Caminos hacia un mayor impacto: Mejores modelos, productos y

Caminos hacia un mayor impacto: Mejores modelos, productos y

Craig Churchill, Aparna Dalal y Josh Ling
Enero 2013
Las instituciones de microfinanzas (IMF) pueden ser
canales de distribución de microseguros eficaces.
El 70 por ciento de 450 IMF que participaron
en una encuesta proporcionan seguros; casi la
mitad de éstas ofrecen algún tipo de cobertura
voluntaria. Los resultados indican que las IMF
están evolucionando más allá de un seguro de
desgravamen básico. Sin embargo, la transición
hacia productos y modelos de negocio más
complejos plantea todavía desafíos.
En esta reseña se formulan diez recomendaciones
clave para que las IMF mejoren su oferta de
microseguros:1
1. E
ntender las necesidades y
preferencias del mercado
El punto de partida para diseñar productos
deberían ser las necesidades y preferencias del
mercado objetivo. Pocos discutirían este argumento
y, sin embargo, las IMF y las aseguradoras diseñan
una y otra vez productos que sólo benefician a
ellas mismas, en lugar de concebir seguros que
se adapten al mercado. Las IMF deberían incluir
los intereses de los clientes en la misma forma que
hacen con los propios.
Con el fin de evaluar los riesgos a los que se
enfrentan los clientes (y la institución per se), una
institución financiera puede comenzar examinando
las principales causas de la delincuencia. En
efecto, la mayoría de los sistemas informáticos de
gestión de las IMF integran datos considerables
para el diseño y mejora de seguros. Las
instituciones que han realizado este ejercicio
observan con frecuencia que la mora y las pérdidas
crediticias son causadas con frecuencia por riesgos
Esta reseña está extraída del Microinsurance Paper núm. 18, que contiene información
detallada sobre las recomendaciones y ejemplos de las IMF que han logrado poner
en práctica estas recomendaciones. El documento puede consultarse en el sitio web:
http://www.ilo.org/microinsurance. Craig Churchill y Aparna Dalal forman parte del
Fondo para la Innovación en Microseguros. Josh Ling es un becario de microseguros
de la OIT.
1
asegurables. Por ejemplo, cuando Kshetriya Gramin
Financial Services, una institución financiera rural de
la India, analizó por qué las mujeres solicitantes de
préstamos tardaban en reembolsarlos, comprendió
que necesitaba ampliar su cobertura de vida
crédito para incluir a los cónyuges. Las mujeres no
podían reembolsar los préstamos cuando fallecían
sus esposos, no sólo porque habían perdido una
fuente importante de ingresos, sino también porque
no les estaba permitido trabajar por motivos
culturales.
2. Conceder prioridad
a los ahorros
La capacidad de una IMF para ayudar a los
pobres a gestionar los riesgos puede potenciarse
en gran medida si proporciona servicios de
ahorro, así como crédito y seguros. Los seguros
© OIT Lord R.
briefing note 15
en Microseguros
Fondo para la Innovación
Caminos hacia un mayor impacto: mejores
modelos, productos y procesos de microseguros
para las instituciones de microfinanzas
vinculados a los ahorros proporcionan una
cobertura más permanente que la cobertura
vinculada con el crédito, y atraen a un grupo
objetivo potencial más amplio. Por consiguiente,
es probable que tenga más efectos (véase el
Recuadro 1). Las cuentas de ahorros también
pueden ser un medio eficaz en función de los
costos para recaudar primas, y constituyen una
parte valiosa de la gestión de riesgo. Además,
la oferta de productos de ahorro puede crear
cimientos sólidos para la venta de seguros, ya que
ambos productos exigen que los clientes tengan
confianza en la institución financiera.
Recuadro 1 Los seguros agregados aumentan los depósitos
En 2011, MicroEnsure creó un producto vinculado a los ahorros en colaboración con un banco en
Ghana que había estado experimentando saldos bajos y transacciones limitadas. Aunque el banco
tenía más de 100,000 cuentahabientes, más del 85 por ciento tenían un saldo inferior a 60 dólares
de EE.UU. Cada uno de estos clientes costaba en realidad al banco unos 0.24 dólares de EE.UU.
al mes en términos de costos administrativos. El banco quería proporcionar un incentivo a los clientes
para aumentar el saldo de sus ahorros.
MicroEnsure y su asociado StarLife Assurance lanzaron un producto de seguro vinculado a cuentas
de ahorro. Los cuentahabientes con un saldo promedio mayor a 60 dólares de EE.UU. al mes tenían
derecho a un seguro de vida gratuito con beneficios de hasta 180 dólares de EE.UU. Los clientes
con un saldo promedio mayor a 120 dólares de EE.UU. tenían derecho a un seguro de vida para su
cónyuge y sus hijos.
En los cinco primeros meses tras el lanzamiento del producto, los depósitos del banco aumentaron un
19 por ciento. Los depósitos de los clientes con un saldo inferior a 60 dólares de EE.UU. aumentaron
un 207 por ciento en cinco meses, ya que los clientes ahorraron más para tener acceso al seguro
gratuito. Este incremento, junto con datos anecdóticos extraídos de entrevistas con cuentahabientes,
indica que muchos clientes ahorraron más como consecuencia de la cobertura de seguro.
3. Dar valor a la cobertura
obligatoria
Un seguro que cubre a todos los prestatarios o a
todos los cuentahabientes de una IMF es mucho más
asequible que el seguro voluntario que se vende a
particulares. También es más fácil de administrar
para las IMF, lo cual les permite desarrollar
sus competencias administrativas y mejorar la
recopilación de datos. Sin embargo, la IMF debe
asegurarse de que sus clientes estén informados
acerca de la cobertura y valorén sus beneficios.
Algunas IMF han observado un incremento de la
tasa de retención de clientes entre los prestatarios
cuando han introducido la cobertura obligatoria que
demandaban los clientes, y algunas han atraído
incluso a nuevos prestatarios por este motivo.
El producto de desgravamen puede ser más valioso
para los clientes de las siguientes maneras:
ÒÒ proporcionando beneficios adicionales más allá
de la liquidación de préstamos;
ÒÒ aumentando la cobertura más allá del plazo del
préstamo;
ÒÒ brindando cobertura a otras personas, y
ÒÒ cubriendo riesgos adicionales.
Dichos cambios aumentan las probabilidades de
que los trabajadores pobres puedan comprender los
beneficios del seguro, y ayudan a crear una cultura
de seguro. Muchos sostienen que el seguro de
desgravamen con beneficios adicionales del seguro
de vida debería ser el punto de partida de los
productos de vida crédito, y no la cobertura básica
de desgravamen.
Desgravamen mejorado: cuatro maneras de mejorar el seguro de desgravamen
a) B
eneficios adicionales
del seguro de vida
b) A
umentar la cobertura
más allá del plazo del
préstamo
c) Brindar cobertura
a otras personas
d) C
ubrir riesgos
adicionales
4. E
laborar de manera
previsora la gama de
productos
Las IMF deberían elaborar productos de seguro
que se adapten a su estrategia institucional y a
las operaciones fundamentales. La elaboración
previsora de productos puede comenzar con
productos obligatorios y pasar después a
productos obligatorios-adicionales y productos
voluntarios a medida que las IMF creen
capacidad interna. La cobertura obligatoria
es un punto de partida lógico. Sin embargo,
el problema que plantean algunos productos
obligatorios es que no existe un efecto de
demostración real si las instituciones no
establecen conscientemente este objetivo.
Una alternativa es que las IFM ofrezcan un
producto “obligatorio-adicional”. En esta evolución
de productos, la cobertura básica es obligatoria,
pero existen productos agregados voluntarios
o cláusulas que el titular de la póliza puede
adquirir. Por ejemplo, un seguro vinculado con el
crédito podría ofrecer desembolsos en efectivo
para gastos hospitalarios o cubrir al cónyuge
o a familiares por un costo adicional (véase el
Recuadro 1). La inclusión de este componente
voluntario introduce la posibilidad de elección
para los clientes e impulsa al personal en el
terreno a participar de una manera más activa en
la facilitación de educación en materia de seguros
y en la venta de seguros. La experiencia con las
opciones voluntarias podría propiciar la oferta de
productos puramente voluntarios a clientes actuales
y futuros.
Antes de aumentar la oferta de productos, es
fundamental ponerlos a prueba con el fin de
validar su diseño y de simplificar los procesos
operativos. MFW utilizó con éxito su producto
experimental con el fin de validar y mejorar
el diseño, los procesos administrativos y los
materiales de promoción para Caregiver. Antes
de comenzar, MFW diseñó un protocolo para
el producto experimental en el que definió cómo
se llevaría a cabo los procesos a seguir y los
indicadores de desempeño a medir. En particular,
el protocolo subrayaba las características
esenciales de este producto experimental, tales
como la duración, el alcance y las actividades
previstas, los roles y responsabilidades del equipo
encargado de poner a prueba el producto, los
requisitos en materia de presentación de informes,
los indicadores de desempeño y las metas
deseadas, y las condiciones de éxito/fracaso,
es decir, las condiciones o los resultados que
permitirían determinar si se establecía o suspendía
permanentemente el proyecto.
Recuadro 2 Caregiver: producto de Microfund for Women que ofrece desembolsos en
efectivo para gastos hospitalarios
En 2010, Microfund for Women (MFW), una IMF jordana, introdujo Caregiver, un producto
que ofrecía desembolsos en efectivo para gastos hospitalarios, en colaboración con Women’s
World Banking y Zurich Financial Services. Inicialmente, Caregiver fue administrado como un
seguro obligatorio que proporcionaba a los prestatarios desembolsos en efectivo tras una noche
de hospitalización con el fin ayudar a compensar los gastos incidentales de desplazamiento al
hospital, la pérdida de salario, los gastos en de cuidado de los hijos y otros gastos incurridos
durante una estancia en el hospital. Sobre la base de la información proporcionada por los
clientes de MFW durante la fase de concepción del producto, Caregiver incluyó cobertura
por hospitalización por parto, lo cual era una prioridad fundamental para la base de clientes
primordialmente femenina de MFW”.
Tras el éxito de la cobertura obligatoria, MFW puso en marcha un proyecto para ofrecer una
cobertura voluntaria a los familiares en una sucursal en mayo de 2012. Al aumentar la posibilidad
de brindar cobertura a los familiares se reconoce el papel de guardianes que desempeñan las
mujeres en sus hogares. Si se hospitaliza a un familiar, es probable que las mujeres dejen de lado
su trabajo para cuidar de ellos. En la actualidad, este producto se está poniendo a prueba con
450 pólizas emitidas durante el primer mes.
El procesamiento de siniestros puede ser el
aspecto más importante de las operaciones eb
microseguros, porque brinda la mejor oportunidad
de demostrar la tangibilidad. Los seguros dependen
de la confianza entre clientes y empresas de
seguros; si los siniestros se gestionan de manera
inadecuada, los clientes no confiarán en el
seguro. Independientemente de que la IMF sea la
empresa aseguradora de riesgo o la interfaz entre
el cliente y la empresa de seguros, es importante
que la IMF defina un proceso para administrar los
siniestros de una manera eficiente, prudente y de
un modo que maximice el valor para el cliente. Por
lo general, las IMF desempeñan un papel activo
en el procesamiento de los siniestros, ya que éste
es el aspecto de los productos que los clientes
consideran más valioso. La implicación típica
incluye ayudar a los clientes a rellenar formularios
y a presentar los documentos necesarios. Al correr
peligro su reputación, algunas IMF han ido más
lejos y han asumido una mayor responsabilidad al
negociar con sus empresas aseguradoras con el
fin de delegar autoridad para verificar y aprobar o
pagar siniestros. Las innovaciones presentadas en el
Recuadro 3 ilustran el modo en que las IMF pueden
mejorar el procesamiento de siniestros y tomar
medidas para que éstos se centren en los clientes.
© Facility
5. Mejorar el procesamiento
de los siniestros
Recuadro 3 Innovaciones para mejora el procesamiento de los siniestros
Anticipos del pago de siniestros: Las IMF pueden anticipar una parte del pago de los
siniestros a los clientes mientras se procesan los siniestros. Esto ayuda a los clientes a atender las
necesidades inmediatas, y reduce la necesidad de pedir préstamos. Por ejemplo, Prodem FFP en
Bolivia paga por anticipado una tercera parte de las prestaciones por el seguro de vida (365 dólares
de EE.UU.) en el plazo de 24 horas tras la presentación de un siniestro, para cubrir los gastos de
sepelio. La empresa aseguradora paga el saldo (1.100 dólares de EE.UU.) en un plazo de 15 días
tras la presentación del certificado de defunción.
Delegación de la aprobación de siniestros: Delegación de la aprobación de siniestros:
Otra opción es que una empresa aseguradora delegue autoridad a la IMF para aprobar el pago
de algunos siniestros. Esta medida permite que la IMF apruebe siniestros de menor escala, mientras
la empresa aseguradora aprueba siniestros de mayor envergadura, que pueden ser más complejos
y conllevan una mayor exposición financiera. Por ejemplo, gracias a que el producto de MFW que
ofrece desembolsos en efectivo para gastos hospitalarios, la IMF puede aprobar siniestros para
estancias hospitalarias de hasta seis noches; si los clientes están hospitalizados más de seis noches,
el siniestro se presenta a la empresa aseguradora para su examen y aprobación.
Delegación del pago de siniestros: Algunas IMF y empresas aseguradoras han establecido
un fondo o anticipo con ajuste al cual la empresa aseguradora proporciona un pago anticipado a
la IMF, que le permite pagar algunos o todos los siniestros, a nombre de la empresa aseguradora.
Al final de cada período de reporte, los siniestros reales se comparan contra el valor del fondo, y se
realiza una reconciliación de cuentas.
Procesamiento de siniestros a nivel interno: IMF más grandes han establecido centros
internos de procesamiento de siniestros. Por ejemplo, BASIX en la India, tiene una unidad dedicada
de procesamiento de siniestros que actúa como subcontratista. El objetivo de la IMF fue normalizar
los procesos y tener un mayor control sobre la calidad.
Fondo de garantía: Al utilizar el modelo socio-agente, las IMF se preocupan en particular por su
reputación y por la satisfacción del cliente, por lo que pretenden reducir al mínimo la tasa de rechazo
de siniestros. Por otra parte, las empresas aseguradoras pueden centrarse en aplicar de manera
precisa criterios preestablecidos de pago de siniestros con el fin de adjudicar el siniestro. Con el fin
de gestionar esta diferencia de perspectivas, algunas IMF han creado un fondo de garantía con el
que pagar los siniestros que la empresa aseguradora rechaza si la IMF cree que son válidos, o si
considera que redunda en interés de la IMF efectuar el pago.
Acuerdos sobre las normas de servicio: Cuando las IMF se asocian con empresas
aseguradoras o con subcontratistas para el procesamiento de siniestros, es importante contar con
un acuerdo o con normas de servicio para asegurar la puntualidad, precisión u otros términos de
prestaciones. En los acuerdos sobre las normas de servicio se debería especificar el número máximo
de días en los que los siniestros deberían resolverse; por ejemplo, la empresa aseguradora podría
estar de acuerdo en pagar todos los siniestros en el plazo de diez días tras recibir la documentación
apropiada, o en pagar una multa en caso contrario.
Negociación de los requisitos en materia de documentación: El procesamiento de
siniestros debe adaptarse a las circunstancias del mercado de bajos ingresos. MicroEnsure y TSKI
consideraron que los requisitos de la empresa aseguradora en materia de documentación eran
onerosos para los beneficiarios del seguro de vida. Como consecuencia, se redujeron los requisitos
en materia de documentación; por ejemplo, se aceptaron certificados o declaraciones juradas de
los jefes de comunidad en lugar de certificados de defunción.
6. Aplicar un enfoque integral
de la gestión del riesgo
Con el fin de aumentar los posibles efectos de los
seguros, es importante adoptar un enfoque integral
de las necesidades de los clientes en materia
de gestión del riesgo y concebir un conjunto de
servicios financieros y no financieros que puedan
responder de manera apropiada. Un marco de
gestión del riesgo incluye prevenir los riesgos,
prepararse para ellos y afrontarlos si tienen lugar.
Los seguros son sólo un aspecto de este enfoque
más general.
7. Crear un efecto de
demostración
Las IMF deberían proponerse crear una cultura en
la que los hogares de bajos ingresos consideren
a los seguros como parte de su estrategia de
gestión de riesgo. Para lograr dicho objetivo, las
IMF deben cerciorarse de que la población de
bajos ingresos pueda comprobar por sí misma
que los seguros funcionan realmente. Esto puede
incluir proporcionar productos simples que sean
fáciles de comprender, mantener el procesamiento
de siniestros claro, reducir al mínimo la tasa
de rechazo de siniestros, utilizar material de
mercadeo testimonial y organizar ceremonias de
pago de siniestros.
8. Estructura para el éxito
Las IMF tienen una serie de opciones
institucionales que considerar para ofrecer
microseguros, incluidos varios modelos híbridos,
y pueden cambiar su modelo a través del tiempo.
El modelo socio-agente funciona con frecuencia al
principio, cuando las IMF empiezan a comprender
cómo funcionan los seguros y a crear capacidad
interna. Con el fin de aumentar las prestaciones
ofrecidas a los clientes, algunas veces las IMF
complementarán lo que se ofrece con una
empresa aseguradora asociada con prestaciones
adicionales. Los corredores de seguros podrían
ser útiles para las IMF que están considerando
unos productos más complejos. En el cuadro 1 se
presentan las ventajas y desventajas de diversas
opciones institucionales que disponen las IMF.
Cuadro 1 Modelos institucionales
Auto-seguro
Tiene sentido
para:
ÒÒRiesgos simples
ÒÒGran base de clientes
Modelo
socio-agente
ÒÒPrimeras fases del
ÒÒGrandes IMF o redes
ÒÒCrear conocimientos
ÒÒIMF que no quieren
ÒÒCumplimiento normativo
ÒÒJurisdicciones con pocos
microseguros
ÒÒProductos complejos
ÒÒFlexibilidad y control
ÒÒEficiente en función de
los costos
ÒÒPotencial para obtener
grandes beneficios
Retos
Creación de
una compañía
de seguros
ÒÒIniciar operaciones de
especializados a nivel
interno
Ventajas
Intermediario
ÒÒEl socio aporta
conocimientos
especializados en
materia de seguros
ÒÒExposición limitada al
riesgo
programa
desarrollar conocimientos
especializados a nivel
interno
ÒÒProductos complejos
ÒÒMantenimiento y apoyo
ÒÒEl corredor comprende
la filosofía de los seguros
gremiales
requisitos en materia de
capital
ÒÒFlexibilidad para
trabajar con diferentes
socios
ÒÒContactos con empresas ÒÒRetiene beneficios
de seguros
ÒÒPuede ofrecer productos
más complejos
ÒÒOpción más arriesgada ÒÒRiesgo reputacional si el ÒÒOtra boca que alimentar ÒÒConlleva riesgos
socio no presta servicios
en la cadena de valor
ÒÒRequisitos en materia de
ÒÒRequisitos en materia de
capital
ÒÒRestricciones regulatorias
y legalidad cuestionable
ÒÒLimitaciones en materia
de capacidad
ÒÒProductos complejos
ÒÒCovarianza
debidamente
ÒÒDivisión de ingresos
capital
ÒÒConocimientos
especializados en
materia de seguros
9. Crear capacidad en materia
de seguros
Independientemente de que una IMF se
autoasegure, se asocie con una compañía de
seguros o trabaje con un corredor, debería
aumentar su capacidad interna para diversas
funciones de seguros, incluyendo el mercadeo y las
ventas, la gestión de siniestros y la supervisión del
desempeño. Aunque las IMF conceden prioridad
con frecuencia a la educación al consumidor, tal
vez deberían prestar más atención a la educación
de su personal. Si el personal que atiende al
público no está convencido de que los seguros son
un instrumento valioso de gestión del riesgo, será
difícil que estos convenzan a los clientes de que
compren la cobertura, o incluso que promuevan las
prestaciones de la cobertura obligatoria.
El incentivo más importante para las ventas que
se puede ofrecer a un miembro del personal de
una IMF es ser consciente del estrecho vínculo que
existe entre el seguro y su negocio principal. Si
la remuneración está vinculada con el reembolso
crediticio, y si el seguro permite un mejor reembolso
al ofrecer protección a los clientes contra riesgos
pertinentes, entonces el personal puede comprender
perfectamente hasta qué punto se beneficia del
seguro. Algunas IMF, como la Fundación Mundial
de la Mujer Bucaramanga en Colombia, señalan
que la atención de oficiales de crédito a las otras
ventajas que podría ofrecer el seguro, incluye
una menor mora con clientes que tienen seguros;
clientes más estables que probablemente tomen
créditos mayores, y clientes más satisfechos a los
que probablemente se retenga en un mercado
competitivo (McCord, 2011). Del mismo modo,
si al personal se le recompensa por la apertura
de nuevas cuentas y por unos saldos mayores, y
si los seguros aumentan los saldos de las cuentas
tal como se describe en el Recuadro 1, entonces
estarán más motivados a vender seguros.
10. Supervisar el desempeño
Las IMF deberían supervisar el desempeño de sus
productos de seguro y evaluar el modo en que
estos afectan a sus operaciones fundamentales
y a sus clientes. Las instituciones necesitan saber
si los ingresos provenientes del producto bastan
para cubrir los costos, y esto sólo es posible si los
costos se asignan de manera apropiada a lo largo
de las diferentes actividades. Además de hacer
un seguimiento de la viabilidad, existen diversos
motivos por los cuales las IMF deberían supervisar
atentamente los indicadores de desempeño de sus
productos:
ÒÒ Para supervisar el valor para el
cliente: El valor para el cliente tiene muchas
dimensiones, y pequeños cambios pueden
marcar una gran diferencia en el modo en
que los clientes perciben los seguros. Las IMF
deberían examinar el efecto de su producto y
procesar los cambios desde la perspectiva del
cliente.
ÒÒ Para evaluar la viabilidad de los
productos: Los microseguros ayudan a
diversificar la fuente de ingresos de una
IMF a través de comisiones, de cuotas o
del reparto de beneficios. Una cartera de
productos diversa brinda oportunidades de
venta cruzada y distribuye el costo que supone
la adquisición de clientes entre múltiples
productos, lo que aumenta la rentabilidad
de cada productos – o al menos se supone
que los microseguros pueden aportar estas
contribuciones positivas. Con el fin de verificar
que éste sea el caso, es necesario supervisar
los ingresos y gastos pertinentes.
ÒÒ Para evaluar la retención de los
clientes: Los seguros pueden ayudar a las
IMF a retener clientes existentes y a atraer
a nuevos clientes. Por medio de entrevistas
de salida y de encuestas de satisfacción
de clientes, las IMF pueden proceder a la
validación de la retención.
ÒÒ Para negociar con las empresas
de seguros: Una buena comprensión de
los resultados de los productos proporciona
a las IMF la capacidad para negociar
mejores condiciones con las empresas de
seguros si el producto está dando buenos
resultados. En este caso, la información es
clave. BASIX negoció mejorar los productos
de las empresas aseguradoras porque
tenía información convincente. Cuando la
IMF introdujo “desgravamen mejorado”, la
falta de datos dificultó la tarificación y se
utilizaron hipótesis prudentes. La prima podría
haberse reducido un 50 por ciento, pero en
su lugar el producto volvió a diseñarse para
cubrir al prestatario y a su cónyuge por la
misma prima. Del mismo modo, cuando el
producto de BASIX que ofrece desembolsos
en efectivo para gastos hospitalarios obtuvo
mejores resultados de lo previsto en cuanto a
siniestralidad, la IMF negoció un incremento
de las prestaciones diarias, que pasaron de
300 a 500 INR al día.
© MFW
Conclusión
Para las IMF, los productos de microseguros son
como un bufé, con una variedad platos que
elegir. Conviene comenzar con las entradas
(desgravamen mejorado). Algunas IMF podrían
quedarse ahí. Otras se asegurarán de que el
entrante se ha digerido bien antes de pasar a los
platos principales, tal vez una cobertura vinculada
con ahorros o coberturas adicionales para los
seguros vinculados al crédito. El postre es el seguro
voluntario para el público general, y las IMF que
quieran controlar su peso tal vez decidan evitarlo.
Es cierto que ofrecer un seguro puede añadir
ciertos riesgos para las IMF, en particular si se
autoaseguran. Aunque se hayan asociado con
una empresa de seguros, siguen exponiéndose
a riesgos reputacionales. También se plantean
numerosos desafíos operativos, incluyendo
cómo estructurar los roles y responsabilidades
del personal, cómo ir más allá de la cobertura
obligatoria, y cómo proporcionar incentivos para
las ventas. Tal vez el mayor desafío sea gestionar
la simplificación del procesamiento de siniestros
para que la población de bajos recursos pueda
valorar fácilmente los beneficios reales del seguro.
Si son eficaces, las IMF pueden sentar las bases
para una cultura de seguros en sus comunidades
que permitirán al público gestionar los riesgos de
una manera eficiente y aportar así una valiosa
contribución para romper el círculo vicioso de la
pobreza.
Los seguros tienen el potencial de mejorar la
seguridad y el bienestar de los hogares de
bajos ingresos y por consiguiente, de mejorar
los resultados sociales y financieros de las IMF,
en particular cuando se considere como un
componente de un marco de gestión de riesgo más
amplio. Se espera que las IMF puedan ser críticas
sobrelas opciones descritas en este documento y
que consideren sus oportunidades en materia de
seguros cuidadosamente.
Acogido por el Programa de Finanza Social de la Organización Internacional del Trabajo, el Fondo para
la Innovación en Microseguros intenta aumentar la disponibilidad de seguros de calidad para las familias
de bajos ingresos en el mundo en desarrollo con el fin de ayudarles a protegerse contra riesgos y superar
la pobreza. El Fondo se inició en 2008 con el apoyo de una subvención generosa de la Fundación Bill
y Melinda Gates a fin de contribuir a que la cobertura de los seguros llegara a millones de personas de
bajos ingresos en el mundo e promover las lecciones aprendidas en término de microseguros. Se benefició
también de subvenciones de varios donantes dentro de los cuales la Z Zurich Foundation y AusAID.
Ver más en www.ilo.org/microinsurance
[email protected]
www.ilo.org/microinsurance