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Guía de Soluciones Habitacionales
Versión 3.0.
Enero 2014
Contenido
1.
Opciones: comprar, autoproducir, mejorar o rentar una vivienda.
2.
Alternativas financieras acordes con la situación laboral y nivel de ingreso de
las personas.
3.
Apoyos de subsidio a través de programas federales y locales.
4.
Educación financiera para la toma de decisiones.
5.
Herramientas auxiliares para el consumidor.
Presentación
¿Comprar una vivienda? ¿mejorar o ampliar la que ya se tiene? o, tal vez
¿rentar o construir una casa?
Tomar buenas decisiones sobre la solución habitacional a su alcance, puede ser
de gran relevancia para usted y su familia. Proporcionar información sobre
opciones habitacionales, es el propósito de esta Guía. Incluye los siguientes
temas:
Aspectos previos a cualquier decisión: orientación y talleres educativos sobre
vivienda que ayudan a una mejor calidad de vida;
Planear acorde con los ingresos, gastos, su capacidad de ahorro y de pago;
Opciones financieras para derechohabientes de organismos de vivienda y para
quienes trabajan por su cuenta;
Mecanismos de Producción Social de Vivienda, para quienes optan por mejorar,
autoproducir o autoconstruir su casa;
Presentación
Trámites legales y administrativos relacionados con vivienda y su financiamiento;
Comparar ofertas de crédito habitacional en el mercado;
Localizar oferta de viviendas en venta o renta, consultando sitios en internet;
Derechos y obligaciones de la vida en comunidad al comprar una casa y criterios
básicos para conservar el patrimonio;
Índices públicos para conocer la opinión de quienes habitan conjuntos
habitacionales, respecto de la calidad de sus viviendas y el trato recibido.
En síntesis, esta Guía ofrece a todas las personas, una visión general e
información básica sobre vivienda en México y facilita el acceso a mayor
detalle de cada tema e institución, a través de ligas a los sitios que facilitan y
ayudan a tomar decisiones habitacionales.
Antes de tomar cualquier decisión…
Comprar, construir o mejorar una vivienda, puede ser costoso y problemático
para una familia si no han considerado sus ingresos y gastos, espacios
requeridos, ubicación más conveniente, transporte, aspiraciones y cualquier
otro aspecto relacionado al planear una solución habitacional.
Para ayudar en estos primeros pasos, se recomienda usar el servicio gratuito
de orientación de la Sociedad Hipotecaria Federal: “Asesor SHF. Tu
consejero patrimonial”:
http://www.shf.gob.mx/GUIAS/ASESOR/Paginas/default.aspx.
Usándolo, podrá conocer y hacer ejercicios prácticos sobre aspectos básicos:
como elaborar un plan financiero; identificar sus necesidades habitacionales,
sus posibilidades de ahorro y crédito; analizar un contrato de compra; y lo
elemental para una mejor convivencia vecinal y dar mantenimiento a su
vivienda.
Antes de tomar cualquier decisión…
De igual forma, el Infonavit cuenta con un Taller de
Orientación, que puede consultarse en:
http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trab
ajadores/saber+para+decidir/saber_para_decidir
En vivienda, la situación única de cada persona o familia determina la mejor
combinación entre lo deseable y lo posible, lo que más conviene y en que
momento, entre las opciones de comprar, rentar, mejorar o autoproducir, para
tener como resultado decisiones que beneficien el patrimonio.
Después de usar estos servicios de orientación y educación financiera, se
describen en las láminas siguientes las características y ventajas de dos formas
de producir viviendas: vivienda comercial y producción social de vivienda.
Contenido
1. Opciones: comprar, autoproducir,
mejorar o rentar una vivienda.
1. Opciones: comprar, autoproducir,
mejorar o rentar una vivienda
Para comprar una vivienda, muchas personas requieren de crédito que ofrecen
diversos organismos financieros.
La situación laboral de cada comprador define sus alternativas de crédito.
Los trabajadores pueden ser derechohabientes de organismos de vivienda como:
Infonavit (empleados privados), Fovissste (empleados públicos), o ISSFAM
(fuerzas armadas).
Otros trabajadores no están afiliados a organismos de vivienda, pero según su
capacidad de pago, pueden tener opciones de crédito a través de: Sociedad
Hipotecaria Federal, bancos comerciales, sociedades financieras privadas y
sociedades financieras populares.
Es importante mencionar que algunos de estos organismos o empresas también
dan créditos para mejorar o autoproducir una vivienda.
1. Opciones: producción comercial o social
En general, las viviendas se
producen
mediante
procesos
comerciales o sociales.
La Producción Comercial de
Vivienda se refiere a viviendas
nuevas en venta, edificadas por
empresas
profesionales,
que
ofrecen sus productos en el
mercado.
El comprador decide cómo puede
pagar la casa.
1. Opciones: producción comercial o social
Por otra parte, Producción
Social de Vivienda, incluye:
autoproducir,
autoconstruir,
mejorar o ampliar, en forma
personal, familiar, colectiva,
organizada
y
organizada
asistida.
Los usuarios o habitantes de la
vivienda, se involucran y toman
decisiones en parte o en todas
las acciones.
La vivienda es un proceso
cuya finalidad es habitarla,
no venderla.
1.1. Opciones: vivienda comercial
Muchos compradores solicitan un crédito para comprar una vivienda ante algún
organismo financiero.
La situación laboral de quien demanda una vivienda es fundamental para
conocer sus alternativas de crédito. Los trabajadores con acceso a seguridad
social suelen ser afiliados y derechohabientes de organismos de vivienda como:
Infonavit (empleados privados), Fovissste (empleados públicos), o ISSFAM
(fuerzas armadas).
Otro grupo de compradores no están afiliados a organismos de vivienda, pero si
tienen capacidad de pago. Sus opciones de crédito son a través de: Sociedad
Hipotecaria Federal, bancos comerciales, sociedades financieras privadas y
sociedades financieras populares.
Algunos de estos organismos o empresas también dan créditos para mejorar o
autoproducir una vivienda.
1.1. Opciones: vivienda comercial
También hay opciones de “cofinanciamiento”, cuando se suman dos o más
créditos para comprar una vivienda, por ejemplo: de un organismo de vivienda y
de un banco, o “conyugales” de Infonavit y Fovissste. Sus características se
describen más adelante.
Para las personas de menores ingresos, junto con el crédito hipotecario, es
posible recibir el apoyo financiero de un subsidio que incrementa su poder de
compra.
Al adquirir una vivienda deben considerarse gastos iniciales como son: el anticipo
o “enganche” (usualmente del 10 al 20% del valor); comisiones; impuestos y la
escrituración que implica el registro del adeudo ante el Registro Público de la
Propiedad, así como gastos notariales.
La suma de estos gastos iniciales, sin contar el enganche, representa entre el 6%
y el 8% del valor de la vivienda.
1.2. Opciones: producción social
Muchas casas en México se han edificado mediante procedimientos de producción
social que incorporan modalidades de autoproducción, autoconstrucción y
mejoramiento, donde los usuarios finales de la vivienda participan y toman
decisiones durante todo el proceso.
La producción social se puede realizar de manera individual, familiar, organizada y
organizada con asistencia. En las dos últimas, los usuarios de las viviendas
intervienen con procedimientos colectivos, autogestivos y solidarios.
La Comisión Nacional de Vivienda fomenta la
Producción Social Asistida, que incluye
acciones con apoyo de asesoría calificada, en
aspectos: técnicos, financieros, organizativos,
de capacitación y de gestión, bien sea en
forma parcial o integral.
1.2. Opciones: producción social
La producción social puede lograr buenos resultados de habitabilidad y calidad con bajos
costos.
Conavi junto con entidades de producción social, de todo el país, fomenta la acreditación
de Desarrolladores Sociales de Vivienda, cuyo listado puede consultarse en:
http://www.conavi.gob.mx/quien-atiende-mi-estado
Estos desarrolladores sociales gestionan, realizan,
asesoran y/o financian programas o acciones en
forma organizada, planificada y permanente,
acompañada siempre de asistencia técnica
capacitada y de participación social.
1.3. Opciones: mejora de vivienda
En la mejora se incluyen procesos de viviendas que requieren ser: ampliadas,
reparadas, remodeladas, adaptadas, mantenidas, equipadas o alguna
combinación de las anteriores acciones. También hay mejoramiento jurídico a
través de la escrituración de viviendas que fortalece el patrimonio y da certeza
jurídica.
Las opciones de crédito para mejoramiento varían
de acuerdo con la situación de quien lo solicita:
Los asalariados pueden solicitarlo a Infonavit
(Mejora tu casa) o Fovissste. La siguiente
sección de esta Guía ofrece información más
detallada.
Las familias de menores recursos, que requieren
de apoyo financiero, acuden a: crédito, subsidio
y la mezcla de ambos.
Las alternativas de crédito para mejoras entre quienes trabajan por su
cuenta y tienen capacidad de pago son, entre otras, las siguientes:
•
Empresas productoras de cemento;
•
Proveedores y casas de materiales de construcción;
•
Sociedades Financieras Populares (Sofipos);
•
Cajas de Ahorro;
•
Cajas Solidarias;
•
Sociedades Cooperativas y;
•
Otras microfinancieras, algunas
con fondeo de la SHF.
Las alternativas para quienes trabajan por su cuenta y no tienen
capacidad de pago son, entre otras, las siguientes:
• Desarrolladoras Sociales;
• Fundaciones;
• Institutos Estatales de Vivienda; e
• Institutos Municipales de Vivienda.
• Respecto
del
subsidio
para
mejoramiento,
puede
provenir
de
organismos públicos federales como son:
Fonhapo y Conavi. Los programas de
estos organismos se detallan en la
sección 3 de esta Guía.
• Algunos organismos estatales y municipales de vivienda asignan recursos de
subsidio en apoyo al mejoramiento de viviendas, tanto en complemento de los
programas federales antes mencionados, como con programas propios.
1.4. Opciones: renta de vivienda
El Infonavit tiene un programa piloto de renta de vivienda, para trabajadores que
aún no reúnen el puntaje para crédito. Ofrece garantías de pago a los propietarios
a través de la subcuenta del trabajador y de la Sociedad Hipotecaria Federal
(SHF). El esquema incluye la opción de compra al cabo de cinco años.
Un aspecto muy relevante al rentar una vivienda es el contrato de arrendamiento,
por lo cual se recomienda consultar el material de la SHF sobre este tema, en:
http://www.shf.gob.mx/guias/Asesor/Paginas/Manual13.aspx que permite conocer
las características de esta operación y considerar las obligaciones que se
adquieren al rentar.
Para conocer la oferta de viviendas en renta y su localización, sugerimos consultar
los portales disponibles en internet, a través del servicio que Conavi, pone a
disposición en el Sistema Nacional de Información e Indicadores de Vivienda, a
través de la siguiente liga:
http://sniiv1.conavi.gob.mx/sniiv/cgi-bin/sniiv/sniiv2.html
Contenido
2. Alternativas financieras
acordes a la situación
laboral y nivel de ingreso
Este apartado muestra diversas opciones de crédito para comprar,
autoproducir o mejorar una vivienda.
1.
Los créditos con garantía hipotecaria para comprar una vivienda, nueva o
usada son de largo plazo (hasta 30 años). Lo usual es que el comprador
aporte ahorro como enganche y un financiero preste la diferencia en crédito
para completar el precio de la vivienda.
Deben considerarse gastos iniciales por: impuestos, comisiones, trámites de
registro y honorarios, que suman entre el 6% y 8% del valor de la vivienda.
Al buscar un crédito hipotecario se sugiere comparar las condiciones entre
distintas ofertas, para lo cual es muy útil el Costo Anual Total (CAT) del
crédito, que es el valor en porcentaje respecto del crédito, de la totalidad de
costos y gastos que tiene que cubrir quien lo contrata.
El CAT no incluye: gastos notariales, impuestos por adquisición, ni otros
costos por trámites o servicios. Para mayor información consultar:
http://portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/index.php
2.
Crédito para autoproducción; su monto se estima respecto del valor total
del proyecto y, acorde con el intermediario financiero, se recibe en
parcialidades según el avance de las obras. Los plazos son por un máximo
de dos a tres años. En ocasiones hay gastos o comisiones al contratarlos y
la garantía de pago es de tipo ordinario.
3.
Para mejora de vivienda; las acciones a realizar determinan el monto del
préstamo. Los plazos van de seis meses hasta dos años, con garantías
ordinarias.
Infonavit
•
Este Instituto, atiende a trabajadores derechohabientes, cuyos patrones hacen
aportaciones con doble propósito:
•
•
Crear ahorro en una subcuenta a nombre de cada trabajador, destinada a
dar créditos para vivienda y,
Aumentar los recursos destinados a pensión del trabajador.
•
Los créditos se otorgan mediante un sistema de puntuación basado en
criterios de: Capacidad económica (edad-salario y ahorro voluntario); Equidad
(subcuenta de vivienda) y Riesgo (bimestres cotizados continuos y antigüedad
en el empleo actual).
•
Posibles destinos de crédito:
• Comprar una vivienda: nueva o usada
• Construcción en terreno propio
• Mejorar, ampliar o remodelar la vivienda
• Pagar un crédito hipotecario previo con otro financiero
Información sobre el
www.infonavit.org.mx
Instituto,
sus
servicios
y
productos
en:
Infonavit
Condiciones y requisitos de los créditos en veces el
salario mínimo del D.F.
•
Saldos insolutos del crédito, ligados
al incremento del salario mínimo.
Llenar solicitud de crédito.
•
Pago mensual:
vsmmdf.
•
Montos máximos de crédito de
acuerdo al destino del crédito.
•
Afectación del ingreso, no mayor al
30% del salario del trabajador.
•
Tasa de interés ajustable entre el 4
y el 10% anual según tipo de crédito
e ingreso.
•
Gastos de titulación entre 3 y 5%
•
Se pueden solicitar 2 periodos de
prórroga, para suspender los pagos
del crédito hasta por 24 meses, sin
exceder 12 meses seguidos.
•
Trabajador con aportaciones
activo y 116 puntos.
•
en
•
Saldo de la subcuenta de vivienda
(ahorro), se suma al monto del
crédito, para aumentar capacidad de
compra.
•
Plazo del crédito 30 años.
cuota
fija
en
Infonavit
Condiciones y requisitos de los créditos en pesos
•
Trabajador con aportaciones
activo ante el Infonavit.
•
•
•
•
en
•
Plazos del crédito: 5, 10,15, 20, 25 y
30 años.
Salario igual o mayor a 5.5 vsmmdf.
•
Montos máximos de crédito de
acuerdo al destino del crédito.
Pago mensual equivalente al 30%
del salario integrado.
•
Gastos de titulación, financieros y
de operación del 3%.
•
Durante la vigencia del crédito, se
pueden solicitar 2 periodos de
prórroga, para suspender los pagos
del crédito hasta por 24 meses, sin
exceder 12 meses seguidos.
•
Prepagos penalizados con 5% en
los dos primeros años.
Tasa de interés fija entre el 4 y el
10% anual, según tipo de crédito e
ingreso.
Saldo de la subcuenta de vivienda
(ahorro), se suma al monto del
crédito, para aumentar capacidad de
compra.
Esquemas de crédito
Crédito
Infonavit
Sólo se emplea el crédito del Instituto, sumado al saldo de la
subcuenta, para compra de vivienda nueva o usada en cualquier
parte del país. El valor de la vivienda no tiene límite, si el crédito se
solicita para construir en terreno propio, mejorar o redimir pasivos.
Infonavit +
Ésta es
tu casa
Al crédito que te puede otorgar Infonavit para compra de vivienda
nueva o usada, se agregan recursos de subsidio federal a través
de la Comisión Nacional de Vivienda. Dirigido a derechohabientes
con ingreso individual máximo de 2.6 vsmmdf.
Créditos
Conyugales
Cantidad que otorga el Infonavit como crédito, sumada al crédito
Fovissste del cónyuge, solamente para adquisición de vivienda
nueva o usada, sin límite de valor. Se usan también los saldos de
ambas subcuentas de vivienda de los solicitantes.
Cofinavit
Cofinanciamiento: Dos créditos que se tramitan de forma
independiente para la compra de una vivienda: Uno de Infonavit
(junto con la subcuenta) y otro crédito de una institución
financiera. Tiene dos modalidades: Cofinavit y Cofinavit Ingresos
Adicionales.
Cofinavit
Ingresos
Adicionales
La vivienda puede ser nueva o usada, sin límite de valor.
Cofinavit Ingresos Adicionales se destina a trabajadores con
ingresos debajo de 4 vsm que reciben propinas o comisiones, en
tanto que el Cofinavit es para trabajadores con ingresos entre 4 y
11 vsmmdf.
Infonavit
Total
Dos créditos para la compra de una vivienda nueva o usada, con
la “coparticipación” del Infonavit y una entidad financiera. Para
llevar a cabo el proceso, todos los trámites de ambos créditos, se
llevan a cabo ante Infonavit, para derechohabientes con ingresos
superiores a 4.5 vsmmdf.
Tu 2° Crédito
Infonavit
Derechohabientes, sin importar su ingreso, que terminaron de
pagar su primer crédito del Infonavit, pueden solicitar otro crédito
en pesos, con tasa fija, junto con una entidad financiera, para
comprar vivienda nueva o usada.
Apoyo
Infonavit
Derechohabientes con ingresos de más de 10 vsmmdf, que
contratan, o tenían contratado (Adhesión), crédito con un banco
o sofol para adquirir una vivienda. La subcuenta es garantía de
pago por la pérdida de empleo. Aportaciones patronales
amortizan capital del saldo del crédito.
Mejora
tu Casa
Crédito en pesos con tasa del 18% anual, que puedes pedir en
varias ocasiones. Se tramita en Infonavit pero lo otorga una
entidad financiera. Monto desde $4 mil hasta $46,855 pesos,
con plazos entre 12, 18, 24 o 30 meses. Lo puede solicitar
cualquier derechohabiente para mejorar su vivienda.
Fovissste
•
El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los
Trabajadores del Estado, administra programas de vivienda destinados a los
trabajadores derechohabientes del ISSSTE.
•
Cada trabajador tiene una subcuenta de vivienda, que acumula aportaciones
del Gobierno Federal. Fovissste administra estos recursos, dando crédito para
vivienda o, en su caso, transfiriéndolos al fondo de pensión para aumentarlo.
•
Líneas de crédito o modalidades que ofrece el Fondo:
Adquisición de vivienda: nueva o usada
Construcción en terreno propio del trabajador
Construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de vivienda
Pago de pasivos, es decir deudas previas por compra de vivienda.
Mayor información en: www.fovissste.gob.mx
Fovissste
•
Los requisitos generales son los siguientes:
Ser trabajador en activo ante el Fovissste.
Contar con un mínimo de bimestres cotizados.
Los créditos se otorgan por medio de sorteos, a excepción de los
cofinanciamientos en los que hay asignación directa del crédito.
El crédito es una prestación por única vez durante la vida laboral.
• Tasa de interés entre el 4 y el 6% anual dependiendo del sueldo básico del
acreditado. El 4% aplica a menos de 2.5 vsmmdf; hasta el para salarios superiores
a 4.15 y menores a 10 vsmmdf.
• El saldo de la Subcuenta de Vivienda se emplea como primer pago del crédito.
• La actualización de saldos insolutos del crédito se liga al incremento del salario
mínimo.
• Los pagos mensuales del crédito se calculan con una afectación del ingreso no
mayor al 30% del salario base del trabajador.
• Amortización del crédito hasta en 30 años (360 pagos efectivos).
Crédito Tradicional, para cualquier modalidad y valor de
vivienda, con monto máximo de crédito de Fovissste
$869,902.38 (2013), más el saldo de la subcuenta de vivienda.
El monto depende del salario de cada trabajador.
Créditos con subsidio. Crédito que se complementa con un
apoyo económico, no recuperable del Gobierno Federal a través
de la Conavi, para beneficiar a los derechohabientes con salario
básico mensual de hasta 2.6 vsmmdf.
Créditos sólo para la adquisición de vivienda nueva o usada,
para pensionados con edad hasta 74 años 11 meses, por un
monto máximo de 218.9224 vsmmdf. No están sujetos a
sorteo. Plazo de 20 años y afectación máxima del 20% del
total de la pensión.
Créditos Conyugales: reúne créditos del Fovissste e Infonavit, para la
compra de una vivienda nueva o usada, sin límite de valor. Se usan
también los saldos de las subcuentas de vivienda. No se requiere
participar en sorteo del Fovissste.
Crédito Aliado2 plus: Dos créditos: uno de Fovissste, sin necesidad de
sorteo, y otro de alguna entidad financiera, de acuerdo a su capacidad
de pago. Puede ser utilizado para adquisición de vivienda nueva o
usada y el monto máximo hasta 120.0538 vsmmdf, más una cantidad
equivalente de la subcuenta de vivienda.
Crédito Respalda2: Crédito en pesos con tasa fija, para comprar
vivienda nueva o usada, en el cual Fovissste aporta el saldo de la
subcuenta del trabajador y una entidad financiera, entre el 80 y el
92.5% del valor de la vivienda. Plazos de 5 a 30 años.
Una variante es Respalda2M para mejoramiento de vivienda.
Créditos para vivienda, destinados a los militares de México, a través del Banco
Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C. (Banjercito):
Credi-Casa: para militares en activo: Generales, Jefes y Oficiales y su
equivalente en la Armada. Crédito para adquirir una vivienda nueva o usada,
hasta por el 100% del valor de la misma, con plazo de 1 a 20 años.
Credi-Casa Liquidez: para Generales y Capitán 2° y su equivalente en la
Armada en activo. Crédito simple con Garantía Hipotecaria, para quien
necesita liquidez y cuenta con una vivienda para hipotecar
Vivienda Fácil 2: Crédito para militares en activo, que acrediten una
antigüedad de seis años en el servicio, destinado a adquisición de vivienda
nueva o usada con crédito hasta de $454,770. Pueden tener acceso a subsidio
federal a través del Programa de Conavi.
Mayores datos en: www.banjercito.com.mx
Vivienda Fácil 3: para personal militar y naval con
ingresos de hasta 5 vsmmdf. Para vivienda nueva o
usada. Crédito máximo de $454,770; también pueden
tener acceso al subsidio federal del Programa de
Conavi.
Credi-Casa Retirados: Personal militar y naval en
situación de retiro, con grado de Generales Jefes u
Oficiales y su equivalente en la Armada con ingresos
mensuales superiores a 5 vsmmdf para la adquisición
de vivienda nueva o usada. El crédito a obtener
depende del grado.
ISSFAM
El Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas
(ISSFAM), ofrece a los militares en su calidad de derechohabientes, créditos para
vivienda a integrantes que tengan al menos 10 años de depósitos ante el ISSFAM
y que pueden solicitar los recursos para adquirir, construir, reparar, ampliar,
mejorar, liberación de hipoteca o pagar deudas (redención de pasivos).
Los plazos de los créditos pueden ser hasta por 20 años, con tasa de interés del
4% anual y el monto del crédito se calcula de acuerdo con el grado militar que
tiene el solicitante. Pueden ser beneficiarios de un subsidio federal los militares
con ingreso no mayor a 5 vsmmdf.
Mayores datos en www.issfam.gob.mx
Sociedad Hipotecaria
Federal
•
Es un Banco de Desarrollo de segundo piso. Significa que no atiende
directamente al público (constructores y promotores de vivienda nueva o
usada, o solicitantes de crédito), por lo que se apoya en Intermediarios
Financieros como Sofoles y Sofomes hipotecarias y Bancos, entre otros
intermediarios, para hacer llegar sus recursos financieros a la población que
requiere una solución de vivienda. Son estos Intermediarios Financieros los
que se encargan de otorgar y administrar los créditos, desde su apertura,
hasta su conclusión.
• Sus productos financieros principales son: créditos individuales, créditos
puente para edificación, garantías de pago ante el incumplimiento de créditos
individuales o puentes y actividades de fomento y fortalecimiento de los
mercados financieros primario y secundario de la vivienda y de las hipotecas.
• Otros servicios destacados son Asesor, tu Consejero Patrimonial, que
ofrece una orientación completa para tomar decisiones en materia de vivienda
y el Índice SHF de precios de Vivienda, para conocer y comparar los precios
en diversas ciudades de México.
Mayor información en: www.shf.gob.mx
Bancos Comerciales
Esta sección describe en forma general, los créditos hipotecarios que opera la
banca comercial o instituciones de banca múltiple. Las condiciones y tasas de
interés, pueden variar de acuerdo con cada institución bancaria.
Unidad de valor: Pesos
Importe del enganche: anticipo a cargo del comprador.
El banco da crédito para completar el valor de la casa. Por ejemplo,
si el crédito es del 80% del valor de la vivienda, el enganche será el 20% restante.
Además del enganche hay otros gastos al contratar un crédito. Los más
relevantes se describen a continuación:
Comisiones: de apertura del crédito (entre 1 y 3% del monto
solicitado); investigación del crédito (consulta de antecedentes
crediticios del solicitante ante el buró), estudio socioeconómico y
avalúo (costo mínimo $900).
Para mayor información: www.abm.org.mx o en el portal de su banco preferido.
Bancos Comerciales
Gastos por escrituración: impuestos, registro de la compra venta y
honorarios notariales. En suma pueden ser entre el 4 y el 9% del valor
de la vivienda. Varían por monto y entidad federativa.
Costo Anual Total (CAT): medida comparativa en porcentaje, que incorpora todos los
costos y gastos aplicables al contratar un crédito.
Plazo: años estimados para pagar el crédito. Los más usuales son 15, 20 ó 25 años.
La periodicidad de pago es mensual.
Tasa de interés: puede ser fija (la misma en todos los pagos), variable (algunos
bancos ponen un tope a la tasa), o mixta mezcla de las anteriores.
Tasa moratoria: en caso de atraso en los pagos.
Seguros: de vida para el acreditado y de daños para el inmueble. Estos son
obligatorios. Algunos bancos ofrecen adicionales como el de desempleo.
Penalización por pagos anticipados (prepagos), parciales o totales.
Bancos Comerciales
Estos elementos, suelen establecerse en un contrato de crédito hipotecario.
Un modelo de contrato puede consultarse en:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/institucionesfinancieras/bancos/credito-hipotecario/523-contrato-hipotecario
DESTINOS DEL CRÉDITO:
1. Para adquirir una vivienda: nueva o usada. Incluye cofinanciamientos y otros
productos con Infonavit y Fovissste.
2. Para ampliación o mejoras: diversas acciones en viviendas existentes.
3. Para construcción: propietarios de predios con proyecto de edificación.
4. Para redención de pasivos. Por deudas previas, o para reestructurar.
Bancos Comerciales
Requisitos generales de los bancos, acordes con la situación laboral:
Constancia de antigüedad laboral, sueldo y prestaciones.
Recibos de nómina: ingreso mínimo de $6,500 mensuales. Para profesionistas
independientes: Alta ante la SHCP y declaración anual del ISR.
Autorización para consulta de buró de crédito (antecedentes crediticios).
Identificación oficial y acta de nacimiento. Acta de matrimonio, en su caso.
Llenar solicitud de crédito del banco.
Edad: mínima de 22 años. A partir de los 50 años, el plazo del crédito se debe ajustar para que
la suma de la edad y el plazo del crédito no supere la cifra de 75.
Para compra de vivienda usada: Copia de escritura del inmueble, con inscripción en el RPP.
Demostrar pagos al corriente de impuesto predial y de agua del inmueble a adquirir.
Entidades financieras:
Sofoles y Sofomes
Estos intermediarios financieros participan en vivienda como Entidades
Financieras Especializadas, término que incluye a las Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (Sofoles) y a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(Sofomes).
Por ley, estas Entidades sólo otorgan crédito y no pueden captar recursos de ahorro
del público. De las Sofoles, las hipotecarias sólo dan crédito para vivienda, en tanto
que las Sofomes, incluyen: crédito; arrendamiento financiero y factoraje entre sus
acciones en materia de vivienda. En años recientes, varias de estas Entidades han
sido adquiridas por bancos comerciales para reforzar sus áreas hipotecarias.
Las Sofoles son autorizadas por la SHCP, reglamentadas por el Banco de México y
supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Por su parte, formar una Sofom no requiere de autorización del Gobierno Federal.
Existen dos tipos de Sofomes: reguladas y no reguladas.
Mayor información en: www.amfe.com.mx
Sofoles y Sofomes
Las reguladas: Sofom, E.R. tienen participación de capital de otra institución de
crédito y son supervisadas por la CNBV. Las no reguladas: Sofom, E.N.R. no
tienen capital de otra institución de crédito, ni están sujetas a supervisión de la
CNBV. Ambas obtienen recursos para otorgar créditos de fuentes distintas al
ahorro, por ejemplo: líneas de crédito de SHF o vía emisiones bursátiles.
Sus modalidades de crédito incluyen: préstamos puente para construir vivienda
e individuales para compra o mejora de vivienda nueva o usada. En créditos
individuales pueden participar en cofinanciamientos con lnfonavit y Fovissste.
Su público objetivo, son personas con dificultad para demostrar sus ingresos,
así como aquellas sin acceso al Infonavit o Fovissste, o quienes ya ejercieron su
derecho al crédito ante estos organismos.
En general el nivel de ingreso de los acreditados de Sofoles y Sofomes está por
arriba de los cinco salarios mínimos, por lo que se orientan a productos de
vivienda popular, media y residencial.
Sofoles y Sofomes
Condiciones y requisitos generales de crédito:
Financiamiento en pesos; máximo del 80% del valor de la vivienda, el 20%
restante corresponde al enganche que debe aportar el comprador.
Plazo de pago del crédito: de 5 hasta 25 años.
Sin penalización por pagos anticipados.
Valor de la vivienda variable de acuerdo a cada Sofol o Sofom.
Tasa de interés fija. Costos Anuales Totales variables que deben compararse.
Seguros obligatorios de vida para el acreditado y de daños al inmueble.
Llenar solicitud de crédito.
Tener entre 18 y 65 años de edad.
Un año mínimo laborando en la empresa (economía formal) y presentar
comprobantes de ingresos de los últimos tres meses.
Estado de cuenta de instituciones financieras, declaraciones fiscales, recibos
de pago de renta con requisitos fiscales, o carta descriptiva de la actividad que
desempeña, sobre todo para economía informal.
Percibir ingresos mínimos de 3.33 veces la mensualidad a pagar.
Acta de nacimiento e identificación oficial
Comprobante de domicilio actual.
Entidades financieras populares
¿Quienes son? Se agrupan como entidades financieras populares (EFP), a
intermediarios financieros previstos en la Ley de Ahorro y Crédito Popular y que
son regulados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Se incluyen:
•
•
•
•
•
•
•
•
Cajas de Ahorro,
Sociedades Financieras Comunitarias,
Cajas Solidarias,
Sociedades Cooperativas,
Cajas Populares,
Sociedades Financieras Populares,
Uniones de Crédito, y
Microbancos.
Su listado puede consultarse en:
http://www.shcp.gob.mx/POLITICAFINANCIERA/casfim_new/Paginas/casfim_te.as
px numeral 29.
Desarrollo. La Ley de Ahorro y Crédito Popular, establece cuatro niveles de
operación para estas entidades, tanto por monto de capital como del tipo de
servicios y operaciones que pueden llevar a cabo.
Su desarrollo institucional y operativo es diverso, algunas entidades se
encuentran en fases iniciales, mientras que otras han alcanzado mejor
desempeño, con sistemas y servicios financieros de vanguardia, competitivos y
buena cobertura geográfica.
L@ Red de la Gente. Es una alianza comercial formada entre 276 EFP y el
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), para ofrecer una
amplia gama de servicios financieros. Opera 2,149 sucursales en todo el territorio
nacional, lo que la constituye en la red financiera más importante en cobertura,
con presencia en 913 municipios y la segunda en cuanto a puntos de atención.
Productos. Para muchos municipios y pequeñas localidades en México, los
únicos servicios financieros disponibles los proporcionan estas entidades, con
productos de ahorro y préstamo para diversos fines: productivos, consumo,
pago de servicios, ahorro, inversión, tarjetas de crédito, recepción de remesas o
compra de automóvil.
En materia de vivienda, los préstamos más usuales que ofrecen, se orientan
hacia la autoproducción, mejoramiento, ampliación, remodelación o reparación.
Algunas de las cajas más grandes, ofrecen de igual manera, créditos
hipotecarios.
• Su población objetivo es la no asalariada.
• El historial de pago del cliente con la entidad y el tipo de obra a realizar,
determinan los plazos y montos del préstamo.
• Para mejoras y autoproducción, los recursos se entregan acorde al avance de
obra y en forma creciente las entidades exigen que el proyecto se realice con
asistencia técnica constructiva.
• Tasas de interés variables. Dada la percepción del riesgo y el tipo de
garantía, suelen ser tasas más altas que las de créditos hipotecarios
mercantiles y más similares a las que operan para microempresas.
• La garantía de los préstamos es personal y, ocasionalmente, mediante
coacreditado. Sólo para adquisición de vivienda hay garantía hipotecaria.
• En algunas ocasiones y según el tipo de entidad, operan garantías
comunitarias o de corresponsabilidad compartida para la recuperación.
• Para comprobar el nivel de ingreso se usan cuestionarios para conocer la
actividad productiva y flujo de recursos personales y familiares.
• Para afiliación y acceso al préstamo, muchas de estas entidades exigen
ahorro previo y cubrir cuotas de registro o incorporación.
Autofinanciamientos para vivienda
Este esquema funciona con la formación de grupos de consumidores,
interesados en comprar o mejorar una vivienda. Cada persona compromete una
aportación mensual de dinero, que se deposita en un fideicomiso, a manera de
parcialidad de los recursos estimados para adquirir o mejorar el inmueble.
Para operar los grupos, hay empresas de autofinanciamiento, que se ocupan de
lo siguiente:
• Organizar la inscripción y tamaño de cada grupo de consumidores;
• Firmar contrato de adhesión que establece: plazo, monto solicitado y
compromisos de aportaciones de cada consumidor ante el fideicomiso;
• Contratar seguros de vida e incapacidad permanente personales y;
• Llevar a cabo eventos periódicos de asignación de los recursos solicitados.
Los procedimientos para asignar esos recursos, pueden ser: sorteo, antigüedad,
puntaje, subasta o adjudicación mínima. Se establecen en el contrato de
adhesión, que debe estar autorizado y registrado ante la Procuraduría Federal del
Consumidor (Profeco).
Las empresas que operan este esquema no son intermediarios financieros.
Su operación es regulada por la Secretaría de Economía, a través del
“Reglamento de Sistemas de Comercialización mediante la integración de grupos
de consumidores”, publicado en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el martes
17 de mayo de 1994.
Otra regulación es la Norma Oficial Mexicana NOM-037-SCFI-1994 "Requisitos
para los contratos de adhesión en los sistemas de comercialización consistentes
en la integración de grupos de consumidores", publicada en el DOF el viernes 8
de julio de 1994. La Secretaría de Gobernación vigila los sorteos y el Banco de
México regula los fideicomisos.
Esta normatividad establece los siguientes aspectos operativos relevantes:
• Grupos para vivienda con un máximo de 600 consumidores.
Generalmente grupos en fideicomisos cerrados, con un número fijo de
integrantes que pueden ser sustituidos. El fideicomiso se extingue hasta
cumplir con todos los consumidores;
• El plazo de las aportaciones podrá ser hasta por 20 años;
• No cuentan con respaldo financiero del gobierno federal, ni de algún
banco. Deben realizar estudios de viabilidad operativa y cumplimiento de
sus compromisos;
• Para conservar la capacidad adquisitiva de las aportaciones, el contrato
debe establecer la unidad de actualización: UDIS, salarios mínimos o
valor de los Cetes;
• Además de la aportación mensual hay otros gastos como: inscripción,
cuota de administración y seguros;
• En el contrato de adhesión deberán establecerse los plazos máximos para
la entrega del bien, una vez que el consumidor resultó adjudicado por
cualquiera de los procedimientos.
Estas empresas de autofinanciamiento, están obligadas a registrar sus
contratos de adhesión ante la Profeco, por lo que se sugiere consultar
su contenido en el sitio: http://rcal.profeco.gob.mx/
De igual forma, además de los contratos, los mecanismos operativos de
estas empresas y los reportes de su desempeño, pueden consultarse
en: http://burocomercial.profeco.gob.mx/BC/faces/pil.jsp
Contenido
3. Apoyos de
subsidio a través de
programas federales
y locales.
Programas de subsidio a la vivienda
Para combatir las condiciones de pobreza, marginación y rezago en materia de
vivienda, el gobierno federal impulsa cuatro programas de subsidio para fines
habitacionales, cada uno tiene sus Reglas de Operación:
•
•
•
•
Programa para el Desarrollo de Zonas Prioritarias (PDZP), a cargo de
la Secretaría de Desarrollo Social (Sedesol);
Programa “Vivienda Digna”, a cargo del Fondo Nacional de
Habitaciones Populares (Fonhapo);
Programa de Vivienda Rural, a cargo del Fonhapo y;
Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para
Vivienda “Ésta es tu casa”, a cargo de la Comisión Nacional de
Vivienda (Conavi).
Tanto Fonhapo como Conavi, son dependencias sectorizadas a la Secretaría de
Desarrollo Agrario, Territorial y Urbano (Sedatu).
Los recursos para estos programas provienen del Presupuesto de Egresos de la
Federación, que asigna la Cámara de Diputados.
Programa de Desarrollo
de Zonas Prioritarias
Opera en las Zonas de Atención Prioritaria Rurales, clasificadas como municipios
con mayor marginación y pobreza, así como en municipios predominantemente
indígenas. El listado de municipios puede ser consultado en el sitio:
http://www.sedesol.gob.mx/es/SEDESOL/Programa_para_el_Desarrollo_de_Zonas_Priorit
arias_PDZP.
Los tipos de apoyo que ofrece este Programa, se orientan a dos áreas básicas:
• Infraestructura social y de servicios; y
• Mejoramiento de la vivienda, con la construcción o instalación de:
Pisos firmes (eliminación de pisos de tierra);
Servicios sanitarios (baños, letrinas,
fosas sépticas y pozos de absorción);
Fogones altos, estufas rústicas o similares
Muros reforzados y techos.
Programa de Desarrollo
de Zonas Prioritarias
Las Reglas de Operación, establecen como entidades ejecutoras a las siguientes:
• Delegaciones estatales de Sedesol;
• Gobiernos municipales o estatales;
• Organizaciones de la sociedad civil;
• Instituciones académicas y de investigación;
• Los propios beneficiarios.
La operación del Programa se realiza a partir de la presentación de solicitudes de
los interesados, labor en la que el municipio puede desempeñar tareas como
promotor y organizador de los solicitantes y presentar las solicitudes de apoyo y
monto de inversión estimado ante la Delegación de Sedesol en el estado.
Para conocer más acerca de este Programa (Reglas de Operación, cobertura,
padrón de beneficiarios, etc.), puede consultar la página electrónica:
http://www.normateca.sedesol.gob.mx/work/models/NORMATECA/Normateca/Reglas_O
peracion/2013/rop_pdzp.pdf
Fonhapo
A través de dos programas: Vivienda Digna y Vivienda Rural, asigna subsidios
para adquirir, construir, ampliar o modificar viviendas aquellos hogares en
situación de pobreza, con ingresos por debajo de la línea de bienestar, con
carencia de calidad y espacios de la vivienda,.
En las Reglas de Operación, los gobiernos de estados y municipios son las
entidades ejecutoras de ambos programas, por tanto, ante quienes los
beneficiarios deben hacer su solicitud para participar.
Fonhapo
Programas de
Vivienda
En Vivienda Digna, pueden participar localidades urbanas, semiurbanas y rurales,
para modalidades de: adquisición, mejora y/o ampliación de vivienda.
Vivienda Rural, opera en comunidades de hasta 5 mil habitantes, para dar acceso a
la edificación de una Unidad Básica de Vivienda Rural, mejora o ampliación.
El beneficiario, debe aportar 5% del valor de la acción que solicite, pudiendo recibir
montos de apoyo diferentes según su solicitud:
•
•
•
Adquirir o edificar una Unidad Básica de Vivienda Urbana o Rural entre $40 mil y
$53 mil.
Ampliar una vivienda puede recibir asignación entre $15 mil y $20 mil y;
Obras de mejora de una vivienda, entre $10 mil y $15 mil.
Mayor información de los Programas “Vivienda Digna” y “Vivienda Rural”: reglas de
operación; requisitos y documentación para participar; cobertura; llenado del
Cuestionario Único de Información Socioeconómica y el Manual de Operación del
Programa,
puede
consultar
la
página
electrónica:
http://www.fonhapo.gob.mx/2013/programas/reglas-de-operaci%C3%B3n.html
Conavi
El Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda
“Esta es tu casa”, apoya a personas de bajos ingresos, con recursos de subsidio
para las modalidades de:
•Adquirir una vivienda nueva o usada
• Autoproducir o autoconstruir vivienda
•Mejorar vivienda, o
•Adquirir un lote con servicios
Opera basado en la mezcla de los siguientes recursos financieros:
Crédito de algún intermediario financiero o Entidad Ejecutora
Ahorro del beneficiario variable según la modalidad solicitada y;
Subsidio federal (no se tiene que pagar).
Conavi
En las Reglas de Operación se establecen los requisitos para ser beneficiarios,
requisitos, los montos de ahorro y subsidio a los que se puede acceder
dependiendo del tipo de modalidad, los precios máximos de las viviendas, lotes o
proyectos de autoproducción o mejora, las características de las viviendas y de su
equipamiento básico y de ecotecnias, así como el listado de las Entidades
Ejecutoras que están operando, es decir aquellos intermediarios financieros a los
que se puede solicitar el crédito y que lleven a cabo las gestiones para solicitar el
subsidio.
Esta información se puede consultar en: http://www.conavi.gob.mx/esta-es-tu-casa
Organismos Estatales
de Vivienda: Orevis
Cada entidad federativa cuenta con instituciones que se ocupan de promover
acciones de vivienda, mismas que para identificación se les conoce como Orevis.
La mayoría de estos organismos, 30 de las 32 entidades, se agrupan en el
Consejo Nacional de Organismos Estatales de Vivienda (Conorevi),
Entre los Programas Operativos en los que participan se cuentan los siguientes:
• “Ésta es tu casa” (Conavi)
• Programa 2X1 y 1X1 (Conavi)
• “Vivienda Digna” y “Vivienda
Rural” (Fonhapo)
• Modernización de Registros
Públicos de la Propiedad
(Sedatu/Conavi/SHF)
• Desarrollos Certificados
• Código de Edificación (Conavi)
• Acreditación Desarrolladores Sociales
de Vivienda locales (Conavi)
• Costos Indirectos (Conavi)
• Ventanilla única de trámites de
vivienda (Sistema SINTRAV Conavi)
• Guía de Redensificación Habitacional
en la Ciudad Interior (Conavi)
Más datos en: http://www.conorevi.org.mx/
Contenido
4.
Educación financiera para la toma de
decisiones en materia de vivienda:
Materiales de diversas instituciones.
Educación financiera en vivienda
Con el propósito de poner al alcance de cualquier persona elementos básicos en
cuestiones de vivienda, diversas instituciones han generado materiales educativos
que ofrecen orientación general y ejercicios prácticos, que son herramientas
auxiliares para tomar decisiones y examinar la capacidad de ahorro, de crédito y
de pago de las familias.
Esta sección, identifica la oferta de intermediarios financieros y organismos
sociales, a través de cursos o documentos especializados para una mejor elección
de solución habitacional y la vía más conveniente para financiarla.
Las instituciones son las siguientes:
• Asociación de Bancos de México
• Sociedad Hipotecaria Federal
• Infonavit
• Banco de México, y
• Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros.
Banca comercial:
1. Asociación de Bancos de México (ABM)
Material de divulgación sobre crédito hipotecario, con
el objetivo de:
• que los usuarios de servicios financieros aprendan a comparar,
informarse y tomar decisiones financieras adecuadas;
• concientizar sobre la necesidad de generar ahorro;
• el manejo del crédito y la administración adecuada de las finanzas
personales;
• despertar el interés en la población infantil y adolescente por los temas
financieros, con materiales de calidad; y
• generar alianzas y promover la educación financiera en México.
Se puede consultar en:
http://www.abm.org.mx/oldsite/educacion_financiera/hipotecario.htm
2. Banamex
• En Educación financiera, ha desarrollado un programa llamado
“Saber Cuenta”. En materia de vivienda se encuentra en:
https://www.compromisosocialbanamex.com.mx/ef/ef-temascreditos-hipotecario
3. BBVA Bancomer
• Diseñó el programa “Adelante con tu futuro”, para orientar en
materia
de
crédito
hipotecario.
Se
encuentra
en:
http://www.adelantecontufuturo.com.mx
• En el mismo sitio, se pueden consultar “Talleres de Finanzas
Personales“ y “Tips” que cuentan con un Módulo de Crédito
Hipotecario.
Instituciones públicas:
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef). Cuenta con el servicio “Educación Financiera en tu
Empresa”, que identifica dudas y necesidades concretas sobre estos temas, para
generar información y herramientas útiles para su atención. Se ubica en:
http://www.condusef.gob.mx/Sitio_Ed_Fin/index.html
Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)
Ofrece un servicio gratuito de educación financiera especializada en soluciones de
vivienda y su financiamiento, denominado “Asesor SHF. Tu consejero Patrimonial”.
Consta de 15 Manuales que pueden ser consultados en línea en:
http://www.shf.gob.mx/GUIAS/ASESOR/Paginas/default.aspx
Infonavit
Ofrece opciones de educación y orientación para ayudar a tomar mejores
decisiones sobre el uso del ahorro y el crédito, para generar un patrimonio familiar
que valga más con el paso de los años y mejore la calidad de vida.
Entre ellas destaca el Taller de Orientación Saber para decidir que se ofrece en
línea o presencial y que puede encontrarse en:
http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores/saber+para+de
cidir/taller_en_linea_saber_para_decidir/taller_en_linea_saber_para_decidir
Se recomienda consultar también los índices: Satisfacción del Acreditado (ISA) que
reúne la opinión de habitantes de conjuntos habitacionales y; Calidad de la Vivienda
(Icavi), enfocado a materiales y equipamiento en la vivienda.
Banco de México (Banxico)
Entre sus tareas, considera indispensable promover la educación en temas
financieros y económicos.
Para fomentar esta acción, ha desarrollado material educativo que describe y
explica didácticamente dichos temas para mejorar su comprensión.
Este material se encuentra disponible en:
http://www.banxico.org.mx/material-educativo/Index.html
Contenido
5.
Herramientas auxiliares para
el consumidor:
simuladores de créditos.
Herramientas auxiliares
Los primeros cuatro apartados de esta Guía, describen las opciones de
financiamiento, para quienes tienen el propósito de comprar, autoproducir o
mejorar la vivienda y se abordan las alternativas para quienes requieren de
crédito, de subsidio o de ambos.
Para aquellas personas que vayan a hacer uso de un crédito hipotecario de
algún intermediario financiero privado, como son bancos, sofoles y sofomes,
es muy útil analizar las diferentes opciones en el mercado.
Con este propósito el Banco de México (Banxico) y la Comisión Nacional para
la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef), han
creado y puesto a disposición de cualquier usuario herramientas de
comparación mediante Simuladores de Crédito Hipotecario, accesibles a
través de sus portales de internet.
Cada uno de ellos se describe en las siguientes láminas.
Banco de México usa los datos que aportan los bancos, sofoles y sofomes,
para operar una “Calculadora de CAT para créditos hipotecarios”.
Banxico advierte que NO SON DATOS OFICIALES, sino que tienen un carácter
informativo y sirven para “dar una buena idea” de la oferta de créditos
disponibles para vivienda.
La Calculadora de CAT, ofrece cuadros generales de las características de
crédito de intermediarios, que cuentan con productos de crédito para:
•Adquisición de vivienda nueva o usada
•Adquisición de terreno para vivienda
•Remodelación y / o ampliación de vivienda
•Construcción de vivienda
•Liquidez (obtener recursos monetarios al hipotecar la vivienda)
•Sustitución de pasivos, y
•Compra de terreno y construcción.
Este simulador, se encuentra disponible en la página:
http://www.banxico.org.mx/ccth11/ccth1.jsp
Otra herramienta que se sugiere consultar la ofrece la Condusef, con el servicio
“Simulador de Crédito Hipotecario”.
Sus datos provienen de información directa de cada intermediario financiero que
ofrece crédito hipotecario: banco, sofol o Sofom.
También aborda las alternativas de crédito para quienes buscan construir,
remodelar o mejorar viviendas con esquemas de tasa fija.
Este simulador, se encuentra disponible en la dirección electrónica: http://eportalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/datos.php
Contacto
Agradecemos de antemano sus comentarios,
sugerencias de material adicional, observaciones
y/o correcciones para mantener vigente y
completo el material de esta guía, al correo
electrónico [email protected]
Subdirección General de Desarrollo Institucional de la Comisión Nacional de Vivienda

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