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GUÍA DE CRÉDITO HIPOTECARIO
INTRODUCCIÓN
La Guía de Crédito Hipotecario de Casas y Terrenos te ayuda a conocer la oferta de créditos que
ofrecen los bancos y las instituciones de préstamo en México.
Aquí, podrás encontrar toda la información que necesitas saber sobre cada uno de los créditos, de
manera sencilla y concreta: costos, tasas de interés, plazos, montos de préstamos y requisitos. Además,
podrás hacer estimados reales de cuánto pagarías al mes con nuestra Calculadora Hipotecaria.
Con nuestra Guía, tu Guía, podrás tomar la decisión más acertada de acuerdo a tus necesidades y
posibilidades.
¿PARA QUIÉN ES ESTA GUÍA?
Esta Guía es para ti que has decidido hacer la inversión de tu vida y que aún no sabes cuál es el
primer paso a tomar para acceder a un préstamo hipotecario.
Es también para ti que ya has accedido anteriormente a un crédito y quieres conocer y
comparar la oferta actual de préstamos en el mercado para construir, remodelar, obtener
liquidez o comprar una propiedad.
¿ESTÁS LISTO PARA COMPRAR TU CASA?
Si eres mayor de 18 años, cotizas en Infonavit o Fovissste y ya cuentas con los puntos necesarios
para acceder a tu crédito; o bien, puedes comprobar una relación laboral y/o tus ingresos y
además, cuentas con un monto ahorrado que te permita cubrir el enganche de la propiedad así
como los gastos de legales de escrituración y servicios; entonces estás listo para comprar tu casa
mediante un crédito hipotecario.
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GUÍA DE CRÉDITO HIPOTECARIO
TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
BANCOS
INFONAVIT
FOVISSSTE
OTROS
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GUÍA DE CRÉDITO HIPOTECARIO
TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
BANCOS
Cada institución bancaria tiene diferentes planes o esquemas de crédito con los que el solicitante podrá adquirir una vivienda nueva o
usada, comprar un terreno, obtener la liquidez necesaria para hacer renovaciones a su vivienda o bien, mejorar la hipoteca que tenga con
otro banco.
Los valores establecidos en un esquema de financiamiento son: el monto a financiar por parte del banco, la cantidad del enganche inicial
que el solicitante pagará, así como el plazo para cubrir la deuda, la tasa de interés y el tipo de pago.
El monto máximo que financian los bancos es del 80% sobre el precio de la vivienda a adquirir. Si cotizas con Infonavit o Fovissste, el
financiamiento puede llegar hasta el 100%.
El enganche inicial parte del 10% sobre el valor del inmueble a adquirir. Es recomendable que, de tener la posibilidad, el enganche se haga
de 30% en adelante, pues a mayor enganche, menor tasa de interés y menor monto a pagar mensualmente. Para pagar el crédito, los
plazos van desde los 7 hasta los 30 años.
La tasa de interés puede ser fija, creciente con aumentos programados, o variable con tope. En el primer caso, la tasa permanece con el
mismo valor porcentual durante todo el plazo de pago. Con tasa creciente, hay un aumento programado -y establecido desde el primer
momento en el plan de pago mensual-, en el valor porcentual de la tasa de interés. En la tasa de interés variable con tope, el valor
porcentual está basado en las fluctuaciones de la Tasa de Interés Interbancario (TIIE) y tiene un tope porcentual para protección del
acreditado.
Los pagos pueden ser fijos o crecientes. Los fijos tienen una tasa y una mensualidad mas alta, pero no varia durante el plazo. Por su parte,
los pagos crecientes tienen una tasa de interés fija y una actualización porcentual en los pagos mensuales.
Para solicitar un crédito hipotecario los solicitantes deberán contar con una edad mínima de 18 a 21 años y de una máxima de 64 años 11
meses a 69 años (dependiendo del banco), comprobar ingresos y antigüedad laboral, presentar documentos de identificación oficiales,
comprobantes de domicilio; así como escrituras y fotografías del inmueble a adquirir junto con los tres últimos pagos del impuesto Predial
y de servicios de agua.
Por otro lado, cada banco solicita que el inmueble cuente con ciertos valores y medidas. Entre ellos: un valor monetario mínimo del
inmueble, superficie mínima, vida útil de la vivienda, que ésta se encuentre dentro de una zona urbanizada con acceso a los servicios de
energía eléctrica, agua potable, drenaje, pavimentación, banquetas y guarniciones.
En algunos casos, los bancos especifican el número mínimo de habitaciones, baños y lugares para estacionamiento.
Decidirse por un esquema de crédito hipotecario, debe de estar de acuerdo a nuestras posibilidades de pago y a una planeación real sobre
la expectativa de nuestros ingresos en el futuro.
Una referencia práctica es elegir el esquema de pagos, de acuerdo a lo que represente en términos porcentuales de nuestros ingresos
mensuales. Preferentemente dicho pago no debe de exceder el 35% del ingreso bruto mensual para poder cumplir de manera holgada y
no tener que pagar intereses moratorios por pagos atrasados.
Los pagos mensuales más altos corresponden a plazos más cortos (7-10 años) y los más bajos a plazos mayores (20-30 años).
Si es posible saber que, en un periodo mediano de tiempo nuestros ingresos aumentarán, es recomendable elegir un esquema con un plazo
de tiempo intermedio.
Verifica también que tu banco no cobre compensaciones por pagos adelantados, y toma en cuenta que hay instituciones que ofrecen
beneficios especiales para mujeres.
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GUÍA DE CRÉDITO HIPOTECARIO
TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
INFONAVIT
Si cotizas en Infonavit, puedes recibir un crédito para vivienda o bien, generar un ahorro a lo largo tu vida laboral que te permitirá contar
con recursos económicos para tu retiro.
Los créditos con esta institución tienen varios destinos: puedes comprar una vivienda nueva o usada, comprar una vivienda de uso temporal,
es decir, un inmueble que se encuentre fuera de tu lugar de residencia; comprar y mejorar una vivienda usada o construir tu casa en un
terreno de tu propiedad.
Además, puedes utilizar tu crédito para hacer renovaciones en tu vivienda que impliquen modificaciones a su estructura con garantía
hipotecaria. En este caso, el recurso se otorga en 4 pagos y el monto utilizado no debe exceder el 65% del valor del inmueble. En el caso en
el que dichos arreglos no impliquen renovaciones a la estructura, el monto a financiar no debe exceder el 50% del valor de la vivienda. En
ambos casos, cuentas con un plazo de 180 días para llevar a cabo las renovaciones.
Otras opciones para las que te sirve el financiamiento, son para pagar una hipoteca que tengas con otra institución financiera, pagar tu
hipoteca y mejorar tu vivienda o comprar una vivienda hipotecada con el Infonavit.
Para adquisición de vivienda, el Infonavit cuenta con los siguientes cuatro esquemas de financiamiento:
-Crédito Infonavit o Tradicional
El financiamiento sale de los recursos de la institución y puede sumarse al programa de Ésta es tu casa, en donde el gobierno federal otorga
subsidios a los trabajadores con menores ingresos; o al de Crédito Infonavit-Fovissste en donde se puede juntar tu crédito con el de tu
cónyuge.
Otras opciones son el crédito para adquirir Casa y Computadora portátil y el de Hipoteca y Servicios, en donde el predial y el
mantenimiento se suman a la mensualidad de tu crédito.
-Cofinanciamiento
Con el programa Cofinavit puedes sumar tu crédito Infonavit con el de otra institución financiera. Con Cofinavit Ingresos Adicionales,
puedes sumarle tu saldo de Subcuenta de Vivienda, que es la aportación del 5% sobre el salario integrado que tu empleador realiza
bimestralmente.
-Coparticipación de entidades financieras
Es posible utilizar toda la capacidad crediticia de la que dispongas, sumando tu crédito con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda y el
crédito de otra institución financiera con el programa Infonavit Total.
La modalidad de Tu 2do Crédito Infonavit, es para derechohabientes que ya obtuvieron y terminaron de pagar un crédito de forma regular.
En este caso, el crédito es en pesos y a tasa fijas y se permite la coparticipación de otra entidad financiera.
-Existe la opción de obtener el financiamiento de una entidad financiera, usando las aportaciones patronales a modo de pago adicional
sobre el saldo del crédito; lo que permite reducir el plazo de pago. En este esquema el ahorro de la Subcuenta de Vivienda queda como
garantía para el pago del crédito en caso de perdida de trabajo.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
INFONAVIT
Por último, los programas Infonavit Para Todos y Crédito Seguro, permiten a las personas con menores ingresos acceder a un crédito para la
adquisición de una vivienda.
El primero está dirigido a empleados domésticos, de organismos públicos descentralizados y de gobiernos estatales y municipales.
El segundo, es un programa de ahorro con el Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), en donde, al termino del plan, el
solicitante puede hacer una solicitud de crédito Infonavit.
Para solicitar un crédito, se debe ser derechohabiente Infonavit y contar con trabajo, además de cumplir los siguientes requisitos:
-Consultar la Precalificación y puntos para saber si se cuenta con los necesarios para comenzar el trámite, de cuánto ahorro se tiene y cuál
sería el monto del crédito.
-Tener 116 puntos con Infonavit.
-Completar la solicitud de inscripción de crédito.
-Presentar dos referencias personales.
-Tomar el taller “Saber para decidir”.
-Que la vivienda cumpla con lo establecido en el programa Hipoteca Verde, que contempla el uso de eco tecnologías para ahorro de luz,
agua y gas.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
FOVISSSTE
El FOVISSSTE es el Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, encargado de
otorgar créditos para la adquisición y remodelación de vivienda a dichos trabajadores.
Todas las personas con un empleo activo en el sector público con estatus de base, eventuales y de confianza, tienen acceso a los beneficios
de dicha institución.
Requisitos generales:
- Contar con un mínimo de 18 meses inscritos en el Fondo de Vivienda. Es decir, contar con 18 depósitos ininterrumpidos en dicho fondo.
Estos depósitos, son hechos por la dependencia o entidad para la cual trabajas y consisten en una aportación del 5% de tu salario básico a
la Subcuenta del Fondo de Vivienda.
Es importante destacar que una vez pagado tu crédito, puedes disponer del monto de dichas aportaciones a través de un plan de pensión,
o una vez que hayas cumplido los 65 años de edad.
- Regístrate en la dependencia en donde la laboras, en tu representación sindical o bien, en las oficinas de FOVISSSTE de tu localidad.
- Para llevar a cabo el registro necesitas presentar la siguiente documentación: identificación oficial vigente, que puede ser credencial de
elector, pasaporte, cartilla del - Completa el formato de inscripción con tus datos personales y laborales.
- Si deseas adquirir una vivienda nueva, debes presentar tu Clave Única de Vivienda.
- En caso de que elijas un crédito con la opción mancomunada, tu cónyuge deberá presentar la misma documentación y cumplir con los
mismos requisitos.
Anualmente, el FOVISSSTE establece un número determinado de créditos a otorgar y los reparte entre los derechohabientes a través de un
sorteo.
Las personas que resultan seleccionadas, deben cumplir con los requisitos específicos del tipo de crédito que eligieron. En caso de no
cumplirlos se revoca el crédito, pero pueden seguir participando en sorteos futuros.
Los derechohabientes que no salgan seleccionados, pueden acceder a los lugares de aquellas personas que no cumplieron con los
requisitos, además de que continúan participando para futuros sorteos sin necesidad de volver a hacer el trámite de inscripción.
En cuanto a las viviendas, el instituto cuenta con un catálogo de desarrollos por entidad del que podrás elegir la que desees.
Actualmente el FOVISSSTE oferta ocho tipos de crédito para la compra, reparación, ampliación, remodelación o mejoramiento de la
vivienda.
1. Créditos tradicionales.
Este crédito puede usarse para adquirir o construir -en terreno propio- una vivienda nueva o para adquirir, reparar, mejorar o ampliar una
vivienda usada, y también para pagar adeudos a entidades financieras.
En este caso, el derechohabiente tienen la opción de solicitar el crédito de manera mancomunada con su cónyuge.
No aplica para aquellas personas que hayan accedido anteriormente a un crédito del instituto, o que se encuentren en proceso de trámite
de pensión, retiro voluntario o dictamen por invalidez o incapacidad total y permanente, o con pensión alimenticia.
- El monto de crédito asciende a poco más de $869 mil pesos más lo equivalente al saldo de la Subcuenta de Vivienda.
- El plazo máximo para liquidar el adeudo es de 30 años y se paga a través de nómina con un cargo mensual del 30% del sueldo básico.
- Las tasas de interés van del 4% al 6%.
- Tanto el monto del crédito como la tasa de interés aplicable, están determinadas en función del salario mensual del trabajador.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
FOVISSSTE
2. Créditos con Subsidio
Esta modalidad está destinada para aquellos derechohabientes de menor poder adquisitivo, cuyo ingreso sea menor a lo equivalente a 2.6
salarios mínimos mensuales (vigentes en el Distrito Federal como referencia).
Con este esquema, dichos trabajadores pueden acceder a un Crédito Tradicional complementado con un subsidio emanado del Gobierno
Federal a través de la Comisión Nacional de Vivienda CONAVI.
Al tratarse de un subsidio, el monto aportado por la CONAVI no es recuperable, lo que significa que no se considera como deuda que el
trabajador tenga que pagar.
Este crédito puede ser utilizado para la adquisición de vivienda nueva o usada, y no es necesario participar en el sorteo de créditos para
acceder a él.
No pueden solicitarlo aquellos derechohabientes que ya hayan recibido un crédito del instituto, que cuenten con uno vigente; que tengan
vivienda propia o que hayan sido beneficiados anteriormente con algún subsidio federal -incluyendo a su cónyuge si así fuera el caso-.
- El monto máximo del crédito asciende a poco más de $362 mil pesos, más lo contenido en el saldo de la Subcuenta de Vivienda. La suma
de esas dos cantidades no puede rebasar los $409,123 pesos, que equivalen al valor máximo de la vivienda que se permite adquirir con este
esquema.
- Las tasas de interés son del 4% y del 4.5%.
- El solicitante debe contar con un ahorro equivalentes a 5 veces el salario mínimo mensual, mismo que puede ser el saldo de la Subcuenta
de Vivienda. También deberá comprobar que cuenta con el capital necesario para los gastos de avalúo y escrituración, que pueden
representar hasta un 10% del valor de la vivienda.
- El trabajador que solicita y recibe este crédito, debe aceptar ser inscrito al padrón de beneficiarios de la CONAVI.
- En el caso de ser pensionado, además de los requisitos generales mencionados, el derechohabiente deberá contar con una edad de 60 a
74 años, y con una pensión mensual igual o menor a lo equivalente a 5 salarios mínimos vigentes (en el Distrito Federal como referencia).
3. Créditos Pensiona2
Este esquema está dirigido a los derechohabientes pensionados del ISSSTE, ya sea por jubilación, retiro por edad y tiempo de servicios o
por cesantía de edad avanzada.
Para acceder a él, las personas deben contar con una edad mínima de 47 años y una máxima de 74 años 11 meses al momento de hacer la
solicitud. Además, es necesario que durante su etapa laboral no hayan recibido algún crédito hipotecario del instituto y que al momento
de solicitarlo, presenten su Cuenta Única de Vivienda CUV y cuenten con el 10% equivalente al valor del inmueble para cubrir los gastos
de avalúo y escrituración.
En este caso, hay un número determinado de créditos anuales y su designación no está sujeta a sorteo; las solicitudes se autorizan por
orden de ingreso.
Este crédito puede ser utilizado para la adquisición de vivienda nueva o vivienda usada terminada y no puede mancomunarse.
-Con este crédito, los derechohabientes pensionados pueden tener un subsidio o apoyo económico del Gobierno Federal.
-El monto máximo del crédito asciende a poco más de $447,800 pesos y es determinado en base al salario de la pensión y a la edad del
pensionado.
-Las tasas de interés varían entre el 4% y el 6% dependiendo del monto de la pensión del derechohabiente.
-El plazo máximo para pagar es de 20 años, en los cuales, al beneficiado se le descuenta un 20% de su pensión mensualmente.
-En este esquema no hay penalización por pagos adelantados y cuenta con un seguro de daños sobre el inmueble. En caso de muerte del
pensionado, el crédito cuenta con un seguro que libera el saldo insoluto a la hora del deceso.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
FOVISSSTE
4. Créditos Conyugales
A esta modalidad pueden acceder los derechohabientes del FOVISSSTE cuyos cónyuges sean a su vez, derechohabientes del INFONAVIT, con
el objetivo de adquirir una vivienda nueva o usada.
No están sujetos a sorteo, en cambio, hay un número determinado de créditos anuales que son designados de manera directa, siempre y
cuando el derechohabiente cumpla con los requisitos establecidos por el INFONAVIT para esta modalidad.
Una de sus características más atractivas, es que no hay un tope en el valor de la vivienda ni en el monto del crédito.
- Los solicitantes deberá comprobar que están casados mediante el acta certificada de matrimonio.
- El derechohabiente de FOVISSSTE deberá estar activo y con una cotización de 18 meses o más, es decir 18 aportaciones a su Subcuenta de
Vivienda registradas; además de que no puede haber sido objeto de algún crédito del instituto con anterioridad o tener uno vigente .
- Por su parte, el derechohabiente del INFONAVIT, tendrá que cumplir con los requisitos y la puntuación necesarias para obtener un crédito,
y contar con la Pre-calificación de Crédito Tradicional, así como con su Número de Seguridad Social.
- A la solicitud de este esquema de crédito, deben asistir ambos cónyuges.
5. Créditos Alia2 Plus
Este esquema está dirigido a los servidores públicos con mayores ingresos. El objetivo es el de potenciar el saldo de la Subcuenta de Vivienda
permitiendo una mayor capacidad de crédito, en donde se les permita conocer cuánto pagarán desde el inicio, sin incrementos durante el
plazo de pago.
El crédito puede ser utilizado para adquirir una vivienda nueva o usada, sin tope en el valor de la misma y sin tope máximo en el monto del
crédito.
Se trata de un cofinanciamiento otorgado por el FOVISSSTE en conjunción con la entidad financiera elegida por el derechohabiente.
Además, no está sujeto a sorteo y puede ser 100% mancomunable.
- El primer pago se cubre con el 100% del saldo en la Subcuenta de Vivienda del trabajador.
- El solicitante no deberá haber sido beneficiado con ningún otro crédito del instituto con anterioridad y deberá contar con un mínimo de 9
bimestres de aportaciones a la Subcuenta de Vivienda.
- En este caso, la entidad financiera es la responsable del crédito ante el FOVISSSTE, por lo que el trabajador deberá cumplir con los
requisitos específicos de dicha entidad.
- El trabajador es el responsable de pagar los impuestos y los derechos de escrituración; mientras que los gastos notariales, la constitución
de la hipoteca y la inscripción al Registro Público de la Propiedad, son divididos entre el FOVISSSTE y el trabajador.
6. Créditos Respalda2
Con esta modalidad, el derechohabiente puede utilizar como pago inicial su saldo en la Subcuenta de Vivienda. Puede ser utilizado para
adquirir una vivienda nueva o usada, sin límite en el valor de la misma ni en el monto del crédito, además de que puede ser mancomunado.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
FOVISSSTE
En este caso, la entidad financiera es la responsable del crédito ante FOVISSSTE. En la ecuación de cofinanciamiento, el FOVISSSTE traspasa
los recursos existentes en la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y la entidad financiera pone el resto del dinero.
- El límite de crédito es establecido por la entidad financiera y será en función de la capacidad de pago y endeudamiento del solicitante.
- Los plazos de pago van entre los 5 y los 30 años de edad, con tasas de interés fija y créditos en pesos.
- El monto financiado máximo va del 80% a poco más del 90%, dependiendo de las características del crédito y de la capacidad del
trabajador.
- Este crédito contempla un seguro de vida, de daños y de desempleo. Para acceder a él, el derechohabiente no debe haber recibido ningún
crédito del instituto con anterioridad. Además, deberá sumar un mínimo de 9 bimestres de aportaciones a su Subcuenta de Vivienda.
- Las comisiones y pagos por servicios que establezca la institución financiera, tendrán que ser cubiertos por el trabajador. Lo mismo en el
caso de los impuestos y los derechos de escrituración.
- Los gastos notariales, la constitución de la hipoteca y la inscripción ante el Registro Público de la Propiedad se dividen entre el FOVISSSTE
y el derechohabiente.
7. Créditos Respalda2M
Este crédito puede ser utilizado para ampliar, reparar o mejorar la vivienda de los trabajadores, que pueden acceder a él, hayan o no, sido
beneficiados con un crédito hipotecario previamente.
Como no es un préstamo para compra de vivienda, la autorización es inmediata pues no se toma en cuenta el historial crediticio del
trabajador. Además, la deuda se cubre mediante reducciones en el salario quincenal vía nómina y por medio del FOVISSSTE.
- El monto de crédito es elegido por el derechohabiente, siempre y cuando no represente más del 85% de su saldo en la Subcuenta de
Vivienda.
- El tope máximo asciende a $80 mil pesos, que le son depositados en una tarjeta bancaria al trabajador, mismo que podrá disponer de hasta
un 25% del monto en efectivo.
- Los plazos para pagar van de los 13 a los 30 meses, con un sistema de pagos fijos sin incrementos durante la vigencia del crédito.
- No se requiere una antigüedad mínima, pero el solicitante sí deberá contar con al menos, $6 mil pesos en su saldo de la Subcuenta de
Vivienda y estar laboralmente activo.
- Este crédito se otorga a quienes no cuenten con un crédito vigente del instituto. Al cumplir con el pago, el trabajador puede tramitar
cualquiera de los créditos ofertados por FOVISSSTE.
8. Crédito Nuevo FOVISSSTE en Pesos
Con este crédito, el trabajador puede adquirir una vivienda nueva o usada con garantía hipotecaria, y en un esquema de cofinanciamiento
entre el FOVISSSTE y la Sociedad Hipotecaria Federal SHF, o las Entidades Financieras autorizadas por el instituto.
Aquí, las aportaciones bimestrales (subsecuentes) a la Subcuenta de Vivienda, son aplicadas como amortizaciones anticipadas al saldo
insoluto, lo que reduce el plazo del crédito cofinanciado. Además, durante su vigencia el derechohabiente cuenta con seguro de vida e
incapacidad permanente o total, seguro de daños y seguro de desempleo.
- La suma de los financiamientos de FOVISSSTE y la SHF o la Entidad Financiera elegida, es el monto máximo del crédito.
- En este esquema, el FOVISSSTE aporta el 100% del monto de la Subcuenta de Vivienda del trabajador, y el resto lo aporta ya sea la SHF o la
entidad financiera en pesos.
- Los plazos para cubrir la deuda son de 5, 10, 15, 20 y 25 años a elección del derechohabiente.
- Los pagos se cubren mediante descuentos quincenales vía nómina y pueden hacerse pagos adelantados y liquidación adelantada sin
penalización.
- La tasa de interés representa el Costo Anual Total, CAT y varía de acuerdo a los contratos y convenios de colaboración suscritos entre el
FOVISSSTE, la SHF y las Entidades Financieras.
- Este crédito no es sujeto de sorteo. Pueden solicitarlo derechohabientes cuyo rango de edad comprenda desde los 18 a los 30 años; que
puedan comprobar ingresos y que hayan aprobado el puntaje crediticio requerido por la SHF o la Entidad Financiera.
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TIPOS DE CRÉDITO HIPOTECARIO
OTROS
Las Sofomes son Sociedades Financieras de Objeto Múltiple que están facultadas por la ley para captar recursos públicos y otorgar
créditos para una determinada actividad o sector; como el hipotecario.
Las Sofomes Hipotecarias otorgan créditos para la adquisición de vivienda y pueden ser reguladas o no reguladas. Las Sofomes reguladas,
mantienen relación patrimonial con entidades financieras como los bancos y están supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.
Las no reguladas, no mantienen relación con entidades financieras y están supervisadas por la Comisión Nacional para la Protección y la
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, CONDUSEF.
Las Sofomes otorgan financiamiento a quienes no tienen acceso al crédito de los bancos, es decir, a aquellos cuyos ingresos y capacidad
de pago sean menores a los requeridos por otras instituciones financieras.
Sus tasas de interés son más altas que las de los bancos, pero tienen criterios de evaluación más flexibles y aceptan una cantidad menor
de enganche. Además, financian hasta el 95% del valor del inmueble y puede combinarse con los programas de Infonavit y FOVISSSTE.
Otras de las ventajas es que el pago de los seguros de vida, invalidez total y permanente, daños al inmueble y sus contenidos, y de
desempleo (requisitos en todos los créditos hipotecarios) se incluyen en la mensualidad.
El crédito puede financiar casas de interés social, de nivel medio y residencial, con la opción de poder efectuar pagos por adelantado, e
incluso liquidar el saldo sin penalización.
Cuando vayas a elegir tu Sofom, revisa que ésta esté registrada debidamente ante la CONDUSEF y afiliada a la Asociación Mexicana de
Entidades Financieras Especializadas, AMFE; que agrupa a las Sofom a nivel nacional.
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GUÍA
CAPÍTULO
1
CAPÍTULO
2
REQUISITOS
ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO
(INFONAVIT)
CAPÍTULO
3
TASAS DE INTERÉS
CAPÍTULO
4
PLAZOS DE CRÉDITO
CAPÍTULO
5
CAPÍTULO
6
ENGANCHES
INSTITUCIONES
BANCARIAS
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CAPÍTULO 1
REQUISITOS
Un Crédito Hipotecario es un préstamo monetario pagable a largo plazo que te servirá para adquirir, remodelar o construir un inmueble, y para
obtener liquidez.
Bajo un esquema de pagos mensuales fijados a partir del valor del inmueble, el enganche y la tasa de interés, podrás sufragar la deuda en un
período de tiempo que va desde los siete hasta los treinta años.
Regularmente las instituciones bancarias otorgan créditos por el 80% del valor total del inmueble, aunque de acuerdo al plan, pueden llegar
hasta el 90 y 95%. Además de los bancos, existen otras entidades como Infonavit, Fovissste y Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple) a las que puedes solicitar un crédito.
Éstas últimas son sociedades anónimas dedicadas a otorgar créditos a diversos sectores o actividades, entre ellas la hipotecaria.
Los Créditos Hipotecarios están personalizados de acuerdo a tu perfil, tus ingresos y a tus posibilidades de pago, y dependen de los requisitos,
las tasas de interés, las comisiones y los esquemas fijados por la institución a la que solicites el crédito.
Las instituciones otorgantes de los créditos evalúan tres grandes aspectos de los solicitantes: Su confiabilidad, su historial crediticio y sus
ingresos.
Por su parte, el solicitante deberá de cumplir con los siguientes requisitos básicos:
-Contar con una edad mínima de 18 años y una máxima de 64 años con 11 meses a la hora de ingresar la solicitud.
-Presentar su acta de nacimiento y en su caso, el acta de matrimonio certificadas.
-Si el solicitante es extranjero, deberá presentar los documentos que comprueben su estatus migratorio.
-Presentar comprobantes de ingresos como estados de cuenta bancarios, y recibos de nómina. En caso de que el solicitante no esté bajo un
sistema de salario fijo, deberá de presentar sus declaraciones anuales del Impuesto Sobre la Renta (ISR).
-Comprobar el estatus laboral por medio de una carta de su empleador en donde se especifique la antigüedad del solicitante, su puesto, salario
y prestaciones.
-Presentar las escrituras del inmueble a adquirir, con el Registro Público de Propiedad correspondiente.
-Presentar los tres últimos pagos del impuesto Predial y los de los servicios de agua potable del inmueble a adquirir.
-Presentar fotografías de la fachada del inmueble.
-Avalúo de la propiedad cuya antigüedad no exceda los tres meses al momento de presentarlo.
-Contar con el capital inicial para cubrir la cuota de apertura del crédito, los gastos de escrituración y el enganche de la propiedad.
La institución financiera evaluará toda la documentación presentada así como el historial crediticio. Este proceso implica el análisis de los
comportamientos de pago de tarjetas y adeudos, así como el nivel de endeudamiento respecto a los créditos pasados y a los que tenga vigentes
el solicitante.
Es recomendable que una vez que elijas tu esquema de crédito, los pagos mensuales no representen más de un 30% de tu ingreso mensual
bruto y que en suma no rebase el 40% con otros pagos de tarjetas de crédito y deudas.
Para decidirte por un Crédito Hipotecario, toma en cuenta que la institución otorgante hará el estudio de tus ingresos antes de la reducción por
impuestos; por lo que debes de considerar si el monto de tu sueldo después de los impuestos y los descuentos te es lo suficientemente cómoda
para cumplir con los pagos mensuales.
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CAPÍTULO 2
ESQUEMAS DE FINANCIAMIENTO (INFONAVIT)
Si cotizas en Infonavit, puedes recibir un crédito para vivienda o bien, generar un ahorro a lo largo tu vida laboral que te permitirá contar con
recursos económicos para tu retiro.
Los créditos con esta institución tienen varios destinos: puedes comprar una vivienda nueva o usada, comprar una vivienda de uso temporal,
es decir, un inmueble que se encuentre fuera de tu lugar de residencia; comprar y mejorar una vivienda usada o construir tu casa en un
terreno de tu propiedad.
Además, puedes utilizar tu crédito para hacer renovaciones en tu vivienda que impliquen modificaciones a su estructura con garantía
hipotecaria. En este caso, el recurso se otorga en 4 pagos y el monto utilizado no debe exceder el 65% del valor del inmueble. En el caso en
el que dichos arreglos no impliquen renovaciones a la estructura, el monto a financiar no debe exceder el 50% del valor de la vivienda. En
ambos casos, cuentas con un plazo de 180 días para llevar a cabo las renovaciones.
Otras opciones para las que te sirve el financiamiento, son para pagar una hipoteca que tengas con otra institución financiera, pagar tu
hipoteca y mejorar tu vivienda o comprar una vivienda hipotecada con el Infonavit.
Para adquisición de vivienda, el Infonavit cuenta con los siguientes cuatro esquemas de financiamiento:
-Crédito Infonavit o Tradicional
El financiamiento sale de los recursos de la institución y puede sumarse al programa de Ésta es tu casa, en donde el gobierno federal otorga
subsidios a los trabajadores con menores ingresos; o al de Crédito Infonavit-Fovissste en donde se puede juntar tu crédito con el de tu
cónyuge.
Otras opciones son el crédito para adquirir Casa y Computadora portátil y el de Hipoteca y Servicios, en donde el predial y el mantenimiento
se suman a la mensualidad de tu crédito.
-Cofinanciamiento
Con el programa Cofinavit puedes sumar tu crédito Infonavit con el de otra institución financiera. Con Cofinavit Ingresos Adicionales, puedes
sumarle tu saldo de Subcuenta de Vivienda, que es la aportación del 5% sobre el salario integrado que tu empleador realiza bimestralmente.
-Coparticipación de entidades financieras
Es posible utilizar toda la capacidad crediticia de la que dispongas, sumando tu crédito con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda y el crédito
de otra institución financiera con el programa Infonavit Total.
La modalidad de Tu 2do Crédito Infonavit, es para derechohabientes que ya obtuvieron y terminaron de pagar un crédito de forma regular.
En este caso, el crédito es en pesos y a tasa fijas y se permite la coparticipación de otra entidad financiera.
-Existe la opción de obtener el financiamiento de una entidad financiera, usando las aportaciones patronales a modo de pago adicional
sobre el saldo del crédito; lo que permite reducir el plazo de pago. En este esquema el ahorro de la Subcuenta de Vivienda queda como
garantía para el pago del crédito en caso de perdida de trabajo.
Por último, los programas Infonavit Para Todos y Crédito Seguro, permiten a las personas con menores ingresos acceder a un crédito para la
adquisición de una vivienda.
El primero está dirigido a empleados domésticos, de organismos públicos descentralizados y de gobiernos estatales y municipales.
El segundo, es un programa de ahorro con el Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), en donde, al termino del plan, el
solicitante puede hacer una solicitud de crédito Infonavit.
Para solicitar un crédito, se debe ser derechohabiente Infonavit y contar con trabajo, además de cumplir los siguientes requisitos:
-Consultar la Precalificación y puntos para saber si se cuenta con los necesarios para comenzar el trámite, de cuánto ahorro se tiene y cuál
sería el monto del crédito.
-Tener 116 puntos con Infonavit.
-Completar la solicitud de inscripción de crédito.
-Presentar dos referencias personales.
-Tomar el taller “Saber para decidir”.
-Que la vivienda cumpla con lo establecido en el programa Hipoteca Verde, que contempla el uso de eco tecnologías para ahorro de luz,
agua y gas.
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CAPÍTULO 3
TASAS DE INTERÉS
Las tasas de interés para Créditos Hipotecarios varían de acuerdo a las condiciones de las instituciones de crédito y bancarias, así como al
plan de crédito que elijas.
Actualmente, dichas tasas oscilan entre el 8.49% y el 13% y dependen del monto del enganche inicial, del esquema de pagos, del plazo que
se haya fijado y del monto total a financiar.
Existen tres esquemas principales de tasas de interés: fija, variable y mixta.
La tasa de interés fija, no tiene variaciones porcentuales durante el plazo de pago del préstamo. Es por lo regular más alta que las otras dos
modalidades, sin embargo, al no fluctuar genera certidumbre a las personas sobre el monto de sus pagos. Esta tasa está determinada en base
al esquema de pagos, que pueden ser fijos o crecientes.
En los pagos crecientes hay una actualización de las mensualidades, que hace que la cantidad de pago pueda aumentar y rebasar a aquella
de los pagos fijos. Sin embargo, este modelo ofrece mayor financiamiento y menor enganche inicial.
Por su parte las tasas de intereses variables y mixtas, pueden aumentar o disminuir en base a la economía o a la Tasa de Interés Interbancario
(TIIE).
Otra cifra que tendrás que considerar al elegir un esquema de pago, es la Tasa de Interés Moratoria, que es el cargo que se hace sobre tus
pagos cuando hay un atraso en los mismos.
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CAPÍTULO 4
PLAZOS DE CRÉDITO
Los plazos para el pago de un Crédito Hipotecario oscilan entre los 7 y los 30 años. Hay planes flexibles en donde puedes adelantar pagos
y en consecuencia reducir el plazo fijado inicialmente.
En los plazos de pago más largos, la mensualidad a cubrir es menor que en los plazos cortos; sin embargo, tanto los intereses como el monto
final a liquidar, se incrementan considerablemente en relación a aquellos esquemas de plazos de pago menores.
Por consiguiente, en los esquemas de pago a menor plazo, el monto mensual es mayor, pero la tasa de interés y el monto final a pagar son
menores.
Además, la deuda se amortiza más rápidamente en estos plazos, lo que significa que terminas de pagar los intereses y comienzas a abonar
al capital en una cantidad de tiempo menor.
Los expertos recomiendan adquirir un crédito con un plazo de pago a 15 años, puesto que el monto final representa 1.5 veces el importe
inicial, contra el doble o el triple en los plazos a 20 y 30 años respectivamente.
Existen esquemas en los cuales puedes hacer pagos adelantados sin penalización. Dichos pagos pueden reducir el plazo de pago o bien, el
monto de tus mensualidades, de acuerdo a lo que se te permita y elijas dentro del esquema de crédito adquirido.
El plazo ideal es aquel que se adapta a tus ingresos, comodidad y posibilidades de pago tomando en cuenta tus gastos fijos y los planes de
ahorro o de inversión que tengas para el futuro.
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CAPÍTULO 5
ENGANCHES
El enganche representa el porcentaje sobre el valor del inmueble a adquirir que no es financiado por la institución crediticia. Su monto
influye en el plazo de tiempo a saldar la deuda, así como en la tasa de interés.
Se puede hacer un enganche desde el 10% sobre el valor del inmueble, aunque en lo general, se recomienda que este pago sea de un 20%
hasta un 35% sobre su valor.
A mayor enganche menor deuda. Incluso en los casos en que el aporte de un capital inicial mayor no implique una reducción en la tasa de
interés, los pagos mensuales y el plazo serán menores.
Las instituciones bancarias y de crédito, otorgan tasas de interés más bajas ante enganches más altos, mismas que pueden ascender o
disminuir hasta en cerca de 2 puntos porcentuales, de acuerdo al caso.
Al momento de definir el monto de tu enganche, es importante que consideres que habrán gastos adicionales que se sumarán a tu primer
pago. Estos gastos incluyen la cuota por apertura del crédito y el costo por escrituración del inmueble.
A eso tendrás que añadir los gastos que se generan al adquirir una propiedad, como pueden ser la mudanza, la compra de muebles, ajustes
y reparaciones del inmueble, contratación de servicios; etc.
Además de considerar tus gastos fijos en alimentación, transporte, colegiaturas, pago de tarjetas de crédito, entre otras cosas.
El monto que decidas aportar como enganche tendrá que ser en función de tus posibilidades de pago y de ahorro. Es importante que
analices qué representará en términos de dinero mensual un enganche menor o mayor.
Si tienes un ritmo de ahorro constante y cuentas con lo equivalente a un 10% del enganche del inmueble, es preferible esperar a que tu
ahorro incremente, puesto que al final, el dinero que no estás dando al inicio, lo pagarás a manera de intereses o en el monto final que
resulta de un plazo de pago más largo.
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CAPÍTULO 6
INSTITUCIONES BANCARIAS
CRÉDITO HIPOTECARIO BBVA BANCOMER
BBVA Bancomer ofrece créditos para distintos fines. A través de su programa Hipotecaria Bancomer podrás adquirir créditos para comprar
una casa, comprar un terreno, remodelar o ampliar tu casa y para obtener la liquidez que te permita adquirir un crédito hipotecario.
Los esquemas de pago que ofrece Hipotecaria Bancomer son los de Pesos Tasa Fija e Hipoteca Joven y el porcentaje de financiamiento
oscila entre el 75% y el 90%, dependiendo del tipo de vivienda y de su valor.
En el esquema de Pesos Tasa Fija, el crédito se otorga en pesos y las mensualidades se mantienen fijas durante todo el período del crédito:
5, 10, 15 o 20 años. La tasa de interés es del 10.60% a menor enganche y de 10.10% a menor tasa. El monto mínimo a solicitar de crédito es
de $50,000.00 y la vivienda a adquirir debe tener un valor mínimo de $180,000.00.
Además, puedes combinar tu crédito con los programas de Cofinavit, Apoyo Infonavit, Alia2 Plus y Respalda2.
Por su parte, el programa de Hipoteca Joven te permite acceder a una vivienda de mayor costo, ya que cuenta con una mensualidad inicial
baja que va incrementándose hasta llegar a una mensualidad fija.
El plazo único es de 20 años y la tasa de interés es del 11% a menor enganche y del 10.60% a menor tasa.
A partir de los 2 años del crédito, el pago tiene un incremento anual de 2% (capital e interés) y hasta el año 14 de tu plazo, la mensualidad
alcanza un monto fijo.
Para acceder a este esquema, el crédito mínimo a solicitar debe ser de $100,000.00 y el valor mínimo de la vivienda de $300,000.00.
El crédito es pagable en pesos y ofrece opciones de cofinanciamiento con INFONAVIT a través de sus programas Apoyo Infonavit, Cofinavit
y Cofinavit AG; y con FOVISSSTE por medio de Alia2 y Respalda2.
En ambos casos se pueden realizar pagos al capital por adelantado y liquidar el crédito antes del término del plazo sin cobro por
penalización.
Además, no hay cargos de comisión por apertura, aunque hay otros gastos iniciales a considerar; entre ellos, el de la Autorización Diferida,
que para ambos esquemas representa una comisión de $0.25 al millar sobre el monto de crédito original.
Aunado a lo anterior, se tienen que cubrir los costos del Avalúo de la Propiedad, los Gastos de Investigación y los Gastos Notariales.
Los pagos mensuales incluyen la cobertura de cinco seguros: de Vida e Incapacidad, de Daños al Inmueble, de Responsabilidad Civil, de
Contenidos y de Desempleo; éste último sin costo y exclusivo para los solicitantes asalariados.
Los requisitos básicos para solicitar un crédito con Hipotecaria Bancomer son los siguientes:
-Edad mínima de 18 años y máxima de 65 (85 años al término del plazo de pago).
-Comprobar una antigüedad laboral de 3 meses a 2 años. A mayor valor del inmueble, se requiere una mayor antigüedad laboral.
-Comprobar actividad laboral dentro del marco de la ley.
-Comprobar ingresos presentado recibos de nómina y/o declaración de impuestos y estados de cuenta bancarios.
-Contar con un buen historial crediticio y demostrar la solvencia económica suficiente para cumplir íntegramente con el pago del crédito.
-Presentar la solicitud de crédito y copia de identificación oficial. En caso de ser extranjero residente en México, se requiere el Formato FM2.
-Comprobante de domicilio, CURP, número de seguridad social (cuando se cuente con Apoyo Infonavit), acta de nacimiento y de matrimonio
o divorcio según sea el caso.
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CAPÍTULO 6
INSTITUCIONES BANCARIAS
CRÉDITO HIPOTECARIO BANORTE
Banorte ofrece opciones de crédito para comprar una vivienda, construirla y remodelarla, mejorar tu hipoteca, obtener liquidez o para
comprar un terreno para uso habitacional en una zona urbanizada.
El Crédito Hipotecario para la compra de vivienda, tiene cuatro modalidades: Hipoteca Elite & Elite Mujer Banorte, Hipoteca Accesible &
Accesible Mujer Banorte, Hipoteca Fija & Fija Mujer Banorte, Hipoteca Flexible & Flexible Mujer Banorte.
En todas las modalidades del programa Mujer Banorte, las solicitantes cuentan con el beneficio especial de que, en caso de eventualidades
o de disminución de sus ingresos, sus mensualidades podrán reducirse hasta en un 30%.
La Hipoteca Elite & Elite Mujer Banorte, es un crédito útil para adquirir una vivienda de alto valor. Los plazos de pago son de 5, 10, 15 y 20
años con una tasa de interés de 8.48%.
El monto mínimo a solicitar es de $400,000.00 que podrá ser financiable en un 70%, y hasta en 90% cuando se trate de esquemas en conjunto
con INFONAVIT (Apoyo Infonavit, Cofinavit) y FOVISSSTE (Alia2+ y Respalda2).
La edad mínima para obtener éste crédito es de 25 años y la máxima de 69 años 11 meses.
Para la Hipoteca Accesible & Accesible Mujer Banorte, se requiere de un pago inicial bajo y es posible comprobar ingresos por una cantidad
menor en comparación con las otras modalidades. Entre los requisitos específicos, el solicitante deberá tener una edad mínima de 18 y una
máxima de 54 años 11 meses.
Aquí, el monto estipulado como mínimo para el crédito es de $75,000.00 y de $300,000.00 para el valor mínimo de la vivienda. Los plazos
para saldar la deuda son de 15 y 20 años, con una tasa de interés fija de 10.41%.
El financiamiento es del 85% en el esquema tradicional y del 95% en el esquema de cofinanciamiento con Apoyo Infonavit, Cofinavit, Alia2+
y Respalda2.
La modalidad de Hipoteca Fija & Fija Mujer Banorte, requiere que el solicitante tenga una edad mínima de 25 y una edad máxima de 69 años
y 11 meses al momento de solicitar el crédito. Además de que el monto mínimo de éste sea de $400,000.00 y el valor mínimo de la vivienda
de $700,000.00.
El máximo de financiamiento es del 85% en el esquema tradicional y del 95% en esquemas con Apoyo Infonavit, Cofinavit, Alia2+ y
Respalda2, con plazo de hasta 20 años y una tasa de interés del 9.70%.
Por su parte la Hipoteca Flexible y Flexible Mujer Banorte, es un programa que recompensa los pagos puntuales en el primer año del crédito,
a través de una bonificación del 1.5% del monto del crédito y una reducción en la tasa que puede bajar hasta el 9.90%.
En esta modalidad hay plazos de pago hasta por 30 años y un financiamiento hasta por el 95%, siempre y cuando el monto mínimo a
financiar sea de $75,000.00 y el valor mínimo de la vivienda sea de $300,000.00.
En los 4 esquemas anteriores, un requisito importante a tomar en cuenta, es que, para acceder a ellos, tus ingresos deberán de representar
2.5 veces el monto de tus mensualidades a pagar, y deberás cumplir con una antigüedad laboral mínima de 2 años en el empleo que tengas
vigente.
En el caso de que elijas un esquema de cofinanciamiento con INFONAVIT, deberás contar con 12 bimestres cotizando en el sistema de dicha
institución, o contar con 18 meses inscrito en el sistema de FOVISSSTE.
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CAPÍTULO 6
INSTITUCIONES BANCARIAS
CRÉDITO HIPOTECARIO HSBC
Los esquemas de crédito de HSBC, ofrecen la posibilidad de adquirir un inmueble, obtener liquidez o bien, trasladar la hipoteca que ya
tengas con otro banco, mejorando las condiciones del crédito.
Generalmente el banco financia hasta el 85% del costo de la propiedad; hasta un 95% cuando se cuenta con cofinanciamiento INFONAVIT
y un 100% con cofinanciamiento FOVISSSTE, con plazos de pago de 10, 15 y 20 años.
No hay cargos por prepagos ni administración del crédito. Los gastos iniciales a considerar son los del 1% de comisión por apertura, $500 de
gastos de investigación; además del costo de apertura de una cuenta y la contratación de un seguro de vida, daños y desempleo
involuntario.
Las tasas de interés están fijadas de acuerdo al enganche. En la modalidad Hipoteca a tu Alcance Pago Bajo, cuando se da un enganche
entre el 15 y el 39%, la tasa fija es del 10.30%, con un pago inicial de $8.69 por cada mil de crédito. En cambio, la tasa de interés es del 9% y
el pago inicial de $7.88 por cada $1000, cuando el enganche parte del 40%.
El esquema Hipoteca a tu Alcance Pago Fijo, tiene una tasa de interés de 10.30% y un pago de $9.85 por cada $1000 de crédito, cuando se
da un enganche del 15 al 39%. Cuando éste es a partir del 40%, la tasa es del 9% y el pago fijo de $9.00 por millar.
En los esquemas Premier, las tasas de interés son más bajas, pero se requiere de montos de enganche más altos y que la vivienda a adquirir
tenga un costo mínimo de $2,000,000.00.
En Premier Pago Bajo, a un enganche de entre el 20 y el 29% corresponde una tasa de interés de 9.8% y un pago de $8.37 por cada $1000 de
crédito. Al mismo enganche, en Pago Fijo, la tasa es de 9.8% y el pago de $9.25.
Para un enganche del 30 al 49%, la tasa de interés es del 9.2% y el pago de $8.00 por millar de crédito, en el esquema Premier Pago Bajo. En
el de Pago Fijo la tasa se mantiene en 9.2% y el pago asciende a $9.13 por millar.
A partir de un enganche del 50%, la tasa de interés es del 8.45%, con un pago de $7.55 en Premier Pago Bajo, y de $8.65 por cada $1000 de
crédito en Premier Pago Fijo.
Para acceder a los planes Premier, es indispensable adquirir un seguro de vida, daños (inmueble) y de desempleo involuntario. Además, el
solicitante tendrá que completar una valoración médica por parte de la aseguradora.
Por su parte el Crédito para Pago de Hipoteca + Liquidez, ofrece liquidez inmediata hasta por el 20% del valor del inmueble, con plazos de
pago desde 5 hasta 20 años y una tasa fija anual de 10.8%. Para obtener Liquidez financiera, el pago fijo a cubrir es de $12.00 por cada $1000
de crédito, con una tasa de interés fija del 12%, pagable a 5, 10 y 15 años.
Antes de solicitar un crédito con HSBC, verifica que el inmueble que deseas adquirir cuente con una superficie mínima de 35 m2 de
construcción y 60 m2 de terreno y, que la zona en donde se encuentre esté totalmente urbanizada y cuente con todos los servicios.
Otros requisitos que tendrás que cubrir es contar con una edad mínima de 25 años y una máxima de 75 al momento de la aprobación del
crédito; cubrir una antigüedad laboral mínima de 1 año, contar con buen historial crediticio y comprobar ingresos con base a tu actividad.
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CAPÍTULO 6
INSTITUCIONES BANCARIAS
CRÉDITO HIPOTECARIO SANTANDER
Con sus planes de Crédito Hipotecario, además de adquirir una vivienda o terreno, puedes sustituir tu hipoteca actual, terminar la
construcción de tu vivienda o adquirir la liquidez necesaria para remodelarla.
En lo general, los plazos de pago van de los 7 a los 20 años, el financiamiento alcanza el 80 y 90% sobre el valor del inmueble, y puedes
recurrir al cofinanciamiento con los programas de INFONAVIT y Cofinavit.
La Hipoteca Inteligente Santander, es en la que se amortiza más al capital y paga menos interés. Los plazos de pago son de 15 y 20 años y el
financiamiento de hasta 90%. Este esquema utiliza la tasa variable TIIE (Tasa de Interés Interbancario) que tiene un tope de 12%.
Para cada plazo y tipo de vivienda (Media, Residencial y Residencial Plus) hay un CAT determinado. En el plazo de 15 años éste es de 10.5%,
10.2% y 10.1% respectivamente y, en el de 20 años de 10.4%, 10.2% y 10.1%.
En la Hipoteca Santander Premier, la tasa fija es de 8.49% y 9.6% y el CAT va del 10% al 11.2% en esquemas de pagos fijos o pagos crecientes.
Aquí el financiamiento alcanza el 80% con plazos de 15 y 20 años.
Para este crédito, la vivienda debe tener un valor mínimo de $1,000,000.
Hipoteca 10 x mil tiene una tasa de 10.53% y un pago fijo de $16.88 por cada $1000 de crédito en el plazo a 7 años, de $13.5 a 10 años, de
$11.07 a 15 años y de $10 por millar en el plazo a 20 años. Aquí el financiamiento es de hasta 90% y el valor mínimo requerido de la vivienda
$250,000.
La Hipoteca Light, establece una tasa fija de 10.45% con un pago inicial de $9.50 por cada $1000 de crédito con un ajuste anual del 2.82% en
el pazo a 15 años y de $8.85 por millar, con ajuste anual del 1.82% cuando el plazo de pago es a 20 años. Este esquema financia hasta el 90%
de viviendas con valor a partir de los $250,000.
El esquema Súper Casa recompensa el pago puntual, con hasta 20 mensualidades gratis. Aquí la tasa de interés es de 13.20%, con un pago
de $18.30 por cada $1000 de crédito en un plazo de 7 a 9 años, de 12.95% con pago de $14.90 por millar a 10 años, de 12.95% con pago de
$12.62 a 15 años y de 13.40% con pago de $12 por millar a 20 años.
Todos los planes de crédito incluyen seguro de vida e invalidez total y permanente, de daños y de desempleo e invalidez temporal.
Para solicitar un crédito de adquisición de vivienda, la edad mínima requerida es de 21 y la máxima de 75. El solicitante deberá tener un
ingreso a partir de $9000 mensuales y tiene la posibilidad de juntar ingresos con su cónyuge.
Para Cofinavit AG el ingreso mínimo requerido es de $21,656.
Además del enganche a pagar, que en este caso parte desde el 10% sobre el valor de la vivienda; es importante considerar los gastos de inicio
adicionales. El monto del avalúo asciende a $2.75 por cada mil del valor original del inmueble y la escrituración a un 7% (aproximadamente).
Además hay un costo de 1% de comisión por apertura y una cuota de $250 mas IVA por autorización de crédito diferida.
Toma en cuenta que el costo trámite del avalúo es un paso previo a la autorización del crédito, por lo que tendrás que pagarlo
independientemente de que este sea o no sea aprobado.
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GUÍA DE CRÉDITO HIPOTECARIO
CAPÍTULO 6
INSTITUCIONES BANCARIAS
CRÉDITO HIPOTECARIO AFIRME
Para la adquisición de vivienda, los planes de crédito Afirme, otorgan hasta un 80% del valor de la misma, en los esquemas Tradicional y
Cofinavit Tradicional; y hasta un 90% con los programas de Apoyo Infonavit y Confinavit Anualidades Garantizadas (AG).
Además, ofrecen créditos de Construcción en Terreno con hasta 100% de financiamiento, siempre y cuando el monto no exceda el 60% del
valor total de la vivienda.
En el esquema de Sustitución de Hipoteca, el préstamo alcanza el 80% del valor de la vivienda, hay pago directo al otro banco y la
posibilidad de financiar los gastos notariales que se deriven. Por otro lado, para acceder al plan Mejora Tu Hipoteca, el solicitante deberá
contar con una antigüedad mínima de 2 años con el crédito vigente y comprobar que la mensualidad de crédito de Afirme es menor a la que
tiene en la actualidad.
En estos planes no hay penalización por pagos adelantados y no hay cargo por investigación. Los cargos a considerar, además del enganche,
es el del 1% (sobre el monto de crédito otorgado) por concepto de Comisión por Apertura, la Comisión por Administración de $199 mas IVA
y el Costo por Avalúo de $3 por cada $1000. -Al avalúo se suman $100 por concepto de certificación mas el IVA resultante del total-.
En los esquemas de crédito a Tasa Fija, hay plazos de pago de 15 y 20 años.
Para el plan de pago a 15 años hay dos modalidades, una que ofrece el 69.99% de financiamiento y otra el 80%. En el primer caso, la tasa de
interés es del 9.80% con un pago de $10.62 por cada $1000 de crédito.
En el segundo, el financiamiento es del 80% y la tasa de interés es del 10.70% con un pago de $11.18 por millar.
Cuando el financiamiento es del 80% pero el plazo es de 20 años, la tasa se mantiene, pero el pago por millar desciende a $10.12 por cada
$1000 de crédito.
En el esquema de pagos con Tasa Creciente, hay periodos de pago de 15 y 20 años, y se puede financiar hasta el 80% del valor del inmueble.
Para ambos plazos la tasa de interés es de 10.60% del año 1 al año 5 del crédito y de 11.35% del año 6 en adelante. Difieren en el pago por
millar, que en el plazo a 15 años es de $9.90 y, de $8.90 en el de 20 años. Además, el incremento anual es del 2.22% y 1.89% respectivamente.
Para acceder a los Créditos Hipotecarios con esta institución; debes contar con una edad mínima de 25 años y una máxima de 70 (sumando
tu edad más el plazo del crédito).
Además del formato de Solicitud de Crédito Hipotecario, deberás de presentar documentación que compruebe tu identidad y tus ingresos,
tales como identificación oficial, CURP, comprobante de domicilio y de matrimonio (en su caso), acta de nacimiento, formato FM2 o FM3 o
acta de naturalización, para solicitantes extranjeros.
Para comprobar tus ingresos y capacidad de pago, deberás contar con una antigüedad laboral mínima de 2 o 3 años, dependiendo si eres
Asalariado o Persona Física con Actividad Empresarial ante la Secretaría de Hacienda. En ambos casos se requiere presentar estados de
cuenta bancarios y en el último, el registro de alta ante la Secretaría de Hacienda, así como la última declaración anual de impuestos.
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