Finanzas personales

Finanzas
personales
Me ayudaron a creer en lo que hago
y ahora me siento satisfecha.
Mi negocio está
en proceso
de crecimiento.
Finanzas personales
“El manejo del dinero es una costumbre, para manejar varios millones se tendrá que haber
aprendido a manejar centavos”.1
Si en este momento te preguntan cuánto gastás semanal o mensualmente en comida,
transporte o vestimenta ¿Sabrías responder con exactitud? Es probable que algunas de
nosotras hagamos cuentas mentalmente y tardemos un poco en contestar, otras podrán
responder inmediatamente con cantidades exactas y seguro que más de alguna dirá con
franqueza que no lo sabe.
Y no saberlo, es para muchos especialistas en finanzas, un gran error y el camino seguro
al endeudamiento y a la quiebra. Si no sabemos cuánto dinero nos gastamos, tampoco
sabremos si ahorramos o no, y cuánto. Decisión, organización y constancia son tres palabras
casi mágicas que están asociadas con el hábito del ahorro. Pero este hábito depende,
directamente, del control que tengamos de nuestras entradas y salidas de dinero, es decir, de
la vigilancia y el cuido que tengamos con nuestras finanzas.
Planear lo que hacemos con nuestra economía puede ser, para numerosas personas, una
tarea enredada, algo que nos complica la vida. Sin embargo, una de las mejores maneras de
alcanzar, para uno mismo, para la familia o para la organización social, el éxito económico
deseado es administrar eficientemente los recursos financieros (FINDOM, 2012).
Llevar nosotras mismas nuestras finanzas personales es lo mismo que evaluar la situación
económica en la que nos encontramos hoy, decidir hacia dónde vamos y lo que es más
importante, a dónde queremos llegar. En la planificación financiera personal, todo gira
alrededor de la persona, de sus deseos y necesidades, sin incluir planes empresariales
(Montero, 2012).
Hay quienes piensan que en nuestros hogares deberíamos de manejar la economía de la
misma manera que se maneja una empresa. En ésta, la contabilidad está al día y se sabe,
en todo momento cuál es su situación económica financiera. Esta información es vital para
corregir posibles desviaciones y planificar acciones futuras (Fundación Laboral WWB, 2011). Sin
duda, estos beneficios serían también de gran utilidad en nuestros hogares.
Planificar bien lo que gastamos y lo que poseemos es algo más que simplemente ahorrar. Es
sentarse y reflexionar sobre lo que tenemos y lo que nos hace falta. Es también establecer
normas de cómo y cuándo controlaremos lo que tenemos. Una vez que estemos decididas y
organizadas, habrá que persistir e insistir para no olvidar que tenemos una nueva tarea: cuidar
de nuestras finanzas.
1 Finanzas Prácticas, 2012.
1
Planificación financiera personal o familiar
La planificación financiera en su definición más amplia, es un esfuerzo por gestionar todos los
aspectos de los temas financieros de una persona o una familia. Generalmente, ésta comienza con
la organización de los gastos de la familia y puede llegar a prolongarse hasta incluir la gestión de
riesgos (seguros médicos, de accidentes, entre otros), así como impuestos, acumulación de riqueza e
inversiones (Universidad de California, 2012).
El presupuesto es un instrumento de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos
y de los gastos. Una vez elaborado el presupuesto, podremos ir comprobando si las previsiones
se cumplen, es decir, si lo estamos gestionando bien y se cumplen nuestros objetivos, o si hay
desviaciones y las podemos corregir.
Todos nuestros números, es decir aquellos que tienen que ver con gastos, presentes y futuros,
salarios, ganancias o entradas de dinero pueden estar en orden y al día a través de una herramienta
muy útil llamada Presupuesto.
El presupuesto es un instrumento de previsión y anticipación que se elabora a partir de los
ingresos y de los gastos. Una vez elaborado el presupuesto, podremos ir comprobando si las
previsiones se cumplen, es decir, si lo estamos gestionando bien y se cumplen nuestros
objetivos, o si hay desviaciones y las podemos corregir.
Fuente: Fundación Laboral WWB, 2011.
En otras palabras, realizar un presupuesto es lo mismo que elaborar un plan de gastos y de ahorros.
Éste se rige por un periodo de tiempo (semanal, mensual) y recoge gastos e ingresos que hay que
equilibrar. La importancia en contar con un presupuesto es que éste te permite:
•
•
•
•
•
•
Mantener los gastos en función de los ingresos.
Controlar el nivel de gasto.
Hacer frente a momentos difíciles.
Realizar previsiones tanto de gasto, de inversión o de ahorro.
Conocer cuál es la situación de nuestra economía en cualquier momento.
Planificar a corto, mediano, o largo plazo (FINDOM, 2012).
¿Cómo elaborar un presupuesto?
Existe una manera sencilla de elaborar nuestro propio presupuesto. Para ello necesitamos contar con
todos los datos relacionados con nuestros ingresos económicos y los distintos y variados gastos que
hagamos. Necesitaremos facturas, recibos, comprobantes bancarios, anotaciones, entre otros. Para
elaborar un buen presupuesto conviene que estemos claras de los siguientes conceptos:
2
¿Qué son los ingresos?
Los ingresos corresponden a salarios, pensiones, ayudas o entradas de dinero por nuestras
ventas que podamos tener.
¿Qué son los gastos?
Los gastos pueden ser numerosos y variados por lo que es importante diferenciar su
naturaleza. En la medida que estamos claras de esta diferencia será más fácil controlarlos y, si
es necesario, estudiar cuál de los siguientes gastos se pueden reducir o incluso prescindir:
1.
Gastos fijos: Son aquellos gastos de obligado cumplimiento, por ejemplo, el pago de
los impuestos, el pago por alquiler de la casa, hipotecas, suministros, pago de colegios,
entre otros.
2.
Gastos corrientes: Son los gastos que no son obligatorios porque no existe contrato
ni obligación legal, pero son necesarios para nuestra vida diaria. Hablamos de los
gastos de alimentación, transporte, vestimenta, calzado, entre otros.
3.
Gastos ocasionales: Son todos aquellos gastos irregulares. Algunos son inevitables
como por ejemplo los gastos médicos, pero otros se pueden reducir o incluso
prescindir en caso de necesidad. Tal es el caso de los gastos para pasatiempo o diversión, viajes, entre otros.
3
Enunciados que comprende un presupuesto personal o
familiar
Presupuesto personal/familiar
Ingresos:
Tipo de gastos:
Salario 1:______________________________
Gastos fijos
Salario 2: _________________________
Hipoteca:________________________________
Préstamos personales:_____________________
Tarjetas de crédito:________________________
Alquiler de vivienda:_______________________
Colegios/estudios:________________________
Servicios (agua, luz, cable, otros)____________
Impuestos (anual):_______________________
Ayudas familiares___________________
Pensiones:_______________________
Otros ingresos: ____________________
Gastos corrientes:
Alimentación:___________________________
Transporte:_____________________________
Seguros:_______________________________
Vestimenta:____________________________
Gastos ocasionales:
Gastos médicos:________________________
Recreación:____________________________
Otros:_________________________________
Total de gastos:________________________
Total de gastos:_________________________
Fuente: FINDOM, 2012.
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Interpretación del presupuesto
Una vez que se ha realizado el presupuesto, el siguiente paso consiste en analizar los datos
que hemos recopilado y sacar nuestras conclusiones. ¿Cubrimos nuestros gastos? ¿Generamos
un remanente para hacer frente a posibles eventualidades? ¿Necesitamos reducir gastos?
¿Podemos ahorrar? ¿Qué ajustes debemos o podemos realizar? ¿Cuáles son las previsiones
para los próximos meses?
Fuente: FINDOM, 2012.
En general, cuando hablamos de manejar el presupuesto, nos referimos a controlar el nivel
de gastos. Suponiendo que contamos con unos ingresos constantes, el presupuesto que
realizamos al comienzo del año nos servirá para controlar si los gastos se han reducido,
mantenido o aumentado a lo largo del mismo.
Algunas recomendaciones que se pueden tomar en cuenta para mejorar nuestras finanzas
son las siguientes:2
•
•
•
•
•
No todos los meses son iguales en lo que a gastos se refiere. En algunos meses, puede
ser más fácil ahorrar, por lo que conviene hacerlo para hacer frente a los meses de
mayor gasto. Por tanto, se trata de guardar los excedentes para los meses más
complicados o de mayor gasto.
Haga cuentas regularmente (semanal o mensualmente). Guarde facturas, colillas de
bancos, recibos, comprobantes para que faciliten su realización.
Haga recuento de los ingresos necesarios para pagar los gastos fijos.
Evite sobrepasar el importe fijado para los gastos corrientes.
En el supuesto de que los ingresos cambiaran, tenga en cuenta este hecho para
reajustar tanto las previsiones como los nuevos objetivos.
Gestionar el presupuesto familiar puede ser una herramienta que nos permita visualizar cuál
es la situación real de nuestras finanzas y poder vigilar, planificar, ajustarnos a lo que tenemos,
ahorrar o invertir. Sólo así podremos saber en cada momento cuánto tenemos, cuánto
debemos y a dónde va nuestro dinero (FINDOM, 2012).
2
FINDOM, 2012.
5
Establecer objetivos financieros y planes de acción
En base al análisis que hemos realizado sobre nuestra situación financiera, podemos establecer
nuestros objetivos financieros y planes de acción. Es decir, planificar nuestro futuro y presente
económico. Para ello, se deben definir objetivos generales y específicos. Algunos ejemplos de éstos
pueden ser los siguientes:3
Objetivos generales:
1.
2.
3.
4.
Aumentar las fuentes de ingresos.
Reducir los gastos mensuales.
Adquirir mayores inversiones.
Disminuir deudas.
Objetivos específicos:
1.
2.
3.
4.
Tener ingresos mensuales de más de… (poner la cantidad necesaria) para el siguiente año.
Reducir gastos mensuales en un 30% para el próximo mes.
Invertir en un negocio antes de finalizar el año.
Cancelar el total de deudas para el segundo semestre del año.
El diseño de mi plan de acción
Una vez que hemos establecido nuestros objetivos financieros, el siguiente paso consiste en diseñar
los planes que nos permitirán alcanzar dichos objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestros
ingresos, podríamos establecer como planes, aumentar las ventas de nuestro negocio o invertir en
uno. Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes comer más seguido en casa
y no en la comidería que está cerca de mi negocio o de mi trabajo, cancelar o al menos reducir la
compra de gaseosas, entre otros. Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, podríamos
establecer como planes conseguir financiamiento, buscar y establecer los contactos necesarios,
buscar socios, local comercial, entre otros.
3 Finanzas Prácticas, 2012.
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Ejercicio No. 1: Valora tus conocimientos sobre el
presupuesto de tus finanzas.
1.
El presupuesto es una herramienta de planificación y control.
Verdadero
Falso
2.
Es suficiente con realizar el presupuesto una vez al año.
Verdadero
Falso
3.
Debemos tener en cuenta que no todos los meses son iguales a la hora de realizar estimaciones de gastos.
Verdadero
Falso
4.
A la hora de realizar el presupuesto:
Anotaremos tanto los ingresos como los gastos sin clasificar.
Ordenaremos y clasificaremos los gastos según su tipología (fijos,
corrientes...).
Ordenaremos los ingresos y los gastos por su importe.
5.
¿Cuál de estos gastos no es un gasto fijo?
El gasto en alimentación.
La cuota de la hipoteca.
El pago del alquiler de la vivienda.
6.
Un hábito recomendable para gestionar bien nuestro presupuesto es:
Aprovechar los meses de menores gastos para ahorrar para otros meses.
Gastar todo lo que ingresamos y acabar el mes a “0”.
Revisar las cuentas sólo de vez en cuando.
7.
Siempre hay que considerar una partida de gastos ocasionales por cualquier imprevisto.
Verdadero
Falso
7
Respuestas:
1.Verdadero
2.
Falso. El presupuesto, para que sea una herramienta útil se debe mantener al día periódicamente.
3.
Verdadero. Hay que tener en cuenta los gastos que dependen de la estacionalidad, por
ejemplo, la compra de material escolar para el nuevo curso, las vacaciones, los pagos de
seguros, posibles reparaciones, imprevistos, etc.
4.
Ordenaremos y clasificaremos los gastos según su tipología: fijos, corrientes, ocasionales.
De esta forma, será más sencillo saber con claridad cuanta parte de los ingresos dedicamos a
pagar deudas, gastos, etc. Y podremos ajustar las cuentas.
5.
El gasto en alimentación. Se trata de un gasto corriente y variable.
6.
Aprovechar los meses de menores gastos para ahorrar para otros meses. Debemos tener
en cuenta que no todos los meses son iguales. En algunos tendremos menos gastos. Por ello,
aprovecharemos estos meses de menor gasto para ahorrar para los meses “más duros”.
7.
Verdadero. Hay que tener en cuenta que se pueden presentar imprevistos como la
reparación de un electrodoméstico, del automóvil, entre otros.
Fuente: FINDOM, 2012.
Metas financieras
Mis metas financieras a corto plazo son:
Propósito:
Cantidad de dinero que necesito:
C$
C$
C$
C$
Mis metas financieras a largo plazo son:
Propósito:
Cantidad de dinero que necesito
C$
C$
C$
C$
Estrategias financieras:
Planeo lograr mis metas a corto plazo haciendo lo siguiente:
Tiempo
Tiempo
Planeo lograr mis metas a largo plazo haciendo lo siguiente:
Fuente: Citigroup, 2012.
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Bibliografía
Citigroup, 2012. citigroup.com. [En línea]
http://www.citigroup.com/citi/financialeducation/curriculum/images/adult_4_aud_sp.swf
Finanzas Prácticas, 2012. Abrir un negocio. [En línea]
http://abrirnegocio.com/planificacion-finanzas-personales-ahorro/
FINDOM, F. D., 2012. Finanzasdomésticas.cl. [En línea]
http://www.finanzasdomesticas.cl/programa-de-formacion
Fundación Laboral WWB, (. M. d. M., 2011). educacionfinanciera.es. [En línea]
http://www.educacionfinanciera.es/cursoonline/ct1_tema.asp
Montero, C. F., 2012. Mujeres de empresa.com. [En línea]
http://www.mujeresdeempresa.com/finanzas/120101-planificacion-financiera-personal.asp
Universidad de California (2012). UCIrvine Distance Learning Center. [En línea]
http://learn.uci.edu/oo/getDemoPage.php?course=OC0102093&lesson=001&topic=001&page=1
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