Capitulo 2 - Paula Langguth Ryan

Transcripción

RECUPÉRATE
DE LA
QUIEBRA
Una Guía Paso a Paso
para Restablecer tus
Finanzas
Recupérate de la Quiebra
---------------------------------------------Para Kaje y Jervais que siempre me
recuerdan que el hogar está donde está el
corazón.
---------------------------------------------------------
También por Paula Langguth Ryan
Giving Thanks: The Art of Tithing
21 Days for a More Abundant Life (audio)
How to Create Supercharged Intentions
that Effortlessly Manifest (audio)
How to Manifest the Correct and Perfect
Mate (audio)
Efortless Freedom from Clutter and Debt
(Con Janet Hall)
2
RECUPÉRATE
DE LA
QUIEBRA
Una Guía Paso a Paso
para Restablecer Tus
Finanzas.
Paula Langguth Ryan
CM Press, LLC
Annapolis
3
Bounce Back From Bankruptcy copyright 1996-2009 by
CM Press, LLC
Todos los derechos reservados. Impreso en los Estados Unidos de América.
Ninguna parte de este libro puede ser usada o reproducida en ninguna forma sin
el consentimiento por escrito del editor o autor. Para más información escribir a:
CM Press, 1121, Annapolis Road, Suite 120, Odenton, MD 21113
987654321
Publisher‘s Cataloging-in-Publication
(Provided by Quality Books, Inc.)
Ryan, Paula Langguth
Bouncing back from bankruptcy: a step-by-step guide to getting back on your
financial feet / by Paula Langguth Ryan. 4th ed.
p. cm.
ISBN 1-889605-18-4 Bankruptcy — United States — Popular works.
2. Finance, Personal. I. Title
KF1524.6.R93 2007
346.73‘078
QBI01-301
CM Press books are available for special promotions and premiums. For details,
contact:
Director, Special Markets, 800/507-9244
Spanish Translation provided by A. Karina Andre
Fourth Edition — 2010
Cover photo by Stephanie Wooten
Hair and makeup by Shirley Proctor Studios
Este libro está designado a proveer información precisa y autorizada con respeto
al tema expuesto. Se vende con el entendimiento de que ni el autor y editor pueda
ofrecer servicios legales, de inversión o contables. Si se requiere asesoría legal u
otra oportuna asistencia, deben de ser contratados los servicios de un competente
profesional.
4
Contenido
Introducción
14
Elige Tener Éxito
14
Por Qué Necesitas Leer Este Libro
15
Por Qué Es Tan Fácil Obtener Un Crédito Luego de Una Quiebra
16
Una Nueva Vida Luego De Una Quiebra
18
¿Quién Debería Leer Este libro?
19
Lo Que los Acreedores No Quieren que Sepas
20
Por Qué Escribí Este Libro
22
Capítulo 1: El Primer Paso Para Restablecer Tu Crédito
Obtener Copias de Tu Reportes de Crédito
25
26
Obtener Un Reporte de Crédito Luego de Haber Sido Negado Crédito,
Seguro, Empleo o Cambios en las Condiciones
27
Obtener Reportes de Crédito Si Te Encuentras Desempleado o Solicitando
Prestaciones Sociales
29
Obtener Tu Reporte De crédito Luego de Un Robo de Identidad o Fraude
de Crédito
30
Estados que Ofrecen Reportes de Crédito Anuales Gratuitos
30
Obtén tu Reporte de Crédito Anual gratuito- ¡La Forma Correcta!
32
Ordenar Tus Reportes Anuales Gratuitos Por Teléfono
33
Ordenar Tus Reportes Anuales Gratuitos por Correo Electrónico.
33
Ordena tu Reporte de Crédito Anual gratuito Innovis
34
5
Por qué Deberías Evitar Los Reportes de Créditos 3- en -1
35
Que Sucede Si No Eres Apto Para Un Reporte de Crédito Gratuito 36
Lo que Tu Reporte de Crédito dice Sobre Ti
38
Que Necesitas Examinar Al Principio
39
Actualizar Tus Cuentas Canceladas
40
Errores Comunes Post Quiebra
42
Actualizar Tus Reportes de Crédito
42
¿Y Si Tienes Un Inconveniente?
46
Redactar Un Historial de Crédito
47
Señales de Advertencia sobre Reparación de Créditos
49
Encontrar una Legítima Compañía que Repare Crédito
50
Esperar Tus Reportes De Crédito
51
Capitulo 2: Sentando las Bases para la Seguridad Financiera 53
La Causa Raíz De Tu Quiebra
53
Las Mejores Opciones en ese Momento
54
Conocimiento ES poder
56
Sanar Tu Relación Con El Dinero
57
Hacer Lo Mejor Con Nuestras Intenciones
57
Eliminar Obstáculos Para Hacer Honor a Nuestros Compromisos
59
Que Se interpone Entre Tú y Tú Independencia Financiera
60
Dejar De Culpar a Otros Por Nuestras Finanzas
60
6
Obtener Honestidad Radical Sobre Tus Asuntos Financieros
61
Recuperar El Control Sobre Tú Dinero
62
Como pueden Defraudarte los Bienes Adquiridos Ilícitamente
63
Superar El temor A No Tener Lo Suficiente
63
Reconocer Tus Verdaderos Temores
64
Empoderar Más Que Victimizar
65
Basta De Buscar Culpables
Estás Permitiendo Sentirte Inferior?
66
Liberar mitos que ya no te sirven
68
Sé Paciente Con Tu Crecimiento Financiero
68
Jugar en el patio de la Abundancia de la Vida
69
Claridad Sobre Tu Futuro Financiero
70
Capítulo 3: Libérate de tu Deuda Pendiente
74
¿Y si un acreedor trata de cobrar una deuda cancelada?
75
¿Qué hacer con los cheques sin fondos?
77
¿Pagas impuesto al Rédito sobre Deudas que no fueron Canceladas? 77
Qué hacer con deudas que no Fueron Canceladas
78
Confirmar o no Confirmar
79
Redimir artículos en vez de Confirmar
81
¿Qué hacer si ya has Confirmado otras Deudas?
82
¿Cuándo conviene Confirmar una Tarjeta de Crédito?
83
¿Y si tuvieses Saldo Cero en tu Tarjeta de Crédito?
85
7
Atrasarse en deudas Confirmadas
87
Saldar Deudas Pendientes
88
Poner el DebtBuster Strategy a Trabajar para Ti
89
¿Necesitas más Tiempo para Pagar tus Deudas?
89
Pagar las Cuentas con la Tasa de Interés más Alta en primer Lugar 90
DebtBuster Strategy
91
Pagar la Cuenta con el Saldo más Pequeño en Primer lugar
92
Devolver tus Préstamos Estudiantiles
93
Consolidar tus Préstamos Estudiantiles
95
Trabaja con el Natural Flujo y Reflujo del Dinero
96
Capítulo 4: Termina con el Ciclo de Deuda- ¡para siempre! 98
Como Convertirse en Consumidor de Crédito Inteligente
98
Diez tips para acabar con el ciclo de deuda – ¡para siempre!
103
Usa Afirmaciones para Abrir la Prosperidad en tu Vida
105
¿Deberías pagar deudas Canceladas?
106
Usa Goalgetting™ para Cambiar tus Pensamientos sobre el Dinero 106
Usar la Hoja del GoalGetter™ para tu Mayor Beneficio
108
Involucra a toda tu familia en el Goalgetting™
109
GoalGetter™ Sheet
111
Capítulo 5: Elegir la Mejor Tarjeta de Crédito
Comprar para la mejor Tarjeta de Crédito con Garantía
113
116
8
¿Cuál es la Mejor Tarjeta de Crédito para Ti?
118
Tarjetas de Crédito con Garantía que Evitar
120
Las únicas Tarjetas de Crédito con Garantía que Merecen tu Tiempo 120
Otras tarjetas con garantía para considerar
122
¿Valen la pena los Planes para Restablecer Créditos?
123
Asegúrate que tu Tarjeta te ayude a Restablecer tu Crédito
125
Encontrar la mejor Tarjeta de Crédito con Garantía por tu Cuenta
126
¿Necesitas un límite más alto en tu tarjeta de crédito con garantía? 127
¿Son las tarjetas de crédito de pago por anticipado tan buenas como las
tarjetas con garantía?
128
¿Puedes obtener una tarjeta de crédito sin garantía luego de tu quiebra? 129
¿Listo para seleccionar una buena tarjeta de crédito?
131
¿Cuánto crédito es bueno para ti?
133
¿Es correcto que tengas una tarjeta de débito?
134
Como funcionan exactamente tus tarjetas de debito
135
El lado negativo de las tarjetas de Debito
136
Listo para tener una tarjeta de debito
138
Tres tips para mantener los cuentas de tu tarjeta de crédito bajo control 139
Obtener una tarjeta de crédito para gasolina
140
Chequear la seguridad de las acciones de una compañía de gasolina 142
Comenzar a invertir tu dinero para que continúe aumentando
142
Capítulo: 6 Comprar un Vehículo luego de una Quiebra
145
9
¿Necesitas un vehículo antes de que tu reporte de crédito este completamente
limpio o cuando todavía te encuentras en el capítulo 13?
¿Listo para financiar un vehículo?
148
Cómo encontrar un préstamo automotriz satisfactorio
149
Tips para financiar con una cooperativa de ahorros Y crédito
150
Listo para obtener un préstamo automotriz
151
¿Deberías tener un aval?
153
L a mejor forma de comprar un vehículo en una concesionaria
155
¿Y si ya tienes una alta Tasa de interés en tu préstamo automotriz? 156
Alquilar un auto, no lo hagas, a menos que no tengas otra alternativa 158
Capitulo 7: Liberar Tus temores al Trabajo luego de la quiebra 160
¿Puedes perder tu trabajo?
161
Conseguir un Nuevo Trabajo con un Chequeo de Crédito
162
Capítulo 8: Alquila el Apartamento o Vivienda que Desees luego de
la quiebra
165
Estrategias para obtener el alquiler que deseas
165
Hablar con el propietario
166
Capitulo 9: Como viajar sin Crédito
168
Como reservar la habitación de un hotel sin una tarjeta de crédito.
169
10
Alquilar un auto sin una tarjeta de crédito
170
Comprar pasajes de avión sin una tarjeta de crédito
174
Capitulo 10: Como comprar una Vivienda luego de una Quiebra 176
Estrategias para ayudarte a reducir gastos de cierre.
182
Conseguir tu pago inicial
183
No tienes el dinero para el pago inicial
184
Listado estado por estado de Ministerios para la vivienda
186
Otras formas de comprar tu vivienda
205
Otras estrategias para comprar una vivienda post quiebra
206
¿Qué tipo de acreedor hipotecario deberías contratar?
208
Comprar una vivienda en menos de un año de la quiebra
210
Refinanciar luego de una quiebra
211
Refinanciar durante una quiebra del Capítulo 13
213
¿Tienen ventaja los créditos hipotecarios a solo interés?
214
Crear una Hogar donde sea que te encuentres
215
Capítulo11: Efectuarse una Prueba de Robo de Identidad 218
Evitar robo de identidad
218
Bloquear a los Ladrones de Identidad de forma abrupta
219
Recuperarse de un robo de Identidad
Solicitar un Bloqueo de Seguridad
220
11
Suspender Temporalmente un Bloqueo de Seguridad
222
Eliminar de forma permanente un bloqueo de seguridad
224
Tips para evitar robo de identidad
225
Si sospechas un robo de identidad
Como detener el robo de identidad de forma abrupta
Sobreponerse a un robo de identidad
Capitulo12: ¿Y si te Descontrolas otra Vez?
227
228
232
235
Estrategias a corto plazo para que te ayudarán a encaminarte
236
Qué esperar de un consejero de crédito
244
Seleccionar un buen consejero de crédito o presupuesto
245
Elegir el más adecuado consejero de crédito o presupuesto para ti
245
¿Te resulta difícil dejar de gastar más de lo que ganas?
247
¿Podrías tener adicción al juego?
249
Como no endeudarte otra vez
250
Llama a tus acreedores para un nuevo cronograma de pagos
251
Escribe a tus acreedores si te resulta más fácil
252
¿Y si te atrasas en el pago de la hipoteca?
254
¿Y si no tienes una hipoteca de la FHA?
257
(Administración Federal de la Vivienda)
Como contactar y trabajar con tu PMI
258
¿Y si tu prestamista amenaza con ejecutar la hipoteca?
259
12
Qué hacer con tus tarjetas de crédito
261
Qué hacer con otras cuentas
262
¿Y si te tienes que declarar en quiebra otra vez?
263
Qué hacer si declaraste la quiebra del Capítulo 7 dentro de los últimos
ocho años
267
Qué hacer si declaraste la quiebra del Capítulo 13 y todavía continúas
repagando
267
Capitulo 13: Forjar Seguridad Financiera
272
Invertir tu dinero cuando ya no tienes deudas
272
Acrecienta tus inversiones comprando lo que conoces
274
Paga por adelantado los grandes préstamos y ahorra miles en intereses 275
La mejor forma de pagar por adelantado tu Hipoteca
275
Diez Estrategias que te ayudarán a evitar que el dinero se vaya de tu vida 277
Capitulo 14 ¡Continúa con tu Buen Trabajo!
281
Cuatro Estrategias Para Seguir En camino
281
Recursos
283
Palabras Finales de la Autora
285
Extracto De Break The Debt Cycle – for good!
287
13
Introducción
Hoy tienes una oportunidad de poder crear lo que realmente quieras para tu vida.
No interesa demasiado si te encuentras peleando con tu decisión de declararte en
quiebra o regocijándote de haberte liberado de tus deudas. No tiene importancia si
has renunciado al crédito para siempre o has vuelto a endeudarte luego de
quebrar.
Lo que importa hoy es el hecho de que este libro está entre tus manos.
Mientras lo lees prométeme que vas a empezar de nuevo. Toma la decisión en este
momento de dejar a un lado tu ira, frustración y resentimientos sobre tus
experiencias y asuntos financieros del pasado. Sólo por hoy en vez de preocuparte
por tu situación económica prométeme que vas a elegir moverte hacia adelante
para crear la verdadera libertad financiera que te mereces. Prométeme que hoy te
vas a tomar el tiempo de hacerte preguntas hasta encontrar las respuestas para
poder tomar las mejores decisiones financieras para tu vida.
Hoy puedes hacer la diferencia en tu vida. Hoy puedes comenzar a construir los
cimientos de tu seguridad financiera sin importar lo que sucedió en el pasado. Hoy
tienes una elección: ¿Vas a elegir ser una víctima o vas a decidir tener éxito?
Elige Tener Éxito
La mayoría de las personas que han quebrado tienen un gran temor: de que
nunca más podrán acceder a un crédito. Puedes tener el temor de que nunca más te
podrá ser posible comprar una vivienda, o un coche o tomarte vacaciones. Los
acreedores saben que tienes estos temores. Todo su campo de marketing está
designado a fomentar tus temores. De hecho, los acreedores están contando con tus
temores para hacer que solicites préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas tan
rápido como sea posible. ¿Por qué?
Porque los acreedores conocen algo que nosotros no queremos admitir.
Nuestro verdadero temor es que creemos que es imposible tener la vivienda, el
coche o aún la vida que deseamos – sin un crédito. Los acreedores cuentan con el
hecho de que usarás tu límite de crédito como una extensión de tu ingreso.
Mantienen sus dedos cruzados para que finalmente te encuentres sobre extendido
llevando un saldo mes a mes. Y con algo de suerte esperan que te retrases en el
pago. Todos estos eventos hacen que los acreedores tengan más dinero.
14
La mayoría de la gente piensa que “sobre extendido” significa estoy tan
endeudado que es un problema pagar las cuentas mes a mes, sueldo a sueldo.” La
verdad es que sobre extendido realmente significa estoy llevando un saldo mes a
mes o “estoy pidiendo prestado dinero para pagar cosas en plazos siendo mejor
haberlas comprado al contado”.
Los acreedores quieren que vuelvas a endeudarte lo más rápido posible luego
de una quiebra porque saben, que para la mayoría de nosotros, la manera que
tratemos al dinero luego de nuestra quiebra va a ser igual al trato que le dimos
antes de la misma.
Por ejemplo, muchas personas creen sinceramente que deben tener una
tarjeta de crédito para emergencias. Aún más personas creen que no pueden
acceder a un coche sin un préstamo automotriz y casi todo el mundo cree que
comprar una vivienda sin una hipoteca es una idea completamente imposible y
utópica.
Por esta razón otros libros para personas que han quebrado recientemente se
enfocan principalmente en cómo obtener crédito rápidamente luego de quebrar,
como conseguir acreedores con quiénes trabajar cuando tienes una quiebra en tu
reporte de crédito y como obtener los pagos más bajos con la mejor tasa de
interés. El principal motivo sobre libros de como acceder a créditos luego de
quebrar o libros sobre cómo solucionar problemas de crédito es ayudarte a que
obtengas crédito lo antes posible luego de una quiebra. Estos libros responden a
una enorme necesidad que tiene la gente. Y a primera vista son enormemente
populares. Hay un solo inconveniente. ¿Qué sucede cuando obtienes el crédito? Te
estás endeudando de nuevo. Esto hace que comience el ciclo completo otra vez.
Por Que Necesitas Leer Este Libro
RECUPÉRATE DE LA QUIEBRA: UNA GUÍA PASO A PASO PARA
RESTABLECER TUS FINANZAS es un libro diferente. Sí, encontrarás valiosa
información de cómo obtener los mejores contratos de crédito luego de una
quiebra, como restablecer tus puntuaciones crediticias, como comparar préstamos
y encontrar prestamistas que trabajarán contigo luego de quebrar. Encontrarás
también tarjetas de crédito específicas, compañías hipotecarias, y prestadores de
créditos para vehículos que trabajarán contigo aún aunque tengas una quiebra en
tu reporte de crédito.
También observarás que te ofrezco las herramientas para evaluar y elegir
nuevas oportunidades para ti mismo y tomar decisiones analizadas en vez de tratar
de adivinar que oferta de crédito va resultar mejor para ti. El mundo financiero
15
cambia con tanta frecuencia que es imposible para cualquier libro ofrecer el 100%
de información actualizada. Por lo tanto, lo hago fácil para ti para que busques la
información por ti mismo dándote instrucciones e información paso a paso. En
RECUPÉRATE DE LA QUIEBRA encontrarás mucha más información de la que
puedas encontrar en cualquier otro libro para restablecer crédito luego de una
quiebra.
RECUPÉRATE DE LA QUIEBRA está específicamente designado para
ofrecerte una hoja de ruta hacia tu libertad financiera de manera que nunca sientas
que estás sobre-excedido nuevamente. En estas páginas encontrarás estrategias
post quiebra paso a paso que te serán de utilidad:
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Alquilar un apartamento o casa.
Comprar o refinanciar una vivienda.
Viajar sin crédito.
Mitigar temores laborales luego de una quiebra.
Comprar o arrendar un coche.
Obtener una razonable tarjeta de crédito que realmente te ayude a
restablecer tu puntaje crediticio.
Volver a encaminarte si te encuentras con el agua al cuello.
Fácilmente y sin esfuerzo empezar a tener ahorros e inversiones.
Seguir en buen camino cuando lo inesperado sucede.
Como verás, en última instancia, el único propósito de la mayoría de los otros
libros sobre “la vida post quiebra” es hacer que vuelvas a endeudarte nuevamente.
Para mí esto es una verdadera tragedia. Lo que hoy necesitas es un nuevo comienzo
que tiene lugar cuando das un paso atrás y examinas por qué llegaste a estar en
quiebra en primer lugar – antes de que des un solo paso en el proceso de concretar
una nueva deuda nuevamente.
¿Por Qué Es Tan Fácil Obtener Un Crédito Luego De Una Quiebra?
Cuando escribí la primera edición de BOUNCE BACK FROM BANCKRUPTCY
[titulo en inglés] en 1998, muy pocos acreedores hubiesen considerado la posibilidad
de dar crédito a nuevos consumidores de quiebra. Aquellos que lo dieron
compensaron sus apuestas y minimizaron sus riesgos ofreciendo solamente “crédito
garantizado.” Crédito garantizado significa que el dinero que tienes en tu caja de
ahorros es igual a toda o a una parte del monto del crédito otorgado por el
prestamista. Si no pagas tu deuda el acreedor puede obtener el dinero simplemente
cancelando tu caja de ahorros.
16
Hoy, cerca de una década más tarde los acreedores están tropezando con ellos
mismos tratando de tentar a personas que han quebrado recientemente con ofertas
de crédito sin garantía. ¿Qué ha cambiado? Para empezar los acreedores trabajaron
duro para hacer que las leyes sobre quiebra cambiaran. La Prevención de Abusos en
Quiebra y el Decreto de Protección al Consumidor de 2005 fue el último resultado.
Esta nueva ley esta designada a ser más dura para consumidores y pequeños
propietarios de negocios que declaren quiebra sin repagar a los acreedores un buen
porcentaje de la deuda que les debían. Al mismo tiempo, sin embargo, los
acreedores están haciendo aun más fácil poder hacer obtener nuevo crédito a las
personas en quiebra.
¿Por qué los acreedores encuentran un buen negocio el ofrecerte crédito
no asegurado? Principalmente debido a una nueva ley que establece que tus
acreedores tienen el derecho a elevar tu tasa de interés al 25 % o más si te atrasas
un solo día en tu pago. Revisa la letra pequeña de cualquier solicitud de crédito que
recibas (o de alguna que ya tengas).La mayoría de los acreedores tienen ahora una
cláusula en sus contratos llamada cláusula universal por defecto que les permite
cambiar la tasa de interés y otros términos de tu contrato siempre que les signifique
un riesgo hacia ellos. Algunos acreedores aumentarán en efecto tu tasa de interés a
niveles casi usureros – más del 25%- si tu pago mensual se atrasara solo un día.
Algunos acreedores aún apelan a esta cláusula si te atrasas con cualquier cuenta de
otro acreedor .Otros acreedores cambian tu tasa de interés luego de pulir tu reporte
de crédito en una búsqueda aleatoria y observando que tu índice actual de deuda
para crédito disponible ha aumentado.
Los encantados acreedores están más que felices de ofrecerte un préstamo
automotriz de cero interés o una hipoteca del 5.9% - saben que la mayoría de la
gente que se declara en quiebra no ha hecho nada para cambiar la forma en que usa
el dinero. Ellos creen que las probabilidades están a su favor y que finalmente te
atrasarás en los pagos o comenzarás a endeudarte luego de tu quiebra en un intento
de aumentar tu puntaje de crédito y poder restablecerlo. Y cuando lo haces, harán
que pagues la misma tasa de interés que tienen en el pasado. Piénsalo de esta
manera: un narcotraficante siempre ofrece una “muestra gratis” a los primeros
consumidores quienes están ahora limpios porque saben que un adicto siempre va a
volver por más – lo que hará que les cueste mucho más posteriormente.
Los acreedores están haciendo lo mismo con los consumidores. Te darán la
tasa tentadora aún con una nueva quiebra en tu registro porque saben que la deuda
será más costosa (haciéndoles ganar más) en el futuro cercano.
17
Los acreedores ven a los consumidores de quiebra como los clientes más
rentables y están más que deseosos de otorgarte crédito no asegurado. En realidad
la mayoría de los acreedores ya no otorgan tarjetas de crédito con garantía. La
mayoría de ellos quienes todavía ofrecen tarjetas garantizadas ofrecen tasas de
interés anuales más elevadas o una tarifa de solicitud más alta para compensar sus
gastos.
Una Nueva vida Luego De Una Quiebra
¿Por qué estoy escribiendo una cuarta edición de este libro? Porque quería
que dispongas de una herramienta que haga diferencia en tu vida, luego de una
quiebra. Cuando hayas finalizado de leer el libro y comiences a aplicar las estrategias
que contiene comenzarás a desarrollar nuevas habilidades para manejar el dinero
más eficientemente. Cuando te encuentres listo para sacar un crédito nuevamente
estarás completamente informado y posibilitado a tomar las mejores y más
inteligentes decisiones con respecto al dinero para tu vida. Y estarás listo para
reconocer el rol que desempeñaste para estar donde te encuentras – lo que significa
que tú eres el único que sabes hacia donde ¡te estás dirigiendo!
Seré la primera en decir que me fue extremadamente difícil admitir que mi
quiebra fue resultado de mis propias elecciones. Era mucho más fácil apuntar hacia
los acreedores que otorgaron un crédito a una estudiante universitaria
desempleada; quienes no estaban dispuestos a trabajar conmigo cuando me
retrasaba en los pagos.
Mucha gente viene y me dice que ellos han tenido “grandes créditos” antes
de caer en quiebra. Con esto quieren decir que pagaban sus cuentas a tiempo mes a
mes – aún aunque significara vivir salario a salario hasta que algo sucediera. Que te
sea posible pagar todas tus cuentas no significa que tengas gran crédito. Significa
que te sea posible pagar tus cuentas cada mes.
No digo esto para parecer mala o hacerte sentir mal con respecto a tu
quiebra. Digo esto porque una y otra vez personas que ha quebrado vinieron a mí,
obtuvieron nuevo crédito, les fue posible pagar sus cuentas mensuales, comprar una
propiedad (¡o varias!) Y luego de repente experimentaron un despedido,
enfermedad, o divorcio, o prestaron dinero a alguien que los dejó sin recursos, o
contaban con el ingreso de un inquilino que se mudó, o cliente o empleador que no
pagó o algún otro inesperado evento que desarticuló el muy bien organizado plan.
Un importante experto recuperado de la quiebra admitió que junto con su
esposa pusieron al rojo el 95% de sus tarjetas de crédito doce años después de su
quiebra. Otro consumidor de quiebra nuevo obtuvo una tarjeta de crédito para
restablecer su crédito, obtuvo un préstamo automotriz y una hipoteca y luego se
18
retraso un día en el pago y vio que las tasas de interés se elevaban tanto que ahora
lucha por pagar sus cuentas cada mes. Tomó ventaja de los nuevos prestamistas de
créditos porque ofrecían muy buenas condiciones y temía que nunca tendría un
nuevo coche o propiedad – y terminaría en graves problemas financieros.
Sé exactamente lo que esto significa porque un año después de mi
quiebra, fui una de estas personas. Tenía $ 3000 en deuda nuevamente antes de
saberlo. Me sentía tan defraudada conmigo misma por volver a endeudarme que
prometí que iba a hacer lo que sea para evitar que otras personas en quiebra no
cometan lo errores que yo había cometido.
Quién Debería Leer Este Libro
Luego de 20 años de haber estado en la quiebra descubrí que hay cuatro
grupos de personas a las que este libro les resultaría de utilidad. Pienso que te
puedes encontrar en uno de estos grupos:
1.
Quebraste recientemente y quieres asegurarte de no cometer
los mismos errores que te llevaron a endeudarte.
2.
Quebraste recientemente y quieres obtener crédito
nuevamente pero quieres estar seguro de que esta vez lo harás bien.
3.
Quebraste recientemente, liquidaste tus deudas o te
encuentras repagando a través del plan del Capítulo 13 y estás comenzando con un
nuevo crédito y quieres asegurarte de no perder la cabeza nuevamente.
4.
Tu quiebra fue rehabilitada años atrás o estás en el Capitulo 13
y todavía te encuentras luchando por un crédito, tienes uno con altas tasas de
interés o te jugaste la ruta del todo por el todo en un “crédito luego de quebrar” y
te encuentras con saldos de tarjetas de crédito, un préstamo automotriz, y tal vez
un crédito hipotecario- y todas estas deudas te comen hasta un 40%-50% del
sueldo que llevas a tu casa.
Aunque las primeras tres ediciones de BOUNCE BACK FROM
BANKRUPTCY ayudaron a cientos de miles de personas a recomenzar
financieramente, nunca hubiese imaginado estar escribiendo una cuarta edición de
este libro. Menos de un año después de que el nuevo proyecto de quiebra entrara en
vigor comencé a recibir llamadas de personas , que habían quebrado , habían
adquirido algún tipo de libro sobre cómo restablecer créditos y que estaban ahora
comprando mi libro porque habían vuelto a caer en la quiebra. Una vez más se
encontraban viviendo salario a salario, peleando para encontrar una solución. Con su
autoestima destruida y la esperanza de un mejor futuro financiero escabulléndose.
19
Hubiese esperado, luego de que el proyecto de quiebra se aprobara que otros
libros hubieran salido para ayudar a las personas a restablecerse sin caer en el ciclo
de deuda nuevamente. No sucedió así. En lugar de ello me di cuenta que si un buen
libro para el consumidor fuera a existir habría sido por mí.
No estoy intentando decir que otros libros sobre como restablecer crédito no
tengan mérito. Son buenos libros y te ayudarán a lograr tu objetivo, si ello implica
volver a endeudarte tan rápido como sea posible. No te engañes a ti mismo en creer
que lo que haces es sacar un crédito “en caso de emergencia” o pedir un préstamo
automotriz como la única salida a darte el lujo de tener un fiable coche, o dar los
pasos necesarios para restablecer tu crédito de manera que puedas obtenerlo a baja
tasa de interés como todos los demás. El hecho es que la mayoría de la gente que
consigue crédito luego de una quiebra mantiene un saldo mes a mes dentro del año
de la fecha de la rehabilitación. Recuerda: ¡fui uno de ellos!
Que Hará Este Libro Por Ti
El propósito de este libro es diferente de otros designados a lograr que te
endeudes nuevamente. El propósito de este libro es que logres poner al día tus
finanzas con o sin crédito. En este libro descubrirás como examinar tus hábitos y
comportamientos con respecto al dinero, identificar como te has alejado de la
responsabilidad financiera de lo que has creado en tu vida y buscar nuevas y mejores
estrategias cuando tengas que tratar con un crédito.
Ya sea que no quieras volver a ver una tarjeta de crédito mientras vivas, o
en última instancia si tienes los recursos a mano para tenerla, sacar un préstamo
automotriz o comprar una propiedad, este libro te ofrecerá soluciones concretas.
Este libro está designado a ayudarte a vivir una vida financiera más feliz y
segura luego de una quiebra. Permíteme hacerte una pregunta.: al día de hoy, ¿te ha
hecho más feliz declararte en quiebra? No es una pregunta tan rara como parece.
Verás, un reciente estudio demostró que las personas felices hacen un promedio de
$14,000 más por año. Estoy segura de que puedes pensar en algunas formas de
gastar un extra de $14,000 al año. Algunas ideas seguramente irrumpieron en tu
cabeza mientras leías la oración, ¿no es así?
Toma un minuto y anota rápidamente en una hoja de papel o en el margen
de este libro de cómo te gustaría gastar aquellos $14,000 extras cada año. ¿Te
gustaría comprar un automóvil usando efectivo? ¿Te gustaría usar ese dinero como
depósito para una vivienda? ¿O usarlo como capital simiente para una inversión o
lanzamiento de un negocio o concretar esa luna de miel que has postergado por más
de una década? ¿Te gustaría darlo para caridad? ¿Dejarlo aparte para la educación
de algún miembro de la familia?
20
Ahora, pregúntate a ti mismo: ¿quieres realmente usar la suma de $14,000
de alguien más cada año para lograr estas cosas y estar atado a pagos mensuales que
duplican aquella cantidad manteniéndote endeudado por décadas? ¿O preferirías
descubrir las estrategias y técnicas que te proveerán con este aumento de $14000
extras sin la necesidad de endeudarte nuevamente? La elección es completamente
tuya.
Tengo confianza de que con este libro pueda ayudarte a que te des cuenta de
cómo el crédito puede ser una herramienta útil – pero no el antídoto – para crear lo
que quieras en tu vida. Te puedes percatar por ti mismo enseguida o puedes
endeudarte nuevamente tratando de restablecer tu crédito luego de la quiebra. De
cualquier manera, estás ahora en el lugar correcto.
Aquel estudio de los $14,000 que elevan la “felicidad” te pudo haber
parecido un raro ejemplo para compartir contigo. Pero, lo usé por una específica
razón. La verdad es que la mayoría de nosotros consideramos nuestros límites de
crédito como un aumento no oficial que nos da permiso a gastar antes que el
dinero del salario aparezca. Los acreedores cuentan con que usemos el crédito de
esta forma. Por esta razón Bounce Back From Bankruptcy te provee de las
herramientas para analizar las ofertas de crédito y las opciones de financiación de
manera que te sitúes en el asiento del conductor. Estos tips y estrategias te
ahorraran miles de dólares que eventualmente te servirán para financiar una
compra.
Lo Que Los Acreedores No Quieren Que Sepas
En resumen: los acreedores están haciendo muy fácil endeudarse. Proponen
ofertas de crédito increíblemente encantadoras y hacen todo lo que pueden para
potenciar las ganancias provenientes de tu deuda. Por ejemplo, los préstamos
automotrices pueden obtenerse con una financiación de cinco o seis años. Sin
embargo, la mayoría de los americanos deben más con sus préstamos de lo que en
realidad está valuado el vehículo. Desde el momento que salimos conduciendo un
coche de la concesionaria la mayoría de nosotros quedamos pies arriba con nuestros
préstamos.
Aún los prestamistas hipotecarios han encontrado la forma de maximizar el
monto que reciben de ti ofreciendo hipotecas a 40 años y préstamos a único –interés
con tasas ajustables. Cuánto menos interés sobre el capital pagues cada mes, más
interés pagas durante la vida del préstamo. Fíjate el costo de pedir prestado
$100,000 por una hipoteca a 40 años versus a una de 30. A pesar de esa pequeña
diferencia en el pago mensual, los prestamistas cargan un cuarto por ciento más en
21
la tasa de interés en una hipoteca a 40 años, lo que te costará más dinero a largo
plazo.
Mi trabajo en este libro es ayudarte a que veas los pagos mensuales
más bajos por lo que son – un ligero y disfrazado intento para dejar más de tu
duramente ganado dinero año tras año en las cuentas de banco de tus acreedores
más que en tu propia cuenta bancaria.
Esperanzadamente, para el momento que termines de leer este libro
descubrirás lo que otros incontables lectores ya han descubierto: que es posible
cambiar la manera en que usas el dinero para no estar más a merced de los
acreedores. Establecerás firmes estrategias para poder crear una relación más sana
con el dinero. Crearás una nueva y positiva perspectiva del dinero. Te sentirás más
seguro, protegido y solvente financieramente.
¿Recuerdas lo que dije sobre la gente feliz que logra un extra de
$14,000 al año de aquella que no lo es? No preocuparte por el dinero te haría más
feliz, ¿no es así? Sentir el control sobre tus finanzas te daría paz mental y
satisfacción, ¿cierto?
Cuando finalices de leer el libro quiero que sientas que no tienes que
ir corriendo en busca de ofertas de crédito porque sabes que puedes tomar o dejar
cualquier ofrecimiento de crédito y al mismo tiempo tener lo que quieres en la vida.
Quiero que te sientas totalmente empoderado a decidir cuál es el mejor interés para
ahorrar y pagar en efectivo para lo que quieras. Y quiero que sepas que tienes una
estrategia de ahorros para hacer que suceda. Quiero que te sea posible rápida y
fácilmente observar una oferta de crédito y decidir si hará valer tu dinero o sólo será
a favor de los acreedores.
Más importante aún, quiero que sepas que tienes la seguridad para
decidir, instantáneamente, cuándo te encuentras tomando una decisión financiera
sin miedo más que porque sea la mejor decisión financiera al momento.
Por Qué Escribí Este Libro
Estoy dejando prueba de que la quiebra no es el final del camino. En realidad
puede ser el principio de un nuevo comienzo. Esta en ti que quieras a volver a ver
una tarjeta de crédito otra vez. En algún momento, sin embargo, puedes querer
obtener un préstamo automotriz o comprar una vivienda por medio de una
hipoteca. Las estrategias de este libro te ayudarán a obtener el mejor préstamo o
hipoteca posibles, a pesar de tus errores pasados.
Puedes llegar a tener tarjeta de crédito, un préstamo automotriz o ser
propietario de una vivienda luego de declararte en quiebra. Una quiebra no es un
22
error a diez años como algunas personas te han hecho creer. Mi quiebra aún
figuraba en mis reportes de crédito cuando alcancé todas estas metas – sin pagar
tasas de interés más altas.
Mi quiebra finalizó en 1988. En 1989 ya tenía una tarjeta de crédito a mi
nombre. En 1993 me fue posible obtener un préstamo automotriz de $6,000 (a una
razonable tasa de interés del 9% por aquel entonces) y compré un Honda usado.
Finalmente en 1994 menos de seis años después de que me declarase en quiebra
compré mi primera vivienda.
Hubo muchos impedimentos a lo largo del camino. Pude haber evitado estos
obstáculos – y restablecer mi crédito mucho más rápido- si alguien hubiese sido
capaz de mostrarme la forma correcta de recuperarme. Es por ello que decidí usar lo
que había aprendido y compartirlo con otros. A través de los años el proceso de
volver a estar en camino ha evolucionado pero mi determinación a ayudar a los
consumidores nunca ha flaqueado.
Paso a paso este libro te mostrará como regresar a una sólida situación
financiera, dejar la quiebra detrás de ti, vivir libre de deuda y sacar un crédito
solamente cuando realmente te convenga. Espero que uses estas estrategias como
trampolín a una nueva vida más segura financieramente.
Estas estrategias me han servido a mí y a otros miles que se han declarado en
quiebra. En realidad, mi ex cuñada siguió los pasos de una anterior edición de este
libro y logró comprar su primera vivienda, una majestuosa Victoriana, un año
después la quiebra. Puedes tú también ahora poner estas estrategias a trabajar para
ti. No necesitas perder todo el tiempo que yo perdí dando vueltas tratando de
restablecer tu crédito o verte cautivado por el encanto de uno nuevo y volver a
endeudarte nuevamente.
Una vez declarada en quiebra y recomenzado a establecer mi crédito, como
mencione anteriormente, no pasó mucho tiempo antes de estar en problemas
nuevamente. Tenía mis mejores intenciones de vivir por mis medios. Pero las ofertas
de “crédito fácil” eran atrayentes y compré la treta de marketing que la cosa más
importante para mí para hacer era mejorar mi puntaje de crédito luego de la
quiebra. Una cosa llevó a la otra hasta encontrarme acarreando deuda mes a mes
otra vez.
Sabía que necesitaba romper con el ciclo de deuda, entonces comencé a
buscar formas de cambiar mis hábitos acerca del dinero de toda la vida.
Me sentí realmente sorprendida de los resultados una vez empecé a cambiar
mis actitudes hacia la deuda y el dinero. También tú te sorprenderás de lo fácil que
resulta vivir sin deuda y poder comenzar a crear la prosperidad y riqueza para ti y tu
23
familia. Puedes comenzar a restablecer tu crédito y a cambiar tus actitudes hacia el
dinero ahora mismo. Entonces, ¿qué estás esperando?
El mejor halago que los lectores me hacen es que ojalá hubiesen tenido el libro
antes de declararse en quiebra. Si tienes un ser querido que esté atravesando
problemas financieros, por favor comparte este libro con ellos, antes de que las
cosas empeoren. Creo que trabajando juntos podemos ser empoderados para hacer
mejores elecciones financieras que nos otorgará libertad económica en vez de
mantenernos esclavos a Mastercard® y otros acreedores.
¡Comencemos a construir nuestro nuevo futuro financiero!
24
Capítulo 1
El primer Paso para Restablecer tu Crédito
Tus problemas de crédito pueden ser cosa del pasado, comenzando hoy ya
sea que tu quiebra sea la del Capítulo 7 o 13, si te tomas tu tiempo y te mueves
paso a paso en el proceso de recuperar tu estado financiero. Me insta decirte que
no sea tu meta obtener un crédito lo más rápido posible. En lugar de eso, deseo
que tu meta sea restablecer tu crédito de una mejor forma.
Piensa en la idea de restablecer tu crédito de la forma en que construirías una
vivienda. ¿Quieres comprar una casa que sea montada lo más rápidamente posible
con los materiales disponibles a los precios más accesibles sin importar el costo o
calidad de de los mismos, el trabajo o la estabilidad de los cimientos? O, ¿desearías
comprar una vivienda que está montada con materiales de calidad, con el mejor
trabajo posible al mejor precio y con la absoluta certeza de que la vivienda está
siendo edificada sobre cimientos firmes?
Las estrategias de este libro te ayudarán a crear un firme cimiento de
seguridad financiera debajo de ti de manera que con cada decisión monetaria que
hagas sea para que te ayude a ti (¡no a tus acreedores!). Como resultado veras que
la riqueza que construyes es verdadera, sólida, no una riqueza que depende de
factores externos.
Vayamos a los detalles prácticos de lo que significa estar en quiebra. Tu
quiebra figurará en tus reportes de crédito legalmente hasta por diez años. Además
depende de la información existente en tus reportes antes de la quiebra, los
acreedores pueden aun rechazarte a causa de los problemas que saltan en tu
reporte de crédito – aún cuando haya sucedido diez años atrás. Esto no significa que
tu crédito este arruinado por diez años. Simplemente significa que esta información
figurará en los papeles que verán los futuros acreedores. La buena noticia es que
existen estrategias que puedes usar para poner tu quiebra, tu pasado y tu futuro
crédito a la luz.
Existen muchas estrategias que comprometerán tu integridad o harán que te
endeudes más de lo que te sientas cómodo para sobrellevar. Haré lo mejor que
25
pueda para enseñarte como identificar estas estrategias para que puedas evitarlas.
No importa cuán encantadores puedan parecer, te costarán mucho más a largo
plazo. Las que recomiendo son legales tanto ética como financieramente.
Recuerda: nuestra meta es crear un futuro financiero de calidad para ti –
comenzando hoy.
Tu primer paso, luego de que tu quiebra haya sido rehabilitada es chequear
todos tus reportes de crédito. Los acreedores usan tus reportes para verificar que
tan seguro riesgo de crédito eres. Afortunadamente la quiebra no te hace
automáticamente riesgo de crédito negativo. En realidad, siempre que tu otra
información sobre crédito sea buena, la quiebra te puede hacer más fácil obtenerlo
(¡lo cual puede ser algo bueno o no!) Esto es porque te puedes declarar en quiebra
una vez cada ocho años si cancelaste tus deudas bajo la quiebra del Capítulo 7. Por
eso es mucho menos probable que defraudes a un acreedor.
Si tu quiebra no tiene al menos 90 días de haber sido rehabilitada
puedes escribir 90 días en tu calendario, adelantarte al Capitulo 2 y pedir tus
reportes de crédito más tarde una vez que tu quiebra haya sido rehabilitada en los
90 días. De esta forma, la información otorgada en tus reportes de crédito estará
actualizada lo mejor posible con respecto a tu quiebra.
Obtener Copias de Tus Reportes De Crédito
Existen formas de que puedas restablecerte a ti mismo como buen riesgo
crediticio sin importar cuál pueda ser tu historial de crédito. Pero necesitas conocer
cómo ven los acreedores tus hábitos de pago de tus cuentas. Y más importante aún,
necesitas asegurarte que la información en tu reporte de crédito sea la correcta.
Por ley, tienes derecho a conocer la información de tus reportes de crédito.
Bajo una nueva ley federal estás autorizado a obtener una copia de tus reportes de
todas las agencias de informe crediticio cada 12 meses. Existen ahora cuatro
agencias de informe crediticio (Equifax, Experian, TransUnion e Innovis) y algunas
más pequeñas locales y regionales. Si no figuran agencias de informe locales en tu
guía telefónica, llama a tu banco o a una sección departamental local y pregunta por
el nombre de de tu agencia de informe crediticio regional.
Para poder obtener reportes de crédito gratuitos bajo Fair and Accurate Credit
Transactions Act (FACT Act) de Equifax, Experian, y TransUnion lo debes obtener
desde lo que se llama “The Central Source”. The Central Source es un recurso en
línea que estas tres agencias de informe crediticio crearon en respuesta al FACT Act.
El sitio de internet de The Central Source es AnnualCreditReport.com.
26
Dado que el 30% de la gente no usa Internet, esto se hace un poco más
complicado si prefieres hacer los trámites por teléfono o por correo. Sin embargo,
puedo darte la mejor estrategia para que en un minuto puedas solicitar tus
reportes de crédito. Esta estrategia te ahorra tiempo, dinero y estrés. Por favor no
vayas inmediatamente al sitio de internet mencionado anteriormente sin haber
leído todo este capítulo a menos que seas un ¡adicto a las frustraciones! Solicitar
tus reportes gratuitos por medio de internet es la peor forma que puedas elegir.
Observemos todas las demás opciones primero.
Obtener un Reporte de Crédito luego de haber sido Negado Crédito,
Seguro, Empleo, o Cambios de Condiciones
Además del reporte anual gratuito que estás ahora autorizado a recibir,
puedes obtener copias gratuitas adicionales de tu reporte de crédito de las
agencias de informe crediticio a lo largo del año. Cada vez que te sea negado
crédito, seguro o empleo o un acreedor eleva tu tasa de interés o reduce tu límite
de crédito puedes averiguar- gratuitamente – que sucede en tu reporte siempre lo
hagas dentro de los 60 días de haber sido rechazado.
Si algunos de estos hechos te han sucedido a ti solicita una copia gratuita de
la agencia de informe cuyo reporte haya sido accedido. (Usa la dirección de
cualquier agencia de informe crediticio que fuese contactada por el acreedor)
usando la siguiente carta:
(Fecha)
Equifax
PO Box 105873
Atlanta, GA 3034830348-5873
Experian
Attn.: NCAC
PO Box 2002
Allen, TX 75013
27
888888-397397-3742
Innovis Consumer Assistance
PO Box 1358
Columbus OH, 4321643216-1358
800/540800/540-2505
TransUnion
Customer Disclosure Center
PH Box 2000
Chester PA 1902219022-2000
800/888800/888-4213
Estimado Señor/Señora:
Le escribo para solicitar una copia de mi reporte de crédito.
crédito. Me fue
negado [ crédito, seguro, empleo o cualquier otra situación adversa] por una
compañía [nombre del acreedor, compañía de seguro, o empleador que negó
tu crédito,
crédito, seguro o empleo o elevó tu tasa de interés o redujo tu limite de
crédito el [fecha de lo sucedido] basada en la información de mi reporte de
crédito.
crédito. Como se solicita, envío mi información personal.
•
Primer Nombre, Inicial de segundo nombre, Apellido (+Jr.
(+Jr. Sr.,
II, III, IV si es aplicable.)
•
Primer nombre del cónyuge y número de Seguro social
social
•
Domicilio actual,
actual, numero de departamento, y código postal
•
Domicilios de los últimos 2 años incluido números de
departamentos y códigos postales.
postales.
•
Número
Número de Seguro social
•
Fecha de Nacimiento
28
Adjunto envío una copia de la carta de declinación de [nombre del
acreedor]
acreedor] Desde ya muy agradecido por su atención.
Atentamente.
[Tu Nombre]
Asegúrate de enviar una copia de la carta de declinación que recibiste, no la
original.
Deberías estar recibiendo tus reportes de crédito de la agencia de reportes
crediticios dentro de las tres semanas de haber sido solicitados. Marca 21 días en el
calendario luego de haber mandado la carta (asegurándote de enviarla certificada y
con aviso de retorno) si no has recibido tu reporte hasta ese entonces llama al
número correspondiente citado de la agencia de informe y pide asistencia. Si todavía
sigues teniendo problemas, será propicio contactar a The Federal Trade Commission.
[Comisión Federal de Comercio]. Daré más detalles sobre esto más delante en el
capítulo.
Obtener Reporte de Crédito si te encuentras Desempleado o
solicitando Prestaciones Sociales
Si te encuentras desempleado, y estas postulándote par un nuevo trabajo o
tratando de encontrar prestación social en los próximos 60 días también eres apto
para obtener copias gratuitas de tus reportes de crédito. Escribe a las mismas
direcciones mencionadas anteriormente y manda la siguiente carta:
Le escribo para solicitar una copia de mi reporte de crédito. Estoy
desempleado y en proceso de [búsqueda de empleo] O [solicitando asistencia
social pública]. Como es requerido envío mi información personal.
•
Primer Nombre, Inicial de Segundo Nombre, Apellido (+Jr.
Sr., II, III, IV si es aplicable.)
•
Primer Nombre del Cónyuge y número de Seguro Social
•
Domicilio actual, número de departamento, y código postal
•
departamentos y códigos postales.
•
Número de Seguro Social.
29
•
Fecha de Nacimiento.
Certifico con mi firma que lo escrito anteriormente con respecto a
[estar desempleado y buscando empleo] O [solicitando asistencia
social pública] es una declaración verdadera. Desde ya le agradezco su
atención.
Atentamente,
[Tu nombre]
Obtener tu Reporte de Crédito luego de un Robo de Identidad o
Fraude de Crédito
Si crees que tus reportes de crédito pueden tener información imprecisa
debido a robo de identidad o fraude de crédito también eres apto para obtener
una copia de tu reporte de crédito gratuito.
En el capítulo 11 encontrarás la mejor estrategia para protegerte del robo de
identidad, que hacer si sospechas de que puedes ser víctima de robo de identidad
como repararlo y como recuperarte de ello.
Estados Que Ofrecen Reportes De Crédito Anuales Gratuitos
Un gran porcentaje de Estados ya han permitido a los residentes obtener una
copia gratuita de sus reportes de crédito cada 12 meses. Los estados son: Colorado,
Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey y Vermont. Si tú resides en
alguno de estos estados puedes obtener una copia gratuita de tu reporte de crédito
cada año directamente desde la agencia de informe crediticio sin tener que dirigirte
a The Central Source. [Agencia Central]
Si vives en uno de estos estados envía la siguiente carta a alguna de las
direcciones de las agencias de informe dadas a continuación:
(Fecha)
Equifax Information Services, LLC
Disclosure Department
PO Box, 740241
30
Atlanta, GA 30374
800685-1111
Experian
PO Box, 9595
Allen, TX, 75013-0036
888-3973742
PO box, 1358
Columbus, OH, 43216,1358
800/5402505
TransUnion
PO box, 390
Springfield, PA 19064-0390
800/888-4213
Estimado Señor/Señora,
Escribo para solicitar una copia complementaria de mi reporte de
crédito anual correspondido por ley estatal. Como es solicitado envío mi
información personal.
•
•
Primer nombre del Cónyuge y Número de Seguro Social
31
•
•
departamentos y códigos postales
•
Número de Seguro Social
•
Fecha de Nacimiento
•
Empleo Actual
•
Número de Teléfono
Adjunto también una copia de mi último [estado de cuenta acreedor,
factura de servicio o licencia de conducir] que constata mi dirección
actual. Desde ya agradezco su atención
Atentamente,
(Tu nombre)
Debes incluir toda la información personal mencionada en la carta como prueba
de tu actual domicilio, una copia de factura de un servicio, estado de cuenta o
licencia de conducir resolverá el problema.
Notaras que incluí los números de teléfono debajo de cada dirección. Puedes
pedir los reportes por teléfono, aunque no es recomendable. Pedirlos a través del
correo significa que envías la carta certificada con aviso de recepción para poder
tener pruebas cuando solicites tus reportes.
Puedes usar también la carta de arriba para obtener una segunda copia
gratuita de tu reporte de crédito cada año de todas las agencias de reporte crediticio
si vives en Georgia. Los demás estados recargan hasta $10 de gastos de transacción
por cada reporte de crédito. Si vives en uno de estos cuatro estados los gastos tiene
un tope a saber: California ( $ 8,) Connecticut ($5), Minnesota ($3) and Montana
($8,50).
Obtén Tus Reportes De Crédito Anuales Gratuitos. ¡La Forma Correcta!
Si no vives en un estado donde puedas obtener una copia gratuita, sigue
adelante y pide tus reportes de crédito por Equifax, Experian y TransUnion a través
de The Central Source. No lo hagas a través del sitio web esta armado para “tu conveniencia”.
Aunque los reportes de crédito anuales se suponen sean gratuitos y
descargables, existe una trampa. AnnualFreeReport.com te dirige hacia cada sitio
32
web de las agencias de informe, donde se supone que puedes mirar y descargar tus
reportes de crédito gratuitamente. Sin embargo, lo que realmente sucede es que
ellos hacen que sea virtualmente imposible obtener tu reporte de crédito sin pagar
absolutamente nada.
Equifax por ejemplo, te ofrecerá una serie de beneficios como por ejemplo que
te sea posible mirar tus puntajes de crédito, todo por un precio. Si seleccionas a no
todos los beneficios te agraden por tu orden y te facilitan un código de transacción.
Si oprimes la tecla “ver mi producto “sin embargo serás conducido a una página para
entrar al sistema, donde necesitarás registrarte como miembro con nombre de
usuario y contraseña.
Aquí está la trampa entonces. No puedes entrar a menos que estés registrado
y no te puedes registrar a menos que hayas pagado por el producto. No existe el
reporte de crédito anual gratuito. Si quieres ver tu reporte “gratuito” en línea te
costará $10.
Ahorra los $10 que pagarías por cada reporte de crédito y usa ese dinero para
abrir una cuenta de ahorros. Este es el momento de cultivar la paciencia.
Paciencia y perseverancia son los hábitos que te ayudarán a crear el futuro
financiero que tanto anhelas. A menos que desearas realmente tomar $30 y
encenderle un fósforo, no tires tu dinero a través del acceso instantáneo en línea
para tus reportes de crédito. En cambio, solicítalos desde The Central Source por
teléfono o por correo.
Ordenar Tus Reportes Anuales Gratuitos Por Teléfono
Para ordenar los tres reportes por teléfono llama al 1-877-322-8228. El proceso
te tomará 7 minutos de tu tiempo. Esta es una llamada automática que se activa por
reconocimiento de voz, por lo tanto habla suave y claramente. Si tienes un acento
particular o pierdes fácilmente la paciencia, te recomiendo que ordenes tu reporte
por correo. El sistema telefónico te pedirá nombre, dirección, número de seguro
social y fecha de nacimiento. El sistema te pedirá tus anteriores direcciones si te has
mudado en los últimos dos años. Asegúrate de seguir muy bien las instrucciones, una
vez que el sistema comience a preguntarte que reportes quieres. Inicialmente los
reportes están enumerados en orden como “1” “2” “3”. Cada vez que eliges un
reporte queda eliminado de la lista y comienza de nuevo con “1”, “2” y así
sucesivamente. Si quieres los tres reportes elige “1” cada vez. Oprimiendo “2” o “3”
todo el tiempo te desconectará la llamada.
Ordenar Tus Reportes Anuales Gratuitos Por Correo
33
Para ordenar tus reportes de crédito por correo necesitarás una
copia del formulario original. Lo puedes imprimir de su sitio web, o puedes imprimir
una
copia
accediendo
a
www.newcreditafterbanktruptcy.com/annualfreereport.pdf
Imprime el formulario, complétalo y envíalo a:
Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Recomiendo altamente solicitar tus reportes de crédito por correo y enviarlo
por correo certificado con aviso de recepción. De esta forma, tienes un documento
fechado que te indica cuando recibieron tu pedido anual.
Solicitar Tu Reporte De Crédito Anual Gratuito Innovis
Te voy a detallar como obtener tu reporte de crédito anual gratuito
de la cuarta agencia de informe crediticio que es Innovis. Innovis puede o no tener
información crediticia en el archivo. Esta compañía recomienda que solicites tu
reporte de crédito por correo por cuestiones de eficiencia y seguridad, lo que hace
que la elija desde un principio. Además, son muy responsables y las personas
generalmente obtienen sus reportes de crédito Innovis mucho más rápidamente
que con otras compañías.
Para solicitar tu reporte de crédito anual gratuito de Innovis envíales la
siguiente carta:
(Fecha)
Po. Box 1358
Columbus, OH 43216- 1358
Le escribo para solicitar una copia de mi reporte de crédito anual
gratuito según la Fair And Accurate Credit Transactions Act (FACT Act)
34
Como es requerido, envío mi información personal.
•
•
Primer nombre dl Cónyuge y Número de Seguro Social
•
•
•
•
Fecha de Nacimiento
•
Empleo actual
•
Número de teléfono
Adjunto también una copia de mi último [estado de cuenta acreedor,
factura de servicio o licencia de conducir] que constata mi dirección
actual. Desde ya agradezco su atención.
Atentamente,
(Tu nombre)
Debes incluir toda la información personal mencionada en la carta y una
prueba de tu domicilio actual. Una copia de un servicio, estado de cuenta, o licencia
de conducir resolverá el problema.
Créeme, obtener tu reporte de crédito de cada uno de las cuatro agencias de
informe crediticio más importantes será ¡la más valiosa inversión que habrás hecho
en tu futuro financiero!
Por Qué Deberías Evitar Los Reportes De Crédito 3-EN -1
Puedes tentarte a utilizar una compañía de recopilación de reportes de crédito
como Credco, myFICO u otras, las cuales combinan toda la información de todos
tus reportes de crédito a lo que ellos llaman un reporte 3 – en – 1. No lo
recomiendo por varias razones.
Primero, cuando mezclas todos los reportes de crédito, si hubiese un error,
habría un gran inconveniente. Terminarás con una hoja cargada de información
35
incorrecta que te tomará semanas solucionar – si logras solucionarlo al fin.
Tampoco obtengas ayuda para enmendarlo .Solamente han tomado la información
de tus tres reportes de crédito y crearon su propio archivo de crédito que contiene
tu información.
Cualquier problema debe ser remitido a las agencias de informe
individuales, por lo tanto terminaras contactándolas de todos modos. De este
modo deberías contactarlas desde un principio. En vez de obtener un reporte
compilado sigue adelante y solicita cada reporte de crédito individual y corrige
cualquier error – un reporte a la vez.
¿Qué Sucede Si No Eres Apto Para Un Reporte De Crédito Gratuito?
Si tienes que pagar por las copias de tus reportes te puede ser
posible solicitar cada reporte en línea, por teléfono o por correo (mi preferido)
depende de la agencia de informe. Si lo solicitas en línea o por teléfono te pedirán
los datos de tu tarjeta de crédito/débito. Antes de otorgar los datos de tu tarjeta
por internet fíjate de que se trate de un sitio seguro. Si el sitio web no lo especifica,
te recomendaría que otorgues los datos por teléfono. Tendrás que trabajar muy
duro para restablecer tu crédito; no sería muy buena una estafa en tu tarjeta de
crédito a la vez.
Equifax http://www.creditequifax.com 8oo/997-2943
Experian http://www.experian.com 888/397-3742
TransUnion http://www.transunion.com 800/888-4213
Cuando accedes al contestador automático, una voz grabada te hará
preguntas personales, incluido tu número de Seguro Social. Si no te acuerdas tu
número de Seguro Social en el momento, escríbelo antes de llamar. Tus respuestas
serán grabadas y recibirás tu reporte de crédito en 4 o 6 semanas.
Si te has mudado recientemente el sistema automático
puede no tener tu último domicilio registrado. En este caso tendrás que solicitar tu
reporte por correo. Por una cuestión de eficiencia (y para evitar la frustración de que
te comuniquen que debes solicitar el reporte por correo luego de tener que llenar un
formulario en comunicación o pasar 10 minutos con el contestador automático)
Recomiendo altamente solicitar todos tus reportes por correo.
Solamente incluí las direcciones web y teléfonos de las tres agencias
de informe más importantes dado que Innovis recomienda que solicites tus reportes
solo por correo por una cuestión de eficiencia y seguridad. Me urge decirte que pidas
36
todos tus reportes por correo (¿había mencionado esto antes?) usando un cheque o
giro postal.
Tomándolo en serio, dado que vas a solicitar tu reporte de crédito
Innovis por correo y mandarlo por correo certificado y con aviso de recepción
podrías hacer lo mismo para los otros tres ¿no crees?
(Fecha)
Equifax
Po Box 105252
Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
PO Box 390
Springfield, PA, 19064-0390
800/888-4213
Le escribo para solicitar una copia de mi reporte de crédito. Como es
requerido envío mi información personal.
•
•
Primer nombre del Cónyuge y Número de Seguro Social
•
•
•
•
Fecha de Nacimiento
37
Adjunto también una copia de mi último [factura de servicio o licencia de
conducir] que constata mi dirección actual. Desde ya agradezco su
atención
Atentamente,
(Tu nombre)
Una vez recibas tu reporte estarás un paso más cerca a tu meta o
seguridad financiera. El próximo paso es averiguar que dice exactamente
tu historial crediticio y reputación.
Lo Que Tu Reporte De Crédito Dice Sobre Ti
Tu reporte de crédito contiene una lista de tus anteriores o actuales
acreedores, el dinero que pediste prestado, y si tus pagos fueron a término. Debería
también figurar que tu quiebra ha sido rehabilitada al igual que un embargo
pendiente o juicios en tu contra.
La mayoría de los acreedores solo reportan información a las agencias de
informe cuando tu cuenta pasa los 90 días del día de cobro o si te cuenta fue
enviada a una agencia de cobradores. Otros acreedores reportan información a las
agencias de informes cada mes, por lo tanto tu historial de pago sobre dichas
cuentas será muy detallado.
Casi todos los acreedores cotizarán tu historial de pago en incrementos de 30
días. Tu reporte de crédito mostrará cuantas veces pagaste con un retraso de 30, 60,
90 o 120 días. Para mostrar toda esta información la mayoría de las agencias de
crédito utilizan un sistema de códigos explicado en la parte de atrás de tu reporte.
Básicamente tus cuentas serán enunciadas con “R” para revolving
Credit [crédito renovable]; “I” para Installment Loans [préstamos a plazos] u “O”
para open-end loan [préstamo de duración indefinida] seguido de un número que
aclara si pagaste en término o no. La mayoría de las tarjetas de crédito son
consideradas crédito “renovable”. Los préstamos automotrices y las hipotecas son
usualmente considerados préstamos a plazos y los créditos rotativos con garantía
hipotecaria son préstamos de duración indefinida.
Un “R1” por ejemplo, se refiere a un préstamo renovable que
“pagaste como fue acordado”,”R2” que pagaste en más de 30 días pero no más de
60”, etc. (hasta un R5 que significa “pagado en más de 120 días “) Un R9 significa que
la cuenta ha sido cancelada como impaga. Una vez tu quiebra es liquidada puedes
38
empezar a mejorar tu reporte de crédito poniendo al día cualquier cuenta pendiente
y continuar pagando a término.
Es importante que comprendas cada parte de la información de tu
reporte de crédito. De otra manera, podrías terminar pasando por alto algo
importante para un futuro acreedor y podrías terminar siendo rechazado para un
préstamo automotriz o hipoteca debido a un error en tu reporte. No quiero que eso
te suceda. Entonces, si algo no está claro llama a la agencia de informe mencionada
en tu reporte. Pide a un representante que te guie con la información.
Lo Que Necesitas Observar A Primera Vista
Cuando le das una mirada a tu reporte de crédito existen dos espacios
donde pueden haber errores obvios que comúnmente ocurren: información personal
incorrecta e información desactualizada. La mayoría de los errores son en tu
información personal.
1. Información personal incorrecta: Comienza chequeando tu información
personal para asegurarte de que sea correcta. Verifica tu nombre, domicilio, número
de Seguro social e información laboral. Luego, asegúrate que todas las cuentas
pertenecen a ti. Si tienes un nombre común o eres Jr., Sr. o II, etc. Puedes tener
información que pertenece a alguien más.
Presta mucha atención a cualquier información sobre domicilios inusuales
como también de empleos que figuren allí. Estos ítems son indicios de que tu
información pude haber sido confundida con el archivo de alguien más o puedes
haber sido víctima de robo de identidad.
2. Información desactualizada: existen otros errores cuando la información
antigua continúa en tu reporte de crédito. Para la mayoría de los casos la
información negativa y (la correcta también) que tenga 7 o más años de antigüedad
debe ser eliminada automáticamente. Hay algunas excepciones:
• Las quiebras del Capítulo 7 permanecen por 10 años.
• Las quiebras del Capítulo 13 permanecen por 7 años desde la
fecha que completas el plan de pago.
• Embargo precautorio, juicios y fallos pagos permanecen por
siete años desde el momento que se pagaron.
• Juicios o fallos impagos figurarán en tu reporte por siete años
desde la fecha que fueron ingresados o la fecha permitida por
ley para cobrar el fallo, el que sea más largo. Este periodo de
tiempo varía según el estado pero puede ser hasta de 20
años.
39
Para saber por cuánto tiempo un juicio o fallo impago puede permanecer en tu
reporte contacta a State Attorney General´s Office (lo puedes encontrar en las
paginas azules de tu guía telefónica) y averigua que dice la “ley de prescripciones”
para juicios impagos. Si la ley de prescripciones es más de 7 años ese es el tiempo
que tomará el juicio o fallo impago llegar a tu reporte de crédito.
Actualizar Tus Cuentas Canceladas
Una vez hayas corregido todos estos errores obvios es hora de observar tu
reporte con un ojo más crítico – fijándote que otra información pueda arrojar error.
El primer lugar para empezar a mirar es el de las cuentas que fueron incluidas en tu
quiebra.
Cuando estás corrigiendo tu reporte de crédito es importante que actualices la
forma en que tus cuentas canceladas figuran. Siéntate con la hoja de quiebra y
compara tus deudas canceladas con las que figuran en tu reporte de crédito.
Compara y marca cada ítem en las hojas de tu quiebra mientras los buscas en tu
reporte de crédito. Deberías encontrar estas deudas en tu reporte figurando conmo
“canceladas bajo protección de quiebra” o “reorganizadas bajo la quiebra del
Capítulo 13”.
Si estas deudas continúan figurando como deudor moroso, bajo cobro o
cancelada tu acreedor puede no haber notificado a la agencia de informe crediticio
que su deuda fuese incluida en tu quiebra. Algunas veces esta información suele
pasarse por alto. Afortunadamente actualizándola y eliminado la morosidad
incorrecta es bastante fácil.
Necesitarás copias de las deudas. (Schedules D, E, y F) y copias de tu aviso de
liquidación. (Order of discharge)[Orden de liquidación].Luego, necesitarás enviar una
carta a la agencia de informe marcando cada cuenta que sigue apareciendo como
morosa. Por ejemplo, mi reporte de crédito de Equifax reportó que todavía tenía un
préstamo automotriz pendiente y que el acreedor me había provocado un
embargue. Pero mi préstamo había sido cotizado y liquidado bajo mi quiebra.
Lo que parecía ser un gran problema tuvo una fácil solución. Usa la siguiente
carta para actualizar tu información negativa y hacer borrón y cuenta nueva para
cualquier información equivocada. La siguiente carta fue todo lo que tuve que
hacer para terminar con la información incorrecta de mi reporte de crédito.
(Fecha)
(Agencia de informe)
40
(Domicilio)
(Ciudad, Estado, Correo Postal)
Re: Tu número de Seguro Social y /o número de cuenta)
Mi reporte de crédito muestra que la siguiente cuenta es [estado de
la cuenta tal como figura en tu reporte]
Adjunto envío una copia de mis enumeradas deudas y las hojas
de cancelación final que muestra que esta cuenta fue cancelada bajo mi
quiebra el [fecha de la cancelación final].
Por favor actualice sus archivos y envíeme una carta que indique
que la corrección fue efectuada.
Agradezco su atención.
Atentamente,
[Tu nombre]
Puedes usar una carta para enumerar todas las cuentas que
necesiten ser actualizadas en cada agencia de informe crediticio. La mayoría de estas
agencias ya proveen formularios fáciles de completar .Usa estas “Solicitudes de
Reinvestigacion”o formularios de “Disputa” para actualizar tu reporte de crédito si
puedes ya que la agencia de crédito designo estos formularios específicamente para
incluir toda la información que debes dar sobre tus cuentas. Por supuesto, te aliento
a que incluyas una nota clara y concisa- puede ser escrita a mano- junto con tu
formulario. Una nota agradable siempre acelera los resultados.
Errores Comunes Post- Quiebra
Otros dos errores comunes de reporte de crédito post quiebra que
deberías tener encueta son.
• Una agencia de cobradores que figure separada del acreedor al
que sirve. ¿Por qué debería figurar que tienes dos deudas
cuando en realidad tienes una? Desde el momento en que la
41
deuda fue cancelada bajo tu quiebra, solamente el acreedor
original debería figurar.
• Las cuentas cerradas que figuran como abiertas como que
fueron cerradas por un acreedor (asegúrate de que figuren
como que tú las cerraste si eres el que lo hizo). Una
excepción: Si un acreedor hace figurar una cuenta cerrada
como abierta y el historial de pago es todo positivo , deja esa
cuenta sola ya que muestra tu historial de pago pasado lo
más limpio posible.
Recuerda actualizar toda la información incorrecta de todas las agencias de
informe. Nunca sabes qué agencia pueda usar un acreedor para chequear tu crédito
– no quiero que seas rechazado para un crédito en el futuro cuando la información
que corregiste en un crédito de repente aparezca en otra agencia de informe de
reportes de crédito.
Finalmente, cuando revises tu reporte de crédito necesitarás chequear la
información incorrecta de ciertas deudas. Cuando solicité un préstamo automotriz
fui directa con el responsable de crédito sobre mi antigua quiebra. Todo iba bien
hasta que el responsable de créditos obtuvo mi reporte que mostraba un embargo
impago de un dueño que había tenido - cinco años antes. Ya que no tenía la menor
idea que había un juicio en mi contra tampoco tenía idea que el juicio figuraba en mi
reporte de crédito.
Tuve que llamar al abogado del dueño para averiguar cuánto debía ($93).
Luego tuve que salir del trabajo para ir en persona a pagar y tener el recibo. Luego
llevar el recibo al juzgado para comprobar que el embargo había sido correcto y
esperar a que el juzgado me otorgase un certificado de liberación. Luego al banco y
darle todos estos documentos al responsable de créditos para finalmente obtener mi
préstamo. Podría haber evitado estas corridas de último momento y resolverlo todo
por correo si hubiese leído mi reporte antes de solicitar el préstamo.
Actualizar Tus Reportes De Crédito
Solo porque una factura vencida haya sido pagada no significa que toda la
información negativa de aquella cuenta será borrada de tu reporte de crédito.
Errores surgen todo el tiempo. Afortunadamente es muy fácil eliminar la
información desactualizada y negativa de tu reporte de crédito.
Supongamos que encuentras información incorrecta en tu reporte con
respecto a una deuda con la que tienes un historial de pago malo. Tienes que
asegurarte que aun la información negativa está siendo reportada correctamente de
42
manera que refleje tu historial crediticio lo más claramente posible. Puedes tener
deudas existentes que no fueron incluidas en tu quiebra. Quizá tengas una razón
particular para no hacerlo (puede ser un préstamo donde tu saliste de garante).
Quizá la deuda no pudo ser cancelada bajo tu quiebra, lo cual podría ser el
caso de un préstamo estudiantil atrasado o impuestos impagos o los pagos restantes
sobre la hipoteca una vez finalizado el plan de repago del Capítulo 13. Siempre que
tengas deudas existentes que tengan un historial de pago malo, presta atención a
ello. ¡Puedes apostar a la voluntad de futuros acreedores!
Comienza por asegurarte que la información en tu reporte sea precisa. Si un
acreedor revela que te atrasaste 60 días en varios pagos mientras que tus cheques
o recibos prueban que solo fueron 30 días de retraso, escribe a la agencia de
informe y hazles saber que tienen información incorrecta. Para un acreedor existe
una gran diferencia entre un retraso de 60 o de 30 días.
Busca la “solicitud de reinvestigacion”o” o formulario “Disputa”
que la agencia de crédito incluyó con tu reporte de crédito. Completa el formulario,
marcando la información incorrecta y corrígela. Si no tienes este formulario
simplemente escribe una carta a la agencia de informe pidiendo una investigación
de la información que crees que esta incorrecta. Aquí te presento una carta útil que
puedes usar.
(Fecha)
[Agencia de informe crediticio]
[Dirección]
[Ciudad, Estado, código Postal]
Re: [Tu número de Seguro Social/o número de cuenta.]
Estimado Sr. / Señora:
Mi reporte de crédito muestra que [nombre del acreedor] menciona
mi cuenta como morosa _____ días, ______ veces.
Estoy seguro de que existe un error. Por favor pídale al acreedor
que otorgue pruebas de estos pagos morosos. Si tales pruebas no son
ratificadas dentro de [30 días en la mayoría de los estados; 10 en Maine;
45 en Louisiana]; por favor actualice mi archivo y elimine esta
información como lo estipula la ley.
43
Agradezco su atención
Atentamente,
[Tu nombre]
Ten un archivo por cada agencia de reporte y conserva una copia de todas las
cartas y formularios que envías. Y recuerda enviar siempre tus cartas por correo
certificado, con aviso de recepción para tener la fecha de envío de la solicitud.
La agencia de informe contactara entonces a tu acreedor para asegurarse que
la información es correcta. Si el acreedor no puede verificar la información
incorrecta, por ley, la agencia de informe debe eliminarlo de tu reporte.
Debes esperar respuestas de las agencias de aproximadamente 45 días. Si
pasa un mes y medio y aun no has recibido respuesta vuelve a enviar una carta pidiendo actualización de tu investigación- certificada con aviso de recepción y
conserva una copia de tu carta.
Si aun así no recibes respuesta contacta The Federal Trade Commission (FTC)
Por el número de oficina FTC más cercana llama al 800/688-9889. La FTC regula las
agencias de informe y te asistirá en cualquier problema que enfrentes.
No des copias voluntarias de ningún recibo o cheque cancelado a menos que
el acreedor asegure que la información es correcta. Cualquier acreedor que no
pueda dar apoyo a sus reclamos debe eliminar toda la información incorrecta – aun
¡si te atrasaste en los pagos! Sin pruebas el acreedor debe hacer que tu cuenta
muestre que no fuiste moroso – aun aunque te hayas retrasado 30 días en el pasado.
Podrías realmente finalizar con una positiva información crediticia en tu
reporte si el acreedor muestra que siempre cumpliste con tus pagos. En el peor de
los casos, tus registros mostrarían 30 días de demora, a muestren 60 días de atraso
(es un poco mejor).
Fíjate en mí, por ejemplo. Había dejado de pagar mi préstamo estudiantil
cuando estaba luchando por escribir y viviendo en Nueva York. Lo que significa que
mi cuenta tuvo 120 días de vencida por mucho tiempo. Luego de presentar quiebra
elaboré un cronograma de pagos con el emisor del préstamo estudiantil. Un error en
el sistema, sin embargo, mostraba que mi cuenta se está atrasando cada vez mas.
Cada tanto llamaba al acreedor quien me aseguraba por teléfono y por carta
que todo iba bien y que me cuenta estaba al día. Pero ellos nunca notificaron a la
agencia de informe. Cuando solicite un préstamo automotriz el banquero estuvo a
punto de rechazar mi préstamo basado en la información de mi reporte de crédito.
Cuando finalmente pedí mi reporte observé lo que mis acreedores habían
estado viendo: una deuda post quiebra realmente mala – aunque había estado
44
haciendo meticulosamente los pagos de esta deuda luego de declararme en
quiebra. Envié una carta a la agencia de informe cuestionando el historial de pago
del acreedor. La agencia de informe investigó y respondió con una carta diciendo
que el acreedor había confirmado la información como ¡correcta!
Una vez me tranquilicé, llamé el acreedor por mi cuenta. Con calma, le
expliqué el problema y le pedí una carta donde declarase que mi cuenta estaba y
había estado al día y que el problema era un error en el sistema. Con esta carta en
mano regresé al banco y pude sacar mi préstamo automotriz. Más importante aún,
envié una copia de esta carta a la agencia de informe como prueba de que la cuenta
estaba al día y la actualizaron para que muestre que nunca fue morosa.
Si tienes un error en tu reporte de crédito y la agencia de informe te dice que
tu acreedor asegura que la información incorrecta está bien llama o escribe a tu
acreedor y pídele una carta que establezca que la cuenta esta actualizada (o el
estatus correcto). Una vez recibes la carta de tu acreedor que te dice que tu cuenta
está actualizada haz algunas copias y envía una a cada agencia de informe que se
reporte la información equivocada de tu cuenta junto con la siguiente carta.
[Fecha]
[Agencia de Informe crediticio]
[Dirección]
[Ciudad, Estado, Código Postal]
Re: [Número de Seguro Social y número de cuenta]
Estimado Sr. /Señora:
Mi reporte de crédito muestra que [nombre del acreedor] menciona
mi cuenta como morosa ______días, _______veces. Usted investigó este
tema el [fecha que se te notificó que la información había sido
confirmada] y fueron notificados por el acreedor que la cuenta estaba
correcta.
Adjunto envío una carta del mencionado acreedor que muestra el
estatus actual de esta cuenta.
Por favor actualice mi archivo para que muestre el correcto estatus
y elimine la información negativa de mi reporte de crédito, como es
requerido por ley dentro de los próximos [30 días en la mayoría de los
estados, 10 en Maine; 45 en Louisiana].
45
Desde ya le agradezco su atención por su ayuda en este asunto. Le
ruego me envíe una copia revisada de mi reporte de crédito con la
información actualizada.
Atentamente,
[Tu nombre].
¿Y Si Tienes Un Inconveniente?
Las agencias de informe deberían responder 30 días luego de haber recibido
tu carta. (Maine debe responder en 10 días; Luisiana tiene hasta 45 días). Si tienes
algún problema con una agencia de informe y se niegan a eliminar la información
desactualizada o incorrecta de tu reporte de crédito escribe a Federal Trade
Commission (FTC).
En tu carta incluye el nombre de la agencia de informe crediticio, su
dirección y número de teléfono. Explícale tu problema, las fechas en que contactaste
a las agencias de informe y con quién hablaste. Incluye coipas de cualquier
documento concerniente a tu problema. Luego envía una copia del paquete total –
incluyendo tu carta y una copia de tu documentación – a la agencia de informe. Tu
carta debería hacer que alguien de la agencia de informe se ocupe del tema. Y hará
que intervenga la FTC. Aquí te muestro un ejemplo de una efectiva carta de reclamo
que puedes enviar a FTC.
(Fecha)
Federal Trade Commission
6th & Pennsylvania Avenue, NY
Washington, DC, 20580
Re: [Tu número de Seguro Social y número de cuenta]
Estimado Señor/ Señora:
El [fecha] solicité una copia de mi reporte de crédito de [nombre de la
agencia de informe]. El [fecha], envié una carta solicitando para que la
siguiente información sea actualizada: [número de cuenta y nombre.
[Explica por qué la información esta incorrecta o desactualizada]Al día
de la fecha [nombre de la agencia de crédito] no ha actualizado esta
46
información en mi reporte de crédito aún con la documentación
presentada.
Adjunto envío una copia de [tipo de documentación] enviada ya a
[nombre de la agencia de informe], que prueba que la información en mi
reporte de crédito es incorrecta. Agradezco su atención en este tema.
Atentamente,
[Tu nombre]
cc: [Nombre de la Agencia De Informe].
También puedes hacer tu reclamo a tu State Attorney General´s Office u Office
of Consumer Protection [Oficina de Protección al Consumidor]. Encontrarás estas
oficinas en las páginas azules de tu guía telefónica.
Algunas veces puedes encontrar un inconveniente donde un gravamen
impositivo muestre que aun debes dinero cuando lo cancelaste bajo el acuerdo de
quiebra del Capítulo 13. Si estas agencias de informe todavía revelan que el
gravamen impositivo esta impago, escribe los nombres y direcciones de todos los
palacios de justicias donde el embargo fue archivado. Encontrarás esta información
en tus reportes de crédito, enumerado con el gravamen impositivo. Una vez con la
información en mano, llama a IRS [Agencia Tributaria] al 800/829-1040 y pídeles que
te envíen una liberación a todos los palacios de justicia.
Cuanto antes empieces a corregir los errores de tu reporte de crédito, mejor.
Comienza limpiando tu reporte de crédito hoy. El proceso te puede tomar algunos
meses, pero vale la pena. Recuerda: cuánto antes lo actualices, antes mejorara tu
crédito.
Redactar Un Historial De Crédito
The Fair Credit Reporting Act (FCRA) te permite agregar una declaración a tu
reporte de crédito explicando cualquier factor externo que te llevó a declararte en
quiebra. Esta declaración se convierte en una parte permanente de tu reporte de
crédito hasta que lo cambies.
Las quiebras son causadas a menudo por factores como pérdida de trabajo,
enfermedad, divorcio, falta de habilidad en el manejo del dinero – ahora puede
estar bajo control. Usa tu declaración para resumir la naturaleza de tu problema
pasado y si es posible mostrarle a tus acreedores cuanto mejor manejas el crédito
47
ahora. Si la agencia de crédito limita tu declaración a poco menos de 100 palabras,
la agencia debe ayudarte a preparar el resumen. Llama y pide que te ayuden a
redactar la declaración. Sus agentes te pueden ayudar a dejar tu historia crediticia
pasada lo más limpia posible.
Agregar una declaración de por qué te declaraste en quiebra y que has
cambiado para impedir que suceda nuevamente es un toque personal que puede
no cambiar tu puntaje de FICO, pero si les permite a los acreedores ver que tu eres
más que un número; eres una persona que ha hecho algo para cambiar la forma en
que manejas ahora el dinero, crédito y deuda.
Limpiar tu reporte de crédito es solo el primer paso. Para restablecer tu crédito
deberás mantener tus futuras pagos de cuenta en todo momento. Conoce todas las
fechas de vencimiento de tus cuentas y asegúrate de poner tus pagos en el correo
lo suficientemente a tiempo para que no llegue demasiado tarde. Si has decidido
usar servicio bancario en línea de tu banco asegúrate de leer mis consejos del
Capítulo 13 para asegurarte de que tus cuentas siempre sean pagadas a tiempo.
Señales de Advertencia sobre la Reparación de Créditos
Actualizar tu reporte de crédito tomará un poco de tu tiempo y energía, pero
vale el esfuerzo. Podría parecer más fácil si puedes pagar a alguien que lo haga por ti,
¿no es cierto? Pero, ¡no lo hagas!
La mayoría de las compañías que reparan los créditos son una estafa. La
verdad es que nadie puede obtener información negativa verdadera de tu reporte de
crédito para bien. La información correcta sea esta buena o mala permanece en tu
reporte por siete años. Tu quiebra permanecerá por diez años (y no más de siete
años de que finalices de repagar tus deudas bajo la quiebra del Capítulo 13)
No existe una manera legitima de eliminar una quiebra de tu reporte de
crédito a menos que la quiebra fuese de otra persona y figure en tu reporte ya sea
por robo de identidad o alguien a quién tu hayas salido de garantía para un préstamo
y haya quebrado.
Tener una quiebra en tu reporte no significa que tengas una eterna “marca
negativa” en él. Sólo significa que las agencias de informe reportarán tu quiebra del
pasado. Esta en ti tomar los pasos necesarios para convertir aquella quiebra en una
ventaja. ¡Y sé que lo puedes lograr!
Como habrás podido observar puedes forjar tu rating crediticio mejorando o
actualizando la información negativa existente de manera tal que te refleje de la
mejor manera. Es mejor que lo hagas por ti mismo que pagar a alguien que lo haga
por ti. Todo lo que te puede tomar son cinco o seis horas de tu tiempo. Invierte tu
48
tiempo sábado o Domingo y habrás hecho la parte más difícil. Cuando lo hayas hecho
sabrás que tu reporte contiene la mejor historia crediticia posible. Y sabrás que no
fuiste engañado por estafadores que solucionan problemas de crédito.
Sin embargo, si de verdad te involucraste con este tipo de personas, no te
culpes. Considera el dinero gastado como la tarifa de una importante lección y sigue
adelante. Obtén copias de tus actuales reportes de crédito y comienza a usar la
información en este Capítulo para actualizar toda la información por ti mismo.
Es fácil observar por qué tanta gente termina utilizando compañías que
solucionan problemas con los créditos. Algunas compañías ofrecen una garantía por
escrito donde eliminan toda la información negativa de tu reporte o de otra forma
no les pagas. ¡No lo creas! Lo harán desaparecer temporariamente y tomarán tu
dinero (usualmente $500 a $1000) y se van – antes de que la información negativa
reaparezca. Aquí te presento algunas señales de alarma en cuanto a la solución de
créditos para ayudarte a que no seas estafado. Evita cualquier compañía que:
1. Te piden una tarifa de varios cientos de dólares por adelantado. La mayoría de las
legítimas compañías cobran poco por sus servicios y no te piden dinero hasta que no
estés completamente satisfecho de que tus reportes han sido corregidos.
2. Dicen que pueden eliminar toda la información negativa de tu reporte de crédito. Los
métodos que estas compañías utilizan para borrar la información negativa solo son
por un corto periodo de tiempo – pero cuando los acreedores reportan que la
información está correcta, vuelve a tus reportes nuevamente. Estas compañías
apelan a la información negativa de tus reportes de crédito. Por ley, las agencias de
informe crediticio deben eliminar la información mientras está bajo investigación. La
clínica de reparación te muestra luego en el reporte del siguiente mes, la
información negativa eliminada. Te cobran su tarifa, tu les pagas y ¡zas! – cuando
solicitas una hipoteca o un préstamo en el futuro – la información negativa regresa a
tu reporte y te has gastado cientos de dólares.
3. Te aseguran que pueden eliminar una quiebra de tu reporte. A menos que la quiebra
haya sido liquidada diez años atrás (siete para el Capitulo 13) no hay ninguna forma
legal para que alguien elimine tu quiebra. Existe una manera fraudulenta que
involucra pedir los archivos de tu quiebra de los archivos del Juzgado, para interrogar
el listado de tu reporte de crédito. No lo recomiendo.
Algunos expertos en recuperación de quiebras advocan contratar un abogado
para eliminar la quiebra de tu reporte de crédito. No recomiendo esto. Si, puedes
usar medios legales para hacerlo. No inviertas tiempo, energía y recursos arreglando
la quiebra para que no aparezca en tu reporte. En vez de ello, invierte aquel tiempo y
dinero en crear hábitos financieros más saludables o utilizar un consejero financiero
o de prosperidad. Examina y cambia tus creencias sobre los asuntos financieros y las
49
fuerzas que impulsan tus acciones (o inacciones) en lo que concierne al manejo del
dinero. Esta es una inversión que a la larga te dará beneficios.
Que una quiebra figure en tu reporte no impedirá que obtengas un crédito.
Pero tener otra información negativa post quiebra en tu reporte podría hacer que no
obtengas el crédito que te mereces – por eso es que te aliento a que examines y
actualices tu historial crediticio tan pronto te sea posible. Y por qué te aliento a
lentamente restablecer tu crédito más que lograr un arreglo rápido utilizando una
compañía que repara créditos.
Si ya has sacado ventaja con una compañía que soluciona problemas de
crédito contrata la Credit Practices Division en Federal Trade Commission (FTC). Para
encontrar El número de la oficina más cercana de FTC llama al 800/688-9889. Una
vez que la FTC tiene un registro de quejas del consumidor en contra de una
compañía que soluciona problemas de créditos puede actuar para hacer que dicha
compañía no continúe con ese negocio.
Existe un gran número de compañías que solucionan créditos y casi todas dicen
llamarse compañías “sin fines de lucro”. Empodérate para hacerte cargo de tu futuro
financiero y no utilices ninguna compañía si antes haberla chequeado a través de la
FTC y la Better Business Bureau. Una importante compañía que repara problemas de
créditos que fue demandada por fraude es Credit Resource Managment Group
(CRMG). Evade a esta gente ¡con certeza!
Encontrar una Legítima Compañía que Repare Crédito
Una legitima compañía que repara créditos o asesores crediticios te pueden ayudar
con las perfectas estrategias legales que ya has leído. Ellos pueden escribir las
cartas a los acreedores de tu parte y trabajar para actualizar la información
negativa y eliminar la incorrecta.
Tienes ahora todas las herramientas que necesitas para “hacerlo por ti
mismo” en tus manos. Pero si en realidad quieres alguien que te ayude usa Las
Señales De alerta en Solución De Problemas De Créditos que te ofrecí para
asegurarte que la compañía sea legal y respetable. También recomiendo que llames
a tu State Atornney General Office para averiguar si la compañía que repara
créditos esta legítimamente autorizada para trabajar en tu estado. Encontrarás tu
State Atornney General Office en las páginas azules de tu guía telefónica.
Si sabes dónde se encuentra la sede central puede chequear con el Better –
Business Bureau en aquel estado para saber si la compañía tiene reclamos en su
archivo. Si la compañía no está autorizada a trabajar en tu estado o presenta un
gran registro de reclamos, es mejor que guardes tu dinero en tu bolsillo.
50
Esperar Tus Reportes De Crédito
Tendrás algunas semanas para obtener tus reporte de crédito, por lo tanto
aprovecha bien este tiempo. Úsalo para leer el Capitulo 2 y comenzar a practicar tus
nuevos hábitos internos de dinero. Si has reiterado deudas, seria buen momento
para indagar en el Capítulo 13 donde encontrarás estrategias para liberarte del ciclo
de deuda .Una vez lleguen tus reportes de crédito, puedes regresar a este capítulo y
aclarar cualquier error que encuentres.
Si no reiteraste deudas o te encuentras en el plan de repago del Capítulo 13,
continúa leyendo el Capitulo 4 para ver estrategias que puedes empezar a utilizar
para crear ahorros y riqueza.
Si la compra compulsiva ha sido un problema para ti en el pasado (querer vivir
más allá de tus medios y usar tarjetas de crédito u otras formas de endeudarte para
alcanzar este deseo) podrías ir al Capitulo 10 por información útil para liberarte de tu
adicción a las deudas.
Cualquier paso que decidas dar te ánimo a que te sientes un minuto y te
felicites por tomar acción para crear lo que realmente quieres en tu vida. Estas
dando audaces pazos para crear un futuro financiero seguro que está basado en una
firme base financiera de nuevo conocimiento, nuevas habilidades y nuevos hábitos.
¡Estas encaminado!
51
Capítulo 1: Plan de Acción
1. Ordena copias de tus reportes de crédito de las cuatro principales agencias de
informe crediticio para poder saber lo que los acreedores están viendo en tu
historial.
2. Haz archivos con tus reportes de crédito y conserva copias de toda la
correspondencia y conversaciones que tengas con los acreedores y agencias de
informe.
3. Chequea toda la información personal de todos los reportes de crédito, verifica la
información desactualizada y actualiza todas las cuentas canceladas de tu quiebra.
4. Observa otros errores comunes post- quiebra incluyendo deudas que figuraron
más de una vez y cuentas cerradas que figuran como abiertas.
5. Actualiza toda la información negativa.
6. Sigue de cerca a una agencia de informe si no soluciona tu problema. Ve
directamente a tu acreedor para obtener la información que necesitas para
actualizar tu reporte de crédito si es necesario.
7. Redacta una declaración sobre tu historial crediticio para explicar qué fue lo que
causó tu quiebra.
8. Si te has acercado a una compañía que soluciona problemas de crédito usa
Señales de Alerta para Solución de Créditos como guía para asegurarte que la
compañía sea legítima y llama a tu State Attorney General´s Office para verificar si
dicha compañía está autorizada a operar en tu estado.
52
Capítulo 2
Sentando las Bases para la Seguridad Financiera
Mientras esperamos que lleguen tus reportes de crédito así puedes
empezar a ver los detalles prácticos para restablecer tu crédito, es momento de
comenzar a sentar una firme base para tu seguridad financiera.
Crear la base que mejor funcione para ti dependerá de algunos factores.
Primero, tienes que saber donde estas posicionado. Segundo, tienes que saber con
qué estás trabajando. Piensa en alguien que va a construir una casa. Tu punto de
partida va ser diferente si el suelo donde vas a construir ya se encuentra llano o está
lleno de escombros. Y tu estrategia de juego será también diferente si ya existe una
estructura provisoria en el lugar donde quieres crear tu firme base.
Para determinar tu punto de partida tenemos que entender exactamente que
te llevó a la quiebra en primer lugar, para que puedas tomar medidas preventivas y
asegurarte que no vuelva a sucederte. Luego, necesitamos ver que es lo que estás
resolviendo de manera de poder determinar la mejor estrategia de juego para ti.
Como se va a desarrollar la estrategia de juego va a estar determinada por factores
como si:
• Te fue posible pagar todas las cuentas a tiempo antes de tu
quiebra.
• Habías finalizado de pagar a tus acreedores no seguros
antes de tu quiebra.
• Te atrasaste con los pagos del coche, renta o hipoteca.
• Todavía luchas mes a mes para pagar los gastos pendientes
luego de tu quiebra.
• Mantienes deudas como préstamos estudiantiles,
préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito o una
hipoteca.
• Te has vuelto a endeudar desde que tu quiebra fue
rehabilitada.
• Estas luchando para estar al día con tus nuevas deudas
La Causa Raíz De Tu Quiebra
53
Puedes pensar que ya conoces la respuesta a la pregunta que te voy a hacer,
pero te animo a que me tengas paciencia – ¡porque la verdadera respuesta te puede
sorprender!
¿Que causó tu quiebra? ¿Fue una pérdida de trabajo? ¿Un recorte de horas
extras? ¿Un problema de salud? ¿Ruptura familiar debido a un divorcio o
fallecimiento? ¿Pocos o ningún ahorro de emergencia? ¿Hostigadores acreedores no
dispuestos a colaborar contigo? ¿Pagos atrasados que resultaron en multas, tasas de
interés más altas, u honorarios vencidos? ¿Un desastre natural como un incendio, un
huracán o inundación? ¿Falta de seguro o insuficiente? ¿Gastos desmedidos? ¿Robo
de identidad? ¿Gastos en tu cuenta a causa de un familiar o amigo? Marca
cualquiera de lo mencionado que aplique mejor a tu situación y escribe cualquier
otro que tengas en mente.
¿Cuántas de las cosas que marcaste o escribiste fueron debido a tus acciones o
inacciones del pasado? ¿Cuántas estuvieron fuera de tu control?
¿Cuánto te sorprendería si te dijera que cada ítem de la lista mencionada
anteriormente (Y muy probablemente los que tú agregaste) fue algo que estaba
realmente dentro de tu control en un u otro grado? Antes que estés en desacuerdo y
tires este libro y lo pisotees y me digas que estoy loca y que te culpe por tu quiebra,
deja que te explique.
Las mejores Elecciones en ese Momento
Todos hacemos elecciones con nuestras finanzas. Hacemos las mejores
elecciones que podemos en ese momento. Algunas veces tomamos decisiones desde
el temor. Otras, elegimos porque no vemos otras alternativas disponibles. Otras,
hacemos elecciones sin tomar acción cuando en realidad podrían hacer diferencia.
Por ejemplo, cuando nos despiden de un trabajo solemos pensar que nos
tomara unas pocas semanas – a lo sumo un mes- antes de encontrar un nuevo
empleo. De esta manera vivimos de tarjeta de crédito. Luego las semanas se tornan
meses y a veces años. No decidimos deshacernos del coche extra o sacar los niños de
colegios privados y vender la vivienda y comprar una más pequeña o mudarnos a lo
de nuestros amigos cuando fuimos despedidos.
Elegimos un más bajo pago de seguro que nos otorga el 80 % de la cobertura a
un pago más alto que nos cubre el 100%. Elegimos no reducir el gasto de nuestras
vacaciones cuando las cosas empiezan a estar apretadas. O no hablamos o quitamos
las tarjetas a nuestro cónyuge cuando se le da un uso indiscriminado porque no
queremos alterar sus emocionales o (físicos) arranques cuando sacamos a relucir
asuntos monetarios. No hemos sido educados de las posibles dificultades de
54
mantener una hipoteca durante un divorcio mientras que nuestro cónyuge se hacía
cargo de la deuda de la tarjeta – y luego de repente ir a la quiebra en todas aquellas
cuentas conjuntas que él había acordado liquidar dejándonos con la hipoteca y la
deuda de la tarjeta.
Siempre podemos tener cientos de razones de por qué elegimos hacer lo que
hacemos en lo que concierne a nuestra relación con el dinero. No juzgues tus
acciones del pasado. Solo acéptalas y reconoce que hoy estás haciendo diferentes
elecciones.
A menudo para el momento que cambiamos nuestros hábitos de dinero y nos
informamos financieramente, el agujero financiero esta tan profundo que no hay
otra salida que la quiebra. Lo importante es no culparte y no culpar a alguien más del
por qué terminaste en un tribunal de quiebras. Lo importante es simplemente
reconocer y honrar las decisiones tomadas como las que hiciste en aquel momento.
Si eres propenso a culparte o culpar a otros puedes encontrar esta frase
extremadamente beneficiosa: Parecía una buena idea en aquel momento. Debes haber
pensado que fue una buena idea en ese momento, cualquiera fuese la razón, o no
hubieses hecho tal elección, ¿no es así?
Es fácil mirar los eventos catastróficos y pensar que son inesperados – y los
eventos inesperados no pueden ser planeados, ¿cierto? La verdad es que podemos
planear protegernos de eventos inesperados ya sean una pérdida de trabajo, una
enfermedad, la muerte de un familiar, un divorcio, un despido, un huracán, un coche
fuera de condición o aun robo de identidad. Solo necesitamos entender cómo – y
prender como revertir los temores que nos hacen pensar que no podemos aprender.
Algunos de nosotros aprendimos como ahorrar dinero y otros no. Algunos
aprendimos a cómo hacer la preguntas “correctas” para asegurarnos que estábamos
tomando decisiones financieras informadas y otros no lo hicimos.
Puedo todavía recordar cuando fui despedida de mi trabajo de una casa
editorial menos de un año después de haber comprado mi primera vivienda. Tenía
mis ahorros de seis meses de emergencia y cada mes recurría a esos ahorros para
pagar la hipoteca hasta que finalmente ya no tenía más disponible. Recuerdo haber
llamado a la financiera y haber sido transferida a la división llamada “sección de
problemas”.
Tuve un préstamo de FHA que había sido financiado a través de HUD y una
dulce mujer del otro lado se mostro muy amable cuando dijo: “que lastima que no
llamo seis meses atrás, antes de terminar con todos sus ahorros”. Resulto que los
préstamos de HUD tenían un programa especial llamado “función” donde podrías s
tener tus pagos mensuales reducidos o posiblemente suspendidos y añadidos al final
55
de tu préstamo hasta por tres años, mientras vuelves a estar encaminado. No sabía
de este programa. Por supuesto que podría haberme castigado por no conocerlo y
por gastarme todos mis ahorros y quedar escasa de dinero. O podría reconocer que
fue una buena idea haberlo hecho en ese momento.
Conocimiento ES Poder
Dicen que conocimiento es poder. Y es verdad. Si hubiese sabido sobre el
programa de función lo hubiese abordado antes podría haber obtenido un pago
mensual reducido de la hipoteca y guardar mis ahorros hasta que mis ingresos
aumentaran nuevamente. Simplemente hice una diferente elección. Fue una
elección que pareció buena en ese momento considerando el conocimiento que
tenía en ese momento.
Nuestro próximo paso es darte el conocimiento que necesitas para tener
control sobre tus finanzas. Puedes estar más que preparado para empezar a
controlar tus finanzas o podría existir una parte de ti que todavía desea que alguien
más se ocupe de los detalles financieros de tu vida. Puedes aun no querer saber nada
de asuntos financieros. Pero, cuanto más sepas, sin embargo, mas te será posible
crear un seguro futuro financiero para ti mismo. Lo desconocido hace que nos
preocupemos. A medida que conoces cómo funciona el dinero en tu vida y las
decisiones financieras que estas tomado te sorprenderás con el progreso y el sentido
de liviandad y libertad que experimentaras.
A medida que te recuperas de la quiebra existen asuntos internos y externos
que estarás cambiando en este proceso paso a paso. En el Capítulo 1 dimos el primer
paso externo que fue solicitar tus reportes de crédito y echar una buena mirada a
como está siendo reportado tu historial de crédito. Ahora es momento de ocuparnos
de la parte interna.
Te recomiendo leer este capítulo una vez, de manera que puedas empezar
sobre algunas de las preguntas que surjan mientras esperas que el descargo de tu
quiebra aparezca en tus reportes de crédito y esperas a que lleguen. Haz esto y
¡tendrás una firme base para tu futuro financiero para el momento en que ni
siquiera estés restableciendo tu crédito!
Una vez que sí comiences a restablecer tu crédito, asegúrate de regresar a este
capítulo de manera que puedas darle un vistazo a la relación que tienes con tu
dinero, identificar que es lo que se interpone en el camino para sanar tu relación con
el dinero y poner punto final a las situaciones- conocidas o desconocidas – que
sabotean tu seguridad financiera. Este capítulo te ayudará a crear aquella firme base
56
financiera que estas buscando- y te ayudara a construir verdadera libertad
económica luego de la quiebra.
Sanar Tu Relación Con El dinero
Siempre van a existir cosas que nos distraerán de nuestras metas de lograr
tener una relación con el dinero más saludable. Siempre va ser más fácil enfocarnos
en aquellas cosas en vez de hacerlo donde necesitamos curación. Y siempre
tendremos buenas excusas de por qué no intentamos el trabajo que “queríamos”
hacer. Tuvimos buena intenciones después de todo ¿cierto?
El inconveniente con las buenas intenciones es que siempre serán
intenciones. Serán “algo que siempre tuve la intención de hacer pero…”La única
forma de convertir una intención en una meta es comprometerse conscientemente
a ello (veremos muy buenas estrategias para fácilmente y sin esfuerzo establecer y
lograr nuestras metas en el capítulo 4). La única manera de hacer que tu intención
de sanar tu relación con el dinero sea realmente sanada es concretamente
escribiendo la meta ¿Qué es lo que exactamente quieres hacer?
Quieres:
• Dejar de vivir salario a salario.
• Dejar de sentir que no tienes suficiente.
• Dejar de sentir que no puedes darte el lujo de ser o tener las
cosas que quieres tanto para ti como para tus seres queridos.
• Dejar de sentirte en deuda con otros.
• Dejar de discutir sobre cómo se gasta el dinero en tu familia.
• Comenzar a sentirte más cómodo cuando das y recibes dinero
• Comenzar a crear reales ahorros, inversiones y riqueza.
Probablemente tengas un buen número de estas intenciones dándote vueltas
en la cabeza y son muy buenas. El cantante de música country Travis Tritt tiene una
canción llamada “The Best of Intentions”. Escuchando la canción lo visualice
haciendo una promesa a su cónyuge, sosteniendo el compromiso a través de los
años, ocasionalmente quedándose corto como nos pasa a todos pero expresando
el hecho de que aun sin medios las intenciones era puras.
Un día vi el video. El video toma lugar con Travis en el rol de un hombre quien
entra y sale de la cárcel expresando remordimiento por todas las veces que
abandono a su esposa. El tenía la mejor de las intenciones pero nunca hizo nada
para terminar con las actitudes que lo llevaban a estar en prisión.
Hacer Lo mejor De Nuestras Intenciones
57
Muchos de nosotros establecemos nuestras intenciones luego de la quiebra de
nunca más tener deudas, nunca más saldos en la tarjeta de crédito o hacer las cosas
de forma diferente esta vez. Pero no tomamos el compromiso para dejar de
ponernos en situaciones que sumen a nuestras deudas. En realidad, una encuesta
hecha por National Consumer Law Center (NCLC) mostró que el 48% de la gente con
la quiebra del Capítulo 7 no recomenzaron nuevamente. En lugar de ello, eligieron
reafirmar (acordaron seguir pagando) al menos una deuda.
Otros estamos tan convencidos que nuestra quiebra fue puramente debida
a circunstancias fuera de nuestro control que no ponemos el acento en cómo
nuestras actitudes y acciones hacia el dinero contribuyeron a terminar en un tribunal
de quiebras. La verdad es que podemos hacernos responsables por nuestras
acciones o inacciones sin culparnos o culpar a alguien más.
Un nuevo crédito puede sonar realmente tentador especialmente justo después
de que tu quiebra es liquidada cuando empiezas a preguntarte si es verdad que tu
quiebra es un error de diez años y has arruinado tu crédito para siempre. Es fácil
también volver a endeudarte en el periodo de vacaciones donde quieres comprar
cosas y no tienes el efectivo para gastar.
Y entonces existe el “boom de la inversión inmobiliaria” post quiebra donde la
personas compran inmuebles residenciales y comerciales luego de la quiebra y
utilizan la renta para comprar más propiedades. Hablan de todos los bienes raíces
que poseen cuando en realidad, no son dueños de nada o realmente muy poco –
porque todas las propiedades tienen un 90%, 100% o aún el 125 % en hipotecas.
No quería escribir esta edición de RECUPÉRATE DE LA QUIEBRA. (En
realidad lo postergué por meses ¡con mucho pesar de mi editor!) Y al mismo tiempo,
no podía dejar de apoyar a personas que habían caído en este ciclo viniesen hacia mi
traumatizados a punto de perder sus inmuebles de un millón de dólares porque
habían extraído toda la renta de sus propiedades para comprar más o para vivir.
Perdieron uno o dos inquilinos y de repente sus imperios inmobiliarios
cuidadosamente construidos se estaban desmoronando debido a sus deudas.
La única información tranquilizadora que podía darles era ayudarles a ver que
la verdadera inversión que estaban perdiendo era cercana a los $10,000 o $20,000.
Este fue el monto de su propio dinero que ellos habían invertido, desde el momento
que pidieron prestado en contra del incrementado valor de la propiedad para
mejoras o gastos de mantenimiento.
Los negocios inmobiliarios a menudo han sido considerados como las más
productivas inversiones. Y puede ser cuando gastamos nuestro dinero sabiamente
para adquirir negocios inmobiliarios, en vez de gastar nuestras ganancias como un
58
simple medio para comprar más y más propiedades. Conversé con un amigo quien es
altamente considerado en las inversiones inmobiliarias. Su compañía opera de
manera tal que la deuda que conlleva en todas las inversiones de propiedades nunca
excede el 50% del valor total de todo su capital inmobiliario. ¡Sabio ejemplo a seguir!
Es tan fácil caer en el ciclo de deuda racionalizando cada vez que gastamos más
dinero del que queremos en cualquier área. Entonces, ¿que nos detiene de honrar el
compromiso a nosotros mismos de manejar el dinero de una manera más saludable?
La respuesta es temor. Siempre procede del temor. Tememos que otras
personas piensen que somos tacaños. O tenemos miedo que otros nos compren algo
más caro de lo que le compramos a ellos. O tenemos miedo que nuestros hijos
piensen que somos pobres si no les compramos lo que nos piden, o si tenemos que
cambiar lo que nos es posible hacer o a darles. O tememos que la gente piense que
somos pobres o mezquinos. O tenemos miedo de nunca jamás tendremos la vida
que realmente deseamos. Que nunca nos será posible tener hijos, o un lindo coche o
la vivienda propia o las soñadas vacaciones.
Usamos nuestros temores como obstáculos a nuestro compromiso. De esta
forma evitamos enfrentar el miedo. En cambio, podemos mirar a los obstáculos y
decir cosas como “Tendría pero…” o “Iba pero…”
Tomar el compromiso de sanar tu relación con el dinero es un gran primer
paso. Pero también tienes que estar listo y dispuesto a comprometerte a eliminar los
obstáculos que te creas de manera de evitar aquel compromiso. Entonces, ¿Cómo de
verdad nos comprometemos a despejar lo que se nos interpone en el camino para
tener una total y saludable relación con el dinero?
Eliminar Los Obstáculos Para Hacer Honor a Nuestros Compromisos
Un buen punto de partida para eliminar los obstáculos hacia una mejor
relación con el dinero es reconocer cuales son. Entonces, ve más allá de ellos para
identificar el temor que hizo que los crearas. Usemos tu quiebra a modo de ejemplo,
¿sí?
Quebraste. El obstáculo para honrar tu compromiso de pagar una
determinada deuda puede haber sido que tus acreedores no colaboraron contigo
ofreciéndote un razonable pago mensual. O tu vivienda estuvo a punto de ser
ejecutada. O tus clientes se retrasaban en pagarte por lo tanto no tenias el ingreso
para pagar tus deudas o todo tu papeleo de trabajo fue destruido por un desastre
natural o estuviste abrumado física o espiritualmente para lidiar con el estrés de tus
finanzas.
59
La deuda puede no estar pero las razones que llevaron a la deuda están
todavía allí o tienen el potencial para aparecer nuevamente a menos que cambiemos
algo dentro nuestro.
Quizá tengas rabia reprimida, resentimiento o envidia hacia la persona o
compañía que debías dinero, te enojaste y decidiste que no ibas a colaborar con tus
acreedores. O pudiste haber temido que cualquier plan sugerido de repago sería
rechazado (nuevamente). O pudiste haber temido de chequear cuanta deuda debías
realmente y - establecer un plan de repago habría significado reconocer la cantidad
exacta de dólares de tu deuda.
Mientras esperas que tus reportes de crédito se actualicen para mostrar
que tu quiebra del capítulo 7 ha sido habilitada o mientras estas trabajando en el
plan de pago del capítulo 13 toma cinco minutos cada día para comprometerte a
sanar tu relación con el dinero. Identifica y limpia los obstáculos que se interponen
en el camino para alcanzar esta meta. Haz de estas buenas intenciones firmes
compromisos y sigue adelante con fe dejando el temor detrás.
¿Que se interpone entre tú y tu independencia financiera?
Sanar nuestra relación con el dinero significa estar abierto y dispuestos a
cambiar la manera en que pensamos y sentimos respecto al dinero. No son las
situaciones en sí mismas la que nos impiden tener una relación saludable con el
dinero sino nuestros pensamientos y sentimientos sobre las situaciones que
conciernen al dinero.
Ahora me toca a mí hacer las preguntas más difíciles. ¿Estás dispuesto a poner
luz allí en los lugares obscuros y echar un vistazo a lo que está sucediendo sin salir
corriendo? ¿Estás dispuesto a crear una estrategia de juego de acciones específicas a
tomar para reclamar tu independencia financiera?
Puede serte de utilidad hacer algunas respiraciones profundas o hablar con un
amigo o mentor mientras exploras los temores con respecto a tu relación con el
dinero. Sin embargo, te aseguro que cada fisura que contiene una sombra de temor,
la mayoría de las veces, esa sombra es el reflejo de un bien para ti.
Dejar de Culpar a Otros por Nuestras Finanzas
Siempre que tengamos la creencia que otras personas o eventos externos a
nuestras vidas (pasado o presente) son los culpables de que hayamos quebrado o
por nuestra situación financiera actual luego de la liquidación de la quiebra –
estamos permitiendo que estas persones y eventos – no nosotros – controlen
nuestras vidas.
60
¿Que necesitas dejar ir para convertirte en un individuo independiente
financieramente? Liberarte de viejos patrones de pensamiento negativos, viejos
patrones de gastos, o el sentimiento de que eres victima de la economía.
¿Podrías preguntarte que estas dispuesto a abandonar para tu seguridad
financiera? Nuestros pensamientos, palabras y acciones deben estar alineados con lo
que decimos que queremos en la vida. Si te sientes usado o que se aprovechan de ti,
o traidor, o como si estuvieses sacrificando tus valores o futuro, tómalo como
señales de que algo está desalineado en tu independencia financiera.
Mira a cada situación financiera que aparezca en tu vida como una
oportunidad para chequear y preguntarte ¿Qué tan alineado estoy con mi meta o
independencia financiera? Piensa tu independencia económica como si fuese un
coche por un minuto. Si quisieras chequear la alineación del vehículo observarías que
tal se comporta en la calle para ver si se va hacia la derecha o la izquierda del
camino. Haz lo mismo con tus acciones financieras. No las juzgues. Solo obsérvalas:
¿están tus acciones financieras apuntando a tus metas o te están desviando de ellas?
Observa atentamente tus acciones y te darán una básica información que es una
clave importante para realinearte y desarrollar tu independencia financiera.
Comienza observando a los cambios que temes y a los cambios que quieres
lograr. Pregúntate: ¿Cómo puedo minimizar mis temores y alcanzar lo que quiero?
Luego, comienza dando pequeños pasos hacia estas áreas y fíjate cuan empoderado
comienzas a sentirte.
Obtener Honestidad Radical Sobre Tus Asuntos Financieros
¿Cuántas veces has dicho una mentira piadosa o la verdad a medias sobre tu
situación financiera? ¿Aumentaste tu salario en una entrevista de trabajo porque
temías no obtener el sueldo que pedias? ¿Cuántas veces le dijiste al mendigo que no
tenías cambio porque temías que use el dinero para la bebida o no querías saber
nada con tan dura realidad? ¿Dijiste, el “cheque está en el correo” cuando no era
así? ¿Dijiste “no lo podemos comprar” con algo que no querías gastar el dinero?
¿Eludías a los acreedores cuando llamaban? ¿No mencionaste una tarjeta de crédito
en los papeles de tu quiebra y racionalizaste que estaba bien porque la tarjeta tenía
saldo cero?
¿Nunca dijiste “realmente no quieres eso” cuando te preocupaba el costo de
algo o porque secretamente deseabas algo mas pero no te era posible hablar sobre
ello? ¿Nunca trataste de obtener un descuento o algo por nada solo porque pensaste
que no debería tener que pagar más? ¿Nunca eludiste la pregunta de alguien sobre
el costo de algo porque lo considerabas entrometido o enjuiciador? ¿Nunca
escondiste tu quiebra a tu familia y amigos?
61
Casi todos en algún u otro momento hemos temido revelarnos
financieramente. (Algunas veces justificamos el temor afirmando que no es asunto
de otros o es información privada) Este temor que nos lleva a disimular lo que
estamos experimentando respecto al dinero aparece cuando estamos trabajando
para revertirlo. Y este temor nos predispone para el fracaso financiero de manera
que ni siquiera imaginamos.
Es el momento de hacer un compromiso consciente de revelarte a ti mismo
más que continuar ocultándote financieramente. Esto significa realizar una gran y
radicalmente honesta mirada a tu actual situación financiera. Significa examinar cada
tropiezo y decisiones monetarias que tomaste que te condujeron a la quiebra. Y
significa examinar estas cosas sin enojarte y sin juzgarte o juzgar a otros. Significa
hacerle frente a todos aquellos temores al dinero aun aunque sea doloroso, te ponga
ansioso o despierte en ti bronca y temor tuviste tiempo atrás que apartar. Significa
estar dispuesto a revelar la verdad sobre tus finanzas y como te sientes respecto al
dinero.
Respira profundo. No es tan atemorizante como parece en el último párrafo.
¡Te lo prometo!
Recuperar el Control Sobre tu Dinero
Comienza con unas simples preguntas. Pregúntate: ¿Qué necesito cambiar en
mí y en la forma en que manejo las situaciones financieras de mi vida para poder
sentir que tengo control sobre mis finanzas? ¿Para poder sentir que no estoy
malgastando el dinero y de que sí tengo suficiente? ¿Para poder reconocer que
otros tengan más de lo que yo tengo no significa que no tenga más para mí?
Recuerda estás haciendo un firme compromiso de ser radicalmente honesto
en tus asuntos financieros. ¿Qué significa exactamente ser radicalmente honesto?
Significa preguntar antes de hacer copias personales en la fotocopiadora de la oficina
u ofrecer pagarlas antes de que lo hagan. Significa no hacer que otros se sientan
comprometidos con tal de que tú puedas obtener lo que quieres. Significa hablar
sobre lo que si quieres y no asumir que otros sabrán o deberían saber que es
importante para ti.
Ahora, puedes preguntarte, ¿Cuál es el punto de la honestidad radical? Ser
radicalmente honesto significa que tus acciones están alineadas con tus intenciones.
Has sido estafado por una persona o compañía ¿Cómo reaccionaste? Muchos de
nosotros nos desviamos del camino para arreglar la situación o para no volver a
hacer negocios con ellos nuevamente. Honestidad radical significa dar unos pasos
62
extras para corregir situaciones donde una persona o compañía accidentalmente se
defrauda a sí misma – y para evitar defraudar a otros.
Como Pueden Defraudarte los Bienes Adquiridos Ilícitamente
Muchos de nosotros somos rápidos a la hora de enseñar lecciones del bien y el
mal cuando sorprendemos a nuestros hijos robando un paquete de goma de mascar
de un negocio, pero no vemos nada de malo de robar unas libretas de hojas legales
de la oficina.
Somos rápidos para hacerles saber a nuestra compañía de seguros que no nos
han pagado un reclamo, pero no somos tan rápido para hacerles saber si nos
pagaron el mismo reclamo dos veces.
Justificamos nuestras acciones con verdades prácticas. Usaremos las libretas
legales para trabajar, normalmente. A la compañía de seguro le es posible pagarnos
dos veces. Pero la honestidad radical nos llama a acercarnos a la verdad radical
detrás de nuestras acciones.
Estuve en esta situación y no hice nada. ¿Mi excusa? Falta de tiempo. Cuando
volvía en mi coche apurada por mi próximo recado me di cuenta que había recibido
dos cuadernillos de estampillas y se me había cobrado por uno. Me dije a mi misma
que la próxima vez que fuese al correo, solucionaría el tema en cuestión. Aun no
haciendo una prioridad ir hasta aquel correo y cada vez que llegaba hasta allí las
persianas estaban usualmente cerradas.
Sin embargo, podía solucionar la situación dejando un cheque en la ranura del
buzón con una nota dirigida al director de correos , explicándole para que era el
cheque, pidiéndole me dejaran un recibo en mi buzón , que fue lo que hice en última
instancia.
Superar El Temor A No Tener Suficiente
¿Por que acepté las estampillas y no arreglé la situación justo allí? ¿Por qué
usamos los recursos de la oficina o el teléfono laboral para llamadas de larga
distancia o usamos la fotocopiadora para materiales personales sin consultar? ¿Por
que buscamos formas de “obtener un mejor beneficio”?
Por temor. Siempre tiene que ver con el temor. Temor a que no tendremos o
no tenemos suficiente tiempo, energía o dinero para hacer lo que queremos hacer. Y
este temor normalmente se manifiesta como enojo. “Ellos” – la empresa, el
gobierno, el vecino rico cuya herramienta pedimos prestada y rompimos y
devolvimos como si nada – ellos pueden “afrontar” el gasto. Queremos más y ellos
63
tienen más y esto nos hace estar enojados y temerosos. Después de todo, pagamos
impuestos, o primas o trabajamos tan duramente como nuestros vecinos o lo que
sea. Ellos “están en deuda” con nosotros. El único problema es que este estado
mental nos mantiene endeudado a otros por no honrar nuestra relación con
completa honestidad. Tratamos de reemplazar el temor con un sentido de haber
estado equivocados.
Pero de repente nos invade nuestra ansiedad, lo cual es un síntoma de nuestro
temor. Empezamos a pensar sobre las copias que deben hacerse, por ejemplo, y
nuestras pulsaciones se elevan. ¿Qué sucedería si alguien entra mientras hacemos
las copias? ¿Y si nos olvidamos de llevar los originales con nosotros?
¿Qué sucedería si la compañía de seguros descubriese que nos pagó de más y
quiere el dinero de regreso? ¿Y si ya nos gastamos el dinero?
Esta ansiedad que drena nuestra energía nos mantiene desenfocados de
nuestra meta. La frase “pide y recibirás” no son palabras vacías. Pidiendo permiso
para tomar prestado algo del equipamiento o recursos de la oficina por ejemplo,
recibes dignidad, energía y mayor abundancia. Recibes todas esas cosas no importa
cuál sea la respuesta a tu pedido para usar la fotocopiadora. Porque dejaste claro
que tu integridad estaba intacta.
La próxima vez que una oportunidad aparezca y tenga relación con un asunto
financiero atrévete y revela tu honestidad radical. Pon la verdad sobre la mesa. Dile a
tu pareja que preferirías gastar tu dinero en nuevas cortinas antes que en una
lijadora (¡o viceversa!) en vez de regañar a tu cónyuge por querer comprar “algo que
no podemos pagar”.
La verdad no es el temor de no poder pagar el artículo. La verdad es que tú
también tienes deseos sobre los que no estás hablando. Tú también quieres más. ¡Y
es lo correcto!
Reconocer Tus Verdaderos Temores
Comenzando hoy da un paso hacia tu seguridad financiera y dí la verdad sobre
tus situaciones monetarias. Ponle voz a tus temores. Dándole voz a tus temores los
reconoces y reconociéndolos ayudas a apaciguarlos.
Piensa en alguna discusión que hayas tenido recientemente con alguien. Lo
más probable es que no los necesitaras para decirles que estabas en lo correcto
(aunque, ¡podrías haber pensado que los requerías para decirles que si lo estabas!)
Necesitabas que tu punto de vista fuese entendido y reconocido. Ese es el punto
importante de ganar una discusión. Y es el punto de cuán bien te estás revelando a ti
mismo. Y sabrás como te estás revelando a ti mismo en cuanto a las finanzas cuando
64
puedas alejarte de una situación sintiéndote orgulloso y libre de ansiedad sabiendo
que acabas de decir la verdad sobre esa situación.
Ya sea que estas evitando acreedores , sacar material a escondidas del trabajo
,esconder compras, o no compartir tus verdaderos sentimientos con tus amigos o
miembro familiar o evitar llegar a un acuerdo con una persona u organización que
tiene más que tu , te estás engañando a ti mismo.
Cuando nos ponemos en estas situaciones somos como niños que han tenido
que faltar a clases. Nos enojamos cuando tenemos que tomar la medicina. Pero una
vez que lo hacemos nuestra salud comienza a mejorar. Decir la verdad radical sobre
tus finanzas es la medicina que te ayudara a sanar tu relación con el dinero.
Empoderar Más Que Victimizar
Ahora es momento de aprender a como no tomar tus desafíos financieros
personalmente. Necesitamos separarnos de los sentimientos sobre las finanzas y de
temores de ser una víctima. Nuestra meta es empoderarnos para reconocer nuestras
fuerzas en las finanzas. ¿Cómo reclamas tu poder financiero? La próxima vez que
quieras pedir a alguien ayuda económica o aceptes ayuda financiera de alguna
persona detente y examina tus motivaciones y la de ellos. Asegúrate de que lo haces
desde un lugar de poder y no de uno de debilidad o temor y no con el sentimiento de
ser una víctima que necesita ser rescatada.
Antes de pedir o aceptar ayuda económica de alguien más pregúntate “¿por
qué siento que tengo que pedir ayuda? ¿Es mi pedido nacido desde el lugar de ser
rescatada? ¿Sirve para probar el amor, la lealtad o el compromiso hacia mi persona?
Que subyace detrás de mi pedido que llene mis necesidades? ¿Lograra esta ayuda
financiera empoderarme o me hará sentir una víctima?
Una de las formas de evaluar si tus acciones o las acciones de las personas a tu
alrededor te están empoderando o victimizando es concentrarte en cómo te sientes
física y emocionalmente cuando piensas en una decisión financiera en particular.
Empodérate a ti mismo para decir NO en las decisiones que no te parecen
apropiadas.
Di no a amigos bienintencionados que te ofrecen un préstamo cuando estas
tratando de realizar los pagos del capítulo 13 o tratando de pagar en efectivo por
todo luego de que tu quiebra es habilitada. Di no a amigos o familiares que quieren
sacarte de apuros con tus dificultades financieras cuando su ayuda te hace sentir que
les debes algo. Y di no al prestar dinero bajo las mismas circunstancias cuando no
estás seguro de que tus intenciones son puras.
Si las personas no respetan tus esfuerzos por sanar tu relación con el dinero,
puedes considerar distanciarte de ellos. Imagina que eres un alcohólico en
65
rehabilitación. A veces necesitaras alejarte de amigos y familiares que beben o te
victimizan ofreciéndote distraídamente un trago cada vez que te ven o dejando una
bebida a la vista cuando los visitas. Puedes necesitar esa misma distancia en tu
rehabilitación financiera.
Comenzando hoy, te animo a que conscientemente elijas usar tu dinero solo de
maneras que te empoderen a ti y a las personas de tu vida. Conscientemente elige
no tomar decisiones financieras que te hagan sentir culpable o el caballero de
armadura brillante o el hada madrina que te haga sentir que eres mejor que la otra
persona.
Dejar De Buscar Culpables
Durante la última vuelta del Daytona 500 en 2001 un veterano piloto de autos
de carrera Dale, “el Atemorizante” Earnhardt chocó o “rozó” un contrincante que
trataba de pasarlo. Como resultado falleció instantáneamente y mucha gente
responsabilizo su tragedia a una falla en el cinturón de seguridad. Algunos fueron
aun más lejos hasta amenazar de muerte al fabricante.
Aquellos cercanos a Dale, sin embargo, no acusaron a nadie. Eran conscientes
de que Dale era 100 % responsable y causante del accidente que cobró su vida. Dale
era conocido por su agresiva forma de conducir y por salir corriendo de su auto luego
del choque y tomar el cuello de sus contrincantes con sus fuertes manos como si
quisiera estrangularlos por haberles causado la abolladura durante su competencia.
¿No es así como a veces reaccionamos con nuestras finanzas? ¿Puede ser así
aun como reaccionaste con tu quiebra? Algo destroza nuestros bien diagramados
planes e inmediatamente buscamos a quien culpar. Buscamos la responsabilidad de
lo sucedido en alguien más.
Si somos suspendidos o despedidos, no es nuestra culpa. Es por culpa de la
economía o de las pobres habilidades empresariales de nuestro jefe o los grandes
sueldos de los importantes capos. Si no podemos hacer las cosas que queremos
hacer o comprar las cosas que queremos comprar o pagar las cuentas que queremos
pagar no es nuestra culpa. Es porque un cliente canceló, o porque nuestro jefe no
nos paga lo que merecemos o porque nuestros padres no afrontaron nuestros
estudios universitarios o porque nunca tomamos un descanso, o porque un
adinerado amigo o miembro familiar dejó de ser generoso con nosotros.
O quizá nos unimos a la creencia colectiva que postula que la sociedad no
valora a las profesiones que brindan ayuda a maestros u oficiales de policía o
practicantes de terapias alternativas y es por eso que no ganamos tanto como
merecemos. Es fácil encontrar u motivo externo para culpar por nuestro actual o
66
pasado estado de nuestras finanzas, porque es eso lo que hemos estado haciendo
habitualmente. Es fácil decir que la vida podría ser más fácil si no fuese porque
alguien hizo o dejo de hacer algo por nosotros o para nosotros. Pero, qué sucede si
nuestra vida es exactamente como es porque nos hemos estado reprimiendo?
¿Estás Permitiendo Sentirte Inferior?
La muy brillante y segura de sí misma Eleanor Roosevelt dijo una vez: “Nadie
puede hacerte sentir inferior sin tu consentimiento”. Eleanor Roosevelt dijo esto
después de haber sido criada en una familia donde su madre se quejaba de ella y la
subestimaba diciéndole que tenía que desarrollar una fuerte personalidad porque
era demasiado fea como para conseguir un esposo.
Eleanor podría haberse sentido inferior y permitir que las palabras negativas
de su madre destruyeran su espíritu y la inhibiera. En vez de eso, Eleanor eligió creer
que nadie, incluida su propia madre, podría hacerla sentir inferior sin su
consentimiento, sin su acuerdo. Se negó a aceptarlo y tomo el 100 % de
responsabilidad para crearse una radiante, llena de alegría y encantadora vida. Y
para rematarla, termino casándose con el hombre que se convirtió en presidente de
los Estados Unidos.
Eleanor Roosevelt se negó a ser una víctima. Tomo responsabilidad para crear
la vida que deseaba. Reconocer y actuar como que somos 100 % responsables de
nuestro actual estado de nuestras finanzas es el paso siguiente a no ejercer el rol de
victimas. Quizá sea el paso más grande que tienes que dar para sanar tu relación con
el dinero. Actuando con responsabilidad y aceptando nuestra parte de donde nos
encuentras hoy financieramente - con nuestros trabajos, nuestra deuda, nuestros
ahorros, o la falta de los mismos, nuestros hábitos de gastos y ahorros- nos
empoderamos de una forma infinitamente valiente.
Liberar Mitos que ya No te Sirven
¿Qué sucedería si actuaras como si fueses 100 % responsable y el causante del
estado actual de tus finanzas? ¿Qué mitos tendría que liberar? ¿Qué historias
tendrías que dejar de inventar? A quien tendrías que perdonar? ¿Cuánto coraje
necesitarías para avanzar y admitir el rol que desempeñaste en cada situación que
tuviste en tu vida que no te permitieron progresar?
Cuanto valor te tomaría reconocer todas las maneras pasivas desde donde no te
revelaste para no enfrentar lo desconocido, no tener que desilusionar a otros o no
tener que sentir miedo?
67
Muchas personas cuando comienzan el proceso de sanar la relación con
el dinero y elevan su conciencia de prosperidad se sienten como el personaje
de Alpacino en una de las películas de “El padrino”. Cada vez que avanzas
para salir de tus embrollos financieros algo sucede para que retrocedas
nuevamente. Pareciera que la suerte no te acompañara.
Cuando comienza a desesperarte cuando la nube rosa de tu libertad de la
deuda luego de la quiebra comienza a disiparse, cuando la oscuridad amenaza con
superarte detente y haz una respiración profunda antes de tomarte la cabeza y
desistir. Estas en el limite a un a cambio de vida mejor. Da tiempo a que se realice
sin tratar de usar crédito para disimular el problema.
Sé Paciente con tu Crecimiento Financiero
Cuando tiras un guijarro a un estanque produce ondas. Estas ondas
continúan y luego regresan. Aun si nunca arrojas otra piedrita en el estanque
las ondas continúan hasta que finalmente se adaptan a la calma. Esto es lo
que descubrirás que continúa sucediendo con tus finanzas luego de una
quiebra.
Las ondas de las situaciones financieras pasadas y de los antiguos modelos
financieros continuaran provocando ondas por un tiempo. Permanece
encaminado y recuerda, sin juzgarte o culparte que eres el 1oo% responsable y
causante del actual estado de tus finanzas producto de tus acciones e inacciones
pasadas. Esto incluye las partes que te gustan y las que niegas. Esto no es un
compromiso sin importancia. Hacernos cargo de nuestras vidas saca a la luz
muchos temores, resentimientos, y decepciones.
Conversé una vez con una mujer de 62 años que creía que su situación
financiera mejoraría si su hermanastro compartía su herencia con ella. Si tan
solo el compartiera una parte de lo recaudado que el padre le había dado a su
madrastra lo cual creía con derecho a reclamarlo, su situación financiera
entonces mejoraría.
Le pedí que imaginara como seria su situación financiera si su
madrastra no compartía la casa con ella, si ella sola fuese la responsable de su
futuro financiero.
Odiaba esa idea. El temor de tener que ser responsable de su futuro
financiero hizo que viese el temor de hacerse responsable del actual estado de
sus finanzas. Observo que esto significaba un giro en la forma de pensar y
sentir con respecto al dinero. Solo así estaba lista a dar los primeros pasos
hacia esta sanación.
68
Otra mujer había dejado que se venciera su licencia de conducir y
cedula automotriz unos meses antes. Continuaba posponiendo ir al Registro
del Automotor por miedo a la multa que tendría que afrontar. Una vez se
decidió actuar como al 100% responsable del actual estado de sus finanzas aun
aunque ello significara tener que pagar una multa, fue al RDA simplemente a
averiguar cuánto debía. Se acercó a la ventanilla y le dijo a la mujer que
necesitaba renovar su licencia de conducir y cedula y que quería saber cuánto
tenía que pagar. La mujer no dio ningún argumento por la cedula y licencia de
conducir vencidos. Solo le pidió información. Esta mujer solo hecho un vistazo
a la licencia de conducir y a la cedula automotriz, le comento cuanto tiempo
había tardado en renovarla, sello unos papeles, le pidió pagar la tarifa de
renovación y le ordeno que hiciera la cola para que le tomaran la foto. Estando
dispuesta a tomar responsabilidad por sus finanzas ya no hubo necesidad de
pagar una multa.
Otra mujer quería hacer un viaje a Irlanda y efectuó un deposito no
reembolsable- una seña. Pronto comenzó a sentir temor de su habilidad para
juntar los fondos necesarios para pagar el resto del viaje en la fecha tope.
También le había ocultado el tema del viaje a su familia por temor a ser
juzgada ya que había gastado todo su dinero para comprar una nueva casa.
Finalmente libero el temor de cómo el dinero vendría a ella y libero su apego a
hacer el viaje.
Cuando la fecha límite llego y no había ahorrado todo el dinero para
pagar el viaje le hace saber al agente de viajes que le sería imposible realizar
ese viaje debido a su situación financiera actual. Al tomar responsabilidad por
el estado actual de sus finanzas y ser honesta y frontal sobre la situación, el
agente de viajes le devolvió la seña.
Te animo a que explores las ideas de este capítulo en las próximas
semanas mientras esperas los 90 días a que tu quiebra sea rehabilitada para
poner pedir tus reportes de crédito y mientras tus reportes llegan por correo.
¿Que surge en ti cuando te pido que explores tu relación con el
dinero? ¿Qué te beneficia o que se interpone cuando piensas en tener una más
saludable relación con el dinero? ¿Cómo cambiaria tu vida si fueses 100 %
responsable y el causante del actual estado de tus finanzas sin culparte? ¿Estás
listo y dispuesto a experimentar esta transformación?
Jugar en el Patio de la Abundancia de la Vida
La mujer que dejó la licencia de conducir se venciese comentó que
recibió muchos beneficios luego de que comenzara a sanar su relación con el
69
dinero. Siendo consciente que ella es 100% responsable de su situación
financiera actual – aunque atemorizante - resulto que estuviese más presente
de las finanzas en su vida.
Durante las semanas siguientes noto que cada vez que daba pasos para
rectificar situaciones que había evitado en el pasado , era recompensada con
inesperadas reducciones en las cantidades de dinero que debería pagar o por
la repentina desaparición de los obstáculos que en el pasado hubiesen sido
financiera y emocionalmente agotadores.
Simplemente teniendo la disposición de aceptar la responsabilidad creó
una fuerza de energía sanadora que sin esfuerzo sana su relación con el dinero.
Está avanzando hacia sus metas financieras y disfrutando del trayecto.
Entonces, ¿cómo puedes tú ganar velocidad en tu consciencia de
prosperidad? ¿Cómo puedes aprender a “fluir con la corriente”? Piensa en la
última vez que empujaste a un niño (¡o adulto!) en un columpio. ¿Cuándo lo
empujas, lo haces cuando está volviendo hacia ti? ¿O esperas justo al
momento que llega hasta ti antes de avanzar nuevamente?
Esperas el momento justo. Y luego, actúas en el siguiente momento sin
temor, sin dudar. Muy a menudo en la vida, actuamos demasiado pronto o
esperamos demasiado para actuar sobre algo. Vamos de prisa o dudamos
desde el temor de estar equivocados, de elegir el camino inapropiado. Vamos
de prisa o dudamos por temor a lo desconocido. O vamos de prisa o dudamos
porque tenemos miedo de no tener lo que queremos o no tenemos claramente
definido lo que sí queremos realmente. Cuando empujamos un columpio
estamos presentes en el momento. Estamos comprometidos a pasar un buen
momento y lo que queremos está claro. Queremos ser parte de algo que esta
elevándose cada vez mas alto, parte de algo que nos da y les da a alegría a
alguien más, parte de algo que se está liberando de las limitaciones de la
gravedad aquí en la Tierra. Allí es donde estas ahora habiendo quebrado. Estas
listo para avanzar nuevamente.
Claridad Sobre Tu futuro Financiero
Una milla comienza con un solo paso. Un columpio se eleva alto con un
empuje a la vez. Todos los viajes comienzan de esta manera. ¿Cómo aprendemos
a poner un pie delante del otro? ¿Cómo aprendemos a empujar el columpio en el
momento justo? Ensayo y error. No todo intento es perfecto. Es progreso lo que
buscamos, no perfección. Pregúntale a alguien que se haya atascado un dedo por
empujar demasiado pronto o que apenas haya tocado con la yema de sus dedos
70
la espalda de la persona del columpio por empujar demasiado tarde. Pregúntale a
cualquier niño pequeño que haya empezado a dar sus primeros pasos. Es todo
ensayo y error.
¿Pero que nos hace seguir intentando? ¿Qué hace que sigamos hacia
adelante esperando esa nueva oportunidad para dar aquellos pasos o empujar el
columpio de nuevo? Esperanza. La esperanza, y un compromiso de pasar un buen
momento jugando en el patio. La vida es tu propio patio personal. Y cada
columpio representa una diferente relación de tu vida. El dinero es una de esas
relaciones.
Comienza hoy a pensar diferente sobre tu relación con el dinero. No mires
el presupuesto como una herramienta limitante. Mira al presupuesto de la forma
en que un vagabundo ve el detector de metales. Un presupuesto es una
herramienta – un plan de gastos- que te ayuda a obtener grandes recompensas.
Si, un vagabundo puede encontrar monedas de oro simplemente por caminar
todo el día esperando por un cofre de tesoro que llegue a la orilla o cernir entre
sus manos un puñado de arena. Pero un detector de metales puede hacer que
encuentres el tesoro escondido con más probabilidad. Con un plan de gastos
aumentas las posibilidades y creas la oportunidad para que la abundancia
ilimitada aparezca en tu vida.
Durante las próximas semanas escribe de donde proviene tu dinero y hacia
adonde va y ve que pautas emergen. No juzgues tus elecciones, solo obsérvalas
para que puedas decidir si donde estas gastando tu dinero es donde quieres
gastarlo realmente.
Antes de que te des cuenta, tus pequeños pasos pasarán a ser grandes
zancadas y te encontrarás saltando de alegría por la seguridad financiera que te
has creado, sin esfuerzo, en todas las áreas de tu vida. Esto no significa que no
tendrás traspiés, dedos atascados y oportunidades desaprovechadas mientras
resuelves tus asuntos de dinero. Pero te garantizo que seguirás moviéndote hacia
adelante si tienes esperanza y haces un esfuerzo para mantener el impulso hacia
adelante.
Usa la información de este capítulo para construir una firme base para crear
la libertad financiera que estás buscando, la libertad financiera que trataste de
encontrar en el pasado utilizando crédito para crear la ilusión de libertad. Puedes
encontrar, como algunos otros lectores lo hacen, que comienzas a deshacerte de
antiguas creencias limitantes que te aferraban al pasado. Estas viejas creencias te
han servido para ayudarte a alcanzar este momento.
Cuando comiences a recuperarte de la quiebra te animo a que releas este
capítulo frecuentemente. Toma unos momentos cada día para leer algunos
71
párrafos. Visita mi pagina web y suscríbete a mi boletín mensual en
http://www.artofabundance.com o escucha mi podcast [emisión portátil] En este
boletín recibirás apoyo adicional y guía para ayudarte en tu camino. Aprovecha el
ofrecimiento para descargar Healing your Relationship With Money Workbook
[Cuaderno de trabajo para sanar tu relación con el dinero] el cuál puede ser
ordenado en línea o por correo. Es una inversión de $79 que te recompensara
grandes dividendos. Completa el cuaderno de trabajo, envíamelo y comienza a
implementar Personalized Prosperity Success Strategy [estrategias personalizadas
para el éxito y la prosperidad] que te devuelvo. También recomiendo altamente
que aproveches el cupón con un descuento del 50 % en una sesión de consejo de
prosperidad conmigo. Cientos de clientes han venido a mí por una sola sesión y
sus vidas han sido transformadas. Para algunas personas aquella única sesión es
todo lo que necesitan para ascender al próximo nivel con el que se sienten
cómodos.
Otros clientes, (incluidos muchos profesionales a los que aconsejo) eligen
tener mi asesoramiento regularmente porque quieren elevar continuamente las
expectativas en sus vidas tanto personal como profesionalmente. De un modo u
otro (incluyendo muchos profesionales a quienes aconsejo) espero que uses todos
los recursos y herramientas que te ofrezco para tu mayor beneficio para crearte la
vida que realmente sueñas.
72
Capitulo 2: Plan de Acción
1. Determina qué fue lo que realmente causó tu quiebra.
2. Honra las elecciones que tomaste en el pasado.
3. Determina qué es lo que quieres crear en tu vida.
4. Verifica si tus acciones se encuentran alineadas con lo que dices querer en la
vida.
5. Fíjate donde no estás siendo el 100 % responsable en tus asuntos de dinero.
6. Reconoce tus temores sobre el dinero
7. Comienza a tomar decisiones financieras desde un lugar de poder.
8. Comienza a tomar el 100% de responsabilidad por el estado de tus finanzas
9. Continua hacia adelante hacia tu independencia financiera sin juzgar.
10. Considera usar Heal your Relationship With Money Workbook para examinar
tus verdaderas creencias sobre el dinero.
73
Capítulo 3
Libérate de Tu Deuda Pendiente
Las probabilidades son que antes que te declarases en quiebra estabas
efectuando mínimos pagos sobre algunas deudas. Si te has declarado
recientemente en quiebra y estás esperando a que tu quiebra sea habilitada, usa
en cambio, el dinero que alguna vez pusiste en estas cuentas para pagar por
adelantado algunos artículos del hogar. Por ejemplo, haz un stock de artículos
esenciales, compra calzado nuevo para los niños, o paga por adelantado los
servicios.
Una vez tus deudas son liquidadas, ya sea a través del capítulo 13 o
Capitulo 7 usa mi Debtbuster Strategy (Estrategias para eliminar deudas) para
fácilmente terminar con tus deudas restantes para que puedas empezar a mejorar
tu situación financiera hoy mismo. Para crear tu Debtbuster Strategy primero suma
cual era el importe de tus deudas antes de quebrar.
Ahora que ya no tienes que pagar estas deudas puedes escribirte un
cheque a ti mismo por la mitad de esa cantidad o aun un decimo de ese monto y
depositarlo directamente en tu cuenta de ahorros. Si todavía no tienes una caja de
ahorros deja este libro ahora y ve al banco y ¡abre una caja de ahorros! nunca
perderás el dinero si lo reservas aparte ahora.
Cada mes escríbete un cheque y deposítalo en tu cuenta de ahorros. Está
bien comenzar con poco pero recomiendo altamente que liberes un cheque de por
lo menos $25 cada mes, de manera que puedas ver tu saldo crecer. Deposita solo $
25 por mes y dentro de los cuatro meses tendrás ahorrado $100.
Si la tentación a extraer el dinero de tu cuenta de ahorros es demasiado
grande ve al cajero y pídele de comprar bonos de ahorros americanos. Puedes
comprar estos bonos de a $25 cada vez (para un bono de $50) Muchos bancos
establecerán un plan automático para ti comprando tus bonos automáticamente
cada mes tomando dinero de tu cuenta corriente. Muchos empleados harán lo
mismo o te permitirán poner tu dinero en una cooperativa de ahorros
directamente de tu sueldo. Solo asegúrate de no tener un cajero automático o
tarjeta de debito en esta cuenta. De esta forma no serás tentado a retirar el dinero
o gastarlo siempre que tengas poco efectivo o el saldo de tu cuenta corriente es
insatisfactorio.
74
Antes de desestimar estas simples estrategias de ahorros porque ya sabes
cómo ahorrar dinero, pregúntate: ¿están creciendo tus ahorros o los has gastado?
A pesar de parecer descabellada mi acción tiene un motivo, aun si en el pasado
apartaste cientos de dólares al mes y los dispusiste en ahorros una y otra vez para
pagar cuentas.
Por ahora no importa lo que se interponga en tu camino, no toques ese
dinero. Déjalo que aumente. Cuando alcance los $500 u otra cifra significativa para
tu ingreso felicítate. Con tan solo $25 al mes puedes ahorrar $500 en dos años. Con
$50 al mes puedes ahorrar $500 en solo 10 meses. Y por supuesto $250 por mes
ahorrarás $500 en dos meses. Los ahorros de ahora te serán muy útiles cuando
comiences cuando estés listo para comenzar a restablecer tu cerdito.
¿Por qué deberías apartar este dinero? Porque lo necesitaras para
asegurarte de que estas usando crédito de una manera que no te cause estar
sobre-excedido nuevamente. Recuerda: estar sobre- excedido significa que cargas
con un saldo en tu tarjeta de crédito. No digo que todos los saldos de tarjetas de
créditos sean malos, sin embargo. A veces existen buenas razones para tenerlo. Por
ejemplo, puedes cargar con un saldo porque el acreedor te ofrece cero intereses
por un periodo de seis meses. Entonces en vez de tomar el dinero de tu cuenta de
ahorros , donde obtienes intereses, usas el interés monetario gratis de tu acreedor
durante el período de cero interés , luego cancelas el saldo total.
La mayoría de la gente saca ventaja de las ofertas cero intereses
esperando obtener un incremento en el ingreso. Ellos esperan de alguna manera
poder pagar la cuenta total antes de que la tasa de interés suba al 15 -25%. O
tienen la esperanza de que recibirán otra oferta con cero tasa de interés a tiempo
para mover el saldo de la actual tasa cero de interés de la tarjeta a la nueva tasa de
interés cero de la tarjeta.
Sin embargo, hay algo raro con estas posibilidades. Cada una depende de
alguna circunstancia que suceda fuera de tu control. Si tú tienes el dinero apartado
y resguardado en tu cuenta de ahorros, entonces al final de cada mes – o al final de
un periodo de tasa de interés cero – puedes fácilmente y sin esfuerzo pagar la
totalidad de la tarjeta de crédito. Fíjate que tan bueno sería esto. Tu cuenta de
ahorros te será de utilidad cuando aquellas emergencias “inesperadas” aparezcan
cuando te encuentras pagando tus cuentas pendientes. Discutiremos esto más
adelante.
¿Y si un Acreedor trata de Cobrar una Deuda Cancelada?
Permanece alerta por cartas provenientes de acreedores cuyas deudas
fueron canceladas bajo tu quiebra. Muchas veces las cartas generadas por
75
computadoras se mezclan en el correo con los papeles de la cancelación y puedes
aclarar el malentendido con una simple llamada telefónica. Sin embargo, otras
veces un acreedor puede intentar cobrar una deuda cancelada o embargar
mercancía que ya no le deja garantía prendaria.
Cualquier intento de cobrar una deuda liquidada o embargar mercancía
con más de 60 días de la fecha de tu liquidación – si el acreedor no te contactó en
un intento para que confirmes la deuda viola el acta de Protección de Quiebra. Si
un acreedor intenta cobrar una deuda liquidada envía la siguiente carta:
(Fecha)
(Nombre del acreedor)
(Domicilio)
(Ciudad, Estado, Correo Postal)
Re: [tu Número de Seguro Social y número de cuenta]
Estimado Sr. /Sra.
El [fecha] recibí una [carta o llamada telefónica] suya con el
intento de cobrar la deuda que se menciona anteriormente.
El [fecha de liquidación] esta cuenta fue liquidada bajo quiebra.
[Numero de archivo de quiebra]Confío en que actualizará sus registros
para dejar claro que esta deuda ha sido cancelada bajo quiebra y ya no es
deuda pendiente. Confío en que notificará a todas las agencias de crédito
que esta deuda fue cancelada bajo quiebra.
Adjunto envío una copia de mis últimos documentos de
liquidación y una copia de mi historial de quiebra que muestra su deuda
mencionada. Como usted ya conocerá cualquier intento de cobrar una
deuda cancelada viola ambas The Fair Debt Collection Act y la ley de
protección a la quiebra.
Algún tipo de contacto que vuelva a tener con respecto al cobro de
esta deuda será remitido al tribunal de quiebras como muestra de
violación y ejerceré mi derecho a juicio en su contra y cobrar por daños y
perjuicios $1000 o más por cada incidente como es mi derecho. Le
agradezco desde ya su ayuda en aclarar este asunto y confío que no
intentará cobrar esta deuda nuevamente.
76
Atentamente.
[Tu nombre]
Cc: Federal Trade Commission
6th Pennsylvania Avenue, NY
Washington, DC 20580
¿Qué hacer con los Cheques sin Fondos?
Si te fueron devueltos cheques antes de tu quiebra, lo más probable es
que te topes con alguna dificultad al tratar de abrir una nueva cuenta corriente.
Esto sucede porque los bancos están subscriptos a servicios especiales de reportes
de cheques como ChexSystems, Telecheck, y The Shared Check Authorization
Network (SCAN) que ayuda a los bancos a investigar las cuentas nuevas. Cualquier
cheque que te haya sido devuelto debería ser incluido en tu quiebra. Y debería ser
reportado al servicio de reportes de cheques por haber sido cancelado bajo
quiebra.
Si solicitas una cuenta corriente y eres rechazado pregúntale al banquero
el nombre y número del servicio de investigación que utilizaron. Puedes recibir esta
información automáticamente, con una carta desde el banco pero, usualmente
eres rechazado en persona en la sucursal.
Una vez tengas el nombre y teléfono del servicio de investigación llámalos
y pídeles que te envíen una lista con los cheques y las cuentas que figuran como
pendientes. Te sugerirán el proceso para limpiar tu registro. Así como limpiaste tu
reporte de créditos, necesitaras mostrarle al servicio de investigación que cheques
fueron cancelados bajo quiebra. Tendrás que cumplir con los cheques que puedes
haber olvidado de incluir en tu quiebra si quieres abrir una cuenta corriente con tal
banco.
Una vez eres habilitado a abrir una cuenta corriente comienza tus cheques
con un número más alto que el usual 101. Algunos negocios no aceptarán cheques
con números bajos lo que no significa tu valor crediticio, solo indica que abriste una
nueva cuenta corriente. Hazlo de una forma segura comenzando tus cheques con
un número de cuatro dígitos como 1550.
¿Pagas impuesto al Rédito sobre Deudas Canceladas?
A diferencia de las deudas canceladas donde el monto perdonado por el
acreedor que exceda los $600 es considerado “ingresos imponibles”, no pagas
77
impuesto al rédito en deudas que son canceladas bajo quiebra. Muchas personas se
confunden con esto, por lo tanto permíteme aclararlo. Si un acreedor o el
prestamista hipotecario te envía un 1099C y tu cancelaste la deuda bajo tu quiebra,
más que llegar a un acuerdo de reducción con él, tu acreedor ha cometido un
honrado error.
Sin embargo, no ignores el asunto o terminarás con un dolor de cabeza
con la IRS [Agencia Tributaria]. Para evitar un problema con la Agencia Tributaria
cuando archivas tus impuestos, adjunta una copia de 1099C que afirma que la
deuda fue cancelada bajo quiebra, una copia de tu “Notice of Commencement of
Case” y una copia de tu “Order of Discharge” para tu declaración de impuestos.
Qué hacer con Deudas que no Fueron Canceladas
Probablemente tengas cinco tipos de deudas una vez tu quiebra es
rehabilitada.
1. Deudas que confirmaste (acordaste seguir pagando) con un acreedor como
una hipoteca o un préstamo automotriz.
2. Deudas con amigos o familiares a quienes decidiste seguir pagando.
3. Impuestos que no fueros cancelados bajo tu quiebra del Capítulo 7. En la mayoría de
los casos tiene impuestos con tres años de antigüedad que fueron archivados al
menos dos años antes de tu quiebra, puedes incluirlos en la quiebra. De otra forma,
tendrás que pagar cualquier impuesto pendiente.
4. Préstamos estudiantiles. Necesitas peticionar al tribunal de quiebras para
confirmar que tus préstamos estudiantiles fueros realmente cancelados. En el
pasado, los préstamos estudiantiles eran cancelables si el repago habría causado un
indebido apuro o si los prestamos hubiesen estado en repago por al menos siete
años de que la fecha de tu primer pago venciera, menos los meses que el préstamo
estuvo en prorroga o tolerancia. La nueva ley de quiebra hace que todos los
préstamos estudiantiles no sean cancelables a menos que te cause un indebido
apuro. Si registras tus préstamos estudiantiles en tu esquema de quiebra de
acreedores no significa necesariamente que hayan sido cancelados. También si
declaraste la quiebra del Capítulo 13 necesitarás continuar repagando cualquier
saldo impago de tu préstamo después que finalice el periodo de repago del
Capítulo 13.
5 .Pensión alimentaria, manutención, e impuestos atrasados. Si tú declaraste la quiebra
del Capítulo 13, puedes estar debiendo pensión alimentaria, manutención o
78
impuestos atrasados. Si todavía debes impuestos atrasados habla con tu contador
sobre el obtener un Ofrecimiento de Transacción de la Agencia Tributaria para
continuar efectuando los pagos con un plan de amortización.
Explicaremos como cancelar tus importantes deudas como préstamo
automotriz o hipoteca en el capítulo 13. Primero, sin embargo, quiero que le das
una buena mirada a las deuda que has elegido confirmar bajo quiebra. Cuanto
antes lo hagas mejor, especialmente si has quebrado recientemente.
Confirmar o no Confirmar
Sé a primera vista cuán difícil puedes ser decidir si deberías o no seguir
pagando artículos que compraste antes de quebrar; especialmente aquellos
producto que tienen un valor especial para ti. Si decides conservar un producto ,tú
y tu acreedor llegan a un acuerdo firmado conocido como “Acuerdo de
Confirmación”.
Acuerdas continuar a ser responsable con la deuda y ellos acuerdan
permitirte conservar tu pertenencia o tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos
tienes que seguir pagando la deuda si quieres conservar el artículo. Si te es posible
estar al día con tus deudas confirmadas y cancelarlas completamente tus deudas
confirmadas servirán como excelentes referencias crediticias post quiebra. Los
futuros acreedores verán como muy favorable estas cuentas confirmadas – si te es
posible pagarlas a tiempo.
Los futuros acreedores se fijaran más en la más reciente – hasta el
historial de pago de dos años atrás que sobre tu historial de pago pasado o tu
quiebra. Si te sientes preocupado de que el dinero podría ser escaso podría ser
mejor no confirmar deudas sin garantía. Puedes restablecer tu historial crediticio
mejor con un nuevo comienzo de que si tratas de mantenerte a flote cancelando
una deuda que pudo haber sido cancelada bajo tú quiebra.
Si aun no has recibido tu orden de liquidación tienes tiempo para
cambiar de opinión sobre confirmar y conservar tales deudas. La quiebra se
entiende como un nuevo comienzo. Cada deuda que conservas y continúas
pagando por - temor a prescindir o tienes temor a lo que podría suceder en una
emergencia, o tienes temor de no poder volver a sacar un préstamo automotriz,
etc.- es una deuda que está poniendo en riesgo tu futura libertad financiera y
puntaje crediticio.
Ya ves, cualquier deuda que confirmas es considerada una renovación de
tu responsabilidad personal. Es un compromiso para asumir esta deuda como una
nueva. Abandonas tu derecho a cancelación de la deuda bajo quiebra y puedes ser
demandado por falta de pago si te atrasas en el.
79
Aun si continúas con una deuda sin el contrato de reafirmación no te
estás dando a ti mismo una verdadera oportunidad para un nuevo comienzo. No te
engañes a ti mismo pensando que lo que estás haciendo es obtener ventaja
restableciendo tu crédito manteniendo una tarjeta de crédito fuera de tu quiebra
aun aunque tenga el saldo en cero o bajo.(¡Explicaré esto en un minuto!).
A través de los años he escuchado a mucha gente agonizar sobre si
deberían conservar o “reafirmar” deudas que iban desde computadoras y sofás a
anillos de compromisos y automóviles. Puedes haber agonizado sobre artículos
similares que compraste antes de quebrar.
No estás solo cuando confirmas una deuda .Un reciente estudio del
National Consumer Law Center [Servicio Nacional de la Ley del Consumidor]
demostró que más del 40 % de los consumidores intentaron confirmar una deuda.
Muchos de nosotros confundimos nuestra auto valoración con nuestra
“reputación” o tenemos mucho apego emocional a artículos que son como un rito
en nuestra vida. Puedes preocuparte por “¿Qué pensaran los vecinos si ven que
nuestros muebles son transportados?”O puedes tener mucho apego a tu
automóvil especialmente si es el primer auto de tu propiedad. Estas son todas
reacciones naturales. Pero es necesario que tomes algunas duras decisiones sobre
si continuar o no pagando por estos artículos es lo mejor que puedes hacer
financieramente a estas alturas. Para hacerte fácil la decisión incluí mi regla general
para confirmar deudas. Es mejor confirmar una deuda solo si el artículo aplica a
estos dos criterios:
1. El artículo es necesario para el diario vivir como un vehículo o
necesario electrodoméstico como (lavadora, secadora, heladera, aire
acondicionado/calefacción).
2. El acreedor debe estar dispuesto a confirmar no más del actual valor
del artículo, el cual puede ser considerablemente menor que el monto que todavía
debes de la deuda.
Siempre te será mejor liquidar cada deuda que puedas. Luego puedes
empezar a restablecer tus finanzas e ir reemplazando los artículos uno por vez
comprándolos en efectivo. Si solo confirmas artículos indispensables pronto
notaras que realmente tienes suficiente efectivo para reemplazar los artículos que
dejaste.
Piensa dos veces por qué estás conservando o confirmando cualquier
deuda y pregúntate si es verdaderamente para tu mayor beneficio. Si, pueden venir
y sacarte el televisor de pantalla grande o arrancarte las alfombras y lo más
probable es que vengan y te retiren el coche por falta de pago si decides no
80
confirmar un préstamo automotriz. Pero, el daño que le causarás a tu reporte de
crédito y a tu futuro financiero por tener un embargo o pagos atrasados en tus
reportes luego de que tu quiebra haya sido rehabilitada, podría ser aun más
doloroso y duradero.
Si no has presentado quiebra todavía y decides confirmar deudas para
otros artículos como computadoras o televisores, no confirmes la deuda cuando
presentas tus documentos iniciales de quiebra. En vez de eso espera a ver si el
acreedor aparece o si la deuda es cancelada bajo quiebra. En la mayoría de los
estados, a menos que el acreedor embargue el artículo, se le reporta a tu acreedor
para que entregues el articulo o presentes un acuerdo de confirmación por escrito
que esté firmado por ti o por tu abogado o aprobado por el juez antes de la fecha
de tu rehabilitación, la deuda será cancelada y la mercancía es tuya. En otros casos,
necesitaras firmar una declaración que especifique que has confirmado, cancelado
o entregado el artículo.
Redimir Artículos en vez de Confirmar
Si un acreedor te hace un reclamo sobre la mercancía, seguramente te
pedirá que confirmes la deuda o entregues la mercadería. Pero, tienes una tercera
opción, que es pagar el valor del articulo (usualmente a un costo menor que el
valor de la deuda) esto se llama “redimir”.
Si te mantienes firme, y le dices al acreedor que ellos pueden o recibir el
valor del articulo o tener la mercancía de vuelta las posibilidades son que el
acreedor se retractará o te ofrecerá un saldo más bajo sobre la deuda para poder
recuperar algo de dinero. En esa instancia, queda a tu criterio si quieres conservar
el artículo y pagar al acreedor la cantidad de dinero solicitada o entregarlo.
Recomiendo el rechazo de la confirmación de deudas garantizadas
siempre que sea posible.la confirmación es voluntaria no obligatoria. La estrategia
de arriba de redimir artículos es siempre una mejor alternativa.
Por ejemplo, una mujer había comprado un televisor de $300 de Sears.
En el encuentro con el acreedor apareció un representante de Sears y dijo:
“Confirma o le embargamos el TV.” Ella respondió, “Bueno, embárguelo”. Esto
último era lo que Sears no deseaba escuchar. Entonces, el representante volvió a
decir, “No, usted no entiende- debe confirmar o se lo embargaremos.”La mujer
dijo, “está bien, vale $150 para mi, tómelo o lléveselo” Sears tomó los $150, ella
se quedó con el televisor y todos felices.
81
Recuerda, si confirmas una deuda, estas renunciando a tu derecho a
cancelar la deuda bajo el acta de protección de quiebra y puedes ser demandado
por falta de pago si más tarde no la pagas.
Si ya estás atrasado con una deuda o debes mucho más que lo que vale el
artículo (es el caso de muchos préstamos automotrices donde el valor del auto es
menor al dinero que debes) y estás pensando en confirmar la deuda, te sugiero que
lo pienses mucho antes de hacerlo. Cuando confirmas una deuda en la que ya estas
atrasado estas esforzándote a la vez cuando se supone deberías darte a ti mismo
un nuevo comienzo. Es mucho mejor darte a ti mismo un verdadero nuevo
comienzo cuando te declaras en quiebra entonces solo pagas las deudas y gastos
actuales que tienes, no pagas montos vencidos.
Mucha gente piensa que las medicina prepaga y los montos vencidos de
servicios públicos no pueden ser cancelados y deben ser confirmados. Esto no es
verdad. Cuando incluyes facturas de salud impagas en una quiebra las posibilidades
son que tu proveedor de asistencia médica requerirá que pagues una parte de
futuros montos todo adelantado. Cualquier monto pagado por tu aseguradora te
debe ser reembolsado por tu consultorio médico.
Qué Hacer si Ya has Confirmado Otras Deudas
Como mi amigo Ken Dolan, suele decir, “debería, habría o podría”. Si
confirmaste otras deudas, lo hecho, hecho está y no hay razón para castigarte por
haber confirmado deudas que podría haber sido mejor dejar ir. Recuerda nuestro
lema sobre decisiones monetarias pasadas: Parecía una buena idea en ese
momento.
Ahora, que todavía tienes unas pocas opciones disponibles, las cuales
puedes usar, especialmente si el dinero todavía es escaso luego de que tu quiebra
es rehabilitada. Si tu quiebra fue habilitada menos de 60 días atrás, entregar el
artículo podría ser probablemente tu mejor opción. Una mujer descubrió que luego
de declararse en quiebra su presupuesto familiar es taba ‘pies arriba” con más
dinero saliendo que entrando. Al revisar sus presupuestos descubrieron que si
entregaban uno de los autos, que tenía un préstamo confirmado su presupuesto
todavía estaba fuera de sus posibilidades.
Tienes 60 días del día de tu rehabilitación para cambiar de opinión
sobre cualquier deuda que hayas confirmado. Si te encuentras en este período de
60 días y tú confirmaste otras deudas, pregúntate: ¿que sería lo peor que nos
podría pasar si nos deshiciésemos de las deudas completamente? Luego
pregúntate: ¿que sería lo peor que podría sucedernos si no pudiésemos pagar
esta deuda en el futuro? Las posibilidades son ambas incluido “perder” el articulo.
82
Aún, solo dejar de pagar sobre un acuerdo de confirmación hará que gastes más
dinero en la deuda, aumentar tu estrés financiero y una nueva marca negra en tu
reporte de crédito. Comienza de nuevo mientras todavía sea adecuado para ti.
Entregar un artículo dentro de los 60 días de tu quiebra es una buena
acción a llevar a cabo. Llama a tu abogado en quiebras o sindico o al empleado del
tribunal de quiebra donde tuviste la audiencia con tu acreedor y diles que quieres
entregar el artículo que fue confirmado bajo tu quiebra porque te diste cuenta que
realmente no puedes conservar aquella deuda. Necesitarás volver a mandar tu
“Intención de Confirmación” revisada la cual te costará $ 20.
Una vez envías la “intención de confirmación” revisada la corte llama a
tu prestamista y concreta un día para llevar el articulo. Asegúrate de tener un
recibo firmado y fechado cuando facturas el artículo que estas entregando. Lee
todo o cuidadosamente y no firmes ningún acuerdo que te pudiese hacer
responsable de alguna deuda con este artículo.
Aun si te has declarado en quiebra algunos años atrás puedes salirte de
cualquier acuerdo de confirmación que estés pagando. Cada vez que firmes un
acuerdo de confirmación con un acreedor, el acreedor debe – por ley- presentar los
documentos de confirmación a la corte.
El juez de quiebras luego revisa tu caso y determina si es
razonablemente esperado que pagues la confirmada deuda basada en tu situación
financiera actual. Algunos acreedores, sin embargo, no presentan sus acuerdos de
confirmación en la corte. Tampoco tienen ganas de tomarse el tiempo, o saben que
probablemente careces de dinero para continuar con los pagos . En ese caso te
están tentando a que pagues una deuda que debió ser cancelada bajo tu quiebra. y
utilizan el apego emocional al producto para presionarte a pagar un producto que
vale mucho menos que lo que debes.
Si el acreedor no firmó o presentó tu acuerdo de confirmación
adecuadamente puedes peticionar a la corte para que rechace la confirmación.
Llama a tu abogado o síndico de tu tribunal de quiebras por los detalles a llevar a
cabo en tu caso particular.
Si el acuerdo de confirmación es rechazado el juez decidirá si puedes o
no conservar los artículos confirmados o recibir un reembolso con los pagos
efectuados hasta el momento. En algunos casos, a ciertas personas les ha sido
posible conservar el producto confirmado y recibir un reembolso por el dinero
pagado.
¿Cuándo Conviene Confirmar Una Tarjeta de Crédito?
83
Puedes ser tentado a darte una “ventaja” luego de quebrar
confirmando deuda con una tarjeta de crédito. Para las tarjetas de los centros
comerciales como las emitidas por Sears o JC Penney, los artículos son asegurados
por una “cláusula de interés asegurado” en la letra pequeñita de la solicitud de la
tarjeta de crédito. Confirmando la deuda acuerdas pagar las cuotas vencidas del
artículo asegurado. Esto puede ser o no un buen paso y deberías usar mis dos
pautas de arriba para decidir si confirmar es lo más adecuado para ti.
Pero, ¿qué sucede con una tarjeta VISA®, MasterCard® o American
Express® con un pequeño saldo pendiente? Muchas cosas podrían suceder si
cancelas el saldo antes de tu quiebra o si confirmas la deuda aparte de tu quiebra.
Creo firmemente que lo mejor es dejar todas las tarjetas de crédito. Es muy fácil
usar las para comprar cosas que no puedes pagar ahora en efectivo. Los acreedores
juegan con tus temores queriendo hacerte creer que necesitas una tarjeta para
emergencias. Y te han probablemente convencido de que es verdad, te apuesto a
que miles de veces habrías estado perdido sin tener una tarjeta de crédito en la
cual apoyarte.
Las compañías de tarjetas de crédito han hecho un excelente trabajo
para convencernos – a través de sus esfuerzos de marketing- que necesitamos
tener una tarjeta de crédito-. Cada vez que pienses que debes tener una tarjeta de
crédito es un signo de alerta que estas usando tu crédito como una forma de
financiar un estilo de vida que excede tu presupuesto. Cuando caes en esa trampa
terminas endeudándote de nuevo y creando el mismo ciclo otra vez. Es por ello que
creo que una buena tarjeta de crédito con garantía te servirá tanto o aun más que
una no asegurada. Trataremos el tema de tarjetas de créditos aseguradas y no
aseguradas en el Capitulo 5. Muchos acreedores han terminado para siempre con
sus tarjetas aseguradas o han creado tarjetas aseguradas que te perjudican
financieramente.
Si crees firmemente que debes conservar una tarjeta de crédito que ya
tienes es mejor que reafirmes la deuda a un bajo saldo que liquidar el saldo antes
de presentar. Esta es la razón: si confirmas la deuda el acreedor sabe que tú
intentas saldar esta deuda y tienen previo conocimiento de tu quiebra. Hay una
cosa a la que estar atento, sin embargo, si decides conformar una a tarjeta de
crédito (con o sin saldo). Asegúrate que tu acuerdo de confirmación con el
acreedor especifique claramente que tu cuenta permanecerá activa y será tasada
como una cuenta activa. Si el acuerdo dice que eres “apto para solicitar” crédito
luego que la deuda es liquidada , es mejor que no confirmes la deuda .En esos
casos las posibilidades son que una vez que pagas la deuda el acreedor cancele tu
tarjeta de crédito.
84
Confirmar una tarjeta de crédito puede resultar caro a menos que estés
trabajando activamente para saldar la deuda. Un hombre que vino a verme estaba
muy frustrado luego de haber confirmado una tarjeta de crédito de un centro
comercial. La tarjeta tenía un límite de $500 por lo tanto confirmo la deuda aun
aunque la tarjeta estaba completamente al límite.
El pago mínimo de su tarjeta era de $ 14 al mes. La tasa de interés era
del 21%.cada mes, $8.50 de su pago de $14 iban a los intereses acumulados y $5.50
destinados a cancelar el saldo de $500. A este interés, suponiendo que no agregara
algo más a su tarjeta le tomaría 91 meses – alrededor de siete años y mediocancelar aquellos $500 de la tarjeta de crédito que podría haber cancelado bajo su
quiebra.
La única razón por la que conservo la tarjeta de crédito fue porque
tendría una referencia crediticia positiva en su reporte de crédito.
Afortunadamente vino a verme. Le recomendé que utilizara el DebtBuster Strategy
e incrementara su pago mensual a $22.50. De esta forma cancelaría su deuda en
tres años en vez de siete.
¿Y si tuvieses Saldo Cero en una Tarjeta de Crédito?
No tienes que mencionar tarjetas de crédito en tu hoja de quiebra si no
presentan deudas. Hay una muy buena chance que puedas usar este acreedor para
restablecer tu historial crediticio. Pero existe una posibilidad de que el acreedor
cierre tu cuenta si descubren tu quiebra. Particularmente si te has declarado la del
Capítulo 13, los acreedores pueden cerrar cuentas que has cancelado. Para reabrir
la cuenta, necesitarás la aprobación de tu síndico para pagar la tarjeta de crédito
fuera del plan de repago del Capítulo 13.
Las agencias de informe crediticio ahora venden a los acreedores un
servicio mensual que les provee números de Seguro Social de cualquier persona
que haya presentado quiebra tal mes. Equifax, Banktrupcy Navigation Index ,
Experian Banktruptcy Score y TransRisk Banktruptcy Score otorga a los acreedores
una posibilidad de comparar la lista mensual de cada mes contra los números de
Seguro Social de los titulares de las tarjetas de crédito. Cuando los acreedores
encuentran un titular de cuenta que se ha declarado recientemente en quiebra, a
menudo cerrarán tu cuenta sin ningún aviso. Hacen esto para protegerse a sí
mismos de pérdidas, pero no existe nada mas embarazoso como invitar a tu jefe a
almorzar o intentar comprar algo con una tarjeta de crédito que no incluiste en tu
quiebra, solo para descubrir que el acreedor ha cancelado tu tarjeta.
Algunos consumidores también han descubierto que sus acreedores
han mencionado sus cuentas como “canceladas bajo quiebra” aun aunque la
85
cuenta no fuese incluida en la quiebra. Si esto te sucede especialmente si has
trabajado duro y has gastado cientos de miles de dólares cancelando tal deuda,
existe una estrategia que podría convencer al acreedor para reabrir tu cuenta.
Llama al departamento de servicio al cliente del acreedor y pide el
número de teléfono de las oficinas corporativas. Llama a las oficinas y pide el
nombre y dirección de director de atención al consumidor .luego, envía esta breve
carta, certificada y con aviso de recepción:
(Fecha)
[Nombre del Director]
Director de atención al consumidor
[Dirección}
[Ciudad, Estado, código postal]
Re: [tu número de cuenta]
Estimado [Nombre de director]:
He sido cliente suyo desde [fecha de apertura de la cuenta], con mi
cuenta al día.
Mientras que me vi forzado a declararme en quiebra el [fecha de
rehabilitación de quiebra], mantuve su cuenta fuera de mi quiebra porque valoro
mi relación con usted y no quise incluir su compañía en ella.
[Agrega un párrafo aquí explicando el estado de tu cuenta con ellos,
algo como “mi cuenta fue cerrado por sus agentes tal y tal día” o mi cuenta
figura erróneamente en mi reporte de crédito como haber sido cancelada bajo
quiebra, pero esto no es correcto.”]
Debido a que he sido cliente suyo por [número de años que has sido
cliente], desearía realmente poder mantener esta cuenta activa y le escribo para
pedirle que la reabra.
Entiendo que puede ser reacio a abrir una cuenta a alguien con una
reciente quiebra en su reporte de crédito, sin embargo, creo que puede minimizar
su riesgo si me otorga un límite de crédito de [$500 o el actual saldo de la cuenta,
el que sea mejor].
86
Aprecio que de una oportunidad a un cliente de mucho tiempo que está
trabajando para restablecer [su] crédito y confío que restablecerá mi cuenta
dentro de los 30 días.
Atentamente.
[Tu nombre]
Esta carta le permite a tu acreedor saber que tienes buena voluntad y
no van a correr riesgo alguno.
No importa qué decisión has tomado con respecto a confirmar una
deuda, no te castigues. Cualquier decisión tomada fue lo mejor para ti en ese
momento. Ahora da los pasos necesarios para asegurarte que tu confirmación esta
ayudándote a restablecer tu crédito. Chequea tus reportes de crédito para saber
cómo la cuenta confirmada está siendo reportada. Debería mostrase como activa
si efectuaste los pagos a tiempo desde tu quiebra.
Atrasarse En Deudas Confirmadas
No estás solo si tuviste un acreedor que te presione a firmar un acuerdo
de confirmación aun cuando no pensaste que sería posible para ti realizar los pagos
que el acreedor estaba reclamando. Una mujer compartió su historia:
Le comunicamos a nuestro abogado que queríamos nuestros dos
vehículos porque los usábamos a ambos. Firmamos los acuerdos de confirmación
con los bancos a pesar de que mi esposo no tenía trabajo y yo me encontraba
trabajando pero lista para abandonar por causa de mi embarazo.
No sorprende que esta mujer y su marido se atrasaran en la
confirmación de los acuerdos. Si sospechas que estas tardando demasiado para
ponerte al día con tus pagos de confirmación, primero fíjate si puedes cancelar el
acuerdo o si existe la posibilidad que el acreedor no presente tu documentación de
confirmación a la corte.
Si ninguna de las opciones es adecuada para ti fíjate en las estrategias
del Capítulo 12 para ver qué cambios puedes realizar en tu plan de gastos para
ponerte al día. Una vez hayas agotado todas las otras opciones puede que no
tengas otra opción más que entregar el artículo que confirmaste. Si te enfrentas a
esta posibilidad llama al acreedor y ve si ellos quieren el articulo a cambio del
completo perdón de la deuda .esto es altamente improbable , pero vale la pena
consultarlo. si el acreedor no quiere de vuelta el articulo fíjate si puedes venderlo y
arreglar un plan de repago por el saldo de la deuda. Otra forma puede ser que el
87
acreedor podría embargar el artículo, rematarlo, y cargarte a ti el saldo de la
deuda. Sin embargo, este es el último recurso porque el embargo aparecerá como
una gran marca negra post – quiebra en tu reporte de créditos, por lo tanto agota
todas las demás opciones primero.
Una vez que hayas cancelado una buena parte de la deuda vendiendo el
artículo que confirmaste puedes respirar un poquito más si le pides al acreedor que
extienda el saldo pendiente para que el pago mensual pase a ser la mitad de lo
acordado en el acuerdo de confirmación. No te preocupes si el acreedor obstaculiza
el proceso. No des el brazo a torcer y hazles saber que ese pequeño monto es todo
lo que puedes pagar cada mes y presiónalos para que colaboren contigo. Tienes la
situación en tus manos no así el acreedor. Como regla general obtendrás más
dinero vendiendo el artículo por ti mismo y destinar el dinero para cancelar la
deuda.
Es más que probable que puedas terminar con una pequeña marca
negra en tu reporte de crédito al atrasarte en los pagos bajo el acuerdo de
confirmación .no es la mejor cosa del mundo tener una o dos anotaciones
atrasadas de 30 o 60 días en tu reporte luego de tu quiebra. Pero sería mucho peor
una anotación de 120 días, un registro de pagos atrasados de 30 días o un embargo
en tu reporte de crédito. Es mejor que compenses la pérdida, te deshagas del
artículo y trabajes para pagar la deuda con un cronograma que puedas solventar de
manera de sentirte seguro financieramente otra vez.
Revisa las deudas que has confirmado y fíjate si deberías cancelar tu
acuerdo de confirmación, retornar el articulo o acelerar el pago con el DebtBuster
Strategy. Escribe cada deuda que has confirmado y considera tus opciones. Podrías
ahorrarte cientos de dólares en intereses- e incontables horas de insomnio.
Si te encuentras en el plan de repago de la quiebra del Capítulo 13 y te
has atrasado en los pagos o en alguna deuda que no fue incluida en tu quiebra
habla con tu abogado y evalúa las opciones existentes para modificar tu quiebra.
Ahora concentrémonos en cualquier otra deuda pendiente que no
fueron cancelables bajo tu Capítulo 7, deudas que elegiste confirmar o deudas no
incluidas en tu plan de repago del Capítulo 13.
Pagar Deudas Pendientes
Ahora que estás apartando una parte del dinero que gastabas en las
cuentas en una cuenta de ahorros, ¿qué deberías hacer con el resto del dinero?
Pagar tus cuentas pendientes de forma sistemática que no te deje corto de dinero.
88
No trates de utilizar tu efectivo extra azarosamente hacia una cuenta u
otra y no pospongas abrir una cuenta de ahorros para poder salir de la deuda más
rápidamente. En vez de ello, usa el siguiente Debtbuster Strategy. No solo
eliminarás tus deudas más rápidamente sino que pagarás menos intereses
también. Comienza por colocar todas tus deudas pendientes sobre la mesa y te
mostrare como recuperarte de la quiebra y terminar con el ciclo de deuda – para
siempre.
Poner el DebtBuster Strategy a Trabajar para Ti
Encontrarás una Hoja de ejemplo del DebtBuster Strategy en la página
91. Puedes hacer una copia de esta página para usarla como hoja de trabajo. Sobre
esta Hoja anota todas las deudas pendientes, sus saldos, y las tasas de interés que
poseen en las columnas A, B y C. Divide el monto que debes en la cuenta por 12.
Escribe ese monto en tu lista en la columna D. Luego, escribe el monto del recargo
mensual en la columna E. agrega el pago principal (D) y tu recargo mensual (E)
juntos e ingrésalos en la columna F. esta es la cantidad que necesitaras pagar cada
mes si quieres liquidar totalmente esa deuda en el término de un año.
Por ejemplo, digamos que el saldo de tu primera deuda es de $1200.
Dividido por 12, tu pago principal seria de $100. Si pagas un 20 % de interés estas
pagando $20 pesos de recargo cada mes. tu pago mensual combinado (principal y
con recargo) sería de $120 si quieres liquidar tu deuda en un año.
¿Necesitas Más Tiempo para Pagar tus Deudas?
No te preocupes si no puedes pagar todo estos montos de una vez.
Puedes tener aun más deuda luego de tu quiebra de lo que puedes ser
razonablemente cancelado en un año. Esto está bien. Ahí es donde la última
columna del Debtbuster Strategy entra en juego. Puedes empezar a saldar tus
saldos más rápidamente pagando lo pagos mensuales mínimos de tus cuentas mas
el interés agregado a la cuenta de ese mes. Agrega estos montos y anota el total en
la columna G.
Por ejemplo, digamos que tu pago mínimo mensual es de $30 y tu
interés es de $20. Si puedes paga $ 50 este mes: el pago mínimo mas los $20 de
interés acumulado. Si lo haces así tu total pago mensual mínimo es principal
porque has pagado el interés por separado y el próximo mes tu saldo será de $30
pesos menos , en vez de $10 menos. Recuerda pagar esa misma cantidad cada mes
($50 en este ejemplo) aun si tu acreedor disminuye el monto de tu pago mínimo
mensual. Los acreedores bajan el pago mínimo para ganar más intereses.
89
¿Todavía demasiado por pagar? entonces empieza con menos, solo
pagando el pago mínimo mensual anotándolo en la columna H. paga los pagos
mínimos de todas tus otras deudas y asigna todo el dinero extra que puedas para
pagar la deuda con la tasa de interés más alto primero. Por ejemplo, si tu pago
mínimo mensual es de $80 en la deuda con la deuda de la tasa de interés más alta,
entonces paga $80 sumando algo extra que puedas ese mes. Encontraras sólidas
estrategias para “encontrar” el dinero oculto de tu presupuesto en el Capitulo 12.
Cuando tu primera deuda es liquidada recompénsate a ti mismo con un
regalo, en ese monto, luego continua pagando los mismos $80 para tus cuentas.
Esta vez toma los $80 para la ahora liquidada deuda y utilízalo para la deuda con la
tasa de interés más alto que sigue. Estos $80 serán adicionales a l pago mensual
mínimo que ya estas efectuando en esa deuda. Esto te ayudará a cancelar tu deuda
más rápidamente.
Existe un gran dilema sobre que deudas deberían pagarse primero: si
aquellas con las tasas de interés más alta o las de saldo más pequeño. ¿Mi
recomendación? Usa la estrategia que más se adecúe a ti.
Pagar Las Cuentas con las Tasas de Interés más Alta en Primer lugar
Si quieres reducir el monto de interés que destinas cada mes, comienza
pagando los altos intereses de tus tarjetas primero. Las tarjetas de los centros
comerciales y tarjetas de gasolina son probablemente el lugar para empezar ya que
generalmente tienen una tasa de interés muy alta. Observé la parte inferior de mi
cuenta de Fashion Bug un mes años atrás y noté que habían anotado la Tasa
Correspondiente anual” al 2.9% pero también tenían una “tasa de porcentaje
anual” que ¡figuraba como 85,8%! Cuando consulté el acreedor me respondió que
esa era la tasa que te podrían anexar cuando la cuenta es morosa. ¡No es de
extrañar que la gente quiebre!
Una vez que pagues tus costosas cuentas de tarjetas del centro
comercial y gasolina liberarás aun más efectivo para pagar tus otras cuentas. Paga
el pago mínimo de tus otras cuentas (o $5 o $10 con las cuentas sin pago mínimo)
cada mes. Liquidar la cuenta con la tasa de interés más alta te ahorrará más dinero
a la larga, por lo que es el método que recomiendo usar.
90
DEBTBUSTER STRATEGY
A
Deuda
a:
1.Tarjeta de
Crédito ABC
2.
B
C
D
Saldo Pendiente
Tasa de
Interés
1/12
Principal
$1200,00
20%;
$100
$240/año
E
F
G
H
Interés
Mensual
Pago
Interés Pago
Req.
Mensual Req.
$20
$120
$50
$30
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
91
Pagar la Cuenta con el saldo más Pequeño en Primer Lugar
Psicológicamente, sin embargo, si liquidas tus cuentas con el saldo más
pequeño en primer lugar te puedes sentir mejor. Algunas personas quieren tener
evidencia física de su progreso que ciertamente obtienes cuando puedes decir “¡otra
cuenta totalmente cancelada!” Si este es tu caso toma la cuenta con el saldo más
pequeño y liquídala primero. Si tienes varias cuentas con el mismo saldo pequeño
vencido paga la cuenta con la tasa de interés más alta en primer lugar.
Una vez pagas una cuenta, continúa usando tal dinero para pagar o
acelerar el pago de tus otras cuentas. Añade el monto que habías estado pagando en
aquella cuenta al monto que le envías a uno de tus pendientes acreedores,
preferiblemente al siguiente acreedor con la tasa de interés más alta. Por ejemplo, si
pagas $35 a tu dentista, una vez cancelada puedes comenzar a pagar un extra de $35
en tu préstamo estudiantil. Esto causa un efecto cascada ayudándote a pagar tus
otras deudas aun más rápidamente. Las posibilidades son que dentro del año
tendrás una vida libre de deudas y en camino nuevamente. Sin embargo, esto solo
funciona, si decides recortar tus tarjetas de crédito o los pones en el congelador. No
puedes salir de las deudas si agregas más deuda a la que ya tienes.
Observa, la Hoja del DEBTBUSTER STRATEGY de la página ….. Por un
minuto. Como puedes ver una forma de llevar la cuenta del monto que estas
pagando en tus deudas es escribir el monto en la columna inferior de la tabla. Trata
siempre de pagar al menos ese monto total cada mes pase lo que pase.
Resiste la tentación de gastar el “extra dinero fundamentado” en nuevas
cosas hasta que tu antiguas deudas sean canceladas. No tienes que negarte a ti
mismo completamente, sin embargo. Puedes recompensarte el mes siguiente a la
que cancelas una deuda con algo especial que cueste la mitad de lo que estabas
pagando por la deuda cada mes. de esta forma, cada vez que abandonas otra deuda
te aprecias a ti mismo con algo de un valor incrementado. Aun mejor, enloquécete y
encuentra una forma gratis de recompensarte a ti mismo y toma aquel dinero extra
de tus ahorros para algo realmente especial - como ¡unas vacaciones todo incluido!
92
Existe otra razón que es importante para dar seguimiento a cuánto
dinero gastas originalmente hacia tus deudas. A medida que tus saldos decaen las
compañías de tarjetas de crédito reducen tus pagos mínimos requeridos. No te
salgas de tu estrategia y comienza a pagar el nuevo pago mensual mínimo que figura
en tu cuenta. Continúa pagando al menos el monto que figura en la última columna
de la hoja de tu DebtBuster Strategy para asegurarte que sigas pagando tus deudas
de una manera sistemática.
Si actualmente te encuentras atrasado con alguna deuda comienza por
poner cualquier centavo extra para poner al día tus cuentas atrasadas , antes de
destinarlos a los intereses.
Si quieres usar tu Debtbuster Strategy en la computadora recomiendo
usar Quicken, Excel o cualquier otra hoja de cálculo. Enumera tus tarjetas de crédito
una por una en la computadora con la deuda con la tasa de interés más alta arriba y l
adeuda con la tasa más baja en la inferior (o de el saldo más alto al más bajo
depende el método que prefieras usar). De esta forma siempre sabes a que deuda
deberías destinar dinero extra cada mes. Una vez pagas la deuda con la tasa de
interés más alta, bórrala y comienza a pagar más hacia la deuda con la tasa de
interés más alta que le sigue en la lista.
Se, que habrá momentos en los que realmente quieras comprar alguna
cosa . Y lo puedes hacer – en efectivo- usando los ahorros que comenzaste a guardar.
Haz el compromiso de no usar crédito en este momento. En vez de ello,
acostúmbrate a desarrollar nuevas y saludables hábitos financieros .Te garantizo que
si postergas tus compras por un año y sigues el Debtbuster Strategy te encontraras a
ti mismo en forma financieramente, aumentando tus ahorros, sin deudas, y
pudiendo pagar en efectivo todo lo que quieras comprar.
Puedes usar aun el Debtbuster Strategy a la inversa. Simplemente
enumera un artículo que quieres comprar en la lista con el monto que constaría.
Cada mes ahorra una parte del costo de la compra. Cuando tu DebtBuster Strategy te
muestre que has ahorrado la compra, el precio, ve y cómpralo en efectivo. Nunca
más pagaras cuotas atrasadas, multas o un centavo en interés si adoptas esta
estrategia para tus compras.
Devolver tus Préstamos Estudiantiles
Las posibilidades son, como mencione anteriormente, que tus préstamos
estudiantiles no fueran cancelados bajo tu quiebra. Si te has declarado la del
Capítulo 7 o si todavía debes dinero de préstamos estudiantiles que te encontraba
pagando bajo una quiebra del Capítulo 13 finalmente tendrás que elaborar un
93
cronograma de pago o tus préstamos continuarán figurando como morosos en tus
reportes de créditos (si te habías atrasado antes de tu quiebra) Una vez efectúes el
último pago bajo el plan de pago del Capítulo 13 el prestamista de tu crédito
educativo se hará cargo de los pagos desde tu sindico hasta que la deuda sea
cancelada totalmente.
Si te has declarado la del Capítulo 7 contacta inmediatamente al
prestamista de tu beca para verificar si tus préstamos fueron o no cancelados.
Cuando te encuentras con un cronograma de pago ofrece a pagar la mitad de lo que
ellos proponen pagar cada mes y lleva a cabo un plan mensual que puedas afrontar.
Si te has atrasado en tus préstamos estudiantiles y no fueron cancelados
bajo tu quiebra (recuerda solo por mencionarlo en tu cronograma de pago ¡no lo
hace cancelable!) Contacta a tu prestamista lo antes posible. Recuerda cuánto antes
comiences a crear un historial crediticio positivo para tus deudas pendientes, mejor
resultará a largo plazo si decides financiar un automóvil o comprar una vivienda.
No entres en pánico, si el dador del préstamo estudiantil te demanda el
pago total o un pago mensual más elevado del que puedes afrontar. En vez de ello,
es cribe una carta al prestamista y explícale exactamente cuánto crees que puedes
razonablemente pagar cada mes. Aquí tienes un ejemplo que puedes usar:
(Fecha)
[Ciudad, Estado, código postal
Re: número de Seguro Social y /o numero de préstamo]
Estimado Señor/señora:
He descubierto recientemente que el préstamo mencionado
anteriormente no fue cancelado bajo mi quiebra de la fecha [fecha de tu
rehabilitación].En este momento me es posible pagar [monto que tu SABES que
puedes pagar cada mes] por mes esta deuda.
Me encantaría poder elaborar un plan de pago directamente con usted
para poder cancelar la deuda totalmente. Confío en que este monto mensual resulte
satisfactorio. Por favor envíeme una libreta de pago para poderle otorgar una hoja de
ingreso de cada pago que presento. Como acto de buena fe he adjuntado un cheque
con el monto de [monto que SABES que puedes pagar cada mes] como primer pago
del préstamo. Aprecio su atención en permitir que la deuda sea pagada
Atentamente,
94
[Tu nombre]
Recuerda: tus prestamistas quieren su dinero de cualquier forma que les
resulte conveniente. Alegremente establecerán un plan de pago que funcionará para
ti.
Consolidar Tus préstamos Estudiantiles
Otra manera de poder actualizar tus préstamos estudiantiles es
consolidarlos bajo una de los programas federales de consolidación de préstamos
estudiantiles. Si te has atrasado en tus prestamos y el Ministerio de Educación tiene
tus préstamos llama al 800 /621-3115 para averiguar las opciones de consolidación.
Este no es el sistema automático más amigable (¡la voz de la computadora necesita
escuela de servicio al cliente!) pero finalmente obtendrás tus respuestas si provees la
información requerida.
Existen dos programas federales que pueden ayudarte a consolidar tus
prestamos: el Centro de Consolidación de Préstamos que trata el Programa de
Consolidación de Préstamo Federal directo William D Ford (800 557-7392); y la Red
Centro de Consolidación que trata el Programa de Consolidación de Préstamo Salle
Mae (800/338-5000).Una vez que consolidas tus préstamos, no te puedes retrasar
nunca más. Por lo tanto si estas pensando volver a la escuela en un futuro cercano ,
quizá no quieras consolidarlos.
Lo bueno de esto es que con estos programas de consolidación puedes
obtener una tasa de interés más baja de la que estás pagando ahora. Sin embargo, si
la tasa de interés es más alta sobre cualquiera de estos préstamos estudiantiles pues
elegir no consolidar tal préstamo para no terminar pagando intereses extras.
La tasa de interés del programa de consolidación Ford tiene un tope y
puede ser ajustada solo anualmente. La tasa de interés variable que ellos cargan no
puede exceder el 8.25% si tomaste el préstamo o el 9% si eres padre y el préstamo
es uno ADICIONAL.
Si estas interesado en consolidar tus préstamos estudiantiles llama a
estas organizaciones y pide información y averigua cual de tus préstanos cumple los
requisitos para el programa. Cada uno de ellos te enviará un folleto explicativo de
sus programas. El programa Ford ofrece cuatro diferentes opciones de pago:
1. Plan de pago de ingreso eventual. Si pediste prestado dinero como
estudiante puedes usar esta opción donde tu pago mensual está basado en tu
ingreso anual, el número de personas en tu familia y el monto de tu préstamo. Los
pagos suben o bajan con tu ingreso y tienes hasta 25 años para pagarlos. Pasados los
25 años cualquier saldo es perdonado, aunque puede ser imponible.
95
2. Plan de pago estándar. Bajo este plan pagarás un monto fijo de al
menos $50 al mes de hasta por 10 años. Fíjate que la frase clave aquí es de “hasta
por”. no hay garantía que tomaras los 10 años enteros en pagar tu préstamo .Ford
calcula tu actual monto de pago y plan de pago de cuerdo al monto de tu préstamo
por lo tanto tendrás que ir y venir muchas veces con ellos para acordar un pago que
puedas afrontar.
3. Plan de pago extendido. Este plan te otorga de 12 a 30 años para
pagar tus préstamos estudiantiles y es el que yo recomendaría. Pagarás al menos $50
al mes pero tu pago será definitivamente menor que lo seria bajo el plan de pago
estándar. p puedes también pagar algo extra cada mes, cuando tienes dinero extra.
Esto te ayudará a ahorrar intereses que pagaras a través de los años.
4. Plan de pago Graduado. Como el plan de pago extendido, este plan te
otorga de 12 a 30 años para pagar tu préstamo. Sin embargo, tu pago comienza bajo
y se incrementa gradualmente cada dos años. Ya que no hay garantía que tu ingresos
se incrementen, recomendaría utilizar el plan de pago extendido en esta
oportunidad.
Cuando pides información de parte del que consolide el préstamo
estudiantil llena el cupón para pedir una solicitud y un estimativo de cuánto podría
ser tu pago mensual bajo este programa. Harán los cálculos y te enviarán una
estimación sobre cuál sería el monto de los pagos bajo cada plan de pago. Si eres
aprobado, solo tendrías que hacer un solo pago mensual por todos los préstamos
estudiantiles que hayas consolidado.
Trabajar con el Natural Flujo y Reflujo del Dinero
Cuando das un paso hacia adelante, recuperándote para poner al día
tus finanzas, un paso a la vez, encontraras que tu efectivo fluye y crece mes a mes.
Sí, puedes tener contratiempos temporarios de vez en cuando .Es el normal flujo y
reflujo del dinero. Es por esto que has empezado a ahorrar. No te desesperes. Usa
tus ahorros aun fuera del flujo y reflujo. En cualquier momento tu situación
financiera comienza a parecer sombría recuerda tu abundancia y tu prosperidad.
Siéntate tranquilamente por 20 minutos y revisa tus finanzas. Mientras lo haces
hazte estas cuatro preguntas:
1. ¿Estás haciendo to do lo posible para restablecer tu futuro
financiero?
2. ¿Hay algo que estés haciendo – algún lugar que te encuentres
gastando dinero- que puedas reducir, temporariamente, hoy, para que tu dinero
vuelva a fluir?
96
3. ¿Qué acción puedes realizar hoy para mejorar tu situación
financiera?
4. ¿Dónde no estás actuando con 100 % de integridad en tu vida
financiera por temor a no tener suficiente o temor a perder algo?
1. Abastécete de artículos hogareños no perecederos, compra artículos necesarios
que has pospuesto o paga por adelantado los servicios públicos.
2. Establece un plan de ahorros sistemático y comienza a ahorra algo del dinero que
le pagabas a los acreedores, para lograr una reserva de efectivo.
3. Asegúrate de que ningún acreedor trate de cobrar deudas canceladas.
4 .Asegúrate de cualquier cheque devuelto pendiente que fuese liquidado o pagado
5. Presta atención a cualquier formulario de impuestos 1099C que recibas y ponlos
con tus impuestos para presentarlos este año.
6. Reconsidera las confirmaciones y cambia cualquier acuerdo de confirmación que
ya no puedas llevar a cabo.
7 .Crea un “posible” plan de pago para otras deudas pendientes usando el
DebtBuster Strategy.
8. Consolida cualquier préstamo estudiantil que no fuesen cancelado bajo tu
quiebra.
97
Capítulo 4
Termina con el Ciclo de Deuda - ¡para siempre!
Una vez tus reportes de crédito se encuentren en camino y has elaborado
una estrategia para pagar tus deudas existentes estas casi listo para comenzar a
restablecer tu crédito pero primero necesitas asegurarte que estas estableciendo tu
crédito por la razón correcta.
No estás solo si utilizas el crédito como una soga para poder comprar las
cosas que quieres en la vida. Pero si no tienes cuidado el nuevo crédito puede ser
una pesada ancla para una nueva deuda. Comencé a restablecer mi crédito con las
mejores intenciones, pero me encontré con cerca de $1500 en deuda de tarjeta de
crédito, cinco años después de mi quiebra.
Afortunadamente, estudiando y buscando todo lo que podía sobre crédito,
deuda y prosperidad, me convertí en un más inteligente consumidor de crédito .Y tú
también puedes si usas los tips de este capítulo como pautas para tu futuro
financiero.
Como Convertirse en Consumidor de Crédito Inteligente
Ser un consumidor de crédito inteligente no es tan difícil como puedes
creer. Existen ciertas reglas para crédito que te ayudarán a tomar las mejores
decisiones posibles .Conocer esta información – y seguir estas reglas te ayudarán a
convertirte en un mejor usuario de crédito:
1. Chequea todas las ofertas de crédito que recibes para observar que
banco figura como emisor. Las verdaderas tarjetas de crédito son emitidas por los
bancos .todas las solicitudes de tarjetas de crédito deben destacar claramente el
nombre del banco emisor. Cualquier ofrecimiento que no mencione claramente esta
98
información es estafa, que no ofrece tarjetas de crédito verdadrea.fui víctima de una
de estas estafas, poco después de declararme en quiebra.
2. Siempre compara las tasas de interés de las diferentes tarjetas para
poder saber qué interés estarás pagando si terminas arrastrando un saldo.los
centros comerciales y las tarjetas de crédito por catalogo tienen tasas de interés más
altas. Siempre será mejor que uses tarjetas de crédito bancarias como (VISA® o
Mastercard®) que una de un centro comercial.
3. Evita ofertas como “Compra ahora, Paga luego” lo que puede
resultarte muy caro. Muchos de nosotros sacamos ventaja de los ofrecimientos
“compre ahora pague luego” porque consideramos que tendremos el dinero al
momento de pagar la cuenta. Pero a menudo, ese no es el caso. Muchos de los
ofrecimientos compre ahora pague luego” no cargan intereses siempre que pagues
el saldo en su totalidad antes que el periodo sin pagos finalice pero si no pagas la
cuenta totalmente para esas fecha , serás recargado con intereses atrasados. Estas
ofertas solo tienen sentido si divides la cuenta por el número de meses del periodo
“sin interés”, comienza a realizar aquellos pagos iguales ahora y paga la cuenta
totalmente antes de que el periodo sin pagos finalice. De esta forma puedes comprar
el artículo a través de unos pocos meses sin pagar interés. si todo lo que haces es
efectuar el pago mensual mínimo que el acreedor estipula como obligatorio
terminarás afectado con fuertes intereses.
4. Lee siempre la letra pequeña. Comenzando hoy hazte tiempo para leer
la letra pequeña de cualquier solicitud de crédito así como cualquier información
que te alerte de cambios en la forma que los acreedores negocian contigo. Los
acreedores a menudo te enviarán comunicados que te alerten de cambios en tu
acuerdo el cual tendrá efecto si no les comunicas que lo rechazas. Esta es la forma en
que los acreedores “de repente” elevan tu tasa de interés sin advertir por ejemplo.
Ellos sí nos avisan pero muchos de nosotros no siempre leemos las advertencias que
recibimos. Siempre que recibas algo de un acreedor, léelo detenidamente. Para la
información que recibas sobre cambios en tus actuales tarjetas de crédito o para
nuevas solicitudes de tarjetas siempre hazte estas importantes preguntas:
•
•
¿Qué tasa de interés me cobrarán? Si la tasa de interés es
demasiada exorbitante llama al acreedor y quéjate. si se niegan a
bajar la tasa hazte un gran favor y cierra la cuenta, paga la deuda y
usa una tarjeta de una compañía que realmente valore tu negocio.
¿Cuál es el periodo de gracia antes de que las pagos que realizo
comiencen a acumular intereses . Deberías tener a l menos 25
días para pagar tus cuentas antes de serte anexados intereses. con
99
•
un periodo de gracia de 25 días recibirás 15 resúmenes de cuenta
de la tarjeta durante el año. Muchos acreedores están trabajando
con periodo de 20 días de gracia. Esto significa que recibirás 18 o
19 resúmenes de cuenta de tarjeta durante el año- lo cual puede
desordenar tus finanzas familiares si has presupuestado el pago de
una tarjeta de crédito por mes.
¿Qué otras tasas o multas podrían cobrarme? Conoce cuanto
tendrás que pagar si te excedes en el límite de crédito, cuánto
tendrás que pagar si tu pago se atrasa o si expides un cheque sin
fondos. Si todavía no te queda claro lo que lees, llama al acreedor y
pregúntale. Asegúrate que todas las preguntas sean contestadas y
estés conforme antes de comprar.
5 .Siempre chequea cual es la tasa de interés vigente sobre cualquier cosa
que compres de crédito. La tasa de interés que está incluida en el material que
recibes con las solicitudes de tarjeta de crédito está frecuentemente desactualizada,
usualmente un año o más. Asegúrate de conocer exactamente cuál es la tasa de
interés actual antes de firmar en la línea de puntos y ten cuidado de las tasas
tentadoras que surgen luego de seis meses. Si no puedes averiguar la tasa
de interés actual con el material leído llama a un representante de servicio
al cliente acreedor y pregunta. Asegúrate de saber exactamente a cuanto
se elevaría la tasa de interés si te atrasaras con el pago – y por cuánto
tiempo esta tasa de interés más alta permanece una vez comienzas con los
pagos a término nuevamente. Algunos acreedores bajaran tu tasa de
interés luego de dos o tres pagos; otros harán que pagues la tasa de interés
más alta por un año o más.
6. Ejerce tu derecho a cambiar de opinión sobre comprar a crédito. Si
efectúas una compra importante a crédito (como financiar nuevas ventanas), tienes
tres días hábiles desde el día que firmas el contrato para cancelarlo y recupera el
dinero depositado.
7. Pon aparte el dinero para la compra a crédito para el hogar antes de
comprar. De todas las grandes reglas para usar crédito, esta probablemente sea la
más difícil de llevar a cabo. Todos hemos estado alguna vez en la posición de hacer
una compra de emergencia a crédito. También hemos comprado algo a crédito por
placer (vacaciones, un presente) y disponíamos del dinero apartado para poder
pagarlo. Como consumidor de crédito inteligente es importante recordar que no
quieres agregar nueva deuda a tus gastos actuales. Si quieres comprar algo a crédito
100
por placer averigua cuánto cuesta comprar lo que quieres y aparta el dinero cada
mes para lograr tu objetivo. Si tienes una emergencia, carga lo que tengas que cargar
y nada más hasta que tu saldo sea pagado. Deja cualquier compra a crédito
adicional, no importa cuán grande o pequeña sea - puede parecer duro, pero mi a
pesar de parecer descabellada mi idea tiene sentido. Cuando converso con personas
que están sumergidas en deudas puedo averiguar fácilmente el problema con las
tarjetas de crédito efectuando un trabajo de detective. Observando sus resúmenes
de tarjetas, puedo señalar que para el primer mes llevaban un saldo luego de meses
o años de pagar el saldo completamente. Usualmente aparecía alguna emergencia
que hacía que compren algo sin tener el dinero en ese momento. Pasajes para visitar
un pariente enfermo, un nuevo electrodoméstico o reparaciones al coche
encabezaban la lista. Al examinar más profundamente puedo observar unos pocos
meses más hasta que el considerable pago mensual que estaban efectuando de
repente se transforma en el pago mínimo. Allí es cuando la segunda emergencia
aparece, pero para ese entonces habían acumulado más deuda de lo que podrían
pagar en un periodo de pocos meses.
8. No hagas caso a cualquier argumento de venta que postule “tienes que
comprar ahora o te pierdes esta gran oportunidad “Crecí en una familia dueña de
una empresa familiar y aprendí una importante lección: siempre puedes comprar lo
que quieres a un precio “súper rebajado”. Nueve veces de diez aquel precio rebajado
esta todavía disponible, “justo para ti”. ¿Por qué? Porque quieren el negocio. Aun si
no te lo venden al precio que te estaban ofreciendo, siempre lo puedes adquirir en
algún lugar más. No te sientas presionado de que tienes que “comprar ahora o
¡pagar más tarde”. Nunca permitas que alguien te intimide en creer que de que
tienes que comprar algo ya.
9. Usar planes de pago por adelantado en vez de crédito. Los consumidores
de crédito inteligentes saben todos muy bien que la mejor forma de usar un crédito
es precisamente no utilizarlo en absoluto. Muchos comercios dieron marcha atrás
con el tradicional plan de pago por adelantado creado años atrás, pero la tendencia
ahora es volver al crédito nuevamente. Walmart por ejemplo, finalizó con su
programa número 44 de pago por adelantado antes de las Fiestas de 2006. Con el
pago por adelantado haces un depósito y continúas pagando tu compra – sin cargos
de intereses. Cuando finalizas el último pago el comercio te otorga tu mercadería.
Otros minoristas nacionales y regionales todavía ofrecen un programa de
pago por adelantado de 30 días, como Sears, TJ Maxx, AJ Wright y Burlington Coat
Factory. Jostens, los fabricantes de anillos de clase, ofrecen un plan n de pago por
adelantado de cinco meses para escuela secundaria y universidad y Kmart ofrece un
101
programa de pago adelantado de 60 días para mercadería. Anima a los comercios
donde realizas tus compras para que ofrezcan o continúen ofreciendo programas de
pago adelantado para terminar con el ciclo de deuda - ¡para siempre!
10. Aléjate de “las opciones de pago mensual” para mercancías y servicios
que compres y haz tus compras basadas en el precio total. Es siempre más fácil
comprar algo por solo tres fáciles pagos de $9.95” que comprar algo por $ 25.95.
Pero los planes de pago tienen un precio. Aquel mismo artículo que podrías pagar en
un pago de $25.95 te costará $29.85- ¡casi el 15% más!
***
Como puedes ver toma muy poco tiempo convertirte en un consumidor
de crédito inteligente – pero el conocimiento que adquieres podría ahorrarte
cientos o aun miles de dólares. Primero domina algunos detalles prácticos del
crédito. Luego comienza a explorar algunas de los caminos para poder terminar con
el ciclo de deuda que te causa preocupación sobre el dinero. Para ayudarte a
comenzar incluí algunos tips para terminar con el ciclo de deuda. Estos tips son
tomados de mi libro Break the Debt Cycle- for good! Muchos de los 10 tips que vas
a leer están basados en principios de prosperidad. Te animo a que intentes con
todos los que puedas hoy. Cada mes exígele a tu zona de confort un poquito
añadiendo uno o dos. Te verás gratamente sorprendido que estos tips pueden
realmente ayudarte a terminar con el ciclo de deuda de una buena vez. Si usas
estos tips no solo estarás libre de deuda sino que también puedes desarrollar una
nueva manera de pensar sobre el dinero, el crédito y la deuda.
Mientras cancelas tus deudas pendientes y abres una cuenta de ahorros
para pagar cosas por las cuales usarías una tarjeta de crédito (ver capitulo 3), tienes
unos meses para poner a trabajar estos tips para ti. Puedes lograr no tener deudas
y permanecer libre de ellas si sigues estos prácticos y metafísicos tips.
Resultado, el dinero es energía. Nada más, nada menos. No tiene ningún
poder para controlar nuestras acciones – solo nuestros pensamientos controlan
nuestras acciones .Nuestros pensamientos sobre el dinero usualmente recaen en
una de tres etapas. En la última parte es donde nos encontraremos la mayoría de
nosotros. Allí es donde gastamos nuestra energía y tiempo preocupándonos y
hablando sobre problemas de dinero. Donde nos pasamos la mayor parte del
tiempo diciendo cosas como “no voy a tener suficiente dinero para…”
102
Puedes dar el primer paso para terminar con el ciclo de deuda elevando
tu pensamiento. Puedes empezar a elevar tu pensamiento hacia la nueva etapa
estableciendo metas para ti mismo. Esta segunda etapa es donde gastamos energía
y tiempo diciendo cosas como, “quiero lograr esta meta que me propuse, PERO, no
tengo dinero…”si te encuentras en esta etapa felicítate .ya estás un paso más cerca
a una permanente prosperidad.
Alcanzarás la tercera y más alta etapa una vez te comprometas a poner
en práctica los siguientes 10 tips en acción en tu vida. Cuando alcances esta etapa
te encontrarás diciéndote cosas como “tengo esta meta, y puede parecer pequeña, pero es mi
meta, y este es próximo paso que daré para hacerla realidad…”
Por ejemplo, digamos que estas preocupado por la hipoteca o el pago del
alquiler del mes. Tu meta es contar con suficiente dinero para pagar esa hipoteca o
alquiler el día del vencimiento. Estas encaminado. Algunos de los tips de abajo te
generarán dinero inmediatamente para ayudarte a alcanzar la meta .Otros tips te
ayudaran a construir una base por debajo de ti para que más efectivo llegue a tu
vida.
10 tips para Terminar con el Ciclo de Deuda- ¡para siempre!
Te animo a que empieces a usar estos 10 tips en tu vida HOY. Trabaja hacia
el progreso no la perfección. No te castigues si no puedes hacerlo todo de una vez.
Da un paso a la vez y continúa hacia adelante. Por encima de todo sabe que ¡TU ERES
PROSPERO!
1. Libera la prosperidad bloqueada en tu Vida. Libera aquellas cosas que ocupan
“espacio” en tu vida, incluidos amigos que minan tu energía y no proveen nada a
cambio. Libros, ropa, comida – ¿qué es lo que estás acumulando que no usas?
Observa lo que nos has usado en el último año, y encuentra una manera de
venderlo, regalarlo, tirarlo, o canjearlo. Toma cuatro cajas bacías y etiquételas así.:
“CONSERVAR”, “TIRAR”, DONAR, GUARDAR. Luego revisa un cajón, un estante con
una caja a la vez. Establece un tiempo de 15 minutos. Cuando el tiempo termine
inmediatamente toma la caja de tirar y tíralo a la basura. Pon la caja para donación
en tu coche así lo puedes donar inmediatamente. Pon todo lo de la caja de
CONSERVAR donde pertenezca. Finalmente pon la caja de Guardar en un armario
cercano. Luego que hayas organizado tu casa regresa a la caja de GUARDAR y decide
donde tales artículos realmente pertenecen: “CONSERVAR”, TIRAR” o “DONAR”.
2. Paga lo que puedas ahora. Si tienes deudas y tienes ahorros, no dejes de
pagar tus deudas y di.: “las pagare más tarde cuando tenga más dinero, para no
tocar mis ahorros”. Libera una pequeña cantidad de ese dinero; ponlo en el
103
Universo. No puedes tener un flujo de dinero que llegue a ti a menos que tengas un
flujo de dinero saliendo. Paga al menos una pequeña cantidad al día. Aun si no
puedes pagar la cuenta en su totalidad ahora paga algo de la deuda cada mes.
3. Libera a la gente que te debe dinero a ti. Si has prestado dinero en el pasado o
extendido crédito y sabes que las posibilidades de recuperar el dinero son remotas
libera a las que te pidieron dinero prestado a ti de las deudas hacia ti. llámalos o
escríbeles y di: “quiero que sepas que he decidido considerar este dinero como un presente para ti, te
libero de toda obligación de pagar este dinero , nunca, y espero que aceptarás este presente con todo mi
amor y actúes de la misma manera hacia alguien que te debe a ti”. De esta forma abres la
posibilidad de que aquella cantidad o más vengan a ti.
4. Ve el mayor bien en todos. Cuando te encuentres en una situación donde
pienses “ellos van a tratar de robarme”, afirma “veo el mayor bien para ambos”.
Luego sabe que esta persona procederá bien hacia ti.
5. Agradece tus deudas. Cuando pagues tus deudas sostén una por una en tus
manos y da gracias por lo que sea que esa duda represente para ti. “Gracias por la
televisión por cable que nos permite mirar películas juntos en nuestro hogar”.
Gracias por la cuenta del dentista que me quieto el dolor de mi boca”. “Gracias por la
hipoteca que nos permite vivir en este hogar que amamos”.
6. No presumas lo que planeas lograr o tu prosperidad. En vez de ello imagina que ya
esta lograda y camina en tu vida diaria poniendo las piedritas en el lugar de tu
camino hacia tu meta. Entonces, una vez la hayas alcanzado, quédate tranquilo y
agradece tu abundancia. Y devuelve a aquellos que te han ayudado a alcanzar tu
prosperidad.
7. No permitas que el orgullo se interponga en tu camino a la prosperidad. Puedes
convertirte en tu peor enemigo si rechazas recibir tu prosperidad cualquiera sea la
forma que tome. Cuando comiences a practicar las leyes de la prosperidad, la gente
a tu alrededor comenzará a darte cosas. No los consideres como actos de caridad o
lástima. Son la primera evidencia de que tu pensamiento próspero está dando
resultado. Acepta estos regalos alegremente. Detente antes de decir: “Oh, no deberías”.
“Esto es demasiado caro” no podría aceptarlo”. Practica aceptar los regalos con alegría. “¡Bendito
seas”! “¡Eres un ángel! “¡Gracias!”.
8. Ten paciencia mientras aprendes sobre la prosperidad. No seas como el granjero
que sembró maíz, luego arranco toda la panoja que aparecía porque esperaba ver
crecer ESPIGAS de maíz, no panojas. No desestimes los resultados que obtienes
como maleza. Sabe que sea lo que crezca en tu vida es para tu mayor bien.
9. Busca la lección en cada experiencia. Cuando algo “negativo” nos sucede es
usualmente un sacudón para ayudarnos a tomar una mejor dirección en nuestras
vidas, para nuestro crecimiento. No gastes ni tiempo ni energía lamentando un
104
hecho. Detente y céntrate y encuentra que es lo que tendrías que aprender, como
esta situación te ayudará a alcanzar tus metas. No te cuestiones: “¿por qué me
sucedió esto a mi?”Pregúntate: ¿Qué voy a hacer de esto que me ocurrió?
10. Deja ir los prejuicios. No gastes ni tiempo ni energía preocupándote por
otros o como otros te perciben a ti. ¿Recuerdas el viejo dicho “Soy goma de borrar y tú
eres pegamento. Lo que sea que digas rebota de mi y se pega en ti?”. Lo mismo aplica para los
pensamientos y palabras positivas. No te sientas superior a nadie más o ames a otros
“a pesar de” sus acciones. Aprende a amar incondicionalmente y ese amor retornará
a ti abundantemente.
Puedes ser tu peor enemigo en tu búsqueda de la abundancia o el mejor
guía que jamás hayas tenido. La elección ¡queda totalmente en ti! Si quieres explorar
mas sobre prosperidad, existen dos libros de la gurú de prosperidad Catherine
Ponder que recomiendo altamente como para “comenzar a leer” pensamientos de
prosperidad. Ellos son Prosperity Secrets of the Ages y Open your Mind to Receive.
Y si quieres practicar la gratitud por las cosas que recibes y crear mayor abundancia
en tu vida también recomiendo mí libro Giving Thanks: the Art of Tithing (al cual
Catherine Ponder ¡escribió el Prólogo!).
Usa Afirmaciones para Liberar la Prosperidad en tu Vida
Las afirmaciones son declaraciones positivas dichas en voz alta o en
silencio para ti mismo que pueden ayudarte a cambiar los pensamientos negativos
que tenemos hacia el dinero en pensamientos positivos. Había leído los escritos de
Catherine Ponder por varios años, pero continuaba bloqueando mi prosperidad en el
camino, una meseta.
Luego, leí Open Your Mind To Receive y descubrí cuán fácilmente
saboteaba mi propia prosperidad diciendo o pensando cosas como “no deberías
tener” o “no acepto caridad” cuando la gente hacia lindas cosas hacia mí. O
atribuírselo a la “suerte” en vez de a mi fuerza espiritual interior cundo las buenas
cosas sucedían. Fue impresionante ver lo que ocurrió cuando comencé a utilizar esta
simple afirmación: ESTOY ABIERTA Y RECEPTIVA A RECIBIR MI MAYOR BIEN AHORA.
Esta es otra afirmación que te ayudará cuando la vida parezca estar fuera de tu
control: A PESAR DE LAS APRIENCIAS DE LO Contrario, AHORA TENGO SUFICIENTE
TIEMPO, ENERGIA Y SABIDURIA PARA LOGRAR TODO LO QUE DESEO.
Y una más para aquellos días que sientes que nada será suficiente: ¡SOY
SUFICIENTE, TENGO SUFICIENTE, HAGO SUFICIENTE!
Última pero no menos importante: ¡LIBREMENTE ACEPTO Y OFREZCO
ABUNDANCIA Y SIMEPRE HAY SUFIECIENTE! He descubierto que si me tomo dos
minutos y miro hacia el agua o el tic tac del reloj o lo que sea y aquieto mi
105
respiración y me concentro en los latidos de mi corazón, tengo todo el tiempo que
necesito para el resto del día. Este momento de tranquilidad también me otorga la
posibilidad de aquietar el parloteo de mi mente y poder concentrarme solo en lo que
quiero alcanzar.
Te animo a que empieces a usar estas afirmaciones en tu vida. Elige una y
repítela para ti mismo siempre que comiences a sentirte preocupado sobre tu
situación financiera. Pronto tus preocupaciones monetarias comenzarán a disminuir.
¿Deberías Pagar Deudas Canceladas?
Puedes sentirte tentado una vez estas al día con tus finanzas a intentar
“mejorar” las deudas que cancelaste bajo tu quiebra. Esta es una reacción natural
pero no necesariamente la mejor a realizar. Tu cuenta ha sido anulada por el
acreedor por ser considerada una pérdida económica. Por lo tanto, el acreedor ha
cerrado tu cuenta y produciría una pesadilla administrativa encontrar una forma de
aplicar un pago a tu cuenta.
Una mejor alternativa podría ser donar el dinero que le habrías pagado a
los acreedores. Siempre existen causas más valiosas que podrían beneficiar tu deseo
de pagar tus deudas. Por supuesto si ganas la lotería y puedes realizar un pago único
a tus acreedores, hazlo si lo crees correcto para ti.
Finalmente, veamos cómo puedes hacer tus pensamientos sobre el
dinero aun más productivos usando una técnica que llamo “GoalGetting™”.
Usa el GoalGetting™ para Cambiar tus Pensamientos sobre el Dinero
Lo que aprendemos sobre el dinero está fuertemente arraigado en
como fuimos educados con respecto al mismo. Mis padres nunca hablaron sobre
dinero – pero a menudo discutían por él. Por muchos años pensé acerca del dinero
como algo tabú. He aprendido que podemos cambiar los hábitos que aprendemos de
nuestros padres así como podemos cambiar cualquier otro. Empecemos a cambiar la
forma en que piensas sobre el dinero.
El primer paso para cambiar la forma en que piensas sobre el dinero es
desarrollar el hábito del GoalGetting™. Muchos de nosotros establecemos metas
pero pocos realmente logramos alcanzarlas. Tratando de aprender por qué sucedía
descubrí que pocos de nosotros desglosamos nuestras metas en posibles pasos.
Estos pequeños pasos, algo que haces hoy para alcanzar una de tus metas - hacen la
diferencia entre establecer y realmente alcanzar o lograr tu objetivo. Siéntate en un
lugar tranquilo y piensa que es lo más importante para ti. ¿Qué quieres para ti y tu
106
familia? ¿Dónde quieres estar? Comienza por saber qué es lo que quieres y trabaja
hacia atrás. El columnista George Will observó que “los Europeos compran lo que
ellos quieren. Los Americanos compran para DESCUBRIR que es lo que quieren.” Por
lo tanto, como americanos terminamos gastando mucho más dinero de lo que
queremos tratando de descubrir lo que queremos. ¿Qué queremos realmente?
¿Cuáles son nuestros deseos? Haz una lista de cosas que realmente quieres: cancelar
una cuenta de $500 pesos del dentista; comprar pasajes aéreos para visitar a tu
hermana; comprar elementos de jardinería para trabajar en casa; pasar tres semanas
en Paris. Estas han sido unas de mis pocas metas del pasado. ¿Qué quieres tú
realmente?
Piensa en tus metas, las cosas que quieres tener, hacer o experimentar
en tu vida. ¿Existe alguna fecha o evento especial cercano para el que quieres
compara algo? luego establece una meta, concreta, para hacer de lo que quieres una
realidad. Busca un cuaderno y toma un lápiz o lapicera. ¡Te prometo que no será
para nada doloroso! Solo hay seis cosas que necesitas escribir.
1. La meta que quieres lograr. Mi meta es:
__________________________________________________________
_
2. La fecha en la que quieres concretar tu meta. ¿Cuándo quieres que se
realice? ¿Quieres llevar a tu familia a Disneyworld dentro de seis meses? Quiero
logra mi meta para esta fecha:
________________________. Es importante establecer una fecha
limite y hacerlo lo más realista posible. Algunas veces los límites tienen que ser
flexibles como verás en un minuto.
3. ¿Cuánto dinero necesitas para llevar a cabo tu meta? Esta cifra puede ser
diferente una vez empiezas a dar los pasos necesarios para concretarlas. En realidad,
puedes darte cuenta que tu meta es lejos menos cara – y lejos más realista – cuando
realmente sabes los verdaderos costos de los artículos específicos o eventos. No solo
estimes los costos. Haz una averiguación. ¿Cuánto puede costar ir a Disneyworld?
¿Cuánto costarán los pasajes aéreos? ¿Alquilar un coche? ¿El costo de manejar por ti
mismo? ¿Hotel o camping? ¿Alojamiento dentro o fuera? ¿Entradas a los parques
temáticos? ¿Comida y recuerdos? necesito este monto de dinero para concretar mi
meta: $________________________
4. ¿Cuánto tienes separado ahora que podría destinarse a esa meta? No te
desanimes si la respuesta es nada. Lo que necesitas saber es desde donde estas
107
comenzando, a partir de hoy, para concretar tu meta. Tengo ahorrado este monto:
$_____________________
5. ¿Cuánto más todavía necesitas para hacer realidad tu meta? Todavía
necesito este monto $___________. (Comienza con la cantidad en #3 y luego resta la
cantidad en #4).
6. ¿Cuántos sueldos (o semanas, si cobras semanalmente) faltan desde
este momento y al que quiero alcanzar mi meta? Tengo estas semanas o sueldos
antes de mi meta _____________________.Ahora divide la cantidad en #5 por el
numero en #6 para determinar cuánto necesitas pagar hacia esta “cuenta” cada
semana o cada sueldo para poder hacer realidad tu meta.
Digamos que quieres llevar tu familia Disneyworld dentro de seis meses. Tu
sabes que los pasajes aéreos te costarán $200 por persona si pues obtener una buena tarifa.
Son cuatro, por lo tanto suma a $800. Espera pagar $1000 por entradas a todos los parques
temáticos; $300 por el alquiler del coche, $1000 para el hotel, $1200 para comida y
recuerdos y un extra de $500 para gastos imprevistos. Esto suma $4800. Dividido por seis
meses, son $800 por mes que necesitarás ahorrar para hacer realidad tu meta. ¡Cuac!
Ahorrar $800 al mes para tus soñadas vacaciones podría no perjudicar los
pagos de tus cuentas diarias. Antes de claudicar y decidir que llevar a tu familia a
Disneyworld no puede ser una realidad, examinemos tus opciones. Primero, podrías
posponer el viaje para otro año. De esta forma tienes 18 meses (o 78 semanas) para ahorra
$4800 a una cuota de $226 por mes. ¿Suena mejor? Repartido por semana son solamente
$61.54 semanalesOtra opción sería ver donde puedes reducir los costos del viaje para limitar el
monto que necesitas ahorrar cada mes. ¿Podrías conducir en vez de volar? ¿Cuánto te
costaría la gasolina y puesta a punto del coche mas la “comida del viaje”. Si prefieres volar y
solo vas a visitar los parques temáticos de Disney, podrías ahorrar dinero sin alquilar un
vehículo. Todo en Disney es fácilmente accesible a través de tranvías y autobuses. También
puedes reducir los gastos de comida haciendo una reservación para un hotel con cocina
americana y ofrecen cuartos que son como mini apartamentos. Residence Inn (800/331-3131)
es una buena opción. O puedes alquilar una semana en un tiempo compartido a menor
costo. Una de las mejores agencias de alquiler de tiempo compartido es TRIWEST (800/3414801).
Todos los días toma tu hoja de metas y decide que paso puedes dar para
concretarla. Cada noche a la hora de cenar, siéntate a la mesa y conversa sobre lo que
quieres estar haciendo, cuáles son tus metas y que hiciste para progresar en al menos una
de ellas. Da gracias y comparte tu gratitud por todo lo que tienes en tu vida y por todo lo que
vas a recibir. Casi mágicamente lo que desees aparecerá – siempre que al menos de un paso
cada día hacia el logro de tu meta.
108
Usa la Hoja del GoalGetter™ para tu Mayor Beneficio
Resultado: tus metas no vendrán a ti. Tienes que salir a buscarlas dando un
paso a la vez, una acción a la vez para hacer que sean una realidad en tu vida. los demás
comentaran sobre tu “éxito instantáneo” y que fácilmente todo viene a ti una vez empiezas
a usar la hoja del GoalGetter™.
La manera más rápida y fácil de lograr tus sueños es escribirlos. Haz una lista
de todas las metas que quieres lograr en tu vida. Luego, cada semana léelas. Decide en que
tres metas quieres realizar un progreso esa semana. Escribe la acción que llevarás a cabo
para su consecución.
Mantén tus acciones a tres veces por semana al principio. No quiero que te
vuelvas tan fervoroso y te quemes a ti mismo antes de lograr cualquiera de tus metas. Tres
acciones a la semana puede ser un buen comienzo. Ya sea que quieras lograr una meta a
corto plazo para este mes o un a largo plazo de aquí a algunos años la hoja del GoalGetter™
de la página 111 te ayudará.
Para comenzar usa la hoja del GoalGetter™ para escribir tus doce metas top,
.Luego decide que paso puedes comenzar a dar para logra una de ellas. Luego elige que
otros pasos puedes dar esta semana hacia su consecución.
Involucra a Toda tu Familia en el GoalGetting ™
La manera más fácil y rápida de involucrar a toda tu familia en el GoalGetting
™ es asegurarte que las metas que estas tratando de alcanzar sea familiar. Procedan a un
juego donde puedan ahorra dinero. Siéntense y establezcan una meta familiar. Quizá hayan
deseado ir a ver el Gran Cañón, o ir a Disneyworld o lograr un abono para la WNBA.
Cualquiera sea la meta, asegúrense que todos estén excitados por ella. Usen
las preguntas mencionadas anteriormente para prever cuánto dinero costara alcanzarla.
Luego trabajen juntos para desprenderse del dinero de los gastos diarios y comenzar a
apartar dinero para la meta.
Pueden designar la mitad del dinero que ahorran para el pago de una deuda y
la mitad para la meta si todavía hay deuda que pagar. De esta forma, progresan para salir de
deudas y ¡para logara la meta familiar!
Estarás asombrado al ver que rápido tus niños - y tú – que ya no quieren las
cosas que son “compras compulsivas”. Especialmente si se sientan juntos y dicen, “veamos,
podemos tener estos canales Premium de Cable, por ejemplo, o podemos poner estos $15
para nuestra “caja de sueños”.
Asegúrate de pegar dibujos de lo que quieres logara por fuera de la caja para
¡poder visualizar el logro de tu meta!
Una vez se sientan cómodos usando la hoja del GoalGetting y una vez han
hecho hábito el realizar al menos tres acciones semanales hacia sus metas gradualmente
incrementen sus pasos hasta estar efectuando una acción para una de sus metas cada día.
Cada día pregúntate: ¿Qué puedo hacer hoy para logara una de mis metas? Luego, haz eso que
109
pensaste. Si realizas más de una cosa al día, fantástico, pero asegúrate de realizar al menos
una cosa por cada día.
Una manera de disciplinarte, para no perjudicarte a ti mismo, es forzarte a
hacer una cosa al día cada día por 21 días. Para ese entonces, pensarás que te vuelves loco y
no tienes progreso – pero también te harás el hábito de ver como cada acción que realizas
hoy esta ayudándote a lograr futuras metas.
Una manera de llevar tu GoalGetting™ a una mayor velocidad y sin esfuerzo te
recomiendo obtener el taller grabado 21 to a More Abundant Life (2CDs y un cuaderno de
trabajo) y How to create Superchrged intebtions that efortlessly Manifest (CD) ambos
están disponibles en www.artofabundance.com.
Todas las estrategias que te he comentado en estos primeros cuatro capítulos
te ayudarán a poner tu historial crediticio al día – y a permanecer allí. Si gastar de mas es un
problema continuo para ti te insto a que observes los recursos del capítulo 12.Tu bienestar
financiero es lo que está en juego aquí, por lo tanto, no dudes en pedir ayuda. No deseo que
todo el arduo trabajo hecho hasta aquí se arruine por tus viejos hábitos monetarios.
Una vez tu historial crediticio este al día y te encuentras atrapado con tus
cuentas es momento de comenzar a aplicar una nueva y positiva información crediticia de
frente a tu vieja información negativa .Empecemos ¡Sé que puedes hacerlo!
110
GOALGETTER SHEET ™
Mis metas son …
Acciones para esta meta
esta semana
Ejemplo: Ser financieramente
independiente en tres años.
Llamar al 800 -507-9244 y pedir 21
Days to a more Abundant Life
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
111
1. Haz un compromiso contigo para seguir las reglas que los consumidores de
crédito inteligentes utilizan. Una vez comiences a “actuar como si” fueses un
consumidor de crédito inteligente pronto descubrirás que ya te has convertido en uno
de ellos.
2. Usa uno de los Ten tips for Breaking the Debt Cycle – for good! hoy. Continua
usando tal tip cada día y cada tanto agrega otro hasta que te encuentres usando los
diez tips todos los días.
3. Comienza a usar una de las afirmaciones de este capítulo – u otra que hayas
creado tú mismo- cada vez que te sientas preocupado por asuntos de dinero.
4. Escribe tus metas para cada una de las áreas de tu vida.
5. Divide una de tus metas en partes financieras manejables, para poder empezar a
hacerlas realidad.
6. Usa el GoalGetter Sheet para anotar y seguir de cerca tus acciones diarias que
puedes efectuar hacia el logro de una de tus metas.
7. Visita www.artofabundance.com y fíjate si puedes darte un empuje con el taller
de (2CDs y un cuaderno de trabajo) 21 Days to a more Abundant Life o How to
Create Supercharged Intentions that Effortlessly Manifest (CD).
112
Capítulo 5
Elegir la Mejor Tarjeta de Crédito
¿Estás preocupado porque nunca más podrás obtener una tarjeta de crédito
luego de tu quiebra? ¿O estás contento de deshacerte de las tarjetas de crédito
para siempre y juras que jamás tocarás un plástico otra vez mientras vivas? No te
encuentras solo, no importa cómo te sientas con respecto a las tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito te ofrecen una valiosa forma de restablecer tu historial
crediticio luego de quebrar .Reconstruyendo tu historial crediticio tienes derecho a
las mismas bajas tasas de interés en préstamos automotrices y en hipotecas que
otros consumidores poseen.
Poco después que me declaré en quiebra recibí una generosa oferta de una
compañía para restablecer mi crédito y obtener una nueva tarjeta de crédito.
Imagina la liberación que sentí. Por unos $50 podría calificar para una VISA® o
Mastercard®. Pero esto es lo que realmente se me estaba ofreciendo. Por mis $50
recibía un plástico “Universal” acompañado de un catálogo con mercancía
sobrevaluada. Para poder calificar para una Mastercard VISA® primero tenía que
“cargar” un total de $3000 en mi tarjeta de crédito “Universal”. La compañía
cobraba una alta tasa de interés – alrededor del 17% en ese entonces. Compré
mercancía de su catálogo a un precio incrementado y todavía pagué una
considerable” tasa anual” de $80 al año más tarde. Finamente fui “apto” para una
VISA® o Mastercard®. Mi elegibilidad constaba de una lista de compañías que
ofrecían tarjetas de crédito aseguradas. ¡Vaya estafa!
¿Cómo pude haber caído tan fácilmente en tal estafa? Estaba desesperada
por restablecer mi crédito, ese es el motivo. Y esta compañía vino a mí para
“ayudarme” luego de mi quiebra. Ten cuidado de compañías que te envían folletos
para obtener una nueva tarjeta de crédito luego de la quiebra, incluida las
compañías que te prometen “offshore Credit Cards”. Estas compañías son un
fraude, estas compañías o son completos estafadores o compañías de
comercialización que se dedican a sacarte tu dinero. No les des tu dinero a ellas. Si
una oferta de tarjetas de crédito suena muy buena para ser verdad, así es. si
recibes una llamada telefónica , carta o tarjeta postal ofreciéndote una tarjeta de
crédito de las cuales “no puedes retractarte” llama a tu local Better Business
113
Bureau , State Attorney General ´s Office y /o tu oficina de reclamo al consumidor
para el historial de la compañía. Las probabilidades son que descubrirás que te
encontraras con algunos desagradables problemas que el representante de la
compañía o los folletos no te lo dijeron. Lee la letra pequeña de cualquier folleto o
formulario. Una popular tarjeta de comercialización es ofrecida por USA Platinum a
través de CMG (Commonwealth Marketing Group). Se anuncian así mismos como
“Home shopping Charge/Purchasing Program”. Este programa también es ofrecido
bajo el nombre All American Gold and USA Gold Card. En la letra pequeña te hacen
saber que esta tarjeta de crédito es buena para todas las compras de nuestra
mercancía. Y si te tomas el tiempo de leer los términos y condiciones la segunda
línea claramente establece ESTO NO ES VISA®NI MASTERCARD®. El costo de hacerte
“miembro” o inscribirte en estos diferentes planes oscila desde los $79.95 $149.95. Y la línea de crédito solo es buena para su sobrevaluada mercadería.
Seguramente su sitio de internet (usashoppingclub.com) tiene artículos de marca.
Pero, sus precios son muchos más altos de lo que los pagarías en cualquier otro
lado. Y mientras aseguran que están subscriptos a TransUnion , aclaran que se
reservan el derecho a no reportar tu historial de pago a las agencias de informe de
crédito. Incentivan con una tasa de interés del 0% y los “garantizados” $5000 $7500 límites de crédito. Y tus pagos son automáticamente deducidos de tu cuenta
corriente cada mes, lo que pone a ellos a cargo de tu futuro financiero, no a ti.
Existen muchas de estas compañías haciéndote preso de tus temores de
nunca volver a tener una tarjeta de crédito luego de que te hayas declarado en
quiebra. Tres de las tales ofertas son U.S. Charge Card de ShopSmart, Inc. (la cual
figuraba como acusado en (“Advance – Fee Loan Frasud Crackdown”), the
RESOURCE Card, the Finacial Services Network y MONEYCARD de la división
financiera de CMM (la cual fui comercializada por Internet).
Tu primer indicio que MOnEYCARD no es una tarjeta de crédito real aunque
trata de vender una línea de crédito no asegurada de $1000, es un hecho por el
cual afirman: Afiliación Bancaria: NINGUNA. Todas la tarjetas de crédito genuinas
están afiliadas a un banco emisor. No le otorgues dinero a ninguna compañía para
una tarjeta de crédito a menos que sepas que banco está emitiendo la tarjeta y lo
has chequeado con el Better Business Bureau para asegurarte que el banco sea
legítimo. Muchas compañías tienen nombres que suenan como nombres de bancos
conocidos – y son destinados a confundirte y a hacerte pensar que son bancos por
lo tanto, no averigües.
Para obtener MONEYCARD debes pagar una tarifa de afiliación de $149.95.
Tratan de engancharte con promesas de adelanto de efectivo con tu tarjeta y te
dirán que uno de los “beneficios de afiliación” es que “estarás listo para una VISA®
114
sin garantía MasterCard® con una línea de crédito de hasta $1000.”En letra
pequeña te aclararán que la “tramitación” que logras es simplemente esta: te
otorgan una solicitud del Ocean Independent Bank o Cross Country Bank para una
de sus tarjetas de crédito sin garantía. Es to no sería tan cómico si Cross Country y
Ocean Independent ofrecieran un crédito de tarjeta de crédito intermedio, pero
ambas tarjetas cobran una tarifa de solicitud de $100 y una tasa anual de $50. Y
para echar más leña al fuego, Cross Country y Ocean Independent ni siquiera te
otorgan un periodo de gracia en sus tarjetas y solo tendrás derecho a una línea de
crédito de $350, no de $1000 con la que MONEYCARD se burla de ti.
La RESOURCE Card también me causó gracia. La tasa de interés que cobran
“está basada en tu situación personal “lo cual sabes significa “será muy elevada”.
¿Cuán elevada? Bueno, el mensaje en el contestador en el número 800 no te lo dirá
y no puedes acceder a una persona en vivo para que hable contigo. Tienes que
pagar la tarifa de inscripción de $48 antes de conocer cuál va ser la tasa de interés.
¡Gracias, de todos modos! No le des dinero a ninguna compañía para una tarjeta de
crédito a menos que te faciliten la tasa de interés por escrito. El mensaje del
contestador de la RESOURCE Card también te comenta que puedes obtener tu
propia “Mastercard® garantizada”. ¿Qué es una Mastercard® garantizada?”Es un
nombre de fantasía para una tarjeta de crédito con garantía. Lo que obtienes con
RESOURCE es una lista de tarjetas de crédito con garantía y tu ya tienes lo mejor de
ellas, solo las únicas que realmente te ayudan a restablecer tu crédito, aquí mismo
en este libro.
Ten cuidado también de las ofertas de tarjetas de crédito “garantizadas”
especialmente aquellas que requiere que pagues una tarifa usualmente de $100 o
más. Piensa en esto por un segundo: ¿por qué deberías pagar a un extraño $100
por algo que tu intuición te dice que es demasiado bueno para ser verdad? Porque
quieres restablecer tu crédito, esas es la razón. Y estas personas saben que estas
preocupado por el efecto negativo que tendrá tu quiebra en tu habilidad para
obtener crédito. Es por eso que están a la caza de gente que ha quebrado
recientemente .Las compañías hacen a que estas ofertas suenen a que los $100 o
más que le pagas a ellos es el depósito para una tarjeta de crédito con garantía,
pero lo que realmente obtienes es una lista de compañía de tarjetas de crédito que
te ofrecen tarjetas con garantía - la misma lista la puedes obtener GRATIS en línea
en www.bankrate.com. En vez de dar aquellos $100 a una compañía que promete
demasiado escribe un cheque por ese importe y colócalo en una cuneta de ahorros.
Aprende de mi error, por favor. Caí en una de las estafas de “tarjetas de
comercialización” pagué alrededor de $3000 por una lista que tú – cualquiera en
realidad- puede ahora obtener gratis. Incluyo información detallada sobre las
115
mejores tarjetas de crédito en este libro, por lo tanto puedes beneficiarte aun mas.
Si decides fijarte en una de las tarjetas de crédito de la lista que no recomiendo
asegúrate de hacer las pruebas de este capítulo para conocer si estas eligiendo la
mejor tarjeta de crédito para ti. Antes de entrar en detalles sobre la mejor manera
de elegir una nueva tarjeta, te recomiendo a que tengas solo una tarjeta para tu uso
personal. Si quieres tener tus gastos de negocios separados entonces dos tarjetas
de crédito será todo lo que necesitarás.
En realidad no hay necesidad de tener más de dos tarjetas de crédito. Una
tarjeta con un pequeño límite de crédito hará maravillas para restablecer tu
historial crediticio. Mantén esta tarjeta, y con el tiempo, a medida que pagas tus
cuentas en su totalidad cada mes, el acreedor elevara tu límite de crédito. Una vez
tu limite de crédito es aumentado te aconsejo a que continúes cargando solo lo que
puedas pagar en su totalidad cada mes .De otra forma, los acreedores pensaran
que estas repitiendo el mismo ciclo de deuda nuevamente. Una verdadera regla
general a seguir es gastar solo el 30 % de tu límite de crédito total y pagar el total
de la cuenta cada mes. Si tu limite de crédito es $300, por ejemplo, no gastes más
de $100 con la tarjeta. Esto demuestra a los futuros acreedores que eres apto para
manejar el crédito responsablemente y no lo ves como una extensión de tu actual
ingreso. NO necesitas acarrear un saldo en tu tarjeta o pagar intereses para
restablecer tu puntaje crediticio.
Hablo por experiencia, demasiado crédito disponible luego de una quiebra
podría no ser una sabia idea. La deuda puede sigilosamente atraparte más rápido
de lo que crees. Afortunadamente si en el futuro te encuentras en problemas luego
que el acreedor haya aumentado tu límite de crédito, puedes volver a encaminarte
rápidamente, especialmente si eliges una buena tarjeta con garantía. Con una
simple llamada telefónica, seguida de una carta puedes reducir tu deuda por el
monto de tu depósito de gran tía. Simplemente pide que cierren la cuenta y usa el
depósito de garantía para pagar el saldo que debes de la tarjeta. Especialmente si
eres como yo, y acumulaste deuda en tu tarjeta en el pasado, es una buena válvula
de escape.
Comprar para la Mejor Tarjeta de Crédito con Garantía
Una tarjeta de crédito con garantía se parece y funciona a una común
VISA®o MasterCard®. ¿La única diferencia? Depositas dinero como garantía por tu
línea de crédito en vez de que la compañía te otorgue crédito a ti. El dinero es tuyo
y es depositado en una cuenta de ahorros que genera intereses como cualquier
otra cuenta de ahorros. Puedes disfrutar de todos los beneficios incluido el más
importante: restablecer tu historial crediticio. Siempre que manejes tu crédito con
116
responsabilidad – sin gastar de más y pagando lo que debes a término cada mes –
tu reporte de crédito brillara cada vez más cada mes. Dentro de los dos años te
puedes encontrar con un crédito espectacular, una tarjeta de crédito sin garantía y
tus depósitos de vuelta, con intereses.
Pero, antes que siga hostigándote con todo el bla, bla, bla, de las tarjetas
de crédito es importante que conozcas algunas pocas condiciones sobre las
mismas. Las encontraras en cada solicitud de tarjetas.
Saldo regulable: esta es la mejor forma que un acreedor puede calcular
tu costos financieros. Desafortunadamente no es la forma más común. (Ver Saldo
diario promedio debajo).Con este método tu acreedor resta cualquier pago que
hiciste en el saldo que debías al término del periodo de facturación previo. Tu
acreedor no incluye ninguna nueva compra. Además, tu acreedor puede ni incluir
cargos financieros no pagados cuando calculan tu saldo regulable.
Tarifa anual: cada año que seas titular de tu tarjeta, puedes pagar una
tarifa anual al banco emisor de tu cuenta. Las tarifas anuales oscilan en los $35,
pero pueden subir hasta los $80. Ocasionalmente puedes encontrar un banco que
no cobra tarifa anual, pero no es necesariamente bueno. Puedes terminar pagando
una tasa de interés extra más alta o cargos por transacción extras. Asimismo una
tarifa anual más alta podría ser compensada con cargos de transacción y tarifas en
efectivo por adelantado.
Saldo diario promedio: así es como la mayoría de las tarjetas de crédito
calculan tus costos financieros. Cada día el emisor de tu tarjeta de crédito sumara
el saldo del comienzo de tu cuenta y restará cualquier pago acreditado a tu cuenta
aquel día. El acreedor puede también agregar nuevas compras y adelantos en
efectivo al saldo. Estos saldos diarios son luego sumados y divididos por el número
de días en el ciclo de facturación para llegar al “saldo diario promedio”.
Crédito limite, limite de crédito o línea de crédito: esto es el máximo
que puedes gastar con tu tarjeta de crédito. Para una tarjeta de crédito con
garantía tu límite de crédito es igual a un porcentaje de tus ahorros. Las mejores
tarjetas ofrecen una línea de crédito del 100% - 200% de tu depósito de garantía.
Puedes encontrar tarjetas con garantía con límites más amplios pero asegúrate que
puedas darte el lujo de pagar ambos el depósito que un amplio límite de crédito
requiere y las cuentas que puedes acumular.
Exceder el importe de tu límite de crédito: sobrepasar tu límite de
crédito puede costarte. Algunos bancos cobran si te excedes del límite de crédito,
otros no. estos costos rondan en los $5 a $35.
Periodo de gracia: tu periodo de gracia es la cantidad de días
(usualmente 25 – 35 días) que tienes para pagar tu saldo sin pagar un costo
117
financiero adicional. Algunos bancos esperan que pagues inmediatamente; no te
otorgan periodo de gracia. Muchos otros te darán un periodo de gracia para pagar
tus compras, pero ninguno para pagar tus adelantos en efectivo. Los periodos de
gracia para adelantos de dinero son más difíciles de encontrar (figuran como “sin
tarifa de adelantos en efectivo”).
Tasa de interés. Si no pagas tu saldo cada mes se te cobrara un
porcentaje del saldo pendiente en tu cuenta. Una baja tasa de interés es mejor
para ti si no piensas que podrás pagar tu saldo en la totalidad al final de cada mes.
El interés o costo de financiación es el costo que pagas por utilizar el dinero del
banco para hacer tus compras ahora. Siempre que tu tarjeta tenga un periodo de
gracia y tu pagas tu saldo totalmente cada mes, no tendrás que pagar intereses en
tus compras. La tasad de interés se llama “tasa de interés anual”.
Tasa por pago atrasado: demórate en el pago y te será cobrado un
adicional de $10 a $25 cada mes como tasa de por pago demorado.
Pago mínimo. Esta es la cantidad mínima de dinero que la tarjeta del
banco emisor requiere que deposites en una cuenta de ahorros para asegurar tu
limite de crédito. No te será posible tocar este dinero hasta que cierres tu cuenta o
cambies a una tarjeta sin garantía. Elige un pago mínimo que puedas pagar.
Costos de transacción: cada vez que usas servicios especiales de tu
tarjeta de crédito como retirar dinero de un cajero automático, te será cobrado un
costo de transacción. Estos costos pueden variar.
¿Cuál es la mejor Tarjeta de Crédito para ti?
Las tarjetas de crédito vienen en todos los gustos incluyendo con garantía
y sin garantía. Algunas cobran cargos anuales altos, alguna cobran tasas de interés
que van de moderadas a altas y algunas no tienen periodo de gracia, mientras que
otras permiten de 25 a 30 días. Entonces, ¿cómo elegir la mejor tarjeta para ti? para
empezar, necesitas saber que es importante para ti en una tarjeta.
•
•
•
•
¿Quieres una baja tasa de interés?.
¿Quieres un costo anual bajo?
¿Necesitas un elevado límite de crédito (porque tienes gastos
mensuales importantes que necesitan ser cargados para una
cuenta de gastos, por ejemplo?)
¿Quieres generar intereses en tus ahorros si usas una tarjeta
con garantía?
118
La mejor tarjeta de crédito dependerá de lo que pretendas de ella. No
importa qué factores son los más importantes para ti , por favor asegúrate que tu
tarjeta con o sin garantía cumpla con estos requisitos:
1. Ofrece un periodo de de gracia de al menos 25 días.: Muchos
acreedores solían ofrecer periodos de gracia de 30 días lo que significa que recibías
un resumen y pagabas tus cuentas generalmente una vez al mes. Luego, los
acreedores acortaban el periodo de gracia a 25 días – lo que implica que tienes 14
cuentas cada año. Ahora muchos acreedores se han ido a un periodo de gracia de 20
días (ciclo de facturación) lo que significa que recibirás 18 cuentas para tu tarjeta
cada año. Muchos de nosotros presupuestamos nuestras cuentas de tarjetas
basados en cuanto pagamos a ellos cada mes, lo que explica por qué “de repente”
nos encontramos imposibilitados de pagar la cuenta en su totalidad o de poder pagar
aun el pago mínimo. Lee la letra pequeña ay asegúrate que tu periodo de gracia sea
de al menos 25 días.
2. Ofrece la mejor posible tasa de interés. Las tarjetas de crédito calculan
sus tasas de interés en una de cuatro maneras:
•
•
•
Tasa de interés fija: a simple vista puede parecerte un poco
excesivo, o la letra pequeña te dirá que la tasa de interés fija está
garantizada solo por seis meses más o menos. Una tasa fija del
17%-21% es bastante normal.
La tasa de descuento federal mas una tasa fija establecida. puedes
encontrar la tasa de descuento federal mirando cualquier copia del
Wall Street Journal bajo el titulo “Money Rates” en la sección “C”
del diario o en línea en www.frbdiscountwindow.org/index.cfm. La
tasa de descuento federal es la tasa que los Bancos de la Reserva
Federal cobran a tu banco. Actualmente esta tasa es del 6.25%. por
lo tanto una tarjeta que cobra la tasa de descuento federal mas el
5%, cobra solo el 11%- ¡una tasa fabulosa!
Tasa preferencial más una tasa de interés fija. Puedes encontrar la
tas a preferencial en el mismo lugar que buscas la tasa de
descuento federal bajo- “Money Rates” en el Wall Street Journal.
La tasa preferencial figura como “Bank Prime Loan” y se puede ver
en línea en www.bankrate.com/brm/ratewatch/leading-rates.asp
la tasa preferencial es la tasa que los 30 bancos más grandes de la
nación cobran a las corporaciones cuando le piden dinero. La tasa
actual es del 8.25%. por lo tanto una tarjeta que te cobra la tasa
119
•
preferencial mas el 13.50% tiene en realidad una tasa del
21.75%.¡Ay!
London Interbank Offered Rate (LIBOR) mas una tasa fija. La LIBOR
es también publicada en la Sección “Money Rate” del Wall Street
Journal. La LIBOR figura como “Eurodollar Deposits (London)”.
También puedes averiguar la LIBOR en línea en
www.bankrate.com/brm/ratehm.asp . La LIBOR es la tasa de
interés promedio que los cinco bancos más importantes de Londres
le cobran a otros bancos. Existen cuatro tipos de tasas de interés
LIBOR. Los emisores de tarjetas usan comúnmente la Three Month
Rate que es actualmente del 5.36%. por lo tanto una tarjeta que
cobra LIBOR más el 5.5% tiene una tasa del 10.86% - ¡no tan mal!
Tarjetas de Crédito con Garantía que Evitar
Hay una gran variedad de tarjetas de crédito con garantía disponibles,
pero solo una pocas te podrían recomendar. Algunos emisores de tarjetas no tienen
éxito porque no aceptan gente con quiebras en su haber o no tienen periodo de
gracia o su periodo de gracia es de 20 días. Esto significa que cada tres semanas vas a
recibir un resumen de cuenta de ellos, lo cual incrementa las posibilidades de
atrasarte en el pago. Por esta razón te aconsejo alejarte de Bank of America, Bank of
Smithtown, Emigrant Savings Bank, First National Bank of Chester County, U.S. Bank, y Wells Fargo
Bank.
Nwe Milennium Bank, por ejemplo, ofrece una Visa® Gold o Mastercard ® con
garantía y una Visa® Platinum o Mastercard® con garantía. Estas tarjetas lucen
tentadoras hasta que descubres que no ofrecen periodo de gracia, así pagas interés
sobre tus compras (19.5%) desde el día de la compra aunque canceles el saldo total
cada mes.
También recomiendo evitar cualquier tarjeta con garantía que te ofrezca
una línea de crédito que sea menor al importe que tienes depositado con ellos. es tu
dinero y solo deberías aceptar si quieres. Es por eso que Golden 1 Credit Union no está en
la lista. Requieren que tengas una vez y media el monto de crédito limite depositado
(necesitas $150 depositado para tener $100 de crédito disponible).
Las Únicas Tarjetas de Crédito con Garantía que Merecen tu Tiempo
Actualmente solo existen dos compañías de tarjetas de crédito que
ofrecen tarjetas con garantía que me satisfacen. Estas son Secured MasterCard®
120
otorgada por Amalgamated Bank of Chicago y HSBC ´s Orchard Bank Secured
MasterCard®.
Amalgamated Bank of Chicago Secured Standard and Secured Gold
Mastercard®(800/723-0303, PO box a3979, Chicago, IL 60690)no hay tarifa de
solicitud para esta tarjeta con garantía , tu historial de pago es reportado a las tres
agencias de reportes de crédito más importantes , la tarjeta NO es reportada como
garantizada y tienes un periodo de gracia de 25 días. La tasa anual de $50 y el monto
por atraso en el pago de$25 y la tarifa por exceder el límite son moderadamente
razonables. la Standard Card incluye un tasa variable del 16.25% y la Gold Card una
tasa variable de 12.75%. Tu límite de crédito es igual al 100% de tu depósito de
garantía. El monto mínimo de depósito es de $500. El monto máximo de depósito es
de $4500.
HSBC ´s Orchard Bank Secured Mastercard®. (800/245-9280). Mi única
queja hacia HSBC es que si intentas solicitud en línea no puedes acceder a todos los
términos y condiciones (incluyendo conocer tu actual tasa de interés y tu limite de
crédito) antes que puedas llenar la información “pre- aprobación”. Esto le otorga al
acreedor el derecho a acceder a tu archivo de crédito para una pre- investigación
antes que decidas si estas o no interesado en la tarjeta. Lo más probable es que
hayas recibido una solicitud no pedida (¡o cientos de ellas!) de HSBC Orchard Bank.
Son muy agresivos con el marketing de quienes han quebrado recientemente.. Si
todavía no has recibido una solicitud llámalos y pídeles que te envíen una. No la
solicites en línea o no te será posible averiguar tu tasa de interés y limite de crédito
sin una averiguación en tu reporte de crédito.
No hay costo de solicitud en el Orchard Secured Mastercard®, tu historial
de pago es reportado a las cuatro agencias de informe crediticio más importantes, la
tarjeta NO es reportada como garantizada y tienes un periodo de gracia de 25 días.
La tasa anual es de $35, pero la tasa por atraso en el pago $35 y la tasa por exceder
el limite ($30) están un poco excedidas. La tarjeta incluye un 14.9% de tasa variable
(aunque ellos promocionan tasas del 8.9%, las posibilidades de acceder a esas tasa
con una reciente quiebra son muy escasas).
A diferencia de Amalgamated el cual tiene la misma tasa de interés para
compras y adelantos en efectivo, la tasa de adelanto en efectivo de Orchard es una
importante de 25.15% -.Tu limite de crédito es igual al 100% de tu deposito de
garantía. El monto del depósito mínimo es de $200. El monto del depósito máximo
es de $15.000. Solo recomendaría esta tarjeta con garantía si sabes que necesitarás
acceso a una importante línea de crédito mensual para una cuenta de gastos.
121
Ambas tarjetas están disponibles en todos los estados y se ofrecen al
público en general. HSBC/Orchard Bank paga el 2.5% interés sobre tu depósito de
garantía.
Otras Tarjetas con Garantía para Considerar
Algunas cooperativas de ahorro y crédito también ofrecen decentes
tarjetas con garantías. La mayoría de estos reportan la tarjeta como garantizada o no
reportan tu historial de pago a las principales agencias de informe de crédito, lo que
implica que no están haciendo nada para restablecer tu crédito excepto dentro de la
cooperativa. Si estas planeando comprar un vehículo o una vivienda y quieres
aprovechar las buenas tasas ofrecidas por un cooperativa entonces obtener una
tarjeta con garantía a través de una de ellas puede ser una sabia actitud financiera
aun si no reportan tu historial de pagos de la tarjeta ¿no perteneces o calificas para
una cooperativa? ¡No te preocupes! GTE ofrece una opción donde cualquiera puede
ser miembro de su cooperativa. ¡Echa un vistazo!
Estas son otras cooperativas que ofrecen tarjetas con garantía con
periodos de 25 días de gracia, tasas de interés moderadas y tarifas accesibles.
Ninguna de ellas cobra una tarifa de solicitud.
Digital Credit Union: (www.dcu.org; PO Box 9130 Marlborough, MA
01752-9130; 800/328-8797 o 508/263- 6700). Cualquiera que trabaje para o es
jubilado de una de las cientos de corporaciones de afiliación que viva en ciertas
comunidades de Massachusetts o Georgia y que pertenezca a una de las tantas
asociaciones locales o nacionales tiene derecho a afiliarse. Digital ofrece dos tarjetas
con garantía Visa® (Classic y Gold) con una tasa preferencial mas el 3% de interés
(actualmente el 11.25%); sin costo anual. El límite de crédito mínimo es de $500 el
costo por retraso en el pago y las costos por exceso de limite son un poco excesivos
($30 cada una).
GTE Federal Credit Unión (www.gtefcu.org) Servicio a Afiliados, PO Box
172539, Tampa, FL 33672-0539; 888/8712690.) En el maravilloso ejemplo donde el
pez gordo ayuda al pez pequeño, GTE que originariamente fue fundada como
cooperativa de ahorro y crédito solo para empleados se ha diversificado para ayudar
a otras 1300 compañías que no fuesen lo suficientemente grandes para apoyar sus
propias cooperativas de ahorro. También cualquiera que viva, trabaje o asiste a la
escuela en ciertas zonas de New Orleans, Northern florida y Tampa tienen derecho a
ser miembros. Y hay más buenas noticias. Cualquiera puede unirse al GTE FCU
uniéndose a su club educativo sin fines de lucro, CUSavers. La cuota de socio es un
122
antigua no reembolsable de $10. Si no eres apto a otra cooperativa de ahorro, $10
harán que seas socio de esta – y te aportara todos los beneficios de un socio,
incluido el acceso a su maravillosa tarjeta de crédito con garantía. Ellos ofrecen una
Visa® con garantía con una tasa baja acordada del 12.9%; sin cargo anual. Depósito
de garantía mínimo: $500.
NY Municipal Credit Union (www.nymcu.org ; Po Box 3205 Church Street
Station , New York City NY 10007; 800/481-7338) cualquiera que trabaje para la
ciudad de Nueva York o es un empleado federal o del estado de Nueva York que vive
en uno de los distritos o es un profesional de la salud (privado o público en todo el
estado y otros incluyendo empleados de otras industrias privadas son aptos para
convertirse en miembros.) averigua en el Business Developtment Department para
ver si cumples los requisitos para miembro. Ofrecen una Visa® con garantía con una
tasa de interés fija del 10.9% (15.9% para adelantos en efectivo); sin cargo anual.
limite de crédito mínimo de $300; máximo $5000.
Orange County Teachers Federal Credit Union (www.octfcu.org PO Box
11547, Santa Ana , CA 92711-1547; 800/ 462-8328) sus miembros generalmente son
empleados del sector educativo de unos cuantos condados del sur de California .
Averigua los requisitos para hacerte socio para ver si eres apto. ofrecen una Visa®
con una tasa del 13.9%, sin cargo anual, monto de depósito de garantía de $1 a
$5000. Ofrecen aprobación inmediata si requieres una tarjeta con un límite de
crédito de $1000 o menor. El único inconveniente: no tienen periodo de gracia para
los adelantos en efectivo, transferencias de saldo, o cheques.
Suncoast Schools Federal Credit Unión (www.suncoastfcu.org PO Box
11904, Tampa, FL 33680; 800/999-5887) Los miembros generalmente son
empleados del sector educativo o trabajan para compañías del área centro oeste de
Florida. Averigua los requisitos para hacerte socio para ver si eres apto. Ofrecen una
Visa con garantía a una tasa del 14.5%; sin cargo anual. Limite de crédito mínimo
$500, máximo $2000. La tarifa por retraso en el pago y por trascender el límite de
crédito de $15 ¡es lo más simpático que he visto en años!
¿Valen la Pena los Planes para Restablecer Crédito?
A diferencia de la mayoría de otros acreedores, las agencias de informe
hacen todo lo posible para ayudarte a encaminarte financieramente. Un programa el
Credit Builder Program es ofrecido por la sede de Illinois USA One National Credit
Union (www.USAOneCU.com) 4749 Lincoln Mall Drive, Suite 101, Matteson , IL
60443; 708- 679-9500). Debes ser miembro para usar su programa y la afiliación es
123
limitada es para quienes residen en un radio de 12.5 millas de Homewood, IL; para
aquellos que trabajan para una de las 400 Select Employer Groups (SEGs); o para
personas que trabajan o viven en selecto grupo de otras cercanas ciudades, incluida
Chicago. También puedes ser miembro si tienes un miembro familiar que ya
pertenece, no importa donde tu vivas.
Bajo el Credt Builder Program solicitas un “préstamo” de $1000 a $5000 con
un plan de pago de uno, dos o tres años. Cuando eres aprobado para el “préstamo”
el dinero no te es otorgado. En vez de ello, es guardado en una cuenta de ahorros
hasta que el préstamo es totalmente cancelado. Luego de permanecer en el plan por
90 días y hayas efectuado los pagos a termino recibes una tarjeta Visa® Azul con
$500 de línea crédito sin garantía.
Estos son los pros y contras que encuentro. Primero, vayamos a os
inconvenientes. Bajo este programa pagas del 10.9% al 11.9% de interés por poner
dinero en una cuenta de ahorros cada mes por periodo de uno a tres años. si pierdes
un pago mensual porque tu situación financiera cambia terminaras con un marca
negra en tu reporte de crédito luego de quebrar. y no tienes acceso a tus “ahorros”
hasta que el préstamo sea totalmente liquidado. Una vez recibes tu tarjeta de
crédito y comienzas a usarla, tendrás también ese pago mensual a realizar.
Esencialmente tendrás muy rápido dos deudas mensuales.
En cambio, puedes ahorra $80 al mes en una cuenta de ahorros y tener el
dinero disponible cuando lo necesites sin tener ninguna deuda nueva. si estas
buscando restablecer rápidamente tu clasificación crediticia , sin embargo, puede
que haya beneficios para este programa.
Por ejemplo, comienza a dar una positiva referencia crediticia en tus
reportes de crédito (dos, una vez recibes la tarjeta de crédito). Comienza
rápidamente a separar dinero para ahorrar cada mes, por lo que no pues acceder
hasta que el monto del préstamo es cancelado totalmente (¡a veces un beneficio y
un obstáculo son la misma cosa!)
Si decides usar este programa, la más eficiente y efectiva manera de
restablecer tu crédito es pedir prestado $1000 (el monto mínimo) por 24 meses. La
tasa de interés es igual par a un préstamo de 12meses que de 24. Un préstamo a 12
meses te costará $88.35 por mes; un préstamo a 24 meses te costara $43.56 por
mes. Optando por el préstamo a 24 meses estás obligado a efectuar un pago de
$43.56 cada mes. Lo que recomiendo, sin embargo, es pagar lo que más puedas cada
mes, preferiblemente $88.35. De esta forma, el monto del préstamo será cancelado
dentro del año y si hubiese un mes donde el efectivo disminuyera puedes volver a l
monto de $43.56 y proteger así tu nueva clasificación crediticia.
124
Asegúrate que Tu tarjeta te Ayude a Restablecer tu Crédito
Debido a que tu meta es restablecer tu crédito te aconsejo que leas este
capítulo detenidamente para identificar fácilmente la tarjeta que consideres mejor
para ti. Luego, solicita tal tarjeta. No solicites muchas tarjetas a la vez u obtendrás
una buena investigación en tu reporte de crédito. Demasiadas investigaciones
suscitan una bandera roja con los acreedores y puede bajar tu puntaje crediticio.
ante todo, si tu meta es restablecer tu historial crediticio , asegúrate que la
compañía emisora de tu tarjeta cumpla con estos dos requisitos:
1. El banco emisor reportará tu historial de pago cada mes al menos a
tres de las agencias de informe crediticio más importantes. Si los pagos de tu
tarjeta de crédito no son reportados regularmente a Equifax, Experian, TransUnion,
(con un poco de suerte Innovis), estás perdiendo tu tiempo con esta tarjeta. Cuando
estás listo para sacar un préstamo automotriz o una hipoteca quieres que tu historial
de pago brille. la única excepción que hago es para las tarjetas con garantía que son
emitidas por tu cooperativa de ahorros . Si estas planeando tu casa y coche a través
de una cooperativa, ellos verán tu buen historial de pago desde la cuenta de tu
tarjeta de crédito ya se a que tu historial sea o no reportado a las agencias de
informe.
2. El banco emisor debe conservar tu estado confidencial: si obtienes
una tarjeta de crédito con garantía. Solo tú y el banco deberían saber que tu tarjeta
de credito está garantizada por tus ahorros , no las agencias de informe. Una tarjeta
e crédito con garantía puede ayudarte a restablecer tu crédito si la agencia de
informe no sabe que tus ahorros actúan como garantía para el mismo. Cuando un
banco menciona una tarjeta de crédito como garantizada en tu reporte, significa que
los demás acreedores inmediatamente saben que la tarjeta no es en realidad emitida
como crédito – es garantizada por tu aval, tu depósito de garantía. Esto no te
ayudara a restablecer un positivo historial crediticio por lo tanto asegúrate que la
tarjeta que elegiste NO se mencione como garantizada en tu reportes de crédito. De
nuevo, si vas a solicitar tus créditos a través de tu cooperativa de ahorro y crédito ,
no importa tanto como reporten tu tarjeta con garantía.
Estas dos condiciones no saltarán a la vista en todas las solicitudes ,
porque pueden no figurar alii. A los bancos no se les obliga decírtelo, por ello,
asegúrate de preguntar. Además los bancos a menudo cambian sus políticas. Por
ejemplo, cundo escribí BOUNCE BACK FROM BANKRUPTCY por primera vez , el
Orchard Bank era uno de mi favoritos para tarjetas de crédito con garantía . Luego,
dejaron de reportar la cuenta a las agencias de informe hasta que la tarjeta de
125
crédito fuese cambiada a una cuenta sin garantía. Pronto descubrieron que reportar
tu tarjeta a las agencias de informa era mucho más rentable que perder todas las
nuevas cuentas, por lo tanto regresaron a las listas nuevamente .Aun Amalgamated
solía estar en la lista que “evitar”. Y muchas de mis previas tarjetas con garantía
favoritas ya no cumplen los requisitos o – ¡ya no son ofrecidas como tarjetas con
“garantía”!
Encontrar la Mejor Tarjeta de Crédito con Garantía por tu Cuenta
Los bancos están fusionándose permanentemente y las ofertas de
tarjetas de crédito están en continuo cambio. Es por esto que quiero que te asegures
de tener toda la información que necesites para determinar si la oferta de una
tarjeta con garantía es o no para tu mayor beneficio. Comienza por el periodo de
gracia, la tasa de interés y las formas en que tus pagos son reportados (con o sin
garantía) como primeras herramienta de averiguación. Luego chequea con tu banco
o cooperativa de ahorro para averiguar si ofrecen una tarjeta con garantía que
cumpla con tales requisitos. Si no lo hacen fíjate en las tarjetas de crédito con
garantía que son ofrecidas actualmente. Recomiendo visitar www.bankrate.com .
Siempre han estado al día en cuanto a información actualizada aun cuando eran AOL
Moneywhiz (y yo era una de sus expertas en finanzas!) ve cual de las tarjetas con
garantía cumplen los requisitos mencionados y luego contrástalos con cualquiera de
las siguientes opciones que sean importantes para ti.
1. Concordancia de en los aumentos de límites de crédito. Algunas
tarjetas incrementarán tu línea crédito a dos veces el monto que depositas una vez
que hayas probado que eres riesgo crédito bueno. Por ejemplo, si depositas $500 tu
línea crédito actual puede ser $1000. Toma en cuenta esta característica con mesura
, y solo si puedes pagar el crédito limite en su totalidad cada mes.
2. Capacidad para cambiar a una tarjeta con garantía: algunas tarjetas
luego de unos dos años te devolverán tu depósito de garantía para que lo inviertas
donde desees. Es una muy buena opción. La tarjeta del Orchards Bank pasa a ser sin
garantía luego de 12 meses de pago en término.
3. Una tasa de interés que baje gradualmente: Algunas tarjetas luego de
unos años de buena reputación crediticia, bajarán la tasa de interés que te cobran.
Por supuesto si obtienes una tasa baja desde el comienzo, no es tan apreciable esta
característica.
4. Un alto rendimiento sobre tu depósito: las tarjetas de crédito con
garantía pagan diferentes intereses sobre el dinero de tu cuenta de ahorros
126
asegurado. Algunos pagan solo el 0.25%, mientras otros , especialmente la
cooperativas de ahorro , pagan tasas más altas. Los días de generar 7% en tu ahorros
se pueden haber esfumado por ahora, pero todavía puedes ganar 1.24% in Orange
County , por ejemplo. No acudas a la cuenta de ahorros que generen los más altos
intereses o a la tarjeta con las tasas de interés más baja. En lugar de eso resta lo que
estas siendo pagado a lo que estas siendo cobrado para tener tu tasa de interés neta.
Por ejemplo, una tarjeta que te cobra el 8.9% y te paga el 0.25% en realidad tiene
una tasa de interés neta del 7.65%. y una tarjeta que te cobra el 11.5% y te paga el
2.5% te cobra una tasa de interés del 9%. Sin embargo, no asumas automáticamente
que un interés alto en tu depósito significa que vas a pagar un tasa de interés neta
más alta. Haz números por ti mismo. Por ejemplo, una tarjeta que te cobra el 10.9%
y te paga el 4% en realidad tiene una tasa de interés neto del 6.9%. Y asegúrate de
considerar si cada tasa de interés es o no fija o variable. Una tasa fija que te da una
leve tasa de interés neto más alto ahora puede en realidad ahorrarte dinero a la
larga si tu tasa de interés se eleva. Llama al número gratuito para pedir una solicitud.
Puede ser tentador solicitarlo en línea, pero este es buen momento para aprender a
ser paciente y proactivo con tus finanzas. Deberías recibir tu solicitud dentro de las
dos semanas , o unos pocos días. Lee toda la letra pequeña y haz preguntas si no
entiendes toda la información. Llena todos los espacios de la solicitud. Los espacios
en blanco retrasaran el procesamiento y te incapacitara por completo. Si tienes un
co-solicitante su información también debe estar completa y no olvides firmar la
solicitud. a veces tendrás que firmar en varios lugares.
La mayoría de los bancos te permitirán depositar tu dinero usando un
cheque personal, cheque de caja, o giro bancario lo que te resulte mejor. Los
cheques personales generalmente toman una a dos semanas extras para ser
acreditados, por lo que si necesitas una tarjeta rápidamente, te será mejor un
cheque por caja o giro bancario. La mayoría de los bancos tienen también unos
pocos requerimientos para todos los solicitantes de crédito con garantía. Antes de
bombardear tu reporte de crédito con averiguaciones, chequea si eres apto. Los
requerimientos son un poco menos estrictos de lo que solían ser. Usualmente
necesitaras:
•
•
•
Tener al menos 18 años.
Tener un teléfono en tu vivienda.
Residir en los Estados Unidos
Pero además de eso, tu quiebra no contará en tu contra siempre que tus
deudas hayan sido liquidadas y no tengas embargos pendientes contra ti.
127
¿Necesitas un límite más alto en tu tarjeta de crédito con garantía?
Cuando necesitas incrementar tu límite de crédito de tu tarjeta con garantía,
no tienes que hacer depósitos adicionales a tu cuenta de ahorros. En lugar de eso,
puedes pagar “por adelantado” la cuenta de tu tarjeta. Tu límite de crédito será el
mismo pero tendrás un crédito en tu tarjeta haciendo en realidad posible comprar
más con tu tarjeta. Por ejemplo, digamos que tienes una tarjeta de crédito con
garantía con una línea de crédito de $200 y necesitas cargar el valor de $450 de
gastos de viajes este mes. Si pagas por adelantado $250 a tu tarjeta y tu saldo es
cero tendrías una línea de crédito de $200 más crédito para tu cuenta de $250. Esto
te otorga un valor total de $450 de crédito disponible este mes. No estás en realidad
aumentando tu límite de crédito pero estas incrementando tu habilidad para hacer
compras durante el mes.
¿Son las tarjetas de crédito de pago por anticipado tan buenas como
las tarjetas con garantía?
No hay ninguna tarjeta de pago por anticipado que recomiende. la mayoría
de estas tarjetas han pasado los préstamos inmediatos a un nuevo nivel. Por
ejemplo, Platinum Benefit Group PBG ofrece adelanto en efectivo de la noche a la
mañana en contra de tu próximo salario sin revisión de crédito. Tampoco te dirán
la tasa de interés sobre el préstamo inmediato. En realidad, no te comentaran nada
sobre sus tarifas hasta que te “conviertas” en miembro lo que significa llenar un
simple formulario en línea. Una vez tu afiliación es aprobada, eres cobrada una tarifa
de afiliación de $89.95 no reembolsable y una cuta mensual de $14.95. PBG tienta a
la gente con su titular “oferta de tarjeta de crédito sin garantía de $500”. En la letra
pequeña explican como usando tu Mastercard® de pago por adelantado (lo que te
costara $0.25 por transacción y 0.80 cada vez que agregues dinero a la tarjeta ) y
permaneciendo miembro del Platinum Benefit Group (lo que te cuesta $14.95
mensuales) Cada 90 días serás tenido en cuenta para un Mastercard emitida por el
Amalgamated Bank de Chicago. En 90 días le habrás pagado a PBG $44.85 de cuota
mensual y $89.95 de costo de afiliación. Luego de pagar $134.80 y destinarlos para
tu tarjeta de crédito con garantía deposítalo en Almagamated en cambio.
Evita el robo del Platinum Benefit Group y otras tarjetas de “crédito” de
pago por adelantado. En mi opinión son exprimidores de tarjetas de debito.
Pregonan con tus temores de que no obtendrás una tarjeta, te cobran un
escandaloso monto de tu dinero duramente ganado y no hacen nada para ayudarte
a restablecer tu situación financiera luego de la quiebra.
128
Tener una de estas tarjetas no hará nada para ayudar a restablecer tu
clasificación crediticia lo que es correcto si tu nunca más quieres comprar cualquier
cosa (incluida una vivienda o automóvil con un crédito. Aunque estas tarjetas tengan
un logo de Visa® o Mastercard® son tarjetas de débito.
A diferencia de tu amigable banco de a tarjetas de débito, sin embargo,
las tarjetas de crédito de pago por anticipado te cobran una tarifa por todo, desde
agregar dinero en tu cuenta, hasta por chequear tu saldo y te cobran una tarifa
mensual que ronda los $4.95. Esto es una tarifa anual de $59.40. Lo único bueno de
estas tarjetas es que nunca, jamás pagas interés alguno.
La menos perjudicial de las tarjetas pre –pagas es Evolution ofrecida por
Metabank . Si tienes Deposito Directo y quieres agregar un monto establecido cada
periodo de pago a tu tarjeta Evolution , es sin cargo. De otra forma, te costara $5
cada vez que quieras agregar dinero a tu saldo .Esta tarjeta, sin embargo, es una
tarjeta de débito y NO es reportada a las agencias de informe. Evolution ofrece una
de las tarifas de solicitud más bajas ($19.95) y una mensual de $2.49) de cualquier
tarjeta por pago adelantado. La gran ventaja que esta tarjeta tiene sobre otras de
pago anticipado es que no se nota que es una tarjeta de debito en sí misma, por eso
puedes usualmente usarla para reservar el alquiler de un vehículo.
Si quieres el beneficio de una tarjeta de pago adelantado sin altas tarifas,
sin cargos anual te recomiendo abrir una cuenta PayPal Premier en www.paypal.com
. Luego que tu cuenta ha estado activa por 60 días serás apto para sacar una tarjeta
de debito PayPal Debit Mastercard®. El crédito disponible en tu tarjeta PayPal Debit
Mastercard® es igual a tu saldo PayPal , pero puedes vincular tu cuenta corriente a la
tarjeta. De esta forma puedes acceder al dinero de tu cuenta corriente hasta un
límite pre- establecido que elijas (el cual puedes cambiar si sabes que vas a tener
gastos más grandes que quieres cubrir con tu tarjeta de debito). Lo bueno de Paypal
Debit Mastercard® es que no tienes tarifa anual, intereses, tarifa por retaso en el
pago, por descubierto, o tarifas mensuales.
No hay tarifa por agregar dinero de tu cuenta corriente e incrementar tu
sal do de PayPal. Ni tampoco para extraer dinero (excepto lo que cobra un cajero
automático). No hay tarifa de transacción. Existe una tarifa por recibir dinero de
otras personas, sin embargo. El monto más alto es del 2.9% del monto de
transacción, más un 0.3% de tarifa de transacción. Si alguien te envía $100 tu tarifa
seria de $2.90 más $0.30 o $3.20. Si alguien te envía un simple depósito de $500 tu
tarifa sería de $14.50 más los $0.30 de costos de transacción o $14.80. Por lo tanto
es un poco caro para depósito de otras personas, pero es negocio si depositas dinero
desde tu propia cuenta corriente.
129
Una PayPal Debit Mastercard® se considera como una tarjeta de crédito
común para reservar y pagar alquiler de vehículos lo que lo hace una genuina ventaja
sobre tu común tarjeta de debito bancaria. De nuevo, el gran inconveniente es que
esta tarjeta no ayuda en nada a restablecer tu crédito porque tus transacciones no
son reportadas las agencias de informe.
¿Puedes Obtener una Tarjeta de Crédito sin Garantía luego de tu
Quiebra?
Tu reacción inmediata a mi sugerencia de tener una tarjeta de crédito
con garantía podría ser. ¿Por qué debería tener una tarjeta con garantía en vez de
una sin cuando tengo ofertas de tarjetas sin garantía por todos lados? Las tarjetas
con garantía han adquirido mala reputación, porque la mayoría de ellas no ayudan a
restablecer tu historial crediticio. Por eso siempre trato de ser selectiva en la
elección de las tarjetas que incluyo en este libro – para asegurarme que todas las
tarjetas mencionadas en este libro trabajen para ti y no en tu contra. Cuando usas
una de las tarjetas con garantía que mencione en este libro nadie más sabrá que la
tarjeta es con garantía excepto tu. Financieramente las tarjetas con garantía te
ofrecen un mejor acuerdo que cualquier otra tarjeta sin garantía de las que
probablemente encuentres luego de tu quiebra.
Debajo, menciono una de las pocas tarjetas sin garantía que evitar a toda
costa y las razones por las cuales son perjudiciales para ti.
X First Bank of DelaWare´s Continental Finance Mastercard® Esta tarjeta
te cobra una baja tarifa anual de $49, lo que suena convincente. Pero también te
cobra una tarifa establecida de $99 por única vez más una tarifa de programa
participación de $89 por única vez y un cargo de mantenimiento anual de la cuenta
de $120 ($10 al mes). Para el momento que obtienes tu tarjeta con un límite de
crédito inicial de $300, todo lo que tendrás disponible en tu tarjeta es $53. Y pagas
intereses en los $247 que no pagas en su totalidad inmediatamente. Y ni siquiera
mencioné la tasa de interés del 19.92% que cobran.
Otra tarjeta del First Bank of Delaware para evitar es Tribute
Mastercard®, la cual tiene una altab tarifa anual de $150, una trifa por apertura de
cuebta de $29y un cargo de mantenimiento mensual de $6.50 lo cual llaeav aun
adicional de $78 por año. Tu limite de credito inicial es de $300.por ello, aunque
nunca carghes algo en todo el año , estras pagando $257(y $228 cada ñao desde
entonces), solo por el “privilegio” de tener una tarjeta.
X First Premier Bank , Platinum Card esta tarjeta te cobra una tarifa
fijada de $29 , una tarifa de programación de $95, una tarifa anual de $28 y una
130
tarifa mensual de participación de $6 (otros $78 al año). Tu línea de crédito inicial
será de $250. Restando todos los cargos te será cobrado los $250 con pago de
intereses sobre ese monto hasta que pagues los $250 en su totalidad. Y ¡no has
comprado nada! Al menos con $250 de depósito en una cuenta de tarjeta con
garantía obtienes devuelta tus $250 al final de todo.
Hay todavía más razones por las que estoy en desacuerdo con las tarjetas
del First Premier Bank. Cada vez que tu cuenta es examinada y tu limite de crédito
aumentado te cobran otros $25 por el honor - ¡aun si tu limite de crédito asciende
$100!. También te cobran $3.95 para acceder a tu cuenta a través de internet. Te
cobran $11 si pagas tu cuenta a través de un giro automático. Y si solicitas hacer tu
pago automático por teléfono o Internet te añaden $7 por cada vez. Salir de esta
pesadilla es tan difícil como cara. Si cierras tu cuenta y tiene un saldo de más de $20
¡te cobran $3 mensuales! First Premier Bank emite también estas otras denominadas
tarjetas “sin garantía” por eso fíjate en ofertas de estas tarjetas: Centennial
MasterCard®,Centennial Gold Mastercard, First Premier Bank Gold Mastercard®.
XCapital Ones´s Clear “E- Duction “Mastercard® Esta tarjeta parece ser
bastante amigable. Tiene una baja tarifa anual de $29 y es ofrecida con 0% interés.
Siempre que cargues algo a tu tarjeta Clear, el monto del cargo es automáticamente
deducido de tu sueldo dentro de un periodo de dos meses , sin intereses. Esto
funciona bastante bien si el cargo se hace una vez como por los $200 de la
reparación del coche. Si tu cobras cada dos semanas entonces $50 serian tomados
de cada uno de los próximos cuatro sueldos. Hasta aquí todo bien.
Imagina, sin embargo, que la reparación de tu coche cueste $800. Ahora,
te será tomado $200 de cada sueldo. Dependiendo de cuanto ganes es un monto
considerable de tu sueldo. Y ¿qué sucedería si agregas otros artículos durante ese
periodo de dos meses? Antes que lo sepas una parte importante de tu sueldo se
puede haber ido antes de ver tu recibo de sueldo. Como resultado, puedes tener
problema para pagar tus cuentas habituales. Y si tu mínimo pago pendiente termina
siendo más alto que tu salario el amigable 0 % de interés asciende al 14%. La tasa se
eleva a 25.99% si intentas tener control sobre tus finanzas cerrando tu cuenta o
quitando tu autorización de tener tus pagos deducidos automáticamente de tus
sueldo. Lo mismo sucede si dejas tu trabajo. Una tarjeta como esta, para mí, no es
mucho mejor para ti que un préstamo inmediato aunque reporte tu historial de pago
a las agencias de informe.
¿Listo para seleccionar una buena tarjeta de crédito por ti mismo?
131
Como mencione anteriormente en este libro, realmente no quería
escribir una cuarta edición de BOUNCE BACK FROM BANKRUPTCY . Finalmente
decidí que si iba a tomarme el tiempo de hacerlo iba a incluir todo detalle esencial
posible para empoderarte a tomar control sobre tus finanzas – así no tendría que
escribir este libro otra vez. Para lograrlo, estoy incluyendo todas las técnicas
buscadas en profundidad que utilizo para analizar las ofertas de tarjetas de crédito
para que puedas hacer lo mismo por ti mismo.
Primero, llama al número 800 acreedor y pregunta:
1. ¿Puedo obtener una tarjeta de crédito (con o sin garantía) si he
quebrado? si puedes continua con la pregunta número 2. Te pueden decir “sí, pero
tiene que ser de muchos años atrás,” etc. Toma en cuenta todos los detalles que te
digan parar que decidas por ti mismo si la tarjeta es o no la que quieres tener.
2. Si no es un banco con quien estás hablando pregunta cuál es el banco
emisor. Si no existe banco emisor no es una tarjeta de crédito real. Asegúrate de
verificar el nombre del banco emisor con la Federal Trade Commission. [Comisión
Federal de Comercio]
3. ¿Cuál es el periodo de gracia de tu tarjeta? si es menor a 25 días,
sácala de la lista.
4. ¿Son los pagos de mis tarjetas reportados a las principales agencias
de informes?, (¡al menos a tres de cuatro!) si no lo es, sácala de la lista.
5. Si es una tarjeta con garantía, pregunta: ¿es tu tarjeta reportada a las
agencia de informe por ser con o sin garantía? Si son reportadas con garantía sácalas
de la lista. Si son reportadas con garantía por un periodo de tiempo y luego
reportadas si garantía, márcala y luego decide si es aceptable por ti mismo.
6. Si es tarjeta con garantía pregunta: ¿es mi límite de crédito igual a mi
depósito de garantía, más amplio que mi depósito de garantía o más pequeño? el
límite de crédito debería ser igual o mayor al monto que están reteniendo como
depósito de garantía de ti.
Para las tarjetas que pasan las seis pruebas de arriba asegúrate de
preguntar:
1. ¿Cuáles son los requisitos que debo reunir para ser apto para tu
tarjeta?
2. ¿Qué pruebas de ingresos necesitan? ¿Ofrecen tarjetas con garantía
para autónomos?
3. ¿Puedo obtener una solicitud por correo?
4. Se encuentra su tarjeta disponible en mi estado?
132
5. Si es requerido un depósito de garantía, ¿lo puedo pagar con un
cheque personal? si es así, ¿cuánto tiempo puedo tener la tarjeta?
6. Si es requerido un depósito de garantía, ¿cuánto tiempo tarda la
tarjeta si pago con cheque certificado o giro bancario?
7. Si un depósito de garantía es requerido, ¿existe una vía más rápida
de tener mi tarjeta? Esto podría ser una solicitud en línea o transferencia bancaria.
Obtén todos los detalles de lo que cuesta para determinar si es una opción viable
para ti.
¿Cuánto Crédito es Bueno para Ti?
Ahora es el momento para formar algunos nuevos hábitos crediticios. No
necesitas una línea de crédito importante para comprar las cosas que quieres ahora.
En lugar de eso, estas aprendiendo como planear la compras que quieres hacer para
poder tener lo que quieres, cundo lo quieres, sin ninguna deuda rotativa.
En cuanto a mí, sabía que no podría pagar más de $1600 dentro de un periodo
de dos mese s, por eso, $1600 de crédito disponible cubría mis necesidades. ¿Cuánto
crédito necesitas? Te sorprenderás al ver que poco crédito en realidad precisas y no
necesitas llevar un saldo mes a mes par a tener una nueva y positiva información
crediticia en tu reporte de crédito. Se cauteloso cuando examines cuanto crédito
necesitarás. No quiero que vuelva a endeudarte otra vez, apenas comienzas a volver
a encaminarte financieramente.
Mantente en guardia de cualquier oferta “pre- aprobada” para créditos que
aparecen en tu correo. En estos días, pre- aprobada- solo significa que pasaste tu
primer aprueba de investigación la cual es que tienes un domicilio. La letra pequeña
te dirá que ellos chequearan tu reporte de crédito antes que califiques. Esto termina
con un montón de averiguaciones en tu reporte de crédito que futuros acreedores
verán como una señal de desesperación de poner tus manos en un nuevo crédito.
Una manera de evitar esta tentación es hacerles saber a las agencias de
informe que no quieres que ellos divulguen tu nombre a las compañías de tarjetas de
crédito u otros prestamistas. Para eliminar tu nombre de estas listas de correo, envía
este carta:
(Fecha)
Equifax OPtions
P.O. Box 740123
133
Estimado Sr. /Sra.:
Le escribo para solicitarle que elimine mi nombre de las listas de correo
que envían a las compañías de tarjetas de crédito y prestamistas.
Adjunto envío la información que necesita para verificar mi solicitud.
•
Tu nombre completo.
•
Tu dirección completa.
•
Tu número de Seguro Social
Entiendo que eliminarán mi nombre de sus listas de correo y que
compartirán mi pedido con Experian y TransUnion, para que mi
nombre sea también eliminado de sus listas.
Atentamente,
(Tu nombre)
¿Es Correcto que tengas una Tarjeta de Débito?
Si necesitas acceder a grandes cantidades de diento a lo largo del mes, podrías
querer obtener una tarjeta de débito. Puedes fácilmente tener una tarjeta “débito” o
“cheque” de tu banco que actué como tarjeta de crédito cuando compras productos
o servicios. La mayoría de las tarjetas de debito te ofrecen las comodidades de una
de crédito mientras te ayuda a crear ( y a mantener) la disciplina de gastar solo el
efectivo que tienes , porque el dinero es extraído de tu cuenta corriente.
Cuando recibes tu tarjeta de debito, usualmente tendrá un logo Visa® o
Mastercard® sobre ella y lucirá exactamente igual a una tarjeta de crédito Visa® o
Mastercard®. La única diferencia es que en algunas la tarjeta dice “tarjeta cheque” o
tarjeta de debito” sobre el logo. Algunas tarjetas de débito tiene esta anotación,
otras no.
Puedes usar tu tarjeta de débito en cualquier lugar que acepten Mastercard®
o Visa® (incluido Olympics, ¡puedo dar fe personalmente!) en vez que el dinero sea
sacado del límite de crédito de tu tarjeta de crédito, donde tienes que devolverlo con
intereses, las compras que realices con tu tarjeta de debito son descontadas
directamente de tu cuenta de ahorros o cuenta corriente.
Con una tarjeta de debito puedes ordenar mercancía y servicios por teléfono,
comprar entradas para conciertos, y comer en restaurantes sin tener que llevar
134
muchísimo efectivo contigo. Puedes también comprar pasajes de avión, y
hospedarte en hoteles sin tener que dejar un depósito o pagar por adelantado. La
única diferencia con las tarjetas de débito ahora es que muchas compañías de
alquileres de coches no las aceptarán. Y por supuesto, tienes que tener el dinero en
tu cuenta al momento de la compra.
Generalmente no necesitarás verificación de crédito para tener una tarjeta de
débito. Sin embargo, si te devolvieron más de dos cheques en el último año, puede
que necesites un permiso especial de tu banco para tener una tarjeta de débito.
Una forma de evitar cheques sin fondos es ver si tu banco ofrece “ahorros
asegurados” donde automáticamente mueven dinero desde tus ahorros a tu cuenta
corriente para cubrir los cheques que entren.
¿Cómo funcionan Exactamente las Tarjetas de Débito?
Hasta lo que el comerciante sabe, una tarjeta de débito luce y actúa tal
cual a una de crédito cuando vas a comprar algo. La principal forma en que las
tarjetas de crédito y débito difieren es la manera en que pagas por tus compras.
Con una tarjeta de crédito chequea si tienes suficiente crédito disponible
en tu tarjeta para comprar lo que quieres comprar. Luego cargan el monto de la
compra a tu cuenta de la tarjeta y te facturan al final de cada mes. Luego pagas por
todas tus compras y dejas tu saldo en cero o pagas partes de tus compras y llevas un
saldo y un cargo financiero en el próximo resumen de cuenta.
Sin embargo, con una tarjeta de debito, el comerciante chequea para
saber si tienes saldo disponible en tu tarjeta para comprar lo que quieres comprar.
Pero, en vez que la computadora chequee en línea de crédito disponible, chequea
cuánto dinero está disponible en tu cuenta corriente.
El dinero es substraído de tu cuenta inmediatamente o dentro de los tres
días hábiles, igual que si hubieses pagado con un cheque. El límite de tu tarjeta es el
saldo de tu cuenta corriente.
Pero recuerda: el monto que el banco dice que tienes y el monto que en
realidad tienes disponible para “gastar” a cuenta puede ser diferente si emitiste
cheques que no han sido acreditados en tu cuenta todavía o si has extraído dinero de
tu cuenta por el cajero automático, o has efectuado otras compras con la tarjeta
que no han sido acreditadas. En estos días la moderna tecnología ha permitido a los
bancos poner “controles” sobre los montos que un comerciante intenta cobrar de tu
cuenta. Esto permite a los comercios verificar o “autorizar” tu pago (confirmar que
tienes los suficientes fondos disponibles) antes que sean apartados de tu cuenta.
Esto te protege que se te cobren cargos por saldos insuficientes.
135
Muchos comercios te permiten elegir entre compras a “debito” y
“crédito” con tu tarjeta de crédito. Al comerciante se le cobra menos si usas la
tarjeta como “débito” razón por la cual se omite la automática. Casi todos los bancos
sin embargo, te cobran recargo (en cualquier lugar de $1 a$3) cada vez que usas tu
tarjeta como “débito”. Debido a que los bancos ganan más dinero de los comercios
cuando efectúan una transacción como “crédito”, ahora están ofreciendo incentivos
como “puntos de regalo” para tener otra razón para no usar la tarjeta como
“debito”. Te aconsejo a que uses la tarjeta como crédito siempre que te sea posible.
Otra ventaja para las tarjetas de debito, es que a diferencia de las de
crédito es que cuando usas tu tarjeta de débito para hacer tus compras a “crédito”
no tienes ningún cargo financiero. En mi experiencia es mucho mejor usar tu tarjeta
de débito como tarjeta de “crédito” siempre que te sea posible.
El lado Negativo de las Tarjetas de Débito
Las tarjetas de debito son una gran herramienta para usar cuando estás
preocupado de poder endeudarte nuevamente. Sin embargo, una tarjeta de débito
no te ayudara a restablecer tu crédito. En la mayoría de los casos necesitaras tener al
menos una tarjeta figurando en tu reporte de crédito para restablecer tu crédito
hasta el punto en que los acreedores estén dispuestos a ofrecerte una hipoteca o
préstamo automotriz.
Puedes usar con tranquilidad una buena tarjeta de crédito con garantía o
una de las tarjetas de crédito sin garantía recomendadas, junto con tu tarjeta de
debito si quieres .obtén una de las tarjetas con o sin garantía recomendadas y
siempre paga el saldo total por completo cada mes. Solo carga artículos que
compararías normalmente tal mes con el efectivo que tienes a mano. También te
recomiendo pagar inmediatamente el artículo que has cargado.
Por ejemplo, digamos que compras un presente para alguien y planeaste
gastar $50. Toma tu cheque de por $50 y envíalo a la compañía de tarjeta de crédito
como pago el mismo día que compras el articulo usando la tarjeta . Si puede
producirte algún inconveniente pagar por cada ítem que cargas a la tarjeta, manda
por correo un cheque. Lo que hace, sin embargo, es asegurarte que compras cosas
que en realidad puedes pagar hoy – lo que asegurará que nunca más vuelvas a
quedar atrapado en el ciclo de deuda que te llevó a la quiebra. Escribe el cheque a la
compañía de tarjeta de crédito por el monto exacto al de la compra , como si fueses
a pagarlo con un cheque. De esta forma, nunca tendrás que preocuparte por
comprar cosas a crédito que no puedas pagar ahora- a la vez que estas
restableciendo tu crédito.
136
Si decides usar una tarjeta de crédito además de una de crédito con
garantía, asegúrate de pode responder estas preguntas:
1. ¿Reporta mi tarjeta de débito mi historial de pago a las agencias de
informe? La mayoría de las tarjetas de debito no reportarán tu historial de pago a las
agencias de informe. No estás restableciendo tu historial crediticio porque el dinero
es extraído automáticamente de tu cuenta corriente como una tarjeta de cajero
automático que se usa para comprar en el Point of Service (P.O.S) .Si quieres la
conveniencia de usar plástico y la seguridad de usar efectivo de tu cuenta corriente a
endeudarte con una tarjeta de crédito, entonces usar una tarjeta de débito no te
causará problemas. Si estás tratando de restablecer tu crédito una de debito no te
ayudará a crear una positiva referencia crediticia- ¡pero puede ayudarte a no crear
un historial crediticio negativo!
2. ¿Con qué protección cuento si mi tarjeta de debito e s robada? con
una tarjeta de crédito aun con una con garantía, usualmente eres solo responsable
por los primeros $50 cargados a tu tarjeta cuando te ha sido robada. Con una de
débito puedes o no tener la misma protección. La mayoría de los bancos reconocen
que a la gente les gusta la seguridad de conocer que sus cuentas corrientes están
protegidas si sus tarjetas de débito son robadas, por ello están ofreciendo esta
protección. Asegúrate de preguntar y asegúrate de estar conforme con la respuesta
obtenida, antes de tener una tarjeta de debito. Con Bank of America por ejemplo, si
tu tarjeta es robada o perdida y lo informas dentro de los 60 días eres reembolsado
para cualquier transacción no autorizada con la tarjeta durante ese periodo.
3. ¿Qué protección tengo si “excedo mi limite” con la tarjeta de débito?
Como una tarjeta de cajero automático el balance que figure en tu tarjeta de debito
puede diferir de dinero que en realidad tienes disponible en tu cuenta corriente.
Puedes haber emitido cheques de tu cuenta que todavía no ha acreditado tu banco y
el saldo disponible en tu tarjeta de débito podría ser mayor del saldo de tu cuenta si
tomas en cuenta estos cheques. Lo que significa que corres el riesgo de encontrarte
con cheque sin fondos. Esta es una de las razones por las solo recomiendo tarjetas
de débito (¡y aun usando tu tarjeta en el cajero automático!) si eres realmente
responsable con tu chequera y siempre sabes cuánto tienes disponible en tu cuenta.
De otra forma, los cargos de los cheques sin fondo podrían comerte vivo. Una
protección frente a esto por supuesto es si tu banco te ofrece “ahorros garantizados”
donde el dinero de tu cuenta de ahorros es automáticamente movido a tu cuenta
corriente (por un cargo mensual de alrededor de $2 por transacción) para cubrir
cualquier cheque o débito que exceda el saldo de tu cuenta corriente.
137
4. ¿Me protegerá mi tarjeta de debito si tuviese alguna disputa con un
comerciante cuando compro algo? asegúrate de leer la letra pequeña de la solicitud
de tu tarjeta . Con una tarjeta de “crédito” el emisor de tu tarjeta discutirá cualquier
problema comercial a tu favor. Esto se llama un “derecho a cancelación de cargo”
que gozas como usuario de la tarjeta de crédito. No todas las de débitos ofrecen esta
protección. Watchovia es un importante banco que te permite discutir sobre
cualquier débito siempre que tengas algún problema con cargos en tu tarjeta de
debito. First Chicago, antes de ser comprado por Bank One (ahora Chase) fue un
banco que dejó de ayudar a los consumidores que tuviesen un problema con alguna
compra con sus tarjetas de débito.
¿Listo para Tener una Tarjeta de Débito?
Asegúrate de leer la letra pequeña si te interesa una determinada tarjeta
de crédito. Y no firmes nada hasta que no respondas a estas cinco preguntas:
1 ¿Hay algún cargo anual, o mensual? Y si es así, ¿cuál es la tarifa? Algunos
bancos como el Bank of America ofrecen en este momento millas de vuelo con un
monto de $30 por año. Haz números y observa cuanto tendrás que gastar en un año
para tener un pasaje aéreo gratis. Si esto te va con el monto que “cargas” con tu
tarjeta de debito cada mes , entonces el cargo anual de $30 te podría servir.
2. ¿Cuánto se me cobra por usar mi tarjeta para extraer efectivo del cajero
automático de otro banco? Esto varía desde nada a un costo de $5 por transacción
.asegúrate de estar conforme con la respuesta obtenida. Y recuerda: es tas pagando
para retirar tu propio dinero. Esto es algo del “otro” banco que te cobra por usar su
cajero –pero es otra cosa completamente de tu banco penalizarte si usas otro cajero.
3. ¿Cuánto me será recargado cada vez que compre algo ya sea por Visa® o
Mastercard® o por una compra por Punto de Venta por cajero? Muchas veces no te
será cobrado nada para usar tu tarjeta de debito como crédito, pero te será cobrado
si compras con tu tarjeta de debito como en una transacción por cajero donde
ingresas tu PIN (número de identificación personal). Cuando dudes usa tu tarjeta de
débito como crédito donde tu firma es requerida.
4. ¿Cuáles son mis límites diarios para cargar o extraer efectivo con mi
tarjeta de débito? Esto es muy importante, especialmente si quieres usar tu tarjeta
cundo viajas. La mayoría de los bancos limitan el monto que puedes extraer por día
usando tu tarjeta de debito como tarjeta electrónica a alrededor de $300 al día. Si
usas tu tarjeta de débito como crédito puedes cargar tanto como tengas disponible
138
en tu cuenta a menos que tu banco tenga un límite diario de carga también.
Chequéalo dos veces para no tener sorpresas inesperadas. Hace unos años tenía mi
Land Rover en reparación, cuando fui a pagar la cuenta, que era apenas un poco más
de $1200, el pago fue rechazado, aunque tenía suficientes fondos en el banco.
Afortunadamente llegue el banco antes de que cierre y me pudieron elevar el límite
diario por aquel día ¡así no estuve desprovista!
5. ¿Cuándo serán acreditados mis depósitos para mi cuenta por mi tarjeta
de debito y cuando los costos serán restados? ¿Has notado que el dinero se va de tu
cuenta más rápido que lo que tarda en entrar a ella? asegúrate de saber qué tiempo
llevara que los depósitos se acrediten para saber exactamente cuando el dinero que
depositas estará en realidad disponible para tu uso.
Si tienes una tarjeta de debito guarda todos los comprobantes y
chequéalos con los resúmenes de cuenta cada mes. También recuerda, restar la
transacción y cargos directamente de tu chequera el día que usas la tarjeta de
débito. Esto te ayudará a evitar cheques sin fondos.
Tres Tips para tener las Cuentas de tu Tarjeta de Crédito Bajo Control
Controlar tus gastos de tu tarjeta de crédito puede ser más fácil de lo que
crees. Tenía muy malos hábitos de compra antes de declararme en quiebra (mis
tarjetas estaban siempre al máximo), pero me las arreglé para estar sin deudas luego
de mi quiebra obteniendo una tarjeta de crédito con garantía co un límite de $500.
luego seguí estos tips.
1. Solo carga lo que puedas pagar este mes. No necesitas una enorme línea
de crédito para arreglártelas .Comienza con un límite de $200 -$500 como para
probar lo que puedes afrontar. No puedes endeudarte demasiado con un límite de
crédito de $500. Y usualmente puedes pagar esta cuenta en unos pocos meses de
una vez. Si alguna vez no puedes pagar por completo tu cuenta hazte un enorme
favor y guarda tu tarjeta de crédito en el congelador en una bolsa llena de agua y no
la uses para nada hasta ¡pagar totalmente la cuenta!
2. Paga tu cuenta de tarjeta de crédito tan pronto como llegue. Esta es una
referencia crediticia que nunca querrás poner de manifiesto tarde en tus reportes de
crédito por muchas razones. Primero, con las nueva leyes que permiten a los
acreedores elevar tu tasa de interés atrasarte aun una vez te puede costar caro.
Segundo, atrasarte te otorgará una marca negra post-quiebra en tu reporte de
crédito que le dice a los acreedores que todavía eres riesgo de crédito malo. Con los
periodos de gracia cada vez más cortos en las tarjetas (a menos que elijas una de mis
139
tarjetas con periodos de 25 días ¡o más!) si esperas para pagar tu cuenta puedes
encontrarte
¡con dos vencimientos al mismo tiempo! No te arriesgues
traspapelando la cuenta .págala inmediatamente.
3. Paga por adelantado tu cuenta de la tarjeta. Cada día festivo o antes de
las vacaciones solía enviar unos pocos cientos de dólares extras así el dinero que
gastaba ya se acreditaba a mi tarjeta de crédito - manteniéndome sin deudas.
Usando estas estrategias encontrarás que puedes fácilmente estar sin
deudas casi sin esfuerzo.
Obtener una Tarjeta de Crédito para Gasolina
Tengo una estrategia que puedes usar para obtener una tarjeta de crédito
para gasolina luego que te hayas declarado en quiebra. Esta estrategia es similar a la
que utilizas para una tarjeta con garantía- excepto que tu dinero será en acciones en
vez de en una cuenta de ahorros bancaria. Esta estrategia te permite tener una
tarjeta de crédito que restablece tu crédito y te convierte en un inversionista,
restableciendo tu cartera de inversión al mismo tiempo. El secreto está en elegir una
compañía de gasolina que tenga estaciones cerca de donde vives y trabajas y elegir
una compañía que suene a inversión. Recomiendo comprar acciones de compañías
que te permitan comprar tu acción directamente a través de sus compras directas y
sus Divident Reinvestment Programs (DRIPs). De esta forma evitas la comisión del
corredor de bolsa (usualmente te ahorras $25-$50).
Las compañías más importantes que ofrecen compra directa de sus
acciones incluyen Chevron, (empresa matriz para Unolocal y Texaco), ExxonMobil,
Sunoco y BP.
Chevron (www.Chevron.com, Mellon Investor Services, 480, Washington
Blvd., 27th Floor , Newport Office center VII, Jersey City , NY 07310;800/368-8357)
requiere que compres al menos $250 de valor en acción a menos que te inscribas en
su plan de inversión e inviertas al menos $50 por mes. Pagas una tarifa de inversión
de 5 centavos por acción y $2 por tu inversión mensual ($4 si pagas con cheque más
que electrónicamente) ira hacia una tarifa de servicio. Tu tarifa inicial es de $10 ya
sea que compres electrónicamente o con un cheque. Reinvertir tus dividendos te
costarán el 5% (hasta $3). Vender cualquier acción te costara $15 por la transacción y
10 centavos la acción.
ExxonMobil.(www.ExxonMobil.com ; ExxonMobil ShareHolder Services ,
c/o computershare, P.O.Box, 43008, Providence , RI 02940- 3008; 800/252-1800)
Como Chevron requiere que compres al menos un valor de $250 de acción
ExxonMobil a menos que te inscribas en su plan de inversión automático e inviertas
140
al menos $50 por mes . Exxon/Mobil es un inversor bastante amigable y no cobra
tarifa inicial, tarifa de inversión automática o tarifa de reinversión de dividendos.
Cuando estás listo para vender te será cobrado $15 por cada transacción y 12
centavos por cada acción vendida.
Sunoco (www.sunocoinc.com ; Computershare Trust Company , N.A., P.O.
Box 43069, Share Holder Services , Providence , RI 02940-3069; 800/888- 8494)
ofrece el mismo trato de inversión mínima ($250 o $50 por mes en sus planes de
inversión automática) sin embargo, tienen una tarifa un poquito “más feliz”. Te
cobran una tarifa inicial de $10, de $5 si lo haces en efectivo, $2 al mes para hacer
inversiones automáticas y $3 centavos la acción por cada compra. Sí logras un
beneficio sobre la tarifa de reinversión de dividendos (¡la compañía lo paga!) Espera
pagar $15 y 12 centavos por acción cada vez que decidas vender acciones de Sunoco.
BP (www.bp.com ; BP Shareholder Services, 4101 Winfield Road – 3W,
Warrenville , IL 60555; 800 /638-5672) quién también es propietario de Amoco,
requiere un mínimo de $250. Una vez que inviertas el mínimo monto, puedes
inscribirte en su plan de inversión automática por la pequeña suma de $50 al mes. La
compañía paga todas las tarifas de inversión excepto cuando vas a vender lo que te
costará $15 la transacción y 12 centavos por acción.
En realidad, estarás asegurando tu tarjeta de crédito con un certificado
accionario. Una vez decides que compañía te otorga el mejor negocio (las acciones
más seguras y las estaciones de gasolina más cercanas) puedes comparar tu acciones
de la compañía y en unos pocos meses te enviarán una solicitud para una tarjeta de
crédito de gasolina.
Mas o menos para el primer año que tengas la tarjeta de crédito para
gasolina te será requerido que pagues tu saldo totalmente cada mes. lo que te
ayudara a que no cargues más de lo que puedas pagar cada mes. Finalmente la
compañía te tentará a llevar un saldo mes a mes. Si alguna vez te encuentras
llevando un saldo, aunque sea por un mes, prométeme que dejarás la tarjeta al
menos hasta que pagues todo el saldo – estas tarjetas de compañías gasolina
usualmente cobran el 21% (o más) de interés, lo que te comerá vivo.
Otra cosa a tener en cuenta: las compañías de combustibles han
convertido sus cuentas en mini catálogos por correo con mercancía sobrevaluada
que puedes pagar “en cuotas”. Pero lo que la compañía no te dice es que ellos
contabilizarán el vencimiento del saldo total en tu cuenta el primer mes y pagas
interés cada mes sobre el saldo pendiente.
141
¡Vaya “cuota”! Y esto está por arriba del alto precio de la mercancía y su
20 y algo tasa de interés. Ahorra tu dinero. Si ves un artículo en su catálogo que
“debes tener”, cómpralo en otro lado. Las probabilidades son que otros catálogos o
locales comerciales tengan el mismo artículo que buscas y a un precio más bajo.
Chequear la Seguridad de las Acciones de una Compañía de Gasolina
Los consejeros en inversiones que respeto y admiro como Richard Band y
Ken y Daría Dolan siempre recomiendan que chequees la seguridad de las acciones
antes de comprar. Cuando eliges una compañía de gasolina, existen unos criterios
que deberías tener en cuenta para medir la seguridad accionaria y su potencial
desarrollo. De esta forma, puedes aumentar las posibilidades de encontrar una
fuerte compañía a tu favor.
1. ¿Es la compañía líder en la industria o tiene el potencial para llegar a
serlo?
2. ¿Tiene consistentes aumentos en las ventas y ganancias?
3. ¿Tiene la compañía el 30% o menos de su capital inmovilizado en
deuda?
4. ¿Ha tenido la compañía un retorno anual del 10% o más durante los
últimos cinco años?
Debido a que las inversiones tienen auge y caen es importante que
chequees estos ítems por ti mismo o a través de un consejero de inversiones de
confianza de cualquier acción que quieras comprar. Uno de los más respetados
recursos es Morningstar (www.Morningstar.com ) puedes encontrar toda la
información mencionada arriba sobre cualquier acción que estés interesado en
comprar.
Comienza a Invertir tu Dinero para que Siga Aumentando
Cuando estés listo para una tarjeta de crédito para gasolina llama al
número gratuito que figure para la compañía que estés interesado o visita el vínculo
Investor Relations de su página web. Si llamas dile al representante que quieres
unirte a su plan de reinversiones de dividendos. No le digas que quieres solicitar
una tarjeta de crédito (terminarás siendo transferido al sector de tarjetas de crédito
y es muy probable que seas rechazado cuando la solicites). En unos pocos días
recibirás información de cómo comprar participación de acciones directamente de la
142
compañía. Si te fijas en línea los servicios de corredores de bolsa de la compañía, te
puedes inscribir y comenzar a invertir inmediatamente.
Compré mis acciones de Texaco, la cual es ahora parte de Chevron. La
compañía reunía todos los requisitos de una solida compañía en expansión: daba un
rendimiento de alrededor del 6%; y había varias estaciones Texaco cerca de mi
domicilio. Cuando tuve el paquete de información llené el formulario aclarando
como quería que mi nombre figure como corredora de bolsa y lo envié con mi
inversión de $250 de “deposito”. Así la compañía me inscribió en su DRIP y me
compro el valor de $250 en acciones de Texaco. Cada vez que Texaco declaraba un
dividendo contabilizaban este monto a mi cuenta de la misma forma que tu banco
contabiliza los intereses en tu declaración de cuenta de ahorros. Solo con un DRIP la
compañía usa tu pago de dividendo para comprarte más participaciones de las
acciones de la compañía , así eres propietario de aun mas acciones.
De cuatro a seis meses luego de que me inscribiera en el DRIP de Texaco
recibí una solicitud de tarjeta de crédito con una invitación para que solicite una
tarjeta de gasolina Texaco. Llené la solicitud y la envié. Mi tarjeta de crédito llegó por
correo seis semanas más tarde.
Un lector que puso este consejo en acción encontró que era muy rentable.
Comenzó abriendo una cuenta de reinversión de dividendo con Exxon antes de su
fusión con Mobil. Dentro de los seis meses recibió una solicitud pre aprobada de
tarjeta de crédito. Había estado usando su tarjeta de crédito por varios meses antes
de escribirme para contarme de su éxito. No solo hizo su inversión inicial de $250
con Exxon sino también inversión constante hacia Exxon, comprando acciones cada
mes. En sus propias palabras, ¡esto ha resultado ser una muy buena inversión!
Cuando hizo su primera inversión las participaciones le eran comercializadas a $82 la
acción. Cuando me escribió las acciones ExxonMobil estaban en $100 y estaba
reinvirtiendo los dividendos también, las cuales, como el mismo dijo, eran bastante
generosas. La acción ya se ha dividido una vez desde que el la compró también.
Saca ventaja de esta oportunidad para mejorar tu crédito y comenzar a
restablecer tu cartera de inversión con saludables acciones de gasolina de una
compañía cuyas estaciones de servicio usas frecuentemente y luego comienza a
buscar otras acciones que podrían ser buenas inversiones. Estarás contento de
hacerlo. Cada vez que quieras puedes agregar más dinero a tu cuenta DRIP – y
continuas restableciendo tus participaciones accionarias. No existe una manera más
fácil de entrar al mercado de valores y restablecer tu crédito al mismo tiempo.
143
1. Revisa las diferentes condiciones que necesitas saber para encontrar la mejor
2. Decide lo que es más importante para ti en una tarjeta de crédito: una baja tasa
de interés, un periodo de gracia más largo, un cargo anual bajo, etc.
3. Chequea dos veces para asegurarte que cualquier tarjeta por la que estés
interesado reporte tu historial de pago pero no reporte la tarjeta como garantizada.
4. Llama de dos a tres diferentes emisores de tarjetas de crédito de este capítulo y
pide solicitudes de cada uno. Lee toda la letra pequeña y decide que tarjeta quieres
solicitar.
144
5. Llena y envía tu solicitud junto con un cheque de depósito de garantía si es una
tarjeta con garantía.
6. Escribe a Equifax y pide ser eliminados de las listas de correo para futuros
ofrecimientos de tarjetas de crédito.
7. Decide si una tarjeta de debito seria una mejor opción para la mayoría de las
compras que estarás “cargando”.
8. Examina tu solicitud de tarjeta de débito detenidamente para asegurarte que sea
una buena.
9. Solicita una tarjeta de crédito para gasolina “con garantía” y comienza a invertir en
tu futuro financiero.
Capítulo 6
Comprar un Vehículo luego de la Quiebra
Cuando estés listo para compra un automóvil nuevo existen algunas
estrategias que puedes usar para comprarlo sin crédito- más algunas otras que te
ayudaran a acceder a un préstamo automotriz que esté alineado con tus metas
para tener independencia y seguridad financieras. Una vez más, sé que estas
técnicas dan resultado porque las he usado por mí misma o he visto a otros usarlas
exitosamente.
145
¿Necesitas un Automóvil antes que tu Reporte de Crédito esté
completamente Limpio o mientras te Encuentras en el Capítulo 13?
Si necesitas un vehículo antes que tu reporte de crédito este
completamente limpio o todavía te encuentras realizando pagos sobre tu quiebra
del Capítulo 13, lo mejor que puedes hacer es pagar en efectivo por tu nuevo auto
a menos que quieras gastar cientos de dólares extras en interés y correr el riesgo
de atrasarte en el pago . Ahora es el momento para crear cimientos financieros
firmes, ¿recuerdas? Así que sigue enfocándote en ello.
Cuando hablo de comprar un automóvil en efectivo no estoy hablando de
tener que desembolsar decenas de miles de dólares. Hablo de buscar un vehículo
previamente amado, a buen precio y fiable.
La mayoría de nosotros compramos nuestros vehículos basados en
apariencias externas. Queremos el techo solar, levantavidrios eléctricos, cambia
CD, llantas de aleación, y demás. Nos acercamos a la compra de un coche como de
la misma manera que lo hacemos para una cita. Nos sentimos atraídos por lo
externo – y algunas veces pasamos por alto algunos más importantes defectos
“internos” porque el automóvil luce como lo queremos. No estás buscando ahora
el coche de tus sueños. Entonces, enfoca tu atención en un coche que tenga los
atributos de proveerte un buen y confiable medio de movilización.
No permitas distraerte con todos los accesorios extras o puedes terminar
con un bonito coche usado que te cueste miles de dólares en reparaciones
inesperadas. Centra tu atención en lo que el propietario te cuente sobre la
mecánica del coche .¿Tiene el automóvil una nueva batería , neumáticos, frenos,
silenciador, alternador, distribuidor, carburador o radiador, por ejemplo? Al
funcionamiento interior es a lo que tienes que prestarle atención.
Es verdad, tu vehículo podría no ser el que mejor luce en toda la cuadra.
Pero si vas de A a B cada día sin tener que realizar pagos todos los meses estas en
una situación financiera más ventajosa de la del tipo cerca de tu casa que paga
mes tras mes por el solo privilegio de comprar un Lexus o BMW. Llegará el
momento en que puedas pagar en efectivo el vehículo que realmente deseas, si
estás dispuesto a hacer unos cambios en la forma en que tratas de comprar un
coche en este momento.
Fíjate en las ventas particulares de tu área. Fíjate en los clasificados,
cartelera universitaria, y lugares como esos. En línea, www.craigslist.com es un
buen recurso gratuito para encontrar personas que vendan coches en tu área.
Presta particular atención a anuncios que digan “desagradable pero fiable” y “bien
146
mantenido”. Cuando veas el coche asegúrate de preguntarle si el vendedor tiene
los registros de mantenimientos. Revisa esos registros para averiguar que
reparaciones y servicios fueron hechos.
Si todavía te encuentras pagando bajo tu quiebra del Capítulo 13 ,
necesitaras conseguir permiso del fiducidiario antes de comprar un coche. Sin
embargo, las probabilidades son que el fiducidiario colabore contigo para que tu
coche se adapte a tu presupuesto. Comienza con poco. Te debería ser posible
comprar un digno coche por $1000 - $3000, pero asegúrate de hacerlo revisar por un
mecánico de confianza antes de comprarlo.
Cuando me declaré en quiebra mi vehículo había sido vendido en subasta
luego de haber sido incautado por vales de estacionamiento impagos. Mi préstamo
automotriz figuraba en mi quiebra, lo cual hizo imposible que obtenga un préstamo
automotriz inmediatamente después de la misma. Entonces, compré un Honda
Civic modelo 1982 con tres puertas. Este coche había tenido dos choquecitos
estaba un poquito oxidado pero fiable y me costó $200. El propietario quería
venderlo porque vivía en la ciudad y acababa de comprar un BMW nuevo y no tenia
espacio para guardar los dos vehículos.
Tuve aquel Civic por cinco años y le gasté un total de $1000 en un nuevo
embrague, silenciador y frenos. Nunca tuve un pago de una cuota y usaba ese
dinero extra cada mes para pagar las deudas que no fueron incluidas en mi quiebra.
Suma total, gaste $1200 en cinco años. Lo vendí en 1991 a un estudiante
universitario por $500 (un 150% más de lo que lo había pagado) Mi costo total se
fue a $700 – o $140 por año.
Luego compré un Toyota Corona modelo 1980 por $250 y guardé los otros
$250. Dos años más tarde sin embargo, necesitaba un vehículo que pudiese llevar
clientes para mi empleador. Para ese entonces, había restablecido cuidadosamente
mi crédito. Había estado usando una tarjeta de crédito con garantía por cinco años.
Tenía una tarjeta para combustible de Texaco. Podía ahora solicitar un préstamo
automotriz.
Buscaba comprarme un Toyota Camry. Entonces, me senté a hacer una
lista por todas las razones por las cuales lo quería. Enumeré que características
quería que este coche tuviese, que sentimientos pensé que tener el vehículo me
daría y por qué quería ese coche en particular. Cuando lo examiné más
profundamente porque quería el Camry descubrí que era para que otros vieran que
exitosa era en ese momento. Y luego me di cuenta que lo que realmente quería era
un sedan cuatro puertas mediano, con levanta vidrios eléctricos, dirección asistida
y asientos de cuero. Estas eran las cosas importantes para mí. Y quería un coche de
dos a tres años de antigüedad y así no estaría pagando la devaluación que conlleva
147
comprar un auto nuevo. Fui al vendedor de coches con el cual había estado
trabajando y le expliqué lo que buscaba y le pedí que tuviese en mente tales
características. Todo lo que tenia para ver poseía levanta vidrios manuales o
asientos de tela y demás. Aun me había llevado a ver un Dodge Neon 1997 con solo
4000 millas. Lo manejé pero me di cuenta que no me daba los sentimientos que
buscaba.
Más tarde me dio las llaves de un coche que acababa de ingresar a su
agencia, un Chrysler Cirrus modelo 1995. Hasta ese momento nunca había
escuchado mencionar un Cirrus. Lo manejé y me enamore de él .tenía todas las
características que había deseado. Y estaba en mejor precio que el Dodge Neon
1997. Unas semanas más tarde que comprara el Cirrus vi un comercial de televisión
donde publicitaban el hecho de que el Chrysler Cirrus era hecho con la misma línea
de montaje que el Toyota Camry ranqueado mas alto que el mismo y costando
miles de dólares menos. La clave está en enfocarte en la esencia de lo que buscas y
comenzar desde allí.
¿Listo para financiar un Vehículo?
Antes de que te saltes a un nuevo préstamo automotriz comencemos a ver
qué sientes que se adaptará a tus metas de los próximos tres a cinco años
(depende por cuánto tiempo sacaste el préstamo). Hazte estas preguntas y se tan
honesto como puedas:
• ¿En cuánto dinero te quieres endeudar?
• ¿Cuánto cuesta el coche que quieres comprar?
• ¿Cuánto puedes pagar por el vehículo y que monto tendría el pago
mensual?
• ¿Cuáles son tus otros gastos mensuales?
• ¿Es el monto que estás gastando en este coche (el monto total, no el
pago mensual) el monto de dinero que realmente quieres gastar?
• ¿Cuánto te deja para ahorros de futuras metas y para tus gastos
diarios e imprevistos?
Por el año 2000, un cliente mío alquiló un Isuzu Rodeo por tres años.
Cuando su contrato estaba venciendo quería entregarlo y comprar un Ford
Explorer, el cual le habría costado $30000. Le sugerí que estableciera una meta de
tres años para a ser propietaria de una Explorer y le facilité una inteligente
estrategia para cumplir.
148
El pago mensual del alquiler era de $380 y el valor residual si quisiera
comprar el Rodeo era de $6000. Mi recomendación fue que comprar el Rodeo
financiando el valor residual con un préstamo a tres años. Su pago mensual seria
reducido a$180. Le sugerí que continuase pagando los $380 cada mes. De esta
forma, le era posible pagar el préstamo de tres años en 18 meses. Continuó
pagando el mismo monto mensual en su cuenta de ahorros por los 18 meses
restantes.
Luego de tres años era dueña indiscutida del Rodeo y tenía $6840 en
ahorros que podía destinar al Explorer. Decidió tener una Explorer con dos años de
antigüedad con todos los chiches que quería. El precio en ese entonces era de
22000. Puso $7000, entregó su Rodeo en $4000 y financió los $11000 restantes en
unos cinco años al 6%. Su nuevo pago mensual: $212. Por supuesto continúa
pagando $380 de cuota cada mes y tendrá este préstamo pago en 30 meses. Si
continua con el pago de $380 para ahorros por cinco años será propietaria
indiscutida del Explorer y tendrá $11.400 de ahorros para comprar el próximo
vehículo. Dentro de una década habrá pasado de estar en quiebra a serle posible
comprar un coche en efectivo. ¡Y tú puedes también!
Como Encontrar un Préstamo Automotriz Satisfactorio
Mucha gente que ha quebrado recientemente cree que no podrán acceder
a un préstamo automotriz con una tasa de interés inferior al 10%. En realidad,
cerca de la mitad de las personas consultadas en un proyecto educativo sobre
quiebras llevado a cabo por The National Consumer Law Center creían que tendrían
que pagar una tasa de interés del 18% o más por un préstamo automotriz. Hay otra
manera. Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a sus miembros excelentes
tasas de interés en prestamos automotrices siempre que tu quiebra tenga al menos
un año y tu registro de pagos luego de la quiebra este limpio.
Puedes ingresar a una cooperativa de ahorro y crédito no importa donde
residas. Algunos estados ofrecen programas especiales que hacen que cualquier
residente sea apto para asociarse a una cooperativa. Residentes de Carolina del
Norte , por ejemplo, pueden ingresar al North Caroline Consumer Council (NCCC)
por $36 , precio de una afiliación por dos años. Así eres inmediatamente apto para
ingresar a Members Credit Union. Aun si no renuevas tu afiliación en NCCC ($10 un
año después de los dos años) continúas siendo miembro de MCU.
La manera más fácil de encontrar una cooperativa para la cual eres apto es
visitar www.joinacu.org . El sitio web ofrece un servicio compatible con la
cooperativa llamado CU Matchup. Llenas el formulario el cual te pide que
149
confirmes en que estado vives, tu ocupación, la escuela a la que asistes o se
graduaron tu o miembro familiar, ciudad, condado , y código postal. También
puedes tus antecedentes étnicos, religión, o la afiliación a cualquier organización o
asociación, lo que te ayudará a unirte con específicas cooperativas para las cuales
puedes ser apto. A menudo, simplemente por ser r residente de un condado te
hace apto para asociarte a la cooperativa de tu área. Busca en las páginas web o
llama a las cooperativas que encontraste en tu búsqueda y averigua para que
cooperativa eres apto y que servicios te ofrece.
Algunos estados no participan en el programa CU Matchup. si tu estado no
participa llama o visita la pagina de Credit Unión League de tu estado. Muchas
páginas de algunos estados tienen sus propios motores de búsqueda. Tu mejor
elección e s llamar a tu Credit Union League de tu estado directamente para
averiguar que cooperativa podrías ser apto para asociarte.
Si no encuentras una cooperativa para la cual ser apto, no te desanimes.
Cualquiera puede ser miembro de GTE Federal Credit Unión. (www.gtefcu.com)
Como mencioné anteriormente cualquiera puede asociarse a GTE FCU ingresando a
su club de educación sin fines de lucro, CU Savers. La cuota de suscripción es de
una vez, no reembolsable de $10. ¡No hay nada mejor!si no eres apto para ingresar
a alguna otra cooperativa $10 te hará socio de esta- y te otorgara todos los
beneficios de socio, incluido el acceso a su tarjeta de crédito con garantía y
prestamos automotrices (actualmente al 6.49%). GTE FCU ofrece también un
centro financiero educativo en línea.
Tips para Financiar con una Cooperativa de Ahorro y Crédito
Existen algunas cosas que tienes que tener en cuenta si decides acercarte a una
cooperativa de ahorros para la financiación de autos. Muchas cooperativas están
ahora ofreciendo “préstamos indirectos” lo que es en realidad una forma
financiación por concesionario. Si no tienes que ir a la cooperativa a obtener tu
préstamo probablemente se te ofrezca un préstamo indirecto. Los inconvenientes
con estos préstamos es que terminas pagando un cargo por iniciación como parte
de tu préstamo – la cual es una palabra de fantasía por una comisión que el
concesionario te aplica por procesar tu préstamo. Cuando dudes, llama a tu
cooperativa y pregunta, “¿pago yo el cargo por iniciación o la cooperativa?”Si no
saben o dicen que lo pagas tú dirígete a la cooperativa y haz el papeleo allí en vez
de pagar cientos de dólares extras para hacer que el comerciante de coches
complete el trámite.
150
¿Listo para Solicitar un Préstamo Automotriz?
Antes de acercarme a un prestamista para mi primer préstamo automotriz
luego de la quiebra necesitaba pensar que coche quería. Un vehículo con pocos
años con pocas reparaciones no era para perder. Y sabia que no quería comprar un
vehículo cero kilometro porque pierde valor dese el mismo minuto que lo sacas de
la agencia. Y no quería estar atascada con un préstamo automotriz por años y años.
Decidí conseguir un vehículo que pudiese pagar comodante en dos años. Eso
implicaba que podía contar con un préstamo de $6000.
Al observar Consumer Reports simplifiqué mi elecciones a dos vehículos:
un Honda Accord LXI modelo 1988 y un Toyota Corolla 1988. Los anuncios locales
mostraban que estos coches se vendían a $7000. Luego corrí la voz que estaba
buscando estos autos. Le dije a mis vecinos, amigos, familiares y compañeros de
trabajo. Les dije que le dijeran a sus amigos, vecinos familiares y compañeros de
trabajo. En unas pocas semanas alguien me comentó sobre un doctor que estaba
pensando en vender su coche – un Honda Accord LXI Coupe. en realidad tenía mis
ilusiones puestas en un sedan de cuatro puertas , pero fui a verlo. Había sido
guardado en garaje, con mantenimientos y solo tenía 40.000 millas. Quería $7,000
– alrededor de $150 menos que el valor indicado.
Fui a ver a mi banquero. Aquí comenzó la parte más cómica. Cuando
solicité mi préstamo automotriz. Fui completamente directa sobre mi pasada
quiebra, todo marchaba bien hasta que el agente de préstamos tomó mi reporte de
crédito que mostraba un embargo impago de un dueño que había tenido cinco
años atrás. No tenía la menor idea que un juicio había sido iniciado en mi contra.
Tampoco sabía que esta información figuraba en mi reporte de crédito.
Tuve que llamar al abogado del dueño para averiguar cuánto debía ($93).
Luego fui a pagar este importe y me dieron un recibo. Después tuve que llevarlo al
palacio de justicia para probar que el embargo había sido cancelado. el tribunal me
dio un certificado de descargo que llevé al agente de préstamos y finalmente me
fue otorgado.
También aquel préstamo estudiantil que con una falla imprevista de la
computadora apareció en mi reporte de crédito. No hay necesidad de aclarar que el
agente de préstamos estaba a punto de rechazar mi credito basado en la
información de mi reporte. Cuando finalmente solicité mi reporte de crédito, vi lo
que los acreedores habían estado viendo: cuentas incobrables – aun aunque había
estado minuciosamente mis cuentas luego de la quiebra. ¡Estaba tan enojada!
Finalmente recibí una carta del emisor del préstamo estudiantil que
aclaraba que mi préstamo estaba al día y que el problema era debido a un error
151
informático. Pero hubiese podido perder la oportunidad del auto si el vendedor no
hubiese sido “amigo de un amigo”. Es por eso que recomiendo que te asegures que
conozcas tu reporte de crédito antes de hablar con cualquier potencial prestamista.
Como dije anteriormente el mejor prestamista para comenzar es una
cooperativa de crédito. El segundo es tu banquero, no el departamento de finanzas
de la concesionaria. Cuando veas a tu banquero se honesto sobre tu quiebra.
Muéstrale a tu banquero como has trabajado para restablecer tu crédito. Tu
quiebra no le importará demasiado una vez que tenga dos años. Lo que le
importará es tu más reciente historial de pago del último año más o menos.
Siempre que hayas dado los pasos necesarios para restablecer tu crédito luego de
la quiebra , estarás en condiciones de tener una tasa de interés satisfactoria sobre
tu préstamo automotriz.
Pídele a tu banquero un préstamo a tres años por el 90% del valor del
auto. Posiblemente lo obtendrás por el 80% y será un préstamo a dos años, pero
vale la pena intentar conseguir el mejor préstamo posible. Con un préstamo a dos
años tu banquero esta minimizando los riesgos. Si dejas de pagar el préstamo, el
coche seguirá costando lo suficiente para el banco para recuperar sus gastos. Por lo
tanto, no te ofendas si tu banquero está dispuesto a arriesgarse a ayudarte a sacar
el préstamo. El sistema bancario no está en sus mejores condiciones en estos días y
está siendo un poco mezquino con los préstamos.
Pero puedes a veces persuadir a tu banquero para abrir un Certificado de
Depósito (CD) por 30 días de $500 más o menos. Abrir un CD es también un buen
gesto hacia tu banquero cuando finalmente obtienes tu préstamo – especialmente
si lo solicitas en un banco con el que no operas como yo lo hice. Por cada $1000,
puedes dejar asentado, esperar que se te financie $6000. Para un préstamo de dos
años estas contemplando un pago mensual de alrededor $270. si puedes sacar uno
a tres años , contemplaras un pago cercano a los $180.
¿Deberías Tener un Aval?
Puedes encontrar que necesitas financiar un coche antes que los
prestamistas estén listos para darte uno por ti mismo. Soy una gran defensora de
pagar en efectivo por un auto que puedas permitirte antes de adquirir nueva deuda
justo después de que tu quiebra se a rehabilitada. Si tu trabajo requiere que
recorras grandes distancias y necesitas un auto fiable rápidamente podrías
necesitar un aval.
Una vez tu quiebra tenga dos años de ser rehabilitada, puedes conseguir
un préstamo automotriz solo a tu nombre, sin una garantía. Siéntate con el
152
prestamista que tenga el pagaré del coche que tienes actualmente (o del
comerciante de autos que concretó la financiación por ti). Lleva contigo una carta
certificada por notario de tu aval, constatando que tú has sido el que realizo los
pagos hasta el comienzo del pagaré y una copia de tu reporte de crédito que
demuestren que tus pagos fueron hechos a tiempo.
Dile al prestamista que quieres vender el auto actual y buscas uno
diferente con una financiación. Pregunta, “¿qué monto me es posible obtener?” Las
posibilidades son que logres un trato por el 80 % del valor del coche con un periodo
de pago de dos a tres años. Asegúrate que el vehículo se adapte a tu presupuesto y
que puedas pagar confortablemente ese monto durante ese período de tiempo. Si
sabes exactamente cuánto puedes permitirte pagar del préstamo cada mes
pregúntate, “¿cuánto podría pedir prestado para asegurarme de no pagar más de
$xxx al mes?”. No permitas que el prestamista te extienda el período de pago o
terminarás pagando demasiado por el coche.
La mejor Manera de Comprar un Automóvil en una Concesionaria
Si realmente vas a comprar un coche en una agencia céntrate en el precio
que quieres pagar por el auto, y no en cuanto puedes pagar cada mes. Por ejemplo,
dile al vendedor que buscas un vehículo con dos o tres años de antigüedad y que
no quieres gasta más de $7000. El comerciante busca que te comprometas a pagar
la mayor suma mensual posible para lograr más intereses. Tratarán de persuadirte
constantemente para un pago mensual.
En vez de poner al comerciante a cargo de tus finanzas, ponte a ti mismo a
cargo. Comienza a calcular el costo de que coche puedes pagar en dos años. Si
puedes pagar $250 al mes puedes permitirte financiar $6000 en el período de dos
años. No le dirás al vendedor que puedes gastar $250 al mes porque querrá
engancharte con un pago de 48 meses con una financiación de $12000 en vez de
$6000.
Un buen comerciante colaborará contigo para que compres el coche que
quieres al precio que quieres. Un buen comerciante tratará parar de venderte el
“pago mensual bajo” tan pronto como descubran que es en serio que no quieres
gastar más del precio que has estipulado. Atribuye todo lo que puedas permitirte
para el costo total del coche..Esto te ayudará a negociar mejor la tasa de interés,
pero como verás en un minuto la tasa de interés que se te cobra no es tan
importante como el hecho de obtener otro punto de buen crédito en tu reporte.
Una vez que pagues cualquier cuenta que no haya sido cancelada en tu
quiebra y hayas paseado en tu fiable autito por un año, poniendo dinero para tu
153
anticipo estás listo para ir y sacar aquellos $7000 - $10000 para el coche. Ve a la
agencia y elige el auto que quieras con dos o tres años de antigüedad.
Tomate tu tiempo para decidir cual quieres y se flexible. Mi ex pareja y yo
deambulamos por aproximadamente un año con un solo vehículo y levantándonos
temprano para hacer itinerarios de autos, lo cual no siempre fue fácil dado que
vivíamos a 20 -45 minutos de todo. El auto adecuado aparecerá mienta estés
ahorrando el dinero para pagarlo.
Decidimos escribir específicamente que necesitábamos en un coche y
éramos flexibles por cualquier otra opción que apareciese. Mi criterio era: un muy
bien mantenido sedan de cuatro puertas con control crucero, volante regulable,
pasacasete AM -FM y levanta vidrios eléctricos. Por supuesto hubiese adorado que
mi coche tuviese asientos de cuero, techo solar, cierre centralizado y reproductor
de CD. Pero anote lo básico para que otros conocieran que tipo de auto buscaba.
Quería un auto de 4 puertas para acceder fácilmente desde afuera y desde
adentro. Quería control crucero para que mis piernas no se cansaran al viajar largas
distancias. Quería un volante regulable para la comodidad de una mujer
embarazada, un reproductor de casetes para poder escuchar mis audio - libros
favoritos y cintas motivacionales. Finalmente quería levanta vidrios eléctricos para
no romperme un brazo en las cabinas de peaje.
¿Qué criterios son importantes para ti? Anótalos en una hoja de papel
donde lo puedas ver a lo largo de todo el día (el espejo del baño es un buen lugar).
Y diles a todos los que conoces lo que buscas en un vehículo, entonces te tendrán
en mente cuando vean autos a la venta con las características que buscas
No te limites a afirmar la específica marca y modelo que quieres. El auto
que yo tenía en mente era un Toyota Camry, pero estaba abierta a cualquier coche
que pudiese encontrar que reuniese mis criterios de búsqueda. Lo que termine
comprando fue un coche que jamás había oído nombrar. Compre un Chrysler Cirrus
que fue hecho de la misma línea de ensamblaje del Toyota Camry, ¡pero costaba
$13000 menos!
Una vez que sabes lo que quieres en un auto chequea la Blue Book Trade y
los precios de las agencias para los autos que reúnan tus características. Tu
biblioteca local probablemente tenga referencia de libros que te ofrecerán la
información que buscas. En línea puedes acceder a www.kbb.com (Kelly Blue Book
values) o www.edmunds.com (Edmund Car Values). Ambos sitios tiran abajo los
pecios de varios autos. Permítele a tus manos hacer el trabajo hasta que hayas
reducido tu búsqueda a la de algunos autos con el rango de precio que buscas, con
los criterios que estableciste. Luego chequea la fiabilidad de cada auto a través de
Consumer Reports.
154
Una vez hayas hecho los deberes, estás listo para comprar tu automóvil.
Anda a ver a comerciantes de autos recordando decirle a él o ella cuanto quieres
gastar por el mismo. En nuestro ejemplo, usamos $10,000 como precio indicativo.
Deja como depósito lo más que te puedas permitir. Cuanto más puedas dejar mejor
va resultar tu tasa de interés y más bajo tu pago mensual será.
Después de llegar a un acuerdo con el auto y el precio, dile al comerciante
cuanto puedes dejar y que quieres financiar el saldo. Si puedes dejar $3000 ,
financia los $7000 restantes. No financies el préstamo en dos años. En vez de eso
pide tener un préstamo a 48 meses para que tu pago sea de alrededor de $180
(con una tasa aquí de 10%). Aunque puedas pagar un pago más alto el truco en no
verte atrapado pagándolo.
En vez de eso ve y paga $250 al mes por el auto si quieres. Tendrás pagado
el préstamo de $7000 en 33 meses. O pagar $ 300 al mes y tener pago el auto en
un poquito más de dos años. Tu situación financiera podría cambiar en un instante,
no quiero que te involucres en una gran deuda. En cambio, usa ese dinero extra
cada mes para restablecer tus ahorros y comprar algunos artículos que quieras que
solías cargar cada mes. Por encima de todo prométeme que no harás negocios con
los comerciantes que dicen “Crédito Malo, Sin Problema”. Estos comerciantes te
venderán un vehículo sobrevaluado y te atraparán con un préstamo automotriz con
una alta tasa de interés.
Si eres apto para un préstamo con las tasas de interés que cobran, las
posibilidades de que puedas obtener un préstamo automotriz (con una más baja
tasa) por tu cuenta son muy buenas. No permitas que ningún te intimide a pensar
que tienes que automáticamente pagar una tasa de interés más alta. Y no te
permitas pensar en tomar la tasa más alta de financiación del comerciante solo
porque el auto por el que estás más interesado en este momento no reúne los
mejores criterios requerido por el prestamista. Permitiéndonos tomarnos los
asuntos financieros personalmente es uno de las grandes maneras de que las
personas terminan pagando de más en grandes compras como autos o
propiedades.
Presta atención en hacer negocios con un auto y compara otro con un
préstamo si tu auto actual esta valuado en menos que tu préstamo automotriz
actual. Esto se conoce como estar “pies para arriba” en tu préstamo automotriz.
Cuando te encuentras pies para arriba con tu préstamo los prestamistas “giraran”
el saldo que tú debes para tu nuevo préstamo automotriz. Cuando agregas la deuda
pendiente de tu viejo auto al monto del préstamo del nuevo, estas más aun pies
para arriba el mismo minuto que sales conduciendo de la concesionaria.
155
Finalmente, cuando estés seguro para asegurar tu auto fíjate de hacer una
póliza contra colisión hasta que tu préstamo este todo pago. De esta forma, si algo
le sucede a tu auto (daño total) no te atascas pagando un préstamo sobre un auto
que se convirtió en chatarra.
Mantén la franquicia tan alta como te puedas permitir y tu póliza de
seguro será más barata. Comencé con una franquicia de $100. Una vez que había
ahorrado $250, eleve la franquicia a $250 luego a $500 y así sucesivamente hasta
tener $1000 en ahorros y mi franquicia fue de $1000.
Si tienes que, crea una cuenta de ahorros completamente separada par tus
franquicias. De esta forma, no tendrás que preocuparte de donde saldrá el dinero
para cubrirlas.
¿Y si ya Tienes una Alta Tasa de Interés en tu Préstamo Automotriz?
No estás solo si ya tienes otro auto luego de la quiebra – y una alta tasa de
interés. Hablé con un hombre en línea quien había sacado un préstamo automotriz
¡a una tasa del 24%! Si esto te ha sucedido a ti debe existir una forma de que salgas
de semejante tasa lo antes posible.
Primero, si tu coche tiene menos de dos años de antigüedad podrías tener
suerte de refinanciar el préstamo a una tasa de interés más baja. Comienza por ir a
tu cooperativa de ahorro o banco y averigua si te ofrecen refinanciación para
compras de autos recientes.
Si no puedes encontrar un banco que baje tu tasa, regresa al prestamista
original. No aceptes hablar con cualquier persona al frente de la oficina.
Pide hablar con alguien de autoridad, o si prefieres, escribe una carta al
Presidente de la compañía explicándole que te desearías que te baje la tasa o
tendrás que vender al auto.
(Fecha)
[Nombre del Presidente])
[Nombre del Prestamista]
[Dirección]
[Ciudad, estado, código postal]
RE: [tu número de préstamo automotriz]
Estimado, [Nombre del Presidente]:
156
El [día que compraste el auto] obtuve un préstamo suyo para financiar la
compra de un [tipo de auto, modelo, marca, año]. La tasa de interés que me fue
otorgada fue [porcentaje de la tasa], por cierto extremadamente alta. Esta tasa de
interés es tan elevada que me enfrento a un dilema.
O lo convenzo a que me la reduzca a una más razonable de [menciona la
tasa que estas dispuesto a pagar] o me veré obligado a vender el auto.
Deseo mantener las relaciones con su compañía, pero no me es posible
pagar una tasa de interés tan alta. Espero su respuesta dentro de los próximos 30
días para ver si podemos llegar a bajar la tasa a [la tasa que mencionaste
anteriormente].
Atentamente.
[Tu nombre]
Con esta carta, lo más probable es que te hagan una contra oferta por la
mitad de lo que estas pidiendo. Si tu tasa actual es del 24% y la tasa de interés
vigente es del 10%, pide una tasa del 13% en tu carta. Cuando el prestamista contra
oferte decide que tan alta quieres la tasa. El prestamista tiene tres opciones: tratar
de obtener el mayor interés que pueda de ti; aceptar el 13% que les ofreciste; o
arriesgarse a no tener nada porque has vendido el auto para salir de sus
extravagantes tasas de interés (o dejes de pagar el préstamo). Envía tu carta
certificada con aviso de retorno y conserva una copia en tus archivos.
Alquilar un Automóvil – no lo Hagas, a Menos que no Tengas otra
Alternativa
Alquilar pude ser tentador a primera vista. Pero la letra pequeña puede
realmente hundirte. Recomiendo altamente no alquilar a menos que seas
propietario de negocio y tengas una increíble ventaja de impuestos al alquilar a
través de tu compañía. Con un alquiler, tus pagos mensuales pueden ser bastante
atractivos pero al final del alquiler habrás pagado una gran suma de dinero sin
haber en realidad comprado nada. Pero si decides alquilar asegúrate de que sea un
arrendamiento cerrado donde puedas dejarlo una vez que el contrato expire.
Cuando alquilas necesitas averiguar cuánto es el costo del concesionario
sobre el auto que quieres alquilar y cuanto el valor residual por una versión de dos
o cuatro años de antigüedad (dependiendo del tiempo del alquiler) de la misma
157
marca y modelo. Con esta información podrás calcular si se te está cobrando un
precio justo durante la vida del alquiler.
Substrayendo el costo residual del costo del concesionario, sabrás cuanto
deberías estar pagando durante la vida de tu alquiler. Puedes obtener el costo
concesionario y otra información importante en Consumer´s Report New and Used
Cars Price Reports.
Reportes para autos nuevos cuestan $14 para el primero y $12 para
cualquier reporte adicional que pides en el mismo momento. los reportes de autos
usados cuestan $12. Lo puedes pedir en línea en (www.consumerReports.org )o
por teléfono (800/8888275) con tarjeta de crédito. Tendrás acceso en línea a tu
reporte por 30 días. O lo puedes obtener por fax dentro de las tres horas o por
correo dentro de los cinco a siete días hábiles.
Necesitarás la marca, modelo, y el estilo exacto de auto que quieres.
Puedes acceder al valor residual (el “Blue Book Value”) de la marca modelo y estilo
exacto del vehículo que quieres en la biblioteca o en línea. Si quieres un alquiler de
dos años obtén el valor residual de un auto de dos años de antigüedad. Si deseas
un alquiler de tres años obtén el valor residual de un coche de tres años de
antigüedad.
Por ejemplo, digamos que quieres un alquiler de dos años de un Toyota
Camry. Digamos que el costo actual concesionario del Camry es de $30,000 (es en
realidad más bajo, por lo tanto si estas pensando en alquilar un Camry, (¡haz tu
búsqueda!). Y el costo actual o costo residual para un Camry de dos años de
antigüedad es de $24,000. Para asegurarte que no estás pagando de más en tu
alquiler, la suma total del pago del arrendamiento y cualquier pago inicial que
efectúes no debería exceder los $6000 ($30,000 - $24,000).
Si te ha sido ofrecido un alquiler de dos años sin “dinero de depósito”,
entonces tus pagos mensuales no deberían exceder los $250 por mes ($6000/24
meses). Si haces un depósito inicial de $1250 luego deberías restar tal monto de los
$6000 antes de dividirlo en 24 pagos. En este caso, tus pagos mensuales de alquiler
no deberían exceder los $4750 o $197.92 por mes ($4750/24meses.).
Haz los números para un alquiler de tres y de cuatro años también, antes
de ver al concesionario así no tratas de comparar manzanas con naranjas. Para un
alquiler de cuatro años digamos que el costo residual de un Camry de cuatro años
de antigüedad es $19,000. En este caso tus pagos totales del alquiler no deberían
exceder $11,000 ($30,000-$19,000). Dividido por 48 meses tus pagos mensuales en
este ejemplo serian de 229.17 o menos.
El error más grande que la gente comete cuando alquila es tratar de
manjar un coche más caro del que se pueden permitir comprar. Si este es tu
158
principal razón para alquilar te aconsejo que lo pienses y compres uno a cambio.
.podría no serte posible tener el coche de tus sueños ahora, pero te será posible
acceder a un auto que te mantendrá restableciendo tu seguridad financiera.
Recuerda quedarte con un auto que te puedas permitir. Una vez que tus
deudas sean canceladas puedes acceder a un hermoso deportivo. Por ahora, sin
embargo, quédate con uno asequible que te llevará a cualquier lugar.
1. Compra en efectivo tu próximo vehículo, si es posible, aun aunque signifique
obtener un “desagradable pero confiable” vehículo.
2. Obtén copias de tu reporte de crédito antes que vayas a ver a un prestamista
automotriz para obtener un crédito.
3. Solicita un aval si necesitaras un automóvil inmediatamente después de tu
quiebra.
159
4. Concéntrate en el total del que puedes permitirte gastar en el auto más que en el
monto mensual de pago.
5. Negocia con tu prestamista automotriz si ya tienes una alta tasa de interés.
6. Si necesitas alquilar, calcula el costo antes de dirigirte a la agencia.
Capítulo 7
Liberar tus Temores al Trabajo luego de la Quiebra
Por ley, tu empleador no puede despedirte o discriminarte por el solo hecho de
que hayas quebrado. Además, si buscas empleo con el gobierno, no pueden rechazarte
para el trabajo simplemente porque quebraste.
¿Puedes Perder tu Trabajo?
160
Tu empleador probablemente nunca descubrirá que te has declarado en quiebra.
Y si lo hace ya sea porque necesitas una acreditación de seguridad o tu empleador
necesita chequear el crédito probablemente te apoyará en tu decisión para declararte
en quiebra.
Esto sucede porque una vez que te declaras en quiebra tu mente vuelve al
trabajo. Además declararte en quiebra pone fin a las llamadas de agencias de cobro a la
oficina y tu empleador no tendrá que establecer un obligado embargo de tu salario, si
tu estado lo permite.
Tu empleador deberá a atravesar algunos inconvenientes incluido las nomina de
retenciones para los pagos del Capítulo 13 permitiéndote tiempo libre para las
audiencias en la Corte así como a cursos sobre presupuesto y finanzas personales los
cuales son usualmente dictados durante las horas de trabajo.
Aun tu empleador no puede cambiar tu situación laboral a causa de tu quiebra. un
empleador que trata de bajarte de categoría o te despide por que necesitas tiempo
libre para asistir a las audiencias a la corte o a clases seria una violación al suministro
anti – discriminativo del código de quiebra. Además, la discriminación en contra de
cualquier empleado por quiebra está claramente prohibida en la Sección 525 del código
de quiebra.
La mayoría de los empleadores apoyaran tu decisión de reportar quiebra porque
ello representa el primer paso para superar tu estrés financiero. De hecho, algunos
empleadores están pagando los honorarios de abogados para sus empleados para
hacer que sus empleados vuelvan a tener sus mentes en sus trabajos. Una mujer que
conocí en línea había permanecido en su trabajo solo por un año y medio. Compartió su
maravillosa experiencia sobre la reacción de su jefe con respecto a su quiebra:
Mi jefe me está en realidad ayudando en mi proceso de quiebra. Otro gerente de
la oficina le comentó de mi incapacidad para comprar comestibles y hacer la lavandería
debido a la gran cantidad de cuentas que tengo. Inmediatamente me llamó a su oficina,
me hizo sentar y comenzó a explicarme que haría declararme en quiebra en mi
situación (riesgos y beneficios). Aseveró que mi bienestar físico y emocional estaba en
juego. El también sabe que estos factores tienen un profundo impacto en el
rendimiento laboral. Aun fue más lejos para llamar destacados abogados en esta área
para buscar recomendaciones y concretar una cita para mí.
Si crees que estas siendo discriminado o has sido despedido a causa de tu quiebra
te recomiendo que contrates un abogado en derechos de deudor o laboral
inmediatamente.
Encontrar un Nuevo trabajo con un Chequeo de Crédito
161
Hoy por hoy, cuando buscas un trabajo, es muy probable que tu empleador
chequee tu reporte de crédito así como tus referencias. Afortunadamente tener una
quiebra en tu reporte de crédito perjudicara tus posibilidades de obtener un puesto de
trabajo en menor medida que tener crédito malo o un historial de crédito malo.
No existe evidencia que un buen reporte de crédito es un buen indicio de una
buena performance laboral. Y en muchos casos solo necesitaras preocuparte sobre lo
que diga tu reporte de crédito si el trabajo que estas solicitando requiere el manejo de
grandes sumas de dinero o si vas a permanecer en una posición susceptible. esto es
porque las persona con grandes deudas son consideradas más sensibles al chantaje, al
soborno, o al robo. Pero, otra vez, una quiebra te hace menos susceptible, porque
ahora te has librado de tus deudas.
Conclusión: una quiebra no te descalificara como candidato en la mayoría de las
compañías. Sin embargo, tener varios problemas de crédito o muchos pagos atrasados
o tarjetas de crédito canceladas podrían decalcificarte por lo que los empleadores ven
más favorable una quiebra a una activa pero mala cuenta de crédito.
Para un empleador un buen reporte de crédito tiende a indicar que tienes un gran
sentido de responsabilidad y habilidad para planificar. Mas y mas empleadores están
realizando chequeos de crédito en estos días y a veces utilizan los reportes de crédito
como recurso de desempate. Tú sabrás de antemano que tu empleador va a chequear
tu reporte de crédito porque, por ley, no pueden revisar tu reporte crediticio menos
que hayas firmado una liberación que le de permiso a hacerlo. Si piensas que un trabajo
está entre otra persona y tú te recomiendo que seas directo sobre tu quiebra pasada.
El empleador valorará tu honestidad y lo tendrá en cuenta al observar tu reporte
de crédito. Ensaya tu explicación de por qué te has declarado en quiebra y que has
hecho para restablecerte nuevamente.
Ponte en los zapatos de tu empleador por un minuto. La mayor preocupación que
un empleador tiene es esta: “¿representará bien esta persona a la compañía y no
tomará ventaja sobre mi o mal administrará el dinero de mi empresa?”.
Si eres rechazado para un trabajo basado en un punto de tu reporte de crédito, la
compañía debe otorgarte una copia del reporte antes de que seas rechazado. Luego
puedes chequear la información para averiguar si lo que ven es correcto.
El hecho es que no puedes controlar como tus futuros empleadores podrían ver
tu rating crediticio. Por ello te recomiendo a que te concentres en lo que puedas
controlar que es dejar tu quiebra y tus problemas de crédito pasados detrás de ti. Los
futuros empleadores estarán agradecidos de observar que has lidiado con estos
problemas. Desde ahora tu mente deberá enfocarse en hacer su trabajo y no en ¡eludir
cobradores de cuentas!
162
1. Sé directo con tu empleador sobre tu quiebra, siempre que te sea posible.
2. Usa tu quiebra como un valor al hablar con futuro empleadores.
3. Concéntrate en dejar tu quiebra detrás de ti y ¡a trabajar de la mejor manera
posible!
163
Capítulo 8
Alquila el Apartamento o Vivienda que Desees Luego de la
Quiebra
¿Te encuentras actualmente alquilando un departamento o una casa? lo
más probable es que tu actual dueño nunca sepa que te declaraste en quiebra
siempre que no lo hayas mencionado en tu quiebra. Sin embargo, si estas
pensando trasladarte y necesitas alquilar un departamento o una casa
nuevamente, puedes, aunque hayas mencionado a tu actual dueño en tu quiebra.
En este capítulo te guiaré paso a paso en las estrategias que tienes que
tener en cuenta para asegurarte de alquilar el departamento o casa que quieras.
Estrategias para Obtener el Alquiler que Quieres
164
Tu mejor opción cuando estás listo para alquilar un nuevo apartamento o
casa es en contratar uno que se alquile a través de un dueño particular. Los avisos
clasificados te ofrecerán mejores oportunidades de encontrar gente que quiere
alquilar propiedades de forma particular.
También les puedes preguntar a amigos que viven en apartamentos el
nombre del propietario de su edificio. De esta forma, tienes una buena
oportunidad de acercarte al propietario directamente.
Dado que la mayoría de los complejos de apartamentos tienen la
pregunta “¿te has declarado en quiebra alguna vez? En sus formularios
recomiendo ser abierto y honesto sobre ello. Van a ver a tu quiebra mencionada
en tu reporte cuando soliciten una copia así que no hay razón para ocultar la
verdad.
¿Que están buscando cundo solicitan tu reporte de crédito? buscan
cuentas derogatorias – cuentas vencidas o que cronológicamente han s ido
pagadas tarde. Esto les da a ellos un buen indicio si es o no probable que pagues la
renta a término.
Mucha gente que ha sido rechazada para apartamentos luego de
declararse en quiebra no ha revisado o actualizado sus reportes de crédito de la
forma que se te ofrece en el (Capitulo 1) para asegurarse de que las cuentas que
fueron canceladas bajo tu quiebra hayan sido debidamente reportadas.
La mayoría de los complejos de apartamentos más importantes tienen
estrictas reglas y no alquilarán uno a cualquier persona que tenga más de dos
cuentas incobrables en su reporte de crédito. Una vez que tu quiebra es
rehabilitada puedes contrarrestar la información negativa de tu cuenta en tres
formas:
1. Actualizando tus cuentas para que muestren que fueron canceladas
bajo quiebra.
2. Obtener una buena tarjeta de crédito que reporte tus pagos a por lo
menos a las tres agencias de informe crediticio más importantes; y
3. Obtener una carta de tu actual propietario que demuestre que estas al
día con tus pagos.
Hablar con el Propietario
Cuando acudes en persona a alquiler un apartamento, ve equipado con
tus propias referencias de crédito personales. lleva una copia de tu reporte de
crédito , un reciente recibo de pago, cartas de referencias de tu empleador y uno o
165
dos párrafos que expliquen por qué te declaraste en quiebra y que pasos has dado
desde entonces para comenzar a restablecer tu crédito. No pongas excusas, solo
afirma los hechos.
Los propietarios buscan inquilinos fiables que paguen la renta a tiempo y
respeten su propiedad. Ofrece pagar un depósito de garantía extra como un buen
acto de fe. Esto a menudo te ayudara a ganar tu caso.
1. Busca propietarios particulares siempre que te s e a posible.
2. Actualiza tu reporte de crédito antes de buscar una nueva propiedad para
alquilar.
3. Obtén una tarjeta de crédito con garantía para una positiva referencia crediticia.
4. Obtén referencias de tu actual propietario.
5. Ofrece pagar un mes de depósito de garantía extra.
166
Capítulo 9
Como Viajar sin Crédito
Créase o no, viajar sin crédito es en realidad muy fácil. Hoteles, moteles,
y agencias de alquiler de automóviles todas ofrecen opciones “sin crédito”. la
mayoría de los hoteles y líneas aéreas también aceptan tarjetas de debito pero
mas y mas agencias de alquiler de autos no las admiten. La clave para viajar sin
crédito en la mayoría de los casos, es planificarlo de antemano. Haz tus
reservaciones 10 o 30 días antes de viajar y te será garantizado viajar sin una
Aun la mayoría de las tarjetas de pago por adelantado (las que he
mencionado anteriormente son importantes drenajes financieros, (con altos
costos) no se pueden utilizar para reservar el alquiler de un vehículo, con una
167
excepción. La tarjeta Evolution ofrecida a través de MetaBank no parece una
tarjeta de debito en sí misma, así que usualmente la puedes usar para reservar el
alquiler de un vehículo. Afortunadamente las estrategias de este capítulo te
proveerán de una variedad de opciones “sin crédito” así no tienes que recurrir a
una tarjeta de pago por adelantado.
Además, como mencioné en el Capítulo 5 Paypal te ofrece una tarjeta
de debito Paypal Mastercard® que funciona como una tarjeta de crédito común
cuando reservas el alquiler de un auto que le otorga a esta tarjeta de debito un
genuino margen sobre tu regular tarjeta de debito bancaria ¡aunque el dinero
accedido por esta tarjeta de debito podría salir de la exacta misma cuenta!
Reservar una Habitación de Hotel sin una Tarjeta de Crédito
Por estos días la mayoría de los hoteles y moteles esperan que garantices tu
reserva con una tarjeta de débito o crédito pero la mayoría de ellos también
tienen políticas con respecto a viajes “sin crédito” que te permiten sortear este
requerimiento. En general pagas por adelantado tu estadía entera o simplemente
pagas solo un deposito por adelantado (generalmente el costo de una noche).
La mejor parte de pagar por adelantado es que puedes viajar sin llevar
mucho efectivo. Si no pagas por adelantado recomiendo altamente tener
Travelers Cheques de tu banco local o la oficina AAA; no quiero que un robo o
pérdida de tu billetera arruine tu viaje.
Para encontrar una particular política de las cadenas hoteleras llama al
número 800 gratuito del hotel. (Puedes obtener este número directamente por
información telefónica – 800/555-1212) Pregunta sobre la política “sin crédito” de
los hoteles. Algunos hoteles tienen políticas de empresas generales mientras que
otros deciden sus políticas hotel por hotel. Esas son las políticas de las principales
cadenas:
Best Western: (800/528-1238). Best Western tiene un programa de pago por
adelantado centralizada que te permite pagar por adelantado un deposito en
efectivo para una noche de estadía , en cualquier sede del Best Western, al menos
14 días antes del día de ingreso .cuando arribas al Best Western que planeas
permanecer pagas los impuestos que debes por la estadía de esa noche. Depende
de cada hotel en particular, puedes pagar el resto de tu estadía con un cheque
personal o cheque de la empresa. Llama al hotel donde tienes pensado alojarte
por sus políticas.
168
Choice Hotels Internacional (800/221-2222) Estos Hoteles incluyen: Choice
Hotels, Quality Inn, Confort Inn, Sleep Inn, Rodeway Inn, Econolodge y Friendship
Inn. En Choice cada hotel particular tiene sus propias políticas con respecto a viaje
“sin crédito”. Si utilizas giro postal puedes pagar tu depósito de habitación a más
tardar el día anterior a tu arribo. Si pagas con un cheque personal necesitas pagar
10 días anteriores a tu llegada. Puedes dirigirte a cualquier hotel de la cadena para
pagar el depósito de la primera noche de tu estadía. El hotel te otorgará un vale
que puedes llevar contigo si vas a hacer el ingreso tarde.
Hilton (800/445-8667) Puedes reservar una habitación en el Hilton
Hampton Inn en cualquiera de sus cadenas afiliadas del hotel y usar un cheque
personal o de empresa para depositar la primera noche de estadía. Tu cheque
deberá ser recibido dentro de los siete días posteriores a tu reserva. En algunas
lugares puedes pagar por adelantado toda tu estadía. Llama al lugar donde te
alojaras y pregunta al gerente de crédito por su específica política.
Holiday Inn (800/465-4329) Puedes hacer un depósito por tu primera
noche siempre que tu pago sea recibido como mínimo dos días antes de tu arribo.
Puedes pagar con giro postal o cheque de compañía. Si tu viaje es de negocios
puedes asegurarte tu cuarto a través del número de cuenta corporativa Holiday
Inn de tu compañía. Llama para mayor información sobre las políticas del Holiday
Inn.
Hyatt (800/233-1234) en algunos hoteles Hyatt puedes asegurarte tu
cuarto haciendo un depósito para la primera noche. Puedes pagar tu deposito con
un cheque personal o cheque de compañía. O si te hospedas en el Hyatt al menos
una vez al año te puedes unir al programa Hyatt´s Gold Passport y ¡asegurar tus
reservaciones sin una tarjeta de crédito O depósito! Para enrolarte en el programa
llama al 800/544-9288.
Marriot (800/228-9290) Puedes negociar estadías “sin crédito” en los
hoteles Marriot en particular. Necesitaras pagar un depósito de habitación ya sea
por la primera noche de tu estadía o por la estadía total. el monto a depositar
dependerá sobre cuándo y adonde estarás viajando. Sin embargo necesitaras
pagar con giro postal o cheque de empresa. El hotel Marriot no acepta cheques
personales. Haz tu reservación 30 días antes de la fecha de arribo y asegúrate que
tu depósito es efectuado dentro de los siete días posteriores a tu reserva. De otra
manera, el hotel puede reasignar tu habitación. Algunos Marriot harán
reservaciones de ingresos tarde sin depósito. Cuando haces viajes de negocios
169
puedes eludir la necesidad de un depósito asegurándote tu cuarto con un tarjeta
de crédito corporativa y luego pagar en efectivo tu habitación cuando arribas.
Motel 6 (800/466-8356) Motel 6 ofrece las mejores opciones para pago por
adelantado. Puedes pagar por adelantado en efectivo en el Motel 6 más cercano ti
sin importar la ubicación del Motel 6 que te vas a hospedar. O puedes enviar un
cheque personal al Motel que en realidad vas a visitar. Asegúrate de que emitir tu
cheque como mínimo 14 días antes de que lo hagas. Cuando hagas el ingreso
debes pagar cualquier saldo con efectivo o giro postal.
Otras cadenas de hoteles y moteles. Llama a la cadena importante que mas
frecuentas y pregúntales sobre sus políticas “sin crédito”. Lo más probable es que
descubras que puedes viajar fácilmente sin una tarjeta de crédito. Ahora veamos
cómo puedes alquilar un auto sin una tarjeta de crédito.
Alquilar un Auto sin una Tarjeta de Crédito
Unas pocas compañías de alquiler de automóviles te permitirán usar una
tarjeta de debito (Budget y algunas ubicaciones de Value) pero la mayoría no las
aceptara. Casi tosas las compañías de alquiler de vehículos, sin embargo, tienen
una política que te permitirá alquilar un automóvil sin una tarjeta de credito. una
compañía de alquiler de autos mucho más favorable al consumidor que el resto es
Álamo.
Alamo (800/327-9633) Alamo es mi elección numero uno para alquiler de
vehículos. Alamo era una compañía muy nueva cuando me declaré en quiebra y
para tal entonces edificaban su negocio ofreciéndolo a viajeros “sin crédito” y
viajeros de “menos de 25”que habían tenido problemas con el alquiler.
Sin duda alguna Alamo fue – y todavía es- la MEJOR compañía de alquiler
de autos para viajar “sin crédito”. Cuando viajas sin crédito para Alamo no tienes
que completar ningún formulario y no tienes que hacer arreglos meses antes. para
pagar en efectivo en Alamo necesitas un pasaje aéreo con el mismo destino de
una oficina de Alamo y debes contratar los servicios con al menos 24 horas de
anticipación. Cuando tomas tu coche necesitaras una copia de tu última factura de
teléfono y una copia de tu último recibo de sueldo (o tu clave de identificación
tributaria si eres autónomo). Abonarás un depósito de $50 dólares por día (o $200
por una semana). Además de tu costo estimado del alquiler. ¡Eso es todo lo que
hay que hacer!
Otras compañías de alquiler de vehículos. La mayoría de las compañías de
alquiler también requieren que tengas como mínimo 25 años; un número de
170
teléfono que figure a tu nombre (o a nombre de tu cónyuge).; o que te sea posible
proveer una reciente factura de teléfono que pruebe que tu numero todavía no
figura y tener un antigüedad de por lo menos un año en tu actual empleo. Lo peor
es que deberás tener un reporte de crédito impecable que muestre que tu quiebra
ha sido rehabilitada y que tus cuentas están al día.
En el pasado, muchas personas han usado tarjetas de debito las cuales
toman dinero directamente de sus cuentas corrientes, para reservar y pagar el
alquiler de un auto. Pero la mayoría de las compañías de alquiler de vehículos ya
no las están utilizando más.
Afortunadamente existe un modo de alquilar un automóvil aun si utilizar
tarjeta de debito o crédito.
Para alquilar un coche con efectivo necesitaras completar un formulario. la
compañía de alquiler chequeara tus referencias crediticias, financieras, personales
y de empleo así que tendrás que tener a mano estas direcciones , nombres, y
números de teléfonos de contacto, y una copia del último recibo de teléfono y
recibo de sueldo para que la compañía pueda verificar fácilmente tu empleo y
número de teléfono.
Espera abonar un costo de tramitación de hasta $50 mas tu costo estimado
de alquiler, más un deposito extra de $100-$150. El depósito es una protección
que cubre algunos extras inesperados: exceso de límites de millas, gasolina o días
adicionales que te quedas con el auto. Recibirás tu parte del depósito no utilizado
el mismo día que entregas el vehículo o dentro de la tres semanas , depende de la
compañía.
Desafortunadante, ninguna compañía de alquiler acepta pagos por
adelantado en efectivo en todas sus ubicaciones. Ocasionalmnte el procesode
aprbaion toma ese tiempo (otras , unos pocos dias,) asi que ¡es mejor prevenir que
curar! Llama alos numeros mencionados para averiguar. Comienza a hacer tus
planes de alquiler de autos “sin crédito” con anticipación; 90 días antes de viajar si
puedes, para estar tranquilo. Algunas veces el proceso de aprobación toma ese
tiempo (a veces solo unos días), así que ¡más vale prevenir que curar! ¡Llama a los
números mencionados debajo para averiguar!
Avis (800/331-1212) si no has sido apto para calificar para efectivo antes
con Avis , comienza planeándolo 90 días antes de tu viaje. Los $15 del proceso de
tramitación toman de cuatro a seis semanas pero deberías darle a Avis otras tres
semanas extras para que te envíen por correo tu solicitud. Una vez que obtengas
tu “tarjeta de identificación de pago por adelantado de efectivo” ya puedes ir.
Cuando estés listo para alquilar en Avis depositaras $300 cuando tomas tu
171
alquiler. Si el alquiler va a costar más de $300 pagarás un adicional del 40% del
costo total. Tu costo de alquiler se deduce de este depósito. O si terminas
debiendo mas pagarás el saldo cuando regresas. Si te s posible viajar por negocios
tu compañía puede establecer una cuenta corporativa con Avis. De este modo, la
cuenta del alquiler va directamente a tu empleador y evitas el proceso de pago
por adelantado. Averigua con tu agente de nómina de tu compañía para saber si
tu empleador ya tiene una cuenta corporativa. Además, Avis ofrece una gran
ventaja si deseas contratar un agente de viajes. Puedes pasar por alto su proceso
de solicitud si contratas un paquete de viaje a través de tu agente de viajes. De
esta forma pagas por alquiler del coche, hotel y tarifas aéreas de antemano
simplemente emitiendo un cheque a tu agente de viajes. Tu agente te dará los
cupones para el alquiler de tu coche y hotel. Cuando arribas al mostrador les das
los cupones y te vas.
Budget Rent a Car (800/527-0700) Puedes ser uno de los pocos
afortunados viajeros que haya encontrado un sitio de Budget que acepte efectivo.
Llama para chequear a con un representante de atención al cliente antes de viajar.
Dollar Rent –A -Car (800/327-7607) Algunas ubicaciones de Dollar aceptan
efectivo; otras no. Sus reglas, sin embargo, varían de ciudad en ciudad. Llama para
verificar si la ubicación a la que piensas viajar acepta efectivo.
Enterprise (800/261-7331) Alguna ubicaciones de Enterprise aceptan
efectivo; otras no. Aquellas que lo hacen requieren una copia de tu licencia ,
constancia del seguro y una copia de un servicio público reciente en el que figure
tu domicilio. Necesitaras también pagar un depósito; el monto varía de acuerdo al
monto del alquiler. Algunas ubicaciones de Enterprise aceptan también tarjetas de
debito, por lo tanto asegúrate de preguntar.
Hertz (800/654-3131) Si prefieres alquilar en una gran compañía, te
recomiendo Hertz. Puedes alquilar un vehículo Hertz a través de tu agente de
viajes sin tener que atravesar todas las vueltas de las solicitudes. Pagas los costos
estimativos de alquiler, más un deposito de $100- $150. Tu agente de viajes luego
le paga a Hertz con una Miscellaneous Charge Order (MCO) que funciona como un
cheque. Si tu agente de viajes no conoce una MCO dile que llame a Hertz al
800/331-2456 , ext. 7.
Si no contratas un agente de viajes necesitarás obtener “una tarjeta de
identificación de depósito en efectivo” que constate que estás pre- aprobado para
pagar en efectivo. Pagarás una tarifa de solicitud no reembolsable por única vez de
$15. Una vez que eres aprobado, obtienes tu tarjeta que puedes utilizar en
172
cualquier ubicación de Hertz para pagar en efectivo por cualquier auto cuando
quieras. Cuando alquilas tu coche pagas un adelanto en efectivo igual al costo
estimado del alquiler , más un adicional de 50% de depósito (o como mínimo
$100). Cuando entregas tu auto, se te devolverá el depósito, menos los impuestos,
y cualquier cargo adicional por días , millas o gasolina extras. Cualquier saldo que
se deba puede ser pagado en efectivo, giro bancario o un cheque corporativo o
personal.
National Car Rental (800/227-7368). Puedes obtener un formulario de
aptitud para efectivo en cualquier oficina National o lo puedes solicitar por
teléfono. Luego de completar el formulario, envíalo por coreo a la oficina de
alquiler de tu destino. Deben recibir el formulario al menos dos días antes que
necesites el vehículo. Pagarás un costo de transacción no reembolsable de $50
que contara para tu depósito si eres aceptado. Tener una tarjeta de crédito casas
de artículos o una tarjeta para gasolina te favorecerá así que solicita tu tarjeta de
combustible utilizando las técnicas del Capítulo 5. En National tendrás que pagar
un deposito mínimo de $50 o el 150% del costo total del alquiler (por ejemplo, un
alquiler de $500 requeriría un deposito de $750). Recibirás un reembolso de la
parte no utilizada de tu depósito luego de 7 -10 días de que entregues tu auto.
Thrifty (800/367-2277). Algunas ubicaciones de Thrifty aceptan pago por
adelantado en efectivo. Llama y averigua si la Thrifty de tu destino acepta efectivo.
Si lo hace puedes entonces llamar a esa ubicación directamente para solicitar el
alquiler.
Comprar Pasajes de Avión sin una Tarjeta de Crédito
Puedes comprar la mayoría de los pasajes de avión con tarjetas de debito.
Hace algunos años USAirways (800/428 4322) ha aceptado pagos por teléfono
usando una transferencia electrónica de cheques. He observado a otras líneas
aéreas que hacen lo mismo, ofrecen pagos electrónicos con cheques por teléfono
y por internet. Algunos sitios importantes de viajes ya ofrecen esta opción.
Pregunta sobre transferencia electrónica de cheques cundo busques información
de próximos vuelos. Ten tu chequera a mano y cuando haces tú reserva. Tendrás
que dar los números del extremo inferior del cheque y el nombre del banco del
cheque expedido. Anula ese cheque, rómpelo, y guarda el importe de tu vuelo en
tu registro de cheques. La línea aérea te enviará una nota de confirmación
diciéndote que extrajeron el dinero de tu cuenta corriente. Te enviarán tus pasajes
por correo o puedes usar la “emisión de pasajes electrónica” y recogerlos el día
del vuelo.
173
Otra manera rápida y fácil de pagar en efectivo es reservar tus pasajes a
través de una agencia de viajes local. No tiene costo para ti, puedes cancelar por
medio del agente y pagar con tarjeta de debito, efectivo o cheque en varias
oportunidades. O puedes hacer tus reservas directamente con la aerolínea y
hacer que el agente de viajes escriba el pasaje para ti. Usualmente debes tener el
pasaje escrito y pagado dentro de las 24 horas de hacer la reserva. Así que, ¿qué
esperas? Toma tu maleta y comienza a empacar. Ahora puedes viajar donde
desees sin preocuparte si necesitas una tarjeta de crédito. ¡Buen Viaje!
1. Decide en que hotel te quieres alojar y sigue sus instrucciones para viajar
“sin crédito”.
2. Decide qué compañía de alquiler de autos quieres usar y sigue sus
instrucciones para viajar “sin crédito”.
174
3. Decide con que línea aérea quieres viajar y averigua si ofrecen
transferencia electrónica de cheques o reserva tus pasajes de avión a través de
una agencia de viajes.
4. Obtén una tarjeta de débito PaYpal que esté asegurada por el monto de
tu cuenta Paypal y con respaldo financiero de cualquier otra cuenta bancaria que
elijas.
Capítulo 10
175
Como Comprar una Vivienda luego de la Quiebra
Tu próximo gran movimiento financiero debería ser comprar una vivienda si
es que todavía no la tienes. Tu vivienda es uno de los activos más importantes que
adquiere más valor a través de los años más que a perderlo a medida que el
tiempo pasa.
Una vez que tu reporte de crédito es actualizado y obtienes una tarjeta de
crédito que ha sido reportada a tus agencias de informe crediticio (¡chequea dos
veces para asegurarte!), luego puedes esperar ser apto para una decente tasa de
interés con un crédito hipotecario dentro de los dos años de la fecha de
rehabilitación de tu quiebra. Puedes comprar una vivienda antes pero usualmente
te costara más a la larga, a menos que hayas dado importantes pasos para
cambiar la manera y actitud hacia tus finanzas.
En general, si te encuentras pagando tus deudas a través de la quiebra del
Capítulo 13 tu síndico en quiebra no te permitirá comprar una vivienda hasta que
no hayas pagado tus deudas. Pero existen excepciones. Si tienes actualmente una
propiedad tu síndico puede permitir que la vendas, pagar parte de la diferencia
para tus deudas y usar la otra parte como anticipo de la nueva vivienda la cual
puede o no estar incluida en tu pago de la deuda. Una vez estés listo para comprar
una propiedad, tienes que seguir estos dos pasos:
1. Averigua cuáles son exactamente tus actuales puntajes FICO. Este número de tres
dígitos es ampliamente anunciado como lo único que determina si eres solvente o
no. Los acreedores desean hacerte creer que “tú eres tu puntaje FICO”. La verdad
es que existen formas de comprar una vivienda independientemente de tu
puntaje FICO (incluido alquiler con opción de compra de hipotecas sostenidas por
el dueño). Sin embargo, será más fácil comprar cualquier propiedad si has dado
ciertos pasaos para mejorar tu puntaje FICO primero. Existen muchos factores que
pueden aumentar o disminuir tu puntaje FICO de un mes a otro. Los potenciales
agentes hipotecarios conocen que cada agencia de informe utiliza un método de
puntuación diferente y cada una tiene un diferente rango. Tu solvencia dependerá
de la agencia de informe que el acreedor utilice. Para ponerlo más claro: algunos
acreedores suman tus tres puntos, dividen el total por tres y utilizan el puntaje
promedio FICO que resulta para determinar tu solvencia. Otros simplemente
seleccionan la mitad del puntaje como tu puntaje FICO.
En 2006, las tres agencias de informe se pusieron de acuerdo para
encontrar una forma de crear un método de puntaje uniforme que fuese
fácilmente comprendido. El resultado es el nuevo VantageScore. Ahora tu puntaje
176
crediticio es graduado de A-F. Más de dos tercios de todos los consumidores
obtiene un mínimo de C o más alto bajo el sistema VantageScore. Esto debería
facilitar las cosas para que los consumidores accedan a un crédito aun si tienes un
limitado historial crediticio. Tu Numero VantageScore va de 501-990. Un puntaje
de 600 o menor es una F. De 601 - 700 es una D. De 701- 800 es C. más arriba de
ello es B (801- 900) o A (901 -990). El promedio nacional de VantageScore es 736.
Lo bueno de todo esto es que como los tres VantageScore van a ser iguales
¡solo necesitas solicitar una sola copia! Experian provee este servicio de forma
voluntaria a los consumidores. Por $6 puedes pedir tu reporte en línea o por
correo. Lo puedes ordenar en línea en www.vantagescore.experian.com .
Recomiendo pedir tu solicitud por correo certificado con aviso de retorno por
medio de la siguiente carta:
(Fecha)
Experian
PO Box 9600
Allen, TX 75013
Estimado Sr/Sra.,
Le escribo para solicitar una copia de mi reporte VantageScore. Tengo
entendido que el costo de este reporte es de $6. Adjunto un [cheque o giro
bancario] por este importe.
Como es requerido facilito mi información personal.
•
Primer Nombre, Inicial de segundo Nombre, Apellido (+Jr. Sr., II, III, IV
si es aplicable.)
•
Primer nombre dl cónyuge y número de Seguro Social
•
•
•
•
Fecha de Nacimiento
177
También adjunto una copia de la foto de un documento personal (licencia de
conducir, documento de identidad, cedula de identidad,] en la que figura mi
nombre y mi actual dirección postal. También adjunto una copia de un reciente
[servicio público, extracto de cuenta bancaria] que contiene mi nombre y actual
dirección.
Desde ya muchas gracias por su amable atención.
Atentamente.
[Tu nombre].
Bajo el sistema Vantagescore un historial actual de seis meses de pagos a
término tendrá mayor peso con un nuevo prestamista que años de deudas con
pagos atrasados que hayan sido pagados en su totalidad siempre que no tengas
“al límite” tu crédito disponible.
Los puntajes FICO se basan en cinco criterios.
•
•
•
•
•
¿Has pagado consistentemente tus cuentas a término? (35%)
¿Cuánto dinero debes de tus cuentas? (30%)
¿Qué tipo de crédito tienes – renovable, hipotecario, sin garantía,
etc.?(10%)
¿Qué tiempo tiene tu historial de crédito? (15%)
¿Cuántos cuentas de crédito has abierto? (10%).
Los puntajes de crédito Vantage están determinados por seis factores:
•
•
•
•
•
•
¿Has pagado tus cuentas consistentemente a termino? (32%)
¿Qué porcentaje del crédito total disponible para ti estas utilizando
actualmente? (23%)
¿Cuál es el monto total de tus saldos morosos y al día? (15%)
¿Por cuánto tiempo has mantenido crédito y tienes una saludable
combinación de tipos de crédito? (13%)
¿Cuántas indagaciones de crédito recientes tienes y cuántas cuentas a
crédito has abierto? (10%).
¿Cuál es el monto total de crédito al que tienes acceso actualmente?
(7%).
Algunos expertos en reparación de créditos te aconsejarán obtener tus puntajes
FICO directamente de myFICOscore.com /10 o de algunos sitios web parecidos.
178
Hacen algún dinero por ser un afiliado de myFICOscore.com (como Yo lo hago). Pero
harán lo posible para convencerte de que acceder a su página web recomendada es
la mejor alternativa de obtener tus puntajes FICO. La verdad es que puedes acceder
a cada uno de los puntajes FICO desde cada una de las tres agencias de informe
cuando solicitas cada reporte de crédito individual y el costo es de menos de $40.
Conocer que información de crédito negativa figura en tus reportes de crédito
(como lo aclaramos en el capítulo 1) te ayudara a determinar qué pasos y estrategias
puedes llevar a cabo para mejorar tu solvencia personal a las ojos de los acreedores.
si has seguido los consejos del capítulo 1 durante el año pasado habrás desarrollado
una solida base para tu puntaje de crédito. Si no lo has hecho, no te preocupes.
Puedes empezar hoy a dar los pasos necesarios para mejorarlo y resultaras más
atrayente a los agentes hipotecarios.
2. Determina una vivienda de que monto puedes permitirte. Incluido capital, interés,
impuestos, y seguro es una estimación bastante segura de que puedas permitirte
pagar una hipoteca igual al 20% de tus ingresos antes de deducir impuestos. Cuando
hables con tu prestamista sobre un pre aprobación, sé directo sobre tu quiebra e
igualmente directo sobre tu gran esfuerzo para restablecer el crédito en un corto
tiempo. Puede ser muy tentador compara la casa más grande que puedes permitirte
a través de los mejores trucos hipotecarios disponibles como, sin pago inicial, tasa
ajustable, hipoteca de pago global de solo interés.
Sí, accederás a un pago hipotecario mensual más bajo. Pero estas clases de
hipotecas se parecen mucho a invertir en opciones. estas apostando a que el valor
de tu vivienda subirá lo suficiente como para permitirte usar un “valor residual
económico” para pagar el préstamo reembolsable o que te otorgue bastante valor
residual para utilizar como pago inicial sobre una hipoteca convencional cuando el
último pago vence. “El valor residual económico” es lo que yo llamo el valor residual
que suma porque el valor del mercado se ha elevado. Cuando el mercado se congela
y los precios de las propiedades se desploman como sucedió en Florida central y en
algún otro lugar en 2006, puedes ver que en realidad no tiene o tiene valor residual
negativo en tu propiedad cuando el último pago vence. ¡Ay!! Ve a lo seguro compra
una vivienda más pequeña valuada más barata y edifica un Valor residual sólido
pagando la hipoteca lo antes posible.
Si tienes dos ingresos familiares y quieres en realidad maximizar tu poder de
gasto compra una vivienda que se base en lo que te pues permitir con el salario más
alto. Luego coloca el segundo salario en su totalidad en el banco por un año. Una vez
tienes separada esa cantidad en su totalidad para pagar tu hipoteca original.
Piénsalo. Si el segundo salario de tu hogar es de $25000 y colocas $25000 hacia el
capital de una hipoteca de $100000, ¿cuán rápidamente se pagara tu hipoteca total
179
a 30 años? ¡Eso es! En memos de cuatro años serás dueño de tu vivienda libre de
deudas. Continúa guardando en el banco ese segundo salario y utiliza el efectivo
para tu nueva casa.
Imagínate ir de una quiebra a tener tu propia vivienda en el acto y comprar tu
nueva casa en efectivo en 5 - 10 años. No solo es posible, es altamente probable
cuando comienzas a ver cómo poner tu dinero a trabajar para ti en vez de para tus
acreedores. Y si te encuentras bien ubicado y adoras tu actual totalmente pagada
vivienda, puedes siempre usar tu dinero del banco para comprar una vivienda más
pequeña para alquilar (solo, asegúrate de mantener el 20%-50% del valor residual en
la inversión de tus propiedades para protegerte de los vaivenes del mercado).
Fantasea sobre donde quieres estar financieramente dentro de 10 años. Regresemos
para comprar tu propiedad ahora, ¿lo intentamos?
Como dije, el 20 % de tu ingreso sin deducción de impuesto es un buen
porcentaje para destinar al pago de tu hipoteca. Los prestamistas te pre aprobaran
hasta por el 28% de tu ingreso sin deducción de impuestos, pero puedes sentir que
te estás excediendo para llegar a esos pagos. Por ejemplo, con $50,000 en un ingreso
sin deducción de impuestos anual, tu prestamista probablemente te aprobará para
un pago de hipoteca mensual de $1,150. Es to significa el 28% de tu ingreso mensual
y te permitiría ser apto para un préstamo de $150,000. Al 20% de tu ingreso
mensual, sin embargo, el pago de la hipoteca seria uno más manejable $833- con el
cual comprarías una vivienda de $120,000. Seguro vas a terminar comprando una
propiedad más pequeña por eses monto. Esto es una pequeña compensación para
crear una protección para gastos imprevistos porque cada vez estarás pagando
menos por tu vivienda. Una vez que el prestamista conozca que monto te puedes
permitir busca casas que estén a la venta como mínimo $25,000 menos que tal
monto. Esto te protegerá de estar sobre extendido si tus finanzas cambian
repentinamente.
Cuando compre mi primera vivienda luego de la quiebra mi prestamista me dijo
que podía acceder hasta $150,000. Así que comencé a buscar viviendas en un
promedio de $125,000. Generalmente querrás un préstamo convencional a 30 años
con los pagos más bajos posibles y con el mínimo pago por adelantado. Es por esto
que recomiendo adquirir un préstamo de la FHA o VA, Especialmente si compras por
primera vez o no has sido propietario por los últimos tres años. Con estos préstamos
haces un depósito más bajo – 3% del valor de la propiedad en venta o menos. La FHA
siempre ha sido muy benévola en otorgar hipotecas a personas con quiebras de dos
años de antigüedad. El único obstáculo es que solo puedes obtener un préstamo de
la FHA si el valor de la propiedad es menor a $219,849 a menos que compres en
180
Alaska, Guam,Hawaii o las Virgin Islands donde el tope es de $329, 000 para una
vivienda unifamiliar.
Si has tenido información de crédito negativa añadida a tu reporte de crédito
luego de tu quiebra, no te desesperes. Puedes ser propietario, pero tendrás que ser
más creativo de cómo obtener tu financiación. si puedes efectuar un deposito de al
menos el 30% del valor mejorarías tus posibilidades de ser aceptado para un crédito
hipotecario.
Cuando encuentras una vivienda que te gusta y estás listo para comprarla,
pregúntale al vendedor el nombre de la compañía que mantiene la hipoteca actual
en la casa. Luego dile a la sociedad hipotecaria: estoy planeando comprar la casa en
__________que está ocupada por ______________. Entiendo que su compañía mantiene actualmente
la hipoteca sobre esta vivienda y quería ofrecerles la oportunidad de continuar con la hipoteca. ¿Cuál
es la mejor tasa que orecen de un préstamo de tasas de interés fijo a 30 años de la FHA?
Asegúrate de preguntar cuantos puntos son incluidos en el paquete porcentual.
Cada punto añade un extra porcentual de 1/8 sobre la tasa de interés de tu
préstamo. Cuando le haces una oferta al vendedor, puedes a menudo puedes
separar los costos de los puntos así como otros trámites costosos como impuestos
sobre transmisión de bienes (lo explico más adelante). Pregúntales a tu banquero y
al vendedor del acreedor hipotecario sobre los gastos de cierre para calcular cuánto
dinero necesitaras al momento del cierre. Luego, consigue un buen abogado para
que te ayude a redactar un contrato que mantenga tus costos de cierre bajos.
La mayoría de los agentes de bienes raícese recomendaran llenar sus contratos
inmediatamente y ofrecerlos al vendedor. No lo hagas. la única manera de proteger
tus intereses y asegurarte de que obtienes el mejor contrato posible es si dejas que
tu abogado redacte el contrato o un corredor de compra que te ayude a redactarlo y
luego dárselo a tu abogado para que lo revise sin firmar nada antes.
Cuídate de los prestamistas que te proponen un periodo más largo de tu
hipoteca como mencioné en la introducción de este libro. Comparemos tus costos y
tus intereses cuando pides prestado $100,000 con un credito hipotecario a 30 años a
una tasa del 6.25% versus una hipoteca a 40 años con una tasa de interés del 6.5%.
(Los prestamistas usualmente agregan un cuarto extra porcentual a la tasa de interés
por el “beneficio” de extender tu hipoteca a 40 años versus los 30 años
convencionales).
A primera vista, la hipoteca a 40 años parece tener una leve ventaja porque te
ahorrarías $30.26 cada mes (por cada $100,000 que pides prestado). Aguanta un
minuto mientras te tiro algunos números para que puedas ver como los acreedores
apelan a tu deseo de ahorrar $30 al mes para hacer que gastes $60,000 extras.
181
Comencemos por observar cuanto habrás ahorrado en aquel préstamo a 40 años
luego de un año. Ahorrar $30.26 en el valor de pagos hipotecario de un año hace que
ahorres $363.12 durante ese año. Pagaras un interés de $6,484 el primer año de tu
préstamo a 40 años comparados a los $6,217 de interes del primer año de tu
hipoteca a 30 años. Tener un préstamo a 40 años en realidad te suma un adicional de
$267 en interés el primer año. Así ahorras $363.12 en pagos tu primer año pero
gastas un extra de $267 en interés el primer año del préstamo a 40 años, logrando
que ahorres solo $96.12 el primer año.
Ahora, veamos cual será tu ahorro por cada préstamo a largo plazo. Para el
momento que pagues la casa habrás pagado un total de $281.019 versus $221, 658
por la hipoteca a 30 años. Pagas cerca de $60,000 ($59,361) de interés extra durante
el tiempo del préstamo a 40 años.
¿Qué sucede si solo te quedases en tu vivienda por cinco años? Un crédito a 30
años es todavía el mejor, sin dudarlo. Habrás pagado un adicional de $3, 568 del
monto del préstamo (dándote $3,568 más de valor residual) y habrás gastado $1,
753 menos de interés que lo que lo hubieses hecho con un credito a 40 años. Al final
de cinco años, un préstamo a 40 años te habría costado $5321 más que uno a30 años.
El hecho es que el único que gana con una hipoteca a 40 años luego del primer año
(o 5 - o 6 años del préstamo automotriz) ¡es el acreedor!
Estrategias para Ayudarte a Reducir Gastos de Cierre.
Los gastos de cierre pueden ser muy costosos –usualmente del 3%-6% del
monto que pides prestado. Aquí tienes cinco posibles maneras con las que puedes
reducir tus gastos de cierre. Utilicé las cinco técnicas y en realidad terminando con
un cheque por $ 1018 del abogado de cierre. (¡Por favor la primera vez que esto le
había sucedido!)
1. Enrola todos los gastos de cierre posibles dentro de tu hipoteca .algunos
puntos pueden ser pagados separadamente al momento del cierre, pero otros
pueden ser ser registrados dentro de tu hipoteca. Pregúntale a tu agente hipotecario
sobre los montos que pueden ser incluidos en tu hipoteca.
2. Comparte los gastos de cierre con el vendedor siempre que sea posible. Los
vendedores comúnmente pagaran la mitad del impuesto sobre la transferencia de
bienes, pero solo si lo preguntas.
3. Enrola los gastos de cierre dentro del precio de la vivienda. Si tu préstamo va
a ser por menos dinero de que el elogiable valor de la propiedad, pídele al vendedor
que te permita incrementar el precio de la propiedad en el contrato para que puedas
182
usar el dinero extra para pagar parte de tus gastos de cierre. Asegúrate de que tu
contrato diga:”el vendedor está de acuerdo de pagar un adicional de $X, XXX al comprador para
ser utilizado en los gastos de cierre”.
4. Haz el cierre al final del mes. Un gasto que tendrás que pagar de tu dieta son
los impuestos sobre los bienes. Estos son calculados diariamente. Cuanto mas cerca
de fin de mes estés, menos cantidad de días de impuestos tendrás que pagar. Es por
esto que tiene sentido arreglar el cierre de tu nueva vivienda durante la última
semana del mes.
5. Haz que el vendedor te pague al cierre cualquier necesidad de reparación. la
vivienda que compré luego de mi quiebra necesitaba mucha refacción. Cuando hice
inspeccionar la propiedad hice una lista de 10 reparaciones que necesitaban ser
efectuadas. Luego le ofrecí al vendedor dos alternativas. O las reparaba él o me
pagaba el costo de las reparaciones al momento del cierre. El costo total de las
reparaciones que debía hacerse era de $4,000. Mis costos de cierre rondaban los
$3,000; lo que significa que tenía $1000 a mi favor. De allí salió mi cheque de $1018.
El U.S. Department of Housing and Urban Developtment (HUD) tiene un
fabuloso librito GRATIS llamado Buying your Home: Settlements Costs and
Information, 2002 Edition que recomiendo altamente. Puedes descargar una copia
gratuita en el sitio de HUD (www.hud.gov/library/index.cfm si no tienes acceso a Internet
llama al 202/708-1112 y pide una copia gratuita por correo.
Obtener Tu Pago Inicial
La mayoría de los prestamistas te permitirán acceder al 80%-90% del valor de una
propiedad. Esto significa proponer un pago inicial del 10%-20% del valor de la
propiedad además de tus gastos de cierre. O podrías obtener una hipoteca de la FHA
donde tu pago inicial será entre el 3%-5% del monto del préstamo. Con un préstamo
de la FHA puedes aplicar aun la mayor parte de los gastos de cierre dentro de tu
préstamo – así el pago inicial es tu único gasto.
El único dinero que desembolse fueros $3,000 que lo utilice como pago inicial
para una vivienda con una hipoteca de la FHA. Había ahorrado este dinero en el plan
401 (k) de mi compañía. Por ley puedes retirar dinero de una cuenta 401 (k) para el
pago inicial de tu primera residencia – la vivienda en la cual vas a vivir.
Retira el dinero en vez de pedirlo prestado por dos razones. Primero, si pides
prestado solo puedes disponer del 50% del valor de tu cuenta, versus el 80% de
retirarlo. Segundo, todo dinero que pide tiene que ser devuelto –y si dejas de
trabajar para ese empleador, tendrás que devolver todo el dinero inmediatamente.
Hoy en día cuando la gente se queda sin trabajo teniendo que vivir de sus ahorros y
183
tener que devolver un plan de jubilación ¡lleva a un estrés extra que no quieres!
asegúrate de conseguir un administrador que controle los impuestos impagos que no
abonaste cuando colocaste tu dinero dentro de tu cuenta de impuestos diferida para
no ser sorprendido con una deuda impositiva inesperada.
¿No tienes Dinero para un Pago Inicial?
Cada estado (y el distrito de Columbia) tiene un departamento que es conocido
como ministerio de vivienda. Los ministerios de vivienda a menudo tienen
programas especiales que proveen asistencia en el pago inicial para la gente que
compra por primera vez o que hayan quebrado. El ministerio de vivienda puede
ofrecerte una subvención o credito puente o algún otro tipo de asistencia en el pago
inicial para ayudarte a hacer la diferencia entre el monto que tienes disponible para
el pago inicial y lo que el prestamista quiere.
En este capitulo, encontrarás información detallada del ministerio de vivienda de
cada estado. Contacta al tuyo para averiguar si eres apto, como es el proceso tan
pronto como te sea posible así puedes comenzar a actuar para reunir los requisitos.
Encontraras la guía nacional en línea en: http://www.sdhda.org/Main/partners.htm
Cada estado tiene una cantidad de agencias y programas en regiones o
condados particulares del estado. En vez de enumerarlas a todas ellas aquí menciono
el nombre de las principales ministerios de vivienda y las direcciones de las
principales páginas web de esas organizaciones. Puedes chequear tu guía telefónica
local por el número de teléfono de tu agencia más cercana. Los requerimientos para
recibir un subsidio o ayuda en el préstamo varia. Sin embargo, puedes esperar
necesitar reunir estos requerimientos generales:
•
•
•
•
•
•
Que compres tu vivienda por primera vez o no hayas sido dueño en los
últimos tres años.
Tener un contrato de compraventa firmado para tu casa antes de
solicitar la hipoteca.
Tener copias de la declaración federal de impuestos sobre ingresos de los
últimos tres años.
Tener un decente (no perfecto) crédito. Tu quiebra debería tener un
mínimo de un año de rehabilitación y no debería haber información de
credito negativa en tu archivo.
Esperar vivir en la propiedad dentro de los 60 días de cierre sobre tu
hipoteca (la vivienda no puede ser alquilada).
Tener un ingreso que sea igual o menor a los ingresos mínimos fijados
por ese estado.
184
En general probablemente calificarás si tu ingreso no supera el 80% para un
ingreso promedio de una familia de tu tipo. Asegúrate de chequear con tus
ministerios de vivienda locales para averiguar cuáles son los requerimientos
particulares para los programas de tu estado. La mayoría de los programas requieren
que completes un curso educativo para compradores de viviendas antes de
comprarlo. Recomiendo que tomes el curso como primer paso aun aunque no sea
obligatorio y aunque hayas sido propietario antes. En el curso aprenderás que
documentos querrá un potencial prestamista y que prestamistas de tu área trabajan
con los programas del ministerio de vivienda. Luego de tomar el curso tu próximo
paso será contratar el prestamista así pueden analizar tu ingreso mensual, tu
historial de credito y tu nivel de deuda. Esto les ayudara a determinar a qué
extensión de una hipoteca puedes acceder. Con esta información puedes entonces
comenzar a buscar viviendas dentro de tu rango de precio lo que te ahorrará gran
cantidad de tiempo y frustración. no quiero que encuentres la casa de tus sueños
solo para darte cuenta que no puedes financiarla a través del programa.
Puedes solicitar un agente de bienes raíces o ir solo cuando buscas la vivienda. Si
no estás familiarizado con el proceso vale la pena que la comisión inmobiliaria se
encuentre a tu lado ayudándote a negociar los precios de venta, explicar los
términos del contrato y guiarte a través del proceso de inspección de la propiedad.
Siempre que sea posible busca un agente que figure como agente de compra. Estos
agentes defienden tus intereses más importantes.
Una vez tienes un contrato firmado por el vendedor , luego te reunirás con tu
prestamista para completar la solicitud de hipoteca. Ahí es cuando estimaras cuánto
dinero necesitarás para tu pago inicial y tus gastos de cierre. Puedes esperar qye te
lleve unos 30 días tener procesado tu préstamo, siempre que respondas
rápidamente cualquier pedido que haga tu prestamista por información adicional. Tu
prestamista puede conceder una aprobación condicional así puedes arreglar una
fecha de cierre aunque tu prestamista pueda necesitar información adicional de ti.
El cierre tomara lugar en la oficina de titulación de la compañía (a menudo la
oficina de un abogado) y tendrás muchos documentos que firmar. Te aconsejo que
te tomes tiempo para leerlos detenidamente. Si no lees rápido, pide copias de
antemano para que lo puedas leer unos días antes del cierre y escribir las preguntas
que tengas. A causa de que los ministerios de viviendas revisan el proceso de cierre,
a menudo puedes esperar que tu cierre se realice sin problemas.
Listado Estado por Estado de los Ministerios de Viviendas
Recuerda, no proveen asistencia directamente. En cambio, proveen una lista de
prestamistas aprobados a quienes puedes contactar para determinar si eres apto de
185
acuerdo al criterio de tu estado. El prestamista te explicará el monto máximo de tu
préstamo y el monto máximo de lo que puede costar tu casa (el precio limite de
venta) en el área donde compras la vivienda. El prestamista puede decirte también el
límite de ingreso para el área donde compres. Una vez que el prestamista haya
juntado todo los materiales requeridos de tu parte y te haya calificado para el
programa de préstamo , el prestamista trabajará con la Secretaria de Vivienda para
asegurar tu préstamo a través del programa.
Alabama Housing Finance Authority (www.ahfa.com/FirstStep; PO Box 230909,
Montgotmery 36123-0909) AHFA ofrece tasas de interés especiales, pago inicial y
asistencia en gastos de cierre. Si tu ingreso familiar es del 80 % o menor al ingreso
promedio del estado, tu anticipo es libre de interés. Si no es la primera vez que
compras o has sido propietario dentro de los tres últimos años , puedes ser apto en
ciertas áreas. Tu emisor de préstamo local te puede decir donde están
correctamente ubicadas. Por una lista de emisores de préstamo locales llama a AHFA
al 800/325-2432 o visita www.ahfa.com/FirstStepLenders . Promedio de ingresos limites
de hasta $52,000 a $77,000.
Alaska
Housing
Finance
Corporation,
HomeChoice
Program
(www.ahfc.state.ak.us). AHFC provee una amplia financiación estatal para
compradores con programas especiales con tasas de interés reducidas y programa
de pago inicial reducido (solo el 5%) para prestatarios de ingresos bajos o moderados
a través del emisor de préstamo local. no tienes que comprar por primera vez
pudiendo haber sido propietario en los últimos tres años. luego de completar el
programa AHFC HomeChoice , AHFC aplicará $250 por comisión de apertura de
credito. debes estar al día con los pagos de cuotas alimentarias y solo la s
propiedades en Planned Unit Developtment son aptas para financiación. El
Homeownership Opportunity Program (HOP) ofrece asistencia para anticipos y
gastos de cierre a través de muchas organizaciones sin fines de lucro.
Arizona Department of Housing (www.housingaz.com). A través de Arizona
Homebuyer Solutions , ADH ofrece prestamos a residentes con ingresos bajos a
moderados con asistencia de anticipo a través de tu emisor de préstamo local y
varias agencias sin fines de lucro. El programa incluye tasas de interés más bajas y
créditos fiscales federales.
Arkansas Developtment Finance Authority (www.state.ar.us/adfa) el programa
ADFA HomeToOwn provee fondos a través del American Dream Downpayment
Iniciative (ADDI). Hasta el 6% del precio de compra es provisto en la forma de un
préstamo excusable para pago inicial y gastos de cierre de hasta $10,000. el
186
préstamo se justifica en pagos anuales iguales en un período de cinco años siempre
que seas dueño, ocupes, mantengas y asegures y pagues todos los impuestos de la
vivienda. Si la propiedad que estás comprando tiene referencias que indique riesgo
habitacional , te pueden ser provistos fondos adicionales para evitarlo.
California Housing Finance Agency (www.calhfa.ca.gov; Homeownership
Programs , 1121 L Street , 7mo. Piso, Sacramento, CA 95814; 916/324-8088). El
CalHFA Homeownership Program ofrece bajas tasa de interés y una varios programas
de asistencia de anticipos para compradores con los requisitos a través de muchos
prestamistas aprobados. Si quieres un a propiedad en un area designada
federalmente, puedes resultar apto sin importar cuando fuiste propietario por última
vez.
Colorado Housing Finance Authority (www.colohfa.org A través de Colorado
State Housing Assistance Corporation (www.coloradohousing.org); CHFA provee a
los compradores con subvenciones no reintegrables y beneficios para cubrir pagos y
gastos de cierre. Tu primer paso en este programa es asistir y completar el curso
educativo gratuito de CHFA. El sitio web de CHFA tiene próximas ubicaciones , fechas
y horarios.
Connecticut Housing Finance Authority (www.chfa.org) CHFA tiene más de 80
prestamistas en todo el estado. En las áreas claves puedes resultar apto para
asistencia sin importar si has sido dueño o no con anterioridad y aun si tu ingreso de
los limites de ingreso del programa que varía de ciudad en ciudad. Puedes acceder a
asistencia de anticipo y pedir prestado fondos para los gastos de cierre a través del
Downpayment Assistance Program DAP del estado. Estos préstamos de bajo interés
(1% actualmente) están garantizados co una segunda hipoteca de tu propiedad.
CHFA también ofrece asistencia hipotecaria a maestros y personal militar.
Delaware
State
Housing
Authority
(www2.state.de.us/dsha).(www2.state.de.us/dsha). DSHA ayuda a los residentes a
localizar préstamos a bajo interés para comprar viviendas. El estado también ofrece
un American Dream Down Payment Act, el cual provee apoyo para el anticipo para
familias de ingreso bajo a medio. Programas adicionales existen para oficiales de
policía , bomberos, sanidad, trabajadores de mantenimiento, y docentes empleados
por el estado.
District of Columbia Department of Housing and Community Developtment
(www.dhcd.dc.gov; 202/442-7200) El Home Purchase Assistance Program (HPAP)
ayuda a residentes de ingresos medios a bajos a comprar viviendas. el apoyo
187
financiero para anticipos y gastos de cierre también están disponibles para los
residentes. Los no residentes que hayan trabajado en el Distrito de Columbia
también son aptos si han vivido en allí por un año antes de la solicitud. La prioridad
es para los residentes del Distrito. los costos de cierre en el monto del 4% del precio
de la compra (hasta $7,000) es provisto. Para calificar debes contribuir $500 o el 50
% de cualquier activo liquido mayor que $3,000. Si calificas como un solicitante de
bajos a medios ingresos esta contribución puede llegar a un máximo de $500 en
total. para animar a los compradores en el Distrito de Columbia , los préstamos
hipotecarios son ofrecidos si intereses y los pagos bajo el programa HPAP son a cinco
años .al comenzar el sexto año de tu préstamo comienzas a pagar por mes solo
pagos de inversión.
District of Columbia Housing Finance Authority (www.dchfa.org; Home Resource
Center; 202/777-4663;) a través del Home Resource Center and Mortage Loan Group
el DCHFA provee préstamos hipotecarios a bajo interés y apoyo de gastos de cierre.
los subsidios que igualen el 3% del precio de la compra de la vivienda pueden ser
ofrecidos por anticipo y apoyo de costos de cierre. cuando contrates un prestamista
participante , asegúrate de preguntar por el D.C. Bond Program . Se ofrece asistencia
especial para oficiales de policía y maestros.
Florida Housing Finance Corporation (www.floridahousing.org; 227 North
Bronough Street, Suite 5000, Tallahassee, FL 32301-1329; 850/488-4197 o 888/4472977). Con el programa de Florida , tu ingreso puede ser de hasta el 115% del
ingreso del área promedio. Florida también ofrece tres programas de apoyo de
costos de cierre y anticipos. Puedes ser apto para un segundo préstamo hipotecario
o asistencia de efectivo por adelantado para cubrir estos gastos. Depende del
programa al que califiques, puedes recibir hasta el valor de $25,000 de asisitencia.los
prestamos ofrecidos a través de los programas FHFC son sin interés, sin amortización
de segundos créditos hipotecarios. Esto significa que no repagas el monto que
recibes por el anticipo o costos de cierre a menos que vendas la casa, refinancies tu
primera hipoteca o te mudes. La primera vez que los requerimientos están siendo
descartados en 13 condados debido a los huracanes Wilma y Katrina. Esta exención
continuara en vigencia hasta el 31 de diciembre de 2010. Como resultado, puedes
ser apto para asistencia aunque tus ingresos exceden los límites del programa .
Llama al número mencionado arriba por un First Time Homebuyers Brochure. FHFC
también ofrece un programa de préstamo comunitario para maestros , bomberos,
trabajadores de la salud, oficiales de policía y excombatientes y personal militar
activo.
188
Georgia
Department
of
Community
Affairs
(www.dca.state.ga.us;
www.dcaloans.com; 60 Executive Park South, NE, Atlanta, GA 30329; 800/3594663). GDCA requiere que contribuyas con un mínimo de $500 para la compra de tu
vivienda para su programa Dream First Mortgage Loan. Puedes también calificar para
una segunda hipoteca diferida a cero interes de $5,000 a $20,000 para ayudarte a
pagar tu anticipo y costos de cierre. El promedio límite de ingresos rondan los
$58,000 a $78,000 dependiendo del número de personas de tu grupo familiar .el
precio de la vivienda debe ser por debajo de los $200,000 ($250,000 en el área
metropolitana de Atlanta).
Housing and Community Development Corporation of Hawaii
(www.hihomeownership.org; 877/523-9503). Hawaii ofrece mucha ayuda
comenzando con una sesión de Orientación. Te será asignado un asesor para
ayudarte determinar cuan cerca estas de lo que ellos llaman “Mortgage Ready”.
HCDC ofrece un curso educativo de 8 horas y sesiones de práctica para ayudarte a
superar cualquier impedimento para convertirte en propietario. También te ayudan
a determinar para cuales programas de asistencia puedes calificar. Entonces eres
pre- calificado para financiar antes aun de solicitar tu hipoteca. Para tener éxito
como propietario, HCDC también ofrece clases y asesoría en Mantenimiento y
Reparación, Préstamos Usureros e Hipotecas Morosas.
Idaho Housing and Finance Association (www.ihfa.org; 800/219-2285) el
programa IDAMortagage ofrece una variedad de términos sobre préstamos
hipotecarios , incluyendo tasas de interés mas bajas hipotecas fijas a 30 años y 100%
financiada, así no tienes que proponer un anticipo. IHFA también ofrece subsidios de
dinero para los gastos de cierre y anticipos desde $1,000 a $10,000. Debes estar listo
para ocupar la propiedad dentro de los 14 días del cierre y debes tener un aceptable
historial de empleo. En 27 condados puedes ser apto para el programa sin importar
cuán recientemente hayas sido propietario.
Illinois Housing Development Authority (www.ihda.org; 312/836-5244). IHDA
financia los créditos a través de bancos para familias de ingresos bajos a medios.
También proveen subsidios en efectivo (hasta $5,000) para ayudarte con tu anticipo
y gastos de cierre dependiendo de tu ingreso. Subsidios para reparaciones de la
vivienda también son otorgados.
Indiana Housing and Community Development Authority (www.ihcda.in.gov;
800/669-4432). El IHCDA provee una lista de los prestamistas participantes por
condado .puedes adquirir un folleto con información llamado al número de arriba.´
puedes haber sido dueño de una vivienda en los últimos tres años si compras una
189
casa en un área específica. IHCDA ofrece anticipos y apoyo gastos de cierre en la
forma de un segunda hipoteca igual al 5% -10% de los precios de venta o valor de
tasación (no más de $3,500- $7,000). Estas segundas hipotecas sin pagos a cero
intereses están basadas en tu ingreso. Lo mejor de estas segundas hipotecas es que
si vives en la vivienda por cinco años y no refinancias tu primera hipoteca el monto
total es perdonado al quinto año de la fecha de cierre. IHCDA recomienda que
comiences contactando a algunos de sus prestamistas recomendados para precalificar para una hipoteca.
Iowa Finance Authority (www.iowafinanceauthority.gov; 800/432-7230). IFA
tiene programas que ayudan a residentes de ingresos bajos a medios a convertirse
en propietarios. Los prestamistas participantes solo pueden cobrar costos de cierre
permisibles .no hay tarifa de apertura de préstamo o puntos de descuentos cobrados
con hipotecas que son ofrecidas a través del First Time home Buyer Mortgage Loan
Program de IFA. El programa First Home Plus ofrece accesible financiación más
ayuda en efectivo (hasta el 3% del monto hipotecario) para anticipo, costos de cierre
y aun las requeridas reparaciones si tu ingreso es menor a $46,000. El programa My
Community Mortgage te permite comprar una vivienda con un anticipo de $500.
Otros préstamos ofrecidos a través de IFA requieren un anticipo máximo del 5%. Si
compras en un área específica puedes ser apto bajo el programa aunque hayas sido
dueño de una vivienda en los últimos tres años. Comienza el programa solicitando a
través de un prestamista participante. (La lista la puedes encontrar en el sitio web de
IFA.) El prestamista llenará todos los formularios necesarios y propondrá tu solicitud
de préstamo.
Kansas Housing Resources Corporation (www.kshousingcorp.org; 611 S.
Kansas Avenue, Suite 300, Topeka, KS 66603-3803; 785/296-4818). si tu ingreso es
del 80% o menos del ingreso medio para tu área puedes calificar para apoyo de
anticipo para el First Time Homebuyer Program (FTHB). Los préstamos son de un
15% -20% sobre el precio de compra y son concedidos a una escala móvil
dependiendo de tu ingreso. Tu mínima inversión será de $500 o del 2% del precio de
venta, el que sea más alto. Visita la página web por la lista de prestamistas, quienes
te ayudaran a completar la documentación requerida y determinar las acciones para
solicitar la asistencia para el anticipo.
Kentucky Housing Corporation (www.kyhousing.org) KHC ofrece clases
educativas para propietarios de vivienda y préstamos a bajas tasa de interés. Puedes
resultar apto aun si tu ingreso es tan alto como $89,000. Ofrece asistencia de
anticipo y costos de cierre. Podrías calificar hasta $5,000 lo cual es repagado durante
190
siete o 10 años o podrías calificar hasta $10,000 sin repago requerido dependiendo
de tu ingreso y grupo familiar.
Louisiana Housing Finance Agency (www.lhfa.state.la.us). LHFA ofrece varios
programas de préstamos a bajo interés para los propietarios que compran por
primera vez .cuanto más bajo tu ingreso anual (hasta el 115% del medio para tu
área) más baja la tasa de interés. Si tu ingreso anual es más bajo que el 80 % del
ingreso medio puedes resultar apto para recibir un premio o una parte de los gastos
de cierre. El monto de los subsidios varía dependiendo de cuanto estas pidiendo
prestado. Puedes resultar apto para un subsidio de hasta el 4% del monto
hipotecario para asistirte con anticipos o cierres de costo si calificas para el LHFA´S
MRB Assisted Program Loan. Louisiana ofrece una especial American Dream Down
Payment Initiative (ADDI) para familias mono parentales. Prestamos con bajas tasa
de interés también son ofrecidos para maestros, aun para los que trabajan en
colegios privados.
Maine State Housing Authority (www.mainehousing.org; 207/626-4600;
800/452-4668; TTY line: 800-452-4603). El programa Maine Assist te puede ayudar
con tu anticipo, gastos de cierre y aun gastos pagados por adelantado en custodia. Si
resultas apto podrías calificar para recibir un subsidio de hasta el 3% del monto
hipotecario – hasta $4,000 – cuando efectúas el cierre. El programa requiere que
asistas a un curso educativo para propietarios de 10 horas HOMEworks. Si quieres
comprar para reciclar, Mainee también ofrece el programa Purchase Plus
Improvment donde las mejoras para la calefacción, plomería, sistema eléctrico, y
otras mejoras – valuadas hasta $15,000 – pueden ser incluidas en tu hipoteca.
Maryland Department of Housing and Community Development
(www.dhcd.state.md.us). MDHCD´s Community Develotment Association tiene un
More House 4 Less Mortgage Program que trabaja con prestamistas que ofrecen
intereses a bajo interés, hipotecas extendidas (35- 40- años) y préstamos a solo
interes. Si estas construyendo una vivienda en Priority Funding Area (lo que otros
estados llaman un área específica), puedes calificar para una hipoteca CDA. si
necesitas asistencia para conseguir tu pago inicial /o costos de cierre el programa
Down Payment and Settlement Expense Loan Program (DSELP) te puede ayudar.
Puedes pedir hasta $5,000. No hay interés sobre el préstamo y el repago es a plazos
hasta que liquidas, refinancias o vendes la casa. Tu contribución para el anticipo y
costos de cierre debe ser de al menos del 1 % del monto de tu primera hipoteca.
Algunos condados requieren que asistas a un taller educativo para el comprador y
recibir un certificado de asesoría de la vivienda antes de comprar tu casa.
191
Massachusetts Department of Housing and Community Development
(www.state.ma.us/dhcd) and MassHousing (www.masshousing.com Tu quiebra
debe haber sido rehabilitada al menos dos años antes de que solicites una hipoteca
MassHousing y debes tener al menos el tiempo de un año de buen historial crediticio
luego de tu ella. Si tuvieses una ejecución o hiciste una Escritura de impedimento de
ejecución necesitarás esperar cinco años antes de solicitar. MDHC ofrece un Soft
Second Loan Program para ayudarte a cubrir los gastos de compra de tu vivienda.
Puedes calificar para un préstamo a bajo interés , un bajo anticipo (solo el 3% del
precio de compra) sin puntos, (lo cual puede reducir tus gastos de cierre a $3,000 $7,000) y sin costos de seguro hipotecario, lo cual te ahorra $35 - $70 al mes.
Algunas comunidades ofrecen asistencia de gastos de cierre adicionales y te puede
ser posible incluir costos de reparación en un Soft Second Mortgage. MDHCD es
importante en educación. Además de los cursos para ayudarte a comprar tu vivienda
, ofrecen cursos para ayudarte a mantener tus pagos.
Michigan State Housing Development Authority (www.michigan.gov/mshda).
MSHDA ofrece préstamos a baja tasa de interés a través de prestamistas
participantes. A diferencia de otros programas para la vivienda, Michigan si permite
a tu prestamista cobrarte un 1% de cargo por iniciación. Esto significa que por cada
$100,000 que pides estarás pagando un adicional de $1,000 en gastos de cierre.
Debes reunir los requerimientos de ingresos que están basados en el ingreso anual
bruto del grupo familiar. A diferencia de otros estados adaptan tu ingreso basado en
el número de personas de tu familia, Michigan requiere que incluyas el ingreso de
todos los miembros adultos de tu familia. Puedes ser apto para participar en el
programa aun si has sido propietario en los últimos tres años si estás dispuesto a
comprar en un área especificada. Para solicitar a través del programa MSHDA
necesitaras tener un contrato inmobiliario firmado, contigo, para un prestamista
participante. Sin embargo, si estas considerando la posibilidad de mudarte en los
próximos 10 años asegúrate de consultar con un especialista en impuestos antes de
solicitar. Puedes tener que pagar un “impuesto de rescate” federal si vendes tu
vivienda con ánimo de lucro dentro de los nueve primeros años. Asistencia de pago
inicial puede estar disponible para prestatarios de bajos ingresos.
Minnesota Housing Finance Agency (www.mhfa.state.mn.us; 800/710-8871;
651/296-8215) MHFA ofrece el Minnesota Mortgage Program (MMP) te pone en
contacto con los prestamistas participantes que ofrecen prestamos a baja tasa de
interés. Necesitarás tener copias de tus reembolsos de impuestos federales de los
últimos tres años y debes cumplir con los límites de ingresos y los limites de precio
de venta para tu área. Puedes también ser apto hasta el valor de $3,000 para gastas
192
de cierre y asistencia a través del préstamo a plazos Entry Cost Homeownership
Opportunity (ECHO). La tasa de interés de los prestamos ECHO están establecidas a
un 5% y el interés solo se acumula por los primeros 10 años del préstamo. Devuelves
el préstamo con intereses si vendes, refinancias o te mudas o una vez que tu
hipoteca es liquidada
Mississippi Home Corporation (www.mshomecorp.com). Si vives en Mississipi
necesitaras presentar muchos documentos para participar en el programa Down
Paymenmt Assistance como propietario por primera vez. Encontraras una lista
completa en su sitio web. También tienes que tener menos de $4,500 en activo
líquido y reunir los límites de ingreso de tu condado. Necesitarás hacer un buen
trabajo de restablecer tu credito por al menos un año post quiebra. También podrías
recibir una segunda hipoteca que te ayude con el anticipo y los gastos de cierre de
un prestamista participante. si calificas , MHC te prestará hasta un 3% de tu primer
préstamo hipotecario.
Missouri Housing Development Commission (www.mhdc.com) MHDC ofrece
un First Place Program a través de los prestamistas participantes de un extremo a
otro de Missouri. Para comenzar, contacta a un prestamista de la lista del sitio web
para obtener una “pre- aprobación” antes de comenzar la búsqueda de propiedades.
De esta forma sabrás exactamente cuanto te puedes permitir pedir y una vivienda de
qué precio puedes comprar. Estos límites de ingreso del programa están basados en
el monto total de ingresos de todos los adultos en la vivienda. Tienes que estar listo
para ocupar la casa dentro de los 60 días de la fecha de cierre. MHDC también ofrece
un Cash Assistance Payment en el monto del 3% de tu préstamo hipotecario. Puedes
usar este dinero para pagar una parte de tu anticipo, costos de cierre, ´pago por
adelantado de impuestos, primas de seguros y otros gastos del préstamo, incluida la
inspección. Residentes de bajos ingresos también pueden calificar para el American
Dream down Paymenmt Initiative el cual ofrece exculpadle prestamos de hasta un
6% del precio de compra de la vivienda. El requerimiento para quien compra por
primera vez puede ser no aplicado si eres ama de casa desplazada o padre soltero.
Montana Board of Housing (www.housing.mt.gov). El MBOH ofrece préstamos
hipotecarios a quienes compran por primera vez y a amas de casa desplazadas si tu
ingreso se adapta a los limites ingresos del programa. los prestamistas participantes
ofrecen préstamos a bajo interés y el programa MBOH compensa algunas honorarios
de prestamistas también. También puedes calificar par asistencia de anticipo de
segunda hipoteca que te provee $5,000 - $7,000 de apoyo pago inicial. En algunas
áreas del estado puedes obtener un préstamo en cuotas de hasta $45,000.para
193
participar en el programa debes ser parte de los programas de asesoría y educación
MBOh´s Homebuyer. Para saber de alguna clase que este por darse o concretar por
asesoramiento contacta el Montana Homeownership Network (MHN) en línea en
www.nwmt.org o llamado al 800/318-0268.
Nebraska Investment Finance Authority (www.nifa.org). NIFA ofrece una gran
variedad de programas de asistencia destinados a ayudarte a convertirte en
propietario. Los prestamistas participantes en el programa First Home ofrecen bajas
tasas de intereses par los que compran por primera vez o para aquellos que han sido
desplazados debido a un divorcio, desastre natural o una reubicación laboral. Los
límites de ingresos están determinados por el ingreso bruto total de todos para
todos los adultos que vayan a vivir en la casa. Debes ocupar la vivienda como tu
residencia principal y debes haber restablecido tu credito con al menos un año
después de la rehabilitación de tu quiebra. Los préstamos hipotecarios NIFA pueden
ser adoptados por otro comprador siempre que ellos hayan sido aptos par solicitar a
través del programa. El First Home Plus Program también reduce los honorarios de
los prestamistas y el programa Single Family HomeBuyer Assistance provee
asistencia de pago inicial y gastos de cierre par compradores aptos hasta el 4,25% del
primer monto hipotecario. La segunda hipoteca es postergada y es perdonada si
mantienes tu primera hipoteca más de 11 años. Tendrás que contribuir con al menos
con $500 de tus propios activos o de una donación. Si estás interesado en comprar
una para remodelar , NIFA también ofrece el First Home Super que te provee hasta
$3000 par reparaciones que deban ser hechas antes del cierre. Debes asistir a una
clase educativa para compradores para participar. Para la lista de clases y próximas
fechas contacta a Nebraska Housing Developers Association al 800/879 3403.
Nevada Housing Division (www.nvhousing.state.nv.us) Los prestamistas
participantes de NHD ofrecen hipotecas a bajo interés y asistencia en el pago inicial y
gastos de cierre dependiendo de tus ingresos y tus activos. Tu ingreso bruto familiar
debe reunir los límites del programa y tus activos no pueden exceder el 50% del
precio de la vivienda a menos que seas discapacitado o mayor y tus activos la
primaria fuente de ingresos. Bajo el programa de pago inicial y gastos de cierre
puedes recibir hasta $15,000 en asistencia a través de una segunda hipoteca a 20
años. Tus activos, luego del cierre, no deben exceder los 5,000. Para ser apto para un
préstamo NHD debe completar el First Time Homebuyer Education Course.
New Hampshire Housing Finance Authority (www.nhhfa.org; 800/649-0470).
El Home Ownership Division‘s Single Family Mortgage Program ofrece tasas a bajo
interés a quiénes compran por primera vez así como requerimientos de anticipos
194
más bajos y subsidios de efectivo de hasta el 4% del monto del préstamo. Este dinero
puede ser usado para costear tu pago inicial, gastos de cierre y montos en custodia
pagados por adelantado. Debes contribuir con al menos con el 1% del precio de
compra de tus propios activos. Siempre que mantengas la primera hipoteca por 48
meses , la escritura es perdonada.
New Jersey Housing and Mortgage Finance Agency (www.nj-hmfa.com;
800/654-6873) Si compras por primera vez o estás dispuesto a comprar en ares
urbanas especificadas puedes calificar para una hipoteca con baja tasa de interés de
un prestamista participante. Debes reunir los límites de ingresos y de compras y
debes tener que pagar los anticipos de tus propios activos. Puedes pagar gastos de
cierre a través de una contribución familiar o una agencia comunitaria sin fines de
lucro que trabaje con HMFA. Debes pagar un tarifa igual al 1 % del monto del
préstamo cuando lo solicitas. Serás reembolsado para este monto si seleccionas un
préstamo con cero puntos. Debes ocupar la vivienda dentro de los 60 días del cierre
y debes vivir en la casa mientras tengas la hipoteca. Si estas usando el programa
HMFA Community Home Buyer debes también asistir a las sesiones de asesoría y a
las sesiones educativas para las viviendas.
New Mexico Mortgage Finance Authority (www.housingnm.org; 505/8436880) Depende donde estés interesado en comprar una vivienda puedes calificar
para una hipoteca a bajo interés de una casa valuada como máximo en $343,000.
Debes reunir el ingreso límite familiar anual para tu área y lo debes hacer a través de
un prestamista participante. El mejor lugar para comenzar es asistir a un curso
educativo par compradores y participar en una sesión de asesoría para la vivienda. Si
calificas debes obtener una hipoteca a bajo interés a través del programa MFA
Mortgage$aver . Dependiendo de tu ingreso, MFA también ofrece una variedad de
programas que proveen asistencia de gastos de cierre y de pago inicial. El programa
Mortgage Booster puede resultar tu mejor apuesta si no dispones de activos para
pagar tu pago inicial y/o gastos de cierre. Puedes calificar para una segunda hipoteca
a 30 años con bajo interés hasta el 8% del precio de venta de tu vivienda. MFA
combina los pagos de tu primera y segunda hipoteca en uno solo par tu
conveniencia.
New York State Division of Housing and Community Renewal
(www.dhcr.state.ny.us);
New York State Housing Finance Agency
(www.nyhomes.org);
New
York
City
Housing
Authority
(www.nyc.gov/html/nycha/home.html) New york ofrece una variedad de programas
de asistencia hipotecaria. Chequea con los sitios web de arriba para saber para qué
195
programa puedes reunir los requisitos. si vives en uno de los cinco distritos de la
ciudad de Nueva York puedes ser apto para el HomeFirst Down Payment Assistance
Program a través del New York City Department of Housing Preservation and
Development (HPD). Este programa paga $10,000 o el 6% del precio de compra de la
casa (el que sea mejor) para tu pago inicial o gastos de cierre para una vivienda,
condominio o cooperativa. Debes tener algunos ahorros para destinar al pago inicial
y a los gastos de cierre (el monto dependerá de tus ingresos) y deberás completar un
curso educativo para compradores de viviendas dado por una agencia de asesoría
aprobada HPD. Necesitaras reunir los ingresos limites (menos de $35,000 para una
persona soltera; $50,250 para una familia de cuatro) para calificar para este
préstamo exculpable con estos costos.
North Carolina Housing Finance Agency (www.nchfa.com; 919/877-5700).
NCHFA ofrece hipotecas a bajo interés, asistencia de pago inicial (hasta $7,000)
segundas hipotecas (hasta $20,000) y protección por perdida de trabajo si lo pierdes
dentro de los dos primeros años de obtener el credito hipotecario. si no calificas par
un préstamo NCHFA , puedes calificar para un Mortgage Credit Certificate que
provea un crédito fiscal federal para que puedas deducir más del interés hipotecario
que pagas cada año. Debes solicitar a través de uno de los 700 prestamistas
participantes del estado.(Estos préstamos son a menudo referidos como “prestamos
MRB” porque el estado utiliza Bonos De Ingresos Hipotecarios para financiar los
prestamos.) Debes reunir los límites de ingresos y precios de venta y ser riesgo de
credito razonable. Puedes recibir un análisis confidencial preliminar de tu aptitud
visitando el sitio web NCHFA y presentando un formulario “QuckCheck”. Para la
asistencia de pago inicial te debe ser posible pagar $750 de tus propios fondos y
necesitaras devolver el credito principal una vez que no eres propietario o 30 años
desde la fecha del primordial préstamo hipotecario, lo que suceda en primer lugar.
NCHFA trabaja con agencias locales para proveer a residentes de bajos ingresos con
segundas hipotecas de hasta $20,000 para nuevas viviendas. Para una lista de
agencias participantes chequea el programa New Homes Loan Pool. Particularmente
me gusta el Job Loss Feature en el Home Saver Program. Si mantienes tu hipoteca al
día o terminas desempleado NCHFA te pagará tu capital e intereses por cuatro meses
(tus pagas los impuestos y seguro). Los pagos hipotecarios son enviados
directamente a tu prestamista. Solo repagas el monto pagado de tu parte cuando ya
no eres propietario de la vivienda o dejas de pagar tu primera hipoteca. Si estas
pensando en construir una nueva casa en un área rural del estado, también pues
cualificar por un Rural Housing Direct Loan.
196
North Dakota Housing Finance Agency (www.ndhfa.org). Las reglas y normas
de NDHFA son bastantes complejas, especialmente si combinas una primera
hipoteca con un tipo de asistencia de pago inicial o gastos de cierre. Así que es más
seguro comenzar por hablar con alguien en el Homeownership Division en el NDHFA.
Si reúnes los límites de ingresos y limites de programas para el precio de compra de
la vivienda puedes resultar apto para una tasa de interés baja a través del First Home
Program. Puedes también recibir un credito de hasta el 3% del primer monto
hipotecario a través del Start Program. Te puede ser posible pagar al menos $500 de
tu propio bolsillo y no puedes usar el credito Start Program si estas usando otro
programa de asistencia de pago inicial, así que asegúrate que tu asesor sopese todas
las opciones y te ayude a elegir la que resulte en tu mayor beneficio. El Programa de
Asistencia a Costos de cierre y al Anticipo (DCA), por ejemplo, ofrece a los
prestatarios aptos un préstamo diferido sin interés del 3% del valor de la compra o
$2,000 (el que te vaya mejor). Necesitarás pagar al menos $500 de tu propio dinero.
Ohio Housing Finance Agency Office of Homeownership (www.ohiohome.org;
614/466-3821). El First time Homebuyer Program créditos hipotecarios a baja tasa
de interés. Si reúnes los requisitos puedes solicitar a través de los prestamistas
participantes. Puede haber algún gasto de solicitud dependiendo del prestamista
que contrates. El programa My Ohio Mortgage ofrece flexibles términos incluidos el
100% de financiación, costos de cierre reducidos (como el 1% costo de originación, y
cero puntos) para aquellos que tienen un poco menos que una perfecto historial
crediticio. Si eres maestro, oficial de policía, bombero o trabajador de la salud
puedes también calificar para este programa. OHFA también ofrece asistencia a pago
inicial y gastos de cierre. Si eres apto puedes elegir entre un subsidio al pago inicial
igual al 2% del precio de compra de la vivienda o una segunda hipoteca de hasta el
4% del valor de compra. OHFA un mapa en línea de las áreas especificas del estado.la
mayoría de los condados tienen algunas de estas áreas. Si estas pensando comprar
en un área específica puedes haber sido propietario en los últimos tres años. Si
reúnes los requerimientos en el sitio web tu próximo paso sería contactar a uno de
los prestamistas mencionados en la sección County Information y comenzar el
proceso de solicitud. Tu prestamista y tu agente de Bienes Raíces y te pueden guiar a
través del proceso de compra o puedes contactar a la Office of Homeownnership
para más información. Si consideras que te podrías mudar en los próximos 10 años
consulta a un asesor de impuestos antes de solicitar, ya que tendrás que pagar un
impuesto federal de “recuperación” si vendes la casa con fines de lucro durante los
primeros nueve años. El OHFA y sus prestamistas participantes también ofrecen el
programa Mortgage Credit Certificate para ayudarte a calificar para una hipoteca si
tu ingreso es todavía demasiado bajo para ser apto para el programa.
197
Oklahoma Housing Finance Agency (www.ohfa.org; 405/419-8257, 800/2561489, ext. 257). Los primeros prestamos Gold de OHFA están disponibles a nivel
estatal con prestamistas participantes que proveen a quienes compran por primera
vez con asistencia de pago inicial y gastos de cierre. Comienza por contactar a un
prestamista que participe en OHFA Advantage (hay más de 100 agentes a nivel
estatal para elegir). El prestamista te explicara el proceso del credito y determinará
cual se adapta mejor a tus necesidades. Tu ingreso debe estar dentro de los ingresos
límites del estado y el precio de la vivienda debe reunir las pautas del programa
también. Los fondos para este programa están disponible dos o tres veces al año así
que tendrás que planear la compra de tu vivienda acorde a ello. Chequea con el
prestamista cuando estarán disponibles durante este año.
Oregon Housing and Community Services (www.ohcs.oregon.gov; 503/9862000). Con OHCS tu quiebra tiene que haber sido rehabilitada al menos dos años
atrás y no puedes haber tenido una ejecución en cinco años. OHCS provee apoyo
financiero incluidos subsidios y crédito fiscal para ayudar a residentes de ingresos
bajos a moderados a que se conviertan en propietarios. Con el Residential Loan
Program puedes elegir entre la opción del RateAdvantage Home Loan que te otorga
la mejor tasa de interés o la opción CashAdvantage Home Loan que te da un prestmo
a bajo interés y asistencia en efectivo igual al 3% del monto del préstamo para
destinar a los gastos de cierre. Para la mayoría de los condados el ingreso bruto
anual familiar no puede exceder los $58,900 (hasta $72,892 en algunos condados).
La tarifa de originación y puntos de descuento cobrados por los prestamistas en este
programa no pueden exceder el 1. 75% del monto que pides prestado. Debes ser
residente de Oregon o haber planeado mudarte allí para solicitar.
Pennsylvania Housing Finance Agency (www.phfa.org). La PHFA tiene un
programa Keystone Home Loan para quienes compran por primera vez. Necesitarás
un aceptable historial crediticio así que el primer paso es contactar uno de los
asesores de PHFA para saber lo que necesitarás hacer para tener tu credito
impecable. Si tu puntaje FICO es por debajo de los 660 necesitaras tomar un curso
educativo obligatorio para propietarios. En pocas palabras, si ninguno de los adultos
que vivirán en la casa dentro de los 12 meses del cierre han sido propietarios en los
últimos tres años y el ingreso familiar reúne los ingresos límites del estado y el costo
total de la vivienda (incluido cierres gastos de cierre) es más bajo que el precio limite
de compra del programa, puedes calificar para un préstamo a baja tasa de interés.
Tendrás que tener suficientes ahorros para pagar la tasa de solicitud hipotecaria y
gastos de cierre mas el pago inicial. Puedes también ser apto para ahorrar el 25%
sobre tu seguro total. El descuento está disponible si se solicita así que asegúrate de
198
pedirle al prestamista que solicite el descuento. Si tu puntaje crediticio es mas alto
que 660 puedes calificar para dejar tan solo el 3% del monto del préstamo. KeyStone
PLUS Assistance Program tiene límites de activos e ingresos más estrictos y puedes
tener o un miembro familiar discapacitado o al menos u hijo con lazos sanguíneos ,
adoptivo o en custodia legal de menos de 18 años que viva en la casa al menos
medio año. Si reúnes los requisitos puedes ser apto para recibir un préstamo de
hasta $2,000 sin interés para los gastos de cierre. Si no calificas para el programa
PLUS puedes todavía acceder a un segundo credito hipotecario diferido sin intereses
de hasta $15,000 a través de un HOMEstead Down Payment and Closing Cost
Assistance Loan . Solo repagas el préstamo cuando tu primera hipoteca es liquidada
o ya no eres más propietario u ocupas la vivienda. Espera pagar un costo del 1% del
monto del préstamo más $300. Estos costos pueden ser pagados a plazos
anexándolos a tu préstamo.
Rhode Island Housing (www.rihousing.com; 401/450-1344). Con los programas
RIH el ingreso familiar para una persona en la mayoría de las áreas del estado puede
ser de hasta $81,200 ($97,400 en áreas especificadas) y puedes comprar una
vivienda unifamiliar o condominio que cueste hasta $374,000 ($450,000 en áreas
especificadas). Par comenzar llama al número mencionado o manda un correo
electrónico a [email protected] . Una vez que estés listo para solicitar el
préstamo lo puedes hacer contactando a uno de los prestamistas participantes del
programa. en general, te tendrá que ser posible dejar un 5% de pago inicial.RHI
también ofrece subsidios de Asistencia de efectivo igual al 3% del monto del
préstamo para ayudarte en gastos de cierre y anticipo. El subsidio es perdonado en
cuotas anuales durante los primeros siete años que eres propietario. Pagas cualquier
saldo pendiente si vende tu casa dentro de los primeros siete años. Asistencia extra
es también disponible si tu ingreso es de menos de $30,000. Puedes cualificar para
un subsidio “Equity Rebate” “igual al 2 % del precio de compra o $1,000, (el que sea
menos). RHI también ofrece una diferida “Poco Notoria Segunda Hipoteca” si tu
ingreso es menor a $40,000. Esta hipoteca puede ser igual al 10% del precio de la
compra. No efectúas pagos del préstamo siempre que mantengas una primera
hipoteca. Con el programa Closing Cost Assistance Loan puedes pedir prestado hasta
el 5% del precio de compra o $5,000 (lo que sea menos) para pagar los gastos de
cierre. Este préstamo es devuelto entre los 5 -15 años depende del monto prestado.
South Carolina State Housing Finance and Development Authority
(www.schousing.com; 803/896-9508) el programa First Time Homebuyer de
SCSHFDA ofrece créditos hipotecarios a baja tasa de interés para quienes compran
por primera vez que reúnan los requerimientos del programa. Existen 12 condados
199
en SC donde no puedes haber sido propietario en los últimos tres años. En los
condados restantes este requerimiento es descartado. Necesitaras haber
restablecido tu reporte de credito como mínimo un año después de la rehabilitación
de tu quiebra. Las tasas de interés ofrecidas por los prestamistas participantes y el
programa que eres apto variarán de acuerdo a tu ingreso y al precio de compra de la
casa que estas comprando. Las familias mono parentales y residentes discapacitados
pueden calificar para asistencia bajo este programa. La opción I provee créditos a
baja tasa de interés para propiedades en Condados Especificados solamente. La
opción II ofrece $4,000 para Prestamo de Anticipo y Asistencia de Gastos de Cierre
(DAP). La mitad de este monto es perdonado luego de cinco años si permaneciste en
la propiedad (el 20% del préstamo no exigible es perdonado cada año). Los otros
2,000 son aplazados, por tres años y luego tienes cinco años para repagar el
préstamo al 4% de interés (que NO acumula durante el periodo de aplazo). La opción
III provee un préstamo perdonable DPA donde $1,000 son perdonados cada año
siempre que permanezcas en la vivienda. Las opciones de pago inicial perdonable
son ofrecidas solo para viviendas construidas luego de 1978. Para determinar si eres
apto llama o visita el sitio web o manda un correo a
[email protected] .
South Dakota Housing Development Authority (www.sdhda.org) Para quienes
compran por primera vez que califiquen pueden contactar a uno de los prestamistas
participantes para obtener una baja tasa de interés. Estos préstamos son buenos
para viviendas nuevas o ya existentes. El límite de precio de compra par las viviendas
existentes varia por condado. Para casas nuevas el pecio de compra tiene un límite
de alrededor de $204,000. El programa Employer Mortgage Assistance ofrece
segundas hipotecas a bajo interés para ayudarte a pagar costos de cierre y anticipos.
Puedes pedir prestado desde $600 a $6,000 al 2% por cinco años. Si calificas SDHDA
combina fácilmente tu primera y segunda hipoteca en un solo pago. Tu empleador
puede proveerte un “certificado de Elegibilidad” si calificas. Sin embargo, si dejas tu
trabajo la tasa de interés se eleva a la tasa preferencial. Si no calificas para asistencia
de pago inicial o gastos de cierre a través de tu empleador , puedes cualificar a través
del Loan Assistance Program.(LAP). Este programa te permite pedir prestado de
$2,000 a $10,000 por 5 -10 años. Tu ingreso bruto mensual debe ser del 80 % del
ingreso medio del área del tamaño de tu familia. Los fondos son disponibles a través
de un capital común de fondos , así que chequea para saber que fondos están
disponibles actualmente si estas interesado en este programa. South Dakota
también participa en e l programa American Dream Down Payment Initiative que
ofrece segundas hipotecas diferidas al cero por ciento de $1,000 a $10,000 para
compensar tus gastos de cierre y pago inicial.
200
Tennessee Housing Development Authority Homeownership Operations
(www.tennessee.gov/thda). THDA ofrece préstamos a baja tasa de interés a través
de su programa Great Rate Mortgage .Ofrecen prestamos con una tasa un poquito
más alta mas asistencia de anticipo y pago inicial a través de su programa Greatte
Start. Aunque es obligatorio que los solicitantes de Great Start tomen la clase
educativa para compradores de viviendas te aconsejo tomar la clase aun si solicitas
el programa Great Rate. Tu ingreso familiar y el precio de compra deben reunir los
límites impuestos por THDA. Estos límites están basados en el tamaño familiar y
donde esté ubicada la vivienda. Debes usar la propiedad como tu residencia
principal. Necesitaras realizar una mínima inversión de tus propios activos
dependiendo de lo que hayas ahorrado y de tu ingreso. Si te puedes mudar en los
próximos 10 años consulta con un asesor de impuestos antes de solicitar ya que
tendrás que pagar un “impuesto de recuperación” federal si vendes tu vivienda con
fines de lucro durante los primeros nueve años.los prestamistas participantes
pueden cobrarte un 1% de originación de trámite. Tu pago inicial puede provenir de
tus propios activos , una contribución del vendedor al momento del cierre o una
donación.
Texas
Department
of
Housing
and
Community
Affairs
(www.tdhca.state.tx.us). El First Time Homebuyers Program ofrece préstamos a
bajo interés para aquellos que resulten aptos. Puedes calificar para asistencia de
pago inicial y costos de cierre si tu ingreso es de menos del 60 % del Area Median
Family Income (AMFI) o menos del 140% si compras en un área especificada. El
monto del subsidio es igual al 5% de tu monto hipotecario. Estos fondos están
disponibles por orden de llegada cada año así que te recomiendo chequear el sitio
web para saber si los fondos están aun disponibles. Dependiendo de tu ingreso
puedes calificar para un Mortgage Credit Certificate que te otorga un credito fiscal
federal así puedes deducir mas del interés hipotecario que pagas cada año.
Utah Housing Corporation (www.utahhousingcorp.org; 801/902-8300; 2479
S. Lake Park Blvd., West Valley City, UT 84120). El primer paso a dar si estas
interesado en comprar una casa luego de la quiebra en Utah es asistir a Homebuyer
Education Class. El UHC tiene un maravilloso librito informativo que menciona
información de contacto de todas las organizaciones comunitarias que ofrecen
estas clases. También provee información de todos los prestamistas participantes
haciendo que avance rápidamente si calificas a través de sus programas. los que
compran por primera vez y familia mono parentales que han sido propietarios en el
pasado pueden cualificar si sus límites de ingreso y el precio de la vivienda reúnen
las pautas de los programas. UHC ofrece una especial garantía para eliminar el
201
temor o confusión de tener que pagar el impuesto de recuperación federal (que
solo aplica si tu ingreso asciende drásticamente y vendes tu vivienda con fines de
lucro dentro de los nueve años de haber sacado el préstamo). En realidad te
garantizaran que te reembolsaran totalmente si tienes que pagar algún impuesto
de recuperación. UHC es un poco más flexible en los requerimientos. Aunque uno
de tus puntajes crediticios sea de menos de 620 puedes todavía cualificar siempre
que tengas un historial de pagos a tiempo luego de que tu quiebra es rehabilitada.
El First home Program ofrece préstamos a bajo interés; First Home Plus ofrece una
segunda hipoteca con una tasa de un 1% más alta para pagar costos de cierre y
anticipos. Puedes pedir prestado hasta el 6% de la primera hipoteca bajo este
programa. El mismo programa es ofrecido a familias mono parentales con
diferentes requerimientos de ingresos. UHC te permite acumular “derecho por
trabajo” donde tú asistes con construcción para compensar algo del pago inicial y
gastos de cierre.
Vermont Housing Finance Agency (www.vhfa.org) En VHFA tu quiebra no
contara en tu contra siempre que puedas probar que efectuaste 24 meses de pagos
a termino luego de tu quiebra. Habla con algunos de los prestamistas participantes
para averiguar qué pasos debe dar para hacer aceptable el credito-. La VHFA ofrece
hipotecas de bajo interés (programa MOVE) y asistencia de efectivo (Cash
Assistance Rate) para pago inicial y costos de cierre a través de sus prestamistas
todos los prestatarios también califican por una exención de hasta $500 del
Imupesto de Traspaso de Propiedad de Vermont. Si calificas puedes acceder a
Asistencia de Efectivo de segunda hipoteca de hasta el 3% del monto del préstamo
o tu pago total de costos de cierre y anticipo, lo que sea más bajo. Si mantienes tu
primera hipoteca al menos 48 meses la segunda es perdonada. VHFA también
ofrece programas de “capital compartido” a través de organizaciones sin fines de
lucro como Habitat For Humanity. Un programa extra que VHFA ofrece es el
Limited Refinance Program que te permite financiar la necesidad de mejoras en la
vivienda o reemplazar una alta tasa de un préstamo de una casa rodante por una
tasa de interés más baja. Necesitarás un buen historial crediticio de dos años y
tener un puntaje FICO de al menos 660 para acceder a un préstamo igual al 95% del
valor da tasación o un préstamo igual al 100% del credito actual más gastos de
cierre y mejoras, lo que sea más bajo. Si tu puntaje FICO es de 659 o más bajo eres
apto para un préstamo igual al 90 % del valor de tasación o al 100% del préstamo
actual más gastos de cierre y mejoras, lo que sea más bajo. VHFA ofrece requeridas
clases educativas a través del NeighborWorks HomeOwnership Center. Puedes ser
contactado a un prestamista participante de este centro para poder solicitar
cualquier programa de VHFA.
202
Virginia Housing Development Authority (www.vhda.com; 601 S. Belvidere
Street, Richmond, VA 23220; 877/VHDA-123; 804/782-1986) El programa para
quienes compran por primera vez se llama SPARC (Sponsoring Partnerships and
Revitalizing Communities). SPARC ofrece hipotecas a bajo interés para quienes
compran por primera vez o reúnan los límites de precios de compra e ingresos del
programa. Debes tener un patrimonio neto de hasta el 50% del precio de compra y
puedes comprar viviendas de hasta dos hectáreas (hasta 5 si obtienes una
exención). Los fondos son ofrecidos a través de grupos de viviendas locales. Cada
grupo tiene sus propios requerimientos así que contacta a VHDA directamente para
determinar que grupos tienen fondos disponibles en el área donde deseas comprar
la propiedad.
Washington State Housing Finance Commission (www.wshfc.org; c 800/7674663). Los Programas de Viviendas de WSHFC ofrecen a quiénes compran por
primera vez una oportunidad de recibir créditos a baja tasa de interés a través de
sus prestamistas participantes. El primer paso que deberías dar sería asistir a uno
de sus seminarios educativos gratuitos de 5 horas de duración para conocer si
calificas. Se requiere hacer una reserva y puedes conocer los próximos seminarios
de tu área en el sitio web mencionado arriba. Una vez que tienes tu certificado de
finalización (que es válido por dos años) puedes contactar un agente de préstamo
que haya sido entrenado para la Comisión para saber para qué programa calificas.
En general, para una persona soltera tu ingreso deber ser de menos de $60,000 en
la mayoría de los condados (tanto como $85,000 en algunos otros) y el precio de
compra debe ser de menos de $230,000 (tanto como $370,000 en algunos
condados).WSHFC ofrece una variedad de programas de segunda hipoteca para
docentes o quienes compran por primera vez y lo hacen a través de su
HomeOwnership Program. House Key Plus te permite pedir prestado hasta $5,000
($7,500 en algunos condados) por 10 años. Si un miembro de tu familia es
discapacitado puedes cualificar para un 1% de una segunda hipoteca de hasta
$15,000 para cubrir gastos de cierre y anticipo. Puedes tener que pagar una
contribución de tus propios ahorros de $500. Puedes pedir hasta $30,000 hacia tu
requerido anticipo del 2% con una segunda hipoteca diferida del 4% a través del
House Key Plus Arch East King County Program. El préstamo se paga cuando te
mudas, refinancias o cuando la primera hipoteca es liquidada. En áreas rurales
puedes ser apto para el House Key Rural Program que ofrece segundas hipotecas a
bajo interés desde $1,000 a $10,000. Si piensas comprar en Seattle te puede ser de
utilidad el House Key Plus Seattle Down Payment Assistance Loan Program. Si
resultas apto puedes cualificar hasta $60,000 en asistencia de pago inicial. el
préstamo es diferido por los primeros ocho años y la tasa de interés es del 3%.
203
West Virginia Housing Development Fund (www.wvhdf.com;
304/3456475). WVHDF ofrece un practico formulario en línea para ayudarte determinar
para cual programa calificas. Si buscas comprar o refinanciar una vivienda que
necesite remodelaciones puedes optar por el Mountaineer Mortgage Plus…
Renovation Program (MMPR) que te permite incluir hasta $25,000 en el préstamo
para remodelaciones. Algunos empleadores de West Virginia también participan en
el Employer Assisted Loan Program. Si compras por primera vez puedes calificar
para un préstamo a más baja tasa de interés bajo el Mortgage Revenue Bond
Program del estado. WVHDF también ofrece segundas hipotecas diferidas a 10
años para cubrir gastos de cierre y anticipos a través de su HomeOwnership
Assistance Program. El programa del estado Secondary Market ayuda a todos los
residentes a convertirse en propietarios (siempre que el monto del préstamo sea
menos de $417,000) sin importar tus ingresos o cuando fuiste propietario por
última vez. Necesitarás ahorrar el 3% para destinarlo al pago inicial bajo este
programa. Puedes refinanciar, comprar una segunda vivienda o una propiedad
como inversión bajo este programa. Tendrás que asistir al curso educativo del
estado para compradores si estas accediendo a un credito de más del 95% del
precio de compra (por supuesto que recomiendo tomar el curso de todos modos).
Wisconsin
Housing
and
Economic
Development
Authority
(www.wheda.com) Wiscosin está absolutamente comprometido a ayudar a los
residentes a ser propietarios. Ahora tienen un SmartPath Program que te ayuda a
evaluar tu solvencia, desarrollar un plan para restablecer tu credito y proveerte de
un curso educativo. Tu asesor de SmartPath te contactara con prestamista
calificado una vez estés listo para comenzar con el proceso de compra. El Home
Plus Loan de WHEDA te ofrece hasta $10,000 para anticipo y costos de cierre y una
línea de crédito para futuras reparaciones. La segunda hipoteca es ofrecida a un
término de 15 años y por los dos primeros solo pagas intereses. Para calificar debes
tener menos de $4,500 en activos líquidos para destinarlos al pago inicial y costos
de cierre aunque todavía puedes solicitar el préstamo para la línea de credito para
mejoras de la vivienda. El Federal Home Loan Bank of Chicago (FHLBC) también
ofrece subsidios de dinero para quienes compran por primera vez en Wisconsin. Si
cualificas puedes ser apto para un préstamo perdonable y diferido a cero intereses
de FHLBC a través de un prestamista que sea miembro. Tendrás que contribuir con
al menos el 1% de tus propios fondos. Todos los fondos son ofrecidos cada año por
orden de llegada para quienes compran por primera vez así que trata de solicitar a
principios de año.
204
Wyoming Community Development Authority (www.wyomingcda.com;
307/265-0603). El programa Standard Homebuyer de WCDA ofrece credito
hipotecario a bajo interés para quienes compran por primera vez a través de sus
prestamistas participantes si tu ingreso reúne los ingresos límites y el precio de
compra de la vivienda está dentro de las pautas del programa. Puedes también
calificar para pago inicial y costos de cierre. El WCDA también ofrece una opción de
refinanciación a bajo interés a través del Qualified Rehabilitation Loan Program y
del Spurce UP Wyoming II Program. Si necesitas asistencia con el anticipo puedes
resultar apto para un Down Payment Loan de hasta $13,000 para pagar gastos de
cierre y anticipo. El periodo del préstamo puede ir desde uno a 96 meses y tu pago
mínimo mensual debe ser de la menos $25. Necesitaras invertir al menos $750 de
tu propio dinero par los gastos de cierre. Si cumples con los requisitos de ingresos,
puedes también resultar apto para una mayor asistencia financiera a través del
HomeBuyer Assistance Program. Estos fondos están disponibles de vez en vez y
puedes recibir hasta $2,000 para tu pago inicial y gastos de cierre (siempre que
puedas pagar $500 de tus propios fondos para cubrirlos). El monto del préstamo
(mas el 3% de interés) es obligatorio si llegases a vender la vivienda o a mudarte en
los primeros treinta años. Si te quedas en la propiedad por los 30 años completos,
la segunda hipoteca es perdonada.
Otras formas de Comprar tu Vivienda
Otra forma de comprar la vivienda de tus sueños cuando no tienes un pago
inicial y no calificas para el apoyo de las autoridades de la vivienda de tu estado es
ofrecerle al vendedor la oportunidad de alquilarte la casa con una opción a
compra. Esto demorará tu compra varios años lo que te otorgaría suficiente
tiempo para calificar para una financiación más convencional. Acumulas capital al
precio de la compra que acuerdes más que acumular recibos de alquiler.
Cada estado tiene diferentes reglas para alquilar con opción a compra.
Contacta a tu State Consumer Protection Agency para averiguar el tema en tu
área. Todo el papeleo es crucial cuando eliges una opción de alquiler. necesitaras
un documento de ventas y un documento de alquiler y todo depende del código
de tu estado que está en continuo cambio.
Asegúrate que los documentos de venta establezcan claramente que puedes
comprar la vivienda al valor tasado en el momento que ejerces tu opción o al
precio de venta a la fecha que la opción de alquiler está fechada, el monto que sea
más bajo. De esta forma, no pagaras más del valor promedio del mercado si
ejercitas tu opción.
205
Generalmente, con una opción de alquiler alquilas una vivienda por dos o
tres años y una parte de tu renta se separa hasta que acumulas suficientes ahorros
para pagar el anticipo. Además aquellos dos años te otorgan suficiente tiempo
para calificar para una financiación más convencional. Por supuesto, si decides
mudarte antes de ejercer tu opción y antes de comprar la vivienda perderás todo
derecho al dinero que ha sido apartado. Así que utiliza esta opción solo si estas
bastante seguro que permanecerás en esa área.
Otras Estrategias para Comprar una Vivienda Post Quiebra
Si no tienes el dinero para un pago inicial hay algunas estrategias que puedes
utilizar para tener la casa de tus sueños luego de tu quiebra. Ambas estrategias
funcionan muy bien si el vendedor de la casas que quieres comprar no está
limitado por falta de fondos y agradecería ingresos provenientes de ti mientras
restauras tu crédito lo suficiente para cualificar para una hipoteca.
1. Vendedor que mantiene o traspasa una hipoteca. Los traspasos o
mantenimientos de hipotecas se consideran usualmente segundas hipotecas pero
es algo bastante común ver a vendedores privados que ofrecen primeras
hipotecas como traspasadas. Usualmente esto sucede cuando los vendedores han
pagado la totalidad de la hipoteca y ya son propietarios de su nueva casa.
Tienes dos opciones con una hipoteca traspasada. El vendedor puede estar
dispuesto a ofrecerte una hipoteca a “solo interés” al interés de plaza donde solo
pagas intereses; no pagas capital por varios años. Sin embargo, el préstamo es
reembolsable donde tu deberías el monto total del préstamo al final de un
periodo establecido, como cinco años. Esto te daría suficiente tiempo para
cualificar para un préstamo convencional. La segunda opción es más parecida a
una hipoteca regular donde pagas intereses y capital. De cualquier modo, el
vendedor gana importantes ingresos de la vivienda . Si dejas de pagar el préstamo
el vendedor puede ejecutar la propiedad.
Muchos vendedores solían rehusarse de las hipotecas traspasadas porque
habrían tenido que seguir el rastro de tus pagos hipotecarios, iniciar cobros y
procedimientos de ejecución si dejabas de pagar y todo ese tipo de cosas tediosas.
Luego la tendencia cambió y los vendedores descubrieron que si dejaban a un
agente hipotecario que maneje sus documentos, utilizaban los formularios
convencionales y reunían otros requerimientos los vendedores podrían vender el
préstamo a Fannie Mae en vez de tener que cobrarte mensualmente los pagos a ti.
Esto significa que los vendedores podrían ofrecer hipotecas traspasadas sin tener
que invertir todo su capital por varios años.
206
2. Contratos de compraventa de inmuebles. Estos acuerdos de venta
aplazados entre el vendedor de la vivienda y tu esta solo disponible en algunos
estados así que chequéalo con un abogado en bienes raíces matriculado de tu
área para verificar si un contrato de compra venta es una opción. Con un contrato
de compraventa ambos acuerdan una fecha en la cual debes conseguir tu propia
financiación para apartar la propiedad de las manos del vendedor. Te mudas a la
vivienda y efectúas pagos mensuales al vendedor. Aunque el vendedor no es
legalmente el propietario, él o ella son considerados el dueño de la vivienda por la
compañía hipotecaria en muchos estados. Así que el préstamo es todavía
técnicamente deuda del vendedor y será reportado en el reporte de credito del
vendedor.
Generalmente tendrás que conseguir algo de efectivo para la adquisición del
capital del vendedor (ya sea la totalidad o parte depende de cuán rápido el
vendedor quiera sacar efectivo el efectivo a su propiedad). Si no puedes financiar
la vivienda para la fecha acordada, el contrato de comprar venta vence y la
propiedad sigue siendo responsabilidad del vendedor, aunque el vendedor puede
legalmente tener que demandarte para tener título seguro de la propiedad. Si
decides utilizar un contrato de compraventa contrata a un abogado para que
redacte el contrato y asegurarte de que todo es efectuado correctamente. No
todos los acreedores hipotecarios acordarán un contrato de compra venta, pero el
mercado está cambiando rápidamente. Créditos VA, particularmente, son buenas
opciones para contratos de compraventa.
Jerry, un experto en informática con las fuerzas armadas en Virginia Beach
utilizo un contrato de compraventa para comprar la casa de sus sueños. Se fue
acercando a su casa con un contrato poco después de su quiebra. Dieciocho meses
después le fue posible obtener una hipoteca por sus medios a una accesible tasa
de interés. ¡Tú también puedes!
Comienza a observar propiedades “En Venta Particular” que han estado en
el mercado por unos meses y pregúntale al vendedor si les iría la posibilidad de un
Contrato de compraventa.
¿Qué tipo de Acreedor Hipotecario Deberías Contratar?
Existen dos tipos básicos de acreedores hipotecarios “prestamistas de “la
elite” y BCD………..”. Cuanto peor luzca tu reporte más abajo tu alfabeto se
posiciona. Es por esto que es tan importante que restablezcas tu credito hasta
volver a la lista A “o “B” antes de que refinancies. Para localizar el mejor acreedor
hipotecario para tu situación recomiendo que contrates un corredor hipotecario
207
quien tiene la habilidad de trabajar con una gran cantidad de prestamistas y quien
puede conseguirte el mejor trato de crédito para ti.
El corredor hipotecario te hará probablemente completar una mini solicitud
de préstamo para ver donde estas posicionado con respecto al credito. Sé frontal
con respecto a tu quiebra. Un buen corredor hipotecario te ayudara a dar la mejor
impresión a tu prestamista hasta ayudarte a redactar una carta explicando las
circunstancias que te llevaron a la quiebra.
Algunos corredores hipotecarios, sin embargo, trataran de etiquetarte como
“solicitante de préstamo no preferencial” para poder cobrarte un interés, más
alto. Te será posible detectar estos corredores inmediatamente. Te dirán algo
como: “oh, veo que tienes una quiebra aquí. Hmmm… esto hará que sea más difícil que seas
aprobado para un préstamo. Creo que podremos hacer que consigas una hipoteca, pero por
supuesto que vas a tener que pagar intereses mas altos a causa de la quiebra que figura aquí”.
Estos corredores hipotecarios te hablarán con muchos rodeos tratando de
hacerte sentir culpable para cobrarte mas intereses. No caigas en esa treta. Una
vez haya pasado un año de la rehabilitación de tu quiebra y asumiendo que no
tienes pagos atrasados nuevos en tu reporte puedes calificar para la misma tasa
de interés que cualquier otra persona.
Si pagar más intereses sobre tu préstamo no te espanta de estos expertos en
hipotecas aquí tienes otra forma por las que algunos profesionales en hipotecas
intentarán y te cobraran más dinero porque simplemente cuentan con tu
sentimiento de culpa al declararte en quiebra. Muchos de estos préstamos no
preferenciales también incluyen una multa por pago anticipado.Luego de unos
años de pagar un interés mas alto cuando refinancias a una tasa de interés más
razonable, te puedes llevar una sorpresa desagradable cuando descubres que
ahora tienes que pagar una multa que podría rondar el 3% del préstamo
pendiente ($3,000 sobre un saldo de $100,000) a seis meses de interés (alrededor
de $4,800 en un préstamo de $100,000 al 8.5%).
Soy una persona confiada por naturaleza y al mismo tiempo, es importante
no tomar en cuenta las palabras de otras personas en cuestiones financieras de las
que vas a ser responsable. Así que no tomes en cuenta las palabras de tu
prestamista cuando te dicen que no existen multas por pago anticipado. Asegúrate
de informarte personalmente leyendo el contrato y observando donde aclara que
no hay multas por pago anticipado. Una vez lo hayas leído del contrato o solicitud
fírmalo para mayor protección.
Existe un punto donde suele haber confusión con respecto a las cláusulas de
pago por adelantado. La mayoría de las solicitudes de préstamo y contratos
208
afirman ahora claramente que no obtienes un reembolso de cargos financieros o
intereses que ya hayas pagado aunque hayas pagado el capital pendiente o saldo
del préstamo. No te alarmes por el lenguaje – figura allí para evitar la confusión
sobre lo que haces y no volver atrás cuando saldas tu préstamo con anterioridad.
Si has tenido buen credito desde tu quiebra, con al menos el progreso de
seis meses a un año de pagos a tiempo o si confirmaste un préstamo automotriz y
has tenido el progreso de seis meses de pagos a tiempo deberías obtener una
decente tasa de interés. Si te encuentras con un agente hipotecario que te quiere
cobrar una tasa más alta de interés educada y firmemente dile: “Sé que tengo
suficientes referencias crediticias para calificar para la tasa en plaza. Dado que no está dispuesto
a aprobar el préstamo a dicha tasa , no le voy a hacer perder más tiempo.”. Luego, recoge tus
papeles y camina hacia la puerta. Recuerda: Ningún acreedor puede humillarte sin
tu consentimiento. Aun luego de la quiebra puedes lograr un buen trato de los
prestamistas que son utilizados por las mejores corredurías hipotecarias.
Por conveniencia, prefiere no hacer trato con corredor hipotecarios
electrónicamente. Cuando te estás recuperando de una quiebra no recomiendo
contratar un prestamista en línea. ¿Por qué? Porque no te pueden ver cara a cara.
Un acreedor en línea no puede verte a los ojos y que te encuentras listo para
recomenzar. Como resultado, tendrás que pasar las de Caín y proveerles más
documentación. También la mayoría de estos corredores hipotecarios o
prestamistas venderán tu hipoteca a otro prestamista. Es mucho mejor un agente
o corredor hipotecario local.
Fíjate en las páginas amarillas bajo el nombre “corredores hipotecarios” para
una filial local de una de las de mayor reputación corredurías hipotecarias. Tienen
una gran diversidad de prestamistas y sus experimentados corredores hipotecarios
te pueden guiar y ayudar en el proceso de adquirir un credito competitivo.
Algunas corredurías hipotecarias reconocidas nacionalmente en la industria
son SunTrust, Prestige Mortgage Services y Universal American Mortgage
Company (UAMC).
Comprar una Vivienda en Menos de un Año de la Quiebra
Puede ser necesario que te mudes luego de tu quiebra y puedes querer
comprar una vivienda antes de los uno o dos años que tendrías que haber
esperado para restablecer tu crédito luego de la misma. Afortunadamente,
todavía tienes varias opciones:
1. Absorber un préstamo existente de una propiedad que está valuada en
menos que la hipoteca actual. Especialmente en áreas donde el valor de las
209
propiedades están cayendo abruptamente, puedes encontrar propietarios que
están “pies para arriba” con sus hipotecas.
Deben más de lo que está valuada la propiedad y especialmente si los
precios están comenzando a elevarse otra vez este sería un buen momento para
poder comprarla. Algunas veces ni siquiera necesitaras conseguir un anticipo para
poder absorber un préstamo como este. En cambio, puedes solo necesitar
conseguir suficiente para ponerlo al día, lo que puede significar solo unos pocos
miles de dólares. A menudo, le haces al propietario un gran favor – y le puedes
ayudar evitar la ejecución o la quiebra.
2. Obtener una hipoteca no convencional. Muchos acreedores ofrecen
préstamos “no convencionales” que te permitirán cualificar para una hipoteca
poco después que tu quiebra sea rehabilitada. Se te puede pedir que pagues una
anticipo del 25% o más y tu tasa de interés probablemente será de dos dígitos. si
decides recurrir a una hipoteca no convencional asegúrate que la tasa de interés
sea automáticamente reducida luego de varios años de buen pago de tu parte o
que se te garantiza la oportunidad de refinanciar a una tasa de interés mas baja
luego de dos años de buen pago. Las hipotecas no convencionales son emitidas
por prestamistas “CD”. Si eliges este camino espera pagar una tasa de interés del
10% y tener que conseguir un pago inicial de al menos el 20%. Personalmente no
estoy muy a favor de los préstamos no convencionales porque pienso que gastas
mucho dinero en intereses más altos. A menos que alquilar en tu área sea mucho
más caro que los créditos hipotecarios y los valores de las propiedades se estén
elevando en el lugar que quieres comprar, es mejor que esperes a saltar a un
credito hipotecario no convencional.
Refinanciar luego de una Quiebra
No era propietaria cuando me declaré en quiebra, pero mucha gente lo es. Si
eres propietario y quieres refinanciar luego que tu quiebra fue rehabilitada tienes
algunas opciones dependiendo si declaraste la del Capítulo 7 o Capitulo13. Si
declaraste la del Capítulo 13 tus opciones para refinanciar dependerán si
completaste o no tu plan de repago o si estas o no en la mitad. Además existen
algunas restricciones adicionales para refinanciar mientras te encuentras
efectuando pagos bajo la quiebra del Capítulo 13. Hablaremos de esto en un
minuto.
Sin importar que tipo de quiebra presentaste puedes evitar pagar tasas de
interés de otro planeta cuando refinancias tu vivienda luego de quebrar si sigues
210
las estrategias que has leído hasta aquí – restableciendo tu credito antes de
solicitar refinanciación.
Vayamos a la refinanciación luego de una quiebra del Capítulo 7.
Básicamente cuanto más tiempo pase dese que tu quiebra fue rehabilitada, mejor.
Si tratas de refinanciar dentro de los seis meses de la rehabilitación es muy
probable que pagues un dineral. Trabaja para restablecer tu credito durante seis
meses a un año y obtendrás una mucho ms razonable tasa de interés. Los
prestamistas con los que hablé fueron muy frontales sobre lo que puedes esperar
cuando solicitas una hipoteca luego de la quiebra.
Conclusión: si liquidaste tus deudas bajo el Capitulo 7 serás considerado un
prestatario A + dentro de los dos años. Esto asume que no tienes información
crediticia negativa en tus reportes y que has agregado información positiva. Esto
es porque el tiempo no es el único factor que las compañías de refinanciamiento
hipotecario tienen en cuanta. También necesitas mostrar que has restablecido tu
credito con al menos tres buenas referencias de credito.
Uno de los grandes mitos en el mundo del credito es que tienes que tener
varias tarjetas de credito, con saldos, para poder restablecer tu puntaje de credito.
tu puntaje crediticio es un papel. No determina tu autovaloración o tu habilidad
para pagar tus deudas. En lo que concierne obtener crédito para poder establecer
tu puntaje FICO recomiendo las “esenciales”.
Las esenciales son una de las tarjetas de credito mas importantes que se
reporta a las tres mayores agencias de informe y una tarjeta de gasolina o
acreedor médico (como CareCredit) y un crédito automotriz. Los llamo
“esenciales” porque a diferencia de las tarjetas de credito de un comercio estos
tipos de deudas son para los gastos diarios esenciales – transporte o cuidados de
la salud. Un préstamo estudiantil u otras deudas confirmadas con un historial de
pago crediticio a tiempo luego de la rehabilitación de tu quiebra son también muy
bueno.
Puedes restablecer tu crédito sin temor utilizando dos o tres de estos tipos
de prestamos así tu historial de pago crediticio muestra a la compañía de
refinanciación que tan buen riesgo de credito eres. Usa tu tarjeta de credito par
pequeñas compras cada mes y cancela la cuenta totalmente cada mes.
Evita caer en las tarjetas de crédito de centros comerciales con ofertas
promocionales donde obtienes un 10 % sobre tus compras o algún regalo solo por
solicitarlas. Ya sea que eres aceptado o rechazado para una tarjeta, parece como
una investigación sobre tu reporte de credito, lo cual hace que parezcas ansioso
de cargar nuevas deudas y puede bajar tu puntaje crediticio. Cada centro
comercial que conozco acepta las tarjetas más importantes como medio de pago.
211
La alta tasa de interés cobrada por una tarjeta de credito de un comercio sobre tu
saldo de cuenta te costará más de los ahorros que recibiste cuando solicitaste.
Mucha gente cree erróneamente que llevar un saldo en tu tarjeta de credito
muestra que eres riesgo de credito bueno. La verdad es que tener un saldo más
alto en relación al límite de crédito, cuenta como negativo sobre tus puntajes
FICO. Sin embargo, llevar un saldo sí le muestra a los acreedores que eres un
cliente potencialmente más rentable porque a ellos no les gustan en realidad las
personas que saldan sus cuentas en su totalidad cada mes. En términos de
acreedores, estos clientes son los únicos en realidad considerados deudores morosos
porque usan el dinero del acreedor cada mes y ¡nunca tienen que pagar interés
alguno por el privilegio!
Recuerda: la única razón por la que estas obteniendo cualquier tarjeta de
credito luego de la quiebra es para que puedas proveer referencias crediticias a
futuros agentes hipotecarios. No acumules cuentas en tus tarjetas o comiences a
llevar un saldo mes a mes o el agente hipotecario puede asumir que has vuelto a
caer en el mismo ciclo de deuda en el que estabas antes de declararte en quiebra.
En cambio, muéstrale a los acreedores y (¡a ti mismo!) que has dado vuelta la
página creando un nuevo historial de pago a tiempo mes tras mes pagando las
cuentas en su totalidad todos los meses.
Cuando estés listo para refinanciar llama a diferentes corredores
hipotecarios y diles que estas buscando tasas de financiación competitivas. No
vayas a cualquiera que se especializa en refinanciación hipotecaria con “mal
credito”. Quieres un corredor hipotecario que haga trato con prestamistas “A”
quienes tienen acceso a fuentes BCD. A cualquier buen corredor hipotecario se le
paga por los procedimientos del préstamo así que no permitas que te persuada
para que la pagues solo por tener un encuentro contigo.
Refinanciar durante una Quiebra del Capítulo 13
Muchas compañías de servicios hipotecarios y financieros ayudan a las
personas que actualmente están realizando pagos bajo un plan de repago del
Capítulo 13 a caer en una de estas tres categorías. Están aquellos quienes trabajan
dentro del Capítulo 13, aquellos que se especializan en la “compra total del
Capitulo 13” , cancelan el saldo que se debe bajo la quiebra del Capítulo 13
refinanciando tu actual hipoteca y aquellos que se especializan en dar por
terminada la quiebra del Capítulo 13 y tener tus deudas pendientes convertidas en
un monto de crédito hipotecario nuevo.
212
El que elijas dependerá de cómo sean tus circunstancias actuales, cuanto
capital tienes disponible en tu vivienda y cuantas deudas están incluidas en tu
quiebra del Capítulo 13. Generalmente estas compañías hipotecarias requieren
que hayas completado al menos un año bajo tu del plan de repago del Capítulo 13
y tu historial de pago bajo la reorganización del Capítulo 13 , debe ser buena con
todos los pagos efectuados al día.
Los prestamistas a favor del consumidor no intentaran hacer una compra
total del préstamo a menos que esto baje significativamente tus pagos mensuales
, hayas tenido un historial de pago bueno desde que comenzaras el plan de repago
de tu quiebra y tengas el 25%-30% de capital de tu vivienda. Los préstamos que
requieren que tu quiebra sea dada por terminada son usualmente ofrecidos solo
después que hayas permanecido en el plan de repago por al menos tres años.
Si tu acreedor hipotecario actual está reportando pagos con atrasos y tú
sabes que has efectuado los pagos a término junta copias de tus cheques
cancelados o extracto de cuenta bancaria que muestren que pagaste tu hipoteca y
se los diste al potencial agente hipotecario. Pregúntale a la compañía hipotecaria
que documentación adicional necesitarán que le presentes. Si fuese necesario
contacta a un abogado en derechos de deudor como lo son Lawyers United for
Debt Relief (www.ludr.org; 542 S. Dearborn Street, Suite 1260, Chicago, IL 606052090; 312/939-2221) para proteger tus intereses y ayudarte refinanciar.
También asegúrate de comprender perfectamente si la solución
hipotecaria que la compañía está ofreciendo requerirá abolir la quiebra del
Capítulo 13 o si su hipoteca esta designada a evitar esa quiebra. Pregúntale a tu
prestamista para poner por escrito si tu Capitulo 13 será o no disuelta y si el
capital en tu vivienda será usado para saldar las deudas pendientes que se
encuentran dentro del plan del Capítulo 13. Asegúrate de comprender muy bien
qué deudas tendrás que ser responsable de pagar si eliges este camino.
En toda mi búsqueda, tengo solo una compañía de corretaje hipotecario
que tiene una sólida reputación por ayudar a personas insolventes a tener buena
financiación y tasas razonables mientras se encuentran en el Capitulo 13. El
desafío es que las compañías que más dispuestas están a aceptar personas en
queibra terminan con un mayor riesgo de que no les paguen los prestamos (como
New Century Mortgage.)
Evergreen Pacific Mortgage, Inc. (www.evergreenpacificmtg.com; 911
Country Club Road, Suite 350, Eugene, OR 97401; 800/460-6142 o 541/342-2535)
ofrece hipotecas a aquellos que actualmente se encuentran en un plan de repago
del Capítulo 13. Tienen corredores que van más allá de trabajar con los
213
consumidores especialmente aquellos que están teniendo problemas con agentes
hipotecarios que quieren mantener tu préstamo para ellos.
Asegúrate de chequear con tu State´s Attorney General Office así como con
la Better Business Bureau para determinar si esta compañía provee todavía
servicios de calidad. Un verdadero corredor hipotecario profesional te proveerá
toda los contacto que necesites (incluidos números de teléfono y domicilio) para
verificar su autenticidad.
Antes de decidir ir a ver una compañía de servicios hipotecarios para
refinanciar tu hipoteca averigua quien compra la mayoría de sus hipotecas y de
que tengan una buena reputación con los consumidores también.
Cuando quieres refinanciar luego de la quiebra merece la pena haber
conservado tu hipoteca lo más al día posible. La mayoría de los agentes
hipotecarios se fijan con mucha atención el historial de pago de los últimos 12
meses. Cuantos menos pagos atrasados en 30 días hayas tenido en el último año,
menos intereses tendrás cuando refinancies. Generalmente puedes cualificar para
una refinanciación de un prestamista C si tus pagos hipotecarios no sean atrasado
30 días más de cuatro veces o más de 60 una vez en los últimos 12meses. si has
tenido menos que eso mostrando tu hipoteca al día y no puedes esperar un año
entero para refinanciar , todavía hay esperanza, así que no te preocupes si no
puedes esperar un año completo para tener algunos de los pagos atrasados extras
con más de un año de antigüedad. Con muchos corredores hipotecarios puedes
obtener un préstamo de una fuente prestataria y luego de dos años de buen pago
puedes acceder a tasas de interés más bajas.
¿Tienen Ventajas los Créditos Hipotecarios a solo Interés?
Las hipotecas a solo interés te ofrecen la ventaja de un pago mensual más
bajo. Yo considero los préstamos a solo interés como el tener acciones. Pagas un
monto mensual que es mas semejante a alquilar que a un pago hipotecario. Tu
pago mensual no acumula capital o posesión en la vivienda. Al mismo tiempo
estas apostando que el valor de tu propiedad aumente y así automáticamente
tendrás mas capital.
Existen muchos riesgos con los préstamos a solo interés. Estos prestamos
están designados a “ayudarte” a comprar una vivienda más cara de lo que podrías
permitirte accediendo a pagos mas bajos por algunos años y luego tu pago cambia
a una tasa ajustable y usualmente requiere que comiences a pagar el capital al
mismo tiempo. Menudo revés.
A muchos agentes hipotecarios se les está permitido elevar la tasa de
interés hasta en un 5% la primera vez que ajustan la tasa – lo cual puede ser que
214
tu pago se vaya a casi el doble. Y si los precios de las viviendas en tu área bajan o
el valor de tu propiedad se devalúa debido a un huracán, incendio forestal,
avalancha de lodo o inundación por ejemplo, puedes quedarte con un pago
hipotecario de una casa que ya no existe o te puede no ser posible refinanciar o
vender tu vivienda porque deberás más todavía de lo que el prestamista está
dispuesto a financiar o un comprador a pagar.
¿Qué sucede si quieres vender? O tendrás que conseguir la diferencia entre
lo el comprador va a pagar o tendrás que quedarte con la casa que estás
intentando vender y correr el riesgo de atrasarte en tus pagos y finalmente perder
la vivienda lo que te hace retroceder desde donde te encontrabas antes de tu
quiebra. Esto es lo último que quiero que te suceda. Es por ello que continúo
buscando maneras de ayudarte a conseguir lo que quieres en tu vida sin
endeudarte excesivamente.
No quiero ser demasiado pesimista. Solo quiero asegurarme de que
conozcas todos los riesgos de acceder a un credito hipotecario a solo interés como
opción a comprar una vivienda demasiado rápido después de haber presentado
quiebra.
Crear un Hogar donde Sea que te Encuentres
Existe un viejo dicho que postula “el hogar esta donde está el corazón”. Es
una gran verdad. Con frecuencia queremos ser “dueños” de una propiedad porque
creemos que nos dará libertad. Pensamos que nos da la oportunidad de hacer lo
que queremos con “nuestras cosas”. y de esta manera nos frustramos al no poder
crear el hogar que queremos si alquilamos. O pensamos que el alquiler que
pagamos es un derroche de dinero porque no estamos acumulando ningún
capital. Así corremos a comprar lo más rápido posible sin importar los costos que
podría ocasionar a nuestro futuro financiero.
Ahora es el momento de poner en práctica las nuevas habilidades
financieras, la que incluye paciencia. Invierte algo de tiempo y energía disfrutando
y creando un sentimiento de hogar donde estás hoy. Cuando me mudé a las playas
de Carolina del Norte, no sabía con certeza donde ubicarme dentro de ese área.
Entonces, en vez de correr para comprarme una vivienda, escribí lo que quería.
Quería vista al mar dese cada habitación, un hermosamente decorado living y un
exuberante jardín.
Encontré un tercer piso de un condominio para alquilar con vista al mar
desde el frente y un próspero saladar por la parte posterior. La cubierta de
adelante era enorme y armé un exuberante jardín que era admirado por todos los
215
que lo visitaban. Y con la ayuda de dos decoradores amigos míos cree un acogedor
y cálido hogar.
Resulta que, solo viví allí unos pocos años. Ahora que me he mudado a
Florida estoy haciendo lo mismo – crear lo que deseo aquí, mientras adquiero
claridad sobre donde quiero realmente vivir.
Pregúntate qué quieres de un hogar. Luego pregúntate: Si esto es mejor de
lo que mi situación financiera es, ¿qué puedo hacer ahora con esto para crear lo
que quiero en un hogar? Luego actúa y créalo dónde estás. Cuando lo hagas
terminarás dándote cuenta de que eres mucho más feliz y así podrás avanzar
hasta convertirte en propietario desde un lugar de alegría y entusiasmo. ¡Te lo
mereces!
216
1. Asegúrate de saber con exactitud que dice tu reporte de crédito sobre ti.
2. Investiga las estrategias que puedes usar para reducir gastos de cierre.
3. Calcula el monto de la propiedad que puedes comprar.
4. Decide de qué monto será tu anticipo y de dónde lo puedes obtener.
5. Decide si necesitaras una opción sin anticipo como “alquiler a propietario”.
6. Explora el programa para compradores por “primera vez” de tu estado.
7. Busca formas alternativas de comprar una vivienda ahora.
8. Compra para el mejor facilitador de préstamos hipotecarios.
9. Busca las mejores opciones de refinanciación.
10. Aprende los pros y los contras de hipotecas a solo interés y asegúrate de
conocer tus riesgos antes de elegirlo.
11. Da los pasos necesarios para crear un sentimiento de hogar donde estás ahora.
217
Capítulo 11
Efectuarse una Prueba de Robo de Identidad
Por 1995, Sandra Bullock filmó una película llamada “The Net” donde lo
inimaginable sucede. Un pirata informático roba su identidad y la utiliza para
simular un personaje despreciable para crear un caos mundial. Fue una difamación
a nivel cibernético, pero el robo de identidad fue meramente una herramienta
para lograr una meta mucho más siniestra y ficticia.
Hoy en día, existen muchas maneras por las que las personas pueden usar tu
identidad para tener acceso ilegal a dinero, crédito obtenido a tu nombre. Estas
trabajando muy duro ahora para restablecer un historial de crédito sólido. No
quiero que nada ni nadie ponga en peligro tu seguridad financiera.
Es por esto que incluyo este capítulo sobre como quedar a prueba de balas del
robo de identidad. En este capítulo encontraras concretas estrategias para
ayudarte a evitar el robo de identidad. Detallados consejos para verificar si has
sido víctima o no o si sospechas que alguien está tratando de robarte tu identidad.
t también encontrarás instrucciones paso a paso sobre qué hacer para ponerle un
freno si está sucediendo en tu vida , mas una guía para ayudarte a recuperarte de
ello si es que ocurre.
Así como la policía aconsejaría a las personas cerrar sus puertas por las noches
existen algunas cosas sencillas de sentido común que puedes efectuar para
protegerte del robo de identidad. Existen también algunos trucos del oficio de
gente que conoce sobre el tema que te puede ayudar a impedirlo.
Evitar Robo de Identidad
Como tengo antecedentes de publicidad directa, se lo frustrante que puede
resultar cuando la gente utiliza listas de correo para perpetuar estafas sobre otras
personas. Por ello es que recomiendo no optar por créditos pre seleccionado o pre
aprobado u ofertas de seguro que conlleven a mayor riesgo de robo de identidad.
Tienes dos opciones diferentes. Puedes inmediatamente borrarte por cinco años
en línea o por teléfono. Una vez que completaste ese paso puedes borrarte de
forma permanente por correo si quieres. Debes mandar por correo el formulario
que te piden que imprimas para borrarte permanentemente y dejar de recibir
correo (¡basura!) no solicitado de acreedores, compañías de seguro, y aun
emisores de hipotecas quienes compran las listas de correo.
Para comenzar el proceso de cancelación de cinco años visita la pagina especial
de reporte de crédito de la industria, www.optoutprescreen.com y completa su
218
formulario en línea. Cuando lo hayas hecho aparecerá un página para que la
imprimas y la envíes por correo. Tu nombre será eliminado de forma permanente
de las listas de correo que Equifax, Experian, Innovis y TransUnion proveen a las
empresas que buscan ofrecerte crédito o seguro.
Si no tienes acceso a internet puedes llamar sin cargo al 1- 888/5678688
(877/730-4105 si estas usando un sistema para discapacidad auditiva) para
comenzar el procedimiento de cancelación. Asegúrate de pedir que te envíen por
correo el formulario para la eliminación permanente.
Si no lo recibes tu formulario en pocas semanas y observas que todavía eres
invadido con correo basura de posibles acreedores escribe a:
optoutprescreen.com PO Box 600344, Jacksonville, FL 32260 y hazles saber.
Bloquear a los Ladrones de Identidad de forma Abrupta
Tu mejor protección contra el robo de identidad es colocar un bloqueo de
seguridad en la información de tu reporte de crédito. De esta forma controlas el
acceso a la información en tus reportes. También proteges que alguien pueda
abrir una cuenta de crédito usando tu identidad. Poner en bloqueo de seguridad
en tus reportes de crédito puede significar dar unos pasos extras cuando vayas a
solicitar un crédito. Pero vale la pena el esfuerzo. Piénsalo de esta manera. Si
cierras la puerta principal cuando sales y vuelves sosteniendo a tu bebe y las
compras puede ser fastidioso tomar las llaves para abrir y entrar. Si el teléfono
está sonando, o el bebe está cansado e irritado o está lloviendo torrencialmente
puedes sentir urgencia de entrar lo antes posible y puedes estar molesto de haber
cerrado con llave la puerta. Un bloqueo de seguridad es como la puerta cerrada. Si
estás apurado por ser aprobado rápidamente para el crédito, el bloqueo de
seguridad va a ser un inconveniente pero a largo plazo va a valer la pena saber que
tu identidad está segura y a salvo.
Cuando solicitas una tarjeta de crédito, préstamo automotriz o crédito
hipotecario u otro tipo de crédito necesitaras o eliminar o quitar temporalmente
el bloqueo de seguridad para que el prestamista pueda acceder a tu reporte.
Existe un viejo dicho que dice que tu primera elección en elegir un prestamista
debiera ser alguien con quien ya tienes negocios. Cualquier compañía con la que
ya trabajas (como tu banco actual o prestamista hipotecario o automotriz) puede
acceder a t u reporte de crédito sin quitar el bloqueo de seguridad. También tus
actuales prestamistas pueden acceder a tus cuentas para monitorearlas,
219
incrementar o disminuir tu línea de crédito y para reunir información que los
ayude a cobrar cualquier cuenta vencida.
Solicitar un Bloqueo de Seguridad
Agregar un bloqueo de seguridad es muy parecido a pedir tus reportes e
crédito. Necesitaras contactar a cada una de las agencias de informe de crédito
por separado para colocarlo. En este momento solo 21 estados permiten a sus
residentes colocar bloqueos de seguridad en sus reportes de crédito. Si eres
residente de California, Colorado, Connecticut, Delaware, Florida, Hawái, Illinois,
Kentucky, Louisiana, Maine, Minnesota, Nevada, New Hampshire, New Jersey,
New York, North Carolina, Oklahoma, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont o
Wisconsin, puedes solicitar un bloqueo de seguridad. En Kansas, South Dakota,
Texas and Washington, puedes colocar un bloqueo de seguridad en tus archivos
de reporte de crédito solo si ya has sido víctima de robo de identidad lo que no
tiene mucho sentido para mí. Por alguna razón esta opción de protección no está
disponible en los otros 25 estados del Distrito de Columbia hasta la fecha. si tu
estado no figura actualmente asegúrate de llamar y preguntar a la agencia de
informe si te es posible colocar un bloqueo de seguridad como resultado de las
nuevas leyes de la protección al consumidor aprobadas cada mes.
Esperanzadamente muy pronto, a todos en todo el mundo les será posible colocar
un bloqueo de seguridad en sus archivos para proteger su importante información
personal.
Si te es posible colocar un bloqueo de seguridad en tu reporte de crédito, será
el dinero mejor invertido para proteger tu identidad. Si ya has sido victime de robo
de identidad lo puedes hacer gratis. De otra manera te será cobrada una tarifa que
va de los $5 a $20 dependiendo del estado en el que vivas. La mayoría de los
estados cobran $10 para colocar un bloqueo y $10 para levantar o reemplazar un
bloqueo.
Para agregar un bloqueo de seguridad a tus reportes de crédito envía la
siguiente carta certificada. Esto es obligatorio no un consejo como otras cartas que
he recomendado, a cada una de las siguientes agencias de informe:
(Fecha)
Equifax Security Freeze
P.O. Box 105788
Atlanta, GA 30348
220
Experian
P.O. Box 9554
Allen, TX 75013
P.O. Box 1358
Columbus, OH 43216-1358
TransUnion
Fraud Victim Assistance Department
P.O. Box 6790
Fullerton, CA 92834
Estimado Sr. /Sra.,
Le escribo para solicitar que se aplique un bloqueo de seguridad en mi reporte
de crédito. Mi información personal es la siguiente:
[Nombre]
[Domicilio]
[Fecha de nacimiento]
[Número de Seguro Social]
Además, envío prueba adjunta de mi actual domicilio (copia de tu licencia de
conducir o extracto de tu cuenta bancaria o de seguro, o una actual factura de
servicio a tu nombre] y el requerido pago , si es que lo hay.(con cheque o giro
bancario)
[Si ya has sido víctima de robo de identidad}:
He sido victimad de robo de identidad recientemente e incluyo una copia de
[informe policial, informe de robo de identidad, u otro organismo público como el
Department of motor Vehicles]
221
Muchas gracias por su pronta respuesta al mencionado asunto.
Atentamente,
[Tu nombre]
Curiosamente, las agencias aceptan tarjetas de crédito para el pago. Sin
embargo, ya que tendrías que enviarles toda la información de la tarjeta, lo que
incrementa tu riesgo al robo de identidad te recomiendo altamente que pagues
con cheque o giro bancario.
Cada agencia de informe te enviara una copia de un número de confirmación
de bloqueo de seguridad de 10 dígitos por carta con un número de teléfono para
llamar por si quieres suspender o eliminar el bloqueo de seguridad. Guarda estos
números en un lugar seguro (una caja de seguridad es mi recomendación). De esta
forma sabes que eres el único que tiene acceso a estos números. Cuando estás
listo para solicitar un crédito necesitaras otorgarles a las agencias de informe el
número de confirmación apropiado para solicitar la eliminación temporal o
permanente de tu bloqueo de seguridad.
Suspender Temporalmente un Bloqueo de Seguridad
Cuando estás listo para solicitar un crédito, pregúntale al acreedor que
agencia de informa van a utilizar para chequear tu crédito. Luego llama al número
provisto en la carta de confirmación o envía la siguiente carta a la agencias de
informes. En la mayoría de los estados puedes solicitar que tu bloqueo sea
suspendido temporalmente para tal acreedor o por un específico periodo de
tempo. Cinco días serán suficientes si solicitas la suspensión del bloqueo por
teléfono. Si lo haces por correo, puedes pedir una suspensión de 30 días.
Si definitivamente conoces que acreedor quieres utilizar, sugiere que el
bloqueo se suspenda solo para ese acreedor. si andas de acreedor en acreedor
pide una suspensión temporaria de 10-30 días del bloquee de seguridad para que
diferentes acreedores tengan acceso a tu solvencia.
NO LE otorgues tu número de confirmación de bloqueo de seguridad a ningún
acreedor. Cuando solicites la suspensión temporaria de tu bloqueo de seguridad
cada agencia de informe te dará un LENDER Personal Identification Number que es
lo que tendrás que darle al acreedor. Son sus tickets para acceder a tus reportes
de crédito. Si pierdes el número de confirmación de tu bloqueo de seguridad o el
Lender Personal Identification Number puedes pedir otras, pero tendrás que pagar
otra tarifa.
222
(Fecha)
P.O. Box 105788
Atlanta, GA 30348
Experian
P.O. Box 9554
Allen, TX 75013
P.O. Box 1358
TransUnion
P.O. Box 6790
Fullerton, CA 92834
Estimado Sr. 7Sra:
Escribo para solicitar que mi bloqueo de seguridad sea temporariamente
suspendido para [nombre del acreedor, O periodo de tiempo (tres a 30 días –
especifica las fechas si es posible)]Mi información personal es la siguiente:
[Nombre]
[Domicilio]
[Número de seguro social]
Además, adjunto aprueba de mi domicilio actual [copia de tu licencia de
conducir, o copia de tu extracto de cuenta bancaria, o de seguro, factura de s
servicio a tu nombre] y el requerido pago si lo hay, [cheque o giro bancario]. Mi
número de confirmación de 10 dígitos es: ____________________.
223
Le agradezco su pronta atención en este asunto.
Atentamente,
[Tu nombre].
Aunque puedes llamar (y en el caso de Experian , aun lo puedes hacer en
línea)para suspender temporariamente tu bloqueo de seguridad, recomiendo
hacerlo por correo. Tu recibo certificado te servirá de comprobante de que fuiste
tú y no otra persona quien solicito que se suspenda el bloqueo de seguridad.
Eliminar de Forma Permanente un Bloqueo de Seguridad
Si tienes la suerte de vivir en un estado donde se te permita establecer un
bloqueo de s seguridad no veo la razón por la cual tendría que eliminar el bloqueo
de forma permanente. Pero si quieres realmente eliminarlo de forma definitiva
envía la siguiente carta a cada una de las agencias de informe:
(Fecha)
P.O. Box 105788
Atlanta, GA 30348
Experian
P.O. Box 9554
Allen, TX 75013
P.O. Box 1358
TransUnion
P.O. Box 6790
Fullerton, CA 92834
224
Estimado Sr. 7Sra:
Le escribo para solicitar que mi bloqueo de seguridad sea eliminado
permanentemente de mi reporte de crédito. Mi numero de confirmación de
bloqueo de seguridad de 10 dígitos es: ________________________.
Mis datos personales son:
[Nombre]
[Domicilio}
[Número de seguro social]
[Domicilios de los dos últimos años]
Además, adjunto prueba de mi domicilio actual [copias de tu licencia de
conducir, u otra credencial de identificación gubernamental o copia de tu
extracto de cuenta bancaria, o de seguro, factura des servicio a tu nombre] y el
requerido pago si lo hay, [cheque o giro bancario].
Le agradezco su pronta atención en este asunto.
Atentamente,
[Tu nombre]
Tips para Evitar Robo de Identidad
Soy la primera persona en ver lo bueno en los demás. Y quiero que tú hagas lo
mismo. Y deseo que tomes las precauciones necesarias para protegerte del robo
de identidad como te protegerías a ti mismo de ser atropelladlo por un vehículo
cuando cruzas la calle. Un simple consejo como “cruza cuando la luz lo permita” o
“mira a ambos lados antes de bajar de la acera” te pueden salvar la vida al cruzar
la calle. De la misma manera estos simples pasos te pueden ayudar a proteger tu
identidad.
•
Solo facilita tu número de Seguro Social, el apellido de soltera de tu
madre o números de cuenta a personas para propósitos de verificación
cuando eres el único quién inicio el contacto.
225
•
•
•
•
•
Lleva el coloreo saliente al correo antes que dejarlo en el buzón. Esto es
especialmente importante si el correo tiene cuentas que estas pagando
con un cheque.los ladrones de identidad adoran cuando pueden hacer
“compras en un mismo sitio” y acceder a tu número de cuenta, a tu
número de cuenta corriente, y a tu firma(de tu cheque y así practicar
falsificación)
Saca el correo diario de tu buzón para reducir el incentivo a posibles
ladrones de identidad.
Pon un cartelito si vas a estar ausente por más de dos o tres días.
Presta atención a la fecha en que llegan tus facturas. Llama a tus
acreedores si no llegaron dentro de esa semana.
Cambia la Personal Identification Number (PIN) o contraseñas a t u
tarjeta de crédito, banco y otras cuentas cada seis meses o al menos
una vez al año. es to es para las cuentas en línea también. Inventa un
número que a otros le seria improbable conocer.
Si efectúas CUALQUIER trámite bancario o pago de cuentas en línea,
instala
buenos programas antivirus y espías en tu computadora. Los
ladrones de identidad han usado alta tecnología utilizando un “espía de
tecla” para captar tus tecleos y poder ingresar a tus cuentas como si fueses
tú y transferir dinero a donde deseen. El mejor programa espía que
encontré a la fecha es Spybot Search & Destroy. Spybot
(http://www.spybot.info) fue creado por Patrick M. Kolla. Patrick es muy
serio sobre “daño a espías” a tal punto que ofrece su programa gratis con
el requisito de que si te es de utilidad puedas hacer una donación y (eleves
una oración a “la más maravillosa niña del mundo”. Este software me ha
ayudado a proteger mi computadora y ayudó a mucho otros que conozco a
“destrabar” sus computadoras. Existen muchos programas antivirus en el
mercado. Mi preferido es Panda Anti – virus Software.
(http://www.pandasoftware.com )
• Mantén tu credencial de Seguro Social en tu casa o en tu
caja de
seguridad.
• Solicita tus reportes de crédito anuales gratuitos por correo cada año y
revísalos detenidamente para asegurarte que conozcas todas las cuentas
que figuren.
• Si estas en el ejército y eres llamado o desplegado establece un alerta de
deber activo en tu s reportes de crédito antes de partir.
•
226
• Rompe o (mejor aún) quema los documentos que incluyan información
personal o financiera. Esto les dificulta el trabajo a los ladrones que bucean
los contenedores a lograr acceso a tu información. recomiendo quemar a
romper porque las nuevas tecnologías hace posible con algún software de
exploración recuperar los documentos rotos usando un reconocimiento de
modelo. estos programas pueden volver a juntar los papeles como un
rompecabezas en cuestión de minutos. Para quedarte más tranquilo
puedes romperlo y luego quemar tus documentos más importantes.
• Lleva el control de tu chequera mensualmente. recomiendo especialmente
utilizar Quickbooks o cualquier otro software contable. las funciones de
búsqueda sobre este software te hace más fácil identificar las
transacciones fraudulentas.
• Mantén copias de todos los números de cuentas, fechas de vencimientos,
los números de teléfono del departamento de fraude acreedor y los
números de servicio al cliente en un lugar seguro.
Si Sospechas un Robo de Identidad
Si sospechas que puedes ser una víctima de robo de identidad te aconsejo que
establezcas un alerta de fraude inicial en tus reportes de crédito. Esto te protegerá
de cualquier persona que quiera intentar establecer una nueva cuenta de crédito
o emitir una tarjeta adicional para una cuenta de crédito que ya exista o
incrementar el límite de crédito de cualquier cuenta existente a menos que
puedas probar al acreedor que eres quien dices que eres. Con un alerta de fraude
inicial le provees a la agencia de informe de crédito con un número de teléfono
que puede ser utilizado para contactarte para verificar que eres la persona que
solicita el crédito. Si no te pueden ubicarte para obtener tu autorización, la
solicitud de crédito será negada. Un reporte inicial permanece en tu reporte de
crédito por 90 días y es una buena acción a efectuar si te ha sido robada tu
billetera o si has sido víctima de una estafa “phishing” financiera y tienes temor
que alguien pueda tener tus datos financieros. Cuando estableces el alerta de
fraude inicial en tu reporte de crédito las tres agencias de informe más
importantes son notificadas y tienes derecho a un reporte de crédito gratuito de
cada una de ellas.
Otros pasos importantes a efectuar si sospechas que alguien ha tratado de
robar tu identidad.
227
•
•
•
•
Revisa las cartas que te informen de que te ha sido aprobado o negado
crédito en compañías donde nunca has completado una solicitud para
crédito.
Cuando hagas el control de tu chequera busca los números de cheques
pasados por alto y gastos desconocidos.
Obtén una copia de tus ingresos personales y certificado de ingresos
para averiguar si alguien está usando tu número de seguro social para
empleo.
Llama al Department of Motor Vehicles y verifica si un duplicado de tu
licencia de conducir ha sido emitida a tu nombre.
Como Detener el Robo de Identidad de forma Abrupta
Si de verdad te das cuenta que eres víctima de robo de identidad, no te
asustes. Sé que el robo de identidad va a crear un gran caos en tu vida – lo que
hagas ahora es lo que determinará la duración de tal caos. Actúa inmediatamente
de estas cuatro maneras. Luego sistemáticamente comienza a efectuar las otras
acciones para terminar con el robo de identidad en tu vida.
Cada vez que tengas un contacto con algún acreedor o institución financiera
con respecto a cualquier asunto de robo de identidad asegúrate de documentar
todas tus conversaciones. Crea un diario de tareas e incluye el nombre, fecha,
número de teléfono, hora y detalles de cualquiera y todas las conversaciones que
tengas. Confirma todas tus discusiones por escrito. Mantén copias de toda la
correspondencia que envías incluido un listado de cualquier correspondencia de
correo electrónico. Y envía toda la correspondencia por correo certificado con
aviso de retorno. Esto te dará una importante prueba si alguna vez tienes que
defenderte en la corte en contra de un acreedor que intenta cobrarte una deuda
que fue adquirida fraudulentamente.
1. Llama al Centro Nacional de Atención al Consumidor (888/397-3742) Esta
línea está disponible las 24 hs del día, siete días a la semana , 365 días al año. Un
alerta de seguridad inicial será establecido automáticamente en tus archivos de
crédito. Tu nombre será eliminado de tus pedidos pre-seleccionados y recibirás
una copia gratuita de tus reportes de crédito. Revisa tus reportes de crédito para
chequear si aparece alguna cuenta desconocida o solicitud de crédito. Una vez
hayas revisado tus reportes llama al número especial en el reporte de crédito y
serás dirigido a un asociado de atención al consumidor en el programa de
asistencia a víctimas de fraude de la agencia de informe. Esto te ayudara a
identificar cualquier situación fraudulenta. El tiempo es importante aquí. La
228
agencia de informe debe completar su investigación dentro de los 30 días, por lo
que cuanto antes presentes tu reporte policial y solicites los documentos de los
acreedores en cuestión, ¡más rápidamente volverá todo a la normalidad!
2. Presentar un reporte policial. Solo en California y Louisiana es requerido
emitir un reporte policial en el caso de robo de identidad. En otros estados no es
requerido hacerlo aunque la policía lo hará si lo solicitas. Si tu departamento
policial no está autorizado a para emitir un reporte policial pídeles que emitan un
Miscellaneous Incident Report a cambio. Si la policía aun se niega a emitirlo ve al
paso 3 y emite el ID Theft Affidavit Necesitarás un reporte policial para protegerte
de ser financieramente responsable de cualquier cargo fraudulento.
Cuando presentas tu reporte incluye cualquier cosa que sepas de la fechas
del robo que pudo haber ocurrido, que cuentas pidieron haber sido abiertas y
cualquier cosa que sepas sobre el presunto robo. Algunos destacamentos
policiales solo ofrecen “reportes automatizados en línea”. Recomiendo evitar este
proceso y solicitar un encuentro cara a cara con el oficial de policía. Así tienen una
cara asociada a tu nombre (que te ayudara a protegerte de ser el “falso tu”
reclamando ser el “verdadero tu” que alertó a la policía, cuando él o ella sea
capturado). Registrar un reporte cara a cara también te da la oportunidad de
proveerte de información adicional que el reporte automatizado puede pasar por
alto.
3. Presenta un ID Theft Affidavit y completa un Fraudulent Account
Statement para cada cuenta. The Federal Trade Commission provee estos
documentos en línea en (www.ftc.gov./idtheft) . Una vez que tengas el reporte
policial y la solicitud de cuenta fraudulenta y el testimonio de fraude, envía estos
documentos como prueba de que la cuenta no es tu responsabilidad. Haz lo
mismo con cualquier agencia de cobro que intenta cobrar dinero de ti para esta
cuenta. Dar estos pasos contribuirá en gran medida a ayudarte a limpiar tu
nombre si cualquier juicio es iniciado en tu contra debido a estas fraudulentas
cuentas.
4. Coloca un alerta de fraude ampliado sobre tus archivos de reporte de
crédito. ¡Hazlo ahora! Como mocioné anteriormente una alerta de fraude
ampliado te protege que alguien trate de establecer una nueva cuenta de crédito
emitiendo una tarjeta adicional de una cuenta de crédito existente o
incrementando el límite de crédito en cualquier cuenta existente a menos que
puedas probar al acreedor por teléfono o en persona que eres quien dices que
eres. Con un alerta de fraude ampliado le proporcionas a la agencia de informe un
número de teléfono que debe ser usado para contactarte para poder verificar que
eres la persona que solicita el crédito. Si no te pueden ubicar para obtener tu
229
autorización, la solicitud de crédito será negada. Un fraude de alerta ampliado
permanece en tu reporte por siete años.
Si ya has sido víctima de robo de identidad y has completado el ID Theft
Affidavit and Fraudulent Account Statement, puedes solicitar un alerta de fraude
ampliado. Así quedarás apto para recibir dos copias gratuitas de tus reportes de
crédito de las tres más importantes agencias de informe dentro de los próximos
doce meses y puedes ser borrado de las pre selección de las ofertas de crédito por
cinco años. Para establecer un fraude de alerta ampliado en tu reporte necesitaras
proporcionarle a la agencia de informe prueba de tu identidad que puede ser
número de Seguro Social, nombre, domicilio y otra información personal.
Una vez que el alerta de fraude ampliado comienza a funcionar cualquier
empresa que desee extender tu crédito debe verificar tu identidad primero antes
de emitir tu crédito. El acreedor puede intentar contactarte directamente lo que
podría causar demoras si no tienes tu información de contacto actualizada. Si te
mudas, cambias tu número de teléfono, tu nombre o cambias tu estado civil, por
ejemplo, asegúrate de notificarlo a las agencias de informe para que puedan
actualizar tu archivo.
Para presentar un alerta de fraude ampliado, envía la siguiente carta:
(Fecha)
Experian
P.O. Box 9556
Allen, TX 75013
Estimado Sr. /Sra.,
Le escribo para solicitar que un Extended Victim Alert sea establecido en
los reportes de crédito de todas las agencias de reportes más importantes.
Envío adjunto una fotocopia de una tarjeta válida de identificación
gubernamental [licencia de conducir, tarjeta ID del estado, tarjeta ID militar, o
pasaporte] la cual fue obtenida previo a la fecha del presunto robo de identidad,
más una copia de una actual [factura de servicio, extracto de cuenta bancaria o
de seguro] que muestra mi nombre, actual domicilio postal y la fecha de
emisión.
También adjunto una copia de un reporte de identidad válido o ID Theft
Affidavit que he presentado con una [federal, estatal o local] agencia de orden
público. El número de reporte es: __________________.
Como es requerido, proporciono mis datos personales:
•
Primer Nombre, Inicial de Segundo Nombre, Apellido (+Jr. Sr., II, III, IV
si es aplicable.)
230
•
Primer nombre dl cónyuge y número de Seguro Social
•
•
•
•
Fecha de Nacimiento
Debajo se encuentran los dos números de teléfono que deseo se incluyan en
mi alerta. Por favor, contácteme a dichos números si alguien intenta obtener
crédito usando mi información crediticia.
Número de teléfono principal: [xxx-xxx-xxxx]
Número de teléfono secundario: [xxx-xxx-xxxx]
Le agradezco su oportuna atención en este asunto.
Atentamente,
[Tu nombre]
Asegúrate de enviar una copia de tu reporte de robo de identidad, no el
original. Y envía el pedido de alerta de fraude ampliado por correo certificado con
aviso de retorno.
5. Cierra todas tus cuentas financieras y de crédito actuales. Escribe al
Departamento de Investigación de Fraude o Seguridad de cada institución
financiera y cada acreedor con el que tengas cuenta y pídele que cierre tu cuenta y
la reabra con un nuevo número. Envía estas cartas certificadas con aviso de
retorno. Recuerda enviar copias, no tus originales de cualquier documento de
apoyo.
Sigue las llamadas telefónicas con una carta resumiendo los puntos más
importantes discutidos en la llamada.
6. Investiga la procedencia de las cuentas fraudulentas. Contacta a los
acreedores con quienes no has abierto cuentas personalmente e investiga la
dirección a la que están enviando cuentas o tarjetas de crédito fraudulentas. Dile a
los acreedores que te envíen una copia de la solicitud de cuenta utilizada por los
acreedores para abrir una cuenta fraudulenta a tu nombre. Es obligación que te
envíen esta solicitud o cualquier otro registro de transacción comercial
relacionada con tu cuenta, sin cargo, dentro de los treinta días de tu solicitud.
231
Recuerda seguir cualquier pedido telefónico por correo certificado y con aviso de
retorno.
Una vez que tienes el domicilio donde “tu” correo está siendo enviado
notifica a tu director de correo local que reenvíe todo el correo a tu nombre a tu
domicilio actual. Esto te ayudará a descubrir si otras cuentas fueron abiertas a tu
nombre o si ha sido solicitado crédito a tu nombre. Muchos acreedores tienen un
formulario de fraude que querrá que llenes. Pregúntale al acreedor si aceptan el ID
Theft Affidavit en vez de su formulario de fraude así no tienes que llenar
formulario tras formulario. Si la compañía no tiene un formulario estándar
envíales tu ID Theft Affidavit original firmado. Una vez que la cuenta ha sido
cerrada y el problema de robo de identidad ha sido resuelto , pídele al acreedor
que te envíe una carta que diga que han cerrado la cuenta en conflicto y que no
eres responsable por tales deudas fraudulentas. Esta carta será tu mejor prueba si
esta deuda apareciese de nuevo en tus reportes de crédito.
7. Reporta cualquier cheque robado a tu banco o institución financiera y
detén los pagos sobre tales números de cheques. Cancela tu cuenta corriente y de
ahorros y pídele a tu institución financiera que te otorgue nuevos números de
cuentas. Obtén una nueva tarjeta de cajero automático, número de cuenta y
contraseña. Recuerda hacer lo mismo con cualquier cuenta de inversiones que
tengas también.
8. Presenta una queja de robo de identidad en la Federal Trade Commission.
Esto les ayudara a localizar y frenar a los ladrones de identidad. Lo puedes hacer
en línea, por teléfono o por correo. Gracias a la Federal Paperwork Reduction Act,
la FTC ha pedidio que presentes tu queja electrónicamente utilizando su
formulario de quejas en línea (www.ftc.gov/idtheft) .Puedes ubicar la FTC Identity
Theft Hotline al 877/438-4338 (TTY: 866/653-4261).
Sobreponerse a un Robo de Identidad
Muchas personas que son víctimas de robo de identidad dan testimonio de
que se sienten personalmente violados. Sienten como si alguien hubiese entrado
en sus casas físicamente y robado algo muy preciado para ellos. Lo que es así en
algún sentido .han tratado de secuestrar tu reputación, tu integridad. Algunos
acreedores al no saber si eres el tú real o el impostor pueden ser hostiles o
menospreciar tu carácter mientras tratas de recuperarte del robo de identidad.
Sigue en tu camino.
Continúa recordándote que solo porque alguien tiene una percepción de
debilidad de ti no significa que lo seas. Tu sabes quién tu eres. Lo que otras
personas pienses de ti, por más duro que sea aceptar cuando tomamos algo de
232
manera personal, no es asunto tuyo. Tu parte es reconocer que el robo de
identidad quien sea él o ella, “no te lo hicieron a ti”. Simplemente “lo hicieron”. No
es nada personal. Es simplemente la forma en que estos delincuentes encontraron
para superar su sentido de que no valen lo suficiente.
Quizá te sirva de consuelo recordar el antiguo dicho “la imitación es la forma
más sincera de admiración”. Pero la actitud que emprendas hacia el robo de
identidad es lo que va a determinar cuán repuesto te encuentras de uno de ellos.
233
1. Solicita un bloqueo de seguridad si se te permite en tu estado.
2. Presenta el bloqueo de seguridad solo temporalmente si te encuentras
solicitando nuevo crédito.
3. Sé proactivo y da los pasos mencionados para evitar un robo de identidad.
4. Coloca un alerta de fraude inicial en tu reporte de crédito si sospechas que
pude estar en riesgo de robo de identidad.
5. Actúa rápida y efectivamente para limitar el daño producido si eres víctima
de robo de identidad.
6. Mantente focalizado en lo que sabes que es verdad sobre quien tú eres. No
te permitas decaer a causa de una atemorizante acción delictiva.
234
Capítulo 12
¿Y si te Descontrolas Otra Vez?
Sé que es frustrante no tener el efectivo a mano para hacer lo que quieres
cuando quieres. Sé que sacar dinero a crédito te da la posibilidad de satisfacer tus
necesidades ya. También se qué difícil es ver como tu duramente ganando dinero
se te va en el pago de tales cuentas cada mes.
Cada vez tienes menos y menos efectivo a mano para hacer lo que quieres lo
que causa que pidas prestado aun más dinero a credito para satisfacer tales
necesidades inmediatas y así AQUELLA cuenta llega y te encuentras atrapado
tratando de imaginar cómo vas a hacer para pagar más crecientes cuentas de
tarjetas de credito. Lo que sabes es que dependes del crédito para pagar las cosas
de todos los días.
A veces parece un ciclo sin fin, ¿no es así? Se supone que la quiebra era para
terminar con todo eso; la quiebra era para que comenzaras de nuevo, ¿cierto? Sin
embargo, la cosas pueden parecer que van tan mal como antes de declararte en
quiebra, o al menos, así lo parece.
He descubierto los más importantes factores que determinan si alguien puede
o no terminar declarándose en quiebra:
Gastar de más: gastar más de lo que entra, no reservar para gastos periódicos
largos.
Falta de ahorros. No tener dinero guardado de tus ingresos para tener
ahorros adicionales.
Cuentas de salud: tener seguro con insuficiente cobertura, elegir primas más
bajas a cambio de más baja cobertura , no tener seguro de discapacidad.
Errores de reporte de crédito no corregidos: no tomarse el tiempo para
enmendar los errores, lo que puede resultar en tasas de interés más alto.
También descubrí que la mayoría de la gente que tiene dificultad en
restablece sus finanzas luego de quebrar tiene problemas en uno de estos tres
lugares:
•
No actualizan sus reportes de credito así la información antigua y
negativa sobre cada cuenta aparece junto con la quiebra y alguna
veces agencias de cobro en la misma cuenta.
235
•
•
No se toman el tiempo para restablecer su credito lentamente con una
buena tarjeta de credito que reporte sus pagos a todas las agencias de
informe más importantes.
No pueden mantener las deudas que confirmaron durante la quiebra.
Es por esto que he escrito este libro. Para darte las herramientas y comiences
de nuevo luego de la quiebra. Ahora, si estás leyendo este libro luego de haber
abordado el tren fuera de control, puedes estar preguntándote, ¿cómo hago para
frenar el tren antes de que se descarrile y me dirija precipitadamente hacia el precipicio de mi ruina
financiera y la vez devastando mi autoestima y futuro financiero? ¡Respira profundamente! Si te
encuentras descontrolado con deudas nuevamente, no entres en pánico. Sé que
es difícil pensar que estas endeudado otra vez , ¡pero hay una salida!
Si las cosas se ponen un poquito ajustadas, existe una estrategia fácil y rápida
que puedes comenzar a poner en práctica para encaminarte y dejar de vivir salario
a salario. Primero, deja de cargar la tarjeta por 30 días. Ponlas en el freezer en una
bolsa de plástico llena de agua y no pienses ni por un segundo en usarlas. Te darás
cuenta de que no añadir más deuda es todo lo que necesitas para volver a
encaminarte.
La mayoría de nosotros nos estancamos en la “administración de las deudas”
más que en el “pago de deudas”. Administrar una deuda es cuando tu destinas un
pago de $200 a tu tarjeta de credito pero cargas $210 tal mes (o más) y cuando
recibes la nueva cuenta todavía debes el mismo monto. Apartar tus tarjetas en el
freezer, donde no puedas agregarle mas deuda te ayudara a salir de ella más
rápidamente.
Además de no cargar las tarjetas de credito, es importante no pedir prestado
dinero durante 30 días tampoco. Es un error común de mucha gente cuando dejan
de cargar la tarjeta. Piensan que les pueden devolver a las personas cuando más
dinero entre.
Evita todas las ofertas “compre ahora, pague más tarde” que te lleguen. así
sea la subscripción a una revista como un juego nuevo de comedor, no lo compres
amenos que tengas el dinero en mano para pagarlo.
Sé que puedes ser un poco atemorizante tratar de vivir solo del efectivo que
haces. Si tienes dificultad en ganar lo suficiente para vivir, ¡no entres en pánico! y
no asumas automáticamente que tienes que sacrificar todo en tu vida para no
volver a endeudarte.
Las deudas más importantes son tus deudas aseguradas. Tu préstamo
automotriz o hipoteca o renta. Una vez que hayas pagado esto cada mes , utiliza
tu ingreso restante para tus gastos diarios: comida, seguro, combustible, servicios.
236
Finalmente, usa tu ingreso restante para pagar algo de tus deudas sin garantía a si
no pones en peligro tu bienestar familiar. Solo porque un acreedor diga que
“tienes que” pagar un cierto monto cada mes no significa que tengas que sacrificar
el bienestar familiar. El truco para llevar el control de tu futuro financiero es
honrarte a ti mismo primero. Sabe cuánto puedes verdaderamente pagar a cada
acreedor y no te excedas demasiado tratando de dejar contento al acreedor.
Siempre que te comprometas a pagar la deuda en su totalidad, lo demás no
importa. Hazlo en un periodo de tiempo, que no cree indebida privación a tu
familia.
Estrategias a Corto Plazo que te Ayudarán a Encaminarte
Mientras trabajas para tener más ingresos y reducir tus gastos, podrías
incorporar algunas de estas estrategias a corto plazo en tu vida:
1. Vende cosas de las que puedas prescindir: comienza por las grandes y luego
las mas pequeñas. Ferias americanas, comercio de consignación, mercadillos, y
avisos clasificados gratuitos son los grandes lugares para vender tanto lo grande
como lo pequeño. Fíjate en los libros, video, equipos electrónicos extras,
electrodomésticos, coleccionables, ropa y equipamiento deportivo que están
abarrotando tu hogar.
Comienza de a poco, así no te sientes abrumado. Empieza con un cajón, una
caja, una habitación por vez. Te sorprenderás cuanto más motivado estarás una
vez que conviertes tu primer lote de trastos ¡en un buen montoncito de efectivo!
Si no crees que sea una buena idea vender algo grande, calcula cuanto te cuesta a
ti ser dueño de ello a lo que te costaría arrendarlo por el mismo número de días
que lo pondrías en uso.
Por ejemplo, digamos que tienes un barco. Escribe cuantos días pasaste en el
barco durante los últimos 12 meses. No incluyas los días en que lo limpiaste, etc.
solo incluye los días en que te divertiste. Luego anota cuanto gastaste con el barco
en los últimos 12 meses. Incluye cualquier pago mensual, tarifas de estibador y
abastecimiento. Luego, agrega una tarifa por hora por el tiempo pasado
manteniendo la embarcación. Esto te dirá cuanto “has pagado” por ser dueño del
barco este año. Luego averigua cuanto te habría costado alquilar el barco por el
numero de días que lo usaste. Ahora puedes fácilmente saber qué es lo que te
cuesta más – alquilarlo o ser dueño. Si es menos costoso alquilarlo, tiene más
sentido financiero venderlo que conservarlo.
Entiendo que un artículo costoso como un barco o un coche clásico o
motocicleta pueden tener algún valor sentimental y te hace sentir bien, pero en
237
este momento puede estar drenando tus finanzas. Siempre es mejor que obtengas
el mejor precio que puedas mientras estas en control de la situación. Si la gente te
pregunta por que te estas deshaciendo de esos artículos di, “Sabes, me cansé de
tenerlos. Pienso que alguien mas podría disfrutarlos más que yo en este momento”. En un futuro,
cuando tengas tus finanzas bajo control, puedes reemplazar estos artículos o
comprar mejores aun, - en efectivo- y no tener deudas pendientes sobre tu
cabeza.
¿Tienes un automóvil con un préstamo que esta “pies arriba” donde debes
más de lo que esta valuado? si es así trata de venderlo. Cuando encuentres un
comprador para tu coche negocia el precio y asegúrate que el comprador este
aprobado para financiamiento. Luego llama a tu prestamista, dile que tienes un
comprador y lo que está dispuesto a pagar y negocia con tu prestamista para ver si
puedes hacer un pago mensual más bajo en el monto pendiente.
Tu prestamista puede estar interesado ya que él o ella no quiere tener que
embargar el coche o que te atrases en los pagos. Recuerda: si la primera persona
con quien hablas no te puede ayudar continúa preguntando hasta ser llevado a la
persona que tenga la autoridad de colaborar contigo. Algunos prestamistas
pueden obstaculizar el ayudarte ya que el monto pendiente que debes ya no
estaria garantizado por el auto. Los pequeños bancos y las compañías financieras
privadas pueden estar más abiertos a colaborar contigo.
2. Date a ti mismo y a tus miembros familiares una mesada temporaria. Esto
puede parecer raro o controlador, pero puede ser una salvación. La mayoría de
nosotros gastamos una enorme cantidad de dinero al día en “pavadas”. Sabes a lo
que me refiero. Sales de tu casa con $20 y al final del día tu billetera esta vacía y
no tienes nada que mostrar por los $20 que gastaste, ¿no es cierto? Asegúrate que
ambos tú y tu cónyuge estén de acuerdo en determinar una mesada así uno no
queda como un “padre que disciplina” y el otro como “niño castigado”. El dinero
puede conllevar una gran carga emocional, así que conversa sobre lo que puede
desencadenar cuando planteas el tema de reducirlo.
Reducir cosas que “quieres” puede oprimir algunos botones. así que trata de
tener en mente este importante pensamiento: recortar o eliminar las cosas que
“quieres” ahora , por los próximos seis meses, hará posible que tengas mas de
esas cosas que “quieres” por el resto de tu vida , sin deuda. Si no actúas ahora
siempre tendrás que ser exigente entre las cosas que “quieres”. Establece una
mesada temporaria y el resultado final será permanente prosperidad.
3. Aumenta tu ingreso alquilando un espacio de tu propiedad o garaje. Otra
sugerencia que podría darte inmediato alivio es alquilar un cuarto de tu casa. sé
238
que renunciar a la privacidad es duro pero te proveerá con mucho más efectivo
para terminar con el ciclo de deuda. Antes de las tarjetas de credito, muchas
viudas y otras familias escasas de efectivo alquilaban sus cuartos y se convertían
en “pensionistas” otorgándole espacio de alquiler a gente joven.
Algunos lugares donde encontrar inquilinos a corto plazo son universidades
locales, hospitales y grandes corporaciones. Llama a la oficina de asuntos públicos
en las universidades y en los hospitales y al departamento de recursos humanos
de las corporaciones cercanas a ti para saber si hay demanda de inquilinos a corto
plazo en tu área. También podrías hacerte un dinero extra alquilando una parte de
tu garaje para alguien que necesite guardar un vehículo o un lugar para trabajar en
algún proyecto.
4. Lleva el registro de tus gastos por un mes. Consigue una caja de zapatos y
ponlo sobre la mesa de la cocina y dile a tu familia que coloquen los recibos de todo
dentro de la caja. Si usas una máquina expendedora en tu trabajo, de inmediato
toma un pedacito de papel y escribe “soda, 50 centavos” y la fecha, luego
guárdalo en tu billetera o bolsillo. Cuando llegues a casa coloca tus recibos caseros
dentro de la caja.
Al final del mes siéntate y escribe cuales fueron los gastos e ingresos tal mes
para que sepas come estas gastando tu dinero. Esto te permite ver donde estas
gastando más dinero que el que quieres en pavadas que no quieres. Luego puedes
destinar algo de ese dinero para ¡pagar deudas o pagar las cosas que sí quieres!
Para un buen programa hágalo usted mismo recomiendo tener un copia de
The Budget kit: The Common Cent$ Money Managment Workbook de Judy
Lawrence. (www.moneytracker.com ; 408/747-9589) Este cuaderno de trabajo de
8 1/2 por 11 es sencillo, fácil de usar y te ayudará para los gastos tanto esperados
como inesperados a lo largo del año. Si eres experto en informática Judy también
ofrece las hojas de trabajo del libro como hoja de cálculo Excel , así puedes
fácilmente plasmar tu información , hacer cambios y simular escenarios de “qué
pasaría si” ¡para la alegría de tu corazón!
Judy es también autora de The Money Tracker. Puedes tener este libro
contigo para registrar tus gastos en vez de usar el método de la caja de zapatos.
The Money Tracker incluye una sección mensual para ayudarte a evitar tus
“disparadores monetarios” y explorar tus emociones cuando gastas dinero. Este es
un gran compañero de mi libro electrónico gratuito, Heal your Relationship With
Money. El libro también tiene una “agenda derroche” y un libro de dinero.
5. Examina donde estas gastando más dinero del que necesitas en
indispensables. Hay algunas necesidades como el seguro que no deberías
239
escatimar. Pero esto no quiere decir que tienes que pagar demás por ellos. Por
ejemplo, primas de seguro de vida a termino son muchos más bajos que primas
sobre seguros que acrecientan valor en efectivo (como seguro de vida universal,
total o variable).
Un lugar para recortar gastos mensuales es adquirir una póliza de seguro de
vida a término para reemplazar tu póliza de seguro de vida con valor en efectivo.
Algunas buenas compañías de seguro venden seguros de vida a término sin cobrar
una comisión. Simplemente solicitas el seguro y una vez que eres aceptado saldas
tu antigua póliza. Para cancelar tu antigua póliza escríbele a tu anterior compañía
aseguradora y pídeles que te envíen formularios de cancelación y formularios para
el retorno de cualquier valor en efectivo. Envía tu carta certificada y con aviso de
retorno. Debes tener noticias dentro de las dos o tres semanas. Si no es así, llama
a tu agente de asegurador.
Una vez que recibes el valor en efectivo que se te debe, puedes usar parte del
dinero para pagar tus primas (o pagar por adelantado tu primas por todo el año
próximo) y luego utilizar el resto para pagar tus gastos diarios o pagar tus deudas.
Puedes obtener una cotización de una gran variedad de compañías de seguro
prestigiosas con bajas tarifas gratuitamente llamando a Insurance Information, Inc.
al 800/472-5800 o al 508/394-9117. Puedes también acceder en línea y obtener
cotizaciones gratuitas de exclusivas compañías. Una de los sitios de cotización
gratis que he encontrado es www.ReliaQuote.com . Tu mejor apuesta será
adquirir a una póliza con un término renovable a 10 años garantizada hasta los
70.
6. Usa el Debtbuster Strategy si puedes “hacerlo por ti mismo” o consulta un
consejero de crédito. El Debtbuster Strategy de la página …. Te ayudará a que
observes a primera vista quién te debe y cuánto debes. Te ayudara también a
diagramar un plan para pagar tales deudas en tan solo un año. Si te resulta muy
difícil te aconsejo que veas un consejero de credito o presupuesto.
No estás solo si no puedes armar un presupuesto. La consejera de
presupuesto Judy Lawrence trabajo con un gran número de clientes durante años
especializándose en asesoramiento de presupuesto para la riqueza. Ella tuvo a una
mujer que aconsejó quién recibía alrededor de un millón de dólares al año de su
fondo fiducidiario - y no podía sobrevivir. Judy hizo que trabajara dentro de un
presupuesto de $20,000 al mes y ahora a ella le es posible ahorrar, donar dinero
para caridad, y todavía hacer las cosas que desee. Es solo para mostrarte que no
importa cuánto dinero tengas, nunca te será suficiente si no tienes un sólido plan
para saber donde quieres gastarlo. La mayoría de nosotros no hemos aprendido
como hacer que un presupuesto trabaje para nosotros. En cambio, estamos
240
constantemente tratando de atiborrar nuestros gastos dentro de un presupuesto
poco realista.
Podemos hacer lo que la mayoría de consejeros de credito y presupuesto
hacen. Pero si está muy involucrado emocionalmente con tu situación monetaria
para elaborar un plan y negociar con tus acreedores, entonces ver un consejero de
credito puede ser una buena opción para ti. A veces ayuda tener a un tercero
como intermediario. Le puedes aún dar permiso a tus acreedores a hablar con un
cónyuge o amigo que no este emocionalmente involucrado, si hablar tú con ellos
te preocupa demasiado.
También si descubres que declararte en quiebra nuevamente es tu única
alternativa la nueva ley de quiebras ahora requiere que acudas a un consejero de
credito antes de presentarla. los consejeros de credito incluidos aquellos que
figuran como Consumer Credit Counseling Services (CCCS) son organizaciones sin
fines de lucro que ofrecen consejo presupuestario gratis y programas (repago) de
administración de deudas. Sus servicios pre-quiebra son ofrecidos por una
donación de $50 dólares y sus programas de administración de deuda (DMP) so
usualmente ofrecidos por una cuota mensual baja (la que es acumulada dentro de
tu pago mensual).Estas compañías muy frecuentemente negociaran con tus
acreedores.
Consumer Credit Counseling Services (CCCS, 800/388-2227) tiene oficinas
locales a lo largo del país y el numero 800 te conectara con la oficina más cercana
a ti. La calidad de servicio (y el costo) varía en cada sede pero puedes
generalmente obtener ayuda presupuestaria en CCCS. Si el consejero te dice que
tu quiebra es tu única opción intenta con las otras organizaciones mencionadas
aquí antes de dar tal paso. si deseas un encuentro continuo con tu consejero
donde te puedes sentar cara a cara cada tantas semanas , este es el grupo para ti.
Los lectores han reportado excelentes servicio de CCCS en Houston, Texas. No
menos que estelares han ingresado en referencia a el Budget Credit Counseling
Service en la ciudad de Nueva York. Si terminas utilizando CCCS , por favor
escríbeme y hazme saber tu experiencia- ¡buena, mala o indiferente!
Los servicios de asesoría de crédito han recibido mucha mala prensa durante
los últimos años. Recomiendo personalmente que elijas un agencia de asesoría
crediticia que sea miembro de The National Foundation for Credit Couseling
(NFCC). Estos asesores de credito tienen experimentada certificación y deben
adherir a un estricto código de ética. Puedes encontrar un miembro de NFCC
cercano a ti utilizando su localizador de agencias en línea (www.debtadvice.org) o
llamando a su numero automático de 24 hs al 800/388-2227.
241
Muchos miembros de NFCC ofrecen apoyo en línea y telefónica. Sin embargo,
muchos están disponibles de 8am a 5pm de lunes a viernes. Si tu solo estas
disponible durante las horas de la tarde o fines de semana y quieres apoyo
telefónico o prefieres un encuentro en persona puedes encontrar otros servicios
de asesoría crediticia a través del U. S. Trustee Program. Visita su sitio web en
http://www.usadoj.gov/ust/index.htm
Sobre la derecha verás un titulo llamado “Bankruptcy Reform”. Fíjate debajo y
observaras una lista para “credit Counseling & Debtor Education”. Haz clic sobre el
link y serás conducido a una página donde hay un recuadro en la izquierda que
dice “Credit Counseling for Consumers”. Allí encontraras una lista de “Approved
Credit Counseling agencies”.
Recuerda, por favor, estas agencias de asesoría están en la lista solo porque
han reunido los requerimientos que establece U.S. Bankruptcy Trustees para la
educación pre- presentación. Pueden o no ofrecer administración de
deuda/programas de repago y no existe un cuerpo gubernamental detrás (como
los miembros de NFCC tienen) para proteger tus derechos y asegurarte que el
consejero con el que trabajas está entrenado y/certificado.
Existen muchos buenos servicios de asesoría independientes que no son
miembros del NFCC. Asegúrate de chequear cualquier agencia de asesoría de
credito contra la lista que menciono debajo y fíjate de que no haya quejas
archivadas con el Better Business Bureau donde la compañía tiene la oficina
central.
Qué esperar de un Consejero de Crédito
Con un consejero de crédito o presupuesto estableces un presupuesto factible
y envías dinero al servicio de asesoría así ellos pueden pagar a tus acreedores
directamente. Emites un cheque al consejero de credito y ellos toman el dinero y
lo reparten entre tus acreedores. Y un premio adicional de contratar un consejero
es que aprenderás algunas nuevas estrategias de manejo de dinero y así tendrás
mayor posibilidad de salir de deudas para siempre.
La mayoría de los consejeros de credito y presupuesto pueden trabajar con
tus acreedores para hacer que acepten pagos más bajos de ti e intentar congelar o
bajar las tasas de interés y pagos atrasados o extender los límites de los pagos.
Cuando utilizas un consejero de credito, pueden frenar las atocigantes llamadas de
los acreedores cada diez minutos durante la cena.
Los consejeros de crédito solo pueden ayudar si tienes ingresos para pagarles
a tus acreedores. Aun ingresos de media jornada serán suficientes para que
242
comiences. Los pagos requeridos usualmente rondan el 3% de la deuda y son
pagados en 36 meses, muy parecido a la quiebra del Capítulo 13.
Tu consejeros de credito deberían tratar de que tus acreedores o reduzcan
inmediatamente sus tasas de interés o luego de que hayas efectuado el valor de
tres a seis meses de pago a término. Acreedores mas importantes como MBNA
(Banco de América ahora) y Citibank – los cuales solo negociarán sus tasas de
interés si utilizas un servicio de asesoría crediticia – son más probables a bajar o
congelar tu tasas de interés inmediatamente. Si permaneces con el programa tus
deudas serán liquidadas dentro de los tres años.
Algunas agencias de asesoría de credito reportan a las agencias de informe
que tus cuentas están bajo un programa de repago a través de ellos. Así algunas
de tus cuentas figuraran en tu reporte de credito como “ bajo plan de repago”
pero no todas ellas. Otras agencias de asesoría crediticia no reportan nada a las
agencias de informe y tus reportes de crédito pueden mostrar que te encuentras a
atrasado en los pagos. Tus acreedores generalmente solo reportaran de que tu
cuenta esta siendo pagada bajo un plan de repago si estas pagando menos que tu
pago mínimo mensual o si tus pagos bajo plan no son efectuados a término.
Mucha gente que ha contratado consejeros de credito descubrieron que
pasaron de tres a seis meses del plan de repago antes de que sus cuentas figuren
al día. Es más, algunos acreedores ni siquiera lo reportan. Luego de tres a seis
meses a través de un buen consejero de credito, sin embargo, deberías tener tu
reporte en buenas condiciones.
En general, es mejor mostrar que pagaste la cuenta con ayuda presupuestaria
que mostrar que pagaste atrasado o que el acreedor anulo la cuenta. Una vez que
finalizas el programa de repago tus cuentas serán adaptadas para mostrar que tu
cuenta fue pagada totalmente.
En el pasado los consejeros de credito independientes eran mucho mas
probables de defender tus intereses porque no recibían pagos de acreedores para
compensar sus gastos. La mayoría de las agencias de asesoría crediticia incluidas
aquellas que son miembros de NFCC están establecidas para ayudarte tanto a ti
como a tus acreedores. Piénsalo como en una situación donde todos salgan
ganando. Tú recibes ayuda mientras pagas tus cuentas. Los acreedores saben que
ellos recibirán dinero de ti cada mes. Y la agencia de asesoría crediticia es el
intermediario para ayudar a que suceda.
Algunas oficinas son más favorables a los consumidores mientras que otras a
los acreedores. Busca para encontrar una agencia de asesoría crediticia que esté
dispuesta a trabajar contigo de tu parte para hacer que los acreedores congelen o
243
bajen las tasas de interés eliminen los pagos atrasados, los limites de las multas y
actualice el estado de su cuenta en tus reportes de credito.
Elegir un Buen Consejero de Crédito o Presupuesto
Si decides contratar un programa de repago de deuda con un consejero de
credito luego de tu encuentro con el asesor para tu gratis o de bajo costo sesión
de asesoría (usualmente $20-$50), pide un experimentado asesor de credito aun
aunque te encuentres con una agencia que sea miembro de una NFCC. Cuando los
consejeros de credito son contratados por primera vez en las agencias NFCC
usualmente reciben algunas semanas de entrenamiento con un asesor
experimentado.
Luego el asesor de credito comienza el proceso de certificación que le lleva 18
meses. Durante esos 18 meses será evaluado sobre varias guías de estudio
relativas a asesoría psicológica, derechos del consumidor y prácticas de cobro.
Como resultado, un nuevo consejero puede no tener todavía experiencia o
conocimiento sobre un problema particular que puedes tener. Tu futuro financiero
es demasiado importante para dejarlo en las manos de un consejero sin poco
experimentado. Pide que se te asigne un consejero que tenga a los menos dos
años de experiencia. Luego, una vez que lo tienes, asegúrate de hacer estas
preguntas antes de firmar:
1. ¿cuales d mis acreedores han trabajado contigo en el pasado para reducir
pagos o congelar o bajar tasas de intereses? Antes de firmar un plan de pago
asegúrate de que el servicio de asesoría te puede ayudar a reducir intereses y
cuotas para tus acreedores. No todos los acreedores están dispuestos a negociar
con consejeros de credito. Si la mayoría o todos tus acreedores están dispuestos a
negociar puede ser para tu beneficio comenzar un plan de pago. si la mayoría de
tus acreedores no quieren colaborar con el consejero de credito , entonces el plan
de pago no funcionara para ti. Para estar seguro pídele al consejero de credito una
lista de los acreedores que han trabajado con ellos o te den por escrito con cuales
de tus acreedores han negociado exitosamente en el pasado. Estos acreedores a
menudo trabajan con asesores de crédito. American Express, AT&T, Bank of
America, Capital One, Chase, Citibank, Discover, GE Capital, JC Penney, Sears (el
cual es parte de Citibank), USAA and Wachovia.
2. ¿Puedes extraer dinero electrónicamente de mi cuenta corriente o tendré
que enviarle un cheque certificado o giro bancario cada mes? Es más probable que
permanezcas con un plan de pago si hacer el pago “no es muy complicado”. si
estas corto de tiempo y piensas que no puedes ir al banco cada mes por un
244
cheque certificado asegúrate de que el servicio de asesoría pueda extraer dinero
de tu cuenta electrónicamente.
3. ¿Cuándo se les pagará a mis acreedores? Algunos servicios de asesoría
tienen una fecha establecida cada mes dónde sacan el dinero y lo destinan a tus
deudas. Otras veces, los acreedores terminan siendo pagados luego de sus fechas
límites. Asegúrate que el servicio de asesoría trabajará con tus acreedores para
cambiar las fechas límites o fijaran un cronograma de pagos basado en cuando a ti
se te paga. Los mejores servicios evitarán tu día de paga y los días de los
vencimientos de tus cuentas.
4. ¿Con que frecuencia puedo ver los estados de mis cuentas? Tu consejero
debería enviarte reportes mensuales o proveerte acceso a tu cuenta 24/7 en línea
para poder ver cuánto de tus pagos va para intereses, cuanto hacia el pago
mínimo y cuánto para el asesor por sus servicios. Generalmente, espera pagar
alrededor de $20 para comenzar y $5 al mes por cada acreedor. Si estas pagando
mucho más de eso, el consejero no te está prestando un servicio. Luego de que
hayas estado con el programa de tres a seis meses solicita una copia de tus
reportes de crédito y chequea dos veces que los acreedores estén reportando tus
cuentas de la forma en que el consejero dijera que debieran.
5. ¿Tengo que colocar todas mis deudas en el plan de pago o solo algunas?
Las cuentas que tengan bajos saldos o cuentas que estén al día no necesitan
figurar en el plan de pago a menos que quieras que estén. no permitas que el
consejero de credito te obligue a colocar todas tus deudas en el plan de pago a
menos que creas que es la única forma de poder pagarlas en su totalidad.
6. ¿Siempre tendré que tratar con el mismo consejero o al menos tendré
una persona en vivo cuando llamo en horarios de trabajo regulares? ¿Cuánto
tardan en devolverme una llamada? Asegúrate de quedar conforme con las
respuestas obtenidas y que estas conforme con las personas que podrías tratar.
Luego de tu sesión de asesoría de presupuesto gratis llama a tu consejero una o
dos veces con las preguntas que tengas sobre el presupuesto para asegurarte de
que se te respondan fácilmente y que se te devuelvan las llamadas.
Elegir el Mejor Consejero de Crédito o Presupuesto para Ti
Elegir el mejor consejero de credito o presupuesto para tus necesidades es
muy similar a elegir la mejor tarjeta de credito. No existe un consejero mejor que
otro. El mejor asesor para ti dependerá de tus necesidades.
245
Los coaches o consejeros de prosperidad particulares, como yo, funcionan
bien si necesitas orientación - pero ellos también esperan que te involucres
activamente en tratar de salir de tus deudas.
Por ejemplo, animo a la gente que aconsejo que hagan un compromiso de
no añadir una nueva deuda un día a la vez. También te aconsejo a ti a que cambies
la manera de pensar sobre las deudas y el dinero explores y expandas tus
creencias monetarias para comenzar a liberarte de pensamientos negativos y
acciones sobre el dinero y comiences a llenar tu vida con pensamientos y acciones
positivos respecto al dinero. Y quiero que utilices mi GoalGetting Strategy en el
Capitulo 4 para enfocarte en lo que quieres lograr en la vida. ¡Eso es bastante!
Si te parece difícil, puedes acceder a información de mis servicios de
asesoramiento de prosperidad llamando al 800-507-9244. Cobro $150/hora para
ayudarte a resolver tus asuntos financieros lo que puede incluir a crear tu propio
plan de pago que se adapte a tu ingreso familiar. La máxima meta de mis sesiones
es ayudarte a crear una permanente consciencia de prosperidad para desarrollar
verdadera riqueza.
No hay obligación o vencimiento de pago para cualquiera de las
organizaciones de pago de deudas hasta que hayas determinado cuales serian tus
pagos mensuales bajo el plan y que te hayas unido a ese programa. Te aconsejo
que examines todas tus opciones y luego elige la que te resulte más satisfactoria
para ti.
Llama al consejero de credito para concretar una cita y lleva todos los
papeles contigo que muestren tus gastos y tu ingreso. En tu cita te encontraras
con un consejero que te conducirá a una entrevista más profunda contigo pata
ayudarte a establecer un presupuesto familiar separando lo que quieres de lo que
necesitas. Tal sesión de asesoría presupuestaria puede ser todo lo que necesites.
O puedes querer continuar trabajando con un consejero para diagramar un
programa de pago de deuda.
Puedes necesitar un abogado en derechos de deudor como los abogados de
Lawyers United For Debt Relief (www.ludr.org. 312- 939-2221) los abogados en
derechos del deudor trabajan para tu beneficio para negociar con tus acreedores y
parar la ejecución hipotecaria, embargo o remates y hacer que tus acreedores
bajen tus pagos mínimos. LUFD puede ser lo correcto para ti si no puedes aun
pagar a tus acreedores los vencimientos mínimos o si te atrasas en los pagos del
coche o hipoteca. Tu tarifa mensual será más cara de lo que sería con una agencia
de asesoría crediticia; trabajas con un abogado que cobra comisiones. Harás un
pago inicial para poner en marcha el programa, luego el 10% de tu pago mensual
246
(lo que promedia $26/mes) a lo largo de el programa de pago. Al final pagaras tus
deudas en su totalidad y sabrás desde el principio el día exacto en que estarás libre
de deuda.
LUDR y otros abogados en derechos de deudor también te pueden ayudar
a refinanciar préstamos estudiantiles morosos a una tasa del 8.25% siempre que
ya no se encuentren en la corte. Pueden también ayudarte a recuperarte de los
daños de acreedores que violan el Fair Debt Collection Act.
No importa qué servicio de asesoría utilices, una vez que completes el
programa de pago, te aconsejo a que obtengas copias de tus reportes de credito
nuevamente. Luego utiliza las estrategias del Capítulo 1 para asegurarte de que
todas las cuentas que has pagado bajo el programa de pago están siendo
correctamente reportadas.
Algunas veces tus reportes de credito mostraran que todavía te encuentras
en programa de pago o administración de deudas. Otras tus reportes revelaran
que todavía tienes facturas al cobro aunque sean las cuentas que justo pagaste.
Chequea tus reportes de crédito y da los pasos que necesites para actualizar tu
reporte así te refleja de la mejor manera posible.
¿Te Resulta Difícil dejar de Gastar Más de lo que Ganas?
Declararse en quiebra y dejar de tener deudas son las cosas mas
empoderantes que puedes hacer. Pero no lograran hacerte bien alguno si no dejas
de gastar más de lo que haces. Te encontrarás finalmente envuelto en el mismo
círculo vicioso una y otra vez. Si esto te sucede a ti te obligo a que tomes una copia
de How to Get Out Of Thebt and Live Prosperously de Jerrolds Mundis.
Si el gastar de mas te evita salir de tus deudas puedes ser un comprador
compulsivo y Deudores Anónimos te puede ayudar. Deudores Anónimos es un
programa de 12 pasos que te ofrecen apoyo y guía en superar la barrera a tu
recuperación financiera. No necesitas ser deudor para ser mimbro de DA. El único
requisito es una disposición a dejar de incurrir en deudas sin garantía. Existen
muchas razones por la que las personas terminan en DA. Fracasos empresarios , la
costumbre de cheques sin fondo, prestamos estudiantiles excesivos, impuestos
impagos, adicción al juego, pérdida de inmuebles, divorcios conflictivos, son
buenas razones para asistir a los encuentros.
Una de las cosas más importantes de DA es que está basado en el principio
de tomar responsabilidad de tus deudas y por las acciones que las causaron en
primer lugar. Un encuentro en DA puede ayudarte a descubrir cómo pagarle a tus
acreedores de un forma positiva, ayudarte a establecer un plan de gastos o
247
presupuesto y aprender a trabajar con lo que tienes tratando de no estar tan
estresado y apretado financieramente tratando de tapar los baches que hace que
termines endeudado nuevamente. Adoro como la gente DA se enfocan en su
hábitos y encuentran nuevos amigos que estén dispuestos a escuchar y no a juzgar
a medida que buscas solución tus asuntos monetarios. Después de todo o han
estado allí antes o ¡pasan por lo mismo también!
Los grupos de Deudores Anónimos pueden ser de gran ayuda pero ten
cuidado porque son facciones de DA que desaprueban la quiebra. Sus actitudes
provienen mayormente por todas las personas que ven llegar años después de
quebrar con un montón de deuda en su haber. No permitas que esto te desaliente
a obtener la ayuda que necesitas. Puedes comenzar una nueva pauta de miembros
de DA que se junten justo después de la quiebra – y ¡permanecer solvente para el
resto de tu vida!
Chequea tus diarios locales y las listas de centros comunitarios por
encuentros en tu área. Puedes averiguar por dichos encuentros enviando una
carta auto dirigida con franqueo pagado en sobre comercial a: The General Service
Board of Debtors Anonymous, P.O. Box 920888, Needham, MA 02492. Para una
sede cercana a tu área te recomiendo visites http://www.solvency.org Deudores
Anónimos tienen también un excelente sitio que podrías querer visitar
http://www.debtorsanonymous.org. Recuerda el único requisito para ser mimbro
de DA es tener el deseo de no tener más deudas.
No eres el único si gastas dinero para sentirte mejor. Pero existen otras
formas más constructivas con las que puedes tratar problemas personales además
de correr a comprar algo al comercio más cercano o comprar presentes como
modo de expresar tu amor o, comprar cosas para ser “aceptados” por los demás.
Hoy puedes comenzar a cambiar tus hábitos de apoco. Cuando sientas la
urgencia de comprar algo para hacerte sentir mejor, tranquilízate, respira
profundo, sal a dar un paseo, haz ejercicio, arregle el jardín, ocúpate de los
quehaceres de la casa, toma un baño caliente, u ordena el revoltijo en tu vida.
Puedes encontrar algo que habías olvidado que tenias, lo que es casi tan bueno
¡cómo salir y comprar algo nuevo antes!
El desorden y las deudas están a menudo conectados en nuestras vidas.es
por ello que co participé en un libro llamado Effortless Freedom From Clutter and
Debt, que está disponible actualmente de manera digital en
www.clutteranddebt.com . Este libro combina reducción de deudas, organización,
manejo del tiempo y principios de prosperidad para ayudarte a ganar control de tu
desorden y deuda en 20 minutos o menos cada día.
248
El juego compulsivo podría también ser un obstáculo a tu seguridad
financiera. El juego compulsivo es una muy seria enfermedad que crea miles de
problemas financieros y emocionales. No eres el único si tienes adicción al juego.
El Departamento de Salud Publica de los Estados Unidos estima que hay de seis a
10 millones de americanos, tanto hombres como mujeres, que sufren de adicción
al juego.
¿Podrías tener adicción al Juego?
Si te estás haciendo esta pregunta o te gusta jugar pero no consideras que
esto sea un problema para ti, te pido que respondas honestamente las siguientes
veinte preguntas solo para quedarte más tranquilo:
1. ¿Alguna vez te retiraste de tu trabajo para ir a jugar o para recuperarte
del juego?
2. ¿Has hecho tu hogar infeliz por el juego?
3. ¿Ha afectado el juego tu reputación?
4. ¿Alguna vez te sentiste mal luego de haber jugado?
5. ¿Alguna vez has jugado para obtener dinero para pagar deudas o
resolver dificultades financieras?
6. ¿Te ha provocado el juego una disminución de tu ambición o eficiencia?
7. Luego de perder, ¿sientes que debes volver lo antes posible para
recuperar lo perdido?
8. Luego de ganar, ¿tienes una fuerte urgencia de ganar más?
9. ¿Juegas a menudo hasta tu último centavo?
10. ¿Alguna vez pediste prestado dinero para financiar tu juego o pagar por
algo que no podrías permitirte comprar por ti mismo a causa de tus
perdidas monetarias?
11 ¿Has vendido o empeñado algo para jugar?
12 ¿Eres reacio a utilizar “dinero de juego” para gastos normales?
13. ¿Hace el juego que descuides tu bienestar y el de tu familia?
249
14 ¿Alguna vez jugaste por más tiempo del que habías planeado?
15 ¿Alguna vez jugaste para huir de las preocupaciones o problemas?
16 ¿Alguna vez cometiste alguna acción ilegal para financiar tu juego?
17 ¿Te ha provocado el juego trastornos para dormir?
18. Cuando tienes una discusión, una desilusión o frustración, ¿tienes
urgencia de jugar para sentirte mejor?
19. ¿Has tenido la urgencia de celebrar cualquier buena noticia con algunas
horas de juego?
20. ¿Has considerado alguna vez en suicidarte a causa del juego?
¿Cómo te fue? La mayoría de los jugadores compulsivos responderán “si” a
al menos siete de estas preguntas. Si piensas que puedes sufrir de adicción al
juego te aconsejo contactar a Jugadores Anónimos, un programa de apoyo de 12
pasos que es abierto y gratis para las personas que desean salir del juego. Los
grupos se reúnen por todo el país. Para información de encuentros en tu área
llama 213/386-8789 o escribe: Gamblers Anonymous International Service Office;
P.O.
Box
17173;
Los
Ángeles,
CA
90017.
Su
sitio
web
(www.gamblersanonymous.org) también tiene un directorio en línea de
encuentros alrededor del mundo.
Como No Endeudarte otra Vez
Si te encuentras a ti mismo con un apuro financiero en el futuro – digamos
que eres despedido inesperadamente (¡lo que me sucedió a mí!), puedes todavía
fácilmente protegerte de caer en deudas otra vez. No te dejes abrumar por el
monto total que debes. En cambio, divide la deuda en partes manejables. esto te
ayudara a que vuelvas a estar al día co tus cuentas.
Par algunas cuentas puedes hacer pagos más pequeños que el mensual
requerido hasta recuperar tu situación financiera. Aun un pago de $5 o $10
muestra que estas actuando de buena fe. Trata de enviar al menos $5 a cada uno
de tus acreedores cada mes. Al efectuar pagos pequeños le haces saber al
acreedor de que estas tratando de ponerte al día.
Sin embargo, es importante que no te permitas recargos por pago atrasado
y dejar que los pagos se amontonen o estarás dando un paso adelante y dos para
atrás. Sigue los pasos debajo mencionados y seguirás avanzando.
250
Llama a tus Acreedores para un Nuevo Cronograma de Pagos
Si te encuentras atrasándote con tus acreedores, llámalos y pídeles negociar un
nuevo cronograma de pago contigo. Hazlo antes de que ellos comiencen a llamarte a ti.
Esto te deja en total control de tus finanzas. Siéntate y diagrama un presupuesto
con tus gastos diarios. Determina cuánto puedes en realidad pagar a cada
acreedor y cuanto tiempo te tomará continuar con tu cronograma de pago
regular.
Luego, llama a tus acreedores o pídele a un amigo o familiar que los llame
de tu parte (asegúrate de decirle al acreedor que tu amigo está autorizado a
hablar o esto no funcionará). Cuando llame explícale tu situación calmadamente y
propone tu plan de pago modificado. Por ejemplo, podrías ofrecerte a pagar el
50% de tu pago normal por tres meses y luego continuar con tu monto de pago
regular.
Algunos acreedores están comenzando a darse cuenta que elaborar estos
“planes de pago de apuro” es para sus beneficios. Una mujer descubrió que
Citibank le era útil y su disposición a permanecer firme sobre cuánto podría pagar
cada mes generó una situación donde ambos ganaban ella y su acreedor:
My cuenta [Citibank] fue cronológicamente morosa. Me colocaron en un
programa de apuro con una tasa del 5% de interés y un pago mensual de $85.
Mi saldo es de $5,500. El programa de apuro es establecido durante seis meses y
luego los pagos vuelven al monto e interés original, una vez que la cuenta ya no
es morosa.
He pasado por el ciclo de efectuar seis s pagos regulares y no hacer los
pagos más altos y así retroceder al programa de apuro varias veces. Citibank solo
examinó Y renovó mi programa de apuro. Obtendrán doce pagos seguidos en vez
de seis. tengo el 5% de interés y un pago que me puedo permitir.
Llama a tus acreedores y explícales tu situación financiera. Pregúntales
sobre el programa de apuro y diles cuanto te puedes permitir pagar. Toman lo que
puedes pagar o no toman nada. Defiende tu posición y te escucharán.
Escribe el nombre de la persona con quien hablas, la fecha y hora y lo que
acordaron hacer. Puedes o no tener éxito con la primera persona que hables. ¡No
te desanimes!
Recuerda: tu meta es que tu acreedor diga “¡sí!” a tu plan de pago.
Enfrentado a una elección de nada de dinero, a un poco de dinero, tu acreedor
finalmente va a colaborar contigo. Si eres rechazado educadamente pide hablar
251
con la persona que tenga autoridad para llegar a un acuerdo contigo. Y nunca jamás,
acuerdes pagar más de lo que sabes que puedes pagar al acreedor cada mes. Luego
que rompes un acuerdo con un acreedor existe menos probabilidad de que
colabore contigo con un plan de pago.
Así que si piensas que puedes permitirte enviar $50, pero eso te pondría en
apuros mantente firme y di “Sé que puedo pagar $25 por mes”. Si te piden $50 simplemente
diles, “me gustaría llegar a $ 50 al mes pero no es realista. y no quiero que se desilusione
conmigo si no puedo llegar a ese monto algún mes. Me puedo comprometer a $25 al mes y le
enviaré dinero extra siempre que pueda hacerlo”. Decirles de frente a tus acreedores que
tu palabras es importante para ti aumentará tu credibilidad.
Una vez que el acreedor acuerda por teléfono a tu plan reducido de pago ,
redacta una carta de seguimiento a la persona con la que hablaste para confirmar tu acuerdo.
Asegúrate de quedarte con una copia par tus registros. Envía la carta por correo
certificado con aviso de retorno para tener prueba de que la carta fue recibida.
Escribe a tus Acreedores si te Resulta más Fácil
Si no te resulta cómodo pedir ayuda de tus acreedores por teléfono
envíales la siguiente carta tan pronto como identifiques que vas a omitir un pago (
o tan pronto con puedas una vez que ya lo omitiste):
(Fecha)
(Acreedor)
(Domicilio)
Estimado Sr. /Sra.,
Mi situación financiera ha cambiado inesperadamente porque [fui
despedido, perdí mi trabajo, tuve problemas de salud, me divorcié, etc.] no puedo
en este momento realizar los pagos mínimos requeridos de esta cuenta y pido su
ayuda para poder saldarla. Tengo un sólido historial de pago con su compañía
[nota si estas atrasado actualmente] y me gustaría conservar mi buen crédito
con usted. Vislumbro dos posibles soluciones a este problema y las he enumerado
en orden de importancia para mí.
252
1. Me gustaría solicitar una postergación de 60 días que me permita
saltear dos pagos. (si tu cuenta ya esta atrasada pide una postergación de 90
días).Confío que renovará la cuenta para que permanezca al día y que los pagos
salteados no serán reportados como al cobro.
O
2. Me gustaría solicitar que se congele el interés y el pago mínimo sea
recortado a la mitad por los próximos seis a doce meses. Esto me daría suficiente
tiempo para hacer los ajustes necesarios en mi presupuesto para poder comenzar a
repagar mi cuenta.
Pido disculpas por este inconveniente y espero me pueda ayudar a
sobreponerme de este difícil momento. Por favor envíeme por escrito su respuesta
y llámeme dentro de los próximos 10 días para conocer cuál es la mejor opción
para usted y así pode presupuestar el monto de pago. Me puede contactar al [tu
número de teléfono]. El mejor horario para ubicarme es [horario].
Nuevamente gracias.
Atentamente,
[Tu nombre]
Esta carta te ayudará a ponerte al día con la mayoría de los acreedores , sin
afectar tu recién renacida calificación crediticia. Si tienes acreedores que no
colaborarán contigo y continuamente te acosan con llamadas telefónicas vas a
necesitar ser más proactivo con ellos. Envíales la siguiente carta.
(Fecha)
(Acreedor)
(Domicilio)
Re: [tu números de cuenta]
Estimado Sr. /Sra.:
Ha intentado diagramar un plan de repago con usted para satisfacer su
necesidad para poder pagar mi deuda sin tener que declararme en quiebra o dejar
253
de pagarla en su totalidad. A la fecha, no ha estado dispuesto a colaborar
conmigo para hacer de este plan una posibilidad. En cabio, usted continuamente
me acosa con llamados telefónicos reclamándome el pago de esta deuda.
Le escribo hoy para hacerle saber que es inoportuno para usted llamarme
al trabajo o a mi hogar o contactar a algún vecino o compañero de trabajo o
alguna otra persona cercana a mí. Para el momento que reciba esta carta
cualquier otro contacto debe ser efectuado por escrito a mi dirección de cobro.
Ningún otro contacto debe ser realizado por usted u otra persona que conozca con
respecto a esta deuda.
Como usted debe saber, cualquier futura llamada proveniente de usted
será una violación a mis derechos de consumidor y ejercitaré mis derechos en su
totalidad iniciando acciones legales por violación del Fair Debt Collection Act.
Como le he comunicado anteriormente mi situación financiera ha
cambiado inesperadamente porque [fui despedido, perdí mi trabajo, tuve
problemas de salud, me divorcié]. No me es posible en este momento hacer los
pagos mínimos requeridos de la cuenta y le pido su apoyo en poder pagarla a
través del plan de repago que he propuesto.
Confío en que colaborará conmigo, por escrito, para desarrollar un plan de
repago que facilitará que esta deuda sea satisfactoriamente repagada.
Nuevamente, gracias.
Atentamente
[Tu nombre].
Asegúrate de enviar esta carta certificada con aviso de retorno. Incluye una
copia de tu carta original al acreedor con tu plan de repago sugerido. Una vez que
el acreedor haya firmado la carta estas en condiciones de demandarlos si intentan
contactarte a ti o a alguien mas por teléfono para conversar sobre la deuda. Cada
vez que un acreedor viola tus derechos intentando contactarte por teléfono
puedes demandarlo por un mínimo de $1,000. Una vez que el acreedor sepa que
conoces tus derechos y no serás acosado, será mucho más probable que colabores
contigo con un plan de repago que te puedas permitir.
¿Y si Atrasas en el Pago de la Hipoteca?
254
Menos de un año después que comprara mi casa y comenzara a
remodelarla fui despedida de mi trabajo. Entre el desempleo y mis ahorros me fue
posible pagar mi hipoteca por seis meses. El primer mes que supe que no me iba a
ser posible efectuar el pago hipotecario, llamé a mi agente hipotecario quien me
sugirió que llame al HUD [Ministerio de vivienda y Desarrollo Urbano de EEUU.]
porque mi préstamo era un préstamo de la FHA [Dirección Federal de la Vivienda].
Sobre los prestamos de la FHA, el HUD es el asegurador hipotecario privado lo que
significa que el HUD asegura a los prestamos de la FHA contra la falta de pago.
Lo primero que me dijo un representante del HUD fue, “¡qué lástima que no
llamó justo después de haber sido despedido en vez de usar sus ahorros para pagar su hipoteca!”
Resultó ser que como tenía un préstamo de la FHA era apta para una “Asignación
del HUD” lo que ahora se llama “Tolerancia Especial”. El HUD redujo mi hipoteca
de más de $1,000 al mes a menos de $40 al mes por tres años, sumado el monto
pendiente de pago al final de la hipoteca y me dieron tres años para restablecer
mis finanzas. Tus pagos mensuales bajo una tolerancia especial del HUD pueden ir
desde cero a una pequeña parte de tu hipoteca actual hasta por tres años. Al final
de los tres años los pagos hipotecarios omitidos son añadidos a la finalización de
tu hipoteca. Así básicamente conviertes una hipoteca de 30 años a una de 33.
Dependiendo de tu situación financiera actual el HUD ofrece varias
opciones para ayudarte a encaminarte si tienes un préstamo de la FHA. En el
minuto en que tu situación financiera cambie (pierdes un trabajo, tienes una
enfermedad o lesión prolongada, o un drástico cambio en asuntos familiares),
contacta a tu prestamista inmediatamente. Si tienes un préstamo de la FHA llama
a tu prestamista y pídele ser contactado al Loan Counseling or Loss Mitigation
Department. Cuando ubicas un asesor de préstamos, di, “quiero solicitar una
tolerancia o asistencia a hipoteca.”
Tu asesor de préstamo te pedirá la tu información financiera actual. en vez
de darle esta información por teléfono pídeles que te envíen por fax el formulario
para recabar toda la información financiera y ofrecerles una respuesta completa.
Da esta información a tu prestamista lo ante posible. Tu prestamista revisara tus
datos financieros, verificará que programa se adecua mejor a tu situación y te
relacionará con un consejero del HUD con el organismo de orientación de vivienda
mas cercano. Si tienes una comunicación problemática con tu agente de
préstamos, por cualquier motivo, puedes llamar al HUD directamente al 800/5694287.
El HUD ofrece tres programas a los que puedes ingresar:
255
1. Reducción o suspensión temporaria de tu pago hipotecario mensual.
esta es la Tolerancia Especial que mencione anteriormente. Si tu ingreso fue
reducido repentinamente o tus gastos se incrementaron se te pueden reducir o
suspender los pagos por tres años. Los términos actuales y monto pendiente
permanecerán iguales así como tu tasa de interés. Una vez que has omitido tres o
cuatro pagos hipotecarios regulares el HUD comenzara a rever tu caso por
tolerancia. Mientras tu caso es revisado, tu prestamista no puede intentar ejecutar
tu vivienda.
Mientras eres considerado para tolerancia tu prestamista te llamara cada
mes solo para comprobar que vives allí; si desalojas la casa pierdes tu derecho a
ser considerado para tolerancia de HUD. Tenerte en tu vivienda añade protección
para tu prestamista, por eso no temas a estas llamadas. Solo lo están chequeando
contigo.
Una de las primeras cosas que mi asesora del HUD me dijo fue que no me
alarmara si era rechazada para la asistencia del HUD. También me dijo que un alto
porcentaje de los casos son inicialmente rechazados al menos una o dos veces. Si
eres rechazado cuando solicitas asistencia para el HUD sigue el proceso de
solicitud en la parte de atrás de los papeles que rcibes.fui afortunada. Mi solicitud
para asistencia del HUD se unió a una creciente pila de solicitudes durante una
licencia gubernamental federal. Cuando el gobierno finalmente regreso a sus
quehaceres se deben haber dado cuenta que todas aquellas solicitudes creaban
más trabajo para ellos. Como resultado mi solicitud fue aprobada enseguida. No te
rindas si eres rechazado. Trabaja junto con tu asesor del HUD. Él o ella estarán
contentos de guiarte en los pasos que necesites dar.
Una vez que eres aprobado para la asistencia del HUD te será pedido que
llenes un estado financiero detallando ingresos, gastos, y deudas varias. Enumera
a todos lo que les debes dinero, así el HUD adquiere un pantallazo general de
cómo son tus gastos e ingresos. También tendrás que otorgar una copia de tu
última declaración de renta y tu ingreso estimado para el próximo año. El HUD
luego utilizará esta información para conocer cuáles serán los pagos para el
próximo año. Luego obtendrás un acuerdo para un plan de pago formal del HUD.
Sigue los términos del plan de pago exactamente como son y haz tus pagos a
término cada mes.
Puedes aprovechar el tiempo del pago del plan para ponerte al día con
otras cuentas , pagar otras deudas y restablecer tus finanzas. Una vez que el
periodo de tres años de tolerancia se termina, tendrás que volver a efectuar tus
pagos hipotecarios regulares o arriesgarte a perder tu vivienda. Así que aprovecha
este tiempo para tu propio beneficio. Las estrategias detalladas en este capítulo te
256
ayudaran a dar los pasos necesarios para encaminarte antes de que tu tolerancia
finalice.
2. Refinanciar o extender los términos de tu hipoteca. Si te has recuperado
de un problema financiero y estas luchando para ponerte al día con la hipoteca, el
HUD o tu prestamista te puede permitir efectuar una modificación. Modificando la
tasa de interés o la duración de la hipoteca puedes estirar los pagos hipotecarios
pendientes dentro del monto del préstamo y reducir tu hipoteca mensual a un
monto más accesible.
3. Préstamo sin interés para actualizar tu hipoteca. Si ya has omitido cuatro
pagos y estas disponible para comenzar a pagar tu pago hipotecario regular tu
prestamista puede presentar “reclamación parcial” con el HUD para que se pague
desde el fondo Asegurador de la FHA. El prestamista obtiene su dinero y tú tienes
tus pagos hipotecarios encaminados. Así es como funciona. El HUD paga a tu
prestamista el monto al cobro y firmas un Pagaré por el monto pagado en tu
nombre. El Pagare a diferencia de una segunda hipoteca es libre de interés. Lo
pagas, o bien cuando terminas de pagar tu primera hipoteca, o cuando vendes tu
vivienda.
Por ley, si tu prestamista revende tu préstamo a un agente hipotecario
privado mientas permaneces en uno de estos planes el nuevo prestamista debe
honrar los términos de los acuerdos de tolerancia establecidos bajo el HUD.
Algunos prestamistas, sin embargo, trataran de hacerte creer que ellos pueden
ejecutar la hipoteca o demandar el pago total del dinero que anexaste al final del
préstamo. Si tu préstamo es vendido y el nuevo prestamista te amenaza con
ejecutar o demanda el repago total de los pagos hipotecarios que no realizaste
bajo el acuerdo de tolerancia, contacta inmediatamente a tu asesor de HUD y
pregúntale los pasos a seguir. Si el nuevo prestamista está violando el acuerdo de
tolerancia original y tú efectuaste todos los pagos requeridos bajo el acuerdo de
tolerancia puedes tener derecho de demandar al nuevo prestamista para proteger
tu vivienda de la ejecución hipotecaria. Puedes contactar un abogado en derechos
de deudor, como Lawyers United For Debt Relief (www.LUDR.org; 312/939-2221)
si tu nuevo prestamista no respeta los términos de tu acuerdo. Muchos agentes
hipotecarios han sido demandados en juicios colectivos incluidos MERS y OCWEN ,
por tal comportamiento.
¿Y si no Tienes una Hipoteca de la FHA?
Si tus circunstancias financieras cambian y te has atrasado con la hipoteca o
tienes miedo de que pronto omitas un pago puedes aun estar protegido de
257
ejecución aunque no tengas una hipoteca de la FHA. De nuevo, llama
inmediatamente a tu acreedor y pide hablar con alguien del Departamento de
Mitigación de Perdidas o Asesoría de Préstamos. Si tu prestamista es incapaz de
asistirte, llama al 800/569 -4287, la cual te contactara con el organismo de
orientación de vivienda mas cercano. Muchos estados tiene organizaciones
privadas y comunitarias que te pueden ayudar aun si tienes un préstamo
convencional o uno VA en vez de uno de la FHA.
La mayoría de nosotros cuando compramos una vivienda también
compramos algo llamado “Private Mortgage Insurance” o PMI [Seguro Hipotecario
Privado]. Los agentes hipotecarios requieren que tu compres PMI antes que
tengas acumulado el 20- 23% el valor del capital en tu propiedad. El monto varía
dependiendo si estas al día con tu préstamo o no y de cuantos pagos a tiempo
hayas efectuado. El seguro hipotecario privado protege al prestamista si tú dejas
de pagar. Lo que la mayoría de la gente no conoce es que el PMI te puede
proteger a ti de la ejecución. El organismo de orientación de vivienda te puede
ayudar a recibir esta asistencia antes de que pierdas tu vivienda.
¿Cómo funciona exactamente el PMI? Bien, si dejas de pagar tu préstamo tu
PMI pagará a tu prestamista una demanda de ejecución hipotecaria para
compensar la pérdida que el prestamista pudo haber sufrido. Usualmente este
monto es más alto que los pagos hipotecarios que has omitido. Tu asegurador de
PMI puede entender que es menos costoso para ellos adelantarte a ti suficiente
dinero para cubrir tus pagos omitidos, si estás en condiciones de efectuar los
pagos nuevamente.
También si necesitas vender tu casa aun si te encuentras “pies arriba” con tu
hipoteca y debes más de lo que la casa está valuada el PMI puede venir a
rescatarte con una venta “pre- ejecución hipotecaria”. En estos casos el emisor de
PMI pagaría parte de tu hipoteca pendiente, así no le deberás todavía dinero a l
prestamista luego de que la casa es vendida. si decides aplicar esta estrategia te
recomiendo que antes llames al Organismo de Orientación de Vivienda o consultes
un experimentado abogado en bienes raíces/o fiscal antes de comenzar. De otra
forma, terminarías con un “ingreso fantasma” que será reportado a la IRS
[Hacienda Pública] y sobre lo que tendrás que pagar impuestos.
Como Contactar y Trabajar con tu Asegurador PMI
Tu primer paso si necesitas ayuda de tu compañía PMI y no hay ningún
organismo de orientación de vivienda en tu área que pueda proveerte asistencia
es contactar al Departamento de Prueba de tu asegurador PMI. Dile al asegurador
258
que tú crees que les costará menos dinero ayudarte que tener que pagar una
demanda hipotecaria de tu prestamista luego del juicio hipotecario. Para poder
tener la ayuda del augurador de PMI, tus pagos hipotecarios omitidos deben ser
causados por circunstancias que van más allá de tu control: muerte o enfermedad,
un divorcio o una pérdida de trabajo.
Si tu asegurador de PMI está de acuerdo pueden pagarle a tu prestamista el
dinero necesario para actualizar tu hipoteca. Luego le pagas al asegurador.
Usualmente tu repago está basado en tu habilidad para repagar y no te será
cobrado interés durante este proceso (.esto es muy similar al programa de
demanda parcial ofrecido a través de HUD.).
Llama a tu agente hipotecario y pregúntales quien es tu asegurador
hipotecario privado. Si tu prestamista se niega a darte esta información, educada y
simplemente dile, “como yo pago las primas de este seguro tengo derecho a esta
información. La puedo obtener de usted o puedo llamar al comisionado bancario
del estado y hacerle saber que usted se niega a darme esta información”. Eso sería
todo lo que tienes que hacer para obtener la información que quieres. Sino llama a
tu comisionado bancario para quejarte. Puedes también llamar a las reconocidas
compañías de seguro de hipotecas privadas por ti mismo, si ya conoces quien
mantiene tu seguro. Aquí tienes siete de las más reconocidas compañías y sus
números de teléfono gratuitos:
GE Mortgage Insurance Corporation; 800/334-9270 - Mortgage Guaranty
Insurance Corporation (MGIC); 800/424-6442 - PMI Mortgage Insurance Company;
800/288-1970 RADIAN Guaranty Corporation; 800/523-1988 - Republic Mortgage
Insurance Company (RMIC); 800/999-7642 - Triad Guaranty Insurance Corporation;
800/451-4872 - United Guaranty Corporation; 800/334-896
¿Y si Tu prestamista Amenaza con Ejecutar la Hipoteca?
Existen formas de mantener tu vivienda o al menos salir de la deuda
hipotecaria sin tener que a atravesar el proceso de ejecución. Si no puedes
obtener asistencia de tu compañía PMI, regresa a al departamento de mitigación
de pérdida de tu prestamista.
Dile lo que está sucediendo con tu situación financiera y pregunta el nombre
y domicilio de la persona a quien le puedes enviar una propuesta de
reestructuración de deuda o una nota de modificación de acuerdo. Estos son solo términos de
fantasía para una propuesta que te permita ajustar los términos de tu existente
hipoteca así puedes permitirte mantener tu vivienda.
259
Aquí tienes un arreglo un acuerdo de “restructuración” que te ayudará si te
atrasaste un mes en el pago de la hipoteca y estas ahora en posición de continuar
pagando tu credito mensual actual pero no puedes poner los pagos atrasados al
día. Dile a tu prestamista que puedes pagar la cuota del mes pero que no cuentas
con los recursos para pagar también los pagos atrasados.
Dile que necesitas extender el pago atrasado 12 meses para que puedas
ponerte al día. Por ejemplo, si tu credito actual $1,200 pagarías $1,300 ($1, 200
más $100 , lo cual es una doceava parte de tu pago hipotecario). También, pídele
al prestamista si es posible no aplicar cargo por pago atrasado. De esta forma,
pagaras tu crédito hipotecario actual mensual más un doceavo de tu hipoteca
mensual y podrás estar al día en un año – sin una marca negativa en tu reporte de
credito.
Luego chequea tus opciones. Si pudieses rentar tu casa, ¿cubriría el alquiler
los pagos necesarios del prestamista hipotecario? Si pudieses hacer un contrato de
compraventa (con la ayuda de un buen abogado en bienes raíces), ¿podrías
establecer el contrato para que el comprador pague el suficiente dinero para
cubrir el monto del credito que se dejo de pagar e impuestos además de un pago
mensual para cubrir lo que el prestamista necesite?
Una vez que el comprador pague el 20 % del valor de la vivienda ellos
pueden refinanciar con un préstamo convencional y pagarte a ti absolutamente
todo. Así tu puedes pagarle a tu prestamista lo que le debes y aun tienes una
buena referencia crediticia, en vez de una ejecución. Y si el comprador deja de
pagar , tu préstamo hipotecario estará al día.
Como último recurso, y tu mejor opción es vender tu casa, haz una
respiración profunda. Realizar una elección financiera para salir de una gran
hipoteca te puede generar un gran alivio. Tuve una vez un cliente que estaba
peleando para realizar sus pagos del Capítulo 13. El problema más importante era
su hipoteca, con la cual se había atrasado antes de presentar la del Capítulo 13.
Luego de trabajar por unos meses juntos se dio cuenta que podía sacarse una gran
peso de encima y reducir el estrés si entregaba la casa al prestamista (no poseía
mucho porcentaje de capital de la casa y no habría visto, si existiese, ganancia
sobre la venta). Mudo a su familia a la casa de sus difuntos padres quien había
co- adueñado con su hermana. La propiedad había estado en venta por muchos
meses. Ahora, ganan todos. Su pago del Capítulo 13 es mucho más razonable,
paga a su hermana una pequeña renta por su mitad de la casa y a él le es posible
concentrarte en su trabajo que resulta en un mejor ingreso para su familia.
Nuestros hogares son nuestras compras más importantes y a menudo, nos
definimos a nosotros mismos por donde vivimos. ¿Han escuchado el dicho “es la
260
casa de mis sueños?”. No es extraño ¡que sea un poquito temible tener problemas
financieros con nuestros hogares! si te encuentras un poco justo de dinero tu
primer compromiso debería ser pagar todos tus gastos cotidianos: vivienda,
transporte, alimento, salud y seguro. Una vez estos gastos están cubiertos puedes
prestar atención a otras deudas no aseguradas como las tarjetas de credito.
Qué Hacer con tus Tarjetas de Crédito
Usualmente las compañías de tarjeta de credito no cerraran tus cuentas
siempre que continúes haciendo algunos pagos y siempre que no trates de cargar
algo más a la tarjeta. Si no te es posible pagar nada del saldo pendiente cerrarán
tu cuenta o suspenderán tus privilegios. Se ve mejor en tu reporte de credito si
cierras la cuenta por pedido tuyo, así que si te encuentras descontrolado otra vez
y piensas que omitirás pagos, corta la tarjeta y envíala con una carta de aclaración
como ésta, explicando que necesitas cerrar esta cuenta mientras te pones al día
con ella. De esta forma, no colocas una nueva marca negra en tu reciente limpio
reporte de crédito, (veras por qué recomiendo utilizar una buena tarjeta de
credito con garantía ¡siempre que sea posible!
(Fecha)
(Acreedor)
(Domicilio)
Estimado Sr. /Sra.:
Mi situación financiera ha cambiado inesperadamente porque [fui
despedido, perdí mi trabajo, tuve problemas de salud, me divorcié, etc.].
Le escribo para solicitar que cierre la cuenta mencionada anteriormente a
pedido mío y utilice mis ahorros de depósito de garantía para liquidar (o pagar
de contado) el saldo de la cuenta. Continuaré efectuando los pagos de la cuenta
hasta que quede totalmente saldada.
Espero poder ser cliente suyo en el futuro. Por ahora, sin embargo, debo
pedirle que la cierre.
261
Le agradezco su oportuna atención en este asunto.
Atentamente,
[Tu nombre]
Si te topas con un problema tratando de que un acreedor honre tu pedido
de cerrar tu cuenta y use tu depósito de garantía para pagar una parte del saldo
(asumiendo que tienes una tarjeta con garantía y que el acreedor te otorgo una
línea de crédito por sobre tu depósito de garantía), tu próximo paso es una
Agencia de Orden Público par tal acreedor. Envía una copia de tu carta junto con
una carta que explique que el acreedor no cerrará tu cuenta como es solicitado a:
Division of Credit Practices, Bureau of Consumer Protection, FTC, 6th &
Pennsylvania Avenue, NW, Washington, DC 20580. Como siempre, envía tus cartas
por correo certificado con aviso de retorno.
Qué Hacer con Otras Cuentas
Aquí tienes otros cinco tipos de cuentas por las que puedes tener una
extensión para poder pagarlas sin perjudicar tu reporte de crédito.
1. Compañías de servicios públicos. Tu empresa de servicio público local
puede estar dispuesta a diagramar un cronograma de pagos para ti por un corto
tiempo. Solo asegúrate de llamarlos en el mismo minuto que sepas que te vas a
atrasar. ¡No lo pospongas! Los servicios públicos generalmente no figurarán en tu
reporte de credito. Sin embargo, si te atrasas y terminas con tu servicio cortado
quizá necesites pagar el saldo totalmente y hacer un depósito de garantía para un
futuro servicio.
2. Gastos de salud. La mayoría de los cuentas de doctores dentistas y
hospitales no serán reportadas a las agencias de informe a menos que las cuentas
sean enviadas a los cobradores. Trata de elaborar un cronograma de pago con tu
medico antes de que esto suceda. Puedes proteger tu reporte de credito
pidiéndolo a tu empresa de seguro médico que no reporte tu condición financiera
a las agencias siempre que pagues algo todos los meses. Con los gastos de salud,
aun con un pago de $5 todos y cada uno de los meses, mostrará tu buena
voluntad de tener las deudas pagadas.
3. Compañías de gasolina. Las compañías no reportarán usualmente tu
historial de pago a menos que tu cuenta se torne morosa 90 días o más. De nuevo,
262
puedes diagramar un cronograma de pago modificado para ponerte al día si te
atrasas. Asegúrate de que no continúas cargando la tarjeta de credito.
4. Pago automotriz: Pide saltear un mes el pago de tu cuota mensual.
Muchos prestamistas te permitirán saltear un pago durante la vida del credito y
anexarlo al final del periodo del préstamo. Si te vas a retrasar o sabes que omitirás
un pago llama al prestamista antes de que él te llame a ti. Tendrás mucha más
suerte de hacer arreglos antes de que tus pagos se atrasen a hacerlos luego de que
estén atrasados. En la mayoría de los casos, tu prestamista cobrará un costo de
procesamiento que usualmente es del 25% de tu pago mensual. Si te quieren
cobrar mucho mas de eso, seria mejor encontrar la manera de pagar el monto
total del vehículo.
5. Préstamos estudiantiles. Con tus préstamos estudiantiles primero fíjate de
obtener una prórroga. Si tienes dificultades financieras porque has sido despedido
o has perdido tu empleo, por ejemplo, la mayoría de las organizaciones te
otorgarán una “prórroga de desempleo “. Si terminas omitiendo un pago y
necesitas ponerte al día habla con el prestamista. Una prórroga no significa
necesariamente actualizar pagos vencidos.
Por ejemplo, una vez que restablecí mis finanzas luego de mi quiebra el pago
de mi préstamo estudiantil pendiente era de alrededor $50 al mes. Cuando fui
despedida de mi trabajo algunos años atrás, me mantuve al día con mis pagos
hasta que mis ahorros y seguro de desempleo se terminaron, fue así que llamé y
pedí una prórroga. Me otorgaron seis meses de postergación pero todavía estaba
atrasada con un pago. Lo bueno de los préstamos estudiantiles es que puedes
realizar pagos parciales para ponerte al día. Una vez que mi prórroga finalizó
realice una solo llamada y arregle enviar pagos de $60 por cinco meses lo que
logró que me pusiera al día otra vez. Puedes tu también simplemente hacer lo
mismo.
Si sabes que tendrás otra cuenta cancelada en seis meses ofrece pagar la
mitad del pago de tu préstamo por los próximos seis meses, luego, el pago total (lo
cual lo puedes hacer con el dinero adicional que era destinado a la otra cuenta). Si
comienzas a repagar tu préstamo regularmente y luego te encuentras atrasándote
puedes acceder a un pago mas bajo por unos pocos meses hasta que te
restablezcas nuevamente.
Si todavía tienes problemas para pagar tus cuentas a tiempo podrías
necesitar un consejero de crédito o presupuesto.
¿Y si te Tienes que Declarar Nuevamente en Quiebra?
263
Algunas veces declararse en quiebra causa más problemas que soluciones.
Algunos de nosotros no estamos preparados para estar libres de deudas y
podemos no saber como vivir sin ellas. O circunstancias que parecen estar fuera
de tu control pueden hacer que es estés en un lugar donde no puedas pagar tus
deudas otra vez. Como resultado, tan comprometidamente endeudado te
enfrentas a las más duras de las decisiones. ¿Debería declararme en quiebra otra
vez?
Primero, recomiendo que utilices todas las estrategias de este capítulo para
ver si existe alguna forma de que puedas salir adelante otra vez. Vuelve a leer la
sección de reafirmación del Capítulo 3, en caso de que optes por continuar
pagando una deuda que podría haber sido mejor cancelar como primera
alternativa.
Hoy tienes la capacidad de decidir lo que quieres hacer. Ahora puedes hacer
sabias elecciones que sean buenas para ti y tu familia. ¿Existe algún cambio fácil y
rápido que puedas hacer en tu vida para reducir gastos o aumentar los ingresos?,
(cualquier intento de elevar tus ingresos no debería comenzar con un gran gasto
para “poner en marcha”- así que vigila donde te encuentras tentado a endeudarte
aun mas para poder hacer más dinero. El dicho “cuesta dinero hacer dinero”¡no
siempre es verdad!
¿Es momento de exponer a todos a una mesada de tres a seis meses, dejar
de regalar presentes, ajustarse el cinturón y destinar todo el dinero posible al pago
de las cuentas hasta que se encuentren a l día? Solo tú sabrás que decisiones
puedes soportar emocionalmente en este momento. Y lo que decidas será la mejor
decisión que tomes.
Es perfectamente normal sentir vergüenza de tener que declararse en
quiebra nuevamente, pero míralo de esa forma. La ley de protección de quiebra
existe para ayudarte a restablecerte. Si, cometiste algunos errores. Pero ahora
estas dando los pasos para encaminarte para bien esta vez. Puedes haber tratado
hacerlo solo y restablecerte sin tener una nueva información o educación sobre la
mejores formas de manejar el dinero. Quizá necesitabas cambiar tu actitud hacia
el dinero y endeudarte pensando que estabas haciendo lo mejor en el momento.
Cualquiera haya sido tu elección en el trayecto que te traiga a este punto, parecía
una buena idea en el momento, sin importar la razón, ¿es así? Honra tales
elecciones y no gastes más tiempo castigándote o culpando a alguien más.
Simplemente pregúntate: ¿qué es lo que voy a hacer con esto ahora?
Si no eres apto todavía para declararte en e quiebra otra vez asegurarte de
poner toda tu atención en pagar tus cuentas prioritarias: vivienda, transporte,
264
alimento, salud y seguro. Busca formas en las que puedas recortar gastos hasta
que vuelvas a encaminarte nuevamente. Deja de pagarle dinero a todos y cada
uno de tus acreedores hasta que hayas juntado una reserva de efectivo para
protegerte a ti y tu familia. Asegúrate de que tus necesidades básicas estén
satisfechas. Daré más detalles sobre los pasos a seguir en las próximas secciones.
Si declararte en quiebra nuevamente parece ser la mejor opción te
recomiendo que busques un asesor de credito inmediatamente así puedes
satisfacer el requerimiento de satisfacción pre declaración de quiebra sin perder
tu vivienda, por ejemplo. No tienes que aceptar ningún plan de repago que la
agencia te proponga pero necesitaras darle a tu abogado cualquier plan de repago
propuesto para que sea presentado con tus documentos de la quiebra y el
certificado que muestre que completaste el asesoramiento previo.
Chequea con un abogado para verificar si la quiebra del Capítulo 13 es una
alternativa para ti. Bajo la nueva ley puedes ser apto para presentar la del Capítulo
13 si tu quiebra del Capitulo7 fue presentada al menos cuatro años antes. Si te
encuentras actualmente en el plan de repago del Capítulo 13 y no puedes
mantener los pagos chequea con tu abogado para determinar si eres o no apto
para a declarar la quiebra del Capítulo 7.
En octubre de 2005 fueron realizados algunos cambios en la ley de quiebra
que tendrías que asegurarte de comprender. En general para ser apto para
cancelar las deudas del Capítulo 7 tu ingreso familiar anual debe ser más bajo al
“ingreso familiar medio” de tu estado. Esto varía desde un mínimo de $19,200 en
Puerto Rico a un máximo de $53, 557 en New Jersey (www.usdoj.gov/ust ; clickea
sobre “Means Testing information” bajo el encabezamiento Bankruptcy Reform
sobre el lado derecho de la página web). el truco es que tu ingreso mensual actual
está basado sobre tu ingreso promedio de los últimos seis meses antes que te
declares en quiebra. Si perdiste tu trabajo, espera todo lo que puedas antes de
presentar quiebra y así te dará un “ingreso mensual actual” mucho más bajo del
que tendrías de haber presentado quiebra justo después de perder el trabajo. Si tu
promedio de ingreso por los seis meses anteriores a declararte es más alto que el
medio, todavía puedes ser apto para presentar la quiebra del Capítulo 7 si
satisfaces la “evaluación financiera” que está designada para determinar que
ingreso disponible tendrías cada mes basados sobre estándares nacionales , más
que en tus costos actuales.
Luego de que restes los montos permitidos para gastos de subsistencia,
vivienda, servicios públicos y transporte si te sobran menos de $100 puedes ser
apto para presentar la quiebra del Capítulo 7. Si te sobran más de $166,66 no eres
apto. Si estas entre las dos debes calcular si el monto que te sobra es suficiente
265
para pagar más del 25% de tus deudas sin garantía durante cinco años (60 meses).
Por ejemplo, si te sobran $150 cada mes y tienes $40,000 en deudas te sería
posible pagar $9,000 durante el período de 60 meses lo cual significaría el 22,5%
de tus deudas. Así serias todavía apto.
Bajo la nueva ley, tu propiedad debe ser valuada ahora sobre lo que te
costaría remplazarla por un almacén más que el viejo valor de “venta de garaje.”
Esto incrementará el valor de los artículos personales de la propiedad ,lo cual en el
pasado podría haber estado exento. Aun los requerimientos residenciales que
determinan cuanto tiempo tienes que vivir en un estado antes de que puedas usar
las exenciones de tal estado han cambiado. Ahora puedes vivir en un estado por al
menos dos años previo a presentar quiebra antes de que puedas usar las
exenciones del estado y tienes que vivir allí por tres años y medio antes de que
puedas tomar la exención de la propiedad.
Mientras que es fácil para algunas personas presentar quiebra por su
cuentas, pienso que vale la pena tener un abogado que redacte o al menos revise
tus documentos. La nueva ley tiene algunas idas y venidas complicadas y no
querría ver tu petición de quiebra desechada porque pasaste por alto algo vital de
la nueva ley.
La nueva ley establece que debes también pagar y completar el obligatorio
asesoramiento crediticio pre – presentación y pagar y completar un aprobado
curso educativo pre rehabilitación. Además, no puedes cancelar deudas de $500 o
más para ciertos artículos que fueron debitados dentro de los 90 días de la
presentación y no puede cancelar deudas de $750 o más de adelantos en efectivo
extraídos dentro de los 70 días de la presentación. También tienes que facilitar:
•
•
•
•
Pruebas de pagos recibidos de tus empleadores en los 60 días antes
de la presentación.
Una declaración de tu ingreso mensual.
Cualquier incremento inesperado de ingresos o gastos luego de
presentar (cualquier arreglo de bienes, herencia, o beneficios de
seguro de vida recibidos dentro de los 180 días de presentación
(puede tener que ser pagado a tu acreedor si nos está exento).
Declaración de Impuestos del año fiscal más reciente (y cualquier
impuesto atrasado presentado durante el procedimiento de quiebra).
Si alquilas, tendrás que seguir pagando el alquiler luego de que la quiebra es
presentada o tu propietario puede proceder a tu desalojo.
266
Declararse en quiebra es una perfectamente aceptable forma de tomar el
toro por las astas y actuar para poner tus finanzas bajo control si no existe otra
opción disponible para ti. Todo va estar bien, te lo prometo.
Si te encuentras caminando por las noches o no puedes dormir o
concentrarte a causa de tu preocupación y ansiedad sobre tener que declararte en
quiebra nuevamente, detente donde quiera que estés. Respira profundamente
justo allí y dite a ti mismo por lo menos 10 veces. “Estoy haciendo lo correcto.
Estoy haciendo lo que es mejor para mi, mi familia y nuestro futuro”.
Qué Hacer si Declaraste la Quiebra del Capítulo 7 en los Últimos
Ocho Años
Si hace menos de ocho años desde que declaraste la quiebra del Capítulo 7 y
todavía no puedes salir de deudas o te has atrasado con la hipoteca, crédito
automotriz, pensión alimentaria, manutención, o impuestos, puedes necesitar
declarar la quiebra del Capitulo13. A diferencia de tu quiebra del Capítulo 7, la del
Capítulo 13 te permite arreglar un plan de pago para tus acreedores y te ayudará a
impedir o posponer una ejecución sobre tu vivienda o embargo de tu auto.
Cuando presentas una del Capítulo 7 para cancelar cualquier deuda que
puedas y luego presentas una del Capítulo 13 para ayudarte a establecer un plan
de repago para repagar tus deudas pendientes, es comúnmente referida por los
abogados concursales como “presentar una Capitulo 20”. No existe tal Capitulo 20,
por supuesto, pero se está convirtiendo en una técnica muy común que las
personas utilizan cuando están todavía hasta la cabeza de deudas. Te puedes
encontrar en esta situación si un acreedor te presionó a confirmar una deuda que
hubiese sido cancelable o si no hubieses cambiado exitosamente tus actitudes y
hábitos monetarios.
Qué hacer si Declaraste la Quiebra del Capítulo 13 y todavía te
encuentras Repagando
Tu plan de repago del Capítulo 13 fue originalmente establecido por tres o
cuatro años. No te decepciones si no puedes mantener tus pagos; solo el 25 % de
las personas que declaran la quiebra del Capítulo 13 terminan de pagar sus planes
de repago. Algunos tienen la quiebra del Capítulo 13 descartada cuando
finalmente pueden vender sus casas. Otros simplemente no pueden continuar con
sus pagos. Si estas apretado de dinero con tu plan de repago del Capítulo 13 fíjate
primero si existe alguna forma fácil de generar ingresos destinado a acelerar la
267
liquidación de algunas de tu deudas mas grandes (como tu crédito automotriz)
para generar dinero extra cada mes. Una idea brillante.
¿Podrías alquilar un cuarto? ¿Alquilar un espacio de tu garaje para alguien
que remodele un auto antiguo o busque un lugar para guardar su bote? ¿Podrías
vender televisores extras, estéreos, pequeños electrodomésticos de cocina,
equipos electrónicos o deportivos, colecciones o artículos que nunca o rara vez
usas? ¿Es fantástico tener una batidora común y una batidora manual?
Absolutamente. Adoramos la comodidad. Sin embargo, sé honesto contigo mismo.
¿Podrías vivir sin una batiera de $400 o sin un microondas? Absolutamente. Hazte
un gran favor. Comercializa el factor comodidad por una incrementada seguridad
financiera y usa el dinero de la venta de esos artículos y otórgate espacio para
respirar, financieramente. Estarás contento de haberlo hecho y puedes
eventualmente reemplazarlos una vez te encuentres encaminado otra vez.
Thomas Jefferson un ávido coleccionista de libros vendió su biblioteca
entera de libros en 1814, luego otra vez en 1829 para mantener su chacra,
Monticello, funcionando. A su muerte su finca contenía otra vez una biblioteca de
más de 10,000 volúmenes. Tú puedes volver a encaminarte y tener aun más de lo
que has tenido o lo que quieres en la vida si estás dispuesto a ser paciente y a dar
un paso a la vez.
Siéntate e imagina otras ideas que te puedan generar dinero cada mes.
Incluye pequeñas cosas que serian fáciles de realizar como las grandes mas
desafiantes o a las que te encuentras resistiéndote. Aun si llevas alguna prenda de
vestir a un local de consignación y obtienes $16 por tu esfuerzo, esos $16 los
podrías destinar a tu próximo pago del auto o lo puedes usar cono un dinero extra
de gastos. La elección es tuya. Una vez que tengas una lista de lo que podrías hacer,
pregúntate a ti mismo que cosas estarías dispuesto a hacer. y luego marca con que
cosas lo harás en este momento.
Si todo esto falla y encuentras que simplemente no puedes continuar con tu
plan de repago del Capítulo 13, tienes tres opciones:
1. Le puedes pedir a tu abogado que hable con tu sindico sobre la posibilidad
de extender tu periodo de pago por cinco años (si todavía no lo son) u obtener
pagos más bajos en tu plan de repago ya existente.
2. Dependiendo de las circunstancias, puedes tener la posibilidad de dar por
terminada la del Capítulo 13 , representar una nueva y recomenzar tus pagos.
3. Puedes convertir la del Capítulo 13 en una del Capitulo7. Lo que
obstaculiza esta situación es que puedes tener deudas que no fueron canceladas
268
bajo el Capitulo7. O tendrás que abandonar estos artículos o liquidar las deudas
directamente a los acreedores.
Si consideras que declararte en quiebra otra vez puede ser tu única opción
contrata una agencia de asesoría de crédito que sea aprobada para proveer la
certificación pre- presentación de quiebra. Puedes acceder normalmente a la
sesión informativa pre-presentación por teléfono y obtener tu certificado por fax o
por correo. El costo de esta información y certificado es de $50.
Para ubicar una agencia de asesoría crediticia que provea certificados prepresentación,
visita
el
sitio
web
U.S.
Trustee
Program
en
http://www.usdoj.gob/index.htm . Sobre el lado derecho de la pagina, veras un
encabezado llamado “Banktruptcy Reform”. Fíjate debajo de tal encabezamiento y
encontrarás una lista para “Credit Counseling & Debtor Education”. Haz click sobre
ese link y serás llevado a una página con un recuadro sobre la izquierda que dice
“Credit Counseling for Consumers”. Allí encontraras una lista de “Approved Credit
Counseling Agencies”.
Una vez que tengas tu certificado pre-presentación de quiebra, te aconsejo
que contactes dos o tres abogados concursales – incluido tu abogado original si
quieres- para que puedas examinar tus opciones.
Cuando buscas un buen abogado comienza fijándote si encuentras alguna
Junta Autorizada de abogados de quiebra en tu área.
Los abogados acreditados pasan cientos de horas de entrenamiento extra
para asegurarse de satisfacer tus expectativas lo mejor posible. También tienen
años de experiencia, tienen que rendir un exhaustivo examen sobre quiebras y
reunir los más altos estándares éticos y legales. Puedes obtener una referencia
gratuita a abogados locales certificados en quiebra de American Board of
Certification (ABC) lo cual es una rama del American Bankruotcy Institute (ABI).
Puedes localizar ABBC al 319/365-2222 o en línea en www.ABCworld.org . Soy tan
fanática de ellos que son la única organización de abogados concursales que he
vinculado a mi sitio web. He enumerado a otros abogados a favor del consumidor
en www.NewCreditAfertbankruptcy.com
Una vez decides avanzar con un abogado en particular contacta a todos tus
acreedores y diles que te estás declarando en quiebra. Simplemente diles: “estoy
contratando un abogado y mi abogado lo contactará tan pronto como mi documento este completo”. De
esta forma tu abogado no tiene que perder tiempo respondiendo llamadas de
acreedores y los puede contactar cuando la documentación de la quiebra este
lista.
269
Tan pronto como tu quiebra está declarada contacta a la agencia de asesoría
crediticia que utilizabas o alguna otra agencia que esté autorizada para proveer
“educación pre- rehabilitación”. Este curso educativo de dos horas es también
obligatorio. Lo bueno de todo este nuevo procedimiento es que las tarifas están
bajando. Originalmente las agencias cobraban $50 o más (la mayoría de las
agencias CCCS todavía piden una donación de $50 – la cual si bien no es
obligatoria – puede ser omitida en casos de extrema pobreza). Ahora algunas
compañías cobran tan solo $16.95 para tomar sus cursos en línea. Depende de la
agencia, tu educación pre-rehabilitación puede ser llevada a cabo en línea, por
teléfono o en persona. Tu quiebra no puede ser rehabilitada hasta que presentes
este segundo certificado en el tribunal de quiebras que pruebe que has
completado el curso educativo financiero pre-rehabilitación.
Par localizar una agencia aprobada que provea certificados educativos
financieros pre-rehabilitación, visita el sitio web U.S. Trustee Program en
http://www.usdoj.gob/ust/index.htm Sobre el lado derecho de la página, veras un
encabezado llamado “Banktruptcy Reform”. Fíjate debajo de tal encabezamiento y
encontrarás una lista para “Credit counseling & Debtor Education”. Haz clic sobre
ese link y serás llevado a una página con un recuadro sobre la derecha que dice
“Personal Financial Managment Instructional Courses for Debtors (Debtor
Education)”. Allí encontraras una lista para “Approved Debtor Education
Providers”.
Una vez tu quiebra es rehabilitada ve al principio de este libro y sigue las
estrategias recomendadas para asegurarte de no terminar en esta situación otra
vez.
270
1. Utiliza cualquier estrategia a corto plazo que puedas para reducir tus gastos y
liquidar tus deudas.
2. Considera la posibilidad de asistir al menos a tres diferentes encuentros de
“Deudores Anónimos para encontrar el apoyo y ánimo de otros que desean vivir
libres de deudas. La honestidad radical en asuntos de dinero es siempre
reconfortante.
3. Haz la prueba para conocer si tienes adicción al juego.
4. Contacta a tus acreedores si te estás retrasando en los pagos y busca tus
opciones para nuevos planes de pagos.
5. Toma medidas para proteger tu vivienda si te estás atrasando en la hipoteca.
6. Elabora un plan de repago que puedas permitirte con cada uno de tus
acreedores.
7. Cierra las cuentas de tarjeta de credito si necesitas hacerlo.
8. Consulta aun consejero de credito o presupuesto y ten una sesión informativa
pre- presentación en caso que determines que declararte en quiebra nuevamente
es para tu mayor beneficio.
9. Consulta al menos a tres abogados si consideras que debes declararte en
quiebra nuevamente y quédate con el que mas cómodo te sientas.
10. Toma un curso educativo de pre-rehabilitación si te declaras en quiebra otra
vez.
11. Vuelve a leer este libro y ¡pon las estrategias en acción por ti!
271
Capítulo 13
Forjar Seguridad Financiera
En este Capítulo te voy a facilitar algunas estrategias de ahorro de dinero
para ayudarte a forjar una base financiera sólida. Muchos asesores financieros han
proclamado que el negocio de bienes raíces es la mejor forma de rápidamente
establecer seguridad financiera. Estos asesores tienen razón pero hasta cierto
punto. Demasiadas personas han aconsejado a otras a acaparar y multiplicar sus
inversiones (lo cual es una forma fantasiosa de decir hipoteca tus inversiones al
máximo), luego utiliza la ganancia en la propiedad para comprar aun mas
propiedades que puedes fácilmente revender o alquilar. El desafío es cuántas de
estas personas van a tu encuentro. El mercado de bienes raíces ha colapsado o
cesado en muchos lugares – dejando a las personas con puñados de hipotecas y
sin compradores o arrendatarios que les paguen. Si has caído en este hoyo respira
profundo y esta vez invertiremos de una manera sistemática que restablecerá tu
riqueza regular y firmemente.
Invertir Tu dinero cuando ya no Tienes Deudas
Siguiendo el DebtBuster Strategy del Capítulo 3 puedes comenzar a restablecer
tu futuro financiero pagando cualquier deuda que no figure en tu quiebra. Así
mientras pagas cada deuda inviertes en ti mismo. Cada mes separa el mismo
monto de “pago de deuda” que pagabas en tu antigua cuenta. Esta vez, sin
embargo, comienza a destinar el dinero hacia una cuenta que haga que el dinero
trabaje para ti.
Recuerda, así es como vas a establecer una base estable bajo tu cartera de
inversión. No subestimes esto como una forma “no lo suficientemente buena” o
“no lo suficientemente rápida” de conseguir real riqueza. Esta es la estrategia de
comienzo para crear una riqueza duradera. Así que mantente abierto.
Una vez que pagues cualquier deuda que todavía tengas como un préstamo
estudiantil, por ejemplo, puedes comenzar a invertir tal pago mensual en un fondo
de inversión. Tu meta de estar libre de deuda puede tardar un poquito más de
esta forma, porque no estás destinando el monto de la deuda hacia otras deudas
pendientes. Al final, sin embargo, una vez que todas tus deudas son liquidadas
272
estarás libre y habrás comenzado a establecer una cartera de inversiones y
ahorros al mismo tiempo.
Aprender a crear una estrategia habitual y sistemática para incrementar tu
patrimonio neto mientras pagas y liquidas tus deudas da lugar a una situación en
la que todos ganan. Sé que puede parecer más gratificante tener más dinero en tu
bolsillo cada mes para compara más cosas de las que quieres ahora. y puede ser
muy seductor tomar ese dinero y utilizarlo para pagar el anticipo más pequeño
posible de un inmueble. Sin embrago, no quiero que te precipites todavía.
En cambio, quiero que encuentres un equilibrio para restablecer un fuerte
futuro financiero y tener lo que quieres en tu vida. Haz un pacto contigo mismo
para que tu monto de “dinero para diversión” sea igual a lo que has ahorrado cada
mes.
Por ejemplo, tengo una amiga quien tiene un trato con ella misma. Si ve un
articulo caro que quiere comprar para ella se da permiso para comprárselo luego
de que haya dado par caridad el mismo monto de lo que le habría costado ese
artículo.
También te recomiendo realizar un pacto como mis inversores de bienes
raíces favoritas lo han hecho, de nunca tener hipotecas inmobiliarias que accedan
a un monto de más del 20% - 50% del valor del inmueble. Estos altamente exitosos
inversores saben que mantener el 50%-80% del capital de una propiedad te
protege de los vaivenes de los mercados inmobiliarios a través del tiempo.
Regresemos a la estrategia del fondo de inversión. Existen muchas
maravillosas compañías de inversión que ofrecen fondos de inversiones los cuales
son invertidos en diferentes compañías (mas que poner todos los huevos en una
sola canasta, (¡como las opciones de acciones de tu empleador!) Así como no
quiero comprar un auto nuevo porque no me gusta ver como $3,500 o más del
valor del auto desaparece al minuto que dejo la concesionaria creo firmemente en
no pagar una “comisión” o cargo por servicio para invertir mi propio dinero en un
fondo de inversión.
En el pasado, he invertido con AIM Investments (antiguamente Invesco).
Ahora cobran hasta un 5,5% para invertir tu dinero (¡o para retirarlo!).Mientras
que sí tienen buenos fondos y exigen inversiones mínimas iniciales para que
puedas comenzar a invertir ya con un pago automático de $50 al mes quiero
asegurarme que sepas que estas pagando un 5,5% más para invertir en sus fondos.
Dos sólidas elecciones que no tienen todavía comisión – no cobran cargo
sobre ventas o cargo de servicio (aunque sí cobran una pequeña tarifa
administrativa, que varía de fondo a fondo) – son: Meridian Funds Invetments
(800/446- 6662) y American Century Investments (800/422- 7420). Meridian tiene
273
una pocas opciones todas de las cuales están bien cotizadas. American Century
ofrece una gran variedad de mercado de valores, acciones y bonos de fondo de
inversión que pueden ayudarte a acumular consierables inversiones durante los
próximos cinco a diez años.
Si te sientes cómodo invirtiendo por tu cuenta, busca , lee la información del
fondo por el cual estas interesado y hazlo. Los montos mínimos de estos fondos
oscilan desde los $1000 a $2,500 y más. Si necesitas ahorrar para llegar al pago
mínimo te recomiendo que abras una cuenta de ahorros en tu banco primero y
comienza a ahorrar pequeños montos cada mes. Una vez que estés listo para
invertir , puedes descargar solicitudes para ambas familias de fondos en línea.
Completa la solicitud y envíala por correo. Asegúrate de inscribirte para su plan de
inversión automático y comprométete a enviar $50 al mes o mas de tu cuenta de
ahorros o cuenta corriente, así tu inversión sigue creciendo.
O si lo prefieres, puedes obtener una referencia por un asesor financiero,
discutir tus metas y deseos de inversión y tener asistencia profesional con tus
inversiones. No importa que elijas y no importa tu inversión inicial, si puedes
separar $50 al mees habrás puesto $600 de tu dinero a trabajar para ti en solo un
año. Invierte $150 al mes y estarás ahorrando $1,800 al año. Y tal dinero puede
crecer año tras año en un 5% o más.
Acrecienta tus Inversiones Comprando lo que Conoces
Si te encuentras un poquito inseguro de invertir en el mercado de valores ,
comienza invirtiendo en cosas que conoces y usas regularmente. Por ejemplo,
cuando comencé a invertir por primera vez, poseía acciones en un laboratorio que
fabricaba mis inhaladores de asma y los medicamentos que tomaba regularmente.
También invertí en Proctor y Gamble y Clorox ya que usaba muchos de sus
productos. Y redondee mis inversiones con Wendy´s (mi cadena de comida rápida
favorita)y Waste Managment (la compañía que recolectaba mi basura).
Una vez conoces con qué compañías disfrutas hacer negocios puedes
chequear si tienen un plan de compra directa donde puedas comprar acciones de
la compañía y un plan de inversión de dividendos donde puedas automáticamente
reinvertir el ingreso que recibes de los dividendos que se pagan sobre las acciones
que posees. Un sitio maravilloso donde puedes encontrar buenas compañías que
ofrecen estos planes es www.computershare.com . Otra vez, haz los deberes y
chequea la seguridad de la acción con un asesor financiero estable si no eres un
inversor cualificado. Par algunas compañías ya debes poseer al menos una acción
en la empresa antes de poder inscribirte en sus planes de compra directos. Este
tópico es un poquito más profundo de lo que se trata aquí. Si deseas más
274
información sobre la compra de acciones de empresas individuales, sin un agente
comercial e inversión automática visita www.artofabundance.com/stocks.htm.
Paga por Adelantado los Grandes Préstamos y ahorra Miles en
Intereses
La próxima estrategia avanzada que quiero compartir contigo es el pago
por adelantado de tus grandes préstamos – crédito automotriz y tu hipoteca.
Pagar por adelantado los grandes préstamos te puede hacer ahorrar un
considerable interés. Por ejemplo, mi credito automotriz era de $239 al mes.
Pagué $250 cada mes y liquidé mi préstamo dos meses antes. Puedes hacer lo
mismo con tu hipoteca. Mira tú estado de cuenta hipotecaria y fíjate cuanto de tu
pago es interés y cuanto de capital. Efectúa tus pagos regulares e incluye un pago
extra de $50 -$100. Te puedes ahorrar decenas de miles de dólares a lo largo de tu
préstamo. Aunque te quedes en tu vivienda unos pocos años aquellos pagos de
capital extras trabajaran a tu favor porque tendrás mas capital acumulado cundo
vendas tu vivienda.
Mucha gente toma el tener una deuda hipotecaria como una buena
manera de ahorrar 25 centavos de dólar con sus ahorros impositivos. Pero es
mucho mejor el dólar entero que gastar 75 centavos adicionales tarando de
ahorrar un cuarto. Si estas en desacuerdo te invito a que me envíes un dólar y yo
te devuelvo un cuarto y me dices que te hace sentir mejor – haber gastado el dólar
para recuperar el cuarto o mantener el dólar dese un principio.
Cuando hablo con muchos de mis clientes que han estado luchando
financieramente y les pido que me digan lo que realmente quieren, muchos de
ellos me dicen lo mismo. Dicen algo como: Ojalá tuviese mucho dinero así no tendría que
pensar en el costo de las cosas. Solo quiero poder comprarlo, sin que el precio sea un problema.
Pagar por adelantado tu hipoteca es un gran paso que puedes dar para lograr este
sentido de seguridad financiera.
No pagues los cargos de $300-$500 que tu compañía hipotecaria cobra
cuando te ofrecen establecer un plan automático de pago para ti. Ten el control
de los pagos tu mismo. De esta forma, si llegases a necesitar los $100 extras para
otra cosa un mes, no estás atado a pagar tu hipoteca.
Las Mejor forma de Pagar por Adelantado tu Hipoteca
¿Cuál es la mejor manera de pagar por adelantado tu hipoteca? la manera
más inteligente y absoluta de adelantar tu hipoteca es la única que mencioné
anteriormente, pagar dinero extra cada mes hacia tu capital. Otras grandes
275
estrategias es dividir el pago de un mes por 12 y agregar ese monto al que ya estas
pagando cada mes. Escribe tu pago hipotecario mensual: $___________. Ahora
divídelo por 12 y escríbelo aquí. $___________. Suma los dos números juntos y
sabrás cuanto pagar cada mes. Por ejemplo, si tu pago mensual es de $600,
pagarías $600 más $600/12 ($50)= $650. Algunos prestamistas requieren que
dejes específicamente en claro que tal monto extra es un pago de capital. Para
estar más tranquilo, toma nota de este hecho en el “campo recordativo” de tu
cheque o paga el monto extra capital con un cheque aparte cada mes.
El dinero extra que pagas es para reducir tu interés sobre el capital. Luego
de 12 mese de pagar un extra de $50 has pagado en realidad el valor de un año
entero de tu hipoteca. Esto es así porque por los primeros 15 años de una
hipoteca a 30 solo $50 de tu hipoteca actual va en realidad al pago anticipado
del capital de tu préstamo- el resto es por intereses. Cuanto más dinero destines
por encima de tu pago mensual, antes liquidas tu hipoteca.
Si no crees que tengas la disciplina de enviar ese dinero extra podrías
considerar establecer una hipoteca bisemanal donde la mitad de tu hipoteca se
retira de tu cuenta corriente cada dos semanas. De esta forma, en vez de hacer 12
pagos mensuales, efectúas 13 durante el año. Puedes ahorrarte decenas de miles
de dólares si pagas por adelantado tu hipoteca a través de un pago hipotecario
bisemanal. Digamos que tienes una hipoteca de $100,000 a 30 años al 8,5% . luego
de pagar cada mes por diez años , con un método convencional, habrás pagado
$11,000 de tu préstamo y todavía debes $90,000.
Pero, paga tu hipoteca durante 10 años a través de pagos bisemanales y
habrá pagado $23,242- acumulando casi el doble el capital en el mismo periodo de
tiempo. Además, acortarás cerca de ocho años de la vida de tu préstamo.
Liquidaras completamente tu hipoteca de $100,000 en 22,6 años. Y te habrás
ahorrado alrededor de $50,000 en intereses. Puedo pensar en un montón de
mejores cosas que hacer con $50,000 que llenar los bolsillos de mis acreedores,
¿no lo crees?
Existen ahora programas de aceleración de hipotecas en el mercado que
están designados a ayudarte a maximizar cuando pagar tus pagos extras de capital
para minimizar el monto de los intereses que pagas. Requieren que pagues un alto
anticipo por adelantado (usualmente $3500) por su software Y te animan a que
saques un préstamo respaldado por capital inmobiliario. No soy defensora de
mover la deuda de un lugar a otro. Y el aspecto “oportunidad” que te ahorrará el
mayor interés no es muy realista para la mayoría de la gente. En mi opinión,
dedicar el mayor dinero posible hacia tu capital , tan frecuentemente como
puedas, es el que te ahorrará más interés a la larga.
276
Diez Estrategias que te Ayudarán a Evitar que el Dinero se vaya de tu
Vida
Una vez que hayas terminado de ahorrar dinero para tus grandes gastos,
mira un poquito más de cerca a las cosas del diario vivir que disfrutas ya sea por
diversión o necesidad. Televisión por cable, catálogo de venta por correo, servicios
públicos y mantenimiento del auto, todo cuesta dinero aunque sea un poco.
Cuando los sumas al final del mes descubrirás gastos extras que puedes dejar de
lado – sin dejar de lado el disfrute de los mismos.
Soy una gran cinéfila así que las tres primeras son maravillosas maneras de ahorrar
dinero e ¡ir a ver todas las películas que quieres ver! Usa cualquiera de estas
estrategias y terminarás con más dinero para gastar o invertir en otras cosas sin
tener que cuidarlo demasiado.
1. Solo solicita canales Premium de TV por cable en promoción: no pagues
tarifas mensuales para canales Premium a menos que la compañía de cable te
ofrezca un acuerdo especial. Los canales Premium pueden costarte $10 al mes o
más. Sin embargo, las compañías de cable a menudo ofrecen ofertas por seis
meses donde puedes adquirir dos canales Premium por el precio de uno. Lleva el
control de tu cuenta y cancela los canales cuando la oferta caduque. No siempre
vas a querer tener los mismos canales Premium cada mes, ¡la variedad es
saludable para tu alma!
2. Chequea los canales de pago codificado que te permitirán decidir qué
programas vale la pena pagar. Los títulos y precios de las películas , eventos
deportivos, y otros programas figuran en tu guía de TV .cuando un programa capta
tu atención solicítalo llamando al número de teléfono que figura en la pantalla y le
das el numero de orden del programa.
3. Ve matinées o chequea si tu cadena de teatros locales ofrecen tarjetas de
descuento. Con los precios de las entradas de cine a $6-$12, darte el gusto de ver
una película –sin mencionar invitar a toda tu familia- puede costarte una pequeña
fortuna. No tienes que dejar de ir al cine. Ve a la matinée, en cambio. Los días de
semana y fines de semana los precios de las entradas están a la mitad de precio
antes de las 6pm. También algunos teatros ofrecen descuentos para estudiantes,
personas de la tercera edad y para aquellos dispuestos a esperar una o dos
semanas para ver nuevos estrenos. La cadena Kerasotes la cual tiene 81
ubicaciones a lo largo de los estados centrales, tiene un “five Buck Club” al cual te
puedes unir gratuitamente. Todos tienen que tener sus propias tarjetas y a
menudo no pueden ver un estreno hasta que no hayan pasado dos semanas –
pero ahorras un 50% en tus entradas ¡aunque vayas un sábado por la noche! En
277
otras áreas los teatros locales a menudo exhiben películas que no han estado
disponibles por un largo tiempo a un precio de oferta de $1,50 o $0,99. el
departamento de recursos humanos de tu empleador puede también ofrecer
entradas para ver películas con descuento o gratis y otros locales de
entretenimientos también. ¡Llámalos y pregúntales!
4. Alquila películas. Si tienes un reproductor de DVD o VCR espera a que las
películas salgan en video o DVD. Tu familia puede ver una película (con palomitas
de maíz y cerveza sin alcohol con una bocha de helado de vainilla) por alrededor
de $10 en total. Asegúrate de devolver la película a tiempo. Era más barato en
realidad ordenar varios canales de películas cuando vivía en el quinto infierno y no
siempre devolvía las películas a tiempo. Nada te hace tener más los pies sobre la
tierra que una cuenta de video club de $30.
5. Nunca solicites tus cheques bancarios desde tu banco. Solicítalos desde
una compañía de cheques – no de tu banco. Los bancos actúan de intermediario
entre tú y la compañía y te cobran por el servicio. Ir directo a la misma fuente que
tu banco utiliza es mucho más barato. Algunas compañías prestigiosas son: Checks
in the mail (www.checks inthemail.com) 800/733-4443) Checks Unlimited
(www.checksunlimited.com
800/210-0468)
and The Check Gallery
(www.checkgallery.com; 800/354-3540) la cual es la más grande proveedora de
cheques a favor del medio ambiente. Puedes solicitar 150 cheques por alrededor
de $13 - $15 en tu banco para standard blue safety checks. Con estos cheques
para imprimir en línea puedes solicitar 150 de los mismos cheques por menos de
$10. Si imprimes tus cheques en grandes cantidades de cheques en blanco como
los ofrecidos por VersaCheck® por mucho menos (1500 cheques por $39,99 en
Office Depot, por ejemplo.) O si prefieres una cuenta en línea, ¡puedes evitar el
gasto de utilizar cheques!
6. Cancela o evita “clubes” con cuota mensual. No te inscribas a clubes de
DVD, CD, o libros que te cobran cuota de socio a menos que verdaderamente lo
uses cada mes. Especialmente evita cualquiera de ellos que envían gran cantidad
de correo electrónico spam o catálogos o nuevas ofertas cada semana (¡o todos
los días!) Estas compañías son pozos negros de dinero designadas a convencerte
de gastar. Y estas promociones de venta también funcionan. Ellos saben que es
muy fácil ordenar por impulso (especialmente en línea) y confían en que desear
quedarte con un artículo que no quieres en realidad será más fácil para ti que reempacarlo y reenviarlo por correo otra vez para un reembolso. En cambio trata de
gastar ese dinero visitando acontecimientos locales que disfrutes.
7. Reduce las subscripciones a tus revistas. Subscríbete solo a las revistas
que lees de tapa a tapa cada vez que las recibes. Tales son las que valen tu dinero.
278
Si encuentras revistas tiradas en la mesa ratona, todavía envueltas en plástico dos
meses después con sus páginas impecablemente acomodaditas cancela tu
subscripción inmediatamente y recupera tu dinero. Tales subscripciones de $9,95
(o más) ¡suman! Escoge aquellos temas que acaparan tu atención y léelos en la
biblioteca.
8. Controla las diferentes formas de comprar comida. Salir a comer a
restaurantes significa no cocinar ni limpiar, pero es también bastante caro,
especialmente si lo haces seguido. Cocina en casa siempre que te sea posible.
Empaca el almuerzo; lleva un termo a trabajar si no te gusta lo que se ofrece la
oficina. Compra tus propias barritas Snickers para el trabajo – es un poco más
barato. Lo mismo con los refrescos; una botella de dos litros en la heladera de la
oficina (comprada en oferta) te cuesta menos que dos latas. Gaste fácilmente $10
al día en bebidas, tentempiés y almuerzos. Esto significa $200 al mes en comida
sobrevaluada que no rindió mucho. La mitad del monto que gasté en comestibles
podría haberme mantenido bien alimentado y con $100 más cada mes.
9. Hazle los mantenimientos a tu auto. Los cambios de aceite regulares son
una obligación. No esperes a que tu coche se averíe para arreglarlo o un minúsculo
diablillo se transformará en un terrible monstruo. Junta cupones para el taller
mecánico que utilizas regularmente o fíjate si tu taller local ofrece algún club de
clientes donde puedas obtener un cambio de aceite gratis luego de algunos
cambios.
10. Utiliza técnicas de ahorro de energía inteligentes. Los servicios públicos
pueden ser gran pérdida para tu billetera. Los grifos goteando, encender la
calefacción a clima tropical en inverno y el aire acondicionado a clima polar en el
verano son todas vías de escape del dinero. Mantente cómodo en tu hogar pero
mantén una temperatura constante. No abras la heladera todo el tiempo. Únete a
programas de servicios públicos de ahorro de energía que te facturan debes en
cuando durante los periodos pico y ahorra $8 al mes o mas sin esfuerzo.
279
1. Llama a varios fondos de inversión y obtiene información sobre cómo
invertir en tu futuro.
2. Averigua acciones que puedas comprar directamente en vez de a través
de un corredor de bolsa.
3. Establece un plan de pago por adelantado de tu hipoteca que puedas
sobrellevar para minimizar el monto de interés que pagas.
4. Cada mes usa una estrategia para evitar una pérdida de dinero en tu vida.
Presta atención a cualquier lugar donde digas cosas como “amigo, estamos
pagando demasiado por…”. ¡Ten ideas con tu familia para hacer surgir mejores
formas de ahorrar dinero en estas áreas, basado en lo que te gusta hacer en tu
vida! Haz un juego con ello. Cuántas más maneras encuentres sin esfuerzo de
recortar tus gastos (¡especialmente los gastos en curso como los servicios
públicos!), más dinero puedes destinar a las cosas que realmente quieres en tu
vida.
280
Capítulo 14
¡Continua con el Buen Trabajo!
¡Felicitaciones! Ya has gastado alrededor de 40 horas de tu tiempo y energía
acomodando tus problemas financieros. El tiempo invertido en la semana ya está
dando resultados para ti. Continua con el buen trabajo aun si sientes como que no
avanzas en algún particular día. Continua observando donde puedes fácilmente y
sin esfuerzo decidir ahorrar un poquito de dinero hoy y todos los días.
Cuatro Estrategias para Seguir en Camino
Aquí tienes diversas formas para continuar encaminado:
1. Paga tus cuentas a tiempo. La mayoría de la gente marca en el calendario
el día de vencimiento de sus cuentas. Una mejor manera de tener cargos por pago
atrasado es marcar el día que necesitas mandar por correo tu cuenta para que
llegue a tiempo. Anota el día que la cuenta vence en tu calendario luego, cuenta
para atrás al menos una semana y marca este día como el que pagas tu cuenta
para asegurarte de que el cheque llegue a tiempo. Puedes ahorra cientos de
dólares por año en recargos por pago atrasado y cargos financieros (por no
mencionar evitar tener tu tasa de interés por las nubes) asegurándote
simplemente que las cuentas estén pagas a tiempo. Si decides utilizar un pago de
servicio en línea asegúrate de presentar atención a la letra pequeña. Muchos de
estos servicios te dicen que tus pagos se pueden enviar a la cuenta de tu acreedor
de 7-10 días luego de la fecha de desembolso (cuando efectuaste tu pago en
línea). Establece tus fechas de pagos con anticipación para evitar multas de pago
tardío .si tu gusta la comodidad de pagar las cuentas en línea y quieres que tus
pagos se envíen a las cuentas de tus servicios mas rápidamente considera pagar
cada cuenta directamente al sitio web de ese acreedor donde los pagos
usualmente se envían dentro de las 24 hs.
2. Elige tus gastos cuidadosamente. Si un gasto no es realmente necesario,
no lo adquieras- a menos que lo puedas pagar en efectivo. Para darte el gusto con
algo que realmente quieres ahorra primero para ello así lo puedes pagar en
efectivo y evitar sobrecargar tu tarjeta si elegiste tener una. Separa las
necesidades de los lujos (no importa cuán pequeños). Uno de mis “gustos” fue un
manual de abre-latas de $9,95.
281
3. Haz el balance de tu chequera. La primera vez que una mujer finalmente
se atrevió a hacer el balance de su chequera encontró un error de $50 – ¡a su
favor!. Fíjate cuanto dinero has gastado y cuanto depositado y asegúrate de que
siempre deposites más del que gastas. Considera usar un programa como Quicken
o Microsoft Money. Puedes evitar tener costos por cheques devueltos que
desgasten tu poder de ganancia si haces un compromiso contigo mismo de no
“flotar” cheques emitiéndolos antes de que el dinero este en tu cuenta. Puede
resultar un desafío algunas veces, lo sé. Si te das cuenta que has emitido un
cheque que puede ser devuelto contacta inmediatamente a la persona o lugar que
tiene tu cheque. Hazles saber que tienes fondos insuficientes en la cuenta para
cubrirlo. Hazles saber cuando emitirás uno nuevo o cuanto le puedes dar
inmediatamente.
Sé honorable en tus tratos financieros aun cuando sea atemorizante. Las
recompensas a la larga serán increíbles. Si dar un paso y comentar algo sobre tu
dinero es muy atemorizante para ti te recomiendo una copia de mi librito digital
Heal your Relationship With Money www.artofabundance.com . Es un libro de
fácil lectura y si te tomas el tiempo de pensar las preguntas que contiene y
respondértelas honestamente te será cada vez mas fácil sentirte cómodo al hablar
con honestidad sobre tus finanzas.
4. Ocúpate de los problemas antes de que ocurran. No esperes a que los
problemas terminen en desastres costosos y estresantes. Así sea un problema con
la agencia de informes de credito, pagar una cuenta o lo que sea, pide ayuda.
282
Recursos
―2007 Consumer Action Handbook.ǁ U.S. Office of Consumer Affairs. Washington,
DC.
DRIP Investor Directory of Dividend Reinvestment Plans: Your Guide to Buying
Stocks Without a Broker, 2007 Edition. Horizon Publishing Company.
―How to Dispute Credit Report Errorsǁ Public Reference, Federal Trade
Commission. Washington, DC.
―Buying Your Home: Settlement Costs and Information, 2002 Editionǁ U.S.
Department of Housing and Urban Development.
Ban Breathnach, Sarah. Simple Abundance: A Daybook of Comfort and Joy. New
York: Warner, 1995.
Caher, James P. and John M. Personal Bankruptcy Laws For Dummies. New Jersey:
Wiley Publishing, 2006.
Dolan, Ken and Daria. Don‘t Mess With My Money: The Dolans‘No-Nonsense
Lifetime Money Plan. New York: Random House, 2004.
Dominguez, Joe and Vicki Robin. Your Money Or Your Life: Transforming Your
Relationship with Money and Achieving Financial Independence. New York:
Penguin, 1999.
Feinberg, Andrew. Downsize Your Debt: How to Take Control Of Your Personal
Finances. New York: Penguin Books, 1993.
Horowitz, Shel. The Penny Pinching Hedonist. Mass.: AWM, 1995.
Jaffe, Azriela. Create Your Own Luck. Mass.: Adams Media, 2000.
Knouse, Ken. True Prosperity: Your Guide to a Cash-Based Lifestyle. Texas: DoubleDome, 1996.
Lawrence, Judy. The Budget Kit: The Common Cents Money Management
Workbook. Chicago: Dearborn, 2004.
Lawrence, Judy. The Money Tracker. Calif.: Advisorpress, 2004.
Leonard, Robin. Money Trouble: Legal Strategies to Cope With Your Debt.
Berkeley: Nolo Press, 2003.
283
McWilliams, Peter and John-Roger. Wealth 101: Getting What You Want —
Enjoying What You‘ve Got. Los Angeles: Prelude Press, 1992
. Mundis, Jerrold. How to Get Out of Debt, Stay Out of Debt and Live Prosperously.
New York: Bantam, 2003
. Mundis, Jerrold. Making Peace With Money. Kansas City: Andrews McMeel, 1999.
Ponder, Catherine. The Dynamic Laws of Prosperity. Marina del Rey, California:
DeVorss & Company, 1993.
Ponder, Catherine. The Prosperity Secrets of the Ages. Marina del Rey, California:
Ponder, Catherine. Open Your Mind to Prosperity. Marina del Rey, California:
DeVorss & Company, 1984. Ponder, Catherine. Open Your Mind to Receive.
Marina del Rey, California: DeVorss & Company, 1983.
Ponder, Catherine. The Secret of Unlimited Prosperity. Marina del Rey, California:
DeVorss & Company, 1981
. Ponder, Catherine. Dare to Prosper! Marina del Rey, California: DeVorss &
Company, 1983.
Ponder, Catherine. The Prospering Power of Love. Marina del Rey, California:
Ponder, Catherine. The Prospering Power of Prayer. Marina del Rey, California:
Remele, Patricia. Money Freedom: Finding Your Inner Source of Wealth. Virginia
Beach: ARE Press, 1995.
Ross, Ruth. Prospering Woman: A Complete Guide to Achieving the Full, Abundant
Life. San Rafael, California: New World Library, 1995.
Ryan, Paula Langguth. Giving Thanks: The Art of Tithing. Maryland: Pellingham
Casper Communication, 2005
284
Palabras Finales de la Autora
Espero que sientas que este libro te haya ayudado a reivindicar tu seguridad
financiera. Lo más hermoso del trabajo que realizo con mis seminarios, boletines
en línea, columnas financieras y podcasts es que la gente con frecuencia me
escribe para contarme como van progresando. Por favor, escríbeme y ¡hazme
saber cómo te está yendo a ti! Me puedes enviar una carta por correo postal a
través de mi editorial CM Press, Prosperity Books & Seminars ,1121 Annapolis
Road, Suite 120, Odenton, MD, 21113. O por correo electrónico a:
[email protected].
¿Tienes algunas otras estrategias que te ayudaron a restablecer tus fianzas
luego de la quiebra? ¿Te has encontrado con algún inconveniente al aplicar alguna
de las estrategias mencionadas? ¿Te has encontrado con alguna oferta de crédito
que haya sido una verdadera estafa o tarjetas con garantía verdaderamente
fabulosas? ¿Tienes alguna historia de prosperidad que te gustaría compartir
conmigo? Me gustaría saber de tus experiencias y conocer cómo vas progresando.
Uno a uno podemos dejar de ser víctimas de acreedores y comenzar a estar a
cargo de nuestro propio futuro financiero.
Disfruto mucho del tiempo que paso ayudando a la gente a Recuperase de la
Quiebra y a ¡terminar con el Ciclo de Deudas para siempre! También he disfrutado
haciendo que mis lectores se conozcan mejor y aprendan más sobre sus
experiencias mientras restablecían sus vidas después de declararse en quiebra.
Espero me envíes una carta y una foto para poder visualizarte con una mayor
prosperidad llegando a tu vida. ¡Te deseo la mejor de las suertes con tu libertad
financiera!
Paz y Prosperidad,
Paula Langguth Ryan
Agosto de 2009.
285
Extracto de la próxima aparición de
Termina con el Ciclo de Deuda - ¡para siempre!
Por Paula Langguth Ryan
La mayoría de los libros sobre cómo salir de deudas te dirán que el truco
para no tener y mantenerte sin deudas implican tres simples pasos: recortar tus
gastos, incrementar tus ingresos y liquidar tus deudas. Como resultado la mayoría
de la gente aborda el tema de la reducción de las deudas como abordan una dieta.
O no lo hacen o efectúan drásticos cambios que están condenados a fallar como
hábitos a largo plazo. Recortan sus gastos a tal punto que llegan a sacrificar la
calidad de vida familiar. Al mismo tiempo, gastan enormes cantidades de energía
buscando promesas de hacer dinero fácil y rápidamente. O aceptan trabajos que
detestan solo porque están bien pagos y terminan con problemas de salud debido
al indeseado estrés. O juegan a la lotería por que piensan “un millón de dólares”
es la venda a sus dolores financieros. Utilizan cada dólar extra que tienen para
saldar toda la mayor deuda posible cada mes.
El desafío con este tradicional abordaje a la reducción de deudas es que es
demasiado drástico. Para poder crear un cambio en la reducción de deudas que
dure para siempre- como la reducción de peso-debe ser efectuado de manera tal
que fomente una nueva forma de vivir para ti. La única solución es una que resulte
sostenible; una con la que puedas convivir cada día de tu vida. La clave para
terminar con el ciclo de deuda es crear una nueva forma de referirte al dinero.
Muy similar a como la pérdida de peso con éxito es lograda creando una nueva
forma de relación con la comida y a un estilo de vida más activo.
Durante mis años de enseñanza a la gente de cómo terminar con el ciclo de
deuda, he desarrollado una sencilla estrategia de 10 pasos que cualquiera puede
utilizar para crear una más saludable relación con el dinero. Esta estrategia que es
desplegada en el libro que estas sosteniendo es la clave para tener lo que
realmente deseas en tu vida- seguridad y libertad financiera a preocupaciones
monetarias.
El primer paso es detener el sangrado. Asumiendo el compromiso de no
agregar una nueva deuda, aunque sea por hoy, avanzas hacia tu meta a grandes
pasos. Luego, explorarás como la manera que piensas y sientes sobre el dinero – y
otras personas- es lo que en realidad te mantiene endeudado. Y te daré algunas
herramientas concretas para liberarte del endeudamiento en tu mente.
286
Luego, adquiriremos claridad sobre lo que tienes en tu vida en este
momento. No puedes saber dónde quieres estar sin saber donde estas
posicionado. Así que daremos un vistazo a lo que debes y a quién e
identificaremos que recursos tienes que podrías estar pasando por alto y así pode
crear una base solida con la que comenzar.
Con toda esta información, te mostraré como crear sin esfuerzo un plan
sostenible de reducción de deuda que no te mantendrá atrapado en ellas otra vez
cuando todo comience a mejorar. Descubrirás que aunque todavía estés pagando
tus deudas ya has terminado con el ciclo de las mismas. Hacer tus pagos
mensuales se convertirá en una rutina en tu vida y no lo sentirás como adversidad
porque tendrás un plan mensual que trabaje para tu familia.
En el Capítulo 5 exploraremos formas de que te conviertas en un mejor
administrador de lo que tienes. Daremos un vistazo a aquellas áreas donde
algunos simples cambios pueden hacer reducir tus gastos sin sacrificar el bienestar
de tu familia.
El proceso de terminar con el ciclo de deuda para siempre, de crear un
cambio permanente en tu abordaje a la interacción con el dinero es sólo eso: un
proceso. Y los procesos llevan su tiempo. Así que he incluido un capítulo entero
del que puedes hacer uso con herramientas para cultivar la paciencia de manera
que no termines saboteando tus esfuerzos.
Luego, examinaremos de qué manera puedes empezar a valorarte más.
Tener una auto-imagen saludable con respecto al dinero es un importante paso
para ayudarte a mantener el nuevo estilo de vida que te estás creando.
Todos conocen el dicho “conocimiento es poder”. Aprovechar ese poder
involucra aprender sobre dinero – y cómo efectuar solidas elecciones financieras.
A muchos de nosotros no se nos enseño esto a edades tempranas. La buena
noticia es que aprender a efectuar elecciones monetarias inteligentes no tiene por
qué ser una tarea atemorizante o desafiante. Develar el misterio del dinero te
ayudara a fácilmente y sin esfuerzo a adentrarte en un nuevo mundo de libertad
financiera.
Luego, comenzaremos tu programa de “mantenimiento” donde decides
que es lo que realmente quieres y asignar un curso para lograrlo sin adquirir
ninguna nueva deuda. y debido a que la vida es a veces impredecible he incluido
también estrategias para ayudarte a medir tu progreso más que a enfocarte en lo
287
que todavía no has logrado. Medir el progreso y no la perfección es la clave
secreta par disfrutar de este viaje llamado vida.
La vida no tiene por qué ser un problema. En algún lugar del camino te
puedes haber distraído y haber perdido de vista esta verdad. Hoy, al tener en tus
manos este libro has comenzado a reclamar un futuro pacífico, alegre y seguro
para ti mismo; un futuro donde el dinero ya no te controla más a ti, tú lo controlas
a él.
Cuánto más aprendas a trabajar con el flujo y reflujo que es parte natural
de la vida, más fácil será tú viaje – y más placentero encontrarás a tu entorno.
¿Alguna vez jugaste con un Chinese finger puzzle? Consiste en una
pequeña funda que deslizas sobre tus dos dedos índices. Cada vez que empujas
hacia afuera tratando de mover tus dedos la funda se tensa atrapándote aun más
fuerte. La única forma de salir del enigma – la única manera de liberarte de su
apretón – es relajándote y acercar tus dedos. Cuando lo haces el enigma se
resuelve por sí solo.
Lo mismo sucede cuando resistes tu deuda, si te resistes a aprender sobre
el dinero o te alejas del proceso de crear un plan de gastos o presupuesto o
examinar tus ingresos, tus gastos y tu deuda, permaneces atrapado en ese ciclo.
Solo moviéndote hacia estos elementos podrás liberarte del ciclo de
endeudamiento para siempre.
288

Capitulo 2 - Paula Langguth Ryan

Transcripción

Documentos relacionados