ﭘﭘول 金钱 El Idioma del Dinero Libertad Económica

Transcripción

Dinero
Деньги
Ceny
‫پپول‬
Argent
金钱
El Idioma del Dinero
Destino:
Libertad
Económica
www.crediteducationweekcanada.com
Encienda su motor...
Índice
Navegar en el mundo de las finanzas
2
Establecer metas en relación a sus
finanzas
3
Su plan de gastos
4
Casa
12
Consejos para ahorrar dinero
20
Trámites bancarios
22
Crédito
24
Planificación financiera
26
Comenzar una familia en
relación con sus finanzas
28
12 pasos para regatear
30
Servicios migratorios
32
Entretenimiento y atracciones
34
CEWC 2010
1
Navegar en el mundo
de las finanzas
Navegar a través del mundo de
las finanzas puede ser confuso,
frustrante, y dejarlo perplejo.
Pero con algunos lineamientos
y herramientas para administrar
el dinero, usted podrá aprender
cómo controlar sus finanzas.
En las siguientes páginas encontrará
una simple guía que trata importantes
temas sobre finanzas, consejos prácticos para recortar sus gastos y ejercicios que le ayudarán a crear un plan
de gastos adaptado a su presupuesto
y a sus metas económicas.
2
CEWC 2010
Decida hacia dónde quiere ir
Administrar bien el dinero comienza con establecer metas ya
que así tendrá una dirección que
le ayudará a enfocarse en cómo
usar mejor su dinero. Estas metas económicas le motivarán a
optimizar el uso de su dinero ya
que le permitirán ver el panorama más amplio.
Use el cuadro en la parte inferior para identificar sus metas
económicas. Recuerde que estas metas deben ser emocionantes para usted; tanto que lo motiven a administrar sus gastos.
Determine cuánto tiempo necesita para hacer cada meta realidad y cuánto dinero tiene que ahorrar cada mes para poder
lograrlas.
Establecer metas en relación a sus finanzas
Metas a corto plazo (deben realizarse a más tardar en un año)
Objetivo/Cantidad
Costo estimado
Fecha límite
Mensualmente
1. ______________________________ $_____________ ____________ $ ___________
2. ______________________________ $_____________ ____________ $ ___________
3. ______________________________ $_____________ ____________ $ ___________
Metas a mediano plazo (metas que pueden alcanzarse dentro de un máximo de 5 años)
Objetivo/Cantidad
Costo estimado
Fecha límite
Mensualmente
1. ______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
2. ______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
3. ______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
Metas a largo plazo (Alcanzar estas metas se lleva un periodo de tiempo más largo, de
10 a 15 años o más)
Objetivo/Cantidad
Costo estimado
Fecha límite
Mensualmente
1. _______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
2. _______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
3. _______________________________ $_____________ ___________ $ ____________
CEWC 2010
3
Su plan de
gastos
Sus gastos fijos:
Completar las siguientes páginas le permitirá determinar
qué tanto de su ingreso puede
dedicar a lograr sus metas
económicas.
Antes de comenzar, reúna todos sus estados de
cuenta bancarios, recibos, estados de cuenta de
sus tarjetas de crédito, y
sus cuentas mensuales.
Casa
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
$________
Renta
Pago de hipoteca
Cuota de mantenimiento o
cooperativa
Impuesto predial
SUBTOTAL
Servicios
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
Gas/Electricidad
Agua/desagüe
Calefacción
Basura/reciclaje
Teléfono
Teléfono celular
Teléfono celular
Teléfono celular
Cable/satélite
Internet
Alarma
Otros
SUBTOTAL
4
CEWC 2010
$____________
$____________
Transporte
Transporte público (1)
Transporte público (2)
Préstamo de carro
Pago de arrendamiento
Mantenimiento del carro
Refrendo de placas
Prueba de emisiones vehiculares
Estacionamiento
Taxis
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
$____________
Seguro de casa
Seguro de inquilino
Seguro médico
Seguro de vida
Seguro para incapacidad a largo plazo
Otros
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
$____________
Pólizas de seguro
Familia
Actividades escolares
Colegiaturas
Pensión conyugal
Pensión para mantenición de los hijos
Ahorros
SUBTOTAL
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
$____________
paga cada mes
$________
$________
$________
$________
RRSPs
RESPs
Acciones
Otros
SUBTOTAL
$____________
total de sus gastos fijos $____________
CEWC 2010
5
Sus gastos variables:
Casa
gasto promedio mensual
Reparaciones/remodelaciones
$________
Muebles
$________
Artículos de limpieza
$________
Aparatos electrodomésticos
$________
Ropa de cama
$________
Jardín
$________
Limpieza de nieve
$________
Mantenimiento de piscina
$________
Limpieza de muebles o alfombras
$________
Servicio de limpieza
$________
SUBTOTAL
Alimento
Comestibles
Almuerzos
Restaurantes
Comida para llevar
Café
Bocadillos
Alcohol
Vitaminas / complementos
Invitados a casa
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
Automóvil
Gasolina
Reparaciones
Mantenimiento
Llantas
Lavado de carro
CEWC 2010
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
6
$____________
$____________
Hijos
Guardería
Pañales / fórmula
Mesadas
Fiestas de cumpleaños
Juguetes
Clases de música / baile
Deportes
Equipo deportivo
Mantenimiento de computadoras
Excursiones escolares
Otros
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
Gastos médicos
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
Recetas
Medicamentos sin receta
Dentista / ortodoncista
Oculista
Examen del oído
Quiropráctico
Otros
SUBTOTAL
Ropa
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
Ropa para el trabajo
Ropa deportiva
Ropa casual
Sastre / composturas
Zapatos
Abrigos
Accesorios
Ropa interior
Lavado de ropa
Tintorería
SUBTOTAL
$____________
CEWC 2010
7
Entretenimiento
Cine
Obras de teatro
Conciertos/eventos deportivos
Renta de películas
Bajar música del Internet
Música / CDs
Libros/Revistas
Suscripción – Periódico
Vacaciones
Membresía gimnasio
Pasatiempos
Juegos de azar/lotería
Otros
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
Impuestos
Impuestos federales
HST
CPP
Seguro contra desempleo
Otros
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
Mascotas
Alimento
Guardería
Baño y corte de pelo
Juguetes
Servicio de llevar a caminar
Otros
CEWC 2010
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
8
$____________
$____________
Cuidado personal
Corte de pelo
Tinte de pelo
Permanentes
Tratamientos para el cabello
Manicura / Pedicura
Depilación con cera
Masajes
Cosméticos
Artículos de higiene personal
Otros
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
SUBTOTAL
Pagos a profesionistas
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
Doctor
Abogado
Contador
Tenedor de libros
Planeación financiera
Preparación de impuestos
Cargos bancarios
Comisión de corredor
Otros
SUBTOTAL
$____________
Días festivos y regalos
Regalos de cumpleaños
$________
Regalos de días festivos
$________
Bodas
$________
Regalos de compromiso
$________
Regalos de aniversario
$________
Regalos para “despedidas de soltera”
$________
Regalos para "baby shower"
$________
Tarjetas de felicitación
$________
Bolsas para regalos/papel para envolver
$________
Otros
$________
SUBTOTAL
$____________
CEWC 2010
9
Misceláneos
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
Donaciones caritativas
Donaciones religiosas
Estampillas
Cigarrillos
Revistas
Artículos de computación
Aparatos electrónicos
Gastos imprevistos
Otros
SUBTOTAL
$____________
Total de sus gastos variables $____________
Cálculos
Total de gastos fijos
Total de gastos variables
$_________
+$_________
TOTAL DE GASTOS MENSUALES
Ingreso neto mensual
Deducciones federales
Deducciones CPP
Deducciones EI
Seguro de grupo
$_________
- $_________
- $_________
- $_________
- $_________
INGRESO MENSUAL NETO
Ingreso mensual neto
Total de gastos mensuales
Tota
CEWC 2010
$____________
$_________
$_________
Su total de dinero disponible al mes
10
$____________
$____________
¿... y ahora qué?
El propósito de este ejercicio
es desarrollar un plan de gastos que no sólo satisfaga las
necesidades de su hogar sino
que al mismo tiempo trabaje
continuamente para alcanzar
sus metas económicas a corto,
mediano y largo plazo.
¿Quiere más dinero?
Si quiere dedicar más dinero a obtener sus metas, revise su plan de gastos y determine qué áreas puede
recortar o reducir.
Para su información…
La agencia Financial Consumer Agency of Canada tiene un
amplio sitio Web donde puede encontrar mucha información
sobre diversos aspectos financieros tales como hipotecas,
presupuestos y ahorros.
Use las siguientes páginas
www.fcac-acfc.gc.ca
educativas para aprender
sobre diversos recursos,
Esta cantidad es el dinero que
herramientas para admipuede guardar cada mes para alnistrar sus finanzas e inforcanzar sus metas. Una cantidad
mación que puede ayudarnegativa es indicio de que está
le
a reducir sus gastos
gastando más de lo que gana; sin
fijos y variables al
embargo eso sólo quiere decir que
mismo tiempo que aumenta la eficacia de su
tiene que ajustar sus gastos.
dinero.
CEWC 2010
11
¡Hay opciones!
Cuando busque casa...
#1 Decida cuánto puede pagar, dónde quiere vivir y qué tipo de casa prefiere.
#2 Sea la que sea, siempre inspeccione la unidad
cuidadosamente antes de comprometerse. Asegúrese de que
la plomería, el sistema eléctrico y los sistemas de seguridad
estén en buenas condiciones.
#3 Considere el tipo de comunidades que viven en las diferentes áreas y qué tan cerca están de servicio médico, escuelas, tiendas y del trabajo.
Canada Mortgage and Housing Corporation
www.cmhc.ca
En este sitio, puede ver perfiles de diversas ciudades,
incluyendo datos de vivienda, datos de migración, información sobre los diversos idiomas que se hablan en
diferentes regiones y hasta las responsabilidades de los
arrendadores/dueños, dependiendo de la provincia.
* La información en la sección de “Vivienda” (Housing) fue elaborada por
Canada Mortgage...
12
CEWC 2010
#1 No se limite a buscar en los clasificados o en recomendaciones de amigos o conocidos. Elija edificios en donde
le gustaría vivir y póngase en contacto con el dueño o gerente para ver si tienen algo disponible.
#2 Aunque la renta quizás sea más alta en zonas centrales,
frecuentemente tienen más acceso a trabajos, comercio,
recreación y transporte público.
#3 Averigüe qué incluye la renta. Haga preguntas sobre
los servicios, reparaciones, y otros costos que pudiera
tener que pagar aparte de la renta.
#4 El firmar un contrato de arrendamiento significa que se
compromete a hacer todos los pagos mensuales durante
el período del contrato. Pida que se incluyan cláusulas de
subarrendamiento en su contrato.
#5 Sepa cuáles son sus derechos y responsabilidades como inquilino. La mayor parte de las ciudades y poblados
de Canadá tienen reglamentos que protegen sus derechos y responsabilidades como inquilino.
En general, las responsabilidades del dueño o
arrendador son:
 mantener el edificio seguro y en buen estado.
 dar todo lo que incluye el departamento y que está incluido
en la renta, tal como refrigerador, estufa y calefacción.
 hacer y pagar por las reparaciones cuando algo se descomponga.
El sitio de Canada Mortgage and Housing Corporation
ofrece información sobre las leyes provinciales/
territoriales en cuanto a vivienda, en todo Canadá. Puede visitarlo en: www.cmhc.ca y anotando en la sección
de "buscar" la información que busca, tal como "Rentar
en Quebec".
CEWC 2010
13
SUBSIDIZED
HOUSING?
En Canadá existen cuatro tipos principales de vivienda subsidiada; sin embargo, no todos los tipos
están disponibles en toda provincia y territorio.
Pida informes en su agencia local de servicios de asentamiento acerca
de qué tipos de vivienda subsidiada se ofrecen en su provincia/
territorio y ciudad.
#1 Vivienda de Interés Social
Las casas de interés social son casas o apartamentos que el
gobierno construye y administra. La ventaja de vivir en vivienda de interés social es que la mayor parte de los inquilinos pagan renta proporcional a lo que ganan, que generalmente es el 30% del ingreso total de la familia.
#2 Vivienda sin fines de lucro
Este tipo de vivienda que un grupo comunitario construye y maneja, tal como un grupo religioso, se ofrece a una renta más baja. Aproximadamente dos terceras partes de este tipo de vivienda cobran renta proporcional al ingreso de las personas.
#3 Renta complementada
Estas son unidades particulares y los dueños (arrendadores)
reciben un subsidio por parte del gobierno, como incentivo,
para reducir la renta mensual.
¿Qué significa “geared-to-income (proporcional al ingreso)?”
El término “geared-to-income” significa que su renta mensual es un
porcentaje de su ingreso y que generalmente es alrededor del 30%.
Así que si usted gana “24,000.00 dólares anuales ($24,000 ÷ 12 = $2,000
al mes), su renta promedio sería:
$2,000 x 30% (ó 0.3) = $600
14
CEWC 2010
#4 Vivienda Cooperativa
Estas son casas y edificios administradas por los
inquilinos. La mitad de estas casas cobran renta
proporcional al ingreso mientras que la otra mitad
se renta al precio que dicta el mercado.
La diferencia entre las cooperativas y las viviendas particulares es que los residentes de una cooperativa forman
parte de una comunidad democrática que toma decisiones en
cuanto a la operación de la cooperativa. Los miembros y residentes de la cooperativa no son dueños de las unidades y si deciden mudarse, le devuelven la casa a la cooperativa y ésta a su
vez encuentra otro inquilino que necesite vivienda económica.
La ventaja de vivir en una cooperativa es que sólo cobran los costos de reparación y mantenimiento, por lo que pueden ofrecer
vivienda a un costo mucho más bajo que el sector privado.
The Co-Operative Housing Federation of Canada
www.chfc.ca
Esta es una asociación que ofrece enlaces e información sobre un gran número de cooperativas en todo el país.
¿Qué
le puede pedir el dueño
o arrendador?
¿Qué no le puede pedir el dueño o
arrendador?
En general, el dueño o arrendador El dueño no puede hacerle pregunsólo puede hacerle preguntas que
tas que violen sus derechos establele ayudarán a evaluarlo como inquicidos en el Código de Derechos Hulino.
manos de su provincia.
1. ¿Cuánto gana?
2. ¿Dónde trabaja?
3. ¿Con cuántas personas planea
vivir?
4. ¿Usted fuma?
5. ¿Me da su consentimiento para
hacer una indagatoria de su historial de crédito?
6. ¿Tiene mascotas?
7. ¿Tiene recomendaciones?
¿Puedo contactarlas? ?
1. ¿Está usted casado, soltero o divorciado?
2. ¿Piensa tener (más) hijos?
3. ¿Cuál es su número de seguridad
social?
4. ¿Su familia le visitará?
5. ¿De qué origen es usted?
6. ¿Cuál es su orientación sexual?
7. ¿Qué religión practica?
CEWC 2010
15
Comprar?
Si va a comprar casa, primero debe decidir en qué área
le gustaría vivir y lleve un
control de los listados de
bienes raíces locales y del
precio promedio de casas en
el área.
Tome en cuenta las tasas
de interés. Calcule cuánto puede, realistamente,
gastar en una casa y pregunte a un agente de crédito, o crédito hipotecario, para cuánto préstamo
califica.
Si necesita crédito hipotecario, tendrá que encontrar un
prestamista o un especialista
en crédito hipotecario que
pueda ayudarle a comprar su
casa.
Frecuentemente puede negociar
un precio de venta utilizando un
agente de bienes raíces que trabaje para usted, no el vendedor. Si el
agente de bienes raíces o la agencia para la que trabaja tiene listado
de propiedades, puede existir un
conflicto de intereses por lo que es
bueno que pregunte si la propiedad que le está mostrando es una
de las de su agencia.
Un abogado (notario en Québec) le
ayudará a proteger sus intereses.
No compre ninguna
casa hasta que la
haya inspeccionado
el inspector que usted haya elegido.
y recuerde...
Un valuador y un inspector le
darán una mejor idea del valor y condición de la casa.
16
CEWC 2010
Si le está costando trabajo encontrar casa, considere rentar un
cuarto por semana o mes mientras
busca. No se
apresure a comprar cualquier
cosa, sólo por
comprar.
¿Sabe cuánto cuesta realmente?
Precio de una casa
Precio de compra
GST (se aplica a casas recién construidas )
Gastos iniciales
COSTO TOTAL
Avalúo (si se aplica)
Depósito (se paga cuando se firma la
Oferta de Compra)
Enganche
Cuota por Certificado Estoppel
(para condominio/unidad strata)
Cuota de inspección
Registro de la propiedad
Gastos de abogado
Comisión del agente hipotecario (si se aplica)
Ajuste por impuestos prediales prepagados
Seguro de la propiedad
Cuota por localizar el registro catastral
Seguro de Escrituración
Otros costos iniciales
TOTAL DE GASTOS INICIALES
$________
$________
$____________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$____________
Otros gastos
Nuevos aparatos electrodomésticos
Equipo para mantenimiento del exterior
Mobiliario
Cortinas y persianas
Decoraciones
Herramientas
Gastos de mudanza
Remodelaciones/Reparaciones
Costos por conexión de servicios
Cuota de mantenimiento mensual
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
$________
TOTAL DE OTROS GASTOS $____________
Costo total de su casa:
$____________
(precio de la casa + gastos iniciales + otros gastos )
CEWC 2010
17
3 Consejos prácticos en lo referente al seguro de propiedad
#1 Asegúrese de tener suficiente cobertura para reponer la casa y su contenido.
#2 La mayor parte de las compañías
ofrecen descuento si contrata tanto el
seguro para sus vehículos como el de su
casa, de la misma compañía.
#3 Pida al departamento provincial de seguros una publicación
que le muestre los precios típicos que cobran diferentes compañías autorizadas. Luego llame a por lo menos cuatro de las más
económicas para saben cuánto le cobrarían a usted. Si su departamento provincial no cuenta con dicha publicación, busque
compañías de seguros en el Internet o en la sección amarilla;
llámeles y pida diversas cotizaciones. Hacer esto le permitirá
negociar cuotas más bajas con la competencia.
Hacer una Oferta de Compra
La Oferta de Compra debe incluir el precio de venta que usted
aceptó pagar, la cantidad de depósito, cualquier cosa que usted
quiera incluir en el precio de venta, tal como aparatos electrodomésticos y cortinas, la fecha en que espera tomar posesión
del inmueble, pedir el registro catastral (land survey request),
así como cualquier otra condición que usted quiera incluir (tal
como inspección de la casa), y la fecha de vencimiento de la
oferta.
Debe preparar la Oferta de Compra con ayuda de un agente de bienes raíces, un abogado o un notario.
¿Está usted recién llegado?
La Corporación Canada Housing and Mortgage Corporation
desarrolló un micro sitio, Housing for Newcomers (Vivienda
para personas recién llegadas) www.cmhc.ca/newcomers
donde podrá encontrar su guía llamada Homebuyers Checklist Newcomers Guide and Workbook.
18
CEWC 2010
Cómo pagar por la nueva casa
La mayor parte de la gente se apoya de un
préstamo para comprar una casa. Este
préstamo se llama: hipoteca, y se paga con
pagos periódicos, con intereses, generalmente dentro de un periodo de 25 a 35años.
En la mayoría de los casos, quienes prestan este
dinero son los bancos, cooperativas de ahorro y
crédito, caisse populaires, fondos de pensión, y
compañías de seguros.
Si su pago de enganche es menos del 20% del precio de comPrecio de la Casa pra de la casa, es posible que
— Enganche
quién le haga el préstamo requiera que obtenga un seguro
Cantidad de la
de préstamo hipotecario
hipoteca
(mortgage loan insurance).
Enganche< precio de la casa x 20% = Seguro de Crédito Hipotecario
El Seguro de Crédito
Hipotecario
(Mortgage Loan Insurance )puede ayudarle
a negociar tasas de
interés más bajas.
¿cree que necesita un
Agente Hipotecario?
Un agente hipotecario no le presta el
dinero pero puede ayudarle a conseguir los mejores términos y condiciones en su hipoteca.
Asegure que su agente hipotecario sea:
#1 Miembro autorizado de la Asociación Canadiense de Profesionistas Hipotecarios
#2 Un Profesionista Hipotecario autorizado
CEWC 2010
19
Consejos Prácticos para ahorrarse dinero
Mejorar la eficiencia de la casa
#1 Si está pensando en comprar aparatos electrodomésticos, considere la
posibilidad de comprar los modelos de piso. Generalmente cuestan 30%
menos y funcionan igual de bien. Para ahorrar en las cuentas de electricidad, asegúrese que estos aparatos economicen energía (energy efficient).
#2 Hacer una auditoría de la eficiencia energética de su casa puede identificar maneras en las que puede ahorrarse cientos de dólares canda año
en calefacción y aire acondicionado.
#3 Los focos fluorescentes (CFL) consumen aproximadamente 75% menos electricidad y duran 10 veces más que los focos incandescentes.
#4 Aún cuando no se usen, si los aparatos electrodomésticos están conectados, consumen energía. Trate de usar las tiras de potencia que desconectan la energía que va a hacia los aparatos electrodomésticos mientras
no están en uso y se podría ahorrar hasta $40 dólares al mes en electricidad.
#5 Las máquinas lavadoras de ropa de carga frontal consumen alrededor
del 40% menos de agua por carga, y el 50% de electricidad que los modelos de carga superior.
#6 Baje el termostato antes de acostarse o salir. Por cada 1°C (2°C) que
baje la teperatura en su termostato, puede ahorrarse hasta un 2% en su
cuenta de calefacción.
#7 De 9am a 5pm son las horas pico en cuanto a consumo de electricidad
y agua, lo cual significa que es cuando es más caro usar sus aparatos
electrodomésticos; así que evite usar aparatos grandes como lavadora de
platos, lavadora/secadora de ropa o el horno, durante estas horas.
20
CEWC 2010
Aumentar la eficiencia de su auto y combustible
#1 Mantener las llantas bien infladas ayuda a que su carro
consuma menos combustible.
#2 Evite caminos rugosos ya que hacen que consuma alrededor de 30% más combustible.
#3 Acelerar y frenar rápidamente pueden hacer que consuma 37% más combustible así que trate de acelerar suavemente y de mantener una velocidad constante.
#4 Compre un carro usado en vez de uno nuevo. Puede
comprar un auto del año anterior por lo menos por 25%
menos que uno nuevo.
#5 Generalmente el precio más bajo de gasolina es los
miércoles, así que trate de esperar hasta entonces para
llenar su tanque.
Consejos prácticos para las compras
#1 Las tiendas tienden a colocar los artículos más
caros al nivel de los ojos, así que mire en los estantes superiores e
inferiores para encontrar los mejores precios.
#2 Las tiendas de ropa generalmente exhiben su mercancía más
reciente (y cara) al frente de la tienda. Si quiere encontrar los mejores precios, vaya a la sección de especiales al final de la tienda.
#3 Compre las marcas de las tiendas en vez de productos de marca.
Como la tienda no compra su producto de un fabricante externo,
pueden ofrecer el mismo producto pero a una fracción del precio.
#4 Nunca vaya de compras cuando tenga hambre. Los estudios
muestran que ir a la tienda con apetito, puede aumentar su cuenta
en un 15%.
#5 Gastará menos en comestibles si se ajusta a su lista de
compras.
CEWC 2010
21
Las principales instituciones financieras en Canadá:
#1 Bancos
Los bancos en Canadá están autorizados por el gobierno federal
y sus actividades principales incluyen prestar dinero, depósitos,
inversiones e inversiones en el mercado de valores.
#2 Compañías Fiduciarias
Las compañías fiduciarias en Canadá también están autorizadas
por el gobierno federal y prestan dinero al igual que los bancos, mientras tengan más de $25 millones de dólares en capital
regalmentario.
#3 Cooperativas de Ahorro y Crédito (Credit Unions)
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito en Canadá son sus dueños y quiénes las controlan. Se reglamentan a
nivel provincial. Estas instituciones financieras ofrecen todos
los servicios financieros sólo a sus miembros.
¿Por qué es importante tener una cuenta bancaria?
Tener cuenta bancaria le brinda acceso a una gran variedad de
servicios bancarios, tales como depósito directo, pagos de cuentas
previamente autorizados, acceso a cajeros automáticos (ATM’s),
transacciones bancarias en Internet, y compras con tarjeta de débito.
Aun si ha caído en la bancarrota anteriormente, puede abrir una
cuenta de banco en Canadá. Sin embargo no puede haber prueba
de fraude o actividades ilegales en conexión con su quiebra.
22
CEWC 2010
Tipos de cuentas bancarias:
#1 Cuentas de Ahorros
Ya sea que esté ahorrando para algo en particular o porque esté
creando un fondo de emergencia, una cuenta de ahorros le ofrece
un lugar seguro donde guardar y proteger su dinero, al mismo
tiempo que le produce intereses. Estas cuentas están diseñadas
para dinero que no se va a gastar a corto plazo, lo cual es la razón
por la que ofrecen tasas de interés más altas que las de las cuentas
de cheques.
Las cuentas de ahorro generalmente cobran cargos de retiro más
altos. Así que si se planea retirar dinero regularmente, es mejor
abrir una cuenta de cheques.
#2 Cuentas de Cheques
Estas cuentas son excelentes para guardar dinero que planea
usar durante el siguiente mes para pagar cuentas y hacer compras regulares. De esta cuenta se pueden hacer cheques, pagar
cuentas en Internet, hacer retiros de cajeros automáticos, y hacer
retiros comunes en la sucursal.
Como las cuentas de cheques le permiten hacer retiros regularmente, estas cuentas ofrecen intereses más bajos y cobran cargos
más altos por transacciones.
Para abrir una cuenta deberá presentar 2 documentos de
identificación de la siguiente lista:










Licencia de conducir canadiense
Pasaporte canadiense o extranjero
Certificado de ciudadanía canadiense o certificado de naturalización
Tarjeta de residencia permanente o la forma IMM 1000 o IMM 1442
de Ciudadanía y Migración Canadá
Certificado de nacimiento emitido en Canadá
Número de Seguro Social emitido por el gobierno canadiense
Tarjeta de seguro para la vejez emitida por el gobierno canadiense
Certificado de estatus indígena emitido por el gobierno canadiense
Tarjeta de salud provincial con fotografía
Tarjeta de empleado emitida por una compañía conocida
y recuerde...
Siempre verifique con la institución para ver qué
tipo de identificación aceptan.
CEWC 2010
23
Indice de crédito (Credit Report)
Éste es un resumen de su historial de crédito y se basa en la información recopilada
por al menos una de las agencias principales de información de crédito en Canadá.
Lista todas las cuentas que tiene con instituciones de crédito y el puntaje de crédito
que cada institución le ha dado a usted y a
su cuenta.
Puntaje de crédito (Credit Score)
El puntaje de crédito representa su riesgo
como deudor en determinado momento.
Indica que tan factible es que pague su
préstamo o que haga pagos regularmente.
Clasificación Crediticia (Credit Rating)
Su Clasificación Crediticia es una escala de letras y números que las
instituciones de crédito usan con el objeto de evaluar su habilidad como consumidor para administrar su crédito. Su clasificación crediticia
se usa para determinar si se le puede dar crédito adicional. Las instituciones de crédito usan una escala del 1 al 9 para dar un calificador a
cada uno de sus antecedentes de crédito.
Las clasificaciones en letra describen qué tipo de
crédito tiene con las instituciones de crédito.
Clasificación “I”
Crédito basado en pagos periódicos, tales como préstamo para
un carro, en que se presta el dinero una vez y se va pagando en
cantidades fijas de manera regular.
Clasificación “O”
Cuentas de crédito abierto, tales como una línea de crédito, en
la que el consumidor puede tomar prestado según lo vaya necesitando hasta llegar a un determinado límite y el saldo total se
debe al final de cada período.
Clasificación “R”
Este es el clasificador más común y se refiere a crédito renovable automáticamente, tal como tarjetas de crédito, en las que se
hacen pagos regulares en cantidades variables dependiendo
del saldo.
24
CEWC 2010
La siguiente tabla resume las diferentes clasificaciones
“R” pero las clasificaciones numéricas son las mismas para todo tipo de crédito. La diferencia es que la “I” va a
aparecer frente a la clasificación numérica para cuentas
de crédito en pagos y una “O” para cuentas de crédito
abiertas.
Tabla de Clasificación
R0
R1
Demasiado nuevo para clasificar; aprobado pero no
lo usa.
Paga (o pagaba) dentro de 30 días a partir de la fecha de pago o no se ha saltado más de un pago.
R2
Paga (o pagaba) más de 30 días después de la fecha de pago, pero no más de 60 días, o no se ha saltado más de dos pagos.
R3
Paga (o pagaba) más de 60 días después de la fecha de pago, pero no más de 90, o no se ha saltado
más de 3 pagos.
R4
Paga (o pagaba) más de 90 días después de la fecha limite pero no más de 120 días, o se ha saltado
más de cuatro pagos.
La cuenta está por lo menos 120 días en adeudo,
pero aún no se clasifica como “9”.
Esta clasificación no existe.
R5
R6
R7
Hace pagos regulares a través de un convenio especial para saldar deudas.
R8
Recuperación voluntaria o involuntaria de
mercancía
R9
Deuda incobrable; enviada a cobranzas; el cliente
se mudó sin dar nueva dirección o quebró.
Fuente: Canada’s Office of Consumer Affairs (Departamento del Consumidor)
Usted puede obtener copia de su informe de crédito por una pequeña cuota, contactando a:
Equifax
TransUnion
www.econsumer.equifax.ca
www.transunion.ca
CEWC 2010
25
La Planeación financiera es un proceso continuo que determina cómo
puede usted lograr sus metas administrando adecuadamente sus finanzas.
FINANCIAL
PLANNING
24 km
No se trata de hacer sacrificios hoy;
se trata de equilibrar lo que queremos hoy con lo que necesitaremos
en el mañana.
Los expertos en planeación financiera pueden ayudarle a desarrollar
estrategias que funcionan para lo-
La planeación financiera toma en cuenta sus necesidades cuando se
retire, sus necesidades al morir, sus impuestos, sus inversiones, seguro
y necesidades financieras en general, incluyendo puntos como el presupuesto diario, ahorros y manejo de deuda.
Para saber más sobre planeación financiera, visite www.fpsc.ca
Cómo encontrar al planeador financiero correcto
#1 ¡Cuidado! El término “planeador financiero” no lo regula el
gobierno canadiense, así que en la mayoría de las provincias,
cualquiera puede llamarse "planeador financiero".
#2 Siempre verifique los antecedentes, aun si la persona parece
confiable. Aunque las recomendaciones de sus amigos o familiares sean buenas, usted debe verificar y comprobar si esa persona
está registrada y si no se han levantado quejas en el organismo de
profesionistas como el Consejo de Estándares en Planeación Financiera (FPSC Financial Planning Standards Council)
#3 Siempre insista en una carta que indique los términos específicos del acuerdo y nunca firme algo que no esté claro para usted.
Asegure que le expliquen y que se documente bien el sistema de
compensación del planeador.
#4 Considere todo tipo de promesas ¡una bandera roja!
#5 Visite el sitio FPSC para ver 10 preguntas que debe hacer
cuando vaya a contratar un planeador financiero:
http://www.fpsccanada.org/10-questions-ask-your-planner
26
CEWC 2010
Acerca del Consejo de Estándares en Planeación Financiera
(FPSC- Financial Planning Standards Council)
El Consejo de Estándares en Planeación Financiera (FPSC,
por sus siglas en inglés) es una organización sin fines de lucro
qu se dedica a asegurar que las necesidades de los canadienses en lo referente a planeación financiera se satisfagan bien
desarrollando, promoviendo y haciendo valer estándares
profesionales en esta área por medio de certificación como
Planeador Certificado-Certified Financial Planner®
¿Por qué elegir a un planeador que tenga la certificación Certified Financial Planner® ?
Los planeadores con esta certificación son el grupo más
grande de planeadores autorizados en Canadá, con más
de 17,500 personas que voluntariamente han cumplido
con estrictos estándares de ética, educación, exámenes
y experiencia. Los profesionales CFP, por sus siglas en
inglés, trabajan en todas las áreas del sector financiero:
bancos, compañías de fondos mutuos, compañías de seguros. Algunos son empresarios y operan independientemente.
¿Cómo encontrar un planeador que tenga la certificación Certified Financial Planner® ?
En el sitio FPSC website, www.fpsc.ca, hay una base de
datos llamada “Find a Local CFP Professional", donde encontrará miles de profesionales CFP en todo Canadá. En
esta base de datos puede ver el perfil de cada CFP y sus
áreas de experiencia, los idiomas que hablan, la estructura de pago y su información de contacto.
Si ya tiene un planeador financiero, o está pensando trabajar con uno, debe verificar si cuentan con la certificación Certified Financial Planner, usando el directorio
“Directory of CFP Professionals in Good Standing”.
CEWC 2010
27
Comenzar una familia en relación con sus finanzas
Ajustarse a los cambios en sus finanzas
Tener hijos es un de los proyectos más caros en la vida. Se
calcula que durante el curso de 18 años, los padres gastan
aproximadamente un millón de dólares para cubrir todos los
gastos relacionados con un hijo.
Por esta razón, existen diversas prestaciones gubernamentales disponibles para los padres de familia, con el propósito
de ayudarles a criar a sus hijos en Canadá.
Canada Child Tax Benefit (CCTB)- Dinero para la crianza
de los hijos basado en la declaración de impuestos
Ésta es una cantidad de dinero que se paga mensualmente a familias que califiquen, con el objeto de ayudarles a solventar el costo
de criar a los hijos menores de 18 años. Para recibir CCTB:
#1 Debe de vivir con su hijo y el hijo debe ser menor de 18 años.
#2 Usted debe ser la persona responsable principalmente del cuidado del menor.
#3 Usted debe ser residente de Canadá.
#4 Usted, o su esposo, o pareja en unión libre, debe ser ciudadano
canadiense, residente permanente, persona bajo protección o residente temporal.
28
CEWC 2010
Prestaciones gubernamentales durante la
maternidad (Maternity Benefits)
Las madres y madres suplentes reciben un máximo de 15 semanas de
ingreso. Para recibir este dinero, usted debe
haber trabajado por lo
menos 600 horas en las
últimas 52 semanas.
También se requiere que
compruebe su embarazo firmando una declaración en la que
se indica la fecha programada del nacimiento o la fecha en sí
del nacimiento.
Puede empezar a recibir esta prestación gubernamental hasta
8 semanas antes de la fecha programada. Este dinero se recibe dentro de un periódo de 17 semanas a partir de la fecha
programada o de la fecha en sí del nacimiento, dependiendo
de cuál sea más tarde.
Prestaciones gubernamentales para padres de
familia (Parental Benefits)
Los padres de familia reciben
un máximo de 35 semanas de
sueldo. Esta cantidad la puede
recibir uno de los padres o
pueden compartirla, pero no
debe exceder un total de 35 semanas.
Para recibir esta prestación, el padre que la solicite, debe
haber trabajado por lo menos 600 horas durante las 52 semanas anteriores. Usted también debe firmar una declaración donde dice la fecha de nacimiento del bebé, o si es
adoptado, la fecha en la que recibió al niño, así como el
nombre y dirección de la agencia autorizada de adopciones.
Las personas que soliciten esta prestación, deben dar el
nombre y número de seguro social del otro padre, para propósitos de verificación.
CEWC 2010
29
12 Pasos para regatear
#3 Sea amable
Regatear es algo que ya casi no
se hace en el noroeste del hemisferio pero hoy en día, más y
más vendedores están dispuestos a negociar.
La manera en que pregunte es
tan importante como lo que
diga así que recuerde ser
educado, paciente y cortés.
Las siguientes son 12 reglas simples que hay que tomar en cuenta cuando regateamos, y que le
pueden ayudar a ahorrarse dinero en algunos de sus gastos diarios.
#4 Compare precios
Vea los volantes y sitios en
Internet de descuentos para
encontrar mejores precios en
ciertos artículos. Imprima o
recorte la información y llévela con usted a la tienda ya que
existe un creciente número de
vendedores dispuestos a darle el mismo precio o mejor
que el de la competencia.
#5 Verifique precios
Algunas veces un artículo puede
estar en especial, aun cuando no
esté indicado en la etiqueta. Si
un artículo es modelo anterior o
de la temporada anterior, lo más
probable es que ya esté descontinuado así que verifique el precio cuando sea posible.
#1 Sepa con quién regatear
Es importante regatear con la
persona que puede tomar la
decisión final así que en lugar
de preguntarle al representante
de ventas, vaya directamente
con el gerente.
#2 Pida un descuento
Si no pide un mejor precio, no
se lo van a dar, así que hable y
pregunte si el precio en la etiqueta es negociable o no. Nada se pierde con preguntar,
pero se puede perder de un
excelente precio por ser un poco tímido.
30
CEWC 2010
También, si un artículo tiene una
serie de etiquetas, una encima
de otra, despéguelas para ver
cada una. A veces un artículo ha
sido rebajado anteriormente y
luego le suben el precio otra vez.
Si este es el caso, muchos almacenes le darán el precio más bajo.
#6 Tome en cuenta el punto de
vista del comerciante
#10 Negocie cuando no haya
muchos clientes
Piense de qué manera le convendría al comerciante darle un precio más barato. Por ejemplo, si
tienen frutas o verduras que se
echarán a perder si no las venden, sería mejor vendérselas a
usted a un precio reducido que
tirarlas a la basura. Haga una
oferta que sea buena para usted
y para el comerciante.
Vaya de compras cuando hay menos gente en las
tiendas. Es más factible que
consiga un descuento cuando
#7 Busque imperfecciones
#11 Pague en efectivo
Encontrar imperfecciones que no
le afecten o que usted mismo
pueda reparar, puede ahorrarle
un porcentaje. Vea si le faltan
botones a las camisas o blusas,
raspones en zapatos y pequeños
rayones en muebles o aparatos
electrodomésticos.
#8 Pida Extras
Si el almacén no está dispuesto a
negociar el precio de venta, pregunte si pueden incluir servicios
gratis, tales como instalación
gratuita, entrega, armado, o hasta extensión de garantía.
#9 Vaya de compras con una amistad
Los comerciantes generalmente
están más dispuestos a negociar
si esto implica que usted comprará más, así que vaya de compras
con alguien a quien le interese
obtener un buen precio en el mismo tipo de cosas que a usted, como muebles, equipo o zapatos.
los vendedores y gerentes están desocupados que cuando
están muy ocupados atendiendo a varios clientes. Dése suficiente tiempo para negociar
con calma.
Los comerciantes pagan una cuota por transacciones en tarjeta de
crédito o de débito así que es
más redituable para los comerciantes que los clientes paguen
en efectivo. Es por eso que algunos comerciantes eliminan el impuesto del precio de venta cuando paga en efectivo, especialmente cuando paga por servicios
como corte de pelo, reparaciones automotrices, y servicios de
contratista.
#12 Negocie con proveedores de servicios
Use su habilidad para negociar
con proveedores de servicios
como Internet, cable, y celular,
agencias de viaje, membresías,
y contratistas, y trate de negociar en persona cuando le sea
posible.
Mencione cuánto
tiempo ha sido leal a ese proveedor y es posible que estén
dispuestos a darle mercancía,
como un celular gratis.
CEWC 2010
31
Servicios Migratorios
Canadá ha recibido inmigrantes por muchísimos años y
como resultado, el dar servicio a las personas recién llegadas se ha convertido en parte integral de las organizaciones de este país. Existen gran cantidad de servicios y
recursos disponibles que satisfacen las necesidades específicas de las personas recién llegadas, y descubrir algunos de esos
recursos puede hacer más fácil el
proceso de adaptación.
Consejos prácticos y sitios Web
#1 Averigüe si su provincia ofrece el programa Immigration
Mentorship Program. Estos programas ponen a las personas
recién llegadas en contacto con otras personas que hayan
inmigrado para empezar a conocer gente. También les ayudan a inscribirse a clases de inglés y a encontrar otros servicios en la comunidad. Un ejemplo es el programa New
Westminster Community Immigrant Mentorship program,
manejado por Family Services of Greater Vancouver.
#2 Citizenship and Immigration Canada
www.cic.gc.ca
El departamento de Ciudadanía y Migración de Canadá
(Citizenship and Immigration Canada) se dedica a ayudar a las
personas recién llegadas a adaptarse a la sociedad canadiense
y a volverse ciudadanos canadienses.
32
CEWC 2010
#3 Service Canada
www.servicecanada.gc.ca
Service Canada ofrece acceso directo a
una amplia gama de servicios y programas que ofrece el gobierno canadiense.
Si visita el sitio de Internet de esta organización, encontrará información sobre
cómo encontrar trabajo, criar una familia, tener un bebé, planear para su retiro,
y comenzar un negocio en Canadá.
Algunos recursos útiles a nivel provincial para las
personas recién llegadas:
Alberta
www.albertacanada.com/immigration/
British Columbia
EASY
www.welcomebc.ca
Manitoba
www.immigratemanitoba.com
New Brunswick
www.gnb.ca/immigration/
Newfoundland & Labrador
www.nlimmigration.ca
Northwest Territories
www.gov.nt.ca
Nova Scotia
http://novascotiaimmigration.com
Nunavut
www.gov.nu.va
Ontario
www.ontarioimmigrationca
Prince Edward Island
www.gov.pe.ca/immigration/
Québec
www.immigration-quebec.gouv.qc.ca
Saskatchewan
www.saskimmigrationcanada.ca
Yukon
www.immigration.gov.yk.ca
CEWC 2010
33
Sería una lástima estar en un país
tan grande y no ver lo que tiene
que ofrecer. Afortunadamente, no
se necesita tener un gran presupuesto para disfrutar todas las actividades recreativas y atracciones en todo el país. Los siguientes
sitios en Internet pueden ayudar a
los turistas y ciudadanos a ahorrarse unos dólares al aventurarse.
http://canadaeventscalendar.ca/—
Este es un extenso sitio Web que le da una
idea general de todos los eventos (muchos
son gratuitos) que tienen lugar en todo
Canadá cada mes.
http://freestuffcanadaguide.ca —
En este sitio Web encontrará especiales y cupones para diferentes tiendas, restaurantes y atracciones. Todo lo que tiene
que hacer es anotar que tipo de gangas está buscando, así
como “atracciones”, en la barra de “buscar” ubicada en la
parte superior derecha y aparecerá una lista de diversos especiales que se aplican en diversas ciudades canadienses.
34
CEWC 2010
www.smartcanucks.ca —
Este es un foro blog donde canadienses en todo
el país pueden mostrar diferentes especiales y
descuentos que están disponibles en las diferentes provincias y territorios. Si visita este sitio
Web encontrará especiales en todo, desde renta
de películas hasta eventos, descuentos en tarifa aérea, y
cupones que pueden usarse para cientos de marcas.
También alerta a los visitantes de los mejores especiales
de la semana.
www.onthesnow.ca —
Este sitio ofrece los mejores
descuentos en lugares para
esquiar en todo Canadá.
Puede encontrarlas en la barra de la parte derecha de la
página.
www.caa.ca —
Los miembros CAA pueden recibir
descuentos en un gran número de
atracciones canadienses, renta de
autos, hoteles y entretenimiento.
Tan sólo haga clic en “membresías
y ahorros”(Memberships and Savings) cuando visite el sitio y le
llevará a todos los descuentos y
especiales que los miembros pueden disfrutar. Si estaba pensando
contratar ayuda para el camino (en
su auto), quizás quiera considerar
CAA.
Los centros para esquiar en
Canadá son famosos en todo el mundo por sus hermosos paisajes. Si le interesa ir a esquiar estas vacaciones, busque el sitio
Web del lugar que le gustaría visitar ya que muchas
veces estos sitios ofrecen
descuentos exclusivos. Los
lugares para esquiar frecuentemente también tienen especiales para familias.
¿De vacaciones? He aquí algunos consejos que le pueden
ahorrar dinero cuando cruce la frontera.
#1 Compre viajes fuera de Canadá para ahorrarse los impuestos.
#2 El mejor día para comprar boletos de avión es el martes.
CEWC 2010
35
Nos vemos
el próximo año.
Asset—www.asset.net
Autorité Des Marchés Financiers—www.lautorite.qc.ca
Canadian Bankers Association*—www.cba.ca
Canada Mortgage and Housing Corporation—www.cmhc.gc.ca
Canada Deposit Insurance Corporation—http://www.cdic.ca
Canlearn—www.canlearn.ca
Capital One*—www.roadtobettercredit.ca
Citi Canada—www.citibank.ca
Consumer Protection Branch—www.ontario.ca/consumerprotection
COSTI—www.costi.org
Credit Canada*—www.creditcanada.ca
Equifax—http://www.econsumer.equifax.ca
Financial Consumer Agency of Canada—www.fcac-acfc.gc.ca
Financial Planners Standard Council—www.fpscanada.org
Identity Theft—www.consumerinformation.ca
Industry Canada—www.ic.gc.ca
Investor Education Fund—www.investorED.ca
Junior Achievement of Canada—www.jacan.org
Marriage Requirements Canada—www.wpic.ca
Ontario Association of Credit Counselling Services—www.indebt.org
RBC Canada—www.rbcadvicecentre.com
Student Awards—www.studentawards.com
TD Canada Trust—www.tdcanadatrust.com/planning
TransUnion—www.transunion.ca
Visa Canada—www.practicalmoneyskills.ca
211 Community Connection—www.211.ca

ﭘﭘول 金钱 El Idioma del Dinero Libertad Económica

Transcripción

Documentos relacionados

OTTAWA – Canada`s unique blend of culture and nature OTTAWA

PROCOMER The Foreign Trade Corporation of Costa

breve panorama de la inmigración a canadá a brief overview

Trinity Western University

Exportando a Canadá - Noticias

SELECCIÓN DEL MERCADO OBJETIVO PARA EL PROCESO DE

Comunicado de prensa