Respuestas rápidas a preguntas del derechohabiente
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Respuestas rápidas a preguntas del derechohabiente
Respuestas rápidas a preguntas del derechohabiente del Infonavit CANAPAT Moviendo a México CANAPAT Moviendo a México Índice 2 El Infonavit beneficia a sus derechohabientes 3 Qué se necesita para obtener un crédito 5 Estoy buscando casa 12 Cómo pago mi crédito 15 Qué hago si tengo problemas para pagar 18 CANAPAT El Infonavit beneficia a sus derechohabientes El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores nació para administrar el fondo que se integra con las aportaciones que los patrones hacen por cuenta de cada uno de los trabajadores que afilian al Instituto Mexicano del Seguro Social y que, por eso mismo, pertenecen también al Infonavit. Con ese fondo, el Infonavit puede otorgar créditos a sus derechohabientes o resguardarlo en la cuenta individual de cada trabajador para hacerle ganar rendimientos hasta el momento en que se retire y su ahorro complemente el que hace en la Afore que eligió. El Infonavit beneficia a sus derechohabientes Moviendo a México 3 CANAPAT El Infonavit beneficia a sus derechohabientes Moviendo a México 4 ¿Qué pasa si nunca hago uso de mi crédito? ¿Si dejo de cotizar al Infonavit pierdo mis derechos? Si nunca solicitas un crédito, las aportaciones de tu patrón constituyen un ahorro que te entregaremos cuando te pensiones en la forma que corresponda con el régimen de la Ley del Seguro Social en el que te encuentres. Si se llegaran a interrumpir tus aportaciones al Infonavit porque dejaste de tener una relación laboral, tu ahorro se mantiene en tu cuenta individual, aunque no sigas cotizando. Asimismo, se puede reanudar y seguir creciendo si tienes un nuevo patrón y éste hace las aportaciones que te corresponden. Es importante que verifiques que las aportaciones de tu patrón se encuentren a tu nombre en tu Subcuenta de Vivienda. Si te rige la Ley de 1973, podrás solicitar tu ahorro de dos cuentas en las que puede estar depositado tu dinero, dependiendo de los años en que has sido derechohabiente del Infonavit: la Subcuenta 1992-1997 y la Subcuenta 1997. En la página de inicio del portal del Instituto www.infonavit.org.mx, encontrarás el procedimiento para solicitarlo con el nombre: Guía para retirar tu ahorro. Si te rige la Ley de 1997, podrás hacerlo en la Unidad Especializada de Atención al Público (UEAP) de tu Afore. La información detallada de este trámite está en la página www.consar.gob.mx. Tu ahorro ganará los rendimientos que correspondan al tiempo en que esté bajo la administración del Infonavit, pero sólo podrás retirarlo cuando te pensiones o cumplas 65 años de edad. CANAPAT Moviendo a México El Infonavit cuenta con una gama de productos de crédito que puedes usar en comprar una vivienda nueva o usada, en construir en un terreno que sea tuyo, en ampliar o remodelar tu vivienda, en pagar la hipoteca que tengas con una entidad financiera diferente al Infonavit o en rentar una casa. Puedes entrar al portal del Instituto www.infonavit.org.mx y conocer cada producto, sus beneficios, requisitos y condiciones. La ruta para llegar es: sección Trabajadores > Quiero un crédito > En qué puedo usar mi crédito. Qué se necesita para obtener un crédito Qué se necesita para obtener un crédito 5 CANAPAT Moviendo a México Qué se necesita para obtener un crédito ¿Qué debo hacer para comprar una casa a terceras personas? 6 Para comprar una casa a un particular, debes solicitar un crédito que se adapte a tus necesidades y posibilidades, y cumplir con los requisitos. En relación con la casa que quieres comprar, debe estar en regla y, si está hipotecada, también puedes usar tu crédito para pagarla. En relación con los requisitos que debes cumplir, el primero es que hayas alcanzado los 116 puntos que se necesitan para solicitarlo. Puedes consultar tu puntuación en el servicio Precalificación y puntos que se encuentra en el portal del Infonavit www.infonavit.org.mx, la ruta para llegar es: sección Trabajadores > Quiero un crédito > Precalificación y puntos. Aquí mismo podrás saber cómo se constituyen los 116 puntos. Los documentos que debes reunir para obtener un crédito son: · Solicitud de inscripción de crédito. · Original de tu acta de nacimiento. · Copia de tu identificación oficial (puede ser credencial para · votar con fotografía expedida por el IFE, pasaporte vigente, cartilla del Servicio Militar Nacional o cédula profesional). Avalúo electrónico vigente de la casa que quieres comprar. Lo obtienes en la unidad de valuación autorizada por el Infonavit que elijas. Si tengo un crédito hipotecario con un banco ¿puedo solicitar que se apliquen mis aportaciones del Infonavit para pagar ese crédito? Si lo que necesitas es que tus aportaciones patronales sean aplicadas al saldo del crédito que actualmente tienes con otra institución financiera, convierte ese crédito en Adhesión Apoyo CANAPAT Moviendo a México Infonavit. Esto significa que tus aportaciones se agregan a tu pago consiguiéndose así la reducción del plazo que se estimó en el contrato que firmaste con el banco. Además, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda queda como garantía de pago de tu crédito, si llegaras a quedarte sin empleo. tiempo que has cotizado en el Infonavit de forma continua, con la misma o con diferentes empresas. No es necesario que cumplas con ninguna puntuación y para solicitarlo debes acudir a la entidad financiera con la que obtuviste tu crédito y pedir que te inscriban en este programa. Existe una forma de adelantar el momento de cumplir el requisito de la puntuación; el programa se llama Crédito Seguro y consiste en que hagas un ahorro en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi). Para obtener un crédito se requiere tener una puntuación, ¿cómo se calcula? La puntuación mínima para obtener un crédito es de 116 puntos y para alcanzarlos, en términos generales, cuenta tu edad y tu salario, el ahorro que tienes en la Subcuenta de Vivienda y el Debes ahorrar de entre el 5 y el 15 por ciento del monto de crédito que se te otorgará y el plazo para hacerlo puede ser desde 4 hasta 24 meses. Cuando obtengas tu crédito, tu ahorro en Bansefi se suma al monto que se te otorgue. Entra al portal del Infonavit www.infonavit.org.mx, precalifícate en Crédito Seguro; ahí sabrás qué cantidad debes ahorrar, acude a la sucursal Bansefi que elijas, abre una cuenta y comienza a Qué se necesita para obtener un crédito Consulta los detalles en el portal del Infonavit, www.infonavit.org.mx, en la sección Adhesión Apoyo Infonavit. ¿Qué opción tengo para obtener un crédito si no alcanzo la puntuación requerida? 7 CANAPAT Qué se necesita para obtener un crédito Moviendo a México 8 depositar tu ahorro. Cuando lo reúnas obtendrás tu certificado de cumplimiento y con él podrás solicitar tu Crédito Infonavit. cualquier otro tipo, preguntes cuál es el costo anual total (CAT) para que puedas comparar con base en un mismo concepto. ¿Cuánto cobra el Infonavit por intereses de un crédito? En el Infonavit, el CAT varía de acuerdo a la edad del derechohabiente y a su salario, pero el más alto corresponde a una persona de más de 50 años que gana más de 11 veces el salario mínimo mensual y es de 12.08 por ciento anual. La tasa de interés de la mayor parte de los productos de crédito que ofrece el Infonavit depende de tu salario y de si lo contratas en pesos o en VSM (veces salario mínimo). El producto llamado Tu 2do Crédito Infonavit tiene una tasa de interés del 12.7 % y en el crédito Mejora tu casa es del 18% anual. ¿Cómo está la tasa de intereses que cobra el Infonavit comparada con la que cobran los bancos por un crédito hipotecario? Las tasas de interés que pagan los derechohabientes del Infonavit casi siempre son menores a las que cobran los bancos, pues en general no superan el 10 por ciento anual. Sin embargo, es conveniente que cuando pidas un crédito, ya sea hipotecario o de ¿Cuál es el tiempo mínimo y cuál el máximo para pagar un crédito? En general, el tiempo para pagar un crédito Infonavit depende de las condiciones de contratación, pero el plazo máximo para pagar es de 30 años contados a partir de la fecha de la firma del contrato. En promedio, los trabajadores que lo solicitan lo pagan en menos de 25 años, pero si se hacen pagos anticipados a capital, este lapso se hace más corto. CANAPAT Moviendo a México En tu vida laboral tienes derecho a solicitar dos o más créditos, dependiendo del producto que elijas. Las opciones son Tu 2do Crédito Infonavit para la compra de vivienda nueva o usada, que puedes obtener si terminaste de pagar tu Crédito Infonavit anterior de forma regular; Apoyo Infonavit para la compra de vivienda nueva o usada y para la construcción de vivienda en terreno propio, que puedes obtener ya sea antes o después de tu crédito Infonavit, siempre que tengas saldo en tu Subcuenta de Vivienda; y Mejora tu casa, para ampliar o remodelar tu casa, que puedes obtener todas las veces que lo necesites, siempre que hayas terminado de pagar el anterior de manera regular. ¿Cuánto tiempo tengo que esperar para solicitar un segundo crédito? Para que puedas solicitar un segundo crédito es necesario que haya pasado al menos un año desde que terminaste de pagar tu primer crédito del Infonavit de manera regular. En caso de que hayas tenido un crédito Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales o Apoyo Infonavit, también debes haber terminado de pagar el crédito que te otorgó la entidad financiera. Tu 2do Crédito Infonavit es en pesos y lo otorga el Infonavit en coparticipación con otra entidad financiera. El monto del crédito se calcula en función del plazo que elijas para pagarlo y tu capacidad de pago. Este crédito no se puede complementar con subsidios federales. Los gastos de titulación, financieros y de operación son del 5 por ciento del valor de tu crédito. La tasa de interés es fija. Qué se necesita para obtener un crédito ¿Cuántos créditos puedo obtener? 9 CANAPAT Moviendo a México Qué se necesita para obtener un crédito Si el monto del crédito es insuficiente para la vivienda que deseo adquirir ¿qué puedo hacer? 10 El Infonavit no pone como requisito un tope en el valor de la vivienda que quieres adquirir, pero si el monto del crédito que te otorga no es suficiente para que la compres, debes pagar la diferencia. Para tener una idea aproximada de la cantidad que puedes obtener, consulta en el portal del Infonavit www.infonavit.org.mx, el simulador de las condiciones de tu crédito, conocido como precalificación. Ahí podrás ver el monto aproximado del crédito que se te otorgaría, según el producto de crédito que solicites y el uso que le quieras dar. ¿Qué es el vale verde? Desde 2011, todos los créditos que otorga el Infonavit son verdes, lo que quiere decir que todas las viviendas que se compren, construyan, remodelen, o se liquiden con un crédito del Instituto y mejoren su vivienda, deben estar equipadas con ecotecnologías o accesorios ahorradores de agua, luz y gas. Por ello, junto con el crédito hipotecario, el Infonavit da al trabajador un crédito adicional para financiar esas ecotecnologías, con las cuales las familias deberán ahorrar entre 100 y 400 pesos mensuales en agua, luz y gas. El simulador de Hipoteca Verde es una herramienta que te ayuda a conocer las ecotecnologías, el ahorro que te producirán y su costo. En el portal está el simulador y puedes entrar para que las conozcas. Cuando te hayas decidido por las que instalarás en tu casa, imprime la Constancia de Crédito para Ecotecnologías y llévala junto con el resto de tus documentos a inscribir tu crédito. CANAPAT Moviendo a México Estamos trabajando con el fin de ampliar la oferta de ecotecnologías y que tengas así más opciones para elegir lo que te conviene. Por el momento puedes seleccionarlas del catálogo de productos disponibles. ¿Cómo puedo acreditar el curso Saber para decidir? El taller Saber para decidir es un requisito para que puedas obtener un crédito del Infonavit y, sobre todo, es una herramienta que te permitirá decidir de manera informada sobre el uso de tu ahorro y tu crédito. Cuando te precalifiques en el portal del Infonavit www.infonavit.org.mx, verás la indicación de la modalidad en que te corresponde tomarlo, presencial o en línea. Si te toca tomarlo de manera presencial debes inscribirte para tomarlo en el plantel del Conalep que te quede más cerca y obtener la constancia de asistencia. Si lo tomas en línea, debes entrar al portal del Infonavit, www.infonavit.org.mx, y anotar tu Número de Seguridad Social y tu fecha de nacimiento para que lo puedas hacer. También aquí obtendrás una constancia que acredite que lo tomaste. El taller es totalmente gratuito y la constancia tiene vigencia de un año. Estoysebuscando Qué necesita casa para obtener un crédito Los productos para canjear el vale verde son muy limitados, ¿se puede ampliar la opción de productos para el canje del vale? 11 CANAPAT Moviendo a México Estoy buscando casa Estoy buscando casa Además del taller Saber para decidir, que tiene el objetivo de darte la información que requieres para tomar la mejor decisión sobre el uso que le vas a dar a tu crédito, el Infonavit tiene diversos programas para impulsar la construcción de vivienda que reúna las características necesarias para mejorar tu calidad de vida y la de tu familia. Ubicación, diseño y calidad son los atributos de la vivienda sustentable que fomenta el Instituto. 12 Entra al portal del Infonavit, www.infonavit.org.mx, donde encontrarás información valiosa para que elijas lo que verdaderamente te conviene a ti, a tu familia, a tu comunidad y a tu entorno. CANAPAT Moviendo a México La intervención de los desarrolladores o constructores de vivienda en el trámite del crédito del Infonavit es válida e importante porque ofrecen viviendas nuevas, adecuadas a las posibilidades de los derechohabientes, en un entorno sustentable. Actualmente es posible saber qué empresas construyen las mejores viviendas, en cuanto a ubicación, diseño y calidad. Además, los asesores de crédito autorizados por el Infonavit son profesionales que deben orientar a los derechohabientes para que encuentren la mejor opción y elijan la vivienda más adecuada, de acuerdo a sus posibilidades. Es conveniente, sin embargo, que consultes el índice de desempeño de los asesores de crédito en el portal del Infonavit, www.infonavit.org.mx, en un servicio llamado Alerta para una compra segura. ¿En dónde puedo consultar las opciones y costos de vivienda en mi localidad? En el portal del Infonavit encuentras una bolsa de vivienda nueva y usada con muchas oportunidades a tu alcance, los precios e indicadores socio-económicos de los principales municipios y colonias del país, así como asesoría especializada. Y para una compra que asegure la calidad de la casa que vas a adquirir, infórmate de las características de la vivienda sustentable y de los conjuntos habitacionales en los que está disponible en diversos lugares del país. Estoy buscando casa ¿Es válida la ayuda o el apoyo que ofrecen las constructoras para hacer los trámites de crédito? 13 CANAPAT Moviendo a México ¿Tengo algún beneficio si traspaso la vivienda que me acreditaron? Estoy buscando casa En el Infonavit no existe la figura del traspaso, puesto que los créditos son personales e intransferibles. Antes de entregar tu casa a un posible comprador, debes liquidar tu crédito con el Infonavit. Sólo en el caso de que tu comprador sea derechohabiente de este Instituto y tenga los puntos necesarios para obtener un crédito, se origina un nuevo crédito a nombre del comprador y con él se paga tu adeudo. 14 ¿Puedo ejercer un segundo crédito si traspaso mi vivienda? Puedes pedir un segundo crédito siempre que hayas liquidado el primero de una forma regular. No importa la figura que hayas empleado: pagos mensuales sin omitir ninguno, adelanto de pagos a capital o venta a otro derechohabiente del Infonavit que esté en condición de obtener un crédito y con él liquides el tuyo. CANAPAT Moviendo a México Ya tienes un crédito y ahora hay que pagarlo. La forma de hacerlo depende del producto de crédito que hayas obtenido, pues existen tres esquemas de financiamiento: 1. Se otorga en coparticipación con entidades financieras y, aunque se trata de dos créditos, uno proveniente del Infonavit y el otro de una entidad financiera, todos los trámites y su pago se hace en el Infonavit y por vía de descuento en nómina. 2. Se otorga en cofinanciamiento, es decir que se suman dos créditos que se tramitan en forma independiente, uno ante el Infonavit y uno más con otra institución financiera. La parte que se otorga con recursos del Infonavit se paga mediante descuento en nómina y la que da la otra entidad financiera se paga directamente en el banco que lo otorga. 3. Se otorga con recursos exclusivos del Infonavit y se paga por medio de un descuento en tu salario mensual. Mientras tengas una relación laboral el pago se hace de la manera descrita, pero si perdieras el empleo, entonces el pago se debe hacer en las instituciones bancarias que tienen convenio con el Infonavit con una línea de captura que puedes obtener en la sección Cómo pago mi crédito del portal del Infonavit. ¿Qué debo hacer para pagar el crédito por adelantado? Puedes hacer pagos anticipados sin ninguna penalización y éstos se aplican al capital, pero tienes que mantener tu crédito al corriente, pues estos pagos son adicionales a tu mensualidad regular. También puedes liquidarlo y puedes obtener descuentos dependiendo de la situación de tu crédito. Si estás en posibilidad de adelantar pagos, es recomendable que lo hagas mediante el Club Recompensas Mi Infonavit. La información está en el portal del Instituto y también puedes llamar a Infonatel Cómo pago mi crédito Cómo pago mi crédito 15 CANAPAT Cómo pago mi crédito Moviendo a México 16 al 9171 5050 en la Ciudad de México o al 01800 008 3900 sin costo desde cualquier parte del país. un testamento para designar a tus beneficiarios, es decir, a las personas que quieras dejarles la casa en caso de fallecer. Qué beneficio obtengo al pagar el crédito por adelantado, ¿disminuyen los intereses? Si haces pagos anticipados a capital, pagarás menos intereses como efecto de la disminución del tiempo de pago. Pero si lo haces por medio del Club Recompensas, el Infonavit abona un porcentaje de lo que adelantes. Consulta los detalles en el portal del Instituto, en la sección Club Recompensas Mi Infonavit. Si eres beneficiario del titular de un crédito, llama a Infonatel desde cualquier parte del país para que registren tu caso. Ten a la mano el acta de defunción del titular del crédito. Dirígete al área de Cobranza de la delegación del Infonavit que te quede cerca, con el número de caso que te den en Infonatel y el acta de defunción para que te la certifiquen. Finalmente, sigue las indicaciones del gerente de Cobranza de la delegación para que se haga efectivo este beneficio. ¿Qué ocurre en caso de fallecimiento del titular de un crédito? Cuando se ejerce un crédito conyugal y hay un divorcio ¿qué sucede con el crédito? Si tú faltaras antes de terminar de pagar tu crédito, tus beneficiarios podrán solicitar la liberación del adeudo y la cancelación del crédito. Por eso, no importa cuántos años tengas o tu condición de salud, es muy importante que hagas El crédito conyugal es la suma de dos créditos por lo que, independientemente de la situación civil de la pareja deben pagarse, ya que ante el Infonavit cada uno es responsable del crédito que se le otorgó. CANAPAT Moviendo a México Cuando se ejerce un crédito conyugal y uno de los acreditados fallece ¿qué sucede con el crédito? En el crédito en pesos, el saldo se modifica únicamente por efecto de tus pagos mensuales aunque el interés que se cobra por él es mayor al de los créditos fijados en veces el salario mínimo (VSM). Considerando que el crédito conyugal es la suma de dos créditos, en caso de que uno de los cónyuges fallezca, su crédito se libera con el autoseguro que tienen todos los créditos Infonavit. Pero la parte del crédito del otro cónyuge se debe seguir pagando. Tu pago mensual, tanto si es un crédito en pesos como si lo es en VSM, normalmente se ajusta cada año, en la misma proporción en que se incrementa el salario mínimo. Desde este año, los créditos que otorga el Infonavit pueden fijarse en pesos o en Veces el Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal (VSM), a elección del trabajador, bajo ciertos requisitos específicos que puedes consultar en el portal del Instituto, en la sección Cómo obtener un crédito. ¿Qué sucede con mi crédito si cambio de empleo y en el nuevo trabajo mi salario es distinto (mayor o menor)? En el caso de que tu salario sea mayor, se incrementa tu pago mensual en proporción al aumento que tuviste, con la ventaja de que se acorta el tiempo en que terminas de pagarlo. Pero si tu salario disminuye, podrá reajustarse aunque no en una cantidad menor al pago establecido en el contrato original. Cómo pago mi crédito ¿Qué criterio sigue el Infonavit para determinar el descuento en cuota fija o en veces el salario mínimo? 17 CANAPAT Moviendo a México Qué hago si tengo problemas para pagar Qué hago si tengo problemas para pagar 18 Si llegaras a tener problemas para pagar tu crédito porque perdiste el empleo, estás incapacitado para trabajar de manera parcial o permanente, tuviste variaciones en tu poder adquisitivo o falleces y quieres dejar protegida a tu familia, el Infonavit cuenta con un paquete de apoyos para cada una de esas situaciones. Consulta los detalles de cada uno en el portal del Instituto, en la sección Qué hago si tengo problemas para pagar. ¿Qué puedo hacer si tengo un crédito y me quedo sin trabajo? Es muy importante que no dejes de pagar tu mensualidad para que no tengas que pagar más intereses y se prolongue el término de pago de tu crédito. Sin embargo, si tu situación no lo permite, acude al Infonavit para que te expliquemos en qué consisten los apoyos que tenemos para tu caso. CANAPAT Moviendo a México Siempre que haya voluntad de pago, el Infonavit te ofrecerá alguna solución. ¿Debo seguir pagando mi crédito si estoy incapacitado por el IMSS? Si te encuentras incapacitado para trabajar y no puedes seguir pagando tu crédito, puedes solicitar el seguro por incapacidad total permanente y el seguro por incapacidad parcial permanente del 50% o más, o por invalidez definitiva. Si llegaras a tener una incapacidad total permanente que te impida desempeñar cualquier trabajo y cumples con los requisitos legales establecidos, podrás solicitar la liberación de tu adeudo y la cancelación de tu crédito. Para solicitar este beneficio, llama a Infonatel, al 9171 5050 en la Ciudad de México o al 01800 008 3900 desde cualquier parte del país. Ten a la mano el dictamen de incapacidad emitido por el IMSS. Obtendrás la respuesta a tu solicitud en un plazo de 60 días a partir de la fecha en que la presentes. Qué hago si tengo problemas para pagar Existen diversos beneficios, desde prórrogas al pago mientras reanudas tu vida laboral, hasta un seguro que, mediante un copago entre tú y el Infonavit, se cubren hasta seis mensualidades de tu crédito. 19 Infonatel 9171 5050 01 800 008 3900 www.infonavit.org.mx CANAPAT Moviendo a México Síguenos en las redes sociales: