Una Guía para Entender y Mejorar Su Crédito

Transcripción

Una Guía para Entender y Mejorar
Su Crédito
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Duplicación sin autorización es prohibida.
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Tabla de Materias
Parte I
El Proceso de Recreditpair
Las Medidas Necesarias para Tener un Reporte de
Crédito Exacto:
Crédito Bueno – Es más importante que nunca
Parte II
Usted y Su Crédito
Un Repaso de la Industria del Crédito
El Sistema de Recreditpair
¿Qué es un Puntaje de Crédito?
La Utilización del Puntaje de Crédito
Factores que crean su puntaje de crédito
¿Qué es una calificación FICO?
Los Orígenes del Monstruo
Sus Derechos Legales
Resumen
Parte III El Proceso de Mejorar Su Crédito
Cómo Obtener Su Reporte de Crédito
Leyendo y Comprendiendo Su Reporte de Crédito
Los Cuatro Aspectos Críticos de Su Reporte
Comprendiendo Su Reporte de Crédito
La Sección de Información Personal
La Sección del Estado de Cuentas del Usador
La Sección del Resumen de Información
La Sección de Información sobre la Historial de Cuenta
La Sección del Registro Público
La Sección de Averiguaciones
La Sección de Información Sobre el Acreedor
Cómo Mejorar Su Puntaje de Crédito
© 2011, Recreditpair LLC
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Repasando Su Reporte de Crédito por Errores
Cómo Disputar Errores En Su Informe de Crédito
Otras Pasos Hacia el Mejoramiento de Su Crédito
Cómo Utilizar el Generador de Cartas de Recreditpair
Instrucciones de Correo
¿Por Cuánto Tiempo se Queda Información en Su
Reporte?
Parte IV Como Negociar con Las Agencias de Cobranza
Parar a Los Cobradores de Deudas Quien Amenazan a
Usted
Identifique Sus Metas
Cuando Usted Ha Recibido un Aviso de Cobro
Enviar una Carta a La Agencia de Cobro
Parte V
Cómo Evitar El Robo de Su Identidad
Consejos para proteger su Información:
Parte VI Qué Hacer En Caso del Robo de Su Identidad
Dos Tipos de Alertas de Fraude
El SITIO WEB DE LA COMISIÓN FEDERAL DE
COMERCIO
Parte VII Los 25 Errores Más Grandes Que Usted Puede
Hacer Con Su Crédito
25 Secretos Mejor Guardados de Las Empresas de
Reparación de Crédito
Parte IX Ejemplos de Cartas
Parte X
Glosario
Índice
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PRÓLOGO
Es probable que si está leyendo este libro, me has visto hablar sobre Recreditpair en uno de los
cientos de seminarios que he conducido en persona, en la televisión, o quizás, a través de
internet. Realmente no importa. Lo importante es que usted está listo y dispuesto a usar este libro
para tomar las medidas necesarias para obtener el control de su perfil de crédito. Le felicito
porque la mayoría de la gente son tan intimidados que nunca empiecen este proceso. Trabajar a
mejorar su crédito puede ser una tarea desalentadora – hasta que usted aprende como hacerlo. Ya
has dado el primer paso con comprar este libro. El resto es simplemente una cuestión de seguir
los pasos fáciles que proporciono aquí. Debido a que usted está dispuesto a hacerlo, ya está en el
camino de cambiar su vida en muchas maneras positivas. Créame, su trabajo duro no irá sin
recompensa.
Una de las razones que decidí escribir este libro y ayudar a reparar y fortalecer su crédito es
porque una vez yo también luché con mí crédito. Cuando yo era joven y la gente me preguntó
qué quería hacer cuando fuera grande, estoy seguro de que nunca dije, “Cuando sea un adulto,
quiero tener problemas de crédito.” Desafortunadamente es exactamente lo que me pasó.
Una serie de desgracias, algunas por mi culpa y otras no, me llevó a la quiebra personal en 1992.
Estaba devastado. Perdí mi casa, automóviles, tarjetas de crédito, la autoestima y el orgullo.
Gané un montón de vergüenza y confusión. No tenía a nadie quien me guiara. No podía comprar
una casa ni conseguir un precio decente en cualquier cosa. Mi primer coche después de la
bancarrota era un Ford Tempo del año 1991 que compré a un interés del 28 por ciento. En este
momento, me sentí agradecido de tener un coche, pero sabía que estaba pagando un precio muy
alto por el derecho de pedir dinero prestado con mal crédito. También sabía que tenía que hacer
todo lo necesario para reconstruir mi crédito.
Comencé a estudiar todas las vías posibles de regresar al buen crédito. Leí todo lo que pude
encontrar sobre el restablecimiento de un mejor crédito. Hable con los prestamistas y los
expertos financieros y asistí a varios seminarios sobre el tema. Me centré sobre todo, en los
requisitos de los préstamos de las hipotecas y los vehículos. En los próximos años, vi mejorar mi
puntaje de crédito y me encontré pagando tasas normales de interés y honorarios. Además, yo
había aprendido tanto sobre la reparación de crédito que la gente comenzó a buscar mi
asesoramiento y asistencia. Yo estaba feliz en ayudarlos.
En este momento, las empresas de reparación de crédito se estaban poniendo de moda y yo pensé
que podría mejorar la calidad de mis seminarios invitando a representantes de las empresas
locales. Pronto se hizo evidente que estas empresas no eran todo lo que se decían. Cuando
empezaron a competir por los clientes, hicieron declaraciones extravagantes acerca de lo que
podían hacer para resolver los problemas de crédito. Cada uno se atribuyó a un “secreto” y
algunos de ellos cobraran cargos extravagantes por su trabajo. No pasó mucho tiempo antes de
que me di cuenta que les estaba enseñando los “secretos” en mis seminarios y dejé de invitarlos a
participar. La verdad es que pocas empresas de reparación de crédito pueden hacer algo que
usted no pueda hacer siguiendo los consejos de este libro. Las compañías de reparación de
crédito se han vuelto de una buena idea a una estafa, y ahora tenemos que volver a lo básico.
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Alentado por el éxito que tuvieron mis asistentes de seminario en mejorar su crédito, apunté
todas mis ideas en papel (y en CD) y le di el nombre Recreditpair. Yo quería crear una
herramienta para el éxito que cualquier persona podría utilizar. Recreditpair contiene un
conjunto de instrucciones claras y permite el acceso a los recursos que le convertirá en su propia
empresa de reparación de crédito. Este libro le ayudará a comprender, mejorar y mantener su
crédito por toda la vida. También puede ayudar a sus amigos y familia a mejorar su crédito.
Voy a decir algo que al principio puede parecer un poco extraño. Es decir, toda la información y
los procesos descritos en Recreditpair no son más que sugerencias. Voy a explicar lo que quiero
decir. En mis seminarios, le pregunto a mi audiencia si alguien ha saltado de un avión. En un
momento memorable de un seminario en Sacramento, California, un hombre con yeso en su
pierna levantó la muleta y gritó: “Yo sí.” Su respuesta me dio la idea para la siguiente alegoría.
Suponga que usted es el paracaidista, y cuando salte del avión ve la palabra “Jale” impreso en su
paracaídas al lado del cordón de apertura. Ahora, usted debe entender que la palabra es sólo una
sugerencia. Usted realmente no tiene que jalar la cuerda que abre el paracaídas, pero es una
buena idea hacerlo. Lo mismo es verdad de las instrucciones contenidas en este libro. Son
sugerencias que están diseñadas para mejorar su vida e impedir que usted y su familia caigan en
tiempos duros financieros. Yo se que va a beneficiarse de las sugerencias de este libro. Le
deseará buena suerte pero con Recreditpair y su propia determinación de nunca perder la
esperanza, usted no necesita suerte. Usted puede mejorar su puntaje de crédito. ¡Termine de leer
este libro, y nos vemos en la tierra de buen crédito!
Mis mejores deseos,
Jim Longacre
3 de Febrero 2008
Citrus Heights, California
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El Proceso de Recreditpair
1.1
Las Medidas Necesarias para Tener un Reporte de Crédito
Exacto









Obtenga Sus Reportes de Crédito
Repase y Comprende Sus Reportes de Crédito
Dispute Información Incorrecto
Negocie con Las Agencias de Colección
Establezca Cuentas Nuevas
Pague Sus Cuentas Corrientes a Tiempo
Repase las Respuestas a Sus Disputas
Vuelva a Cuestionar Errores o Cuentas Dudosas Que No Han Sido Eliminados
Nunca Se Rinda
Pasos Hacia Un Mejor Crédito
1.2
Crédito Bueno – ¡Es Más Importante que Nunca!
La meta de Recreditpair es simplificar las complexidades del mundo secreto de
crédito – hecho así por la gente que quiere que sea difícil mejorarlo. Específicamente
estoy hablando de los prestadores de dinero (también conocidos como el Buró de
Crédito) que benefician de los consumidores con puntajes de crédito bajos. Este libro le
provee con los instrumentos necesarios para conseguir, comprender, mejorar y mantener
su puntaje de crédito. Es probable que haya leído un poco sobre esto en el pasado y habrá
sido abrumado con el montón de información que encontraste. La mayoría de los libros
que yo he leído sobre el mejoramiento de crédito han sido llenos de información
innecesaria y probablemente disuadieron a mucha gente. Mi intención en este libro es
evitar hacer lo mismo.
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Recreditpair está diseñado para ayudarle a comprender y mejorar su crédito rápido y
fácil. Las medidas antedichas eliminan la confusión y establecen la fundación de sus
acciones. Ya que usted ha dominado estas medidas sencillas, se encontrará en su camino
a manejar su crédito por la vida. Eso es todo lo que usted tiene hacer. Suena fácil, pero es
importante tener paciencia porque las agencias de crédito no siempre son cooperativas.
Las agencias se benefician de la venta de información y no de la corrección de los
registros inexactos.
Aunque es común pensar que sabemos lo que es “crédito” en términos de nuestro futuro y
pasado financiero, es importante tener cuenta de todos los matices que son significados
por el término. El crédito es más que su habilidad de tomar un préstamo con una buena
tasa de interés. Es basado en su reputación como una persona de buen carácter y en su
comportamiento financiero del pasado. Crédito bueno significa que usted sea alguien en
que se puede confiar como prestatario. Indica que usted sea fiel a su palabra cuando
promete mantener un calendario de pagos. Su puntaje de crédito dice mucho acerca de
usted y este libro le ayudará a asegurarse de lo que dice es correcto.
Antes de avanzar, déjame enfatizar lo importante que es el crédito bueno a nuestras vidas.
La mayoría de ustedes ya saben que crédito bueno le puede ayudar hacer compras
importantes tales como las de casas y automóviles. Mucho más, sin embargo, depende en
su puntaje de crédito. Aquí vemos algunos ejemplos de cómo el crédito puede afectar su
vida:

A lo Largo de su vida, la diferencia entre crédito bueno y crédito
mediocre puede ser cientos de miles de dólares en su billetera.
Algunos expertos estiman que crédito mediocre o malo LE
CUESTA MÁS DE $300,000 durante su vida; dinero que no
usted pagaría si tuviera crédito bueno. El costo adicional viene en
la forma de mayores tasas de interés y en honorarios en los
préstamos de automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito,
préstamos bancarios y otros tipos de financiamiento. La
estimación no incluye los cientos de dólares adicionales que podría
haber generado por la inversión del dinero ahorrado por tener un
buen crédito. ¡Cuando le digo que buen crédito vale una fortuna, lo
digo en serio!

Posibles empleadores, con frecuencia, repasan las puntuaciones de crédito antes de
contratar a alguien. En nuestra sociedad, el mundo financiero equivale buen crédito con
buen carácter. Igualmente, si usted tiene mal crédito, se le considera un riesgo y quizás
irresponsable. Si su puntaje de crédito es menos de lo que debería ser, esos
preconcepciones le pueden impedir conseguir un trabajo bueno.
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Incluso si usted decide alquilar un apartamento en lugar de comprar una casa, crédito
malo puede arpón sus esfuerzos. La mayoría de los propietarios rutinariamente repasan su
crédito y un reporte malo puede resultar en que usted sea rechazado para un lugar de
alquilar.
Las compañías aseguradoras, tales como las de propiedad y de vida, también hacen
referencia a los reportes de crédito. Algunas niegan cobertura a los solicitantes con mal
crédito.
.
Crédito malo también impide lograr otras metas. Quizás la meta más importante para
usted es mantener una buena relación con su novio o esposo. Las finanzas pueden
encender argumentos en sus relaciones. Igualmente, si usted es soltero, es posible que
alguien pierda interés en estar con usted porque su mal crédito indica que no será un buen
socio financiero. Podría hacer varios otros ejemplos, pero ojala usted ya entiende. Crédito
bueno es esencial en tener un estilo de vida saludable y productiva. ¡Ahora aprendemos
como obtener y mantenerlo!
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2
Usted y Su Crédito
2.1
Un Repaso de la Industria de Crédito
Hay tres agencias que dominan la industria de crédito y manejan su información
financiera. En las últimas décadas, estas agencias han crecido a ser muy importantes en
nuestras vidas. Hacia este libro, usted va a llegar a saber más sobre ellos y como lograr
lo más importante – crédito bueno. Las tres agencias son:
Equifax
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374-0241
800-525-6285
www.equifax.com
Experian
Centro Nacional de Asistencia al Consumidor
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
888-397-3742
www.experian.com
TransUnion
Centro de Divulgación de los Consumidores
P.O. Box 2000
Chester, PA 19022-2000
800-916-8800
www.transunion.com
Estas agencias se parecen monstruos mecánicas en como controlan nuestras vidas
financieras. La verdad es que no son mucho más que bases de datos que reúnen
información crediticia de los bancos, tarjetas de crédito, compañías hipotecarias y otras
entidades que prestan dinero. Con esa información, asignan un puntaje a cada persona. Esto
parece inocuo hasta que empieza a comprender que tanto pueden impactar su habilidad de
alcanzar sus sueños financieros.
En pocas palabras, funciona así. La finalización de una solicitud de crédito para comprar
un producto o servicio suele generar una averiguación de crédito. La averiguación de
crédito, que podría ser presentado por un concesionario de automóviles o banco
hipotecario de donde usted busque un préstamo, se muestra en su reporte de crédito.
Información personal como su historial de pagos y archivos públicos tales como
privilegios fiscales, quiebras y sentencias también están en su reporte. Tal vez le
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sorprenda aprender que muchas averiguaciones en su reporte puede dañar su puntaje de
crédito, pero eso lo discuto en más detalle más tarde en el libro. Lo importante entender
es que su habilidad de obtener un préstamo y de lograr una buena tasa de interés depende
de la información en su reporte de crédito. Así llegamos al primer concepto crucial. Es
esencial confirmar que toda la información en su reporte de crédito es correcta. ¡LAS
ESTIMACIONES INDICAN QUE CASI 80 PORCIENTO DE LOS REPORTES DE
CRÉDITOCONTIENEN ERRORES! En este libro le voy a enseñar cómo corregir errores
e información antigua en su reporte de crédito.
2.2
El Sistema de Recreditpair
Cuando avanzo en mí explicación del método de Recreditpair usted aprenderá cómo:

Comprender sus reportes de crédito,
Disputar información cuestionable, y
Corresponder con las tres más grandes agencias de crédito.
El Generador de Carta incluido en el software de Recreditpair le ayudará crear cartas
apropiadas para corresponder con las agencias de crédito sobre la información que
añaden a su reporte y que utilizan para calcular su puntaje de crédito. Alternativamente,
usted puede utilizar los ejemplos de cartas como recurso de crear cartas personalizadas.
El software de Recreditpair automáticamente dirige las cartas a las agencias de crédito
con un sólo clic de botón. La sistema también crea copias para ayudarle estar organizado.
2.3
¿Que es un Puntaje de Crédito?
Bueno, ya empezamos. ¿Qué es un puntaje de crédito? Esencialmente, es un intento de
las agencias de informes crediticios (burós de crédito) para evaluar la cantidad de riesgo
que usted representa a un prestamista potencial. A través de formulas matemáticas, estas
agencias asignan un puntaje a cada persona basado en toda su información financiera.
Los modelos que utilizan las agencias de crédito no son perfectos y los errores son
comunes. Por eso, usted debe examinar la información en la base de datos para
asegurarse de que su capacidad de crédito está siendo evaluado correctamente.
Una vez que las agencias de informes de crédito calculan su puntaje de crédito, los
prestamistas lo utilizan para determinar si usted califica para las tarjetas de crédito,
préstamos o servicios. La meta del puntaje es ayudar a los prestamistas para determinar la
probabilidad de que usted pagará a tiempo. En general, lo más alto el puntaje de crédito,
el menos que será el riesgo. Los prestamistas y los empleadores utilizan su calificación de
crédito para anticipar el riesgo en hacer negocios con usted; las compañías de seguros lo
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utilizan para anticipar la probabilidad de que usted vaya a tener accidentes o presentar
reclamaciones; los empleadores lo usan para ayudar a determinar su conveniencia como
un potencial empleado y los propietarios lo usan para determinar la probabilidad que
usted pagará el alquiler a tiempo. Tenga cuenta que las agencias de crédito calculan su
puntaje de crédito para el beneficio de los prestamistas. Por lo tanto, los puntajes de
crédito no son favorables a los consumidores; son diseñados para proteger a los
acreedores.
Cada una de las agencias de reporte de crédito acumula información proporcionada por
las empresas que tienen un interés en ampliar el crédito de los miembros del público. Esta
información incluye la fecha en que la cuenta fue abierta, historial de pagos, saldos
pendientes y el tipo de cuenta. Los tipos de cuentas incluyen préstamos hipotecarios,
prestamos para autos, cuentas de servicios públicos, tarjetas de crédito, compras en
tiendas departamentales, y otras cuentas que requieren pagos a tiempo. El sistema de
evaluaciones es diseñado para producir un puntaje entre 350 y 850.
Según las estimaciones, la falta de un pago a un prestamista puede bajar su puntaje de
crédito 40 a 100 puntos. Un evento grande, como una bancarrota, puede bajar su puntaje
de crédito 200 puntos o más.
Cada agencia de reporte de crédito emplea un método especial para el cálculo de las
puntajes de crédito. Por lo tanto, utilizando la misma información, sus puntajes de crédito
pueden diferir hasta 50 puntos entre las diferentes agencias. Esta discrepancia puede ser
frustrante para los individuos, pero todas las agencias de reportes de crédito son tratando
de hacer la misma cosa – determinar el riesgo potencial que usted representa para el
prestamista. Su reporte de crédito también contiene información personal como su
dirección anterior y corriente, fecha de nacimiento, historial de empleo, el estatus de su
propiedad de vivienda y su nivel de ingresos. Otras áreas de su informe proporcionan
documentos de los acreedores que han solicitado su crédito dentro del año pasado y de
los empleadores que lo han solicitado durante los últimos dos años.
Su informe también incluye una sección de registros públicos como los juicios,
embargos, bancarrotas y embargos fiscales. La presentación de cualquiera de estos con un
tribunal generará una entrada en su informe de crédito.
2.4
La Utilización del Puntaje de Crédito
Una de las maneras principales en las que se utiliza su puntaje de crédito, es para
determinar su categoría de préstamo. Créeme, hace una gran diferencia lo cual usted
obtiene. Las tres categorías principales son Prime (préstamo preferencial), Subprime y
menos de Sub-Prime. Una explicación de cada una sigue:
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1) Prime: Si su puntaje de crédito es 680 o más, usted es considerado un prestamista
preferencial y usted tendrá pocos problemas consiguiendo un buen tasa de interés en un
préstamo hipotecario, préstamo de coche o tarjeta de crédito. Usted también tendrá que
pagar honorarios más bajos y ser capaz de negociar otras condiciones favorables. ¡ESTO
ES LA CATEGORÍA DE PRÉSTAMO QUE USTED QUIERA!
2) Subprime: Si su puntaje de crédito cae entre 560 y 679, se le considera un
prestatario “Subprime” y es probable que usted pagará mayores tasas de interés. En los
últimos años, los prestamistas han entrado en los mercados de sub-prime para ofrecer
préstamos seductivos con bajas tasas de interés que aumentan dramáticamente después de
algunos años. Estos préstamos atrajeron a la gente a comprar casas que no podían pagar y
ayudó crear el corriente crisis crediticia.
3) Menos de Subprime: Un puntaje de crédito menos de 559 es lo peor de los tres
escenarios. Si su puntaje de crédito cae en esta categoría, le sugiero que trabajamos juntos
para sacarle pronto. Claro, usted todavía puede obtener tarjetas de crédito, pero es
probable que tenga que pagar depósitos de seguridad o altas tarifas de adquisición.
¡Además, sus tasas de interés pueden ser más de 20 por ciento! Obtener hipotecas o
préstamos de automóviles con una puntuación debajo de 560 es difícil. Si tienes éxito en
obtener un préstamo con un puntaje bajo, estoy seguro de que usted va a tener que pagar
altas tasas de interés y honorarias adiciónales. Muchas compañías de seguros cobran
primas altas dependiendo en su puntaje de crédito. Además, un puntaje bajo le puede
impedir conseguir trabajo con muchas compañías.
2.5
Factores Que Crean Su Puntaje de Crédito:
Los cinco factores utilizados para calcular su puntaje de crédito son:
1. Historial de Pago (35%). Pagos tardes tienen un gran efecto negativo en su
puntaje de crédito. Usted debe hacer un voto en este momento de pagar sus tarjetas de
crédito y otras cuentas a tiempo. Si los pagos tardes aparecen en su informe de crédito, su
puntaje va a sufrir. Bancarrotas y cuentas morosas enviados a las agencias de cobranzas o
determinados incobrables, son perjudiciales a su bienestar financiero. La información
más reciente tiene el mayor efecto en su informe de crédito mientras la información de
más de dos años de edad tiene un impacto menor.
2. Deuda en uso (30%). Usted debe ser consciente de los límites de su tarjeta de
crédito y otros préstamos ya que 30 por ciento de su puntaje de crédito se basa en la
relación entre la cantidad que usted debe en sus tarjetas de crédito y otros préstamos y sus
límites de crédito. Las agencias de crédito le sancionarán por tener una deuda excesiva en
uso. En otras palabras, deber $5,500.00 en una tarjeta de crédito que tiene un límite de
$6,000.00 baja su puntaje de crédito. Permitiendo que una de sus cuentas
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alcanzar su límite puede dañar su puntaje. Usted debe mantener una deuda
bajo de 30 por ciento del límite disponible. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de
crédito con un límite de $1,000.00, usted debe pagar el saldo hasta que usted debe menos
de $300 cada mes.
3. Duración de su historial de crédito (15%). Lo ideal es tener
cuentas abiertas por más de dos años sin demoras. A veces, usted tiene que tener a lo
menos de tres cuentas abiertas por más que un año para obtener un puntaje de crédito.
4. Averiguaciones recientes (10%). Las agencias de reportes de crédito
se ponen nerviosas cuando de repente usted enseña interés en tener un montón de crédito
nuevo. La solicitud de muchas cuentas nuevas afecta negativamente a su puntaje de
crédito. Consultas promocionales no conde. Aunque las averiguaciones permanecen en su
informe para un máximo de dos años, las que fueran hechas en los últimos seis meses son
las más dañosas. Si usted tiene una serie de averiguaciones recientes en su informe de
crédito, sin embargo, no es necesario tener pánico. ¡El tiempo pasa rápidamente y usted
puede comenzar a construir un mejor puntaje de crédito ahora mismo!
5. Tipos de crédito en uso (10%). Los tres principales tipos de préstamos
son utilizados por las tarjetas de crédito (sin garantía), hipotecas (asegurados) y los
automóviles (asegurados). En un escenario ideal de puntuación de crédito, usted tendrá
una hipoteca, un préstamo de automóvil y tres tarjetas de crédito. Si usted no puede
comprar una casa o un automóvil ahorita, usted no tiene que preocuparse. Este factor
abarca sólo diez por ciento de su puntaje de crédito y no tener este tipo de préstamo no le
va a destruir su capacidad de obtener buen crédito.
2.6
¿Que es una calificación FICO?
Las tres mayores agencias de reporte de crédito no directamente deciden su capacidad de
crédito. Más bien lo hagan los prestamistas como los bancos y las compañías de tarjetas
de crédito. Ellos reporten la información a las agencias de crédito. Las agencias, sin
embargo, están lejos de ser inocentes espectadores en la lucha por un buen crédito.
Frecuentemente hagan errores y suelen ser negligente hacia el mantenimiento de su
calificación crediticia. Afortunadamente, la ley les obliga a limpiar sus errores. Para
llamarles la atención, hay que señalarlos los errores por escrito. Hablo de esto más
adelante en mayor detalle.
FICO ® es el puntaje de crédito con que la mayoría de las personas están familiarizadas.
Esta fórmula de calificación crediticia es la más utilizada y la más importante. La formula
fue desarrollado por la empresa Fair Isaac y es empleado por TransUnion. El algoritmo
exacto es una secreta pero FICO ha sido presente por tanto tiempo que podemos sacar
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algunas conclusiones acerca de cómo funciona. FICO se utiliza en miles de decisiones de
préstamo cada año incluyendo 75 por ciento de los evaluaciones del crédito hipotecario.
2.7
Los Orígenes del Monstruo
Las agencias de reporte de crédito, y la puntuación de crédito, son fenómenos
relativamente recientes. En 1956, Bill Fair y Earl Isaac fundaron la empresa Fair Isaac,
que se ha convertido en sinónimo de presentación de informes de crédito. Fair, un
ingeniero, y Isaac, un matemático, sentían que podían diseñar una fórmula matemática
que ayudará a los prestamistas predecir cuánto riesgo representa un prestatario potencial.
Siendo analíticos, querían crear un modelo que eliminara los prejudicios de los
prestamistas y reemplazarlos con los hechos económicos. En poco tiempo Fair Isaac llegó
a dominar el mundo de la presentación de informes de crédito y la puntuación de crédito
se convirtió rápidamente en una piedra angular de la situación financiera de casi todos los
americanos que trabajan. El monstruo estaba suelto e imparable. Con el paso del tiempo,
el proceso de crédito se ha convertido en ser sigiloso y según algunos individuos,
distorsionado. A veces la gente ve el nombre de Fair Isaac y piensan en “justo” como un
adjetivo que describe la industria de crédito. ¡No lo es! A menudo, el puntaje de crédito
es todo menos justo. Usted tiene que de trabajar para hacerlo así. Los informes de crédito
contienen errores y el proceso para lograr corregirlo puede parecer bastante injusto.
¡Mientras que nuestro sistema de justicia considera un acusado inocente hasta que se
demuestre lo contrario, nuestro sistema de reporte de crédito presupone culpabilidad y
requiere que usted proba su inocencia!
Los reportes de crédito se han vuelto más importantes en nuestras vidas porque los
utilizamos más que nunca. En los años entre 1990 y 2000, el dinero prestado a través de
las tarjetas de crédito, préstamos automóviles y créditos no hipotecarios se duplicó a más
de $1.7 billón de dólares. Los préstamos caseros de la equidad se dispararon a más de $1
billón en 2003. Eso es un montón de crédito, y su aprobación depende en gran medida de
las puntuaciones de crédito. El monstruo creado por Bill Fair y Earl Isaac es más grande
de que podrían haber imaginado.
2.8
Sus Derechos Legales
A pesar de que el proceso de decisiones utilizado por la industria de crédito parece estar
en contra de usted, usted tiene una serie de derechos bajo la ley. La empresa Fair Isaac
fue responsable, en gran parte, para el secretismo que envuelve al proceso de calificación
crediticia. En un tiempo, el Congreso pensó que los consumidores estaban siendo
maltratados y aprobó la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) para promover
precisión, imparcialidad y privacidad de la información en los archivos de todas las
agencias de reporte de crédito.
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La mayoría de las agencias de reporte de crédito recopilan y venden información sobre
los consumidores a los acreedores, los empleadores y otras empresas. Usted puede
encontrar el texto completo de la FCRA, 15 U.S.C. §§ 1681-681u en el sitio web de la
Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov). Usted puede encontrar información
adicional en www.ftc.gov/credit o puede escribir a:
Centro de Respuesta al Consumidor
Habitación 130-A
Comisión Federal de Comercio
600 Pennsylvania Avenue N.W.
Washington, DC 20580.
Aquí hay un resumen de sus derechos debajo de la FCRA.
 Se le debe informar si la información en su reporte se ha sido usado en contra de
usted. Cualquier persona que utiliza su informe para denegar su solicitud de
crédito, seguro, o empleo, (o tomar otra acción adversa contra usted) debe decirle.
También debe darle el nombre, dirección y número de teléfono de la agencia que
proporcionó esa información.
 Usted tiene el derecho de saber lo que hay en su archivo. Usted puede solicitar y
obtener toda la información recopilada por las agencias de reporte de crédito. Esto
se conoce como una “revelación de archivo.” Para obtener una revelación de
archivo, usted tendrá que proporcionar identificación que puede incluir su número
de seguro social. En muchos casos, las agencias de reportes de crédito tienen que
proporcionar las revelaciones de forma gratuita.
Usted tiene el derecho a una revelación gratuita si:
 Una persona o empresa ha tomado una acción adversa contra usted debido a la
información en su informe de crédito;
 Usted ha sido víctima del robo de identidad;
 El robo de identidad o fraude causó errores en su informe;
 Si usted está desempleado y dice que es su intento solicitar empleo dentro de 60
días, o
 Usted confía en la asistencia pública.
Usted tiene derecho a una revelación gratuita cada doce meses de cada agencia de
crédito. Usted deberá solicitarlo por escrito. Usted no debe ser tímido acerca de cómo
solicitar su revelación de crédito, usted tiene el derecho de hacerlo en virtud de la ley.
Usted puede solicitar su calificación de crédito de las agencias de informes de crédito que
crean o distribuyen ls puntajes para su utilizarlo en los prestamos de bienes raíces
residenciales, pero usted tendrá que pagar por ellos. En muchas transacciones
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hipotecarias, sin embargo, usted recibirá la información de crédito gratis del prestamista
hipotecario.
Recuerde, usted está en cargo de su propio puntaje de crédito. Usted tiene el derecho de
disputar errores en la información, y usted debe hacer un hábito de hacerlo. La ley está en
su lado. Si usted encuentra información incompleta o incorrecta en su
informe de crédito e informa a la agencia de reporte de crédito, la
agencia debe investigarlo. La ley establece que las agencias de informes de
crédito deben corregir o eliminar la información incompleta e incorrecta. Normalmente,
los errores deben ser eliminados o corregidos dentro de 30 días, pero una agencia de
reporte de crédito puede seguir reportando información que ha verificada ser correcta.
Además, estas agencias no pueden reportar la información negativa que es antigua. En la
mayoría de los casos, una agencia de reporte de crédito no puede reportar información
negativa que ocurrió más que siete años en el pasado, ni bancarrotas más de diez años en
edad.
2.9
Sumario
Por ahora, usted ha comenzado de tener una idea más clara de sus derechos legales y lo
que usted necesita hacer para mejorar su puntaje de crédito al nivel más alto. Tener un
informe de crédito es una componente fundamental para crear un futuro financiero sólido.
Un retraso en los pagos le puede costar mucho. Los bancos y las compañías de crédito le
cobran más si usted tiene un bajo puntaje de crédito, y igualmente, usted puede pagar más
para los seguros de automóviles y los seguros de vida también. Las empresas de servicios
públicos revisan los informes de crédito antes de conectar sus servicios. Es posible que
un crédito que es menos-que-estelar le impida abrir una nueva cuenta bancaria. Muchos
empleadores utilizan los informes de crédito para determinar carácter y los detalles en su
informe pueden pesar mucho en la decisión de contratarle.
Si usted utiliza la información contenido en este libro, va a lograr el mejor crédito y
puntuación posible. Vamos a avanzar, entonces, con la revisión de cómo Recreditpair
le puede ayudar en tomar control de su crédito.
18
3
El Proceso de Mejorar Su Crédito
3.1
Cómo Obtener Su Reporte de Crédito
Como mencioné mas antes, tres agencias de reporte de crédito dominan la industria –
Experian, Equifax y TransUnion. Cada uno de estas agencias calcula la puntuación de
crédito en maneras diferentes. Como resulto, es necesario obtener un informe de crédito
de cada agencia.
Usted puede obtener un reporte de crédito gratis cada año con visitar
www.annualcreditreport.com. Para lograr lo más del proceso de Recreditpair, sin
embargo, le recomiendo obtener su informe de crédito cada 30 a 60 días durante el primer
año. Con hacer eso, usted puede observar su progreso y verificar que los acreedores están
eliminando los elementos incorrectos. No se puede avanzar con Recreditpair hasta que
usted ha recibido sus informes de crédito. Simplemente haga clic en el enlace titulado
“Obtenga” en la sistema electrónico de Recreditpair. De allí, usted podría imprimir su
reporte de crédito inmediatamente en su computadora. Siempre imprima una copia de su
informe. Usted va a tener que hacer muchas copias de su informe cuando empiece
escribir cartas. Usted debe incluir una copia de su informe mostrando los elementos que
desea diputar con cada carta que usted mande.
Para obtener su informe de crédito, usted necesitará la siguiente información:
Su número de seguro social;
Su domicilio actúale y los anteriores con las fechas que vivían en cada lugar;
Su número de cuenta de tarjeta de crédito
Sus números de cuentas de otros préstamos.
3.2
Leyendo y Comprendiendo Su Informe de Crédito
Usted no está solo si se siente que los informes de crédito pueden parecer confusos e
intimidantes. Créeme, esto no es accidental. Lo más difícil la información es de entender,
el más poder que tienen las agencias de crédito (y los acreedores) sobre los
consumidores. Con un poco de paciencia, usted puede leer su informe de crédito. Por
ejemplo, todos los informes de crédito contienen una “Tradeline” para cada acreedor.
“Tradeline” significa una línea de comercio. Una línea de comercio es simplemente una
línea o columna de información en su informe de crédito. Afortunadamente, una vez que
19
comprendes como leer e interpretar una sola línea de comercio, es fácil comprenderlas
todas.
A continuación son unas sugerencias y ejemplos de las secciones más importantes de su
informe de crédito. Nos centraremos en el “Informe combinado de crédito,” que incluye
detalles combinados de Experian, Equifax y TransUnion. Los informes individuales son
emitidos por sólo uno de las agencias de informes de crédito y sólo contienen la
información reportada a esa agencia específica.
Después de obtener su informe de crédito, repásalo por errores. Si usted encuentra
algunos errores, no se preocupe, pueden ser corregidos. Tenga cuenta de que los informes
varían un poco en apariencia. Todos los informes contienen la misma información básica,
pero al mismo tiempo, un informe puede contener errores y otro no. Usted debe repasar
cada informe cuidadosamente.
Lo más importante de verificar es su información personal, como su nombre, dirección,
fecha de nacimiento y número de seguro social. No es inusual tener la información de
otra persona aparecer en su informe de crédito, incluso si usted no conozca esta persona.
Tales errores son comunes, y entonces, asegúrese de poner atención especial a esta parte.
3.3
Las Cuatro Áreas Críticas de Su Informe
En esta sección, me centraré en las siguientes áreas críticas de su informe de crédito: La
información personal, cuentas abiertas y serradas, registros públicos y averiguaciones.
Después de verificar su información personal, usted debe revisar sus cuentas abiertas y
serradas para asegurarse de que son correctas. Luego continúe con el primer repaso de su
informe con el fin de identificar los elementos incorrectos o negativos tales como
privilegios fiscales, quiebras, juicios, demandas, retrasos en pagos, cobros, cancelaciones
y embargos.
La mayor parte de su historial financiero, incluyendo los nombres de sus acreedores,
aparece en su informe de crédito. Usted debe leer esta sección cuidadosamente y buscar
errores. Si encuentras problemas, destácalos con un marcador, especialmente si son
incorrectos o reflexionan negativamente en su informe. Estos elementos son las cuentas
que usted va impugnar. Voy hablar más acerca de cómo hacer eso en un minuto.
Tenga cuenta que la ley requiere que las agencias de informes de crédito expliquen
cualquier cosa en su informe que usted no entiende. Usted debe comunicarse con ellos si
usted está confundido acerca de cualquiera entrada en su informe de crédito. En la parte
superior de la sección que contiene la información de cuentas hay una leyenda que
identifica la información contenida en cada columna. Primero, usted debe destacar toda la
20
información negativa, y también, los elementos cuestionables, incompletos o que no
pueden ser verificados.
1. Los elementos “Cuestionables” son los que contienen inconsistencias, errores de
fecha, información contradictoria, etc. Usted debe perseguir la corrección de estos
elementos con sus acreedores. Si son incorrectos, usted puede impugnarlos y tenerlos
cambiado.
2. Los elementos “Incompletos” son a menudo los más difíciles de identificar porque
suelen ser errores de omisión. Por ejemplo, las cuentas en sus informes de crédito pueden
faltar el historial de pagos actualizado, o también, detalles importantes.
3. Los elementos “No Verificables” son los que no se puede mostrar que le
pertenecen a usted. Por ejemplo, si una empresa deja de operar, se hace imposible
verificar su información. Si la información afecta su puntaje de crédito negativamente,
usted puede solicitar que sea eliminado de su informe. Los acreedores tienen que
demostrar que toda la información en su tradeline es correcta. Si son incapaces de
hacerlo, las agencias de reporte de crédito deben eliminar la información de su informe.
Recuerde, los elementos negativos en su informe de crédito son denuncias formuladas
por sus acreedores, no son declaraciones oficiales del gobierno. Usted tiene el derecho de
cuestionar la exactitud de su informe. Una vez impugnada, sus acreedores deberán
demostrar que estos elementos negativos son correctos. Si no pueden hacerlo, las
agencias de reporte de crédito deberán eliminarlos de sus informes.
Su derecho de cuestionar la información incompleta o incorrecta que aparece en su
informe de crédito está protegido por la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA). El
FRCA pone un poder significativo en sus manos. Usted puede disputar la información
que considere incorrecta o incompleta incluyendo los errores acerca de las bancarrotas,
pagos atrasados, cobros, cancelaciones, embargos y ejecuciones hipotecarias.
3.4
Comprendiendo Su Informe de Crédito
3.4.1 La Sección de Información Personal
Ya he cubierto esto, pero quiero añadir que esta sección debe incluir la fecha en que la
información fue reportada por primera vez a la oficina de crédito por sus acreedores, y, la
fecha de su última actualización.
3.4.2 La Sección de Declaración del Consumidor
21
Esta sección es voluntaria y le permite presentar una explicación de 100 palabras de una
disputa para ser revisado por cualquier prestamista. Usted no debe hacer esto a menos
que sea necesario. A veces, luchando batallas innecesarias señala atención no deseada a
un evento negativo. Sin embargo, si usted tiene un conflicto grave que afecta o puede
afectar su informe en una manera negativo, es posible que usted escribiera una
declaración explicando su desacuerdo con el acreedor.
NOTA IMPORTANTE: USTED SÓLO DEBE PRESENTAR UNA
DECLARACIÓN DE CONSUMIDOR COMO ÚTLIMO RECURSO.
3.4.3 La Sección del Resumen de Información
La sección del Resumen de Información contiene su historial de pagos separados por tipo
de cuenta. Los cinco tipos de cuentas, algunos de los cuales se superponen, son los
siguientes:
Cuenta Inmobiliaria: Esto generalmente hace referencia a las hipotecas
primarias y secundarias.
Cuentas Rotatorias: Estas cuentas tienen diferentes términos y calendarios
de pago e incluyen las cuentas de tarjetas de crédito.
Cuentas a Plazo: Estas son préstamos con plazos fijos y los pagos regulares,
tal como un préstamo de automóvil. Hipotecas inmobiliarias con tasas de interés
fijas también pueden entrar en esta categoría.

Otras Cuentas: Estas
son las cuentas que no encajan en categorías precisas y podrían incluir las cuentas
de 30 días tales como las de American-Express®.
Cuentas de Colección: Como usted pudo haber imaginado, estas cuentas son
seriamente en mora. Pueden haber sido asignado a un abogado, una agencia de
colección, o un departamento interno de colección de un acreedor. Usted debe
evitarlas como una peste.
Los términos e información siguiente se aplican a todos tipos de
cuenta. Yo he tratado de simplificarlos para usted.
 Recuento: Esta es la abreviatura financiero para el número total de cuentas en
una categoría de préstamos que usted tiene.
 Saldo: Esta es la total que usted debe por todas las cuentas en una categoría.
22
 Pago: Este es el total de pagos mensuales que usted debe hacer a todas las
cuentas en una categoría.
 Corriente: Este es el número total de cuentas en las que sus pagos están
corrientes.
 Delincuente: Este se refiere al número de cuentas en una categoría en las que
usted ha sido tarde en un pago. Usted debe tratar de tener nada en esta categoría.

 Derogatorio o Adverso: Este representa el número total de cuentas en una
categoría que están dañando a su calificación crediticia. Este es un número crítico
que usted necesita escudriñar.
 Desconocido: Esta categoría contiene el número de cuentas que las agencias de
informes de crédito no pueden verificar. Tener cuentas en esta categoría le puede
dañar. Cuando las cuentas desconocidas son corrientes, y usted ha estado pagando
sus cuentas en tiempo, es normal esperar un resulto positivo, o a lo menos un
efecto neutro, en su puntaje de crédito. En vez, usted pierde su buen karma porque
la agencia no puede verificar la cuenta y su puntaje de crédito se cae. Usted debe
examinar esta sección por errores. Es posible que usted encontrará cuentas
abiertas, cuentas cerradas, registros públicos o averiguaciones.
 Cuentas Abiertas/Cerradas: Esta categoría contiene las cuentas suyas que
están abiertas o cerradas.

 Registros Públicos: Estos son los registros públicos que aparecen bajo su
nombre e incluyen juicios en su contra, embargos preventivos de impuesto y las
quiebras. Esta sección también incluye el total en dólares de todas las deudas
representados por los artículos en sus registros públicos.

 Averiguaciones: Una averiguación aparece en su informe cuando una
organización, tal como un banco o tienda, pide una copia de su informe de
crédito. Agencias de reporte de crédito, en general, miran cuantas averiguaciones
fueron hechos en su informe entre los últimos dos años.
3.4.4 La Sección de Información Sobre La Historial de Cuenta
Como usted habrá pensado, esta sección contiene información acera de su historial de
crédito incluyendo las actividades relacionadas a sus cuentas de crédito. También incluye
otra información, tal como pleitos, sentencias, colecciones, y otros asuntos que
involucran sus cuentas. Los sumarios de calificaciones de cada cuenta no es fácil de
entender y se refieren como “Positivo,” “Negativo” o “Sin Calificación.” Un sumario de
calificación “Positivo” indica que usted es el tipo de persona que paga a tiempo,
23
“Negativa” muestra graves problemas de crédito, y “Sin Clasificación” es una indicación
de una nueva cuenta. Elementos negativos, por supuesto, se reflejan mal en su puntaje de
crédito. Su meta debe ser cuestionar y eventualmente tener eliminado
todos los elementos incorrectos y negativas que aparecen en su
informe de crédito.
La sección de la historial de cuenta en su informe de crédito, incluye los nombres de
todas las agencias que le han oferto crédito. Indica el número de cuenta, describe el tipo
de cuenta, incluye la condición de la cuenta, indique si la cuenta es individual o conjunta,
e indica sí está abierto o cerrado. También incluye la fecha que abriste y ceraste la cuenta.
La sección de información sobre la historial de crédito muestra el saldo entre la cantidad
que usted actualmente adeuda en la cuenta, y su límite de crédito. Este saldo es uno de las
más importantes piezas de información para los acreedores potenciales y es la razón que
usted debe tratar de mantener su saldo mensual por debajo del 30 por ciento de su límite
de crédito. Los requerimientos de su pago mensual son listados con el saldo más alto que
usted ha debido en la cuenta. También incluye la primera vez que usted pensó de escapar
de la casa y la primera vez que besaste a su novio o novia. Estoy bromeando sobre esto,
pero ya casi parece como si lo saben todo, ¿no? De todos modos, las agencias de reportes
de crédito no pierden de vista la frecuencia con que usted ha hecho los pagos atrasados y
el total de esos pagos. Las declaraciones de consumidor o cualquier comentario que usted
ha escrito también aparecen aquí.
Algunos informes de crédito también incluyen un gráfico de su historial de pagos durante
los últimos dos años. Otros publican un gráfico que describe una historial de pago de
cuatro años. Sin embargo, otro gráfico (por lo general se encuentran en la parte inferior
del informe) puede contener una historial de siete años, con especial atención a cualquier
retraso en los pagos que usted haya hecho.
3.4.5 La Sección del Registro Público
Esta sección muestra información sobre cuestiones legales afectando su crédito que está
disponible para el público en general. Entradas negativas también pueden aparecer en la
sección del registro público. Usted debe repasar esta sección por errores. Ejemplos de
entradas negativas son las bancarrotas, embargos preventivos de impuesto, las sentencias
judiciales y los pagos pendientes de la manutención de los hijos.
En cada registro público, algunos o todos de los siguientes términos
e información pueden aparecer en su informe de crédito. Algunos se
pueden explicar por sí mismos, pero a veces, un término parecerá
que no es lo que usted piensa. Por favor perdóname si algunas de
estas son obvias, pero no duele ser seguro cuando se trata de
descifrando los informes de crédito.
24
Tipo: Esto simplemente se refiere al tipo de documento. Algunos ejemplos son
los privilegios fiscales, las bancarrotas y los juicios.
Estatus: Este se refiere a la situación actual del documento.
Fecha de Presentación/ de Reporte: Esta es la fecha en que el documento fue
presentado por primera vez.
Método de Presentación: Esta es la explicación de su papel en la presentación del
documento. En la mayoría de los casos, el documento es presentado individualmente o
conjuntamente.
Número de Referencia: Cada documento tiene su propio número de identificación.
Fecha de Cierre: Esta es la fecha en que el documento fue cerrado, o la fecha en que
la sentencia judicial fue concedida.
Tribunal: Se refiere a la corte o agencia con jurisdicción sobre el documento.
Cantidad: Esta es la cantidad, en dólares, de la sentencia judicial o embargo
preventivo.
Observaciones: Si cualquier comentario hecho por usted o el tribunal aparecen en la
información del registro público, se mostrará aquí.
Si el registro público incluye una bancarrota, otros tres elementos
aparecen. Ellos son:
Responsabilidad: Este es la cantidad que el tribunal de quiebras ha requerido que
usted paga a los acreedores.
La Cantidad Exento: A veces la tribunal decide que usted no tiene la
responsabilidad legal de pagar la cantidad total que está solicitando el acreedor. La
cantidad que usted no tiene que pagar es conocida como la cantidad exento.
La Cantidad Activo: En un procedimiento de quiebra, el tribunal suma sus activos
para determinar lo que usted tiene disponible para satisfacer las demandas de los
acreedores.
.
25
3.4.5 La Sección de Averiguaciones
Esta sección de su informe de crédito contiene las averiguaciones que han sido hechos en
su historial de crédito. Esta información incluye la fecha de la averiguación y el nombre
del acreedor que lo pidió. Una averiguación aparece en su informe de crédito cuando un
acreedor potencial pide una copia.
Las averiguaciones son aprobadas sólo cuando usted tiene una relación establecida con el
individuo pidiendo una copia, o si usted está solicitando por crédito nuevo. El nombre o
la entidad que solicita la información aparecer en su informe y le permite a usted saber y
observar quien está solicitando su información crediticia.
¡TENGA EN CUENTA!: Tener un número excesivo de averiguaciones en su
informe puede dañar su crédito. Usted debe disputar todas las averiguaciones
incorrectas. Si usted haga un averiguación se su crédito, esa consulta no
cuenta en contra de usted. También, las averiguaciones hechos durante un
corto período de tiempo, por lo general, no dañan su calificación crediticia
debido a que las agencias de informes de crédito suponen que estabas
solicitando un préstamo de casa o automóvil.
3.4.7 La Sección de Información Sobre El Acreedor
Esta sección muestra todos los acreedores en su informe de crédito. Los nombres de los
acreedores de las secciones de Información sobre la historial de crédito y de
averiguaciones también aparecen en esta sección junto con las direcciones y los números
de teléfono de los acreedores. Usted tiene que utilizar el correo regular para comunicar
con los acreedores que no tienen un número de teléfono listado en su reporte.
Algunos Acreedores No Presentan Información a las Oficinas de
Crédito.
¿Por qué? Debido a que las agencias de reporte de crédito cobran un honorario cada vez
que un acreedor le dé información acerca de usted, algunos acreedores no quieren gastar
el dinero. Aunque es posible que los acreedores verifiquen su puntaje de crédito antes de
ser negocios con usted, no siempre vuelven a informar a las agencias de reportes de
crédito. Esos acreedores, con frecuencia, incluyen las compañías de seguros, los
propietarios, hospitales, médicos, comerciantes y trabajadoras especializadas, empresas
de financio locales, empresas de utilidades y cooperativas de crédito.
Más Jerga de Crédito
26
Bueno, aquí están algunas más siglas, abreviaturas y términos desconocidos que utilizan
algunas agencias crediticias. Es importante que usted se familiarice con ellos porque su
informe de crédito se parecerá menos confuso si usted ya entiende la terminología. Esta
información general le ayudará entender su informe de crédito.
NOT PAY AA – Este término se refiere a un saldo pendiente que existe en la cuenta e
indica que usted no está pagando de acuerdo al contrato de crédito. Usted debe evitar este
tipo de entrada negativa.
CARGA-OFF o CARGADA A P&G (pérdidas y ganancias) – Esto significa que
el prestamista dejó ir a la deuda porque cree que es incobrable. El hecho de que la deuda
fue despedida no significa que no va afectar su calificación de crédito. En realidad, este
tipo de acción se considera como una de las más perjudiciales para su puntaje de crédito.
30-DÍAS - Usted ha hecho un pago que era retrasado por lo menos de 30 días.
60-DÍAS – Esto indica que usted ha hecho a los menos de un pago 60 días tarde.
90-DÍAS – Usted podría ser mandado a Alcatraz por esto. Es broma. Esto significa que
usted ha hecho un pago que fue por lo menos 90 días tarde. No pasarás tiempo en “La
Roca” por haber hecho esto, pero es seguro que va bajar sus puntajes de crédito. Usted
debe evitar ser tan tarde.
IN Installment Account - Este se refiere a una cuenta con un número fijo de pagos
determinados. Hipotecas o préstamos de automóviles son ejemplos comunes.
RV Revolving Account – Este término se refiere a las cuentas rotatorias. Este tipo
de cuenta emplea pagos mensuales regulares como las tarjetas de crédito.
MN Open/Monthly Account – Este acrónimo se refiere a las cuentas mensuales
que deben ser pagados en su totalidad después de cada facturación. Este tipo de cuenta no
es común.
OT/Other Company’s Account Being Collected – Este es una cuenta de un
tipo desconocido que ha sido entregada a una agencia de cobros.
Unknown Account (UN) – Si usted está pidiendo un préstamo de El Padrino, es
probable que la cuenta sea UN, o cuenta desconocida. Quiero decir que no le recomiendo
ir a la mafia para seguir un préstamo. Los términos le pueden matar. Probablemente no es
necesario darle este consejo, pero no es lo mejor idea entrar a un préstamos de alto riesgo
con prestamistas desconocidos.
DEED IN LIEU – Esta es la forma abreviada de haber entregado el título de
propiedad al acreedor para evitar el juicio hipotecario de su casa. También indica que la
deuda hipotecaria que usted debe ya es pagado y la cuenta está el día.
27
GOVCLAIM – Esto significa que Tío Sam no está feliz con usted. Indica que usted no
pudo pagar un préstamo del gobierno y el gobierno presentó una reclamación contra de
usted.
FORECLOSURE – También conocido como un juicio hipotecario, Este término
significa que prestamista tomó su propiedad porque usted no pudo pagar la hipoteca.
VOL SURR – Esto significa un “entrego voluntaria.” Esto indica que usted ha
entregado su propiedad voluntariamente para evitar tenerlo tomado por el acreedor.
REPO – Esto dice que su propiedad fue embargada porque usted no pagó el préstamo.
Alguien hizo una película mala con este nombre, pero en realidad, esto no es una obra
dramática en que usted quiere tener un papel principal.
3.5
Cómo Mejorar Su Puntaje de Crédito
Ya que usted ha recibido y repasado su informe de crédito, es el tiempo de tomar acción.
Siga las instrucciones indicadas a continuación y asegúrese de pagar sus cuentas a
tiempo. El objetivo es eliminar la información antigua, incompleta y dañosa de su
informe de crédito, agregar información correcta y crear una reputación de pagar a
tiempo. ¡Hacer eso mejorará su puntaje en sólo unos meses!
3.5.1 Repasando Su Informe de Crédito Por Errores
¿Sabía usted que más que 54 billones de pedazos de información se agregan a los
informes de crédito cada año? Añadido con el hecho de que las agencias de reportes de
crédito no verifican la validez de la información que reciben (sólo la conectan a su perfil
cuando lo reciben de sus acreedores) y no es extraño que los errores se producen con
tanta frecuencia en los informes de crédito. Cada vez que usted accede a su informe de
crédito, asegúrese de revisar la información contenida. Los errores más comunes son:

 Listados de cuentas que no son suyos,
 Cuentas pagadas o cerradas que se reportan con pagos pendientes, y
 Registros de pagos atrasados que no son verdaderos.
Otro error común ocurre después de una quiebra. Los burós de crédito, con frecuencia,
son lentos en ajustar sus registros y cuentas a veces muestran saldos adeudados mucho
tiempo después de que la quiebra ha sido declarara. Esto puede ser molesto, pero tales
28
errores no son eliminados hasta que usted toma medidas para hacerlo. No sea tímido. Si
yo lo puedo hacer, usted puede también. Esto es lo que haces. Destaca cada artículo que
usted desea disputar, poniendo atención especial al nombre del acreedor y número de
cuenta. Usted va a tener que escribir esta información en el Generador de Cartas de
Recreditpair. Recuerde, usted es responsable de determinar cuáles cuentas deben ser
verificadas.
3.5.2 Cómo Disputar Errores En Su Informe de Crédito
Después de revisar su informe de crédito, utilice el Generador de Cartas de Recreditpair
para crear sus cartas a las agencias de reporte de crédito. Con cada carta, usted debe
incluir una copia de su informe de crédito con los errores destacados. Si usted está
disputando más de un artículo en su carta, sólo tiene que incluir una copia de su informe.
La agencia de crédito debe responder a su queja dentro de 30 días. Si usted no recibe una
respuesta dentro de ese tiempo, usted debe enviar una carta recordatorio. Las cartas
recordatorios se encuentran en el Generador de Cartas.
La persistencia es la clave del éxito. Muchas veces, la agencia de crédito responderá en
una carta que dice que su disputa es frívola. No permita que usted sea empujado. Vuelva
a enviar su carta de disputa e incluye la más información de apoyo posible. Esta
documentación adicional puede consistir de cheques cancelados, cartas del acreedor
original, y cualquier comprobante de pago. Usted quiere que la oficina de crédito sepa
que usted no va a dejar de disputar hasta que ellos corrigen el error.
Como mencioné antes, recomiendo que usted no disputa más que un tercio de los errores
en su informe de crédito en un plazo de 30 días. Disputar todos los errores al mismo
tiempo aumentará su probabilidad de recibir una respuesta de disputa frívola.
3.6
Otras Pasos Hacia el Mejoramiento De Su Crédito
Como usted ya sabe, miles de consultores de la reparación de crédito cobran a sus
clientes para “arreglar” su crédito. En realidad, la mayoría de lo que hacen es disputar los
elementos negativos en su informe de crédito para tenerlos eliminados. ¡Usted puede
ahorrar dinero y evitar dolores de cabeza con disputar los errores usted mismo!
ENCONTRANDO Y CORREGIENDO ERRORES – Aunque los errores no deben
estar en cualquier informe de crédito, es probable que usted encuentre a lo menos uno, y
quizás más, en el suyo. Supongamos que una colección abierta de cien dólares aparece en
su informe de crédito a pesar de que hace dos años de que usted lo pagó. Disputar este
error con las agencias de crédito es simplemente el ejercicio de su derecho bajo la Ley de
Justo Informe de Crédito de tener el elemento corregido. Ley requiere que el acreedor
verifica el elemento en cuestión y que responde a la agencia de crédito entre 30 días. Si
encuentran que el elemento es antiguo o incorrecto, la mayoría de los acreedores
informarán a la agencia de crédito, y la agencia lo eliminará. Sin embargo, usted debe
29
estar preparado para demostrar a los acreedores que el articulo es incorrecto, tal vez con
enseñar una cheque cancelado o la oferta de otra información de apoyo.
PEDIR UNA NUEVA INVESTIGACIÓN – A veces, las agencias de crédito eliminan
los elementos correctos de su informe, y otras veces, omiten hechos positivos acerca de
su situación crediticia. Estas cosas pasan porque el acreedor decide no volver a investigar
y responder a las oficinas de crédito. Recuerde, el acreedor tiene 30 días para responder
una vez que usted ha presentado una solicitud. Si el acreedor no responde, las agencias de
reporte de crédito tienen que quitar la información negativa de su informe. Disputar
información que usted sabe ser correcta es contra la ley, pero si usted encuentra
información incorrecta o incompleta, usted debe tomar medidas para tenerlo corregido o
eliminado.
HABLAR DIRECTAMENTE CON LOS ACREEDORES – Recuerde, usted está
permitido de hablar con sus acreedores directamente. Usted tiene que ser firme y no
dudar de enfrentarlos. Recomiendo que usted sea cortés, pero firme. Pregúnteles si están
dispuestos a solicitar que la cuenta sea borrada de su informe de crédito. Cuando yo
estaba trabajando a mejorar mi calificación de crédito, llame a las compañías de mis
tarjetas de crédito y pedí estar en contacto con el departamento interna que presentó mis
cuentas. Una vez conectado a la persona adecuada, le expliqué mis problemas y pide que
la compañía eliminara el artículo negativo de mi informe de crédito. Todos los acreedores
lo hicieron sin demora. Esta es una buena estrategia porque las compañías de tarjetas de
crédito y las otras entidades que prestan dinero son los acreedores originales que reporten
la información que aparece en su informe de crédito. Las agencias de reportes de crédito
sólo reporten lo que le dicen los acreedores. Ir a la fuente es frecuentemente el mejor
método. Cada elemento negativo eliminado de su informe de crédito es otro paso hacia su
objetivo general de mejorar su puntaje de crédito.
Si la cuenta en cuestión es incorrecta, la agencia de reporte de crédito debe eliminarlo de
su informe de crédito. Vale la pena repetir que si el acreedor no responda entre 30 días de
haber sido notificado de su disputa, la agencia de crédito debe eliminar la cuenta.
¡Disputa y sea persistente! Créeme, vale la pena el esfuerzo.
3.7
Cómo Utilizar el Generador De Cartas de Recreditpair
Después de revisar su informe de crédito y destacar los elementos incorrectos, es tiempo
de avanzar al próximo paso en el proceso de Recreditpair. El sistema de software de
Recreditpair es diseñado para hacer que este paso importante sea rápido y fácil. Estos
son los pasos que usted debe tomar:
1) Abre el programa de Recreditpair y seleccione “Generar” del menú principal.
30
2) Complete las aéreas necesarias en la sección de información personal del
Generador de Cartas. El Generador automáticamente incluye esta información en
los lugares apropiados en todas las cartas que usted crea con el sistema.
3) Seleccione la agencia de reporte de crédito al que usted tiene la intención de
enviar la carta de disputa, y Recreditpair le formatea automáticamente. Si usted
escoja más que una agencia, Recreditpair formateará una carta para cada una.
Recreditpair también imprimirá una copia adicional de cada carta para su
archivo. Mantener un buen registro es de suma importancia cuando estás
trabajando a mejorar su crédito.
4) Escoja la carta que mejor adapte a sus necesidades. Por ejemplo, si usted está
cuestionando un pago atrasado que aparece en su informe de crédito por primera
vez, escoja la carta de disputa. Si usted no puede encontrar una carta que coincida
con su problema especifica, utilice la carta personalizada para crear su propia
carta de disputa. Todas las cartas en el Generador son ejemplos y usted puede
alterarlos para adaptarlos a su situación específica.
5) Después de haber completado su carta, haga clic en “imprimir.” No es
necesario rellenar la información personal (nombre, dirección, teléfono y número
de seguro social) ni la información específica del buró de crédito, porque
Recreditpair lo hace por usted. Recreditpair automáticamente imprime cuatro
copias de cada carta – uno para cada uno de las tres agencias de reporte de
crédito, y otra para su archivo. Asegúrese de leer la carta impresa cuidadosamente
para asegurar que usted claramente establece su queja.
6) El paso final es preparar los sobres de correo. Usted encontrará las direcciones
en las cartas imprimidas, y, en Parte II de este libro. Siga las instrucciones de
correo al final de este capítulo.
Las Razones Más Comunes de Presentar Una
Disputa
Problema
Resolución
Mi información personal es incorrecta:
Proporcione la información incorrecta y
corregida. Incluye el nombre del acreedor,
número de cuenta y la razón porque la
cuenta debe ser eliminada de su informe de
crédito. Las razones pueden ser cosas como:
la cuenta pertenece a otra persona, la cuenta
está obsoleta, etc.
La siguiente cuenta no pertenece en mi
informe de crédito:
Incluye el nombre del acreedor, el número
de cuenta, una descripción del problema, y
cómo puede ser corregida.
La cuenta siguiente tiene información
incorrecta sobre el saldo y necesita ser
corregida:
Esta información es incorrecta. Le deuda
fue pagado el (ponga la fecha). Incluye el
nombre del acreedor, número de cuenta,
información apoyando su reclamo tal como
copias de recibos, cheques cancelados y
cartas de los acreedores, etc.
La cuenta siguiente fue reportada ser 30
días tarde:
Diga que usted pagó la cuenta entera.
Incluye el nombre del acreedor, número de
cuenta, y documentos apoyando su reclamo
tales como copias de recibos, cheques
cancelados y cartas del acreedor.
La cuenta siguiente se informó como
derogatorio, que es incorrecta
de cuenta, una descripción del problema, y
cómo puede ser corregida.
La cuenta siguiente se describe por error
y necesita ser corregida:
de cuenta, y cualquier evidencia de cierre.
La cuenta siguiente fue cerrada por mi
petición, pero no aparece correctamente
en mi informe:
Incluye el nombre del acreedor, la fecha de
averiguación, y las razones que la
averiguación debe ser eliminada de su
informe de crédito.
La averiguación siguiente no se
pertenece a mi informe de crédito:
Las razones pueden ser cosas como: la
averiguación tiene más de dos años, la
averiguación no fue autorizada, etc.
31
32
La correspondencia que usted tiene con las agencias de reporte de crédito, los acreedores
y los colectores de deuda es muy importante. Usted debe guardar copias de todos los
documentos y pedazos de correspondencia, y también debe mantener un registro escrito
de todas las conversaciones telefónicas, con notas de la fecha, tiempo y tema de cada
conversación que usted tiene acerca de su informe de crédito. El software de
Recreditpair automáticamente imprima copias de archivo de todas sus cartas. Si usted
sigue con diligencia el proceso de Recreditpair, y los burós de agencias violan la ley,
usted tendrá la documentación necesaria para probarlo. Usted debe mantener los archivos
de todos sus informes de crédito por lo menos de cinco años, en caso de que algo
reaparece en su informe y usted necesita pedir que sea eliminado.
3.7.1 Instrucciones de Correo
A medida que usted avance a través de estos pasos, guarde copias y registros de toda la
correspondencia que usted envía o reciba. Esto incluye copias de cartas, facturas,
mensajes de correo electrónico, faxes y también los sobres que enviaste (para tener
prueba adicional de haber enviarlo y la fecha).
Le recomiendo mandar todo por correo certificado con acuse de recibo, para que usted
tenga prueba escrita de envío. Uso de correo certificado le da un recibo sellado con la
fecha de correo y un número de orden que se puede utilizar en el internet para verificar la
entrega. Con el recibo de retorno, usted debe elegir la opción de correo regular para que
recibas una tarjeta verde en el correo con la firma del destinatario que verifica la entrega
de la carta. El Servicio Postal de los EE.UU. ofrece una variedad de opciones de correo,
opciones de prueba de envío, opciones de seguimiento, y prueba de opciones de entrega,
así que antes de enviar cada carta, usted debe pensar en qué tipo de prueba de envío y
recibo de entrega que usted desea y luego poder discutirlo con el empleado postal antes
de enviar la carta. Existen opciones en el internet para seguimiento, pero usted deberá
escoger un método de envío que le provee con la prueba de envío y recibo de su carta.
Usted encontrará información detallada sobre el envío, prueba y seguimiento en el sitio
web del Servicio Postal de los Estado Unidos: www.usps.com.
Éstos son algunos procedimientos que usted debe seguir cuando usted corresponde con
los acreedores, colectores de deuda y agencias de reportes de crédito:
1. Escriba y personaliza sus cartas utilizando el Generador de Cartas de
Recreditpair, y luego imprímalo.
2. Firma la carta y escriba la fecha al lado de su firma.
33
3. Haga copias del sobre y cualquier documento por su archivo.
4. Engrapa los documentos originales del Generador de Cartas y archívalos.
Usted debe guardarlos en un lugar seguro por lo menos de cinco años.
5. Inserte su carta original y las copias de los adjuntos en el sobre y asegúrese
que la dirección de la empresa ha sido escrito correctamente. Si usted no tiene
la dirección de la empresa, búscalo en el internet o trata de llamar la empresa
para confirmar la dirección.
6. Envíe la carta por correo certificado con acuse de recibo. (Por favor vea los
párrafos introductorios de esta sección para una explicación más completa de
las opciones de correo.) Pide que el empleo postal le dé un recibo por el gasto
de enviar, y asegúrese de no salir sin tener un documento que prueba el envío.
Para cada serie de cartas que usted envíe, asegúrese de tener las siguientes en
su archivo:
Una copia de su carta firmada;
Su adjunto original;
Un recibo de caja con fecha y sello de la oficina de correos;
Un certificado de envío por correo u otro documento de prueba de envío; y
Un certificado de recibo firmado por un representante de la empresa que
usted ha contacto.
Le sugiero que guarde sus documentos en una carpeta o un sobre grande marcado con la
fecha y el nombre de la empresa con que usted está en contacto. Esta letra inicial
probablemente dará lugar a más correspondencia, y usted debe mantener la información
en un sólo lugar. Si usted hace cualquiera comunicación por el correo electrónico,
asegúrese de imprimir una copia del mensaje para su archivo.
Estas precauciones pueden parecer una molestia, pero las recompenses pueden ser
enormes. Con frecuencia, si los errores han ocurrido, usted obtendrá el remedio que
busca. Con persistencia, usted puede tener su informe corregido y continuar con su vida
financiero con el crédito bueno que usted merece.
3.8
¿Por Cuánto Tiempo se Queda Información en Su Reporte De
Crédito?
La respuesta rápida es mucho tiempo. Por ejemplo, la información negativa puede
permanecer en su informe por siete años, y algunos elementos permanecerán por más
tiempo. No es difícil adivinar quien convenció al Congreso para hacer estas leyes. Los
acreedores hicieron todo lo posible para castigar a aquellos que no pagan sus préstamos a
34
tiempo – incluso cuando el fallo consiste en sólo un pago atrasado. Retrasos en los pagos
pueden permanecer en su informe de crédito y causarle daño por años, aunque un sólo
retraso en pago, por lo general, no causa mucho daño. ¡Elementos como bancarrotas
pueden permanecer en su historial por hasta 10 años! Por alguna razón, la información
reportada al resulto de empleo con un sueldo de más de $20,000 no tiene tiempo de
limitación. La información reportada a causa de una solicitud de seguro de vida también
no tiene un tiempo de limitación.
Demandas o juicios en contra de usted pueden permanecer en su informe de crédito por
siete años o hasta que la ley de prescripción se ejecuta, el que sea más largo. Por defecto,
la información relativa a los préstamos asegurados por el gobierno estadounidense, o los
préstamos estudiantiles, pueden permanecer en su informe de crédito por siete años a
partir de determinaciones legales. Privilegios fiscales aparecen en el informe de crédito
por siete años después de la fecha de pago.
Las “averiguaciones suaves” en su crédito permanecerán en su informe de crédito por
sólo seis meses; sin embargo, “averiguaciones duros” pueden permanecer en su perfil por
un máximo de dos años.
35
4
Cómo negociar Con Las Agencias de Cobranza
Casi todos lo hagan. Usted olvidó hacer un pago en una deuda o usted se encontró en
tiempos difíciles financieros y olvidó pagar una cuenta. Como ya sabemos, después de
180 días de no ser pagado, la cuenta en mora llega en las manos agresivas de una agencia
de colección. Igual como un tiburón es el “dueño” de su presa, la agencia de cobros ya es
el “dueño” de la deuda suya. Quizás le sorprenderá saber que cuando su deuda se pasa a
una agencia de colección, usted le debe el dinero a la agencia, y no al acreedor original.
Usted ya tiene que comunicarse directamente con la agencia de colección y eso no
siempre es una experiencia agradable.
Antes de comunicarse con la agencia de colección, usted debe saber que la agencia no
gane nada aunque usted pague una parte o la totalidad de la deuda. Esto puede funcionar
en su favor. Si usted está dispuesto a trabajar con ellos, las agencias de cobros a veces
quieren reducir la cantidad que usted debe. Algunos establecerán planes de pago y
abstendrán de informar a las agencias de crédito. Otros, sin embargo, le obligarán a pagar
la totalidad de la deuda.
Usted debe saber que la reducción de un acuerdo de pago con una agencia de colección es
muy diferente de una “carga-off” que es cuando el acreedor cancela la deuda pendiente y
lo ve como una pérdida. Mucha gente comete el error de pensar que cuando los
acreedores “carga-off” las deudas malas, que ya están libres de esos deudas. Eso es lejos
de la verdad. En realidad, una anulación de Deuda es una de las peores
cosas que puede aparecer en su informe de crédito, especialmente si
sigue pendiente de pago por un periodo de tiempo prolongado.
También puede estar al acecho en la oscuridad por un tiempo, sólo para ser resucitado por
una agencia de colección que decide llevar el caso al tribunal. Ya cuando usted piense
que el tema está muerto, de repente surge para hacerle la vida más difícil. Muchos
deudores han sido obligados a pagar a través de embargos de salarios, con los gastos
legales incluidos en el total. Si usted lo puede evitar, no permite que su deuda se
convierta en una carga-off.
4.1
Parar Los Cobradores de Deudas Quien Amenazan a Usted
El comportamiento de las agencias de cobro es controlado por las directrices federales
establecidas en la Ley de Practicas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA), aunque no
parece así cuando usted reciba las llamadas telefónicas y cartas. Si una agencia de cobros
le está golpeando, usted deberá familiarizase con sus derechos en el sitio web de la
Comisión Federal de Comercio: www.ftc.gov. Recuerde que los cobradores de deudas
son capaces de resolver la deuda por menos de la total.
36
Los cobradores de deudas no son permitidos de:
Usar amenazas
Acosar a la gente
Engañarle
Mentir acerca de las consecuencias.
4.2
Identifique Sus Metas:
Usted debería clarificar en su mente lo que usted quiere lograr. Esto debe incluir
convencer a la agencia de cobro de renunciar a cualquier cargo adicional, reducir la total
que usted debe, abstener de comunicarse con sus burós de crédito y establecer un plan de
pago. Es posible que usted no logre todas estas metas, pero debe esperar realizar la
mayoría.
4.2.1 Cuando Has Recibido un Aviso de Cobro
Quiero ayudar a prepararle en caso de que una agencia de cobranza le notifica de una
acción de colección, pero primero usted debe saber que hay dos tipos diferentes de
colecciones. La primera es una “colección fresco” que significa que usted ha recibido el
primer aviso acerca de esa deuda especifica. Esta notificación, por lo general, consiste de
una carta de presentación que informa que la cuenta ha sido entregada a una tercera
entidad para cobro. También indica que usted tiene diez días para disputarlo por escrito.
Si usted no responde, la agencia de cobros asumirá que la deuda es
válida y pronto demandará pago. La buena noticia es que usted puede recibir
muchas cartas de este tipo antes de que la deuda se aparezca en su informe de crédito. Sin
embargo, usted debe tomar acción inmediatamente para evitar tenerlo en su informe.
El Segundo tipo de colección es uno que ya aparece en su informe de crédito. Es posible
que usted no tenga conocimiento de esta colección hasta que recibe su informe. Esto
puede ocurrir por muchas razones. Tal vez usted se mudó y el correo no fue enviado, o tal
vez usted negó a pagar la cuenta al tratar de resolver un malentendido con el acreedor.
Otra posibilidad es que usted puso una cuenta cuestionable a un lado para mejor evaluarla
y olvidó de él. (Con respecto a este último ejemplo, estoy hablando desde la experiencia
personal.) Cualquiera la razón, usted debe confrontar los asuntos, y si cualquier
inexactitud está trabajando en contra de usted, dispútalo con una carta.
Vamos a discutir el primer tipo de colección. Si usted recibe un aviso de cobro
de una agencia de colección, y usted cree que no debe dinero, usted
primero tiene que cuestionar la recogida directamente con la
agencia de colección. El mejor enfoque es simplemente decirles por qué la deuda
no es válida. Una vez recibí un aviso de cobranza para el pago de médicos delincuentes.
Yo tenía seguro médico en el momento que ocurrió el evento, y la compañía de seguros
37
pagó la deuda en cuestión. Escribí una carta a la agencia de cobranza para informarles del
error y que no iba pagar la cuenta. A pesar de que envié cartas recordatorios, nunca recibí
una respuesta de la agencia. Después de repasar mi informe de crédito durante los
próximos años, comprobé que no hubiera información negativa acerca de la deuda en mi
informe. Esperar una respuesta de las agencias de cobranzas es razonable, pero no
siempre lo hagan.
Incluso si la deuda es válida, sin embargo, todos los jugadores en el juego tienen la
oportunidad de ganar. Como dije anteriormente, las agencias de cobro sólo ganen dinero
si recogen parte o todo de la deuda. Aquí es donde sus habilidades de negociación entran
en el juego. No se preocupe si usted no tiene mucha practica negociando La negociación
no es tan difícil como usted piense. Esto es un plan de acción sugerida:
4.3
Enviar una carta a la Agencia de Cobros
Una vez que usted haya identificado sus objetivos, el siguiente paso es utilizar el
Generador de Carta para crear una carta para enviar a la agencia de cobranza. Usted debe
resistir negociar con los números al principio. En realidad, usted no debe ofrecer ningún
número, porque la primera regla de la negociación es la siguiente: ¡El QUE HABLA
PRIMERO PIERDE! Usted debe esperar a que el acreedor haga la oferta de acuerdo
inicial. Después, usted puede hacer una contra-oferta con una cantidad más bajo. Si usted
ofrece una cantidad primero y la agencia de cobranza lo acepta, nunca sabrás si ofreciste
más dinero que necesario.
Recuerde, la negociación es un esfuerzo por ambas partes para llegar a un acuerdo. No es
bueno entrar a la negociación pensando que usted quiere vencer a la agencia de cobranza.
Usted está tratando de llegar a un compromiso, para encontrar una cantidad de pago que
sea satisfactorio para ambos. Pregúntele al representante de recogida por la cantidad más
baja que aceptará la agencia de cobranza para pagar su deuda. La respuesta le dará un
punto de partida para el resto de la negociación. Los representantes de colección siempre
piden más dinero de lo que están autorizados a aceptar. Su trabajo consiste en maximizar
la cantidad pagada sobre cada deuda. Usted debe hacer una contra-oferta con una figura
que está aceptable a usted y después trabajar hacia un acuerdo sobre una cantidad que
usted puede pagar. Si la persona con que usted está hablando es grosera o no parece
interesado en negociar, no se enfade. Agradezca al representante para la asistencia y con
calma pida hablar con un supervisor. Una vez que usted tiene el supervisor en la línea,
empiece de nuevo con su negociación. A veces, los supervisores tampoco quieren
negociar con usted, pero la mayoría de las agencias de cobro, con el tiempo, negociarán.
Cuando lleguen llegar a un acuerdo, asegúrese de hacerlo por escrito antes de pagar algo
en la deuda. Además, parte de la oferta debe incluir el acuerdo de la agencia de cobro de
no informar sobre la recogida a las agencias de reporte de crédito. Esto también debe ser
por escrito.
38
¡Esté preparado para pagar si usted hace una oferta! Si usted ofrece una
suma a tanto alzado, la agencia de cobranza probablemente le dará un descuento mayor
que si usted sugiere arreglos de pago.
Ahora vamos a hablar acerca de las colecciones que ya aparecen en su informe. Si usted
cree que una colección que se muestra en su informe de crédito no es válida, usted debe
cuestionarlo. Utilice el Generador de Carta de Recreditpair para crear la carta, y
asegúrese de personalizarlo a su situación específica. La colección es, probablemente, en
los registros de las tres agencias de reporte de crédito, por eso, usted debe contactarlas
todas. Igual con los otros elementos incorrectos que usted encuentra en sus informes, las
agencias de reporte de crédito deben eliminarlos si no son verificados o si el acreedor no
confirma la legitimidad de la deuda.
Si el cobro es válido, es tiempo de llamar a la agencia de cobranza. Usted encontrará el
número de teléfono en el informe de crédito. El proceso de negociar con la agencia de
cobro es el mismo que en el primer ejemplo. La única diferencia es que el acuerdo debe
incluir una disposición que la agencia de cobranza reporta la cuenta a la agencia de
crédito como pagado. Una vez más, es importante obtener el acuerdo por escrito. Una
colección pagada es mejor que una no pagada. Muestra a los prestamistas que usted es
honesto y dispuesto a reparar su situación de crédito. Esto le ayudará cuando usted haga
su próxima compra importante.
Esté preparado de encontrar una agencia de cobro terco o un acreedor que demanda
prueba de su incapacidad de pagar. Esto puede causar demoras, y usted puede tener que
trabajar con una agencia o un abogado para conseguir una resolución. Es importante tener
en cuenta, sin embargo, que usted puede hacer mucho así mismo. Trata de convencer a
sus acreedores de trabajar con usted, y si no puede, busca un experto que le ayude.
Asegúrese de actuar con rapidez, ya que haciendo caso omiso de sus deudas es lo peor
que usted puede hacer. Puede ser trabajo duro por su parte, pero se sentirá muy bien
cuando usted finalmente consigue los resueltos de los problemas.
39
5
Cómo Evitar el Robo de Su Identidad
El robo de identidad puede tener un efecto devastador en su crédito. La Comisión
Federal de Comercio (FTC) informó recientemente que este es uno de los crímenes de
más rápido crecimiento en la nación. Es terriblemente invasiva y puede afectar
seriamente a su capacidad de tener una vida normal. Éstos son algunos de los caminos
por los cuales los ladrones pueden reunir suficiente información para robar su identidad,
de acuerdo con la FTC:

 Pueden robar su correspondencia, incluso de su correspondencia financiero.
 Pueden obtener información de los documentos en su basura, o papelera de
reciclaje. Este es un método común de robar la información privada. Comprar y
usar una trituradora es una manera de evitar este problema.
 Pueden utilizar el Internet para introducirse en los archivos de su computadora o
de una empresa con la que usted ha hecho negocios, o pueden ejecutar las estafas
por internet mediante el cual, a través de algún tipo de artimaña, solicitan su
número de tarjeta de crédito y tal vez su número de seguro social. Usted nunca
debe proporcionar esta información a través de Internet o alguien por teléfono sin
verificar quienes son.
 Pueden sobornar a los empleados que trabajan con información privada.
 Pueden obtener sus números de cuenta y otra información por el robo de su bolso
o billetera.
 Pueden utilizar un formulario para cambio de dirección para redirigir su correo a
una ubicación de su elección.
Otros métodos existen también, pero usted ya tiene la idea. Los ladrones de identidad
utilizan esta información para cargar cualquier cantidad de cosas a usted, desde material
de oficina y alimentos a los automóviles de lujo y cruceros. Pueden contratar un préstamo
de automóvil o establecer un servicio de teléfono celular en su nombre (un truco favorito
de los narcotraficantes que utilizan el teléfono para establecer contactos), y pueden abrir
una cuenta bancaria con su nombre y emitir cheques sin fondos en ella. A veces abren
docenas de cuentas de tarjetas de crédito utilizando las identidades de otras personas y
cargan bastante de dinero en ellos. ¿No se sorprenderá al descubrir que usted tiene varios
cientos de miles de dólares debido en sus tarjetas de crédito y cheques sin fondos?
40
5.1
Consejos para proteger su información:
1) Destruya todos los documentos antiguos de tarjetas de crédito, facturas,
correspondencia, ofertas de tarjetas de crédito, y otros documentos que contienen
información personal.
2) Nunca deje recibos de tarjetas de crédito o recibos de tarjetas de débito en el banco,
cajero automático, o tienda. Llévelos con usted, y destrúyalos en casa.
3) Envíe los sobres con el pago de las facturas en un buzón público o en la oficina de
correos. No los ponga en su buzón de casa, porque es muy vulnerable al robo.
4) Mantenga su certificado de nacimiento, tarjeta de seguro social, y el pasaporte de
forma segura bajo llave, para que no puede ser robado.
5) Cambie sus contraseñas bancarias y números PIN con frecuencia, y nunca utilice las
fechas de nacimiento, fechas de aniversarios, nombres de los hijos, o nombres de
mascotas que se pueden adivinar fácilmente.
6) Nunca guarde su número de PIN en su computadora si usted utiliza esa computadora
para acceder a Internet. Los criminales pueden acceder a todo la información en su
computadora fácilmente.
7) Tenga cuidado con las ofertas de los empresas desconocidas. Las gentes malas saben
cómo crear aplicaciones fraudulentas del crédito que aparecen oficiales. Estos esquemas
le ofrecen crédito pre-aprobado si usted le proporciona el nombre de soltera de su madre,
número de seguro social, dirección, ingreso, etc.
8) Tenga cuidado con las solicitudes de actualizar su información personal que parecen
provenir de empresas con las que usted normalmente hace negocios. Cualquier solicitud
para actualizar su información personal, ya sea por teléfono o a través de Internet, debe
levantar una bandera roja. No es común que las empresas legítimas contacten a los
clientes en esta manera para este fin. ¡No proporcione la información! Llame a la
compañía directamente a través de un número de teléfono conocido y pida una
verificación de la solicitud. Si el contacto resulta ser fraudulento, la empresa puede
solicitar su ayuda en el suministro de información para identificar la fuente. Todas las
empresas legitimas, y el gobierno federal, tomen en serio esta actividad criminal.
9) Usted puede haber oído hablar de "phishing". El phishing es la jerga informática de los
hackers que se refiere al correo electrónico o mensajes pop-up que le engaña haciéndole
creer que se trata de una compañía legítima. Los delincuentes que utilizan esta técnica
primero le pedirá que usted verifique su información personal y luego su nombre de
41
usuario y contraseña. Muchas de estos mensajes y sitios web parecen legítimas. Si usted
sospecha que un mensaje de correo electrónico u otra comunicación es fraudulenta, no
responde a ella. La mayoría de los comerciantes de Internet y las instituciones financieras
tienen departamentos de seguridad que pueden pedir que usted transmita el mensaje
completo o un hipervínculo para ayudarles a investigar el sitio cuestionable.
10) ¡Nunca utilice el correo electrónico para enviar información personal o financiera. La
mayoría de las cuentas de correo electrónico no son seguros!
11) ¡No pierda su cartera o billetera!
Usted puede encontrar consejos prácticos del gobierno federal y la industria de la
tecnología para ayudar a protegerse contra el phishing y el fraude en Internet en
www.onguardonline.gov
.
42
6
Qué Hacer En Caso del Robo de Su Identidad
Según la Comisión Federal de Comercio, el robo de identidad por el Internet se produce
cuando alguien, sin su autorización, utiliza su nombre, número de seguro social, fecha de
nacimiento, u otra información de identificación para cometer fraude. Por ejemplo,
alguien puede cometer robo de identidad mediante la utilización de su información
personal para abrir una cuenta de tarjeta de crédito u obtener un préstamo a su nombre.
Para obtener más información, visite www.consumer.com.gov /idtheft, o escriba a:
Comisión Federal de Comercio, Centro de Respuesta al Consumidor, Sala 130-B, 600
Pennsylvania Avenue, NW Washington, DC, 20580.
La Ley de Informe Justo de Crédito (FRCA) le otorga derechos específicos cuando usted
cree que ha sido una víctima de robo de identidad. Aquí está un breve resumen de los
derechos diseñados para ayudarle a recuperarse de un robo de identidad. La mayor parte
de esta información se puede encontrar en la página web de la Comisión Federal de
Comercio bajo de Protección al Consumidor / Privacidad y Seguridad del Robo de
Identidad / Robo de Identidad / Tome Control: Defiéndase Contra el Robo de Identidad.
Si usted cree que es víctima de fraude de identidad, usted debe colocar una alerta de
fraude en sus informed de crédito. Las tres agencias de informes de crédito tienen
números gratuitos para reportar el fraude. Usted sólo tiene que llamar a uno de ellos, y
esa agencia, bajo la ley, tiene que contactar las otras dos.
Los tres números de teléfono de alerta de fraude son:
Equifax: 1-800-525-6285
Experian: 1-888-397-3742
TransUnion: 1-800-680-7289
Usted también debe solicitar una copia gratuita de su informe de crédito. Revíselo con
cuidado, y, según la Comisión Federal de Comercio, "buscar las averiguaciones hechos
por empresas que usted no ha contactado, cuentas que usted no abrió y deudas en sus
cuentas que no se pueden explicar." Si usted ve cualquier cosa que usted no reconoce,
tenlo eliminado de su informe de crédito inmediatamente.
6.1
Dos Tipos de Alerta de Fraude
El sitio web de la Comisión Federal de Comercio describe dos tipos de alerta de fraude.
El primero es un "alerta inicial" que permanece en su informe de crédito por lo menos de
43
90 días. Este es el tipo de alerta que usted debe solicitar si sospecha que ha sido robado
por un ladrón de identidad.
La segunda es una "alerta prolongada" que entra en juego después de haber sido víctima
conocida del robo de identidad. Se mantiene en su informe de crédito durante siete años.
Esta alerta se inicia después de que usted ha proporcionado la agencia de reporte de
crédito con un informe de robo de identidad que indique que usted es una víctima. Las
agencias de reporte de crédito quitarán su nombre de listas de mercadeo para las ofertas
preseleccionadas de crédito por cinco años, a menos que usted solicite que la prohibición
sea levantada. Ambos tipos de alerta de fraude requieren la documentación apropiada
para verificar el robo de identidad. La alerta de fraude provoca retrasos en el
procesamiento de las aplicaciones de préstamos y puede causar otras ralentizaciones
también, pero le ayuda a protegerse al mismo tiempo.
La documentación incluirá un informe de la policía delineando el robo y las pérdidas que
usted ha incurrido. Usted también debe presentar una queja ante la Comisión Federal de
Comercio en www.consumer.gov/idtheft o en su línea gratuita: 1-877-IDTHEFT (1-887438-4338).
6.2
El SITIO WEB DE LA COMISIÓN FEDERAL DE COMERCIO
Si usted piensa que puede ser una víctima de robo de identidad, o simplemente quiere
protegerse contra la posibilidad, le recomiendo repasar el sitio web de la Comisión
Federal de Comercio. El sitio web ofrece consejos para protegerse a sí mismo, y da
información de contacto de todas las entidades con las que usted debe comunicarse.
También contiene:








Una serie de consejos para organizar de su caso para resolver el robo de
identidad;
Cómo lidiar con cheques fraudulentos;
Cómo lidiar con las cuentas fraudulentas abiertas a su nombre;
Dónde encontrar ayuda;
Instrucciones para luchar contra el fraude de quiebra;
Instrucciones para corregir la información fraudulenta en sus informes de
crédito;
Consejos detallados para evitar el robo de identidad, y
Lo que dice la ley sobre el robo de identidad.
El sitio web también muestra cómo proteger su número de seguro social y da una
bibliografía de libros y folletos que contienen información relativa al robo de identidad.
Vale la pena visitar el sitio, incluso si usted nunca ha pensado sobre el robo de identidad
y no tienen ninguna razón para creer que alguien está manipulando su información. Un
44
repaso de la información le puede convencer de tomar las precauciones que pueden
salvarle de los dolores de cabeza masivas que el robo de identidad le puede causar.
45
7
Los 25 Errores Más Grandes Que Usted Puede Hacer
Con Su Crédito
Error 1: Gastar Dinero en Las Compañías del
Mejoramiento de Crédito o Los Abogados
Recreditpair le enseñará cómo trabajar para mejorar su crédito. Usted puede hacer todo
lo que hacen las empresas de reparación de crédito. Una vez que usted conozca el proceso
de verificación de crédito, usted puede utilizar Recreditpair para ayudar a sus amigos y
familiares comprobar su situación de crédito y corregir cualquiera discrepancia. Uso de
las empresas de reparación de crédito es caro y arriesgado, y si actúan fuera de la ley,
usted podría ser considerado responsable.
Error 2: No Impugnar y Corregir Los Errores en Su
Informe
La aparición de la información negativa o errónea en su reporte de crédito le puede costar
dinero con bajar su puntaje de crédito. El proceso de impugnación contenido en este libro
le ayudará a eliminar la información perjudicial de sus informes de crédito. Mi consejo es
tomarlo en serio, ponerse en movimiento, y deshacerse de los errores que están creando
agujeros en su bolsillo.
Error 3: No Comprender Su Informe de Crédito
Como usted ya sabe, su informe de crédito contiene información importante. Los
jeroglíficos que las agencias de informes de crédito usa en su informe puede ser un poco
intimidante al principio, y por eso, tómese su tiempo y utilice las listas de los términos en
este libro. Pronto estará en ser un experto en crédito. Cualquiera persona lo puede hacer.
Usted necesita saber sus calificaciones de crédito de cada una de las tres principales
agencias de reporte de crédito. Cada agencia utiliza una fórmula diferente para llegar a su
puntuación, y las variaciones de las puntuaciones pueden ser importantes. Aunque la
mayoría de los acreedores, tales como las compañías de hipoteca, se basen las decisiones
de préstamos en su puntuación media, una puntuación baja puede bajar su puntaje de
crédito. Usted debe establecer la meta de alcanzar la máxima puntuación posible en los
tres informes de crédito.
Error 4: Continuamente Pagar Tarde
46
Usted debe establecer el hábito de pagar sus cuentas a tiempo. Si usted permanece en
mora en cuentas corrientes, quitando la información incorrecta de su informe de crédito
tendrá poco efecto en su situación de crédito en general. Si usted no puede pagar sus
cuentas, es posible que usted considera hablar con un servicio de asesoría crediticia para
el consumidor. El consejero le ayudará a encontrar formas de detener la presentación de
informes negativos y le pondrá en una vía más rápida para la estabilidad financiera.
Obtener cuentas nuevas durante el período de amortización es difícil. Eso no puede ser
tan malo, sin embargo, debido a que la limpieza del pasado puede llevar tiempo.
Constantemente pagar sus facturas en o antes de su fecha de vencimiento cambiará
drásticamente su perfil de crédito.
Error 5: Alquilar En Vez De Comprar
Propiedad de vivienda es un sueño que la mayoría de nosotros tenemos en común, y el
uso de Recreditpair le puede ayudar realizar ese sueño. Algunas personas que alquilan
podrían comprar una casa ahora mismo, pero no lo saben. Sorprendentemente, muchas
personas no saben que es gratis para ver si califican para un préstamo hipotecario.
Préstamos inmobiliarios muestran una estabilidad y pueden ayudarle a obtener una mayor
puntuación de crédito. Recuerde, incluso si se le niega un préstamo hipotecario, el agente
hipotecario le ayudará a planear una estrategia para realizar su sueño de tener casa propia.
Error 6: Tener Demasiadas Averiguaciones en Su Informe
de Crédito
Cada vez que alguien pregunta por su estatus de crédito, la investigación se registra en
sus informes de crédito. Demasiadas averiguaciones pueden disminuir su puntaje de
crédito, ya que usted parece como un alto riesgo para los prestamistas. Consultas de
crédito que no son iniciados por que no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito se
llaman "consultas suaves." Un ejemplo de una consulta suave es una averiguación de
crédito generado por una oferta de tarjeta de crédito pre-aprobado que fue enviado a usted
como un incentivo a través del correo. Si usted está buscando un préstamo, trate de juntar
todas las solicitudes de crédito en un período de dos semanas. Así, las agencias de reporte
de crédito reconocerán lo que usted estaba haciendo y, ojalá, considerarán todas las
preguntas agrupadas en un plazo de tiempo pequeño como un sólo golpe.
Error 7: Perseguir Demasiados Ofertas de Crédito “Preaprobado”
La única manera de saber si usted está pre-aprobado es leer la solicitud de crédito con
cuidado. Si pide su número de seguro social, lo más probable es que usted es sólo precalificado. Esta distinción es importante porque ser pre-calificado simplemente significa
que el emisor de tarjetas de crédito hizo una averiguación suave para determinar si
aprobará su solicitud. Si usted llena una solicitud de crédito que requiere su número de
47
seguro social, es probable que usted crea una investigación más grande que podría reducir
su puntaje de crédito.
Error 8: Elegir la Tarjeta de Crédito Incorrecta
Cuando empecé mi proceso de la recuperación de crédito hace algunos años, pocas
opciones de crédito existían. Esto ya no es el caso. Usted debe evitar la solicitación de las
tarjetas de crédito que tienen altos cargos anuales, altos costos de procesamiento y las
altas tasas de interés. ¡Yo he visto algunas ofertas de tarjetas de crédito que tienen tantos
honorarios que cuando la tarjeta sea aprobada, usted debe casi el límite entera de la
tarjeta! Sea inteligente acerca de sus opciones de tarjetas de crédito, y usted puede
ahorrar sumas importantes.
Error 9: Vivir Sin Las Mayores Tarjetas De Crédito
Aunque puede parecer prudente cortar sus tarjetas de crédito y vivir sin ellos, esto no es
una buena idea. Los prestamistas le consideran un riesgo más alto si usted no tiene
tarjetas de crédito. Trate de quedar con las mayores empresas de tarjetas de crédito, como
Visa, MasterCard, Discover y American Express. Está bien obtener tarjetas de crédito a
través de bancos o cooperativas de crédito, pero usted debe confirmar que se informen a
las tres agencias de crédito.
Error 10: Tarjetas de Cheques y de Débito no Es Crédito
A pesar de que usted vea el logotipo de la empresa en su tarjeta de débito, no significa
que es una tarjeta de crédito. Por eso, la actividad en su tarjeta de débito no es reportado a
las agencias de crédito. El uso de estas tarjetas, aunque conveniente, no aumentará su
puntuación de crédito. Usted debe ser consciente, sin embargo, que el maltrato de estas
tarjetas puede causar colecciones que afectarán negativamente a sus puntajes.
Error 11: No Estar Preparado
Cuando usted tiene un crédito perfecto, los prestamistas necesitan poca documentación.
Cuando usted está reconstruyendo su crédito y, al mismo tiempo buscando un préstamo,
usted necesita estar preparado para convencer a los acreedores que usted es un buen
riesgo. Esté preparado de presentar la documentación necesaria para el préstamo que
usted busca. Esto varía con cada escenario. En general, usted debe llegar a la oficina de
préstamo con cosas tales como talones de cheques, facturas de servicios, referencias y
copias de declaraciones de impuestos
(generalmente de los últimos tres años). Cuando usted no venga preparado, los
estafadores van a aparecer mostrando los colmillos. Algunos vendedores y oficiales de
préstamo piensan que los clientes que no son preparados serán fáciles de convencer a
48
comprar cualquiera cosa a cualquier precio. Cuando usted esté preparado la probabilidad
de que será tratado con respecto suba significativamente.
Permítanme darle un ejemplo. Entras en un banco buscando un préstamo, y el oficial de
crédito dice: "Necesito su recibo de sueldo actual, un historial de trabajo completo con
los números de teléfono, y una factura de servicios públicos, o yo no le puedo ayudar." Si
usted no tiene esta información preparada, el proceso de venta ha comenzado con usted
siendo dicho que hacer. En la lengua vernácula, esto se llama "tomando control del
cliente." Usted puede prevenir esto con una sonrisa dulce y le respuesta: "Soy muy
consciente de lo que necesito, y yo lo tengo todo conmigo." Como resulto de su
preparación y su comportamiento, el vendedor es más probable enderezar y tratarle con
respeto. Todos los vendedores son conscientes de que usted puede llevar su negocio a la
competidor.
Error 12: No Hacer Comparaciones de Ofertas
Recreditpair le enseña cómo obtener y entender su reporte de crédito. Con este
conocimiento, usted puede buscar las mejores ofertas sin tener acceso a sus informes de
crédito. Si un vendedor dice que necesita su informe de crédito para determinar su tasa de
interés, usted sólo tiene que pedir el pago total bajo de un rango de tasas de interés. La
mayoría de los consumidores tienden de hacer negocios con la primera empresa que
concede la aprobación del préstamo. Recuerde, es probable que usted sea aprobado en
varias lugares. Una compra buena es mucho más que simplemente ser aprobado por el
crédito. Usted debe trabajar para obtener los mejores precios y tipos de interés.
Error 13: No Usar Los Bancos o Instituciones Principales
Cuando Usted Está Pidiendo Un Préstamo
Cuando usted empiece a reconstruir su crédito, es probable que usted vaya querer utilizar
las compañías financieras. Por regla general, usted diferencia entre los principales
bancos, cooperativas de crédito y entidades financieras por sus nombres. Banco de Bob
significa que es un banco. Hilo Dental-Union de Crédito significa que es una cooperativa
de crédito con dientes buenos. Acme Financiera es, obviamente, una compañía
financiera. Tener un banco o cooperativa de crédito como un prestamista le ayudará a su
puntaje de crédito. Si usted no califica para el crédito por el banco o cooperativa de
crédito, no se preocupe. Es posible que usted decida utilizar una compañía de
financiamiento, concurrente con el uso de Recreditpair, para fortalecer la situación de
su crédito. Si usted sigue las sugerencias de Recreditpair, sus puntajes de crédito
mejorarán suficientemente para refinanciar la mayoría de los préstamos con mejores
prestamistas.
Error 14: Cerrar Las Cuentas Viejas
La longitud de tiempo que usted ha informado de crédito mejora su puntaje de crédito.
49
Cerrar las cuentas que tienen un historial de crédito positivo, aunque no se están
utilizando, borra esa historia.
Error 15: Hacer Los Pagos Mínimos en Las Tarjetas de
Crédito
¿Alguna vez has hecho un pago y luego recibido una declaración que muestra que usted
debe más que antes? Esto es lo que yo llamo las matemáticas de las empresas de tarjetas
de crédito. Si usted paga el mínimo en sus tarjetas de crédito, le podría tardar hasta 27
años para pagar el saldo. ¡VEINTISIETE AÑOS! Duplicar o triplicar el pago mínimo
reducirá drásticamente el total que usted debe y reducirá el pago a un plazo razonable.
Error 16: Dejar Su Saldo Rotativo En O Cerca del Límite
Su saldo disponible también contribuye a la determinación de las puntajes de crédito. El
saldo es el crédito que usted tiene disponible en una cuenta. Por ejemplo, si usted tiene un
límite de $1,000 en una tarjeta de crédito, y usted debe $ 900, sólo una décima parte del
límite de la tarjeta está disponible a usted. Usted debería luchar por la disponibilidad de
lo menos de 70 por ciento del límite. Constantemente corriendo las cuentas de tarjetas de
crédito sin pagarlos sustancialmente bajará su puntuación de crédito. Usted debe
esforzarse a pagar sus tarjetas de crédito cada mes. Si eso no es posible, mantenga los
saldos lo más bajo posible. Para obtener una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000,
usted debe mantener un saldo mensual de menos de $ 300.
Error 17: No Usar Su Crédito
Altos puntajes de crédito son el resulto del buen comportamiento en los ojos de las
agencias de reporte de crédito. Usar su tarjeta de crédito y pagar a tiempo debe ser su
objetivo. No deje que las cuentas de crédito siguen siendo latentes. Haga compras
pequeñas y paga el saldo. Recuerde, pagando sus cuentas cada mes le ayudará a obtener
el mayor puntaje de crédito posible. Las cuentas que no son utilizadas pueden
desaparecer de sus informes de crédito y borrar la historial de crédito positivo
Error 18: Tener Mucho de Un Sólo Tipo de Crédito
Los nutricionistas nos dicen que debemos comer comidas balanceadas que contengan
partes de todos los grupos de alimentos. Para que las puntuaciones de crédito sean
saludables, también es necesario lograr el mismo equilibrio. Si usted no tiene nada pero
las tarjetas de crédito en su informe, su puntuación será menor que si usted tuviera una
mezcla de tipos de tarjetas de crédito.
Error 19: No Hacer Caso a Las Agencia de Cobro
50
Si usted tiene un problema persistente con una agencia de cobro, tome medidas. Si usted
no cree que la cantidad que ellos dicen que usted debe es correcta, disputa la.
Recreditpair le da todas las herramientas necesarias para hacerlo. Si la colección es
legítima, no lo pague hasta que usted llame a la empresa de cobro y trate de reducir la
cantidad y pida que se lo quite de su informe de crédito. Usted debe obtener un acuerdo
escrito de la agencia de colección que refleja la cantidad nueva y el compromiso de la
agencia de cobro para quitar el elemento de su informe de crédito.
Error 20: Siempre Pagar con Dinero Efectivo
El crédito es la habilidad de adquirir la deuda. Aunque la mayoría de nosotros
aprendimos evitar la deuda, debemos repensar este concepto si queremos vivir en el
mundo actual. Adquirir la deuda y pagarla con prontitud es la nueva lección que debemos
aprender. La construcción de una historia de crédito utilizando nada más que dinero en
efectivo es imposible. Si usted desea poseer una casa, es probable que sea difícil ahorrar
el dinero para pagar por él. El crédito, no el dinero efectivo, es el rey, y nosotros debemos
cambiar nuestra forma de pensar para beneficiar nosotros mismos.
Error 21: Prestar de los Prestamistas que No Informen A
Las Agencias de Crédito
El mejor ejemplo que le puedo dar de un prestamista que no informe a las agencias de
crédito es la compra de un automóvil financiado directamente por el concesionario.
Distribuidores que ofrecen su propio crédito tiene lo que a veces se denomina una
empresa de "comprar-aquí-pagar-aquí.” Por regla general, estas empresas no informan a
las tres agencias de crédito. Un resulto de no tener su compra en su informe de crédito, es
que usted va a tener que comprar su próxima automóvil de la misma empresa. Asegúrese
de que sus prestamistas informan directamente a las tres agencias de crédito.
Error 22: Ser Fiador por Alguien Que Usted No Conoce
Bien
Este es un tema delicado. Les recomiendo a las personas que están reconstruyendo su
crédito encontrar fiadores. En el otro lado de la moneda, sin embargo, si usted eres el
fiador, usted debe conocer la persona a la que usted va servir de fiador antes de tomar ese
paso. Sé de un joven que quería ayudar a su nuevo novio conseguir un coche. Ella tenía
buen crédito, y lo de él fue terrible. El préstamo de automóvil pasó, pero la relación no.
Pronto el coche fue embargado, y el crédito de la mujer fue dañado.
Usted tiene que usar su buen juicio. Si la persona que usted quiere ayudar tuvo crédito
bueno en el pasado, y la salud mala o un despido del trabajo le causó los problemas de
crédito, el riesgo puede ser justificado. Por otro lado, algunas personas nunca han pagado
sus cuentas a tiempo y tienen que aprender solos cuanto importa un buen crédito.
51
Error 23: No Proteger Su Crédito Contra El Robo de
Identidad
El robo de identidad es uno de los crímenes de más rápido crecimiento en el mundo. Es
posible que usted ya haya sido afectado por esta intrusión electrónica. Recreditpair le
enseña cómo obtener y leer sus informes de crédito. Esta es la mejor defensa. Serás
alertado inmediatamente si alguien está jugando con su crédito.
Error 24: Pagar las Cuentas a Plazos Demasiado
Rápidamente
A través de los años, he oído muchos ideas de cómo mejora el crédito. Uno que me hace
sonreír es la idea de comprar algo con crédito y pagarlo inmediatamente. En el pasado,
esto era considerado una cosa heroica de hacer. Los tiempos han cambiado, sin embargo,
y hoy en día su puntuación de crédito puede sufrir si usted hace esto. Irónicamente, usted
va a mejorar su crédito si mantiene las cuentas abiertas por un tiempo. No estoy diciendo
que es una mala idea pagar las deudas rápidamente. Estoy diciendo que mientras
reconstruye su crédito, usted necesita establecer un historial de pagos a tiempo. Los
coches son el tipo más común de crédito a plazos. Si usted compra un automóvil, le
recomiendo estar pagando en él por nueve a doce meses antes de pagar la nota en total.
Error 25: No Diciendo La Verdad
Una de mis frases favoritas es: "Si usted diga la verdad por mucho tiempo, usted será
descubierto.” No diga mentiras en las solicitudes de crédito. Diga la verdad aunque duela.
Si el préstamo no es aprobado, centrase en otros aspectos de su proceso de la reconstruir
su crédito. Usted no puede engañar a los bancos, no trata de hacerlo. Cada vez que algo
acerca de usted se confirme como verdadero, el prestamista estará más cerca de aprobar
su préstamo.
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8
Los 25 Secretos Mejor Guardados de Las Empresas de
Reparación de Crédito
1) Añadir un Tradeline a Su Informe de Crédito
Añadir un tradeline (o “línea de comercio”) a su informe de crédito es la mejor manera de
afectar su puntaje de crédito inmediatamente en una manera positiva. Una tradeline es
una cuenta que se informó en su reporte de crédito. Los tradelines positivos mejoran su
puntaje de crédito. Si usted tiene mal crédito y la necesidad de ayuda, encuentra un
amigo, familiar o asociado con buen crédito y pida que añaden su nombre a una de sus
tarjetas de crédito. Hacer esto le hace un usuario autorizado de la tarjeta. Explique que
usted nunca tendrá que conocer el número de cuenta o tomar posesión de la tarjeta. La
tarjeta de crédito con su nombre será enviado a la casa de la persona. Pídale a la persona
a cobrar cinco pesos en la tarjeta y luego guardarlo o cortarlo. Esto debería ser una tarjeta
de crédito que ha sido abierta por mucho tiempo y tiene un saldo bajo o se paga por
completo cada mes. El buen crédito de su amigo le ayudará. (Por supuesto, si la persona
no paga sus cuentas a tiempo, esto tendrá un efecto negativo en su puntaje de crédito, así
que elige sabiamente su caballero blanco.) Además de agradecer a su amigo para
ayudarle, sería una buena idea pagar los cinco dólares en efectivo en el momento de hacer
la solicitud.
2) Mantener Sus Saldos Abajo del 30 Por Ciento
Las oficinas de crédito utilizan muchas variables para calcular su puntaje de crédito. Uno
de los factores considerados es su saldo disponible. Las personas que suben sus saldos de
tarjetas de crédito hasta el límite máximo cada mes son considerados de más alto riesgo
que aquellos que mantienen saldos bajos. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito
que tiene un saldo de $ 1,000, usted debe pagar por lo menos $ 300 cada mes. El
mantenimiento de un saldo de menos de diez por ciento del máximo es aún mejor
3) Toda la información en un Tradeline Debe Ser Exacta.
El monto en dólares no es la única cosa que debe ser correcto en sus informes de las
agencias de crédito. Muchos otros elementos, tales como números de cuenta, fechas de
apertura, fechas límite y fechas de pago del saldo, se debe reflejar con precisión. Si usted
sinceramente cree que la información es incorrecta, usted debe presentar una disputa. La
presentación de una controversia en la información precisa es ilegal. A veces, sin
embargo, es posible que no se pueda confirmar fácilmente la exactitud de la información,
y una disputa puede ser apropiado.
4) Negociar con Las Agencias de Cobro.
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Usted puede encontrar una colección en sus informes de crédito sobre lo cual usted no
sabe nada. Este subraya la importancia de supervisar su informe de crédito. Por supuesto,
cuentas de cobro que usted conoce también aparecen en los informes. Si usted descubre
una colección en su informe crediticio, comuníquese con la agencia de cobranza y trata
de negociar una cantidad reducida o régimen de pago más favorables. Por favor explique
que usted nunca tuvo la intención de tener una colección y pregunte si se eliminará la
colección de su informe de crédito si usted compromete a pagar. Si dicen que sí,
obténgalo por escrito, ya sea por fax o correo. Si están de acuerdo, usted tiene que estar
preparado para pagar.
5) No Utilice Las Compañías de Financiamiento
El tipo de prestamista que usted elija puede afectar su puntaje de crédito. Las compañías
de financiamiento tradicionalmente encargan mayores tasas de interés que los bancos o
los prestamistas principales del automóvil (Ford Motor Credit, General Motors
Acceptance Corp., Toyota Motor Credit, etc.) Deber dinero a los prestamistas principales
ayuda a su puntaje de crédito. Un prestamista principal puede ser uno de los prestamistas
automóvil antes mencionada o un banco.
6) Encuentre Un Fiador Para Su Próxima Compra
La fortaleza del crédito de un prestatario ayuda al prestamista decidir favorablemente a la
hora de prestar dinero. Cuando usted está restableciendo su crédito, el prestamista puede
querer que usted encuentre a alguien - por lo general un amigo o familiar con buen
crédito - que se unirán con usted en el proceso del préstamo. Esto puede ser bueno por
varias razones. En primer lugar, obtendrá una tasa de interés más baja, y en segundo
lugar, obtendrá un préstamo de un prestamista principal. Si usted hace sus pagos a tiempo
mientras que trabaja en su crédito, es probable que su puntuación de crédito mejore en
gran medida. Una vez que su puntaje se acerca a 700, será mucho más fácil conseguir un
préstamo o refinanciar su préstamo, posiblemente, firmada en su nombre solamente.
7) No Se Rinda
Si al principio no tienes éxito, intentar, intentar otra vez. Si usted está seguro de que un
elemento negativo es incorrecto y no tienes éxito en eliminarlo con la primera disputa,
repita el proceso de disputar. En su seguimiento disputa, indique claramente la razón por
qué usted cree que un elemento negativo debe ser eliminado. Apoye su argumento con
toda la documentación posible, tal como recibos, estados de cuenta bancarios y cheques
cancelados.
8) Contactar el Acreedor Original
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Hace algunos años, tuve una tradeline negativa de una tarjeta de gasolina en mi informe
de crédito. Pareció como una cuenta de tipo carga-off. Entré en contacto con la empresa y
le explique que yo había sido despedido, que había sufrido financieramente, que mi vida
se había vuelto al revés, y que yo estaba tratando de comprar una casa para mi nueva
familia. Añadí que mi préstamo hipotecario estaba supeditado a mi puntuación de crédito
siendo un poco mayor de lo que era. ¡Pide amablemente que quitara la línea comercial
negativa y lo hicieron! ¡Nunca duele preguntar!
9) Resolviendo Su Cobro de Deudas
Las agencias de colección tienen el poder de reducir la cantidad que usted debe. A veces,
esta cantidad de pago reducido se mostrará como "reiterado por menos de lo acordado"
en sus informes de crédito. Esto se ve mal en su informe. Al negociar el pago reducido,
no se olvide de incluir el requerimiento que de que la agencia de cobro completamente
elimine el elemento de sus informes de crédito. Si están de acuerdo con la reducción,
usted tiene que estar preparado para pagar la cantidad, pero no hasta que usted recibe un
documento que refleja el acuerdo por escrito, con la eliminación del elemento incluido
expresamente. Usted puede utilizar esta documentación después de un conflicto si la
agencia de colección no sostiene su parte del trato.
10) Utilizar una Tarjeta de Crédito Asegurado Como un
Enlace Personalizado a Buen Crédito
Muchas personas se enfrentan a la dura verdad de la negación de crédito. Cuando empecé
mi proceso de recuperación de crédito, tarjetas de crédito aseguradas no existían.
Asegurar una tarjeta de crédito simplemente significa que el prestatario tiene que
depositar dinero por delante con el emisor de la tarjeta. En esencia, entonces, con una
tarjeta de crédito asegurada, usted presta su propio dinero y lo paga de nuevo. Esto se
refleja en su informe de crédito como una línea comercial positiva, con tal que usted
mantiene la cuenta en buen estado. Algunas tarjetas de crédito aseguradas informen a las
agencias de reporte de crédito igual como las tarjetas no aseguradas, y son los más
deseables. Usted puede llamar al número gratuito que se encuentra en la mayoría de las
solicitaciones de tarjetas aseguradas y preguntar si la actividad se reporta como una
tarjeta asegurada o una tarjeta no asegurada. Este tipo de reporte de información le mueve
hacia obtener tarjetas de crédito no aseguradas y con tasas de interés bajas.
11) Añadiendo Una Declaración de Consumidor
Se le permite añadir una declaración de cien palabras en sus informes de crédito. Usted
debe usar esto sólo como último recurso. Si conoces a un elemento negativo que es
incorrecto, o si es algo que usted no es capaz de resolver, esta es su oportunidad de contar
su versión de los hechos. Un ejemplo de una Declaración de Consumidor: "Compré un
auto el 21 de abril de 2004, de la Empresa ABC. El 30 de abril de 2004, el coche explotó.
Me dijeron que la empresa ABC no haría nada. Recibí una garantía de treinta días cuando
55
compré el coche. Yo le devolví el coche a la compañía, y yo no tendré más de hacer con
ellos.” Usted encontrará una plantilla en el Generador de Carta de Recreditpair para
ayudarle a escribir su Declaración del Consumidor. (Refiérase a la carta pidiendo la
adición de una declaración de consumidor en la Parte IX, Ejemplos de Cartas).
12) Manteniendo Las Cuentas Positivas Abierta
Cerrar cuentas de crédito que tienen una historia positiva es un error, incluso si usted ya
no lo está usando. La eliminación de las cuentas positivas bajará su puntaje de crédito.
Parte de la solución del rompecabezas de la puntuación de crédito es crear un historial de
crédito sólido. Una cuenta vieja fortalece la historia en sus informes de crédito.
13) Pagar a Tiempo
Una vez que usted haya iniciado el proceso de mejora su crédito, pagos atrasados,
cancelaciones, y las colecciones pueden ser el beso de la muerte. Los prestamistas buscan
patrones de comportamiento. Si usted mejora su crédito y luego vuelve a los viejos
hábitos, esto muestra una tendencia desfavorable a los prestamistas potenciales. Al
realizar los pagos, permite siete días si usted envía el pago por correo y cuatro días para
el pago electrónico. No haga caso a los periodos de gracia. ¡En este punto, los días de los
períodos de gracia se acabaron!
14) Mantiene Una Combinación de Crédito Diferente
La fórmula complicada que las agencias de crédito utilizan para determinar su puntaje de
crédito incluye a todas sus cuentas. Tener una cantidad equilibrada de crédito en cuotas y
crédito rotativo es el mejor.
15) Tarjetas de Crédito de Tiendas Comerciales
Tener tarjetas de crédito con límites bajos es la mejor manera de empezar el proceso de
construir el crédito. Tarjetas de tiendas comerciales, como las tarjetas de crédito
aseguradas, le darán la oportunidad de construir el crédito y mantener saldos bajos. Su
objetivo siempre debe ser establecer crédito que usted puede manejar y pagar según el
acuerdo. Usted debe pagar sus tarjetas de crédito debajo del 30 por ciento del saldo cada
mes.
16) Verificar, Verificar, Verificar
Su nuevo conocimiento de crédito lo hará más fácil para que usted pueda obtener y
entender sus informes de crédito. Debe asegurarse de que ninguna información negativa
ha sido añadida a sus informes de crédito, y usted también debe verificar que las cuentas
positivas no se han eliminado o convertido en obsoletas.
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17) Asegúrese Que Sus Acreedores Potenciales Informen a
Todas Las Agencias de Crédito Principales
Mucha gente comete el error de comprar un coche de las empresas de compra-aquí-pagaaquí. Las empresas de compra-aquí-paga-aquí, están a cargo de vendedores que recogen
los pagos de la concesionaria.
Normalmente, estas organizaciones no informan de la actividad de pago a las agencias
crediticias. Algunas cooperativas de crédito también no informan a las agencias de
reporte de crédito. Haga preguntas antes de tomar préstamo. No se apresure a tomar una
deuda que no ayudará a su puntaje de crédito.
18) Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas del
2003 (FACT ACT o FACTA)
La ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas del 2003 (FACT ACT o FACTA) es
la legislación que, básicamente, presenta las disposiciones de los derechos de los
consumidores en las transacciones de crédito. Algunas de las situaciones incluidas en el
FACTA incluyen la precisión en cuenta, los límites en el intercambio de información, la
protección contra el robo de identidad y la privacidad. Usted debe familiarizarse con sus
derechos como se reflejan en este documento importante. El software de Recreditpair le
proporciona un hipervínculo a FACTA.
19) Limitar Sus Disputas
Nunca disputa más de tres cuentas incorrectas en cada carta. Esto le ayudará a evitar ser
acusado de haber presentado un "disputa frívola." Las agencias de reporte de crédito
pueden ver el envío de muchas disputas en una sola carta como frívola. Si una disputa se
considera frívola, las agencias de reporte de crédito deben notificarle de su decisión de
clasificarlas así.
20) Informes de Crédito Gratuitos
El sitio web de AnnualCreditReport.com (que se encuentra en
www.annualcreditreport.com ) le permite obtener un reporte de crédito gratis cada año.
Usted también tiene derecho a un reporte de crédito gratuito si se le niega el crédito. Le
recomiendo que durante su primer año de trabajar en la reparación de su crédito, revisar
sus informes de crédito sobre una base regular, idealmente cada 60 días.
21) Cobranzas Pagadas
57
Sería maravilloso si todas las empresas de cobranza eliminaron la información acerca de
su deuda de sus informes de crédito cuando son pagados pero, por desgracia, no están
obligados de hacerlo. Ellos son obligados, sin embargo, a informar las deudas
establecidas o satisfechas como pagada. Si usted encuentra colecciones pagadas que
figuran como pendientes de pago en su informe de crédito, usted debe comenzar el
proceso de disputa.
22) Evitar Tener Muchas Averiguaciones en Su Informe
Buscar un buen negocio o una tasa de interés más favorable es un objetivo noble, pero las
averiguaciones pueden dañar su puntuación de crédito. Para evitar este problema, limite
sus compras a un período de dos semanas. De esta manera sus preguntas no afectarán su
puntaje de crédito. Aunque las averiguaciones siguen en sus informes de crédito por dos
años, sólo las que fueron realizadas en los últimos doce meses afectan su puntaje de
crédito.
23) Presentar Las Disputas Por La Manera Antigua
Usted puede disputar los elementos negativos electrónicamente a través de Internet o de
forma manual por mediante de las cartas muestreadas en el Título IX de este libro. Yo
prefiero el método manual, y recomiendo que el envío de correspondencia por correo
certificado con acuse de recibo para todos los comunicaciones. Esto le dará un mejor
rastro de papel y le permitirá iniciar el reloj del plazo de 30 días de respuesta requerido
de las agencias de crédito. Yo soy sospechoso de los archivos electrónicos ya que la
información es fácilmente borrada o perdida.
Consulte la sección de Instrucciones de correo en la parte III para algunos detalles acerca
del correo. El sitio web de USPS, que se encuentra en www.usps.com, proporciona
información detallada acerca de las opciones de correo, la prueba de envío, seguimiento,
y la prueba de la entrega.
24) Saber Como Hablar Con un Representante de La
Agencia de Cobro
Permitir a sus emociones descartar sus respuestas cuando comuniques con los
representantes de las agencias de cobro nunca es sabio. Por supuesto, estas personas
pueden ser más celosas y en ocasiones abusivos. Añade un poco de su propia
frustración, y usted tiene una receta para un desastre. Si la persona con la que usted
está hablando tiene una posición fuerte con respecto a su cuenta, calmamente pida
hablar con un supervisor. Señale que lo que usted quiere lograr probablemente requiere
la aprobación de un superior y que le gustaría trabajar en el problema en ese nivel.
25) Pagar Según lo Acordado
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Cuando pagando una cuenta de tipo cargo-off o una cuenta de cobro, usted tiene algunos
poderes de negociación de influir positivamente a su informe de crédito. Todos los
acreedores, ambos los acreedores originales y las agencias de colección, quieren sus
cuentas pagadas. Aunque usted está pagando el total o una suma reducida, el tiempo de
utilizar su influencia para mejorar su informe de crédito es durante la negociación. Pida
que una nota de "pago-de-acuerdo" se añada a su informe de crédito. Estarás sorprendido
cuando el acreedor o agencia de colección está de acuerdo de hacer lo que usted ha
solicitado. Recuerde, una vez que usted paga, su poder de negociación disminuye
dramáticamente. Es imperativo que usted insista en cualquier cambio en su informe de
crédito durante la negociación, es decir, antes de pagar.
59
9
Ejemplos de Cartas
Usted ya tiene todas las herramientas necesarias para construir un buen puntaje de
crédito. Yo podría compartir más de los "secretos" de las agencias de reporte de crédito,
pero la verdad es que usted ya tiene lo que necesita para avanzar. Ahora, le toca a usted
para llevar la antorcha a través de la línea de meta. Les puedo asegurar, sin embargo, que
su energía, resolución y determinación va a ganar el día.
Le sugiero que usted reserve una tarde tranquila dedicada a mejorar su puntaje de crédito.
Siga los pasos de este libro, y tómese su tiempo. Sea cuidadoso, atento, y persistente, y
usted tendrá éxito.
Para ayudarle en el camino de lograr un buen puntaje de crédito, he incluido algunos
ejemplos de cartas que también se encuentran en el Generador de Carta del software de
Recreditpair. Estas cartas son las armas principales para tener en la batalla del
mejoramiento de crédito. Usted debe ser consciente, sin embargo, que las cartas son
ejemplos y deben ser personalizadas para adaptarse a sus circunstancias específicas. Su
uso literal no puede ser tan eficaz o potente como la adaptación a su situación. Deben
servir como modelos e inspirarle a crear su propia correspondencia que se ocupará de su
problema específico de la manera más eficaz posible. La personalización de las cartas las
hacen más fuertes y reduce el riesgo de tener la disputa calificada como frívola.
Usted se dará cuenta de que las cartas son muy directas. Eso lo hice intencionalmente
porque la gente que lo van a leer están ocupados y no están dispuestos a leer muchas
palabras en busca de la sustancia de la carta. En su versión personalizada, usted debe
llegar al punto lo más rápido posible, mientras proporcionar toda la información
necesaria. A continuación son algunas letras que yo recomiendo:
60
Carta de Información Incorrecta Listado en Su
Informe
Fecha:
Servicios de Información Equifax
P.O. Box 740256
RE: Numero de Informe
Fecha del Reporte:
Estimado Equifax:
Al revisar me reporte de crédito corriente que recibí de Equifax, encontré muchos listados
incorrectos. He incluido una copia de mi informe de crédito de Equifax con los elementos
en cuestión destacados.
Las siguientes cuentas no son mías:
1. Tarjeta de Crédito ABC
Número de Cuenta: 1234567890
2. Empresa XYZ
Número de Cuenta 0987654321
Por favor verifique esta disputa con los acreedores listados. Una vez que lo han hecho y
han confirmado que estoy correcto, por favor elimine estas cuentas. También le pido una
copia de mi informe de crédito de Equifax mostrando estas correcciones. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
Pleasantville, ST 00000
555-555-5555
61
Carta de Información Antigua
Fecha
Experian
Centro Nacional de Asistencia al Consumidor
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
RE: Número de Reporte:
Fecha de Reporte:
Estimado Experian:
He encontrado varias listas en mi informe de crédito de Experian que son obviamente
antiguas. Estas cuentas están afectando negativamente a mi crédito y me gustaría que
usted las elimine. Las siguientes cuentas están obsoletas:
2. Empresa XYZ
Una vez que usted haya confirmado que estas cuentas son obsoletas, por favor elimínelos
y envíeme un informe que muestra los cambios. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
62
Carta de Errores de Información Personal
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
Estimado TransUnion,
Recientemente obtuve mi reporte de crédito de TransUnion. La sección de información
personal contiene errores que me gustaría corregir. La siguiente información es incorrecta
y debe ser cambiada:
LA INFORMACIÓN EXISTENTE: [INSERTE LA INFORMACIÓN IGUAL
COMO APARECE EN SU INFORME.]
DEBE SER: [ESCRIBA LA INFORMACIÓN CORRECTA.]
Por favor corrija estos artículos y envíeme un informe de crédito que muestra las
correcciones. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
63
Carta de Solicitando Una Investigación
Fecha
Servicio de Información de Equifax
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax:
Cuando estuve revisando mi informe de crédito de Equifax, descubrí varios artículos
cuestionables. Por favor investigue los siguientes listados:
2. Empresa XYZ
Estoy seguro de que una vez que usted ha complete una investigación con el acreedor
proveyendo esta información, usted va a encontrar que yo soy correcto esos elementos
serán corregidos o eliminados. Cuando usted elimine estos artículos, por favor
proporcióneme con una versión actualizada de mi informe de crédito. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
64
Solicitud de Verificación
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
Estimado TransUnion:
He recibido mi informe de crédito de TransUnion y he encontrado varios elementos que
necesitan verificación. Me importa mucho tener un informe de crédito correcto. Por favor
verifique que la información es correcta acerca de los listados siguientes:
2. Empresa XYZ
Por ley federal, es su obligación legal de verificar si los elementos anteriores pertenecen a
mi archivo de crédito. Gracias de antemano por revisar y verificar la información antes
mencionada. Espero su respuesta confirmando que estos elementos han sido eliminados.
Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
65
Carta de Cuenta Equivocada #1
Fecha
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax:
Esta carta servirá como mi queja formal por los errores en mi informe de crédito. La
cuente indicada abajo no es mío. No tengo conocimiento de esta cuenta. La presencia de
esta cuenta en mi informe de crédito es perjudicial y debe ser eliminada.
Respetuosamente le pido que esta cuenta sea investigada y eliminada de mi archivo:
Tarjeta de Crédito ABC
Solicito los nombres de las personas, con sus direcciones de trabajo, que usted ha
contactado para la verificación de esta información. Asimismo, demando ver cualquier
documento que lleva mi firma solicitando una cuenta con las compañías antes
mencionadas.
La ley federal requiere que usted responde entre 30 días. El incumplimiento de estas
regulaciones federales por las agencias crediticias es investigado por la Comisión Federal
de Comercio (véase 15 USC 41, y ss.). Yo estoy manteniendo un registro detallado de
mis comunicaciones con usted sobre este asunto con el fin de presentar una queja ante la
CFC.
Por favor elimine la información engañosa, y proporcione un perfil de crédito corregido a
todos los acreedores que han recibido una copia en los últimos seis meses, o los últimos
dos años con fines de empleo. Envíame una copia corregida de mi informe de crédito con
estos elementos eliminados.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
66
Carta de Cuenta Equivocada #2
Fecha
Experian
Centro Nacional de Asistencia de Consumidor
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
Fecha de Reporte:
Estimado Experian:
Esta carta está siendo escrita para solicitar formalmente que usted verifique las siguientes
cuentas listadas en mi informe de crédito de Equifax. No tengo memoria de estas cuentas y
estoy solicitando una prueba de verificación. Entiendo que usted tiene 30 días para verificar
estos elementos. Si usted no puede hacerlo, las cuentas deben ser eliminadas. Le adjunto una
copia de mi informe de crédito de Equifax destacando las cuentas cuestionables:
1.
2.
Empresa XYZ
Después de determinar que estas cuentas no son correctas y que no deben estar presentes en
mi informe de crédito, por favor elimínelos. Finalmente, por favor envíeme una copia corregida
de mi informe de crédito en acuerdo con la ley federal. Su pronta atención es apreciada.
Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
67
Verificación de Elementos Cuestionables
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
Esta es una petición oficial para que usted verifique los elementos cuestionables que yo
he encontrado en mi informe de crédito de TransUnion. Por las leyes federales, usted
tiene la obligación de demostrar que estos elementos aparezcan correctamente. Por favor
revise la copia adjuntada de mi informe de crédito de TransUnion y verifique los artículos
siguientes:
1.
2.
Empres XYZ
Yo he destacado los elementos a verificar. Ley federal requiere que usted complete su
investigación dentro de 30 días y que usted me envíe una copia corregida de mi informe.
Espero su respuesta. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
68
Solicitud de Eliminar Información Incorrecta
Fecha
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax:
Yo he obtenido una copia de mi informe de crédito de Equifax. Parece que hay una inusual
cantidad de errores debajo de mi nombre. Me gustaría que usted confirme y verifique que los
elementos siguientes son correctos en acuerdo de su responsabilidad legal. He incluido una
copia de mi informe de crédito destacando las cuentas en cuestión. Por favor verifique los
artículos siguientes:
1.
2.
Empresa XYZ
Le pido que me envíe una copia revisada de mi informe de crédito cuando su investigación se ha
completo. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
69
Carta de Solicitud de Repaso
Fecha
Experian
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
Fecha de Reporte:
Estimado Experian:
Recientemente solicité una copia de mi informe de crédito de Experian para revisar el
estado de mi crédito y mi puntación. He encontrado varios elementos en el informe que
me preocupan y me gustaría tenerlos verificados. Yo he trabajado para mantener mi
crédito y siento que es su responsabilidad verificar la información. Yo entiendo que la
FCRA requiere usted verificar la exactitud de elementos cuestionables que aparecen en
mi informe. Por favor revise los elementos siguientes:
2. Empresa XYZ
Le agradecería si usted puede verificar que los elementos anteriores fueron reportados
correctamente. Gracias por su atención a este asunto.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
70
Carta de Solicitar Prueba #1
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
Recientemente, yo recibí una copia de mi informe de crédito de TransUnion y en
repasarlo, yo encontré unos elementos incorrectos en mi informe. Por favor verifica la
exactitud de las cuentas siguientes:
2. Empresa XYZ
Bajo ley federal, usted es obligado de repasar mi informe de crédito y corregir o eliminar
los elementos que aparecen en error. Si usted encuentra que los elementos
antemencionadas son incorrectos, por favor elimínalos de mi informe, actualiza mi
informe de crédito, and envíeme una copia muestreando los cambios. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
71
Carta de Solicitar Prueba #2
Fecha
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax:
Bajo la ley de Informe Justo de Crédito, yo tengo el derecho de solicitar la verificación de
información contenido en mi informe de crédito. Por favor verifique los artículos
siguientes:
1.
Tarjeta de Carta ABC
2.
Empresa XYZ
Una vez que usted ha complete su investigación y verificación, por favor envíame una
copia corregida de mi informe a la siguiente dirección:
John Q. Public
12345 Main Street
Gracias por su ayuda.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
72
Solicitud por la Eliminación de un Elemento
Específico
Fecha
Experian
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
Fecha de Reporte:
Estimado Experian:
Yo he hecho un poco de investigación y he aprendido que usted es legalmente
responsable de investigar y eliminar los elementos de un informe de crédito que no se
pueden verificar. Creo que los siguientes elementos no pertenecen a mi informe de
crédito. Estoy pidiendo que usted verifique lo siguiente:
2. Empresa XYZ
Por favor envíe la información actualizada a la dirección siguiente:
John Q. Public
12345 Main Street
Gracias de antemano por su pronta asistencia.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
73
Solicitud por una Descripción de Procedimientos
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
Esta es una petición oficial por una descripción de los procedimientos utilizados para
determinar la exactitud de las cuentas que yo estoy cuestionando. Por favor incluye el
nombre, dirección, y número de teléfono de cualquiera persona o entidad que provee
información acerca de esta investigación.
Usted no ha logrado de emplear los procedimientos razonables para asegurar la exactitud
total con respecto a la información que publica. Por favor, volver a investigar la
veracidad de las siguientes cuentas y elimínalos de mi informe de crédito:
1.
2.
Empresa XYZ
Por favor envíe una copia corregida de mi informe de crédito a todos los acreedores que
han recibido una copia entre los últimos seis meses y a todos los empleadores que lo han
recibido en los últimos dos años. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
74
Carta Recordatorio Queja General
Fecha
Servicio de Información Equifax
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax,
Ha sido más de 30 días desde que oficialmente presenté una queja con Equifax. Las leyes
federales dicen que usted debe responder entre 30 días di mi queja, y he recibido ninguna
respuesta. Estoy adjuntando una copia de mi carta original a usted, y, una copia de mi
informe de crédito de Equifax destacando los errores. Por favor complete su
investigación y elimine los artículos de mi informe. Los siguientes elementos no son
correctos:
1 Tarjeta de Crédito ABC
2. Empresa XYZ
Gracias por su atención en este asunto.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
75
Carta de Averiguaciones Incorrectas
Fecha
Experian
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
Fecha de Reporte:
Estimado Experian:
Recientemente obtuve mi informe de crédito de Experian. Al revisarlo, encontré varias
averiguaciones que no recuerdo autorizando. Estoy pidiendo que usted investigue la
siguiente información:
Fecha de averiguación
2. Empresa XYZ
Fecha de averiguación
Por favor proporcióname con un documento que contiene mi firma demostrando que
solicite el crédito. Si esto no es posible, por favor elimine las averiguaciones de mi
informe de crédito de Experian. Por favor envíeme un nuevo informe de crédito que
demuestra que estas correcciones se han hecho. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
76
Carta Recordatorio de Disputa
Fecha
TransUnion
P.O. Box 2000
Fecha de Reporte:
No he recibido una respuesta a mi carta de [escribe la fecha]. Ley federal requiere que
usted responde entre 30 días de recibir mi carta. Su falta de cumplimiento de regulaciones
federales puede ser investigado por la Comisión Federal de Comercio (por favor refiérase
a 15 USC 41, et seq.). Yo estoy manteniendo un registro detallado de mis
comunicaciones con usted acerca de este asunto con el fin de presentar una queja con la
FTC. La información siguiente tiene que ser verificada o eliminada de mi informe de
crédito:
2. Empresa XYZ
Como subraye en mi carta anterior, estos artículos son incorrectos. Por favor elimine
estas cuentas y proporciona una copia corregida a todos los acreedores que han recibido
mi informe en los últimos seis meses, y todos los empleadores que los han recibido en los
últimos dos años.
También pido que usted me mande una descripción del procedimiento utilizado para
determinar la exactitud de la información entre 15 días después de completar su
investigación. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
77
Carta Pidiendo la Adición de una Declaración de
Consumidor
Fecha
Servicio de Información Equifax
P.O. Box 740256
Fecha de Reporte:
Estimado Equifax:
El párrafo siguiente es una Declaración de Consumidor, y le pido que lo incluyas en mi
informe de crédito lo más antes posible:
[Inserte una declaración de consumidor de menos de 100 palabras aquí. Incluye
el nombre del acreedor, la fecha en que se presento la cuenta, y el total en
cuestión. Luego incluye los hechos que apoyan su argumento por no haber pagado
la deuda. Sea breve pero complete.]
Gracias por incluir esta declaración de consumidor en mi informe de crédito. Si usted
tiene cualquier pregunta, por favor comunicase conmigo por escrito a 12345 Main Street,
Pleasantville, ST 00000 o por número de teléfono 555-555-5555. Gracias.
Sinceramente,
John Q. Public
12345 Main Street
555-555-5555
.

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