Smarter Credit Press

Smarter Credit Press
™
Novedades, perspectivas y sugerencias para la administración inteligente del crédito
Verano de 2012
1
Visite wellsfargo.com/creditpress (sólo disponible en inglés) para ver esta edición y ediciones anteriores de Smarter Credit Press.
Le ayudamos
a aprovechar
su crédito
al máximo
Efectivo o crédito: ¿cómo debería pagar?
En Wells Fargo, queremos que nuestros
clientes nos consulten para brindarles un
servicio excepcional e información útil
con el fin de tomar decisiones informadas.
Hemos asumido el compromiso de trabajar
con cada cliente para ayudarle a alcanzar
sus metas en cada etapa de su vida, y a
tomar en sus manos la responsabilidad
de su propio bienestar financiero.
Una de nuestras maneras de hacerlo es
proporcionando información y educación,
como con el boletín Smarter Credit Press.
Despuésdequeleaestaedición,leinvito
a explorar los demás recursos y
herramientas, sin costo adicional, para
ayudarle a aprovechar su crédito al
máximo en The Smarter Credit Center™,
disponible las 24 horas del día, los 7 días
de la semana en wellsfargo.com/scp/
smartercredit (sólo disponible en inglés).
Ya sea que desee establecer su crédito,
mejorar y proteger su crédito, obtener más
crédito o reducir su deuda, cuente con
Wells Fargo para ayudarle en cada paso
del proceso.
Gracias por visitar Wells Fargo.
Doble
Probablemente haya escuchado
la expresión “el efectivo es el rey”.
El efectivo es real e inmediato.
Y cuando utiliza efectivo para
realizar compras, no se requieren
aprobaciones ni se cobran intereses.
Pero cuando se trata de
pagar artículos costosos, como
automóviles, casas, computadoras
y la matrícula para la universidad,
pocas personas tienen suficientes
fondos disponibles para pagar en
efectivo. Por eso, es posible que
necesiten financiamiento, por
ejemplo, un préstamo de automóviles, un préstamo hipotecario o una cuenta sobre el valor neto
de la vivienda, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo para estudiantes.
Y eso requiere tener un informe de crédito sólido. (Consulte “Por qué su informe de crédito es
importante” en la página 3 para obtener más detalles sobre los informes y las calificaciones de
crédito.) Una persona que paga todo en efectivo quizás descubra que su calificación de crédito
es demasiado baja para calificar para un préstamo, porque no tiene un registro comprobable de
la administración de su crédito o del pago puntual de sus cuentas. En consecuencia, pagar todo
en efectivo también puede jugarle en contra.
Encuentre un equilibrio entre el efectivo y el crédito que satisfaga tanto sus metas a corto plazo
como las metas a largo plazo. No existe una regla inequívoca sobre cuándo pagar en efectivo
y cuándo con crédito. Teniendo eso en cuenta, examinemos las ventajas y desventajas de cada
una de las opciones:
Cuando paga con
efectivo/cheques
Ventajas
Descuento
• Nopidedineroenpréstamo
• Noestásujetoaintereses
sobre sus compras
• Puederecibirunpreciomás
bajo; algunos comerciantes
otorgan un descuento por
pagar con efectivo
• Posibilidaddeefectuarpagosalolargodeltiempo
• Posiblededuccióndeimpuestos,paracuentassobre
el valor neto de la vivienda e hipotecarias (consulte
a su asesor impositivo acerca de la posibilidad
de deducir)
• Puedeestablecersuhistorialdecrédito
• Puedeobtenerrecompensassobredeterminados
productos de crédito, como reembolsos de efectivo o
pagos aplicados al capital del préstamo hipotecario
• Elmantenimientoderegistrosylapreparaciónde
presupuestos son más fáciles con estados de cuenta
generados automáticamente cada mes
• Sudineroenefectivopuedepermanecerintactoo
invertido hasta la fecha en que vence su pago total
• Noestableceunhistorial
de crédito
• Llevarefectivopuedeserun
riesgo para la seguridad
• Debeguardarlosrecibosy
llevar sus propios registros
• Puedeacumularintereses
• Condemasiadocrédito,esposiblequeseextralimite
• Sisussaldossondemasiadoaltos,sucalificaciónde
crédito podría bajar
Consulte la página 4
para obtener más detalles.
En esta edición:
Efectivo o crédito:
¿cómo debería pagar?
1
Cuando llega el momento
de pagar la universidad
2
Por qué es importante
su informe de crédito
3
Mejorar el flujo de efectivo con una
buena administración de las deudas
4
Lasrelacionespuedengenerar
recompensas
4
Desventajas
Cuando usa crédito
Efectivo o crédito, continúa en la página 2
SmarterCredit™Press
Veranode2012
Efectivo o crédito, continúa de la página 1
Cash vs. credit continued from page 1
¿Cuánto interés está pagando?
Algo que debe tener en cuenta al pagar con crédito es el interés que se cobra
sinopagaelsaldototalcadames.Lasinstitucionesfinancierasahoradeben
informar a los clientes de tarjeta de crédito cuánto interés pagarán con el
transcurso del tiempo, y cuánto tiempo demorarán en pagar el saldo pendiente
si sólo efectúan el pago mínimo mensual. Aquí incluimos un ejemplo de un
estado de cuenta de tarjeta de crédito típico:
Información de Pago
Nuevo saldo:
$5,409.70
Fecha de vencimiento del pago:
07/30/12
Pago mínimo:
$207.00
Advertencia de pago mínimo:Siustedhacesóloelpagomínimoencada
período, pagará más en intereses y le tomará más tiempo liquidar el saldo.
Por ejemplo:
Siustednogeneramás
cargos utilizando esta
tarjeta y cada mes paga:
Sólo el pago mínimo
Liquidaráelsaldonuevo
que se muestra en este
estado de cuenta en
aproximadamente:
18 años
Y terminará
pagando un total
estimado de:
$10,628
Use su efectivo para contribuir
a establecer su crédito
Sitieneefectivodisponibleenunacuentadeahorrosocertificadodedepósito(CD)
y está buscando una manera de poder establecer o restablecer su crédito, considere
la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito con depósito de garantía* o un préstamo
ounalíneadecréditogarantizadosporunCD/unacuentadeahorros.Asífunciona:
• UnpréstamoounalíneadecréditogarantizadosporunCD/unacuentade
ahorros o una tarjeta con depósito de garantía le permite obtener un préstamo
utilizando su cuenta de ahorros personal, lo cual le brinda acceso a los fondos y,
a su vez, le permite mantener sus ahorros personales intactos.
• Mientrasrealicepagospuntualestodoslosmeses,ustedestableceráunhistorial
de pagos sólido, que pasará a formar parte de su informe de crédito y le ayudará
a establecer su historial de crédito.
• Dadoquelacuentadecréditoestágarantizada,latasadeinteréssobreun
préstamoounalíneadecréditogarantizadosporunCD/unacuentadeahorros
puede ser más baja que la de un crédito sin garantía.
• Condeterminadosproductos,losfondosensuCDocuentadeahorrospueden
continuar generando intereses.
*Lastarjetasdecréditoestánsujetasacalificacióncrediticia.
Visite wellsfargo.com/smartercredit (sólo disponible en inglés) para obtener más
información sobre cómo usar el crédito de manera inteligente y lograr sus metas.
2
Cuando llega
el momento
de pagar la
universidad...
el dinero puede provenir de
muchas fuentes: subvenciones, becas,
contribuciones familiares y préstamos
paraestudiantes.Siestápensandoenun
préstamo para estudiantes, compare todas
sus opciones detenidamente, incluidos los
préstamos privados para estudiantes, los
préstamos para estudiantes del gobierno
federal, los préstamos para alumnos y los
préstamos para padres.
Estas son algunas preguntas importantes
que debe formularse al comparar préstamos:
• ¿Cuántodinerotendréquepedir
en préstamo?
• ¿Cuáleslatasadeinterés?
• ¿Quierounpréstamocontasadeinterés
fija o variable?
• ¿Seaplicaalgúncargo?
• ¿Necesitaréunco-firmante?
• ¿Quéprogramasdepagoestán
disponibles?
• ¿Cuálesladiferenciaentrelos
préstamos privados y los federales?
Obtenga respuestas a sus
preguntas sobre la universidad
Cuando se trata de la planificación para la
universidad, la información puede provenir
de diversas fuentes y personas. Es por eso
que Wells Fargo ha creado una comunidad
por Internet para que los estudiantes y sus
familias formulen preguntas y compartan
sus conocimientos sobre la planificación
para la universidad. Únase a la Comunidad
hoy mismo en wellsfargocommunity.com
(sólo disponible en inglés).
SmarterCredit™Press
Veranode2012
3
Por qué es importante su informe de crédito
Suinformedecréditoesclaveparaalcanzarsusmetas,nosólo
cuando solicita una tarjeta de crédito, un préstamo o una hipoteca,
sino también cuando desea:
• Calificar para una tasa de interés más baja: un buen historial
de crédito puede generar tasas de interés y pagos mensuales
más bajos.
• Alquilar o comprar una casa:Losarrendadoresylascompañías
hipotecarias revisan su informe de crédito para determinar si tiene
establecido como comportamiento efectuar sus pagos en forma
oportuna todos los meses.
• Contratar servicios públicos o el servicio de teléfono: A menudo,
se necesita un buen historial de crédito para contratar servicios
tales como televisión por cable, agua, gas y electricidad, y servicios
de telefonía móvil.
• Buscar un empleo: Losposiblesempleadorespuedenrevisar
su informe de crédito para ver de qué manera maneja sus
obligaciones financieras; esto puede ser un indicador de cómo
manejaría sus responsabilidades laborales.
• Poner en marcha un negocio: Un historial de crédito sólido puede
ayudarle a obtener el financiamiento para abrir su propio negocio.
Su informe de crédito también contiene
información clave sobre usted, lo cual incluye:
• Informaciónpersonal,comolasdireccionesdondevivió,números
de teléfono y sus antecedentes laborales.
• Elementosposiblementenegativos,incluidosregistrospúblicos
como quiebra, gravámenes y fallos judiciales, y cuentas de crédito
con incumplimientos y pagos atrasados.
• Cuentasaldía,enlasquesedetallantodassuscuentasrotativas
y a plazos actuales y anteriores, saldos e historiales de pago.
• Solicitudesdesuinformedecréditocuandopideuncrédito
o cuando autoriza a una persona a verificar su crédito.
¿Qué es una calificación de crédito?
• Solicitudes de crédito: Abrir varias cuentas de crédito nuevas
puede representar un mayor riesgo para los prestamistas.
• Cuentas de crédito: Una combinación equilibrada de diferentes
tipos de crédito puede contribuir a mejorar su calificación.
¿Qué es una buena calificación de crédito?
Sedesignandiferentestiposdecalificacionesdecréditocon
distintos fines. Por lo general, existen cuatro tipos diferentes de
calificaciones de crédito:
1. Genérica: Para predecir el cumplimiento en una amplia variedad
de productos de crédito.
2. Industrial: Para predecir el cumplimiento en un tipo específico
de crédito, como préstamos de automóviles, hipotecas o tarjetas
de crédito.
3. Personalizada: Para predecir el cumplimiento en la base de
clientespropiadeunacompañía.Porejemplo,lamayoría
de los productos de crédito de Wells Fargo usan sus propias
calificaciones de crédito personalizadas al evaluar el crédito.
4. Educativa: Para ayudar a informar a los clientes sobre su
situación crediticia.
Las calificaciones de crédito suelen representarse
del siguiente modo:
740 y más
Excelente
680–739
Muy buena
640–679
Regular
639 o menos
Mala
Conozca el contenido de su informe de crédito antes
Calificar para diferentes tipos de crédito depende, en gran medida,
de presentar su solicitud
de su historial de crédito, es decir, los antecedentes que generó al
administrarelcréditoyefectuarpagosalolargodeltiempo.Los
Es importante que controle su informe de crédito periódicamente,
prestamistas usan su calificación de crédito para evaluar su riesgo
para que sepa exactamente qué verán los revisores. Puede
crediticio; cuanto más alta sea su calificación de crédito, menor será
asegurarse de que la información sea correcta y de que esté
el riesgo que usted representará para ellos.
actualizada; de no ser así, puede informar el error y corregirlo, y
El gráfico a la derecha muestra cinco criterios clave que generalmente ver dónde puede tener oportunidades de establecer o restablecer
su crédito. También puede inscribirse en un programa de
se evalúan para determinar su calificación de crédito y evaluar su
monitoreo, como los planes de protección contra robo de
nivel de riesgo.
identidad de Wells Fargo, que le brindan acceso integral a sus
• Historial de pagos: El hecho de haber efectuado
informes de crédito y otros beneficios mediante el pago de
pagos puntualmente es lo que más influye en
Cuentas
un cargo mensual.
de crédito
su calificación.
Además, por ley, puede solicitar un informe de crédito
• Uso del crédito: Adeudar mucho o estar
gratis una vez cada 12 meses de cada una de las
cerca del límite del crédito en varias
Solicitudes
agencias de informes de crédito del consumidor:
de
crédito
cuentas afecta de manera negativa su
Historial de pagos
Equifax, Experian y TransUnion.
calificación.
Visite wellsfargo.com/creditscoreeducation
• Antigüedad de su historial de
Antigüedad
de su historial
(sólo disponible en inglés) para obtener más
crédito: Losrevisoresdeseanverque
de crédito
información sobre el contenido de un informe
usted puede administrar de manera
de crédito. También encontrará información
responsable las cuentas de crédito con
valiosa sobre las calificaciones de crédito.
el transcurso del tiempo.
Uso del crédito
SmarterCredit™Press
Veranode2012
Las relaciones pueden generar recompensas
En Wells Fargo, tenemos diversos descuentos por relación a modo de agradecimiento a los
clientes que nos eligen como su institución financiera: por ejemplo, descuentos sobre la tasa
de interés en préstamos y líneas de crédito seleccionados.
Doble
Descuento
Duplique los descuentos
sobre las tasas de interés*
Por tiempo limitado, aproveche nuestra promoción de
Doble Descuento exclusiva para clientes de Wells Fargo.
Desdeel1dejuliohastael30deseptiembrede2012,podráduplicar
el descuento sobre su tasa de interés hasta un 1.00% cuando abra un
nuevo préstamo o línea de crédito.
• NuestrapromocióndeDobleDescuento*paraclientescon
cuentas del paquete PMA® y del Paquete de Cuenta de Cheques
de Wells Fargo (Wells Fargo Checking Package®) le proporciona un
descuento sobre la tasa de interés durante la vigencia de su nuevo
préstamo o línea de crédito.
• Recibahastaun1.00%dedescuentoporunnuevopréstamoolíneade
crédito personal, préstamo de automóviles o préstamo para estudiantes.
• Recibahastaun0.50%dedescuentosobreunnuevopréstamoo
línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. (El descuento del
paquete PMA® en un préstamo o una línea de crédito sobre el valor
neto de la vivienda no se duplica: aumenta del 0.375% al 0.50%.)
Para obtener más información sobre nuestra promoción de Doble Descuento
por tiempo limitado, hable con su representante bancario de Wells Fargo hoy
mismo o llame al 1-800-311-9311.
Visite wellsfargo.com/credito para obtener más información sobre préstamos y líneas
de crédito personales, préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda,
préstamos privados para estudiantes y préstamos de automóviles.
*Nuevascuentasdecréditosujetasacalificacióncrediticia,verificacióndeingresosyevaluacióndelcolateral.La
promoción de doble descuento en la tasa de interés para cuentas del Paquete PMA® y el Paquete de Cuenta de Cheques de
Wells Fargo (Wells Fargo Checking Package®) sólo está disponible para nuevos préstamos y líneas de crédito personales,
préstamos de automóviles y préstamos privados para estudiantes; para préstamos sobre el valor neto de la vivienda, el
descuento para clientes de cuentas de WFHM y del Paquete de Cuenta de Cheques de Wells Fargo (Wells Fargo Checking
Package) se duplica y el descuento para PMAaumentadel0.375%al0.50%.Sóloseaplicaráundescuentopromocional
que califique por cada cuenta de crédito nueva.
Para calificar para el descuento promocional, los clientes deben mantener una cuenta de cheques del Paquete de
Cuenta de Cheques de Wells Fargo (Wells Fargo Checking Package) o una cuenta de cheques del Paquete PMA y pagos
automáticoscontinuosdesdeunacuentadechequesoahorrosdeWellsFargo.Sisecierralacuentadechequesque
califica o no se selecciona el pago automático o se lo cancela en cualquier momento después de que se abra la cuenta
de crédito, la tasa de interés y el pago mensual correspondiente podrían aumentar (no se aplica a los préstamos para
estudiantes con tasa de interés fija). En el caso de los préstamos para estudiantes, no es necesario seleccionar o mantener
el pago automático para recibir el doble descuento con tasa promocional para las cuentas de cheques que califiquen.
Lapromocióndedobledescuentoestádisponibleparasolicitudesnuevaspresentadasentreel1dejulioyel
30 de septiembre de 2012. Podrían aplicarse otras restricciones, limitaciones y exclusiones; comuníquese con un
representante bancario de Wells Fargo para obtener más información.
Lainformacióncontenidaenesteboletíninformativoestásujetaacambiosinprevioaviso.WellsFargoHomeMortgage
esunadivisióndeWellsFargoBank,N.A.Lospréstamosylaslíneasdecréditosobreelvalornetodelaviviendaestán
disponiblesatravésdeWellsFargoHomeEquityGroup,unadivisióndeWellsFargoBank,N.A.Losplanesdeprotección
contra robo de identidad se ofrecen a través de Wells Fargo Bank. © 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los
derechosreservados.LosproductosdedepósitoseofrecenatravésdeWellsFargoBank,N.A.MiembroFDIC.
NMLSRID399801. 0007000372 MaterialsexpireonSeptember30,2012
4
Mejorar el flujo
de efectivo
con una buena
administración
de las deudas
Independientemente de la etapa de la
vida en la que se encuentre, mantener
un flujo de efectivo positivo es clave
para hacer que sus finanzas fluyan sin
dificultades. Para la mayoría de las
personas, una manera eficaz de mejorar el
flujo de efectivo es disminuir los costos de
los intereses y reducir o eliminar la deuda.
El dinero que gasta todos los meses en
cargos por intereses puede reducir su flujo
de efectivo. Por eso, liquidar o saldar sus
tarjetas de crédito y sus préstamos puede
ser una buena estrategia financiera.
Si tiene demasiada deuda
El primer paso es examinar todas sus
cuentas de crédito para ver qué cantidad
de su flujo de efectivo se destina a los
cargosporinteresescadames.Luego,cree
un plan para liquidar o saldar las cuentas.
• Comienceconlatasadeinterésmás
alta, y pague lo máximo que pueda cada
mes hasta que su saldo sea cero.
• Sitienevariossaldoscontasade
interés alta, analice si es conveniente
consolidarlos en una sola cuenta con
una tasa de interés más baja.
• Consolidesuscuentasenuna
sola cuenta para simplificar la
administración de los pagos mensuales.
• Agregueunacantidadadicionalacada
pago, en lugar de efectuar sólo el pago
mínimo cada mes.
Lleve un registro de su progreso
A medida que pague su deuda, lleve un
registro de su progreso. Pronto verá que
sus saldos se están reduciendo y que
quizás tenga más efectivo disponible
cada mes para destinarlo a sus ahorros,
inversiones o cuentas de jubilación, en
lugar de pagar cargos por intereses.
Su representante bancario de
Wells Fargo puede ayudarle a
personalizar un plan para pagar su
deuda más rápidamente. Visite una
sucursal para obtener una evaluación
financiera sin costo.