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Memoria Anual 2015
Índice
Mensaje del Presidente de Grupo Promerica
08
Presencia Regional
10
Lineamientos Estratégicos Grupo Promerica
11
Mensaje del Presidente Ejecutivo de Produbanco
14
Directorio Produbanco
16
Principales Ejecutivos Produbanco
18
Informe del Directorio
20
Balance de la Economía 2015
24
Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos
29
Informe sobre las Actividades de Prevención de
Lavado de Activos, Financiamiento al Terrorismo y Otros Delitos
35
Informe de la Unidad de Atención al Cliente
41
Informe del Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial
46
Subsidiarias
48
Informe del Comité de Estructura,
Compensaciones, Beneficios y Retribuciones
51
Gestión de las Unidades de Negocio
52
Reconocimientos Recibidos
58
Estados Financieros
60
Informe de los Auditores Independientes
80
Informe de Auditoría Interna
84
5
Memoria Anual 2015
7
Mensaje del Presidente de Grupo Promerica
Es un verdadero placer dirigirme a ustedes en esta Memoria Anual de
Produbanco que presenta la gestión desempeñada durante el 2015.
Nos encontramos muy satisfechos con lo que hemos logrado en este
año; además de los servicios financieros que ofrecemos en los países
en donde estamos presentes, contribuimos permanentemente al
progreso económico de las distintas sociedades y con ello, al desarrollo
económico de la Región.
Sabemos que somos agentes de cambio para los clientes, para quienes trabajan con nosotros, para
los accionistas que nos respaldan y para la sociedad en general de cuya cotidianeidad formamos
parte. Sentimos profundamente el compromiso que tenemos con todos ellos y por este motivo
aplicamos nuestros valores corporativos en cada decisión.
Grupo Promerica es el resultado de un excelente equipo de trabajo, de una estrategia clara de
crecimiento y diversificación, de la aplicación de las mejores prácticas bancarias internacionales,
de la sinergia de un grupo de instituciones financieras distribuidas en América Central, el Caribe
y América del Sur, que crean soluciones óptimas para la tranquilidad del cliente; de una decidida
búsqueda de oportunidades y de un discernimiento equilibrado.
Promerica Financial Corporation está dirigido por un equipo de ejecutivos de distintas nacionalidades
con amplio conocimiento sobre las actividades económicas y bancarias de los países de la Región,
que lo han llevado a ser, luego de 25 años de exitoso desempeño, uno de los más importantes Grupos
Financieros de Latinoamérica, con un total de activos al 31 de diciembre de 2015 de USD 10,623
millones y con presencia en nueve países: Ecuador, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras,
Islas Caimán, Nicaragua, Panamá, República Dominicana.
Me es grato compartirles que en este año 2015, Grupo Promerica continuó fortaleciéndose y ampliando
su cobertura. En el mes de septiembre firmamos un acuerdo definitivo para la adquisición de la
banca de consumo y la banca comercial de Citi en Guatemala. Luego de esta operación, los activos
totales del Grupo superarán los USD 11,737 millones. Banco Promerica está posicionado dentro del
sector financiero de ese país como uno de los bancos de mayor crecimiento y rentabilidad; con esta
negociación alcanzará además una posición de liderazgo en los segmentos de tarjetas de crédito y
banca de consumo. Sin duda, son buenas noticias para todo el Grupo.
En lo que respecta a nuestras acciones en Ecuador estamos complacidos con los resultados obtenidos.
Contamos con un importante crecimiento en materia de desarrollo de productos innovadores
diseñados para ser soluciones financieras adaptadas a las necesidades de nuestros clientes. En el
mundo de hoy, el brindar al cliente lo que necesita en cualquier lugar, en forma rápida, clara y segura,
es imprescindible. Esta experiencia definitivamente marca la diferencia.
Produbanco ha mantenido el liderazgo en el segmento corporativo y continúa creciendo en los
segmentos de pequeñas y medianas empresas, personas naturales y medios de pago a través de
un portafolio de productos y servicios que incluye alternativas diferentes y personalizadas para cada
segmento. Vemos con agrado que por novena ocasión ha sido designado como el Banco del Año del
Ecuador por la revista The Banker del grupo inglés Financial Times y también ha sido reconocido
como el Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos por el Programa de Facilitación de
Financiamiento al Comercio Exterior impulsado por el BID.
Memoria Anual 2015
Mi especial reconocimiento a todos quienes forman parte de Grupo Promerica por su trabajo y
dedicación, que es la principal razón por la cual seguimos cosechando éxitos. Me siento honrado de
presidir este gran equipo.
Ramiro Ortiz Mayorga
Presidente de la Junta Directiva
Promerica Financial Corporation
9
Presencia Regional
Islas Caimán
República Dominicana
Guatemala
Honduras
El Salvador
Nicaragua
Costa Rica
Panamá
Ecuador
Memoria Anual 2015
Lineamientos Estratégicos Grupo Promerica
Filosofía Corporativa
Nuestra esencia son las relaciones firmes y duraderas con nuestros clientes y colaboradores. Estamos
comprometidos con el desarrollo y el futuro de la Región.
Valores Corporativos
Sin Fronteras, Actitud Ganadora, Compromiso, Respeto, Más de lo que Esperas, Talento.
Misión
Ofrecer servicios y productos financieros que respondan a las necesidades locales de nuestros clientes
en la Región, de manera dinámica, accesible y cercana, a partir de una relación de confianza mutua.
Visión
Estamos construyendo el mejor Grupo Financiero de la Región.
•
•
•
•
•
Estrategia regional y ejecución local.
Disciplina financiera.
Productivo.
Rápida capacidad de adaptación.
Crecimiento continuo.
Objetivos Estratégicos Mayores
Financiero
Realizar un crecimiento Rentable dentro del Grupo.
Negocios
Realizar un crecimiento Sostenido en todas las entidades miembros del Grupo.
Riesgos
Transformar la gestión integral de riesgos en un elemento estratégico en el desarrollo del negocio del
Grupo Financiero.
Tecnología
Utilizar eficientemente la tecnología para brindar servicios innovadores a los clientes.
Imagen
Proyectar la imagen corporativa del Grupo a nivel Regional.
Gobierno Corporativo
Alcanzar y consolidar la práctica del buen gobierno corporativo, como parte de nuestra forma de hacer
banca.
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Memoria Anual 2015
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Mensaje del Presidente Ejecutivo de Produbanco
Estimados Clientes y Amigos:
Me es muy satisfactorio dirigirme a ustedes en esta oportunidad para
presentarles la nueva Memoria Anual de Produbanco correspondiente
al 2015.
Este año ha tenido grandes desafíos y es muy gratificante ver los
resultados alcanzados. Contamos con un amplio portafolio de productos
y servicios desarrollado a conciencia para atender las necesidades de
los distintos segmentos: de las pequeñas y medianas empresas que
forman parte del sector productivo y que desempeñan un rol significativo para el crecimiento del país,
del sector corporativo en el cual hemos mantenido nuestro liderazgo, y de las personas naturales que
buscan interactuar con su banco con mayor facilidad en la vida diaria.
Nuestro plan estratégico y la definición de nuestras acciones parten de un enfoque central: el cliente.
Buscamos relacionarnos a un nivel profundo con él, comprender sus requerimientos para acoplarnos
a ellos y superar sus expectativas, brindándole más de lo que espera. Se suman a este enfoque,
como sustento de nuestra estrategia, contar con el mejor equipo humano y con recursos tecnológicos
altamente eficientes. En el 2015 continuamos trabajando en los cuatro pilares de nuestro plan estratégico:
administrar responsablemente los Activos, crecer en Banca de Personas, Medios de Pago, Pyme y
Empresarial, continuar con el liderazgo en Banca Corporativa y estar a la vanguardia en Omnicanalidad.
Luego de haber concluido el año podemos decir que robustecimos nuestra oferta de servicios con
alternativas diseñadas especialmente para ser soluciones para los usuarios. Entre las más destacadas
cabe mencionar las siguientes: para el segmento corporativo brindamos opciones de Crédito Productivo,
Comercio Exterior y Cash Management e implementamos opciones de financiamiento estructuradas por
entidades como el Banco Interamericano de Desarrollo, lo que nos hizo merecedores a la designación
del Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos. En la línea de pequeñas y medianas empresas,
adicional a los productos dirigidos a incentivar la producción, hemos mantenido el programa de charlas
relacionadas con el tema de administración de los negocios, que se ha constituido en una de nuestras
mejores prácticas al fomentar el crecimiento del sector y además ha fortalecido la relación con los clientes.
Orientados al mercado de personas, debemos resaltar el lanzamiento de varios productos: Ahorro Meta
Décimos, que ofrece la posibilidad de llevar a cabo un ahorro programado en los clientes que decidieron
mensualizar el décimo tercero y décimo cuarto sueldos; el Certificado de Depósito Digital, que permite
al cliente realizar certificados de depósitos por internet desde cualquier parte del mundo, las 24 horas
del día y con una tasa de interés preferencial; la introducción de VISA Infinite, la tarjeta de crédito de
la categoría más alta de VISA que brinda beneficios únicos relacionados con el arte y la cultura dando
acceso al cliente a experiencias enriquecedoras, y cuenta con el formato quick read que facilita la
lectura de la tarjeta. De igual manera, lanzamos al mercado nuestro servicio de pago con tarjeta de
crédito desde el smartphone mediante la aplicación PayPhone, convirtiéndonos en la primera institución
financiera del país en contar con un sistema de pagos móvil a través del cual, los tarjetahabientes
MasterCard y VISA de Produbanco pueden efectuar sus compras en forma 100% segura, sin tener que
portar la tarjeta física, reduciendo así los riesgos de pérdidas o fraude.
En este año iniciamos el proyecto de omnicanalidad que pretende proveer a todos los clientes de una red
tecnológica completa para la realización de sus transacciones bancarias desde el teléfono, el computador,
la tablet, el celular o el dispositivo de su preferencia, en forma totalmente amigable. Durante el 2015 se
procesaron 125 millones de transacciones por medio de los canales tecnológicos del Banco, resultado
que nos complace y ratifica que estamos caminando en la línea correcta.
Memoria Anual 2015
En materia de responsabilidad social, uno de nuestros propósitos ha sido contribuir con la educación
financiera de la comunidad, es decir, generar conciencia y capacitar a distintos grupos de la sociedad
en temas prácticos relacionados a las actividades financieras cotidianas, el uso de canales electrónicos
y las medidas de seguridad que se deben tener en cuenta, y el manejo de las finanzas personales.
Para ello, hemos empleado diversos medios y canales con el fin de compartir nuestro conocimiento con
distintos grupos objetivo.
En otro ámbito, en el mes de mayo obtuvimos la certificación nacional Carbono Neutro, que es otorgada
a las organizaciones que promueven acciones y proyectos para reducir y compensar las emisiones de
CO2 que se producen por su operación. Hemos impulsado varias campañas para generar conciencia
sobre la administración de los recursos entre los colaboradores, principalmente relacionadas con papel,
agua y energía. Adicionalmente se apadrinó 129 hectáreas de bosque en el Cantón Limón Indanza de
la provincia de Zamora, acción con la que se compensó el 100% de emisiones generadas de acuerdo a
los resultados del primer inventario. Con esta iniciativa, Produbanco fomenta la ecoeficiencia y genera
una cultura de buen uso de recursos. En cuanto al apoyo a los grupos menos favorecidos de la sociedad,
continuamos respaldando diversos proyectos que realizan un trabajo serio en su favor.
Por séptima ocasión consecutiva Produbanco fue reconocido como el Banco del Año del Ecuador por la
revista The Banker del grupo inglés Financial Times y fue nuevamente nombrado como el Mejor Banco
Grande en el ranking de la Revista Gestión. Así mismo, el Banco mantuvo la calificación de riesgo AAAotorgada por las calificadoras BankWatch Ratings y Pacific Credit Rating.
En resumen, el 2015 fue un año de arduo trabajo en el que logramos cumplir varios de nuestros
objetivos, nos esperan grandes retos para el 2016 y estamos motivados con las oportunidades que
nos depara. Continuaremos innovando y diseñando soluciones financieras para nuestros clientes con
el mismo ahínco que nos ha caracterizado. Cumpliremos 38 años de existencia, lo que prueba que
la dedicación y el serio compromiso que mantenemos con la sociedad han recibido una respuesta
favorable, que es nuestro impulso para seguir trabajando por mejorar y crecer junto a quienes nos
han honrado con su confianza. Así mismo, en el 2016, Grupo Promerica celebrará su vigésimo quinto
aniversario de vida en la Región, otro hecho que nos llena de alegría y positivismo.
A finales del año nos trasladaremos a la nueva sede principal en el centro corporativo EkoPark ubicado
en la Simón Bolívar y antigua vía a Nayón en Quito, para brindar a nuestros clientes un mejor servicio
y mayor comodidad.
Toda esta importante gestión no habría sido posible sin la participación de nuestro gran equipo de
colaboradores que ha contribuido día a día para construir el Banco líder que actualmente somos. Envío
un reconocimiento y un agradecimiento a todos ellos.
Les invito a conocer en las siguientes páginas de este Informe Anual los hechos más destacados de la
gestión que realizamos en el 2015.
Ricardo Cuesta Delgado
Presidente Ejecutivo
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Directorio Produbanco
Directores Principales
Francisco Martínez Henares
Director Principal
Presidente
Héctor Neira Calderón
Director Principal
Vicepresidente
Oscar Soto Brenes
Director Principal
Luis Rivas Anduray
Director Principal
Francisco Rodríguez Vásconez
Director Principal
Memoria Anual 2015
Directores Alternos
Karla Icaza Meneses
Director Alterno
Jaime Dávalos Fernández-Salvador
Director Alterno
Mauricio Argüello Godoy
Director Alterno
Gustavo Vásconez Espinosa
Director Alterno
Diego Mosquera Pesantes
Director Alterno
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Principales Ejecutivos Produbanco
Presidente
Ejecutivo
Martha Cecilia Paredes Díaz
Vicepresidente
Ejecutivo
Juan Manuel Borrero Viver
Vicepresidente
Ejecutivo
Rubén Eguiguren Arias
Vicepresidente
Banca Corporativa
José Ricaurte Vela
Vicepresidente
Banca Minorista
Memoria Anual 2015
Fredy Sandoval Cerda
Auditor
Interno
Gustavo Orbe Montenegro
Vicepresidente
Riesgos
Fabián Garzón Abad
Vicepresidente
Marketing
Jorge Alvarado Carrera
Vicepresidente
Legal
Eduardo Lafebre Quirola
Vicepresidente
Gente
Esteban Vásconez Riofrío
Vicepresidente
Finanzas
Carolina Andrade Gallegos
Vicepresidente
Tesorería
Sebastián Quevedo Holguín
Vicepresidente
Medios de Pago
Rafael Roca Moreno
Vicepresidente
Operaciones
Javier Hildalgo Estévez
Vicepresidente
Tecnología
José Antonio Costa Viver
Vicepresidente
Regional Guayaquil
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Informe del Directorio
Presentamos el informe de labores del año 2015 de Banco de la Producción S.A. Produbanco, luego de la
exitosa consolidación de Produbanco y Banco Promerica Ecuador. Somos un Banco con cobertura nacional
y formamos parte de Grupo Promerica con presencia en nueve países en Latinoamérica y el Caribe.
Nuestro trabajo se enmarca en un horizonte de largo plazo con estrategias claramente definidas, apalancados
en nuestros pilares estratégicos que son la administración responsable de los activos, manteniendo el
liderazgo en Banca Corporativa, potencializando los negocios entre nuestros diversos segmentos de clientes
y desarrollando medios de pago que nos permitan ser líderes en omnicanalidad.
En el año 2015 enfrentamos la más importante y duradera contracción de liquidez de la economía ecuatoriana
en los tres lustros de dolarización, debido a la profundización de la caída del precio del petróleo que llevó su
precio promedio a USD 42, es decir la mitad del precio promedio del año 2014; adicionalmente, otra causa
es la pérdida de competitividad de nuestras exportaciones por la importante apreciación del dólar frente a las
principales monedas, ocasionada por la desaceleración de las principales economías emergentes sumada al
debilitamiento de la Eurozona.
Luego de un primer trimestre de reducción de liquidez en la economía, el entorno fue exacerbado con la
presentación por parte del Gobierno Nacional de algunas iniciativas legislativas como los proyectos de
ley de Impuestos a las Herencias y de Plusvalía, generando descontento en la ciudadanía y alterando las
expectativas de los depositantes, provocando que al mes de abril la disminución de depósitos supere los USD
1,500 millones en el Sistema de Bancos.
Las autoridades gubernamentales entendieron la importancia para el país de mostrar una Banca líquida,
solvente y prudente en la administración de los depósitos de los clientes, razón por la cual retiró temporalmente
los proyectos de ley mencionados anteriormente, eliminó la obligatoriedad de los Bancos para operar con
dinero electrónico y emitió nuevas regulaciones sobre el Fondo de Liquidez de los Bancos Privados.
A pesar de los cambios mencionados, el menor flujo de ingreso de divisas al país profundiza la reducción de
depósitos en el segundo semestre, cerrando el año con USD 24,418 millones en obligaciones con el público,
es decir una disminución total de USD 3,200 millones equivalente al 11,6% relativo a diciembre 2014.
Para garantizar la disponibilidad de los recursos de los depositantes y continuar atendiendo a los diversos
sectores productivos del país, el Sistema Bancario obtuvo financiamiento del exterior por cerca de USD
500 millones de dólares, gracias a sus excelentes indicadores de solvencia, liquidez y calidad de activos.
Sin embargo de lo anterior, para mantener los indicadores de liquidez y disponibilidad para cobertura de
depositantes, se debió contraer la dinámica de otorgamiento de crédito en más de USD 1,000 millones, para
cerrar con un saldo de cartera total de USD 18,916 millones.
En el contexto descrito, Produbanco al cierre del 2015 administra USD 3,027 millones de depósitos del
público, manteniéndose en este rubro como el segundo banco privado con el 12,4% de participación. En
un año de mucha volatilidad y enorme competencia por tasa en los depósitos, las cuentas de ahorros y
corrientes representan el 65% de las fuentes de fondeo, mientras que el 35% de los depósitos corresponde a
certificados de depósito con un plazo promedio ponderado superior a los 200 días. El Banco históricamente
conserva indicadores de cobertura de liquidez para los veinticinco y cien mayores depositantes por arriba del
promedio del Sistema de Bancos.
La fortaleza de la marca Produbanco, su calificación de riesgo local AAA- e internacional B, sumado al
respaldo del Grupo Promerica, permitieron incrementar las líneas de financiamiento de nuestros bancos
corresponsales y organismos multilaterales de crédito en cerca de USD 50 millones de dólares adicionales,
recursos destinados a líneas de crédito para las pequeñas, medianas y grandes empresas. Estas fortalezas
institucionales permitieron además que Produbanco reciba el reconocimiento como el Banco Prestatario
Más Activo de los Países Andinos otorgado por el Banco Interamericano de Desarrollo – BID dentro de su
Programa de Facilitación de Financiamiento al Comercio Exterior (TFFP).
Nota: A lo largo del documento, en cantidades no monetarias los miles se separan con punto y los decimales con coma. En cifras relacionadas
con valores monetarios la puntuación es inversa. Los porcentajes en todos los casos se manejan con coma.
Memoria Anual 2015
Por tamaño de activos Produbanco se ubica en el tercer lugar con USD 3,554 millones que representan
el 11,5% del mercado bancario privado, el 53,2% corresponde a cartera de créditos con USD 1,892
millones netos de provisiones. En un escenario de desaceleración económica los esfuerzos se centran en
la recuperación de la cartera con días de impago, el indicador de cartera vencida se ubicó en 2,6%, muy
por debajo del 3,8% promedio del grupo de bancos grandes y el 3,7% del Sistema Bancario.
El gasto destinado a la constitución de provisiones para créditos incobrables y otros activos de riesgo se
incrementó en el 13,7% respecto al año precedente, alcanzando los USD 30 millones de dólares.
El patrimonio total cerró en USD 312 millones de dólares con un capital suscrito y pagado de USD 238
millones. El indicador de Patrimonio Técnico que muestra la solvencia y capacidad patrimonial se fortaleció
del 10,8% al 11,3% al cierre del ejercicio.
Luego de cumplir con la obligación legal de registrar reservas para el pago de participación a trabajadores
e impuesto sobre la renta, la utilidad neta del ejercicio fue de USD 27,4 millones, que medido en relación
al patrimonio promedio representa el 9,7% reportado en el boletín de la Superintendencia de Bancos.
La realidad de un 2015 complejo y las perspectivas de un año 2016 con incertidumbres y sin cambios
visibles en los fundamentales de la economía ecuatoriana, motivó un análisis técnico y profundo de
la estructura organizacional que permita mantener altos niveles de productividad y eficiencia con un
enfoque de calidad en el servicio a nuestros clientes. Con estos elementos durante el año se mantuvo un
control estricto enmarcado en una política de optimización de vacantes, el resultado al cierre del ejercicio
es la reducción de más de 300 posiciones, dentro de un proceso ordenado y de mucho respeto hacia
nuestros colaboradores.
En el camino para diferenciarse por innovación y tecnología, Produbanco junto a PayPhone lanzaron
el primer sistema de pago móvil del país a través de un teléfono inteligente, el cual permite pagar los
consumos sin tener que portar las tarjetas físicas. La aplicación PayPhone está disponible para las tarjetas
de crédito VISA y MasterCard.
Con gran éxito se puso a disposición del mercado la exclusiva tarjeta de crédito VISA Infinite, que además
de los múltiples beneficios locales e internacionales presenta un concepto de diseño único en el mercado,
incorporando una obra del artista plástico ecuatoriano Tomás Ochoa.
Ampliamos la oferta de productos de captación con una innovadora alternativa para ahorros programados,
Ahorro Meta Décimos, la cual incentiva un ahorro periódico para los clientes que optaron por la
mensualización de su décimo tercera y cuarta remuneración.
Hemos desarrollado la capacidad tecnológica para que nuestros clientes tengan la posibilidad de invertir
en depósitos a plazo a través de nuestra plataforma web, sin necesidad de acercarse al Banco y con
tasas de interés preferenciales.
Luego de la exitosa consolidación ya mencionada, nuestra cobertura nacional cuenta con 101 agencias
bancarias, 12 ventanillas de extensión y 290 cajeros automáticos que brindan servicios financieros y
transaccionales a nuestros cerca de 700 mil clientes. Adicionalmente, a través de nuestra subsidiaria
Exsersa S.A. atendemos en 69 oficinas transaccionales Servipagos y 1.362 puntos Pagoágil.
Por noveno año Produbanco es reconocido como Bank of the Year Ecuador 2015 por sus excelentes
resultados, manteniendo un récord de siete años consecutivos, galardón otorgado por The Banker, revista
especializada perteneciente al grupo editorial inglés Financial Times.
Las empresas calificadoras de riesgo, BankWatch Ratings y Pacific Credit Rating han ratificado nuestra
calificación de AAA- que confirman sus excelentes indicadores financieros y evidencian su capacidad
para cumplir con sus obligaciones en el corto, mediano y largo plazo.
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Se acompaña al presente informe la Opinión sin salvedades de la firma Auditora Externa Deloitte & Touche
respecto a los estados financieros individual y consolidado de acuerdo a las normas internacionales de
auditoría y las disposiciones regulatorias vigentes.
El Auditor Interno informa a los Accionistas que Produbanco cumple con las disposiciones legales vigentes
y cuenta con un adecuado nivel de control interno, cuya estructura y procedimientos diseñados protegen
razonablemente los activos del Banco y existen controles para verificar que las transacciones están siendo
adecuadamente autorizadas y registradas. El Comité de Auditoría ha dado seguimiento periódico a los
informes y observaciones de los auditores interno y externo y de la Superintendencia de Bancos, así como
a los planes de acción establecidos por la administración y luego de analizar el ambiente de control interno,
emitió la siguiente opinión sobre la suficiencia de los sistemas de control interno vigentes y la aplicación
adecuada de la gestión de Riesgos:
“El Comité de Auditoría, basado en los informes presentados y en los diversos aspectos analizados en las
reuniones mantenidas, así como en el informe semestral de evaluación sobre el sistema de control interno
emitido por auditoría interna, informa que no existe evidencia de circunstancias que puedan constituir
debilidades importantes en el sistema de control interno del Banco. Además, de acuerdo con lo requerido
por la Resolución No. JB-2003-586, de 21 de octubre del 2003 y sus reformas posteriores, el Comité deja
constancia que ha dado seguimiento a las observaciones e informes de los auditores interno y externos y de
la Superintendencia de Bancos, e indica también que no existe evidencia de actos de conductas sospechosas
e irregulares y de conflictos de interés, en los términos del artículo 4 de la mencionada resolución.” La referida
opinión fue acogida favorablemente por el Órgano Directriz.
El Directorio conoció y aceptó en su totalidad y sin observaciones las opiniones emitidas tanto por el Auditor
Interno como por el Auditor Externo independiente, respecto a los estados financieros al 31 de diciembre de
2015, de los que se desprende que el Balance General y el Estado de Pérdidas y Ganancias de Produbanco,
al corte antes indicado, se presentan razonablemente de conformidad con normas y prácticas contables
establecidas por la Superintendencia de Bancos del Ecuador, cumpliéndose con las disposiciones legales
vigentes y las políticas y procedimientos aprobados por el Directorio.
Ratificamos que Produbanco cumple con la legislación vigente incluyendo la normativa sobre propiedad
intelectual y los lineamientos previstos por los organismos de control y que se mantienen los controles
necesarios para prevenir el lavado de activos y financiamiento de delitos en base a las mejores prácticas
internacionales y a lo dispuesto por la Superintendencia de Bancos, y la Unidad de Análisis Financiero - UAF.
Además, el Directorio aprobó el plan de trabajo anual para el año 2016 de la Unidad de Cumplimiento en
materia de prevención de lavado de activos, así como el informe de esta Unidad correspondiente al ejercicio
2015, documentos que se ponen en conocimiento de la Junta General de Accionistas.
En este sentido, el Directorio conoció y aprobó los informes de Auditoría Interna, Auditoría Externa así como
el presentado por el Oficial de Cumplimiento en materia de prevención de lavado de activos y financiamiento
del terrorismo y en base a los referidos informes se pronuncia favorablemente sobre la razonabilidad de
los estados financieros de Banco de la Producción S.A. Produbanco y de sus Subsidiarias y sobre la
suficiencia del sistema de control interno para prevenir actividades ilícitas incluyendo el lavado de activos y el
financiamiento de delitos como el terrorismo.
De igual manera el Directorio conoció y aprobó el Informe del Comité de Administración Integral de Riesgos,
en el cual se resumen las principales posiciones de riesgo asumidas por la Entidad en el ámbito de una
administración integral de riesgos y la definición de límites de exposición para cada tipo de riesgo, el mapa de
riesgo institucional en la que se evidencian los riesgos de crédito, mercado, liquidez y operativo, así como las
acciones de control recomendadas para minimizar tales posiciones. El mencionado informe ratifica también
el adecuado cumplimiento de los procedimientos para identificar, medir, controlar, mitigar y monitorear los
distintos tipos de riesgo, la estructura organizativa respecto a los procesos, funciones, responsabilidades y el
grado de dependencia e interrelación entre las diferentes áreas del Banco.
Memoria Anual 2015
En este sentido, el Directorio se pronuncia favorablemente respecto de los lineamientos establecidos por
el Banco en su proceso de implantación para la administración integral de riesgos, en lo que se refiere a
la estrategia de negocio del Banco, sus políticas, definición de límites de exposición y procedimientos para
identificar, medir y controlar los distintos tipos de riesgo, contando con una estructura funcional y definida
para tal efecto.
El Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones informa a la Junta General de
Accionistas que la política de retribuciones definida para todos los colaboradores, principales ejecutivos y
miembros del Directorio cumple satisfactoriamente con los niveles definidos, sin excepciones a reportar.
El Directorio conoció el Informe de la Unidad de Atención al Cliente en donde se informa el cumplimiento
de los estándares de tiempo y oportunidad en la atención y solución de requerimientos y reclamos, a través
de nuestra área especializada en los reclamos de servicio y otros generados por los clientes de todas las
unidades de negocio a nivel nacional, así como los distintos programas de calidad en el servicio.
Durante el 2015, se estableció un enfoque integral de Responsabilidad Social Empresarial incorporando
en el área de Marketing todas las iniciativas en los ámbitos social y ambiental para su definición estratégica
e implementación. El Informe del Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial aprobado por el
Directorio, que garantiza las actividades que el Banco realiza en diferentes ámbitos tanto de ética y conducta
como de transparencia, manteniendo diversos canales de comunicación con sus diferentes grupos de interés.
Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social Empresarial basada en las pautas del Global
Reporting Initiative (GRI) que establece un marco integral para la presentación de información en materia
de sustentabilidad, con principios e indicadores para que las organizaciones evalúen y den a conocer su
desempeño económico, medioambiental y social.
El Banco mantiene prácticas de un buen Gobierno Corporativo, encaminadas a fortalecer la organización, el
control, la eficiencia, la independencia y transparencia de su estructura administrativa y el funcionamiento de
los distintos comités del Banco. Se adjuntan los indicadores relacionados con la evaluación de las prácticas
de un buen Gobierno Corporativo, en la forma requerida por la normativa pertinente.
Finalmente, el Directorio conoció el Oficio No. SB-IG-INSFPR-2015-460 de 28 de diciembre de 2015 suscrito
por el señor Superintendente de Bancos, el cual determina la facultad de Produbanco para distribuir a sus
accionistas hasta el 10% de las utilidades correspondientes al ejercicio económico 2015, y con la diferencia
dispone conformar una reserva especial para futuras capitalizaciones.
El Directorio reconoce que la política, estrategia y tradición de Produbanco es distribuir anualmente un
dividendo efectivo equivalente al 30% del resultado neto después de constituir el 10% de reserva legal. Sin
embargo, cumpliendo la disposición del Órgano de Control, el Directorio recomienda a la Junta General de
Accionistas incrementar el capital suscrito y pagado en USD 6 millones, distribuir en efectivo el equivalente
al 10% de la utilidades del ejercicio 2015, y con la diferencia constituir una reserva para futura capitalización.
En nuestra Memoria Anual, que está a disposición de los Accionistas, Clientes y Público en general, se
presenta con mayor detalle todos los aspectos mencionados en el presente Informe.
Reiteramos nuestro agradecimiento por la confianza de nuestros Accionistas, a los miembros del Directorio,
a la Administración y a todos nuestros Colaboradores por su contribución y permanente aporte.
Presidente Ejecutivo
Francisco Martínez Henares
Presidente del Directorio
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Balance de la Economía 2015
Sector Real
El año 2015 fue un año con muchos retos para la economía ecuatoriana. La caída del precio del petróleo
vinculada con la sobreoferta del commodity en los mercados internacionales y la apreciación del dólar
derivada de la recuperación económica de los Estados Unidos contribuyeron a la desaceleración de la
economía. En particular, la caída del precio del petróleo derivó en la contracción del gasto público, el cual
se había constituido en un importante factor de crecimiento del producto. Por su parte, la apreciación
del dólar provocó el encarecimiento de las exportaciones, con su consiguiente afectación al sector
exportador. Las previsiones realizadas por el Banco Central del Ecuador para 2015 establecen una
tasa de crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) de 0,4%, mientras que otras más conservadoras
realizadas por organismos multilaterales sugieren un decrecimiento de 0,6%.
CRECIMIENTO DEL PIB
115,000
105,000
10%
7,9%
6,4%
8%
5,6%
95,000
6%
4,6%
3,7%
3,5%
85,000
75,000
0,6%
4%
0,4%
65,000
0,4% BCE
0,1% FMI
-0,6%
55,000
-2,0% BM
45,000
2%
0%
-2%
-4%
2008
2009
PIB en millones de dólares 2007
2010
2011
2012
PIB en millones de dólares
2013
2014
2015*
Tasa de Crecimiento Anual
2016*
Datos proyectados
Fuente: Banco Central del Ecuador, Fondo Monetario Internacional, Banco Mundial.
Desde una perspectiva sectorial, Acuicultura y Pesca de Camarón fue el sector más dinámico de la economía
en el período enero-septiembre de 20151 al registrar un crecimiento de 13,9% respecto al mismo intervalo
del 2014. Este incremento fue impulsado por las inversiones realizadas en este sector, producto de los
resultados obtenidos en el año 2014; en contraste, Refinación de Petróleo se contrajo en 20,1% debido a la
paralización de la Refinería de Esmeraldas, la misma que entró a funcionar al 100% de su capacidad en el
último trimestre de 2015. Manufactura, Comercio, Construcción, y Petróleo y Minas se mantuvieron como los
sectores de mayor participación en el PIB. En el caso particular de Construcción y Comercio, estos fueron
los más afectados por la desaceleración económica. Su crecimiento en los nueves meses del año 2015, en
comparación con el mismo período del 2014, fue de 0,8% y 1,3% respectivamente, versus el año precedente
en el que se habían registrado incrementos de 8% y 7,5%. El ajuste del gasto público destinado a obras de
infraestructura, así como las medidas establecidas por el régimen para salvaguardar la salida de divisas por
importaciones fueron los principales factores que incidieron en la pérdida de dinamismo de estos sectores.
La desaceleración se observa también por el lado de la demanda agregada. Las exportaciones, el
consumo final de hogares y el gasto del gobierno registraron una tasa de crecimiento de 1,4%, 1,4%
y 1%, respectivamente, respecto a su similar de 2014. El aumento para las exportaciones fue de 4,8%
en el año previo, frente al del consumo final de hogares y del gasto del gobierno que fue de 3%. Por su
parte, la inversión en capital fijo tanto pública como privada presentó un incremento de 0,03% en los
nueve primeros meses de 2015, 5,1% menos que la tasa de 2014.
1 Último período con información disponible al cierre de esta edición.
Memoria Anual 2015
CRECIMIENTO ANUAL DEL PIB INDUSTRIAL*
10%
14%
12%
8%
10%
6%
8%
4%
6%
2%
4%
0%
-2%
2%
Manuf.
(exc.ref.
petróleo)
Comercio
Construcción
Ene-sep 2014
Enseñ. y
servicios
sociales
y de salud
Petróleo
y minas
Agricultura
Ene-sep 2015
Transporte Activ. Profes.
técnicas y
adm.
Otros
servicios
Participación en el
PIB (eje derecho)
Adm. Púb., Correo y
defensa y Comunicaseg. social
ciones
0%
Industrias con participación
en el PIB mayor al 4%.
Fuente: Banco Central del Ecuador.
A partir del segundo semestre del 2015 la inflación presentó una tendencia a la baja, producto de la
desaceleración de la demanda agregada. En efecto, la inflación anual a diciembre de 2015 fue de 3,4%,
marcando una reducción del 0,3% respecto a diciembre de 2014. La mayor contribución a la inflación
provino de los rubros Alimentos y Bebidas No Alcohólicas.
INFLACIÓN ANUAL
3,8%
3,3%
MIN FIN
5,4%
4,3%
3,3%
2007
2008
2009
4,2%
3,3%
2010
2,7%
2011
2012
2013
3,7%
3,4%
2,9%
FMI
2014
2015
2016*
INFLACIÓN ANUAL AL FIN DEL PERÍODO
Proyección 2016 corresponde al promedio anual.
Fuente: Instituto Nacional de Estadísticas y Censos, Ministerio de Finanzas y Fondo Monetario Internacional.
25
Por su parte, el valor de la canasta familiar básica se ubicó en USD 673.2, en tanto que el ingreso familiar
definido por un hogar de cuatro miembros con 1,6 perceptores se ubicó en USD 660.8, lo que implica
una cobertura del 98,2% sobre el costo de la canasta.
En lo concerniente al mercado laboral, el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos reveló que, a
diciembre de 2015, la tasa de desempleo nacional urbano alcanzó el 5,7%, lo que refleja un incremento
de 1,1 puntos porcentuales (68.562 personas) respecto al resultado de diciembre de 2014. Por su parte, la
tasa de empleo inadecuado, donde se incluye al desempleo, ascendió a 39,5%, 0,7 puntos porcentuales
mayor a la registrada en 2014, mientras que la tasa de empleo adecuado se mantuvo en 54%.
Sector Externo
Las cifras del sector externo fueron el resultado de un año contractivo en términos de exportaciones.
En particular, la balanza de cuenta corriente registró un déficit de USD 1,646 millones al tercer trimestre
de 2015, originado por los déficits de las balanzas de bienes (USD 1,299 millones), servicios (USD 657
millones) y renta (USD 1,228 millones). Únicamente, la cuenta de transferencias corrientes obtuvo un
resultado superavitario (USD 1,538 millones) gracias a las remesas de trabajadores que continuaron
siendo un importante flujo de divisas para el país. A septiembre de 2015, estas se registraron en USD
1,742 millones, un decrecimiento del 6,1% respecto al resultado obtenido en los nueve primeros meses
de 2014. Las proyecciones del Fondo Monetario Internacional señalan que, al cierre de 2015, el déficit
de la balanza de cuenta corriente se registraría en 2,6% del PIB.
BALANZA COMERCIAL (ENERO - DICIEMBRE)
8,000
6,000
4,000
2,000
(2,000)
(4,000)
(6,000)
(8,000)
(10,000)
Balanza Comercial
BC Petrolera
BC No Petrolera
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
(234)
4,626
(4,860)
(2,053)
5,630
(7,684)
(687)
7,858
(8,546)
(441)
8,351
(8,791)
(1,041)
8,180
(9,221)
(712)
6,885
(7,598)
(2,092)
2,753
(4,845)
En el caso particular de la balanza comercial, el déficit del año 2015 ascendió a USD 2,092 millones.
La balanza comercial petrolera fue el principal determinante en este resultado, puesto que entre enero
y diciembre el superávit fue de USD 2,753 millones, rubro que es USD 4,132 millones (60%) menor
que el resultado del año anterior. Por su parte, la balanza comercial no petrolera registró un déficit de
USD 4,845 millones en el 2015 frente a uno de USD 7,598 millones registrado en el 2014 marcando
una caída de 36%. Este resultado refleja el esfuerzo considerable realizado por el sector exportador
para mantener el volumen de las exportaciones pese al encarecimiento de la oferta exportable del
país, así como el del sector importador que se vio afectado por las medidas de cupos y salvaguardias
establecidas por el Gobierno para precautelar la salida de divisas.
Memoria Anual 2015
Finalmente, la inversión extranjera directa presentó un crecimiento del 16,5% en el período eneroseptiembre de 2015 en relación al mismo periodo de 2014. Las actividades económicas que percibieron
más inversión fueron Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones, Manufactura y Comercio.
Sector Monetario y Financiero
La liquidez total de la economía, medida por el Agregado Monetario (M2), presentó un decrecimiento de
1,3% en 2015 en relación a 2014, producto del menor ingreso de divisas al país.
En lo concerniente al sistema financiero privado, las obligaciones con el público se registraron en USD
24,418 millones al cierre del año 2015, con un decrecimiento de 11,6% anual. Como resultado de este
decremento y en pro de precautelar sus niveles de liquidez en beneficio de los depositantes, el sistema
de bancos privados ajustó su nivel de crédito. Al cierre de 2015, el saldo de cartera se registró en USD
18,916 millones con un descenso de 5% anual.
A su vez al cierre de 2015, la rentabilidad del sistema de bancos privados sobre patrimonio (ROE) fue
de 9% y la rentabilidad sobre activos (ROA) fue de 0,9%. En el 2014, el primero se registró en 12%,
mientras que el segundo en 1%.
Por otra parte, la Reserva Internacional de Libre Disponibilidad alcanzó un saldo de USD 2,496 millones
al cierre de 2015. Esto implica USD 1,453 millones menos que al final del 2014.
RESERVA INTERNACIONAL DE LIBRE DISPONIBILIDAD
7,500
6,500
5,500
4,500
3,500
2,500
1,500
500
Posición neta en divisas
Oro + otros
Posición SUCRE
Sector Fiscal
Respecto a las operaciones del Sector Público No Financiero (SPNF), los ingresos del año 2015
decrecieron en 12% (términos reales) respecto al mismo período de 2014. En particular, los ingresos
petroleros disminuyeron en 41% en tanto que los ingresos no petroleros crecieron en 10%. La caída
severa de los ingresos petroleros determinó la necesidad de ajustar el gasto de capital. Los gastos
del SPNF de enero a diciembre de 2015 disminuyeron en 11%, y en particular, los gastos de capital
decrecieron en 26%.
27
En cuanto al resultado global del año 2015, este representó -5,1% del PIB mientras que el año
precedente fue de -5,3%. En este entorno, el saldo de deuda pública a diciembre de 2015 alcanzó los
USD 32,752 millones, esto es 33,1 % del PIB.
Para el año 2016, el Presupuesto General del Estado fue definido en USD 29,835 millones con una
necesidad de financiamiento de USD 6,602 millones y una amortización de deuda de USD 4,134
millones. Todo ello sobre la base de un precio por barril de petróleo de USD 35. El gobierno prevé
priorizar el gasto corriente y de capital continuando con la construcción de obras de carácter estratégico
para el país.
INGRESOS Y GASTOS DEL SECTOR PÚBLICO NO FINANCIERO
45
43
41
39
37
35
33
2012
2013
2014
2015
INGRESOS TOTALES
39,3
39,3
38,7
33,9
GASTOS TOTALES
40,3
43,9
43,9
39,0
Memoria Anual 2015
Informe del Comité de
Administración Integral de Riesgos
El año 2015 fue un año con diversos retos para las instituciones financieras.
La evolución de la economía, reflejada en el sistema financiero a través de la disminución de las
Obligaciones con el Público, llevó a Produbanco a dar mayor prioridad a la administración de la liquidez
y al seguimiento de la calidad de los activos.
La coordinación de Riesgos con el resto de unidades de negocio y de soporte de la entidad fue muy
relevante para cumplir los objetivos planteados por la administración.
Durante el año se implementaron nuevas formas y se consolidaron metodologías anteriores para el
monitoreo y control de la liquidez.
En la misma línea se profundizó en el reporteo de la calidad de cartera y las metodologías de cobranza.
Todas estas metodologías y seguimientos se complementaron con un seguimiento continuo al escenario
macroeconómico y a la evolución del sistema financiero.
La Unidad se apalancó en su posición técnica y de cumplimiento en temas de carácter regulatorio,
políticas internas y regionales dando un apoyo cuantitativo en términos de manejo de escenarios a nivel
macroeconómico tanto como límites y efectos en el balance del Banco.
La gestión se soporta en tres grandes pilares, el análisis de entorno, medición de riesgos financieros y
el control de riesgo operativo que se detallará más adelante.
Por el lado de análisis de entorno se robusteció un sistema oportuno y preciso para la lectura y
proyección de escenarios macroeconómicos, sus implicaciones en el sector financiero y efectos en el
balance del Banco.
En cuanto a riesgos financieros se consolidó un sistema de seguimiento de todos los indicadores
de liquidez del Banco, se crearon políticas para el control de riesgo de mercado y se comenzó una
estructura de seguimiento agregado al riesgo de crédito.
En lo administrativo, se ha dado mantenimiento y actualización a modelos de cumplimiento, crédito y
riesgo operativo, en soporte a otras áreas del Banco, además del fortalecimiento de los esquemas de
reportes internos y regulatorios a través de la automatización de procesos y esquematización de la
información, sin descuidar el cumplimiento regulatorio y de auditoría interna.
Riesgo de Liquidez y Mercado
Produbanco mantuvo su prudencial posición de liquidez como una de sus más grandes fortalezas.
Debido a la coyuntura que presentó el año, se desarrollaron nuevas metodologías de seguimiento para
la adecuada administración de la liquidez inmediata, de corto y mediano plazo. En coordinación con la
Tesorería y la Comisión de Liquidez, metodologías como las de liquidez prudencial de 30 días, el VaR
de Depósitos a 1 semana, entre otros, se sumaron a los seguimientos existentes que se basaban en
mejores prácticas y estándares de Basilea 3.
Durante el año 2015 el seguimiento de los diferentes indicadores de liquidez (Regulatorios, Internos
y de la holding Promerica Financial Corporation) se consolidaron bajo una sola matriz (detallada a
continuación) a través del cual el Comité Integral de Riesgos y la Administración tienen una total claridad
sobre los niveles de liquidez de la institución en sus diferentes etapas.
29
MATRIZ DE INDICADORES DE LIQUIDEZ
800
Total Liquidez
780
753.70
728
760
740
200%
720
25 May. Deposit
700
680
633.72
GAP 300
660
640
801
769
703
728
743
768
796
777
612.28
620
100%
600
100 May. Deposit
580
719
705
728
650
545
527.28
654
LCR
540
520
500
Límite Teso
480
460
440
25 DÍAS
420
400
ene-15
feb-15
mar-15
abr-15
may-15
jun-15
jul-15
ago-15
sep-15
oct-15
nov-15
dic-15
Elaboración: Produbanco
En lo referente a los indicadores de liquidez estructural, los resultados al cierre de 2015, continuaron
mostrando un holgado cumplimiento de los requerimientos normativos tal como se puede observar en
el cuadro siguiente:
Requerido
Constituido
Liquidez de Primera línea
7,14 %
38,21 %
Liquidez de Segunda línea
8,93 %
40,87 %
En la misma línea, el análisis por brechas de liquidez no presenta posiciones en riesgo, dado que el
nivel de activos líquidos netos, como se puede observar en el siguiente gráfico, cubre los requerimientos
en todas las bandas de tiempo.
BRECHAS ACUMULADAS DE LIQUIDEZ
1,200
1,100
1,000
900
800
700
600
500
400
Año 2015
Memoria Anual 2015
En Riesgo de Mercado, este año se formalizaron algunos procedimientos de modelación para la
medición de posibles impactos al patrimonio ante eventuales cambios de precios en el mercado. El
indicador resultado de este análisis se ubicó en un 3,11% del patrimonio técnico.
Riesgo Operativo
La gestión de este año se enfocó en el fortalecimiento de los sistemas de control, mapeo de procesos
críticos, seguimiento a los eventos de riesgo operativo, revisiones a proveedores críticos, el plan de
contingencia frente al volcán Cotopaxi y las pruebas en el sitio alterno tecnológico.
En coordinación con diferentes áreas de control complementarias se introdujo un enfoque en valoración
de riesgo y controles a nivel macro a través de una metodología de autoevaluación. Adicionalmente,
se han creado esquemas de mapeo de procesos, con valoraciones objetivas desde una visión de
riesgo operativo como de la continuidad de negocio, para crear en el futuro una matriz de control que
consolide los procesos y sus riesgos agregados a todo nivel. Adicionalmente, se fortaleció el gobierno
corporativo, creando el Comité de Continuidad del Negocio, mismo que se ha reunido periódicamente.
En complemento al sistema de gestión, se actualizó el listado de procesos críticos del Banco, que
servirán como guía para los planes de trabajo para la revisión anual de continuidad del negocio y
riesgo operativo. En la misma línea, se realizó una evaluación de los proveedores críticos con visitas y
auditorías para asegurar la disponibilidad de servicio hacia el Banco.
Por el lado de los eventos, se formalizó el seguimiento mediante la constitución de una provisión
contable que absorba pérdidas por eventos de orden operativo. La provisión se calcula a partir de una
estimación de pérdida esperada que usa las estadísticas de la base de eventos. Así mismo, se da un
seguimiento de los eventos, y en cada comité de continuidad del negocio se controla la política de
provisiones y reconocimiento de pérdidas.
La amenaza de erupción del volcán Cotopaxi marcó la agenda de trabajo de la segunda mitad del año;
para el mismo se instauró el comité de continuidad permanente y se trabajó en levantar un protocolo de
contingencia con un plan detallado de acuerdo a los diferentes niveles de alerta de peligro declaradas
por el ente de control. Se realizaron varios planes de prueba que garantizan la seguridad física de los
colaboradores y la continuidad de los servicios brindados por el Banco.
Conjuntamente con el área de tecnología, se cumplió con una serie pruebas rigurosas para el sitio
alterno tecnológico de Guayaquil, con nuevas funcionalidades y servicios que robustecen el sistema de
contingencia informático del Banco.
Por el lado administrativo se actualizaron y documentaron planes de contingencia y continuidad, así
como también el mantenimiento de los sitios operativo y tecnológico alterno.
Seguridad de la Información
En el año 2015 Seguridad de la Información conformó el Comité de Seguridad de Información dentro
de la estructura de comités formales de Produbanco con la finalidad de contar internamente con una
instancia formal de alto nivel para tratar temas relacionados a “Seguridad Informática”.
En conjunto con el área de Tecnología y con la colaboración de todas las unidades del Banco, se
llevaron a cabo varias iniciativas relacionadas con las mejores prácticas de seguridad basadas en las
normativas del Grupo Promerica, las cuales las podemos resumir en las siguientes más importantes:
31
1. RRHH
Conciencia al personal sobre normas de seguridad informática (Capacitaciones presenciales).
2. Políticas de Dominio
a. Implementación de seguridades lógicas en los equipos de los funcionarios.
b. Controles adecuados para el manejo de la complejidad de contraseñas.
3. Navegación en Internet
Implementación de esquema de navegación restringida:
a. Listas blancas.- para que los funcionarios puedan acceder a los sitios de interés relacionados
a temas laborales en el Banco.
b.Terminal.- para que los funcionarios puedan navegar en internet en base a categorías definidas
en un entorno aislado que no permita la contaminación de virus en sus equipos de trabajo.
c.Adicionalmente se aplicaron controles para asegurar las redes inalámbricas corporativas.
4. Accesos Físicos a Dispositivos
Se fortalecieron controles de accesos físicos a dispositivos.
Riesgo de Crédito
El análisis de la cartera de crédito Comercial (Corporativo y Empresarial) tuvo un profundo enfoque
sectorial, identificando primero los principales factores de riesgo de la economía nacional e internacional,
y de cómo éstos podrían impactar a cada etapa de la cadena de valor de las diferentes exposiciones de
crédito del Banco. Lo mencionado, fue complementado con amplios estudios sectoriales individualizados,
tanto para los segmentos productivos con mayores retos para el período de análisis, como para los
principales sectores económicos que mantienen una participación en el portafolio crediticio del Banco.
De esta manera, se siguió profundizando en las metodologías de evaluación crediticia con enfoque
de lo macro a lo micro, aprovechando siempre la capacidad de análisis macroeconómico del Área
de Riesgos Integrales, en un entorno en donde los fundamentales económicos tuvieron una marcada
relevancia. Adicionalmente, el proceso de administración crediticia se encuentra complementado
desde el Área de Control Seguimiento y Valuación, donde se cuenta con efectivas herramientas de
seguimiento y monitoreo de la cartera, enfocadas hacia la identificación temprana de factores de riesgo
para todo el portafolio de crédito del Banco.
De forma puntual en el crédito Comercial, en el mercado de Pequeñas y Medianas Empresas (Pyme),
se innovó en el desarrollo de herramientas de análisis de crédito segmentado, complementando de esta
manera la capacidad analítica del Área de Admisiones con herramientas estandarizadas enfocadas
hacia la identificación eficiente de la probabilidad de incumplimiento de los clientes. Esto le permitió al
Banco continuar con la gestión de bancarización en segmentos económicos más informales desde la
perspectiva de evaluación crediticia.
En la cartera de crédito de Banca de Personas, se perfeccionaron las herramientas que permiten
evaluar el proceso de crédito de manera proactiva a los clientes del Banco, profundizado de esta
manera el estudio de las variables que mejor explican el comportamiento de pago en este segmento.
Para la consecución de este objetivo, ha sido de vital importancia el acompañamiento del Área de
Big Data, quienes durante el año 2015 desarrollaron los procedimientos y procesos adecuados, que
hicieron posible la obtención oportuna de la información utilizada para los modelos de aprobación de
crédito. Adicionalmente, esto permitió optimizar el análisis de seguimiento de la cartera, convirtiéndolo
en un importante insumo para el perfeccionamiento de las reglas de decisión de los modelos y políticas
de admisión.
Memoria Anual 2015
Al cierre del año la distribución total del portafolio de los principales activos del balance fue la siguiente:
DISTRIBUCIÓN PRINCIPALES ACTIVOS
41%
38%
21%
Activos Administrados por la Tesorería
Cartera Comercial
Cartera Personas
En el lado de la cartera comercial, la exposición de crédito en los diferentes sectores económicos cerró
el año con la siguiente distribución:
DISTRIBUCIÓN CARTERA COMERCIAL
40%
30%
20%
34%
22%
10%
17%
7%
0%
Comercio,
Restaurantes y
Hoteles
Industria
Manufacturera
Establecimientos
Financieros, Seguros,
Servicios Prestados
a Empresas
Agricultura, Caza,
Silvicultura y Pesca
7%
Transporte,
Almacenamiento
y Comunicaciones.
7%
Construcción
5%
Otros
En el año 2015, el apoyo a la gestión de recuperaciones se concentró en la definición de metodologías
para una distribución más eficiente de la gestión para los diferentes tipos de mora (preventiva, temprana,
media y alta).
33
El equipo se enfocó en aplicar diferentes esquemas considerando los conceptos recogidos por las
mejores prácticas del mercado local e internacional, entre los cuales podemos citar: modelo de decisión
considerando la eficiencia de la estrategia de cobranza para cada segmento y mapeo de la cartera,
nuevos canales de comunicación para aumentar el alcance de la cobranza, productos de cobranzas
que se ajusten a las necesidades específicas del cliente, equipo especializado con visión integral del
cliente y metas asignadas, set de indicadores y métricas de desempeño.
En un escenario en donde el sistema financiero experimentó una tendencia creciente en el deterioro de
la calidad de la cartera de crédito, Produbanco cerró el año con un indicador de morosidad del 2,6%.
Resultado muy favorable frente al 3,8% y 3,7% que, respectivamente, registraron el grupo de Bancos
Grandes y el total del sistema.
Ing. Gustavo Vásconez Espinosa
Presidente
Comité de Administración Integral de Riesgos
Memoria Anual 2015
Informe sobre las Actividades de Prevención de Lavado
de Activos, Financiamiento al Terrorismo y Otros Delitos
Al 31 de diciembre de 2015
Como es su obligación Produbanco cumple las normas de Prevención de Lavado de Activos y
Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos (PLAFT). Según lo dispuesto en el Libro I.- Normas
Generales para la aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero. Capítulo
IV.- Normas para las Instituciones del Sistema Financiero sobre Prevención de Lavado de Activos,
Financiamiento del Terrorismo y Otros Delitos, en su Artículo 47, numeral 47.5, el presente informe da
a conocer las principales acciones que fueron ejecutadas durante el año 2015 con el fin de que nuestra
Institución no sea utilizada como un medio para el lavado de activos, financiamiento del terrorismo y
otros delitos.
Política Conozca a su Cliente y Mercado – Monitoreo
Durante el 2015 se ejecutaron procesos de monitoreo de nuestros clientes por medio del software
Monitor Plus – Advanced Compliance Risk Management (ACRM). Este mecanismo genera alertas
ante posibles tipologías de lavado de activos y financiamiento del terrorismo, por medio de reglas que
establecen condiciones específicas de control; en este sentido se presta mucha atención a variaciones
significativas de sus movimientos frente al perfil transaccional y comportamental declarado por el
cliente, así como a la aplicación de la metodología de riesgos de PLAFT.
Importante recalcar que el análisis se lo hace considerando la relación integral del cliente, esto es
analizando todos los productos y servicios activos que mantenga a la fecha de la revisión lo que genera
alertas que las clasifica en riesgo bajo, medio o alto.
Como parte del monitoreo de la política Conozca a su Cliente se circularizaron 3.688 casos.
RESUMEN DE CASOS ENVIADOS DE ENERO A DICIEMBRE 2015
0,95%
0,16%
5,04%
94,79%
Casos en proceso 186
Tiempo adicional 6
93,84%
Casos devueltos 35
Casos cerrados 3.461
En el gráfico anterior se evidencia que de la gestión realizada por los ejecutivos con los clientes, el
93,84% de casos fueron sustentados y cerrados en el 2015, mientras que el 6,16% se encuentran en
proceso de gestión dentro del plazo establecido para su cierre por las Unidades de Negocios.
Adicionalmente el Core Bancario Prometeus permite mantener controles preventivos en línea, entre los
que cabe destacar:
35
•
Actividades de Riesgo: Previo al registro y aceptación del cliente existen controles que permiten
identificar y alertar clientes de un determinado segmento de mercado o actividad que es considerada
de alto riesgo (según estándares internacionales sobre Prevención de Lavado de Activos). Se
revisaron 6.186 casos.
•
Alertas por Coincidencias: Se generan alertas por coincidencias de nombres de personas que
se encuentran en listas reservadas locales e internacionales, Personas Expuestas Políticamente,
entre otras y que por ello demanda una atención particular de debida diligencia y documentación de
respaldo. Durante el 2015 se dieron 17.952 casos. Estos procesos de control se llevan a cabo en:
•
La creación o actualización de clientes; si existe coincidencias con listas se generan alertas por
medio de flujos de aprobación que llegan a la Unidad de Cumplimiento con el fin de realizar el
análisis respectivo. Se analizaron 4.574 casos, de los cuales en base al soporte necesario se
autorizó iniciar relación comercial con 1.629 clientes.
RECHAZADOS
Listas Reservadas 2014
APROBADOS
RECHAZADOS
1.430
1.629
2.482
2.945
APROBADOS
0
1.000
2.000
3.000
•
Alertas por transferencias internacionales enviadas y recibidas; se alertan de manera
automática coincidencias con listas reservadas de Ordenante, Beneficiario y Países de alto
riesgo que consten en el texto del mensaje SWIFT. Durante el 2015 se revisaron 13.378 casos,
que corresponden a 1.373 flujos para transferencias recibidas y 12.005 flujos en transferencias
enviadas.
Política Conozca a su Corresponsal
En el 2015 se atendieron los requerimientos de Debida Diligencia, Certificación Patriot Act y Conozca
a su Cliente de bancos e instituciones, se realizó el intercambio de claves SWIFT para el envío o
recepción de fondos y se dio respuesta a consultas específicas de información de clientes que han sido
recurrentes en la transferencia de fondos del o al exterior.
Igualmente se realizó el requerimiento del formulario KYC a los bancos nacionales y extranjeros e
instituciones financieras con los cuales mantenemos relaciones comerciales con la finalidad de conocer
si mantienen políticas y procedimientos para la Prevención de Lavado de Activos, Financiamiento del
Terrorismo y Otros delitos.
Memoria Anual 2015
Política Conozca a su Personal
En coordinación con la Unidad de Gente se realizó la actualización anual de la información a todo el
personal de Produbanco, el cual es verificado por la jefatura directa de los funcionarios y empleados.
Así también se implementó el control para monitorear el patrimonio declarado de cada uno de los
funcionarios y empleados del Banco en el año 2015.
Además durante el año 2015, se notificó a 949 empleados para que justifiquen e informen sobre los
ingresos extra rol que se registraron en sus cuentas y que exceden los márgenes establecidos.
También se aplicaron procedimientos de control sobre el proceso de vinculación y desvinculación del
personal del Banco en atención a la política Conozca a su Personal.
Capacitación
La Unidad de Cumplimiento, en coordinación con el departamento de Gente, brindó capacitación
presencial de inducción al personal nuevo de Produbanco, independientemente del área al que preste
sus servicios, así como también se capacitó a las Unidades de Negocios en el funcionamiento del
aplicativo ACRM del Monitor Plus utilizado para el control y la gestión de prospección de nuevos
negocios con el cliente y se reforzó el conocimiento de las normas legales y políticas internas sobre la
Política Conozca a su Cliente.
Se fortalecieron los conocimientos respecto al delito del lavado de dinero y financiamiento del terrorismo,
para incrementar la concientización de la importancia de prevenir este delito en el sistema financiero.
Durante este año se logró capacitar al 100% de los empleados de la institución, correspondiente a
2.540 colaboradores, obtuvimos un indicador del 89% de aprendizaje; este entrenamiento se lo realizó
por medio del aplicativo virtual AURA, que es un software utilizado por los Bancos de Grupo Promerica.
Revisión de los Controles de Prevención de Lavado de Activos
En cumplimiento de la normativa legal vigente relacionada con la Política Conozca a su Cliente
estipulada en la Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos Prevención de
Lavado de Activos, Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos, en el año 2015 se realizó visitas a
varias agencias en donde se revisó los controles establecidos para el inicio de la relación (apertura
de productos) y durante la relación (formularios de origen de fondos y formularios de transacciones).
También se revisó la información que se solicita el momento de la vinculación del cliente a través de los
cinco formatos del Estado de Situación Personal-Situper cumplan con el artículo No. 14 de la resolución
No. JB-2013-2453 de 11 de abril del 2013.
Reportes a Organismos y Autoridades Competentes
Durante el 2015, Produbanco y Exsersa S.A. presentaron sus reportes mensuales dentro del tiempo
establecido a la Unidad de Análisis Financiero (UAF). Previo al despacho de dichos reportes, que
corresponden a 19 tipos de transacciones, se ejecutaron controles de validación de la información
enviada en el reporte, lo que nos permitió solicitar la actualización de datos de clientes cuya información
se encontraba desactualizada a las Unidades de Negocios.
Se verificó la estructura diaria (E02), que es enviada al Banco Central del Ecuador - BCE en la cual se
detalla todo tipo de transferencias de dinero del y al exterior. En este análisis se validan los controles de
Prevención de Lavado de Activos, en especial de coincidencias con listas reservadas, sin que se hayan
presentado novedades significativas en este proceso.
37
Adicionalmente se realizó el envío mensual a la Superintendencia de Bancos, de la información
solicitada en las siguientes estructuras:
•
•
E04 (que corresponde a un reporte estadístico basado en la información proporcionada a la UAF)
E21 (Clientes registrados como activos en la institución controlada)
El Comité de Cumplimiento, a través del Oficial de Cumplimiento reportó 25 casos que fueron
considerados transacciones inusuales no justificadas a la Unidad de Análisis Financiero.
Igualmente se dio respuesta a los requerimientos que por medio de la Superintendencia de Bancos
solicitan jueces, fiscales, UAF, y otros Organismos de Control sobre personas que se encuentran
investigadas en procesos relacionados a delitos graves.
Fuente Entes de Control
Año
Ingresos
Modificaciones
2014
3.798
1.135
2015
3.963
1.139
Procesos Rutinarios - Normativa
Produbanco Incorporó en sus procedimientos y manuales correspondientes las nuevas normativas,
instructivos o circulares sobre la prevención de lavado de activos que han sido impartidas por los entes
reguladores respectivos.
Procesos Rutinarios - Operativos
Se incorporaron o actualizaron en nuestras listas reservadas 1.901 nombres de personas que los
medios de comunicación (prensa escrita, internet, correos electrónicos de alerta) los relacionan con
delitos graves.
Fuente Entes de Control
Año
Ingresos
Modificaciones
2014
3.418
461
2015
1.021
880
Permanentemente se actualizan las listas reservadas internacionales como la OFAC, INTERPOL, Buró
Federal de Investigación-FBI, Naciones Unidas-UN, Unión Europea-EU, entre otras. Este proceso se
realiza a través de interfaces que están incorporadas en nuestro Core Bancario (Prometeus) con un
software especializado.
También procedimos con la verificación de las alianzas y clientes que nuestra subsidiaria Exsersa S.A.
mantuvo. Alertamos los casos que no cumplían con los requerimientos de los entes de control y dimos
cumplimiento a las políticas y a los controles establecidos para el efecto.
Memoria Anual 2015
Colaboramos en los requerimientos y certificaciones de nuevos productos o servicios financieros que
Produbanco implementó con el fin de mantener los estándares de control sobre prevención de lavado
de activos.
Mantenemos el control automático de las transacciones de ingreso de efectivo por medio del formulario
de declaración de origen de los recursos que en su acumulado mensual supere los USD 5,000 en
efectivo.
Efectuamos controles específicos a 267 clientes que tienen un alto volumen de efectivo por la
característica de su negocio. Como resultado de esto se autorizó la suscripción del formulario anual de
Licitud de Fondos, lo que permite agilizar el proceso operativo diario con el cliente.
Se participó activamente en reuniones con la Unidad de Análisis Financiero principalmente en las que
se estuvo en representación del país ante los personeros del GAFI en su visita in situ, participación que
sirvió para obtener un resultado altamente favorable que se tradujo en la exclusión del Ecuador de las
listas del Grupo de Acción Financiera en el mes de octubre. Igualmente se participó en la reuniones
con la Superintendencia de Bancos del Ecuador y el Comité de Oficiales de Cumplimiento de la
Asociación de Bancos Privados del Ecuador, en las que se trataron las recomendaciones a mejoras de
las normativas, instructivos, capacitaciones entre otros.
Convenio ALADI – SUCRE
La Unidad de Cumplimiento revisó las transacciones que vía los Convenios ALADI - SUCRE los clientes
realizaron (se analiza tanto a los originadores como a los beneficiarios y los bienes a tranzar) y producto
de dicho análisis se autorizó o se negó la transacción.
Produbanco realiza estas transacciones por solicitud de clientes conocidos que por lo general
corresponden al Sector Corporativo y que sean productores de los bienes a exportar.
Auditorías
Auditoría Interna realiza revisiones periódicas a la Unidad de Cumplimiento producto de las que emite
recomendaciones y observaciones que son aplicadas por parte de la Unidad en coordinación con las
áreas involucradas.
En lo referente a la Auditoría Externa, la firma de auditores Deloitte presentará a inicios del año 2016 los
resultados de su revisión con corte al año 2015. Actualmente se encuentran en proceso de evaluación
del cumplimiento de normativas y políticas de PLAFT.
Atención a Compromisos Corporativos
Durante el mes de octubre del 2015 se atendió los requerimientos realizados por la Superintendencia
de Bancos de Panamá en su visita in situ para la revisión del proceso de Prevención de Lavado de
Activos, Financiamiento del Terrorismo y otros Delitos.
Igualmente se atendió en la ciudad de Quito al Comité Regional de Oficiales de Cumplimiento de
Promerica Financial Corporation atendiendo el segundo encuentro del año 2015.
39
Conclusiones
Las actividades efectuadas por la Unidad de Cumplimiento se llevaron a cabo de acuerdo al plan de
trabajo anual y fue puesto en conocimiento del Comité de Cumplimiento por medio de los informes
mensuales presentados por el Oficial de Cumplimiento.
En el transcurso del año se establecieron mejoras en los procesos de control de PLAFT, para que
Produbanco, cumpla adecuadamente los controles de prevención de lavado de activos.
Presidente
Comité de Cumplimiento
Memoria Anual 2015
Nelson Suárez Carvajal
Oficial de Cumplimiento
Informe de la Unidad de Atención al Cliente
Programa de Calidad de Servicio
El principio fundamental de la nueva cultura organizacional de Produbanco es “Nuestra Esencia
es el Cliente”, precepto bajo el cual se toman todas las decisiones, enfocándose en satisfacer las
necesidades de los clientes.
La calidad de servicio es el eje de nuestra estrategia de centrarnos en el cliente, a quien buscamos
ofrecer una experiencia extraordinaria en la interacción omnicanal con el Banco. Para ello nos
apalancamos en una consolidada cultura de servicio.
Produbanco desarrolla e implementa planes de acción con el fin de generar un profundo compromiso
con la excelencia en el servicio en los colaboradores y de igual manera, con el propósito de manejar
una responsable fijación de estándares y una seria administración del programa de medición.
Los programas de medición implementados en el 2015 fueron:
•
Índice Ekos de Satisfacción al Cliente IESC: Esta medición de tipo externo es realizada por
Corporación Ekos y consiste en un sistema de evaluación nacional que, a través de entrevistas
telefónicas aleatorias en Quito y Guayaquil, evalúa la percepción de valor y satisfacción de los
clientes de los distintos sectores de servicios con base en los siguientes atributos evaluados:
Resultados
Indicadores
Valor
y Lealtad
Problemas
de Servicio
Produbanco
Promedio
del Sector
Satisfacción General
84,7%
82,8%
Percepción de Valor (relación satisfacción/precio)
77,0%
76,1%
Intención de recomendación
72,2%
73,6%
Intención de recompra
78,0%
77,7%
Lealtad
44,4%
41,4%
% de Clientes sin problemas
87,3%
88,7%
% de Clientes con problemas
12,8%
11,3%
% de Clientes que comunicaron su problema
76,5%
76,9%
•
Cliente Fantasma: Esta técnica es utilizada para medir presencialmente el nivel de servicio ofrecido
en todas las posiciones de contacto con el cliente externo y permite identificar las principales
oportunidades de mejora, así como también tomar acciones correctivas que optimicen la gestión
de atención.
•
Encuestas de Bienvenida: El objetivo principal de esta herramienta telefónica es dar la bienvenida
a los nuevos clientes y paralelamente conocer el nivel de satisfacción con el servicio recibido
durante su experiencia en la apertura de cuentas corrientes y/o ahorros.
•
Protocolo Atención Telefónica: Este indicador mide el cumplimiento de estándares y políticas
internas en el uso del teléfono y el grado de utilización del script institucional que debe ser utilizado
por los colaboradores en cada llamada; de esta manera el personal podrá manejar cualquier
situación telefónica con profesionalismo.
41
CUMPLIMIENTO PROTOCOLO MENSUAL
89%
90%
88%
91%
90%
88%
89%
70%
50%
50%
30%
42%
32%
Abril
Junio
Agosto
Octubre
Diciembre
El trabajo en equipo y el compromiso de todos quienes hacemos Produbanco nos permitirá alcanzar un
alto nivel de satisfacción de servicio. Continuaremos fortaleciendo nuestros esfuerzos para conseguir
el objetivo propuesto de brindar un servicio de excelencia a nuestros clientes.
Requerimientos y Reclamos
En el año 2015, la Unidad de Atención al Cliente de Produbanco gestionó 369.655 eventos de los
cuales el 89% correspondió a requerimientos (328.648) y el 11% a reclamos (41.007). El 94% de los
casos fue resuelto en los tiempos establecidos en la política y normas que rigen el desempeño de esta
Unidad. El promedio de días de solución general fue de 2,43 días.
Mes
Reclamos
Enero
22.984
3.127
Febrero
23.098
2.775
Marzo
28.062
3.325
Abril
28.217
3.447
Mayo
28.094
2.927
Junio
25.924
3.412
Julio
26.756
2.945
Agosto
29.290
2.771
Septiembre
32.233
3.361
Octubre
31.824
2.843
Noviembre
28.146
4.317
Diciembre
24.020
5.757
328.648
41.007
TOTAL
Memoria Anual 2015
Requerimientos
11%
Requerimientos
Reclamos
89%
Del total de casos resueltos en el año 2015, el 77% fue gestionado a través de los Ejecutivos de
Contact Center (Nivel 1), la Célula R&R (Nivel 2) solucionó el 14% y otras áreas especializadas (Nivel
3) resolvieron el 9%.
9%
Contact Center
14%
Célula R&R
77%
Otras áreas: Distribución,
Conciliaciones, Operaciones TC,
Transferencias
Los casos en proceso de atención al 31 de diciembre del 2015 fueron 1.286.
•
Los reclamos de mayor incidencia durante el 2015 fueron:
43
8,55%
Transacciones Produnet no procesadas
Inconformidad en atención
8,17%
Demora en procesos internos
8,16%
Problemas de acceso a página web
8,08%
7,35%
Estados de cuenta no entregados
6,67%
Consumos no procesados VISA Debit
5,77%
Avances no realizados tarjeta de crédito
5,35%
Debitó y no pagó cajeros automáticos Banred /Cirrus
5,08%
Debitó y no pagó cajeros automáticos Produbanco
3,89%
Cheques devueltos no entregados
•
El desglose de las dos primeras clasificaciones es el siguiente:
TRANSACCIONES PRODUNET NO PROCESADAS
1,48%
2,37%
7,98%
1,40%
1,23%
Error al realizar transferencias
45,28%
8,58%
Error al realizar pagos
Estado de cuenta no disponible
Error al visualizar movimientos
Error en imágenes de cheques
Error emisión certificado bancario
31,68%
INCONFORMIDAD EN ATENCIÓN
12,02%
39,24%
12,03%
Activación
tarjeta coordenadas
Reducción de cupo
tarjeta de crédito
Tiempo de atención
en ventanillas
Inconsistencia en
asesoramiento de Ejecutivo
36,71%
Memoria Anual 2015
•
Los requerimientos de mayor incidencia durante el 2015 fueron:
38,62%
Desbloqueo de usuario
23,03%
Solicitud de clave tarjeta de crédito
9,91%
Solicitud actualización datos del cliente
6,24%
Reposición y renovación tarjeta crédito/débito
Bloqueos de tarjeta de crédito y cheques
4,13%
Entrega de tarjeta de crédito
3,69%
Activación tarjeta de crédito
3,33%
Respaldos notas débito y crédito
1,34%
Transacciones Pagoágil
1,24%
Precancelació de diferido tarjeta de crédito
1,13%
A fin de continuar alineando a la Institución en el cumplimiento de los objetivos estratégicos que nos
conviertan en el Mejor de los Mejores, y valorando la información con la que contamos, recomendamos:
•
Trabajar prioritariamente y en forma permanente en el análisis y ejecución de planes de acción
orientados a reducir el número de reclamos y quejas de los clientes en el uso de la página web.
•
Continuar fomentando el enfoque en la cultura de servicio.
•
Otorgar a los funcionarios información de primera línea respecto a productos o servicios que la
institución implemente o modifique.
•
Efectuar programas de retroalimentación al personal respecto a firmas, rasgos caligráficos,
falsificaciones o suplantaciones de documentos o identidad al personal involucrado en el proceso
de atención de ventanillas, compensación y gestión comercial.
•
Mejorar procesos de entrega o distribución de documentos y productos del Banco (tarjetas / estados
de cuenta / cheques devueltos).
•
Afianzar relaciones de trabajo entre áreas operativas y de negocio buscando un mismo enfoque
hacia la consecución de objetivos institucionales.
María Dolores Prócel
Unidad
Atención al Cliente
45
Informe del Comité de Ética
y Responsabilidad Social Empresarial
En Produbanco, nuestra contribución activa y voluntaria con la sostenibilidad social, económica
y ambiental nos lleva nuevamente, y por noveno año consecutivo, a presentar el informe de
Responsabilidad Social 2015, en el cual detallamos todas nuestras acciones, así como los proyectos
y objetivos concretos con los que hacemos realidad los compromisos asumidos con nuestro entorno,
reconociendo que nuestra capacidad de generar valor está sólidamente enraizada en la manera en que
procedemos como empresa, cómo interactuamos con nuestros grupos de interés y con las comunidades
en las que operamos, y cómo respetamos al medio ambiente.
Es así, que durante el 2015, se estableció un enfoque integral de Responsabilidad Social Empresarial
incorporando en el área de Marketing todas las iniciativas en los ámbitos: social y ambiental para su
definición estratégica e implementación.
Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social Empresarial basada en las pautas de
Global Reporting Initiative (GRI) para la elaboración de sus informes de RSC, versión G4. GRI es una
organización sin fines de lucro que ha establecido un marco integral para la presentación de información
en materia de sustentabilidad, con principios e indicadores para que las organizaciones evalúen y
den a conocer su desempeño económico, medioambiental y social. El informe de Responsabilidad
Social Empresarial expone el desempeño y los logros de Produbanco respecto a sus prioridades
medioambientales, sociales y de gobierno interno. Describe también cómo el Banco forja relaciones
con todos sus grupos de interés.
Respecto al ámbito social, se dio impulso a las actividades que realizan la Fundación su Cambio por
el Cambio y Fundeporte en donde pudimos contribuir a la recuperación, educación y reinserción de
alrededor de 6.000 niñas, niños y adolescentes en la indefensión, apoyamos al mejoramiento de la
calidad de vida de cerca de 400 familias en 18 comunidades en la provincia de Bolívar, motivamos
el mejoramiento de hábitos nutricionales y alimenticios de aproximadamente 330 niñas, niños y
adolescentes y aportamos con el cuidado de aproximadamente 80 adultos mayores. Adicionalmente,
en conjunto desarrollamos acciones que han permitido impulsar su labor a través de voluntariado
apadrinando niños y abuelitos en la época navideña; además de incentivar permanentemente hacia
nuestros colaboradores la compra de productos alimenticios que son elaborados en forma orgánica
en Guaranda y Quito. Estas acciones han permitido dar a conocer internamente la gestión de las
fundaciones, generando una mayor participación de nuestros colaboradores.
En alianza con la Fundación TECHO, nuestros colaboradores de Quito, Guayaquil y Manta participaron
en jornadas de construcción de viviendas de carácter social, en donde tuvieron la oportunidad de
compartir experiencias con sectores vulnerables de la sociedad ratificando el sentido de solidaridad
personal y corporativo. Adicionalmente apoyamos con la colecta de fondos, para lo cual la fundación
pudo utilizar nuestra red de oficinas de Quito y Guayaquil, así como apoyarse sin costo del servicio de
blindado para transportar de forma segura los fondos recaudados en diferentes puntos de las ciudades.
Dentro del Programa de Educación Financiera, fue posible capacitar a 3.242 personas entre niños,
jóvenes y adultos a través de diferentes actividades que incluyeron talleres presenciales, simuladores
virtuales y herramientas de e-learning. Nuestros colaboradores y sus familias también se beneficiaron
de este programa.
En el ámbito ambiental, continuamos con el proyecto de Carbono Neutro. Obtuvimos por parte de la
empresa Soluciones Ambientales Totales (SAMBITO) la certificación que nos convierte (Oficina Matriz
Quito y Sucursal Mayor Guayaquil) en una Institución Carbono Neutral. Este certificado valida que tanto
el inventario de emisiones 2012-2014 y los procesos implementados en este programa cumplen con la
NORMA ISO 14064-1, 2 y 3. Como alcance del proyecto, a través de una iniciativa interna disminuimos
el número de impresiones de 1,5 a 1,1 millones mensuales. Esta iniciativa también permitió generar un
espacio para que nuestros colaboradores aporten con ideas para reducir este importante rubro.
En referencia al ámbito económico y ambiental, comenzamos el desarrollo del Programa Líneas
Verdes, que promueve la amigabilidad con el medio ambiente a través de fondos de financiamiento para
proyectos de eficiencia energética y/o cambios de maquinaria que apoyarán a nuestros clientes para el
Memoria Anual 2015
uso eficiente de recursos, producción y consumo sustentable, cambio hacia tecnología ambientalmente
más limpia, energías renovables y otros similares, para que obtengan mayor rentabilidad, ahorro
de costos e incremento de productividad. Se estima terminar la implementación durante el segundo
trimestre de este año con el apoyo de FMO.
En relación al apoyo a las comunidades con quienes interactuamos, durante el 2015 realizamos una
inversión total de USD 774 mil, en los siguientes programas:
Concepto RSE
USD
Fundación Su Cambio por el Cambio
266,119
Fundeporte
206,836
Programa de Educación Financiera
46,000
Techo
28,000
Memoria RSE
32,200
Fudrine
24,000
Teletón
122,000
Fundación El Apuntador
16,500
Atucucho
14,400
Parroquia La Inmaculada Concepción de Iñaquito
12,000
Carbono Neutro
1,560
Fundación San José
4,800
Total
774,415
Finalmente, en otro de los ámbitos que requieren especial atención por este Comité, durante el año
2015, se presentaron 18 casos de incumplimiento al Código de Ética, de los cuales, nueve corresponden
a personal de Produbanco y nueve a personal de Servipagos. Después del respectivo análisis y
proceso de investigación, las personas fueron desvinculadas de la Institución y se tomaron las medidas
pertinentes en cada situación específica.
Presidente
Comité de Ética y Responsabilidad Social Empresarial
47
Subsidiarias
Exsersa S.A.
Los principales objetivos de la subsidiaria Exsersa S.A. son: maximizar el volumen transaccional en
Servipagos y Pagoágil optimizando la red de agencias mediante la consolidación y posicionamiento de
la marca Pagoágil; ganar participación en el mercado de pago de remesas del exterior; e implementar
nuevos clientes financieros a la red.
Los canales de atención de Exsersa S.A. procesaron 24,8 millones de transacciones en el 2015, lo que
representó ingresos por USD 11.7 millones. El 66% se procesó en Agencias Servipagos, mientras que
el 34% se realizó a través de Pagoágil.
Durante el año se abrieron tres nuevas agencias Express de Servipagos: Los Sauces en Guayaquil, Akí
en Santo Domingo y Primax en Cuenca. Alineado con la estrategia de optimizar el canal, se procedió al
traslado de cuatro agencias apalancadas en locales comerciales: Japón Manta, Akí Loja, Akí Machala
y Orve 9 de Octubre en Guayaquil. Además, se concretó la prestación del servicio transaccional con
Banco General Rumiñahui, Banco de Loja, Banco Finca y Banco D-Miro, en concordancia con los
objetivos anuales.
En cuanto a otros canales presenciales, Pagoágil continuó con su plan de crecimiento de agentes, lo
que generó una operación eficiente con excelente nivel de servicio y efectividad transaccional. Este
canal cerró el 2015 con 1.362 puntos de atención a nivel nacional, los mismos que procesaron 8,37
millones de transacciones.
Servipagos también alcanzó ingresos por Servicios de Administración de Ventanillas por un total de
USD 2.89 millones, siendo sus principales clientes CNT y Movistar.
Cobertura Servipagos
Canal
Número de Puntos
69
Agencias Servipagos
Agentes Pagoágil
1362
TOTAL
1431
Detalle de Puntos Pagoágil por Provincia
Provincia
Pichincha
Guayas
Azuay
Tungurahua
Cotopaxi
Manabí
El Oro
Los Ríos
Loja
Santo Domingo
Chimborazo
Cooperativas
207
41
88
55
41
22
27
11
23
11
22
Tiendas
327
196
14
9
9
26
13
23
3
14
3
Total
534
237
102
64
50
48
40
34
26
25
25
Continúa...
Memoria Anual 2015
Viene de la página anterior...
Provincia
Morona Santiago
Cañar
Imbabura
Santa Elena
Bolívar
Carchi
Esmeraldas
Zamora Chinchipe
Pastaza
Galápagos
Sucumbíos
Napo
Orellana
Cooperativas
22
20
13
5
15
11
5
12
9
9
2
6
3
Total
680
Tiendas
4
9
1
1
1
7
1
1
Total
24
21
19
16
15
15
14
13
10
10
9
7
4
682
1362
2
1
6
11
Exsersa S.A. tiene una gran cobertura a nivel nacional en todas las provincias del país a través de
oficinas propias, Agentes Pagoágil y alianzas con varias cooperativas. Durante el año 2015, Servipagos
y Pagoágil brindaron el servicio de pagos y cobros a más de 430 entidades:
•
•
•
30 instituciones del sector financiero.
29 empresas del sector público
Más de 370 empresas del sector privado.
Servicios Otorgados a la Comunidad
Nuestra actividad aporta al desarrollo:
Pagos del Bono de Desarrollo Humano
1’413.000 pagos
Pagos de Servicios Básicos
3’658.000 pagos
Pago de Comisiones a Agentes Pagoágil
USD 1,436,000
Trámites Profesionales S.A. Protrámites
Durante el 2015 Trámites Profesionales S.A. Protrámites continuó fortaleciendo su operación en lo
que se refiere a tecnología, procesos y manejo del personal, con el fin de cumplir cabalmente sus
responsabilidades en materia de reducción del índice de cartera vencida, disminución de provisiones y
generación de ingresos extraordinarios.
En el ámbito tecnológico se llevaron a cabo múltiples acciones para la estabilización del aplicativo de
cobro a través del cual se desarrolla la gestión: se perfeccionó el acceso a la información disponible
del cliente; se crearon funcionalidades complementarias para el cobro de débitos automáticos con
prelación de pago y para la generación de reportes, ambas mejoras que permiten la toma oportuna
49
de decisiones; se evaluaron soluciones tecnológicas para la administración de la cartera vencida; y
se realizaron modificaciones en el diseño. Todos estos aspectos contribuyeron para incrementar los
índices de eficiencia.
Por otro lado, se incorporó el proceso de Inteligencia de Cobro que facilita la aplicación de la estrategia,
su control y la emisión de información confiable y en línea.
Trámites Profesionales S.A. Protrámites participó directamente en la producción y mejora de productos
y procesos destinados a la recuperación de cartera tales como: dación en pago y subrogaciones;
refinanciamientos y reestructuraciones, tanto para productos de cartera como para tarjeta de crédito,
incluyendo la asesoría correspondiente a la red comercial del Banco a nivel nacional.
En el último trimestre del año Trámites Profesionales S.A. Protrámites asumió el proceso de cobro de
cartera en demanda judicial y castigada, que implica el análisis de la base legal que marca la relación
con los profesionales (abogados externos), y la primera aproximación en los casos por montos mayores
a USD 10,000.
El equipo de trabajo es clave para el cumplimiento de nuestra actividad. Por ello, como parte de las
prioridades del año, se efectuaron programas de formación y capacitación, y se estableció el sistema
de retribución variable que se apalancó en la implementación de metas individuales y por canal de
gestión, mecanismo que permite el seguimiento diario y mensual del cumplimiento de los objetivos de
los colaboradores.
Memoria Anual 2015
Informe del Comité de Estructura,
Compensaciones, Beneficios y Retribuciones
El Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones ha conocido y aprobado la política
general de administración salarial del Banco y ha recomendado la política de dietas del Directorio y
política de retribuciones de la alta gerencia en observancia de las Resoluciones No. JB-2013-2694
de 19 de noviembre de 2013 y No. JB-2014-2755 de 15 de enero de 2014, las cuales establecen los
rangos salariales para los administradores y representantes legales de las instituciones del sistema
financiero privado, así como de todos los funcionarios del Banco.
Además ha conocido la estructura organizacional de la Institución, evolución del número de personal y
el respectivo análisis salarial.
Jaime Dávalos Fernández-Salvador
Presidente
Comité de Estructura, Compensaciones, Beneficios y Retribuciones
51
Gestión de las Unidades de Negocio
Banca Corporativa
Fiel al compromiso de atender cuidadosamente las necesidades de inversión, capital de trabajo y
comercio exterior de sus clientes, aplicando criterios de calidad crediticia, reciprocidad y relevancia,
la Banca Corporativa de Produbanco implementó nuevas opciones de crédito por lo que alcanzó un
importante crecimiento durante el año.
Fue especialmente valiosa la incorporación de soluciones de comercio exterior y contingentes, dados
los importantes espacios con los que Produbanco cuenta en diversos corresponsales de clase mundial,
donde tuvimos un importante crecimiento en el año.
Entre los hechos más relevantes de la gestión cabe destacar la incorporación de soluciones de
financiamiento estructuradas por entidades como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), lo que
nos permitió ser reconocidos como el Banco Prestatario Más Activo en los Países Andinos por parte
del Programa de Facilitación de Financiamiento al Comercio Exterior (TFFP), que es impulsado por el
BID para apoyar el acceso de los bancos de América Latina y el Caribe, a los mercados financieros
internacionales de comercio exterior.
Los recursos obtenidos de instituciones financieras del exterior y multilaterales ascendieron a USD 82
millones, mismos que permitieron mantener el apoyo a los clientes de los diferentes segmentos.
Como parte del enfoque en la creación de alternativas innovadoras y oportunas, se introdujo también
un nuevo esquema de financiamiento dirigido a los distribuidores de una importante marca del sector
automotriz, modelo gracias al cual se brinda soporte y eficiencia a la operatividad de dicho negocio.
Banca Empresarial
Esta Unidad de Negocio está orientada a atender a las personas jurídicas con ventas anuales entre
los USD 5 y USD 20 millones. La naturaleza de los clientes de este segmento hace indispensable la
generación de soluciones crediticias personalizadas con un asesoramiento continuo para proporcionar
al cliente un mejor proceso de toma de decisiones financieras.
Con este propósito, contamos con las herramientas de información gerencial que potencian la labor
comercial de cada oficial y crean una dinámica de calidad de atención de excelencia para los clientes
de este segmento.
El 2015 fue un año en el que se continuó con el apoyo a la mediana empresa del país pese a las
condiciones de mercado que fueron más restrictivas que en el 2014. Se originaron 1.743 operaciones
de crédito con un promedio de USD 117 mil por operación. Se procuró atender la mayor cantidad
de requerimientos evitando al mismo tiempo las concentraciones de cartera. Hay que resaltar que al
cierre del año, el 86% de los clientes que conformaban la cartera Empresarial registraban exposiciones
crediticias menores a USD 1 millón, algo que refleja claramente el esfuerzo realizado en la diversificación
del portafolio de crédito.
Empresarial finalizó el 2015 con más de 1.600 clientes que representaron un 5% de las obligaciones
con el público de Produbanco; activos de riesgo con una participación relativa del 8% respecto a
la cartera total; y presencia en las ciudades de Quito, Guayaquil y Ambato, ciudad que registró un
notable crecimiento en la cartera de créditos gracias al lanzamiento de un producto especial de crédito
creado mediante una iniciativa compartida con el Ministerio de Agricultura, Ganadería, Acuacultura y
Pesca (MAGAP) para financiar la compra de maíz de temporada, usando en algunos casos, fondos
redescontados a través de la Corporación Financiera Nacional (CFN).
Memoria Anual 2015
Banca Minorista
En el año 2015 el Banco tomó la decisión estratégica de formar la Banca Minorista, unidad de negocio
que se integró con la unión de los segmentos de Pyme, Personas Naturales y Microcrédito. Para
el impulso de este proyecto se crearon cuatro áreas: Red Comercial, Banca Virtual, Originación, y
Segmentos y Productos. Mediante esta nueva estructura organizacional se logró tener una visión
general sobre el manejo del negocio en los segmentos de personas, pequeñas y medianas empresas,
y microcrédito.
La Banca Minorista cerró el año administrando más de 635 mil clientes, un portafolio de pasivos de
USD 1,894 millones y más de USD 1,000 millones en cartera total y tarjeta de crédito.
Personas Naturales
La segmentación fundamenta el modelo de atención en la Banca Minorista. Se ha mantenido una oferta
de valor y estrategias de atención acordes a las necesidades financieras y exigencias de nuestros
distintos segmentos de clientes.
En lo que a personas naturales se refiere, la segmentación está conformada por clientes Plus,
Preferentes, Personas, Virtuales y de Alto Valor.
Para los segmentos Preferente y Plus concentramos los esfuerzos en brindar atención personalizada
con el fin de profundizar la relación con el cliente. Para el segmento Personas generamos una oferta
proactiva multicanal promoviendo el acceso a más productos y servicios.
La Banca Minorista desarrolló en este año un nuevo concepto denominado Banca Virtual, dirigido a
aquellos clientes que utilizan principalmente medios tecnológicos en su relación con el Banco (clientes
considerados virtuales) y para quienes la oferta de servicios financieros se presta a través de canales
tecnológicos, redes sociales, correo electrónico y atención telefónica permanente. Estos canales son
administrados por un centro de negocios virtual cuyas metas principales son: el diseño de la oferta de
productos dirigidos a este perfil de cliente y el fortalecimiento de la relación con calidad en el servicio,
principio clave en la gestión con el cliente Produbanco, indistintamente del segmento al que pertenezca.
El equipo de trabajo dirigido al segmento de personas naturales continuó encaminado hacia el objetivo
de mejorar la actividad comercial y la vinculación de clientes, lo que contribuyó a elevar la satisfacción
de nuestros 612.000 clientes y a construir relaciones duraderas y sostenibles.
A finales del 2015 las captaciones alcanzaron los USD 1,477 millones: USD 245 millones en cuentas
corrientes, USD 651 millones en cuentas de ahorro y USD 581 millones en certificados de depósito a
plazo. Por su parte, la cartera total ascendió a USD 522 millones y la de tarjeta de crédito a USD 185
millones.
El segmento de Alto Valor brinda atención a clientes de alto patrimonio a través de un modelo de
asesoría financiera personalizada, bajo un enfoque proactivo y una filosofía conservadora en la
administración de los recursos y del riesgo, lo que hace posible mantener relaciones de largo plazo con
los clientes y ser merecedores de su confianza en el largo plazo. Contamos con un equipo de excelentes
profesionales en las ciudades de Quito, Guayaquil, Cuenca y Ambato con los que atendemos a 1.790
clientes. Nos distinguimos por entregar altos estándares de servicio y confidencialidad, así como
opciones de inversión personalizadas que toman en consideración las necesidades, el objetivo, el
horizonte de inversión y el perfil de tolerancia al riesgo del inversionista. Como parte del valor agregado
que ofrecemos proporcionamos dinámicamente información relevante y actual sobre los mercados
financieros locales e internacionales, lo que contribuye a la toma de decisiones financieras acertadas
y oportunas de nuestros clientes.
53
Iniciativas Comerciales
El 2015 fue un año de afianzamiento y evolución para la Banca Minorista que puso en práctica varios
planes de acción. Se trabajó en mantener un modelo de sucursales autónomo para que los gerentes
de cada plaza cuenten con mayor empoderamiento en temas de aprobación de políticas, de productos
y procesos administrativos, incentivo que mejoró la gestión local.
Como parte de la estrategia de mejora de la posición comercial, se lanzó en el mes de mayo la cuenta
Ahorro Meta Décimos, enfocada en el ahorro programado para los clientes que decidieron mensualizar
la décimo tercera y cuarta remuneraciones. Los primeros resultados fueron positivos, pues para finales
del año el número de cuentas aperturadas llegó a 6.921.
La oferta de servicios digitales fue una parte fundamental en la actividad anual. En el mes de noviembre
se implementó el Certificado de Depósito Digital, nueva alternativa que ofreció al cliente la posibilidad
de realizar certificados de depósitos a plazo fijo digitalmente desde cualquier parte del mundo, las 24
horas del día y con una tasa de interés preferencial.
Otro de los proyectos importantes para esta Banca fue el Modelo de Bases Aprobadas, que permitió
tener de manera continua productos que contaban con aprobación para que puedan ser comercializados
por la red de ejecutivos, lo que representó una enorme oportunidad de crecimiento e incrementó la
vinculación con los clientes al conservar el enfoque de CRM como eje central.
Con el propósito de mejorar el desempeño del Crédito Automotriz se realizó un cambio importante en
el modelo de gestión, privilegiando el servicio a nuestros clientes concesionarios y clientes finales. Esta
modificación dio resultados positivos tanto en el número como en el monto de colocaciones.
Red Comercial
En lo que respecta a la red de agencias, se abrieron las puertas de tres nuevas oficinas: Don Bosco
Express y Mall del Río en la ciudad de Cuenca, y Mobil Labrador en la ciudad de Quito. Por otro lado,
con el fin de brindar mayor comodidad y accesibilidad, se reubicaron agencias en las ciudades de
Quevedo y Otavalo. Terminamos el año 2015 con 101 oficinas de Produbanco a nivel nacional que
mantuvieron un sostenido crecimiento transaccional.
Pyme
A través del asesoramiento constante del equipo comercial y un portafolio de productos y servicios
financieros especializados para cubrir las necesidades de las pequeñas y medianas empresas,
aplicamos el enfoque de atención personalizada.
Gracias a la incorporación de un programa de estímulo de ventas que permite una interacción oportuna
con la fuerza comercial, fue posible la implementación e innovación de estrategias comerciales para
mejorar las técnicas de venta y la eficiencia en la relación integral con el cliente.
La actividad comercial del segmento Pyme estuvo encauzada a fortalecer las relaciones con los clientes,
privilegiando el lado del pasivo y ofertando soluciones integrales financieras del lado del activo. Al
cierre del 2015 las captaciones en este segmento alcanzaron los USD 417 millones (concentrados
principalmente en cuentas corrientes) y las colocaciones los USD 308 millones.
También se impulsó estratégicamente la comercialización de herramientas de apoyo a la operación,
proceso operativo y control de flujos de los clientes Pyme a través de Cash Management.
Memoria Anual 2015
En este año nació el producto Profactor, alternativa de financiamiento con una modalidad de compra de
documentos descontados, que constituye una nueva opción de liquidez para nuestros clientes.
En cuanto a cobertura, contamos con presencia a nivel nacional a través de los 87 funcionarios
especializados en la atención de este segmento en nuestras oficinas de Quito, Guayaquil, Cuenca,
Ambato, Santo Domingo, Esmeraldas, Quevedo, Riobamba, Ibarra, Atuntaqui, Manta, Loja y Machala.
En el 2015 seguimos impartiendo charlas dirigidas a los empresarios de las pequeñas y medianas
empresas en las que se abordaron temas relacionados con la educación financiera e innovación
exponencial. Se efectuaron 14 conferencias en todo el país en las que participaron más de 500 clientes
del segmento Pyme.
En relación con Microcrédito, el 2015 fue un año de desarrollo en el que se alcanzaron niveles de
crecimiento positivos, lo que nos permitirá continuar profundizando la cartera de Microcrédito en el
2016. La colocación de producto se la realizó en las plazas de Quito, Guayaquil, Ambato, Ibarra,
Riobamba, Santo Domingo y Machala. El financiamiento está dirigido a personas naturales dedicadas
a la comercialización de productos y servicios, que requieran microcréditos de acumulación simple.
Medios de Pago
Tarjetas de Crédito
En el 2015 se dieron importantes avances en la gestión de tarjetas de crédito.
Se finalizó la migración a las tarjetas con la tecnología chip, innovación que además de cumplir con
normativas internacionales, proporciona seguridad adicional a los clientes al reducir la incidencia de
fraude y el uso indebido de una tarjeta robada o extraviada.
En julio se realizó el lanzamiento de VISA Infinite, la tarjeta de crédito de la categoría más alta de VISA,
que brinda beneficios únicos relacionados con el arte y la cultura dando acceso al cliente a experiencias
enriquecedoras. Hasta diciembre, 1.200 clientes contaban con este gran producto.
En este año también se concretó el patrocinio al emprendimiento ecuatoriano PayPhone, solución de
pagos móvil que permite a los tarjetahabientes MasterCard y VISA de Produbanco realizar compras en
forma 100% segura, sin tener que portar la tarjeta física a través del registro de la tarjeta de crédito o
débito en su teléfono inteligente. En el 2015 se afiliaron 556 establecimientos afiliados a este servicio.
Al 31 de diciembre, Produbanco cerró con 149.370 cuentas de tarjetas de crédito, lo que equivale a
un crecimiento del 3,6% en relación al 2014. De este volumen, el 70% fueron cuentas con saldo. Del
total de cuentas, 80.897 correspondieron a la marca MasterCard y las 68.473 restantes a VISA. La
distribución por tipo de tarjeta fue la siguiente:
Tipo Tarjeta
% Participación
CLÁSICAS
42%
GOLD
41%
PLATINUM, BLACK, SIGNATURE, INFINITE
16%
CORPORATIVAS
TOTAL
1%
100%*
*Al 31 de diciembre 33.140 eran tarjetas de crédito adicionales.
55
La cartera de tarjeta de crédito terminó el año con USD 185 millones, un crecimiento de USD 10
millones con respecto al 2014 que equivale al 6%. La participación alcanzada por tipo de tarjeta en el
mercado se describe en el cuadro siguiente:
Tipo Tarjeta
Cartera
% Participación
CLÁSICAS
64,281,362
35%
GOLD
49,095,217
27%
PLATINUM, BLACK, SIGNATURE, INFINITE
64,332,428
34%
CORPORATIVAS
7,563,712
4%
TOTAL
185,272,720
100%
Los tarjetahabientes Produbanco facturaron USD 52 millones adicionales a los USD 457 millones
alcanzados en el 2014, un crecimiento del 13%. Del monto total registrado, el 79% corresponde a
consumos realizados en establecimientos y el 21% a avances de efectivo. El promedio de facturación
mensual del año ascendió a USD 38 millones.
50,000
40,000
30,000
20,000
10,000
0
Volumen de Avances de Efectivo
Volumen de Facturación POS
Con las tarjetas VISA Regalo, Prepago y Recargable, se realizaron USD 4.1 millones en consumos en
el año, equivalentes a USD 345 mil de facturación al mes.
En forma consolidada, el total de consumos con tarjetas Produbanco ascendió a USD 461 millones.
Tarjetas de Débito
A diciembre 2015 Produbanco registró 374 mil tarjetas de débito (90% tarjetas Clásicas y 10% Gold).
Con relación al 2014 el volumen de tarjetas se incrementó en 14%.
Los clientes de tarjetas de débito realizaron compras en el año por USD 158 millones. Con las tarjetas
Clásicas y Oro se efectuaron compras mensuales promedio por USD 36 y USD 59 respectivamente.
Memoria Anual 2015
Durante el 2015 se llevaron a cabo las siguientes mejoras operativas, mismas que influyeron
positivamente en la percepción del servicio al cliente:
•
Implementación del servicio off line (fuera de línea) para que los clientes puedan realizar compras
y retiros durante el proceso de cierre.
•
Implementación de transacciones con lectura de chip en los equipos POS de la red Medianet y
disminución importante de comercios sin aceptación de tarjetas.
•
Implementación del proceso de emisión de tarjetas en Datacard MX2000 (sistema de soporte para la
emisión de tarjetas), gracias al cual se elimina el error del proceso manual de colocación de tarjetas
en sobres de claves. Adicionalmente este proceso contribuye a la mejora en la comunicación con
clientes al incluir la carta de beneficios, esto se evidencia en la tendencia creciente de uso en
comercios.
•
Aplicación de segmentación de clientes para la generación, reposición y renovación de tarjetas.
Otra mejora que se implementará en marzo 2016 es el desarrollo del proceso de termo impresión para
la entrega inmediata de tarjetas de reposición en las oficinas.
Del total de clientes con tarjeta de débito, en el 2015 el 34% procesaron una transacción de compra en
POS, lo que representa un crecimiento de 20,4 puntos porcentuales respecto al 2014.
Cash Management
En el año 2015 el número de clientes que usó esta solución llegó a 3.150, lo que constituye un
crecimiento del 9% en relación al año precedente. Asimismo, el indicador de penetración en el mercado
incrementó, ya que el número de clientes con más de un producto subió del 51% al 55%.
En total se realizaron 11 millones de transacciones y se facturaron USD 7 millones que equivale a un
crecimiento del 7% en relación al 2014 y un sobrecumplimiento del 7% en los ingresos proyectados
para el 2015.
Produbanco En Línea
Del total de transacciones realizadas en el año, un 15% se efectuó en las agencias del Banco y el 85%
en los canales virtuales. Entre todos los canales virtuales de atención de Produbanco se procesaron
125,6 millones de transacciones.
Por medio de la red de cajeros automáticos Produbanco, que en este año cerró con 290 equipos,
se realizaron 18,3 millones de transacciones, lo que representa un aumento del 27% frente al año
precedente. Mediante el canal Call Center se efectuaron 2,5 millones de transacciones en el año.
El más importante hecho, en lo que respecta a canales virtuales de atención, fue el lanzamiento de
la nueva aplicación App Móvil que se encuentra disponible en tiendas para dispositivos con sistema
operativo IOS y Android. A través de esta aplicación los clientes pueden efectuar consultas de saldos,
movimientos de cuentas y tarjetas de crédito, transferencias, pagos de servicios y recargas de tiempo
aire. También pueden acceder a información de interés general como la ubicación geográfica de las
agencias y cajeros automáticos, solicitar productos bancarios e información sobre promociones vigentes
en establecimientos. Este canal fue el que registró el mayor incremento transaccional en comparación
con el 2014 (85%). A través de esta aplicación se procesaron 7,5 millones de transacciones durante el
2015, lo que equivale a un promedio de 620 mil transacciones mensuales, un 6% de las que se llevan
a cabo en canales virtuales.
57
Reconocimientos Recibidos
Banco del Año 2015 del Ecuador
Produbanco fue reconocido nuevamente en el 2015 como el
Banco del Año del Ecuador. Esta distinción otorgada por la
revista especializada en banca y finanzas, The Banker, le ha
sido conferida por séptimo año consecutivo. El Banco recibió
este reconocimiento también en los años 2002, 2007 y del
2009 al 2014.
Primero entre Los Mejores Grandes
Produbanco fue nombrado como El Mejor Grande entre los
Bancos a nivel nacional en el ranking anual de las principales
empresas e instituciones financieras del Ecuador, publicado
por Revista Gestión.
Memoria Anual 2015
Calificación de Riesgo AAAProdubanco mantuvo en el 2015 la calificación AAA- otorgada
por las Calificadoras de Riesgo BankWatch Ratings y PCR
Pacific Credit Rating. La calificación AAA- es una de las más
altas dentro del sistema financiero nacional y se otorga a muy
pocas instituciones financieras.
Memoria de Responsabilidad Social
Elaboramos nuestra octava memoria de Responsabilidad Social
Empresarial basada en las pautas de Global Reporting Initiative
(GRI) para la elaboración de sus informes de RSC, versión G4.
GRI es una organización sin fines de lucro que ha establecido
un marco integral para la presentación de información en
materia de sustentabilidad, con principios e indicadores para
que las organizaciones evalúen y den a conocer su desempeño
económico, medioambiental y social.
El informe mantiene el objetivo principal de difundir la información
de manera transparente, amplia y confiable a sus grupos de interés:
accionistas, colaboradores, clientes, proveedores y comunidad.
Además, cuenta con la certificación Materiality Disclosures emitida
por la GRI, misma que ratifica que los aspectos materiales se
encuentran claramente identificados en el documento.
59
Estados Financieros
Balance General Consolidado Produbanco y Subsidiarias
Miles de USD dólares
2014
2015
Fondos disponibles e inversiones
1,422,392
1,389,198
-2%
Cartera de créditos
2,060,683
1,892,373
-8%
% Crecimiento
Activo
Deudores por aceptaciones
Cuentas por cobrar
273
29,663
25,043
-16%
Bienes realizables, adjudicados por pago
13,443
11,141
-17%
Propiedades y equipo
27,185
24,999
-8%
371,610
211,812
-43%
3,924,976
3,554,840
-9%
3,423,119
3,026,159
-12%
18,106
28,682
58%
Otros activos
Total Activos
Pasivo
Obligaciones con el público
Obligaciones inmediatas
273
Aceptaciones en circulación
Cuentas por pagar
97,763
83,032
-15%
Obligaciones financieras
43,832
89,348
104%
Obligaciones convertibles en acciones
y aportes para futuras capitalizaciones
12,347
Otros pasivos
34,369
15,760
-54%
3,629,536
3,243,254
-11%
295,439
311,586
5%
3,924,976
3,554,840
-9%
500,453
553,456
11%
Total Pasivos
Total Patrimonio
Total Pasivo y Patrimonio
Contingentes
Memoria Anual 2015
-100%
Estado de Pérdidas y Ganancias Produbanco y Subsidiarias
2014
2015
% Crecimiento
Ingresos
Intereses y descuentos ganados
Comisiones ganadas
226,737
228,116
1%
14,175
12,788
-10%
Utilidades financieras
7,360
8,070
10%
Ingresos por servicios
58,189
62,764
8%
4,031
1,354
-66%
22,638
15,726
-31%
333,130
328,817
-1%
71,785
72,564
1%
1,722
1,579
-8%
Otros ingresos operacionales
Otros ingresos
Total Ingresos
Egresos
Intereses causados
Comisiones causadas
Pérdidas financieras
947
1,430
51%
26,696
30,352
14%
170,646
180,275
6%
Otras pérdidas operacionales
354
690
95%
Otros gastos y pérdidas
668
246
-63%
272,818
287,136
5%
60,312
41,681
-31%
9,114
6,269
-31%
51,198
35,412
-31%
10,973
7,895
-28%
40,224
27,517
-32%
Provisiones
Gastos de operación
Total Egresos
Utilidad antes de provisión para participación
del personal e Impuesto a la Renta
Provisión para participación del
personal en las utilidades
Utilidad antes de provisión
para Impuesto a la Renta
Provisión para Impuesto a la Renta
Utilidad Neta
61
Impuestos, Contribuciones y Aportes Pagados Produbanco y Subsidiarias
Diciembre
2014
Diciembre
2015
Variación
Impuestos Directos
Impuesto a la Renta
10,973
7,895
-3,078
Contribuciones COSEDE
19,205
19,391
185
Contribuciones Superintendencia de Bancos
4,165
4,324
159
Impuestos Municipales
1,331
943
-388
Otros impuestos y contribuciones
5,662
8,666
3,004
IVA en compras
8,595
5,499
-3,096
49,932
46,717
-3,214
Pago de Impuesto a la Renta empleados
3,071
2,745
-326
Pago de aportes IESS empleados
8,476
8,554
78
11,547
11,299
-248
Total Impuestos Directos
Impuestos Indirectos y Aportes
Total Impuestos Indirectos y Aportes
Diciembre
2014
Variación
Puntos
Diciembre
Porcentuales
2015
Carga Tributaria Directa / Utilidad Grupo
124%
170%
46
Carga Tributaria Directa, Indirecta
y Aportes / Utilidad Grupo
153%
211%
58
40,224
27,517
-12,707
Utilidad Neta
Memoria Anual 2015
Activo Total y Cartera de Crédito Neta Produbanco y Subsidiarias
Millones de USD dólares
ACTIVO TOTAL
ACTIVO TOTAL
4000
4000
3500
3000
3500
3000
2500
2,953
2,953
3,292
3,925
3,555
3,925
3,555
2014
2014
2015
2015
3,292
2500
2000
2000
1500
1000
1500
500
1000
500
0
0
2500
2012
2012
2013
2013
CARTERA DE CRÉDITO NETA
CARTERA DE CRÉDITO NETA
2500
2000
2000
1500
1500
1000
2,061
1,605
1,332
2,061
1,892
1,892
1,605
1,332
1000
500
500
0
0
2012
2012
2013
2013
2014
2014
2015
2015
63
Obligaciones con el Público y Papel Comercial, Patrimonio
y Utilidades Netas Produbanco y Subsidiarias
Millones de USD dólares
OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO Y PAPEL COMERCIAL
1400
1200
1400
1000
1200
800
1000
600
OBLIGACIONES
CON EL PÚBLICO Y PAPEL COMERCIAL
1,350
1,147
1,258
1,147
1,258
1,350
1,112
1,112
645
800
400
600
200
4000
200
0
1,105
645
2012 2013 2014 2015
MONETARIOS
2012 2013 2014 2015
693
693
929
882
804
770
882
804
770
2012 2013 2014 2015
AHORROS
2012 2013 2014 2015
929
959
DEPÓSITOS A PLAZO
2012
2013 2014 2015
+ PAPEL COMERCIAL
DEPÓSITOS A PLAZO
+ PAPEL COMERCIAL
PATRIMONIO Y UTILIDADES NETAS
PATRIMONIO Y UTILIDADES NETAS
350
300
350
250
300
200
250
150
245
245
264
264
295
295
312
312
200
100
41.6
150
50
1000
29.4
40.2
27.5
50
2012 2013 2014 2015
2012
41.6 2013 2014 2015
0
PATRIMONIO
UTILIDADES NETAS
29.4
40.2
27.5
2012 2013 2014 2015
2012 2013 2014 2015
PATRIMONIO
UTILIDADES NETAS
Memoria Anual 2015
959
2012 2013 2014 2015
AHORROS
MONETARIOS
1,105
Principales Cuentas e Indicadores Financieros
Produbanco y Subsidiarias
2014
2015
% Crecimiento
Cuentas
Total Activos
3,924,976
3,554,840
-9%
Fondos Disponibles
1,041,835
671,877
-36%
340,956
677,651
99%
Cartera de Crédito
2,060,683
1,892,373
-8%
Obligaciones con el Público
3,423,119
3,026,159
-12%
295,439
311,586
5%
40,224
27,517
-32%
500,453
553,456
11%
4,425,429
4,108,296
-7%
Inversiones
Patrimonio
Utilidad Neta
Contingentes
Activos + Contingentes
2014
2015
Variación
Puntos
Porcentuales
Indicadores
SOLVENCIA
Patrimonio Técnico Constituido / Activos y
Contingentes Ponderados por Riesgo
10,91%
11,41%
0,50
1,86%
2,61%
0,75
160,46%
151,96%
-8,50
15,76%
9,69%
-6,07
35,98%
26,27%
-9,71
CALIDAD DE ACTIVOS
Morosidad Bruta Total
MANEJO ADMINISTRATIVO
Activos Productivos / Pasivos con Costo
RENTABILIDAD
Rendimiento / Patrimonio - ROE
LIQUIDEZ
Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo
65
Balance General Produbanco
2014
2015
% Crecimiento
Activo
Fondos disponibles e inversiones
1,422,390
1,389,156
-2%
2,060,421
1,892,122
-8%
273
Cuentas por cobrar
29,362
24,885
-15%
13,443
11,141
-17%
25,629
23,425
-9%
373,691
213,224
-43%
3,924,935
3,554,226
-9%
3,424,269
3,027,028
-12%
18,106
28,682
58%
Cuentas por pagar
96,764
81,867
-15%
43,832
89,348
104%
12,347
Otros pasivos
34,199
15,481
-55%
3,629,518
3,242,679
-11%
212,000
238,000
12%
1,105
1,105
Reserva legales
30,644
34,660
13%
Superávit por valuaciones
11,403
9,761
-14%
Otros activos
Total Activos
Pasivo
273
Total Pasivos
-100%
Patrimonio
Capital pagado
Prima en colocación de acciones
Utilidades acumuladas
105
567
442%
Utilidades del ejercicio
40,160
27,454
-32%
Total Patrimonio
295,417
311,547
5%
3,924,935
3,554,226
-9%
500,534
553,538
11%
Contingentes
Memoria Anual 2015
Estado de Pérdidas y Ganancias Produbanco
2014
2015
% Crecimiento
Ingresos
Comisiones ganadas
226,727
228,100
1%
14,172
12,788
-10%
7,360
8,070
10%
48,221
51,938
8%
Otros ingresos
Total Ingresos
4,514
1,490
-67%
22,455
15,334
-32%
323,449
317,720
-2%
71,785
72,564
1%
1,722
1,579
-8%
Egresos
Intereses causados
Comisiones causadas
947
1,430
51%
26,696
30,352
14%
161,358
169,413
5%
354
690
95%
668
246
-63%
263,530
276,274
5%
59,919
41,446
-31%
8,988
6,217
-31%
50,931
35,229
-31%
10,771
7,775
-28%
40,160
27,454
-32%
Provisiones
Total Egresos
Utilidad Neta
67
Movimiento Patrimonial Produbanco
Enero - Diciembre 2015
Unidades de dólar
Capital
Saldos al 31 de
diciembre del 2014
212,000,000
Reserva
Legal
30,643,986
Prima o
Descuento en
Colocación Superávit por Utilidades
Acciones
Valuación Acumuladas
1,104,774
Valuación acciones
y participaciones
Valuación de
inversiones
en instrumentos
financieros
11,403,357
104,553
Utilidades
del
Ejercicio
40,160,394
Total
295,417,064
-40,910
-40,910
-1,525,202
-1,525,202
Otros activos
Capital, reserva
legal, r,r,p,
Utilidades
retenidas
Cuentas de
resultados
Pago
dividendos
-9,758,000
Traspaso a
utilidades retenidas
40,160,394
Apropiación
reserva legal
4,016,039
-75,814
26,000,000
75,814
-26,000,000
Utilidad
del ejercicio
Saldos al 31 de
diciembre del 2015
238,000,000
Memoria Anual 2015
-40,160,394
-4,016,039
Dep, año 2015
porción valuada
de activos
Aumento
de capital
-9,758,000
34,660,025
1,104,774
9,761,430
566,722
27,454,123
27,454,123
27,454,123
311,547,075
Relación entre el Patrimonio Técnico Total y los Activos y
Contingentes Ponderados por Riesgo Produbanco Diciembre 2014 - 2015
Unidades de dólar
Diciembre
2014
Total Patrimonio Técnico Primario
Diciembre
2015
226,784,745
259,092,660
60,064,968
36,994,788
286,849,713
296,087,448
4,474,597
4,491,247
Patrimonio Técnico Constituido
282,375,116
291,596,202
Total Activos y Contingentes Ponderados por Riesgo
2,611,103,025
2,577,263,250
Patrimonio Técnico Requerido (9%)
234,999,272
231,953,693
Total Patrimonio Técnico Secundario
Patrimonio Técnico Total
Deducciones al Patrimonio Técnico Total
Excedente o Deficiencia del Patrimonio Técnico Requerido
Activos Totales y Contingentes x 4%
Índice de Solvencia
(Patrimonio Técnico / Activos y Contingentes
Ponderados por Riesgo)
47,375,843
59,642,509
177,018,758
164,310,544
10,81%
11,31%
69
Resumen de la Calificación de Cartera de Créditos y Contingentes
y Constitución de Provisiones al 31 de diciembre de 2015
Unidades de dólar
231 A.1
Créditos
Comercial
Prioritario
A1
A2
A3
B1
B2
C1
C2
RIESGO
NORMAL
RIESGO
POTENCIAL
DEFICIENTE
Total
Créditos
Cubiertos con
Garantías
Autoliquidables
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Provisiones
Participación de Provisión Requeridas
Provisiones
Constituidas
Diferencia
entre
Requeridas y
Constituidas
704,393,259
29,104,760
675,288,499
49,40%
1,20%
14,620,057
8,454,498
6,165,560
6,165,560
345,221,104
706,789
344,514,316
24,21%
2,20%
14,093,213
7,592,264
6,500,949
6,500,949
183,229,978
716,879
182,513,099
12,85%
3,75%
9,175,849
6,874,295
2,301,554
2,301,554
35,634,187
550,910
35,083,277
2,50%
7,51%
4,176,552
2,674,364
1,502,187
1,502,187
16,552,447
1,16%
14,94%
3,357,579
2,473,650
883,930
883,930
17,354,180
16,552,447
1,059,935
1,059,935
0,07%
29,42%
311,811
311,811
3,629,304
3,629,304
0,25%
51,29%
1,861,342
1,861,342
D
DUDOSO
RECAUDO
4,711,389
4,711,389
0,33%
78,11%
3,680,047
3,680,047
E
PÉRDIDA
2,499,444
2,499,444
0,18%
100,00%
2,499,444
2,499,444
9,04%
0,00%
100,00%
2,55%
53,775,894
36,421,714
17,354,180
Provisiones
Constituidas
Diferencia
entre
Requeridas y
Constituidas
GARANTÍAS
AL
AUTOLIQUIDABLES
100%
TOTAL
Créditos
Comercial
Ordinario
A1
A2
A3
B1
B2
C1
C2
RIESGO
NORMAL
Provisiones
Mitigadas por Provisiones
Garantías
Excedente
Hipotecarias
o Déficit
128,863,792
128,863,792
1,425,794,840
159,943,129
Total
Créditos
Cubiertos con
Garantías
Autoliquidables
48,962,678
28,958,057
208,293
3,995,656
1,265,851,711
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Participación de Provisión
Provisiones
Requeridas
0
Provisiones
Garantías
Excedente
Hipotecarias
o Déficit
48,962,678
59,77%
1,50%
1,182,500
735,746
446,754
446,754
28,749,764
35,35%
2,63%
956,386
761,385
195,001
195,001
3,995,656
4,88%
3,59%
144,548
143,392
1,156
1,156
81,708,098
100,00%
2,00%
2,283,434
1,640,523
642,911
642,911
RIESGO
POTENCIAL
DEFICIENTE
D
DUDOSO
RECAUDO
E
PÉRDIDA
GARANTÍAS
AL
AUTOLIQUIDABLES
100%
TOTAL
81,916,391
208,293
0
Continúa...
Memoria Anual 2015
Unidades de dólar
231 A.5
Productivo
RIESGO
NORMAL
A3
B1
B2
C1
C2
RIESGO
POTENCIAL
160,000
Saldo
Sujeto a
Calificación
16,654,580
%
%
Provisiones
Participación de Provisión Requeridas
88,50%
1,29%
Provisiones
Constituidas
414,719
Diferencia
entre
Requeridas y
Constituidas
Provisiones
Garantías
Excedente
Hipotecarias
o Déficit
216,844
197,875
197,875
25,074
25,074
1,206,587
1,206,587
6,35%
2,17%
51,272
26,198
397,824
397,824
2,09%
3,10%
12,343
12,343
202,206
202,206
1,06%
9,51%
38,469
19,234
19,234
19,234
231,329
231,329
1,22%
19,99%
92,508
46,254
46,254
46,254
0,78%
0,00%
100,00%
1,69%
609,311
320,874
288,437
288,437
DEFICIENTE
D
DUDOSO
RECAUDO
E
PÉRDIDA
GARANTÍAS
AL
Total
16,814,580
A1
A2
Créditos
Cubiertos con
Garantías
Autoliquidables
AUTOLIQUIDABLES
100%
TOTAL
147,806
147,806
19,000,332
307,806
18,692,526
0
231 A.2
Créditos
de Consumo
Ordinario
A1
A2
A3
RIESGO
NORMAL
B1
B2
RIESGO
POTENCIAL
Total
Garantías
Autoliquidables
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
11,899,302
11,899,302
94,55%
1,00%
118,993
118,993
320,121
320,121
2,54%
2,00%
6,402
6,402
195,454
195,454
1,55%
3,00%
5,864
5,864
33,035
33,035
0,26%
6,00%
1,982
1,982
59,845
59,845
0,48%
10,00%
5,985
5,985
Provisiones
Excedente
o Déficit
C1
DEFICIENTE
C2
D
DUDOSO
RECAUDO
22,783
22,783
0,18%
80,00%
18,226
18,226
E
PÉRDIDA
54,416
54,416
0,43%
100,00%
54,416
54,416
AL
AUTOLIQUIDABLES
12,584,956
100,00%
1,68%
211,868
211,868
GARANTÍAS
100%
TOTAL
12,584,956
0
0
Continúa...
71
Unidades de dólar
Créditos
de Consumo
Prioritario
A2
Total
370,869,506
A1
RIESGO
NORMAL
Garantías
Autoliquidables
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
368,151
370,501,355
83,61%
1,00%
3,705,552
3,705,552
8,016,595
1,81%
2,30%
184,195
184,195
5,534
17,491,211
3,94%
3,73%
652,735
652,735
8,016,595
A3
17,496,745
B1
9,917,030
9,917,030
2,24%
7,11%
704,713
704,713
5,500,905
5,500,905
1,24%
13,35%
734,096
734,096
5,884,830
1,33%
27,07%
1,594,478
1,594,478
5,310,281
5,310,281
1,20%
47,59%
2,527,360
2,527,360
B2
RIESGO
POTENCIAL
C1
5,890,953
6,124
Provisiones
Excedente
o Déficit
DEFICIENTE
C2
D
DUDOSO
RECAUDO
4,564,533
4,564,533
1,03%
71,04%
3,242,604
3,242,604
E
PÉRDIDA
4,089,257
4,089,257
0,92%
100,00%
4,089,257
4,089,257
0
AL
AUTOLIQUIDABLES
2,69%
0,00%
100,00%
3,93%
17,434,989
17,434,989
0
GARANTÍAS
100%
TOTAL
11,914,925
11,914,925
443,570,729
12,294,733
431,275,996
231 A.3
Crédito Inmobiliario
A2
A3
RIESGO
NORMAL
B1
B2
Total
195,008,918
A1
RIESGO
POTENCIAL
C1
Garantías
Autoliquidables
93,970
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
194,914,948
83,99%
1,00%
1,949,150
1,949,150
17,379,267
17,379,267
7,49%
2,57%
445,860
445,860
12,564,247
12,564,247
5,41%
3,73%
469,235
469,235
3,330,275
3,330,275
1,43%
6,45%
214,904
214,904
954,887
954,887
0,41%
11,92%
113,790
113,790
313,055
313,055
0,13%
27,54%
86,202
86,202
317,270
317,270
0,14%
45,06%
142,963
142,963
860,328
860,328
0,37%
73,16%
629,410
629,410
1,423,304
1,423,304
0,61%
100,00%
1,423,304
1,423,304
0,01%
0,00%
100,00%
2,36%
5,474,817
5,474,817
Provisiones
Excedente
o Déficit
DEFICIENTE
C2
D
DUDOSO
RECAUDO
E
PÉRDIDA
AL
AUTOLIQUIDABLES
GARANTÍAS
100%
TOTAL
22,340
22,340
232,173,892
116,310
232,057,582
Continúa...
Memoria Anual 2015
0
Unidades de dólar
231 A.4
Microcréditos
Total
7,973,943
A1
RIESGO
NORMAL
Garantías
Autoliquidables
1,500
Saldo
Sujeto a
Calificación
%
%
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
7,972,443
78.95%
1.00%
79,725
79,725
5,196
259,779
259,779
2.57%
2.00%
5,196
A3
158,204
158,204
1.57%
4.50%
7,119
7,119
B1
381,411
381,411
3.78%
8.00%
30,513
30,513
136,929
136,929
1.36%
15.00%
20,539
20,539
159,597
159,597
1.58%
30.00%
47,879
47,879
122,039
122,039
1.21%
55.91%
68,226
68,226
A2
B2
RIESGO
POTENCIAL
C1
Provisiones
Excedente
o Déficit
DEFICIENTE
C2
D
DUDOSO
RECAUDO
81,631
81,631
0.81%
80.68%
65,863
65,863
E
PÉRDIDA
146,131
146,131
1.45%
100.00%
146,131
146,131
AL
AUTOLIQUIDABLES
6.74%
0.00%
9,418,164
100,00%
4,67%
471,191
471,191
0
173,552,081 2,051,589,033
100,00%
2,79%
80,261,504
61,975,976
0
GARANTÍAS
100%
TOTAL
680,310
680,310
10,099,974
681,810
TOTAL
2,225,141,114
GENERAL
73
Resumen de la Calificación de Inversiones y Otros Activos
Unidades de dólar
231 B.1
Código
Inversiones
1301
A VALOR RAZONABLE CON CAMBIOS
EN RESULTADOS DE ENTIDADES DEL
SECTOR PRIVADO
1302
A VALOR RAZONABLE CON CAMBIOS
EN RESULTADOS DEL ESTADO O DE
ENTIDADES DEL SECTOR PÚBLICO
1303
1304
Valor Nominal
Valor Mercado
8,097,555
8,073,794
DISP. PARA VENTA DEL SECTOR PRIVADO
329,769,116
329,389,421
DISP. VENTA ESTADO O ENT. SECTOR
PÚBLICO
114,043,000
113,919,333
451,909,672
451,382,547
TOTAL
Código
Inversiones
1301
OPERACIONES DE REPORTO CON
INSTITUCIONES FINANCIERAS
1302
Valor en Libros
Valor Mercado
Provisiones
Específicas
130,667
130,667
Provisiones
Específicas
40,000,000
40,000,000
330,000
MANTENIDAS VENCIMIENTO
SECTOR PRIVADO
6,684,868
6,684,868
145,968
1302
MANT. VENCIMIENTO EST. O
ENT. SECTOR PÚBLICO
201,666,114
201,666,114
162,000
1303
DE DISPONIBILIDAD RESTRINGIDA
18,356,465
18,356,465
1304
DERECHOS FIDUCIARIOS INVERSIONES
266,707,447
266,707,447
TOTAL
Provisiones
Generales
637,968
0
Provisiones
Generales
0
Continúa...
Memoria Anual 2015
Resumen de la Calificación de Inversiones y Otros Activos
Unidades de dólar
Otros Activos
A1
A2
231 B.2
Total
% Riesgo
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
19,314,065
88,38%
164,822
179,916
377,214
1,73%
18,861
18,861
169,736
0,78%
33,947
33,947
358,771
1,64%
179,385
179,385
1,633,675
7,48%
1,633,675
1,633,675
21,853,460
100,00%
21,853,460
100,00%
2,030,690
2,045,784
Provisiones
Excedente
o Déficit
15,095
RIESGO NORMAL
A3
B1
B2
C1
C2
RIESGO POTENCIAL
DEFICIENTE
D
DUDOSO RECAUDO
E
PÉRDIDA
EVALUADO
NO EVALUADO
TOTAL
15,095
100,00%
% DE OTROS ACTIVOS EVALUADO [ (Evaluada / Total) 100 ] =
9,29%
% DE RIESGO OTROS ACTIVOS EVALUADO [ (Prov. Requerida / Evaluado) 100 ] =
PÉRDIDA ESTIMADA OTROS ACTIVOS [ Totales x Riesgo Otros Activos Evaluada ]=
231 B.3
Bienes en Dación
A
RIESGO NORMAL
B
RIESGO POTENCIAL
C
DEFICIENTE
D
DUDOSO RECAUDO
E
PÉRDIDA
TOTAL
Total
Fecha
Recepción
Provisiones
Requeridas
Provisiones
Constituidas
Provisiones
Excedente
o Déficit
478,263
30/12/2015
5,500,000
30/12/2015
880,000
916,667
17,300
30/12/2015
7,093
7,208
115
1,217,496
30/12/2015
641,310
642,177
867
2,844,343
30/12/2015
10,057,403
2,844,343
2,844,343
4,372,746
4,410,395
36,667
37,649
75
Balance Consolidado Exsersa S.A.
2014
2015
% Crecimiento
Activo
759
296
-61%
1,737
1,243
-28%
1,552
1,565
1%
Otros activos
1,076
1,340
25%
5,123
4,445
-13%
2,068
1,688
-18%
Total Pasivos
2,068
1,688
-18%
Total Patrimonio
3,056
2,757
-10%
5,123
4,445
-13%
Fondos disponibles
Cuentas por cobrar
Total Activos
Pasivo
Obligaciones interbancarias
Cuentas por pagar
Otros pasivos
Memoria Anual 2015
Estado de Pérdidas y Ganancias Exsersa S.A.
2014
2015
% Crecimiento
Ingresos
4
11
161%
13,976
14,856
6%
394
632
60%
14,374
15,498
8%
13,521
15,150
12%
13,521
15,150
12%
853
348
-59%
123
50
-60%
731
298
-59%
197
115
-42%
Utilidad Neta
534
183
-66%
Comisiones ganadas
Otros ingresos
Total Ingresos
Egresos
Intereses causados
Comisiones causadas
Provisiones
Impuestos y participación a empleados
Total Egresos
77
Balance Consolidado Trámites Profesionales S.A. Protrámites
2014
2015
% Crecimiento
Activo
Fondos disponibles
223
337
51%
262
251
-4%
22
74
232%
Cuentas por cobrar
5
8
69%
50
80
59%
562
750
33,38%
103
352
239%
285
285
Total Pasivos
388
637
63,80%
Total Patrimonio
174
114
-34,66%
562
750
33,38%
Otros activos
Total Activos
Pasivo
Obligaciones interbancarias
Cuentas por pagar
Otros pasivos
Memoria Anual 2015
Estado de Pérdidas y Ganancias Trámites Profesionales S.A. Protrámites
2014
2015
% Crecimiento
Ingresos
4
-12%
441
736
67%
78
51
-35%
528
791
50%
505
767
52%
505
767
52%
23
24
4%
3
2
-32%
20
22
10%
6
6
-10%
14
16
19%
5
Comisiones ganadas
3
Otros ingresos
Total Ingresos
Egresos
Intereses causados
Comisiones causadas
Provisiones
Impuestos y participación a empleados
Total Egresos
Utilidad Neta
79
Produbanco
Memoria Anual 2015
81
Produbanco y Subsidiarias
Memoria Anual 2015
83
Informe de Auditoría Interna
Memoria Anual 2015
85
Memoria Anual 2015
Coordinación
Marketing Produbanco
Diseño
Grupo Promerica
Marketing Produbanco
Edición y Diagramación
Solange Luna
Fotografía
Produbanco
Impresión
Imprenta LP
Marzo 2016

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