Ponga sus finanzas en orden:

Pointers
EN ESTE EJEMPLAR
• Ponga sus finanzas en orden:
Conozca su situación
• Argumentos para un fondo de emergencia
• Las nuevas reglas de solvencia
F O R S AV I N G A N D I N V E S T I N G
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PRIMAVERA 2009
Ponga sus finanzas en orden:
Conozca su situación
Ahora más que nunca, es importante
conocer exactamente su situación
financiera. Tener un estimado de
cuánto ha ahorrado, en qué ha
invertido y cuánto debe en medio de
una recesión económica como ésta,
puede no ser suficiente. En estos
tiempos, las palabras de moda para
tener el control de sus finanzas son
“vivir una vida financieramente
responsable”. Pregúntese, “¿Tengo el
control de mis finanzas?” “¿Sé
exactamente adónde va mi dinero cada
mes?” Si la respuesta es no, ahora es
un buen momento para conocer los
detalles.
Comience con la documentación
Comience por conseguir sus registros
financieros y revise cada uno
cuidadosamente.
Los documentos a revisar podrían
incluir:
• Comprobantes de pago
• Hipotecas y otros estados de cuenta
de préstamos
• Estados de cuenta de tarjetas de
crédito
• Reportes actuales de crédito
• Recibos de servicios públicos
• Estados de cuenta bancarios
• Estados de cuenta de inversiones, de
corretaje o de cuentas de ahorro
• Documentos de impuestos
• Pólizas de seguro
Enfrente las deudas
Empiece por revisar sus ingresos en
relación con sus gastos. Observe cuánta
deuda tiene y la tasa de interés de cada
LAS COSAS IMPORTANTES
saldo. Luego, haga lo que pueda para
pagar lo que debe. Siempre pague a
tiempo, pague más del monto mínimo
cuando pueda y comience a usar
efectivo para las compras cotidianas. Si
tiene un buen historial de pagos en las
tarjetas que utiliza, no asuma que tiene
la tasa de interés más baja posible –
llame a su prestamista e intente negociar
una tasa más baja. Usted podría
considerar la consolidación de su deuda
para reducir sus pagos y pagar todo más
rápido.
Elabore un presupuesto
Haga una lista de todos sus gastos
fijos, tenga una imagen realista de sus
gastos cotidianos y luego establezca un
presupuesto mensual. Es posible que
pueda encontrar dinero más
discrecional, que podría ir al ahorro o a
reducir la deuda. Un software
financiero como Quicken® puede
ayudarle a rastrear adónde va su
dinero.
¡Mantenga el ahorro! ¡Ésta es la
clave!
Mantenga una porción de su ingreso
dedicada a ahorrar para su jubilación a
pesar de que el retorno de su inversión
se reduzca. Los ahorros para jubilación
son una parte importante de su
situación financiera. Si su plan lo
ofrece, también podría pensar en
inscribirse para incrementar sus aportes
automáticamente, para hacer que sus
ahorros sigan creciendo.
Haga el compromiso
Ponga sus finanzas en orden y
conozca exactamente su situación. El
trabajo duro le ayudará a mantenerse
en el camino de “vivir una vida
financieramente responsable”.
que incurra en más deudas o que tome
dinero de sus ahorros para jubilación,
en tiempos de crisis.
Manténgalos en un sitio seguro
Los documentos importantes
relacionados con sus finanzas, tales
como pólizas de seguros, estados de
cuenta bancarios, escrituras,
fideicomisos, testamentos, los estados
de cuenta del plan 401(k) y los de
corretaje, deben mantenerse en un
lugar seguro pero
accesible, pero en
un lugar accesible.
Usted podría
considerar una
caja fuerte en
su casa, una
caja de
seguridad o
dejarlos con
su abogado
o un
miembro
confiable de
su familia.
No olvide destinar dinero en un fondo
de emergencia para cubrir los
imprevistos. Esto le ayudará a evitar
CÓMO COMENZAR
CONSIDERE UN CAMBIO
DÓNDE CONSEGUIR
LAS RESPUESTAS
Conserve el impulso
Ahorrar implica disciplina, pero una
vez que su fondo comienza a crecer,
esto lo motivará para conservar el
impulso. Después de haber
alcanzado su meta inicial, ¡apunte
más alto y continúe ahorrando! Sus
esfuerzos serán recompensados
cuando la tubería en su cuarto de
lavabo explote, o necesite una
reparación de emergencia en su
vehículo, porque usted estará
preparado para pagar en efectivo,
en lugar de incurrir en una deuda
adicional con intereses.
¡
Argumentos para un fondo de
emergencia
SU VEHÍCULO SE HA DAÑADO EN EL CAMINO A SU TRABAJO ... su calentador
de agua tiene una fuga mayor… su refrigerador (con congelador completo…)
dejó de funcionar. Si esto le sucediera, ¿tendría usted suficiente efectivo a mano
para cubrir la reparación o el reemplazo? No es tanto una cuestión de si esto va a
pasar, pero sí una cuestión de cuándo. Tarde o temprano, todos nos enfrentamos
a una situación como ésta. De modo que en lugar de encargarse de esto con la
tarjeta de crédito — deuda más intereses — tendría más sentido tener dinero
ahorrado para eventos imprevistos.
Los expertos sugieren un fondo de emergencia con un monto de 3 a 6 meses de
gastos — vivienda, servicios públicos, pago de deudas, alimentos — para ayudarle
en caso de un evento inesperado, como la pérdida de su empleo o una
reparación mayor de su vivienda o vehículo. Toma tiempo acumular ese monto en
ahorros, pero existen pasos que usted puede dar ahora para ponerlo en el camino
hacia esa meta.
Empiece con algo pequeño,
empiece AHORA
La meta de comenzar con un fondo de emergencia tan pequeño
como $500 o $1.000, está a su alcance, inclusive para un
presupuesto ajustado.
!
Aquí hay algunas sugerencias de cómo comenzar:
✔ Comience con una meta
Establezca metas de ahorro alcanzables y luego abra una cuenta
de fondo de emergencia con lo máximo que pueda.
✔ Automatice sus ahorros
Tenga un monto establecido para transferir de su cuenta
corriente a su cuenta de ahorros de emergencia, a intervalos
regulares. O, tome algo del monto de su cheque directamente
depositado (si es posible) y llévelo a su cuenta de emergencia en
cada pago.
✔ Cuenta de fondo de emergencia
Abra una cuenta especial para un fondo de emergencia. Esta
debe ser de fácil acceso, pero manténgala separada de sus
cuentas regulares, de modo que usted no esté tentado a usarla
para casos que no sean emergencias.
✔ Rastree sus gastos
Mantenga los registros de sus gastos diarios durante algunos
meses para ver cuánto gasta y dónde lo gasta. Cuando usted
sabe adonde va su dinero, usted puede considerar las formas de
detener la compra impulsiva o encontrar algunos dólares extras
para su fondo de emergencia.
✔ Ahorre el cambio
Guarde todas las monedas en un recipiente. Cuando esté lleno,
deposite el dinero en su fondo de emergencia.
✔ Haga de esto una práctica familiar
Involucre a todos en un plan de ahorros. ¡A mayor número de
miembros de la familia involucrados, mayor ahorro!
Las NUEVAS
REGLAS de solvencia
Hasta hace poco, conseguir aprobación para tarjetas de crédito, préstamos para
vehículos, préstamos estudiantiles o para uso personal, inclusive hipotecas era posible
para casi todos. En el 2008, con la economía endurecida, las fuentes de crédito se han
reducido y las reglas de solvencia, literalmente, cambiaron de la noche a la mañana.
Entérese de algunos cambios claves
Nuevas fórmulas para los puntajes
de crédito:
Las tres principales agencias de crédito
(Equifax, Experian y Trans Union) han
reconfigurado sus fórmulas para el
cálculo de los puntajes de crédito, lo
cual hace más difícil para los
prestatarios calificar para préstamos de
vehículo, una hipoteca o nuevas
tarjetas de crédito, inclusive si han
tenido un buen crédito en el pasado.
Algunos de los factores utilizados para
calcular los puntajes de crédito son:
• Duración del historial crediticio
• Tipos de créditos mantenidos
• Historial de pagos
• Pagos en mora
• Monto utilizado de los créditos vs.
monto disponible
• Muchas solicitudes de crédito en un
corto periodo
• Historial crediticio limitado o crédito
insuficiente
Para ayudarlo a verificar sus reportes
de crédito, algunos bancos y emisores
de tarjetas de crédito, ofrecen servicios
de verificación. Por una tarifa nominal
mensual, el servicio brinda acceso en
cualquier momento a sus reportes de
crédito y sus puntajes. Adicionalmente,
por ley federal, usted tiene derecho a
un reporte de crédito anual gratis de
cada una de las principales agencias de
crédito. Para saber cómo conseguir su
reporte gratis, ingrese al sitio web de la
Comisión Federal de Comercio (FTC) en
www.ftc.gov.
nuevos términos son a menudo parte de
la letra pequeña en los cambios de
cuenta, o en las declaraciones de
privacidad enviadas a los tenedores de
tarjetas de crédito. Es buena idea leer a
fondo la letra pequeña de su estado de
cuenta o cualquier otra correspondencia
de la entidad emisora.
Si se encuentra en problemas
Con el crédito escaso, cada vez más
personas se encuentran en problemas
cuando sus recursos financieros se
vuelven limitados. Si este es su caso,
sea proactivo. Llame a sus acreedores,
déjeles saber su situación y solicíteles
trabajar con usted antes de que
empeore. Si necesita ayuda, busque un
asesor de crédito reconocido. El sitio
web de la Fiscalía General de su estado,
debe tener la capacidad de ayudarlo a
encontrar uno.
individuales, estos programas no
borran su deuda, pero puede brindarle
un indulto temporal de sus
obligaciones. La indulgencia puede
significar posponer los pagos (sin
incluir intereses acumulados) por un
periodo de seis meses a un año,
reducción de pagos mínimos, una tasa
de interés reducida y eliminación de los
cargos por mora o alguna
combinación. Antes de dar este paso,
usted debe considerar cuidadosamente
cualquier consecuencia al posponer la
cancelación de las deudas.
Programas de indulgencia para
tarjetas de crédito
En un esfuerzo para ayudar
proactivamente a las personas con
dificultades financieras, muchos
emisores de tarjetas de crédito están
ofreciendo programas de indulgencia
para tarjetas de crédito. Usualmente
basado en las circunstancias
COMPONENTES DEL
Puntaje de su crédito:
Historial de pagos:
Cambiando los términos de las
Monto adeudado:
tarjetas de crédito:
Los emisores de tarjetas de crédito están Duración del historial crediticio:
reaccionando a la reducción en la
Nuevo crédito:
economía, incrementando las tasas de
Tipos de créditos mantenidos:
interés y las comisiones y cambiando las
fechas de vencimiento. Los clientes están
siendo notificados, pero los cambios
pueden no ser obvios a simple vista. Los
35%
30%
15%
10%
10%
Para manejar mejor sus tarjetas
de crédito
• Mantenga sus recibos de compras y
concílielos con sus estados de cuenta
mensuales
• Verifique la fecha de vencimiento de
pago para asegurarse de que no ha
cambiado
• Conozca la información clave acerca de
sus cuentas, como tasas de interés,
número de días de su ciclo de cobro,
cargos por pagos en mora y por extra
cupo y la tasa de interés predeterminada
si usted está en mora.
Pointers for Saving
& Investing –
¡Interactivo en línea!
Recursos en línea
Recursos para conocimientos financieros
En el 2003 el gobierno de Estados Unidos estableció la Financial Literacy and
Education Commission (Comisión de Educación Financiera), para brindar a los
estadounidenses los recursos para mejorar el conocimiento y la educación
financiera. A través del sitio web MyMoney.gov, usted puede encontrar
información importante de 20 agencias federales, en temas tales como ahorro
e inversión, presupuesto, impuestos, crédito, ahorros para la jubilación y
ahorros para educación. Ya sea que esté planeando comprar una vivienda,
reconciliar su chequera o invertir en su 401k, los recursos en la web pueden
suministrarle información para ayudarle a alcanzar sus metas.
Para mayor información ingrese a www.mymoney.gov o llame gratis al
1-888-MYMONEY.
Vincule su cuenta del plan de jubilación a Quicken®
Este boletín trimestral, Pointers for
Saving & Investing está disponible en
un formato en línea con más artículos
y herramientas que antes. Pointers
Online, facilita encontrar los artículos
que usted desea leer, con una
navegación fácil casi para cualquier
artículo o recurso con solo dos clics.
Pruébelo.
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¿Sabía usted que ahora puede descargar su información de la cuenta del plan
de jubilación al popular software financiero Quicken®? Todo lo que necesita
para comenzar es una copia de Quicken, acceso a Internet y su nombre de
usuario y contraseña. Una vez que ha establecido su cuenta, un vínculo
automático alimenta saldos y transacciones exactas actualizadas a su
computador, de modo que usted pueda ver toda la información de su inversión
en un solo lugar. Para conocer más sobre las características y beneficios de
Quicken, o para adquirir el software, ingrese a www.intuit.com o visite un
distribuidor de software local.
Si tiene preguntas acerca de su cuenta de plan de jubilación, visite nuestro
sitio web o llame gratis al número en su estado de cuenta para hablar con un
representante de servicio al cliente.
Quicken es una marca registrada de Intuit Inc. en los Estados Unidos y en otros
países.
¡Proteja al medio ambiente! ¡Estados de cuenta en línea!
Todos queremos hacer nuestro aporte para ayudar a preservar los recursos de
nuestro planeta para las generaciones futuras, de modo que aquí hay una
forma conveniente y fácil para ayudarle a dar el paso en esa dirección. Si su
plan lo ofrece, usted puede crear su plan para estados de cuenta en línea para:
• Crear un estado de cuenta en el momento que lo necesite
• Escoger el periodo que usted quiere que el estado de cuenta refleje
• Opte por no recibir estados de cuenta en papel, solo estados de cuenta en
línea*
Para crear su estado de cuenta en línea, siga estos simples pasos:
1. Ingrese al sitio web de su plan
2. Haga clic en “My Account”
3. Seleccione la opción “Statement” del menú desplegable
4. Siga las instrucciones para crear un estado de cuenta
* Su plan podría requerir que usted reciba un solo estado de cuenta en papel al año.
ING Institutional Plan Services, sus filiales y sus empleados no están en el negocio de brindarle asesoría legal o impositiva. Este artículo es únicamente para información general y no
constituye asesoramiento de inversión o asesoría legal. Usted debe consultar a un asesor de impuestos independiente.
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