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La búsqueda de la financiación que más se adapte a tus necesidades es a veces una tarea
complicada. Una vez comparas y eliges la financiación a tu medida, el siguiente paso es que te
la concedan.
A través de está guía queremos facilitar la gestión del pool bancario de tu empresa y su relación
con la CIRBE, documentos necesarios para la elaboración del dossier bancario con el que te
presentarás al banco y lograrás triunfar en la búsqueda de la financiación.
¿Qué es la CIRBE?
CIRBE, es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, instrumento de gran
utilidad para las entidades bancarias para conocer el nivel de endeudamiento de sus clientes.
La CIRBE es una base de datos de carácter público y confidencial que recoge la información de
riesgos directos (préstamos y créditos) y riesgos indirectos (avales y garantías) con importe
superior a 6.000 que las entidades de crédito tienen con sus clientes.
Mensualmente las entidades de crédito deben declarar a la CIRBE la totalidad de sus riesgos de
crédito y los titulares a quienes corresponden.
¿Para qué sirve?
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Para conocer el nivel de endeudamiento del cliente por parte de las entidades financieras y así
poder valorar la capacidad para devolver el dinero que se va a prestar.
CIRBE, lo utiliza el Banco de España como labor de control de las entidades bancarias.
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Por ejemplo, una persona solicita un préstamo de 20.000€ para comprar un coche hace 4 años,
que ha ido pagando constantemente según las cuotas pactadas con el banco y a día de hoy le
quedan 8.000€ por pagar. ¿Qué información aparecerá en el informe CIRBE de esa situación?
Aparecerá el titular del préstamo, el tipo de producto contratado (préstamo en este caso) y la
cantidad que falta de pago, 8.000€.
¿Quiénes están obligados a declarar al CIRBE?
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Bancos
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Cajas de ahorros
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Cooperativas de crédito
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Sucursales en España de entidades de crédito extranjeras
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Establecimientos financieros de crédito
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Instituto de Crédito Oficial (ICO)
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Banco de España
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Fondos de Garantía de Depósitos en establecimientos bancarios, en cajas de ahorros y en
cooperativas de crédito
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Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)
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Sociedades de Reafianzamiento
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Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria
¿Cómo se solicita?
Cualquier persona física (un individuo) o jurídica (una sociedad) puede acceder de forma
gratuita a toda la información que está a su nombre en el CIRBE.
En caso de que la solicitud la realice el representante del titular, deberá aportar una fotocopia
del documento público que acredite su derecho a obtener información en nombre del
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representado, así como DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que identifique al
representante.
El acceso a la información se puede realizar a través de 3 formas:
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En la Oficina virtual del Banco de España junto con la firma digital.
Acudir a las Oficinas de la Central de Información de Riesgos, en la sede del Banco de España
(Calle Alcalá 48, Madrid) o en cualquiera de sus sucursales. El solicitante deberá identificarse
con su DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido.
Solicitarlo por carta, a la Central de Información de Riesgos de Madrid en la siguiente dirección:
Banco de España
Información Financiera y Central de Riesgos
C/ Alcalá ,48
28014 Madrid
Nomenclatura del informe
La nomenclatura utilizada en el informe se puede consultar en el siguiente enlace:
http://www.bde.es/f/webbde/SJU/normativa/circulares/c199503.pdf.
Ejemplo Informe CIRBE
El banco A le concede a un cliente un préstamo personal a 3 años para comprar mobiliario por
valor de 10.000€. El banco B le concede 2 tarjetas de crédito Visa con límites de 4.000€ y
2.000€, de las que ya ha dispuesto 3.500€ y 1.500€.
Con el banco C tiene una tarjeta Mastercard con 2.000€ de limite, de la que ya ha dispuesto
1.000€.
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El establecimiento financiero D le ha concedido un préstamo personal a 5 años para la compra
de una furgoneta por valor de 9.000€, por causas ajenas lleva años sin pagar las cuotas.
La caja E le concede un préstamo hipotecario por valor de 328.000€ a 15 años.
Por último, la caja rural F le concede a su hija un préstamo hipotecario por valor de 240.000€ a
30 años, en la que el cliente y su esposa avalan la operación.
Ante este caso el informe CIRBE del titular sería el siguiente:
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En el informe primero aparece como riesgo dinerario el préstamo personal del banco A (en
miles de euros), indicando en la columna de clase de riesgo la clave FINL que indica un
vencimiento superior a un año (largo plazo).
También se suman los riesgos por tarjetas que tiene el titular con el banco B, riesgo del dinero
dispuesto (3.500€+1.500€) como disponible (500€+500€), aparece en la columna de clase de
riesgo como FINC indica vencimiento inferior a un año (corto plazo).
No aparece el riesgo mantenido con el banco C, al ser inferior a 6.000€ la cuantía, por lo que no
es obligatorio declararlo.
El préstamo mantenido con el banco D aparece con vencimiento a largo plazo FINL y con
cuotas vencidas no pagadas M.
En relación al préstamo concedido por el banco E figura como FINL, al tener un vencimiento a
largo plazo, solidario S, que hace referencia a que el cliente responde solidariamente del riesgo
junto con los demás titulares (en este caso su esposa), lo que implica que la entidad puede
exigir el pago pendiente del préstamo a cualquiera de los 2 implicados. También aparece la
clave R que indica que la garantía que aportaron fue superior al 50% del riesgo.
Por último, aparece el aval que el cliente prestó a su hijo en el préstamo hipotecario concedido
por caja rural F en la columna de indirectos por la cuantía del préstamo. En esta columna se
reflejan los riesgos indirectos que mantiene la entidad con las personas que garantizan o avalan
operaciones de riesgo. El presente préstamo hipotecario aparece con la clave S indica que el
cliente responde solidariamente con su esposa (es la otra avalista).
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El informe CIRBE que recibiría la entidad de crédito ante esta situación sería el siguiente:
En primer lugar, aparecen los 2 préstamos personales concedidos por el establecimiento
financiero D y por el banco A, con vencimiento a largo plazo FINL, y en el primero la clave M
indica cuotas vencidas no abonadas.
También aparecen los riesgos dinerarios y dispuestos de la tarjeta Visa, con un vencimiento a
corto plazo FINC.
A continuación, se observa el préstamo hipotecario que le concedió la caja E a largo plazo,
junto con las claves S y R, que indica solidaria y con garantía como hemos explicado
anteriormente.
Por último, el aval prestado por el titular a su hijo de la caja rural F, que responden de manera
solidaria S.
En el informe CIRBE de la entidad se suman todos los riesgos de la misma clase con las
diferentes entidades financieras, sin indicarse el nombre de ellas.
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¿Qué es el pool bancario?
Es un documento que contiene la relación detallada de las operaciones bancarias (préstamo,
crédito, aval, leasing, descuento comercial, entre otros) que tiene una persona física o jurídica,
en un momento determinado, con las distintas entidades financieras. Por lo tanto, es el desglose
de los datos que aparecen en la CIRBE. Como se ha podido comprobar en el ejemplo anterior, la
información de la CIRBE para una entidad financiera no es muy detallada, por lo que es labor
nuestra darle toda la CIRBE desglosada, mediante el pool bancario.
¿Para qué sirve?
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Para elaborar la información exigida en la memoria del Plan General Contable.
Para entregarlo a las entidades financieras cuando solicitamos financiación, y de esta forma
conozcan el volumen de riesgo que tiene la empresa. Estos datos presentados por la empresa
se contrastan con la información solicitada por parte de la entidad bancaria al CIRBE.
Para tener una visión global y actualizada de las operaciones bancarias que tiene la empresa
vigentes.
¿Qué necesitamos para elaborarlo?
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Nombre de las entidades financieras con las que operamos.
Tipo de productos financieros contratados (préstamo, crédito, aval, leasing, confirming,
renting, descuento comercial, etc.)
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Importe inicial de los productos financieros vigentes.
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Importe pendiente de los productos financieros vigentes.
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Fecha de inicio y de vencimiento de los productos anteriores.
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Garantías vinculadas a los productos financieros.
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Ejemplo de tabla de gestión del pool bancario
ENTIDAD
TIPO DE
IMPORTE IMPORTE
FECHA
OPERACIÓN INICIAL PENDIENTE INICIO
FECHA
GARANTÍAS
VENCIMIENTO
Banco A
Préstamo
personal
15.000
10.000
12/02/2009 16/07/2012
Garantía
personal
Banco B
Crédito VISA
6.000
1.000
1/05/2011
20/03/2012
Garantía
personal
Banco C
Crédito
Mastercard
2.000
1.000
05/03/2009 08/06/2011
Garantía
personal
Banco D
Préstamo
personal
12.000
9.000
11/02/2009 04/08/2014
Garantía
personal
Caja
Ahorros
E
Préstamo
hipotecario
350.000
328.000
10/02/2010 10/02/2025
Vivienda
Caja
rural F
Préstamo
hipotecario
260.000
240.000
12/05/2000 12/05/2030
Vivienda
¿Debe coincidir el pool bancario y la CIRBE?
Debemos recordar que las entidades financieras no tienen que declarar créditos por importe
inferior a 6.000 euros, por lo que por este requisito pueden variar mínimamente ambos
documentos, pero deben parecerse lo más posible para que no parezca una contabilidad
manipulada en la empresa.
¿Se incluye el pool bancario en el dossier bancario?
El pool bancario es uno de los documentos que se incluyen en el dossier bancario y que son
fundamentales para que te concedan financiación.
A la hora de solicitar financiación, el interesado debe presentar en la entidad financiera un
dossier bancario completo ya que este es una recopilación de documentos que se convierten en
la radiografía del solicitante.
Aprendeafinanciarte.com te facilita la elaboración de un dossier bancario a través de una
herramienta electrónica muy fácil y rápida de usar, con la que aumentarás las posibilidades de
obtener financiación y con la que obtendrás un documento en pdf para ir a tu entidad bancaria.
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manual para la obtención de la cirbe