mercado y
cuando le llegue el estado de cuenta o antes, cancele lo que debe, así estará reportando positivamente y
tendrá más capacidad crediticia para el otro aspecto importante que es el 30%.
Así que este simple punto puede afectarle el crédito en un 80%.
Estrategias # 3 Asegúrese que sus líneas externas de buen crédito hayan sido agregadas al reporte.
Muchas veces acreedores no quieren reportar al buro de crédito cuentas que nos favorecen, ya
que usted sabe que ellos tienen que pagar para hacerlo y esto puede afectarlo, así que si tiene algunas
cuentas que no reporten, contáctelos y oblíguelos hacerlo, tráigase al reporte de crédito, cuentas como,
el pago de la luz, el teléfono, para que estas le mejoren el puntaje como líneas de créditos favorables.
Estrategia # 4 Si tiene alguna mancha negativa en su informe de crédito, trate de negociar con el
acreedor / prestamista para eliminarlo.
Tal y como le expliqué en el capítulo del tema, usted puede pagar alguna deuda pero tiene que
negociarla y luego negociar que le retiren del reporte de crédito, recuerde que esto debe hacerlo por
escrito y no acepte la deuda como tal, ya que si la acepta pueden ir contra las propiedades que usted
tenga, simplemente llame y pregunte por la cuenta número tal, que le está reportando negativamente,
y negocie todo para que no le salga mas en el crédito
66
Estrategia # 5 Pague todas las tarjetas de crédito y cualquier crédito rotativo hasta por debajo de 30%
del límite de crédito disponible.
Le recuerdo que el sistema FICO en el área de las tarjetas de crédito o crédito rotativo, tiene
como señal de alerta para modificar el puntaje el hecho que se deba en una tarjeta de crédito más del
30% del monto, si su línea de crédito es $10,000.00 y debe $3,000.00 eso es lo máximo que puede deber
si se pasa por un dólar, el sistema cambia y le afecta su puntaje. Así que si quiere tener un buen puntaje
no pase del 30% al cierre del reporte de la tarjeta.
Estrategia # 6 Si va aplicar para un crédito hipotecario no abra cuentas nuevas.
Este punto siempre se lo aclaro a mis clientes en el campo de bienes raíces, ya que me pasó en
una oportunidad que (luego de decírselo y presuntamente entenderlo) estábamos listo para un cierre de
la compra de una propiedad y mis clientes habían abierto una cuenta para la compra de muebles nuevos
y eso le bajó el puntaje y casi tuve que hacer magia para no perder esa venta.
Si van a comprar una casa, primero esperen al cierre y luego abran las cuentas que quieran, las
de comprar los muebles, las de comprar los electrodomésticos, la del carro nuevo, lo que sea, ya que es
más factible y menos exigentes esos créditos que el crédito hipotecarios, sobre todo en estos días que
esta tan difícil conseguirlos.
Estrategia # 7 Solicitar el incremento de su línea de crédito
Este recurso tan sencillo y como pasa desapercibido, si usted tiene una cuenta o una tarjeta de
crédito que va a llegar al límite y quiere mantenerse dentro del 30% de su línea, simplemente
comuníquese con su banco explique qué va a aplicar para un crédito importante y que necesita hacer
unas compras significativas o simplemente a través de la página web solicite que se le incremente el
limite, al subirle el limite le subirá su capacidad de endeudarse y subirá los puntos, así de fácil.
67
Estrategia # 8 La Inyección del Crédito.
Este es el último recurso para subir su puntaje .Si conoces a alguien (un buen amigo o padre)
que tiene buen crédito, usted puede "pedir prestado" su clasificación de crédito bueno. Este amigo debe
tener tarjetas de crédito y debe confiar en usted lo suficiente para que pueda convertirse en un "usuario
autorizado" en su tarjeta.
Haz que tu amigo llame a su compañía de tarjeta de crédito y solicite que lo agregue a usted en
su tarjeta como un usuario autorizado. Una copia de la carta será enviada a usted, pero usted nunca
tendrá que usarlo (sólo tiene que devolverlo a su amigo). Si le da miedo hablar con un representante del
banco o no domina bien el idioma, hágalo por internet en la página web del banco en su cuenta de la
tarjeta y la palabra en ingles que tiene que buscar es “autorized user”.
Su expediente de crédito pronto debería mostrar una cuenta abierta con todas las de la historia positiva
que su amigo ha creado a lo largo de los años en la tarjeta de crédito. Una pequeña nota mostrará que
usted es un usuario autorizado de la tarjeta.
TENIENDO EL CREDITO NUEVO O COMO OBTENERLO.
Estrategia # 1 La Inyección de Crédito.
Como lo explique anteriormente, simplemente con la ayuda de alguna persona de confianza o lo
que yo llamo el “Family Network” en el cual el padre le presta una o varias líneas de crédito a sus hijos o
los hermanos entre ellos, nombrándolos usuarios autorizados, la línea de crédito y su antigüedad con el
historial pasan al nuevo usuario y entre 30 a 45 días ya le estará reportando un puntaje importante en
su crédito.
68
Estrategia # 2 Reporte Deudas que usualmente no son reportadas a las agencias de crédito.
Póngase en con la compañía de teléfonos a la que está afiliado e indíqueles que reporten esa
cuenta al buro, así como el pago del agua, la luz, renta, etc. Asegúrese que la cuenta que vaya agregar al
reporte se haya pagado bien.
Acá le entrego un ejemplo de la carta para agregar la cuenta a su reporte de crédito.
(Request to Add Positive Information)
Date:
Name of City Bureau
City, State, Zip
After reviewing my recent credit report from your company, I am dismayed to find that you do not list
the following credit accounts. Please add this information to my credit report immediately.
If there is any fee for this service, please advice.
Creditor
Address
Type of Account
Account Number
Date Opened
Credit Limit
Balance
Your cooperation in this matter is greatly appreciated.
Sincerely,
Signature
Your Name
Address
Date of Birth
69
Estrategia # 3 Obtenga una tarjeta de crédito asegurada.
Acuda algún banco de los que otorgan tarjeta de crédito aseguradas, esto es una tarjeta de
crédito en la que usted da una cantidad de dinero que quedará en depósito y ese será su límite de
crédito, pero no puede disponer de ese monto hasta que esa tarjeta sea reconocida como realmente de
crédito y para eso pasaran de 6 a 8 meses si hace bien sus pagos mensuales.
Le explico con el siguiente ejemplo, si usted tiene o no tiene cuenta en el Banco tal y ellos dan
tarjetas de crédito aseguradas, usted debe abrir una cuenta con ellos y depositar una cantidad de
dinero, usted escoge que quiere una tarjeta con el límite de mil dólares , entonces depositará $1,000.00
y al aprobarle su crédito asegurado le enviaran una tarjeta de crédito igual a las normales y usted
empezará a usarla, si paga bien todo y demuestra que es un buen cliente a los 8 meses
aproximadamente le indicaran que puede disponer de su dinero y le dejaran o le enviaran otra tarjeta
que esta si cumplirá los aspectos de crédito.
Lo bueno de las tarjetas de crédito aseguradas es que ya a los 30 o 45 días de sus compras ya
empezará a reportar al buro de crédito y empezará a figurar en el mundo crediticio.
Estrategia # 4 Obtener un préstamo a plazos
Existen algunas cooperativas de crédito que prestan dinero con buenas condiciones para las
personas que no están en buena condición crediticia en lapsos de un año a dos y reportan al buro de
crédito.
Estrategia # 5 Apliqué a tarjetas de tiendas en las que esté seguro que aceptan crédito nuevo
Muchas tiendas por departamento otorgan tarjeta a personas con crédito nuevo, pero tiene que
estar seguro de eso antes de aplicar ya que si no, comenzará a dañar su puntaje.
70
Ejemplos de algunas son:
Tiendas de muebles
Tiendas de neumáticos
Tiendas de Electrodomésticos
Estaciones o Marcas de gasolina.
Otros.
Estrategia general para un Préstamo Hipotecario.
Ya debe conocer más o menos como funciona el sistema de puntuación. Ahora, ¿Qué es lo que
un Banco me va a pedir para otorgarme un Préstamo Hipotecario?
En el momento en que estoy re-editando este libro año 2011, los bancos están pidiendo por lo
mínimo: cuatro líneas de crédito entre ellos pueden ser tres tarjetas de crédito y un préstamo
automotriz.
Alguna de ellos debe ser por lo menos de $5,000.00.
Que puede demostrar los ingresos por los dos últimos años con sus respectivos recibos de pago, sus w-2
o sus 1099.
Sus dos últimas declaraciones del impuesto sobre la renta.
Un puntaje mínimo de 680 en la media de las tres compañías, esa media no se saca sumando los
tres puntajes y dividiéndole entre tres, sino que se elimina el puntaje mayor y el menor y el que queda
será su puntaje final.
Y por último que su RATIO no sea superior al 38%, usted se preguntará que es un RATIO? RATIO
es la proporción de su sueldo que dispondrá para pagar la hipoteca, se logra dividiendo sus gastos sobre
su sueldo mensual, ejemplo: si usted gana $3,000.00 mensuales y tiene como gastos en luz, agua,
teléfono, pago del carro, seguro del carro, alimento, ropa y otros $1,100.00 su RATIO será 36.6 esto
quiere decir que califica para el préstamo.
71
CAPITULO IX
¿COMO MANTENER UN BUEN CREDITO?
Incrementar el puntaje de crédito y mantenerlo así, lleva tiempo. Los siguientes consejos son
fundamentales para mantener un buen puntaje de crédito.
Conozca sus finanzas.
Sea responsable con sus finanzas.
Aumente sus ingresos.
Disminuya sus egresos.
Reconstruya sus finanzas.
Tenga planes económicos a corto, mediano y largo plazo.
Establezca un presupuesto y mantenga un estricto plan de gastos.
Evite cambiar frecuentemente de dirección, el reporte no debe de reflejar más de una cambio de
dirección en un periodo de 3 a 5 años.
Trate de tener estabilidad laboral, el reporte debe reflejar un trabajo estable en una periodo de 3 a 5
años.
NUNCA PAGUE TARDE. Averigüe bien cuando en la fecha de cierre de sus cuentas y cuanto tiempo
tardan en reconocer el pago, ya que a veces usted pagando el último día permitido, el pago no se hace
efectivo ese día y entonces cae en mora.
Mantenga el balance de sus cuentas entre el 30% y no utilice más del 50% de su capacidad crediticia.
No tenga ninguna cuenta en embargo (foreclosure).
No tenga ninguna bancarrota.
Su reporte de crédito no debe tener más de 2 o 3 consultas (Inquire) al año.
Toda su información personal debe de estar actualizada y NO puede haber ninguna discrepancia.
72
Trate de mantener el puntaje de crédito al menos en 680 puntos o mayor.
Remueva la información negativa y obsoleta.
Remueva la información errónea.
No aplique a líneas de crédito o prestamos innecesarios.
Suscríbase a un sistema de alerta, antirrobo de identidad, que ofrecen las agencias. De esta manera cada
vez que alguien revise su crédito usted será informado.
Monitoree su crédito regularmente.
Utilice pequeñas cantidades en las tarjetas de crédito y páguelas completas al final del mes.
¿Cuál es el crédito Perfecto?
Muchas personas en mis conferencias me preguntan que si existe el crédito perfecto, en el
capítulo anterior le expliqué cuales son las características que debe tener una persona para aplicar a un
Crédito Hipotecario, ahora cuales son las características que debe tener una persona para llegar a un
lugar donde vendan inclusive un avión y llevárselo a crédito.
Les diré que aproximadamente el 1% de la población tiene un crédito perfecto. Crédito perfecto
significaría una cuenta de FICO de 850. Ganar esa puntuación de crédito alta no implica trucos de
fantasía. Las personas con este tipo de puntuación de crédito tan altas tienen los siguientes rasgos en
común:
■ Entre cuatro y seis cuentas de crédito renovable (es decir, las tarjetas de crédito).
■ Al menos una “cuota” tradeline (por ejemplo, una hipoteca o préstamo de automóvil), en buen
estado.
■ Varias cuentas de alrededor de 20 años de edad con una larga historia de uso positivo. (Para obtener
una puntuación superior a 800, que necesita 10 años de historia de la cuenta positiva.)
■ Alrededor de 30 años de uso de crédito.
■ No hay retraso en los pagos (o de otros errores en la contabilidad graves) durante al menos los últimos
siete años.
■ consultas de crédito muy pocas (no más de 1-3 en un período de seis meses).
■ No anotaciones despectivas (colecciones, bancarrotas, embargos, juicios, etc.)
■ La deuda en los niveles de cuentas de crédito inferior al 30% de su límite de crédito en general.
Ahora que usted sabe el secreto simple, esto es lo que puede hacer para seguir su ejemplo y mejorar su
crédito y mantener una vida estelar en los Estados Unidos de Norteamérica.
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CAPITULO X
EL ROBO DE IDENTIDAD.
¿QUE ES EL ROBO DE IDENTIDAD?
La Ley Federal de Robo de Identidad (The Federal Identity Theft and Assumption Act) protege a
los ciudadanos víctimas del robo de identidad. El robo de identidad es considerado un delito federal y
como tal es castigado por la ley.
Según los datos del FBI y la FTC, este se ha convertido en el delito de mayor crecimiento de los
últimos años. Cada año más de 11 millones de personas son víctimas de este delito, ocasionando
pérdidas de más de 50 billones anuales a empresas y negocios en todo el país; además de 5 billones en
pérdidas a los consumidores.
El delito consiste en hurtar la información personal de un individuo para obtener beneficios. El
robo de información va desde el nombre, la licencia de conducir, el certificado de nacimiento, tarjeta de
residencia, seguro social y/o cualquier otro documento legal con información personal.
Por lo general, las víctimas no se enteran que han robado su identidad hasta que comienzan a
recibir cuentas desconocidas y llamadas de cobradores por cuentas sin pagar.
Los delincuentes utilizan identidades falsas para hacer transacciones a través del internet como
lo son: la compra de diversos productos incluyendo automóviles, obtener tarjetas de crédito, préstamos
personales, prestamos de vivienda y hasta para declarar bancarrota. También las utilizan para evitar
acciones legales como reposesiones o despojo de pertenencias por parte de los acreedores o
cobradores.
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¿CUALES SON LOS TIPOS DE ROBO DE IDENTIDAD?
Los fraudes más frecuentes son aquellos que se hacen con tarjetas de crédito, cuentas de
servicio como teléfono y electricidad, cuentas bancarias, créditos hipotecarios e inclusive empleos.
¿COMO SUCEDE EL ROBO DE IDENTIDAD?
El robo de identidad puede suceder por:
El robo o pérdida de su cartera.
El robo de su correo.
A través del Internet
Ordenando reportes de crédito con información falsa.
Suministrando información personal por teléfono.
Por el Trabajo.
En el Banco.
Por alguien allegado a usted ya sea familiar, esposo (a), amigo (a), novio (a), compañero (a) de trabajo o
cualquier persona que pueda tener acceso a su información personal.
¿COMO PREVENIR EL ROBO DE IDENTIDAD?
La prevención es la mejor arma en contra del robo de identidad.
Es necesario proteger nuestra privacidad y nuestra información personal. Hay que estar alerta y prestar
atención a la forma como manejamos la información.
La Información personal es CONFIDENCIAL.
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Antes de suministrar nuestra información a otras personas tenemos LA OBLIGACIÓN de asegurarnos
que está segura; debemos preguntar COMO Y PARA QUÉ será utilizada. También debemos cerciorarnos
que la información será guardada y protegida de forma tal que nuestra confidencialidad no se vea
amenazada.
¿COMO PROTEGERNOS DEL ROBO DE IDENTIDAD?
Estos son algunos pasos a seguir para protegernos del robo de identidad:
Nunca lleve su seguro social, su pasaporte o certificado de nacimiento con usted si no lo va a
necesitar; y de llevarlo no lo ponga en su cartera o billetera.
Mantenga sus números de cuenta y códigos en lugares seguros como una caja fuerte. NO
escriba nunca esta información en libretas o papeles que lleve consigo o exponga al público.
Cambie sus códigos de seguridad regularmente.
Trate de NO utilizar códigos tales como, fechas de nacimiento, nombres de esposo, esposa o
hijos. Evite usar su dirección o teléfono como código de seguridad. Cuando cambie su código
utilice números y letras si es posible.
NO dé su número de seguro social a nadie o a ninguna entidad, al menos que sea
absolutamente necesario. Siempre cuestione PARA QUÉ Y PORQUÉ es requerido.
Mantenga su buzón preferiblemente bajo llave. Si su buzón de correo ha sido violado contacte
directamente al departamento de policía y a la oficina de correos más cercana; haga un reporte
inmediatamente. NO deje su correo donde otras personas puedan tomarlo. El correo que tenga
que enviar, hágalo directamente desde una oficina o buzón de correo.
Nunca escriba y mande su seguro social por correo, igual que sus cuentas.
Asegúrese de chequear sus cuentas de tarjetas de crédito y de bancos regularmente. Siempre
revise sus transacciones.
Tome acción inmediata si identifica una transacción sospechosa o incorrecta.
NO mande información personal vía e-mail.
NO abra correos electrónicos desconocidos.
Tenga un buen sistema de seguridad y de Anti-virus en su computadora.
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Trate de tener el computador desconectado del internet cuando esté trabajando en su
información personal en él.
En caso que haga una un pago por Internet, asegúrese que la compañía sea legítima y que
cumpla con las medidas de seguridad necesarias para proteger su información personal.
Cuando lo llamen al teléfono de su casa o al celular ofreciendo promociones de tarjetas,
mortgages, NO de su información personal, especialmente su seguro social. Si lo están llamando
de su banco o su compañía de tarjetas de crédito, pida información específica del nombre de la
compañía que lo llama, nombre de la persona con la que habla, número de identificación del
empleado o número de extensión y teléfono para poder contactarlo de vuelta. Observe que
generalmente estas compañías llaman de números bloqueados.
Use destructores de papeles en su residencia para eliminar la correspondencia que no va a
archivar.
¿QUE HACER SI SOMOS VÍCTIMAS DEL ROBO DE IDENTIDAD?
Lo primero que debemos hacer es asegurarnos que efectivamente hemos sido víctimas de ROBO
DE IDENTIDAD.
Hacer un reporte a la Policía.
Enviar una notificación a todas las compañías de crédito con una copia de su Reporte Policial.
Hacer una carta a cada una de las agencias solicitando bloquear el reporte de crédito para que la
información no pueda ser transferida a nadie.
Contactar a todos sus acreedores: Luz, teléfono, agua, tarjetas de crédito, bancos, etc. E
informarles que ha sido víctima de robo de identidad.
Cerrar sus cuentas INMEDIATAMENTE.
Solicitar a las agencias de crédito una alerta de Fraude en nuestro reporte de crédito.
Llenar una forma a la FTC de robo de identidad. Identity Theft Affidavit. Lo puede hacer en el
siguiente link: http://www.ftc.gov/bcp/edu/resources/forms/s-affidavit.pdf
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Reportar y Notificar a Telecheck el robo de sus cheques personales. El número de Telecheck es
1-800-7109898. Internacional check services 1-800-5265380.
Notificar al correo que ha sido víctima de robo de identidad con cambio de dirección.
Notificar y enviar cartas a las compañías públicas en referencia a su robo de identidad.
Notificar a las oficinas de seguro social y chequear si su número social ha sido utilizado
fraudulentamente.
Notificar al departamento de licencias sobre el robo de identidad y reemplazar la licencia.
Para mayor información sobre robo de identidad contacte a:
http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/index.html
www.consumer.gov/idtheft
www.identitytheft.org
www.idtheftcenter.org
www.privacyright.org
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CAPITULO XI
MITOS Y PREGUNTAS FRECUENTES.
Desde que estoy dando conferencias y charlas sobre el sistema de crédito americano, me he
percatado que muchas personas tienen la mayoría de las veces las mismas confusiones en cuanto al
crédito.
Muchas veces sabemos de un tema lo suficiente para no cometer grandes errores, pero otras
veces nos dejamos llevar por personas que creen saber y saben mucho menos que nosotros. Lo que
muchos no nos percatamos es que, junto con la información que escuchamos que muchas veces es
cierta, también se filtran mitos y leyendas que nos impiden aprovechar todas las oportunidades a
nuestro alcance.
Veamos entonces qué de lo que se escucha es MITO y qué es REALIDAD.
MITO No. 1: Si tienes una cuenta en atraso, págala completa para que desaparezca del historial de
crédito.
REALIDAD: La cuenta no desaparece del historial de crédito, ni siquiera desaparece del registro el hecho
que estuvo morosa; esa huella queda allí, inclusive si la pagas en su totalidad y la cierras. De igual
manera si manejas la cuenta a la perfección, nunca se atrasa y decides eliminarla, también ésta
permanecerá en tu historial, por lo general hasta 7 – 10 años. (Siete años si es negativa y 10 si es
positiva).
MITO No. 2: Nadie puede ver tu historial sin que tú firmes una autorización.
REALIDAD: Para revisar tu historial de crédito los interesados necesitan tener una razón válida como por
ejemplo que estés solicitando un préstamo, hipoteca, seguro, o deseas alquilar un apartamento, etc.
Deben avisarte que harán la indagación antes que convengas hacer la solicitud del préstamo o servicio;
Sin embargo, tu puedes conocer cómo es tu crédito tantas veces como desees, me explico, puedes
obtener o comprar tu reporte de crédito y no te afectará para nada tu puntuación crediticia siempre y
cuando sea para tu conocimiento y no para el de algún acreedor con el propósito de otorgarte cualquier
clase de préstamo. Éstas no se considerarán unas indagaciones formales y no se sumarán a las que
aparecen en el historial de crédito.
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MITO No. 3: Si pagas la tarjeta de crédito en su totalidad, la cuenta automáticamente se cierra.
REALIDAD: Si lo deseas puedes pagar todos los cargos que hagas a la tarjeta de crédito cada mes; no
necesitas arrastrar el saldo de mes a mes para mantener la cuenta abierta. De hecho, si tienes una
cuenta con saldo en cero pero no la usas, esta sigue activada en tu historial y sirve para calcular tu
puntaje de crédito. Recuerda que mientras más bajo sea tu balance en las tarjetas de crédito más alta
será tu puntuación.
MITO No. 4: Si cierras una cuenta de tarjeta de crédito disminuirá tu puntaje de crédito.
REALIDAD: No siempre va a afectarte negativamente; dependerá si tienes muchas deudas de tarjeta y
de lo “llenas” que estén. Si no tienes deuda de tarjetas, te ayuda. Pero si tienes deudas, al cerrar líneas
de crédito tu deuda representa una porción mayor del total de tu crédito disponible y podría parecer
como que estás más al borde de tu límite máximo de crédito, lo cual afecta negativamente tu puntaje.
MITO No. 5: En una cuenta conjunta cada quién es responsable de lo que gasta.
REALIDAD: En una cuenta conjunta los dos titulares son responsables. Si uno de ellos compra, afecta la
línea de crédito de los dos. Si uno hace un pago atrasado, también.
MITO No. 6: Las cuentas de las que sólo eres fiador (co-deudor) no tienen porqué aparecer en tu
historial de crédito.
REALIDAD: Cuando accedes a ser fiador (co-deudor) de una deuda, estás aceptando la responsabilidad
de dicha cuenta en caso que la otra persona falle en hacer los pagos correspondientes, por lo tanto ésta
aparece como una deuda tuya. Si la persona responsable del préstamo falla en su obligación, el
prestamista acudirá a ti para que hagas los pagos.
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MITO No. 7: La información en un informe de crédito no puede ser cambiada.
REALIDAD: La información de crédito errónea, que no se pueda verificar y obsoleta puede y debe
cambiarse. Por ley, las agencias u oficinas de crédito (credit bureaus), entre ellas las conocidas Equifax®,
Experian® y TransUnion®, están en la obligación de mantener la información en los historiales de crédito
100% exacta y que se pueda verificar. Toda la información inexacta, errónea u obsoleta debe eliminarse
de un historial tras hacerse una investigación. Si después de la investigación se comprueba que la
información estaba correctamente asentada en los archivos, ésta puede volver a aparecer; en general,
los datos erróneos deben eliminarse en un período de 30 días.
MITO No. 8: La información de crédito se mantiene en el historial por 7 años.
REALIDAD: La información y datos negativos en un informe de crédito permanecen al menos 7 años.
Los datos positivos pueden permanecer 10 años ó indefinidamente. Otros elementos, como los record
públicos, las bancarrotas, las ejecuciones hipotecarias (foreclosures), permanecen 10 años. Los
prestamistas que calculan tu puntaje crediticio dan más peso a los datos más recientes, pero eso no
quiere decir que no tomen en cuenta datos más antiguos.
MITO No. 9: Basta que te atrases una sola vez en los pagos de un préstamo para que arruines tu crédito
y no te den un préstamo.
REALIDAD: Un caso aislado, un pago atrasado una vez, no significa que eres incapaz de hacer tus pagos,
no que te van a tachar de mala paga y por tanto nunca más darte un préstamo. Los prestamistas
observarán la tendencia de tus pagos: si el evento se repite continuamente pueden ver en tus hábitos de
pago riesgos; mientras que si sólo en muy raras ocasiones te has atrasado, esto puede no tener
repercusiones.
MITO No. 10: Revisar el crédito constantemente aumentará la cantidad de indagaciones (inquiries) en tu
crédito y puede bajar tu puntuación.
REALIDAD: Las indagaciones, o inquiries como se les llama en inglés, que hace alguien a su propio
historial crediticio no cuentan para el cálculo del puntaje de crédito (credit score). Sólo cuentan aquellas
solicitudes o indagaciones que se inician con el objeto de otorgar préstamos como hipotecas, tarjetas de
crédito, auto, etc. Las revisiones o actualizaciones de tu historial, hechas por ti o por servicios de
monitoreo, no producen indagaciones al historial y sí pueden descubrir errores e inexactitudes a tiempo
en tu historial de crédito.
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MITO No 11: Contratar una compañía de Reparación de Crédito te garantiza que puedan eliminar la
información negativa
REALIDAD: Nadie puede remover legalmente información negativa correcta de su historial de crédito
pero la ley le permite solicitar una investigación de la información en su historial de crédito que usted
dispute como inexacta o incompleta. No se cobran cargos por efectuar esta investigación. Todo lo que
una consultoría de reparación de crédito puede hacer por usted legalmente lo puede hacer usted mismo
por un bajo costo o sin costo alguno. De acuerdo a lo establecido por la ley FAIR CREDIT REPORTING
ACT.
MITO No 12: Un decreto de divorcio puede aliviar un cónyuge de las obligaciones financieras de las
deudas de la sociedad.
REALIDAD: Las deudas que se obtuvieron en el nombre de ambos cónyuges ante el divorcio (es decir,
tanto el marido como la mujer firmaron un documento o aplicación diciendo que ambos eran
responsables de la deuda) siguen siendo la obligación de ambas partes después de un divorcio, no
importa lo que una sentencia de divorcio, diga.
¿Por qué? Debido a que ambos, firmaron un contrato legalmente vinculante con el acreedor, y la
sentencia de divorcio no modifica el contrato. La modificación de un contrato requiere el acuerdo de
todas las partes (incluyendo el acreedor). Durante un divorcio, los acreedores no son ni siquiera
consultados, ni mucho menos una parte, en el tribunal del divorcio, y por lo tanto los acuerdos
originales se mantienen. En consecuencia, si su ex-cónyuge no paga una deuda que le fue asignado en
una sentencia de divorcio, entonces usted es responsable de ella.
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GLOSARIO
Asesoría de crédito [Credit counseling] — Muchas
universidades, bases militares, cooperativas de crédito y
autoridades de vivienda operan programas de asesoría
financiera sin fines de lucro. Algunas organizaciones cobran
un cargo a cambio de sus servicios. Los acreedores tendrán
buena disposición para aceptar pagos reducidos si estás
trabajando con un programa respetable para crear un plan de
repago de deuda.
Bancarrota [Bankruptcy] — La bancarrota o quiebra se
considera el último recurso para resolver un problema de
crédito. A diferencia de la información negativa de crédito
que se mantiene en un informe crediticio durante siete años,
las bancarrotas permanecen registradas durante 10 años.
Declararse en bancarrota puede dificultar el alquiler de un
apartamento, la compra de una casa o un condominio,
obtener algunos tipos de seguro, obtener crédito adicional y,
en algunas oportunidades conseguir un empleo. En algunos
casos, la bancarrota puede ser una opción difícil de lograr.
Calificación o puntuación de crédito [Credit scoring] —
La mayoría de los prestamistas u otorgantes de crédito usan
una calificación o puntaje de crédito para evaluar tu historial
de crédito. Esto comprende el uso de tu solicitud e informe
de crédito para obtener información sobre ti, como por
ejemplo tus ingresos anuales, deudas pendientes,
antecedentes de pago de facturas y la cantidad y tipo de
cuentas que tienes y por cuánto tiempo las has tenido.
Cargos anuales [Annual fee] — Muchas compañías
emisoras de tarjetas de crédito cobran un cargo anual para
otorgarte crédito, generalmente por un monto entre $15 a
$55.
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Cargos por transacción y otros cargos [Transaction fees
and other charges] — La mayoría de los otorgantes de
crédito imputan un cargo si no pagas puntualmente. Otros
cargos comunes de las tarjetas de crédito son aquellos que se
cobran por adelantos de dinero en efectivo y por sobrepasar
el límite de crédito. Algunas compañías pueden imponer un
cargo fijo mensual independientemente de que utilices o no
la tarjeta.
Crédito [Credit] — El crédito es mucho más que una tarjeta
plástica que usas para comprar cosas. Se trata de tu
confiabilidad y solvencia financiera. Tener un buen crédito
significa que tus antecedentes de pago, empleo y salario te
hacen un buen candidato para recibir un préstamo, y que los
acreedores — aquellos que prestan servicios o dinero —
estarán dispuestos a trabajar contigo. Tener buenos
antecedentes de crédito generalmente se traduce en cuotas de
pago más bajas y mayor facilidad para tomar dinero prestado.
Pero un historial de crédito malo puede ser un gran problema.
Generalmente, un perfil de crédito desfavorable es el
resultado de los atrasos en los pagos o de tomar prestado
demasiado dinero y significa que quizás tendrás problemas
para obtener un préstamo para comprar un auto, conseguir
una tarjeta de crédito, un lugar para vivir y, a veces, hasta un
empleo.
Informe de crédito [Credit report] – Tu historial de crédito
se encuentra en el informe o reporte de crédito. Estos
informes o reportes son administrados y vendidos por las
agencias de informes de los consumidores (CRA en inglés).
Un tipo de CRA es comúnmente conocido como una agencia
de informe de crédito (credit bureau). Si has solicitado una
cuenta de crédito o cargo, un préstamo personal, un seguro, o
un empleo, seguramente ya tienes un registro en una agencia
de crédito. Tu informe de crédito contiene datos sobre tus
ingresos, deudas, y tus antecedentes en el pago de facturas.
También indica si has sido demandado, arrestado o si te has
declarado en bancarrota.
Período de gracia [Grace period] — Es el lapso de tiempo
que va desde la fecha de compra con tarjeta de crédito y la
fecha en que la compañía comienza a cargarte intereses.
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Presupuesto [Budgeting] — En muchos casos, las personas
diseñan un presupuesto y se apegan al mismo para mantener
su endeudamiento bajo control. Un presupuesto es un plan en
el que se incluye la cantidad de dinero que tienes y lo que
gastas. Mantenerte dentro de lo establecido por un
presupuesto realista te permite pagar tus deudas y ahorrar
para el futuro.
Robo de identidad [Identity theft] — El robo de identidad se
produce cuando alguien utiliza tu información personal para
crear cuentas fraudulentas, cargar compras a las cuentas
existentes de otras personas o hasta para obtener un trabajo.
Servicio al cliente [Client service] — El servicio al cliente
es un punto que la mayoría de las personas no tienen en
cuenta o no aprecian hasta que se les presenta un problema.
Busca un número gratuito que atienda durante las 24 horas.
Tarjeta de cargo [Charge card] — Si tú usas una tarjeta de
cargo debes pagar el saldo completo cuando recibas tu
resumen de cuenta regular.
Tarjeta de crédito [Credit card] — Puedes usar una tarjeta
de crédito para comprar cosas y pagarlas con el paso del
tiempo. Pero recuerda que comprar a crédito es una forma de
préstamo — tienes que pagar el dinero que tomaste a crédito.
Aún más, si la compañía de tarjeta de crédito te envía un
cheque, no se trata de un regalo. Es un préstamo que tienes
que pagar. Además del costo de lo que compres también
adeudarás un porcentaje de lo que gastes (interés) y a veces
un cargo anual.
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Tarjeta de débito [Debit card] — Esta tarjeta te permite
acceder electrónicamente al dinero disponible en tu cuenta
corriente o de ahorros para hacer compras.
Tasa de porcentaje anual [Annual Percentage Rate] — La
tasa de porcentaje anual (Annual Percentage Rate, APR) es
una medida del costo del crédito expresado en una tasa de
interés anual. Generalmente, la APR más baja es la más
conveniente para ti. Asegúrate de leer bien la letra pequeña
para ver si la tasa inicial que te ofrecen se aplica solamente
por un tiempo limitado. La APR que te carguen al acabarse el
período inicial de la oferta puede ser mucho más alta.
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FUENTES UTILIZADAS
http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-200.html
http://www.ftc.gov/os/statutes/031224fcra.pdf
http://www.ftc.gov/os/statutes/fcb/fcb.pdf
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre27.pdf
http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-1200.html
http://credit.about.com/od/glossary/g/universal.htm
http://www.fdic.gov/
http://www.ftc.gov/os/statutes/croa/croa.shtm
http://www.bbb.org/
www.experian.com
www.transunion.com
www.equifax.com
www.annualcreditreport.com
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EPILOGO
Gracias por adquirir este material, en el cual he querido dejar plasmado en un resumen fácil
la gran cantidad de cursos y experiencias obtenidas por mí en el tiempo que tengo en esta
área.
Le recuerdo que todo lo relacionado al crédito, la reparación de crédito, el mejorarlo u
obtenerlo, dependerá de usted, usted mismo debe realizar todos los procedimientos, no
busque a nadie que lo haga por usted, conozca bien todos los pasos y cúmplalos.
Espero y deseo que este libro sea de gran utilidad y estoy a sus órdenes para cualquier
conferencia o charla sobre el tema.
Se despide de ustedes su servidor
Vojmir Vladilo
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el libro de paz crediticia - Paz Crediticia El Libro

Transcripción

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