el dinero - Banco FIE
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Cartilla de Educación Financiera 1 EL DINERO Y LAS ENTIDADES FINANCIERAS CRÉDITOS Banco FIE Programa de Educación Financiera Tú sabes, tú decides Página web www.bancofie.com.bo Edición Idearia | Aprender/Nos Textos Ana Ichaso Elcuaz Ilustraciones Marco Peñaloza Diagramación Valentina Leonor Cartilla de Educación Financiera 1 (Estudiantes) EL DINERO Y LAS ENTIDADES FINANCIERAS Derechos reservados ® 2014 La Paz, Bolivia LA EDUCACIÓN FINANCIERA busca que aprendamos a tomar buenas decisiones en el manejo y uso de nuestro dinero. Además, que sepamos recurrir a quienes pueden ayudarnos dentro del sistema financiero de nuestro país. 1QUÉ PODRÁS ENCONTRAR EN ESTA CARTILLA? El dinero y para qué sirve. La historia del dinero | El trueque o intercambio | Las monedas El dinero en papel o los billetes | La numismática | El dinero en circulación en Bolivia | La detección de billetes falsos El dinero electrónico El papel de las entidades financieras en el manejo de dinero. Las entidades de intermediación financiera (EIF) del sistema regulado | Diferencias entre entidades de intermediación financiera | Operaciones en las entidades financieras | Breve historia del Banco FIE La regulación y supervisión del funcionamiento de las entidades financieras. La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) Roles y tareas de la ASFI Los derechos y reclamos del consumidor financiero. Los derechos del consumidor financiero | El Punto de Reclamo La Defensoría del Consumidor Financiero 3 4 OBSERVA BIEN LA IMAGEN Y RESPONDE: ¿Qué personas hay? ¿Dónde y cuándo transcurre la imagen? ¿En qué situaciones están usando dinero? AHORA, REVISA TU PROPIA EXPERIENCIA Y RESPONDE: ¿Cuándo comenzaste a usar dinero? ¿Cómo llega a ti ese dinero? ¿Qué haces con tu dinero? ¿Qué actividades generan dinero en tu familia y en tu comunidad? ¿Crees que se puede vivir sin dinero? ¿Cómo conseguirías lo que necesitas para vivir bien? ¿Cómo habrá sido el uso del dinero en otras épocas de la historia? Le voy a preguntar a mis abuelos cómo era el dinero cuando eran jóvenes A mí me contaron que no había mucho dinero, pero que conseguían las cosas haciendo trueque Los míos siempre dicen que es difícil conseguir dinero y conservarlo 5 EL DINERO es cualquier medio de cambio, generalmente aceptado y utilizado en una comunidad para comprar y vender bienes y servicios, para ahorrar y pagar deudas. Un bien... puede ser pequeño o grande. 1Qué bienes te gustaría comprar o vender? 1Qué podrías producir para vender? Compraría: Vendería: _____________________________________ _____________________________________ Un servicio es un trabajo que realizamos o que realizan para nosotros. Por ejemplo: Una hora de uso de internet en un cibercafé, la atención médica o dental, el barrido de las calles. 1Qué servicios pagan u ofrecen con tu familia? Pagamos por los servicios de: Cobramos por los servicios de: _____________________________________ _____________________________________ ENTONCES, EL DINERO TIENE VARIOS USOS, YA QUE SIRVE: • Para calcular cuánto valen diferentes bienes y servicios en una misma unidad, poniéndoles un precio. • Para realizar transacciones y cancelar deudas, evitando esfuerzos o tener que intercambiar directamente mercancías. • Para guardar tus ingresos, sabiendo que el dinero conserva su valor en el tiempo. Así guardan su patrimonio las personas, familias, grupos y empresas, comprando casas, terrenos, autos u otros bienes; invirtiendo en capacitación o maquinaria para mejorar su producción, etc. 6 PERO NO SIEMPRE EXISTIÓ EL DINERO COMO LO CONOCEMOS HOY. Desde el comienzo de la historia de la humanidad, en diferentes tiempos y lugares del planeta, las distintas culturas buscaron las formas de lograr un intercambio para vivir bien. Yo cambiarte fruta por piel de animal Yo darte piel de animal porque querer fruta En el intercambio o trueque, era muy importante que ambas partes sintieran que estaban ganando algo, que lo que recibían tenía más valor que lo que entregaban. Cuando las personas o grupos viajaban de un lugar a otro, veían cosas que necesitaban y querían tener, y las conseguían por trueque. 1Crees que en Bolivia todavía se practica el trueque? 1Viste alguna vez cómo funciona? _______________________________________ _______________________________________ _______________________________________ ACTUALMENTE, SE SIGUE USANDO EL TRUEQUE. A VECES ES UNA FORMA DE SOLIDARIDAD, SOBRE TODO EN ÉPOCAS DE CRISIS. • Se intercambian productos en ferias comunitarias y mercados. • Se hacen permutas, con un contrato firmado y legalizado de por medio. • Se hacen tratos para intercambiar horas de servicio entre diferentes oficios o profesiones. • Se usa internet para hacer intercambios a gran distancia geográfica. Esto se llama e-trueque. • O se organizan mercadillos para intercambiar objetos en desuso, que tendrán una “segunda vida” con personas o familias que los necesitan. 7 En un momento de la historia, se hizo necesario encontrar otros MEDIOS DE CAMBIO O DE PAGO, que se pudieran transportar con facilidad. Según el lugar, la época y la cultura estos fueron –y algunos siguen siendo- objetos de intercambio y medios de pago. • Metales: hierro, cobre, bronce; oro y plata, que siguen siendo los más importantes. • Alimentos: vino, ron, maíz, sal, melaza, tabaco, arroz, cacao, especias. En la Antigua Roma, a los soldados les pagaban con sal, que les servia para conservar sus alimentos. De ahí viene la palabra “salario”. • Objetos: conchas, caparazones de tortuga y caracol, dientes y colmillos de tiburón y otros animales, plumas exóticas, perlas y resinas o ámbar, ollas, cueros o pieles, sílex tallado. • Herramientas y armas: herramientas agrícolas, piedras redondas sin centro, cuchillos, puntas de flechas, hachas. 1Conoces otros objetos que su usan o usaron como dinero? _________________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________________ _________________________________________________________________________________ El intercambio de objetos no buscaba únicamente un beneficio económico o comercial. A veces se debía a razones políticas, religiosas y sociales, como pagar tributos, hacer ofrendas a los dioses, comprar esposas, pagar dotes a los novios, entre otras. 8 Poco a poco, los pueblos inventaron que pudiera representar el valor de todas las cosas. Y así nacieron las primeras monedas metálicas, y más adelante, el billete o dinero en papel. Las monedas y los billetes tienen ventajas sobre otros objetos, porque son: • Duraderos: pasan de mano en mano y se mantienen en buen estado. • Transportables: puede llevarse en el bolsillo, un monedero o billetera. • Divisibles: permiten pagar de manera exacta el precio de cualquier bien o servicio. • Homogéneos: las monedas o billetes de una misma denominación valen lo mismo. • Tienen aceptación obligatoria: son aceptados por todas las personas dentro de un territorio o país. La aparición del dinero es uno de los grandes avances en la historia de la civilización humana. 1 SABÍAS QUE…? Las primeras monedas se acuñaron en Asia Menor, siete siglos antes de Cristo. Las hacían con una aleación de oro y plata llamada electro. Desde el Imperio Romano, en muchas monedas se grabaron imágenes de dioses, reyes y emperadores, alimentos y animales, que representaban lo que antes había sido un valor de intercambio. Así, las personas la reconocían como algo con “valor”. En Bolivia, durante la época colonial, la Casa de la Moneda en Potosí acuñaba las monedas de plata que se usaban en España. Hoy puedes visitar la Casa de la Moneda, que funciona como museo y exhibe colecciones de monedas y los aparatos que usaban para acuñarlas. Tan grande es el avance tecnológico, que hoy en día contamos con dinero electrónico, en forma de tarjetas magnéticas, como las tarjetas de débito y de crédito. Con ellas, puedes disponer de dinero en cualquier lugar del mundo. 9 Alguna gente muy rica, primero en China y muchos siglos más tarde en Europa, quería evitar riesgos al viajar cargando oro y plata. Los artesanos comenzaron a imprimir sus propios billetes o dinero en papel, que era bien aceptado porque las personas sabían que tenían un respaldo en oro o plata. Así, podían prestar dinero, cobrando una tarifa o interés por su uso. Estaban naciendo los primeros bancos, billetes y cheques de la historia. Más adelante, para evitar que cada banquero emitiera sus propios billetes, se crearon los Bancos Centrales, que emitían los billetes para su país, con imágenes de personajes contemporáneos o históricos, monumentos, paisajes, como símbolos del poder político o la identidad de la sociedad. 1SABÍAS QUE…? La numismática es la actividad de coleccionar y estudiar monedas y billetes de diferentes países y épocas, desde piezas antiguas hasta contemporáneas. Los coleccionistas serios compran y venden piezas a un alto precio. 10 LOS BANCOS CENTRALES no son como otros bancos. • Guardan el dinero de un país y de los otros bancos. • Son controlados por el gobierno de cada país al que pertenecen. • Sólo emiten y ponen en circulación el dinero que puede ser respaldado con la riqueza de su país. • Pueden prestar dinero a los bancos comerciales que están en riesgo de quiebra, pero no tienen la obligación de hacerlo. El Banco Central de Bolivia (BCB), fundado el 20 de julio de 1928, es el responsable de la emisión de dinero en nuestro país. La unidad monetaria en nuestro país se llama Boliviano y entró en circulación el año 1987. El Banco Central de Bolivia es la única entidad autorizada por Ley para emitir billetes y monedas de Boliviano, que manda elaborar en empresas especializadas del exterior. En el mundo existen unas 165 diferentes monedas en circulación. La mayoría de ellas, se utiliza de forma doméstica, o sea, dentro del país al que corresponde. Apenas 11 monedas tienen una circulación a nivel mundial; un ejemplo es el dólar americano, que también se usa en Bolivia. 11 se divide en 100 centavos. 1Qué valor tienen las actuales monedas y billetes en circulación? 12 LOS BILLETES FALSOS Como las técnicas de impresión se perfeccionaron mucho, cada vez se hace más difícil detectar si un billete es falso. Las autoridades del país se esfuerzan por hacerlos más seguros. Es importante que aprendas a detectar billetes falsos. Para eso, recuerda seguir tres pasos: PASO 1: MIRA BIEN CADA BILLETE Y OBSERVA SIETE MEDIDAS DE SEGURIDAD 1. La marca de agua: debe aparecer sin ningún elemento de impresión que la obstruya. Reproduce la imagen del mismo personaje histórico que aparece impresa en el billete. 2. Las barras de seguridad: son barras ubicadas cerca de la marca de agua, en el anverso del billete. Son diferentes en cada billete. 3. El hilo de seguridad: se encuentra en forma vertical, ocupando todo el ancho del billete a modo de franja. Tiene una microimpresión que repite BCB en toda su extensión y el valor del billete. En los billetes de 200, 100 y 50 Bolivianos, el hilo de seguridad es metálico y sobresale nítidamente. 4. El motivo coincidente: es una figura geométrica impresa en el anverso del billete, que encaja perfectamente con otra figura similar impresa en el reverso. 13 5. La barra iridiscente dorada: existe sólo en series H, en los billetes de 200, 100 y 50 Bolivianos. 6. La microimpresión: en series anteriores dice “República de Bolivia” y en series recientes, “Estado Plurinacional de Bolivia”. 7. Los números de serie y las firmas: los números de serie deben ser iguales entre sí y hay dos firmas en cada billete. PASO 2: TOCA SUAVEMENTE EL PAPEL Y SIENTE DOS COSAS CON TUS DEDOS 1. La calidad del papel es diferente a la del papel común. 2. Hay impresiones en alto relieve en ambas caras del billete. PASO 3: INCLINA EL BILLETE Y OBSERVA La imagen latente con la sigla BCB. Las entidades financieras que reciben billetes falsos tienen la obligación de retenerlos y sacarlos de circulación. 14 LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA (EIF) Las instituciones que tienen legalidad para realizar operaciones con dinero en el país, se reúnen en un sistema formado por varias entidades de intermediación financiera (EIF), autorizadas, supervisadas y controladas por la ASFI. Hola, mi nombre es Justo. En seguida te explicamos qué es la ASFI Y yo soy Clarita. Quiero advertirte que dejarte tentar por ofertas atractivas para dejar tus ahorros o hacerte préstamos en instituciones no supervisadas por la ASFI, puede llevarte a perder tu dinero ESTAS ENTIDADES SON: Bancos, que guardan y prestan dinero y ofrecen otros productos y servicios financieros. Atienden personas, pero también favorecen la actividad económica, productiva e industrial del país. Mutuales de Ahorro y Préstamo, que se especializan en créditos para comprar terrenos o viviendas, o invertir en su refacción, remodelación, ampliación y mejoramiento. Cooperativas de Ahorro y Crédito, que atienden con sus servicios a sus socios o público en general. Actualmente existen Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) que están en proceso de regulación por ASFI y que ofrecen el servicio de crédito y giros principalmente en zonas rurales y periurbanas del país. Puedes verificar en la página web www.asfi.gob.bo cuáles son las EIF legalmente establecidas en nuestro país. 15 LOS BANCOS Y OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS... ...cuidan la inversión de sus accionistas y los depósitos de sus clientes, pagando un interés justo por su preferencia. También conceden préstamos o créditos a las personas y empresas que necesitan financiamiento para hacer gastos de consumo o inversiones. A ellos, los bancos les cobran intereses por los préstamos otorgados. En las ventanillas de los bancos puedes hacer operaciones comunes: • Pagar servicios, como electricidad, agua, teléfono o cuotas de tu colegio, por ejemplo. • Cobrar cheques. • Cobrar rentas y bonos. • Girar dinero a otros departamentos o al exterior; también recibir giros. • Comprar y vender moneda de otros países. • Fraccionar moneda nacional. EL ÉXITO DE UN BANCO DEPENDE DE LA CONFIANZA QUE LAS PERSONAS, LAS EMPRESAS Y, EN GENERAL, LA SOCIEDAD LE TENGAN. Banco FIE Es una entidad que nació como ONG en 1985. Fue pionera en el desarrollo del microcrédito individual y un referente en la atención a las demandas financieras de sectores de la población con mayores carencias. En 1998 constituyó un Fondo Financiero Privado, y en 2010 se transformó en banco. Hace más de 28 años que mantiene su filosofía de trabajo: apoyar los emprendimientos económicos de la clientela, brindando acceso a servicios financieros con equidad, calidad y transparencia. Banco FIE se destaca por: • sus valores (honestidad, respeto, responsabilidad, lealtad, justicia y transparencia); • la integridad de su personal, y • su conciencia social. 16 La ASFI La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) es la institución del Estado que regula y supervisa el funcionamiento de las entidades de intermediación financiera, que conforman el sistema financiero del Estado Plurinacional de Bolivia. ASFI busca: • Proteger los ahorros del público. • Velar por la estabilidad, solidez y confianza del sistema financiero. • Proteger y promover los derechos y obligaciones de los consumidores financieros. • Promover la prestación de servicios de óptima calidad en las entidades financieras. • Impulsar el crecimiento y desarrollo económico del país. • Fomentar el acceso a servicios en nuevas entidades financieras dedicadas al financiamiento de sectores productivos en todo el territorio nacional. • Luchar contra la corrupción y las actividades financieras ilegales. • Fortalecer y mejorar la calidad de los procesos internos de control, eficiencia, ética y transparencia institucional. • Desarrollar procesos de acceso a la información, abiertos al control social. La Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) nace por instrucción de la Nueva Constitución Política del Estado Plurinacional de Bolivia y el Decreto Supremo Nº 29894. Desde el 7 de mayo de 2009, la hasta entonces Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras cambia de nombre a Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero de Bolivia. 17 LOS DERECHOS DEL/LA CONSUMIDOR/A FINANCIERO/A Las personas necesitan relacionarse cada vez más con los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras. Por eso, tú tienes derecho a recibir Educación Financiera. Para poder elegir, tienes derecho a: • Tener libre acceso a reclamar si no estas de acuerdo con los servicios. • A que toda tu información sea administrada en forma confidencial. • A realizar consultas y solicitudes. • A elegir el servicio financiero que mejor se ajuste a tus necesidades. • Recibir los servicios financieros en los términos establecidos, respetando las condiciones incluidas en la documentación informativa y publicidad difundida. • Suscribir contratos claros, comprensibles y legibles. • Recibir información de calidad sobre las características y condiciones de los servicios ofrecidos. • Recibir información sobre tus derechos y las instancias que protegen y defienden los mismos. • Ser informado sobre las Entidades Financieras legales. • Exigir explicaciones verbales y/o escritas que te ayuden a decidir. En tu relación con una Entidad Financiera, tus derechos son: • Tener acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin ningún tipo de discriminación. • A recibir servicios de calidad adecuados a tus intereses económicos. • A recibir atención de calidad y trato digno en forma diligente. Y necesitamos protección como consumidores financieros 18 Si tienes cualquier reclamo sobre los anteriores puntos u otros referidos a las entidades financieras, puedes hacerlos mediante dos instancias: • El Punto de Reclamo en cada entidad de intermediación financiera. • La Defensoría del Consumidor Financiero de la ASFI. Ese es uno de nuestros derechos ...y las normas también establecen que uno de tus deberes como cliente es darnos información cierta, suficiente y oportuna EL PUNTO DE RECLAMO Y LA DEFENSORÍA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO En todas las oficinas centrales, sucursales y agencias de las entidades financieras debe existir un Punto de Reclamo-PR. Es un servicio totalmente gratuito controlado y regulado por ASFI. Los pasos que debes seguir para presentar un reclamo financiero son: 1. Acudes al Punto de Reclamo de la entidad financiera. 2. Presentas tu reclamo de forma escrita o verbal, adjuntando la documentación necesaria. 3. Recibes del/la funcionario/a que te atienda un comprobante de recepción del registro de tu reclamo, con un número único y la fecha de registro del reclamo. 4. Esperas máximo cinco días para recibir la respuesta de la entidad financiera. Si el reclamo requiere mayor tiempo para su resolución, la entidad financiera se comunicará contigo y pactará una ampliación del plazo. Tu reclamo es una oportunidad para que mejoremos nuestro servicio. Tenemos la obligación de darte una respuesta oportuna, íntegra y comprensible Si la respuesta que te dio la entidad financiera no te satisface, puedes acudir a la Defensoría del Consumidor Financiero, dependiente de la ASFI. Los pasos que debes seguir, en esta instancia, son: 1. Acudes a la Defensoría del Consumidor Financiero. 2. Presentas el número de reclamo que te dieron en la entidad financiera y la respuesta escrita que recibiste. 3. También puedes entregar una carta o explicar de manera verbal los motivos por los que estás presentando el reclamo. ASFI emitirá una respuesta definitiva a tu reclamo, buscando llegar a la mejor solución. RECUERDA: Tienes derecho a ser informado/a sobre tus derechos como consumidor/a financiero/a y las instancias que te protegen a ti y tu dinero. Puedes exigir que se cumplan tus derechos como consumidor/a financiero/a en todas las oficinas de las entidades financieras. Bancofiebo Banco FIE se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).