Koll på pengarna 2015 Spanska

2015
Controla tu dinero
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TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO
Consejos y trucos
sobre tus finanzas
CONTROLA TU DINERO
Tus finanzas
Quieres que el dinero te dure todo el mes, todos los meses. Tienes
un dinerillo que querrías ahorrar, pero no sabes cómo. Quieres
controlar tus finanzas pero no sabes por dónde empezar. Conoce
tu dinero te ayudará a hacerte una idea de tus finanzas y fijar un
presupuesto para que alcances tus metas.
En Conoce tu dinero, vas a acompañar a Anne para ver
cómo consigue hacer que su nómina le cunda, con sus tres
hijos. También conocerás las estimaciones de la Agencia del
consumidor sueca sobre distintos tipos de hogares y a quién
puedes acudir si tienes algún problema con tus finanzas.
¿Quieres ahorrar más?
En ese caso, puedes intentar aumentar tus ingresos o
reducir tus gastos. Si quieres intentar reducir los gastos,
puedes empezar calculando cuánto te puedes ahorrar en
distintos usos. En las columnas de presupuesto de la página
23, indica cuánto dinero quieres destinar a cada una de las
partidas de gastos. Este es el presupuesto que te gustaría
tener. ¡Ahora empieza la apasionante tarea de intentar
ceñirse a él!
¿Qué opinas?
Visita www.www.enkat.kov.se y
ayúdanos a mejorar Conoce tu dinero.
Puedes enviarnos tu opinión en unos
pocos minutos. También puedes acceder
al cuestionario a través de un código
QR.
Consejos
Cómo cumplimentar las tablas
Cumplimenta la siguiente tabla de las páginas 8 y 21. Transfiere
los totales a la página 23. Cumplimenta el resto de los gastos
de la parte inferior de la tabla. Así tendrás una visión general de
tus ingresos y gastos actuales. De este modo verás fácilmente en
qué te estás gastando el dinero.
Rellénalo y haz los
cálculos.
Ingresos
Cumplimenta la tabla de
las líneas de puntos y
haz un cálculo sencillo.
Introduce los ingresos de tu hogar en la siguiente tabla.
Súmalo todo y escribe el total en la tabla de la página 23.
Ingresos mensuales, pensiones, prestaciones y
compensación después de impuestos
Miembro 1
del hogar
Miembro 2
del hogar
Total
Sueldo
Subsidio parental
Subsidio familiar
Ayuda de dependencia/ayuda por niño/a
Ayuda para vivienda
Subsidio por desempleo
Ayuda al estudio/ayuda a la formación
Ayuda por enfermedad
Compensación por actividad y enfermedad
Pensión
Otros ingresos (subsidios, becas, etc.)
Ingresos mensuales totales netos
Después de cumplimentar la tabla, escribe el total final en la línea «Ingresos totales» de la página 23.
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CONTROLA TU DINERO
Madre soltera
con tres hijos
Junto a un carril bici, detrás de una
barrera, se encuentra la casa adosada
de Anne, donde vive con sus tres
hijos. Se dice el parque infantil o
simplemente el parque. Los pisos
de cooperativas y de alquiler se
mezclan aquí, y los niños entran y
salen corriendo de las casas de unos y
otros.
«Es ideal para Dexter, mi hijo de cuatro años. No tengo
que preocuparme de que juegue en la calle, porque todo
el mundo lo conoce y aquí no pueden circular coches»,
comenta Anne.
Tiene 40 años y se compró esta casa adosada de un a las
afueras de de Oxelösund hace cinco años. A veces la casa
se llena, cuando vienen su hijo mayor, Pontus, de 20 años,
y su hija Emma, de 18. Viven dos semanas seguidas con sus
padres. Anne y su expareja se separaron cuando los niños
eran pequeños, pero ambos siguen viviendo en Oxelösund.
Se llevan bien en lo que se refiere a sus hijos y comparten
todos los gastos. Dexter vive con Anne todo el tiempo. Es
un niño muy activo, y el centro de atención de la familia.
«A menudo acaba llevándonos a todos a su nivel y
terminamos jugando en el suelo con sus juguetes o viendo
con él una película infantil», nos cuenta Anne.
En el lugar adecuado
Anne estudiaba para ser profesora de secundaria, pero un
año antes de terminar sus estudios se tomó un descanso
para trabajar. Consiguió un trabajo en la Administración
penetenciaria y allí sigue.
«Estoy en el lugar adecuado, sin duda. Me encargo de
que las personas que han sido condenadas reciban ayuda
para vivir alejadas de la delincuencia», explica.
En verano, Anne recorre los 25 km que la separan de
su trabajo en Nyköping en bicicleta, ida y vuelta, tres días
por semana. Para poder hacerlo, se compró una bicicleta
realmente buena.
«¡Probablemente sea la mejor compra que he hecho!
Me mantengo en forma y ahorro dinero en gasolina y en el
gimnasio. Además, ahorro tiempo: cuando llego a casa ya
he hecho deporte», nos cuenta.
Dado que Anne usa tanto la bicicleta, ha añadido a su
seguro del hogar un seguro de vida y de salud, para que sus
Dexter juega con los vecinos. El distrito es una zona sin coches, así que Anne
no se preocupa por el tráfico.
hijos tengan una mayor cobertura económica si le pasara
algo. Al buscar el mejor seguro, encontró uno con mejores
condiciones, y un precio más económico que el suyo, con
cobertura para sus hijos y el coche. Inmediatamente, se
cambió de seguro.
Una enorme responsabilidad
Como madre soltera de tres hijos, Anne siempre ha tenido
que esforzarse mucho para llegar a fin de mes. Tanto Pontus
como Emma llevan tiempo gestionando buena parte de
sus propias finanzas. Desde que cumplieron 15 años, se
han encargado de su ropa y de sus móviles; si sus becas no
bastaban, tenían que ganar su propio dinero. Pontus empezó
a trabajar en los veranos después del instituto, en el muelle
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Toda la familia junta. De izquierda a derecha: Emma, Anne, Dexter y Pontus. En dos años, solo quedarán Anne y Dexter en casa. Pontus
va a estudiar al extranjero y Emma quiere ir a la universidad de Lund.
donde trabaja su padre. Emma trabaja de camarera mientras
cursa sus estudios de secundaria. Quiere pagarse sus viajes de
esquí y salir de fiesta en el último año de instituto.
Anne y el padre de los hijos mayores han ayudado
a pagar actividades como los deportes y los estudios.
Últimamente han hablado mucho sobre el dinero extra de
las actividades con sus amigos. Sin embargo, Anne lo tiene
claro:
«En casa tienen comida. Si quieren salir a comer afuera,
es su elección. Así que se lo tienen que pagar con su
dinero», afirma.
La nevera bajo control
Anne es la que se encarga de la comida. Hace la compra,
elige los menús y los cocina. Los niños están creciendo y
con el ejercicio que hacen, sobre todo Pontus, la comida
es uno de los gastos más importantes. Esto se nota sobre
todo en las vacaciones de colegio, cuando los niños no
comen en el colegio o la escuela infantil. Para reducir los
gastos, Anne siempre compara precios y compra lo más
económico. Intenta hacer la compra según la estación,
pero los productos locales y ecológicos suelen ser los más
caros. Tiene la nevera bajo control, así que la comida no se
desperdicia: cocina lo que hay en casa. Sin embargo, Emma
no está de acuerdo con que sea Anne la que cocine casi
siempre.
«Cuando estabas embarazada, era yo la que cocinaba»,
afirma.
La ropa circula
Anne no se gasta mucho dinero en ropa y zapatos, ni
para ella ni para sus hijos. Pontus y Emma se encargan de
comprar su ropa, y para Dexter, Anne utiliza ropa que le
dan sus amigos.
«Tengo dos bolsas de zapatos en el armario para cuando
crezca. A veces me pregunto si yo le he comprado alguna de
las cosas que lleva puestas», explica.
Cuando la ropa se le queda pequeña a Dexter, siempre
4
hay alguien de su círculo de amigos que lo puede aprovechar.
«Mamá, tienes que dejar el gimnasio»
Cuando Pontus terminó el instituto y empezó a ganar su
propio dinero, Anne le pidió que aportara un dinero por
vivir en su casa. Ha habido discusiones muy intensas sobre
cuánto debería pagar. Hace poco, Anne decidió que ya
había tenido suficiente.
«Le di a Pontus y a Emma una minicalculadora, una
bolsa de golosinas y todos los recibos de las compras y del
banco de los últimos meses. Les dije: "venga, aquí lo tenéis.
Calculad vosotros mismos cuánto costáis"
Un par de horas después habían terminado y hubo una
conversación seria sobre las finanzas de la familia y las
aportaciones de los hijos al hogar y los gastos. Pontus me
dijo: "Mamá, tienes que dejar el gimnasio. ¡Es carísimo!" »
La conversación sigue abierta, pero no tanto sobre las
finanzas como sobre ayudar en casa con la ropa sucia, la
limpieza y los platos. Es más, esto fue lo que decidió a Anne
a comprarse la bicicleta e ir en ella al trabajo. Después,
Anne se lamenta de no haber hablado de las finanzas y de
aportar algo en casa mucho antes, cuando Pontus estaba en
el instituto.
«Si lo hubiéramos hecho, tanto él como yo habríamos
estado preparados.»
Depósito vacío
La familia tiene un coche, un pequeño Toyota Auris
del 2008. Anne lo compró de segunda mano en un
concesionario, con un préstamo del banco.
«Estoy contenta. Es una de mis mejores compras. No
se avería continuamente como los coches que había tenido
hasta ahora, más baratos, y consume menos combustible»,
nos cuenta.
En invierno, Anne va en coche al trabajo. Antes tenía
que llenar el depósito a menudo, porque Pontus y Emma
usaban el coche. Se quedaba sin gasolina muchas veces.
Esto era motivo de muchas discusiones en la cena. Por eso,
CONTROLA TU DINERO
Anne cambió de táctica: ahora solo llena el depósito un
poco, de modo que cuando acaba de usar el coche, casi no
queda combustible.
«Pontus y Emma pueden usar el coche, pero primero
tienen que llenar el depósito con su dinero. Funciona
estupendamente», afirma.
Ha cambiado a un banco con menos gastos
El año pasado Anne se decidió a hacer algo que llevaba
posponiendo mucho tiempo: investigar si podía reducir los
costes de su préstamo hipotecario. Después de estudiarlo,
se decidió a cambiar de banco a uno que le ofrecía mejores
condiciones. Además, el nuevo banco le dio una tasación
más alta por su casa. Esto le permitía ampliar el préstamo
usando la casa como aval y así pudo adelantar una buena
parte del dinero del préstamo de su coche, mucho más caro.
«Mis gastos mensuales se redujeron en unas 1500
coronas al mes al cambiar de banco», comenta Anne.
Además del préstamo para la casa y el coche, Anne tiene
unos préstamos de estudios que le suponen 1250 coronas al
mes. No tiene más préstamos, ni ninguna tarjeta de crédito.
Solo utiliza su tarjeta de débito ordinaria.
Dejar el nido
Anne cuenta con que en un plazo de dos años Pontus
y Emma ya se habrán ido de casa. Cuando eso ocurra
espera poder tener dinero para renovar la cocina y el
baño. También le gustaría aumentar sus ahorros para la
jubilación.
«Si después me quedara algún dinero, me gustaría viajar
más en el futuro. Y algún día me gustaría vivir junto al
mar», dice, soñando en voz alta.
Los consejos de Anne
• Hablar de las finanzas con los niños desde que son pequeños.
• Contarle a nuestros hijos lo que tienen que aportar en casa
cuando empiecen a ganar su propio dinero.
Las finanzas de Anne
Ingresos
Ingresos anuales de Anne después de impuestos
Gastos totales
mensuales
23 100
23 100
Gastos
Vivienda
Gastos de funcionamiento
Tasa
Préstamo
1 100
4 600
1 200
Coche
Combustible 700
Otros gastos del coche
1 300
Préstamo
1 000
Gastos fijos:
Préstamo CSN
Cuidados infantiles,
Alimentos por niño
Otros seguros
Cuotas desempleo y sindicatos Medios de comunicación Seguros de los niños 1 250
500
350
350
300
250
Gastos variables
Comida 5 000
Ahorro
2 000
Ropa y zapatos 1 000
Ocio/juegos 800
Móvil
350
Higiene personal 300
Médico, dentista, medicamentos
250
Artículos de consumo
200
Pensión
200
Electrodomésticos100
Gastos totales
23 100
• Comprobar si nuestro banco ofrece un servicio que distinga
los gastos realizados con tarjeta por categorías. Así tendrás
una mejor impresión de dónde gastas el dinero.
La escuela infantil de Dexter está de camino al trabajo de Anne.
5
CONTROLA TU DINERO
Vivienda
Para la mayoría, la vivienda es uno de los gastos más
importantes. Aquí puedes informarte acerca de distintos
tipos de viviendas y qué cosas tienes que tener en cuenta a
la hora de elegir.
Más informa
ción
www.elpri
skollen.se
www.ombo
ende.se
Alquiler
Realquilar
Si vives en un piso de alquiler, el propietario es responsable
del mantenimiento y las reparaciones del apartamento y de
los equipos fijos como el horno o la nevera. El propietario
también debe ocuparse de que la calefacción funcione y de
que el piso esté en buen estado cuando te instales en él. Si
tienes algún problema con el piso, solo tienes que contactar
con el propietario.
Cuando alquilas el piso a otro inquilino lo estás
subarrendando. Si el inquilino principal se va o lo echan del
apartamento, tendrás que mudarte. Dependes, por tanto, de
la persona a la que alquilas.
Como inquilino, eres responsable de pagar el alquiler y
cuidar bien el apartamento. Si, por ejemplo, rompes una
ventana o rayas el papel pintado porque dejas la bici
siempre en la entrada, tendrás que pagar la reparación.
Encontrarás más información sobre el alquiler de pisos en
omboende.se.
Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse:
• Pide una copia del permiso de subarrendamiento a la
persona que te lo alquila.
• Firma un contrato de subarrendamiento con la persona
a la que le alquilas. Puedes encontrar una plantilla de
contrato, y mucha más información, en omboende.se
• Examina el piso con la persona a la que lo vas a
subarrrendar y anota los daños en una lista que firmaréis
los dos. Ambos debéis conservar una copia.
• Si alquilas un apartamento amueblado, haz una lista con
todo lo que haya en el piso al llegar. Anota si hay algún
elemento dañado. Cuando estéis de acuerdo con la lista,
los dos tenéis que firmarla y conservar una copia.
Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse:
• Asegúrate de firmar un contrato de alquiler antes de
mudarte.
• Pídele al propietario que inspeccionéis juntos el piso y
escribáis una lista con los daños que encontréis y que la
firméis los dos.
• Si encuentras algún daño después de haberte mudado,
anótalo y pídele que lo incluya también en el registro. En
caso contrario, podrías tener que pagar por los daños.
Encontrarás más información sobre el subarrendamiento de
pisos en omboende.se.
CONTROLA TU DINERO
Comprar un piso
Al comprar un piso, lo que haces es adquirir una cuota de
una cooperativa de vivienda. Esta cuota te da derecho a
vivir en el piso. La cooperativa es propietaria del edificio
donde esté el piso, el terreno y los espacios comunes.
Normalmente, hay que ahorrar al menos un 15 % del
precio total para abonarlo en efectivo. Para el 85 %
restante puedes solicitar un préstamo al banco.
Pagarás una cuota mensual a la cooperativa, que cubre los
costes de intereses, amortizaciones y el mantenimiento del
edificio. Eres responsable del mantenimiento del piso, como
el papel pintado o el cambio de los suelos. Si el horno, la
nevera o cualquier otro electrodoméstico se averían, tienes
que pagarlo.
Si quieres mudarte, tienes que vender el piso. Si tienes
suerte y lo vendes cuando los precios son altos, puedes
obtener un beneficio. Si tienes mala suerte y lo vendes
cuando los precios han bajado, podrías perder dinero.
Incluso podría ocurrir que tuvieras que seguir pagando una
cuota al banco aunque hayas vendido el piso.
Preparativos si estás pensando en comprar un piso:
• Tienes que pensar en poder cubrir un interés del 6 %.
• Solicita un préstamo al banco.
• Lee el informe anual de la cooperativa de viviendas.
• Pregúntale a alguien de la junta qué reformas tienen
programadas. Si tienen previstas reformas importantes,
es posible que las cuotas aumenten.
• Comprueba que la cooperativa aplica una amortización
lineal del valor de la propiedad. No se pueden utilizar
métodos de amortización progresivos. Encontrarás más
información en www.omboende.se
• Lee las normativas de la cooperativa que describen las
normas aplicables.
• Lee el registro del piso y comprueba que no tenga cargas.
• Usa la lista de comprobación para compradores de pisos
que encontrarás en www.omboende.se
Comprar una casa
Cuando eres propietario/a de una casa, te encargas de todos
los gastos. Los propietarios de una casa siempre tienen
que arreglar alguna cosa. Ten en cuenta que siempre habrá
algún gasto inesperado. Tendrás que pagar cosas como la
recogida de basuras, deshollinador, equipo de jardinería,
seguro del hogar y calefacción. También tendrás que pagar
el impuesto de bienes inmuebles cada año, el registro de la
propiedad, la hipoteca y la concesión de nuevos créditos.
Los propietarios necesitan un ahorros para poder hacer
frente a los gastos inesperados.
Cuando vayas a comprar una casa, tendrás que pagar un
depósito en efectivo del 15 % del precio. Para el 85 %
restante puedes solicitar un préstamo al banco.
Si quieres mudarte más tarde, tendrás que vender la casa. Si
tienes suerte y la vendes cuando los precios son alto, puedes
obtener un beneficio. Si tienes que mudarte, por ejemplo,
por una separación o un cambio de destino o trabajo,
quizás te veas obligado/a a vender aunque los precios sean
bajos. Te arriesgas a perder dinero. Si tienes muy mala
Un niño vital de cuatro años, como Dexter, está feliz siendo el centro de
atención del hogar.
suerte, te puede quedar incluso una deuda con el banco,
que tendrás que pagar después de haber vendido tu casa.
Preparativos si estás pensando en comprar una casa:
• Revisa tus finanzas.
¿Puedes hacer frente a un interés del 6 %?
• Coordina un préstamo el banco.
• Examina cuidadosamente la casa. Un perito te puede
ayudar mucho.
• Usa una lista de comprobación para compradores que
encontrarás en www.omboende.se
Consejos prácticos
Cómo ahorrar dinero y energía
Hay muchas formas de reducir el consumo energético y ahorrar
dinero. Por ejemplo, puedes desconectar el ordenador y la TV,
es decir, no dejarlos en modo de reposo. Puedes obtener más
información enwww.energimyndigheten.se y probar su estimación
de consumo.
Cómo mantener los gastos bajo control
Ahorra la diferencia entre lo que pagas con el interés actual y lo
que sería tu cuota con un interés del 5,5 %. Cuando el tipo suba
por encima del 5,5 %, puedes coger ese dinero que ahorraste
y así no tendrás que recortar otros gastos. Otra posibilidad es
amortizar más hipoteca cuando los tipos de interés sean bajos.
Cambia de proveedor de electricidad y ahorra dinero
Según tu consumo eléctrico, puedes ahorrar entre un par de
cientos hasta miles de coronas al año si cambias de proveedor.
En www.konsumenternas.se o www.elpriskollen.se podrás leer cómo.
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CONTROLA TU DINERO
Coche
Si te compras un coche, hay algo que puedes dar por seguro:
te va a costar dinero. Al mismo tiempo, el coche te da mucha
libertad. A lo mejor te conviene unirte a un grupo para
compartir un vehículo o alquilarlo y pagar por el coche solo
cuando lo necesites.
Más informa
www.konsu
ción
mentverke
t.se
www.bilsv
ar.se
Comprar un coche
En general, es más económico comprar un vehículo a un
particular que en un concesionario. El riesgo es que si
el coche tiene algún problema, no podrás presentar una
reclamación. Por eso es muy importante examinar el coche
y verificar los datos del vendedor antes de la compra:
• Puedes llevar el coche a un taller o un perito para que lo
examine.
• Asegúrate de que el vendedor sea el propietario
registrado y de que el vehículo no tenga ninguna carga.
La Agencia de Transporte Sueca puede ayudarte.
• Redacta un contrato de venta. Encontrarás ejemplos en
www.konsumentverket.se
Si compras un coche a un concesionario, se aplicará la
Ley de compras al consumo. Entre otras cosas, te permite
presentar quejas ante cualquier problema.
• Solicita una declaración de que el coche no tiene ninguna
carga.
• Cuando vayas a recoger el coche, da una vuelta de prueba.
La lista de comprobación está en www.konsumentverket.se
Coste del coche de Anne al año
Modelo de coche
Toyota Auris
1,6
Más información en
www.bilsvar.se
Tu coche
Edición2008
Precio de compra
224 000
Combustible
Gas natural
Gasto en combustible
8800
Impuestos, ITV
700
Seguro4400
Reparaciones, servicio, etc.
7000
Neumáticos1500
Depreciación
14 000
Coste total
anual
mensual
por 10 km
37 000
3 000
25
Introduce los gastos de tu coche en la tabla de la página 23
8
Si quieres conducir, tendrás que llenar el depósito. Esta es Emma, que quiere
irse de escapada.
Conducción económica
Puedes reducir el consumo de combustible en más de un
10 % y ahorrar 1500 coronas al año si conduces de forma
cuidadosa:
• Conduce en la marcha más alta que puedas.
• Mantén una aceleración uniforme.
• Usa el freno motor.
• Ajusta las desaceleraciones de modo que el coche no se
detenga por completo.
• No dejes el motor al ralentí.
• Afloja el acelerador al bajar una cuesta y acelera de
forma uniforme en las subidas.
Puedes leer más acerca de la conducción económica en
www.trafikverket. se
Tener un coche
Un coche cuesta dinero aunque esté aparcado en un garaje
sin usar. Los coches nuevos, sobre todo, pierden rápidamente
valor al principio y también tendrás que pagar:
• Impuestos
• Seguro
• Inspección
• Revisiones
• Reparaciones
• Mantenimiento
En bilsvar.se podrás obtener más información sobre las
distintas marcas de coche y calcular el coste de distintos
vehículos.
Consejos
Únete a un grupo para compartir coche
Así tendrás acceso a un coche cuando lo necesites, pero no te costará
tanto como tener un coche propio. Hay grupos de propietarios en todo
el país, a menudo relacionados con asociaciones de propietarios o
propietarios y arrendatarios.
CONTROLA TU DINERO
Teléfono, TV e
internet
Más informa
www.telek
ción
omradgivar
na.se
www.pts.s
e
www.konsu
menteurop
a.se
www.bredb
andskollen
.se
www.konsu
mentverke
t.se
Si has intentado cambiarte de operador, quizás te hayas dado
cuenta de que no es tan sencillo. Hay muchos proveedores y
distintas alternativas técnicas. Los servicios se venden a menudo
como un paquete, lo que hace que sea difícil comparar.
Uso del móvil en el extranjero
Cuando vives en Suecia, lo normal es pagar una cuota fija
de datos. Si estás en el extranjero será mucho más caro
navegar por internet con tu suscripción sueca. Dentro de
la UE hay un límite máximo para el coste de las llamadas,
los SMS y la navegación. Para mantener los gastos bajo
control, puedes pedirle a tu operador que te notifique
cuándo has alcanzado un importe determinado en el uso de
datos.
Cuando viajes al extranjero, tan presente lo siguiente:
• Comprueba con tu operador cuánto cuesta llamar y
navegar en los países donde vas a viajar.
• Cierra las aplicaciones que se conectan automáticamente
a internet. Desactiva la función de roaming.
• Si tu teléfono no está bloqueado para un operador en
concreto, puedes adquirir una tarjeta prepago local para
navegar.
Las compras desde casa
Comprar por internet o por teléfono es lo que se denomina
«compra a distancia». Según la ley, tienes 14 días para
cambiar de opinión sobre tu compra. Esto se aplica aunque
el comercial venga a tu casa o si has hablado con un
comercial en un centro comercial o en la calle.
Ventas telefónicas
Es frecuente recibir la llamada de un comercial y que la
conversación te lleve rápidamente a hacer una compra. Si
después cambias de idea, tienes el derecho de devolverlo
en un plazo de 14 días. Si no quieres que te llamen los
comerciales, puedes bloquear tu número de llamadas de
ventas, sin coste, a través del registro NIX: 077-228 00 00.
Consejos si te llama un comercial de venta telefónica:
• Si no te interesa, rechaza la oferta claramente y da por
terminada la llamada.
• Si te interesa, pregunta cuánto tienes que pagar en total
y si hay alguna permanencia.
• Pregúntale el nombre de la empresa y pídele su número
de teléfono y dirección por si cambias de idea acerca de
la compra.
• Si te llega una factura por algo que no has pedido, ponte
en contacto con la empresa para decirles que tú no has
hecho un pedido. Ten presente que no tienes obligación
de pagar por devolver el artículo. La empresa se debe
responsabilizar del coste.
«Mi banco tiene una app que clasifica mis compras. Es fácil saber con un vistazo
a qué dedico el dinero», cuenta Anne.
9
CONTROLA TU DINERO
Comida
Más infor
mació
Cuando tengas que pagar por la comida, te darás cuenta de
que sale bastante cara. Necesitas unas 2000 coronas al mes,
para un adulto. Sin embargo, el coste de la comida depende
en gran medida de lo que comas y de cómo planifiques las
comidas.
Tiramos mucha comida
Uno de los grandes problemas es que tiramos mucha
comida, sin necesidad. La Agencia de Alimentación Sueca
ha calculado que, en Suecia, tiramos miles de coronas de
comida por persona cada año. Es un dinero que podrías
dedicar a cosas más amenas. Huele y prueba la comida,
incluso después de la fecha de consumo preferente. A
menudo, la comida sigue estando comestible.
Cómo gastar menos dinero en comida
•
•
•
•
•
Planifica los menús de la semana.
Haz una lista con lo que tienes que comprar.
Compra solo las cosas que tengas en la lista.
Compra frutas y verduras de temporada.
Usa verdura congelada: es más económica y fácil de
cocinar.
• Compra menos carne y más judías y lentejas.
• Llévate los restos en una tartera.
Las compras pequeñas son las que más daño hacen
a la economía familiar
Esto es lo que te cuestan las compras pequeñas en un año:
café en una cafetería
una vez por semana (aprox. 50
coronas)
golosinas a granel
300 g/semana (6 coronas/100
g)
2 600 coronas
936 coronas
refrescos
1/día (aprox. 10 coronas)
3 650 coronas
cerveza fuerte
3/semana (aprox. 15 coronas/
ud.)
2 160 coronas
cigarrillos
1 paquete al día (aprox. 53
coronas/paquete)
19 350 coronas
tabaco en polvo
3 latas/semana (43 coronas/ud.)
6 700 coronas
revistas
2/mes (50 coronas)
1 200 coronas
La tartera te ahorra dinero
Si te llevas una tartera al trabajo en lugar de salir a comer, puedes
ahorrarte unas 1200 coronas al mes.
Normalmente es Anne la que decide qué se come, pero a veces hasta Dexter puede echar una mano.
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ekollen
www.slv
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vinnskoll
en
CONTROLA TU DINERO
Seguro
Tú decides qué seguro necesitas, pero son una seguridad
financiera en caso de que tengas algún accidente. Lee con
mucha atención la información que te dan antes de contratar
un seguro. Hay un resumen de las condiciones y excepciones
más importantes que debes conocer.
Ayuda pa
r
elegir un a
seguro
www.ko
nsumente
rnas.se
www.min
pension
.se
Seguro del hogar
Si tienes un seguro del hogar, puedes recibir una
compensación si tus posesiones resultan destruidas o
desaparecen. Si tienes que pagar porque has causado
daños en la propiedad de otros, también podrías recibir
una indemnización. Suele incluirse una protección legal, lo
que puede suponer una compensación económica si tienes
que resolver un conflicto en un juicio. La mayoría de los
seguros del hogar incluye un seguro de viaje y protección
frente a asaltantes, lo que te cubre la atención médica y la
pérdida de ingresos.
Puedes complementar tu seguro del hogar con un seguro a
todo riesgo, que podría ofrecerte una indemnización en caso
de que, por ejemplo, se te caiga un café en el ordenador.
Seguro de accidente y enfermedad
Si caes gravemente enfermo o tienes un accidente grave,
un seguro de enfermedad y accidente proporciona
una compensación que va más allá de la ayuda que te
proporcionará la sociedad a través de la administración
de la Seguridad Social sueca. Si te lesionas de forma
permanente, puedes recibir una indemnización, así como
compensación para los gastos sanitarios.
Seguro infantil
y normalmente los fabricantes ofrecen una garantía
durante un periodo limitado. Además, puedes recibir una
compensación por el seguro del hogar.
Seguro de desempleo y Fondo de seguro de desempleo
Todas las personas que tengan un empleo y reúnan unos
determinados requisitos están cubiertas por un seguro de
desempleo. Si pierdes tu trabajo, recibirás una compensación
relativamente baja: un importe básico. Si perteneces a
un fondo de seguro de desempleo puedes recibir una
compensación algo mayor, en función de tu sueldo.
Puedes encontrar más información sobre las condiciones de
un fondo de seguro de desempleo y el importe que puedes
recibir en la web del fondo al que pertenezcas.
En la web de la Inspección del Seguro de Desempleo,
en www.iaf.se, encontrarás vínculos a varios fondos de
seguros de desempleo.
Lista de comprobación: ¿qué tipos de pólizas
de seguros necesitas?
Seguro del hogar
Los niños que sufren algún tipo de lesión permanente
en un accidente o debido a una enfermedad reciben una
compensación relativamente baja de la administración de
la Seguridad social. Un seguro infantil puede aportar una
compensación adicional.
Todo riesgo
Seguro del coche
Niños/adolescentes
Si tienes un coche, tienes la obligación de contratar un
seguro. Si provocas un accidente, tu aseguradora se
encargará de las lesiones personales y daños al vehículo
y las pertenencias del otro conductor. Sin embargo, no
recibirás compensación por los daños de tu coche. Para
ello, necesitarías una cobertura integral o una cobertura
con franquicia.
Seguros del ordenador y otros artículos
A menudo, los comerciales te ofrecen un seguro para
productos especiales, cuando compras algo más caro,
como una tele, un ordenador o un móvil. Sin embargo,
tienes que tener presente que dispones de una protección
adecuada aún sin un seguro específico. Tienes tres años
para presentar quejas por los artículos que se rompan
Inquilino-propietario
Hogar
Seguro de accidente y enfermedad
Vida
Fondo de seguro de desempleo
Vehículo (coche, moto, ciclomotor, etc.)
Pensión
Mascota
Consejos
Compara aseguradoras
En www.konsumenternas.se puedes comparar varias aseguradoras.
11
CONTROLA TU DINERO
Ahorrar para hacer
realidad tu sueño...
Elige algo que quieres tener o hacer de verdad. Así te
costará menos empezar a ahorrar. Sin embargo, antes
procura tener un capital para los gastos inesperados.
Emma ha conseguido un trabajo. Así pudo ahorrar un dinerillo para viajar a las montañas el año pasado.
Un colchón te da tranquilidad
Si has conseguido tener ese un capital ahorrado, podrás
hacer frente con más facilidad a ese mes en el que llegan
demasiadas facturas o comprarte una chaqueta en las
rebajas de primavera. Puedes vivir con más seguridad y de
forma más económica. Prueba primero a ahorrar un 10 %
de tus ingresos cada mes durante un año. Así tendrás un
buen punto de partida.
Ahorra para algo especial
Cuando ahorras a largo plazo, tienes distintas alternativas.
Puedes elegir algo como esto:
• Una cuenta bancaria que te reporte intereses
• Fondos que pueden aumentar o disminuir de valor
• Acciones que requieren una fuerte implicación y pueden
variar de valor
• Cuentas de inversión, que te permiten incluir en la
declaración de la renta los fondos y acciones con más
facilidad.
12
Puedes obtener más información sobre cómo ahorrar y las
diferentes alternativas en la web de la oficina de seguros y
finanzas Konsumenternas, en www.konsumenternas.se.
Tres consejos para ahorrar
• Elige algo que realmente quieras tener o hacer. Te costará
menos empezar a ahorrar.
• Aumenta tus ahorros cuando aumente tu sueldo.
• Transfiere tus ahorros automáticamente a la cuenta que
corresponda cuando cobres.
Consejos
Transfiere automáticamente parte de tu sueldo a una
cuenta de ahorro
Puedes dar orden de transferencia automática a una cuenta de ahorro
y asegurarte de que el dinero se transfiera en cuanto llegue tu sueldo.
Piensa cuidadosamente en los riesgos que quieres asumir con tus
ahorros.
CONTROLA TU DINERO
¿O pedir un préstamo?
Si no tienes dinero para ahorrar cada mes, no tienes
dinero para pedir un préstamo. Espera a que tus finanzas
estén más saneadas.
Los préstamos cuestan dinero
Cuando pides un préstamo, utilizas un dinero que no tienes
ahora pero esperas tener en el futuro. Los préstamos se
deben devolver siempre, sea cual sea la entidad que te los
conceda. Además, tienes que pagar intereses.
Muchas alternativas
Hay muchas formas de pedir un préstamo, algunas más
caras que otras. Los préstamos sin colaterales suelen ser
más caros, por ejemplo, los préstamos rápidos o usar el
crédito de una tarjeta. Dedícale un tiempo a estudiar las
distintas alternativas con sus condiciones. En el formulario
SEKKI que te facilitará la entidad donde vayas a pedir
el préstamo encontrarás un buen resumen de todas las
condiciones.
Hechos
Derecho a cancelar un préstamo
Cualquier préstamo que solicites tiene un periodo de cancelación
de 14 días. El periodo empieza al firmar el contrato, o no antes de
que tú, como prestatario, recibas la documentación escrita con el
contenido del contrato.
Esto, por ahora, no se aplica a los créditos hipotecarios.
Tipo de interés efectivo:
El tipo de interés efectivo es un precio comparativo sobre el
préstamo, expresado en un tipo de interés anual.
Incluye intereses, la comisión por apertura de cuenta, tarifa por
notificaciones de pago y otros cargos. El prestamista tiene la
obligación de comunicarte el tipo de interés efectivo.
Consejos
Más infor
www.ko
mación
nsumente
rnas.se
Cuando hayas encontrado unas buenas alternativas, puedes
probar a negociar unas cuotas e intereses más bajos.
Capacidad de crédito
Un prestamista quiere saber si puedes devolverle
el préstamo. Para eso, hará una comprobación de
tu capacidad crediticia. Utilizará información de la
administración fiscal sueca, el Servicio de cobro ejecutivo
y otras agencias gubernamentales para evaluar si puedes
devolverle el crédito. Esto se denomina «informe de
solvencia». Si solicitas muchos créditos, se registrarán
muchos informes de crédito a tu nombre. Puede parecer
que tienes muchas deudas. Los prestamistas pueden tener
dudas sobre prestarte el dinero y tu informe de solvencia
será peor. Por eso, solo deberías pedir un crédito si lo
necesitas de verdad.
Esto es lo que te podría costar pedir un crédito
Solicitas un préstamo de 20 000 coronas. Pagas 647 coronas al
mes durante cinco años. Este es el total que pagas:
Coronas
40 000
30 000
Coste del préstamo:
18.829 coronas
Tipo de interés efectivo:
34,49 %
20 000
10 000
Principal
Pagos totales:
38 829 coronas
Una buena regla
Cuando pidas un préstamo para comprarte algo, intenta haber
pagado el crédito entero antes de que se te gaste o acabe lo que
has comprado.
0
13
CONTROLA TU DINERO
Finanzas para
padres
Más infor
mació
n
www.fors
akringsk
assan.se
www.ko
nsumentv
erket.se
Según el Swedbank, mantener a los hijos hasta los 18 años cuesta
1,4 millones de coronas. Sin duda, lo vale, pero es bueno controlar
las finanzas si estás pensando en tener hijos. También es importante
que los padres hablen sobre cómo van a plantearse las finanzas
relacionadas con sus hijos.
Hazte a la idea de tener menos ingresos
Cuando tienes un hijo puedes solicitar un subsidio del
Försäkringskassan para quedarte en casa a cuidar de tus
hijos, en lugar de trabajar. Este subsidio se denomina
«prestación parental». Si recibes el importe máximo,
será aproximadamente el 80 % de tu sueldo. Si recibes la
prestación por niño/a, el importe será algo mayor.
infantil, la ropa y los pañales son otras cosas que a lo mejor
no se te ocurren, pero que tus hijos necesitarán.
Los niños y la seguridad
Visita la sección Föräldrakollen de la web de
Försäkringskassan para calcular tus ingresos cuando tengas
hijos.
En la web de la Agencia del consumidor sueca consejos
sobre los aspectos que tienes que tener en cuenta a la hora
de comprar un cochecito de bebé, un asiento infantil para
el coche y otros productos infantiles. También encontrarás
más información sobre seguridad infantil en:
• www.dinsakerhet.se
• www.trafikverket.se
Los cochecitos de bebé, cunas y seguros infantiles cuestan
Qué puedes hacer para mejorar tus finanzas
dinero.
Al principio vas a necesitar algunas cosas, como un
cochecito o una cuna y un asiento infantil para el coche. Si
quieres reducir los gastos, puedes comprarlos de segunda
mano o pedirlos prestados a familiares y amigos. El seguro
• Cocina en casa siempre que puedas.
• Invita a tus amigos que estén de baja maternal o paternal
a casa en lugar de quedar fuera para tomar café.
• Compra cosas de segunda mano o pide prestado a
amigos y familiares.
Cuando Dexter era más pequeño, Anne trabajaba media jornada. Fueron días muy frugales para toda la familia.
14
CONTROLA TU DINERO
Finanzas para
jóvenes
No tienes mucho dinero. Sin embargo, quieres ropa de moda, un
móvil nuevo y dinero para salir con los amigos. Además, sueñas con
viajar, con sacarte el carné de conducir y comprarte un ordenador.
¿Cómo llegar así a fin de mes?
Tus padres te cubren hasta los 18 años. ¿Y después?
Tus padres tienen la obligación de pagar tus gastos hasta
los 18 años, o hasta los 21, si vas todavía al instituto. Pero
si ya ganas tu dinero, deberías pensar en aportar algo por
vivir en tu casa. En la tabla de la página 16 podrás ver qué
importe sería razonable.
Puedes aumentar tus ingresos...
Si vas al instituto, a lo mejor puedes recibir parte de una
beca estudiantil. Si tienes tiempo después de clase, quizás
puedas conseguir un trabajo para las tardes y los fines
de semana. Durante las vacaciones, suele haber muchos
trabajos de verano.
coronas/mes? ¿O a lo mejor puedes pagarlo ganando más
dinero? Para eso, tendrías que empezar a trabajar. ¿Puedes
empezar a trabajar? O, si ya tienes un trabajo, ¿puedes
trabajar lo suficiente para pagarlo?
¿Quién controla tu dinero?
Para firmar un contrato debes tener 18 años por lo menos.
Esto significa que si no tienes 18 años todavía, el comercial
tendrá que confirmar que tus padres estén de acuerdo con
la compra. En caso contrario, tus padres podrían pedir
que se devuelva lo comprado. Si tienes 16 años, puedes
controlar el dinero que ganas tú.
... o reduce tus gastos
Si empiezas pronto, puedes acumular una suma
considerable, por ejemplo para sacarte el carné de conducir.
Si empiezas a ahorrar con 15 años y ahorras 200 coronas al
mes, en 3 años tendrás una buena base.
Plan de ahorro
Quizás quieras comprarte un móvil nuevo que te cueste 500
coronas al mes. ¿En qué otras cosas puedes ahorrar 500
Las finanzas de Emma
Ingresosmensuales
Beca de estudios
Trabajo adicional después de impuestos
Total 1050
1000
2050
Gastos
Móvil200
Ropas y tecnología 500
Salir a cenar
250
Diversión400
Gimnasio250
Gasolina150
Ahorro300
Total 2050
«Lo que más cuesta son las actividades sociales, hacer cosas con mis amigos»,
comenta Emma.
15
CONTROLA TU DINERO
Dejar el nido
Más info
www.om
rmación
boende
¡Por fin tu propio apartamento! Se acabaron las regañinas.
Ahora tú decides. Pero también tienes toda la responsabilidad
de limpiar, hacer la colada y hacer la compra. También tienes
que pagarte el alquiler todos los meses. Aquí descubrirás los
gastos que te van a surgir cuando te independices.
Todos los gastos correrán de tu cuenta
Cómo vivir con menos
Cuando vives en casa con tus padres, te lo encuentras
todo puesto, desde las cosas de la cocina a la electricidad,
la comida, el seguro del hogar, los muebles o el aspirador.
Cuando vives en tu apartamento eres tú quien se tiene que
ocupar de que las cosas estén en su sitio... y de pagar por
ellas, claro.
Quizás puedas compartir el alquiler con un amigo o
mudarte a un piso compartido y hacer amigos nuevos. Así
os repartiríais los gastos entre varios.
¿Tienes suficiente dinero?
Calcula cuánto te queda después de pagar el alquiler. ¿Te
da para pagar la comida, la electricidad, el seguro del hogar
y el móvil? ¿Te queda dinero para pagar muebles, ropa y
zapatos y para ir al gimnasio? ¿Puedes ahorrar algo?
Vivir solos o vivir con los padres
Cuatro consejos
• No lo compres todo de golpe: ve comprando las cosas
gradualmente.
• Los muebles de segunda mano son mucho más baratos.
• Elige tu proveedor de electricidad. Puedes consultar
www.elpriskollen.se
• Contrata un seguro de hogar que te costará unas 100
coronas al mes.
Ejemplos de lo que cuesta a un joven de 20 años con ingresos propios vivir en una ciudad de dimensiones medias
En casa de los padres
En tu propia casa
Gastos mensuales
Mujer
Hombre
Mujer Hombre
Cocinando en casa todos los días excepto las comidas L-V 1410
Artículos de consumo
Utensilios domésticos y pequeños electrodomésticos
Dispositivos multimedia y telecomunicaciones
Alquiler, electricidad
Seguro del hogar
Gastos totales del hogar
1860
60*
160*
250*
1840*
30*
3750
1410
60*
160*
250*
1840*
30*
4200
Para pagar en casa
3750
4200
Otros gastos
Higiene persona, incl. dentista
Ropa y zapatos
Ocio
Móvil
Comer fuera (20 veces/mes)
Desplazamientos locales en transporte público
Cuota de socio de fondo de seguro de desempleo y sindicato
Total de otros gastos
520
390
600
580
640640
250250
1680
1680
530
530
450
450
4670
4520
Coste total
8420
8720
* Un cuarto de los gastos de la casa, porque los cálculos están hechos sobre un hogar de cuatro miembros.
16
.se
1860
100
370
940
5000
90
7910
100
370
940
5000
90
8360
520
390
600
580
640640
250250
1680
1680
530
530
450
450
4670
4520
12 580
12 880
CONTROLA TU DINERO
Esto te costaría equipar tu primer piso*
Una persona
Cocina
vajilla, cubierto, horno microondas
y otros utensilios de cocina
5500
Habitación
cama, colchón, lámpara, mesilla
alfombra, cortinas, cómoda,
silla y ropa de cama
3200
Salón
– sofá, estantería, mesita de café, butaca,
alfombra, lámpara de techo, lámpara de suelo,
cortinas y equipo multimedia
16 000
Recibidor y baño
– espejo, lámpara, toallas, herramientas
y lo necesario para la colada y la limpieza
Coste total
3100
27 800
* Los ejemplos se basan en la compra de utensilios y muebles nuevos, asumiendo que se elige la alternativa más económica.
Pontus de camino a casa después de entrenar, pero también listo para irse al
extranjero.
Lista de comprobación si estás pensando independizarte
Comunica tu nueva dirección a la Skatteverket, la
Agencia Tributaria Sueca.
Firma una póliza de seguro del hogar como inquilino.
Compara pólizas de seguros en www.konsumenternas.se
Solicita la conexión de banda ancha y teléfono.
Puedes obtener información imparcial de
Encontrarás más información en
www.konsumenternas.se
Informa a Radiotjänst de que tienes televisión. Si
tienes una tele, tienes que pagar por la licencia.
Puedes notificarlo a Radiotjänst en www.radiotjanst.se o
en el teléfono 020-91 00 00.
Firma un contrato con un proveedor de electricidad.
Si no firmas un contrato, pagarás el precio «hasta
nuevo aviso», que suele ser más caro. Encontrarás más
información en www.konsumenternas.se
y www.elpriskollen.se
Envía tu nueva dirección a familiares y amigos.
¿Por qué no aprovechas la oportunidad de invitar a
tus nuevos vecinos a una fiesta de inauguración de tu
nueva casa?
Hechos
VIVIR EN PAREJA
La ley sueca de Parejas de hecho se aplica a personas que viven
juntas sin estar casadas, no a los amigos que deciden compartir
piso. La idea básica es que lo que haya en el hogar, incluidos
muebles y otros artículos, se divida por igual si la pareja se
separa. Da igual quién los haya pagado. Las únicas excepciones
son aquellos artículos que se compraron antes de empezar la
convivencia. Dicho de otro modo, es recomendable que tú y tu
pareja compartáis los gastos domésticos.
La ley no se refiere a aquellas cosas no estén directamente
relacionadas con la convivencia: ahorros, coches, barcos... En
caso de separación, estas cosas las conserva la persona que
figura como propietario. Si quieres que tus posesiones se dividan
de otra forma, puedes firmar un contrato de Pareja de hecho. El
contrato tiene prioridad sobre las disposiciones de la ley.
Las personas que conviven sin estar casadas no heredan la una
de la otra. En caso de fallecimiento, la propiedad del fallecido
pasa a manos de sus parientes. Esto es un bueno motivo para
hacer testamento.
Si tu pareja tuviera deudas con el Servicio de cobro ejecutivo
sueco (kronofogden), tendrás que demostrar cuáles son tus
pertenencias. En caso contrario, pueden dar por sentado que
son de tu pareja y confiscarlas para saldar la deuda.
17
CONTROLA TU DINERO
Orientación personal
¿Qué hace un asesor de consumo? ¿Qué ayuda puedes
recibir de un asesor de presupuestos y deudas?
Cualquier residente de Oxelösund puede acercarse a visitar a Carina y Monica.
La asesora de consumo Monica Petterson recibe a los
visitantes en Koordinaten, un edificio multiuso situado
en Järntorget, en el centro de Oxelösund. Carina Ceder,
que trabaja como asesora de presupuesto y de deuda,
también colabora, aunque su oficina está realmente en el
ayuntamiento. Todo el mundo que quiere recibir ayuda
sobre consumo o para gestionar sus propias finanzas puede
visitar a Monica y Carina.
«Para muchos, ponerse en contacto con nosotros es un gran
paso. Tener problemas financieros y pedir ayuda a alguien
externo puede ser una situación muy difícil. Aquí vienen
personas de todo tipo para recibir ayuda y poder hacer
algo», explica Carina.
Ayuda para reestructurar la deuda
La causa más frecuente de que haya deudas grandes son los
divorcios, enfermedades o la venta de un piso o casa que ha
supuesto una pérdida. Mucha gente acude a Carina para
recibir ayuda para reestructurar su deuda. Carina a veces
tarda varias semanas en tener hueco para atender a alguien.
«Sin embargo, si me doy cuenta de que alguien que me
llama está en plena crisis de pánico, en general puedo
reorganizar mi tarea para echar una mano rápidamente»,
nos dice.
El contestador siempre está encendido
Ni Monica ni Carina trabajan a tiempo completo en
la orientación a los consumidores o en la asesoría de
presupuesto y deuda, pero siempre tienen el contestador
abierto. Si no pueden responder enseguida, siempre
18
devuelven la llamada. Y siempre responden a sus correos
electrónicos. Monica organiza sesiones abiertas de
orientación al consumidor dos veces por semana.
«Una de las cosas por las que me suele contactar la gente
es por temas de telefonía. En ocasiones, la gente viene a
verme después de que los hayan convencido de cambiarse
de operador de telefonía, porque no se ha cancelado la
suscripción previa correctamente. Así, el consumidor se
queda con dos contratos que tiene que pagar», comenta
Monica.
Contacta con tu ayuntamiento si necesitas ayuda
Todos los ayuntamientos están obligados por ley a ofrecer
asesoría sobre presupuestos y deuda. La orientación al
consumidor, por otra parte, no es obligatoria por ley, pero
la mayoría de los ayuntamientos del país la ofrecen.
¿Quieres saber cómo funciona en tu ciudad? Visita la web
del ayuntamiento o encuentra el procedimiento correcto en
www.konsumentverket.se
Monica y Carina nos dan consejos sobre finanzas
• Si vas a contratar personal para hacer reformas en casa, utiliza el
Hantverkarformuläret (el «cuestionario de oficios») de la Agencia
del consumidor sueca.
• Paga siempre las facturas de la casa primero. Da prioridad al
alquiler, la electricidad, la comida y el seguro del hogar, por
encima de otras facturas.
• Si te cuesta llegar a fin de mes, divide el importe por el número de
semanas que quedan hasta la siguiente nómina. Guarda tu «dinero
para la semana» en sobres distintos. Cada sobre debería bastar
para una semana entera.
CONTROLA TU DINERO
Asistencia gratuita de la
oficina del consumidor
Puedes recibir asesoría gratuita
sobre telefonía, televisión, internet,
energía, bancos y seguros. Puedes
llamar o enviar un correo electrónico.
Aquí puedes informarte mejor sobre
Telekområdgivarna.
Los días laborables, los especialistas de Telekområdgivarna
responden a consultas por teléfono, correo electrónico y
correo ordinario. En la web Telekområdgivarna, puedes
leer sobre cuestiones como las suscripciones y tus derechos
de consumidor de televisión, telefonía e internet.
«Lo primero es consultar la web en caso de que
tengamos alguna duda», comenta Camilla Brogren, de
Telekområdgivarna.
Preguntas frecuentes para Telekområdgivarna
La oficina del consumidor proporciona asesoría genérica y
ayuda para que el consumidor sepa qué hacer, pero nunca
representan a los individuos. Mucha gente contacta con
Telekområdgivarna para plantear dudas o reclamaciones
sobre, por ejemplo, las siguientes cuestiones:
• Problemas que surgen en una compra, cuando el
consumidor considera que el comercial le dio una
información incorrecta o engañosa.
• Consumidores que cambiaron de operador sin ser
conscientes de que lo hacían.
• El derecho a cancelar una compra y los periodos de
permanencia de los contratos.
Telekområdgivarna recomienda
• Leer siempre los contratos enteros y con atención.
• No creerse nunca que nos van a regalar móviles u otros
dispositivos.
• Pedir que todas las promesas se plasmen por escrito
antes de firmar cualquier cosa.
«También hay que tener presente que los contratos verbales
también son vinculantes, por eso es frecuente que las
llamadas se graben», explica Mattias Grafström, consejero
delegado de Telekområdgivarna.
Las cuatro oficinas del consumidor
Detrás de las oficinas del consumidor hay agencias
gubernamentales y del sector. Sus operaciones están
financiadas por empresas de cada sector.
Si te pones en contacto con Telekområdgivarna, te responderá un especialista.
Kristian Ramirez es uno de estos profesionales que responde a las dudas que
llegan por correo electrónico, correo ordinario y teléfono.
Cómo contactar con la oficina del consumidor
Todas las oficinas se enumeran en www.konsumenternas.se
En las webs de estas oficinas puedes:
•
•
•
•
Comparar las tarifas de las tarjetas y operaciones de distintos
bancos
Consultar información sobre diferentes contratos de electricidad,
gas y calefacción
Comparar seguros de coches, revisar los seguros de los niños y
calcular distintos costes de jubilación
Consultar información sobre contratos de televisión, telefonía e
internet
Las oficinas tienen un servicio telefónico que funciona entre las 9
y las 24 h. Su tarea es facilitar datos e información antes de una
compra, interpretar y explicar las condiciones de los contratos y
explicar qué acciones se pueden emprender si no están satisfechos
con una decisión de una empresa.
Números de teléfono de las oficinas
Bank- och finansbyrån: 0200-22 58 00
Energimarknadsbyrån: 08-522 789 50
Försäkringsbyrån: 0200-22 58 00
Telekområdgivarna: 08-522 767 00
19
CONTROLA TU DINERO
Estimaciones de la Agencia
del consumidor para 2015
Cada año, la Agencia del consumidor hace una estimación de los costes
razonables de hogares de distintas dimensiones. Estas cifras pueden ser un
punto de partida para revisar tus finanzas. También puedes comparar sus
cálculos con los tuyos.
Qué incluyen los gastos
Comida: Se cocina en casa siempre. Costes de todas las comidas en el
menú de la Agencia del consumidor. Este es un menú de cuatro semanas
que cubre diariamente todos los requisitos calóricos y nutricionales de los
grupos de edad correspondientes.
El menú incluye desayuno, comida, cena y dos o tres tentempiés.
Gastos individuales al mes
Se cocina siempre en casa
Se cocina siempre en casa salvo el almuerzo entre semana
Todas las comidas en casa salvo la comida de los días laborables. Costes de
las comidas excepto las comidas cinco días por semana. (Los niños comen
en el colegio y los adultos en un restaurante.) Los costes de otras comidas,
como fiestas o los cafés extra (en casa o fuera) no están incluidos. Estos
gastos los tienes que añadir tú mismo/a.
Niños
Niñas
Niños
6–11 meses1
2–5
6–9
10–1314–1710–13
760
770
930
1520
1680
1880
1920
580
590
720
1160
1290
1440
1470
0
1–23
4–6
7–10
11–1415–1711–14
Higiene personal, incluido el dentista
500
430
150
110
140
280
400
210
Ropa y zapatos
370
440
440
520
560
580590570
Ocio y diversión
80
180
180
400
620
710720710
Móvil
200240200
Seguro de niños y adolescentes
130
130
130
130
130
130
130
130
Costes totales, sin incluir comida
1080
1180
900
1160
1450
190020801820
* Debido a la asistencia odontológica gratuita, el total para los jóvenes de 18 y 19 años es aproximadamente 65 coronas menos al mes
Estimaciones de la Agencia del consumidor
Ten presente que las estimaciones no incluyen todos los gastos domésticos. Los viajes, gastos sanitarios,
gafas, regalos, vacaciones, ocio, alcohol, tabaco y apuestas son algunos de los gastos que no están incluidos.
Escribe tus propias cifras en la tabla o usa las estimaciones de la Agencia del consumidor si no estás seguro/a
de a cuánto ascienden tus gastos. Después, traslada los gastos al presupuesto de la página 23.
Los importes de las tablas están redondeados a la cifra más cercana, en intervalos de 10 coronas.
Más información
Si quieres leer más acerca de las estimaciones de la Agencia del consumidor, puedes leer los informes 2013:1
y 2013:4, que puedes descargar en www.konsumentverket.se
20
Gastos totales mensuales
Los cálculos se basan en las necesidades de bienes y servicios básicos. Las estimaciones no tienen en
cuenta ninguna discapacidad o enfermedad que suponga un gasto adicional, como dispositivos médicos o
medicamentos. También se presupone que se vive en un apartamento y que no se tienen gastos de jardinería o
reparaciones.
Artículos consumibles
Utensilios de cocina y electrodomésticos pe
Dispositivos multimedia y telecomunicac
Seguro del hogar
gran ciudad
ciudad tamaño medio
ciudad pequeña
Gastos totales
gran ciudad
ciudad tamaño medio
ciudad pequeña
CONTROLA TU DINERO
Higiene personal, incluido el dentista:se refiere a artículos como el jabón,
la pasta de dientes, pañales, peluquería, etc. y el coste de la visita anual al
dentista de los adultos.
Ropa, zapatos: una necesidad básica son la ropa y los zapatos de uso diario,
para el ocio y para ocasiones más festivas. También se incluyen aquí bolsos,
relojes, paraguas y otros accesorios.
Ocio y diversión: actividades comunes de recreo, juguetes, libros, esquís,
bicicletas, cuotas de socios, etc.
Móvil: el coste del teléfono con tarjeta prepago.
Seguro de niños y adolescentes: coste del seguro de enfermedad y accidente
para niños y jóvenes. También incluye cobertura de enfermedad y accidentes
durante la práctica de actividades de ocio.
Artículos de consumo:artículos de uso diario para el cuidado y los asuntos
domésticos, como detergente y productos de limpieza, papel higiénico,
pañuelos de papel, etc.
Utensilios domésticos y electrodomésticos pequeños: muebles, utensilios de
cocina, televisión, ordenador, etc. La nevera, el lavavajillas y la lavadora no
entran en esta partida.
Dispositivos multimedia: coste de la conexión de banda ancha, teléfono fijo,
radio y licencia de televisión, prensa diaria, etc.
Seguro del hogar: los costes varían en función de la cobertura del seguro y el lugar
de residencia. Gran ciudad: más de 200 000 habitantes. Ciudad de tamaño medio:
50 000–200 000 habitantes. Ciudad pequeña: menos de 50 000 habitantes.
Mujeres
Hombres
14–17 18–3031–6061–74 75+18–3031–60 61–74 75+
2420
1840
1810
1660
1610
2420
2310
2080
1880
1860
1410
1380
1270
1230
1860
1770
1590
1440
Mis gastos domésticos mensuales
Estimaciones de la
Agencia del consumidor
Mis gastos
15–17 18–3031–4950–60 61+18–3031–49 50–60 61+
250
520*
520
500
500
390*
390
390
390
580 600600600
600580580 580
580
720 640640640
640640640 640
640
240 250240230
210250240 230
210
130
1920 201020001970
195018601850 1840
1820
1 miembro
2 miembros
3 miembros
4 miembros
5 miembros
6 miembros
7 miembros
Introduce tus cifras en la tabla de la página 23.
100130220260 320370410
370450540620 730820880
equeños 940970 9901010 103010501070
ciones 120130150160 160180180
90100110110 120120120
8090 90110 110110120
1530168019002050 224024202540
1500165018602000 220023602480
1490164018402000 219023502480
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CONTROLA TU DINERO
Cuando el dinero no llega
Más informa
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Tienes que pagar las facturas. También los préstamos. La comida
es cara y los zapatos de invierno ya calan. El mes acaba de
empezar y estás sin dinero. Otra vez. ¿Te suena?
Todo el mundo tiene alguna mala racha
Algunos meses hay que pagar más facturas y hay más
gastos que otros. Si has conseguido guardar unos pequeños
ahorros, podrás superarlos. O tal vez algún familiar te
pueda ayudar temporalmente. Si crees que si no fuera por
estos gastos extraordinarios tus finanzas cuadrarían, a lo
mejor basta con que guardes un poco más de dinero por si
acaso.
¿Te cuesta hacer frente a los gastos mes tras mes?
Si tienes problemas continuos con el pago de las facturas,
tienes que cambiar tu situación de fondo. Si no, podrías
acabar recibiendo avisos de morosidad o puedes acabar
desahuciado. Esperemos que tus problemas se resuelvan
pronto y que vuelvas a marchar bien.
• Múdate a una casa más económica o alquila una
habitación.
• Cancela tus suscripciones.
• Vende tu coche y otras cosas que tengas en casa.
Registro de morosos
Si no pagas una factura, podrías figurar como moroso en el registro
de la empresa. Esto podría ocasionarte problemas. Por ejemplo, te
podrían denegar un crédito en el banco, un móvil o una suscripción
a internet. También podrías tener problemas para alquilar un piso.
El
•
•
•
camino que conduce al registro de morosos
Te llega una factura.
Si no la pagas, te llega un recordatorio.
Si no la pagas entonces, llegará una carta de cobro de la empresa
de cobro de impagados.
• Si tampoco pagas entonces, te llegará un requerimiento del
Servicio de cobro ejecutivo sueco.
• Si no lo pagas, el Servicio de cobro ejecutivo registra tu deuda.
• Quedarás registrado/a como moroso/a.
Si la deuda es incorrecta, es importante que reclames por escrito lo
antes posible. Guarda tu reclamación para que puedas mostrarla al
Servicio de cobro ejecutivo si te llegara un requerimiento.
Puedes recibir ayuda
• Habla con el que te emitió la factura y pídele que te
permita pagarla en varios plazos.
• Habla con los asesores de presupuestos y deudas de tu
ayuntamiento; te ayudarán de forma gratuita.
Consejos
¿Tienes deudas?
¿Debes miles de coronas de una tarjeta de crédito? Intenta pedir
un préstamo bancario, a un interés más bajo, y paga todas tus
deudas de crédito. Después, cancela la tarjeta para que no vuelvas
a caer en la tentación de acumular más deudas.
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Si pierdes el control, te puede salir muy caro
Una factura impagada se multiplicará delante de tus ojos.
Factura de teléfono
600
Recordatorio por escrito
60
Carta de cobro
180
Solicitud al Servicio de cobro ejecutivo de una orden de pago 300
Tarifa de la empresa de cobro
380
Tarifa de cobro
600
Total:2.120
CONTROLA TU DINERO
Tu presupuesto
En la siguiente tabla, introduce tus ingresos y tus gastos
en la columna Mi presupuesto actual.
Para alcanzar tus sueños, quizás tengas que ahorrar más.
Haz un presupuesto nuevo de cómo te gustaría gastar tu
dinero para que te quede algo para ahorrar.
Revisa otra vez todos los gastos y escribe la suma que
quieres dedicarles en la columna Mi nuevo presupuesto. La
suma que apartes la puedes dedicar al ahorro. Ahora, ¡solo
tienes que ceñirte a ese nuevo presupuesto! Si lo consigues,
cada mes irás aumentando tus ahorros y estarás cada día
un poco más cerca de tu sueño, paso a paso.
Consejos
¿Necesitas más asesoría para tus finanzas?
Ponte en contacto con un guía de consumo o un asesor de presupuestos y deudas de tu ayuntamiento.
Los datos de contacto están disponibles en: www.konsumentverket.se
Ingresos y gastos mensuales
Mi presupuesto actual
Mi nuevo presupuesto
Ingresos totales (a partir de la pág. 2)
Gastos
Comida (a partir de la pág. 20)
Higiene personal, incluido el dentista (a partir de la pág. 20)
Ropa y zapatos (a partir de la pág. 20)
Ocio y diversión (a partir de la pág. 20)
Móvil (a partir de la pág. 20)
Seguro de niños y adolescentes (a partir de la pág. 20)
Artículos de consumo (a partir de la pág. 20)
Utensilios domésticos y pequeños electrodomésticos (a partir de la pág. 20)
Multimedia (a partir de la pág. 20)
Seguro del hogar (a partir de la pág. 20)
Coche (a partir de la pág. 8)
Otros seguros
Vivienda
Electricidad del coche
Préstamos (principal + interés)
Transporte público
Fondo de seguro de desempleo y cuotas de sindicato
Facturas del médico/medicamentos
Otros (por ej., golosinas, juegos, regalos, alcohol, tabaco, mascotas, vacaciones)
Ahorro
Gastos totales
RESULTADO (ingresos menos gastos)
Siempre puedes probar la calculadora de presupuestos de la Agencia del consumidor en www.konsumentverket.se
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¡HOLA,
CONSUMIDOR!
Nuevo servicio de información
Orientación independiente a través de la
Agencia del consumidor sueca
A partir del 31 de marzo de 2015 habrá un nuevo servicio de información, «Hallå konsument» (Hola, consumidor), dirigido
a todos los consumidores. Allí podrás obtener respuesta a todas tus preguntas acerca de la compra de bienes y servicios,
contratos y reclamaciones, u obtener ayuda para encontrar al orientador de consumo adecuado o un asesor de presupuesto
o deuda, oficina de consumo o agencia gubernamental para recibir una asistencia avanzada. Puedes hablar con nuestros
orientadores por teléfono, correo electrónico o chat, y encontrarás más información en www.hallakonsument.se
0771-525 525 00
hallakonsument.se
1. Haz un presupuesto basado en las estimaciones de la Agencia del consumidor
También puedes comparar tus gastos con las estimaciones de la Agencia del consumidor.
2. Lleva un registro de tus gastos
Anota todos tus gastos durante un mes y hazte una idea de a qué dedicas el dinero.
3. Planifica las compras de alimentación
Haz un menú semanal con una lista de la compra y cíñete a él cuando vayas al supermercado.
4. Llévate el fiambrera
Si cocinas en casa y te llevas la comida en un fiambrera puedes ahorrar varios cientos de coronas al mes.
5. Revisa tus planes de electricidad, telefonía, banda ancha, televisión, etc.
¿Realmente necesitas todos esos canales? ¿Hay alguna forma más barata de hacer y recibir llamadas?
¿Hay algún proveedor de electricidad más económico?
6. Ve en bici, no en coche
Conducir un coche es caro. Ve en bicicleta o en transporte público.
7. Ahorra energía
Ve a www.energimyndigheten.se y haz un cálculo energético para ver cuánto más puedes ahorrar.
8. Revisa tus pólizas de seguros
¿Quizás tienes una cobertura duplicada o estás pagando un seguro que no necesitas?
9. Revisa tus préstamos
Contacta con tu banco y negocia un interés mejor. ¿Quizás ha llegado la hora de cambiar de banco?
10. Declara una moratoria sobre tus compras
Durante un mes, prueba a comprar solo lo estrictamente necesario. ¿Cuánto te has gastado?
¿Te gustaría recibir más folletos?
El orientador de consumo y el asesor de presupuesto y de deuda de tu ayuntamiento te pueden proporcionar
más folletos. También los puedes pedir en la Agencia del consumidor: www.publikationer.konsumentverket.se
Gestión del proyecto y texto Joel Samuelsson Fotos Øyvind Lund
Traducción Space 360 AB Diseño Universitetstryckeriet, Karlstad Impresión Elanders
Konsumentverket, Box 48, 651 02 Karlstad. Teléfono: 0771-42 33 00. konsumentverket.se
© Konsumentverket 2015 ISBN 978-91-7398-977-0
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