préstamos de casas de empeño - United Way for Greater Austin

Transcripción

S
O
M
A
T
S
E
R
P
Préstamos Contra Facturas de Automóvil
Préstamos de Casas de Empeño
Préstamos Hasta el Día de Pago
Rente para Comprar
Financiación de Alto Riesgo en la Compra de Automóvil
Tarjetas de Crédito de Alto Riesgo
INTRODUCCION
United Way for Greater Austin (UWATX) es una organización innovadora,
orientada a tener un impacto positivo en la comunidad. Soluciona
problemas sociales por medio de conectar a gente con los recursos
necesarios para crear oportunidades de prosperidad para las personas,
las familias y los barrios de Austin.
United Way colabora con cientas de organizaciones locales sin fines lucrativos y también
con socios del sector público y empresario para ofrecer apoyo financiero, voluntarios, y
defensa para la comunidad. Convocamos a los líderes comunitarios de todos los sectores
para identificar y aplicar estrategias para enfrentar los retos de hoy.
HERRAMIENTAS DE EDUCACION
FINANCIERA
Este “kit de herramientas financieras”
proporciona información fácil de entender
para ayudar a las personas a entender los
productos, servicios, y recursos financieros
disponibles en la comunidad.
ACLARACION
United Way reconoce y da gracias a South
Texas Alliance for Economic Inclusion, Texas
Appleseed, y a Boston Alliance for Economic
Inclusion por compartir su guía de recursos
para que fuera adaptada para uso en Austin.
Trabajando juntos a través de todo el país,
aprovechamos nuestros recursos para ayudar a
los consumidores a hacer decisiones positivas
sobre productos financieros. Esta publicación
fue hecha posible gracias a una subvención de
FINRA Investor Education Foundation mediante
una asociación con United Way Worldwide.
El objetivo de esta guía es ayudar a
individuos en tomar decisiones positivas
acerca de productos financieros. Esta guía
no pretende ser exhaustiva; tiene como
objetivo proporcionar pautas básicas. Para
obtener consejos específicos, consulte a un
profesional.
Ni UWATX, ni South Texas AEI, ni cualquier
otra entidad involucrada en el desarrollo de
esta guía asume ninguna obligación legal ni
responsabilidad por la exactitud, integridad
o utilidad de cualquier información, producto
o proceso divulgado en estos ejemplos. Las
referencias a cualquier producto comercial
específico, proceso, servicio por nombre
comercial, marca registrada, fabricante u otro
tipo de referencia, no constituye o implica
promoción, recomendación o preferencia por
parte de UWATX, South Texas AEI, o cualquier
otra entidad representada en el documento.
TABLE OF CONTENTS
P. 1
Introducción
P. 2
En Un Vistazo:
Servicios Financieros
No Tradicionales
P. 3
Préstamos Contra
Facturas de Automóvil
P. 4
Préstamos de Casas
de Empeño
P. 5
Pago
P. 6
Rente para Comprar
P. 7
Financiación de Alto
Riesgo en la Compra
de Automóvil
P. 8
Tarjetas de Crédito de
Alto Riesgo
P. 9
Recursos de
Educacion Financiera
Los puntos de vista y opiniones de los autores
expresadas aquí no necesariamente declaran o
reflejan aquellos de UWATX o South Texas AEI.
©2012 United Way for Greater Austin
This publication was made possible by a grant from the FINRA Investor Education Foundation. The views and opinions of the originators expressed herein do not necessarily state or reflect those of FINRA.
PRESTAMOS | United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT
P. 1
EN UN VISTAZO: SERVICIOS FINANCIEROS
NO TRADICIONALES
SERVICIO / PRODUCTO
NEGOCIOS DE CAMBIO DE
CHEQUES
PROBLEMAS
OPCIONES ALTERNATIVAS
• Altas tarifas
• Depósito Directo para fondos inmediatamente
disponibles sin costo
• Compare los precios para encontrar el servicio con las
tarifas más bajas
PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO
(NO ES UN AVANZE DE SU
EMPLEADOR)
(PAYDAY LOANS)
• Altas tarifas de préstamo y corto
plazo de reembolso
• Préstamos de amigos o familiares
• La mayoría de los prestatarios no
pueden pagar en dos semanas
• Recurra a un banco o credit union (cooperativa de
ahorro y crédito) local
• Su TAE (tasa anual efectiva) puede
exceder 500%
PRÉSTAMOS CONTRA
FACTURAS DE AUTOMÓVIL
(CAR TITLE LOANS)
• Altas tarifas de préstamo y corto
plazo de reembolso
• Los cargos mensuales a menudo son
equivalente al 25% del principal del
préstamo (TAE de 300%)
• Arriesga perder su vehículo
CASAS DE EMPEÑO (PAWN
SHOPS)
RENTE PARA COMPRAR (RENTTO-OWN)
FINANCIACION DE ALTO
RIESGO EN LA COMPRA DE
AUTOMOVIL
• Un avance de una tarjeta de crédito con baja tarifa
• Ahorre dinero para la próxima vez que necesite dinero
a corto plazo
• Recurra a un banco o credit union (cooperativa de
crédito) local
• Organizaciones de caridad
• Un avance de una tarjeta de crédito con baja tarifa
• Ahorre dinero para la próxima vez que necesite dinero
• Si el préstamo no se paga, el
colateral se convierte en propiedad
de la casa de empeño
• Consiga un trabajo de medio tiempo para ganar dinero
adicional
• Arriesga perder un valor superior al
préstamo
• Pida un avance de pago de su trabajo
• Artículos sobrevaluados
• Ahorrar primero y luego compre
• Muchos cargos extras
• Utilice un plan de pago a plazos (layaway)
• No pagar significa perder el artículo y
el dinero invertido
• Ventas de garaje, tiendas de segunda, y anuncios
clasificados
• Altas tasas de interés, TAE a más de
32%
• Use transporte público, y ahorre para un vehículo
• Los vehículos son sobre-evaluados
• Con frecuencia, el auto es embargado
después de una perdida de pago
TARJETAS DE CREDITO DE
ALTO RIESGO
• Organizaciones de caridad
• Reciba asesoramiento de crédito para mejorar su
crédito y acceder préstamos con una tasa de interés
preferencial
• Altas tasas de interés
• Tarjeta de crédito con garantía
• Cargos excesivos
• Mejore su crédito por medio de educación financiera y
asesoramiento de crédito
• Límites de crédito reducidos
• No ofrecen periodo de gracia
• Cobran por la solicitud y tienen cuota
inicial
PRESTAMOS DE REEMBOLSO
ANTICIPADO & CHEQUES DE
REEMBOLSO ANTICIPADO
(REFUND ANTICIPATION
LOANS/REFUND
ANTICIPATION CHECKS)
PRESTAMOS
• Altas tarifas
• TAE de 60% a 700%
| United Way for Greater Austin FINANCIAL TOOLKIT
• Existen centros comunitarios que proveen servicios
gratuitos para su declaración de impuestos
(Community Tax Centers o Voluntary Income Tax Sites).
• Para localizar recursos y servicios, marque 2-1-1
desde su teléfono para comunicarse con el United Way
Navigation Center
P. 2
PRÉSTAMOS DE TÍTULO DE AUTO
Si usted tiene un título de auto libre y limpio (sin dinero debido en el vehículo) y algunas referencias personales, un Título de Préstamo de Auto típicamente le prestará el 50% del valor de su
vehículo.
EL PROBLEMA
Estos préstamos pueden crear deuda actual que resulta difícil o imposible de pagar porque las
cuotas mensuales del préstamo son muy elevados y los plazos de pago puede establecer a los
prestatarios para el fracaso. A pesar de que la tasa de interés de los préstamos es muy baja, por
lo general algo menos del 10%, las cuotas del préstamo por lo general equivale a una cuarta
parte o más del valor del préstamo, que es extremadamente alto.
Los préstamos son por lo general prestamos de un mes “pago global”-la totalidad del préstamo,
más los intereses y comisiones ha de ser pagado al final del mes o se arriesga a perder el
vehículo.
POR EJEMPO
Vamos a examinar un préstamo del título de
auto de $ 4.000 con plazo de un mes, el 10% de
tasa de interés y la cuota de $ 1.000 mensuales.
• La mayoría de las uniones de crédito y los
bancos ofrecen préstamos a 18% o menos,
y proporcionarán tarifas más bajas para
préstamos garantizados por un automóvil.
Consulte a las instituciones financieras en
primer lugar.
Este préstamo tiene varios problemas:
• La totalidad del préstamo, más los intereses
y comisiones (en este caso, el total de $
5.033 para el préstamo de $4.000), tiene que
ser reembolsado al final del mes.
• Si usted no puede pagar el pago completo $
5.033, usted puede pagar la cuota de $1.000
y comprarse un mes de tiempo. Usted tendrá
que pagar $ 5.033 al original, más el interés
nuevo, a finales del mes que viene. ¡Si tienes
éxito en pagar la cantidad total, usted habrá
pagado $ 5.066 mil + para un préstamo de
$4.000 por sólo dos meses!
• Si usted no puede pagar la cuota de $
1.000, usted perder su vehículo a toma de
posesión.
• Acumule un ahorro (fondo de emergencia).
• Incluso un poco cada mes se acumula, así
que trate de poner una pequeña cantidad en
una cuenta de ahorros con su banco. Para
más información de entrenamiento libre
llame al 2-1-1.
• Asegurar un trabajo de medio tiempo para
dinero en efectivo extra.
• Consulte con su empleador acerca de un
pago anticipado o un préstamo pequeño.
• Si necesita dinero para un préstamo o una
cuenta, tales como los servicios públicos,
verifique con el partido de facturación
primero acerca de la posibilidad de un plan
de pago o extensión. Es posible que pueda
recibir ayuda para las cuentas, o bienes
y servicios básicos de una organización
comunitaria. Llame al 2-1-1 para más
información.
• Pague con tarjeta de crédito o use un
avance en efectivo de su tarjeta de crédito.
Aunque el TAE es caro, es más barato que
un préstamo de pago anticipado. Este es su
último recurso.
TERMINOS IMPORTANTES
• Título de Auto – El
documento que prueba
que una persona posee el
vehículo.
• Pago globo – Un tipo
de pago que requiere la
totalidad del importe del
préstamo, más los intereses
y comisiones, todo debe
ser pagado por un tiempo
determinado.
• Tasa de interés – Expresada
como un porcentaje de
la cantidad original del
préstamo, que es la
cantidad cobrada por un
prestamista a un prestatario
por el uso de dinero
prestado.
• Cooperativa de crédito
– Una cooperativa de
crédito es una alternativa
a un banco tradicional y
muchas veces tiene mejores
préstamos, ahorros y otros
servicios que benefician a
sus miembros.
MÁS INFORMACIÓN Y
AYUDA
Para obtener más información,
visite: responsiblelending.org/
other-consumer-loans/car-titleloans/
Para obtener ayuda con
preguntas, llame al: 2-1-1 desde
cualquier teléfono en Texas para
recibir información de referencia
personalizada de forma gratuita.
Si necesita ayuda para abrir
una cuenta bancaria, visite: bankoncentraltexas.org
Si tiene dudas sobre préstamos
para títulos de automóviles:
Llame a la Oficina del
Comisionado de Crédito al
Consumidor, ofrecidos en Inglés
y Español en 1-800-538-1579.
• Considere la posibilidad de un préstamo a
familiares o amigos. Recibe las condiciones
del préstamo por escrito para que no haya
confusión o malentendido.
Esta publicación fue hecha posible gracias a una subvención de FINRA Investor Education Foundation (una fundación para la educación de inversores). Las opiniones de los autores expresadas en este
documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA.
PRESTAMOS
P. 3
PRÉSTAMOS DE CASAS DE EMPEÑO
Las casas de empeño (pawn shops) ofrecen préstamos de dinero en
efectivo en pequeñas cantidades, a corto plazo, a cambio de un artículo
de valor (tal como joyas, armas de fuego, electrodomésticos, o un instrumento musical.
La casa de empeño se compromete a mantener el artículo por un período de tiempo,
normalmente de 30 a 60 días). Al terminar ese plazo, el prestatario debe pagar el
préstamo con intereses y comisiones. Estos cargos varían, y pueden igualar desde el 3%
hasta el 25% de la cantidad del préstamo. Si el préstamo no se paga en el plazo indicado,
el artículo pasa a ser propiedad para vender de la casa de empeño. De promedio, los
préstamos son de entre $70 a $100 dólares, pero pueden ser mucho menos o más,
dependiendo del valor del artículo.
EL PROBLEMA
Si el préstamo no se paga, el artículo pasa a ser propiedad de la casa de empeño y su valor
más allá de la cantidad del préstamo se pierde. Como las casas de empeño hacen una valoración del valor del artículo, por lo general sólo dan una porción de la cantidad por la cual lo
venderían al público, en vez de pagar su valor verdadero.
POR EJEMPLO
Usted empeña su guitarra por un préstamo de
30 días.
• La mayoría de los bancos y las cooperativas de
crédito (credit unions) ofrecen préstamos a 18%
o menos, y ofrecen tasas de interés más bajas
para préstamos garantizados por un coche.
Consulte a sus instituciones financieras antes
de recurrir a una casa de empeño.
• La casa de empeño hace una valoración
de su guitarra y le ofrece $90, pero el valor
verdadero de la guitarra es de $300.
• Si usted no puede pagar el préstamo de
$90 (más intereses y cargos adicionales)
en el plazo de 30 días, la casa de empeño
se quedará con su guitarra. La venderá por
su valor verdadero ($300), pero usted no
recibirá nada más que el préstamo de $90.
• Si usted puede pagar el préstamo de $90
(más intereses y cargos adicionales) en el
plazo de 30 días, le devolverán su guitarra.
• Abra una cuenta de ahorro para que cuente
con dinero en caso de una emergencia.
Un poco cada mes se puede convertir en
grandes ahorros, así que trate de poner una
pequeña cantidad en una cuenta de ahorros
mensualmente. Para información y apoyo,
marque 2-1-1.
• Valoración– Un estimado
de la cantidad de dinero
que algo vale.
• Interés – La cantidad de
dinero pagado para poder
tomar un préstamo.
• Casas de Empeño –
Ofrecen préstamos de
dinero en efectivo en
pequeñas cantidades, a
corto plazo, a cambio de un
artículo de valor (tal como
joyas, armas de fuego,
electrodomésticos, o
instrumento musicales.
MAS INFORMACION &
AYUDA
Marque 2-1-1 desde cualquier
teléfono en Texas para
recibir ayuda gratuita y
personalizada con cualquier
pregunta.
Si necesita ayuda para
abrir una cuenta bancaría,
visite el sitio www.
bankoncentraltexas.org
Para averiguar más acerca de
las casas de empeño, llame a
la oficina del Consumer Credit
Commissioner, disponible en
ingles o en español al 1-800538-1579.
• Consulte con su empleador acerca de un avance
de pago (payday advance) o un préstamo de
cantidad pequeña (small-dollar loan).
• Si usted necesita dinero para un préstamo o
una factura, contacte a la compañía o agencia
a quien debe pagar y pregunte acerca de la
posibilidad de un plan de pago o extensión.
Es posible que usted pueda recibir ayuda
con sus cuentas, o bienes y servicios básicos
de una organización comunitaria. Para más
información, marque 2-1-1.
• Pague con tarjeta de crédito u obtenga un
avance en efectivo de su tarjeta. Aunque
tienen TAE es alta, puede servir como su último
recurso.
• Considere pedir un préstamo de sus familiares
o amistades. Pongan los términos del préstamo
por escrito para que no haya confusión o
malentendido.
documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. .
PRESTAMOS
P. 4
PRESTAMO HASTA EL DIA DE PAGO
Un préstamo hasta el día de pago es un préstamo a corto plazo de cantidad
pequeña con altos intereses. Tiene que ser devuelto dentro de dos semanas o
en el próximo día de pago.
En la mayoría de los casos, los prestatarios posdatan un cheque personal de la cantidad del
préstamo más cargos adicionales. El prestamista se queda con el cheque por el período de
préstamo y después, o deposita o devuelve el cheque cuando el prestatario paga en efectivo.
Estos préstamos son hechos por tiendas que se especializan en préstamos hasta el día de pago
(payday loans), centros que cambian cheques, casas de empeño, y algunas compañías de rentepara-comprar (rent-to-own). Este tipo de préstamo también puede ser obtenido por internet o por
medio de números de teléfono gratuitos.
THE PROBLEM
Si el prestatario no puede pagar la cantidad préstamo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, el préstamo puede ser renovado por otras dos semanas si el prestatario paga otra tarifa.
Comúnmente, el préstamo y el interés se suman a un promedio de 20-25% del capital del préstamo. A menudo tienen más de 500% TAE (tasa anual efectiva), y pueden crear un “ciclo de deuda”
difícil de escapar.
El no pagar puede causar que el prestador y el banco del prestamista le impongan cargos por escribir cheques sin fondos. El banco también puede reportar los cheques sin fondos a las agencias de
crédito, lo cual se reporta en el reporte de crédito del prestatario. Esto reduce su capacidad crediticia (credit score), y le dificulta obtener servicios financieros (prestamos, etc). a precios justos.
POR EJEMPLO
Usted obtiene un préstamo hasta el día de pago
(payday loan) de $500 por dos semanas, y un
cargo de $17.50 por cada $100 que usted recibe
($87.50 por $500).
• La mayoría de los bancos y las cooperativas de
crédito (credit unions) ofrecen préstamos a 18% o
menos, y ofrecen tasas de interés más bajas para
préstamos garantizados por un coche. Consulte
a sus instituciones financieras antes de recurrir a
una casa de empeño.
• Al terminar el periodo de gracia de dos
semanas, el centro de préstamos cambiará
su cheque, y usted habrá pagado un
honorario de $87.50 por un préstamo de
$500.
• Si usted no puede pagar la cantidad
($587.50) al terminar el periodo de gracias,
usted puede extender el préstamo pagando
$87.50, pero seguirá siendo responsable
por la cantidad completa ($587.50) al final
de otro periodo de gracia (dos semanas). Si
usted puede pagar el préstamo al final del
segundo periodo de gracia, habrá pagado
$675 por un préstamo de $500 por un mes—
un muy mal trato. Si usted no puede pagar
el préstamo, tendrá que seguir extendiendo
el préstamo, pagando $87.50 cada dos
semanas hasta que usted puede pagar la
cantidad completa de $587.50. ¡En sólo
dos meses, el préstamo de $500 le habrá
costado $850!
• Mientras más se tarde en pagar el préstamo,
más crece la TAE, y más tendrá que pagar al
final.
• Abra una cuenta de ahorro para que cuente con
dinero en caso de una emergencia. Un poco cada
mes se puede convertir en grandes ahorros,
así que trate de poner una pequeña cantidad
en una cuenta de ahorros mensualmente. Para
información y apoyo, marque 2-1-1.
• TAE (Tasa Anual Efectiva)
– Interés del préstamo,
calculado sobre una base
anual.
• Posdatar – Poner una fecha
en un cheque posterior a
la fecha del día actual para
retrasar el pago.
• Préstamo sin Garantía –
Un préstamo basado en la
promesa que el prestatario
la pagará. Estos prestamos
no están asegurados
con algo en garantía (por
ejemplo: un auto).
MAS INFORMACION &
AYUDA
For more information, visit:
responsiblelending.org/
payday-lending/
For help with questions, call:
Dial 2-1-1 from any phone in
Texas to receive personalized
referrals free of charge.
For help opening a
bank account, visit:
For inquires about
payday loan transactions:
Call The Office of Consumer
Credit Commissioner, offered
in English and Spanish at
1-800-538-1579.
• Consulte con su empleador acerca de un avance
de pago (payday advance) o un préstamo de
cantidad pequeña (small-dollar loan).
• Si usted necesita dinero para un préstamo o una
factura, contacte a la compañía o agencia a quien
debe pagar y pregunte acerca de la posibilidad
de un plan de pago o extensión. Es posible que
usted pueda recibir ayuda con sus cuentas, o
bienes y servicios básicos de una organización
comunitaria. Para más información, marque 2-1-1.
• Pague con tarjeta de crédito u obtenga un avance
en efectivo de su tarjeta. Aunque tienen TAE es
alta, puede servir como su último recurso.
malentendido.
documento no necesariamente representan o reflejan las opiniones de FINRA. .
PRESTAMOS
P. 5
RENTE-PARA-COMPRAR
Un acuerdo de “renta-para-comprar” comienza como un acuerdo de renta
tradicional, pero las dos partes se comprometen a transferir la propiedad
del objeto al final de un período de tiempo especificado.
El vendedor se beneficia de las altas tasas de interés mensual que el comprador paga por
el artículo. El comprador se beneficia de los requisitos para calificar menos restrictivos y
el uso inmediato de la mercancía.
EL PROBLEMA
Los compradores terminan pagando mucho más por el articulo en que si lo hubieran comprado en otro tipo de tienda. Los pagos mensuales de una compra “renta-para-comprar”
se suman a una cantidad más alta que el valor del artículo. Este tipo de pagos no son
reportados a las agencias de crédito, así que el comprador no puede establecer crédito
positivo, aún si hace todos sus pagos a tiempo. Si el comprador no hace un pago, la
empresa “renta-para-comprar” puede recuperar el articulo. En estos casos, el comprador
habrá hecho meses de pagos a cambio de nada.
POR EJEMPO
Usted compra una computadora por $800
a $32.99 por semana por 2 años (104
semanas).
• La mayoría de los bancos y las
cooperativas de crédito (credit unions)
ofrecen préstamos a 18% o menos, y
ofrecen tasas de interés más bajas para
préstamos garantizados por un coche.
Consulte a sus instituciones financieras
antes de recurrir a una tienda de “rentapara-comprar”.
• Si usted hace todos los pagos semanales
de $32.99, la computadora de $800
en realidad resulta costando más de $
3,400 al final de los 2 años ($32.99 x 104
semanas).
• Si usted pierde un pago semanal, puede
ser multado(a) o la compañía le puede
quitar la computadora inmediatamente,
dejándolo(a) con nada a cambio de todos
los pagos que usted haya realizado hasta
ese momento.
• Rente-para-Comprar – Un
acuerdo que comienza
como un acuerdo de renta
tradicional, pero las dos
partes se comprometen
a transferir la propiedad
del objeto al final de
un período de tiempo
especificado.
• Tasa Anual Equivalente
o T.A.E. – Interés del
préstamo, calculado
anualmente.
MÁS INFO. Y AYUDA
Para ayuda con sus preguntas:
Marque 2-1-1 desde cualquier
teléfono en Texas para
recibir ayuda gratuita y
pregunta.
Si necesita ayuda para
abrir una cuenta bancaría,
visite el sitio www.
• Abra una cuenta de ahorro para que
cuente con dinero en caso de una
emergencia. Un poco cada mes se puede
convertir en grandes ahorros, así que
trate de poner una pequeña cantidad en
una cuenta de ahorros mensualmente.
Para información y apoyo acerca del
manejo de finanzas, marque 2-1-1.
• Considere pedir un préstamo de sus
familiares o amistades. Pongan los
términos del préstamo por escrito para
que no haya confusión o malentendido.
• ¿Sabía que la tienda Goodwill vende
computadoras reacondicionadas?
Trate de obtener artículos rebajados o
donados consultando con organizaciones
como Goodwill y Salvation Army. Marque
2-1-1 para más información.
PRESTAMOS
P. 6
FINANCIAMIENTO DE AUTOMÓVILES DE ALTO
RIESGO
Financiamiento de automóviles de alto riesgo, es un tipo de préstamo
de alto riesgo, ofrece préstamos de automóviles para personas con bajos
puntajes de crédito y cobra una tasa de interés muy alta.
La mayoría de la financiación de automóviles de alto riesgo tiene lugar en “Compre aquí,
paga aquí” distribuidores independientes de automóviles, en lugar de concesionarios
oficiales.
EL PROBLEMA
Al obtener un préstamo de automóvil de alto riesgo en un concesionario, el vendedor probablemente ocultará el verdadero costo del coche en sólo diciéndole los pagos mensuales o
semanales, en lugar de de la tasa de interés o el costo total del auto al final del préstamo.
El préstamo tendrá una de la tasa de interés muy alta y el comprador va a terminar
gastando miles de dólares más que el valor del vehículo. Si el comprador no hace un pago,
el coche puede ser embargado y el comprador ha pagado los gastos semanales por nada.
POR EJEMPLO
Un acuerdo típico para comprar un automóvil
a plazos le dejará pagando por lo menos
el doble del valor de Kelley Blue Book del
automóvil una vez que haya terminado de
pagar. El interés puede alcanzar un máximo
de 30%. Así que si usted compra un automóvil
por 6,000 dólares usted pagará 12,000 dólares
durante un período de cinco años sin dar
ningún dinero abajo.
• Trate de trabajar con una cooperativa de
crédito o banco para recibir un préstamo
de vehículo. Es posible que necesite
mejorar su puntaje de crédito, pero
siempre vale la pena preguntar a su
cooperativa de crédito o banco.
• Acumule ahorros y pague en efectivo por
el vehículo.
• Usted puede obtener asesoría financiera
gratuita para ayudar a acumular ahorros
o reparar su crédito. Llame al 2-1-1 para
obtener más información.
• Utilice el transporte público o participen
en grupos de transporte compartido.
Considere la posibilidad de un servicio
para compartir automóvil como car2go.
• Considere un préstamo de familiares
o amigos. Recibe las condiciones del
préstamo por escrito para que no haya
confusión o malentendido.
• Existen otros prestamistas que se
especializan en servir a las personas
con problemas de crédito y operan como
prestamistas con licencia. Aunque los
precios son altos, por lo general cerca
del 100% TAE, los prestamistas tienen
cargos y límites de tarifas, y la Oficina del
Comisionado de Crédito al Consumidor
puede ofrecer ayuda si algo va mal con el
préstamo.
TÉRMINOS IMPORTANTES
• Préstamos de alto riesgo – Cuando los préstamos
se hacen a personas que
pueden tener dificultades
para mantener el plan de
pagos. Estos préstamos se
caracterizan por mayores
tasas de interés y términos
menos favorables, a fin
de compensar el riesgo de
crédito más alto.
• Tasa de interés –
Expresada como un
porcentaje de la cantidad
original del préstamo,
es la cantidad cobrada
por un prestamista a un
prestatario por el uso de
dinero prestado.
• TAE - Tasa de Porcentaje
Anual – Interés del
préstamo, calculado sobre
una base anual.
• Reposesión – Propiedad
que es reposeída porque
los pagos no se han hecho
en su totalidad o en parte.
MÁS INFO. Y AYUDA
Para obtener más
información, visite:
responsiblelending.org/
other-consumer-loans/autofinancing/
Para obtener ayuda con un
préstamo de automóvil de
alto riesgo: Los prestamistas
de prestamos alto riesgo de
automóviles están obligados
a obtener una licencia de la
Oficina de Crédito al Consumo
Comisionado (OCCC). Llame al
1-800-538-1579 para obtener
ayuda.
Para obtener ayuda con
preguntas, llame al: 2-1-1
desde cualquier teléfono en
Texas para recibir información
de referencia personalizada
de forma gratuita.
una cuenta bancaria, visite:
PRESTAMOS
P. 7
TARJETAS DE CRÉDITO DE ALTO RIESGO
Las tarjetas de crédito de alto riesgo (subprime credit cards) están disponibles para personas con calificaciones de crédito bajas (low credit scores)
o limitadas historias de crédito. Estas tarjetas tienen bajos límites de crédito
($500, por ejemplo).
La gente obtiene tarjetas de crédito de alto riesgo por las siguientes razones:
•
•
•
Si la persona hace los pagos a tiempo, la tarjeta de crédito le puede ayudar a restablecer
crédito y mejorar su calificación de crédito.
Estas tarjetas le pueden ayudar a hacer otros pagos o a comprar cosas durante un apuro
financiero.
Algunas transacciones, tal como rentar un coche o comprar por Internet, requieren una
tarjeta de crédito.
Después de establecer un historial de pagos positivo (pagando a tiempo por 12-24 meses,
el cliente puede llamar a la compañía de tarjeta de crédito para obtener una mejor tasa de
interés, ascender a una tarjeta de crédito de bajo riesgo, o aumentar el límite de crédito y las
recompensas.
EL PROBLEMA
Las tarjetas de crédito de alto riesgo suelen tener tasas de interés mucho más altas que las
tarjetas de crédito de bajo riesgo. También tienen cargos extra, límites de crédito bajos, y/o
no ofrecen un período de gracia para compras, lo cual termina costando mucho más dinero a
largo plazo.
POR EJEMPLO
Considere una tarjeta de crédito de alto
riesgo con un limite de crédito de $ 500, una
cuota de $75 por adelantado, y una tasa de
interés de 49.9%.
• Obtenga una tarjeta de crédito con garantía, que
requiere un depósito para compensar el riesgo
asociado con un mal historial de crédito. Una
tarjeta garantizada puede darle un cierto poder
de compra y la oportunidad de construir un
historial de crédito positivo sin los peligros de
una tarjeta de alto riesgo. Las cuentas de banco o
cooperativa de crédito por lo general incluyen el
acceso a sus tarjetas de crédito con garantía.
Esta tarjeta tiene varios problemas:
• El límite de crédito de $500 es muy bajo.
• La cuota de $75 por adelantado
significa el límite de crédito se reduce
inmediatamente a $425 antes de que
se realice ninguna compra. También
tendrá que pagar la cuota de $ 75, así
como cualquier interés, si usted no paga
la cantidad total antes de la fecha de
vencimiento de su estado de cuenta.
• La tasa de interés de 49,9% es
extremadamente alta y significa que
usted tendrá que pagar una gran cantidad
de interés a la compañía de tarjetas de
crédito. Esto hace mucho más difícil que
usted pueda pagar la compra y salir de la
deuda. Las tarjetas de alto riesgo tienen,
de promedio, una tasa de interés del
25%, por lo que cualquier tarjeta con una
tasa de interés más alta que el 25% es
probablemente una mala elección.
• Abra una cuenta de ahorro para que cuente con
dinero en caso de una emergencia. Un poco cada
mes se puede convertir en grandes ahorros, así
que trate de poner una pequeña cantidad en una
cuenta de ahorros mensualmente.
• Pregunte en su banco o cooperativa de crédito
acerca de los planes de protección de sobregiro
para su cuenta.
malentendido.
• Busque educación financiera y asesoramiento
para aprender formas de mejorar sus habilidades
de administración de finanzas personales.
Estas habilidades ayudan a controlar el gasto,
aumentar el ahorro, mejorar un mal historial
de crédito y construir estabilidad financiera a
largo plazo. Una guía de educación financiera
ha sido incluida en el folleto de herramientas de
educación financiera, o puede llamar al 2-1-1 para
referencias personalizadas.
• Préstamos de Alto Riesgo
– Préstamos otorgados a
personas que pueden tener
dificultades para hacer
sus pagos a tiempo. Estos
préstamos se caracterizan
por mayores tasas de interés
y términos menos favorables
para compensar por el riesgo
de crédito más alto.
• Limite de Crédito – La cantidad
máxima de dinero que puede
gastar en su tarjeta de crédito.
• Calificación de Crédito/
capacidad crediticia – Su
calificación de crédito es un
número de tres dígitos que
permite a los prestamistas
saber qué tan riesgoso es
darle un préstamo. Cuanto
más alto sea su puntaje
de crédito, mejores las
condiciones que recibirá
en préstamos y tarjetas de
crédito.
• Historial de Crédito – Un
registro de cómo alguien
ha pagado sus deudas. Se
utiliza como una guía para las
condiciones en los préstamos
futuros de esa persona.
• Tasa de interés – La cantidad
cobrada, expresado como un
porcentaje del capital, por un
prestamista a un prestatario
por el uso de los activos.
• Cargo por Adelantado – La
tasa pagada por un prestatario
a las instituciones financieras
para recibir un préstamo.
MÁS INFO. Y AYUDA
Para más información, visite:
responsiblelending.org/creditcards/
Para ayuda con cualquier
pregunta: Marque 2-1-1 desde
cualquier teléfono en Texas
para recibir ayuda gratuita y
pregunta.
una cuenta bancaría, visite:
Una vez al año puede acceder sus
reportes de crédito de tres burós
de crédito de forma gratuita en:
annualcreditreport.com
PRESTAMOS
P. 8
RECURSOS DE EDUCACION FINANCIERA
Cornerstone Financial Education
3011 N. Lamar Blvd.
Austin, TX 78705
512-263-0532
www.CSFEDU.org
Ofrece diversos programas de educación
y asesoramiento. Los programas están
diseñados para ayudar a las personas a mejor
comprender cómo funcionan el dinero y el
crédito. Ofrecen presentaciones individuales
y de en las siguientes áreas: presupuestación,
fijación de metas, crédito, finanzas
personales, compra de vivienda, mitigación
de ejecuciones hipotecarias, y administración
de deuda.
Aliado Comprometido de Bank On, por favor
infórmeles que usted es parte del programa
Bank On.
Foundation Communities
2600 W. Stassney Lane
Austin, TX 78745
512-610-4026
www.foundcom.org
Ayuda a personas y familias a desarrollar
sólidos conocimientos de manejo de dinero
a través de entrenamiento financiero
individual. Los temas del programa incluyen
el establecimiento de metas financieras,
el presupuesto, la reducción de deudas, el
aumento de capacidad crediticia, y el uso de
las instituciones financieras con prudencia.
Debe cumplir con criterios para calificar para
a ayuda.
Aliado Comprometido de Bank On, por favor
infórmeles que usted es parte del programa
Bank On.
BCL of Texas
2212 S. Congress Ave.
Austin, TX 78704
512-912-9885
www.bcloftexas.org
Ofrece programas de educación para
compradores de vivienda y ayuda a
compradores por primera vez con la compra
de su casa. Los programas ofrecidos incluyen
consultas personales acerca de negocios, el
desarrollo de un plan de negocio, asistencia
técnica, y capacitación. Visite el sitio web
para ver el calendario. Los programas son
ofrecidos en ingles y en español.
PRESTAMOS
Frameworks Community Development
Corporation
701 Tillery St., Suite A-78
Austin, TX 78702
512-385-1500
www.frameworkscdc.org
Austin Habitat for Humanity
55 N IH 35, Suite 240
Austin, TX 78702
512-472-8788 x150
www.austinhabitat.org/apply/
counseling.php
Ofrece orientación acerca de comprar
y mantener vivienda, y asistencia para
la prevención de ejecución hipotecaria.
Aprobada por HUD.
Ofrece clases sobre la administración del
dinero y el crédito, el cuidado casero y la
seguridad, la compra de una casa, qué hacer
después de la compra y de la ejecución
hipotecaria. Aprobada por HUD.
Consumer Credit Counseling Services
1106 Clayton Lane, Suite 490
Austin, TX 78723
866-901-2227 or 512-447-0711
www.cccs.net
Proporciona asesoramiento para
compradores de vivienda para las
conversiones de acciones pre-y post-venta.
También proporciona morosidad hipotecaria y
asesoramiento de resolución por defecto, así
como el asesoramiento de administración de
deudas. Aprobada por HUD.
También ofrece asesoramiento financiero
personalizado y las clases financieras, tanto
en un salón de clases como en internet. Las
clases se tratan de asuntos monetarios,
cómo gastar y ahorrar sensiblemente, y
cómo mejorar su crédito. También ofrecen
dos programas interactivos que usted puede
completar a su propio ritmo sobre asuntos
monetarios y como ser listo(a) con el dinero y
el crédito.
Neighborhood Housing & Community
Development
1009 East 11th St., Suite 103
Austin, TX 78702
512-974-3100
www.austintexas.gov/housing
Provides homebuyer counseling for home
improvement, and pre- and post-purchase.
Also provides mortgage delinquency and
default resolution counseling. HUD-approved.
ClearPoint Credit Counseling Solutions
314 E. Highland Mall, Suite 306
Austin, TX 78752
512-419-7572
www.clearpointccs.org
Texas Legal Services Center
815 Brazos St., Suite 100
Austin, TX 78701
512-477-6000 ext. 114
www.tlsc.org
Ofrece información legal gratuita a residentes
de Texas de bajos ingresos en una amplia
variedad de temas legales--incluyendo
asuntos de consumo--en ambos idiomas,
Español e Inglés. También opera el sitio web
gratis www.texaslawhelp.com, que ofrece
una gran variedad de información legal sobre
los consumidores, la familia, y otros asuntos
legales civiles.
Texas Rio Grande Legal Aid, Inc.
4920 North IH 35
Austin, TX 78751
512-374-2747
www.trla.org
Educación gratuita acerca de los impuestos.
Ofrece entrenamiento gratuito a personas
de bajos ingresos sobre sus derechos
y responsabilidades, en relación los
impuestos federales. Los temas incluyen: los
fundamentos del sistema de impuestos de
los EE.UU., las razones para presentar una
declaración de impuestos, cómo presentar
una declaración de impuestos si usted no
tiene un número de seguro social válido,
cómo elegir un preparador de impuestos,
los peligros de los préstamos de reembolso
anticipado, estado civil, exenciones por
dependientes, Earned Income Tax Credit,
Child Tax Credit, reclama para el cónyuge
inocente y herido, los derechos de los
contribuyentes cuando se trata con el IRS, y
cómo apelar una decisión del IRS.
Provides various education and counseling
programs. Programs are designed to assist
individuals to better understand how money
and credit work. Individual and group
presentations are available in the following
areas: budgeting, goal setting, credit, personal
finance, home buying, foreclosure mitigation,
and debt management. HUD-approved.
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préstamos de casas de empeño - United Way for Greater Austin

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