USAR EL USAR EL

®
NATIONAL
CONSUMER
LAW
CENTER
NCLC®
7 Winthrop Square
Boston, MA 02110-1245
Tel. (617) 542-9595
www.consumerlaw.org
®
NATIONAL
CONSUMER
LAW
CENTER
NCLC®
El National Consumer Law Center® es el experto
nacional sobre los derechos de los consumidores.
NCLC también ofrece entrenamientos,
asistencia técnica, y publicaciones para los
abogados, paralegales, y otros consejeros.
available for so small a price!”
—Booklist, magazine of the American Library Assn.
“Seldom is such useful, authoritative information
an overwhelming debt burden.”
—Elizabeth Warren
Chair, Congressional Oversight Panel
and Professor of Law, Harvard Law School
Después
de la
Bancarrota
“A wealth of expert legal advice on dealing with
For more information or to order this 496-page ($20)
handbook, visit www.survivingdebt.org
or call NCLC Publications at (617) 542-9595.
The NCLC Guide to Surviving Debt
provides practical advice on dealing
with debt collectors, which debts to
pay first, credit card debt, saving a
home from foreclosure, mortgage
and car refinancing, credit reports, student loans, special
rights for military servicemembers, bankruptcy, and more.
SURVIVING
DEBT
Sabiamente
Usar el
Crédito
The National Consumer Law Center Guide to
Evite Prestamistas
Predatorios de Alto Costo
No asuma que porque usted se declaró en bancarrota
tendrá que conseguir crédito con las peores condiciones.
Si usted no puede obtener crédito con condiciones
decentes inmediatamente después de la quiebra, puede
ser mejor esperar. La mayoría de los prestamistas no
consideran la quiebra en su contra si después de algunos
años usted puede demostrar que ha evitado los
problemas financieros y puede manejar sus deudas.
Tenga cuidado con los concesionarios de automóviles,
agentes hipotecarios y prestamistas que anuncian: “¿La
bancarrota? ¿Mal crédito? ¿No tiene crédito? No hay
problema!” Ellos pueden darle un préstamo después de
la quiebra, pero a un costo muy alto. Los costos y las
tasas adicionales de estos préstamos pueden hacer que
sea imposible que pueda mantenerse al día con los pagos
del préstamo. Obtener este tipo de préstamo puede
arruinar sus posibilidades de reconstruir su crédito.
Préstamos Hipotecarios
Si usted es dueño de su casa, algunos contratistas de
mejoras para el hogar, agentes de préstamos y
prestamistas hipotecarios puedan ofrecer para darle un
préstamo con garantía hipotecaria a pesar de su crédito
pasado. Estos préstamos pueden ser muy costosos y
pueden conducir a problemas financieros serios e incluso
conducir a la pérdida de su hogar. Evite los prestamistas
hipotecarios que:
»» Cargan tasas de interés excesivas, “puntos,” honorarios
de los corredores, y otros costos de cierre;
»» Requieren que usted refinancie su hipoteca actual de
interés más bajo o pague otras deudas;
»» Añaden productos innecesarios y costosos, como el
seguro de crédito;
»» Hacen declaraciones falsas de los pagos mensuales
bajos basados en tasas de interés introductorias que
son variable;
»» Requieren que usted pague la totalidad o la mayor parte
del préstamo en una suma global como el último pago;
»» Cobran una multa por pago anticipado si usted paga
el préstamo temprano;
»» Hacen cambios de las condiciones en el momento del
cierre del préstamo;
»» Hacen falsas promesas de que la tasa se reducirá más
adelante si usted hace pagos a tiempo;
»» Ponen presión para refinanciar el préstamo sin una
buena razón después de haberlo conseguido.
Préstamos pequeños
Siempre es mejor que tenga algo de dinero ahorrado
para cubrir gastos inesperados y así evitar más
préstamos. Pero si usted necesita un pequeño préstamo,
evite los siguientes préstamos de alto costo:
Tenga cuidado con las compañías que dicen: “Podemos
borrar el mal crédito.” Estas empresas rara vez ofrecen
servicios valiosos para lo que cobran, y con frecuencia
son una estafa completa. La verdad es que nadie puede
borrar la información del mal crédito de su informe de
crédito. Y si la información en su informe de crédito es
antigua o incorrecta, usted puede corregirla de forma
gratuita.
Compañías de Reparación de Crédito
con una quiebra reciente, tarjetas de crédito “garantizadas”
son otro tipo de crédito comercializado que puede
restablecer su crédito. Estas son las tarjetas en donde los
saldos son garantizados por un depósito bancario. La
tarjeta le permite un límite de crédito hasta la cantidad
que tiene en depósito en una cuenta bancaria particular.
Si usted no puede hacer los pagos, se pierde el dinero en
la cuenta. Estas tarjetas de crédito son útiles para
establecer que usted puede hacer pagos mensuales
regulares después de haber tenido problemas en
hacerlos en el pasado. Sin embargo, como a casi todo el
mundo se le ofrece tarjetas de crédito no garantizadas,
inclusive después de tener problemas financieros, esta es
una razón para no considerar el tipo de tarjeta que pide
depósitos bancarios como colateral. Es preferible no atar
su cuenta bancaria a la tarjeta de crédito.
Tarjeta de crédito “garantizada.” Para personas
Lea cuidadosamente cualquier tarjeta de crédito u oferta
de crédito de una empresa que representa a un
prestamista que usted indicó en su quiebra o quien es
dueño de una deuda que descargó. La empresa de cobro
podría estar tratando de engañarle para que reafirme una
deuda. Los detalles pequeños de la oferta de crédito
probablemente dicen que usted recibirá crédito nuevo,
pero sólo si una parte o el total del saldo de la deuda
descargada se añade a la nueva cuenta.
Acuerdo de reafirmación “disfrazado”
Tenga cuidado con
ofertas de crédito
dirigidas a personas
con quiebras recientes.
Lo Que Usted
Puede Hacer para
Evitar Los Problemas
Financieros
»» Compare las condiciones de crédito. Cuando esté
decidiendo entre las opciones, no considere solamente
el pago mensual. Siempre debe calcular la tasa de
interés “anual” para usarla en sus comparaciones, ya
que este número tomará en cuenta las tasas y cargos
financieros añadidos en los préstamos. Asegúrese que
sepa de todos los cargos que serán cobrados y por qué
los cobrarán.
Préstamos de Titulo de Auto. Por muchos años, las
casas de empeño han hecho pequeños préstamos con altos
intereses a cambio de la propiedad. Unos prestamistas de
título le darán un pequeño préstamo con una tasa de
interés muy alta (de 200 a 800 por ciento) si usted le deja
el título de su auto como garantía del préstamo. Si usted
se atrasa en los pagos, el prestamista puede embargar el
vehiculo y venderlo.
»» Busque alternativas. Usted puede calificar para un
préstamo con tasas normales de un banco o cooperativa
de crédito de buena reputación. No se olvide que los
prestamistas de alto costo están contando con su
creencia errónea que usted no puede obtener crédito
con mejores condiciones en otros lugares. No permita
que sus sentimientos de vergüenza sobre sus problemas
del pasado le impidan buscar alternativas con mejores
condiciones para obtener crédito.
Préstamos del Día de Pago. Algunos “pagadores de
cheques” y compañías financieras ofrecen tomar su cheque
personal sin cobrarlo por una o dos semanas. A cambio, le
dará una cantidad en efectivo que es menor que el monto
de su cheque. La diferencia entre el valor de su cheque y el
dinero en efectivo que recibe es el interés que el prestamista
le cobra. Estos préstamos del día de pago son muy costosos.
Por ejemplo, si escribe un cheque de $256 y el prestamista
le da $200 en forma de préstamo por dos semanas, los 56
dólares que paga es una tasa de interés igual a 728 por
ciento! Y si usted no tiene el dinero para cubrir el cheque,
el prestamista lo demandará o tratará de conseguir que
usted escriba otro cheque por una cantidad mayor. Si usted
decide escribir otro cheque, el prestamista recibirá más
dinero mientras que usted se endeudará más.
Alquiler con opción a compra. Al alquilar un
televisor, muebles, o un aparato de una empresa de
alquiler con opción a compra, a menudo paga tres o
cuatro veces más de lo que costaría comprar el artículo.
La empresa puede obtener aún más beneficios de usted
porque el artículo que compró puede haber sido utilizado
o devuelto anteriormente. Y si falla en un pago, la
empresa puede recoger el artículo sin darle ningún
crédito por los pagos que usted hizo.
Préstamos Anticipados Sobre el Reembolso de
Impuestos. Algunos preparadores de impuestos
ofrecen préstamos anticipados sobre el reembolso de
impuestos. Los prestamistas ofrecen un préstamo
“instantáneo” basado en una proporción del reembolso
de impuestos que usted espera recibir. Estos préstamos
duran por periodos muy cortos – desde el momento en
que la declaración de impuestos se llenó hasta la época
cuando espera recibir su reembolso. Y como otros
préstamos de corto plazo, las tasas pueden parecer
pequeñas pero equivalen a tasas de interés anuales de
200% o más. Lo mejor es ser paciente y esperar el
reembolso de impuestos.
»» Si no lo quiere, no lo compre. Cuando usted duda
si realmente necesita un préstamo o servicio o si lo
podrá pagar, no le preste atención al vendedor
utilizando tácticas de alta presión. Siempre se puede
salir, inclusive en el último momento.
»» Lea antes de firmar. Si usted tiene preguntas,
obtenga ayuda de un profesional calificado para revisar
el papeleo. Nunca debe confiar en los prestamistas que
no le permite obtener ayuda exterior para entender las
condiciones de crédito.
»» Recuerde sus derechos de cancelación cuando
usted le da a un prestamista una hipoteca en un
acuerdo de refinanciación. La ley federal le da un
derecho de cancelar su refinanciamiento hipotecario
para vivienda durante los tres días después de firmar
los papeles. Debe ejercitar este derecho si usted siente
que firmó los papeles de préstamo y recibió males
términos. No deje que el prestamista disuade la
cancelación.
»» Obtenga ayuda temprano. Si usted empieza a tener
problemas financieros o está pensando en la
consolidación de deudas inmanejables, obtenga
primero la ayuda de una agencia local sin fines de
lucro o una agencia de asesoría de la deuda.
Diez cosas que debe considerar antes de adquirir una nueva tarjeta de crédito
1. No solicite una tarjeta de crédito hasta que
esté listo. Desafortunadamente, la quiebra no puede
resolver todos sus problemas financieros permanentemente. Es una mala idea solicitar crédito nuevo antes
de que pueda pagarlo.
5. Tenga cuidado con las tasas introductorias
bajas. Estas tasas de interés son artificialmente bajas porque se aplican durante solo
un tiempo limitado. Las tasas introductorias
3. Recuerde que los prestamistas están buscando
a gente que mantienen balances grandes porque
estos consumidores pagan más interés. Es
posible que las compañías de tarjetas de crédito
seguirán persiguiéndolo agresivamente por correo y
teléfono a pesar de que se declaró en bancarrota. No
vea esto como una señal que usted puede permitirse
sacar más crédito. El prestamista puede tener un perfil
de mercadeo diciendo que usted es alguien que puede
tener un saldo muy grande y pagar mucho interés. O
tal vez te ven como un buen riesgo de crédito porque
usted no puede declara otra bancarrota bajo el
capítulo 7 por varios años.
4. La tasa de interés es importante en la elección
de una tarjeta, pero no la única consideración. Siempre debe tratar de conseguir una tarjeta con la tasa
de interés más baja posible. Pero de vez en cuando, es
una buena idea conseguir una tarjeta nueva sólo
porque trae una tarifa baja. La tasa solo importa si el
saldo continúa de un mes a otro. Asimismo, la tasa
puede cambiar fácilmente, hasta sin razón. Recuerde
que incluso las mejores tarjetas de crédito son caras a
menos que usted pague su saldo completo cada mes.
Las otras condiciones de crédito — cuotas anuales,
cargos por mora, configuración de la cuenta
honorarios, tasas de anticipo de efectivo, y el método
de cálculo de saldos — pueden aumentar su costo. A
veces una tarjeta de crédito que parece más barata es,
en realidad, más cara.
Tenga cuidado con los planes de interés
diferidos. Muchos comerciantes promueven tarjetas
de crédito “Sin Interés Hasta X Fecha.” Estas tarjetas le
permiten comprar artículos de alto valor sin tener que
pagar interés por un período de tiempo determinado.
El problema es que usted tendrá que pagar el total
de la compra en el momento en que el período de
la promoción termine. Si no paga el total en ese
momento, el prestamista le cobrará interés por el
monto del artículo original y desde la fecha en que
lo compró.
usar una tarjeta de crédito después de la quiebra, trate
de pagar en efectivo por un tiempo. Esto le ayudará a
saber cuánto dinero necesita cada mes para pagar las
necesidades básicas. No se olvide de incluir en su
presupuesto el pago de cualquier deuda que reafirmó
en su bancarrota.
2. Es importante no utilizar tarjetas de crédito para
compensar un déficit presupuestario. La deuda
de tarjetas de crédito es cara. A veces las tarjetas de
crédito son tan fáciles de usar que la gente se olvida
que son préstamos. Asegúrese de cargar nomas lo que
realmente necesite y planifica pagar el saldo completo
cada mes. Si usted encuentra que está constantemente
utilizando su tarjeta sin poder pagar la factura completa
cada mes, debe darse cuenta que está utilizando
tarjetas para financiar un estilo de vida inalcanzable.
3. Si se mete en problemas financieros, no
empeore las cosas mediante el uso de tarjetas
de crédito para alcanzar su presupuestario. Si encuentra que usted está utilizando tarjetas de
crédito para resistir un período de dificultades
financieras, es probable que el crédito adicional sólo
empeorará las cosas. Por ejemplo, si utiliza los
adelantos en efectivo de su tarjeta de crédito para pagar
cuentas, el interés devengado sólo se agregará a su
carga de la deuda.
4. No se enganche en los pagos mínimos. Los
prestamistas de tarjetas de crédito suelen ofrecer una
opción “pago mínimo” en su fracturación mensual.
Estos generalmente se fijan muy bajos (generalmente 1
por ciento del saldo, más intereses y cuotas), que
apenas cubre la carga de interés mensual. Si usted paga
solamente el mínimo, es probable que se le pagara su
deuda con mucha lentitud, y usted puede pensar que
está gestionando su deuda cuando realmente no es el
caso. Por ejemplo, si usted sólo hace los pagos
mínimos mensuales para pagar un saldo de $1000 con
un tasa de 17 por ciento, tardará más de 9 años para
pagar su deuda! Si también está haciendo compras
gracia y aprenda el método de facturación. 9. No acepte una tarjeta sólo porque le daría
un límite de crédito alto. Es fácil suponer que
cuando recibe una oferta de una tarjeta con un
límite de crédito alto, esto significa que el
prestamista piensa que puede pagar más crédito.
De hecho, lo opuesto podría ser cierto. Los
prestamistas suelen dar altos límites de crédito a los
consumidores con la esperanza que vayan a llevar
un equilibrio grande y pagar más interés. Usted
debe evaluar si puede permitirse más crédito
basado en sus circunstancias individuales.
10. Siempre lea tanto las revelaciones y el
contrato de crédito. Por lo general, puede
encontrar más información acerca de los términos
de una oferta de tarjeta de crédito en el cuadro
detrás de la oferta. Revise los términos en el cuadro
cuidadosamente. Sin embargo, la ley no requiere
que toda la información pertinente sea divulgada
en la caja. Por eso, también debe leer el contrato de
crédito que viene con la tarjeta. Esto incluirá
términos como los intereses de seguridad y una
descripción del método de facturación. Dado que
estos términos no son fáciles de entender, es
posible que desee llamar al prestamista para
obtener una explicación. O mejor aún, debería
negar el crédito si tiene demasiadas disposiciones
complejas porque esos términos normalmente
trabajan a su desventaja.
7. Revise los términos sobre los recargos por
atrasos y recargos de tasas de interés. La
mayoría de los contratos de tarjetas de crédito tienen
términos en la letra chica diciendo que se le cobrará
cargos por pagos atrasados y explicando los tipos de
interés de penalización que se usarán si usted hace un
solo pago tarde. Si usted tiene 60 días de retraso, la
tasa de interés sobre el saldo existente podría subir.
Trate de evitar las tarjetas con cargos de $25–$35 por
pagos atrasados o recargos de tasa de 21–24 por
ciento o más. Estos términos son importantes hasta
cuando no esté teniendo problemas financieros
porque se aplican igualmente a los pagos de retraso
accidentales.
Diez cosas que debe considerar antes de
1. Establezca un presupuesto realista. Antes de
6. Si la tasa de interés es variable, entiende cómo
puede cambiar. Las tasas variables de interés
pueden ser muy confusas. Algunos términos hacen que
estas tasas variables puedan subir bruscamente. Lea el
contrato de crédito para comprender cómo y cuando la
tasa de interés puede cambiar.
8. Obtenga una tarjeta con un período de
Es importante entender cómo se le cobrará. Puede
buscar una tarjeta con un período de gracia que le
permitiría cancelar el saldo cada mes sin interés. Si
la tarjeta no trae un período de gracia, el interés se
aplicará a partir de la fecha de su compra y una baja
tasa de interés podría ser más elevada de lo que
parece. Los términos del período de gracia también
son importantes, ya que no se pueden aplicar para
equilibrar las transferencias y adelantos en efectivo.
Y busca para diferentes tasas de interés que podrían
ser aplicadas dependiendo del tipo de cargo. Por lo
general, estas incluyen una mayor tasa para
adelantos en efectivo.
bajas duran por lo menos seis meses pero después
suben automáticamente. Recuerde que si usted
acumula un saldo bajo la tasa baja inicial, la tasa de
interés permanente que es mucho más alta se aplicará
a los saldos pendientes en su cuenta. Esto significa
que a largo plazo, la tasa permanente de la tarjeta
es mucho más importante que la tasa introductoria
baja.
2. Evite aceptar demasiadas ofertas. Casi nunca
exista una buena razón para tener más de una o dos
tarjetas de crédito. Tener demasiado crédito puede
resultar en malas decisiones y deudas inmanejables
que bajarán su calificación crediticia. Esto puede hacer
que sea más difícil obtener otros préstamos con tasas
de interés más bajas en el futuro. Evite aceptar una
tarjeta de crédito solo para obtener un descuento en
una tienda o un regalo “gratis.”
usar su tarjeta de crédito
nuevas cada mes, mientras que hace los pagos
mínimos, su deuda crecerá y le tomará más tiempo en
pagarla. Esto significa que sus obligaciones de interés
mensuales aumentarán y usted tendrá menos dinero
para sus necesidades en su presupuesto mensual.
. No aumente el equilibrio basado en una tasa
5
de interés introductoria baja. El dinero que le
pagar cargos por haberse retrasado en sus pagos. La
mayoría de los prestamistas no cobrarán un cargo
por retraso o la tasa de interés de demora por un solo
retraso. Vale la pena llamar y pedir una exención si
usted hace un pago tarde, especialmente cuando fue
un accidente o cuando tiene una buena excusa.
termina en el pago “fecha de vencimiento” que
puede cambiar cada mes. Muchos prestamistas no
envían las cuentas por correo hasta el final del
período de gracia, así que su pago puede ser debido
al poco tiempo de recibir la factura. Esto también
significa que el periodo de gracia podría ser menos
de un mes completo, por lo general alrededor de
21–25 días. Trate de enviar su pago antes de la fecha
de vencimiento para que no haya ninguna duda de
que llegue a tiempo. Pagar a tiempo las tarjetas de
crédito no sólo le ahorrará interés y cargos por pagos
atrasados, pero es una buena manera de mejorar su
puntaje de crédito después de la quiebra.
6. Evite los servicios especiales y los programas
que los prestamistas ofrecen añadir al cargo
de su tarjeta de crédito. Es probable que reciba
ofertas de correo y muchas llamadas de telemercadeo
del prestamista de su tarjeta de crédito acerca de los
servicios especiales, tales como los planes de tarjetas de
crédito de protección contra fraudes, la protección del
informe de crédito, clubes de viaje, seguro de la vida y
de desempleo, y otras ofertas similares. Estos productos
suelen ser demasiado caros. Es mejor botar y rechazar
estas ofertas, o por lo menos, debería considerarlas con
un nivel muy alto de precaución. También debería
evitar las ofertas que traen periodos de “prueba
gratuita” porque se le facturará automáticamente si
usted se olvida de cancelar el servicio.
7. Si usted puede permitirse el lujo de hacerlo,
siempre haga sus pagos de tarjetas de crédito
a tiempo. Debería evitar los cargos por pagos
atrasados y las tasas de penalización si puede hacerlo
sin dejar de pagar sus deudas prioritarias. Los
problemas financieros malos empeorarán rápidamente
cuando su tasa de interés se vuelve más alta y tiene que
8. Saber exactamente cuándo termina el plazo
de gracia. Por lo general, el período de gracia
presta durante el período de la tasa introductoria de 6
por ciento probablemente será pagado a una tasa
permanente mucho más alta de 15 por ciento o más.
También tenga cuidado con obtener muchas tarjetas
para aprovecharse de las tasas iniciales y las opciones
de transferencia de saldo. Se necesita una gran
cantidad de tiempo y esfuerzo para aprovecharse de los
términos temporales. Recuerde que todas las ofertas de
tipo de reclamo están diseñadas para encerrarlo en la
tasa permanente más alta porque así es como gana
más dinero el prestamista.
9. Tenga cuidado con los aumentos no solici-
tados por un prestamista de tarjeta de crédito
a su límite de su tarjeta de crédito. Algunos
prestamistas aumentan su límite de crédito, incluso
cuando usted no ha pedido más crédito. Evite usar la
línea de crédito total porque su deuda podría
volverse incontrolable. Si la compañía de tarjetas de
crédito le pregunta si usted desea el derecho de ir
por encima del límite, es peligroso decir que sí,
porque esto le daría a la compañía el derecho a
cobrar tasas altas por exceder el límite.
10. Si usted tiene una tarjeta de crédito y descubre
términos que no le gusta, cancélela! Usted
siempre puede cancelar cualquier tarjeta de crédito
en cualquier momento. Aunque será responsable
por cualquier saldo adeudado en el momento de la
cancelación, usted no debe seguir usando la tarjeta
después de descubrir que sus términos son
desfavorables.