Puntaje de crédito

Transcripción

Puntaje de crédito

spEcIAL EdItIoN • EdIcIóN EspEcIAL
DOMINGO, 22 DE abrIl DE 2012
VOl. 23, No. 17
UNa PUblICaCION DEl
BILINGÜE • BILINGUAL
03
personal finances
Estrategias para mejorar
su puntaje de crédito
diseño ilustración: ana maria hinkhouse
business finances
25
Consejos prácticos para
incrementar sus ventas
13
ge
a
p
02 I guía fInancIera I financial guide
Say Hello with a
New Smile!
Some of
MILES OF SMILES
the things
• Whiten discolored • Restore chipped or
we do
cracked teeth
stained teeth
to enhance • or
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Los dentistas y el personal hablan español
RFS
RE I NERT
F INANCIAL
SERVICE S
POWER OF ATTORNEY
PODER NOTARIAL
A power of attorney (POA) or letter of attorney
is a written authorization to represent or act on
another person’s behalf in private affairs,
business, or some other legal matter such as
health care decisions. The person authorizing
the other to act is the principal, grantor, or
donor (of power) and the one authorized to act
is the agent, donee, or attorney or, in some
common law jurisdictions, the attorney-in-fact.
Formerly, a power referred to an instrument
under seal while a letter was an instrument
under hand, but today both are under hand (i.e.
signed by the donor), and therefore there is no
difference between the two.
In order for a power of attorney to be a legal
document it must be signed and dated at a
minimum by the principal. This alone,
however, is not usually considered sufficient if
the legality of the document is ever
challenged by a third party. Having the
document notarized and witnessed would
normally withstand a challenge.
A durable power of attorney under common
law is ineffective if the grantor dies. Under a
durable power of attorney, the grantee has the
most power and is recognized as the person
in charge until the principal’s death. A health
care power of attorney is used as a separate
document to respect the wishes of the grantor
with respect to health care decisions while
incapacitated. These documents are drafted in
advance with the grantor/principal making
decisions for themselves in case they are
needed. The power of attorney for property
generally grants the grantee the power to
make monetary decisions. The power of
attorney of health would be used for health
care decisions only. These documents are
separate and are used for completely different
situations.
Securities offered through TransAmerica
Financial Advisors, INC. (TFA) member
FINRA/SIPC. Reinert Financial Services and
TFA are not affiliated
Un poder notarial (POA, por sus siglas en
inglés) o carta poder es una autorización por
escrito para representar o actuar en nombre de
otra persona en asuntos privados, de negocios,
o algún otro asunto legal, como decisiones del
cuidado de la salud. La persona que autoriza a
otra para actuar es el mandante, otorgante, o
donador (de un poder) y aquel autorizado para
actuar es el agente, donatario, o apoderado o,
en algunas jurisdicciones de derecho
consuetudinario, el representante legal.
Anteriormente, un poder se refería a un
instrumento sellado mientras que una carta era
un instrumento firmado, pero hoy en día ambos
están bajo firma (es decir, firmados por el
donante), y por lo tanto no existe diferencia
entre ambos.
Con el fin de que un poder notarial sea un
documento legal debe ser firmado y fechado
por lo menos por el mandante. Esto por sí solo,
sin embargo, generalmente no es considerado
suficiente si la legalidad del documento es
puesta en duda por una tercera parte. Tener el
documento notariado y testificado
normalmente soportaría un desafío.
Un poder notarial durable bajo derecho
consuetudinario no es efectivo si el otorgante
muere. Bajo un poder notarial durable, el
apoderado tiene el mayor poder y es
reconocido como la persona a cargo hasta la
muerte del mandante. Un poder notarial para el
cuidado de la salud es utilizado como un
documento independiente para respetar los
deseos del otorgante con respecto a decisiones
de atención de la salud mientras se encuentre
incapacitado. Estos documentos son
redactados de antemano con el
otorgante/mandante tomando decisiones para
sí mismo en caso de ser necesarias. El poder
notarial para la propiedad generalmente otorga
al apoderado la facultad de tomar decisiones
monetarias. El poder notarial de salud sería
utilizado únicamente para decisiones de
atención de la salud. Estos documentos son
independientes y son utilizados en situaciones
completamente diferentes.
Valores ofrecidos a través de TransAmerica
Financial Advisors, INC. (TFA) es miembro de
FINRA/SIPC. Reinert Financial Services y TFA
no están afiliados.
Article disclosure:
This information is general in nature and should not be
constructed as tax or legal advice.
Please keep in mind that neither TFA nor its Representatives
may offer tax and/or legal advice. Please consult your tax
and/or legal advisor for guidance on your particular situation.
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Divulgación del artículo:
Escaneeconsu
teléfonopara
aprendermás
Esta información es general en su naturaleza y no debe ser
construido como consejería fiscal o legal. Por favor tenga en
cuenta que ni TFA ni sus Representantes pueden ofrecer
consejos fiscales y/o legales. Por favor consulte a su asesor
fiscal y/o legal para obtener orientación sobre su situación en
particular.
LD 42373-12/11
RFS
RE I NERT
F INANCIAL
SERVICE S
Richard J. Reinert Jr.
630.232.9864
22 South 4th Street
Suite C
Geneva, IL 60134
guía financiera i financial guide i 03
cómo mejorar su crédito
How to improve your credit score
Pagar sus deudas a
tiempo es un factor
muy importante
(Hispanic PR Wire) — Un buen puntaje
de crédito puede hacerle la vida más fácil.
Quienes tienen un buen puntaje pueden obtener préstamos a intereses más favorables,
arrendar una casa o departamento y contratar servicios públicos como luz y agua sin
dificultades. Pero, un mal puntaje de crédito
podría hacer todo esto más complicado.
¿Qué puede hacer para mejorar su puntaje de crédito? El Gobierno aconseja:
1) Obtener un infOrme de créditO anual
Los consumidores pueden solicitar una
copia gratuita de su informe cada 12 meses
a las tres agencias principales del país: Equifax, Experian y TransUnion. El sitio oficial
para obtener un informe de crédito gratuito
es www.annualcreditreport.com (en inglés).
2) entender el infOrme de créditO
Esto ayudará a la persona a tomar mejores decisiones financieras debido a que la calificación de crédito se basa en el informe de
crédito. El informe de crédito contiene datos
personales e incluye:
• El historial de pagos
• Los préstamos y cuánto se debe en cada
uno de ellos
• Declaraciones de bancarrota
3) Verificar el infOrme de créditO
A veces la información en el informe de
crédito está equivocada o incompleta, por lo
que se recomienda revisarlo periódicamente.
Si existe un error en el informe, las agencias deben:
• Investigar la discrepancia generalmente
dentro de 30 días y corregirla si es necesario
• Notificar a la entidad que proporcionó la
información equivocada
• Proporcionar a la persona un nuevo informe gratuito si se hizo una corrección
La Comisión Federal de Comercio ofrece información en más detalle en su guía de informes de créditos gratuitos.
4) Pagar a tiemPO las deudas
Pagar a tiempo las deudas es uno de los
factores que más afectan la calificación de
crédito.
Cuando una persona paga a tiempo sus
deudas, demuestra a los prestamistas que es
un consumidor responsable con sus finanzas.
Los siguientes factores podrían impactar una
calificación de crédito:
Puntaje de crédito
El puntaje de crédito es una expresión numérica basada en un análisis estadístico del expediente
crediticio de una persona, para representar la solvencia de dicha persona.
Un puntaje de crédito está basado primordialmente en información del reporte de crédito, típicamente obtenido de las agencias de crédito.
Los prestamistas, como los bancos y compañías de tarjetas de crédito, utilizan los puntajes de
crédito para evaluar el riesgo potencial que representa prestarles dinero a los consumidores y para
mitigar las pérdidas debidas a una mala deuda.
Losprestamistasutilizanlospuntajesdecrédito para determinar quién califica para un préstamo,
a qué tasa de interés, y con cuáles límites de crédito. Los prestamistas también utilizan los puntajes
de crédito para determinar qué clientes tienen la
posibilidad de generar más ingresos.
El uso del puntaje de crédito con anterioridad
a la autorización del acceso o de la concesión de
crédito es la técnica usada con el propósito de desarrollar un sistema financiero más seguro.
El puntaje de crédito no está limitado a los
bancos. Otras organizaciones, tales como las compañías de telefonía móvil, compañías de seguros,
arrendadores, y departamentos gubernamentales
emplean las mismas técnicas.
• Presentar demasiadas solicitudes de crédito
podría bajar la calificación
• No pasarse de los límites de crédito es algo
positivo. De hecho, es mejor permanecer
muy por debajo de ellos
• Reducir deudas
5) recibir ayuda PrOfesiOnal
Un presupuesto familiar podría ayudar a
no atrasarse en los pagos. Si la deuda supera
la capacidad de pago de la persona, existen
organizaciones de asesoría de crédito que
pueden ayudar a administrar las finanzas del
hogar y crear un plan de pago.
Sin embargo hay que tener cuidado. No
todas las organizaciones de asesoría de crédito cumplen lo que prometen, y a veces cobran
tarifas excesivas que terminan endeudando
más a la persona. La Comisión Federal de
Comercio ofrece más información sobre las
organizaciones de asesoría de crédito y cómo
pueden ayudar a los consumidores a mejorar
su calificación de crédito.
Para aprender más sobre dinero e impuestos, visita GobiernoUSA.gov, el portal
oficial del Gobierno de los Estados Unidos en
español.
One of the most
important things
you can do is to pay
your bills on time
(Hispanic PR Wire) — Having a good
credit score can make your life easier. You
could qualify for loans with better interest
rates, rent a house or apartment, and get service from telephone and utility companies.
On the other hand, having a bad credit score
can make getting all of this much harder.
So what should you do if you want to improve or maintain a good credit score? The
following tips might help.
1) request a free credit rePOrt
You can request a free copy of your report
every 12 months from each of the three main
credit bureaus: Equifax, Experian and TransUnion. The official website to get your free
credit report is www.annualcreditreport.com.
2) understand yOur credit rePOrt
Understanding your credit report will
help you make better decisions when it comes
to your finances, because your credit score is
based on your credit report. It includes personal information about you such as:
• Your payment history.
• How many loans you have and how much
you owe.
• If you have ever filed for bankruptcy.
3) check yOur credit rePOrt
Sometimes information on your credit
report might be incorrect or incomplete.
That’s why you should check it periodically.
If you do find a mistake, these agencies must:
• Investigate the discrepancy usually within
30 days and correct it if necessary.
• Notify the company that provided the incorrect information.
• Provide you with a free copy of your credit
report if changes are made.
The Federal Trade Commission has more
detailed information on how to access free
credit reports.
4) Pay yOur bills On time
Paying your bills on time is an important factor in determining your credit score
and showing your creditors that you are a
responsible consumer. But there are other
factors that might impact your credit score:
• Be selective when you apply for credit as
too many applications may negatively affect
your score.
• Don’t go over your credit limits. In fact, it is
better to stay well below them.
• Pay down your debt with regular payments.
5) get PrOfessiOnal helP
A budget might help you pay your bills on
time. If you owe too much or are unable to
pay your bills, you might want to consider a
credit counseling agency. They can help you
to manage your finances or figure out a plan
to pay off your debt.
Be careful when seeking out these services, they might charge excessive fees and
that can put you deeper in debt. The Federal
Trade Commission has more information
about credit counseling agencies and how
they can help you improve your credit score.
USA.gov and GobiernoUSA.gov are the
U.S. Government’s official web portals in
English and Spanish, and part of the U.S.
General Services Administration (GSA).
Credit score
A credit score is a numerical expression based
on a statistical analysis of a person’s credit files, to
represent the creditworthiness of that person.
A credit score is primarily based on credit report
information typically sourced from credit bureaus.
Lenders, such as banks and credit card companies, use credit scores to evaluate the potential risk
posed by lending money to consumers and to mitigate losses due to bad debt.
Lenders use credit scores to determine who
qualifies for a loan, at what interest rate, and what
credit limits.
Lenders also use credit scores to determine
which customers are likely to bring in the most revenue. The use of credit scoring prior to authorizing
access or granting credit is an implementation of a
trusted system.
Credit scoring is not limited to banks. Other
organizations, such as mobile phone companies,
insurance companies, landlords, and government
departments employ the same techniques.
Our MissiOn: We inspire,
motivate and educate through
the written word.
nuestra Misión: Nosotros
inspiramos, motivamos y
educamos a través de la
palabra escrita.
eDitOrial
editor de contenido:
Marco a. Ortiz
[email protected]
Reportera:
Wendy Moncada
[email protected]
Traductora:
Cynthia reyes
colaboradora:
Kelly Vold
Design
ana María Hinkhouse
aDVertising/OperatiOns
gerente de Ventas y Operaciones:
linda siete
[email protected]
gerente de circulación:
Hector W. gómez
[email protected]
clasificados:
phone: (847) 806-1111
Ventas:
Victor rodríguez
[email protected]
Hugo antunez
[email protected]
COntaCt us
Reflejos is for you and about you,
that’s why your opinion is very
important to us. Send your
comments, ideas and
suggestions to:
Reflejos es para tí y acerca de tí,
por eso tu opinión es muy
importante para nosotros.
Envíanos tus comentarios,
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reflejos publications, llC
155 E. Algonquin Road
Arlington Heights, Il 60005
t (847) 806-1111
f (847) 806-1112
email: [email protected]
Web: www.reflejos.com
nota del editor Editor’s Note
la importancia de entender el sistema financiero
The importance of understanding the financial system
Cuando uno vive en Latinoamérica, lo último que quiere
When you live in Latin America, the last thing you
tener son deudas de crédito.
want is to have credit debt.
Es por eso que uno se sorprende cuando al llegar a Estados
That’s why it is surprising when, after arriving to the
Unidos le dicen que para poder conseguir un préstamo, ya sea
United States, they tell you that in order to get a loan, eipara comprar un auto o una casa, necesita primero endeudarse.
ther to buy a car or a home, first you need to get into debt.
“Lo sentimos mucho”, nos dicen. “No podemos aprobar su
“We’re sorry,” they tell us. “We can’t approve your loan
préstamo porque no tiene historia de crédito”.
because you don’t have a credit history.”
“¿Pero cómo voy a formar una historia de crédito si no me
“But, how am I going to build a credit history if you
quiere dar un préstamo?”, pregunta uno confundido.
don’t want to give me a loan?”, we ask in confusion.
Eso se parece un poco al dilema de qué es primero, el huevo
This seems a bit like a catch-22 situation or a question
o la gallina.
Por Marco Ortiz of which comes first, the chicken or the egg.
Sin embargo, con el tiempo uno llega a comprender que lo
However, over time we understand that lenders just
Editor
que los prestamistas quieren saber es si uno es un buen pagawant to know if we will be likely to repay our debt. They
[email protected]
dor. Necesitan un historial que muestre que uno es responsaneed a credit history that proves that we are responsible
ble en el manejo de la línea de crédito. O si pagamos nuestras
in managing a line of credit. Or, if we pay our debts on
deudas a tiempo o somos unos morosos crónicos.
time or, if we are chronic delinquents.
Buscando información, me enteré de que hay técnicas para construir
In researching, I found out that there were strategies to build
una historia de crédito, como sacar una tarjeta de crédito secundaria
a credit history, such as taking out a secondary credit line with
con alguien más como titular.
someone else as the main signer.
También comprendí con el tiempo que, especialmente como inmiI also understood with time that, especially as an immigrant,
grante, necesitaba más información para conocer cómo funciona el
I needed more information to learn how this nation’s complex ficomplejo sistema financiero de este país.
nancial system works.
Necesitamos información financiera que podamos entender y que
We need financial information we can understand to help
guide us on what strategies to follow in order to save, and to invest
nos guíe sobre que técnicas debemos seguir para poder ahorrar y para
in funds for our children’s future college expenses or in retirement
invertir desde ahora en fondos para los futuros gastos universitarios de
funds ensuring us a life without financial hurdles when we reach
nuestros hijos o en fondos de retiro que nos aseguren una vida sin sobreretirement age. We also need information to avoid falling victim
saltos económicos cuando lleguemos a la jubilación. También necesitato predatory lending and its disastrous consequences.
mos información para no caer víctimas de los préstamos depredadotes y
To address this urgent need for financial information, Reflejos
sus funestas consecuencias.
presents a new edition of its Financial Guide, a special issue that
Para cubrir esta apremiante necesidad de información, Reflejos
is accompanied this time by a supplement about the services and
presenta una nueva edición de su Guía Financiera, un número especial
benefits offered by the Social Security Administration.
que en esta ocasión está acompañado de un suplemento sobre los serviIn the Personal and Business Finances Sections, and in the
cios y beneficios que ofrece el sistema de Seguridad Social.
Social Security Guide Section, we believe it is important to offer
Tanto en el área de las finanzas, ya sea en el ámbito personal o de negoReflejos readers content in a completely bilingual format, with
cios, como en cuanto a los servicios del Seguro Social, creemos que es muy
full articles printed in Spanish and in English.
importante ofrecer a los lectores de Reflejos información en un formato
In the personal finances area, we offer an explanation of what
completamente bilingüe, con artículos completos en español e inglés.
a credit score is and how to improve it (see page 3). For those
En el área de finanzas personales, le ofrecemos una explicación de
considering getting married, we offer advice on developing a filo que es un puntaje de crédito y de cómo podemos mejorarlo (ver páginancial plan before the wedding (see page 6).
na 3). Para aquellos que están pensando casarse, le ofrecemos consejos
In the area of business finances, we present practical advice
para desarrollar un plan financiero antes de la boda (ver página 6).
to increase your sales (see page 25) and tips to dispose of your
En el área de las finanzas de negocios, presentamos consejos práctifinancial documents and prevent fraud (see page 28).
cos para aumentar sus ventas (ver página 25) y consejos para deshacerWe hope you enjoy the financial information we offer in the
se de sus documentos financieros y evitar los fraudes (ver página 28).
language of your choice, and that it will help you make financial
Esperamos que disfrute la información financiera que le ofrecemos en
decisions that will allow you to develop a solid foundation for
el idioma de su preferencia, y que esta le ayude a tomar decisiones finanyours and your family’s finances.
cieras que le encaminen a desarrollar una sólida base financiera para
usted y su familia.
reflejOs Bilingual
jOurnal is a weekly publication serving suburban latinos in Cook, DuPage, Kane, Kendall, lake,
McHenry, and Will counties. Reflejos is a proud
member of the Paddock Family of publications and
sister publication to the Daily Herald. Founded
in 1990, Reflejos focuses on reflecting excellence
in the latino community fostering advancement.
reflejOs Bilingual
jOurnal es una publicación semanal que sirve
a los latinos de los suburbios de Chicago en los
condados de Cook, DuPage, Kane, Kendall, lake,
McHenry, y Will. Reflejos orgullosamente forma
parte de la Familia Paddock y es publicación hermana del Daily Herald. Fundado en 1990, Reflejos
se enfoca en reflejar la excelencia y promover el
progreso de la comunidad latina.
in alliance with
Loslatinossondueñosdecercade56,000empresas
en el área metropolitana de Chicago. Estas empresas
tuvieron más de 77,000 empleados con una nómina
total de $2,200 millones e ingresos anuales totales de
más de $10,400 millones. A pesar de estos números, el
acceso de los latinos a ser dueños de un negocio es muy
limitado en comparación con otros grupos.
Latinos own almost 56,000 businesses in the
metropolitan Chicago area. These businesses had
over 77,000 employees with an overall payroll of
$2.2 billion and total annual revenue of more than
$10.4 billion. Despite these numbers, Latino access
to business ownership is very limited compared to
other groups.
(Fuente/Source: Notre Dame University, “The state of Latino Chicago 2010: The New Equation,” and 2007 U.S. Economic Census.)
personal finances I finanzas personales
guía financiera i finAnciAl guidE i 05
El Sueño Americano The American dream
Cada vez es más difícil asegurar una hipoteca It’s getting tougher to secure a mortgage
(Washington Post) — ¿Qué posibilidades
tiene como candidato a una hipoteca en el entorno difícil de análisis crediticio de este año?
¿Cuenta con lo requerido — puntaje de crédito, relación deuda-ingreso, equidad o dinero
de enganche — para salir triunfante?
Un nuevo análisis, basado en una muestra
de todas las solicitudes de hipoteca aprobadas
y denegadas en meses recientes, ofrece puntos
de referencia valiosos para quienes piensan
financiar la compra de una vivienda o refinanciar. El estudio aprovecha los datos de procesamiento de préstamos usado por casi una
quinta parte de las nuevas solicitudes de préstamo hipotecario en todo el país, suministrado
por la empresa de tecnología Ellie Mae Inc.
Para cumplir con el perfil de un solicitante
exitoso promedio esto es lo que necesita:
• Un puntaje de crédito FICO de 764.
Esto es más alto que el puntaje promedio para
préstamos aprobados tan recientemente como
en noviembre, y más alto que los 620-640
puntos FICO que Fannie Mae y Freddie Mac
alguna vez consideraron el mínimo para un
préstamo hipotecario convencional. Eso también está muy por encima del puntaje FICO
promedio en todo el país, que actualmente es
de 711, según un portavoz de Fair Isaac Corp.
• Una relación préstamo a valor (LTV,
por sus siglas en inglés) de 78 por ciento, lo
que significa un enganche de 22 por ciento.
Esto es mayor que incluso el controversial mínimo de 20 por ciento propuesto el año pasado por funcionarios de regulación financiera
de la administración de Obama que buscaban
un estándar para préstamos “seguros” que
ofrecieran las tasas más bajas disponibles y los
mejores términos.
• Una relación deuda a ingreso del 21 por
ciento de los gastos de vivienda, un 34 por
ciento para la deuda mensual total de un
hogar.
¿Qué hay de los perfiles de las personas
que solicitaron préstamos convencionales
para comprar una casa pero fueron rechazados? Según estándares históricos, fueron un
grupo relativamente impresionante en promedio, con puntaje FICO de 732, 19 por ciento de enganche y una relación deuda-ingreso
de 24 por ciento (costos de vivienda) y 41 por
ciento (deuda total).
Los dueños de vivienda que refinanciaron
sus préstamos existentes tuvieron los mejores
perfiles de todos: un puntaje FICO promedio
de 770, 65 por ciento de LTV, y una relación
de deuda a ingreso de 22 por ciento en vivienda y 32 por ciento en deuda total.
La principal alternativa al financiamiento
convencional — la Federal Housing Administration — requiere pagos de enganche mucho
menores, es más generosa en sus estándares de
crédito, y se amplía mucho más en la relación
deuda a ingreso que Fannie Mae y Freddie
Mac, los principales en el mercado convencional. ¿Cuál es el perfil para el éxito — y la denegación — con FHA? Podría sorprenderse.
Según datos de Ellie Mae, los solicitantes
exitosos en FHA tuvieron puntajes FICO promedio durante febrero de 701 y relaciones de
deuda-ingreso de 28 por ciento para gastos de
vivienda, 41 por ciento para deuda familiar
mensual total. Aunque la FHA acepta pagos
de enganche tan bajos como el 3.5 por ciento,
los solicitantes exitosos pusieron un poco más
— un promedio de 5 por ciento. La gente que
no fue aprobada tuvo un puntaje FICO promedio de 666 y un 6 por ciento en pagos de
enganche, y tenían relaciones de deuda-ingreso de un 30 por ciento (gastos de vivienda) y
46 por ciento (deuda total).
Los solicitantes para refinanciamiento que
tuvieron éxito con el FHA tuvieron un puntaje
FICO de 722, 12 por ciento de participación
en la equidad, y relaciones de deuda-ingreso
menores que los compradores — 26 por ciento
en promedio por gastos de
vivienda, 40 por ciento en
deuda familiar total.
¿Qué se debe pensar
con números como estos?
Primera observación: Está
“bastante inmaculado el
asunto” en el mercado hipotecario en este momento,
dice Bob Walters, director
de economía de Quicken
Loans. Incluso aquellos que
han sido rechazados para
préstamos parecen tener lo
que antes era considerado
un perfil de riesgo crediticio
sólido y aceptable.
Aún es posible obtener
financiamiento convencional con enganche menor
— digamos 10 o hasta 5 por
ciento — pero esos préstamos requieren tener un
crédito casi perfecto y vienen con fuertes primas de
seguro hipotecario y tarifas
adicionales de Fannie Mae y
Freddie Mac así como límites estrictos de deuda a ingreso. Para los compradores cortos en
dinero con buen — pero no impecable — puntaje de crédito que están buscando una alternativa de pagos bajos, la FHA es el camino a
seguir, a menos que califiquen para préstamos
VA (veteranos) o USDA (vivienda rural) que no
requieren enganche.
Acerca de los números: Aunque los perfiles de los prestatarios exitosos pudieran parecer difíciles de cumplir, recuerde que estos son
promedios.
Muchos compradores sobreviven los obstáculos de solicitud con puntajes FICO y relaciones de deuda que no cumplen del todo
con los puntos de referencia actuales — con
frecuencia porque su cuadro completo financiero y de riesgo crediticio son lo suficientemente buenos para que sean aceptados por los
sistemas automatizados de análisis crediticio
de Fannie Mae y Freddie Mac.
Así que no se preocupe si no está a la altura
de los promedios. Todavía pudiera tener una
buena oportunidad de conseguirlo. Pero sepa
esto acerca de los estándares hipotecarios de
hoy: Son sin duda más difíciles que nunca.
(Washington Post) — How do you stack
up as a potential mortgage candidate in
this year’s increasingly tough underwriting
environment? Do you have the right stuff
— credit score, debt-to-income ratio, equity
or down payment — to get you through the
minefield?
A new statistical analysis, based on a
large sample of all mortgage applications
approved and denied in recent months, offers valuable benchmarks for anyone thinking about financing a home purchase or
refinancing an existing loan. The study taps
into data from the loan processing software
used for roughly one-fifth of all new mortgage applications nationwide, supplied by
the technology
firm Ellie Mae
Inc.
To fit the
profile of just
the
average
successful applicant for a
conventional
home purchase
mortgage
in
February, the
latest month for
which data are
available, here’s
what you would
have needed:
• A FICO
credit score of
764. Not only
is this higher
than the average score for
approved loans
as recently as
November, it’s
far beyond the
620-640 FICOs that Fannie Mae and Freddie Mac once considered the minimum for
a conventional prime mortgage. It’s also
well above the median FICO score nationwide, which is currently 711, according to a
spokesman for Fair Isaac Corp., developer of
the score.
• A loan-to-value (LTV) ratio of 78
percent, signifying a down payment of 22
percent. This is higher than even the controversial minimum of 20 percent proposed
last year by Obama administration financial regulatory officials who were seeking a
standard for “safe” loans offering the lowest
available rates and best terms.
• Debt-to-income ratios of 21 percent
for housing expenses, 34 percent for total
household monthly debt.
How about the profiles of people who applied for conventional loans to buy a house
but were rejected or didn’t get to closing? By
historical standards, they were a fairly impressive group on average as well, with 732
FICO scores, 19 percent down payments
and debt-to-income ratios of 24 percent
(housing costs) and 41 percent (total debt).
Homeowners who refinanced existing
conventional loans had the best profiles of
all: average 770 FICOs, 65 percent LTVs indicating 35 percent equity stakes, and debtto-income ratios of 22 percent housing and
32 percent total debt.
The main alternative to conventional
financing — the Federal Housing Administration — requires much smaller down
payments, is more generous on credit standards, and will stretch much further on
debt-to-income ratios than Fannie Mae and
Freddie Mac, the mainstays of the conventional marketplace. What’s the profile for
success — and denial — at FHA? You might
be a little surprised.
According to Ellie Mae’s data, successful
applicants at FHA had average FICO scores
during February of 701 and debt-to-income
ratios of 28 percent for housing expenses, 41
percent for total household monthly debt.
Although FHA accepts down payments as
low as 3.5 percent, successful applicants
threw in a bit more — an average 5 percent
down. People who didn’t make the cut averaged 666 on FICO and 6 percent for down
payments, and had debt ratios of 30 percent
(housing costs) and 46 percent (total debt).
Successful FHA refinance applicants
had 722 FICOs, 12 percent average equity
stakes, and lower debt-to-income ratios
than purchasers — 26 percent on average for housing costs, 40 percent for total
household debt.
What to make of numbers like these?
First observation: Ouch! It’s “pretty pristine out there” in the mortgage market right
now, says Bob Walters, chief economist for
Quicken Loans. Even those rejected for
loans appear to have what used to be considered solid and acceptable credit risk profiles.
It is still possible to get conventional financing with lower down payments — say,
10 percent or even 5 percent — but those
loans require nearly flawless credit and
come with steep private mortgage insurance
premiums and add-on fees by Fannie Mae
and Freddie Mac as well as stringent debtto-income limits. For cash-short buyers
with good — but not outstanding — credit
scores who are looking for a low down payment alternative, FHA is the way to go, unless they qualify for VA (veterans) or USDA
(rural housing) loans requiring zero down.
Another thought about the numbers:
Even though the profiles of successful borrowers may look challenging to match, keep
in mind these are averages. Many homebuyers make it through the application gantlet
with FICO scores and debt ratios that don’t
quite meet the current benchmarks — often
because their full financial and credit-risk
pictures are good enough to get them accepted by Fannie Mae’s or Freddie Mac’s
automated underwriting systems.
So don’t fret if you don’t measure up to
the averages. You still may have a good shot.
But know this about today’s mortgage standards: They’re arguably tougher than ever.
consejos financieros
para los que planean casarse
Marquette Bank recuerda a las parejas
que tomar el siguiente paso no es solo un
matrimonio de corazones, sino también un
matrimonio de las finanzas. “No es ningún secreto que la gente se ciega con el amor, pero si
se apega a un plan, su situación financiera no
tiene por qué verse afectada”, dijo Betty KoskyHarn, Vicepresidente Ejecutiva. “Hablar de
sus hábitos financieros, perspectivas y planes
con su pareja es un paso crucial para una base
financiera sólida ¿Mío, o tuyo? ¿Usted y su
pareja van a mantener las finanzas separadas
o combinadas?”.
el costo del amor. Calcule los costos y
discuta cómo se pagarán las facturas. Ambos
pueden contribuir al pago de facturas, pero
deben decidir quién va a escribir los cheques
para pagar las facturas físicamente, cuáles
facturas se pagarán en línea, y quién va a supervisar las inversiones y encargarse de los
impuestos. Considere establecer una fecha
cada mes para repasar y discutir las finanzas.
compartIr el crédIto. Es importante que
los esposos estén conscientes de la situación
crediticia del otro. Casarse con una persona
que tiene mal crédito no va a afectar su brillante trayectoria. Sin embargo, el crédito de
su pareja va a ser considerado cuando soliciten
crédito conjunto. Saber con anticipación va a
ayudarles a planear más estratégicamente.
la flecha de cupIdo. Las parejas deben
desarrollar un plan para eliminar las deudas
existentes, empezando por los saldos que tengan las tasas de interés más altas. Ya sea que
la pareja trabaje como un equipo o cada quien
por su cuenta, la deuda debe ser abordada.
dulces ahorros. Ahorrar en pareja fomenta el trabajo en equipo y es esencial en
tiempos de dificultad económica. Decidan
cuánto quieren ahorrar como pareja y háganlo de forma automática de sus salarios.
Asegúrese de apartar dinero para las emergencias. Discutan sus metas. ¿Cuándo comprarán una casa? ¿Qué quieren hacer cuando
se jubilen? Hablen de lo que quieren, lo que
necesitan y lo que deben tener.
hermoso presupuesto. Conozca sus gastos e ingresos mensuales. Planifique presupuestos para entretenimiento, casa, alimentos, transporte, Internet, teléfono y cable. ¿Es
prioridad en su presupuesto tener una noche
de cita semanal? Todo el mundo es diferente
y es mejor saber que su futuro cónyuge tiene
que tomarse un frappuccino latte de chocolate y crema ligera batida diariamente para
empezar el día. Puede incluirlo en el presupuesto desde el principio en lugar de pelear
por ello después.
Financial tips
for those planning to get married
Marquette Bank reminds couples that
taking the next step is not only a marriage
of hearts but also a marriage of finances. As
spring blossoms, engaged couples should
make sure they discuss their personal finances and attitudes toward money prior to walking down the aisle.
“It’s no secret that people can become
blinded by love, but if you stick to a plan,
your financial situation doesn’t have to be impaired,” said Betty Kosky-Harn, executive vice
president.
“Talking about your financial habits, outlooks and plans with your partner is a critical
step in building a strong financial foundation.
Be mine, or yours? Will you and your spouseto-be keep finances separated or combine
them?”
love’s cost. Calculate costs and discuss
how bills will be paid. Both may contribute
to the bill payment, but you must decide who
will physically write the checks to pay the
bills, what bills will be paid online, and who
will monitor the investments and take care
of the taxes. Consider setting a date every
month to review and discuss finances.
sharIng credIt. It’s important that spouses are aware of the others’ credit situation.
Marrying a person with bad credit will not
drag down your stellar record. However, your
other half’s credit will be factored in when applying for joint financing. Knowing ahead of
time will help you to plan more strategically.
cupId’s arrow. Couples should develop
a plan to shoot down existing debt, starting
with the balances that carry the highest interest rates. Whether or not the pair works as a
team or alone, debt must be tackled.
sweet savIngs. Saving as a couple fosters
teamwork and is essential in times of financial hardship. Decide how much you want to
save as a couple and do it automatically from
your paychecks. Be sure to set money aside
for emergencies. Discuss your goals. When
will you buy a house? What do you want to
do in retirement? Talk about wants, needs
and must haves.
BeautIful BudgetIng. Know your monthly expenses and your monthly income. Plan
out budgets for entertainment, shelter, food,
utilities, transportation and monthly bills like
Internet, phone and cable. Is a weekly date
night a priority in your budget? Everyone is
different and it is better to know that your
future spouse must have a daily whipped
skinny chocolate frappuccino latte to start the
day. You can build it into the budget early on
instead of fighting about it later on.
Nosotros decimos SÍ. ¿Y tú?
Di SÍ a la
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18 personas mueren todos los días porque
necesitan un trasplante.
Miles están por años en una lista de espera.
Tú puedes ayudar a salvar vidas.
Johana Londoño
personalidad de radio
y televisión de origen
colombiano, quien
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La Mega 95.5 FM
Raiza Mendoza
Coordinadora de
Relaciones
Públicas y Latinas
de Gift of Hope
Vicente Serrano
periodista mexicano
ganador del premio Emmy
y locutor del programa
radial “Sin Censura”
Leda Santodomingo
destacada conductora
y productora de
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(630) 758-2744
cómo escoger
un contratista
(BBB) — Ya sea que esté pensando en reemplazar las ventanas de su casa, instalar un
nuevo entablado en su garaje o construir una
piscina en los próximos meses del verano, es
importante encontrar un contratista de reparaciones para el hogar en quien pueda confiar. Better Business Bureau le recomienda
seguir esta lista de verificación antes de escoger un contratista para su hogar.
En 2011, BBB recibió más de 6,000 quejas contra los contratistas generales, lo cual
significa un 11 por ciento más que el año anterior. Aunque existen muchos contratistas
confiables y responsables, también los hay
inescrupulosos que terminan cobrando cantidades exageradas y haciendo poco, o nada
en absoluto.
“Lo que usted quiere es un contratista en
quien pueda confiar, así que ponga atención
a las señales de advertencia para aquellos que
solamente buscan hacerse de dinero rápido”, dice Katherine Hutt, vocera de Council
of Better Business Bureau. “Tenga especial
cuidado en hacer negocios con un contratista que solicite hacer negocios a domicilio. Es
posible que esto signifique que el contratista
no cuenta con un negocio local y establecido,
sino que solamente pasaba por allí e intenta
estafar a consumidores inocentes”.
BBB aconseja seguir esta lista de verificación al escoger un contratista de reparaciones
para el hogar:
• Sea exigente y tenga variaS opcioneS.
Busque por lo menos tres ofertas de posibles
contratistas que se basen en las mismas especificaciones, materiales y mano de obra
necesaria para completar el proyecto. Los
propietarios de casas deben discutir las ofertas en detalle con cada uno de los contratistas
y hacer preguntas acerca de las variaciones en
los precios. Es posible que el contratista con
el precio más bajo no sea el mejor.
• aSegúreSe de que eStén certificadoS y
aSeguradoS. Los consumidores deben preguntar si la compañía está asegurada contra
reclamos que cubran la compensación de
los trabajadores, daños a la propiedad y responsabilidad personal en caso de accidentes.
Deben obtener el nombre de la compañía
de seguros y llamar para verificar la cobertura. Pregunte si el contratista cumple con
los requerimientos de autorización y fianza
establecidos por el estado, condado o ciudad.
Verifique con las autoridades locales para
averiguar si se necesitan permisos antes de
continuar con el trabajo.
• oBtenga toda la información por eScrito. Pregunte si el contratista le proporcionará una renuncia al derecho de retención al
terminar el trabajo. Una renuncia al derecho
de retención es una declaración por parte del
contratista que indica que les pagará a todos
los proveedores y subcontratistas. Lea y comprenda el contrato antes de firmarlo. Obtenga todas las promesas verbales por escrito.
Incluya las fechas de inicio y finalización en
el contrato.
Visite www.bbb.org/search para mas informacion sobre contratistas en Illinois.
Tips for Hiring
a Contractor
(BBB) — Whether you are looking to
have your home windows replaced, new
siding installed on your garage or a pool
built for the summer months ahead, it’s
always important to find a home contractor that you can trust. The Better Business
Bureau serving Chicago and Northern Illinois (BBB) recommends the following
smart shopper checklist before choosing a
contractor for your home.
The BBB has received 327 complaints
for general contractors during this most
recent 12 month period compared to 275
for the previous 12 months or an increase
of 19 percent. We received 85,038 inquiries for this 12 period compared to 68,398
for the previous 12 months or an increase
of 24 percent.
“You want a home contractor you can
trust, so watch out for red flags from those
just looking to make a quick buck,” said
Steve J. Bernas, president & CEO of the
Better Business Bureau serving Chicago
and northern Illinois. “Be especially wary of
doing business with a contractor who solicits business door-to-door. This could mean
that the contractor is not from a local, established business, and is instead just passing through and trying to scam consumers.”
The BBB advises consumers to do
the following before choosing a home
contractor:Be picky and have several options.
Seek at least three bids from prospective contractors based on the same specifications, materials and labor needed to
complete the project. Homeowners should
discuss bids in detail with each contractor
and ask questions about variations in pricing. The lowest-priced contractor may not
be the best. Get free quotes from BBB Accredited Businesses at www.bbb.org
• make Sure they are licenSed and inSured. Consumers should ask whether the
company is insured against claims covering
workers’ compensation, property damage
and personal liability in case of accidents.
Consumers should obtain the name of the
insurance carrier call to verify coverage.
Ask whether the contractor meets licensing
and bonding requirements set by the state,
county or city. Check with local authorities
to find out whether permits are needed
before proceeding with the work. The contractor also should be aware of any required
permits.
get everything in writing. Ask whether the contractor will provide a lien waiver
upon completion of the job. A lien waiver
is a statement by the contractor that all
suppliers and subcontractors have been
paid for their work. Read and understand
the contract before signing. Get all verbal
promises in writing. Include start and completion dates in the contract. Illinois law requires that a contract be written.
For free business reviews on general
contractors in northern Illinois, please visit
www.bbb.org.
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Antes de transferir una tarjeta a otra nueva, debe averiguar si le van a cobrar algo
por esa transacción (usualmente un 3 por ciento del monto de la transferencia) y
cuánto durará esa tasa bajísima que le ofrecen al inicio (por lo general sólo dura seis
meses). También debe tener en cuenta que si en ese período envía tarde un pago, le
aumentarán los intereses notablemente.
Before trAnsferring a card to a new one, you should find out if you will be
charged for that transaction (usually 3 percent of the transferred amount) and the
duration of the low interest rate offered in the beginning (usually only six months).
Also you should know that if during that period you make a late payment, your
interest rate will rise significantly.
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enguardiacontraelfraude Avoid financial fraud
Qué hacer si cree que le han robado
información de su tarjeta de crédito
(AP) — La violación de seguridad reciente que involucró datos de tarjetas de crédito
sirve como un importante recordatorio para
quienes portan tarjetas sobre la importancia
de tomar precauciones para proteger su información personal.
Hasta 1.5 millones de tarjetas de crédito
Visa y MasterCard en Norteamérica pudieron haber sido afectadas en el robo de información financiera personal que involucró a
Global Payments. Incluso si todavía no notan nada raro, el peligro no ha pasado. Ser
víctima de una violación de seguridad hace
al individuo seis veces más susceptible a ser
víctima de un fraude o un robo de identidad,
según Javelin Strategy & Research.
Esto es lo que debe hacer si sospecha que
sus datos financieros personales han sido interceptados:
inicio a una investigación y
la compra en cuestión será
revertida en la mayoría de
los casos. Las compañías
también le emitirán nuevos
números de cuenta si usted
lo pide.
Si no recibe su estado de
cuenta a tiempo, eso pudiera ser una señal de alerta
de que algo no está bien.
Una táctica popular con los
ladrones es cambiar la dirección de cobro en cuentas
existentes para retrasar la
detección.
Tenga PrecauciÓn aDiciOnaL
Protéjase de fraude en línea y del robo de identidad
por medio del uso de software de seguridad de navegador en sus computadoras
y dispositivos móviles. Si usted ya cuenta con un software anti-virus, asegúrese de que sea actualizado regularmente.
Asegúrese de utilizar la versión más reciente de su navegador de Internet. Las versiones más antiguas tienen problemas de
seguridad que lo dejan en riesgo. También,
configure su anti-virus y anti-spyware para
que se actualice automáticamente y utilice
un firewall para Internet.
Tener cuidado adicional y buscar señales
que muestren que hay posibles problemas es
muy importante. Cuando los piratas roban
información de los clientes por medio de ataques como la violación de seguridad en Global Payments, pueden utilizarla para obtener
más datos en línea acerca de dichos individuos. Eso les facilita enviar correos electrónicos que imitan los mensajes del banco de
un consumidor — un proceso conocido como
“spear phishing”, una versión más sofisticada
de los esfuerzos de correo electrónico fraudulento conocido como “phishing” en que incorporan su información personal.
reViSe SuS eSTaDOS De cuenTa
cuiDaDOSaMenTe
Mantenga una estrecha vigilancia para
detectar si hay cargos inesperados en sus estados de cuenta financieros. Hasta un cargo
de $1 puede ser señal de que un ladrón tiene
su número de cuenta y está probando a ver
si usted nota algo inesperado. Si usted nota
cualquier compra no autorizada, una llamada a la compañía de la tarjeta de crédito dará
acTuaLice eL SOfTWare
Y LOS naVegaDOreS
SuPerViSe Su rePOrTe De crÉDiTO
Las tres compañías nacionales de reporte
de crédito — Equifax, Experian y TransUnion
— por ley deben de proporcionar a los consumidores un reporte de crédito gratis cada
año, previa solicitud. Los reportes pueden
obtenerse en www.annualcreditreport.com.
Si usted cree que pudiera haber un problema, considere pedirles que pongan una alerta
de fraude y posiblemente un congelamiento
de seguridad en su información de crédito.
Real Estate?Yes,you!Yes,now!
What to do if you suspect your credit card
data was breached
(AP) — The
latest security
breach involving credit-card
data serves as
an important
reminder for
cardholders to
take
precautions in order
to protect their
personal information.
As many as
1.5 million MasterCard
and
Visa cards in
North America
may have been
affected in the
breach involving Global Payments.
Even if they
haven’t noticed
anything amiss
yet, the danger has hardly passed. Being
part of a breach makes an individual six
times more likely to be the victim of fraud or
identity theft, according to Javelin Strategy
& Research.
Here’s what to do if you suspect your data
has been breached:
Be eXTra cauTiOuS.
Being extra careful and watching for
signs of possible trouble is important.
When hackers glean consumer information
through attacks like the breach at Global
Payments, they can use it to mine more data
online about those individuals. That makes
it easier to send targeted emails that mimic messages from a consumer’s bank — a
process known as “spear phishing,” a more
sophisticated version of the phony email efforts known as “phishing” in that they incorporate your personal information.
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The three national credit reporting
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consumers with one free credit report each
year, upon request. The reports can be obtained at www.annualcreditreport.com or
by mail.
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considering asking them to put a fraud alert
and possibly a security freeze on your credit
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sure to update it.
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will start an investigation and the questionable purchases will be reversed under most circumstances. Companies also
will issue new account numbers upon
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economía produce más
familias multigeneracionales multigenerational households
(AP) — Constructores de todo el país están renovando los diseños de casas para satisfacer las necesidades de un creciente número de estadounidenses que ahora vive con
la familia extendida.
El número de las llamadas familias multigeneracionales — en las que los adultos viven
con sus padres mayores o con hijos adultos
— se ha incrementado en EEUU desde la recesión económica. Los demografos dicen que
van a aumentar aún más a medida que los
baby boomers envejecen; los llamados “niños
boomerang” golpeados por un mercado laboral débil se quedan en casa por más tiempo;
y los grupos étnicos como los asiáticos e hispanos —más propensos a vivir con la familia
extendida —, continúan creciendo.
La industria de la vivienda está tratando de
mantenerse al día con los cambios al añadir suites autónomas a casas de una sola familia desde
Carolina del Norte hasta California, permitiendo que las familias permanezcan unidas mientras retienen un mayor grado de independencia.
“No es la familia de nucleo, la familia del
sueño americano la que vemos todo el tiempo”,
dijo Jerry Messman, un socio en la empresa
nacional de diseño BSP Design. “Los constructores están empezando a responder a ello”.
Después de la Segunda Guerra Mundial, a
los estadounidenses se les animaba a salir de la
casa de sus padres cuando llegaban a la edad
adulta, logrando independencia a una edad
más temprana. Durante las próximas décadas,
las familias jóvenes se aventuraron a vivir por
su cuenta en casas unifamiliares tradicionales.
Desde 1980, sin embargo, el número de familias que viven en hogares multigeneracionales ha ido subiendo, impulsado por una ola de
inmigración y matrimonios tardíos. Después
del inicio de la Gran Recesión, el número subió aún más — aumentando 10.5 por ciento en
dos años de forma que casi 17 por ciento de los
estadounidenses vivían en hogares multigeneracionales para 2009, según un reporte de Pew
Research Center.
El año pasado, los constructores y diseñadores de vivienda comenzaron a responder a la
tendencia al presentar diseños de casas unifamiliares con una suite semi-independiente con
entrada separada, un baño y una cocina. Algunas suites incluso incluyen su propia lavandería y patios exteriores para privacidad adicional, aunque mantienen una conexión con la
casa principal a través de una puerta interior.
Reanna Cox, de 33 años, compró una casa
nueva a principios de este año en San Bernardino con una suite que se conecta con su cocina a través de un pasillo. Inicialmente, Cox
y su esposo planeaban tener a los padres mayores de él viviendo allí. Pero después de que
su hermana perdiera su trabajo, Cox la invitó a
mudarse a la suite con su hija pequeña.
“Es un lugar en el que pueden vivir hasta
que se recuperen”, dijo Cox.
Lennar Corp., con sede en Miami, está
ofreciendo casas de 3,400 pies cuadrados que
incluyen una suite de aproximadamente 700
pies cuadrados en Las Vegas. Standard Pacific
Homes of Irvine está ofreciendo una “casita”
autónoma adjunta a la casa principal como
una opción de sus nuevos diseños.
Ambas compañías dicen que los planes han
sido populares desde que fueron presentados
el año pasado.
Sin embargo no está claro qué cantidad de
compradores de vivienda compran estas casas — especialmente debido a que las familias
inmigrantes de Asia y Latinoamérica que tradicionalmente han vivido juntas han encontrado formas de hacerlo sin esta opción, dijo
Gary Painter, director de investigaciones en el
Lusk Center for Real Estate de la University of
Southern California.
“Ciertamente existe una demanda para
permanecer cerca”, dijo Painter. “Simplemente
no contamos con suficiente mercado para afirmar de forma definitiva si este tipo de vida con
una cocina pequeña o una casa de huéspedes
cerca se va a convertir en la siguiente ola”.
Pero en mercados de mayor categoría,
Painter dijo que es más probable que dichos
planes puedan prosperar, incluyendo a las familias inmigrantes pudientes.
Las ventas de casas nuevas han sufrido
mientras los constructores se enfrentan a la
competencia por las ejecuciones hipotecarias y
las ventas rápidas. Aunque las ventas de casas
previamente ocupadas se han incrementado
más de 13 por ciento desde julio, las ventas de
casas nuevas en los EEUU cayeron en febrero por segundo mes consecutivo y siguen muy
por debajo de los niveles que los economistas
consideran como saludables.
Lennar está ofreciendo sus diseños llamados
“Next Gen” en estados que van desde California,
a Texas, hasta Florida. Las ventas de estas casas
multigeneracionales representan un porcentaje
muy pequeño de las ventas de la compañía pero
están creciendo rápidamente, dijo Jeff Roos,
presidente de la región oeste de Lennar.
Se espera que las casas multigeneracionales
representen aproximadamente un 30 a 40 por
ciento de las casas nuevas en comunidades en
las que se están ofreciendo planos, dijo Roos.
(AP) — Builders across the country
are revamping home designs to meet the
needs of a growing number of Americans
who are now living with extended family.
The number of so-called multigenerational households — where adults are
living with their elderly parents or grown
children — has jumped since the recession.
Demographic experts say it’s poised to rise
further as baby boomers age, so-called
“boomerang kids” walloped by the weak
job market stay home longer and ethnic
groups such as Asians and Hispanics, who
are more likely to live with extended family, continue to grow.
The housing industry is trying to keep
up with the changes by adding self-contained suites to single-family homes from
North Carolina to California to enable
families to stay close while retaining a
greater degree of independence.
“It’s not the nuclear family, the American dream family that we see all the time,”
said Jerry Messman, a partner in national
design firm BSB Design. “The builders are
starting to respond to it.”
After World War II, Americans were
encouraged to move out of their parents’
house when they reached adulthood and
achieve independence at an earlier age.
Over the next few decades, young families
ventured out to live on their own, separately from their parents, in traditional
single-family homes.
Since 1980, however, the number of
families living in multigenerational households has steadily climbed, buoyed by a
wave of immigration and delayed marriages. After the onset of the Great Recession, the number jumped even higher —
rising 10.5 percent in a two-year period so
that nearly 17 percent of Americans lived
in multigenerational households by 2009,
according to a report by the Pew Research
Center.
Builders and home designers have
started to respond to the trend by rolling
out layouts for single-family houses that
include a semi-independent suite with a
separate entry, bathroom and kitchenette. Some suites even include their own
laundry areas and outdoor patios for additional privacy, though they maintain a
connection to the main house through an
inside door.
Reanna Cox, 33, bought a new home
earlier this year in San Bernardino with a
suite that connects to her kitchen through
a hallway. Initially, Cox and her husband
planned to have his aging parents live
there. But when her sister lost her job, Cox
invited her to move into the suite with her
young daughter.
“It’s somewhere they can live to get
themselves back on their feet,” said Cox.
Lennar Corp., based in Miami, is offering 3,400 square-foot homes that
include a roughly 700 square-foot suite
in Las Vegas. Standard Pacific Homes of
Irvine is offering a self-contained “casita”
attached to the main house as an option
on its new designs.
Both companies say the plans have
been popular since they were rolled out
last year.
But it isn’t clear what share of homebuyers will buy these homes — especially
since immigrant families from Asia and
Latin America who have traditionally
lived together have long found ways to do
so without this option, said Gary Painter,
research director at the University of
Southern California’s Lusk Center for
Real Estate.
“There certainly is a demand to be
close,” Painter said. “We just don’t have
enough in the market to make a definitive
statement about whether this sort of kitchenette living or guesthouse nearby will become a next wave.”
But in higher-end markets, Painter
said it’s more likely such plans could prosper, including among well-to-do immigrant families.
New home sales have struggled as
builders face competition from foreclosures and short sales. While sales of previously occupied homes have risen more
than 13 percent since July, sales of U.S.
new homes fell in February for the second
straight month and remain well below levels that economists consider healthy.
Lennar is offering its so-called “Next
Gen” designs in states ranging from California to Texas to Florida. Sales of these
multigenerational homes account for a
very small percentage of the company’s
sales but are growing quickly, said Jeff
Roos, Lennar’s western regional president.
Multigenerational homes are expected
to account for roughly 30 to 40 percent
of new homes in communities where the
floor plans are being offered, Roos said.
cómo prepararse para el retiro How to prepare for retirement
(dol.gov) - El departamento de Trabajo de
EEUU ofrece estos consejos para prepararse
para esa etapa de la vida:
1. Determine cuáles serán sus necesidades cuando se retire.
Retirarse es costoso. Los expertos estiman
que, para poder mantener su nivel de vida cuando se retire, una persona necesitará recibir el
equivalente de un 70 por ciento de sus ingresos
de cuando trabajaba (90%, o más, en el caso de
las personas con ingresos menores).
2. Infórmese sobre sus prestaciones del
Seguro Social.
El Seguro Social paga al retirado promedio
cerca del 40por ciento de sus ingresos antes del
retiro. Para obtener sin costo alguno la declaración de sus ingresos personales y prestaciones
estimadas (Personal Earnings and Benefit Estimate Statement, PEBES), llame a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213.
3. Infórmese acerca del plan de retiro o
de participación en las utilidades que provee
su empleador.
Si su empleador ofrece un plan, pida que le
proporcione el valor estimado de sus prestaciones. La mayor parte de las empresas le proporcionará un resumen de sus prestaciones
individuales, si lo solicita. Antes de cambiar de
empleo, pregunte qué sucederá con su pensión.
Averigüe si recibirá las prestaciones del plan
de su empleo anterior. Y, determine también
si tendrá derecho a recibir las prestaciones del
plan de su cónyuge. Para obtener un folleto
gratuito sobre pensiones privadas, llame a la
línea directa de publicaciones de la Employee
Benefits Security Administration al 1-800-9987542.
4. Contribuya a un plan de ahorro que no
esté sujeto al pago de impuestos.
Si su empleador ofrece un plan de ahorros
que esté libre del pago de impuestos, tal como
un 401(k), participe y contribuya lo más que
pueda. Sus impuestos sobre estos ahorros serán
menores, su compañía podría también aportar
a su cuenta, y las deducciones automáticas de
su sueldo facilitarán el trámite.
5. Deposite sus ahorros en una cuenta
de retiro individual (Individual Retirement
Account, IRA).
Podrá invertir $2.000 al año en una cuenta
IRA sin pagar impuestos sobre los intereses
devengados sino hasta cuando se retire. Si no
tiene un plan de retiro (o si participa en un
plan, pero lo que recibe es inferior a una cantidad específica), puede también deducir de sus
impuestos las contribuciones a su cuenta IRA.
Obtenga un ejemplar gratuito de la publicación
590 del IRS, en la cual encontrará información
relativa a las cuentas IRA.
6. Comience hoy mismo, establezca sus
objetivos y tome las medidas necesarias
para lograrlos.
Convierta el ahorro en su prioridad más importante. Formule un plan, sígalo y establezca
las metas para usted y su familia. Recuerde que
nunca es demasiado tarde para ahorrar.
(dol.gov) — The U.S. Department of
Labor offers these tips to prepare for that
stage of life:
1. Determine what will be your retirement needs.
Retiring will be expensive. Experts estimate that, in order to maintain the same
standard of living when retiring, a person
needs to receive the equivalent of about 70
percent of their income while they worked
(almost 90%, or more, in the case of people with a lower income).
It is very important to determine what
your future financial situation will be.
2. Get informed about your Social
Security benefits.
Social Security pays the average retiree
close to 40 percent of their income before
retirement. To get a free Personal Earnings and Benefit Estimate Statement or
PEBES, call the Social Security Administration at 1-800-772-1213.
3. Get informed about the retirement plan or profit-sharing provided by
your employer.
If your employer offers a plan, ask them
to provide the estimated benefit value.
Most companies will provide a summary
of the individual benefits, if you ask.
Before changing jobs, ask what will
happen to your pension. Find out if you
will receive the benefits from your former
employer’s plan. And, determine too if you
are entitled to receive benefits from your
spouse’s plan. For a free booklet about private pensions, call the publications hot line
of the Employee Benefits Security Administration at 1-800-998-7542.
4. Contribute to a savings plan not
subject to taxes.
If your employer offers a tax-free savings plan, such as a 401(K), participate
and contribute as much as you can.
Your taxes on these savings will be lower, your company could also contribute to
your account, and automatic deductions
from your paycheck will ease the process.
5. Deposit your savings in an Individual Retirement Account (IRA).
You will be able to invest $2,000 a
year in an IRA account without paying
taxes on interest earned until you retire.
If you don’t have a retirement plan (or if
you participate in a plan, but what you
receive is lower than a specific amount),
you can also deduct the contributions to
your IRA from your taxes.
Get a free copy of the IRS’s publication 590, where you can find information
about IRAs.
6. Start today, set your goals and take
steps to achieve them.
Make savings a top priority. Formulate
a plan, stick and set goals for yourself and
your family. Remember it is never too late
to save.
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Social
Security
Benefits Guide
special edition • edición especial
Social Security Benefits Guide
un mensaje sobre su guía
del Seguro Social
A message about your Social
Security Guide
By Mayra Salazar
por Mayra Salazar
Especialista de Asuntos Públicos del Seguro Social
Social Security Public Affairs Specialist
La administración del Seguro Social (SSA, por sus siglas en inglés) se complace en
presentar este suplemento del periódico Reflejos sobre los programas y servicios que
provee la Seguridad Social a gente de todas las edades y en diferentes etapas de sus vidas.
Agradecemos sinceramente al personal del periódico bilingüe Reflejos por contribuir
con su tiempo y esfuerzo para producir un producto de calidad para los ciudadanos de
los Condados de Cook y Lake y las comunidades de sus alrededores.
Esta edición de la Guía del Seguro Social ha sido diseñada para servir como un recurso educativo que brinde información sobre los programas y servicios del SSA, particularmente de los servicios que están disponibles en Internet a través de www.socialsecurity.
gov y en español en www.segurosocial.gov. Le animamos a que visite regularmente nuestras páginas de Internet para que se entere de las últimas noticias.
Por favor, conserve su suplemento del Seguro Social como una útil herramienta de
referencia para el futuro a medida que se presenten diferentes situaciones en su vida.
Esperamos que esta Guía del Seguro Social lo beneficie a usted y su familia.
The Social Security Administration (SSA) is pleased to present this newspaper
supplement about the programs and services Social Security provides for people, of all
ages, at different stages in their lives.
We thank the staff at Reflejos Bilingual Newspaper for their time and effort to provide a quality product for the citizens of Cook and Lake counties and the surrounding
communities.
This edition of the Social Security Guide was designed to serve as an educational
resource for information on SSA’s programs and services, particularly the online services available at www.socialsecurity.gov and in Spanish at www.segurosocial.gov. We
welcome you to visit our website regularly for ongoing updates.
Please keep this Social Security supplement as a helpful reference tool for the future as different situations arise in your life. It is our hope that this Social Security
Guide will be beneficial to you and your family.
el Seguro Social hace una diferencia en todo nivel
Social Security makes a difference at all levels
por NaNcy Berryhill,
Comisionada Regional, Seguro Social
El Seguro Social llega a casi cada familia
en los Estados Unidos, y en cierto momento
toca las vidas de casi todos los estadounidenses. No solamente ayuda a los ancianos, sino
también a los trabajadores que se han incapacitado y a las familias en las cuales un cónyuge o un padre ha fallecido. Actualmente,
cerca de 159 millones de personas trabajan
y pagan impuestos de Seguro Social. Más de
56 millones de personas reciben beneficios
mensuales de Seguro Social. Solamente en
el 2012, esos beneficios alcanzaron cerca de
$760 billones.
Además del impacto nacional que el Seguro Social tiene en la economía de los Estados Unidos, no se puede negar la diferencia
que hace en las comunidades a través de toda
América. En barrios a través de la nación,
los beneficios que se pagan no sólo ayudan
individualmente a los beneficiarios. Estas
personas gastan sus pagos de beneficios en
los mercados locales, la tienda local de ropa,
las tiendas por departamentos y las tiendas
de la esquina. Los beneficios son usados para
pagar por bienes y servicios que sostienen la
economía local, mantienen cultivando a los
agricultores locales, a los comerciantes vendiendo y a los contratistas locales contratando. En algunos condados, tanto como un 30
por ciento de la población recibe beneficios y
esos beneficios hacen un total de más o menos un 20 por ciento de la economía local.
Tanto a nivel nacional como local, el Seguro Social hace una diferencia. El pago pro-
medio para una persona jubilada es $1,229 al mes, lo cual
representa el 40 por ciento de
ingreso para una persona jubilada. El pago promedio para
una persona incapacitada es
$1,111 al mes. Para la viuda o
viudo de un trabajador en la
familia, el pago promedio es
$1,185. Estos son números
reales que ayudan a muchos
individuos a cubrir sus gastos.
Los pagos hechos a beneficiarios ayudan a individuos y a
familias a mantenerse a flote.
Pero en efecto esos individuos
están usando sus beneficios
para ayudar a mantener la
economía.
Está claro que el Seguro NaNcy Berryhill, SSA
Social hace una diferencia a Regional Commissioner,
nivel nacional, local e individual.
By NaNcy Berryhill,
Regional Commissioner, Social Security
Administration
Social Security reaches almost every family in the United States, and at some point
touches the lives of nearly all
Americans. It not only helps
older Americans, but also
workers who become disabled and families in which a
spouse or parent dies.
Today, about 159 million
people work and pay Social
Security taxes. More than
56 million people receive
monthly Social Security benefits. In 2012 alone, those
benefits came to about $750
billion.
In addition to the national impact Social Security has
on the U.S. economy, there’s
Para informarse mejor acerca del Seguro Social, visite / To learn more about Social Security, visit:
no denying the difference it makes in communities all across America.
In neighborhoods around the nation,
the benefits paid help more than just individual beneficiaries. These people spend
their benefit payments at the local grocery
store, the local clothing store, department
stores, and mom-and-pop shops.
Benefits are used to pay for goods and
services that sustain the local economy,
keep local farmers farming, local retailers
retailing, and local contractors contracting.
In some counties, as much as 30 percent of
the population receives benefits and those
benefits make up as much as 20 percent of
the local economy.
Both at the national and local level,
Social Security makes a difference.
• The average payment for a retired individual is $1,229 a month, which represents 40 percent of income for an average
retired person.
• The monthly payment for a disabled
person averages $1,111.
• For the widow or widower of a working family member, the average payment
is $1,185.
These are real numbers that help many
individuals make ends meet. The payments
made to beneficiaries help individuals and
families to stay afloat. But the byproduct is
that these individuals are using their benefits to help keep the economy going.
It’s clear that Social Security makes a
difference on a national, local, and individual level.
www.segurosocial.gov.
el Seguro Social puede beneficiar
a los cónyuges sobrevivientes
Por Mary Sauber,
Gerente de SSA, Bloomingdale
Al comienzo del nuevo año muchas personas hacen un inventario de su vida — trabajo,
salud, situación económica, etc. Lamentablemente, la mayoría de nosotros preferimos no
pensar en la muerte — o qué significaría este
suceso para aquellos seres queridos que dejaríamos atrás. Aun así, ¿no se sentiría mejor
sabiendo que si partiera de este mundo su
familia no tendría que depender únicamente
del dinero que la póliza de seguro de vida o
sus ahorros le proveería? Por supuesto que sí
se sentiría mejor.
Por eso es que le ofrecemos algunos detalles prácticos con referencia al:
Seguro para sobrevivientes
del Seguro Social
Si trabaja y paga impuestos de Seguro Social, parte de esos impuestos se usan para pagar beneficios de seguro para sobrevivientes.
De hecho, para la mayoría de las personas, el
valor de los beneficios de seguro para sobrevivientes de parte del Seguro Social posiblemente sea mayor que el valor de una póliza de
seguro de vida que la persona tuviera.
¿Quién puede recibir beneficios como
sobreviviente basado en su registro de traba-
jo? Es posible que su cónyuge pueda recibir
beneficios sin reducción como sobreviviente
cuando cumpla su plena edad de jubilación.
Su cónyuge sobreviviente también puede
elegir el recibir beneficios reducidos tan temprano como a los 60 años de edad. También,
si su cónyuge sobreviviente está incapacitado
puede comenzar a recibir beneficios a los 50
años de edad.
Sus niños menores también pueden recibir beneficios si dependían económicamente
de usted — siempre y cuando sean menores
de 18 años de edad o incapacitados (o hasta
los 19 años de edad si todavía asisten a la escuela superior). Y si su cónyuge sobreviviente
tiene bajo su tutela un niño suyo menor de
16 años de edad, entonces el cónyuge sobreviviente posiblemente tenga derecho a beneficios, sin importar su edad.
Así que, es posible que ya tenga la mejor
póliza de seguro de vida, aunque no tuviese
idea de que la tenía. Y ya que se ha enterado,
es fácil informarse mejor.
Para información más amplia acerca de
beneficios para cónyuges y otras personas que
le sobrevivan, y para tener una mejor idea de
la cantidad de esos beneficios, visite el sitio
de Internet www.segurosocial.gov/espanol y
pulse en el botón que lee “Sobrevivientes” en
la parte superior de la pantalla.
Social Security can benefit
surviving spouses
by Mary Sauber
Social Security Manager, Bloomingdale
At the start of a new year, many folks
like to take stock of their situation in life —
work, health, finances, etc. But most of us
avoid doing much thinking about death —
or what it might mean for surviving loved
ones. Still, wouldn’t you feel better knowing that, if you were no longer living, your
family wouldn’t have to depend only on any
life insurance or savings you might have?
Of course you would.
So here are some basic facts that may inYour minor children also can receive benterest you.
efits if they depended on you for income —
as long as they are under age 18 or disabled
Social Security survivors insurance
(or up to age 19 and still in high school).
And if your widow or widower is taking
If you are working and paying into Social
Security, some of your Social Security taxes go care of your child or children under age 16,
toward survivors insurance. In fact, for most then she or he may be eligible for benefits
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So, the best life insurance plan may be
under Social Security may be more than the
one you already have but perhaps didn’t
value of any life insurance policy owned.
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based on your work? Your surviving hus- to learn more.
For more information on widows, widband or wife may be able to receive full
benefits at his or her full retirement age. owers, and other survivors benefits, and to
They also can choose to take reduced Sur- get an idea of just how much those survivivors benefits as early as age 60. And, if vors benefits might be, visit www.socialseyour surviving spouse is disabled, benefits curity.gov and select “Survivors” at the top
of the page.
can begin as early as age 50.
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Benefíciese de
Medicare aunque no
esté jubilado
Por Andrew SAlAtA
Especialista de Asuntos Públicos
Usted ha hecho su decisión: aunque tiene derecho a recibir pagos de Seguro Social,
usted va a continuar trabajando y retrasando
recibir sus beneficios por jubilación.
Pero no se olvide de Medicare.
Aún si ha decidido esperar hasta después
de tener 65 años de edad para solicitar beneficios por jubilación, la mayoría de las personas deberían solicitar la cobertura de Medicare a los 65 años. Si le gustaría empezar su
cobertura de Medicare, debería solicitarlo
dentro de los cuatro meses antes de cumplir
la edad de 65 años.
Existe una rápida, conveniente, y simple
manera de solicitar Medicare por Internet en
tan poco tiempo como en 10 minutos — aún
si no está listo a recibir beneficios por jubilación. Sólo visite www.segurosocial.gov/medicareonly (sólo disponible en inglés).
En este sitio de Internet, encontrará aún
más que la solicitud por Internet para Medicare. También encontrará información acerca
de Medicare, y tendrá la oportunidad de ver
un video corto y divertido de la reunión de los
actores del programa “The Patty Duke Show”
(El programa de Patty Duke) que les hablará
acerca de lo fácil y conveniente que es solicitar
Medicare por Internet.
Es importante notar que
las personas que ya están recibiendo beneficios de Seguro
Social por jubilación o incapacidad no necesitan solicitar
Medicare; ellos serán inscritos
automáticamente.
No hay un cargo adicional
por el seguro de hospital de
Medicare (Parte A) ya que usted ha pagado por esto mientras estaba trabajando y pagando impuestos de Medicare.
Pero si hay una prima mensual
por el seguro médico (Parte B).
Si ya tiene otro seguro de salud
cuando obtenga el derecho a
Medicare, debería considerar si
desea solicitar el seguro médico. Tal vez quiera consultar con
un especialista en seguros. Para
más información acerca de esto
y otras consideraciones de Medicare, lea nuestra publicación por Internet
titulada Medicare, en www.segurosocial.gov/
espanol/10943.html.
Fast coverage
Get Medicare,
even when you’re
not retired
By Andrew SAlAtA
Public Affairs Specialist, Social
Security
You’ve made your
decision: Although
you’re eligible to collect Social Security
payments, you’re going to keep working
and delay receiving
your retirement benefits.
But don’t forget
about Medicare.
Even if you decide
to wait until after you
are age 65 to apply for
retirement benefits,
most people should
apply for Medicare
coverage at age 65.
If you’d like to begin
your Medicare coverage, you should apply
within four months of reaching age 65.
There’s a fast, convenient and simple
way to apply online for Medicare in as little
as 10 minutes — even if you’re not ready to
receive retirement benefits. Just visit www.
socialsecurity.gov/medicareonly.
At the website, you’ll find more than just
the online Medicare application. You’ll also
find information about Medicare and have
the opportunity to watch a short, fun video
reuniting the cast of The Patty Duke Show
to tell you about the ease and convenience
of filing for Medicare online.
It’s important to note that people who
already receive Social Security retirement
or disability benefits do not need to apply
for Medicare. They will be automatically
enrolled.
There is no additional charge for Medicare hospital insurance (Part A) since you
already paid for it by working and paying
Medicare tax. But there is a monthly premium for medical insurance (Part B).
If you already have other health insurance when you become eligible for Medicare, you should consider whether you
want to apply for the medical insurance.
You may want to consult with an insurance
specialist.
To learn more about this and other
Medicare considerations, read our online
publication, Medicare, at www.socialsecurity.gov/pubs/10043.html.
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Dejar un plan 401(k) en manos de un empleador anterior
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DOMINGO, 22 DE abrIl DE 2012 *
un mensaje importante de don francisco
An important message from Don Francisco
Don Francisco
Portavoz voluntario del Seguro Social
Tengo buenas noticias que compartir con
las millones de personas que prefieren tramitar sus asuntos en español. Ahora pueden
solicitar por Internet los beneficios de Seguro
Social y Medicare, totalmente en español.
Vayan a la página www.segurosocial.gov y
podrán aprovechar otros servicios que se ofrecen por Internet en nuestro idioma.
Por años, el Seguro Social ha estado a la
vanguardia de proveer servicios por Internet,
ofreciendo gran cantidad de información en
español. Quiero informarles sobre la expansión de servicios ofrecidos en nuestro idioma,
por eso, visiten www.segurosocial.gov.
Digamos por ejemplo que está listo para
solicitar los beneficios de Seguro Social por
jubilación. Que le parece si le digo que en
solo 15 minutos puede hacerlo por Internet.
Una vez haya completado la solicitud por
Internet, “firme” con solo oprimir una tecla.
En muchos casos, ni siquiera hay documentos que presentar ni papeleo adicional que
llenar. Es fácil, y está disponible en español.
También puede ir a www.segurosocial.
gov y solicitar medicare. Esto también es
fácil y puede llenar la solicitud por Internet
en unos 10 minutos. Si ya está recibiendo
medicare y tiene problemas con el alto costo
de los medicamentos que le
han recetado, es posible que
tenga derecho a un Beneficio
Adicional del Seguro Social.
El Beneficio Adicional puede ahorrarle hasta
$4,000 al año. Puede hacer
la solicitud por Internet para
este Beneficio Adicional en
Si no está listo para jubilarse pero quiere un cálculo
inmediato y personalizado
de su beneficio de Seguro
Social, trate el Calculador de
beneficios de jubilación.
Usando los salarios actuales que aparecen en su Don FrAncisco
registro de Seguro Social, el
Calculador le dará una idea de lo que podría recibir cuando se jubile. Puede ponerse
en diferentes situaciones y anotar diferentes
salarios para obtener esas estimaciones que
nos pueden ayudar a planificar nuestra vida.
En www.segurosocial.gov puede hacer sus
trámites de Seguro Social en nuestro idioma.
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Medicare. You can complete that application online in about 10 minutes. If you are
already receiving Medicare and are having
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been prescribed, you might qualify for Extra
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Estimator gives you a good picture of what
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18 i guía financiera i financial guide
calculando sus
beneficios de retiro
Los beneficios del Seguro Social
son claves para su jubilación
Figuring out
retirement
Social Security is part of
a better retirement
Por Carmen moreno
Directora Regional de Comunicaciones
Para la mayoría de los trabajadores en
EEUU, el Seguro Social es parte del plan para
una jubilación segura. Si se encuentra dentro
del 95 por ciento de los trabajadores en los
EEUU que están cubiertos por el Seguro Social, he aquí una introducción de la cobertura
de beneficios por jubilación.
Cuando trabaja y paga contribuciones al
fondo de Seguro Social, acumula “créditos”
hacia los beneficios de Seguro Social. Si nació después del 1929, necesitará 40 créditos
o 10 años de trabajo pagando contribuciones
de Seguro Social para poder tener derecho
a los beneficios por jubilación. No podemos
pagar los beneficios de Seguro Social hasta
que haya acumulado el número de créditos
requerido. Si deja de trabajar antes de que
acumule suficientes créditos para tener derecho a recibir beneficios, los créditos se quedan en su registro de ganancias con el Seguro
Social. Si regresa a fuerza laboral, puede acumular más créditos para obtener el derecho a
recibir beneficios.
La cantidad de sus beneficios está basada
en la cantidad de sus salarios anuales durante su carrera laboral. Mientras más altos
sean sus salarios vitalicios, más altos serán
sus beneficios. Un trabajador con ganancias
promedio puede esperar un beneficio por jubilación que reemplaza aproximadamente el
40 por ciento de sus ganancias vitalicias promedio. También necesitará otros ahorros, inversiones, pensiones, o cuentas de jubilación
para asegurarse que tenga suficiente dinero
para vivir cómodamente cuando se jubile.
Acuérdese que la edad a la que usted decida recibir los beneficios también afectará la
cantidad de estos. Si su año de nacimiento es
antes de 1943, entonces ya tiene derecho a recibir los beneficios de Seguro Social. Si nació
entre 1943 y 1960, la edad de jubilación plena
aumentará paulatinamente hasta llegar a la
edad de 67 años.
Puede recibir sus beneficios de Seguro
Social por jubilación tan temprano como a
los 62 años de edad, pero si se jubila antes de
cumplir su edad plena de jubilación sus beneficios serán reducidos basados en su edad. Si
se jubila a los 62 años, la cantidad de sus beneficios serán reducidos un 25 por ciento de
lo que recibiría si esperara hasta cumplir su
edad plena de jubilación. Puede elegir continuar trabajando aun después de haber cumplido su edad plena de jubilación. Si lo hace,
puede aumentar la cantidad de sus beneficios
futuros de Seguro Social — hasta que cumpla
los 70 años de edad.
El elegir cuándo es el momento más apropiado para jubilarse es una decisión delica-
da y personal que debe
tomar en consideración
con mucho cuidado. ¿A
qué edad sería mejor
jubilarse? La respuesta
varía de persona a persona. El Seguro Social
ofrece una lista de datos
que debe considerar en
la publicación “Cuándo
comenzar a recibir beneficios por jubilación”
en
www.segurosocial.
gov/espanol/10148.html.
Además, el Seguro Social
provee un Calculador de
beneficios de jubilación
por Internet que le permite hacer un cálculo inmediato y personalizado
de lo puede recibir en forma de beneficios cuando
se jubile. El Calculador
de beneficios por jubilación es una herramienta
de planificación financiera conveniente y seguro que le permite crear
y comparar diferentes opciones de jubilación.
Si tiene unos minutos, échele un vistazo al
Calculador por Internet en www.segurosocial.gov/calculador.
Cuando esté listo, puede solicitar sus beneficios de jubilación por Internet en www.
segurosocial.gov o llamando anuestro número de teléfono gratis 1-800-772-1213 (TTY:
1-800-325-0778). También puede programar una cita para visitar su oficina local del
Seguro Social y solicitar en persona.
By Carmen
moreno
Regional
Communications
Director
For
almost
every American
worker,
Social
Security is “part
of the plan” for
a secure retirement. If you
are among the
roughly 95 percent of workers in
the United States
who are covered
under Social Security, here’s a
primer on retirement coverage.
When
you
work and pay
Social Security
taxes, you earn
“credits” toward
Social Security benefits.
If you were born in 1929, or later, you
need 40 credits or 10 years of work to qualify for retirement benefits.
No retirement benefits can be paid until
you have the required number of credits. If
you stop working before you have enough
credits to qualify for benefits, the credits will
remain on your Social Security record. If
you return to work later, you can add more
credits so that you qualify.
Your benefit amount is based on how
much you earned during your working
career. Higher lifetime earnings result in
higher benefits.
A worker with average earnings can
expect a retirement benefit that replaces
about 40 percent of his or her average lifetime earnings.
Social Security was never intended to be
your only source of income when you retire.
You also will need other savings, investments, pensions or retirement accounts to
make sure you have enough money to live
comfortably when you retire.
Your benefit payment also is affected by
the age at which you decide to retire and begin receiving benefits.
• If you were born in 1942 or earlier, you
already are eligible for your full Social Security benefit.
• If you were born from 1943 to 1960,
the age at which full retirement benefits are
payable increases gradually to age 67.
• You can get Social Security retirement
benefits as early as age 62, but if you retire
before your full retirement age, your benefits will be reduced, based on your age.
If you retire at age 62, your benefit
would be about 25 percent lower than what
it would be if you waited until you reach full
retirement age.
You may choose to keep working even
beyond your full retirement age. If you do,
you can increase your future Social Security
benefits — up until age 70.
Choosing when to retire is an important
decision, but it’s also a personal choice and
one you should carefully consider.
When’s the best time?
There is no one-size-fits-all answer.
Social Security offers a list of factors to
consider in the publication When to Start
Receiving Retirement Benefits at www.socialsecurity.gov/pubs/10147.html.
In addition, the Social Security Administration provides an online Retirement Estimator to get immediate and personalized
retirement benefit estimates to help you
plan for your retirement.
The Retirement Estimator is a convenient
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you to compare different retirement options.
If you have a few minutes, you have time
to check it out at www.socialsecurity.gov/
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When you’re ready, you can apply online
for retirement benefits at www.socialsecurity.gov or call our toll-free number, (800)
772-1213 (TTY: 1-800-325-0778).
Another option is to make an appointment to visit any Social Security office to
apply in person.
Beneficios por incapacidad
Lo que puede hacer
para acelerar su
proceso de solicitud
Por PauL CordeS
Gerente de SSA, Hillside
Si su incapacidad le impide que continúe
trabajando, quizá debe considerar solicitar
los beneficios de Seguro Social por incapacidad. En la mayoría de los casos, el solicitar
los beneficios por incapacidad significa someterse a un procedimiento para determinar si tiene derecho a recibir los beneficios,
su padecimiento médico y su capacidad para
desempeñarse en un empleo. Debido a que
examinamos meticulosamente tantos casos
— más de tres millones cada año — esto nos
puede tomar de tres a cinco meses determinar si tiene derecho.
El tiempo que se toma procesar un caso
varía dependiendo de ciertos factores:
• La naturaleza de su incapacidad;
• La rapidez con la que podamos adquirir
la evidencia médica de parte de su médico y
otras fuentes; y
• Si tenemos que pedirle que se someta a
un examen médico para poder adquirir la evidencia necesaria para apoyar su reclamación.
Hay algunas cosas que puede hacer para
acelerar el procedimiento. Mientras más información nos suministre al principio, menos tiempo nos tomará obtener la evidencia
médica que necesitamos para tomar una decisión.
¿Qué tipo de información
necesitamos?
• Todos los expedientes médicos o documentación que tenga nos será de gran ayuda.
Tomaremos copias de los documentos y le devolveremos sus originales;
• Los nombres, direcciones y números de
teléfonos de todos los médicos, instalaciones
médicas, centros de tratamiento, o proveedores que lo haya tratado por su padecimiento
incapacitante;
• Los nombres, direcciones y números de
teléfonos de todos sus empleadores anteriores y las fechas durante las cuales estuvo empleado por cada empleador;
• Toda información relacionada con los
beneficios de la compensación a los trabajadores por lesiones sufridas en el empleo, incluso el acuerdo de pago, fecha en que ocurrió
la lesión, número de reclamación y prueba de
la cantidad de otros pagos por incapacidad
que haya recibido;
• Nombres y fechas de nacimiento de sus
niños menores y de su cónyuge;
Disability benefits
• Fechas de sus
matrimonios y divorcios;
• Número de su
cuenta bancaria y los
9 dígitos del número
de ruta electrónica
(routing number) de
su banco para depositar su pago electrónicamente.
• El nombre, dirección y número de
teléfono de alguna
persona con quien
nos podamos comunicar en caso de que
no esté accesible.
Si esta solicitud
de incapacidad es
para un niño, necesitamos los nombres,
direcciones y números de teléfonos de
las escuelas a las que
ha asistido, junto con
cualquier otro registro escolar que nos
pueda suministrar.
También le pediremos que firme unos
documentos autorizando la divulgación
de su información
para poder conseguir información que
terceras personas o
entidades pueden suministrar para rendir
una decisión en su reclamación.
El mejor sitio para comenzar es por Internet en www.segurosocial.gov/disability.
Seleccione “Disability Starter Kit” (Conjuntos de materiales para iniciar la solicitud por
incapacidad) en la columna al lado izquierdo. Ahí podrá encontrar más información y
conjuntos de materiales para ambos, adultos
y niños. (Algunos de estos servicios están disponibles solamente en inglés.)
Puede solicitar los beneficios de incapacidad por Internet (la manera más fácil), o
hacer una cita por teléfono o en una oficina
del Seguro Social. Usted elige. (No puede
solicitar los pagos de Seguridad de Ingresos
Suplementario (SSI, siglas en inglés) por incapacidad, pero todavía puede completar los
conjuntos de materiales para prepararse para
la entrevista y así acortar la cantidad de tiempo que se toma en procesar su reclamación.)
Si está considerando solicitar los beneficios por incapacidad, el mejor sitio para
comenzar es en www.segurosocial.gov/disability.
• How quickly we obtain medical evidence
from your doctor or other medical sources.
• Whether we need to send you for a medical examination in order to obtain evidence
to support your claim.
There are things you can do to help speed
up the process. The more information you
provide up front, the less time it will take us
to obtain the evidence we need — and the
faster your claim can be processed.
What type of information do we
need?
What you can do to
speed up
your application
By PauL CordeS
Social Security Manager in Hillside, Ill.
If your disabling condition is preventing
you from continuing to work, you may want
to apply for disability benefits through Social
Security.
In most cases, doing so involves a thorough process of determining your eligibility,
medical condition and ability to work. Because we look so carefully at so many cases
— more than three million each year — it
can take us three to five months to determine
whether you are eligible.
Processing times on that initial claim can
vary depending on several factors, but primarily on:
• The nature of your disability.
• Any medical records or documentation you have is helpful. We can make copies of the records you have and return your
originals.
• The names, addresses, and phone numbers for any doctors, medical facilities, treatment centers or providers related to your disabling condition.
• The names, addresses, and phone numbers for previous employers and the dates
worked for each employer.
• Workers’ compensation information,
including the settlement agreement, date of
injury, claim number, and proof of other disability benefits awarded.
• Names and dates of birth of your minor
children and your spouse.
• Dates of marriages and divorces (if any).
• Checking or savings account number,
and the bank’s nine-digit routing number, so
we can deposit your payment electronically.
• Name, address, and phone number of a
person we can contact if we are unable to get
in touch with you.
If this disability application is for a child,
we need the name, address, phone number of
the schools attended and any school records
you can provide.
We also ask you to sign release forms that
give us permission to obtain the information
needed from third parties to make a decision
on your claim.
The best place to start is online at www.
socialsecurity.gov/disability. Select “Disability
Starter Kit” in the left column. There, you’ll
find more information and starter kits for
both adults and children.
You can apply online for disability benefits (the easiest method), or you can make
an appointment by phone or in a Social Security office. The choice is yours. For Supplemental Security Income (SSI) disability
benefits, you cannot apply online, but you
still can complete the Disability Starter Kit
to prepare for the interview and speed up
the processing time.
If you’re considering an application for
disability benefits, the place to go is www.socialsecurity.gov/disability.
la red de seguridad
beneficios para ancianos, discapacitados y pobres
Por ElizabEth Williams
Administradora, Mount Prospect
Hay una red de seguridad para aquellos
quienes de lo contrario podrían deslizarse
sin ser notados. Ésta se llama Seguridad de
Ingreso Suplementario (SSI, siglas en inglés),
un programa administrado por el Seguro Social. SSI hace pagos a las personas con ingresos bajos y pocos recursos quienes son mayores de 65 años de edad, o ciegos o tienen una
incapacidad.
Los fondos para financiar el programa de
SSI vienen de los impuestos generales del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos
y no de los impuestos sobre la nómina del Seguro Social.
Cuando consideramos el ingreso de las
personas, contamos cosas como sus salarios, beneficios de Seguro Social y pensiones. Sin embargo el Seguro Social no cuenta
todos sus ingresos cuando decide si tiene o
no derecho a SSI. Por ejemplo, no contamos
cupones de alimento o la mayoría de la ayuda de energía del hogar.
Los recursos que contamos al decidir si
tiene derecho a SSI incluyen bienes raíces
(además de la casa en la que vive), cuentas
bancarias, dinero en efectivo, acciones y bonos. Una persona con recursos valorados a no
más de $2,000 podría obtener SSI. El límite
de recursos para parejas es de $3,000.
Para tener derecho a SSI, debe vivir en
EEUU o las Islas Marianas del Norte y ser
ciudadano norteamericano o nacional. En
casos raros, residentes que no son ciudadanos pueden tener derecho a SSI. Si vive en
ciertos tipos de instituciones o si vive en un
albergue para personas sin hogar, podría tener derecho a SSI. Las personas con ceguera
o incapacidad quienes solicitan SSI pueden
obtener servicios especiales gratis para ayudarles a trabajar. Estos servicios pueden incluir asesoramiento, adiestramiento de empleo y ayuda para encontrar trabajo.
El pago federal mensual máximo de SSI
es el mismo a nivel nacional con un monto
de $698 para una persona y $1,048 para una
pareja casada. Sin embargo, la cantidad que
recibe depende de factores tales como dónde
vive, arreglos de alojamiento e ingresos. Algunos estados también suplementan o añaden dinero al pago federal.
Lea la publicación Usted podría recibir Seguridad de Ingreso Suplementario en
www.segurosocial.gov/espanol/11070.html o
visite la página de SSI en www.segurosocial.
gov/ssi. O llame a nuestro número gratis al
1-800-772-1213 (TTY, 1-800-325-0778).
The safety net
benefits for aged, disabled and poor people
by ElizabEth Williams
Social Security Manager, Mount Prospect
There’s a safety net out there for those
who might otherwise slip through the
cracks. It’s called Supplemental Security
Income (SSI). Administered by Social
Security, SSI makes payments to people
with limited income and few resources
who are age 65 or older, blind, or have
a disability.
Funding for the SSI program comes
from the general revenues of the U.S. Treasury, not from Social Security payroll taxes.
When we consider people’s income, we
count things such as wages, Social Security benefits and pensions. However, Social
Security does not count all of your income
when it decides whether you qualify for SSI.
For example, we don’t count food stamps or
most home energy assistance.
Resources we count in deciding whether
you qualify for SSI include real estate (other
than the home you live in), bank accounts,
cash, stocks, and bonds. A person with resources worth no more than $2,000 may
be able to get SSI. That resource limit is
$3,000 for couples.
To qualify for SSI, you must live in the
United States or the Northern Mariana Is-
lands and be a U.S. citizen or national. In
rare cases, noncitizen residents can qualify
for SSI. If you live in certain types of institutions or live in a shelter for the homeless,
you may qualify for SSI.
People with blindness or disability who
apply for SSI may be able to get free special
services to help them work. These services
may include counseling, job training, and
help finding work.
The monthly maximum Federal SSI payment is the same nationwide and amounts
to $698 for a person and $1,048 for a married couple. However, the amount you receive depends on factors such as where you
live, your living arrangements, and income.
Some states also supplement or add money
to the Federal payment.
If you’re too disabled to work but haven’t
paid enough into Social Security to qualify
for benefits on your record, SSI may be the
program to help you.
To learn more about SSI, read the online
publication, You May Be Able To Get Supplemental Security Income (SSI) at www.
socialsecurity.gov/pubs/11069.html or visit
the SSI page at www.socialsecurity.gov/ssi.
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Social Security numbers
Getting a Social Security card if you
are a naturalized citizen
If you are a naturalized citizen you will
need to prove your citizenship with documentation from the U.S. Citizenship and
Immigration Services (formerly Immigration and Naturalization Service).
You also must complete an application for a Social Security card, which you
can find online at www.socialsecurity.
gov/online/ss-5.pdf. You can bring your
completed application into your local
Social Security office or Social Security
Card Center along with official documents that show:
• U.S. citizenship;
• Age; and
• Identity.
All documents must be either originals
or copies certified by the issuing agency.
We cannot accept photocopies or notarized copies of documents.
Even if you already have a Social Security number when you become a naturalized U.S. citizen, you should still contact
Social Security to update your status.
Por Mayra Salazar
Especialista de Asuntos Públicos de SSA
Ya sea que es un nuevo ciudadano estadounidense o un inmigrante con autorización
para trabajar en este país, necesitará solicitar
una tarjeta y un número de Seguro Social de
los Estados Unidos para poder trabajar.
Aunque a la mayoría de los ciudadanos
Americanos se les asigna y emite un número de Seguro Social al nacer, una persona
que no sea ciudadana que solicita la tarjeta
y número de Seguro Social por primera vez,
debe presentar pruebas de identidad, edad y
ciudadanía.
cómo obtener una tarjeta de Seguro
Social si es ciudadano naturalizado
Si es un ciudadano naturalizado necesitará probar su ciudadanía con documentación emitida por la Agencia de Servicios de
Ciudadanía e Inmigración de los EE. UU.
(anteriormente conocido como el Servicio de
Inmigración y Naturalización). También tiene que llenar una solicitud para la tarjeta de
Seguro Social, la cual encontrará en nuestro
sitio de Internet www.segurosocial.gov/online/ss-5sp.pdf. Puede llevar su solicitud llena
a la oficina local del Seguro Social o al Centro
de Tarjetas de Seguro Social, junto con los siguientes documentos:
• Prueba de ciudadanía de los EEUU
• Prueba de edad
• Prueba de identidad.
Todos los documentos deben ser originales o copias certificadas por la agencia que las
expidió. No podemos aceptar fotocopias ni
copias notariadas.
getting a Social Security card if you
are a noncitizen
cómo obtener una tarjeta de Seguro
Social si no es un ciudadano
Todas las personas que no son ciudadanas
y que necesitan un número de Seguro Social
deben probar su estado inmigratorio, y también mostrar prueba de edad, identidad y autorización para trabajar del Departamento de
Seguridad Nacional. Como prueba de edad,
debe presentar su partida de nacimiento si la
tiene consigo o la puede obtener fácilmente.
Si no la tiene, solicitaremos otros documentos, tal como su pasaporte.
Como prueba de estado inmigratorio e
identidad, el Seguro Social puede presentar
un pasaporte vigente y documentación vigente del Departamento de Seguridad Nacional, incluso la:
• Tarjeta de Residencia Permanente,
formulario I-551;
• Tarjeta de Llegada-Salida o formulario
I-94 junto con un pasaporte vigente; o
• Tarjeta de autorización para trabajo –
formulario I-766 o I-688b.
Todos los documentos deben estar vigentes, y todos los documentos deben ser originales o copias certificadas por la agencia que
los expidió. No podemos aceptar fotocopias o
copias notariadas.
Para más información sobre las tarjetas de
Seguro Social y los requisitos necesarios para
que se le emita una, visite el sitio de Internet
www.segurosocial.gov/espanol/SP_SSN/. Si
no tiene acceso al Internet, puede llamar a
nuestro número de teléfono gratis al 1-800772-1213 (TTY 1-800-325-0778) y pedir las
publicaciones tituladas, Su número y tarjeta
de Seguro Social o Números de Seguro Social
para personas que no son ciudadanas.
By Mayra Salazar
Public Affairs Specialist, Social Security
Whether you are a new U.S. citizen or
a noncitizen with authorization to work in
this country, you need to apply for a Social Security card and number in order to
work in the United States.
While most American citizens now
have Social Security cards issued at birth,
a noncitizen applying for his or her first
Social Security card or number must
prove identity, age and citizenship.
All noncitizens needing a Social Security number must prove their immigration
status, and also show proof of age, identity
and work authorization from the Department of Homeland Security. To prove your
age, you must show your birth certificate
if you have it or can easily get it. If not, we
can ask for other documents, such as your
passport.
As proof of immigration status and
identity, Social Security will ask for your
unexpired passport and current immigration documents from the Department of
Homeland Security, including a:
• Permanent Residence Card or
Form I-551
• Arrival-Departure Record or Form I-94
with an unexpired passport; or
• Work permit card — Form I-766
or I-688b.
These documents must be current,
meaning they cannot be expired. And,
again, all documents must be either originals or copies certified by the agency that
issued them.
We cannot accept photocopies or notarized copies of documents.
For more information about Social
Security cards, visit our website at www.
socialsecurity.gov/ssnumber. If you do not
have access to the Internet, you can call
our toll-free number at 1-800-772-1213
(TTY 1-800-325-0778) and ask for the
publication, Your Social Security Number
And Card, or Social Security Numbers For
Noncitizens.
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Harper College is committed to the policy that all persons shall have equal access to its programs, facilities, and employment without regard to race, color, creed, religion, national origin, sex, age, marital status,disability, public assistance status, veteran status or sexual orientation. 17961 MC 03/12
Start. Finish. Go Forward
guíA FinAnCiErA i financial guide i 25
3
consejos fáciles y prácticos
para aumentar tus ventas
easyandpracticaltipstoincreaseyoursales
Por Carlos Flores
Para Reflejos
Al igual que un artista, los profesionales de
las ventas deben reinventarse constantemente, aprender nuevas estrategias para cerrar la
venta, y adquirir hábitos que le ayuden a incrementar su cartera de clientes. Si te dedicas a la
profesión de las ventas y no te reinventas constantemente, ten cuidado porque alguien más en
tu oficina o alguien de tu competencia sí lo hará.
Quiero compartirte 3 estrategias para aumentar tus ventas, llegar a la cuota mensual
antes que nadie y acelerar el crecimiento de tu
cartera de clientes.
Comienza tus días en el teléfono
Para muchos vendedores, el área más difícil
en las ventas es la prospección. La razón por la
que tanto detestan buscar clientes en prospecto
es por miedo al rechazo. Brian Tracy en su libro
“¡Cómete esa rana!” (Eat that frog!) hace una
pregunta sumamente interesante; ¿qué harías
si tuvieras que comerte una rana viva por el
resto de tu vida? Lo más inteligente sería comerte la rana como tu primer tarea del día, de
esta manera tendrías el resto del día para dedicarte a hacer lo que quieras. Dedica tu primer
hora laboral a hacer llamadas importantes. En
tu lista de llamadas debes tener a tus clientes
en prospecto para concertar citas y clientes recurrentes que necesiten una nueva orden. Tu
primera hora de trabajo debe darte como resultado tareas generadoras de ingreso.
Enfócate en atender citas
Los profesionales de las ventas ganan su
dinero exclusivamente haciendo algo en particular: vender. Las tareas administrativas,
como hacer pedidos de clientes, papeleo, mandar cartas por correo, etc. son labores que te
alejan de estar al frente de los clientes en prospecto, y por lo tanto son tareas que te cuestan
dinero. Si quieres tener éxito en las ventas, debes asegurarte de estar la mayor parte de tus
horas productivas frente a clientes en prospecto. Muchos vendedores suelen verse atrapados
en una avalancha de papeles por revisar, órdenes por procesar entre otras tareas que absorben tiempo. Contrata un asistente virtual o
crea un equipo de trabajo en tu oficina para
que alguien más se haga cargo de esas tareas.
Es preferible pagarle a alguien más para que
se enfoque en hacerlas en lugar de que desper-
dicies tu preciado tiempo en ellas. Recuerda el
dicho: el tiempo vale oro.
Busca a prospectos calificados
Un prospecto es una persona que puede
utilizar tu producto o servicio y que tiene la
posibilidad de adquirirlo. Una persona que no
cuenta con estas dos características no es un
prospecto. Si le vendes a alguien un producto
que no necesita, aunque lo compre no dudará
ni un segundo en regresarlo una vez que te hayas ido. Por otro lado, si forzas a alguien que
te firme para recibir un servicio que no puede
pagar, terminará detestandote a tí y a la empresa que representas, y dirá las peores cosas
acerca de ambos a cuanta persona pueda. El
verdadero profesional de las ventas se distingue por ser más que un vendedor; es un consultor y como tal hace lo posible para entender
lo que sus clientes necesitan.
Muy importante, trata a las personas que
no compran tu producto o servicio con la misma cortesía como si hubieran comprado el
producto o servicio de lujo. Hace tiempo mi
esposa y yo asistimos a una de esas presentaciones de los llamados “tiempos compartidos”
(timeshares). Después de escuchar la presentación del vendedor, le hicimos saber que en
ese momento no estábamos interesados en
hacer la compra, pero que podíamos hablar de
nuevo en unos meses. El tipo se molestó, y sin
decir mucho nos llevó a la puerta de salida. Al
tipo, jóven e inexperto, no le dijimos que no
estábamos interesados en comprar, le dijimos
que no estábamos dispuestos a comprar en
ese momento. Como nuestra respuesta no fue
la que él esperaba, se molestó y prácticamente nos echó de su oficina. Cuando querramos
comprar nuestro tiempo compartido, ¿con
quien crees que iremos?
Escritor galardonando
Carlos Flores es autor de libros dedicados
al desarrollo empresarial y crecimiento personal. Flores fue reconocido con el premio al
“Mejor libro de negocios en español” en los
International Latino Book Awards 2011 por
su libro “Mercadotecnia Evolutiva.” Inmigrante a los 17 años, sin conocer el idioma
inglés, sin contactos ni dinero, logró abrirse
paso y abrió su primer negocio. Ese negocio
pequeño logró crecer hasta convertirse en
distintas corporaciones que atienden clientes
a nivel internacional.
By Carlos Flores
For Reflejos
Just like an artist, sales professionals
must reinvent themselves constantly, learn
new strategies to close sales, and acquire
habits that will help them increase their customer base. If you are a sales professional
and don’t constantly reinvent yourself, be
careful because someone else in your office
or someone from the competition will do it.
I want to share three strategies to increase your sales, reach your monthly quota
before anyone else and accelerate the growth
of your customer base.
Start your days on the phone
For many sellers, the most difficult area
of the sales profession is prospecting. The
reason why so many dislike prospecting is
for fear of rejection. Brian Tracy in his book
“Eat That Frog!” asks a very interesting
question: what would you do if you had to
eat a live frog for the rest of your life? The
smartest thing to do would be to eat the frog
as your first daily task, this way you would
have the rest of the day to spend doing what
you please. Spend your first working hour
making important phone calls. In your calling list should be your prospects to make
appointments, and repeat customers who
need new orders. Your first working hour
should yield income-generating tasks.
Focus on attending appointments
Sales professionals make their money
exclusively doing one thing: selling. Administrative tasks, such as placing customer
orders, paperwork, mailing letters, etc. are
tasks that keep you from being in front of
prospects, and therefore they are tasks that
cost money. If you want to be successful in
your sales career, you should make sure that
you spend most of your productive hours
in front of customers and prospects. Many
sales people are often caught in an avalanche
of papers to be reviewed, orders to be processed, among other time-consuming tasks.
Hire a virtual assistant or create a work
team in your office so someone else takes
over those tasks. It’s better to pay someone
else to focus on doing them instead of wasting your precious time on them yourself. Remember the saying: time is money.
Prospect qualified people
A prospect is a person who can use your
product or service and who is likely to buy it.
A person who doesn’t meet those two characteristics is not a prospect. If you sell someone a product they don’t need, even if they
buy it they will not hesitate for even a second
to return it once you have left. On the other
hand, if you force someone to sign up for a
service they can’t afford, they will end up despising you and the company you represent,
and will say the worst things about both to
any person they can. The true sales professional is distinguished by being more than
just a seller; he is a consultant and as such
does everything he can to understand what
his customers really need and can afford.
Very important, treat people who do not
buy your product or service with the same
courtesy as if they had bought the luxury
product or service. Some time ago my wife
and I attended one of those “time share”
presentations. After listening to the seller’s
presentation, we let him know that we were
not interested at the moment in buying,
but that we could talk again in a couple of
months. The guy got angry, and without saying much, walked us out the door. We didn’t
tell the man, young and unexperienced,
that we were not interested in buying, we
told him we were not willing to buy at that
time. Since our response was not what he
expected, he got annoyed and pretty much
threw us out of his office. When we want
to buy our time share, with whom do you
think we’ll go? Treat prospects who have not
bought from you with dignity and respect,
they might come back in the future or could
become a good source for referrals.
Award-winning writer
Carlos Flores is the author of several
books devoted to business development
and personal growth. Flores was recognized
with the prestigious award for “Best Business Book in Spanish” at the International
Latino Book Awards 2011 for “Mercadotecnia Evolutiva” (Evolutionary Marketing).
An immigrant at age 17, without speaking
English, no contacts or money, he was able
to break through and open his first business.
That small business managed to grow into
several corporations serving clients at an international level.
26 I guía fInancIera I financial guide *
business finances I finanzas de negocios
expansión
Dueños de pequeños negocios encuentran
compatibles los bancos pequeños
Expanding
Small business owners find compatibility
with small banks
Por AnnA MArie KuKec
Para Reflejos
Aunque muchos días difíciles han quedado atrás, los dueños de negocios siguen necesitando efectivo, pero esta vez están buscando
dinero para añadir equipo o para ampliarse,
en lugar de solo cumplir con su nómina.
Algunos bancos dijeron que proporcionaron casi los mismos préstamos, o un poco más
en el 2011 comparado con el 2010. Hasta la
Administración de Pequeños Negocios (SBA,
por sus siglas en inglés) dijo que otorgó aproximadamente $30.5 mil millones en préstamos
a negocios en el año fiscal del 2011, comparado
con aproximadamente $22.6 mil millones en
el año fiscal del 2010 en todo el país.
En Illinois, la SBA garantizó aproximadamente $996 millones en préstamos durante
el año fiscal del 2011 comparado con aproximadamente $720 millones en el año fiscal
del 2010, según datos de la SBA.
Los negocios necesitan pedir dinero prestado ahora para crecer, comparado con hace
algunos años cuando solo trataban de seguir
vivos, dijo la administradora regional de SBA,
Marianne Markowitz.
“Estamos empezando a ver la situación
normalizarse de nuevo”, dijo Markowitz. “Los
bancos están prestando de nuevo”.
Cuando la economía se hundió, los bancos
en general tomaron un enfoque muy conservador para la aprobación de préstamos.
“En realidad nunca dejamos de prestar,
pero nos contuvimos un poco como el resto
del mundo lo hizo, y nos fijamos muy bien
cómo hacíamos ofertas”, dijo Sandy McCraren, presidente de Highland Park Bank &
Trust, parte del grupo de bancos comunitarios propiedad de Wintrust Financial Corp.
con sede en Lake Forest. El banco Highland
Park otorgó aproximadamente 550 préstamos en el 2011, y cerca de la misma cantidad
en el 2010, según datos del banco. También
retuvo una cartera diversificada de préstamos, de forma que si un sector se encontraba
presionado, ayudaría a balancear la cartera
financiera, dijo.
El banco siempre requiere equidad en sus
acuerdos. La mayoría de los bancos con probabilidad no proporcionarán préstamos al
100 por ciento como lo hicieron en el pasado,
antes de las olas de ejecuciones hipotecarias y
otros problemas económicos, dijo McCraren.
Los bancos, en general, ahora requieren
de un 20 a un 30 por ciento o más de equidad
en un acuerdo. Así es que, si un préstamo era
de $100,000, el banco requeriría que la persona tuviera a la mano $20,000 o $30,000
antes de finalizar la transacción. En general,
los bancos eran menos estrictos antes de que
cayera la economía. Ahora los empresarios
son escudriñados más de cerca junto con
sus negocios, dijo McCraren.
“Siempre vamos a revisar el flujo de efectivo, las garantías y el crédito de la empresa y
del individuo”, dijo McCraren.
Los prestatarios necesitan investigar varias opciones cuando buscan un préstamo.
El banco probablemente puede proporcionar
varios recursos o ideas que tal vez el dueño
de negocio no tomó en cuenta antes, agregó
McCraren.
Tim Walter, director financiero de Tasty
Catering con sede en Elk Grove Village dijo
que los bancos buscan dos cosas cuando prestan dinero: la voluntad de pagar y la habilidad para pagar de vuelta. Un buen plan de
negocios también resulta valioso.
“Los bancos cuentan con el dinero, pero
hay obstáculos adicionales que hay que superar, y obtener un préstamo inicial es bueno
porque le ayudará a tener un antecedente”,
dijo Walter.
Pero él cree que su nuevo negocio necesita estar establecido por un periodo de tiempo antes de que los bancos más grandes se
arriesguen con usted y su empresa.
“Es un dilema sin salida”, dijo. “¿Cómo se
empieza un negocio sin dinero?”
Walter también dijo que los dueños necesitan estar listos para usar sus propios activos
personales como garantía. Incluso si usted tiene equidad en su empresa, los bancos son cautelosos y quieren garantías personales, dijo.
“Entre más activos personales tenga, más
fácil va a obtener un préstamo”, dijo. “Desafortunadamente, con el mercado de la vivienda, mucha gente no tienen tanta equidad en su balance personal con antes del
2008”.
By AnnA MArie KuKec
For Reflejos
While many tough days are behind us,
business owners still need cash. But this
time they’re seeking the money to add
equipment or to expand, rather than just
meet the payroll.
Some banks said they provided as
much or slightly more in loans in 2011,
compared to 2010.
Even the Small Business Administration said it did about $30.5 billion in
business loans in fiscal 2011, compared
to about $22.6 billion in fiscal 2010 nationwide.
In Illinois, the SBA guaranteed about
$996 million in loans during fiscal 2011,
compared to about $720 million in fiscal
2010, according to SBA data.
Businesses need to borrow money
now to grow, compared to a few years ago
where they were just trying to stay alive,
said SBA Regional Administrator Marianne Markowitz.
“We are beginning to see the situation normalizing again,” Markowitz said.
“Banks are lending again.”
When the economy sank, banks in general took a very conservative approach in
approving loans.
“We never really stopped lending, but
we pulled back a bit like everyone else did,
and looked closely at how we did deals,”
said Sandy McCraren, president of Highland Park Bank & Trust.
Highland Park Bank & Trust is part
of the group of community banks owned
by Lake Forest-based Wintrust Financial
Corp. Highland Park bank provided about
550 loans in 2011, and about the same in
2010, according to bank data.
Highland Park bank retained a diversified portfolio of loans, so if one sector was
under pressure, it would help balance the
portfolio, she said.
The banks always require equity on
deals.
Most banks likely won’t provide 100
percent loans as they did in the past, before the foreclosure waves and other economic woes, McCraren said.
Banks, in general, now require 20 percent to 30 percent or more equity in a
deal. So if a loan was $100,000, the bank
would require the person to come up with
$20,000 or $30,000 before the transaction would be completed. In general, the
banks were less stringent before the economy went south.
Now business people are more closely
scrutinized along with their business, McCraren said.
“We will always look at cash flow, collateral and the credit of the company and
the individual,” McCraren said.
Borrowers need to investigate a number of options when seeking loans. The
bank likely can provide a number of resources or ideas that maybe the business
owner didn’t consider before, McCraren
added.
Tim Walter, chief financial officer of
Elk Grove Village-based Tasty Catering,
founder/CEO of TF Processors and a
motorcycle dealership, said that banks
look for two things when they loan money: the willingness to repay and the ability to repay.
A good business plan is also valuable.
“Banks have the money, but there are
additional hurdles to go through, and getting an initial loan is great because it will
help you have a track record,” Walter said.
But he believes your new business
needs to be established for a period of time
before bigger banks will take a chance on
you and your company.
“It’s a Catch 22,” he said. “How do you
start a business with no money?”
Walter also said that owners need to be
ready to use their own personal assets as
collateral. Even if you have equity in your
company, banks are cautious and want
personal guarantees, he said.
“The more personal assets, the easier it
is to get that loan,” he said.
“Unfortunately, with the housing market, a lot of people don’t have as much equity in their personal balance sheet as they
did before 2008.”
nueva oportunidad
empresas regresan a estrategias de inversión
Por Chad MihevC
Para Reflejos
En el 2012 muchas compañías están gastando sus reservas de efectivo en adquisiciones
estratégicas diseñadas para mejorar sus negocios. Fondos de capital privado buscan maximizar sus inversiones de portafolio a largo plazo y para aprovechar nuevas oportunidades.
Los bancos han estabilizado sus posiciones de
capital y están prestando nuevamente.
Los compradores pudieran intentar invertir sus recursos en empresas exitosas de
mercado pequeño y mediano; entrar en una
nueva línea de productos o mercados geográficos que van a funcionar de forma sinérgica
con las operaciones existentes del comprador; obtener activos estratégicos como bienes
raíces, propiedad intelectual o equipo; obtener nuevas fuentes de suministro o canales
de distribución; obtener capital de trabajo
o personal clave; u obtener ventajas fiscales
mediante la adquisición de un cierto negocio.
Las partes deben determinar la estructura
de transacción óptima para lograr sus objetivos. La forma de la transacción está influenciada por las leyes de impuestos federales, la
naturaleza de la empresa compradora, y las
características específicas del negocio objetivo.
La compra de negocios sucede en una de
tres formas:
1. fusión/consolidación. Sucede cuando una empresa absorbe a otra y adquiere
toda la propiedad, derechos y obligaciones de
la compañía absorbida.
2. Venta de actiVos. Sucede cuando la
empresa objetivo transfiere activos y obligaciones a la empresa compradora a cambio de
acciones, dinero, deuda o una combinación
de éstos. Una transacción de compra de activos es un método común para
los compradores
de empresas
3. Venta de
acciones. Sucede cuando los
accionistas de
la empresa objetivo cambian
sus acciones por
acciones en la
empresa compradora. Si la
empresa compradora obtiene un interés controlador en la
empresa objetivo, puede fusionar o liquidar
la nueva subsidiaria, utilizar y/o vender los
activos, o tomar otras acciones que estén de
acuerdo con los objetivos estratégicos de la
empresa compradora.
New opportunity
Corporations return to investment strategies
BY Chad MihevC
The parties must determine the optimal
transaction structure to achieve their objectives. The form of transaction is influenced by
federal tax laws, the nature of the acquiring
company, and the specific characteristics of
the target business.
In a basic sense, the purchase of businesses occurs in one of three ways:
1. Merger/consolidation. A merger occurs when one company absorbs another and
acquires all of the property, rights and obligations of the absorbed company.
2. sale of assets. A sale of assets occurs
when the target company conveys specified
assets and liabilities to the acquiring company in exchange for stock, cash, debt or
a combination thereof. An asset purchase
transaction is a common and popular
method for small and middle-market buyers and sellers.
3. sale of shares. A sale of shares occurs
when shareholders of the target business exchange their shares for stock in the acquiring
company, cash, debt or a combination thereof. If the acquiring company obtains a controlling interest in the target company, it can
merge or liquidate the new subsidiary, use
and/or sell the assets, or take other actions
that meet the strategic goals of the acquiring
company.
For Reflejos
In 2012, many companies are spending
cash reserves on strategic and value acquisitions designed to improve their business.
Private equity funds are seeking to maximize
their long-held portfolio investments and to
seize new opportunities. Banks have stabilized
their capital positions and are lending again.
Buyers may
seek to invest
their long held
resources in successful small and
middle-market
firms.
Investors
might also enter
into a new line of
products or geographic markets
that will function with synergy
with the buyer’s
existing operations; obtain particular strategic
assets such as real estate, intellectual property
or equipment; obtain new sources of supply or
channels for distribution; obtain working capital or key personnel; or realize tax advantages
from acquiring a target business.
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información confidencial Confidential information
Cómo deshacerse de documentos financieros
(BETTER BUSINESS BUREAU) — El
Better Business Bureau que da servicio en
Chicago y el Norte de Illinois en conjunto
con varias agencias gubernamentales, invita a los consumidores y negocios a proteger
sus identidades mediante la trituración gratuita de documentos personales, financieros
y confidenciales no deseados en su Día de
Trituración anual “Shred It and Forget It”
El evento se realizará en el United Center
ubicado en la calle Wood entre Madison y
Warren Blvd. en Chicago, de 9 a.m. a 2 p.m.
el sábado, 23 de junio. También habrá reciclaje gratuito de electrónicos.
Las estadísticas muestran que, tan solo el
año pasado, más de 9.9 millones de estadounidenses fueron víctimas de robo de identidad, costándoles unos $5,000 millones.
A partir del 1 de enero del 2012, la Ley
de Reciclaje y Reutilización de Productos
Electrónicos requiere que la gente recicle
sus dispositivos electrónicos.
Se pide a los participantes que limiten la
cantidad de material que desean triturar a 10
cajas de documentos por vehículo. También
se regalarán trituradoras personales durante
el evento cada 30 minutos. Usted se puede
inscribir en línea para ganar una trituradora
gratis en www.chicagoshreds.com.
Aquí están algunas sugerencias para deci-
dir cuánto tiempo debe guardar su información financiera:
• Guarde todas las declaraciones de impuestos y documentos de apoyo durante siete
años. El IRS tiene tres años desde su fecha de
declaración para hacer una auditoría, y tiene
seis años para impugnar un reembolso.
• Guarde los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito por siete años si documentan
gastos relacionados con los impuestos.
• Guarde los talones de pago salarial durante un año. Asegúrese de comparar sus talones de pago con su formulario W-2.
• Asegúrese de guardar los estados de
cuenta bancarios y cheques cancelados por lo
menos un año.
• Las facturas deben de guardarse por un
año o hasta que el cheque cancelado haya sido
regresado. Los recibos para artículos costosos
deben de guardarse para propósitos de seguro.
• Los recibos de mejoras de propiedad deben de guardarse durante seis años o de forma permanente.
• Los certificados de nacimiento, tarjetas
de seguro social, pólizas de seguro, títulos o
testamentos deben de guardarse de forma
permanente en una caja de seguridad.
• Si usted va a deshacerse de documentos con información sensible, asegúrese de
triturarlos.
Reflejos GUIA DDE LA HIPOTECA
Interés
Puntos
United Home Loans
30 yr fixed
15 yr fixed
5/1 ARM
7/1 ARM
3.875
3.000
2.625
2.750
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Interés
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Honorarios Pago Inicial
708-531-8388 LiBerty Bank For savings
http://www.UHLoans.com
0.000
0.000
0.000
0.000
$795
$795
$795
$795
20%
20%
20%
20%
3.915
3.069
3.105
3.086
(A) 3 Westbrook Corporate Center, Suite 1010, Westchester, IL 60154
aimLoan.com
30 yr fixed
20 yr fixed
15 yr fixed
10 yr fixed
Tipo
3.875
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years if tax related expenses are documented.
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the W-2 form.
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checks for at least one year.
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the canceled check has been returned. Receipts for large ticket items should be kept
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be kept for six years or permanently.
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security cards, insurance policies, titles or
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electronics recycling will also be available.
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$5 billion. As of January 1, 2012 the Electronic Products Recycling & Reuse Act
requires people to recycle their electronic
devices including televisions, monitors,
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them to be disposed of in a landfill.
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data storage devices, printers, fax/copy machines, cellphones, VCRs, DVD players, video cameras and game consoles are among
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Leyenda: La tasa y el porcentaje de tasa anual (APR) son efectivas al 4/18/12. © 2012 Bankrate, Inc. http://www.bankrate.com. El porcentaje de tasa anual puede aumentar después de que consumación y puede variar. Los pagos no incluyen cantidades para impuestos y seguro. Los honorarios incluidos para cada anuncio encima de puede
ser cargado para abrir el plan. (A) Banquero de Hipoteca, (B) Corredor Hipotecario, (C) Banco, (D) Los ahorros y presta, (E) Unión de crédito, (BA) indica Banquero de
Hipoteca licenciada, NYS Departamento de Depositar, (BR) indica Corredor Hipotecario registrado, NYS Departamento de Depositar., (los préstamos arreglaron por terceros
partidos). “Llame para tasas” significa que las tasas actuales no estuvieron disponible en tiempo de prensa. Todas tasas son citadas con una cuenta mínimo de FICO de
740. Préstamos convencionales son basados en cantidades de préstamo de $165,000. Préstamos Jumbo son basados en cantidades de préstamo de $435,000. Puntos citados
incluyen descuento y/o originación. Días de asegurar: 30 – 60. Las tasas porcentual anuales (APRs) son basados en tasas indexó completamente para hipotecas de tasa
ajustable (Ajsts). La tasa porcentual annual en su préstamo específico puede diferir de la muestra utilizada. Los honorarios reflejan el pariente de cargas a la tasa porcentual
anual. Si su pago inicial es menos de 20% del valor de hogar, Usted será susceptible al seguro privado hipotecario, o a PMI. Bankrate, Inc. no garantiza la certeza de la
información que aparece encima de o la disponibilidad de tasas y honorarios en esta tabla. Todas tasas, los honorarios, y otra información son susceptibles cambiar sin nota.
Bankrate, Inc. no posea ninguna institución financiera. Algún o todas las compañías que aparecen en esta tabla pagan un honorario por aparecer en esta tabla. Si usted busca
una hipoteca por encima de $417.000, la legislación reciente puede permitir a prestamistas en ciertas ubicaciones a proporcionar las tasas que son diferentes de esos mostrado
en la tabla arriba. Terminos de devolución de la muestra – ejemplo: 360 mensualidades de $5.29 por $1,000 pedido prestado, ejemplo 180 mensualidades de $7.56 por
$1,000 pedido prestado. Recomendamos que usted contacte a su prestamista para determinar directamente qué tasas pueden estar disponibles a usted. Para aparecer
en esta tabla, llame 800-509-4636. Para informar cualquier inexactitude, llame 888-509-4636. • http://dailyherald.interest.com
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el año para vender
Consejos para poner en venta su negocio
The year to sell
Tips for putting your business on the market
Por raymond P. KolaK
• Fourth, financing rates are the lowest in a generation. The prime rate has
been at 3.25 percent now for over three
years. When I started my practice 30 years
ago, it almost hit 20 percent. The difference in debt service on a million dollars between those two rates is $167,500 per year,
which means that buyers can now afford
to pay much, much more to acquire your
firm. Lenders admittedly are more careful
in underwriting loans, but if your business
generates reliable cash flow, or has good
collateral to pledge, a financing source will
emerge for your buyer.
Para Reflejos
He notado una tendencia en meses recientes en mi oficina legal, y es que un mayor
número de mis clientes propietarios de negocios medianos están poniendo a la venta sus
negocios.
¿Por qué se ha convertido el 2012 en el
año de las fusiones y adquisiciones para dueños de negocios?
• Primero, considere las tasas fiscales.
La máxima tasa de impuestos federales sobre la ganancia de capital sigue siendo 15 por
ciento, pero solo hasta el 31 de diciembre del
2012, después de lo cual subirá a un 20 por
ciento. ¿Qué diferencia hace esto? En un millón de dólares en ganancias de capital por la
venta de un negocio, la tasa del 15 por ciento
significa un ahorro de $50,000 para el vendedor del negocio — pero solo si el acuerdo
se finaliza antes de fin de año. Lo mejor de
todo, esos $50,000 no tienen costo para el
comprador — que también debe estar igual
de ansioso por cerrar para entonces.
• Segundo, el dinero de los grupos privados de equidad y otros compradores necesita estar comprometido. Muchos de los
que hubieran intentado vender sus negocios
desde el 2008 se salieron del mercado, debido a la incertidumbre de la economía, y algunas veces por los malos resultados de sus negocios. Según Pitchbook, una fuente de base
de datos para fusiones y adquisiciones, el
capital privado cuenta con reservas de dinero
por $425 mil millones, mucho de éste reunido desde el 2008, para comprar su negocio.
• Tercero, los múltiplos de valuación están subiendo de nuevo mientras la economía se recupera. GF Data Resources recientemente reportó que la valuación del acuerdo
promedio para negocios en el rango de $10
a $250 millones finalmente cruzó 6.0 veces
el EBITDA ajustado para acuerdos del 2011,
por primera vez en varios años.
• Cuarto, las tasas de financiación son
las más bajas en una generación. La tasa
preferencial ha sido 3.25 por ciento ya por
más de tres años. Cuando yo abrí mi oficina
hace 30 años, casi llegó al 20 por ciento. La
diferencia en servicios de deuda sobre un
millón de dólares entre esas dos tasas es de
$167,500 anuales, lo cual significa que los
compradores ahora pueden darse el lujo de
pagar mucho, mucho más para comprar su
negocio. Los prestamistas admiten tener más
cuidado al analizar los términos de los préstamos, pero si su negocio genera un flujo de
efectivo confiable, o cuenta con una buena
garantía para avalar, una fuente de financiamiento surgirá para su comprador.
El autor practica la ley en la empresa de
Chicago Eckhart Kolak LLC, y es presidente
de Midwest Business & Intermediaries Association con sede en Des Plaines.
• The author practices law with the Chicago firm of Eckhart Kolak LLC, and is
president of Midwest Business Brokers &
Intermediaries Association based in Des
Plaines.
Para vendedores
y compradores
La venta de cualquier negocio debe seguir una
ruta clara. Las partes deben:
(1) valorarelnegocioobjetivoparadeterminar
con precisión lo que se está comprando y vendiendo y el precio que debe pagarse;
(2) determinar la forma de la transacción, ya
sea una fusión, venta de activos o venta de acciones;
(3) determinarlaformayelmomentodepago;
(4) abordar las consideraciones fiscales y financieras para las empresas y sus dueños;
(5) determinar el alcance del precontrato y la
investigación anterior al cierre del negocio objetivo;
(6) establecerunacronologíaparalatransacción;
(7) completar la documentación legal necesaria para formalizar y completar la transacción;
(8) llevar a cabo el debido proceso y asegurar
el financiamiento; y
(9) cerrar la transacción.
Es esencial que el comprador analice los productos y servicios de la empresa objetivo, la naturaleza y estabilidad de la clientela del vendedor, la
calidad de la gerencia, las fuentes de suministro,
canales de distribución, y el futuro de la industria del vendedor.
— Por Chad Mihevc, socio de Flores & Mihevc
LLC con oficinas en Deerfield y McHenry. Puede
contactarlo en [email protected].
By raymond P. KolaK
For Reflejos
I have noticed a trend in recent months
in my law practice, and that is that more
of my middle-market business clients are
becoming active in selling their businesses.
Why has 2012 become the year of M&A
for business owners?
• First, consider tax rates. The maximum federal income tax rate on capital
gain remains at 15 percent, but only until
Dec. 31, 2012, after which it jumps to 20
percent. How much difference does that
make? On a million dollars in capital
gain from the sale of a business, the 15
percent rate means a savings of $50,000
to the seller of the business — but only if
the deal closes by the end of the year. Best
of all, that $50,000 comes at no cost to
the buyer — who should be just as eager
to close by then.
• Second, the money of private equity groups and other buyers needs to be
committed. Many who would have tried
to sell their businesses since 2008 pulled
out of the market, due to uncertainty in the
economy, and sometimes poor results in
their businesses. According to Pitchbook,
an M&A database source, private equity
has dry powder cash of $425 billion, much
raised since 2008, to buy your business.
• Third, valuation multiples are going up again as the economy recovers.
GF Data Resources recently reported that
the average deal valuation for businesses
in the $10 to $250 million value range finally crossed 6.0 times adjusted EBITDA
for 2011 deals, for the first time in several
years.
For buyers and
sellers
The purchase and sale of any business should
follow a clear road map. The parties should:
(1) value the target business to determine
precisely what is being bought and sold and the
price that should be paid;
(2) determine the form of transaction,
whether a merger, sale of assets or sale of
shares;
(3) determine the manner and timing of payment;
(4) address the financial and tax considerations for the companies and their owners;
(5) determine the scope of precontract and
pre-closing investigation of the target business;
(6) establish a timeline for the transaction;
(7) complete the legal documentation necessary to formalize and complete the transaction;
(8) perform due diligence and secure financing and;
(9) close the transaction.
It is essential that a buyer analyze the target
company’s products and services, the nature
and stability of the business’ customer base,
the quality of management, sources of supply,
channels for distribution, the market threats and
opportunities facing the seller’s business, and
the future of the seller’s industry.
— By Chad Mihevc, a partner with Flores &
Mihevc LLC with offices in Deerfield and
McHenry. He can be reached at chad@
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desciende de nivel, entrarán en vigor los cargos regulares. Actualmente, el cargo mensual de Comcast por los tres servicios es de $139.95 y para HBO® es de $10.95 a $19.99, dependiendo del área. Los servicios de televisión
e Internet están limitados a una sola conexión. Los cargos de instalación y equipo, impuestos, tarifas de franquicia, el Cargo Regulador de Recuperación y otros cargos aplicables (i.e., cargos por llamada o internacionales) son
adicionales. No se puede combinar con otras ofertas. Televisión: Se requiere convertidor digital para disfrutar toda la programación disponible con los paquetes MultiLatino. Para recibir otros niveles de servicio se requiere la
suscripción al servicio básico. Las selecciones On Demand están sujetas a los cargos indicados al momento de la compra. No toda la programación está disponible en todas las áreas. Internet: La calificación 2011 otorgada por PC
Mag está basada en información de los clientes obtenida de www.speedtest.net. Una marca comercial de Ziff Davis, Inc. Usada bajo licencia. Reimpresión autorizada. © 2012 Ziff Davis, Inc. Derechos Reservados. Las velocidades
reales varían y no se garantizan. La comparación de velocidades es entre Internet Performance y 3.0 Mbps de DSL estándar (descargas solamente). No todas las funciones son compatibles con los sistemas de Macintosh. Teléfono:
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ReflejoGrama Crucigrama bilingüe / Bilingual crossword puzzle
preguntas en español...respuestas en inglés
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El crucigrama bilingüe de Reflejos es una herramienta educativa que está a disposición de los maestros
para la enseñanza de los idiomas español e inglés. Las
claves están presentadas en español y las respuestas
deben escribirse en inglés. Cada semana escogemos
diferentes temas, lo que ayuda a enriquecer el vocabulario del estudiante.
The bilingual crossword puzzle in Reflejos is an
educational tool that is available to teachers for
the teaching of the Spanish and English languages.
The clues are presented in Spanish and the answers
must be written in English. Each week we will choose different topics, which helps to enrich students’
vocabulary.
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18 autobús
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21 carburante
22 estacionar
25 transportación
27 auto
28 río
32 rueda
34 viajar
37 muelle
39 puente
41 ir
43 motocicleta
44 carruaje
47 kilómetro
48 estación
Down
1 barcaza
2 carbón
3 garaje
4 tractor
5 freno
6 automóvil
8 motor
11 canal
15 avión
16 puerto
17 ferrocarril
19 metro
20 milla
23 aire
24 manejar
25 tren
26 calle
29 camioneta
30 pista
31 tráfico
32 ala
33 caminar
35 ruta
36 vehículo
38 accidente
40 importar
42 poder
45 gasolina
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El transporte es una necesidad clave para la especialización—permitiendo que la producción y el
consumo de productos suceda en diferentes lugares.
El transporte ha sido un estímulo para la expansión; un
mejor transporte permite un mayor comercio y llegar
a más personas. El crecimiento económico siempre ha
dependido del aumento en la capacidad y racionalidad del transporte. Sin embargo, la infraestructura y
operación del transporte tiene un gran impacto en la
tierra y es el mayor consumidor de energía, haciendo
de la sostenibilidad del transporte un gran problema.
La sociedad moderna impone una distinción física
entre el hogar y el trabajo, forzando a las personas a
transportarse a sus lugares de trabajo o estudio, así
comoareubicarseparaotrasactividades.Eltransporte
de pasajeros es también esencial para el turismo
El comercio requiere del transporte de personas
para hacer negocios, ya sea para la comunicación cara
acaradedecisionesimportantesoparamovilizaraespecialistas de su lugar de trabajo habitual a lugares en
los que son requeridos.
Fuente: dmoz.org
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Transport is a key necessity for specialization—allowing production and consumption of products to
occur at different locations. Transport has throughout
history been a spur to expansion; better transport
allows more trade and a greater spread of people.
Economic growth has always been dependent on increasing the capacity and rationality of transport.[26]
But the infrastructure and operation of transport has a
great impact on the land and is the largest drainer of
energy, making transport sustainability a major issue.
Modern society dictates a physical distinction
between home and work, forcing people to transport
themselves to places of work or study, as well as to
temporarily relocate for other daily activities. Passenger transport is also the essence of tourism, a major
part of recreational transport.
Commerce requires the transport of people to
conduct business, either to allow face-to-face communication for important decisions or to move specialists from their regular place of work to sites where
they are needed.
Source: dmoz.org
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