Prevención del delito Día del Agente AMASFAC Seminario de Alto

Transcripción

ÓRGANO INFORMATIVO DE L A ASOCIACIÓN MEXIC ANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS A.C.
Seminario de Alto Nivel de
Fianzas y Seguro de Caución
23, 24 y 25 de Septiembre 2010
A Ñ O 9 • N o. 4 7 • s e p t i e m b re - o c t u b re 2 0 10 • P U B LI C AC I Ó N B I M E ST R A L
2º Foro de Siniestros
La hora de la verdad
Prevención del delito
Robo de vehículos
Día del Agente AMASFAC
Sección Saltillo
Seguro de Caución
La Fianza y el Crédito Bancario
AMASFAC
La Asociación Mexicana de Agentes
de Seguros y Fianzas, A.C.,
felicita afectuosamente a su Asociado:
MARSH BROCKMAN
Y SCHUH
AGENTE DE SEGUROS
Y DE FIANZAS,
S.A. DE C.V.
En el 50 Aniversario
de su exitosa trayectoria,
comprometidos con el desarrollo
del Sector Asegurador
y Afianzador Mexicano.
AMASFAC
EDITORIAL
Número 47
Consejo Directivo Nacional
Presidente
Francisco Xavier Casanueva Pérez
Vicepresidente Personas Morales
José Ramón Sainz Pérez
Vicepresidente Personas Físicas
Adolfo Loustaunau Astorga
Vicepresidenta Adjunta Personas Físicas
Valentina Guerrero Selem
Secretaria
Claudia Rivera Abraira
Tesorero
Mauricio Mirón Ramírez
Directora ejecutiva
Cristina B. de Moreno
Directores de Distrito
Pacífico Norte
María Del Pilar Aguilera Montaña
Pacífico Sur
Efraín Escalante Armenta
Noreste
María Del Pilar Chavarría Lozano
Bajío
Juan Carlos Mata Álvarez
Golfo Sur
Rafael Cruz Lozano
Sureste
Cristóbal Armando Ponce Miranda
Comité de Estadística
Arturo Casares González Franco
Presidente Semana de la Previsión
Javier Lahud Martínez
Comité de Fianzas
Mario Senties Palacio
Comité Editorial
Antonio Pozzi Pardo
Comité Consultivo Nacional
Antonio Pozzi Pardo
Comité de Riesgos Catastróficos
Oscar González Plans
Cancillería Orden al Mérito
Guillermo Gómez Monroy
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editada por la Asociación Mexicana de Agentes
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Sigamos difundiendo
la Cultura del Seguro
Francisco Xavier Casanueva
Presidente Nacional
U
no de los proyectos más importantes
de nuestra querida AMASFAC, es sin
duda la celebración de la Semana de la
Previsión y Responsabilidad, siempre
es bueno dejar testimonio de una
actividad, pero lo es más aún cuando
ésta adquiere la importancia que tiene
la Semana en el Sector, que representa
el compromiso social que tenemos los
Intermediarios de Seguros y de Fianzas,
Asociados a AMASFAC de difundir
la Cultura Aseguradora, en la niñez
mexicana platicándoles de manera muy
sencilla sobre la prevención de riesgos
a los que todos estamos expuestos,
que definitivamente no podemos evitar
pero sí podemos mitigar su impacto al
contar con la protección de un seguro;
existen en el mercado y a nuestro alcance
soluciones que nos pueden ayudar a
resarcir los daños derivados de eventos
económicamente
desfavorables
en
nuestra familia y patrimonio.
a nivel mundial no sólo en nuestro
país, que a últimas fechas ha sufrido
estragos por terremotos e inundaciones
inusuales que hace muchísimos años no
se presentaban, tenemos que impulsar
la venta de microseguros para llegar a la
población de bajos recursos, que resulta
la más perjudicada en estos desastres.
Finalmente queremos agradecer a
nuestros Asociados su tiempo y buena
disposición de apoyar los proyectos
del
Consejo
Directivo
Nacional,
especialmente la Semana de la Previsión
y Responsabilidad; a los representantes
de la SPR les reconocemos doblemente
su esfuerzo, pues además de visitar las
Escuelas, tienen la responsabilidad de
recabar la información final para evaluar
los resultados del 2010.
Hemos
participado
conjuntamente
con AMIS y CONDUSEF en la Semana
Nacional de Educación Financiera 2010,
celebrada paralelamente con la Semana
de la Previsión y Responsabilidad,
refrendando el compromiso de sumar
esfuerzos para promover la educación
financiera entre jóvenes universitarios.
Tenemos la responsabilidad de promover
en todos los sectores de la población
los seguros, pues la penetración a
nivel nacional es muy baja y nuestro
entorno se torna cada día más riesgoso,
actualmente son más frecuentes las
afectaciones por fenómenos naturales,
AMASFAC 1
SEGUROS
CONOCIENDO MÁS
Sobre las operaciones de seguros
bajo la visión mexicana
Por: Alberto Viesca de la Garza
Director de Siniestros de Seguros Multiva
E
xiste hoy una gran colocación de seguros vía tradicional y esto conlleva a un alto
grado de relación entre el prospecto de asegurado y el agente de seguros, sin embargo,
estoy seguro estimado lector que cuando nuestros clientes piensan en asegurarse, la
marca que signa el producto no es tan relevante como lo es el asesor, por lo que el
prospecto de asegurado cuando tiene intención de compra, ubica a su agente y de ahí
se genera una gran cantidad de propuestas de aseguramiento.
He conocido durante los años que llevo en el sector asegurador gran cantidad de
colocadores de seguros y dentro de este tiempo he identificado a algunos de ellos que
tienen ciertas características en su hacer que ya sea por aprendizaje que proviene de
familia de aseguradores, ya por haber arrancado desde cero en esta carrera excitante de
velar por la correcta protección de riesgos en el patrimonio y su responsabilidad respecto
de terceros o la vida misma del asegurado, reconocen ciertas técnicas personales que
imprimen un sello distintivo muy especial y a ello denomino ser agente.
Primer Sello. Selecciona y conoce a Cliente
La relación del agente de seguros con el cliente es el elemento base que identifica
su negocio, toda vez que la base es de relación de personas y esto hace la diferencia
con la venta masiva de productos que se genera a través de puntos de venta que
compiten con el agente por precio y servicios. El agente reconoce a su cliente y le
vende confianza y confidencia para asegurar el cierre de negocio mediante un estudio
personal de sus alcances dependiendo del nivel socio cultural.
Todos los agentes exitosos acuden a ver a sus prospectos de clientes con una agenda
planificada que permita mediante preguntas claras la identificación de los riesgos a
los que está expuesto el futuro asegurado, ya comprendido su nivel de riesgo procede
a presentar los productos básicos que oferta la compañía que representa.
Segundo Sello. Establece objetivos económicos personales
El agente vende con metas específicas medibles y cuantificables considerando cuánto
quiere ganar y en qué tiempo, esto planifica sus gastos personales y del despacho,
eliminando riesgos de caída de negocio por no renovación o por cambio de conducto.
Asimismo establece un objetivo de mezcla de cartera y porcentaje de renovación, así
como medición de rentabilidad de su cartera y su forma de pago.
2 AMASFAC
Tercer Sello. Compromiso
El agente busca del mercado opciones
de aseguramiento que le garanticen
consolidación
de
patrimonio,
consistencia de servicios y en muchos
casos le resulta muy agradable su
consolidación como parte importante
de esa institución fortalecido por
reconocimientos a su labor emprendida
y consolidada, evitando la rotación de
negocios y grandes cambios de cartera.
Atributos Organizacionales
Empresas
de
las
Una empresa debe participar en los
negocios identificando primeramente
sus atributos, lo mismo ocurre como
Agente individual, por lo que debe
de analizarse qué atributo es el
que uno posee para desarrollar sus
capacidades de generación de negocio
y estar perfectamente vinculado con
ese atributo, llevándolo a distintivo y
dejar de lado el resto como puntos en
los que debemos de estar dentro de las
condiciones de mercado, sin llevarlos a
un grado mayor que el atributo clave.
Los Atributos organizacionales son:
a. Precio
Se refiere al importe económico con el
que se comercializa, no al valor que lo
integra.
b. Servicio
Calidad de gestión para hacer que las
cosas ocurran dentro de la garantía o
expectativa generada al cliente.
c. Experiencia
Es la satisfacción que genera la relación,
hecho que no necesariamente está
vinculado con un alto servicio, sino
exclusivamente con nuestra percepción
de calidez y deseo de apoyarnos y
solucionarnos.
d. Producto
Características intrínsecas de utilidad y
desarrollo del bien que se ofrece y que
se verifica con otros bienes o servicios
existentes en el mercado de manera
comparativa.
e. Accesibilidad
Son las opciones de acercamiento que
existen al producto que se promociona y
que facilita los medios de contacto de los
clientes.
Paradigma
Es necesario que analicemos el gran cambio que la tecnología está ofreciendo y la
manera en que empieza a modificarse la brecha generacional en nuestro país, las
redes sociales, las grandes urbes, la facilidad de contactar con nuestros semejantes
sin requerir mayor esfuerzo de cuidado de imagen personal por la existencia de un
medio electrónico de contacto, hace que las relaciones humanas sean más frías
y menos intensas; el uno a uno se desvanece y ahora se presentan opciones de
relación que permiten cotejar y evaluar con atributos que antes dependían más de la
seguridad, confianza y solidez que demostrase el Agente, lo que representa el atributo
de Experiencia y para otros el de Servicio.
Prepararnos al rompimiento de este nuevo paradigma que permita llegar a identificar
oportunamente, que la nuevas etapas de creación de valor de la empresa, sujeta a
la intermediación, deberá evolucionar a la colocación de seguros especializados y se
reducirá su participación como un medio de colocación por contacto con los clientes
de manera directa, salvo que se tecnifique en tiempo con los medios de comunicación
en el ciberespacio.
Riesgos de Negocio No Visualizado
Ahora bien, con este cambio la persona está dejando de ser el centro y se convierte
paulatinamente en un tema del atributo de Accesibilidad, basado en la fortaleza del
sistema y las palabras claves para los buscadores que permitan enlazar el negocio
aunado a la solidez de la organización detrás de él; claro está que ya que se igualan
condiciones y existen varias opciones semejantes en su Accesibilidad, será en ese
momento el tema de Servicio, Producto o Precio lo que detone la preferencia de los
posibles Clientes, pero lo que se refiere a la Experiencia se encuentra limitada por no
existir trato directo, sin embargo, ello puede lograrse conciliando con la página una
sensación de exclusividad, de status e incluso de algún sentido de pertenencia. Por
ello estimado lector deberá de evaluarse la nueva realidad y compararla con nuestra
propia organización para detonar el cambio de manera oportuna.
Es tiempo de
reinventarse
ante la inminente
nueva realidad y
amalgamemos nuestra
necesidad actual de
relaciones personales
con este esquema
diferente de colocación
de negocio.
AMASFAC 3
PÉRDIDAS CONSECUENCIALES
2º FORO DE SINIESTROS
La hora de la verdad
AMASFAC, SECCIÓN LEÓN, GTO.
(Consejos prácticos y guía para la asesoría de prospectos y cliente)
Primera parte
Qué son las Pérdidas Consecuenciales
4
AMASFAC
•
La consecuencia de un Daño Directo es la pérdida o deterioro físico
producido por un siniestro. Esto se denomina o se le conoce también como “Daño Material”.
•
La “Pérdida Consecuencial” es la pérdida que produce la falta de uso
de la propiedad dañada; esto es:
la afectación del rendimiento o aprovechamiento de la propiedad
que sufrió el daño físico.
•
En una fábrica, por ejemplo, la
Pérdida Consecuencial, será la que
se deriva de la falta de producción a causa de la imposibilidad de usar
las instalaciones, las maquinarias, equipo y existencias, y por tanto,
de continuar la producción como se realizaba antes del siniestro, así
como para cubrir los gastos que de
todas maneras continúan (Gastos Fijos) y los beneficios que se
esperaban del negocio (Utilidad).
Qué consecuencias económicas se sufre
derivado de …:
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•
•
Un Accidente Automovilístico, donde solamente resulta afectado el vehículo.
Un Accidente Vehicular donde resultan con lesiones o muertos,
uno o varios familiares.
La muerte del Padre de Familia. O
la muerte de la Madre en una Familia.
Enfermedad de un miembro de la familia, que tarda en ser dado de
alta 6 meses o más.
El robo de mi quincena.
El incendio o inundación de mi casa habitación.
El incendio o explosión de mi casa de descanso, con varios terceros afectados.
El no terminar mi carrera por la destrucción de la escuela por
un terremoto.
El aviso y la llegada de un huracán.
El accidente en tránsito de una máquina muy importante para mi fábrica.
El incendio de mi local en un centro comercial.
El cierre de la fábrica donde trabajo a consecuencia de un siniestro.
El descubrimiento de un nuevo virus.
El no pagar una extorsión y la pérdida del negocio porque lo quemaron.
Una manifestación popular que cierra una zona comercial por horas o días.
Por: Felipe de J. Elizondo Orihuela
Director Ofina Cd. de México Equity Profesionales en Ajuste S.A. de C.V.
Tipos de Pérdidas Consecuenciales:
En términos generales, es cualquier
pérdida económica que se produzca
como resultado del cese forzado en el
uso de propiedades o servicios. Ejemplos
de esa clase de pérdidas las tenemos en:
•
•
•
•
La suspensión (o reducción) de operaciones por daños al negocio mismo.
La suspensión de operaciones por daños en locales de suministradores.
La pérdida de mercado por incapacidad de mantener el
suministro por daños al negocio.
La pérdida de beneficios
por destrucción del negocio que proveía mercancías al vendedor
o intermediario.
Para la mayoría de las Pérdidas
Consecuenciales el Seguro tiene una
respuesta de protección. Es común
que se cubran sólo las Pérdidas
Consecuenciales a causa de daños físicos
que sean a su vez también asegurables y
que de hecho estén asegurados.
ES MUY IMPORTANTE RECOMENDARLE AL
ASEGURADO ESTE TIPO DE COBERTURAS,
YA QUE MUCHAS OCASIONES LAS
PÉRDIDAS CONSECUENCIALES SON MUY
SUPERIORES AL DAÑO DIRECTO.
Algunos nombres con los que
conocemos las coberturas de Pérdidas
Consecuenciales.
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•
•
•
Pérdidas Consecuenciales.
Pérdida de Beneficios.
Lucro Cesante.
Consequential Loss.
Business Interruption.
Indirect Damage.
Estado de Costo de Producción
y Venta
Definición Práctica
•
Estado Financiero que permite determinar en forma específica el Costo de Producción o de fabricación
y el Costo de Venta, de los artículos producidos y/o vendidos.
Rubros Principales
QUÉ COBERTURAS DE PÉRDIDAS CONSECUENCIALES EXISTEN
Coberturas Básicas o más comunes
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Gastos Extraordinarios para Casa Habitación.
Pérdida de Renta.
Seguro para Mercancías y/o Productos Terminados a Precio Neto de Venta.
Seguros de Gastos Extraordinarios (Extras).
Reducción de Ingresos por Interrupción de Actividades Comerciales.
Pérdida de Utilidades, Salarios y Gastos Fijos.
Ganancias Brutas No Realizadas en Negociaciones Comerciales.
Ganancias Brutas No Realizadas en Plantas Industriales.
Pérdida de gastos fijos y Salarios a consecuencia de Terremoto y erupción
volcánica y Fenómenos hidro-meteorológicos.
Algunas Coberturas Adicionales
•
•
•
•
Seguro Contingente Proveedores.
Seguro Contingente Clientes.
Interdependencia entre plantas del Asegurado.
Pérdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria.
QUÉ AMPARAN LAS COBERTURAS DE PÉRDIDAS CONSECUENCIALES
Utilidad Neta (antes de Impuestos y PTU).
Costos Fijos que se sigan erogando.
Gastos Fijos que se sigan erogando.
• Rubros Principales del Estado de Resultado
(Éste permite conocer si se gana – Utilidad, o se pierde).
•
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•
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•
•
Ventas Netas (Venta bruta menos descuentos, devoluciones, etc,)
Costo de Ventas (Producción, gastos de compra, distribución, etc.)
Utilidad Bruta (NO ES IGUAL A LA GANANCIA BRUTA DE LA PÓLIZA).
Gastos de Operación (Gastos Administrativos, venta, promoción, etc.)
Utilidad de Operación.
Gastos Financieros.
Otros Gastos y Productos.
Utilidad Neta (Antes de ISR y PTU).
Impuestos (ISR Y PTU).
Utilidad Neta después de Impuestos.
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•
•
•
•
•
•
Consumo de Materia Prima.
Mano de Obra.
Gastos Directos o Indirectos de Fabricación.
Producción en Proceso.
Costo de Producción.
Variación de Inventario de Producto Terminado.
Costo de Ventas.
Qué es un Costo (Coste)
•
Costos de Producción.- Son los
costos que se generan en el proceso que transforma la materia prima en
producto terminado incluyendo la materia prima, Mano de obra,
Contratos de Servicios.
•
Costo de Venta.- Son los costos que se generan en el proceso de compra de mercancías que se van a vender,
más los costos de compra, transporte, etc. Para la posterior venta del artículo.
Qué es un Gasto
Son los que realizan en otras áreas de
la empresa que no generan ingresos
directos a la misma, pero que son
necesarios para la operación, como son:
•
•
•
•
Gastos Administrativos.
Gastos Legales.
Donativos.
Gastos Mercadotecnia, etc.
AMASFAC
5
Qué es un Costo o Gasto fijo
QUÉ NO AMPARAN LAS COBERTURAS DE PÉRDIDA CONSECUENCIALES
PRINCIPALES EXCLUSIONES
Son aquellos costos que permanecen
constantes
durante
un
periodo
determinado. (se pagan de manera
periódica o también se les denomina
estables o permanentes)
• No importa el volumen de producción o de la venta,
• Ejemplos (en cada empresa o
persona son diferentes):
• Rentas de local o de maquinaria
y equipo.
• Sueldos fijos y prestaciones
al personal.
• Honorarios que se paguen de
manera regular.
• Teléfono (la parte fija).
• Seguros.
• Depreciaciones y Amortizaciones.
• Entre otros…
NOTA : ESTOS GASTOS Y COSTOS SON LOS QUE SE
TIENEN QUE ASEGURAR
1.- Eventos no cubiertos, por no existir daño directo.
2.- Pérdida de Clientes.
3.- Productos terminados.
4.- Gastos que no reducen las pérdidas.
5.- Costos ni Gastos Variables (porque no continúan durante la afectación del siniestro).
6.- Daños Corporales.
7.- Pérdidas por mandatos de ley. Modificación de reglamentos de construcción o reparación de edificios.
8.- Pérdida por la suspensión, expiración o cancelación de contratos.
9.- Pérdida pecuaria debido a Huelguistas o personas que interrumpan la reparación.
10.- Pérdida de Mercado o Pérdida de Atracción.
11.- Seguros Contingentes cuando no mencionan al proveedor o cliente Afectado.
12.- Imposibilidad Económica del asegurado, por no tener dinero para reparar el daño directo.
13.- El tiempo adicional por las Fallas durantes los trabajos de reconstrucción.
14.- Si el asegurado decide no volver a operar después del siniestro.
Qué es un Costo y gasto Variable
Son aquellos costos y gastos que se
erogan de acuerdo al volumen de
producción o de venta.
•
•
•
•
•
•
Si no hay producción o ventas no se erogan esos costos.
Ejemplos (en cada empresa o
persona son diferentes):
Materias primas, material de empaque.
Salarios a destajo.
Comisiones sobre ventas.
Servicios como son Agua, Luz, Combustibles; entre otros.
NOTA : ESTOS GASTOS Y COSTOS COMO NO SE
SIGUEN EROGANDO NO SE TIENEN QUE ASEGURAR
6 AMASFAC
15.- Clausura del negocio asegurado por más de 20 días.
16.- Si el negocio asegurado se entrega a un liquidador o síndico.
17.- Multas.
Es muy importante recomendarle
al asegurado las coberturas
adecuadas ya que en muchas
ocasiones las pérdidas
consecuenciales son muy
superiores al daño directo.
Los Servicios que
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Lo más importante es que AMASFAC es tu representación
gremial, que defiende tus intereses de manera individual y
colectiva, y que por ello requiere de tu apoyo.
Organiza y gestiona seminarios, conferencias
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afectan el mundo del Agente de Seguros y
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AMASFAC
“Sólo unidos lograremos nuestros objetivos”
7
FIANZAS
LA FIANZA Y EL
CRÉDITO BANCARIO
Por: Ing. Jesús Ricardo Meade Alonso
Sección San Luis Potosí
V
amos a partir en este artículo de una premisa creada por la opinión de algunas personas
en relación con la fianza. Dicha premisa es que las instituciones de Fianzas, indebidamente,
piden a sus fiados garantías o la comprobación de su solvencia, porque no se les está
concediendo crédito alguno, como lo haría, por ejemplo una Institución de Crédito.
Tomando en cuenta lo anterior, vamos a analizar la función misma de la fianza y de
la operación de crédito, a efecto de llegar a conclusiones que nos permitan realizar
distingos, si es que existen.
Congruentemente con lo anterior, vamos a analizar lo que es una operación de crédito.
Para todos es sabido que el crédito ejercido bajo principios organizados y teniendo
como proveedor el ahorro público, es manejado por las Instituciones de Crédito, las
cuales tienen que vigilar su productividad, recuperación y relevancia, a efecto de
satisfacer necesidades de tipo económico-social.
Para poder cumplir con su misión, las Instituciones de Crédito al otorgar un préstamo,
necesariamente tienen que garantizar la puntual devolución del capital o intereses,
requiriendo para ello que sus deudores o bien prueben su liquidez o solvencia o bien
otorguen garantías suficientes para que, llegando el caso de morosidad, pueda la Institución
acreditante recuperar la suma prestada. Quiere decir lo anterior que la solvencia del Banco
no está tan solo en sus recursos, por grandes que éstos sean, si no en la propia solvencia
de sus clientes, puesto que los recursos que maneja son a la vez obligaciones a su cargo y
llegado el caso se los habrá de devolver al público que se los ha encomendado.
La operación bancaria, por tanto, es altamente delicada y a efecto de garantizar su estabilidad
se hace preciso que toda operación que se realice tenga garantías de recuperación.
Si comparamos esta situación con la operación de finanzas, vamos a encontrar características
muy semejantes, con la única diferencia de que la operación de crédito implica el desembolso
inmediato de una suma determinada y en la constitución de una fianza ese desembolso
queda sujeto a realización de un hecho futuro cuya existencia o inexistencia dará motivo a
que la fianza pueda ejecutarse en contra de la Compañía que la ha otorgado.
8
AMASFAC
Siendo pues esa la situación, las
Instituciones de Fianzas, cuya solvencia
y liquidez están también basadas en la
propia liquidez de sus clientes, deben, al
otorgar una fianza, cerciorarse de que su
cliente tendrá recursos suficientes para
cumplir con sus obligaciones y de ahí
nace, por razón lógica, la exigencia de
que al momento de otorgar una fianza la
Compañía fiadora quiera conocer cuál es
su garantía de recuperación y si ésta no
es apreciable de acuerdo con el estudio
del patrimonio del fiado, que recurra a la
constitución de garantías adicionales.
Debemos sin embargo, por la naturaleza
muy especial de la garantía que constituye
la fianza, establecer el distingo primordial
que existe en relación a los créditos, puesto
que los que nazcan como consecuencia
de la ejecución de la fianza, siempre lo
harán como consecuencia de un acto, de
un hacer o no hacer, del mismo afianzado
y no será hasta entonces cuando nazca la
exigibilidad para la Fiadora en contra de su
fiado.
Podemos concluir entonces que la
diferencia entre crédito y una fianza es
que el primero, al mismo momento de
nacer trae aparejadas obligaciones de
pago a cierto término, mientras que en la
fianza, dichas obligaciones están sujetas
a la realización de un acto positivo o
negativo, por parte del mismo afianzado;
sin embargo ambas deben de contar
con la garantía de recuperación desde
el momento mismo de nacer, porque
dicha garantía es la que da solvencia a la
Institución que interviene.
FIANZAS
INVENTARIO DE
FIANZAS EN VIGOR
Una adecuada administración
favorece oportunidades de negocio
Por: Rosalinda Torres García
Jefe de Cartera / Afianzadora Sofimex, S.A.
H
oy en día las empresas y personas físicas con actividad empresarial, que requieran
la presentación de una fianza que garantice el correcto y oportuno cumplimiento de las
obligaciones contratadas, demandan contar con un ágil servicio de las afianzadoras,
debido a que esto puede ser la diferencia entre obtener y mantener un contrato o
perder negocios importantes.
acrediten el cumplimiento total de las
obligaciones, sin embargo, es importante
contar con información previa que nos
acredite los avances parciales para prever
que la obligación llegará a buen término.
Una adecuada administración del inventario de fianzas en vigor juega un papel
preponderante, ya que implica que la línea de afianzamiento otorgada por la
afianzadora, tendrá disponibilidad para los nuevos requerimientos.
Es necesario que conjuntamente
encontremos
alternativas
de
cancelación aplicando criterios de
riesgo, considerando de acuerdo a cada
caso, los siguientes aspectos: tipo de
texto, buscando en lo posible utilizar
textos que no limiten la cancelación y
que tengan una vigencia establecida,
tipo de obligación garantizada, tipo de
beneficiario, los periodos de ejecución y
monto garantizado.
¿Cómo lograr una adecuada administración del inventario de fianzas en vigor?
Sencillamente deben conjugarse los esfuerzos entre afianzadora, agentes, fiados y
beneficiarios para dar seguimiento a las obligaciones garantizadas e identificar las
fianzas vencidas para su actualización o su cancelación.
La cancelación de una fianza, es la extinción de la obligación garantizada, es dejarla
formalmente sin efecto, para ello se requiere recabar documentos fehacientes que
En mi opinión, dar seguimiento
oportunamente a las obligaciones
garantizadas, no sólo nos ayuda a
disponer de una línea inmediata para
la emisión de nuevas fianzas, sino
que puede ser un apoyo importante
para hacer frente a situaciones que
se presenten por incumplimientos o
reclamación.
Otro punto importante es contar con la
automatización y utilización de medios
electrónicos en los procesos implicados
a fin de agilizar las acciones de todos
los involucrados para una óptima
comunicación, recepción de información
y registro inmediato, logrando con ello
una respuesta eficaz a las necesidades
de nuestros fiados.
AMASFAC 9
SEMINARIO
SEMINARIO DE ALTO NIVEL
de Fianzas y Seguro de Caución
23, 24 y 25 de Septiembre 2010
Por: Miguel de Jesús Cruz Reséndiz
MIembro del Comité de Fianzas AMASFAC
L
a Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC), ha
realizado con éxito su reunión anual con los principales y mejores agentes, personas
físicas, despachos y corredores de la República que en orden alfabético son las
siguientes secciones de la asociación: Aguascalientes, Campeche, Cancún, Ciudad de
México, Culiacán, Durango, Guadalajara, Hermosillo, La Paz, León, Mazatlán, Mérida,
Mexicali, Monterrey, Morelia, Morelos, Pachuca, Puebla, Querétaro, Tabasco, Tampico,
Tepic, Toluca, Tuxtla Gutiérrez, Veracruz, Xalapa y Zacatecas, felicitaciones a todos
y cada uno de ellos por ocuparse de los importantes temas que en el seminario se
expusieron.
Sin duda un lugar con los mejores litorales, arrecifes, playas y bahías fue un marco
esplendoroso para el evento.
A su arribo los participantes se instalaron en el bien ubicado hotel Condesa Cancún
Fiesta Americana frente a la playa y al lado de una de las principales avenidas en sus
confortables habitaciones y después de una esplendida comida se dio inicio al evento
con las palabras de bienvenida del presidente del comité de fianzas de AMASFAC el
Ing. Mario Senties Chauvet, con la intención de sensibilizar, comentó los temas que
están en puerta de ser ejecutados y que sin duda cambiarán el rumbo de la actividad
afianzadora en México, acto seguido el Ing. Francisco X. Casanueva, Presidente
Nacional de AMASFAC inauguró oficialmente el seminario y los trabajos iniciaron
con la participación del Lic. Enrique Murguia Pozzi, en esta ocasión en su calidad de
presidente de la Asociación Nacional de Afianzadoras de México (AFIANZA).
10 AMASFAC
AMASFAC
Seminario de Alto Nivel de F
El Lic. Murguía quien ha estado
participando activamente en varios
procesos conjuntamente con las
autoridades de la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión
Federal
de
Mejora
Regulatoria
(COFEMER).
El tema fue “Grandes Cambios del
Sector Afianzador”, es...”Cuestión de
enfoques”.., comentó al describir la
dimensión del sector que se puede
considerar “pequeño” porque genera
apenas el 3.1% en PRIMAS del Producto
Interno Bruto (PIB) pero el IMPORTE de
los contratos afianzados ascienden a
1.7 billones de pesos, equivalentes al
14% del PIB, así mismo dio la siguiente
información:
a).- El sector afianzador mexicano es el tercero en tamaño a nivel mundial
y el mayor en Latinoamérica;
b).- La participación de las primas sobre el PIB se ha reducido de manera importante en los últimos 15 años;
c).- Iniciativas gubernamentales
han promovido la eliminación de conceptos de afianzamiento
y la reducción de garantías;
d).- El sector ha tenido que ajustar
sus precios hasta en un 52%
por motivo de la competencia entre las propias afianzadoras como con el sector bancario.
12 AMASFAC
AMASFAC
Por lo anterior....”Alguien está enfermo
y nosotros nos tenemos que tomar la
medicina”...
Después
de
comentar
diversas
observaciones a los puntos anteriores,
además a la estructura de costos, a la
estrategia del futuro de la fianza, a las
tendencias de los mercados mundial
y local, a la creciente insatisfacción
de los beneficiarios quienes generan
la demanda de los productos, y que
requieren una nueva concepción de
los mismos, es ahora la oportunidad
de compartir una misma visión sobre
nuestra actividad y preparar el terreno
de la autoregulación previsto en el
proyecto de la nueva LISF,.... “Porque
hay que saber en dónde estamos
parados”.
Después de un receso para comer, el Lic.
Don Adolfo Christlieb Morales Director
General de Fianzas Monterrey, dio su
punto de vista con el tema “Nueva Ley
de Seguros y Fianzas”, la inminente
implementación del seguro de caución
tiene sus antecedentes desde el proyecto
de Ley de Instituciones de Seguros y
Fianzas (LISF) en consideración del
Gobierno, entendiéndose la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
y la Comisión Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF) hay que atender
a los estándares internacionales
(Solvencia II), unificar regulación en
torno a organización y funcionamiento
de afianzadoras y aseguradoras,
buscar desarrollo equilibrado, mayor
competencia y efectividad, incorporar el
seguro de caución como nueva garantía
equivalente a la fianza que operarán
“Aseguradoras de Caución”.
En lo general se está creando una
mayor responsabilidad al Consejo de
Administración de las afianzadoras;
la CNSF traslada su función /
responsabilidad
de inspección y
vigilancia (preventiva) a las propias
instituciones, aún así, podrá realizar
visitas de inspección: ordinarias,
especiales y “de investigación”; se
instituirán como organismos “Autoregulatorios” las Aseguradoras y
Afianzadoras (AMIS-AFIANZA) y se
expedirán certificaciones., los delitos
previstos en la ley se entenderán de
comisión dolosa (no imprudencial) .
Existirá un “Gobierno Corporativo”
donde el Consejo definirá los sistemas
incluyendo la Gestión de Riesgos;
Control interno; Comité de Auditoria;
Función Actuarial; Reservas técnicas;
Requisitos de Capital; Inversiones. Se
nombrará un Comité de Inversiones)
y buscar una aproximación a las
Normas Internacionales de Información
Financiera (IFRS-NIIF´S).
Fianzas y Seguro de Caución
La nueva versión del proyecto Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF) prevé
la posibilidad de que las afianzadoras soliciten autorización para operar como
institución de seguros de caución, comprendiendo incluso, la operación de fianzas
(Arts. 25 y 42 LISF).
La postura de Fianzas Monterrey, S.A., de frente al cambio en LISF, será la reducción
de garantías y la tendencia a la “no proporcionalidad” ante el pago de reclamaciones
en las fianzas.
En el primer día de trabajo además de los buenos temas de interés, se contó con el
monólogo de la obra de teatro “A vivir” donde el actor Odín Dupeyrón hizo reflexionar
a la concurrencia con asuntos existenciales y el deber ser o nó, excelente actuación y
un trabajo recomendable de ver, está en cartelera no deje de verla.
En el segundo día de las sesiones se presento al Dr. Carlos Hoyos Elizalde,
colaborador de la fundación MAPFRE y que fue invitado especialmente para platicar
del tema del seguro de caución donde plantea a todos los afianzadores el Seguro de
Caución ¿Oportunidad o Riesgo?
Después de fijar algunos conceptos
básicos, llegó a la definición del
seguro de caución según el artículo 68
de la Ley de contratos de seguros en
España....”Por el Seguro de Caución
el asegurador se obliga, en caso de
incumplimiento por el tomador del
seguro de sus obligaciones legales o
contractuales, a indemnizar al asegurado
a título de resarcimiento o penalidad,
los daños patrimoniales sufridos, dentro
de los límites establecidos por la ley
o el contrato. Todo pago hecho por el
asegurador deberá serle reembolsado
por el tomador del seguro”....
El contrato regula las relaciones entre
asegurador y tomador y que de acuerdo
al Código Civil (Español) se define como
“el que paga por el principal obligado
tiene derecho a repetir contra este”.
Definitivamente todo un experto en
la materia, sin embargo, tenemos
que dejar espacio para la ampliación
del tema del “Seguro de Caución” a
nuestra apreciable Lic. Miriam Cassis,
responsable del área de fianzas,
colaboradora de MARSH BROCKMAN
Y SCHUH Agente de Seguros, en el
artículo que se encuentra en este mismo
número.
Continuando con el programa tocó el
turno al Lic. Manuel Aguilera Verduzco,
Presidente de la Comisión Nacional
de Seguros y Fianzas, con su tema
Expectativas del Proyecto de una
Nueva Ley de Instituciones de Seguros
y Fianzas, al inicio de su plática hace
referencia a la estructura de la industria
afianzadora donde hasta el segundo
trimestre del 2010 la participación de las
empresas Nacionales tiene 70% y 30%
de las filiales de empresas extranjeras,
complementando con la siguiente
información.
AMASFAC 13
14 AMASFAC
AMASFAC
En cuanto al crecimiento real de la prima
en el mercado total (todos los ramos) el
Producto Interno Bruto (PIB) creció en el
2010 aproximadamente 5.9% en relación
al 2009 cuando el mercado afianzador
decreció -1.8% durante el mismo lapso.
La penetración de la fianza ha tenido una
evolución histórica desde 1994 con 8.1%
en responsabilidades afianzadas/PIB
contra 3.1% en el segundo semestre del
2010 lo que representa una disminución
del -61.7%
El crecimiento de la industria afianzadora
desde el año 2000 hasta el 2009 ha
sido del 3.7% en comparación con la
economía mexicana que es del 1.2% y el
sector asegurador del 6.6%.
Termina su intervención señalando que
los principales propósitos del proyecto
de nueva Ley de Instituciones de Seguros
y Fianzas son: Solvencia; Desarrollo;
Competencia y Protección a los usuarios,
por lo que las empresas aseguradoras
y afianzadoras, intermediarios y
autoridades, enfrentarán un reto de
gran alcance en los próximos años.
Para continuar con el evento el tema
“Otras formas de garantía”, el Contador
y Licenciado Don Sergio Gómez
Bocanegra, Ex-Director de Crédito
Afianzador / Mexicana de Garantías y
Asesor de AFIANZA, nos comenta que la
sociedad busca al “FIADOR-PAGADOR”
como se encontró escrito en las ruinas
atenienses y se atribuye al filósofo Tales
de Mileto. Nos comenta que las garantías
reales (Contra-garantías) pueden ser la
Hipoteca, Prenda, Fideicomiso, ContraFianza, Carta de Crédito, Seguro de
Caución, Obligados Solidarios o las
Garantías Personales considerándole
a éstas como TODO el patrimonio, no
sólo los bienes inmuebles, estos últimos
deben estar inscritos en el Registro
Público de la Propiedad, para que
funcionen en el afianzamiento.
de inmediato ya que el procedimiento
convencional es mejor que el arbitraje.
Un tema muy importante y que deja en
la “mesa” son las CARTAS DE CRÉDITO
de Garantía o Contingente, que es
el verdadero peligro para el sector
afianzador ya que si su texto lo permite,
se paga a primer requerimiento y TODAS
las fianzas se pueden sustituir con la
carta de crédito de garantía.
INTERNACIONAL
Finalmente hace las observaciones
con la autoridad que tiene hacia las
fianzas quienes deben actualizarse y
pagar de inmediato y el recobro hacia
el fiado y obligados solidarios hacerlo
Para cerrar con broche de oro se clausuró
el evento con una cena que estuvo
amenizada por un saxofonista que deleitó
el momento de la cena y el show fue un
grupo musical basado en percusiones y
bailarinas tipo polinesia.
¡BIENVENIDOS!
Tamaño real del mercado, desde el 2000
la prima directa real fue de 4,171’ millones
y se estima que al final del 2010 llegue a 6
mil millones de pesos.
El Sector Personas Morales,
da la más cordial bienvenida
a su nuevo despacho afiliado:
CONSULTORÍA
DE RIESGOS
AGENTE DE SEGUROS
Y DE FIANZAS,
S.A. DE C.V.
Representante:
Lic. Jorge Adrián Vallejo García
AMASFAC 15
SEGURO DE CAUCIÓN
SEGURO DE
CAUCIÓN
Por: Miriam Cassis
MIembro del Comité de Fianzas AMASFAC
D
urante tres días, el gremio se unió al unísono de los cambios trascendentales
que nuestro sector esta viviendo, y claro el Seguro de Caución, fue uno de los temas
torales del XIV Seminario de Alto Nivel de Fianzas y Seguro de Caución, realizado los
días 23, 24 y 25 de Septiembre en la incomparable ciudad de Cancún, Quintana Roo.
Más de 250 colegas, la mayoría agentes de fianzas, escuchamos con atención las
voces calificadas de los expertos en el tema que nos ocupa.
¿Qué es?
¿Quiénes podrán operarlo?
El Seguro de Caución en México, está
contemplado en el proyecto de Ley de
Instituciones de Seguros y de Fianzas y
que actualmente está en el congreso para
su discusión y en su caso aprobación. Se
prevé que entre en vigor el 1° de enero
de 2012.
El proyecto de la Ley de Instituciones
de Seguros y de Fianzas contempla
que las afianzadoras podrán solicitar
a la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP) una autorización para
organizarse, operar y funcionar como
una Institución de Seguros de Caución,
siendo revocada la que tienen como
institución fiadora.
Ley Sobre el Contrato de Seguro:
Por el contrato de Seguro de Caución
la empresa de seguros se obliga a
indemnizar al asegurado a título de
resarcimiento o penalidad de los daños
patrimoniales sufridos, dentro de los
límites previstos en dicho contrato,
al
producirse
las
circunstancias
acordadas en el mismo en relación con
el incumplimiento por el contratante
del seguro de sus obligaciones legales
o
contractuales,
excluyendo
las
obligaciones relacionadas con contratos
de naturaleza financiera.
16 AMASFAC
El seguro de Caución está
definido por la autoridad
a incorporarse a la gama
de garantías existentes
en la legislación Mexicana
y en beneficio del
consumidor, generando
un mayor dinamismo en
el mercado al ampliar
la posibilidad de los
usuarios de elegir la
garantía que más se
ajuste a sus necesidades
particulares.
Diferencias con la fianza:
SEGURO DE CAUCIÓN
FIANZA
Operado por Instituciones de Seguro-ramo caución.
Operada por Instituciones de Fianzas, e Instituciones de
Seguro - ramo caución.
Pago de indemnización a título de resarcimiento o pena
por daños patrimoniales al producirse circunstancias en
relación al incumplimiento del contratante del seguro.
Pago de una indemnización a favor del beneficiario ante el
incumplimiento de una obligación afianzada.
Podrán recabar garantías de recuperación.
Deberán recabar garantías de recuperación.
Ante reclamo, es opcional notificar al contratante respecto
del reclamo.
Ante reclamo, se prevé notificar al fiado y valorar
documentación que aporte elementos.
El reclamo genera un pasivo.
El reclamo se contabiliza en cuenta de orden. No genera pasivo.
Lic. Adolfo Christlieb, “Nueva Ley de Seguros y Fianzas”, Septiembre 2010
El Seguro de Caución esta definido por la autoridad a incorporarse a la gama de
garantías existentes en la legislación mexicana y en beneficio del consumidor,
generando un mayor dinamismo en el mercado al ampliar la posibilidad de los
usuarios de elegir la garantía que más se ajuste a sus necesidades particulares. Sin
embargo se desconoce la legislación secundaria y por ende, las particularidades con
las que se comercializará en nuestro país.
La incorporación de esta nueva figura en la legislación mexicana, atiende a una
serie de consideraciones que se han venido gestando desde algún tiempo, entre las
que destacaremos como principales en primer término el atender a los estándares
internacionales (Solvencia II), unificar la regulación en torno a organización y
funcionamiento de afianzadoras y aseguradoras, buscando un desarrollo equilibrado
así como mayor competencia y efectividad mediante la actualización del marco
normativo vigente que ha sido superado por la realidad nacional e internacional.
Las afianzadoras han creado conciencia de que la razón principal por la cual se ha
creado esta figura, es debido a la incidencia en la falta del pago a las reclamaciones,
motivo por el cual se pretende que las reclamaciones realizadas por los usuarios del
Seguro de Caución sean a primer requerimiento y en un plazo de 5 días hábiles a
diferencia de la fianza.
Como Agentes de Seguros y de Fianzas, no nos queda más que estar muy atentos
en la forma y condiciones en la que esta nueva garantía saldrá a la luz, para que
comprometidos con nuestra labor asesoremos de la mejor manera a nuestros clientes
y apoyando el crecimiento de las Afianzadoras y Aseguradoras de Caución.
El Seguro de Caución será un instrumento financiero más ágil que representará un
desarrollo económico para las aseguradoras y un área de competencia e innovación
para las fianzas, lo que provocará mejoras en la operación y el servicio, ya que las
afianzadoras podrán constituirse como empresas aseguradoras y de esta manera
puedan comercializar tanto el Seguro de Caución como la fianza.
AMASFAC 17
18 AMASFAC
A M A S FA C
DÍA DEL AGENTE
AMASFAC
Sección AMASFAC Saltillo
D
urante el festejo del 52º Aniversario, el pasado 9 de Septiembre se instituyó
oficialmente al “Día del Agente AMASFAC”, por parte del Lic. Alejandro Froto García
Subsecretario de Administración de Finanzas, en representación del Prof. Humberto
Moreira Valdés, Gobernador del Estado de Coahuila de Zaragoza.
Carlos López Bracho / Presidente Sección Saltillo
La ceremonia se efectuó en el Hotel Camino Real, asistiendo el CP Mario López Fuentes,
Director de Ingresos, representando al Lic. Jerico Abramo Masso, Presidente Municipal
de Saltillo, además los representantes de las principales aseguradoras como: AXA,
ABA Seguros, HDI, Insignia Life, Seguros Atlas, Seguros Monterrey, Quálitas y también
de los principales hospitales de la ciudad.
Se dio la bienvenida por AMASFAC a todos los presentes, se rindió honores a la
bandera y el Presidente de la Sección, el Sr. Carlos López Bracho, dirigió unas palabras,
hablando con orgullo de la trayectoria de la Asociación a nivel nacional e internacional,
resaltando el símbolo del escudo, que habla de los valores y honestidad que precede
este gremio, reconociendo que los Asesores AMASFAC, hombres y mujeres con
responsabilidad social y perfil humanista son la élite de intermediarios de seguros.
Francisco Valdés, Miriam Cardona,
Raúl Webber, José A. de León.
Sergio Tello, Anita Ruiz y Maricela Carranza.
Ing. Luis Carlos Navarro
Dora Carrillo, Magdalena Galindo,
José Briones y Arcenio Canales
HDI, AXA, Gob. del Edo., AMASFAC, Pres. Municipal,
ABA, Insignia.
Lic. Alejandro Froto García / Representante del Gobernador.
Cecilia Rodríguez, Isabel Olvera, Francisco Valdés.
AMASFAC 19
AUTOS
PREVENCIÓN DEL DELITO
DE ROBO DE VEHÍCULOS
Medidas a adoptar como
grandes líneas de acción
Por: Lic. Mario Crosswell Arenas
DIrector General de OCRA
A
nte lo dicho con anterioridad pareciera que es poco lo que podemos hacer. Sin
embargo, una visión de más fondo nos conduce por lo ingente que resulta enfrentar
el problema del robo de vehículos coordinadamente, obliga a ocuparnos más
que preocuparnos, por realizar acciones concretas que incidan en el ámbito de la
prevención y que en forma general y no exclusiva nos atrevemos a proponer a ustedes
las medidas generales de prevención delictiva en materia de robo vehicular.
1. Zonificación del padrón nacional de vehículos robados, con modus
operandi en el territorio nacional.
2. Puesta en operación del Registro Nacional de Vehículos.
3.
Instaurar la obligatoriedad de
la consulta al Registro Nacional de Vehículos para cualquier acto
de comercialización.
4.
Lograr el marcaje de los
vehículos y sus autopartes, por
medio de códigos de barras
para desalentar su comercialización.
Esta acción deberá ser por parte
de las plantas armadoras, de
los comerciantes de vehículos e incentivar a los ciudadanos para
hacer lo propio.
5.
Incrementar cursos de capacitación para peritos identificadores de
vehículos en todo el territorio
nacional y en algunos países del extranjero.
6.
Celebrar Convenios de Colaboración con autoridades federales
(ejemplo: Policía Federal Preventiva, Policía Judicial Federal, Interpol, etc.)
y con autoridades locales: Procuradurías y Seguridad Pública,
para acciones conjuntas e intercambio de información.
7.
Incrementar los operativos de identificación vehicular en
coordinación con las autoridades
de policía, reemplacamiento
de unidades, etc.
8. Abatimiento de las dádivas a autoridades para recuperar los
vehículos.
9. Estrategia premial (recompensas por colaboración).
10.Protección a testigos confiables con reserva de su identidad.
11. Investigación electrónica de la privacidad con autorización legal.
12.Inspección constante sobre bodegas de autopartes y talleres automotrices.
20 AMASFAC
Es de trascendental
importancia la existencia
de un organismo que
coordine todas las
acciones de prevención
del delito entre todas las
autoridades.
13. Tolerancia al delito
(entregas vigiladas).
14.Mayor penalización al delito cuando éste es cometido por servidores
públicos encargados de combatirlo.
15. Reducción de la pena por colaboración en el desmembramiento
de bandas.
16.Protección a jueces, ministerios públicos e investigadores.
17. Estrecha coordinación entre los diferentes niveles de gobierno, a
fin de unificar información, selección de personal, capacitación y creación
de un archivo criminal especializado
en la materia.
18.Mayor supervisión y auditorías a los negocios de venta de autopartes, oficinas de tránsito, Hacienda.
19.Efectuar auditorías constantes a las oficinas de tránsito y Hacienda en
todo el territorio nacional.
20.Operativos permanentes en las fronteras norte y sur de nuestro país
para revisión vehicular y evitar
la exportación de vehículos robados.
21.Estrecha vigilancia por parte de la Secretaría de la Función Pública y
sus homólogas dentro de las
instituciones gubernamentales para evitar y en su caso detectar los actos
de corrupción.
22.Incrementar la vigilancia policial
en las zonas de mayor incidencia
delictiva.
23.Acciones de inteligencia policial para infiltrar agentes policíacos dentro de
las organizaciones delictivas, así como en las corporaciones
policíacas.
24.Poner en marcha un programa permanente de intercambio
de información confiable entre la
ciudadanía y las corporaciones
policíacas y entre ellas.
25. Unificación nacional del tipo penal
de robo de vehículos, previendo en
todas sus modalidades a saber:
robo, traslado, tránsito, remarcaje, desmantelamiento, falsificación
de documentos, comercialización
y uso de vehículos robados para
cometer otros ilícitos.
26. Definir un programa permanente de estímulos y sanciones para el
personal dedicado a la prevención
y combate al robo de vehículos.
30.Impulsar los programas de vigilancia satelital.
31. Fomentar y apoyar la denuncia en contra de autoridades corruptas en
las páginas de internet de las Procuradurías.
32.Proponer los cambios necesarios al marco jurídico en apoyo a la víctima,
a través de la reparación del daño.
Finalmente, es de trascendental
importancia la existencia de un
organismo que coordine todas las
acciones de prevención del delito entre
todas las autoridades que intervienen
o puedan aportar su colaboración y
experiencia, así como con el sector
privado relacionado con los vehículos,
para que coordinadamente hagan lo
propio y se pueda conseguir el objetivo
que no es otro que la disminución del
delito en mención.
33.La firma de un Convenio de Colaboración para que la Secretaría
de Comunicaciones y Transportes otorgue facilidades necesarias para
el ingreso a los corralones concesionados, a efecto de localizar
e identificar vehículos robados, tanto
a las autoridades como al sector asegurador del país y sus
representantes.
34.Programa de protección a testigos confiables con reserva de su
identidad.
35.Desaparecer la figura del comprador de buena fe, avisando previamente
a la ciudadanía mediante una
campaña de difusión de amplia
cobertura y penetración nacional, durante un lapso de tiempo
suficiente.
36.La creación y puesta en operación
de un Programa Nacional de
Prevención del Delito, con la participación de todos los
sectores, coordinados por un
solo organismo público.
27. Operativos constantes en las casetas de peaje en las carreteras, sobre todo
las colindantes con las fronteras.
28.Investigación de distribuidores
y compradores de gas acetileno.
29.Planeación y elaboración de una factura vehicular única.
AMASFAC 21
SEGUROS
¿CON MELÓN
O CON SANDÍA?
Por: Lic. Aldo Ocampo C.
Socio de Bufete Ocampo, S.C.
Presidente de la AMEDESF, Capítulo Mexicano de AIDA.
N
aturalmente he utilizado este foro, revista de la AMASFAC, para hablar de temas
que pueden ser de interés de los agentes de seguros y fianzas. Tan es así, que mi
entrega pasada tuvo como propósito el hacer algunos comentarios acerca de los
riesgos litigiosos de los agentes de seguros y fianzas.
En esta ocasión no quiero salirme del contexto, pues es para mi un tema muy
interesante el dilucidar qué daños y/o perjuicios podrían reclamarse eventualmente
a los agentes de seguros y fianzas. Para ello, es menester entender cuáles son sus
obligaciones o cuando menos algunas de ellas en su noble función de intermediación
en la compra y venta de seguros y fianzas.
Aludiendo al título de esta entrega, algo que nuestra legislación no define con
meridiana claridad es si el agente de seguros tiene obligación de defender los intereses
del asegurado frente a la aseguradora, o viceversa. ¿O de ambos? El cuestionamiento
cobra relevancia al momento en que existe un descontento entre asegurado y
aseguradora en donde existe la voluntad de encontrar las culpas recíprocas por la
ineficacia de un contrato de seguro, cualquiera que esta sea.
En México, las actividades de intermediación que pueden realizar los agentes y
apoderados, consistirán en el intercambio de propuestas y aceptación de las mismas,
comercialización y asesoramiento para la celebración de contratos de seguros o de
fianzas, su conservación o modificación, renovación o cancelación. Así lo establece el
artículo 2º del Reglamento.
22 AMASFAC
En México, las
actividades de
intermediación que
pueden realizar los
agentes y apoderados,
consistirán en el
intercambio de
propuestas y aceptación
de las mismas.
Veamos de manera sucinta algunas de ellas:
Intercambio de propuestas. Las propuestas pueden distinguirse en dos distintas:
1. La propia Ley sobre el Contrato de
Seguro reconoce la existencia de la
figura del proponente del riesgo, misma
que recae en la persona física o moral
que hace la propuesta para transferir
el riesgo a la aseguradora a nombre del
asegurado o del beneficiario.
El proponente tiene la obligación de
denunciar el riesgo, lo cual se traduce
en la entrega de la totalidad de los
elementos y datos a la aseguradora
para que ésta pueda decidir si asegura
el riesgo o no, y el importe de la prima.
La obligación del proponente del riesgo
puede llegar a ser compartida con el
agente de seguros, en tanto que éste en
muchas de las ocasiones se apresta a la
recopilación de la información e inclusive
al llenado de los formatos exigidos por la
aseguradora.
En este caso la obligación se comparte al
llenar de manera errónea un formato de
la aseguradora que pueda derivar en la
rescisión de pleno derecho del contrato
de seguro; o en su defecto, a la liberación
de la responsabilidad de pago de la
aseguradora por omisiones o inexactas
declaraciones.
En ese sentido, un asegurado perspicaz
y astuto, podría allegarse de los medios
probatorios necesarios para acreditar
que la ayuda del agente fue deficiente y
por tanto, le causó daños y perjuicios.
2. La propuesta de aseguramiento que
hace la aseguradora. Dentro de estas
pueden ubicarse en los productos que
se comercializan como contratos de
adhesión, que no requieren de más
datos que los parámetros indicados, en
donde el propio Reglamento obliga a
los agentes de seguros a apegarse a las
tarifas, condiciones y demás.
Pero las leyes de la materia tienen un
problema que, a juicio del que escribe, es
de origen. En efecto, las actividades antes
mencionadas tienen la perspectiva de
cada una de las partes involucradas en la
relación: el asegurado y la aseguradora.
Pero ¿quién paga por los servicios
del agente? El pago directo lo hace
la
institución
aseguradora,
con
independencia de que se repercuta en el
importe de la prima.
Así entonces que nace la pregunta ¿el
agente debe cuidar de los intereses de
quien no le paga por un servicio -léase el
asegurado-?
La respuesta se convierte en un valor
meramente ético y moral en tanto
que no hay disposición expresa que
obligue al agente de seguros a velar
por los intereses de quien desembolsa
el importe de la prima y que incluye el
componente de la comisión del agente, o
sea, el asegurado. Por el contrario, existe
el siguiente artículo en el Código Civil
Federal:
Artículo 2615.- El que preste servicios
profesionales, sólo es responsable,
hacia las personas a quienes sirve,
por negligencia, impericia o dolo, sin
perjuicio de las penas que merezca en
caso de delito.
Tan es así, que la póliza de errores
u omisiones que por Ley deben
contar los agentes de seguros podría
cubrir, en contadísimas ocasiones,
la responsabilidad del agente frente
al asegurado y por el contrario, la
responsabilidad que pueda derivar
frente a la aseguradora está plenamente
cubierta.
Es importante comentar que en otros
países si se encuentra perfectamente
delimitada la función del agente.
Es decir, claramente se establece la
relación jurídica entre las partes, ya
sea aseguradora-agente o aseguradoagente. Por ejemplo, existen agentes en
Estados Unidos y Canadá que la comisión
la reciben directamente del asegurado
por la oportunidad de colocación del
riesgo y el ahorro en el importe de la
prima.
Por lo anterior es que si un agente de
seguros causa un daño y un perjuicio
en su actuar al asegurado, éste podrá
ejercitar las acciones judiciales que
estime pertinentes siempre dentro
del ámbito de la responsabilidad civil
general, con las vicisitudes propias de la
probanza.
En lo personal me parece que la industria
aseguradora vive y se moderniza gracias
a la intervención de los agentes, pues
son ellos quienes llevan la necesidad
a las aseguradoras, obligándolas a
crear los satisfactores del mercado. La
relación que existe entre los agentes
y los asegurados, pareciera, que es la
de prestador de servicio y cliente. Sin
embargo, me parecería fundamental
la existencia de una clara definición,
por parte de la ley y no en artes
interpretativos, de la responsabilidad del
agente frente a la aseguradora o frente
al asegurado, todo lo cual redundaría en
beneficios para todos.
AMASFAC 23
AGENTES
ASESOR DE
SEGUROS EXITOSO
un reto interesante...
Por: C.P.Arturo Acevedo Couttolenc
Socio AMASFAC Sección Puebla
C
ompetencia, especialización, confianza, servicio, compromiso, costo... son sólo
algunos de los conceptos en que pensamos cuando nos preguntamos ¿qué se requiere
para ser un agente o asesor de seguros exitoso en un mercado tan competido?.
Basta con observar, por un lado, el crecimiento que se ha dado en los últimos años
en la oferta de aseguradoras y por otro, la tendencia de muchas de ellas a elegir
especializarse sólo en algunos ramos o incluso sólo en uno para poder incrementar su
participación y obtener mejores resultados y un crecimiento mas sólido.
Y en medio de esta carrera interminable está el agente o asesor de seguros que funge
como intermediario -asesor entre la aseguradora y el cliente o consumidor final y lo
cual resalta cada vez más....”LA IMPORTANCIA DEL AGENTE PROFESIONAL EN UN
MUNDO ALTAMENTE COMPETIDO”
Hoy mas que nunca nos encontramos rodeados de un entorno sumamente competido
en todos los ámbitos pasando desde educacionales, deportivos, comerciales,
financieros, etc. y nuestro sector no es ajeno a este fenómeno característico de la
época actual, en la que la velocidad de la información y facilidad de los clientes para
obtener productos sin intermediación es común. Sin embargo, desde mi punto de vista,
la figura del “Asesor Profesional y Altamente Capacitado” sigue siendo determinante
en la toma de decisiones importantes de los clientes.
La venta de seguros en ciertos ramos requiere de profesionales altamente capacitados
en todos los niveles y que realmente conozcan a fondo el alcance de las coberturas de los
productos que intermedian, es importante también conocer las características, alcances
y diferencias de todas las compañías que manejan el producto que estamos ofreciendo,
ya que es la única forma de hacer realmente un trabajo profesional con nuestros clientes.
El profesionalismo abarca muchos
aspectos entre los que podemos
destacar:
1. ¿Cómo me veo? Como comúnmente
se dice “para ser hay que parecer”
la imagen es determinante hoy en
día en todos los ámbitos, la primera
impresión que causamos es un
porcentaje muy alto que determina
el éxito de nuestra venta. Vestir
correctamente y de acuerdo a la
ocasión y el lugar donde me encuentro,
ser puntual (algo tan básico pero tan
poco común hoy en día), respetar el
tiempo de los clientes, lucir limpio,
cuidar en general nuestro aspecto.
2. Mantenernos actualizados respecto
a los productos y cambios en el
sector, asistir a seminarios. Hay
agentes que creen que la manera en
la que realizan las cosas es la única
y la mejor forma de hacerlas. El ser
profesional significa tener apertura
al cambio, estar vigente, en otras
palabras. Y esto es una obligación si
queremos ser profesionales ya que
los consumidores demandan cada vez
más análisis para tomar decisiones.
3. Invertir en nuestro negocio. Tener
todas las herramientas necesarias para
garantizar un servicio profesional. Una
estructura humana que nos ayude
a delegar, con áreas específicas
de servicio, comprometidos con la
atención hacia nuestros clientes,
sistemas tecnológicos para un alto
control de nuestra cartera, hoy la
información disponible de manera
ágil es indispensable, no podemos
pensar en un adecuado desempeño
de un agente profesional sin poner
atención en este punto.
Hoy no es suficiente con sólo ser bueno,
hay que ser excepcional o extraordinario.
El agente exitoso es aquel que logra
un equilibrio en las tres áreas más
importantes de su vida: FAMILIA,
TRABAJO y PERSONA.
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