IDEAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA

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IDEAS PARA
LA INCLUSIÓN
FINANCIERA
Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID
[www.tec-in.org | [email protected]]
COORDINADORA DEL PROGRAMA Ana María Torres.
DIRECCIÓN Fermín Vivanco y Francisco Olivares.
EQUIPO Natasha Bajuk, Maria Luisa Hayem, Juan David Reyes, Claudia Gutierrez,
y Georg Neumann de FOMIN
COMUNICACIÓN Y DISEÑO [www.sandrabiondi.com.ar]
Fondo Multilateral de Inversiones - Banco Interamericano de Desarrollo, 2012.
Todos los derechos reservados.
1300 New York Ave., N.W.
Washington, D.C. 20577
[www.fomin.org]
Este documento fue preparado por el equipo del Programa Tecnologías para la
Inclusión Financiera (FOMIN + BID + CAF), bajo la supervisión de Ana María Torres,
Coordinadora del Programa, y la dirección de Fermín Vivanco y Francisco Olivares.
Agradecemos las contribuciones recibidas de: Francisco Olivares (CAF), Yasmina
McCarty (GSMA), Alberto Bucardo, Aminta Perez-Gold, Ana Castillo Leska, Avril Perez,
Camille Ponce, Carolina Carrasco, Carlos Ortiz, Carmen Mosquera, Claudia Verónica
Gutiérrez, Daniel Fernando Fonseca, Erika Molina, Fausto Castillo, Franklin Nieder,
Fredy Bentancurt, Gema Sacristán, Gladys Gómez, Guillermo Aguilar, Ismael Guillermo
Villacorta, Ismael Gilio, Luciano Schweizer, Martha Muñoz; Nicole Desiree Rossell, Silvia
Henriquez, Paula Auerbach, Wayne U. Beecher, Winsome Leslie.
Las opiniones expresadas en este documento pertenecen a los autores y no
necesariamente representan la postura oficial del Fondo Multilateral de Inversión ni
de su Directorio.
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LA TECNOLOGÍA
SE HA CONVERTIDO EN UN
INSTRUMENTO VITAL PARA LA
INCLUSIÓN FINANCIERA
La tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, debido a su potencial para
agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras, permitiendo a los intermediarios financieros brindar
productos y servicios a sectores de la población donde el establecimiento de canales tradicionales representa
costos operativos muy altos.
De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por CAF en 17 ciudades de la región menos de la mitad de la población
tiene cuenta bancaria, según datos de acceso. Sin embargo, los datos de uso de servicios bancarios asociados con el
bienestar de un país son mucho menores, el mismo estudio reporta que sólo el 21,4% de la población adulta utiliza
el sistema financiero para ahorrar y aún menos (19%) el crédito. Por otro lado, América Latina es el tercer mercado
más grande de telefonía móvil, en volumen, a nivel mundial después de Asia y África, con más de 630 millones de
conexiones alcanzando una penetración de más del 100%. Para el 2015 se espera que la región tenga 750 millones
de conexiones y una tasa de penetración móvil del 130 por ciento, lo cual muestra el gran potencial que existe en
expandir servicios financieros a través de este canal.
Igualmente, en los últimos años varios países de la región han visto desarrollar diversos modelos de agentes actuando
como canales de banca sin sucursales. Esto ha sido en parte motivado por el liderazgo de varios bancos de la región
que atienden a población previamente no bancarizada con cientos de miles de corresponsales bancarios y de
nuevos marcos regulatorios que norman el servicio a través de estos canales, con estándares de seguridad y calidad
de servicio similares a los de la banca tradicional.
Sin embargo, aunque la telefonía móvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los clientes una
gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente
redes de agentes capacitadas y motivadas, márgenes suficientes, y marcos regulatorios claros y conducentes,
especialmente para los servicios financieros móviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que
no hay con los corresponsales.
Muchos intermediarios financieros y otras instituciones de América Latina y el Caribe están desarrollando estrategias
de negocio de servicios financieros inclusivos utilizando la tecnología bajo marcos regulatorios que buscan proteger
al cliente y establecer reglas de juego para un sistema financiero sólido y eficiente. Las que se presentan en este
documento son sólo una muestra de esto.
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3ª CONVOCATORIA
DEL PROGRAMA TECNOLOGÍAS PARA
LA INCLUSIÓN FINANCIERA
UNA NUEVA VISIÓN PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA CON ESTRATEGIAS TECNOLÓGICAS
COMBINADAS Y UN ENFOQUE CLARO HACIA EL BENEFICIARIO FINAL
En junio de 2012, el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera lanzó su tercera convocatoria
abierta a través de su plataforma www.tec-in.org, solicitando ideas que permitan mejorar el acceso
a servicios financieros para la población de bajos ingresos en América Latina y el Caribe, mediante la
aplicación de soluciones tecnológicas y modelos innovadores.
Las convocatorias que ha lanzado el programa destacan el potencial de la tecnología para incrementar
eficiencia y reducir costos; así como mejorar el desempeño financiero y operativo con modelos de
negocio dinámicos que permitan ampliar los canales de distribución disponibles para prestar una
diversidad de productos y servicios financieros; con nuevos productos adaptados a las necesidades
de la población de bajos ingresos y en situación de pobreza.
En las tres convocatorias de 2010 a 2012 se han presentado un total de 771 ideas, provenientes
de diferentes tipos de organizaciones de América Latina y el Caribe, como instituciones financieras,
proveedores de tecnología, centros de investigación y operadores de redes móviles; varios de los
cuales son referentes a nivel nacional y regional. La diversidad y calidad de las ideas, así como la coordinación entre múltiples actores mediante la generación de alianzas, muestra el nivel y dinámico crecimiento del sector y hace cada vez más difícil para
el Comité de Evaluación, conformado por representantes de FOMIN, BID, CAF y GSMA poder seleccionar las ideas finalistas.
Las propuestas presentadas a la convocatoria de 2012, fueron seleccionadas con base en las
siguientes cinco categorías:
POTENCIAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA Los proyectos deben estar dirigidos a incrementar
acceso, calidad, uso, alcance y/o disminuir el costo de servicios financieros para población no
atendida mediante el uso de la tecnología.
VIABILIDAD Los proyectos deben tener la viabilidad técnica del desarrollo tecnológico a ser
aplicado, así como viabilidad financiera/comercial/institucional y regulatoria.
SOSTENIBILIDAD
Operativa y financiera de la solución tecnológica propuesta, teniendo en
cuenta la solidez financiera de la institución y la relación costo-beneficio; así como la disponibilidad
de contrapartida.
INNOVACIÓN La propuesta incluye productos y/o servicios innovadores que los diferencian
de la competencia y generan valor en su contexto local. Entendiéndose como innovación la
implementación de un producto, servicio y/o proceso nuevo; un nuevo método de comercialización
cruzada; una nueva forma de ajustar productos y canales para la práctica del negocio.
NIVEL DE COBERTURA Los clientes/beneficiarios del proyecto deben de ser potencialmente
suficientes para poder justificar el proyecto.
ESCALABILIDAD Y REPLICABILIDAD El proyecto debe tener capacidad de generación de
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conocimiento que pueda ser replicable y escalable a otras organizaciones y países.
TENDENCIAS
EN 2012
Entre las propuestas recibidas se destacan los diferentes usos de tecnología móvil a fin
de facilitar modelos de negocio que fomentan la inclusión financiera. Las diferentes
instituciones presentadas han buscado nuevos enfoques para acercarse cada vez más
al cliente ubicado en zonas rurales con productos y servicios enfocados a reducir los
costos de acceso, así como aumentar la calidad y facilidad de uso.
Varias de las ideas, se presentaron con una combinación de alianzas estratégicas entre
diversas instituciones, proponiendo por primera vez un ecosistema de servicios en
donde tanto el sector público como privado y las organizaciones no gubernamentales
se unen con propuestas integrales que combinan tecnología móvil, plataformas
transaccionales compartidas, y una extensión de redes por medio de agentes y
corresponsales bancarios para facilitar el acceso al sistema financiero formal, ofreciendo
productos novedosos que van más allá del almacenamiento de valor y operaciones de
transacción y se convierten en un puente fundamental para la inclusión financiera con
una oferta de nuevos productos.
Este año se destacaron también ideas que usan la telefonía celular para la educación
financiera como un nuevo mecanismo para el fomento de las finanzas personales
y propuestas de servicios financieros basados en comunicación NFC (Near Field
Communications), una tecnología de comunicación inalámbrica y de corto alcance
que permite el intercambio de datos entre dispositivos.
Los avances tecnológicos y su creciente grado de adopción facilitan el romper barreras
geográficas y de costo para alcanzar y atender de manera oportuna y con calidad a
segmentos de la población que históricamente no han contado con una oferta de
servicios financieros apropiados. Motivados por la oportunidad que ofrecen éstos
avances tecnológicos, en CAF hemos decidido apoyar el Programa Tec-In, el cual
realizó este año su tercera convocatoria.
Con cada nueva convocatoria se evidencia la mayor profundidad y calidad de las
ideas, lo cual hace que el proceso de selección sea más competitivo y exigente. Para
los miembros del comité de selección resulta muy gratificante el recibir año tras año
centenares de ideas que buscan resolver, principalmente, el problema de acceso a
servicios financieros, pero que también enfocan otros aspectos relevantes para estos
segmentos, tales como la educación financiera y el cierre de la brecha digital.
Por otra parte, hemos visto como en estos tres años las ideas han venido evolucionando
a la par de la tecnología. En la primera convocatoria, muchas propuestas se basaron
en el uso del teléfono celular y el uso de POS para corresponsales, mientras que en
esta última convocatoria recibimos propuestas que incorporan elementos novedosos
como las tabletas, la identificación biométrica o las tarjetas con estándar NFC.
Estamos seguros que, en los años por venir, el uso de la tecnología seguirá ofreciendo
amplias oportunidades para seguir incrementando la oferta de servicios financieros
oportunos y de calidad para las mayorías.
FRANCISCO OLIVARES, CAF
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7 IDEAS
SELECCIONADAS
El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera seleccionó 7 ideas finalistas,
entre 98 de 26 países que se presentaron en la tercera convocatoria de 2012: las ideas
finalistas articulaban estrategias innovadoras, con alto potencial de impacto a nivel
de inclusión financiera a través del uso de nuevos canales de distribución basados
en tecnología móvil, y una variedad de usos de tecnología con productos diseñados
específicamente para poblaciones de bajos ingresos y en situación de pobreza.
Las siguientes 7 ideas fueron seleccionadas como finalistas:
01
Una Caja de Ladrillos para el ahorro
Centro de Implementación
de Políticas Públicas para la Equidad y el Crecimiento
(CIPPEC) y Banco Ciudad de Buenos Aires.
ARGENTINa
02
Educación Financiera en el celular
Telefónica Celular de Bolivia – Telecel (Tigo)
BOLIVIA
Plataforma compartida de servicios financieros
en áreas rurales y urbano marginales
Red Nacional de Finanzas Populares
y Solidarias del Ecuador-RENAFIPSE.
ECUADOR
Monedero electrónico para zonas rurales
Multicredit.
Mobile Money for the Unbank
Transcel Limited.
Billetera Estudiantil
INTERBIL S.A.
Más cerca de la gente
más cerca de los servicios financieros,
Red Pagos.
6
03
04
GUATEMALA
05
JAMAICA
06
URUGUAY
07
URUGUAY
La etapa que se inicia ahora, permite que las ideas finalistas reciban apoyo para
desarrollar un plan de negocios, con resultados e indicadores medibles que permitirán
su implementación en 6 países de la región: Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala,
Jamaica y Uruguay.
La última etapa de la convocatoria estará destinada a la implementación de los
proyectos y a su vinculación con los auspiciantes, con el propósito de que puedan
ser potencialmente consideradas para una co-financiación. Se espera que cerca de la
mitad de las ideas seleccionadas se plasmen en proyectos que serán implementados
con financiación del FOMIN y/o CAF, junto a otros socios del Programa.
IDEAS DESTACADAS
DE PROVEEDORES
DE SERVICIOS
Kubo. financiero de México
Paganza de Uruguay
Novedosas ideas provenientes de México y Uruguay se destacan por su nivel de innovación y enfoque de modelo de negocio, puesto que se basan en esquemas de
incentivos claros para servir a la población no atendida por medio de portales financieros
y tecnología móvil que garantizan de una manera original, ágil y sencilla el poder brindar
servicios financieros a bajo costo. Sin embargo, debido a los lineamientos establecidos del
programa en términos de elegibilidad no hacen parte de la lista de finalistas.
A
Idea Destacada
Kubo.financiero:
Plataforma tecnológica
que conecta proyectos
de microcrédito
con inversionistas.
La idea es presentada
por Kubo Financiero - México
B
Idea Destacada
INCLUSIÓN FINANCIERA
DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS:
PAGANZA
La idea es presentada por
Paganza (Aduro S.A) en alianza
con Infocorp
y Universidad ORT - Uruguay
7
ARGENTINA
GUATEMALA
ECUADOR
JAMAICA
BOLIVIA
URUGUAY
8
ÍNDICE DE
7 IDEAS
Introducción
III Convocatoria
Tendencias en 2012
Ideas Seleccionadas
03
04
05
06
centro de implementación de políticas públicas para la equidad
y el crecimiento (cippec) y banco ciudad de buenos aires.
una caja de ladrillos para el ahorro
argentina.
10
Telefónica Celular de Bolivia – Telecel (Tigo).
Educación Financiera en el celular
Bolivia.
12
Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias
del Ecuador-RENAFIPSE.
Plataforma compartida de servicios financieros
en áreas rurales y urbano marginales
ECUADOR.
14
Multicredit.
Monedero electrónico para zonas rurales
Guatemala.
16
Transcel Limited.
Mobile Money for the Unbanked
Jamaica.
18
INTERBIL S.A.
Billetera Estudiantil
Uruguay.
20
Red Pagos.
Más cerca de la gente, más cerca
de los servicios financieros
Uruguay.
22
Kubo Financiero.
Kubo.financiero: Plataforma tecnológica que
conecta proyectos de microcrédito con inversionistas
México.
24
La idea es presentada por Paganza (Aduro S.A) en alianza con Infocorp
y Universidad ORT.
INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS: PAGANZA
Uruguay.
26
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UNA CAJA DE LADRILLOS
PARA EL AHORRO
Idea presentada por el Centro de Implementación de Políticas
Públicas para la Equidad y el Crecimiento (CIPPEC) en alianza
con Banco Ciudad de Buenos Aires.
Argentina
01
IDEA
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
La Caja Ladrillo busca contribuir a la inclusión financiera de grupos vulnerables
a través de un innovador instrumento de
ahorro flexible y de bajo costo para la autoconstrucción, operado a través de la telefonía celular y destinado a hogares de
menores ingresos.
Particularmente este proyecto pretende:
(i) aumentar el ahorro y el crédito formal
en hogares con limitada inclusión financiera; (ii) contribuir al acceso y mejora de
la calidad habitacional a través de la autoconstrucción en sectores con alta prevalencia de viviendas precarias; (iii) identificar soluciones tecnológicas para escalar la
“Caja Ladrillo” como herramienta de acceso a un ahorro formal de poblaciones vulnerables en Argentina y la región.
¿Cuál es el reto
a solucionar?
En la Argentina, el 70% de los hogares de
bajos ingresos no posee una cuenta bancaria y sólo el 14% accede algún tipo de
financiamiento bancario (en su mayoría
para consumo). A elevados costos admi-
10
nistrativos e importantes barreras de información, se suman altas tasas de inflación,
que desincentivan el ahorro y dificultan el
acceso al mercado inmobiliario formal de
los sectores medios y bajos. Por otra lado,
Argentina tiene un déficit habitacional de
aproximadamente 2.500.000 viviendas; casi
un tercio son viviendas precarias que podrían beneficiarse con el financiamiento
para la autoconstrucción.
¿Qué motiva
la propuesta?
En la actualidad, no existen en Argentina
instrumentos de ahorro formales orientados a hogares de bajos ingresos. A su
vez, la evidencia empírica sugiere que los
hogares de bajos ingresos afrontan importantes barreras administrativas y de alfabetismo digital que limitan el ahorro y el
acceso al crédito formal. En este contexto,
CIPPEC propone un innovador instrumento de ahorro flexible de bajo costo para la
compra de materiales para la auto-construcción. La propuesta permitirá que esas
personas eludan la erosión inflacionaria y
ahorren “en ladrillos”.
¿A quién beneficia la propuesta ¿Cuáles son los elementos
y cuales son los resultados
distintivos y particulares que
esperados?
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
La prueba piloto beneficiará a 4.000 hogares de la
el mercado? localidad de Los Piletones en la Ciudad de Buenos
Aires. En caso de tener éxito, el Banco Ciudad escalará la herramienta a toda la Ciudad y sus alrededores, alcanzando potencialmente a más de medio
de millón de hogares vulnerables.
Tres elementos distinguen a
“La Caja Ladrillo”:
Los beneficiarios firman una carta por la que se
comprometen a alcanzar un monto de ahorro determinado y, en caso de cumplirlo, el banco les
otorgará una línea de crédito a tasa preferencial
que sólo puede ser utilizada para la compra de materiales de construcción.
 Los beneficiarios podrán operar sus cuentas, manejar toda la comunicación con el banco, y potencialmente concretar la compra de materiales, mediante
sus teléfonos móviles.
 El Banco enviará mensajes de texto con recordatorios, mensajes motivadores y estrategias para el ahorro.

Los resultados esperados son: (i) aumentar el coeficiente de ahorro; (ii) la adopción de comportamientos sustentables de ahorro a través de la inversión en
activos reales (la vivienda); y (iii) contribuir a la mejora
de la calidad habitacional de los beneficiarios.
01
IDEA
De esta manera, la Caja Ladrillo incentivará comportamientos de ahorro sustentable, protegiendo a los
hogares humildes de la inflación y favoreciendo el acceso a la vivienda propia de calidad. Además de contribuir a paliar el déficit habitacional, remplazará otras
formas de ahorro menos eficientes e incrementará el
coeficiente de ahorro de las familias.
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EDUCACIÓN FINANCIERA
EN EL CELULAR
Idea presentada por Telefónica Celular de Bolivia TELECEL S.A.
Bolivia
02
IDEA
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
Incrementar el acceso de servicios financieros móviles a poblaciones rurales de
Bolivia a través de procesos de enrolamiento educativo como nuevo mecanismo de inclusión financiera y mejoramiento de las habilidades y conocimientos en
el uso de nuevas tecnologías asociadas a
las billeteras móviles.
Diseñar la metodología y contenidos
educativos relacionados con los servicios
financieros móviles que serán ofrecidos
por Tigo Money, los cuales deberán responder a un método de educación financiera enfocado en el uso de la billetera
móvil, el conocimiento del entorno regulatorio y el grado de aprendizaje alcanzado por quienes serán los beneficiarios
finales del proyecto.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
12
Bajo grado de adecuación a cambios tecnológicos en poblaciones rurales y periurbanas de Bolivia, la cual es percibida
como una importante barrera de aprendizaje que puede impactar en las tasas de
adopción esperadas para estos nuevos
servicios financieros móviles y por ende
en la formalización del dinero que circula en los segmentos no-bancarizados. Así
mismo, el reto es lograr que los usuarios
finales comprendan y conozcan el alcance
de la regulación aplicable a estos servicios
y de esta forma tengan mayor confiabilidad y seguridad en el uso del dinero electrónico de sus billeteras móviles.
¿Qué motiva
la propuesta?
La idea es motivada por el éxito que está
teniendo este tipo de servicios en otros
países con características similares y que se
están constituyendo como una solución
con capacidad de proteger y formalizar el
flujo de dinero que circula en segmentos
de poblaciones no-bancarizadas. Adicionalmente, la motivación gira en torno a la
necesidad de dar a conocer el alcance del
marco regulatorio de la ASFI (Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero) con el
fin de que los beneficiarios comprendan
que el servicio es fiscalizado y controlado
y así lograr generar mayor confiabilidad y
seguridad en el uso del servicio.
¿ A quién beneficia la propuesta
y cuáles son los resultados
esperados?
La propuesta beneficia directamente a un importante
segmento de la población no-bancarizada de las zonas
periurbanas y rurales las zonas periurbanas y rurales, expuestas a diversos tipos de riesgos físicos y económicos
asociados al manejo de dinero en efectivo y que por
características socio-culturales no están incorporados
dentro de los servicios bancarios tradicionales.
Se espera lograr una mayor inclusión financiera, teniendo por lo menos 254.000 beneficiarios en 34 localidades
rurales y peri-urbanas de Bolivia con un mayor conocimiento de los diferentes productos y servicios financieros.
02
IDEA
¿Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con
respecto a otras ideas
que ya existen en el mercado? La base de conocimiento generada por
Tigo Money para la implementación de servicios financieros móviles como medio de
acceso masivo a nuevas tecnologías móviles
en poblaciones no-bancarizadas.
 El proceso de enrolamiento educativo en
segmentos no-banzarizados como parte de
un nuevo mecanismo de inclusión financiera
que permitirá incrementar el conocimiento
en el servicio y el correcto uso de los mismos.
 El cumplimiento regulatorio de los procesos generados en Tigo Money para la oferta
de servicios financieros móviles como medio de protección al usuario final, cuyo fin es
socializar el concepto de protección regulatoria y la confiabilidad en el uso del servicio
en las poblaciones no-bancarizadas.

No existe precedente de experiencias anteriores en el mercado financiero boliviano
respecto a servicios financieros móviles de
carácter masivo, inmediato y regulado, lo
cual hace distintivo y particularmente compleja la implementación de esta nueva categoría de servicios.
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PLATAFORMA COMPARTIDA
DE SERVICIOS FINANCIEROS
EN ÁREAS RURALES Y URBANO
MARGINALES
La idea es presentada por RENAFIPSE en alianza con CODESPA
- Ecuador
ECUADOR
03
IDEA
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
Proveer productos de transaccionalidad y servicios de conectividad financiera a través de tecnologías aplicadas
al sector de las finanzas populares y solidarias, que garantizan eficiencia, eficacia y seguridad a los socios y socias de
herramientas como ATM, POS, TI, en el
cobro y pagos de bonos estatales, sueldos, impuestos, remesas, servicios básicos y otros servicios de pagos y cobros
privados. La solución planteada consiste en implementar un modelo de negocio cooperativo basado en el desarrollo de la transaccionalidad en línea de
servicios de cobros y pagos a través del
sistema social RENAFIPSE (Red Nacional,
Redes/Uniones regionales e IFIPS filiales)
bajo un esquema solidario eficiente, con
estándares y de alta seguridad.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
El problema que se quiere resolver es
la falta de acceso a servicios de cobros
y pagos en zonas urbano-marginales y
comunidades rurales; en donde existen
Instituciones Financieras Populares y
Solidarias consolidadas con gente de
su localidad y que se encuentran en ca-
14
pacidad de brindar servicios financieros y
no financieros a sus socios, sin embargo
la dotación de herramientas, metodologías y tecnología permitirá a estas instituciones dar servicios de calidad, calidez,
eficacia y eficiencia.
¿Qué motiva
la propuesta?
 Masificar entre las entidades socias RENAFIPSE los servicios tecnológicos de inclusión financiera al menor costo y desde
una visión de acceso universal, enfocados
principalmente a entidades de base como
cooperativas, cajas y bancos comunales
de las zonas rurales y urbanas marginales.
 Incorporar al modelo solidario de conectividad a las redes y uniones del sector
Financiero Popular y Solidario de Ecuador
a la plataforma transaccional de cobros y
pagos a través de las herramientas adecuadas a su realidad territorial y cultural,
garantizando inclusión, profundidad, cobertura y calidad.
¿A quién beneficia la propuesta ¿Cuáles son los elementos
y cuáles son los resultados
distintivos y particulares que
esperados?
tiene su idea con respecto
a otras ideas que ya existen
La propuesta consta con beneficios en varios nive- en el mercado? les por el esquema en red de la estructura de Renafipse, es decir 15 Redes/Uniones, 1800 Instituciones
Financieras Populares y Solidarias entre cooperativas, cajas de ahorro y crédito, bancos comunales,
entidades asociativas. Así como también a socios,
productores, campesinos y emprendedores.
03
“Tecnología Solidaria para la inclusión financiera”
busca masificar modelos tecnológicos a menores
costos y de acceso universal enfocados principalmente en zonas rurales y urbanas marginales; así
como fomentar en el sector Financiero Popular
y Solidario de Ecuador el uso de cobros y pagos
eficientes y eficaces a través de herramientas
propias adecuadas a su realidad particular.
IDEA
15
MONEDERO ELECTRÓNICO
PARA ZONAS RURALES
La ideas es presentada por Multicredit en alianza
con JRSYS International Corp
Guatemala
04
IDEA
¿Qué se pretende
lograr con la propuesta?
Facilitar e incrementar el acceso de servicios financieros a personas alfabetas y
no alfabetas en las áreas rurales, a través
del uso de tecnología móvil de vanguardia, sistemas de encripción con los más
altos estándares de seguridad a nivel
mundial, garantizando la información
de los clientes y las transacciones que
ellos realicen a través del uso de Tarjetas
NFC y autenticación biométrica en Tablets específicas para brindar servicios
financieros, pagos de servicios básicos y
compra de suministros de la canasta básica. Lo innovador de esta tecnología es que
los clientes o usuarios finales sólo necesitan de su tarjeta NFC y no de un celular.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
16
El grado de analfabetismo en Guatemala en las áreas rurales es de 19.48%, constituido en su mayoría por mujeres, cuya
contribución está subestimada, pues al
no generar un ingreso palpable son generalmente, consideradas trabajadoras
no remuneradas. El reto consiste en llevar servicios financieros como microcréditos, créditos de ahorro, remesas, pago
de servicios entre otros, con tecnología
NFC en las tarjetas personales, las cuales
contendrán la información del cliente,
así como su huella digital, y las podrán
utilizar en sucursales aprobadas por Multicredit. Estas sucursales tendrán dispositivos
móviles (tablets, celulares) que permitirán
leer la tarjeta NFC y autenticar a los clientes
con su huella digital.
¿Qué motiva
la propuesta?
Educar financieramente a las áreas rurales, que no cuentan hoy en día con servicios financieros que les permita crecer
a corto, mediano y largo plazo. Proveer a
las áreas rurales servicios financieros ágiles, seguros, sencillos de utilizar, sin necesidad de viajar grandes distancias, arriesgando su integridad al estar propensos a
accidentes, robos, transporte de dinero y
poder expandir los servicios financieros a
lugares desatendidos.
¿A quién beneficia
la propuesta y qué
resultados se esperan?
A las personas de las áreas rurales de Quiche, Solola, Coatepeque, Quetzaltenango
que carecen de servicios financieros o que
se les dificulta el acceso a sucursales bancarias por vivir en comunidades alejadas de
los departamentos o cabeceras principales.
La propuesta busca crear una cultura fi-
nanciera en las áreas rurales e incrementar la inclusión financiera por medio de:
 Una adaptación fácil, sencilla y segura de la tecnología NFC (Near Field Communication) en las
personas alfabetas y no alfabetas.
 Brindar créditos, microcréditos, pagos de servicios a las personas que se encuentran en situación
de pobreza.
 Crear una cadena de valor y de seguridad en las
comunidades para acceder a los servicios financieros sin necesidad de arriesgar su integridad al viajar
grandes distancias.
 Evitar el lavado de dinero en las transacciones
realizadas por los usuarios finales, debido a que
toda transacción cuenta con una bitácora, la seguridad de autenticación de la persona y el envió de
la información encriptada.
 Expandir el proyecto a los programas sociales
que el gobierno tiene en la actualidad, convirtiendo al Monedero Virtual NFC, en una Tarjeta Social,
en la cual se pueda llevar el control de la diferente
ayuda que el Gobierno brinda a los ciudadanos de
áreas marginales y escasos recursos.
04
IDEA
¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?  Tecnología de fácil uso para personas alfabetas
y no alfabetas.
 El usuario final sólo necesita su tarjeta NFC y no
un teléfono celular con menús complicados de
utilizar para realizar sus transacciones.
 La tarjeta puede ser utilizada como una Tarjeta
Social en programas de gobierno.
 Tarjetas NFC match on card, en las cuales se
almacena en chip criptográfico la información y
huella digital del usuario final, haciendo imposible la clonación de la misma.
 Uso de dispositivos móviles (tablets) con capacidad de lectura NFC y autenticación por huella para
realizar transacciones, y pagos se servicios básicos.
 Sistema de validación física y lógica del usuario
final, ya que cuando el usuario coloca enfrente
de la tablet la tarjeta, ésta lee la información y
muestra en pantalla la fotografía del portador y
sus datos personales, luego valida la huella digital
en la tablet y la compara con la de la tarjeta; si
todo coincide acepta hacer la transacción o servicios financiero.
 En la tarjeta y la tablet se lleva una bitácora financiera de las transacciones, si alguien desea
leer o grabar sobre la tarjeta NFC, no lo podrá hacer
por los niveles de encripción y sistemas que posee,
únicamente los agentes autorizados podrán hacerlo.
 Toda información procesada es almacenada en
la tablet de forma encriptada, de tal manera que
nadie puede alterar ni manipular los datos. Al final del día o en horarios programados, la tablet
establecerá comunicación con multicredit a través de SMS encriptados o internet para registrar
las operaciones.
17
MOBILE MONEY
FOR THE UNBANKED
La idea es presentada por Transcel
- Jamaica
JAMAICA
05
IDEA
¿Qué se pretende lograr ¿Qué motiva
con la propuesta?
la propuesta?
El proyecto busca probar el uso de dinero móvil para la población no bancarizada y sub-bancarizada de Jamaica, a
través del acceso a servicios financieros
del Banco de Desarrollo de Jamaica. Este
proyecto está enfocado a la industria
microfinanciera, para la cual se ayudará
a desarrollar políticas y procedimientos
para el uso de micro-cuentas móviles.
La idea es poder perfeccionar la tecnología para automatizar la inscripción y así
poder lograr una mejor comprensión de
las normas y los acuerdos comerciales
necesarios para una implementación
exitosa de dinero móvil.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
18
El proyecto aborda los problemas de
la implementación de un sistema de
dinero móvil dentro de los límites de
las directrices del principal regulador
financiero (el Banco de Jamaica) y los
requerimientos técnicos y comerciales
de otros socios (bancos comerciales,
empresas de telecomunicaciones, etc.)
Esto ayudará a determinar los problemas de aceptación de los usuarios
(confianza, facilidad de uso, comodidad, etc) y dar su opinión sobre los programas de educación para los clientes.
Aunque la tasa de penetración de telefonía móvil en Jamaica es mayor al
115%, un estudio reciente sugiere que
sólo el 20% de la población adulta tiene
un acceso significativo al sistema financiero formal y a las redes de transacciones electrónicas. Esto se debe a que los
bancos comerciales tienen altos requisitos de inscripción y cumplimiento, altos costos de transacción; y no hay presencia de instituciones financieras en
algunas áreas (principalmente rurales).
Como resultado, hay una oportunidad
para ofrecer servicios financieros móviles a más de 1.5 millones de jamaiquinos
que actualmente se encuentran no bancarizados o sub-bancarizados.
¿A quién beneficia la
propuesta y cuáles
son los resultados
esperados?
La propuesta está dirigida a un millón de
adultos en Jamaica, que se encuentran
excluidos del sistema financiero formal.
Es particularmente útil para la población que habita en zonas remotas y para
aquellas que reciben remesas.
¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado? El Banco de Desarrollo de Jamaica (DBJ) es el principal organismo gubernamental responsable del
desarrollo de la industria las microfinanzas. Al asociarse con un proyecto piloto no comercial (sin
tasas o gastos incurridos para los participantes)
focalizado en clientes e instituciones microfinancieras se logró que Transcel fuera capaz de obtener el respaldo necesario por parte del gobierno
y del sector privado para convertirse en la única
organización que cuenta con la autorización por
parte del ente regulador para proceder con una
aplicación de dinero móvil. El proyecto se centra
en la reducción de los costos de distribución de
préstamos para los micro prestatarios, así como
para las instituciones de microfinanzas, buscando
atender directamente las necesidades financieras
de la población sub-bancarizada.
05
IDEA
19
BILLETERA
ESTUDIANTIL
Idea presentada por INTERBIL S.A.
- Uruguay
URUGUAY
06
IDEA
20
S.A
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
La Billetera Estudiantil tiene como objetivo primordial afrontar y lograr el reto
de vencer la barrera existente para un
tipo de población específica (niños,
adolescentes y jóvenes), obviada por
los servicios financieros debido a su
supuesta “falta de poder adquisitivo”, haciendo posible este objetivo a través del
control de los padres de cómo, cuándo,
dónde y en qué usan el dinero, brindando la tranquilidad necesaria para que
puedan “educarlos financieramente”.
La propuesta busca la instrumentación
de dispositivos contactless: sin contacto; stickers con un chip integrado que
los usuarios pueden llevar adherido al
medio que ellos prefieran para pagar
sus compras en cualquiera de los comercios estipulados.
La creación de filtros por parte de los
tutores a través de una aplicación web,
un SMS desde su celular o mediante el
call center gratuito, configurando la Billetera de cada cliente;
La adhesión de los 3.500 puntos de
venta y 500 terminales POS de Interbil
S.A. al proyecto;
La creación en tiempo real, de un estado de cuenta con el detalle pormenorizado del uso de la billetera, al cual podrán acceder en cualquier momento
para monitorear gastos, hacer depósitos,
modificar filtros y más activación de transferencias entre billeteras, descuentos en
locales adheridos, “alcancía electrónica”
(aplicación que fomenta la conciencia de
ahorro pudiendo hacer uso de éstos solo
cuando sus padres lo autoricen) y préstamos para financiar la educación de los
actores implicados.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
La falta de control de los tutores sobre los
gastos de sus hijos, convierte un “prejuicio” en “beneficio”, dando la posibilidad a
niños, adolescentes y jóvenes de formarse en la “buena cultura financiera”, desarrollando actitudes y aptitudes necesarias una vez que se conviertan en sujetos
financieramente activos, acompañados
siempre por sus tutores. Éstos solucionarán
a su vez la falta de recursos en determinados momentos pudiendo adquirir de la Billetera un adelanto en efectivo que podrán
usar sólo en la educación de sus hijos y devolver de acuerdo a sus posibilidades.
¿Qué motiva
la propuesta?
Masificar entre las entidades socias RENAFIPSE La situación inicial que motiva
la propuesta de la Billetera Estudiantil responde a la inquietud de las poblaciones
adultas con menores a su cargo, quienes continuamente deben realizar el mayor control posible sobre los gastos de sus hijos para poder estar
tranquilos sobre el destino que éstos le dan al dinero que les facilitan. Los peligros que se ofrecen
al alcance de los menores de todo el mundo hoy
en día son incalculables, y las posibilidades de prevenirlos, muy pocas. A su vez, Interbil considera que
la formación desde temprana edad en una “buena
cultura financiera” repercutirá indefectiblemente
en una amplia mejora en innumerables aspectos
personales y sociales. Incrementar estos beneficios
con la posibilidad de acceder a préstamos para financiar la educación de las poblaciones más jóvenes provenientes de familias de escasos ingresos y
otras tantas aplicaciones que ofrece la Billetera justifican la inquietud y necesidad de implementar este
instrumento de mejora.
¿ A quién beneficia la
propuesta y cuáles son los
resultados esperados?
06
IDEA
La propuesta beneficia a 2.514.000 personas que
potencialmente estarán usando los servicios,
pero quienes obtienen el mayor beneficio son
los tutores, quienes podrán gozar la tranquilidad
de saber detalladamente el uso del dinero que
hacen sus hijos e incluso, las familias de bajos recursos, podrán obtener un préstamo que colabore con la educación de los mismos.
¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado? No existe en Uruguay un producto que dé a los
padres la tranquilidad que les brindará la Billetera Estudiantil, además de la característica puntual
que permitirá invertir dinero mediante préstamos,
a las familias de bajos recursos que lo requieran,
velando porque sea usado exclusivamente en
servicios o productos directamente vinculados a
la educación de sus hijos. De esta forma se busca
acortar brechas y convertir la Billetera en un “instrumento de integración”.
La propuesta incluye un sector históricamente
marginado del ámbito financiero, mediante las
herramientas adecuadas y adaptadas a sus posibilidades, además de ofrecerles a los implicados la
posibilidad de formarse como sujetos financieramente activos, conscientes y responsables de sus
opciones, cuidando en todos los aspectos a las
poblaciones más jóvenes. Esto además redundará
indefectiblemente en una mejora prácticamente
asegurada a largo plazo, cuando sean estos individuos, los protagonistas de las finanzas de sus hogares e incluso de su país.
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MÁS CERCA DE LA GENTE,
MÁS CERCA DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
La ideas es presentada por REDPAGOS
- Uruguay
Uruguay
07
IDEA
¿Qué se pretende lograr ¿Qué motiva
con la propuesta?
la propuesta?
Acompañar el proceso de inclusión financiera introduciendo y educando a los
clientes de los locales de la red en el uso de
instrumentos financieros, empezando por
una tarjeta prepaga propia para las operaciones de pago y cobranza; y siguiendo por
toda la oferta disponible de instituciones
financieras (principalmente Bancos) con
instrumentos de ahorro, crédito y seguros.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
Lograr una aceptación de las tarjetas prepagas y de débito como medio de pago en
sustitución del dinero efectivo. Aprovechar
la confianza y la cercanía que proporciona
nuestro mostrador RedPagos para ofrecer
garantías de funcionamiento correcto de
las tarjetas como medio de pago, dar soporte y educar en el uso de la misma, acercar toda la oferta que tienen las empresas
del sector financiero que contratan nuestros servicios. En particular se busca introducir a productos de ahorro, facilitarles el
acceso al crédito y a los seguros.
22
Redpagos considera que la inclusión financiera y la expansión de los medios de
pagos va dirigida hacia modalidades electrónicas o de telefonía móvil pero que necesita el apoyo de una red física de locales
con amplio horario de atención para ampliarse a toda la población. Los locales de
la red hoy se basan en el manejo del efectivo y han logrado una relación de confianza y cercanía con sus clientes. Por lo tanto,
la idea es que con una postura pro-activa
y una red ya establecida para la inclusión
financiera, Redpagos avance hacia la necesidad de adaptarse al nuevo escenario.
¿A quién beneficia la
propuesta y qué
resultados se esperan?
En Uruguay hay un porcentaje muy amplio de la población que no accede a los
servicios financieros. Muchos de ellos son
clientes habituales de Redpagos en servicios transaccionales de pago y cobranza.
La idea es enfocar las actividades hacia los
pagos en el segmento de sueldos de montos
bajos o de empresas pequeñas para extenderlo luego a pasividades y subsidios estatales beneficiando alrededor de 300.000 personas y toda la población en general.
 La idea es contar con la emisión de tarjetas
prepagadas para sueldos, pasividades y subsidios que permita un aumento del uso del
dinero electrónico.
 Vincular un porcentaje importante de los
contratos de tarjetas prepagadas con otros
servicios financieros como cuentas de ahorro
en unidades indexadas que pueden ser bancarias, previsionales o para vivienda.
Expansión de la red de agentes de 120 a 360 y
lograr una clientela más informada y educada
en el acceso y uso de los diferentes servicios
financieros.

07
¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado? Es una plataforma que está funcionando y que ya
es aceptada por el mercado como el mostrador
confiable para realizar transacciones financieras.
Ya opera como canal entre la banca y sus clientes,
con conectividad probada, segura y con un funcionamiento amigable para el usuario. Hay un reconocimiento de marca y un vínculo de la misma
con la educación (por acciones de responsabilidad
social). Está funcionando desde el punto de vista
comercial, tecnológico, comunicaciones y logística, por lo que desde el mismo comienzo permitirá
medir la disposición de los clientes por el consumo
de servicios financieros.
IDEA
23
IDEA
DESTACADA
DE LA CONVOCATORIA 2012
KUBO.FINANCIERO:
PLATAFORMA TECNOLÓGICA
QUE CONECTA PROYECTOS
DE MICROCRÉDITO
CON INVERSIONISTAS
MÉXICO
La idea es presentada por Kubo Financiero - México
A
IDEA
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
Desarrollar un modelo de negocios
cuya oferta de valor permita a los clientes mejorar significativamente la forma
como acceden a servicios de crédito
y depósitos mediante una plataforma
tecnológica vía internet, que se refleje
en trámites sencillos, menores tasas de
interés en crédito y mejoras en captación; acceso a servicios complementarios, y con el tiempo una red social de
servicios entre usuarios.
¿Cuál es el problema o
reto a solucionar?
24
En México 9 millones de microempresarios acceden a servicios financieros a
tasas muy altas: 75-200%, destinando
montos significativos de sus ingresos
al pago de intereses. Los ahorradores
con tasas menores al 3% tienen pocos
incentivos para ahorrar, la diferencia se
debe a ineficiencias de costos de los intermediarios. Reducir las tasas de crédito
e incrementar las de ahorro es una oportunidad de generar recursos a los clientes, para impulsar su economía. Inclusive
aquellos con buen historial crediticio siguen pagando tasas muy altas.
¿Qué motiva
la propuesta?
 Mercado superior a 9 millones de usuarios de microcréditos creciendo a tasas
del 10-12% anual; usualmente pagan créditos a tasas del 75-200%.
 Alta penetración de internet, más de 30
millones de personas, y gran crecimiento
en el uso de redes sociales.
 Sociedades de Información crediticia
de las mejores en Latinoamérica. Más de
70 millones de registros, con historial de
pagos buenos y malos de los últimos 5
años, e información que permite autenticar la identidad de los solicitantes.
La combinación de estos elementos per-
mite visualizar una forma de prestar servicios de
manera disruptiva y masiva, con alto impacto social y una rentabilidad adecuada.
¿A quién beneficia la
propuesta y cuáles son los
resultados esperados?
Crédito: A la población de los niveles B-,C y D+,
con experiencia crediticia y excelente historial de pagos, con créditos a tasas muy altas y que usan internet.
 Ahorradores: A la población de los niveles A-,B y
C+, instituciones, dispuestas a invertir con riesgos
moderados de no pago y a plazos medios.
 70,000 personas al sexto año.

¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto
a otras ideas que ya existen
en el mercado? Kubo.financiero se diferencia de las microfinanzas por ser una plataforma que empodera a los
clientes para tomar decisiones e impulsar proyectos; para los acreditados es posible presentar
un proyecto y solicitar crédito al portal para que
Kubo los califique a partir de su historial crediticio
y propuesta. A los ahorradores les permite conocer y seleccionar los proyectos, generar portafolios diversificados de riesgos con base a criterios
que ellos definen ó escoger directamente en
qué proyectos quieren invertir. De esta manera,
se contacta directamente a las personas eliminando procesos financieros tradicionales, donde
no se conoce cómo se toman las decisiones y se
traslada los beneficios de operar con un modelo
de negocios de mucho menor costo.
 Esta herramienta permite conectar a personas
para que ellas decidan, es como un ebay financiero.
 Modelo de bajo costo, sin sucursales con fuerte
énfasis en el uso de tecnología.
25
IDEA
DESTACADA
DE LA CONVOCATORIA 2012
INCLUSIÓN FINANCIERA
DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS: PAGANZA
URUGUAY
B
La idea es presentada por Paganza (Aduro S.A) en alianza
con Infocorp y Universidad ORT - Uruguay
IDEA
¿Qué se pretende lograr
con la propuesta?
La propuesta busca incluir a las microempresas de servicios en el sistema
formal de cobros, brindándoles una solución sin costo para que sus clientes
paguen a través de dispositivos móviles. Logrando: (i) triplicar la cantidad de
microempresas que están en el sistema formal de cobros; (ii)
integrando el sistema de cobros de Paganza a 1.500 micro-empresas; (iii) reduciendo la morosidad de 1.500 microempresas en un 50%; (iv) ofreciendo una
solución móvil para el pago de facturas a
ser usadas por 30.000 personas.
¿Cuál es el problema
o reto a solucionar?
Actualmente el sistema formal de cobros penaliza a las microempresas de
servicios con mayores tasas de comi-
26
sión a medida que disminuye el tamaño
de la empresa. Esto hace que más del 90%
de las 100.771 microempresas uruguayas
no reciban los incentivos necesarios para
formar parte del sistema formal de cobros.
De esta manera, estas microempresas realizan sus cobros forma personal, fuera del
sistema bancario, lo que implica altas tasas
de morosidad y dificultades en la gestión
de clientes. Además de los problemas de
informalidad, esto conlleva a que las microempresas no accedan a los servicios
bancarios que permitan su crecimiento.
¿Qué motiva
la propuesta?
El sistema formal de cobros procesa una
importante cantidad de transferencias
(20% del PIB), sin embargo la gran mayoría de las microempresas están excluidas
del mismo. Por otro lado los smartphones (130.000 en Uruguay y con altos índices de crecimiento) se presentan como
la oportunidad para reducir la brecha existente entre el sector bancario y las microempresas. Sumado a lo anterior, el Estado Uruguayo está buscando
aumentar la bancarización a través de un proyecto
de ley recientemente aprobado y esta propuesta
será una herramienta para lograr dicho objetivo
ya que las microempresas necesitan contar con
cuenta bancaria.
Fomentar la bancarización
 Colaborar con el sistema de regulación y supervisión de las micro-empresas

¿Cuáles son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
¿A quién beneficia la propuesta el mercado? y cuáles son los resultados esEl principal distintivo es que en lugar de penalizar
perados?
a las microempresas con mayores tasas de comiEsta propuesta beneficia a las microempresas que
hoy están excluidas del sistema formal, brindándoles una herramienta sin costo para poder gestionar
sus cobranzas a través del sistema bancario, lo cual
les permitirá disminuir sus tasas de morosidad, mejorar su eficiencia y acceder a servicios bancarios
que hoy no acceden.
Con este proyecto se espera:
 Inclusión de 1.500 micro empresas al sistema
formal de cobros, logrando así triplicar la cantidad
de empresas de menor tamaño que gestionan sus
cobranzas a través del sistema formal,
 30.000 usuarios del sistema, los cuales pueden pagar facturas a través de sus dispositivos móviles
 Mejorar la eficiencia del sistema de pagos sustituyendo movimientos físicos de dinero por transferencias electrónicas
 Mejorar la eficiencia de las microempresas reduciendo sus tasas de morosidad
sión como lo hacen las soluciones que existen en
el mercado, esta propuesta no tiene costos para
ellas. Esto es posible dado que la propuesta está
enmarcada en una solución que implica que los
usuarios de Paganza puedan pagar todas sus cuentas. Para esto es necesario incluir a las microempresas y esto sólo es posible si se elimina la barrera
del costo. De esta manera, ésta solución subsidia
las microempresas a través de las comisiones que
sí cobra por concepto de pago de facturas de los
servicios de mayor tamaño. Otra diferencia importante es la tecnología usada (smartphone con lector de código de barras), la cual es disruptiva para
el sector y la convierte en una solución escalable
para su implementación en el interior del país así
como en otros países de la región.
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Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID
FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES
1300 New York Avenue, N.W.
Washington, D.C. 20577
www.fomin.org