cajas municipales: una realidad en microfinanzas con rol social

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cajas municipales: una realidad en microfinanzas con rol social
CAJAS MUNICIPALES:
UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS
CON ROL SOCIAL
CARTA DEL PRESIDENTE
SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO •
•
•
•
Nacimiento de las CMAC
Características de las CMAC
Gestión
Productos y Servicios
EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC
•
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•
•
•
Colocaciones
Depósitos
Cobertura Geográfica
Resultados
Impacto Social
Crecimiento Sostenido
Las CMAC ingresan a la BVL
ÍNDICE
RESPONSABILIDAD SOCIAL •
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•
•
•
Inclusión Financiera
Créditos otorgados a zonas de extrema pobreza
Dificultades de acceso a las comunidades
Labor socialmente responsable
Desarrollo social
Cultura e inclusión
INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC
• Historia de cada CMAC
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES
DE AHORRO Y CRÉDITO (FEPCMAC)
• Misión, visión y objetivos estratégicos
• Nuestra Misión
• Nuestra Visión
• Objetivos Estratégicos
• Alianzas estratégicas en beneficio de las CMAC
• Proyectos Corporativos
• Desarrollando capacidades y competencias en las CMAC
• Alianzas
• Asesoría especializada para las Cajas Municipales
• Mejorando la gestión de riesgos del Sistema CMAC
• Gestión Integral de Riesgos (GIR)
Editado por: GRUPO IMAGEN S.A.C Jr. Jorge Aprile 116 San Borja Telf. 713-9797
CARTA DEL PRESIDENTE
Libro Institucional FEPCMAC
2012
La Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) han logrado a lo largo de sus 30 años de creación, posicionarse como las entidades expertas en el sector de las microfinanzas, trabajando por el desarrollo de la
micro y pequeña empresa (MYPE), así como lograr la inclusión de más peruanos de escasos recursos en
nuestro país. El Sistema CMAC constituye una alternativa financiera para atender las necesidades de los sectores de
menores recursos, contribuyendo a hacer realidad sus emprendimientos y, con ello, dinamizar la economía y
contribuir a disminuir la pobreza local.
Para nadie que se encuentre al tanto del desarrollo de las microfinanzas es un secreto que el Perú está considerado como el país de mejor desenvolvimiento en el mundo, y las CMAC juegan un rol primordial, y
son el eje fundamental de este crecimiento sostenido que representan las microfinanzas a nivel nacional. Prueba de ello, es que las CMAC a diciembre de este año representan el 39% de las colocaciones del sistema microfinanciero, muy por encima de otros actores; siendo instituciones que permiten de manera efectiva la inclusión financiera, al ofrecer acceso a capital que requieren las familias para salir de la pobreza.
Es importante mencionar que como parte del proceso de descentralización financiera que representan
actualmente las CMAC y reivindicando su liderazgo en el sector microfinanciero, estas lograron a diciembre
del 2012 colocar el 91% de sus créditos directos (S/. 9,599 millones de nuevos soles) en todas las provincias
del Perú (S/. 10,578 millones); sin contar las provincias Lima y Callao, representando éstas sólo el 9% del total
de sus créditos. En cuanto a las colocaciones a la micro y pequeña empresa (MYPE), el Sistema CMAC alcanzó los S/. 7,018
millones de nuevos soles, representando el 38% del sistema microfinanciero a nivel nacional. En tanto, sus
depósitos cerraron el año en S/. 10,397 millones de nuevos soles, lo que representó un crecimiento de 19%
en comparación al mismo periodo del año anterior.
Frente a este crecimiento que ubica a las CMAC como líderes del mercado,es nuestra labor como entidad
representativa del Sistema de Cajas Municipales ofrecer servicios en las áreas de asesoría técnica, capacitación, proyectos corporativos; así como de los servicios de auditoría.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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Por ello, desde la FEPCMAC hemos desarrollado en los últimos años proyectos corporativos de gran envergadura para las Cajas Municipales. Uno de estos es CMAC Móvil, en la que participan CMAC Cusco, Huancayo, Tacna y Trujillo, y que fomentará significativamente la inclusión financiera, permitiendo el acceso a los
servicios financieros, especialmente del microahorro sobre todo en beneficio de aquellas personas que residen en zonas remotas.
Debemos también destacar el Proyecto de Integración Tecnológica (PIT) - bajo la marca comercial CajaRed-, que tiene por finalidad la integración de las plataformas tecnológicas de 7 Cajas Municipales: Cusco,
Del Santa, Huancayo, Ica, Maynas y Tacna y Trujillo.
Otro de los proyectos es el de Leasing Corporativo, bajo las marcas comerciales de Facileasing y Leasing
Emprendedor, el cual significa una iniciativa de negocios liderada por la FEPCMAC con la finalidad de apoyar
la especialización de productos financieros en el Sistema CMAC en atención a las necesidades de las MYPES.
Este proyecto cuenta con la participación de las CMAC Cusco, CMAC Del Santa, CMAC Huancayo, CMAC
Ica, CMAC Maynas, CMAC Tacna y Trujillo, y ha significado implementar una Unidad Especializada de Back
Office de Leasing que brinda un soporte operativo centralizado.
También es importante mencionar el proyecto Ahorro Juvenil, que contribuirá al fortalecimiento de las
Cajas Municipales para ofrecer productos de ahorro a poblaciones de bajos ingresos en zonas rurales del
Perú, apoyando el desarrollo de una cultura financiera en alumnos de educación secundaria, y que espera
beneficiar a más de 2.400 jóvenes, con el fin de generar la base de los emprendedores del país.
Asimismo, la FEPCMAC, mediante el Instituto de Microfinanzas (IMF), brinda actividades de capacitación
y eventos nacionales e internacionales, con la participación de funcionarios y colaboradores del sistema;
habiéndose posicionado éstas como el referente que agrupa no sólo a las CMAC, sino a diversas instituciones
de microfinanzas que aprecian la calidad de estas actividades.
La labor de la FEPCMAC también abarca la asesoría brindada a las CMAC mediante el intercambio de información a nivel del sistema, e informes sobre la coyuntura en microfinanzas; la realización de talleres de
asesoría especializadas para las CMAC; y la realización de asesorías “in situ” a CMAC. Asimismo, resaltar el
trabajo de visitas de inspección a las doce CMAC con un enfoque de auditoria preventiva.
Por todo lo alcanzado, reafirmamos nuestro compromiso por seguir esforzándonos en nuestra labor de
brindar productos y servicios eficientes y oportunos que consoliden el Sistema CMAC.
Finalmente, un agradecimiento especial a las 12 Cajas Municipales, que han permitido que desde la FEPCMAC trabajemos de la mano para asegurar la competitividad del Sistema CMAC, y como organización representativa contribuir al impulso y fortalecimiento de estas entidades líderes del mercado microfinanciero en
el Perú. Muchas Gracias,
PEDRO CHUNGA PUESCAS
PRESIDENTE
FEPCMAC
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES
DE AHORRO Y CRÉDITO
“Microfinanzas no es caridad, es el reconocimiento de que los pobres son
la solución y no el problema. Es una manera de hacer crecer las empresas
productivas y permitir prosperar a las comunidades”.
Kofi Annan, ex secretario general de la ONU
Desde la creación de la primera Caja Municipal de Ahorro y Crédito en 1982, el Sistema CMAC se posicionó como
un elemento fundamental de la descentralización financiera y la democratización del crédito en el Perú, logrando
que diversos sectores sociales accedan al crédito y fomenten principalmente el ahorro, contribuyendo a crear circuitos financieros locales, que son la base sobre la cual se apoyan los procesos productivos regionales. De esta
manera, las CMAC han alcanzado el liderazgo de las microfinanzas en el Perú.
Durante estos 31 años, el Sistema CMAC ha mostrado una enorme potencialidad que ha permitido mejorar la
situación financiera de muchas micro y pequeñas empresas, contribuyendo a la generación de puestos de trabajo
y a la distribución de mejores oportunidades a quienes más lo necesitan.
NACIMIENTO DE LAS CMAC
A fines de la década de los años setenta la economía peruana registraba un cada vez más creciente protagonismo
de ciudadanos emprendedores, quienes requerían apoyo financiero para emprender sus negocios. Esta necesidad
no era adecuadamente atendida por el sistema financiero tradicional. Históricamente, la banca tradicional nunca
llegó a los pequeños sectores empresariales debido a la falta de garantías, el alto riesgo que implicaba la recuperación de los créditos, los elevados costos operativos de mantener una cartera numerosa de pequeños créditos y su
complicado trámite.
Es así que la historia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) comienza cuando el gobierno militar
en el Perú llega a su fase final. En 1979 la Asamblea Constituyente elegida un año atrás termina de redactar una
nueva Constitución Política. En uno de los artículos de la Carta Magna, se señala que el Estado otorga a las municipalidades facultad y autonomía para crear sus propias empresas para el desarrollo local y regional, y para la promoción del ahorro comunal.
Bajo este marco constitucional, en 1980 se publica el Decreto Ley 23039, mediante el cual se aprueba la creación
de las cajas municipales, las cuales son autorizadas para captar ahorro del público en provincias. El objetivo fue
constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a la atención de aquellos segmentos de población
que no tenían acceso al sistema crediticio formal.
Con esta normativa, la primera caja municipal que se crea en el país fue la CMAC de Piura en 1982, luego de que
el estudiante de Administración de Empresas de la Universidad de Piura, Gabriel Gallo Olmos, presentara una tesis
de grado en la que planteaba la formación de una banca municipal para dicha localidad norteña.
Los fundadores de la caja piurana solicitan la ayuda de España y de Alemania, países donde el modelo de banca
comunal ya se encontraba muy desarrollado. Alemania respondió positivamente al llamado a través de instituciones como la GTZ, la Federación Alemana de Cajas de Ahorro y la Consultora de Proyectos Interdisciplinarios (IPC),
las cuales firmaron convenios con la naciente CMAC para brindarle cooperación técnica.
Con la finalidad de que no haya influencia política alguna en la gestión de las CMAC, se toman los principios de
las cajas alemanas, para que el directorio esté conformado por personas que no tenga relación con el municipio,
como el alcalde o los regidores. Por ello, son convocados expertos en finanzas de la comunidad e integrantes de las
cámaras de comercio e incluso de la Iglesia, con el fin de dar confianza a la población respecto a la buena administración de sus recursos y así poder realizar los préstamos.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LA PREFERENCIA DE LOS CLIENTES POR LOS
PRODUCTOS Y SERVICIOS SE BASA EN LA
CALIDEZ Y EXCELENTE ATENCIÓN QUE
ENCUENTRAN CUANDO ASISTEN A UNA
CMAC.
Bajo este mismo modelo y con el apoyo de la cooperación técnica alemana se formaron las 12 CMAC que hasta
la actualidad continúan operando. En 1984 se estableció la segunda CMAC en la ciudad de Trujillo. Luego, entre
1985 y 1990, se crearon las CMAC en las provincias del Santa, Arequipa, Sullana, Maynas, Huancayo, Ica, Cusco y
Paita. Más tarde, en 1992, se autorizó el funcionamiento a las CMAC Pisco y Tacna, siendo en total 12 instituciones
financieras no bancarias reguladas por la SBS e integradas alrededor de una federación.
Más adelante, en el año 2003, el Sistema CMAC fue autorizado para operar en la capital peruana, convirtiéndose
entonces la CMAC Arequipa en la primera en ingresar al mercado de Lima. Actualmente también cuentan con
agencias en Lima las CMAC Cusco, Huancayo, Ica, Maynas, Piura, Sullana, Tacna, y Trujillo. El ingreso de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en la capital del país significó una mayor competencia
en el sistema financiero, propició un menor costo de los préstamos y una mayor remuneración por los ahorros que
beneficiaron a las personas y a las empresas.
Durante toda su historia, las entidades han superado sin problemas otras crisis económicas, como la de
1998 o la reciente recesión mundial que se originó en el 2008 en los Estados Unidos. Esto se debe al manejo
responsable de las cajas, pues todas cumplen con las normas de Basilea II y ninguna especula con instrumentos financieros.
Las cajas continúan con su principal objetivo de crear empleo productivo en las zonas donde no llega la banca
comercial. Para ello, han formulado ambiciosos proyectos de expansión, a través de agencias y cajeros a nivel nacional. Asimismo, contribuyen al desarrollo regional, toda vez que el 25% de las utilidades son invertidas en obras de
infraestructura y sociales de las municipalidades donde pertenecen. El 75% restante es destinado a dar más apoyo
financiero a los microempresarios que buscan iniciar o ampliar sus proyectos productivos.
De esta manera, luego de un arduo trabajo desarrollado por años en apoyo al sector de la pequeña y mediana
empresa, y del ahorrista del país; se ha logrado que las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se constituyan en las
expertas de las microfinanzas en el Perú, impulsando a la vez el desarrollo de esta actividad en el país.
CARACTERÍSTICAS DE LAS CMAC
Las CMAC operan bajo un sistema de gobierno corporativo multidisciplinario y multisectorial, el cual incluye la
participación del Consejo Municipal Provincial, la Iglesia, la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), la Cámara de Comercio local y los gremios de pequeños empresarios. De este modo, se brinda independencia, representatividad y ética en la gestión de los recursos del público.
Desde su creación, las CMAC vienen cumpliendo una misión social y económica y han establecido como prioridad institucional consolidar su presencia en el sistema financiero nacional, reflejándose en el crecimiento sostenido
de sus operaciones. La clave del éxito de las CMAC para que más personas confíen en ellas se debe principalmente
a su solidez, con 31 años de creación y posicionadas como las instituciones expertas de las microfinanzas, y como
las más competitivas del sistema financiero peruano.
Asimismo, estas instituciones se encuentran reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS),
y cumplen con todos los estándares exigidos por los reguladores a la hora de evaluar una solicitud de crédito.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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También es fundamental resaltar que la preferencia de los clientes por los productos y servicios se basa en la calidez y excelente atención que encuentran cuando asisten a una CMAC. Los clientes no solo reciben información básica de manera
totalmente transparente acerca de variables como tasas de interés, plazos y valor
de cuota, entre otros; sino también se les asesora con la información necesaria para
la obtención de un crédito. Esto permite contribuir con el objetivo de formalización
e inclusión financiera.
GESTIÓN
Las CMAC, por tratarse de entidades privadas de utilidad social, no pueden emplear sus
utilidades para repartir dividendos. Sin embargo, su gestión sí debe generar utilidades
y deben ser destinadas a pagar el impuesto a la renta; constituir reservas para reforzar la
capitalización y realizar obra social. Según este esquema, se está tratando que no menos del 50% de las utilidades se destinen a reservas para mejorar la capitalización, aunque históricamente el monto promedio no ha sido menor al 70%, y la diferencia ha sido
destinada a obras sociales.
En tal sentido, las CMAC han puesto énfasis en el apoyo a la microempresa y a su
desarrollo masivo, como una forma efectiva de reducir los niveles de pobreza existentes. Sin embargo, en el futuro no será la única vía. El desarrollo de las actuales microempresas y su conversión en pequeñas y medianas empresas requerirá una mejor
definición y focalización del crédito. Asimismo, el microcrédito seguirá siendo ofrecido
a segmentos colectivos vulnerables y con dificultades de acceso a los sistemas de financiación tradicional.
No obstante, el papel financiero más importante de las CMAC en el Perú aún está
por escribirse. Se podrá generar una mayor competencia a medida que la supervisión
bancaria les permita competir con menores desventajas frente a los bancos. Y para ello
el camino correcto no pasa por buscar su consolidación vía una agresiva política de fusiones, sino de evaluar su performance desde un punto de vista social y no privado.
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se encuentran continuamente desarrollando
nuevos productos, adecuándose a las necesidades de los clientes y de los segmentos de
mercado que buscan atender. Inicialmente estuvieron orientadas hacia el crédito para
capital de trabajo de corto plazo, pero paulatinamente se complementaron con otros
productos que buscan satisfacer nuevas necesidades e incluso mayores plazos.
Actualmente, con la finalidad de apoyar la descentralización financiera y ampliar el
acceso de crédito, el Sistema CMAC desarrolla diversos tipos de operaciones financieras
entre las que se incluye: crédito a la micro y pequeña empresa; crédito personal; crédito
prendario o pignoraticio; crédito hipotecario; crédito agrícola; operaciones en moneda
extranjera; fideicomisos; transferencias de fondos; giros; y cobros, pagos. Todos estos
servicios están orientados hacia el desarrollo de características propias de los productos
crediticios, a fin de coincidir con las necesidades de los clientes.
También son solicitadas las transferencias internacionales, que permiten enviar dinero al extranjero a un precio más cómodo que el ofrecido por la banca tradicional; así
como los préstamos revolventes, que son créditos pre aprobados para trabajadores de
empresas que mantienen algún convenio con cualquier caja municipal. Y un producto
muy interesante es el ahorro infantil, un mecanismo de ahorro dirigido a adolescentes
que cursan los últimos años de educación secundaria.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC
El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) en el año 2012, ha mostrado resultados positivos,
ratificando su dinamismo y liderazgo en las microfinanzas, como en años anteriores:
El total de activos del Sistema de Cajas Municipales a diciembre 2012 fue de 13,589 millones de soles (USD
5,292 millones), lo cual ha significado un crecimiento de 17.2% respecto al mismo período 2011. El patrimonio
del Sistema CMAC al cierre del ejercicio 2012 reportó 1,839 millones de soles, 12.8% más que el año anterior.
COLOCACIONES
El nivel de colocaciones continúo su crecimiento en el año 2012, aportando al incremento del activo. Las doce
CMAC a diciembre 2012 colocaron 10,578 millones de soles (USD 4,119 millones), que implica un crecimiento del
13% respecto al año anterior. 10,578
9,358
7,884
6,611
5,637
4,063
3,295
2,670
2,051
1,610
797
dic 01
1,175
dic 02 dic 03 dic 04
dic 05 dic 06
dic 07
dic 08
dic 09 dic 10
Sistema CMAC: Total Créditos Directos
(millones de nuevos soles)
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
dic 11
dic 12
EL NIVEL DE COLOCACIONES CONTINÚO SU
CRECIMIENTO EN EL AÑO 2012, APORTANDO AL
INCREMENTO DEL ACTIVO. LAS DOCE CMAC A
DICIEMBRE 2012 COLOCARON 10,578 MILLONES
DE SOLES (USD 4,119 MILLONES), QUE IMPLICA
UN CRECIMIENTO DEL 13% RESPECTO AL AÑO
ANTERIOR.
CMAC Trujillo
1,204
615
CMAC Tacna
CMAC Sullana
1,196
1,579
CMAC Piura
CMAC Pisco
CMAC Paita
49
219
307
CMAC Maynas
617
CMAC Ica
1,068
CMAC Huancayo
CMAC Del Santa
165
CMAC Cusco
1,053
2,503
CMAC Arequipa
Sistema CMAC: Total Créditos Directos
(millones de nuevos soles)
Del total de créditos otorgados por el Sistema CMAC, el 66.3% se orienta a financiar a la micro y pequeña
empresa, el 8% corresponde a clientes corporativos, medianas y grandes empresas; los créditos de consumo representan el 20%, y el 5% son créditos hipotecarios. DEPÓSITOS
Las CMAC han generado un posicionamiento de confianza hacia los ahorristas en todo el país, esto generó un
importante crecimiento de los depósitos en el Sistema de Cajas Municipales, alcanzado a diciembre 2012 un total 10,397 millones de nuevos soles (equivalente a US$ 4,049 millones), lo cual significó un incremento del 18.72% respecto al cierre del año 2011.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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10,397
8,758
7,657
5,883
4,547
3,518
2,942
2,512
1,909
1,466
1,054
775
dic 01
dic 02 dic 03 dic 04
dic 05 dic 06
dic 07
dic 08
dic 09 dic 10
dic 11
dic 12
Sistema CMAC: Depósitos Totales
(millones de nuevos soles)
Del total de depósitos, el 65% corresponde a depósitos a plazo, el 13% a depósitos de CTS, y el 22% a depósitos de ahorros. Respecto a diciembre 2012, los depósitos a plazo crecieron 14.8%, CTS se incrementó en 52.6%
y ahorros creció 14.3%.
13%
22%
Depósitos de Ahorro
Depósitos a Plazo
Depósitos CTS
Depósitos de Ahorro
2,248
Depósitos a Plazo
6,737
Depósitos CTS
1,412
Total
10,397
65%
Sistema CMAC: Distribución de Depósitos por Tipo - Dic. 2012
(millones de nuevos soles)
COBERTURA GEOGRÁFICA
El Sistema CMAC se encuentra presente en todo el Perú. De las 523 oficinas con que cuentan las Cajas Municipales a diciembre 2012, el 80.5% se ubica en el interior del país y en Lima se ubican 102 oficinas. En el último año el
número de agencias ha crecido en 6.5%.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
A diciembre 2011 las CMAC tenían 11,529 colaboradores, en el año 2012, esta cifra se incrementó en 14.7%,
alcanzado 13,224 colaboradores.
RESULTADOS
Los ingresos financieros de las CMAC significaron S/. 2,368 millones en el 2012, 6.7% más que el año anterior, la
utilidad neta alcanzó 270 millones de soles. En consecuencia, el Sistema CMAC ha logrado un ROE (Utilidad Neta
Anualizada sobre Patrimonio) promedio de 15.53% y un ROA (Utilidad Neta Anualizada sobre Activo) promedio
del 2.15%.
IMPACTO SOCIAL
El incremento continuo del número de clientes de créditos y depositantes de ahorros son expresión del aporte
del Sistema CMAC al financiamiento a la micro y pequeña empresa y a la promoción del ahorro, respectivamente,
en el país. En efecto, a diciembre del año 2012 el número de beneficiarios de créditos llegó a un 1.008.680, de los
cuales el 65% corresponden a micro y pequeños empresarios. Con este resultado el Sistema CMAC mantiene una
participación de 30% de beneficiarios Mype en el Sector Microfinanzas.
Por otro lado, a diciembre del año 2012 alcanzó 1.867.799 depositantes, lo cual significa una participación de
66% del total de depositantes en el Sector Microfinanzas.
CRECIMIENTO SOSTENIDO
En el año 2002, el Sistema CMAC sobrepasó la barrera de los S/. 1,000 millones en colocaciones totales. Diez años
después, en diciembre de 2012, los créditos otorgados por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito alcanzaron
los S/. 10,578 millones, acompañando el crecimiento de sistema microfinanciero nacional, del cual forman
parte.
Las microfinanzas en Perú registran un total de colocaciones por S/. 27,374 millones, de los cuales el 39%
corresponde a las CMAC, entidades que lideran esta actividad. Le siguen las financieras, que han colocado S/.
8,259 millones (30% del total); MiBanco con una participación de 17%; las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (8%);
las EdMypes (4%); y la Caja Metropolitana (3%).
LAS CMAC CONCENTRAN
ACTUALMENTE EL 49% DE
LOS DEPÓSITOS CAPTADOS
POR LAS ENTIDADES
MICROFINANCIERAS DEL
PAÍS.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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El sistema en su conjunto cuenta con 3 millones 773 mil clientes, de los cuales 1
millón 687 mil están vinculados a las entidades financieras. En segundo lugar se encuentran las CMAC, que con 1 millón 9 mil clientes registran un mayor nivel de colocaciones per cápita.
En cuanto al crédito dirigido a las MYPE, hasta diciembre de 2012 este segmento
recibió colocaciones del sistema de microfinanzas por un total de S/. 18,684 millones
dirigidos a 2 millones 209 mil clientes. El liderazgo lo tienen las Cajas Municipales de
Ahorro y Crédito registran colocaciones por S/. 7,018 millones, monto que representa
el 38% del total. En segundo lugar se encuentran las financieras, con colocaciones por
S/. 4,932 millones, que significan una participación de 26%. Cerca le sigue MiBanco,
con S/. 4,139 millones colocados (22%).
Al analizar la composición de los créditos otorgados por el Sistema CMAC, encontraremos que un mayoritario 40% está dirigido a pequeñas empresas, las que percibieron colocaciones por S/. 4,249 millones al cierre de diciembre de 2012. En segundo
lugar se encuentran las microempresas, que al percibir créditos por S/. 2,769 millones
tienen una participación de 26%. Luego siguen los créditos de consumo no revolventes, con S/. 2,148 millones que representan el 20%. En cuarto lugar tenemos a las
medianas empresas, que participan con 8% al ser objeto de colocaciones por 834
millones. Con menores proporciones se encuentran los créditos hipotecarios (5%),
corporativos (0.2%) y a grandes empresas (0.1%).
En los depósitos, el Sistema CMAC también registra un importante crecimiento
contribuyendo a la generación de una cultura de ahorro en el país. En forma similar a
las colocaciones, los recursos confiados por los ahorristas a las CMAC pasaron de más
de S/. 1,000 millones en 2002 a sobrepasar los S/. 10,000 millones en diciembre de
2012.
De este modo, las CMAC concentran actualmente el 49% de los depósitos captados por las entidades microfinancieras del país. En segundo lugar se ubica las entidades financieras con el 20%, seguido muy de cerca por MiBanco, con una participación
de 18%.
Dentro de los depósitos, el rubro Compensación por Tiempo de Servicios (CTS)
constituye un componente importante. En las CMAC, que en forma creciente han ido
captando cada vez más este tipo de ahorro, el monto total asciende a S/. 1,409 millones al cierre de diciembre de 2012. De este modo, las CMAC concentran el 68% de los
ahorros por CTS depositados en las entidades del sistema de microfinanzas del país.
LAS CMAC INGRESAN A LA BVL
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) están en pleno proceso de mejora
con el fin de dar mayor solidez a sus estados financieros. Uno de estos esfuerzos ha
sido el ingreso al mercado de valores, a través de la emisión de bonos y certificados de
depósito que se negocian en la Bolsa de Valores de Lima (BVL).
De esta forma, las Cajas Municipales podrán obtener recursos frescos a menores
costos que les permitirán dar créditos con mejores condiciones para sus clientes de
todos los segmentos. Asimismo, el ingreso a listar en bolsa obliga a las CMAC a ser
más transparentes y a aplicar los principios del Buen Gobierno Corporativo en sus
organizaciones. Se trata, entonces, de una nueva alternativa de fondeo que ya han
empezado a utilizar las cajas municipales de Arequipa, Sullana y Huancayo, y próximamente lo harán más cajas del sistema.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
RESPONSABILIDAD SOCIAL
Una de las razones relevantes que explica el éxito de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito radica en la capacidad
de generar utilidades como producto del dinamismo que le brindan a sus respectivas regiones y a su segmento de
mercado. Una vez obtenidas, entre el 50% y 25% de las ganancias son entregadas a los gobiernos locales para la ejecución de obras de carácter social. Las Cajas Municipales constituyen un sistema que asegura prácticamente que el 100% de las utilidades generadas
se queden en el país, especialmente en las regiones en las que se desenvuelven. Es precisamente este papel el que les
otorga un carácter diferenciador frente a otras instituciones financieras.
Así, además de reinvertir con el objeto de atender mejor a sus clientes y generar recursos que permitan financiar a
las MYPE, las utilidades generadas por las CMAC son distribuidas a las instituciones respectivas para la realización de
obras sociales como construcción de puentes, losas deportivas y de recreación para niños o para preservar la cultura
propia de la localidad.
De este modo, la responsabilidad social constituye una característica inherente, un sello propio de las CMAC que
las diferencia no solo de otras instituciones financieras sino de cualquier otro tipo de empresa.
INCLUSIÓN FINANCIERA
Las CMAC nacen en provincias y es allí donde se concentra el mayor número de sus colocaciones y captaciones. Estas
instituciones están en lugares donde la banca tradicional no llega o lo hace en pequeña escala, pues no solo funcionan
en las capitales de los departamentos, sino en zonas de menor accesibilidad y de extrema pobreza como Huancavelica
y Apurímac, en donde las CMAC lideran las colocaciones del sistema financiero.
Si bien aún queda mucho por hacer, el acceso al crédito en el país se ha incrementado desde hace algunos años.
Muchos emprendedores no tenían acceso al financiamiento formal. Y es en ese punto donde las CMAC contribuyeron
a la profundización financiera del país. Las Cajas Municipales captaron un segmento de mercado que no era atendido
por el sistema financiero tradicional, e hicieron posible sus proyectos, sus sueños de formalizarse, los asesoraron e hicieron crecer.
Las CMAC asumieron el riesgo que nadie quería asumir. Desarrollado el microcrédito en el país, induciendo a miles
de microempresarios a la formalidad y promoviendo la cultura del ahorro. Indudablemente, por todo ello, las CMAC
son las que más contribuyen a la inclusión de la micro y pequeña empresa al crédito formal, muy por encima de la
banca y las empresas financieras.
El crecimiento de los depósitos en las CMAC se ha realizado en forma descentralizada; todo lo contrario a la banca
tradicional, cuyo aumento de ahorros se concentra en la capital del país.
El Sistema CMAC atiende directamente a las MYPE en zonas donde no existía oferta financiera para ellas. Así, del total
de ventanillas MYPE que ha dispuesto el Banco de la Nación, las CMAC comparte de manera conjunta más del 25%.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LAS CAJAS MUNICIPALES CONSTITUYEN UN
SISTEMA QUE ASEGURA PRÁCTICAMENTE QUE
EL 100% DE LAS UTILIDADES GENERADAS SE
QUEDEN EN EL PAÍS, ESPECIALMENTE EN LAS
REGIONES EN LAS QUE SE DESENVUELVEN.
Quienes pertenecen al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se sienten comprometidos a trabajar con
la visión que ha logrado llevar los servicios financieros a los lugares más pobres del Perú, situación que también impulsa a generar mayor desarrollo financiero y social. Hoy en día, se reconoce que se necesita trabajar en la especialización
de los servicios financieros, y de esta manera seguir contribuyendo en la bancarización de zonas rurales y en la ampliación del número de beneficiarios tanto por el acceso al microcrédito como al microahorro.
Asimismo, se espera que a través de más proyectos corporativos como los que se han realizado en los últimos tres
años, se siga apoyando estratégicamente a la inclusión social a través de iniciativas que permitan la unión de esfuerzos
como mecanismo de trabajo para llegar a un menor costo al beneficiario final.
El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito es un instrumento de descentralización y profundización financiera, que brinda créditos para el mejoramiento de las condiciones de vida de gran parte de la población y de las
posibilidades de desarrollo de actividades productivas no atendidas por los bancos.
CRÉDITOS OTORGADOS A ZONAS DE EXTREMA POBREZA
Como política de inclusión financiera, los créditos otorgados por el Sistema CMAC también incluyen departamentos
de extrema pobreza: Apurímac y Huancavelica. En ese sentido, las CMAC como instituciones de microfinanzas líderes
en la inclusión financiera, permiten atender las necesidades de los sectores de menores recursos, ofreciéndoles oportunidades y financiamiento para hacer realidad sus emprendimientos.
Asimismo, se tiene como característica adicional el hecho que las CMAC colocan tres veces más recursos financieros de
los que captan, constituyéndose así como el principal sistema de inclusión financiera y social para los pobladores de dichos departamentos. También, el nivel de colocaciones en dichos departamentos representa cerca del 3% del total de
créditos de las Cajas Municipales, muy por encima del 0.07% que significa para el sistema financiero tradicional.
Como un testimonio del compromiso de las Cajas Municipales con la reducción de la pobreza en el Perú, se puede
apreciar que en aquellas zonas donde el ratio de pobreza total es superior al 50%, como son los departamentos de
Huancavelica (66.1%), Apurímac (63.1%), Huánuco (58.5%), Puno (56%) y Ayacucho (55.9%); las CMAC tienen colocado
el 12% del total de sus créditos, frente al sistema financiero tradicional que ha realizado en dichas zonas solamente el
1.23% del total de sus colocaciones.
Además, como parte del objetivo de estar en zonas de baja profundización financiera, el Sistema CMAC ha desarrollado una alianza con el Banco de la Nación, con quien a través de las Ventanillas MYPE tiene colocado poco más de
S/. 61 millones -lo que significa un crédito promedio de S/. 4,480- en zonas donde no existe una oferta financiera para
las MYPE en el Perú.
DIFICULTADES DE ACCESO A LAS COMUNIDADES
Las CMAC tienen que afrontar dificultades de diversa índole para llegar a los empresarios de las micro y pequeñas
empresas.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
17
• En el departamento de Puno, en las zonas de Ilave y Desaguadero, las principales dificultades a las que se enfrentan los funcionarios de las CMAC son las bajas temperaturas y las lluvias que se presentan en diferentes temporadas del año.
• Las carreteras son accidentadas angostas, lo que dificulta la llegada a los clientes. Existen zonas donde el transporte a zonas aledañas es escaso y a determinadas horas, limitando el tiempo de visita a los clientes. Sin embargo, ante
cualquier imprevisto, se reprograman las actividades pues ello puede retrasar un crédito en promedio una semana.
Además, no se cuenta con empresas de transporte formales, siendo las informales escasas y esporádicas. En Cajabamba (Cajamarca), por la lejanía de los lugares donde radican los clientes, los funcionarios viajan hasta ocho horas para llegar a la zona de atención.
• En Ayna San Francisco (Ayacucho), los analistas recorren hasta dos o tres horas en moto para poder llegar a los
clientes, e incluso deben cruzar el río Apurímac en bote a motor para pasar de Hatun Raimi a Sivia. Con respecto a
los medios de transporte, antes del ingreso de la Caja solo llegaba una empresa tres veces por semana. Gracias al
acceso al crédito actualmente hay aproximadamente tres empresas particulares con servicios diarios de hasta dos
turnos de Puquio- Coracora, en Ayacucho, con carros con capacidad para entre 12 y 15 pasajeros cada unidad.
Entre los factores climatológicos, las lluvias muchas veces impiden el acceso vial por causa de derrumbes en las
zonas aledañas a la provincia, como sucede en Chota, Huamachuco, Chachapoyas, Bagua y Jaén por mencionar
algunas ciudades a donde llegan las CMAC.
• Otro factor importante al cual debe hacerse frente es el riesgo de seguridad de transporte. Los accidentes están a
la orden del día, sea por la mala conducción de los medios de transporte como por lo agreste de la geografía de las
zonas rurales a las que los representantes de las CMAC deben ir. Asimismo, se debe considerar que las CMAC
atienden en zonas de alta inseguridad, pero también en zonas cercanas a focos de actividad terrorista, atendiendo
a los clientes con negocios en la zona del VRAEM (Valle de los Ríos Apurímac, Ene y Mantaro): San Francisco, Kimbiri, Pichari, Santa Rosa, La Convención y Sivia. Otro tema de importancia es la actividad de delincuentes comunes,
especialmente en las carreteras y en zonas muy alejadas con escasa o nula protección policial.
• Una característica en la zona de selva es que los medios de transporte son limitados, el servicio que se brinda en la
zona depende de terceros y se debe estar a la expectativa de que haya un número suficiente de pasajeros, no teniendo horarios establecidos de salidas. Los medios a los que se recurre frecuentemente son vehículos (camionetas) y en algunos casos se debe usar peque-peque para cruzar los ríos.
18
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LABOR SOCIALMENTE
RESPONSABLE
Uno de los pilares que sustenta la creación de las Cajas Municipales es el apoyo social que
brindan al desarrollo de las microempresas, pues son ellas las que facilitan el acceso al
sistema financiero de miles de emprendedores. En ese sentido, se ha logrado que muchos
pequeños negocios informales se formalicen, crezcan y migren al sistema formal, permitiendo no solo el crecimiento de los microempresarios, sino también apoyar en la generación de empleo de calidad en el país.
Teniendo en cuenta esta esencia, la responsabilidad de las Cajas Municipales es abarcar de manera integral temas adicionales a la atención de necesidades económicas. Por
tal motivo, en la actualidad cuentan con oficinas de Responsabilidad Social Corporativa,
las cuales tienen definido su modelo de gestión social de la que se desprenden sus políticas de acción, alineadas al objetivo estratégico de la institución.
De esta manera, las cajas se han convertido en una entidad que se preocupa por mejorar la calidad de vida de sus colaboradores, de las personas menos favorecidas. Contribuye al desarrollo de las comunidades en cada una de las jurisdicciones donde está
presente y vela por el cuidado del medio ambiente con acciones sostenibles en el tiempo.
Al respecto, aportan año a año parte de sus utilidades a los Concejos Provinciales de sus
localidades para financiar obras en beneficio de la educación, cultura, salud, limpieza
pública, recreación, entre otros.
A nivel institucional, las acciones de responsabilidad social desarrollan diversas
actividades:
DESARROLLO SOCIAL
Las cajas del Sistema CMAC desarrollan actividades integrando permanentemente a la
comunidad, y con ellas garantizan el respeto por los valores éticos, las personas, la sociedad y el medio ambiente. Su aporte se muestra en diferentes actividades deportivas,
educativas, de seguridad ciudadana, entre otras.
En educación promueven e impulsan diversas manifestaciones relacionadas con la
pintura, edición de textos que revaloran la historia y la cultura de los pueblos donde
ofrecen sus servicios, concursos escolares, etc. En deportes, se suman a las iniciativas diversas premiando a deportistas, mejorando la infraestructura de recreación y atendiendo
en algunos casos, con indumentaria deportiva que permita una práctica adecuada de
una disciplina deportiva. Además, en Seguridad Ciudadana se involucran en las campañas de concientización sobre el tema, para contrarrestar los niveles de violencia que se
vive en muchas ciudades del país.
Su actividad también está orientada al beneficio de la comunidad y a promover el
espíritu solidario de los colaboradores de las cajas, realizando voluntariados corporativos. De esta manera se promueve la realización de acciones en beneficio de las comunidades, como son la construcción de aulas educativas, campañas de salud, actividades
lúdicas para niños, talleres de presupuesto familiar, talleres para pequeños negocios,
entre otras.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
19
CULTURA E INCLUSIÓN
Las cajas brindan un trato personalizado y asesoría permanente, con información detallada de todos sus
productos y servicios. Además, cuentan con áreas de atención al usuario para atender sugerencias y reclamos, con plataformas en cada una de sus oficinas. También disponen de canales electrónicos para este fin.
A través de sus colaboradores, las cajas promueven la educación financiera de sus clientes. Son diligentes
en las explicaciones que brindan respecto a las características, beneficios y condiciones aplicables a los productos y servicios que ofrece a fin de que sus clientes puedan, de manera responsable, tomar decisiones de
consumo informadas.
Como parte de sus actividades de capacitación organizan cursos para clientes de créditos. De esta manera les permite actualizar sus conocimientos para el buen manejo de sus negocios. Adicionalmente, se presentan los casos de éxito y experiencias en foros nacionales e internacionales, como el Premio a la Microempresa
(PREMIC) y el Foro de la Microempresa (FOROMIC), con la finalidad de que los emprendedores conozcan estos
modelos de desarrollo e impulsen su espíritu de hacer empresa.
Por otro lado uno de los propósitos de las cajas es brindar, de manera gratuita, herramientas que fortalezcan y mejoren el trabajo de los microempresarios a través de programas de certificación. Los participantes
que cuentan con un 90% de asistencia en estas asesorías acceden a una consultoría permanente, garantizando así la sostenibilidad de su proyecto planteado. Con el desarrollo de dicha política se promueve la cultura
emprendedora.
Adicionalmente, se promueve la inclusión por medio de productos crediticios para microempresarios con
discapacidad, creados especialmente para los microempresarios discapacitados que necesitan una oportunidad de crecimiento y así, no sentirse vulnerables en la sociedad. Esto se da a través de productos diseñados
exclusivamente para ese sector. También hay productos destinados a obtener financiamiento para la compra
de vehículos que serán empleados como herramientas de trabajo, especialmente taxis, beneficiando a un
importante número de peruanos que no tienen acceso a la banca para obtener un préstamo de ese tipo.
Además de las facilidades crediticias, los prestatarios reciben capacitación en el rubro.
Con todo lo antes mencionado, se busca satisfacer las necesidades que promuevan un desarrollo gradual
y sostenido en el tiempo. Por ello, las cajas proponen un crédito acorde a los requerimientos, y a la vez,
ofrecen un abanico de posibilidades para que los emprendedores puedan horrar, consecuente con el objetivo de consolidar una cultura de ahorro.
UNO DE LOS PROPÓSITOS DE LAS
CAJAS ES BRINDAR, DE MANERA
GRATUITA, HERRAMIENTAS QUE
FORTALEZCAN Y MEJOREN EL
TRABAJO DE LOS
MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS
DE PROGRAMAS DE
CERTIFICACIÓN.
20
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
AREQUIPA
HISTORIA
La Caja Arequipa, empresa que lidera el segmento de las Cajas Municipales,
nació el 10 de marzo del año 1986 con el objetivo de beneficiar a los diversos
sectores de la población que no contaban con respaldo financiero de la banca tradicional. El impacto de Caja Arequipa fue enorme y en poco tiempo
experimentó un crecimiento que permitió descentralizar y profundizar el
crédito, promoviendo el desarrollo de sus clientes en diferentes ciudades del
Perú.
Hace más de dos décadas, la institución inició sus operaciones con una
única agencia ubicada en el distrito de Selva Alegre de la ciudad de Arequipa. Hoy la Institución cuenta con más de 88 agencias distribuidas en 15 ciudades del país.
Actualmente, la Red de Atención de Caja Arequipa está compuesta por
603 Agentes Caja Arequipa ubicados estratégicamente en diferentes lugares
para facilitar la atención a sus clientes, 130 cajeros automáticos propios, y en
alianza con la Red de cajeros Unicard se tiene cobertura en todo el norte del
Perú.
Caja Arequipa beneficia a más de 700 mil clientes, ofreciendo productos
y servicios para todas las necesidades de la población, promoviendo el ahorro y fomentando la cultura de protección a través de microseguros, convirtiéndose en un modelo de gestión para instituciones de microfinanzas en el
Perú y el mundo. El gran aporte a la inclusión financiera de Caja Arequipa se
muestra en que cerca del 70% de los clientes de la institución son empresarios de la micro y pequeña empresa.
EL IMPACTO DE CAJA
AREQUIPA FUE ENORME Y
EN POCO TIEMPO
EXPERIMENTÓ UN
CRECIMIENTO QUE
PERMITIÓ
DESCENTRALIZAR Y
PROFUNDIZAR EL
CRÉDITO, PROMOVIENDO
EL DESARROLLO DE SUS
CLIENTES EN DIFERENTES
CIUDADES DEL PERÚ.
22
SERVICIOS
A diciembre de 2012, Caja Arequipa dispone de 85 agencias a nivel nacional,
en los departamentos de Arequipa, Moquegua, Puno, Madre de Dios, Cusco,
Abancay, Ayacucho, Apurímac, Ica, Lima, Huánuco, Ucayali, Tacna, Huancayo.
Adicionalmente, cuenta con 21 locales compartidos con el Banco de la Nación en las ciudades de Cabanillas, Lampa, Sandia, Asillo, Macusani, Pucará,
Chincheros, Chuquibambilla, Putina, Iñapari, Palpa, Calca, Cotahuasi, Yauca,
Omate, Crucero, Ayaviri, Santo Tomás, La Quebrada y La Perla.
Asimismo, la institución posee una red de 130 Cajeros Automáticos propios a nivel nacional. Adicionalmente cuentan con una Red de 68 Kioscos
Multimedia en las agencias para servir mejor a sus clientes. Con el ánimo de
descentralizar los servicios se ha ampliado la Red de Atención de Agentes
Caja Arequipa a 603 puntos de atención a nivel nacional.
Caja Arequipa reportó 239 mil clientes de créditos y 524 mil ahorristas al
cierre del año 2012. FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
COLOCACIONES
Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa colocó S/.2,503 millones, siendo la primera institución de microfinanzas en el sistema de Cajas Municipales en alcanzar esta cifra.
La evolución de la cartera es consistente con la estrategia de Caja Arequipa de enfocarse en el segmento
de la micro y pequeña empresa, dado el potencial de crecimiento y los altos márgenes que ofrece en relación
a otros segmentos de negocio. Sin embargo, es igualmente destacable el desempeño que vienen mostrando
tanto los créditos de consumo como los créditos comerciales.
DEPÓSITOS
Los depósitos de Caja Arequipa alcanzaron los S/. 2,284 millones. La participación de mercado de los depósitos de Caja Arequipa al cierre del año 2012 fue de 21% del total del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro
y Crédito, obteniendo el primer lugar en captaciones del sistema. Esto permite a la Caja mantener una estructura de fondeo eficiente y diversificada.
PATRIMONIO
Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa tiene el mayor nivel de patrimonio del Sistema de Cajas Municipales, alcanzando los S/. 352,074 millones. En ese mismo periodo, la utilidad neta de Caja Arequipa fue de S/. 72
millones, incrementándose en 7% respecto al ejercicio anterior.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
23
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
CUSCO
HISTORIA
Caja Municipal Cusco, 24 años Pensando Siempre en el Progreso de Nuestra
Gente.
La Caja Municipal Cusco inicia sus operaciones el 28 de marzo de 1,988
en su sede institucional ubicada en la Calle Afligidos N° 118 de la Ciudad
Imperial de Cusco, con el respaldo de la Asesoría Técnica del Convenio Peruano-Alemán (GTZ), ofreciendo créditos pignoraticios con garantía de
joyas.
En 1,989 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), autoriza a la
Caja Municipal Cusco la ampliación de su portafolio de servicios financieros en la captación de ahorros de la población en sus modalidades de ahorro corriente y plazo fijo.
Tenemos el orgullo de decir con satisfacción, que la Caja Municipal Cusco desde sus inicios se concentró principalmente en tangibilizar los sueños
de los emprendedores, futuros gestores del crecimiento económico de
nuestro país, quienes hasta hoy encuentran en nosotros el socio estratégico que los ayudará a seguir creciendo y a sus generaciones venideras.
LA CAJA MUNICIPAL
CUSCO DESDE SUS
INICIOS SE CONCENTRÓ
PRINCIPALMENTE EN
TANGIBILIZAR LOS
SUEÑOS DE LOS
EMPRENDEDORES,
FUTUROS GESTORES
DEL CRECIMIENTO
ECONÓMICO DE
NUESTRO PAÍS.
24
Primeros en llegar a los lugares más recónditos de nuestro país, durante
sus 24 años la Caja Municipal Cusco alcanzó la mayor cobertura rural que
una institución especializada en microfinanzas ha tenido en el sur del país,
consolidando así su liderazgo en la macro región sur. Es la institución que
puede atender con más servicios a un mayor número de clientes principalmente en los sectores masivos, con atención presencial en todas las comunidades, muchas de ellas de menores ingresos o más aisladas de los centros
urbanos, la Caja Municipal Cusco es la única entidad financiera presente
desde sus inicios.
SERVICIOS
Nuestra red continuó creciendo durante estos últimos años con la integración de más puntos de atención. Al mes de octubre 2012, la Caja Municipal
Cusco cuenta con 44 oficinas de atención, 73 Agentes Caja Cusco, más de
2,500 cajeros automáticos entre propios y en alianza con las redes Unibanca y Global Net, en todo el Perú.
La constante innovación nos ha permitido garantizar la permanencia de
nuestros clientes durante más de 24 años.
La Caja Municipal Cusco cuenta a octubre de 2012, con un total de
71,822 clientes de créditos y 186,396 de ahorros respectivamente. Se han
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
desarrollado productos financieros para atender las necesidades crediticias de la Micro y Pequeña Empresa, Crédito Mype, Capital de Trabajo, Crédito Así de Fácil, Crédito Agropecuario, Crédito Prendario, Crédito
Solidario, Crédito Automotriz, Paga Diario, Crédito Automático Revolvente, Carta Fianza, Credicaja Emprendedor, Credicaserito, entre otros.
COLOCACIONES
Al 31 de diciembre del 2012, el saldo de colocaciones ascendió a S/. 1,053 millones, siendo la octava Institución Financiera más importante del País y la quinta a nivel del sistema de cajas municipales.
DEPÓSITOS
La Caja Municipal Cusco acumuló a octubre de 2012 un saldo de depósitos de S/. 969 millones.
PATRIMONIO
El patrimonio ascendió a S/. 231,786 millones, así se convierte en la cuarta caja municipal con mayor nivel
de patrimonio a nivel nacional.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
25
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO
DEL SANTA
HISTORIA
La Caja Del Santa inició sus actividades el 3 de marzo de 1986 en la ciudad de Chimbote, capital de la Provincia del Santa, en el departamento de Áncash. Su objetivo fue ser una alternativa real para aquellos sectores
de la comunidad local y regional, que tradicionalmente no han sido atendidos por la banca, en especial la
micro y pequeña empresa.
Su funcionamiento fue autorizado con operaciones de crédito prendario y ahorros, productos con los que
se mantuvo hasta diciembre de 1993. En ese año, decide dar inicio a operaciones con crédito a micro y pequeñas empresas, así como crédito personal.
Posteriormente, en el año 1998, se produce la conversión de la Caja Del Santa en Sociedad Anónima, hecho que le abre la oportunidad necesaria para desarrollarse, siendo autorizada por la Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS) para realizar operaciones activas y pasivas en moneda extranjera.
A partir de 1999, la institución comienza su plan de expansión instalando su primera agencia fuera de
Chimbote, en la ciudad de Huaraz, lo que le posibilitó ampliar y diversificar su mercado. Al año siguiente abre
su segunda agencia en el centro comercial y financiero de Chimbote. En el año 2002, inaugura sus Oficinas
Especializadas en las ciudades de Casma, Huarmey y Caraz. Al año siguiente, pone en funcionamiento su
agencia en el distrito de Nuevo Chimbote.
En 2006, la Caja inicia sus actividades en el departamento de Lima con la apertura de dos agencias: Barranca y Huacho. En 2008, la entidad instala un local en la ciudad de Huánuco y una Oficina Especial en Tingo
María. En el 2010, la Caja Del Santa continuó con su expansión inaugurando su Centro de Promoción e Información en la ciudad de Pucallpa y una agencia en Trujillo.
LA CAJA DEL SANTA TUVO
OBJETIVO SER UNA
ALTERNATIVA REAL PARA
AQUELLOS SECTORES DE LA
COMUNIDAD LOCAL Y
REGIONAL, QUE
TRADICIONALMENTE NO
HAN SIDO ATENDIDOS POR
LA BANCA, EN ESPECIAL LA
MICRO Y PEQUEÑA
EMPRESA.
26
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
SERVICIOS
Actualmente, la Caja Del Santa tiene 13 agencias y dos centros de información distribuidos en las regiones de
Áncash, La Libertad, Lima, Huánuco, Ucayali y Junín. Además de préstamos y ahorros, la entidad ofrece al
público servicios como Rapigiros, Servicio de Recaudación, Seguros y Wester Unión.
Al 31 de diciembre del 2012, el número de clientes con créditos directos otorgados llega a 24,675, mientras que la cantidad de ahorristas es de 25,394 usuarios.
COLOCACIONES
El monto de los créditos directos otorgados por la Caja Del Santa asciende a S/. 165 millones. Su participación
de mercado dentro del Sistema de Cajas Municipales es de 1.52% de acuerdo con el ránking de la SBS.
DEPÓSITOS
La Caja Del Santa tiene un nivel de depósitos de S/. 182 millones al mes de diciembre del 2012. La participación de mercado de la institución es de 1.76% en el Sistema de Cajas Municipales.
PATRIMONIO
El patrimonio de la Caja Del Santa llega a S/. 27,133 millones al mes de diciembre de 2012.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
HUANCAYO
HISTORIA
El 25 de julio de 1988 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS)
emite la resolución N° 599-88 autorizando el funcionamiento de la
Caja Huancayo, que inició sus operaciones el 8 de agosto del mismo
año, constituyéndose en un importante instrumento financiero de
desarrollo económico.
Actualmente es una entidad con autonomía administrativa, económica y financiera, regulada por el Banco Central de Reserva del Perú
(BCRP), controlada y supervisada por la Superintendencia de Banca y
Seguros y AFP la Contraloría General de la República.
Desde el inicio de sus operaciones no ha descuidado su más importante objetivo estratégico como es la democratización del crédito,
tal es así, que se brindó atención especial a los sectores tradicionalmente marginados por la banca tradicional.
SERVICIOS
Uno de los rubros más importantes para la Caja Huancayo, es el crédito a la Micro y Pequeña Empresa, orientado a la utilización de capital
en trabajo, para la adquisición de bienes de capital, del comercio,
producción y servicios.
A diciembre de 2012, la Caja Huancayo contó con 59 oficinas operativas, entre agencias y ventanillas en convenio con el Banco de la
Nación, las mismas que se encuentran distribuidas en nueve regiones
del país.
UNO DE LOS RUBROS
MÁS IMPORTANTES
PARA LA CAJA
HUANCAYO, ES EL
CRÉDITO A LA MICRO
Y PEQUEÑA EMPRESA,
ORIENTADO A LA
UTILIZACIÓN DE
CAPITAL EN TRABAJO.
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COLOCACIONES
Al cierre del 2012, las colocaciones totales de la Caja Huancayo ascendieron a S/. 1,068 millones, monto con el cual logramos ubicarnos
como la quinta Caja más grande a nivel nacional, dicho avance se da
en un escenario en el cual la Caja Huancayo se establece como una de
las CMAC con mayor crecimiento en colocaciones y el que más incrementa su base de clientes en créditos.
Al período referido la Caja Huancayo reportó un crecimiento anual
de 23.64%, lo que en términos nominales representa un crecimiento
anual de S/. 204 millones.
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
El número de deudores de la Caja Huancayo al 31 de diciembre de 2012 alcanzó los 154,066 clientes, cifra superior en 14,872 clientes en relación a similar periodo del año anterior, lo que en términos
porcentuales representa un incremento de 10.68%.
DEPÓSITOS
Los depósitos totales al 31 de diciembre de 2012 ascendieron a S/. 885 millones, registrando un crecimiento de 22.77% respecto al saldo alcanzado en similar periodo de 2011 (S/. 728 millones), significando en términos absolutos un incremento de S/. 166 millones.
El número de depositantes de la Caja Huancayo al cierre del 2012, alcanzó los 212,638 clientes, cifra
superior en 34,276 clientes comparado con el número alcanzado en el mismo mes del año 2011, lo que
en términos porcentuales representa un incremento de 19.22%.
PATRIMONIO
Al 31 de diciembre de 2012, el Patrimonio Total ascendió a S/. 193,056 millones, registrando un crecimiento de 18.38% respecto al año 2011, en términos absolutos significó un incremento de S/. 30
millones.
LA CAJA HUANCAYO
TUVO COMO OBJETIVO
ESTRATÉGICO LA
DEMOCRATIZACIÓN DEL
CRÉDITO, TAL ES ASÍ, QUE
SE BRINDÓ ATENCIÓN
ESPECIAL A LOS
SECTORES
TRADICIONALMENTE
MARGINADOS POR LA
BANCA TRADICIONAL.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
ICA
HISTORIA
La Caja Municipal Ica es una organización de intermediación financiera orientada
al desarrollo de las microfinanzas con impacto social en el Perú. Inicia sus operaciones el 21 de octubre de 1989, en virtud a la Resolución de la SBS Nº 593-89. En
aquel entonces, fue constituida con un capital aportado por la Municipalidad
Provincial de Ica, equivalente en la actualidad a S/. 254.34 nuevos soles.
Como toda organización en sus inicios, afrontó muchos desafíos y limitaciones. Contaba con una pequeña oficina en la Plaza de Armas de su ciudad sede.
Era un pequeño módulo, ubicado dentro de lo que hoy es su agencia Ica, lugar
en donde laboraban solo cuatro personas dedicadas al otorgamiento de créditos
prendarios.
Debido a su exitoso crecimiento y desarrollo, a partir de octubre de 1990 la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) le autoriza a incluir nuevas modalidades y productos de ahorro y de crédito para la población de la localidad. Posteriormente teniendo como base su solidez, un bien ganado prestigio y la
confianza del público, inicia la conquista de nuevos mercados mediante la expansión de sus operaciones más allá de los límites de la región Ica.
En la actualidad, cuenta con una importante red de agencias estratégicamente ubicadas en las regiones de Arequipa, Ayacucho, Apurímac, Lima e Ica, las
cuales registran importantes niveles de captaciones, colocaciones y de ingresos
financieros. La Caja Municipal Ica tiene su oficina principal y cuatro modernas
agencias de atención en la ciudad de Ica. Del mismo modo, 21 agencias más,
ubicadas en Imperial, Nasca, Mala, Puquio, Huamanga, San Vicente, Lurin, Chincha, Huacho, Camaná, Andahuaylas, Huaral, Barranca, Abancay, San Juan Bautista, Pedregal, Marcona, Aplao, Miraflores, Pisco, Villa El Salvador. También brinda
atención a través de oficinas especiales, oficinas informativas y oficinas compartidas con el Banco de la Nación. En total suman 37 puntos de atención. LAS OPERACIONES QUE
REALIZA LA CAJA ICA
COMPRENDEN
PRINCIPALMENTE LA
INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA CON UN MAYOR
ENFOQUE AL
OTORGAMIENTO DE
CRÉDITOS A LA MICRO Y
PEQUEÑA EMPRESA (MYPE).
La Caja Municipal Ica a través de diversas acciones, viene demostrando su
firme propósito de seguir fortaleciendo su participación en el mercado de captaciones y colocaciones de forma cada vez más competitiva cumpliendo a la vez,
su rol social como elemento fundamental para la descentralización financiera y
democratización del crédito en nuestro país, contando para ello con la valiosa
colaboración de 793 trabajadores.
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Las operaciones que realiza la Caja Municipal Ica están orientadas principalmente, al otorgamiento de créditos a la micro y pequeña empresa (MyPE) de forma
oportuna y con múltiples beneficios, para ello cuenta con una amplia gama de
productos como son: Crédito Comercial Empresarial, Crédito Comercial Agrícola,
Crediempresa, Crediemprende, El Facilito, Paga Diario, AmpliaNegocio, Agrocaja,
Crédito Leasing y microleasing, entre otros.
En lo que respecta a la captación de recursos del público, la Caja Municipal
Ica oferta tres modalidades: Depósitos de Ahorro, Depósitos a Plazo Fijo y Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), las cuales están diseñadas para que los
30
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
clientes dispongan de sus ahorros cuando más lo necesiten, manteniendo una alta rentabilidad. En el 2010 incorpora exitosamente la cuenta infantil “Ahorrito” creada con el propósito de fomentar la cultura del ahorro y de la previsión, desde temprana edad.
La visión y esfuerzo de la actual gestión viene abriendo las puertas a futuros negocios a través de la transaccionalidad, en la que los Canales
Electrónicos juegan un papel decisivo.
La Caja Municipal Ica con su incorporación, junto a seis Cajas Municipales, en la Plataforma de Integración Tecnológica denominada CAJA RED,
puso a disposición de sus clientes más de dos mil cajeros Global Net en todo el Perú y más de 170 ventanillas a nivel nacional de las cajas
asociadas.
Así mismo, mejoró su posición competitiva en el mercado micro financiero con el lanzamiento de la Tarjeta de Débito Visa marca compartida
de la Caja Municipal Ica, la misma que le permitió ampliar su cobertura a nivel mundial. Actualmente se encuentra en etapa de prueba el servicio
Caja Móvil, un Sistema rápido y seguro de consultas vía mensajes de texto .
Al 31 de Diciembre del 2012, la Caja Municipal Ica cuenta con la confianza de 73,018 prestatarios y 77,286 ahorristas y con un capital social que
asciende a la suma de S/. 53 millones.
COLOCACIONES
Respecto al volumen de créditos otorgados, estos se situaron en S/.617 millones, lo que representa una participación en el mercado de colocaciones de 5.84% dentro del Sistema de Cajas Municipales, según el ranking elaborado al 31 de Diciembre del 2012 por la Superintendencia de Banca
y Seguros (SBS). En 2008, la cartera de créditos de la entidad era de S/. 277,531,183.
DEPÓSITOS
El saldo total de los depósitos en la Caja Ica, al 31 de Diciembre del 2012, asciende a S/. 686 millones. La cifra representa una participación de mercado de 6.68% dentro del Sistema de Cajas Municipales. En 2008, los depósitos del público en general llegaban a S/. 210, 982,221. PATRIMONIO
El incremento de su patrimonio permite a la Caja Ica respaldar su inversión y mejorar su capacidad de pago. Al mes de Diciembre de 2012, su patrimonio asciende a la suma de S/. 96,995 millones.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
31
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
MAYNAS
HISTORIA
La Caja Maynas se creó en sesión de Concejo
Municipal del 17 de setiembre de 1986, con
Ordenanza Nº 002-86-OM-MPM. Su autorización de funcionamiento se rige por Resolución
SBS Nº 530-87 (del 10 de agosto de 1987). Posteriormente, inicia sus operaciones el 1 de setiembre del mismo año.
Las actividades económicas y financieras de
la institución están regidas por Decreto Supremo 157-90/EF (del 28 de mayo de 1990). Sus
Estatutos, por la Ley Nº 26702- Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.
Mediante Resolución SBS Nº 625-90 (del 29
de agosto de 1990) se autoriza a Caja Maynas a
captar depósitos de ahorro de acuerdo con
disposiciones contenidas en el Reglamento de
Depósitos de Ahorro establecido por la SBS. La
entidad es miembro del Fondo de Seguros de
Depósitos, de conformidad con el artículo 145
de la Ley de Banca.
LA CAJA MAYNAS HA CREADO
NUEVOS PRODUCTOS
FINANCIEROS COMO EL
LEASING EMPRENDEDOR Y EL
FACILEASING, DIRIGIDO A
MICROEMPRESARIOS QUE
QUIERAN ARRENDAR
EQUIPOS O MAQUINARIAS.
32
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
Con Resolución SBS Nº 595-94 (del 24 de
agosto de 1994), la SBS concede a Caja Maynas
la autorización para otorgar créditos con garantías distintas a joyas de oro, en apoyo a la micro
y pequeña empresa. La institución está regulada por el Banco Central de Reserva del Perú,
supervisada y controlada por la Superintendencia de Banca y Seguros, Federación Peruana de
Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y por la
Contraloría.
En diciembre de 1997, mediante Resolución
Nº 912-97 la SBS autoriza la conversión de la
Caja Maynas en Sociedad Anónima, aprobando
los términos propuestos en la minuta de conversión a Sociedad Anónima y modificación integral de su Estatuto Social. Desde que en el
año 2000, la SBS aprobó su primera agencia en
Huánuco, la institución ahora cuenta con más
de 30 puntos de atención descentralizados en
toda la región amazónica y en otras regiones
del país.
SERVICIOS
Al 30 de setiembre de 2012, la Caja Maynas cuenta con 36,103 clientes con préstamos concedidos, mientras
que el número de ahorristas es de 65,313 usuarios.
Para las necesidades de sus clientes, Caja Maynas ha creado nuevos productos financieros como el Leasing Emprendedor y el Facileasing, dirigido a microempresarios que quieran arrendar equipos o maquinarias.
Asimismo, ofrece los créditos Cuota Diaria, Crédito de Consumo por Convenio, Paga-Fácil, Crédito sobre Ruedas, Crédito Motor Fuerza, Crédito Agropecuario, Credimejoras y Carta Fianza. Todos estos productos dirigidos a la micro y pequeña empresa.
COLOCACIONES
La Caja Maynas ha otorgado créditos por un monto de S/. 307 millones al 31 de diciembre de 2012. Así, la
participación de la institución en el Sistema de Cajas Municipales es de 2.82% en el segmento de colocaciones. El crecimiento respecto a setiembre de 2011 es de 3.15%.
DEPÓSITOS
Al 31 de diciembre de 2012, los depósitos en la Caja Maynas llegan a S/. 281 millones. Eso representa una
participación de mercado de 2.60% según el ranking elaborado por la SBS. El crecimiento respecto a setiembre de 2011 es de 6.82%.
PATRIMONIO
La institución tiene un patrimonio total de S/. 51,650 millones al 31 de diciembre de 2012. En 2007, el patrimonio era de S/. 27 millones. Por su parte, la utilidad ascendió a S/. 4.3 millones, una disminución de 34.19%
comparado con el mismo mes del 2011.
LA CAJA MAYNAS HA
OTORGADO CRÉDITOS POR
UN MONTO DE S/. 307
MILLONES AL 31 DE
DICIEMBRE DE 2012. ASÍ, LA
PARTICIPACIÓN DE LA
INSTITUCIÓN EN EL SISTEMA
DE CAJAS MUNICIPALES ES
DE 2.82% EN EL SEGMENTO
DE COLOCACIONES.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
33
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
PAITA
HISTORIA
La Caja Paita nace con el Acuerdo Municipal de la provincia de Paita del 12 de febrero de 1986 y elabora su partida de nacimiento con la Resolución Municipal N° 007 de fecha 6 de enero de 1989, siendo su único accionista la Municipalidad
Provincial de Paita. El 25 de octubre de 1989, con la autorización de funcionamiento, oficializa su creación y se constituye
legalmente el 9 de noviembre del mismo año, iniciando operaciones en el primer piso del antiguo local de la Municipalidad de Paita, en la calle Plaza de Armas.
En su inicio ofreció operaciones de crédito prendario en la provincia de Paita, pasando posteriormente a captar ahorros
del público. A partir del año 1995 otorga créditos agropecuarios, incrementando paulatinamente sus operaciones. En 2002
compra el actual local institucional en el centro financiero de la Plaza de Armas de la ciudad de Paita.
La institución, en su afán de contribuir al crecimiento sostenido del sistema de cajas municipales del Perú, crea su primera agencia en la próspera localidad de Chulucanas de la provincia de Morropón un 28 de setiembre de 1996. Posteriormente, se autoriza la apertura de la agencia Tarapoto mediante Resolución SBS N° 757-97 del 5 de noviembre de 1997,
iniciando sus operaciones de intermediación financiera en la Región San Martín con amplias perspectivas de desarrollo.
Con el objetivo de atender la demanda cada vez más creciente y para completar los servicios que brinda la Oficina
Principal, se crea la Oficina Especial El Tablazo localizada en la parte Alta de Paita, la misma que fue inaugurada el 25 de abril
de 2002.
Con Resolución N° 938-2002, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriza la apertura de la agencia de la Caja Paita
en la ciudad de Rioja, iniciando sus operaciones el 21 de noviembre de 2002.
Un año después, la entidad inaugura sus oficinas especiales en las localidades de Yurimaguas, departamento de Loreto
y en Juanjuí en la región San Martín.
Con la apertura de la Oficina Especial Chachapoyas en Amazonas el 15 de mayo de 2004, la Caja Paita completa la ruta
del corredor Bioceánico que une los puertos de Paita y Yurimaguas por vía terrestre.
LAS OPERACIONES QUE
BRINDA LA CAJA PAITA S.A.
SON LA CAPTACIÓN DE
AHORROS DEL PÚBLICO Y
RECURSOS PROVENIENTES
DE OTRAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS.
34
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
SERVICIOS
Las operaciones que brinda la Caja Paita S.A. son la captación de ahorros del público y recursos provenientes de otras instituciones financieras de segundo piso con la finalidad de colocarlos prioritariamente en sectores que no tienen acceso al
crédito bancario tradicional. Durante los años 2007, 2008 y 2009, se inauguraron las agencias de Sechura, Talara, Chepén,
Lambayeque y Piura.
El número de ahorristas en la entidad es de 44,494 clientes, mientras que las personas con créditos directos otorgados
llegan a 36,103 usuarios al mes de setiembre del 2012.
La entidad brinda una variedad de préstamos para las micro y pequeñas empresas. Por ejemplo: Crédito Paralelo,
Crédito Rapidito, Crédito Crece Mujer, Credillantas y Crediahorro. También ofrece productos diseñados para los sectores
pesca y agropecuario.
COLOCACIONES
Al 31 de diciembre de 2012, el monto de los créditos otorgados por la Caja Paita asciende a S/. 219 millones, lo que significa
una participación de mercado de 2.82% en el Sistema de Cajas Municipales, según el ranking de la SBS.
DEPÓSITOS
La institución cuenta con depósitos por S/. 241 millones, lo que constituye una participación de mercado de 2.6% al 31 de
diciembre de 2012.
PATRIMONIO
El patrimonio total de la Caja Paita, al mes de setiembre de 2012, llega a S/. 31,552 millones.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
35
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
PISCO
HISTORIA
La creación de la Caja Pisco se efectuó al amparo de la Resolución SBS N° 152-92 de fecha 19 de febrero
de 1992. Luego, mediante las resoluciones 932-95 y 938-95, la autoridad supervisora autorizó a la institución a conceder créditos con garantías distintas a joyas de oro en apoyo de la micro y pequeña empresa en la localidad de Pisco, así como a recibir depósitos de ahorro corriente y depósitos a plazo.
Con la Resolución SBS N° 178-2002, la Caja Pisco ingresó a operar en la región de Huancavelica, la
más pobre del país. La entrada a dicho mercado hizo que la entidad se hiciera conocedora de la necesidad de financiamiento para el desarrollo de los sectores económicos que no tienen acceso a la banca
múltiple, en su mayoría informales, los cuales son el eje de la producción local y nacional. La entidad se
puso como meta contribuir con la generación de empleo y el mejoramiento del nivel de vida del cliente
huancavelicano.
SERVICIOS
En la actualidad, la Caja Pisco ofrece una variedad de servicios de préstamos, como el Crédito Pignoraticio, Crédito Personal y Crédito a la Micro y Pequeña Empresa. Las principales fuentes de financiamiento son los depósitos captados por el público y los recursos de organismos como COFIDE y el Fondo de
Cajas Municipales. Cuenta con seis agencias en Ica y Lima y una agencia informativa en la capital.
El número de ahorristas, al 31 de Diciembre del 2012, es de 4,287 mientras que la cantidad de clientes con créditos otorgados por la institución llega a 8,977 personas.
LA CAJA PISCO OFRECE UNA
VARIEDAD DE SERVICIOS DE
PRÉSTAMOS, COMO EL
CRÉDITO PIGNORATICIO,
CRÉDITO PERSONAL Y
CRÉDITO A LA MICRO Y
PEQUEÑA EMPRESA.
36
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
La entidad cuenta con una oficina principal y una agencia en la ciudad de Pisco, un local en Huancavelica y en Cañete, y una sucursal en Lurín, además de una oficina informativa en San Borja, Lima.
COLOCACIONES
La participación de mercado de la Caja Pisco es de 0.43% en el segmento de colocaciones del Sistema
de Cajas Municipales. Al 31 de diciembre del 2012, el monto de los créditos otorgados llega a S/. 49
millones, según cifras de la Superintendencia de Banca y Seguros.
DEPÓSITOS
El nivel de depósitos de la institución es de S/. 57 millones, una participación de mercado de 0.51% al
mes de diciembre de 2012.
PATRIMONIO
El patrimonio de la Caja de Pisco, al 31 de diciembre de 2012, asciende a S/. 7,021 millones.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
37
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
PIURA
HISTORIA
El 4 de enero de 1982, la CMAC Piura inició sus operaciones con un capital aportado por la Municipalidad de Piura de US$ 82,000, siendo el crédito prendario su primer producto financiero.
Inició sus operaciones con seis empleados en oficinas cedidas en uso por la Municipalidad Provincial de Piura.
A inicios de 1985, la Municipalidad de Piura suscribe el Convenio de Cooperación Técnica
con la GTZ de Alemania, con el objetivo de contribuir al desarrollo de la CMAC-Piura, tomando
como modelo las Cajas de Ahorro de Alemania. La GTZ implementó un centro de capacitación
en Piura para todo el personal de las cajas municipales del País. Esta fue la base para la creación
de una nueva tecnología de microfinanzas, entendido como microcrédito y microahorro.
El 1 de febrero de ese mismo año, la SBS autorizó a la CMAC-Piura a captar depósitos del
público, lo que le permitió que en el periodo de 1985-1987, con el apoyo de la GTZ, introducir
un nuevo producto el PPD (Plan Progresivo de Depósitos), con pequeños premios de promoción traídos de Alemania.
En 1988, la SBS autorizó a la entidad a operar con créditos no prendarios, orientados al sector de las micro y pequeñas empresas, ampliándose de esta forma los servicios financieros:
Crédito Prendario, Ahorros y Créditos MypeS. En setiembre de ese año se inauguró la tercera
agencia en el Mercado Modelo de la ciudad de Piura, donde se concentra la mayor parte de
pequeños y microempresarios. En 1992, la Caja Piura recibe permiso para operar con créditos
personales dirigidos a empleados públicos y privados, bajo la modalidad de descuento por
planilla.
Pionera en el sistema de Cajas Municipales del Perú, Caja Piura posee la red de agencias y
puntos de atención más amplia a nivel nacional. Está presente en 22 regiones del país contando
con más de 100 agencias interconectadas a nivel nacional, desde Tumbes hasta Tacna, desde
Loreto hasta Puno, además de oficinas especiales e informativas.
PIONERA EN EL
SISTEMA DE CAJAS
MUNICIPALES DEL
PERÚ, CAJA PIURA
POSEE LA RED DE
AGENCIAS Y PUNTOS
DE ATENCIÓN MÁS
AMPLIA A NIVEL
NACIONAL.
38
Caja Piura nació con el objetivo de descentralizar y profundizar el sistema financiero, dirigiéndose a sectores populares de muy bajos ingresos y creando circuitos de ahorro y crédito en
los lugares más alejados del país. De esta manera, ha venido cumpliendo con su misión de
brindar servicios financieros con eficiencia, oportunidad y competitividad a micro y pequeñas
empresas así como familias que normalmente no tenían acceso al sistema bancario tradicional,
fomentando su desarrollo auto sostenible en base al ahorro y contribuyendo a mejorar su calidad de vida a través de la generación de empleo.
SERVICIOS
Caja Piura cuenta con tecnología bancaria electrónica de alto nivel, la que ha sido fortalecida
con los aportes del consorcio de las empresas Diebold, Telefónica y Novatronic, para ofrecer los
servicios de Cajeros Piura Cash, Cajeros Corresponsales y Banca por Internet. En tal sentido, hoy
Caja Piura cuenta con modernos canales de atención que conforman la Red Caja Piura, liderados por los Cajeros Piura Cash, cajeros propios que permiten realizar operaciones de ahorro y
crédito sin necesidad de acudir a las agencias, posee una extensa red de cajeros corresponsales
denominados Agentes Caja Piura, un eficaz sistema de banca por internet, además de una Línea de Atención al Cliente que atiende las consultas de los usuarios 24 horas al día.
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
Desde 2006 ofrece su tarjeta de débito Piura Cash con el propósito que sus clientes puedan realizar sus operaciones a través de los medios electrónicos. Con la Red Caja Piura ha mejorado la eficiencia en la atención a sus clientes toda vez que las operaciones se realizan con mayor rapidez y con
menor costo operativo. Cumpliendo con su estrategia de búsqueda de nuevos mercados, Caja Piura se posiciona a la fecha como la Caja con la mayor red de agencias
interconectadas a nivel nacional inaugurando el pasado mes de agosto su agencia número 103, en el turístico distrito de Catacaos (Piura) e iniciando
operaciones en los distritos de Ignacio Escudero (Sullana) y San Juan de Lurigancho (Lima).
Caja Piura cuenta con autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) para la implementación de agencias en los distritos de Magdalena y Huaral (Lima); Pacasmayo y Otuzco (La Libertad); Cayalti y Chongoyape (Lambayeque); San Marcos (Cajamarca); La Merced y Satipo (Junín);
La Pampilla (Arequipa); Atalaya y Campo Verde (Ucayali); Puno (Puno); Pasco (Pasco) y San Sebastián (Cusco)
Este crecimiento tiene un firme propósito, seguir ofreciendo oportunidad de desarrollo a más peruanos emprendedores.
El número de clientes con créditos otorgados por la Caja Piura es de 144,060 usuarios al 30 de setiembre de 2012. Los ahorristas llegan a 242,023.
Caja Piura forma parte de la Cámara de Compensación Electrónica, mediante la cual sus clientes podrán hacer transferencias a otros bancos, procesar cheques de otras entidades financieras con mayor rapidez y gozar de mayor seguridad al reducir el riesgo de traslado de dinero.
En cuanto a préstamos, la institución ofrece: Crédito para Micro y Pequeña Empresa, Crédito Agropecuario, Crédito Pesquero, Crédito Panderito,
Microcrédito, Crédito Campaña y Crédito Capigas.
COLOCACIONES
La Caja Piura ocupa el segundo mayor monto de colocaciones del Sistema de Cajas Municipales. Al 31 de diciembre de 2012, los créditos otorgados
ascienden a S/. 1,579 millones, lo que representa una participación de mercado de 14.40%, de acuerdo con el ranking de la SBS.
DEPÓSITOS
La institución cuenta con un monto de depósitos de S/. 1,797 millones, el segundo mayor nivel de ahorros del público del Sistema de Cajas Municipales con una participación de 16.10% al 31 de diciembre de 2012.
PATRIMONIO
El patrimonio total de la Caja Piura llega a S/. 257,309 millones, el tercer monto más alto del Sistema de Cajas Municipales al 31 de diciembre de 2012.
CAJA PIURA DESDE 2006
OFRECE SU TARJETA DE
DÉBITO PIURA CASH CON EL
PROPÓSITO QUE SUS
CLIENTES PUEDAN REALIZAR
SUS OPERACIONES A TRAVÉS
DE LOS MEDIOS
ELECTRÓNICOS.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
39
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
SULLANA
HISTORIA
La Caja Sullana inició sus operaciones el 19 de diciembre de
1986, con la autorización que le otorga la Resolución de la SBS Nº
679-86, ofreciendo el servicio de crédito prendario o crédito pignoraticio. Un año después, obtuvo la autorización para la captación de recursos en moneda nacional, mediante las modalidades
de Ahorro Corriente, Depósitos a Plazo Fijo y el Plan Progresivo
de Depósito (PPD).
En 1992, la institución, con el apoyo del Convenio Perú-Alemania, realiza un estudio de la situación agrícola-económica de
la provincia de Sullana, con la finalidad de determinar la factibilidad de otorgar créditos al sector agrícola. En marzo de 1993, se
otorgan los primeros préstamos agropecuarios.
En 1998, la Caja Sullana recibe por parte de la SBS, la Resolución N° 27498 correspondiente a su conversión en Sociedad
Anónima. A nivel Internacional, la entidad logra reconocimientos, como el de Microrate que la incluye entre las primeras instituciones microfinancieras de Latinoamérica por sus niveles de
rentabilidad, crecimiento, entre otros rubros.
La entidad cuenta con autorización de la SBS para proceder a
la emisión de deuda a largo plazo en el mercado de capitales. En
base a ello, la Caja Sullana colocó el 16 de agosto del 2012 sus
primeros certificados de depósitos por S/. 15.6 millones, con un
rendimiento para los inversores de 5.78% anual y en su segunda
emisión con la serie B por un monto de 24 millones 185 mil nuevos soles, con una tasa nominal para los inversionistas participantes del 5.69%. La demanda ascendió a 32 millones 185 mil
nuevos soles.
SERVICIOS
LA CAJA SULLANA HA
AMPLIADO SUS SERVICIOS
FINANCIEROS CON LA
IMPLEMENTACIÓN DE SU
TESORERÍA Y MESA DE
DINERO, DE ACUERDO CON
LOS ESTÁNDARES DE LOS
MERCADOS DE CAPITALES.
40
La institución fue la primera caja del sistema en tener cobertura
nacional con la tarjeta de débito y su uso en los cajeros Global
Net. Del mismo modo, fue la primera caja en incursionar en el
Home Banking para consulta de saldos de cuentas de ahorro y
crédito vía Internet dando un gran salto en calidad de servicio a
sus clientes.
La Caja Sullana cuenta con un número de clientes con créditos otorgados de 116,471 personas. Por su parte, la cantidad de
ahorristas llega a 215,572 personas al 30 de setiembre de 2012.
La entidad ha logrado una gran diversificación geográfica
pues cuenta con 68 puntos de atención y brinda servicios en
once regiones del país: Tumbes, Piura, Lambayeque, La Libertad,
Cajamarca, Áncash, Ica, Lima, Callao, Arequipa y Moquegua.
La Caja Sullana ha ampliado sus servicios financieros con la
implementación de su Tesorería y Mesa de Dinero, de acuerdo
con los estándares de los mercados de capitales. En sus primeros
tres meses de funcionamiento, esta nueva línea de negocio ha
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
generado un volumen de S/. 400 millones entre depósitos, operaciones cambiarias, overnight, operaciones de reporte, certificados de depósito del BCR y operaciones de recompra.
COLOCACIONES
La Caja Sullana es la cuarta entidad del Sistema de Cajas Municipales con un mayor nivel de colocaciones. Al 31 de
diciembre de 2012, los créditos otorgados ascienden a S/. 1,196 millones, lo que representa una participación de
mercado de 10.67% de acuerdo con el ranking elaborado por la SBS y un incremento de 12.7% respecto al mismo
periodo de 2011. El ratio de mora fue de 5.71%, un aumento de 46 puntos básicos comparado con setiembre del
año anterior.
DEPÓSITOS
El monto de los depósitos en la institución llega a S/. 1,189 millones, al 31 de diciembre de 2012. Con ese resultado,
la participación de mercado de la Caja Sullana es de 10.44% y se ubica en el cuarto lugar de las entidades del sistema con mayor nivel de ahorros.
PATRIMONIO
El patrimonio de la Caja Sullana, al 31 de diciembre del 2012, es de S/. 195,535 millones, ubicándose en la quinta
posición de entidades del sistema con mayor monto patrimonial. La cifra es mayor en 13.46% respecto al tercer
trimestre del 2011.
RECONOCIMIENTOS
Entre los principales reconocimientos, Caja Sullana ha sido galardonada por Mix Market por sus niveles de transparencia de la información en la modalidad de cinco diamantes y por la UPC y Procapitales como la entidad con Mejor
Gobierno corporativo entre las instituciones de microfinanzas. Asimismo, Grace Place to Work la catalogó, dentro
de las empresas con más de 700 trabajadores, como la empresa con mejor clima laboral para trabajar. Recientemente la Confederación Mundial de Negocios (Worldcob) la reconoció con la norma WORDLDOB CSR: 2011.1 que la
cataloga como empresa socialmente responsable. Asimismo, en el marco del Premio a la Microempresa (PREMIC)
Caja Sullana ha ganado conjuntamente con sus clientes en más de doce oportunidades este premio, destacando en
los premios Innovación y Excelencia que son los máximos reconocimientos otorgados por el Premic.
LA CAJA SULLANA FUE LA
PRIMERA CAJA DEL SISTEMA
EN TENER COBERTURA
NACIONAL CON LA TARJETA
DE DÉBITO Y SU USO EN LOS
CAJEROS GLOBAL NET
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
41
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
TACNA
HISTORIA
La Caja Tacna inició sus operaciones el 1 de junio
de 1992, luego de recibir la autorización de la SBS
mediante Resolución Nº 322-98 del 21 de mayo
del mismo año. El directorio está conformado por
siete miembros que ejercen la representación
institucional de la entidad y que representan a
diferentes fuerzas sociales de la comunidad
como: Municipalidad Provincial de Tacna, Iglesia,
Cámara de Comercio, Industria y Producción de
Tacna, Banco de la Nación y APEMYPE (Micro y
Pequeños Empresarios). En Lima, la Caja inicia
sus operaciones el 17 de junio de 2008.
Su crecimiento sostenido en una política innovadora le permite estar presente en el mercado financiero como una empresa competitiva
especializada en microfinanzas que cubre gran
parte de las aspiraciones individuales y colectivas de sus clientes, posicionándose en la región
fronteriza Tacna-Puerto Maldonado como una
empresa líder en microfinanzas.
SERVICIOS
LA CAJA TACNA TIENE UNA
POLÍTICA INNOVADORA QUE LE
PERMITE ESTAR PRESENTE EN EL
MERCADO FINANCIERO COMO
UNA EMPRESA COMPETITIVA
ESPECIALIZADA EN
MICROFINANZAS QUE CUBRE
GRAN PARTE DE LAS
ASPIRACIONES INDIVIDUALES Y
COLECTIVAS DE SUS CLIENTES.
42
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
La institución tiene agencias en Tacna, Ilo, Puno,
Puerto Maldonado, Moquegua, Ilo, Juliaca, Arequipa y Cusco. Por el lado de los préstamos ofrece Crédito Personal, Crédito Mype, Prendario,
Hipotecario y Carta Fianza. En cuanto a depósitos, brinda los productos de Ahorro Corriente,
Depósito Plazo Fijo, Ahorros con Órdenes de
Pago, Ahorro Sueldo, CTS, Ahorro Futuro y Plan
Ahorro. En cuanto a servicios, permite a sus clientes realizar operaciones de emisión de pagos y
giros, así como pago de instituciones educativas,
servicios públicos y tributos.
El número de clientes con créditos directos
otorgados por la Caja Tacna llegó a 55,062 usuarios, contando con 58,022 ahorristas al 30 de setiembre de 2012.
COLOCACIONES
Los créditos otorgados por la Caja Tacna, al 31 de diciembre del 2012, ascienden a S/. 615 millones. Este
monto representa una participación de mercado de 5.42% en el Sistema de Cajas Municipales según el
ranking de la SBS.
DEPÓSITOS
El monto de los depósitos en la institución se ubica en S/. 494 millones, lo que significa una participación de mercado de 4.64% al 31 de diciembre de 2012.
PATRIMONIO
La Caja Tacna cuenta con un patrimonio total de S/.103,816 millones al 31 de diciembre del 2012. Es la
octava entidad del Sistema de Cajas Municipales con mayor nivel patrimonial hasta dicho periodo.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
43
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE
TRUJILLO
HISTORIA
Caja Trujillo inició sus actividades en noviembre de 1984 con el propósito de atender a los pequeños y medianos empresarios.
El proceso de expansión se inició en 1990
con la primera agencia en el Centro Comercial Las Malvinas, la misma que luego fue
trasladada al Centro Comercial Zona Franca.
En 1991, la entidad inauguró su oficina en El
Porvenir, y en 1994 abrió una agencia en
Chepén. En el año 2001 fue inaugurada en
Chiclayo su primera agencia fuera de la región La Libertad, con lo cual empezó la expansión hacia otros departamentos del país.
Actualmente Caja Trujillo tiene 53 agencias y oficinas distribuidas en 10 regiones
del país. Cuenta con la red de cajeros automáticos Global Net que suman más de 1,800
en todo el país. Por su parte, los cajeros corresponsales a nivel nacional se siguen expandiendo gracias a una alianza con una
importante red de cajeros, con el fin de llegar a clientes no solo de la urbe, sino también de las zonas rurales.
CAJA TRUJILLO TIENE 53 AGENCIAS Y
OFICINAS DISTRIBUIDAS EN 10 REGIONES
DEL PAÍS. CUENTA CON LA RED DE
CAJEROS AUTOMÁTICOS GLOBAL NET
QUE SUMAN MÁS DE 1,800 EN TODO EL
PAÍS. TAMBIÉN CUENTA CON EL SERVICIO
DE REMESAS, EL CUAL BRINDA SEGURIDAD
Y RAPIDEZ EN LA TRANSACCIÓN DE
DINERO A NIVEL MUNDIAL EN ALIANZA
CON WESTERN UNION.
44
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
SERVICIOS
Para apoyar el crecimiento de los clientes de
las micro y pequeñas empresas, Caja Trujillo
ha diseñado productos crediticios como el
Rapidiario, Crediamigo, Creditaxi, Credi Mujer, Crédito Automático, Facilito, entre otros.
También cuenta con el servicio de remesas, el cual brinda seguridad y rapidez en la
transacción de dinero a nivel mundial en
alianza con Western Union. Con el Banco de
la Nación se ofrece el servicio de pago de
tributos como el Pago Fácil RUS, duplicado
de DNI, solicitud de visas, denuncia policial,
certificado de antecedentes policiales, aranceles judiciales, etc.
En seguros, la institución brinda adquisición de SOAT, Microseguro de Accidentes Personales, seguros
vinculados a productos financieros de ahorro, como el Seguro de Sepelio y Protección Familiar y el Seguro de
Riesgos en Transacciones mediante Tarjeta de Débito. Para créditos están el Seguro de Desgravamen, el Seguro de Multiriesgo de daño físico para inmuebles financiados, el Seguro de Multiriesgo para Bienes e Inmuebles en Garantía de Crédito, el Seguro de Desgravamen GNV, Seguro – Equipo GNV, el Seguro Vehicular
– Programa Mi Taxi, y el Seguro de Desgravamen Rapidiario.
La Caja Trujillo cuenta con 121,165 clientes con créditos directos otorgados, mientras que el número de
ahorristas llega a 162,048 usuarios.
COLOCACIONES
Al 31 de diciembre de 2012, Caja Trujillo tiene un monto de créditos directos otorgados de S/. 1,204 millones.
Eso la coloca como la tercera entidad del Sistema de Cajas Municipales con mayor nivel de colocaciones y con
una participación de 10.95%.
DEPÓSITOS
El monto de los depósitos en Caja Trujillo llega a S/. 1,276 millones al 31 de diciembre de 2012. Es la tercera
institución del sistema con mayor nivel de ahorros del público con una participación de mercado de 11.82%,
según el ranking elaborado por la SBS.
PATRIMONIO
Caja Trujillo es la segunda entidad del Sistema de Cajas Municipales con un mayor nivel de patrimonio. Al 31
de diciembre del 2012, dicho indicador llegó a S/.291,191 millones.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
45
FEDERACIÓN PERUANA
DE CAJAS MUNICIPALES
DE AHORRO Y CRÉDITO
(FEPCMAC)
46
FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
MISIÓN, VISIÓN Y OBJETIVOS ESTRATÉGICOS
La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) nace como mecanismo de representación del Sistema de CMAC y se ha constituido en el elemento de unidad de las 12 entidades miembros
de la institución con el fin de que se desarrollen de manera coordinada.
La FEPCMAC representa a sus miembros en diversas coordinaciones ante organismos públicos y privados
nacionales e internacionales con miras a la obtención de recursos económicos y financieros y en la administración de las líneas de crédito.
Además, la representación gestiona autorizaciones y evalúa proyectos de creación de agencias y de nuevas CMAC ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y otros organismos competentes, además
de atender aspectos específicos requeridos por las CMAC.
NUESTRA MISIÓN
Somos la organización que representa a las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, y estamos comprometidos
en brindar a nuestros clientes productos y servicios eficientes y oportunos que permitan la consolidación del
Sistema CMAC.
NUESTRA VISIÓN
Ser la organización clave para asegurar la competitividad del Sistema CMAC.
OBJETIVOS ESTRATÉGICOS
• Fortalecimiento del sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.
• Para este propósito, se está avanzando en el fortalecimiento de la coordinación entre las entidades miembros de la Federación.
• Optimizar la eficiencia organizacional y contar con la capacidad humana (propia o tercerizada) que responda a las necesidades de las CMAC.
• Además, la FEPCMAC está abocada a fortalecer su capacidad para la generación de ingresos propios.
ALIANZAS ESTRATEGICAS EN BENEFICIO DE LAS CMAC
La FEPCMAC es consciente de la importancia de establecer alianzas estratégicas que permitan promover la consolidación del sistema. Por ello, se han establecido vínculos de cooperación con instituciones nacionales e internacionales para facilitar diferentes líneas de trabajo como por ejemplo la especialización de productos tanto en
créditos como en ahorros, nuevos canales de atención al público, estudios especializados, entre otros.
Así, en mayo del 2012 fue suscrito el convenio con el Ministerio de Comercio Exterior y Turismo (Mincetur)
y con la Comisión de Promoción del Perú para la Exportación y el Turismo (Promperú), mediante el cual se establece una relación de colaboración mutua para aunar esfuerzos, capacidades, competencias y coordinar
iniciativas conjuntas en el diseño de un producto de comercio exterior orientado específicamente a atender
las neceidades de la microempresa. Se espera con ello, contribuir al desarrollo y promoción del sector micro
exportador y micro importador. La FEPCMAC también suscribió en setiembre del 2012 un convenio con la organización AFLATOUN de Holanda, cuya misión es la promoción del desarrollo económico y social de los niños y jóvenes en los países en
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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desarrollo. Gracias al compromiso firmado, la FEPCMAC compartirá recursos, redes y materiales de la metodología AFLATEEN, dirigida a jóvenes de entre 15 y 19 años de edad, y la aplicará en el proyecto corporativo de
Microahorro Juvenil.
Asimismo, fue fundamental ser beneficiarios de un programa de Asistencia Técnica de la Corporación Andina de Fomento (CAF), organización regional con amplia trayectoria de apoyo financiero y técnico a los países
que la conforman. Esta asistencia técnica no reembolsable permitirá que las cajas Municipales puedan ofrecer
productos de ahorro al segmento jóvenes de menores recursos económicos. El objetivo es adicionalmente
desarrollar una cultura financiera entre los alumnos de educación secundaria, mediante programas que se
apoyarán de la metodología internacional AFLATEEN y se aplicará a través de talleres en colegios ubicados en
las zonas de influencia de las Cajas Municipales. El objetivo final es crear el producto de microahorro que
permita generar la base para los futuros emprendedores del país.
Posteriormente, en diciembre el 2012 la FEPCMAC firmó un acuerdo con la filial peruana de la empresa
transnacional IBM orientado a promover acciones conjuntas para dar a conocer entre los miembros del Sistema CMAC las nuevas soluciones tecnológicas del mercado para lograr la eficiencia de sus operaciones
financieras.
PROYECTOS CORPORATIVOS
Los esfuerzos para la consolidación del Sistema CMAC también requieren de un trabajo interno y del apoyo
mutuo de las instituciones que forman parte de la FEPCMAC. Por ello, se han desarrollado proyectos corporativos in house que tienen como finalidad apoyar a las cajas municipales en la especialización de todos sus
productos y canales de atención, así como generar sinergias, economías de escala y conocimiento especializado que permitirá contribuir al crecimiento y fortalecimiento del Sistema CMAC en su conjunto.
En general, para las empresas microfinancieras, es costoso implementar este tipo de iniciativas a nivel individual, dada la inversión requerida. De ahí la importancia de que la FEPCMAC desarrolle proyectos corporativos que permitan la unión de esfuerzos para que las CMAC puedan llegar con menores costos al beneficiario
final.
Así es como nace el proyecto Plataforma de Integración Tecnológica (PIT), mediante el cual se administra
la primera Red de Microfinanzas del Perú: Cajared. Este importante esfuerzo nació con dos productos: Operaciones Intercajas y la Red de ATMs de Global Net. El primer producto permite a los clientes de todas las Cajas
Municipales realizar operaciones en línea, como depósitos, retiros, consultas y pago de créditos. Todo esto se
puede hacer desde cualquier ventanilla en cualquier agencia y oficina de las Cajas Municipales que son parte
de Cajared. Por su parte, con la Red de ATMs de Global Net, los clientes de las CMAC disponen de la mayor red
de cajeros automáticos con 1,800 puntos a nivel nacional.
Por el momento, el proyecto PIT cuenta con la participación de las cajas de Cusco, Del Santa, Ica, Huancayo,
Maynas, Tacna y Trujillo, pero se prevé que otras CMAC se adhieran a las ventajas que ofrece el proyecto como
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LA FEPCMAC
DESARROLLA PROYECTOS
CORPORATIVOS QUE
PERMITE LA UNIÓN DE
ESFUERZOS PARA QUE
LAS CMAC PUEDAN
LLEGAR CON MENORES
COSTOS AL BENEFICIARIO
FINAL.
por ejemplo, el acceso a tarifas corporativas, estudios especializados y mejores servicios en condiciones más
competitivas para sus clientes.
La FEPCMAC tiene clara su misión de impulsar y coordinar las acciones de las Cajas Municipales de Ahorro
y Crédito (CMAC), que son las llamadas a apoyar al segmento más importante del país, el microempresario. Esa
fue la idea al crear el proyecto Leasing Corporativo que opera la Unidad Especializada de Back Office. Así, bajo
las marcas comerciales Facileasing y Leasing Emprendedor se ofrece productos financieros especializados en
atención a las necesidades de las Mypes.
El proyecto contó con el apoyo de la Cooperación Suiza-SECO, a través de un programa de asistencia técnica para el diseño y adaptación al mercado peruano de los productos indicados, todo esto con el objetivo de
establecer productos adecuados a la realidad del microempresario, con bajas tasas de financiamiento, simplicidad en los requisitos y asesoría personalizada. Los estudios de mercado realizados identifica un mercado
potencial de US$ 81.8 millones, en los departamentos de acción del proyecto.
Un hito importante para el rol de la FEPCMAC fue la autorización de la Superintendencia de Banca, Seguros
y AFP (Resolución SBS N° 3045-2010 del 05.04.10) para brindar servicios centralizados de tercerización de las
funciones administrativas, contables, legales e informáticas directamente vinculadas a las operaciones de
arrendamiento financiero realizadas por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.
El proyecto Leasing Corporativo cuenta con la participación de CMAC Cusco, Del Santa, Ica, Huancayo,
Maynas y Tacna. A partir de marzo 2012, se formalizó el proceso de implementación con CMAC Trujillo.
El siguiente cuadro resume las colocaciones, a diciembre de 2012, en cada una de las CMAC integrantes del
proyecto en mención:
CMAC
Colocaciones
(miles USD)
N° de Operaciones
CUSCO
2,149.84
10
HUANCAYO
2,188.22
13
35.00
1
ICA
307.26
4
MAYNA
244.68
2
TOTAL
4,924.99
30
DEL SANTA
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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Los procesos de mejora del sistema CMAC fueron muy dinámicos en el
2012. En agosto, por ejemplo, las Cajas Municipales firmaron un acuerdo con
Telefónica del Perú para la implementación del canal de Banca Celular con la
tecnología USSD. Con esto, cualquier cliente de Movistar que cuente con un
celular prepago o postpago accederá a la red USSD, mediante un número corto (*222#) y podrá realizar operaciones de consulta de saldos y movimientos,
pago de créditos, transferencias a cuentas propias y de terceros y recarga de
celular.
La importancia del proyecto llevó a que, en diciembre del 2012, el Banco
Interamericano de Desarrollo (BID) aprobara un programa de Asistencia Técnica a la FEPCMAC para apoyar a que el Sistema CMAC implemente el FONOAHORRO como plataforma para incentivar el microahorro, especialmente
en zonas rurales del país.
Este proyecto fomentará significativamente la inclusión financiera, permitiendo el acceso a los servicios financieros, sobre todo de aquellas personas
que residen en zonas remotas, donde no es posible acceder fácilmente a un
cajero automático o a un cajero corresponsal, pero donde si hay cobertura
celular. Con ello se incrementará la capilaridad de sus canales de atención y
así el canal de Banca Móvil se convertirá en un mecanismo de promoción del
microahorro.
El programa de asistencia técnica considera estudios de investigación de
mercado, programas de capacitación para clientes de las CMAC, diseño de
herramientas para promover la cultura del ahorro, entre otros aspectos que
contribuyan directamente a la inclusión financiera. El proyecto CMAC Móvil
cuenta con la participación de las cajas de Cusco, Huancayo, Tacna y Trujillo.
DESARROLLANDO CAPACIDADES Y COMPETENCIAS
La FEPCMAC, a través del Instituto de Microfinanzas, realiza una serie de actividades dirigidas a la capacitación y desarrollo del capital humano de los integrantes del Sistema CMAC. Un eje de acción es el desarrollo de foros y espacios
de análisis de la situación actual y futura de las microfinanzas en el ámbito
nacional e internacional, complementado con programas de capacitación y
especialización. Para facilitar la participación del personal de las CMAC se diseñaron dos
modalidades de educación: presencial y virtual, esta última a través del Campus Virtual de la Federación.
Asimismo, la FEPCMAC desarrolla importantes actividades como congresos y seminarios internacionales. Los eventos internacionales tienen como eje
común el análisis de experiencias en inclusión financiera y la búsqueda de alternativas para potenciar la actuación de las Cajas Municipales en este campo.
Estas actividades han permitido que la FEPCMAC contribuya, a través del Instituto de Microfinanzas, a generar nuevas perspectivas en las CMAC para que
cumplan con su rol social en el Perú.
La Federación también está comprometida con el fortalecimiento del gobierno corporativo de sus instituciones integrantes. Así, ha desarrollado los
Programas de Alta Dirección (PAD), tanto presencial como virtual. El Sistema
de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, los órganos de gobierno y las
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
buenas prácticas de gobierno corporativo son uno de los temas tratados de forma presencial. En la modalidad
virtual se desarrollan PAD sobre inducción al sistema CMAC e inducción a la cultura de gestión de riesgos, en
los que se logra la destacada participación de los directores de las instituciones. ALIANZAS
Las alianzas estratégicas que la FEPCMAC ha logrado con importantes casas de estudio y organismos internacionales han contribuido a elevar el nivel gerencial de las Cajas Municipales. Así, se han realizado programas
de simuladores en gestión estratégica y gestión de riesgos, que fueron desarrollados en el marco de una
cooperación institucional con la Fundación Alemana Fas Consult – Sparkskassentiftung.
También se realizó el taller de innovación y generación de nuevos productos financieros, en el marco del
convenio suscrito con la Universidad del Pacífico; y el taller para auditores internos con participación de la
consultora Ernst & Young.
A nivel operativo se ha desarrollado la capacitación en gestión crediticia comercial y los talleres de coordinación, como las jornadas de oficiales de cumplimiento, el taller sobre reglamento de adquisiciones y contrataciones, taller de trabajo sobre riesgo crediticio con la Superintendencia de Banca Seguros y AFP; una reunión
de contadores sobre la Normas Internacionales y Estados Financieros NIFFS, una reunión de oficiales de cumplimiento de lavados de activos, un taller sobre plan de auditoría, una reunión de oficiales de atención al
usuario con la SBS, y un taller de trabajo sobre préstamos vehiculares para conversión al uso de GNV.
Asimismo, la Universidad del Pacífico (UP) y la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas (UPC) tuvieron
una participación activa, gracias a convenios suscritos con la Federación, para ofrecer seminarios y programas
de Posgrado y especialización a las CMAC.
ASESORÍA ESPECIALIZADA
El conocimiento sobre la situación económica y financiera de las CMAC es clave para el fortalecimiento del
sistema. En vista de ello la FEPCMAC efectúa diferentes actividades para informar sobre el contexto actual y
establecer conclusiones y recomendaciones para una oportuna toma de decisiones.
LOS ESFUERZOS PARA LA CONSOLIDACIÓN DEL SISTEMA
CMAC TAMBIÉN REQUIEREN DE UN TRABAJO INTERNO Y
DEL APOYO MUTUO DE LAS INSTITUCIONES QUE FORMAN
PARTE DE LA FEPCMAC.
CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
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En este contexto, es fundamental el desarrollo de talleres de asesoría para
las Cajas Municipales, en los que son abordados temas específicos de gestión.
Se incluyen asesorías in situ para las CMAC, actividad que tiene por finalidad
brindar recomendaciones puntuales sobre la labor de las instituciones.
MEJORANDO LA GESTIÓN DE RIESGOS
El fortalecimiento del sistema de CMAC tiene mucho que ver con una buena
gestión de los riesgos del mercado. En los últimos años, la FEPCMAC ha orientado sus servicios de auditoría hacia una mejor gestión integral de riesgos
(GIR), en el marco de las normas publicadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
La prestigiosa consultora Ernst & Young Asesores fue contratada para realizar visitas de inspección a todas las Cajas Municipales, con el fin de evaluar
la gestión del riesgo de mercado, así como la implementación de los planes
de acción relacionados con la gestión del riesgo operacional. También se
tomó en consideración la identificación de oportunidades de mejora de la
gestión de riesgo relacionadas, principalmente, al tipo de cambio, la tasa de
interés y los precios.
En el año 2011, Ernst & Young estimó en S/. 150 millones el impacto en la
liberación de recursos, en el caso de que las Cajas Municipales pudieran calificar para realizar el cálculo de requerimiento de patrimonio, a través del
método estándar alternativo. Con este resultado, en el 2012 se consideró
evaluar la implementación de los planes de acción formulados por la consultora, con el propósito de identificar los elementos o componentes que estuvieran retrasando o limitando el avance en el cumplimiento de los requisitos
establecidos por la SBS para una adecuada gestión del riesgo operacional.
Un informe final con el resultado de las visitas de inspección consistió en
un resumen ejecutivo con el nivel de cumplimiento de la gestión de riesgo de
mercado y de cálculo del requerimiento de patrimonio efectivo por este riesgo. Asimismo, se consideró una revisión del estatus de la implementación de
los planes de acción relacionados con la gestión de riesgo operacional. Otro
aspecto fue la revisión de la función de auditoría interna en torno a la evaluación de la gestión de riesgo de mercado y riesgo operacional. También hubo
una descripción de la capacitación sobre la implementación de la gestión del
riesgo operacional; oportunidades de mejora y planes de acción.
Otro componente del informe es una descripción del trabajo realizado,
que incluyó el análisis e identificación de las brechas relacionadas con el
cumplimiento de las resoluciones emitidas por la SBS sobre gestión del riesgo
de mercado; también se dio cuenta sobre la revisión del estatus de la implementación de los planes de acción 2011 en torno a la gestión del riesgo operacional; y se mencionó la revisión de la función de auditoría vinculada con la
evaluación de la gestión del riesgo de mercado y riesgo operacional.
Finalmente, el informe detalló los planes de acción del 2012 para cada
CMAC, que contienen las oportunidades de mejora correspondientes al riesgo de mercado y al riesgo operacional, separadas en aquellas que son de
cumplimiento regulatorio y las que corresponden a las buenas prácticas,
donde la decisión para su desarrollo e implementación compete a los responsables de las CMAC, conforme con sus objetivos estratégicos, planes y
presupuestos.
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FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
El resumen del trabajo de Ernst & Young fue presentado en un informe ejecutivo a la FEPCMAC y expuesto
ante el comité directivo con la participación de representantes de todas las CMAC. El documento y las exposiciones incluyeron conclusiones y sugerencias comunes, las mismas que fueron compartidas con todas las entidades que conforman el sistema CMAC.
Estas visitas fueron muy beneficiosas para las Cajas Municipales al haber realizado un diagnóstico y haberse establecido un nivel de cumplimiento en el caso del riesgo de mercado. También contribuyeron las capacitaciones sobre la gestión del riesgo operacional y riesgo de mercado, así como la formulación de oportunidades
de mejora orientadas a continuar o culminar con la implementación de los requisitos establecidos en las normas de la SBS.
La propia FEPCMAC, a través de su Departamento de Auditoría, efectuó dos visitas de inspección a dos
Cajas Municipales, con el fin de revisar y evaluar determinados procesos previamente identificados como de
mayor riesgo. Sobre ellos se elaboraron informes de auditoría con oportunidades de mejora que fueron alcanzados a las CMAC evaluadas.
GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOS (GIR)
Las Cajas Municipales están expuestas a muchos riesgos, los cuales se pueden clasificar en estratégicos, operacionales y de reputación. Por ello, la FEPCMAC elaboró en el 2012 un plan de trabajo que tiene como objetivo cubrir los principales procesos de la organización, de acuerdo con el tamaño, naturaleza y complejidad de
las actividades, así como sus objetivos estratégicos y nivel de riesgo. Las acciones del plan tomaron en cuenta los lineamientos del Manual de la gestión integral de riesgos
(MAGIR), en el cual se definen las políticas, funciones, responsabilidades y metodologías para desarrollar una
adecuada gestión de riesgos. Asimismo, la gestión del riesgo estratégico del año 2012 se circunscribió al plan estratégico del 2011-2015
de la FEPCMAC, asociando los objetivos estratégicos con los objetivos específicos establecidos y evaluados en
el plan de gestión institucional del 2012.
La gestión del riesgo operacional del 2012 tuvo como base la metodología GIR definida en el MAGIR, la
misma que ha proveído una guía para su establecimiento e implementación del proceso de administración del
riesgo considerando los componentes establecidos en la Resolución SBS N° 037-2008.
EL RESUMEN DEL TRABAJO DE
ERNST & YOUNG FUE PRESENTADO
EN UN INFORME EJECUTIVO A LA
FEPCMAC Y EXPUESTO ANTE EL
COMITÉ DIRECTIVO CON LA
PARTICIPACIÓN DE
REPRESENTANTES DE TODAS LAS
CMAC.
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