Panel 6 Regulaciones apropiadas - Finanzas y

Panel 6 Regulaciones apropiadas - Finanzas y

COMPARTIENDO LÍNEAS Y EXPERIENCIAS-­‐
REGULACIONES APROPIADAS: TAREA PENDIENTE PARA EL DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS Y EL IMPACTO A CLIENTES EN LA REGIÓN. ROSA MATILDE GUERRERO Punta Cana, 13 de junio de 2014 Algunos indicadores de inclusión financiera … INDICADORES: INCLUSIÓN FNANCIERA AÑO 2011 USO ACCESO CATEGORIA Cobertura de infraestructura a nivel demográfico. Cobertura de infraestructura a nivel demográfico (género). Personas con productos de depósitos. Personas con financiamiento. INDICADOR Cuenta en una IFI formal CR
50% LAC
39%
Cuenta en una IFI formal, mujeres % adultos con depósitos o ahorro IFI’s Préstamo de IFI en el úl^mo año CR
41%
RD
37% LAC
35% PA GU HO NI ES
23% 16% 15% 13% 10%
CR
20%
RD ES PA
16% 13% 12% LAC
10% GU HO
10% 9%
Indicadores: (% edad 15+) Fuente: Global Findex, Worldbank Elaboración: Rosa Ma^lde Guerrero / Ruth Arregui Solano RD
14%
RD PA GU HO ES NI
38% 25% 22% 21% 14% 14%
GU CR PA
14% 10% 10% LAC
8% NI
8%
HO
7%
NI
7%
ES
4%
INDICADORES: INCLUSIÓN FNANCIERA Población con acceso Forma de medirla Acceso Población sin acceso Bancarizable Población sin acceso En pobreza y extrema pobreza Uso No. Cuentas por 10.000 hab. % población adulta con al menos 1 producto financiero No. Sucursales, ATMs, POS por 10.000 hab. % población adulta con: -­‐ Cta de ahorro -­‐ Tarjeta de crédito -­‐ Crédito Polí^cas Publico – Privadas Inclusivas … POLITICAS PUBLICO – PRIVADAS INCLUSIVAS Nivel MACRO: Legislación, Reglamentación, Supervisión Nivel MESO: Servicios de apoyo e infraestructura Nivel MICRO: Proveedores de Servicios financieros clientes Fuente: CGGAP, Worldbank,2008 Los sistemas financieros incluyentes, son aquellos que son accesibles a la mayoría de los ciudadanos que viven en un país. La nueva visión de las microfinanzas reconoce que “el acceso para todos” puede conseguirse solamente si se integran servicios financieros para los pobres en los tres niveles de un sistema financiero: micro, meso y macro. COINCIDIMOS EN QUE … 1. 
NECESIDADES del cliente CRECEN Y SON DIVERSAS. 2. 
MAS Y NUEVAS TECNOLOGÍAS 3. 
CAMBIOS FINANCIAMIENTO microfinanzas. 4. 
CAMBIOS 5. 
REDUCCION PARTICIPACION MERCADO. 6. 
MAYOR INJERENCIA POLITICA. Y FINANCIADORES NORMATIVIDAD SECTOR FINANCIERO Y COOPERATIVO POLÍTICA INCLUSION FINANCIERA OBJETIVOS DE UNA POLITICA PUBLICA INCLUSION FINANCIERA: Mejorar el acceso de la población de los quin^les de menores (fundamentalmente mujeres y jovenes) ingresos a los servicios financieros (ahorro, crédito y medios de pago), reducir el uso del dinero en efec[vo como medio de pago. 1.  AHORRO: promover el ahorro, cuentas de bajo valor y asalariados. 2.  CREDITO: buscando que las IFIS EN GENERAL ofrezcan créditos a [pos de interés menores que otro [po de crédito al consumo, preservando la calidad de los ac[vos. La reducción del riesgo en los créditos 3.  MEDIOS DE PAGO: promover la creación de incen[vos a mantener dinero en forma de depósitos, en detrimento del efec[vo. §  Impulsar los pagos con tarjeta de débito, mediante mediante la reducción de los impuestos §  Pago obligatorio de sueldos y jubilaciones a traves IMF §  Apertura y mantenimiento gratuito de las cuentas para trabajadores y PYMES §  Concesión de “créditos sobre nómina” a descontar de los salarios §  Reducción en el impuesto sobre el valor añadido para los pagos con tarjeta §  Restricciones al pago en efec^vo Programas de Vivienda NIVEL MACRO: FACTORES IMPULSAN LA INCLUSIÓN FINANCIERA? REQUIERE PRECONDICION ESTABILIDAD MACROECONOMICA … 1. Controlar la inflación 2. Asegurar una recuperación sostenida del crecimiento. 3. Evitar que la desaceleración del empleo aumente y genere creciente desempleo 4. Asegurar un crecimiento de la masa salarial, con creciente empleo y produc^vidad. 5. Impulsar el crecimiento con igualdad: pactos sociales para la inversión (y la produc^vidad) con tres dimensiones (i) Marco ins[tucional; (ii) Polí[cas de corto plazo; (iii) Polí[cas de largo plazo para el cambio estructural. 6. SOSTENER EL CRECIMIENTO DE LA CLASE MEDIA. Estrategia integral para la inclusión financiera -­‐> Ejes de Acción I Regulación y Supervisión II Transparencia y Protección al usuario financiero III Educación Financiera II. CICLO DE SUPERVISION DE LA SEPS -­‐ Profundidad + y alcance In situ
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ón Perfil de Riesgos i
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Plan de Supervisión Supervisión integral Supervisión focalizada Informe de supervisión Supervisión emergente REGULACIÓN DE PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE INCLUYEN •  Cuentas de depósito básicas •  Micro-­‐ crédito Foco en la ac^vidad Proporción al riesgo FOMENTO NUEVOS PRODUCTOS Y CANALES Normas comunes para IFIs •  Micro-­‐
seguros Diálogo con la industria •  Dinero Electronico II. Transparencia y protección al usuario 1.  Información transparente, contratos sencillos. 2.  Reglas de conducta claras para las IFIs 2 3.  Publicaci[on tasas de interes, costo efec[vo y precios servicios financieros. 4.  Reglamento proteccion al usuario y transparencia. III. Educación Financiera 1.  Contribuir a generar capacidades en la población para buscar, obtener y entender los beneficios, costos e información disponible: 2 2.  Programa en escuelas y colegios. 3.  Capacitaci[on jubilados y trabajadores dependientes 4.  Portales web Superintendencia y otros. Pilares de la Regulación
PRINCIPIOS GENERALES DE LA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN
Libertad para determinar tasas de interés, comisiones y precios Prohibición de tratamientos discriminatorios No intervención del estado en la intermediación directa ENFOQUE EN EL PRODUCTO: normas conforme a riesgos de IFIS,
no diferencia por tipo de institución Libertad para inver^r recursos de préstamo con base en criterios de riesgo de la IFI y no del regulador, puesto que la IFI conoce a su cliente FLEXIBILIDAD: i) Prestatario con alto grado de informalidad. ii) Coherencia
entre volumen y complejidad de operaciones con la gestión de riesgos
ADECUACION: Regulación adecua a los cambios, adelantos e innovaciones del
mercado. Introducción de nuevos productos
PRUDENCIAL: i) Requerimientos de capital y provisiones específicos para el
microcrédito. ii) Incorpora prácticas internacionales (Basilea, NIIF) . PROTECCION CONSUMIDOR: i) Políticas transparencia de la información y atención a
reclamos. ii) Prestatarios adecuada educación financiera
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"   INCLUSIÓN FINANCIERA Lograr la inclusión requiere un esfuerzo conjunto Del regulador y supervisor Financistas Internacionales / Fondos IMFS / COAC’s SF •  Marco regulatorio y norma[vo adecuado •  Adecuación del conozca su cliente en productos pasivos de bajo monto •  Autorización de canales novedosos (corresponsales con riesgo opera[vo acotado) •  Autorización de uso de tecnologías de punta •  Normas de protección a consumidores especiales •  Financiamiento •  Fuentes de Fondeo •  Facilitar procesos (simples y en plataformas robustas) •  Fortalecer canales (accesibles, mejorando “capilaridad” a bajo costo •  Generación de nuevos productos adecuados a la población obje[vo •  Con responsabilidad, evitando el sobreendeudamiento PROGRAMA DE FONDOS CONCURSABLES Fondos Concursable • Asistencia a IMFS -­‐ COA’s para: • Ampliar la cobertura con nuevos canales de atención (ATMs, POS, medios magné^cos, telefónicos y CNB) • Aumentar la oferta de productos y servicios financieros PROGRAMA DE FONDOS CONCURSABLES Esquema INST. FINAN. Financistas Internacionales INSTITUCIÓN ADMINISTRADORA SECTOR PUBLICO
MICROEMPRESAS DISTRIBUIDORES PUNTOS CONCLUSIONES RIESGOS Acceso masivo a servicios financieros y la facilidad para obtener crédito puede hacer que individuos que no cuentan con los conocimientos necesarios en materia de finanzas tomen decisiones irracionales. Decisiones pasa por la elección entre consumo y ahorro o cuáles son los niveles de endeudamiento adecuados para no sacrificar en exceso el consumo futuro (sobreendeudamiento). 1  EDUCACION FINANCIERA 2  POLITICAS DE PROTECCION AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS Conclusiones •  Inclusión financiera esfuerzo público –privado coordinado . •  Empezar con un buen diagnós^co, basado en evidencia de las condiciones imperantes en el propio país •  Regulador financiero debe mantener el balance entre inclusión y estabilidad financiera. Facilitar innovaciones, desarrollo de canales y controlando riesgos y la solvencia de las ins^tuciones. •  Fomentar transparencia: calidad/oportunidad. Imagen y prestigio del funcionamiento económico y financiero del sector •  Herramienta de evaluación del rol social de las organizaciones: imagen/prestigio de la función social del sector •  Red seguridad financiera en pleno funcionamiento que permita generar confianza en el sector •  Hay que avanzar en el fortalecimiento de la solvencia del sector: planes de fortalecimiento, capitalización, fusiones/ absorciones / alianzas estratégicas Visite: www.finanzasycoopera[vas.coop GRACIAS