cajas municipales: una realidad en microfinanzas con rol social
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cajas municipales: una realidad en microfinanzas con rol social
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL CARTA DEL PRESIDENTE SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO • • • • Nacimiento de las CMAC Características de las CMAC Gestión Productos y Servicios EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC • • • • • • • Colocaciones Depósitos Cobertura Geográfica Resultados Impacto Social Crecimiento Sostenido Las CMAC ingresan a la BVL ÍNDICE RESPONSABILIDAD SOCIAL • • • • • • Inclusión Financiera Créditos otorgados a zonas de extrema pobreza Dificultades de acceso a las comunidades Labor socialmente responsable Desarrollo social Cultura e inclusión INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC • Historia de cada CMAC FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO (FEPCMAC) • Misión, visión y objetivos estratégicos • Nuestra Misión • Nuestra Visión • Objetivos Estratégicos • Alianzas estratégicas en beneficio de las CMAC • Proyectos Corporativos • Desarrollando capacidades y competencias en las CMAC • Alianzas • Asesoría especializada para las Cajas Municipales • Mejorando la gestión de riesgos del Sistema CMAC • Gestión Integral de Riesgos (GIR) Editado por: GRUPO IMAGEN S.A.C Jr. Jorge Aprile 116 San Borja Telf. 713-9797 CARTA DEL PRESIDENTE Libro Institucional FEPCMAC 2012 La Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) han logrado a lo largo de sus 30 años de creación, posicionarse como las entidades expertas en el sector de las microfinanzas, trabajando por el desarrollo de la micro y pequeña empresa (MYPE), así como lograr la inclusión de más peruanos de escasos recursos en nuestro país. El Sistema CMAC constituye una alternativa financiera para atender las necesidades de los sectores de menores recursos, contribuyendo a hacer realidad sus emprendimientos y, con ello, dinamizar la economía y contribuir a disminuir la pobreza local. Para nadie que se encuentre al tanto del desarrollo de las microfinanzas es un secreto que el Perú está considerado como el país de mejor desenvolvimiento en el mundo, y las CMAC juegan un rol primordial, y son el eje fundamental de este crecimiento sostenido que representan las microfinanzas a nivel nacional. Prueba de ello, es que las CMAC a diciembre de este año representan el 39% de las colocaciones del sistema microfinanciero, muy por encima de otros actores; siendo instituciones que permiten de manera efectiva la inclusión financiera, al ofrecer acceso a capital que requieren las familias para salir de la pobreza. Es importante mencionar que como parte del proceso de descentralización financiera que representan actualmente las CMAC y reivindicando su liderazgo en el sector microfinanciero, estas lograron a diciembre del 2012 colocar el 91% de sus créditos directos (S/. 9,599 millones de nuevos soles) en todas las provincias del Perú (S/. 10,578 millones); sin contar las provincias Lima y Callao, representando éstas sólo el 9% del total de sus créditos. En cuanto a las colocaciones a la micro y pequeña empresa (MYPE), el Sistema CMAC alcanzó los S/. 7,018 millones de nuevos soles, representando el 38% del sistema microfinanciero a nivel nacional. En tanto, sus depósitos cerraron el año en S/. 10,397 millones de nuevos soles, lo que representó un crecimiento de 19% en comparación al mismo periodo del año anterior. Frente a este crecimiento que ubica a las CMAC como líderes del mercado,es nuestra labor como entidad representativa del Sistema de Cajas Municipales ofrecer servicios en las áreas de asesoría técnica, capacitación, proyectos corporativos; así como de los servicios de auditoría. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 3 Por ello, desde la FEPCMAC hemos desarrollado en los últimos años proyectos corporativos de gran envergadura para las Cajas Municipales. Uno de estos es CMAC Móvil, en la que participan CMAC Cusco, Huancayo, Tacna y Trujillo, y que fomentará significativamente la inclusión financiera, permitiendo el acceso a los servicios financieros, especialmente del microahorro sobre todo en beneficio de aquellas personas que residen en zonas remotas. Debemos también destacar el Proyecto de Integración Tecnológica (PIT) - bajo la marca comercial CajaRed-, que tiene por finalidad la integración de las plataformas tecnológicas de 7 Cajas Municipales: Cusco, Del Santa, Huancayo, Ica, Maynas y Tacna y Trujillo. Otro de los proyectos es el de Leasing Corporativo, bajo las marcas comerciales de Facileasing y Leasing Emprendedor, el cual significa una iniciativa de negocios liderada por la FEPCMAC con la finalidad de apoyar la especialización de productos financieros en el Sistema CMAC en atención a las necesidades de las MYPES. Este proyecto cuenta con la participación de las CMAC Cusco, CMAC Del Santa, CMAC Huancayo, CMAC Ica, CMAC Maynas, CMAC Tacna y Trujillo, y ha significado implementar una Unidad Especializada de Back Office de Leasing que brinda un soporte operativo centralizado. También es importante mencionar el proyecto Ahorro Juvenil, que contribuirá al fortalecimiento de las Cajas Municipales para ofrecer productos de ahorro a poblaciones de bajos ingresos en zonas rurales del Perú, apoyando el desarrollo de una cultura financiera en alumnos de educación secundaria, y que espera beneficiar a más de 2.400 jóvenes, con el fin de generar la base de los emprendedores del país. Asimismo, la FEPCMAC, mediante el Instituto de Microfinanzas (IMF), brinda actividades de capacitación y eventos nacionales e internacionales, con la participación de funcionarios y colaboradores del sistema; habiéndose posicionado éstas como el referente que agrupa no sólo a las CMAC, sino a diversas instituciones de microfinanzas que aprecian la calidad de estas actividades. La labor de la FEPCMAC también abarca la asesoría brindada a las CMAC mediante el intercambio de información a nivel del sistema, e informes sobre la coyuntura en microfinanzas; la realización de talleres de asesoría especializadas para las CMAC; y la realización de asesorías “in situ” a CMAC. Asimismo, resaltar el trabajo de visitas de inspección a las doce CMAC con un enfoque de auditoria preventiva. Por todo lo alcanzado, reafirmamos nuestro compromiso por seguir esforzándonos en nuestra labor de brindar productos y servicios eficientes y oportunos que consoliden el Sistema CMAC. Finalmente, un agradecimiento especial a las 12 Cajas Municipales, que han permitido que desde la FEPCMAC trabajemos de la mano para asegurar la competitividad del Sistema CMAC, y como organización representativa contribuir al impulso y fortalecimiento de estas entidades líderes del mercado microfinanciero en el Perú. Muchas Gracias, PEDRO CHUNGA PUESCAS PRESIDENTE FEPCMAC 4 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO “Microfinanzas no es caridad, es el reconocimiento de que los pobres son la solución y no el problema. Es una manera de hacer crecer las empresas productivas y permitir prosperar a las comunidades”. Kofi Annan, ex secretario general de la ONU Desde la creación de la primera Caja Municipal de Ahorro y Crédito en 1982, el Sistema CMAC se posicionó como un elemento fundamental de la descentralización financiera y la democratización del crédito en el Perú, logrando que diversos sectores sociales accedan al crédito y fomenten principalmente el ahorro, contribuyendo a crear circuitos financieros locales, que son la base sobre la cual se apoyan los procesos productivos regionales. De esta manera, las CMAC han alcanzado el liderazgo de las microfinanzas en el Perú. Durante estos 31 años, el Sistema CMAC ha mostrado una enorme potencialidad que ha permitido mejorar la situación financiera de muchas micro y pequeñas empresas, contribuyendo a la generación de puestos de trabajo y a la distribución de mejores oportunidades a quienes más lo necesitan. NACIMIENTO DE LAS CMAC A fines de la década de los años setenta la economía peruana registraba un cada vez más creciente protagonismo de ciudadanos emprendedores, quienes requerían apoyo financiero para emprender sus negocios. Esta necesidad no era adecuadamente atendida por el sistema financiero tradicional. Históricamente, la banca tradicional nunca llegó a los pequeños sectores empresariales debido a la falta de garantías, el alto riesgo que implicaba la recuperación de los créditos, los elevados costos operativos de mantener una cartera numerosa de pequeños créditos y su complicado trámite. Es así que la historia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) comienza cuando el gobierno militar en el Perú llega a su fase final. En 1979 la Asamblea Constituyente elegida un año atrás termina de redactar una nueva Constitución Política. En uno de los artículos de la Carta Magna, se señala que el Estado otorga a las municipalidades facultad y autonomía para crear sus propias empresas para el desarrollo local y regional, y para la promoción del ahorro comunal. Bajo este marco constitucional, en 1980 se publica el Decreto Ley 23039, mediante el cual se aprueba la creación de las cajas municipales, las cuales son autorizadas para captar ahorro del público en provincias. El objetivo fue constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a la atención de aquellos segmentos de población que no tenían acceso al sistema crediticio formal. Con esta normativa, la primera caja municipal que se crea en el país fue la CMAC de Piura en 1982, luego de que el estudiante de Administración de Empresas de la Universidad de Piura, Gabriel Gallo Olmos, presentara una tesis de grado en la que planteaba la formación de una banca municipal para dicha localidad norteña. Los fundadores de la caja piurana solicitan la ayuda de España y de Alemania, países donde el modelo de banca comunal ya se encontraba muy desarrollado. Alemania respondió positivamente al llamado a través de instituciones como la GTZ, la Federación Alemana de Cajas de Ahorro y la Consultora de Proyectos Interdisciplinarios (IPC), las cuales firmaron convenios con la naciente CMAC para brindarle cooperación técnica. Con la finalidad de que no haya influencia política alguna en la gestión de las CMAC, se toman los principios de las cajas alemanas, para que el directorio esté conformado por personas que no tenga relación con el municipio, como el alcalde o los regidores. Por ello, son convocados expertos en finanzas de la comunidad e integrantes de las cámaras de comercio e incluso de la Iglesia, con el fin de dar confianza a la población respecto a la buena administración de sus recursos y así poder realizar los préstamos. 6 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO LA PREFERENCIA DE LOS CLIENTES POR LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS SE BASA EN LA CALIDEZ Y EXCELENTE ATENCIÓN QUE ENCUENTRAN CUANDO ASISTEN A UNA CMAC. Bajo este mismo modelo y con el apoyo de la cooperación técnica alemana se formaron las 12 CMAC que hasta la actualidad continúan operando. En 1984 se estableció la segunda CMAC en la ciudad de Trujillo. Luego, entre 1985 y 1990, se crearon las CMAC en las provincias del Santa, Arequipa, Sullana, Maynas, Huancayo, Ica, Cusco y Paita. Más tarde, en 1992, se autorizó el funcionamiento a las CMAC Pisco y Tacna, siendo en total 12 instituciones financieras no bancarias reguladas por la SBS e integradas alrededor de una federación. Más adelante, en el año 2003, el Sistema CMAC fue autorizado para operar en la capital peruana, convirtiéndose entonces la CMAC Arequipa en la primera en ingresar al mercado de Lima. Actualmente también cuentan con agencias en Lima las CMAC Cusco, Huancayo, Ica, Maynas, Piura, Sullana, Tacna, y Trujillo. El ingreso de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en la capital del país significó una mayor competencia en el sistema financiero, propició un menor costo de los préstamos y una mayor remuneración por los ahorros que beneficiaron a las personas y a las empresas. Durante toda su historia, las entidades han superado sin problemas otras crisis económicas, como la de 1998 o la reciente recesión mundial que se originó en el 2008 en los Estados Unidos. Esto se debe al manejo responsable de las cajas, pues todas cumplen con las normas de Basilea II y ninguna especula con instrumentos financieros. Las cajas continúan con su principal objetivo de crear empleo productivo en las zonas donde no llega la banca comercial. Para ello, han formulado ambiciosos proyectos de expansión, a través de agencias y cajeros a nivel nacional. Asimismo, contribuyen al desarrollo regional, toda vez que el 25% de las utilidades son invertidas en obras de infraestructura y sociales de las municipalidades donde pertenecen. El 75% restante es destinado a dar más apoyo financiero a los microempresarios que buscan iniciar o ampliar sus proyectos productivos. De esta manera, luego de un arduo trabajo desarrollado por años en apoyo al sector de la pequeña y mediana empresa, y del ahorrista del país; se ha logrado que las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se constituyan en las expertas de las microfinanzas en el Perú, impulsando a la vez el desarrollo de esta actividad en el país. CARACTERÍSTICAS DE LAS CMAC Las CMAC operan bajo un sistema de gobierno corporativo multidisciplinario y multisectorial, el cual incluye la participación del Consejo Municipal Provincial, la Iglesia, la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), la Cámara de Comercio local y los gremios de pequeños empresarios. De este modo, se brinda independencia, representatividad y ética en la gestión de los recursos del público. Desde su creación, las CMAC vienen cumpliendo una misión social y económica y han establecido como prioridad institucional consolidar su presencia en el sistema financiero nacional, reflejándose en el crecimiento sostenido de sus operaciones. La clave del éxito de las CMAC para que más personas confíen en ellas se debe principalmente a su solidez, con 31 años de creación y posicionadas como las instituciones expertas de las microfinanzas, y como las más competitivas del sistema financiero peruano. Asimismo, estas instituciones se encuentran reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y cumplen con todos los estándares exigidos por los reguladores a la hora de evaluar una solicitud de crédito. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 7 También es fundamental resaltar que la preferencia de los clientes por los productos y servicios se basa en la calidez y excelente atención que encuentran cuando asisten a una CMAC. Los clientes no solo reciben información básica de manera totalmente transparente acerca de variables como tasas de interés, plazos y valor de cuota, entre otros; sino también se les asesora con la información necesaria para la obtención de un crédito. Esto permite contribuir con el objetivo de formalización e inclusión financiera. GESTIÓN Las CMAC, por tratarse de entidades privadas de utilidad social, no pueden emplear sus utilidades para repartir dividendos. Sin embargo, su gestión sí debe generar utilidades y deben ser destinadas a pagar el impuesto a la renta; constituir reservas para reforzar la capitalización y realizar obra social. Según este esquema, se está tratando que no menos del 50% de las utilidades se destinen a reservas para mejorar la capitalización, aunque históricamente el monto promedio no ha sido menor al 70%, y la diferencia ha sido destinada a obras sociales. En tal sentido, las CMAC han puesto énfasis en el apoyo a la microempresa y a su desarrollo masivo, como una forma efectiva de reducir los niveles de pobreza existentes. Sin embargo, en el futuro no será la única vía. El desarrollo de las actuales microempresas y su conversión en pequeñas y medianas empresas requerirá una mejor definición y focalización del crédito. Asimismo, el microcrédito seguirá siendo ofrecido a segmentos colectivos vulnerables y con dificultades de acceso a los sistemas de financiación tradicional. No obstante, el papel financiero más importante de las CMAC en el Perú aún está por escribirse. Se podrá generar una mayor competencia a medida que la supervisión bancaria les permita competir con menores desventajas frente a los bancos. Y para ello el camino correcto no pasa por buscar su consolidación vía una agresiva política de fusiones, sino de evaluar su performance desde un punto de vista social y no privado. PRODUCTOS Y SERVICIOS Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se encuentran continuamente desarrollando nuevos productos, adecuándose a las necesidades de los clientes y de los segmentos de mercado que buscan atender. Inicialmente estuvieron orientadas hacia el crédito para capital de trabajo de corto plazo, pero paulatinamente se complementaron con otros productos que buscan satisfacer nuevas necesidades e incluso mayores plazos. Actualmente, con la finalidad de apoyar la descentralización financiera y ampliar el acceso de crédito, el Sistema CMAC desarrolla diversos tipos de operaciones financieras entre las que se incluye: crédito a la micro y pequeña empresa; crédito personal; crédito prendario o pignoraticio; crédito hipotecario; crédito agrícola; operaciones en moneda extranjera; fideicomisos; transferencias de fondos; giros; y cobros, pagos. Todos estos servicios están orientados hacia el desarrollo de características propias de los productos crediticios, a fin de coincidir con las necesidades de los clientes. También son solicitadas las transferencias internacionales, que permiten enviar dinero al extranjero a un precio más cómodo que el ofrecido por la banca tradicional; así como los préstamos revolventes, que son créditos pre aprobados para trabajadores de empresas que mantienen algún convenio con cualquier caja municipal. Y un producto muy interesante es el ahorro infantil, un mecanismo de ahorro dirigido a adolescentes que cursan los últimos años de educación secundaria. 8 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) en el año 2012, ha mostrado resultados positivos, ratificando su dinamismo y liderazgo en las microfinanzas, como en años anteriores: El total de activos del Sistema de Cajas Municipales a diciembre 2012 fue de 13,589 millones de soles (USD 5,292 millones), lo cual ha significado un crecimiento de 17.2% respecto al mismo período 2011. El patrimonio del Sistema CMAC al cierre del ejercicio 2012 reportó 1,839 millones de soles, 12.8% más que el año anterior. COLOCACIONES El nivel de colocaciones continúo su crecimiento en el año 2012, aportando al incremento del activo. Las doce CMAC a diciembre 2012 colocaron 10,578 millones de soles (USD 4,119 millones), que implica un crecimiento del 13% respecto al año anterior. 10,578 9,358 7,884 6,611 5,637 4,063 3,295 2,670 2,051 1,610 797 dic 01 1,175 dic 02 dic 03 dic 04 dic 05 dic 06 dic 07 dic 08 dic 09 dic 10 Sistema CMAC: Total Créditos Directos (millones de nuevos soles) 10 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO dic 11 dic 12 EL NIVEL DE COLOCACIONES CONTINÚO SU CRECIMIENTO EN EL AÑO 2012, APORTANDO AL INCREMENTO DEL ACTIVO. LAS DOCE CMAC A DICIEMBRE 2012 COLOCARON 10,578 MILLONES DE SOLES (USD 4,119 MILLONES), QUE IMPLICA UN CRECIMIENTO DEL 13% RESPECTO AL AÑO ANTERIOR. CMAC Trujillo 1,204 615 CMAC Tacna CMAC Sullana 1,196 1,579 CMAC Piura CMAC Pisco CMAC Paita 49 219 307 CMAC Maynas 617 CMAC Ica 1,068 CMAC Huancayo CMAC Del Santa 165 CMAC Cusco 1,053 2,503 CMAC Arequipa Sistema CMAC: Total Créditos Directos (millones de nuevos soles) Del total de créditos otorgados por el Sistema CMAC, el 66.3% se orienta a financiar a la micro y pequeña empresa, el 8% corresponde a clientes corporativos, medianas y grandes empresas; los créditos de consumo representan el 20%, y el 5% son créditos hipotecarios. DEPÓSITOS Las CMAC han generado un posicionamiento de confianza hacia los ahorristas en todo el país, esto generó un importante crecimiento de los depósitos en el Sistema de Cajas Municipales, alcanzado a diciembre 2012 un total 10,397 millones de nuevos soles (equivalente a US$ 4,049 millones), lo cual significó un incremento del 18.72% respecto al cierre del año 2011. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 11 10,397 8,758 7,657 5,883 4,547 3,518 2,942 2,512 1,909 1,466 1,054 775 dic 01 dic 02 dic 03 dic 04 dic 05 dic 06 dic 07 dic 08 dic 09 dic 10 dic 11 dic 12 Sistema CMAC: Depósitos Totales (millones de nuevos soles) Del total de depósitos, el 65% corresponde a depósitos a plazo, el 13% a depósitos de CTS, y el 22% a depósitos de ahorros. Respecto a diciembre 2012, los depósitos a plazo crecieron 14.8%, CTS se incrementó en 52.6% y ahorros creció 14.3%. 13% 22% Depósitos de Ahorro Depósitos a Plazo Depósitos CTS Depósitos de Ahorro 2,248 Depósitos a Plazo 6,737 Depósitos CTS 1,412 Total 10,397 65% Sistema CMAC: Distribución de Depósitos por Tipo - Dic. 2012 (millones de nuevos soles) COBERTURA GEOGRÁFICA El Sistema CMAC se encuentra presente en todo el Perú. De las 523 oficinas con que cuentan las Cajas Municipales a diciembre 2012, el 80.5% se ubica en el interior del país y en Lima se ubican 102 oficinas. En el último año el número de agencias ha crecido en 6.5%. 12 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO A diciembre 2011 las CMAC tenían 11,529 colaboradores, en el año 2012, esta cifra se incrementó en 14.7%, alcanzado 13,224 colaboradores. RESULTADOS Los ingresos financieros de las CMAC significaron S/. 2,368 millones en el 2012, 6.7% más que el año anterior, la utilidad neta alcanzó 270 millones de soles. En consecuencia, el Sistema CMAC ha logrado un ROE (Utilidad Neta Anualizada sobre Patrimonio) promedio de 15.53% y un ROA (Utilidad Neta Anualizada sobre Activo) promedio del 2.15%. IMPACTO SOCIAL El incremento continuo del número de clientes de créditos y depositantes de ahorros son expresión del aporte del Sistema CMAC al financiamiento a la micro y pequeña empresa y a la promoción del ahorro, respectivamente, en el país. En efecto, a diciembre del año 2012 el número de beneficiarios de créditos llegó a un 1.008.680, de los cuales el 65% corresponden a micro y pequeños empresarios. Con este resultado el Sistema CMAC mantiene una participación de 30% de beneficiarios Mype en el Sector Microfinanzas. Por otro lado, a diciembre del año 2012 alcanzó 1.867.799 depositantes, lo cual significa una participación de 66% del total de depositantes en el Sector Microfinanzas. CRECIMIENTO SOSTENIDO En el año 2002, el Sistema CMAC sobrepasó la barrera de los S/. 1,000 millones en colocaciones totales. Diez años después, en diciembre de 2012, los créditos otorgados por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito alcanzaron los S/. 10,578 millones, acompañando el crecimiento de sistema microfinanciero nacional, del cual forman parte. Las microfinanzas en Perú registran un total de colocaciones por S/. 27,374 millones, de los cuales el 39% corresponde a las CMAC, entidades que lideran esta actividad. Le siguen las financieras, que han colocado S/. 8,259 millones (30% del total); MiBanco con una participación de 17%; las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (8%); las EdMypes (4%); y la Caja Metropolitana (3%). LAS CMAC CONCENTRAN ACTUALMENTE EL 49% DE LOS DEPÓSITOS CAPTADOS POR LAS ENTIDADES MICROFINANCIERAS DEL PAÍS. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 13 El sistema en su conjunto cuenta con 3 millones 773 mil clientes, de los cuales 1 millón 687 mil están vinculados a las entidades financieras. En segundo lugar se encuentran las CMAC, que con 1 millón 9 mil clientes registran un mayor nivel de colocaciones per cápita. En cuanto al crédito dirigido a las MYPE, hasta diciembre de 2012 este segmento recibió colocaciones del sistema de microfinanzas por un total de S/. 18,684 millones dirigidos a 2 millones 209 mil clientes. El liderazgo lo tienen las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito registran colocaciones por S/. 7,018 millones, monto que representa el 38% del total. En segundo lugar se encuentran las financieras, con colocaciones por S/. 4,932 millones, que significan una participación de 26%. Cerca le sigue MiBanco, con S/. 4,139 millones colocados (22%). Al analizar la composición de los créditos otorgados por el Sistema CMAC, encontraremos que un mayoritario 40% está dirigido a pequeñas empresas, las que percibieron colocaciones por S/. 4,249 millones al cierre de diciembre de 2012. En segundo lugar se encuentran las microempresas, que al percibir créditos por S/. 2,769 millones tienen una participación de 26%. Luego siguen los créditos de consumo no revolventes, con S/. 2,148 millones que representan el 20%. En cuarto lugar tenemos a las medianas empresas, que participan con 8% al ser objeto de colocaciones por 834 millones. Con menores proporciones se encuentran los créditos hipotecarios (5%), corporativos (0.2%) y a grandes empresas (0.1%). En los depósitos, el Sistema CMAC también registra un importante crecimiento contribuyendo a la generación de una cultura de ahorro en el país. En forma similar a las colocaciones, los recursos confiados por los ahorristas a las CMAC pasaron de más de S/. 1,000 millones en 2002 a sobrepasar los S/. 10,000 millones en diciembre de 2012. De este modo, las CMAC concentran actualmente el 49% de los depósitos captados por las entidades microfinancieras del país. En segundo lugar se ubica las entidades financieras con el 20%, seguido muy de cerca por MiBanco, con una participación de 18%. Dentro de los depósitos, el rubro Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) constituye un componente importante. En las CMAC, que en forma creciente han ido captando cada vez más este tipo de ahorro, el monto total asciende a S/. 1,409 millones al cierre de diciembre de 2012. De este modo, las CMAC concentran el 68% de los ahorros por CTS depositados en las entidades del sistema de microfinanzas del país. LAS CMAC INGRESAN A LA BVL Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) están en pleno proceso de mejora con el fin de dar mayor solidez a sus estados financieros. Uno de estos esfuerzos ha sido el ingreso al mercado de valores, a través de la emisión de bonos y certificados de depósito que se negocian en la Bolsa de Valores de Lima (BVL). De esta forma, las Cajas Municipales podrán obtener recursos frescos a menores costos que les permitirán dar créditos con mejores condiciones para sus clientes de todos los segmentos. Asimismo, el ingreso a listar en bolsa obliga a las CMAC a ser más transparentes y a aplicar los principios del Buen Gobierno Corporativo en sus organizaciones. Se trata, entonces, de una nueva alternativa de fondeo que ya han empezado a utilizar las cajas municipales de Arequipa, Sullana y Huancayo, y próximamente lo harán más cajas del sistema. 14 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO RESPONSABILIDAD SOCIAL Una de las razones relevantes que explica el éxito de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito radica en la capacidad de generar utilidades como producto del dinamismo que le brindan a sus respectivas regiones y a su segmento de mercado. Una vez obtenidas, entre el 50% y 25% de las ganancias son entregadas a los gobiernos locales para la ejecución de obras de carácter social. Las Cajas Municipales constituyen un sistema que asegura prácticamente que el 100% de las utilidades generadas se queden en el país, especialmente en las regiones en las que se desenvuelven. Es precisamente este papel el que les otorga un carácter diferenciador frente a otras instituciones financieras. Así, además de reinvertir con el objeto de atender mejor a sus clientes y generar recursos que permitan financiar a las MYPE, las utilidades generadas por las CMAC son distribuidas a las instituciones respectivas para la realización de obras sociales como construcción de puentes, losas deportivas y de recreación para niños o para preservar la cultura propia de la localidad. De este modo, la responsabilidad social constituye una característica inherente, un sello propio de las CMAC que las diferencia no solo de otras instituciones financieras sino de cualquier otro tipo de empresa. INCLUSIÓN FINANCIERA Las CMAC nacen en provincias y es allí donde se concentra el mayor número de sus colocaciones y captaciones. Estas instituciones están en lugares donde la banca tradicional no llega o lo hace en pequeña escala, pues no solo funcionan en las capitales de los departamentos, sino en zonas de menor accesibilidad y de extrema pobreza como Huancavelica y Apurímac, en donde las CMAC lideran las colocaciones del sistema financiero. Si bien aún queda mucho por hacer, el acceso al crédito en el país se ha incrementado desde hace algunos años. Muchos emprendedores no tenían acceso al financiamiento formal. Y es en ese punto donde las CMAC contribuyeron a la profundización financiera del país. Las Cajas Municipales captaron un segmento de mercado que no era atendido por el sistema financiero tradicional, e hicieron posible sus proyectos, sus sueños de formalizarse, los asesoraron e hicieron crecer. Las CMAC asumieron el riesgo que nadie quería asumir. Desarrollado el microcrédito en el país, induciendo a miles de microempresarios a la formalidad y promoviendo la cultura del ahorro. Indudablemente, por todo ello, las CMAC son las que más contribuyen a la inclusión de la micro y pequeña empresa al crédito formal, muy por encima de la banca y las empresas financieras. El crecimiento de los depósitos en las CMAC se ha realizado en forma descentralizada; todo lo contrario a la banca tradicional, cuyo aumento de ahorros se concentra en la capital del país. El Sistema CMAC atiende directamente a las MYPE en zonas donde no existía oferta financiera para ellas. Así, del total de ventanillas MYPE que ha dispuesto el Banco de la Nación, las CMAC comparte de manera conjunta más del 25%. 16 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO LAS CAJAS MUNICIPALES CONSTITUYEN UN SISTEMA QUE ASEGURA PRÁCTICAMENTE QUE EL 100% DE LAS UTILIDADES GENERADAS SE QUEDEN EN EL PAÍS, ESPECIALMENTE EN LAS REGIONES EN LAS QUE SE DESENVUELVEN. Quienes pertenecen al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se sienten comprometidos a trabajar con la visión que ha logrado llevar los servicios financieros a los lugares más pobres del Perú, situación que también impulsa a generar mayor desarrollo financiero y social. Hoy en día, se reconoce que se necesita trabajar en la especialización de los servicios financieros, y de esta manera seguir contribuyendo en la bancarización de zonas rurales y en la ampliación del número de beneficiarios tanto por el acceso al microcrédito como al microahorro. Asimismo, se espera que a través de más proyectos corporativos como los que se han realizado en los últimos tres años, se siga apoyando estratégicamente a la inclusión social a través de iniciativas que permitan la unión de esfuerzos como mecanismo de trabajo para llegar a un menor costo al beneficiario final. El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito es un instrumento de descentralización y profundización financiera, que brinda créditos para el mejoramiento de las condiciones de vida de gran parte de la población y de las posibilidades de desarrollo de actividades productivas no atendidas por los bancos. CRÉDITOS OTORGADOS A ZONAS DE EXTREMA POBREZA Como política de inclusión financiera, los créditos otorgados por el Sistema CMAC también incluyen departamentos de extrema pobreza: Apurímac y Huancavelica. En ese sentido, las CMAC como instituciones de microfinanzas líderes en la inclusión financiera, permiten atender las necesidades de los sectores de menores recursos, ofreciéndoles oportunidades y financiamiento para hacer realidad sus emprendimientos. Asimismo, se tiene como característica adicional el hecho que las CMAC colocan tres veces más recursos financieros de los que captan, constituyéndose así como el principal sistema de inclusión financiera y social para los pobladores de dichos departamentos. También, el nivel de colocaciones en dichos departamentos representa cerca del 3% del total de créditos de las Cajas Municipales, muy por encima del 0.07% que significa para el sistema financiero tradicional. Como un testimonio del compromiso de las Cajas Municipales con la reducción de la pobreza en el Perú, se puede apreciar que en aquellas zonas donde el ratio de pobreza total es superior al 50%, como son los departamentos de Huancavelica (66.1%), Apurímac (63.1%), Huánuco (58.5%), Puno (56%) y Ayacucho (55.9%); las CMAC tienen colocado el 12% del total de sus créditos, frente al sistema financiero tradicional que ha realizado en dichas zonas solamente el 1.23% del total de sus colocaciones. Además, como parte del objetivo de estar en zonas de baja profundización financiera, el Sistema CMAC ha desarrollado una alianza con el Banco de la Nación, con quien a través de las Ventanillas MYPE tiene colocado poco más de S/. 61 millones -lo que significa un crédito promedio de S/. 4,480- en zonas donde no existe una oferta financiera para las MYPE en el Perú. DIFICULTADES DE ACCESO A LAS COMUNIDADES Las CMAC tienen que afrontar dificultades de diversa índole para llegar a los empresarios de las micro y pequeñas empresas. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 17 • En el departamento de Puno, en las zonas de Ilave y Desaguadero, las principales dificultades a las que se enfrentan los funcionarios de las CMAC son las bajas temperaturas y las lluvias que se presentan en diferentes temporadas del año. • Las carreteras son accidentadas angostas, lo que dificulta la llegada a los clientes. Existen zonas donde el transporte a zonas aledañas es escaso y a determinadas horas, limitando el tiempo de visita a los clientes. Sin embargo, ante cualquier imprevisto, se reprograman las actividades pues ello puede retrasar un crédito en promedio una semana. Además, no se cuenta con empresas de transporte formales, siendo las informales escasas y esporádicas. En Cajabamba (Cajamarca), por la lejanía de los lugares donde radican los clientes, los funcionarios viajan hasta ocho horas para llegar a la zona de atención. • En Ayna San Francisco (Ayacucho), los analistas recorren hasta dos o tres horas en moto para poder llegar a los clientes, e incluso deben cruzar el río Apurímac en bote a motor para pasar de Hatun Raimi a Sivia. Con respecto a los medios de transporte, antes del ingreso de la Caja solo llegaba una empresa tres veces por semana. Gracias al acceso al crédito actualmente hay aproximadamente tres empresas particulares con servicios diarios de hasta dos turnos de Puquio- Coracora, en Ayacucho, con carros con capacidad para entre 12 y 15 pasajeros cada unidad. Entre los factores climatológicos, las lluvias muchas veces impiden el acceso vial por causa de derrumbes en las zonas aledañas a la provincia, como sucede en Chota, Huamachuco, Chachapoyas, Bagua y Jaén por mencionar algunas ciudades a donde llegan las CMAC. • Otro factor importante al cual debe hacerse frente es el riesgo de seguridad de transporte. Los accidentes están a la orden del día, sea por la mala conducción de los medios de transporte como por lo agreste de la geografía de las zonas rurales a las que los representantes de las CMAC deben ir. Asimismo, se debe considerar que las CMAC atienden en zonas de alta inseguridad, pero también en zonas cercanas a focos de actividad terrorista, atendiendo a los clientes con negocios en la zona del VRAEM (Valle de los Ríos Apurímac, Ene y Mantaro): San Francisco, Kimbiri, Pichari, Santa Rosa, La Convención y Sivia. Otro tema de importancia es la actividad de delincuentes comunes, especialmente en las carreteras y en zonas muy alejadas con escasa o nula protección policial. • Una característica en la zona de selva es que los medios de transporte son limitados, el servicio que se brinda en la zona depende de terceros y se debe estar a la expectativa de que haya un número suficiente de pasajeros, no teniendo horarios establecidos de salidas. Los medios a los que se recurre frecuentemente son vehículos (camionetas) y en algunos casos se debe usar peque-peque para cruzar los ríos. 18 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO LABOR SOCIALMENTE RESPONSABLE Uno de los pilares que sustenta la creación de las Cajas Municipales es el apoyo social que brindan al desarrollo de las microempresas, pues son ellas las que facilitan el acceso al sistema financiero de miles de emprendedores. En ese sentido, se ha logrado que muchos pequeños negocios informales se formalicen, crezcan y migren al sistema formal, permitiendo no solo el crecimiento de los microempresarios, sino también apoyar en la generación de empleo de calidad en el país. Teniendo en cuenta esta esencia, la responsabilidad de las Cajas Municipales es abarcar de manera integral temas adicionales a la atención de necesidades económicas. Por tal motivo, en la actualidad cuentan con oficinas de Responsabilidad Social Corporativa, las cuales tienen definido su modelo de gestión social de la que se desprenden sus políticas de acción, alineadas al objetivo estratégico de la institución. De esta manera, las cajas se han convertido en una entidad que se preocupa por mejorar la calidad de vida de sus colaboradores, de las personas menos favorecidas. Contribuye al desarrollo de las comunidades en cada una de las jurisdicciones donde está presente y vela por el cuidado del medio ambiente con acciones sostenibles en el tiempo. Al respecto, aportan año a año parte de sus utilidades a los Concejos Provinciales de sus localidades para financiar obras en beneficio de la educación, cultura, salud, limpieza pública, recreación, entre otros. A nivel institucional, las acciones de responsabilidad social desarrollan diversas actividades: DESARROLLO SOCIAL Las cajas del Sistema CMAC desarrollan actividades integrando permanentemente a la comunidad, y con ellas garantizan el respeto por los valores éticos, las personas, la sociedad y el medio ambiente. Su aporte se muestra en diferentes actividades deportivas, educativas, de seguridad ciudadana, entre otras. En educación promueven e impulsan diversas manifestaciones relacionadas con la pintura, edición de textos que revaloran la historia y la cultura de los pueblos donde ofrecen sus servicios, concursos escolares, etc. En deportes, se suman a las iniciativas diversas premiando a deportistas, mejorando la infraestructura de recreación y atendiendo en algunos casos, con indumentaria deportiva que permita una práctica adecuada de una disciplina deportiva. Además, en Seguridad Ciudadana se involucran en las campañas de concientización sobre el tema, para contrarrestar los niveles de violencia que se vive en muchas ciudades del país. Su actividad también está orientada al beneficio de la comunidad y a promover el espíritu solidario de los colaboradores de las cajas, realizando voluntariados corporativos. De esta manera se promueve la realización de acciones en beneficio de las comunidades, como son la construcción de aulas educativas, campañas de salud, actividades lúdicas para niños, talleres de presupuesto familiar, talleres para pequeños negocios, entre otras. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 19 CULTURA E INCLUSIÓN Las cajas brindan un trato personalizado y asesoría permanente, con información detallada de todos sus productos y servicios. Además, cuentan con áreas de atención al usuario para atender sugerencias y reclamos, con plataformas en cada una de sus oficinas. También disponen de canales electrónicos para este fin. A través de sus colaboradores, las cajas promueven la educación financiera de sus clientes. Son diligentes en las explicaciones que brindan respecto a las características, beneficios y condiciones aplicables a los productos y servicios que ofrece a fin de que sus clientes puedan, de manera responsable, tomar decisiones de consumo informadas. Como parte de sus actividades de capacitación organizan cursos para clientes de créditos. De esta manera les permite actualizar sus conocimientos para el buen manejo de sus negocios. Adicionalmente, se presentan los casos de éxito y experiencias en foros nacionales e internacionales, como el Premio a la Microempresa (PREMIC) y el Foro de la Microempresa (FOROMIC), con la finalidad de que los emprendedores conozcan estos modelos de desarrollo e impulsen su espíritu de hacer empresa. Por otro lado uno de los propósitos de las cajas es brindar, de manera gratuita, herramientas que fortalezcan y mejoren el trabajo de los microempresarios a través de programas de certificación. Los participantes que cuentan con un 90% de asistencia en estas asesorías acceden a una consultoría permanente, garantizando así la sostenibilidad de su proyecto planteado. Con el desarrollo de dicha política se promueve la cultura emprendedora. Adicionalmente, se promueve la inclusión por medio de productos crediticios para microempresarios con discapacidad, creados especialmente para los microempresarios discapacitados que necesitan una oportunidad de crecimiento y así, no sentirse vulnerables en la sociedad. Esto se da a través de productos diseñados exclusivamente para ese sector. También hay productos destinados a obtener financiamiento para la compra de vehículos que serán empleados como herramientas de trabajo, especialmente taxis, beneficiando a un importante número de peruanos que no tienen acceso a la banca para obtener un préstamo de ese tipo. Además de las facilidades crediticias, los prestatarios reciben capacitación en el rubro. Con todo lo antes mencionado, se busca satisfacer las necesidades que promuevan un desarrollo gradual y sostenido en el tiempo. Por ello, las cajas proponen un crédito acorde a los requerimientos, y a la vez, ofrecen un abanico de posibilidades para que los emprendedores puedan horrar, consecuente con el objetivo de consolidar una cultura de ahorro. UNO DE LOS PROPÓSITOS DE LAS CAJAS ES BRINDAR, DE MANERA GRATUITA, HERRAMIENTAS QUE FORTALEZCAN Y MEJOREN EL TRABAJO DE LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE PROGRAMAS DE CERTIFICACIÓN. 20 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE AREQUIPA HISTORIA La Caja Arequipa, empresa que lidera el segmento de las Cajas Municipales, nació el 10 de marzo del año 1986 con el objetivo de beneficiar a los diversos sectores de la población que no contaban con respaldo financiero de la banca tradicional. El impacto de Caja Arequipa fue enorme y en poco tiempo experimentó un crecimiento que permitió descentralizar y profundizar el crédito, promoviendo el desarrollo de sus clientes en diferentes ciudades del Perú. Hace más de dos décadas, la institución inició sus operaciones con una única agencia ubicada en el distrito de Selva Alegre de la ciudad de Arequipa. Hoy la Institución cuenta con más de 88 agencias distribuidas en 15 ciudades del país. Actualmente, la Red de Atención de Caja Arequipa está compuesta por 603 Agentes Caja Arequipa ubicados estratégicamente en diferentes lugares para facilitar la atención a sus clientes, 130 cajeros automáticos propios, y en alianza con la Red de cajeros Unicard se tiene cobertura en todo el norte del Perú. Caja Arequipa beneficia a más de 700 mil clientes, ofreciendo productos y servicios para todas las necesidades de la población, promoviendo el ahorro y fomentando la cultura de protección a través de microseguros, convirtiéndose en un modelo de gestión para instituciones de microfinanzas en el Perú y el mundo. El gran aporte a la inclusión financiera de Caja Arequipa se muestra en que cerca del 70% de los clientes de la institución son empresarios de la micro y pequeña empresa. EL IMPACTO DE CAJA AREQUIPA FUE ENORME Y EN POCO TIEMPO EXPERIMENTÓ UN CRECIMIENTO QUE PERMITIÓ DESCENTRALIZAR Y PROFUNDIZAR EL CRÉDITO, PROMOVIENDO EL DESARROLLO DE SUS CLIENTES EN DIFERENTES CIUDADES DEL PERÚ. 22 SERVICIOS A diciembre de 2012, Caja Arequipa dispone de 85 agencias a nivel nacional, en los departamentos de Arequipa, Moquegua, Puno, Madre de Dios, Cusco, Abancay, Ayacucho, Apurímac, Ica, Lima, Huánuco, Ucayali, Tacna, Huancayo. Adicionalmente, cuenta con 21 locales compartidos con el Banco de la Nación en las ciudades de Cabanillas, Lampa, Sandia, Asillo, Macusani, Pucará, Chincheros, Chuquibambilla, Putina, Iñapari, Palpa, Calca, Cotahuasi, Yauca, Omate, Crucero, Ayaviri, Santo Tomás, La Quebrada y La Perla. Asimismo, la institución posee una red de 130 Cajeros Automáticos propios a nivel nacional. Adicionalmente cuentan con una Red de 68 Kioscos Multimedia en las agencias para servir mejor a sus clientes. Con el ánimo de descentralizar los servicios se ha ampliado la Red de Atención de Agentes Caja Arequipa a 603 puntos de atención a nivel nacional. Caja Arequipa reportó 239 mil clientes de créditos y 524 mil ahorristas al cierre del año 2012. FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO COLOCACIONES Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa colocó S/.2,503 millones, siendo la primera institución de microfinanzas en el sistema de Cajas Municipales en alcanzar esta cifra. La evolución de la cartera es consistente con la estrategia de Caja Arequipa de enfocarse en el segmento de la micro y pequeña empresa, dado el potencial de crecimiento y los altos márgenes que ofrece en relación a otros segmentos de negocio. Sin embargo, es igualmente destacable el desempeño que vienen mostrando tanto los créditos de consumo como los créditos comerciales. DEPÓSITOS Los depósitos de Caja Arequipa alcanzaron los S/. 2,284 millones. La participación de mercado de los depósitos de Caja Arequipa al cierre del año 2012 fue de 21% del total del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, obteniendo el primer lugar en captaciones del sistema. Esto permite a la Caja mantener una estructura de fondeo eficiente y diversificada. PATRIMONIO Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa tiene el mayor nivel de patrimonio del Sistema de Cajas Municipales, alcanzando los S/. 352,074 millones. En ese mismo periodo, la utilidad neta de Caja Arequipa fue de S/. 72 millones, incrementándose en 7% respecto al ejercicio anterior. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 23 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE CUSCO HISTORIA Caja Municipal Cusco, 24 años Pensando Siempre en el Progreso de Nuestra Gente. La Caja Municipal Cusco inicia sus operaciones el 28 de marzo de 1,988 en su sede institucional ubicada en la Calle Afligidos N° 118 de la Ciudad Imperial de Cusco, con el respaldo de la Asesoría Técnica del Convenio Peruano-Alemán (GTZ), ofreciendo créditos pignoraticios con garantía de joyas. En 1,989 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), autoriza a la Caja Municipal Cusco la ampliación de su portafolio de servicios financieros en la captación de ahorros de la población en sus modalidades de ahorro corriente y plazo fijo. Tenemos el orgullo de decir con satisfacción, que la Caja Municipal Cusco desde sus inicios se concentró principalmente en tangibilizar los sueños de los emprendedores, futuros gestores del crecimiento económico de nuestro país, quienes hasta hoy encuentran en nosotros el socio estratégico que los ayudará a seguir creciendo y a sus generaciones venideras. LA CAJA MUNICIPAL CUSCO DESDE SUS INICIOS SE CONCENTRÓ PRINCIPALMENTE EN TANGIBILIZAR LOS SUEÑOS DE LOS EMPRENDEDORES, FUTUROS GESTORES DEL CRECIMIENTO ECONÓMICO DE NUESTRO PAÍS. 24 Primeros en llegar a los lugares más recónditos de nuestro país, durante sus 24 años la Caja Municipal Cusco alcanzó la mayor cobertura rural que una institución especializada en microfinanzas ha tenido en el sur del país, consolidando así su liderazgo en la macro región sur. Es la institución que puede atender con más servicios a un mayor número de clientes principalmente en los sectores masivos, con atención presencial en todas las comunidades, muchas de ellas de menores ingresos o más aisladas de los centros urbanos, la Caja Municipal Cusco es la única entidad financiera presente desde sus inicios. SERVICIOS Nuestra red continuó creciendo durante estos últimos años con la integración de más puntos de atención. Al mes de octubre 2012, la Caja Municipal Cusco cuenta con 44 oficinas de atención, 73 Agentes Caja Cusco, más de 2,500 cajeros automáticos entre propios y en alianza con las redes Unibanca y Global Net, en todo el Perú. La constante innovación nos ha permitido garantizar la permanencia de nuestros clientes durante más de 24 años. La Caja Municipal Cusco cuenta a octubre de 2012, con un total de 71,822 clientes de créditos y 186,396 de ahorros respectivamente. Se han FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO desarrollado productos financieros para atender las necesidades crediticias de la Micro y Pequeña Empresa, Crédito Mype, Capital de Trabajo, Crédito Así de Fácil, Crédito Agropecuario, Crédito Prendario, Crédito Solidario, Crédito Automotriz, Paga Diario, Crédito Automático Revolvente, Carta Fianza, Credicaja Emprendedor, Credicaserito, entre otros. COLOCACIONES Al 31 de diciembre del 2012, el saldo de colocaciones ascendió a S/. 1,053 millones, siendo la octava Institución Financiera más importante del País y la quinta a nivel del sistema de cajas municipales. DEPÓSITOS La Caja Municipal Cusco acumuló a octubre de 2012 un saldo de depósitos de S/. 969 millones. PATRIMONIO El patrimonio ascendió a S/. 231,786 millones, así se convierte en la cuarta caja municipal con mayor nivel de patrimonio a nivel nacional. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 25 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DEL SANTA HISTORIA La Caja Del Santa inició sus actividades el 3 de marzo de 1986 en la ciudad de Chimbote, capital de la Provincia del Santa, en el departamento de Áncash. Su objetivo fue ser una alternativa real para aquellos sectores de la comunidad local y regional, que tradicionalmente no han sido atendidos por la banca, en especial la micro y pequeña empresa. Su funcionamiento fue autorizado con operaciones de crédito prendario y ahorros, productos con los que se mantuvo hasta diciembre de 1993. En ese año, decide dar inicio a operaciones con crédito a micro y pequeñas empresas, así como crédito personal. Posteriormente, en el año 1998, se produce la conversión de la Caja Del Santa en Sociedad Anónima, hecho que le abre la oportunidad necesaria para desarrollarse, siendo autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) para realizar operaciones activas y pasivas en moneda extranjera. A partir de 1999, la institución comienza su plan de expansión instalando su primera agencia fuera de Chimbote, en la ciudad de Huaraz, lo que le posibilitó ampliar y diversificar su mercado. Al año siguiente abre su segunda agencia en el centro comercial y financiero de Chimbote. En el año 2002, inaugura sus Oficinas Especializadas en las ciudades de Casma, Huarmey y Caraz. Al año siguiente, pone en funcionamiento su agencia en el distrito de Nuevo Chimbote. En 2006, la Caja inicia sus actividades en el departamento de Lima con la apertura de dos agencias: Barranca y Huacho. En 2008, la entidad instala un local en la ciudad de Huánuco y una Oficina Especial en Tingo María. En el 2010, la Caja Del Santa continuó con su expansión inaugurando su Centro de Promoción e Información en la ciudad de Pucallpa y una agencia en Trujillo. LA CAJA DEL SANTA TUVO OBJETIVO SER UNA ALTERNATIVA REAL PARA AQUELLOS SECTORES DE LA COMUNIDAD LOCAL Y REGIONAL, QUE TRADICIONALMENTE NO HAN SIDO ATENDIDOS POR LA BANCA, EN ESPECIAL LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA. 26 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO SERVICIOS Actualmente, la Caja Del Santa tiene 13 agencias y dos centros de información distribuidos en las regiones de Áncash, La Libertad, Lima, Huánuco, Ucayali y Junín. Además de préstamos y ahorros, la entidad ofrece al público servicios como Rapigiros, Servicio de Recaudación, Seguros y Wester Unión. Al 31 de diciembre del 2012, el número de clientes con créditos directos otorgados llega a 24,675, mientras que la cantidad de ahorristas es de 25,394 usuarios. COLOCACIONES El monto de los créditos directos otorgados por la Caja Del Santa asciende a S/. 165 millones. Su participación de mercado dentro del Sistema de Cajas Municipales es de 1.52% de acuerdo con el ránking de la SBS. DEPÓSITOS La Caja Del Santa tiene un nivel de depósitos de S/. 182 millones al mes de diciembre del 2012. La participación de mercado de la institución es de 1.76% en el Sistema de Cajas Municipales. PATRIMONIO El patrimonio de la Caja Del Santa llega a S/. 27,133 millones al mes de diciembre de 2012. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 27 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE HUANCAYO HISTORIA El 25 de julio de 1988 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) emite la resolución N° 599-88 autorizando el funcionamiento de la Caja Huancayo, que inició sus operaciones el 8 de agosto del mismo año, constituyéndose en un importante instrumento financiero de desarrollo económico. Actualmente es una entidad con autonomía administrativa, económica y financiera, regulada por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), controlada y supervisada por la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP la Contraloría General de la República. Desde el inicio de sus operaciones no ha descuidado su más importante objetivo estratégico como es la democratización del crédito, tal es así, que se brindó atención especial a los sectores tradicionalmente marginados por la banca tradicional. SERVICIOS Uno de los rubros más importantes para la Caja Huancayo, es el crédito a la Micro y Pequeña Empresa, orientado a la utilización de capital en trabajo, para la adquisición de bienes de capital, del comercio, producción y servicios. A diciembre de 2012, la Caja Huancayo contó con 59 oficinas operativas, entre agencias y ventanillas en convenio con el Banco de la Nación, las mismas que se encuentran distribuidas en nueve regiones del país. UNO DE LOS RUBROS MÁS IMPORTANTES PARA LA CAJA HUANCAYO, ES EL CRÉDITO A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA, ORIENTADO A LA UTILIZACIÓN DE CAPITAL EN TRABAJO. 28 COLOCACIONES Al cierre del 2012, las colocaciones totales de la Caja Huancayo ascendieron a S/. 1,068 millones, monto con el cual logramos ubicarnos como la quinta Caja más grande a nivel nacional, dicho avance se da en un escenario en el cual la Caja Huancayo se establece como una de las CMAC con mayor crecimiento en colocaciones y el que más incrementa su base de clientes en créditos. Al período referido la Caja Huancayo reportó un crecimiento anual de 23.64%, lo que en términos nominales representa un crecimiento anual de S/. 204 millones. FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO El número de deudores de la Caja Huancayo al 31 de diciembre de 2012 alcanzó los 154,066 clientes, cifra superior en 14,872 clientes en relación a similar periodo del año anterior, lo que en términos porcentuales representa un incremento de 10.68%. DEPÓSITOS Los depósitos totales al 31 de diciembre de 2012 ascendieron a S/. 885 millones, registrando un crecimiento de 22.77% respecto al saldo alcanzado en similar periodo de 2011 (S/. 728 millones), significando en términos absolutos un incremento de S/. 166 millones. El número de depositantes de la Caja Huancayo al cierre del 2012, alcanzó los 212,638 clientes, cifra superior en 34,276 clientes comparado con el número alcanzado en el mismo mes del año 2011, lo que en términos porcentuales representa un incremento de 19.22%. PATRIMONIO Al 31 de diciembre de 2012, el Patrimonio Total ascendió a S/. 193,056 millones, registrando un crecimiento de 18.38% respecto al año 2011, en términos absolutos significó un incremento de S/. 30 millones. LA CAJA HUANCAYO TUVO COMO OBJETIVO ESTRATÉGICO LA DEMOCRATIZACIÓN DEL CRÉDITO, TAL ES ASÍ, QUE SE BRINDÓ ATENCIÓN ESPECIAL A LOS SECTORES TRADICIONALMENTE MARGINADOS POR LA BANCA TRADICIONAL. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 29 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE ICA HISTORIA La Caja Municipal Ica es una organización de intermediación financiera orientada al desarrollo de las microfinanzas con impacto social en el Perú. Inicia sus operaciones el 21 de octubre de 1989, en virtud a la Resolución de la SBS Nº 593-89. En aquel entonces, fue constituida con un capital aportado por la Municipalidad Provincial de Ica, equivalente en la actualidad a S/. 254.34 nuevos soles. Como toda organización en sus inicios, afrontó muchos desafíos y limitaciones. Contaba con una pequeña oficina en la Plaza de Armas de su ciudad sede. Era un pequeño módulo, ubicado dentro de lo que hoy es su agencia Ica, lugar en donde laboraban solo cuatro personas dedicadas al otorgamiento de créditos prendarios. Debido a su exitoso crecimiento y desarrollo, a partir de octubre de 1990 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) le autoriza a incluir nuevas modalidades y productos de ahorro y de crédito para la población de la localidad. Posteriormente teniendo como base su solidez, un bien ganado prestigio y la confianza del público, inicia la conquista de nuevos mercados mediante la expansión de sus operaciones más allá de los límites de la región Ica. En la actualidad, cuenta con una importante red de agencias estratégicamente ubicadas en las regiones de Arequipa, Ayacucho, Apurímac, Lima e Ica, las cuales registran importantes niveles de captaciones, colocaciones y de ingresos financieros. La Caja Municipal Ica tiene su oficina principal y cuatro modernas agencias de atención en la ciudad de Ica. Del mismo modo, 21 agencias más, ubicadas en Imperial, Nasca, Mala, Puquio, Huamanga, San Vicente, Lurin, Chincha, Huacho, Camaná, Andahuaylas, Huaral, Barranca, Abancay, San Juan Bautista, Pedregal, Marcona, Aplao, Miraflores, Pisco, Villa El Salvador. También brinda atención a través de oficinas especiales, oficinas informativas y oficinas compartidas con el Banco de la Nación. En total suman 37 puntos de atención. LAS OPERACIONES QUE REALIZA LA CAJA ICA COMPRENDEN PRINCIPALMENTE LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA CON UN MAYOR ENFOQUE AL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA (MYPE). La Caja Municipal Ica a través de diversas acciones, viene demostrando su firme propósito de seguir fortaleciendo su participación en el mercado de captaciones y colocaciones de forma cada vez más competitiva cumpliendo a la vez, su rol social como elemento fundamental para la descentralización financiera y democratización del crédito en nuestro país, contando para ello con la valiosa colaboración de 793 trabajadores. PRODUCTOS Y SERVICIOS Las operaciones que realiza la Caja Municipal Ica están orientadas principalmente, al otorgamiento de créditos a la micro y pequeña empresa (MyPE) de forma oportuna y con múltiples beneficios, para ello cuenta con una amplia gama de productos como son: Crédito Comercial Empresarial, Crédito Comercial Agrícola, Crediempresa, Crediemprende, El Facilito, Paga Diario, AmpliaNegocio, Agrocaja, Crédito Leasing y microleasing, entre otros. En lo que respecta a la captación de recursos del público, la Caja Municipal Ica oferta tres modalidades: Depósitos de Ahorro, Depósitos a Plazo Fijo y Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), las cuales están diseñadas para que los 30 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO clientes dispongan de sus ahorros cuando más lo necesiten, manteniendo una alta rentabilidad. En el 2010 incorpora exitosamente la cuenta infantil “Ahorrito” creada con el propósito de fomentar la cultura del ahorro y de la previsión, desde temprana edad. La visión y esfuerzo de la actual gestión viene abriendo las puertas a futuros negocios a través de la transaccionalidad, en la que los Canales Electrónicos juegan un papel decisivo. La Caja Municipal Ica con su incorporación, junto a seis Cajas Municipales, en la Plataforma de Integración Tecnológica denominada CAJA RED, puso a disposición de sus clientes más de dos mil cajeros Global Net en todo el Perú y más de 170 ventanillas a nivel nacional de las cajas asociadas. Así mismo, mejoró su posición competitiva en el mercado micro financiero con el lanzamiento de la Tarjeta de Débito Visa marca compartida de la Caja Municipal Ica, la misma que le permitió ampliar su cobertura a nivel mundial. Actualmente se encuentra en etapa de prueba el servicio Caja Móvil, un Sistema rápido y seguro de consultas vía mensajes de texto . Al 31 de Diciembre del 2012, la Caja Municipal Ica cuenta con la confianza de 73,018 prestatarios y 77,286 ahorristas y con un capital social que asciende a la suma de S/. 53 millones. COLOCACIONES Respecto al volumen de créditos otorgados, estos se situaron en S/.617 millones, lo que representa una participación en el mercado de colocaciones de 5.84% dentro del Sistema de Cajas Municipales, según el ranking elaborado al 31 de Diciembre del 2012 por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). En 2008, la cartera de créditos de la entidad era de S/. 277,531,183. DEPÓSITOS El saldo total de los depósitos en la Caja Ica, al 31 de Diciembre del 2012, asciende a S/. 686 millones. La cifra representa una participación de mercado de 6.68% dentro del Sistema de Cajas Municipales. En 2008, los depósitos del público en general llegaban a S/. 210, 982,221. PATRIMONIO El incremento de su patrimonio permite a la Caja Ica respaldar su inversión y mejorar su capacidad de pago. Al mes de Diciembre de 2012, su patrimonio asciende a la suma de S/. 96,995 millones. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 31 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE MAYNAS HISTORIA La Caja Maynas se creó en sesión de Concejo Municipal del 17 de setiembre de 1986, con Ordenanza Nº 002-86-OM-MPM. Su autorización de funcionamiento se rige por Resolución SBS Nº 530-87 (del 10 de agosto de 1987). Posteriormente, inicia sus operaciones el 1 de setiembre del mismo año. Las actividades económicas y financieras de la institución están regidas por Decreto Supremo 157-90/EF (del 28 de mayo de 1990). Sus Estatutos, por la Ley Nº 26702- Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros. Mediante Resolución SBS Nº 625-90 (del 29 de agosto de 1990) se autoriza a Caja Maynas a captar depósitos de ahorro de acuerdo con disposiciones contenidas en el Reglamento de Depósitos de Ahorro establecido por la SBS. La entidad es miembro del Fondo de Seguros de Depósitos, de conformidad con el artículo 145 de la Ley de Banca. LA CAJA MAYNAS HA CREADO NUEVOS PRODUCTOS FINANCIEROS COMO EL LEASING EMPRENDEDOR Y EL FACILEASING, DIRIGIDO A MICROEMPRESARIOS QUE QUIERAN ARRENDAR EQUIPOS O MAQUINARIAS. 32 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO Con Resolución SBS Nº 595-94 (del 24 de agosto de 1994), la SBS concede a Caja Maynas la autorización para otorgar créditos con garantías distintas a joyas de oro, en apoyo a la micro y pequeña empresa. La institución está regulada por el Banco Central de Reserva del Perú, supervisada y controlada por la Superintendencia de Banca y Seguros, Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y por la Contraloría. En diciembre de 1997, mediante Resolución Nº 912-97 la SBS autoriza la conversión de la Caja Maynas en Sociedad Anónima, aprobando los términos propuestos en la minuta de conversión a Sociedad Anónima y modificación integral de su Estatuto Social. Desde que en el año 2000, la SBS aprobó su primera agencia en Huánuco, la institución ahora cuenta con más de 30 puntos de atención descentralizados en toda la región amazónica y en otras regiones del país. SERVICIOS Al 30 de setiembre de 2012, la Caja Maynas cuenta con 36,103 clientes con préstamos concedidos, mientras que el número de ahorristas es de 65,313 usuarios. Para las necesidades de sus clientes, Caja Maynas ha creado nuevos productos financieros como el Leasing Emprendedor y el Facileasing, dirigido a microempresarios que quieran arrendar equipos o maquinarias. Asimismo, ofrece los créditos Cuota Diaria, Crédito de Consumo por Convenio, Paga-Fácil, Crédito sobre Ruedas, Crédito Motor Fuerza, Crédito Agropecuario, Credimejoras y Carta Fianza. Todos estos productos dirigidos a la micro y pequeña empresa. COLOCACIONES La Caja Maynas ha otorgado créditos por un monto de S/. 307 millones al 31 de diciembre de 2012. Así, la participación de la institución en el Sistema de Cajas Municipales es de 2.82% en el segmento de colocaciones. El crecimiento respecto a setiembre de 2011 es de 3.15%. DEPÓSITOS Al 31 de diciembre de 2012, los depósitos en la Caja Maynas llegan a S/. 281 millones. Eso representa una participación de mercado de 2.60% según el ranking elaborado por la SBS. El crecimiento respecto a setiembre de 2011 es de 6.82%. PATRIMONIO La institución tiene un patrimonio total de S/. 51,650 millones al 31 de diciembre de 2012. En 2007, el patrimonio era de S/. 27 millones. Por su parte, la utilidad ascendió a S/. 4.3 millones, una disminución de 34.19% comparado con el mismo mes del 2011. LA CAJA MAYNAS HA OTORGADO CRÉDITOS POR UN MONTO DE S/. 307 MILLONES AL 31 DE DICIEMBRE DE 2012. ASÍ, LA PARTICIPACIÓN DE LA INSTITUCIÓN EN EL SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES ES DE 2.82% EN EL SEGMENTO DE COLOCACIONES. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 33 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE PAITA HISTORIA La Caja Paita nace con el Acuerdo Municipal de la provincia de Paita del 12 de febrero de 1986 y elabora su partida de nacimiento con la Resolución Municipal N° 007 de fecha 6 de enero de 1989, siendo su único accionista la Municipalidad Provincial de Paita. El 25 de octubre de 1989, con la autorización de funcionamiento, oficializa su creación y se constituye legalmente el 9 de noviembre del mismo año, iniciando operaciones en el primer piso del antiguo local de la Municipalidad de Paita, en la calle Plaza de Armas. En su inicio ofreció operaciones de crédito prendario en la provincia de Paita, pasando posteriormente a captar ahorros del público. A partir del año 1995 otorga créditos agropecuarios, incrementando paulatinamente sus operaciones. En 2002 compra el actual local institucional en el centro financiero de la Plaza de Armas de la ciudad de Paita. La institución, en su afán de contribuir al crecimiento sostenido del sistema de cajas municipales del Perú, crea su primera agencia en la próspera localidad de Chulucanas de la provincia de Morropón un 28 de setiembre de 1996. Posteriormente, se autoriza la apertura de la agencia Tarapoto mediante Resolución SBS N° 757-97 del 5 de noviembre de 1997, iniciando sus operaciones de intermediación financiera en la Región San Martín con amplias perspectivas de desarrollo. Con el objetivo de atender la demanda cada vez más creciente y para completar los servicios que brinda la Oficina Principal, se crea la Oficina Especial El Tablazo localizada en la parte Alta de Paita, la misma que fue inaugurada el 25 de abril de 2002. Con Resolución N° 938-2002, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriza la apertura de la agencia de la Caja Paita en la ciudad de Rioja, iniciando sus operaciones el 21 de noviembre de 2002. Un año después, la entidad inaugura sus oficinas especiales en las localidades de Yurimaguas, departamento de Loreto y en Juanjuí en la región San Martín. Con la apertura de la Oficina Especial Chachapoyas en Amazonas el 15 de mayo de 2004, la Caja Paita completa la ruta del corredor Bioceánico que une los puertos de Paita y Yurimaguas por vía terrestre. LAS OPERACIONES QUE BRINDA LA CAJA PAITA S.A. SON LA CAPTACIÓN DE AHORROS DEL PÚBLICO Y RECURSOS PROVENIENTES DE OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS. 34 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO SERVICIOS Las operaciones que brinda la Caja Paita S.A. son la captación de ahorros del público y recursos provenientes de otras instituciones financieras de segundo piso con la finalidad de colocarlos prioritariamente en sectores que no tienen acceso al crédito bancario tradicional. Durante los años 2007, 2008 y 2009, se inauguraron las agencias de Sechura, Talara, Chepén, Lambayeque y Piura. El número de ahorristas en la entidad es de 44,494 clientes, mientras que las personas con créditos directos otorgados llegan a 36,103 usuarios al mes de setiembre del 2012. La entidad brinda una variedad de préstamos para las micro y pequeñas empresas. Por ejemplo: Crédito Paralelo, Crédito Rapidito, Crédito Crece Mujer, Credillantas y Crediahorro. También ofrece productos diseñados para los sectores pesca y agropecuario. COLOCACIONES Al 31 de diciembre de 2012, el monto de los créditos otorgados por la Caja Paita asciende a S/. 219 millones, lo que significa una participación de mercado de 2.82% en el Sistema de Cajas Municipales, según el ranking de la SBS. DEPÓSITOS La institución cuenta con depósitos por S/. 241 millones, lo que constituye una participación de mercado de 2.6% al 31 de diciembre de 2012. PATRIMONIO El patrimonio total de la Caja Paita, al mes de setiembre de 2012, llega a S/. 31,552 millones. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 35 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE PISCO HISTORIA La creación de la Caja Pisco se efectuó al amparo de la Resolución SBS N° 152-92 de fecha 19 de febrero de 1992. Luego, mediante las resoluciones 932-95 y 938-95, la autoridad supervisora autorizó a la institución a conceder créditos con garantías distintas a joyas de oro en apoyo de la micro y pequeña empresa en la localidad de Pisco, así como a recibir depósitos de ahorro corriente y depósitos a plazo. Con la Resolución SBS N° 178-2002, la Caja Pisco ingresó a operar en la región de Huancavelica, la más pobre del país. La entrada a dicho mercado hizo que la entidad se hiciera conocedora de la necesidad de financiamiento para el desarrollo de los sectores económicos que no tienen acceso a la banca múltiple, en su mayoría informales, los cuales son el eje de la producción local y nacional. La entidad se puso como meta contribuir con la generación de empleo y el mejoramiento del nivel de vida del cliente huancavelicano. SERVICIOS En la actualidad, la Caja Pisco ofrece una variedad de servicios de préstamos, como el Crédito Pignoraticio, Crédito Personal y Crédito a la Micro y Pequeña Empresa. Las principales fuentes de financiamiento son los depósitos captados por el público y los recursos de organismos como COFIDE y el Fondo de Cajas Municipales. Cuenta con seis agencias en Ica y Lima y una agencia informativa en la capital. El número de ahorristas, al 31 de Diciembre del 2012, es de 4,287 mientras que la cantidad de clientes con créditos otorgados por la institución llega a 8,977 personas. LA CAJA PISCO OFRECE UNA VARIEDAD DE SERVICIOS DE PRÉSTAMOS, COMO EL CRÉDITO PIGNORATICIO, CRÉDITO PERSONAL Y CRÉDITO A LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA. 36 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO La entidad cuenta con una oficina principal y una agencia en la ciudad de Pisco, un local en Huancavelica y en Cañete, y una sucursal en Lurín, además de una oficina informativa en San Borja, Lima. COLOCACIONES La participación de mercado de la Caja Pisco es de 0.43% en el segmento de colocaciones del Sistema de Cajas Municipales. Al 31 de diciembre del 2012, el monto de los créditos otorgados llega a S/. 49 millones, según cifras de la Superintendencia de Banca y Seguros. DEPÓSITOS El nivel de depósitos de la institución es de S/. 57 millones, una participación de mercado de 0.51% al mes de diciembre de 2012. PATRIMONIO El patrimonio de la Caja de Pisco, al 31 de diciembre de 2012, asciende a S/. 7,021 millones. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 37 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE PIURA HISTORIA El 4 de enero de 1982, la CMAC Piura inició sus operaciones con un capital aportado por la Municipalidad de Piura de US$ 82,000, siendo el crédito prendario su primer producto financiero. Inició sus operaciones con seis empleados en oficinas cedidas en uso por la Municipalidad Provincial de Piura. A inicios de 1985, la Municipalidad de Piura suscribe el Convenio de Cooperación Técnica con la GTZ de Alemania, con el objetivo de contribuir al desarrollo de la CMAC-Piura, tomando como modelo las Cajas de Ahorro de Alemania. La GTZ implementó un centro de capacitación en Piura para todo el personal de las cajas municipales del País. Esta fue la base para la creación de una nueva tecnología de microfinanzas, entendido como microcrédito y microahorro. El 1 de febrero de ese mismo año, la SBS autorizó a la CMAC-Piura a captar depósitos del público, lo que le permitió que en el periodo de 1985-1987, con el apoyo de la GTZ, introducir un nuevo producto el PPD (Plan Progresivo de Depósitos), con pequeños premios de promoción traídos de Alemania. En 1988, la SBS autorizó a la entidad a operar con créditos no prendarios, orientados al sector de las micro y pequeñas empresas, ampliándose de esta forma los servicios financieros: Crédito Prendario, Ahorros y Créditos MypeS. En setiembre de ese año se inauguró la tercera agencia en el Mercado Modelo de la ciudad de Piura, donde se concentra la mayor parte de pequeños y microempresarios. En 1992, la Caja Piura recibe permiso para operar con créditos personales dirigidos a empleados públicos y privados, bajo la modalidad de descuento por planilla. Pionera en el sistema de Cajas Municipales del Perú, Caja Piura posee la red de agencias y puntos de atención más amplia a nivel nacional. Está presente en 22 regiones del país contando con más de 100 agencias interconectadas a nivel nacional, desde Tumbes hasta Tacna, desde Loreto hasta Puno, además de oficinas especiales e informativas. PIONERA EN EL SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DEL PERÚ, CAJA PIURA POSEE LA RED DE AGENCIAS Y PUNTOS DE ATENCIÓN MÁS AMPLIA A NIVEL NACIONAL. 38 Caja Piura nació con el objetivo de descentralizar y profundizar el sistema financiero, dirigiéndose a sectores populares de muy bajos ingresos y creando circuitos de ahorro y crédito en los lugares más alejados del país. De esta manera, ha venido cumpliendo con su misión de brindar servicios financieros con eficiencia, oportunidad y competitividad a micro y pequeñas empresas así como familias que normalmente no tenían acceso al sistema bancario tradicional, fomentando su desarrollo auto sostenible en base al ahorro y contribuyendo a mejorar su calidad de vida a través de la generación de empleo. SERVICIOS Caja Piura cuenta con tecnología bancaria electrónica de alto nivel, la que ha sido fortalecida con los aportes del consorcio de las empresas Diebold, Telefónica y Novatronic, para ofrecer los servicios de Cajeros Piura Cash, Cajeros Corresponsales y Banca por Internet. En tal sentido, hoy Caja Piura cuenta con modernos canales de atención que conforman la Red Caja Piura, liderados por los Cajeros Piura Cash, cajeros propios que permiten realizar operaciones de ahorro y crédito sin necesidad de acudir a las agencias, posee una extensa red de cajeros corresponsales denominados Agentes Caja Piura, un eficaz sistema de banca por internet, además de una Línea de Atención al Cliente que atiende las consultas de los usuarios 24 horas al día. FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO Desde 2006 ofrece su tarjeta de débito Piura Cash con el propósito que sus clientes puedan realizar sus operaciones a través de los medios electrónicos. Con la Red Caja Piura ha mejorado la eficiencia en la atención a sus clientes toda vez que las operaciones se realizan con mayor rapidez y con menor costo operativo. Cumpliendo con su estrategia de búsqueda de nuevos mercados, Caja Piura se posiciona a la fecha como la Caja con la mayor red de agencias interconectadas a nivel nacional inaugurando el pasado mes de agosto su agencia número 103, en el turístico distrito de Catacaos (Piura) e iniciando operaciones en los distritos de Ignacio Escudero (Sullana) y San Juan de Lurigancho (Lima). Caja Piura cuenta con autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) para la implementación de agencias en los distritos de Magdalena y Huaral (Lima); Pacasmayo y Otuzco (La Libertad); Cayalti y Chongoyape (Lambayeque); San Marcos (Cajamarca); La Merced y Satipo (Junín); La Pampilla (Arequipa); Atalaya y Campo Verde (Ucayali); Puno (Puno); Pasco (Pasco) y San Sebastián (Cusco) Este crecimiento tiene un firme propósito, seguir ofreciendo oportunidad de desarrollo a más peruanos emprendedores. El número de clientes con créditos otorgados por la Caja Piura es de 144,060 usuarios al 30 de setiembre de 2012. Los ahorristas llegan a 242,023. Caja Piura forma parte de la Cámara de Compensación Electrónica, mediante la cual sus clientes podrán hacer transferencias a otros bancos, procesar cheques de otras entidades financieras con mayor rapidez y gozar de mayor seguridad al reducir el riesgo de traslado de dinero. En cuanto a préstamos, la institución ofrece: Crédito para Micro y Pequeña Empresa, Crédito Agropecuario, Crédito Pesquero, Crédito Panderito, Microcrédito, Crédito Campaña y Crédito Capigas. COLOCACIONES La Caja Piura ocupa el segundo mayor monto de colocaciones del Sistema de Cajas Municipales. Al 31 de diciembre de 2012, los créditos otorgados ascienden a S/. 1,579 millones, lo que representa una participación de mercado de 14.40%, de acuerdo con el ranking de la SBS. DEPÓSITOS La institución cuenta con un monto de depósitos de S/. 1,797 millones, el segundo mayor nivel de ahorros del público del Sistema de Cajas Municipales con una participación de 16.10% al 31 de diciembre de 2012. PATRIMONIO El patrimonio total de la Caja Piura llega a S/. 257,309 millones, el tercer monto más alto del Sistema de Cajas Municipales al 31 de diciembre de 2012. CAJA PIURA DESDE 2006 OFRECE SU TARJETA DE DÉBITO PIURA CASH CON EL PROPÓSITO QUE SUS CLIENTES PUEDAN REALIZAR SUS OPERACIONES A TRAVÉS DE LOS MEDIOS ELECTRÓNICOS. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 39 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE SULLANA HISTORIA La Caja Sullana inició sus operaciones el 19 de diciembre de 1986, con la autorización que le otorga la Resolución de la SBS Nº 679-86, ofreciendo el servicio de crédito prendario o crédito pignoraticio. Un año después, obtuvo la autorización para la captación de recursos en moneda nacional, mediante las modalidades de Ahorro Corriente, Depósitos a Plazo Fijo y el Plan Progresivo de Depósito (PPD). En 1992, la institución, con el apoyo del Convenio Perú-Alemania, realiza un estudio de la situación agrícola-económica de la provincia de Sullana, con la finalidad de determinar la factibilidad de otorgar créditos al sector agrícola. En marzo de 1993, se otorgan los primeros préstamos agropecuarios. En 1998, la Caja Sullana recibe por parte de la SBS, la Resolución N° 27498 correspondiente a su conversión en Sociedad Anónima. A nivel Internacional, la entidad logra reconocimientos, como el de Microrate que la incluye entre las primeras instituciones microfinancieras de Latinoamérica por sus niveles de rentabilidad, crecimiento, entre otros rubros. La entidad cuenta con autorización de la SBS para proceder a la emisión de deuda a largo plazo en el mercado de capitales. En base a ello, la Caja Sullana colocó el 16 de agosto del 2012 sus primeros certificados de depósitos por S/. 15.6 millones, con un rendimiento para los inversores de 5.78% anual y en su segunda emisión con la serie B por un monto de 24 millones 185 mil nuevos soles, con una tasa nominal para los inversionistas participantes del 5.69%. La demanda ascendió a 32 millones 185 mil nuevos soles. SERVICIOS LA CAJA SULLANA HA AMPLIADO SUS SERVICIOS FINANCIEROS CON LA IMPLEMENTACIÓN DE SU TESORERÍA Y MESA DE DINERO, DE ACUERDO CON LOS ESTÁNDARES DE LOS MERCADOS DE CAPITALES. 40 La institución fue la primera caja del sistema en tener cobertura nacional con la tarjeta de débito y su uso en los cajeros Global Net. Del mismo modo, fue la primera caja en incursionar en el Home Banking para consulta de saldos de cuentas de ahorro y crédito vía Internet dando un gran salto en calidad de servicio a sus clientes. La Caja Sullana cuenta con un número de clientes con créditos otorgados de 116,471 personas. Por su parte, la cantidad de ahorristas llega a 215,572 personas al 30 de setiembre de 2012. La entidad ha logrado una gran diversificación geográfica pues cuenta con 68 puntos de atención y brinda servicios en once regiones del país: Tumbes, Piura, Lambayeque, La Libertad, Cajamarca, Áncash, Ica, Lima, Callao, Arequipa y Moquegua. La Caja Sullana ha ampliado sus servicios financieros con la implementación de su Tesorería y Mesa de Dinero, de acuerdo con los estándares de los mercados de capitales. En sus primeros tres meses de funcionamiento, esta nueva línea de negocio ha FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO generado un volumen de S/. 400 millones entre depósitos, operaciones cambiarias, overnight, operaciones de reporte, certificados de depósito del BCR y operaciones de recompra. COLOCACIONES La Caja Sullana es la cuarta entidad del Sistema de Cajas Municipales con un mayor nivel de colocaciones. Al 31 de diciembre de 2012, los créditos otorgados ascienden a S/. 1,196 millones, lo que representa una participación de mercado de 10.67% de acuerdo con el ranking elaborado por la SBS y un incremento de 12.7% respecto al mismo periodo de 2011. El ratio de mora fue de 5.71%, un aumento de 46 puntos básicos comparado con setiembre del año anterior. DEPÓSITOS El monto de los depósitos en la institución llega a S/. 1,189 millones, al 31 de diciembre de 2012. Con ese resultado, la participación de mercado de la Caja Sullana es de 10.44% y se ubica en el cuarto lugar de las entidades del sistema con mayor nivel de ahorros. PATRIMONIO El patrimonio de la Caja Sullana, al 31 de diciembre del 2012, es de S/. 195,535 millones, ubicándose en la quinta posición de entidades del sistema con mayor monto patrimonial. La cifra es mayor en 13.46% respecto al tercer trimestre del 2011. RECONOCIMIENTOS Entre los principales reconocimientos, Caja Sullana ha sido galardonada por Mix Market por sus niveles de transparencia de la información en la modalidad de cinco diamantes y por la UPC y Procapitales como la entidad con Mejor Gobierno corporativo entre las instituciones de microfinanzas. Asimismo, Grace Place to Work la catalogó, dentro de las empresas con más de 700 trabajadores, como la empresa con mejor clima laboral para trabajar. Recientemente la Confederación Mundial de Negocios (Worldcob) la reconoció con la norma WORDLDOB CSR: 2011.1 que la cataloga como empresa socialmente responsable. Asimismo, en el marco del Premio a la Microempresa (PREMIC) Caja Sullana ha ganado conjuntamente con sus clientes en más de doce oportunidades este premio, destacando en los premios Innovación y Excelencia que son los máximos reconocimientos otorgados por el Premic. LA CAJA SULLANA FUE LA PRIMERA CAJA DEL SISTEMA EN TENER COBERTURA NACIONAL CON LA TARJETA DE DÉBITO Y SU USO EN LOS CAJEROS GLOBAL NET CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 41 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE TACNA HISTORIA La Caja Tacna inició sus operaciones el 1 de junio de 1992, luego de recibir la autorización de la SBS mediante Resolución Nº 322-98 del 21 de mayo del mismo año. El directorio está conformado por siete miembros que ejercen la representación institucional de la entidad y que representan a diferentes fuerzas sociales de la comunidad como: Municipalidad Provincial de Tacna, Iglesia, Cámara de Comercio, Industria y Producción de Tacna, Banco de la Nación y APEMYPE (Micro y Pequeños Empresarios). En Lima, la Caja inicia sus operaciones el 17 de junio de 2008. Su crecimiento sostenido en una política innovadora le permite estar presente en el mercado financiero como una empresa competitiva especializada en microfinanzas que cubre gran parte de las aspiraciones individuales y colectivas de sus clientes, posicionándose en la región fronteriza Tacna-Puerto Maldonado como una empresa líder en microfinanzas. SERVICIOS LA CAJA TACNA TIENE UNA POLÍTICA INNOVADORA QUE LE PERMITE ESTAR PRESENTE EN EL MERCADO FINANCIERO COMO UNA EMPRESA COMPETITIVA ESPECIALIZADA EN MICROFINANZAS QUE CUBRE GRAN PARTE DE LAS ASPIRACIONES INDIVIDUALES Y COLECTIVAS DE SUS CLIENTES. 42 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO La institución tiene agencias en Tacna, Ilo, Puno, Puerto Maldonado, Moquegua, Ilo, Juliaca, Arequipa y Cusco. Por el lado de los préstamos ofrece Crédito Personal, Crédito Mype, Prendario, Hipotecario y Carta Fianza. En cuanto a depósitos, brinda los productos de Ahorro Corriente, Depósito Plazo Fijo, Ahorros con Órdenes de Pago, Ahorro Sueldo, CTS, Ahorro Futuro y Plan Ahorro. En cuanto a servicios, permite a sus clientes realizar operaciones de emisión de pagos y giros, así como pago de instituciones educativas, servicios públicos y tributos. El número de clientes con créditos directos otorgados por la Caja Tacna llegó a 55,062 usuarios, contando con 58,022 ahorristas al 30 de setiembre de 2012. COLOCACIONES Los créditos otorgados por la Caja Tacna, al 31 de diciembre del 2012, ascienden a S/. 615 millones. Este monto representa una participación de mercado de 5.42% en el Sistema de Cajas Municipales según el ranking de la SBS. DEPÓSITOS El monto de los depósitos en la institución se ubica en S/. 494 millones, lo que significa una participación de mercado de 4.64% al 31 de diciembre de 2012. PATRIMONIO La Caja Tacna cuenta con un patrimonio total de S/.103,816 millones al 31 de diciembre del 2012. Es la octava entidad del Sistema de Cajas Municipales con mayor nivel patrimonial hasta dicho periodo. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 43 CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE TRUJILLO HISTORIA Caja Trujillo inició sus actividades en noviembre de 1984 con el propósito de atender a los pequeños y medianos empresarios. El proceso de expansión se inició en 1990 con la primera agencia en el Centro Comercial Las Malvinas, la misma que luego fue trasladada al Centro Comercial Zona Franca. En 1991, la entidad inauguró su oficina en El Porvenir, y en 1994 abrió una agencia en Chepén. En el año 2001 fue inaugurada en Chiclayo su primera agencia fuera de la región La Libertad, con lo cual empezó la expansión hacia otros departamentos del país. Actualmente Caja Trujillo tiene 53 agencias y oficinas distribuidas en 10 regiones del país. Cuenta con la red de cajeros automáticos Global Net que suman más de 1,800 en todo el país. Por su parte, los cajeros corresponsales a nivel nacional se siguen expandiendo gracias a una alianza con una importante red de cajeros, con el fin de llegar a clientes no solo de la urbe, sino también de las zonas rurales. CAJA TRUJILLO TIENE 53 AGENCIAS Y OFICINAS DISTRIBUIDAS EN 10 REGIONES DEL PAÍS. CUENTA CON LA RED DE CAJEROS AUTOMÁTICOS GLOBAL NET QUE SUMAN MÁS DE 1,800 EN TODO EL PAÍS. TAMBIÉN CUENTA CON EL SERVICIO DE REMESAS, EL CUAL BRINDA SEGURIDAD Y RAPIDEZ EN LA TRANSACCIÓN DE DINERO A NIVEL MUNDIAL EN ALIANZA CON WESTERN UNION. 44 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO SERVICIOS Para apoyar el crecimiento de los clientes de las micro y pequeñas empresas, Caja Trujillo ha diseñado productos crediticios como el Rapidiario, Crediamigo, Creditaxi, Credi Mujer, Crédito Automático, Facilito, entre otros. También cuenta con el servicio de remesas, el cual brinda seguridad y rapidez en la transacción de dinero a nivel mundial en alianza con Western Union. Con el Banco de la Nación se ofrece el servicio de pago de tributos como el Pago Fácil RUS, duplicado de DNI, solicitud de visas, denuncia policial, certificado de antecedentes policiales, aranceles judiciales, etc. En seguros, la institución brinda adquisición de SOAT, Microseguro de Accidentes Personales, seguros vinculados a productos financieros de ahorro, como el Seguro de Sepelio y Protección Familiar y el Seguro de Riesgos en Transacciones mediante Tarjeta de Débito. Para créditos están el Seguro de Desgravamen, el Seguro de Multiriesgo de daño físico para inmuebles financiados, el Seguro de Multiriesgo para Bienes e Inmuebles en Garantía de Crédito, el Seguro de Desgravamen GNV, Seguro – Equipo GNV, el Seguro Vehicular – Programa Mi Taxi, y el Seguro de Desgravamen Rapidiario. La Caja Trujillo cuenta con 121,165 clientes con créditos directos otorgados, mientras que el número de ahorristas llega a 162,048 usuarios. COLOCACIONES Al 31 de diciembre de 2012, Caja Trujillo tiene un monto de créditos directos otorgados de S/. 1,204 millones. Eso la coloca como la tercera entidad del Sistema de Cajas Municipales con mayor nivel de colocaciones y con una participación de 10.95%. DEPÓSITOS El monto de los depósitos en Caja Trujillo llega a S/. 1,276 millones al 31 de diciembre de 2012. Es la tercera institución del sistema con mayor nivel de ahorros del público con una participación de mercado de 11.82%, según el ranking elaborado por la SBS. PATRIMONIO Caja Trujillo es la segunda entidad del Sistema de Cajas Municipales con un mayor nivel de patrimonio. Al 31 de diciembre del 2012, dicho indicador llegó a S/.291,191 millones. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 45 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO (FEPCMAC) 46 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO MISIÓN, VISIÓN Y OBJETIVOS ESTRATÉGICOS La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) nace como mecanismo de representación del Sistema de CMAC y se ha constituido en el elemento de unidad de las 12 entidades miembros de la institución con el fin de que se desarrollen de manera coordinada. La FEPCMAC representa a sus miembros en diversas coordinaciones ante organismos públicos y privados nacionales e internacionales con miras a la obtención de recursos económicos y financieros y en la administración de las líneas de crédito. Además, la representación gestiona autorizaciones y evalúa proyectos de creación de agencias y de nuevas CMAC ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y otros organismos competentes, además de atender aspectos específicos requeridos por las CMAC. NUESTRA MISIÓN Somos la organización que representa a las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, y estamos comprometidos en brindar a nuestros clientes productos y servicios eficientes y oportunos que permitan la consolidación del Sistema CMAC. NUESTRA VISIÓN Ser la organización clave para asegurar la competitividad del Sistema CMAC. OBJETIVOS ESTRATÉGICOS • Fortalecimiento del sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. • Para este propósito, se está avanzando en el fortalecimiento de la coordinación entre las entidades miembros de la Federación. • Optimizar la eficiencia organizacional y contar con la capacidad humana (propia o tercerizada) que responda a las necesidades de las CMAC. • Además, la FEPCMAC está abocada a fortalecer su capacidad para la generación de ingresos propios. ALIANZAS ESTRATEGICAS EN BENEFICIO DE LAS CMAC La FEPCMAC es consciente de la importancia de establecer alianzas estratégicas que permitan promover la consolidación del sistema. Por ello, se han establecido vínculos de cooperación con instituciones nacionales e internacionales para facilitar diferentes líneas de trabajo como por ejemplo la especialización de productos tanto en créditos como en ahorros, nuevos canales de atención al público, estudios especializados, entre otros. Así, en mayo del 2012 fue suscrito el convenio con el Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Mincetur) y con la Comisión de Promoción del Perú para la Exportación y el Turismo (Promperú), mediante el cual se establece una relación de colaboración mutua para aunar esfuerzos, capacidades, competencias y coordinar iniciativas conjuntas en el diseño de un producto de comercio exterior orientado específicamente a atender las neceidades de la microempresa. Se espera con ello, contribuir al desarrollo y promoción del sector micro exportador y micro importador. La FEPCMAC también suscribió en setiembre del 2012 un convenio con la organización AFLATOUN de Holanda, cuya misión es la promoción del desarrollo económico y social de los niños y jóvenes en los países en CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 47 desarrollo. Gracias al compromiso firmado, la FEPCMAC compartirá recursos, redes y materiales de la metodología AFLATEEN, dirigida a jóvenes de entre 15 y 19 años de edad, y la aplicará en el proyecto corporativo de Microahorro Juvenil. Asimismo, fue fundamental ser beneficiarios de un programa de Asistencia Técnica de la Corporación Andina de Fomento (CAF), organización regional con amplia trayectoria de apoyo financiero y técnico a los países que la conforman. Esta asistencia técnica no reembolsable permitirá que las cajas Municipales puedan ofrecer productos de ahorro al segmento jóvenes de menores recursos económicos. El objetivo es adicionalmente desarrollar una cultura financiera entre los alumnos de educación secundaria, mediante programas que se apoyarán de la metodología internacional AFLATEEN y se aplicará a través de talleres en colegios ubicados en las zonas de influencia de las Cajas Municipales. El objetivo final es crear el producto de microahorro que permita generar la base para los futuros emprendedores del país. Posteriormente, en diciembre el 2012 la FEPCMAC firmó un acuerdo con la filial peruana de la empresa transnacional IBM orientado a promover acciones conjuntas para dar a conocer entre los miembros del Sistema CMAC las nuevas soluciones tecnológicas del mercado para lograr la eficiencia de sus operaciones financieras. PROYECTOS CORPORATIVOS Los esfuerzos para la consolidación del Sistema CMAC también requieren de un trabajo interno y del apoyo mutuo de las instituciones que forman parte de la FEPCMAC. Por ello, se han desarrollado proyectos corporativos in house que tienen como finalidad apoyar a las cajas municipales en la especialización de todos sus productos y canales de atención, así como generar sinergias, economías de escala y conocimiento especializado que permitirá contribuir al crecimiento y fortalecimiento del Sistema CMAC en su conjunto. En general, para las empresas microfinancieras, es costoso implementar este tipo de iniciativas a nivel individual, dada la inversión requerida. De ahí la importancia de que la FEPCMAC desarrolle proyectos corporativos que permitan la unión de esfuerzos para que las CMAC puedan llegar con menores costos al beneficiario final. Así es como nace el proyecto Plataforma de Integración Tecnológica (PIT), mediante el cual se administra la primera Red de Microfinanzas del Perú: Cajared. Este importante esfuerzo nació con dos productos: Operaciones Intercajas y la Red de ATMs de Global Net. El primer producto permite a los clientes de todas las Cajas Municipales realizar operaciones en línea, como depósitos, retiros, consultas y pago de créditos. Todo esto se puede hacer desde cualquier ventanilla en cualquier agencia y oficina de las Cajas Municipales que son parte de Cajared. Por su parte, con la Red de ATMs de Global Net, los clientes de las CMAC disponen de la mayor red de cajeros automáticos con 1,800 puntos a nivel nacional. Por el momento, el proyecto PIT cuenta con la participación de las cajas de Cusco, Del Santa, Ica, Huancayo, Maynas, Tacna y Trujillo, pero se prevé que otras CMAC se adhieran a las ventajas que ofrece el proyecto como 48 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO LA FEPCMAC DESARROLLA PROYECTOS CORPORATIVOS QUE PERMITE LA UNIÓN DE ESFUERZOS PARA QUE LAS CMAC PUEDAN LLEGAR CON MENORES COSTOS AL BENEFICIARIO FINAL. por ejemplo, el acceso a tarifas corporativas, estudios especializados y mejores servicios en condiciones más competitivas para sus clientes. La FEPCMAC tiene clara su misión de impulsar y coordinar las acciones de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC), que son las llamadas a apoyar al segmento más importante del país, el microempresario. Esa fue la idea al crear el proyecto Leasing Corporativo que opera la Unidad Especializada de Back Office. Así, bajo las marcas comerciales Facileasing y Leasing Emprendedor se ofrece productos financieros especializados en atención a las necesidades de las Mypes. El proyecto contó con el apoyo de la Cooperación Suiza-SECO, a través de un programa de asistencia técnica para el diseño y adaptación al mercado peruano de los productos indicados, todo esto con el objetivo de establecer productos adecuados a la realidad del microempresario, con bajas tasas de financiamiento, simplicidad en los requisitos y asesoría personalizada. Los estudios de mercado realizados identifica un mercado potencial de US$ 81.8 millones, en los departamentos de acción del proyecto. Un hito importante para el rol de la FEPCMAC fue la autorización de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Resolución SBS N° 3045-2010 del 05.04.10) para brindar servicios centralizados de tercerización de las funciones administrativas, contables, legales e informáticas directamente vinculadas a las operaciones de arrendamiento financiero realizadas por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito. El proyecto Leasing Corporativo cuenta con la participación de CMAC Cusco, Del Santa, Ica, Huancayo, Maynas y Tacna. A partir de marzo 2012, se formalizó el proceso de implementación con CMAC Trujillo. El siguiente cuadro resume las colocaciones, a diciembre de 2012, en cada una de las CMAC integrantes del proyecto en mención: CMAC Colocaciones (miles USD) N° de Operaciones CUSCO 2,149.84 10 HUANCAYO 2,188.22 13 35.00 1 ICA 307.26 4 MAYNA 244.68 2 TOTAL 4,924.99 30 DEL SANTA CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 49 Los procesos de mejora del sistema CMAC fueron muy dinámicos en el 2012. En agosto, por ejemplo, las Cajas Municipales firmaron un acuerdo con Telefónica del Perú para la implementación del canal de Banca Celular con la tecnología USSD. Con esto, cualquier cliente de Movistar que cuente con un celular prepago o postpago accederá a la red USSD, mediante un número corto (*222#) y podrá realizar operaciones de consulta de saldos y movimientos, pago de créditos, transferencias a cuentas propias y de terceros y recarga de celular. La importancia del proyecto llevó a que, en diciembre del 2012, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) aprobara un programa de Asistencia Técnica a la FEPCMAC para apoyar a que el Sistema CMAC implemente el FONOAHORRO como plataforma para incentivar el microahorro, especialmente en zonas rurales del país. Este proyecto fomentará significativamente la inclusión financiera, permitiendo el acceso a los servicios financieros, sobre todo de aquellas personas que residen en zonas remotas, donde no es posible acceder fácilmente a un cajero automático o a un cajero corresponsal, pero donde si hay cobertura celular. Con ello se incrementará la capilaridad de sus canales de atención y así el canal de Banca Móvil se convertirá en un mecanismo de promoción del microahorro. El programa de asistencia técnica considera estudios de investigación de mercado, programas de capacitación para clientes de las CMAC, diseño de herramientas para promover la cultura del ahorro, entre otros aspectos que contribuyan directamente a la inclusión financiera. El proyecto CMAC Móvil cuenta con la participación de las cajas de Cusco, Huancayo, Tacna y Trujillo. DESARROLLANDO CAPACIDADES Y COMPETENCIAS La FEPCMAC, a través del Instituto de Microfinanzas, realiza una serie de actividades dirigidas a la capacitación y desarrollo del capital humano de los integrantes del Sistema CMAC. Un eje de acción es el desarrollo de foros y espacios de análisis de la situación actual y futura de las microfinanzas en el ámbito nacional e internacional, complementado con programas de capacitación y especialización. Para facilitar la participación del personal de las CMAC se diseñaron dos modalidades de educación: presencial y virtual, esta última a través del Campus Virtual de la Federación. Asimismo, la FEPCMAC desarrolla importantes actividades como congresos y seminarios internacionales. Los eventos internacionales tienen como eje común el análisis de experiencias en inclusión financiera y la búsqueda de alternativas para potenciar la actuación de las Cajas Municipales en este campo. Estas actividades han permitido que la FEPCMAC contribuya, a través del Instituto de Microfinanzas, a generar nuevas perspectivas en las CMAC para que cumplan con su rol social en el Perú. La Federación también está comprometida con el fortalecimiento del gobierno corporativo de sus instituciones integrantes. Así, ha desarrollado los Programas de Alta Dirección (PAD), tanto presencial como virtual. El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, los órganos de gobierno y las 50 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO buenas prácticas de gobierno corporativo son uno de los temas tratados de forma presencial. En la modalidad virtual se desarrollan PAD sobre inducción al sistema CMAC e inducción a la cultura de gestión de riesgos, en los que se logra la destacada participación de los directores de las instituciones. ALIANZAS Las alianzas estratégicas que la FEPCMAC ha logrado con importantes casas de estudio y organismos internacionales han contribuido a elevar el nivel gerencial de las Cajas Municipales. Así, se han realizado programas de simuladores en gestión estratégica y gestión de riesgos, que fueron desarrollados en el marco de una cooperación institucional con la Fundación Alemana Fas Consult – Sparkskassentiftung. También se realizó el taller de innovación y generación de nuevos productos financieros, en el marco del convenio suscrito con la Universidad del Pacífico; y el taller para auditores internos con participación de la consultora Ernst & Young. A nivel operativo se ha desarrollado la capacitación en gestión crediticia comercial y los talleres de coordinación, como las jornadas de oficiales de cumplimiento, el taller sobre reglamento de adquisiciones y contrataciones, taller de trabajo sobre riesgo crediticio con la Superintendencia de Banca Seguros y AFP; una reunión de contadores sobre la Normas Internacionales y Estados Financieros NIFFS, una reunión de oficiales de cumplimiento de lavados de activos, un taller sobre plan de auditoría, una reunión de oficiales de atención al usuario con la SBS, y un taller de trabajo sobre préstamos vehiculares para conversión al uso de GNV. Asimismo, la Universidad del Pacífico (UP) y la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas (UPC) tuvieron una participación activa, gracias a convenios suscritos con la Federación, para ofrecer seminarios y programas de Posgrado y especialización a las CMAC. ASESORÍA ESPECIALIZADA El conocimiento sobre la situación económica y financiera de las CMAC es clave para el fortalecimiento del sistema. En vista de ello la FEPCMAC efectúa diferentes actividades para informar sobre el contexto actual y establecer conclusiones y recomendaciones para una oportuna toma de decisiones. LOS ESFUERZOS PARA LA CONSOLIDACIÓN DEL SISTEMA CMAC TAMBIÉN REQUIEREN DE UN TRABAJO INTERNO Y DEL APOYO MUTUO DE LAS INSTITUCIONES QUE FORMAN PARTE DE LA FEPCMAC. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 51 En este contexto, es fundamental el desarrollo de talleres de asesoría para las Cajas Municipales, en los que son abordados temas específicos de gestión. Se incluyen asesorías in situ para las CMAC, actividad que tiene por finalidad brindar recomendaciones puntuales sobre la labor de las instituciones. MEJORANDO LA GESTIÓN DE RIESGOS El fortalecimiento del sistema de CMAC tiene mucho que ver con una buena gestión de los riesgos del mercado. En los últimos años, la FEPCMAC ha orientado sus servicios de auditoría hacia una mejor gestión integral de riesgos (GIR), en el marco de las normas publicadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). La prestigiosa consultora Ernst & Young Asesores fue contratada para realizar visitas de inspección a todas las Cajas Municipales, con el fin de evaluar la gestión del riesgo de mercado, así como la implementación de los planes de acción relacionados con la gestión del riesgo operacional. También se tomó en consideración la identificación de oportunidades de mejora de la gestión de riesgo relacionadas, principalmente, al tipo de cambio, la tasa de interés y los precios. En el año 2011, Ernst & Young estimó en S/. 150 millones el impacto en la liberación de recursos, en el caso de que las Cajas Municipales pudieran calificar para realizar el cálculo de requerimiento de patrimonio, a través del método estándar alternativo. Con este resultado, en el 2012 se consideró evaluar la implementación de los planes de acción formulados por la consultora, con el propósito de identificar los elementos o componentes que estuvieran retrasando o limitando el avance en el cumplimiento de los requisitos establecidos por la SBS para una adecuada gestión del riesgo operacional. Un informe final con el resultado de las visitas de inspección consistió en un resumen ejecutivo con el nivel de cumplimiento de la gestión de riesgo de mercado y de cálculo del requerimiento de patrimonio efectivo por este riesgo. Asimismo, se consideró una revisión del estatus de la implementación de los planes de acción relacionados con la gestión de riesgo operacional. Otro aspecto fue la revisión de la función de auditoría interna en torno a la evaluación de la gestión de riesgo de mercado y riesgo operacional. También hubo una descripción de la capacitación sobre la implementación de la gestión del riesgo operacional; oportunidades de mejora y planes de acción. Otro componente del informe es una descripción del trabajo realizado, que incluyó el análisis e identificación de las brechas relacionadas con el cumplimiento de las resoluciones emitidas por la SBS sobre gestión del riesgo de mercado; también se dio cuenta sobre la revisión del estatus de la implementación de los planes de acción 2011 en torno a la gestión del riesgo operacional; y se mencionó la revisión de la función de auditoría vinculada con la evaluación de la gestión del riesgo de mercado y riesgo operacional. Finalmente, el informe detalló los planes de acción del 2012 para cada CMAC, que contienen las oportunidades de mejora correspondientes al riesgo de mercado y al riesgo operacional, separadas en aquellas que son de cumplimiento regulatorio y las que corresponden a las buenas prácticas, donde la decisión para su desarrollo e implementación compete a los responsables de las CMAC, conforme con sus objetivos estratégicos, planes y presupuestos. 52 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO El resumen del trabajo de Ernst & Young fue presentado en un informe ejecutivo a la FEPCMAC y expuesto ante el comité directivo con la participación de representantes de todas las CMAC. El documento y las exposiciones incluyeron conclusiones y sugerencias comunes, las mismas que fueron compartidas con todas las entidades que conforman el sistema CMAC. Estas visitas fueron muy beneficiosas para las Cajas Municipales al haber realizado un diagnóstico y haberse establecido un nivel de cumplimiento en el caso del riesgo de mercado. También contribuyeron las capacitaciones sobre la gestión del riesgo operacional y riesgo de mercado, así como la formulación de oportunidades de mejora orientadas a continuar o culminar con la implementación de los requisitos establecidos en las normas de la SBS. La propia FEPCMAC, a través de su Departamento de Auditoría, efectuó dos visitas de inspección a dos Cajas Municipales, con el fin de revisar y evaluar determinados procesos previamente identificados como de mayor riesgo. Sobre ellos se elaboraron informes de auditoría con oportunidades de mejora que fueron alcanzados a las CMAC evaluadas. GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS (GIR) Las Cajas Municipales están expuestas a muchos riesgos, los cuales se pueden clasificar en estratégicos, operacionales y de reputación. Por ello, la FEPCMAC elaboró en el 2012 un plan de trabajo que tiene como objetivo cubrir los principales procesos de la organización, de acuerdo con el tamaño, naturaleza y complejidad de las actividades, así como sus objetivos estratégicos y nivel de riesgo. Las acciones del plan tomaron en cuenta los lineamientos del Manual de la gestión integral de riesgos (MAGIR), en el cual se definen las políticas, funciones, responsabilidades y metodologías para desarrollar una adecuada gestión de riesgos. Asimismo, la gestión del riesgo estratégico del año 2012 se circunscribió al plan estratégico del 2011-2015 de la FEPCMAC, asociando los objetivos estratégicos con los objetivos específicos establecidos y evaluados en el plan de gestión institucional del 2012. La gestión del riesgo operacional del 2012 tuvo como base la metodología GIR definida en el MAGIR, la misma que ha proveído una guía para su establecimiento e implementación del proceso de administración del riesgo considerando los componentes establecidos en la Resolución SBS N° 037-2008. EL RESUMEN DEL TRABAJO DE ERNST & YOUNG FUE PRESENTADO EN UN INFORME EJECUTIVO A LA FEPCMAC Y EXPUESTO ANTE EL COMITÉ DIRECTIVO CON LA PARTICIPACIÓN DE REPRESENTANTES DE TODAS LAS CMAC. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 53 Calle Conde de Chinchón Nº 918 San Isidro, Lima 27 - Perú Central Teléfonica: 222 4002 Fax: 222 4003 www.fpcmac.org.pe