un microcrédito - Nacional Financiera

Transcripción

CÓMO OBTENER
un microcrédito
Guía del participante
Cómo obtener un microcrédito
1
1
2
2
3
4
5
Contenido
Introducción
5
1. ¿Qué instituciones o entidades ofrecen microcrédito?
1.1 Descripción de entidades e instituciones de micro financiamiento
1.2 Aspectos generales y de operación de una entidad que otorga financiamiento a microempresas
7
16
2. Casos prácticos
2.1 Caso práctico “Productos Doña Juanita”
2.2 Caso práctico “Plásticos Gómez”
25
25
34
3. Análisis y selección de la fuente de financiamiento
3.1 Identificación de las fuentes de financiamiento
3.2 Análisis de la solicitud de crédito y documentos que integran el expediente
3.3 Entrevista de la microfinanciera al solicitante de crédito
3.4 Importancia del Buro de Crédito
3.5 Evaluación del crédito
3.6 Contrato y aplicación de los recursos
41
41
46
49
50
53
54
4. Causas más comunes por las que las microfinancieras
no otorgan el crédito a los solicitantes
4.1 Entrevista al experto en microcréditos
57
58
5. Importancia de mantener un buen historial crediticio
5.1 Ventajas de contar con un sano historial crediticio para seguir
obteniendo crédito
5.2 Importancia de la voluntad de pago en condiciones adversas
5.3 Acceso a nuevos financiamientos
Lectura complementaria
Anexos
Referencias electrónicas
7
61
61
62
62
63
65
83
3
4
Introducción
Las empresas para su operación y logro de
sus objetivos requieren de recursos financieros. Cuando éstos no son suficientes,
la empresa se encuentra limitada y difícilmente obtendrá el recurso para crecer.
Obtener un crédito significa convencer a
un otorgante de crédito que preste su dinero a cambio de una promesa de recibir
su pago a futuro con un cargo adicional
llamado interés.
Algunos de los beneficios de contar con un
crédito son:
Aprovechar oportunidades de negocio
Vender más
Disminuir costos
Renovar maquinaria, equipo, etc.
El crédito tiene ciertos riesgos. Los errores
al utilizar demasiado crédito en relación
con tus ingresos o el administrarlo incorrectamente te pueden costar más de lo
que piensas.
Por diversas razones, para las microempresas es difícil el acceso a préstamos
bancarios; sin embargo, para este segmento de mercado el acceso a recursos
es por medio de las Microfinancieras, que
ofrecen servicios financieros de ahorro y
crédito, de ahorro individuales o grupales,
y créditos que van de acuerdo con las ne-
cesidades y con la situación económica de
cada solicitante.
En nuestro país existe una amplia
gama de microfinancieras, entre bancos,
sociedades financieras de objeto limitado
(Sofoles), de objeto múltiple (Sofomes) y
populares (Sofipos).
Por las mismas características del crédito, las tasas de interés son relativamente
altas en relación con las del sistema financiero, pues su seguimiento implica una
atención personalizada al cliente. Esto es
debido a que se considera un alto riesgo
la informalidad de sus acreditados, la dispersión geográfica de la clientela, la carencia de un historial crediticio y los sistemas
de cobranza y seguimiento del crédito, los
cuales estan basados en visitas domiciliarias. Las microfinancieras asumen el riesgo, otro esquema que disminuye el riesgo
son los créditos grupales.
Es importante destacar que es preferible obtener financiamiento en una
institución formal, ya que cuentas con el
respaldo de instituciones como la Condusef para defender tus derechos en caso
necesario.
En este curso encontrarás el desarrollo
de dos casos prácticos, en los que conocerás paso a paso cómo obtener un crédito
en una microfinanciera a partir del análisis y selección de la fuente de financiamiento, la documentación y formatos que
te requerirán, así como la evaluación que
realiza la microfinanciera de la información que te solicita para otorgar el crédito.
5
Objetivo terminal
Al finalizar el curso los empresarios y emprendedores de micro-empresas tendrán el
conocimiento necesario para gestionar un microcrédito a partir de identificar sus necesidades, seleccionar una entidad financiera y tramitar su microcrédito.
Objetivos específicos
Que a partir de casos documentados, el empresario conozca cómo determinar sus
necesidades de microcrédito.
Que el empresario conozca las diferentes instituciones o entidades que ofrecen crédito para microempresas.
Que el empresario conozca cómo hacer un análisis de la oferta crediticia que le permita elegir y seleccionar una microfinanciera.
Que el empresario conozca el procedimiento que deberá seguir para gestionar un
microcrédito para su empresa.
6
1. ¿Qué instituciones o entidades ofrecen
microcrédito?
1.1 Descripción de entidades e instituciones de microfinanciamiento
Microfinancieras
Son organizaciones e instituciones que
brindan servicios financieros (ahorro y crédito) mediante cuentas de ahorro, individuales o grupales, y créditos.
Características generales:
Préstamos. Los hacen por cantidades
pequeñas, que se incrementan de acuerdo
con los plazos de pago fijos. Los montos
crecen escalonadamente de acuerdo con
el cumplimiento de pago en cantidad y
tiempo.
Capacitación. Para saber cómo se maneja el crédito.
Ahorro. Para formar un patrimonio individual y/o familiar.
Microseguros. Alternativa para hacer
frente a fenómenos que ponen en riesgo
el patrimonio de las de las microempresas
y de las familias.
I. Sector popular
1. Cajas solidarias
2. Sociedades cooperativas de ahorro
y préstamo
3. Sociedades financieras populares
4. Sociedad financiera comunitaria (Sofinco)
1. Cajas solidarias
Las Cajas solidarias son un sistema de
organización de entidades de ahorro y/o
préstamo para la población de bajos ingresos, principalmente rural, que no tiene
acceso a servicios financieros formales. Su
objetivo es llevar servicios financieros de
calidad a campesinos e indígenas y grupos
de áreas urbanas del sector social, sobre
todo a quienes subsisten en micro regiones de extrema marginalidad.
Propósito:
Combaten la usura, el agio, el otorgamiento de recursos a fondo perdido y la
cultura del no pago en general.
Ayudan a la ejecución de proyectos productivos que impactan en el desarrollo
de los socios con base en sus capacidades y habilidades.
7
Fomentan una real cultura del ahorro
con recursos propios de los socios.
Las administran sus socios.
Sus utilidades se reparten entre los socios o se reinvierten.
Contribuyen a elevar el nivel de vida de
los socios y a mejorar su entorno.
2. Sociedades cooperativas de ahorro
y préstamo
Entidades que facilitan a sus miembros el
acceso al crédito; apoyan el financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas y, en general, propician la solidaridad,
la superación económica y social, y el bienestar de sus miembros y de las comunidades en que operan, sobre bases educativas, formativas y del esfuerzo individual y
colectivo.
Las sociedades cooperativas de ahorro y crédito son sociedades constituidas
y organizadas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas, independientemente del nombre comercial, razón o
denominación social que adopten, que
tengan por objeto realizar operaciones de
ahorro y préstamo con sus socios, y quienes forman parte del sistema financiero
mexicano con el carácter de integrantes
del sector social sin ánimo especulativo y
reconociendo que no son intermediarios
financieros con fines de lucro.
Las cooperativas autorizadas por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV) se pueden consultar en el Padrón
de Entidades Financieras Supervisadas
(PES) en la página web de esta Comisión,
en el que encontrará, entre otros datos, la
denominación, dirección y teléfonos de las
sociedades cooperativas de ahorro y préstamo autorizadas para operar como tales
por dicho órgano supervisor.
8
Las sociedades cooperativas de ahorro
y préstamo con niveles de operación I a IV
se encuentran sujetas a la supervisión y
regulación de la CNBV en términos de la
Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).
No todas las sociedades cooperativas
de ahorro y préstamo
solicitan autorización de la CNBV para operar.
Por su parte, las cooperativas financieras y
las de ahorro y crédito siempre han atendido el segmento del microcrédito y han
desarrollado sus clientes con base en este
producto financiero, pero no hacen distinciones en cuanto a su destino. No tienen
ningún énfasis especial y les es indiferente
un préstamo para libre inversión o para financiar una microempresa.
3. Sociedades financieras populares
(Sofipos)
Son entidades de microfinanzas constituidas como sociedades anónimas de capital
variable, que operan mediante la autorización de la CNBV.
Las Sofipos están facultadas para prestar servicios, tanto a sus socios como a sus
clientes, en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y entre otras cosas
pueden realizar lo siguiente:
Recibir depósitos.
Recibir préstamos y créditos de bancos,
fideicomisos y organismos internacionales, afores, aseguradoras y afianzadoras, entre otros.
Expedir y operar tarjetas de débito y
tarjetas recargables.
Otorgar préstamos o créditos a sus
clientes.
Recibir o emitir órdenes de pago y
transferencias.
Recibir pagos de servicios por cuenta de
terceros.
Realizar la compra venta de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia.
Distribuir seguros, fianzas, así como recursos de programas gubernamentales.
4. Sociedades financieras comunitarias
(Sofincos)
Sociedades anónimas constituidas y que
operan conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro
y Crédito Popular, cuyo objeto social sea
predominantemente apoyar el desarrollo de actividades productivas del sector
rural, a favor de personas que residan en
zonas rurales.
Organismo de Integración Financiera Rural
Persona moral autorizada por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores para promover la integración operativa de las sociedades financieras comunitarias, en términos
de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
Las sociedades financieras comunitarias y los organismos de integración financiera rural son entidades enfocadas a promover la educación financiera rural, para
lo cual podrán recibir donativos y apoyos
de los gobiernos federales, estatales y municipales.
II. Uniones de crédito
Las uniones de crédito son instituciones
financieras constituidas con el propósito
de ofrecer acceso al financiamiento y condiciones favorables para ahorrar y recibir
préstamos y servicios financieros.
Es importante destacar que las uniones de crédito no proporcionan servicios
al público en general, ya que sólo están
autorizadas para realizar operaciones con
sus socios. La operación de las uniones de
crédito está a cargo de sus mismos socios.
Para ser socio de una unión de crédito se
debe cumplir con los requisitos de participación establecidos en cada organización
y adquirir determinado número de acciones de la unión de crédito.
Existen uniones de curtidores, de pescadores, de ganaderos, de industriales, de
campesinos, de comerciantes, etc. También existen las denominadas “mixtas”,
que aceptan socios con distintas actividades; y las denominadas del “sector social”,
orientadas a atender al sector económico
que por sus condiciones sociales, económicas y geográficas está incapacitado
para acceder a las instituciones financieras tradicionales.
Están constituidas como sociedades
anónimas de capital variable, con la correspondiente autorización de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, (CNBV)
que también se encarga de las labores de
supervisión bajo las normas establecidas
en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC)
que las rige.
Entre las principales actividades autorizadas a las uniones de crédito, se pueden
mencionar las siguientes:
Facilitar el uso del crédito a sus socios y
prestar su garantía o aval en los créditos que contraten sus socios.
9
Recibir préstamos exclusivamente de
sus socios, de instituciones de crédito,
de seguros y de fianzas del país o de
entidades financieras del exterior, así
como de sus proveedores.
Practicar con sus socios operaciones de
descuento, préstamo y crédito de toda
clase.
Recibir de sus socios depósitos de dinero para el exclusivo objeto de prestar
servicios de caja, cuyos saldos podrá
depositar la unión en instituciones de
crédito o invertirlos en valores gubernamentales.
Adquirir acciones, obligaciones y otros
títulos semejantes y aun mantenerlos
en cartera.
Promover la organización y administrar
empresas industriales o comerciales,
para lo cual podrán asociarse con terceras personas.
Encargarse de la compra y venta de los
frutos o productos obtenidos o elaborados por sus socios o por terceros.
Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancías
y artículos diversos, así como alquilar
bienes de capital necesarios para la explotación agropecuaria o industrial por
cuenta de sus socios o de terceros.
Adquirir por cuenta propia los bienes a que
se refiere la fracción anterior para enajenarlos o rentarlos a sus socios o a terceros.
Encargarse por cuenta propia de la
transformación industrial o del beneficio de los productos obtenidos o elaborados por sus socios.
10
III. Sociedades financieras de objeto
limitado (Sofoles).
Es una entidad regulada y autorizada por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP) (escuchando la opinión de Banco
de México y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores) para operar como sociedad financiera de objeto limitado (Sofol) y
celebrar operaciones de crédito en el sector para el que haya sido autorizada.
Las Sofoles son sociedades anónimas
especializadas en el otorgamiento de créditos a una determinada actividad o sector, por ejemplo: hipotecarios, al consumo,
automotrices, agroindustriales, microcréditos a pymes, bienes de capital, transporte, etc.
Para realizar dicha actividad la Ley de
Instituciones de Crédito las faculta para
captar recursos provenientes de la colocación, en el mercado, de instrumentos de
deuda inscritos en el Registro Nacional de
Valores e Intermediarios; también pueden
obtener financiamiento bancario.
De conformidad con las autorizaciones
otorgadas por la SHCP, en la actualidad
los sectores atendidos por las Sofoles son:
agroindustrial, consumo, pequeñas y medianas empresas, hipotecario y automotriz.
La vigilancia y supervisión de las Sofoles está a cargo de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
Las Sofoles deberán ostentarse bajo
esa figura financiera hasta el 18 de Julio
de 2013, ya que a partir del 19 de julio del
mismo año quedarán derogados los artículos que les son aplicables a este tipo de
intermediarios financieros.
Para consultar información sobre las
Sofoles autorizadas, se deberá consultar la
página electrónica de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores:
www.cnbv.gob.mx
IV. Sociedades financieras de objeto
múltiple (Sofomes)
Las Sofomes son sociedades anónimas
cuyo objeto social principal es el otorgamiento de crédito, y/o la celebración de
arrendamiento financiero y/o de factoraje financiero. No están autorizadas para
llevar a cabo la captación de recursos del
público en general; es decir, no se puede
ahorrar. Conforme a la ley, son entidades
financieras que no requieren la autorización de las autoridades financieras para
operar.
Las Sofomes están listadas en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros
de la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en la página:
http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/
consulta1.php
Antes de realizar algún trámite
con alguna Sofom es importante revisar que figure en el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (Sipres), si no se encuentra registrada lo mejor es
elegir otra Sofom para realizar la
operación.
Las sociedades financieras de objeto múltiple (Sofom) no requieren autorización
del Gobierno Federal para operar y pueden
ser reguladas y no reguladas.
a) Sofomes ER. “Sociedad financiera
de objeto múltiple regulada”
Son entidades financieras que mantienen
vínculos patrimoniales con instituciones
de crédito o sociedades controladoras de
grupos financieros. Deben sujetarse a las
correspondientes disposiciones de la Ley
General de Organizaciones y Actividades
Auxiliares de Crédito y de la Ley de Instituciones de Crédito; a las disposiciones que
emitan en los términos de dichas Leyes la
CNBV y , a la supervisión de la CNBV . Se puede consultar su listado en el
apartado “Padrón de Entidades Supervisadas” en el sector de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito, de la página
institucional en internet:
www.cnbv.gob.mx
b) Sofomes ENR. “Sociedad financiera de
objeto múltiple no regulada”
Son las entidades financieras que no
mantienen los mencionados vínculos con
instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros. Deben
sujetarse a las correspondientes disposiciones de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito, así
como a las que emitan en los términos de
11
dicha ley la CNBV y la SHCP. Las Sofomes
ENR no están sujetas a la supervisión de
la CNBV, aunque la Condusef, valiéndose
de diversas atribuciones, las supervisa y
vigila.
V. Asociaciones civiles
Fundaciones y asociaciones. Existen varias fundaciones de carácter filantrópico y
otras con fines de lucro, con el propósito
de ayudar a las microempresas. Nacen con
el fin de promover el desarrollo económico y social sostenible de las personas más
desfavorecidas de la sociedad mediante el
acceso a las microfinanzas productivas.
VI. Bancos
Se dedican principalmente a captar recursos del público para realizar operaciones
activas de crédito, como el otorgamiento
de créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos los bancos cobran, dependiendo del tipo de préstamo, intereses y
comisiones.
Existen bancos especializados en microfinanzas y proporcionan servicios de
ahorro y otorgamiento de microcréditos
allí donde la banca tradicional no es capaz
de llegar, ya que no las consideran fiables
para los préstamos.
Sólo algunos bancos pertenecientes a
la banca tradicional se han preocupado
por atender este nicho, por lo que han diseñado productos de crédito para la microempresa.
VII. Entidades de fomento
a) Programa Opciones Productivas Sedesol
Opciones Productivas es un programa que
apoya proyectos productivos de la población que vive en condiciones de pobreza,
incorporando en ellos el desarrollo de capacidades humanas y técnicas como ele12
mentos para promover su sustentabilidad
económica y ambiental.
Así, se busca:
Impulsar las iniciativas productivas
emprendedoras.
Promover la formación de competencias y habilidades productivas y la capacidad emprendedora.
Impulsar el fortalecimiento del capital
social.
Promover la formación de redes de producción y comercialización de proyectos productivos.
b) Programa Fonaes, Secretaría de Economía
Es el Fondo Nacional de Apoyo para las
Empresas en Solidaridad, un órgano desconcentrado de la Secretaría de Economía
que atiende las iniciativas productivas, individuales y colectivas, de emprendedores
de escasos recursos mediante el apoyo a
proyectos productivos, la constitución y
consolidación de empresas sociales y la
participación en esquemas de financiamiento social.
Promueve y fomenta entre sus beneficiarios:
Que se constituyan en empresas sociales.
Potencien su capital social,
Desarrollen sus habilidades y adopten
nuevas tecnologías.
Se integren en equipos y sociedades de
trabajo.
Constituyan figuras asociativas de segundo y tercer nivel que promuevan su
integración a cadenas de valor.
Se organicen para generar sus propios
esquemas de capitalización y financiamiento, e impacten en el desarrollo local y regional.
Tipos de apoyo:
Apoyos en efectivo para abrir o ampliar
un negocio de hombres.
Apoyos en efectivo para abrir o ampliar
un negocio de mujeres.
Apoyos en efectivo para abrir o ampliar un
negocio de personas con discapacidad.
Apoyos para garantizar un crédito destinado a abrir o ampliar un negocio.
Apoyos para desarrollar negocios y fortalecer negocios establecidos.
c) Microcréditos otorgados por entidades
de fomento a través de intermediarios financieros:
1. Fideicomiso Instituido en Relación con
la Agricultura (FIRA)
Microcrédito. Es un esquema cuyo propósito es incrementar la penetración y cobertura de los mercados financieros rurales,
especialmente de productores PD1 y PD2,
a través de operaciones de microcrédito.
Se autorizan líneas de crédito a los intermediarios financieros de acuerdo con su
plan de negocios, para que otorguen créditos para capital de trabajo, conceptos de
avío y crédito refaccionario, cuyo importe
no rebase 20000 Udis, con plazo de hasta 18 meses por disposición y en moneda
nacional.
No son elegibles los
créditos al consumo.
¿Quiénes son elegibles para recibir un crédito Fira?
Los acreditados elegibles para recibir crédito con recursos de Fira son las personas
físicas o morales constituidas de conformidad con las leyes mexicanas, dedicadas
a actividades elegibles y que reúnan los
requisitos definidos por el intermediario
financiero para beneficiarse y obligarse
por el crédito.
Los acreditados se clasifican por su nivel
de ingresos, de la siguiente manera:
Productores en desarrollo 1 (PD1):
Aquellos cuyo ingreso neto anual no
rebasa 1000 veces el salario mínimo
diario de la zona donde se ubica su empresa.
Productores en desarrollo 2 (PD2):
Aquellos cuyo ingreso neto anual es
mayor a 1000 y hasta 3000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se
ubica su empresa.
2. El Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim)
Por medio del fideicomiso del Programa
Nacional del Financiamiento al Microempresario (Finafim), el Pronafim otorga los
siguientes apoyos a instituciones de microfinanciamiento e intermediarios para:
Proporcionar, a través de ellos, microcréditos en condiciones accesibles, así
como capacitación al microempresario,
a hombres y mujeres en situación de
pobreza.
Adquirir software, hardware, mobiliario y equipo necesario para el mejoramiento de su operación.
13
Establecer centros de atención que amplíen la cobertura del servicio.
Fortalecerlos mediante de capacitación
y asistencia técnica.
3. El Fideicomiso del Programa Nacional
de Financiamiento al Microempresario
(Finafim)
Es el instrumento mediante el cual opera
el Pronafim, dispersando los recursos federales por medio de apoyos a instituciones
de microfinanciamiento e intermediarios
para que sean destinados a la población
en situación de pobreza que cuentan con
iniciativas y proyectos productivos, susceptibles de ser financiados; lo anterior
con independencia de género, origen u
otra característica propia de su identidad.
Asimismo, mediante apoyos no recuperables a organizaciones se realiza difusión, promoción y operación de esquemas de microseguros, de capacitación de
microempresarios y de fomento para la
transferencia de tecnologías para la población objetivo.
4. El Fondo de Microfinanciamiento
a Mujeres Rurales (Fommur)
Es un fondo instituido para fomentar las
actividades productivas e impulsar el autoempleo de las mujeres en situación de
pobreza, preponderantemente del medio
rural, que no tienen acceso al financiamiento de la banca tradicional; así como
promover el desarrollo de habilidades
para el manejo de su patrimonio y de su
negocio, por medio de un mecanismo de
microfinanciamiento orientado a proporcionar microcréditos accesibles y oportunos. Opera mediante el Fideicomiso del
Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres
Rurales.
14
Por tanto, por medio de su fideicomiso
el Fommur otorga apoyos a instituciones
de microfinanciamiento e intermediarios
para:
Proporcionar microcréditos en condiciones accesibles y capacitación al microempresario a mujeres, predominantemente
del medio rural, en situación de pobreza.
Adquirir software, hardware, mobiliario
y equipo necesario para el mejoramiento
de su operación.
Fortalecerlos por medio de capacitación y asistencia técnica.
Además, brinda a organizaciones
apoyos no recuperables destinados a la difusión, promoción y operación de esquemas
de microseguros, de capacitación al microempresario y de fomento para la transferencia de tecnologías
para la población en condiciones de pobreza.
Condiciones del microcrédito (tabla comparativa)
Características
generales
Microfinanciera
Crédito individual
$3,000 a $100,000
$3,000 a $100,000
Hasta $100,000
Crédito solidario
$3,000 a $30,000
$3,000 a $300,000
$3,000 a $300,000
Perfil del cliente
• Microempresarios
sin régimen legal.
• Persona física
con actividad económica formal o informal.
• Microempresarios
sin régimen legal.
• Persona física con
actividad empresarial
• Persona física.
• Grupo social.
• Persona moral.
•Persona física
REPECO
• Persona física con
• Persona moral
(dados de alta en
el SAT)
Tipos de crédito
que otorga
Capital de trabajo,
activo fijo, ahorro (si es el caso).
Capital de trabajo,
activo fijo, ahorro (si es el caso).
Capital de trabajo,
activo fijo.
Capital de trabajo,
activo fijo.
Documentación requerida:
Sofom
Entidad de fomento
Banco tradicional
$10,000 a $500,000
Copia simple de:
IFE de solicitante,
IFE aval, comprobantes de domicilio de solicitante y
aval, referencias,
alta en el SAT (si es
el caso), notas o
facturas de compra de mercancías
y/o comprobantes
de ingresos.
Copia simple de:
IFE de solicitante,
IFE aval, comprobantes de
domicilio de solicitante y aval, alta
en el SAT (si es el
caso), estados de
cuenta bancarios
(si es el caso) y
comprobantes de
ingresos.
Copia simple de:
IFE de solicitante y
aval, comprobante
de domicilio de
solicitante y aval,
alta en el SAT (si es
el caso), notas o
facturas de compra de mercancías
y/o comprobante
de ingresos (si es
el caso), plan de
negocios (si es el
caso)
Copia simple de:
IFE de solicitante,
comprobante
de domicilio de
solicitante, alta
en hacienda,
estados de cuenta
bancarios, estados
financieros (si es el
caso).
Sujeto a aprobación de crédito
Condiciones del
microcrédito
Plazo: de 4 a 24
meses
Tasa: Depende del
tipo de crédito
Plazo: de 4 a 24
meses
Tasa: Depende del
tipo de crédito
Plazo: de 3 a 48
meses
Tasa: Depende del
tipo de crédito
Plazo: de 12 a 74
meses
Tasa: Depende del
tipo de crédito
Buró de Crédito
Reporte de Buró de
Crédito (preferentemente positivo)
Reporte de Buró de
Reporte de Buró de
Reporte de Buró de
Crédito (referencias
positivas)
Garantía
solicitada
Copia de escritura,
contrato de compraventa o factura de un
bien.
Copia de escritura o
factura de un bien.
Obligado solidario
Aval
Aval
Copia de escritura de
un bien inmueble (si
es el caso).
Aval (si es el caso)
Aval
Fuentes:
1. Sociedad Financiera Equipa-t, S.A. de C.V., Sofom, E.N.R.
2. Financiera Emprender Carson y Brasch Servicios Financieros
3. Banco Santander Serfin
4. Apoyo Económico Familar, S.A. de C.V., Sofom, E.N.R.
5. Compartamos, banco institución de banca múltiple
6. Fin Comun Servicios Financieros Comunitarios S.A. de C.V., Sociedad financiera popular
7. Manual de capacitación de los centros México Emprende
15
1.2 Aspectos generales y de operación de una entidad que otorga financiamiento
a las microempresas
¿Qué es una microfinanciera?
Son organizaciones e instituciones que brindan servicios financieros (ahorro y crédito).
Ofrecen servicios financieros a sus
clientes, mediante cuentas de ahorro, individuales o grupales, y créditos que van de
acuerdo con sus necesidades y a su situación económica.
Las microfinancieras tienen diferentes requisitos y distintas
formas de participación, porque se adaptan a las necesidades de la comunidad a la cual
le ofrecen el servicio financiero.
Las microfinancieras no prestan grandes
cantidades, tienen metodologías muy específicas para prestar a sus clientes e ir
incrementando las sumas de préstamos
para evitar el endeudamiento desmedido
y la incapacidad de pago. Por lo general
inician con pequeñas cantidades de crédito y en algunas también de ahorro, que se
incrementan gradualmente hasta lograr
establecer un historial crediticio exitoso y
un patrimonio para cada persona o grupo.
Crédito individual
Es el crédito solicitado por una persona
que sea propietaria de una micro o pequeña empresa, que posee capacidad de pago,
solvencia económica y garantías para trabajar y además cuenta con un garante de
sus mismas condiciones. Estas condiciones deben ser totalmente verificables y
justificadas con los documentos respectivos que garanticen la existencia y propiedad del negocio.
16
El crédito individual consiste en atender solicitudes individuales de personas
con negocios ya establecidos, o de aquellas empresas que han logrado un mayor
desarrollo económico y nivel de sostenibilidad, pero que por diferentes razones rehúyen compartir sus riesgos con terceras
personas. Por ello prefieren presentar sus
garantías personales.
El objetivo de un crédito
individual es potenciar la capacidad de la microempresa para desarrollar un negocio.
El monto de los préstamos individuales es
usualmente mayor al monto de los préstamos grupales. Se requiere la presentación
de avales o una garantía prendaria, ya sea
la escritura de la casa, el carro o algún otro
activo. Junto a las propiedades, estos son
los activos tradicionalmente aceptados en
los mercados financieros mexicanos.
¿Quiénes participan?
Empresarios (as) de microempresa que requieran de financiamiento para sus actividades de industria, comercio y servicio, las
cuales pueden realizarse en la vivienda o
fuera de ella.
Requisitos generales:
• Tener un negocio propio y rentable.
• Contar con un teléfono fijo, o dar como
referencia un teléfono fijo para recados.
• Referencias positivas en Buró de Crédito. No ser moroso en el sistema financiero ni en organizaciones no gubernamentales.
• Tener visión empresarial.
Documentación a presentarse para un
crédito individual
• Documentos personales del acreditado
y del aval: Identificación oficial, comprobante de domicilio, y otros exigidos
por cada institución financiera.
• Documentos del negocio.
• Documentos de la vivienda.
• Documentos de la garantía.
Destino del crédito individual
Son generalmente para capital de trabajo,
compra de activo fijo, adecuaciones de local.
Crédito grupal o solidario
Los grupos solidarios son una modalidad
donde las personas que tienen negocio se
juntan en grupos pequeños con la finalidad de obtener un crédito y garantizarse
mutuamente.
¿En qué consiste?
Los grupos solidarios se forman voluntariamente, con un mínimo de cinco y un
máximo de 50 personas, dependiendo de
la institución, dispuestas a garantizarse
mutuamente.
Los préstamos generalmente se dan
por ciclos de 16 semanas. Diferentes instituciones ofrecen préstamos con plazos
de 12, 16, 20, 24 y hasta 50 semanas. Las
reuniones y el pago de las cuotas son generalmente semanales, aunque algunas
instituciones las hacen cada dos semanas
o mensualmente.
La tasa de interés que cobran las microfinancieras está entre 4 y 7 por ciento
mensual del monto inicial del préstamo,
dependiendo de la institución.
¿Quiénes participan?
Empresarios de microempresa que requieran de financiamiento para sus actividades
de industria, comercio y servicio, las cuales pueden realizarse en la vivienda o fuera de
ella. Que cuenten con un local, o sin él.
Estos grupos se caracterizan por su
fuerte deseo de superación. Sin embargo,
tienen el inconveniente de no poder presentar garantías personales, por lo que
requieren del apoyo de otras personas
que conforman el grupo que garantizan el
crédito. Es una excelente alternativa para
quienes nunca han tenido crédito.
Requisitos para acceder a un crédito
grupal solidario
• Tener un negocio propio y funcionando.
• No ser moroso en el sistema financiero.
• Formar un grupo solidario de cinco
personas, o lo requerido por la microfinanciera.
• Tener visión empresarial y vocación de
desarrollo.
Documentación a presentarse para un
crédito grupal solidario
• Documentos personales del solicitante: identificación oficial, comprobante
de domicilio, y otros exigidos por cada
institución financiera.
• Documentos del negocio.
• Documentos de la vivienda.
Documentación adicional:
• Comprobante de ahorro, ya que algunas microfinancieras solicitan a sus
acreditados que ahorren 10% del crédito otorgado
• Cursos. Algunas instituciones imparten cursos previos a los solicitantes
para explicar la metodología y funcionamiento de este tipo de crédito.
17
Procedimiento para acceder a un crédito grupal solidario.
NO
Selección de la
microfinanciera
SÍ
Solicitud y
documentación
Revisión de solicitud
y del expediente
NO
18
SÍ
Rechazado
Perfil del cliente que atiende una microfinanciera
Los clientes comunes de las microfinancieras son las personas de bajos ingresos
que no tienen acceso a otras instituciones
financieras formales.
Generalmente son trabajadores independientes y emprendedores laborando
desde sus hogares. Sus microempresas pueden incluir pequeñas tiendas minoristas,
ventas ambulantes, producción artesanal y
prestación de servicios. En áreas rurales, las
y los emprendedores de microempresa se
dedican a pequeñas actividades generadoras de ingresos, como el procesamiento de
alimentos, el comercio y la agricultura.
Algunas microfinancieras proveen otros
servicios requeridos por sus clientes y que
no necesariamente son servicios financieros. Por ejemplo, algunas instituciones
ofrecen capacitaciones relacionadas con
el manejo de dinero o crédito, o sobre temas empresariales, mercadeo, salud o
desarrollo social. Además, muchas instituciones han comenzado a expandir sus ser-
vicios con el fin de ofrecer microseguros o
servicios para vivienda.
Tipos de crédito que otorgan:
Capital de trabajo
Para invertir en activos a corto plazo
(efectivo, cuentas por cobrar e inventarios).
Para inversiones
Para activos fijos, como maquinaria y
equipo, mobiliario, etc.
En la práctica, los microcréditos que se
otorgan actualmente van de $3,000 hasta $100,000, con plazos de tres a doce
meses, cobrando intereses de entre 48%
y 300% anual y se destinan a actividades
productivas.
Otros servicios que ofrecen:
Microahorro
La mayoría de las microfinancieras mexicanas solicitan a los clientes un ahorro
obligatorio y por lo regular el monto del
mismo es de 10% del crédito. El objetivo
19
es fomentar la cultura del ahorro y además garantizar el crédito.
Este esquema por lo regular se solicita
en los créditos solidarios.
Microseguros
Representan una alternativa para mitigar los riesgos sobre las familias más
pobres y las empresas pequeñas, y de
esta manera darles una alternativa
para hacer frente a fenómenos que ponen en riesgo algunos aspectos de la
economía nacional y, sobre todo, el patrimonio de las familias de más bajos
ingresos y la operación de las microempresas.
Los microseguros usan un mecanismo de riesgo compartido para proveer una compensación a aquellos individuos o grupos que han sido afectados
negativamente por un evento específico.
Salud
Desempleo
Responsabilidad civil personas en automóviles
Daños casa habitación o negocio
Seguro agrícola y de animales
Recomendaciones para una entrevista
exitosa
Presentarse con un planteamiento concreto, respondiendo las preguntas:
• ¿Qué quiero hacer?
• ¿Para qué lo quiero?
• ¿Cuánto y cuándo lo necesito?
• ¿Cómo y cuándo puedo pagar?
• ¿Y cómo puedo garantizar el pago del
microcrédito?
Responder honestamente.
Microseguros que se pueden ofrecer:
Vida
Vida de deudores (créditos)
20
Buró de Crédito
La microfinanciera solicitará que el solicitante le autorice a consultar el Buró de
Crédito para obtener referencias sobre su
comportamiento crediticio.
El Buró de Crédito es una empresa mexicana, constituida como
sociedad de información crediticia, dedicada a integrar y proporcionar información, previo a
la concesión de un crédito, cuyo
objetivo principal es registrar el
historial crediticio de las personas y empresas que hayan obtenido algún tipo de crédito, financiamiento, préstamo o servicio.
¿Cómo puedo saber si estoy en el Buró de
Crédito?
Si cuentas o has contado con alguna tarjeta de crédito, tarjeta de servicio, crédito
automotriz, o crédito hipotecario, seguramente el Buró de Crédito contará con un
historial crediticio registrado.
Para conocer la información registrada
en el Buró de Crédito sobre ti o tu empresa, solicita tu reporte de crédito especial.
Garantía solicitada:
Garantía prendaria. Se refiere a qué
tipo de bienes o posesiones se ofrecen
que permitan recuperar el crédito en
caso de incumplimiento.
En este caso, las interrogantes a resolver
serian:
• ¿Tienes cuentas bancarias?
• ¿En dónde?
• ¿Eres dueño de tu casa habitación o del
local?
• ¿Tienes automóvil propio?
El factor que más condiciona la concesión
de un préstamo es el grado de certeza que
tenga la institución financiera de su devolución, ya que las garantías únicamente
son consideradas como una segunda vía
para asegurar la recuperación de los fondos prestados.
Garantía personal. El aval u obligado
solidario es sinónimo de garantía, mediante la cual una persona se compromete a pagar las cantidades en el caso
de que el solicitante de crédito o avalado no lo hiciera.
¿Cómo puedo solicitar mi Reporte de Crédito Especial?
El Buró de Crédito pone a tu disposición
diferentes alternativas para que solicites
y obtengas tu Reporte de Crédito Especial
o el de tu empresa en forma rápida y sencilla. La más sencilla en este momento es
enviar tu solicitud por Internet en:
www.burodecredito.com.mx
21
Formato tipo para la solicitud de crédito. El siguiente formato corresponde
al ejemplo de una solicitud para un crédito grupal solidario
22
23
24
2. Casos prácticos
Caso práctico 1. “Productos Doña Juanita”
Ejemplo de entrevista (1er. contacto) del
solicitante de crédito con la entidad de
la microfinanciera:
Solicitante de crédito
Buenos días, vengo a pedir informes sobre
un crédito para mi negocio.
Encargado de la microfinanciera
Buenos días, ¿me puede indicar su nombre y el tipo de crédito que necesita?
Sí, mi nombre es Juana Sánchez y tengo un
negocio de venta de carnitas por taco y por
kilo y necesito comprar carne y especias. Necesito un crédito para comprar carne, pues
me dedico a vender carnitas en mi casa, que
acondicione como negocio y me va bien,
pero en la temporada de fin de año algunos
clientes me solicitan que les prepare algunos kilos para sus eventos de fin de año y
con lo que vendo no me alcanza para esas
compras extras.
Ejecutivo de la microfinanciera
Dígame, doña Juanita, ¿tiene alguna forma de comprobar sus ventas?
Pues no, pero vendo bien, me levanto muy
temprano, limpio mi negocio y lavo los trastes y cacerolas, preparo las carnitas, claro
con dos personas que me ayudan, y empiezo la venta y no lo va a creer, pero en sábado y domingo se acaba toda la producción.
Vendo como 7500 pesos semanales.
Doña Juanita ¿sabe lo que es el Buró de
Crédito? es decir, siempre ha pagado sus
créditos?
No, nunca he pedido prestado, esta va a ser
la primera vez, pero ya dígame si me presta el dinero o no, sólo necesito $9,000.00
para comprar carne y especias que me hacen falta.
Otra pregunta, ¿cómo puede garantizar el
crédito que necesita?
Mire, joven, pues no tengo mucho en casa,
solamente con los utensilios de mi negocio, pero si me los quita ya no puedo trabajar, pero yo se los pago. Con las ventas de
temporada.
También le quiero preguntar señora Juanita, ¿conoce alguna persona que pueda
firmar como su aval?
25
Mis parientes son comerciantes como yo,
pero por el momento no creo que alguno
de ellos quiera firmar.
De acuerdo con lo que me explica, le indico que esta microfinanciera otorga créditos individuales y a grupos solidarios y de
acuerdo con lo que usted me comenta puede entrar a un grupo solidario. Lo que debe
de hacer es reunirse con cuatro personas
que usted conozca, ya sean emprendedores
o que tengan actividad productiva y estén
interesados también en adquirir un crédito, y de esta manera formarían un grupo
de cinco integrantes. En estos grupos cada
uno de los integrantes garantiza el crédito
entre sí y, si el grupo paga bien en tres ciclos
ya podría alcanzar los $9,000.00 que necesita en un crédito individual.
Si no conoce a otros empresarios que
quieran formar el grupo le propongo que
venga el próximo viernes a las 10:00 a.m.
a una plática que damos a otros interesados, también le vamos a indicar como armar su expediente de crédito.
26
Bueno señor pero lo que necesito es un crédito individual, y como me interesa mucho,
sí voy a venir, apúnteme y gracias. ¡Ah! y
¿qué es eso del expediente de crédito?
Le voy a entregar este tríptico para que
sepa más de nosotros; también indica
cuáles son los documentos necesarios
para su expediente de crédito (los documentos básicos para otorgar un financiamiento). Pero aquí se los marco:
• Identificación oficial valida y vigente
(IFE o pasaporte).
• Comprobante de domicilio actualizado
(predial, teléfono, luz, agua, estado de
cuenta bancario) entre 60 y 90 días de
antigüedad.
• Comprobante de ingresos (estado de
cuenta, declaración de ingresos del SAT,
facturas de compras, notas de ventas, tickets de supermercado, o notas de venta).
• Comprobante de es el dueño del negocio. ( R1, constancia de salubridad, asociación de tianguis, etc. a su nombre).
• Aval ó fiador (Cotitular) con similares
condiciones del solicitante.
“Productos Doña Juanita”
Antecedentes
Surge a través de nueve años de experiencia en el ramo de alimentos preparados.
Durante este tiempo doña Juanita Sánchez, conjuntamente con su prima Micaela Sánchez, atendían un restaurante
llamado el “Parián”, en Azcapotzalco, Distrito Federal, donde preparaban platillos
a la carta y algunas especialidades. Sus
clientes eran prácticamente oficinistas de
la zona y algunas personas que gustaban
del sazón de doña Juanita, quién era la que
guisaba diariamente.
Constitución: integrantes y principales
logros y fracasos
Le ayudan a doña Juanita dos personas
operativas que se encargan de atender
a los clientes y cobrar las cuentas. En un
principio la venta era escasa, pero luego
de tres años ha logrado posicionarse en
cuatro salones de fiestas, en las empresas
de la zona y ha ido incrementado su popularidad entre las personas de la localidad
vendiendo los tacos en forma regular y teniendo solicitudes frecuentes de pedidos
especiales para eventos sociales. Descripción de la oportunidad de negocio
En ocasiones la señora Juanita elaboraba
“carnitas” para el restaurante como una especialidad, y algunos clientes le pedían para
llevar a su casa y/o negocios, por lo que decide independizarse e iniciar un negocio de
ventas de tacos al menudeo y para fiestas o
reuniones sociales. Por lo que acondiciona
en la parte trasera de su casa un área para
almacenar la materia prima, preparar las
carnitas y almacenar el producto terminado con su sello especial, pues siendo ella de
Michoacán sabe cómo darle un sabor típico
a ese platillo tradicional.
Situación actual
Actualmente vende a los clientes que acuden a su negocio y atiende eventos sociales como bodas, 15 años y eventos de fin
de año. Su producción en promedio es de
300 kilos al mes. Dependiendo de los eventos que tenga, alcanzando en los meses
de noviembre y diciembre (fin de año) un
máximo de 375 kilos por mes. Los clientes
han manifestado una buena aceptación
por las carnitas, por lo cual, para cumplir
con los compromisos contraídos para los
eventos de la temporada alta, requiere invertir en materia prima, es decir en carne de cerdo y condimentos. La cantidad
necesaria que considera doña Juanita es
de casi 75 kilos que tiene un importe de
$9,000. Su venta mensual la estima en $36,000 y restando costos y gastos de empresa y familia concluye que puede pagar
una mensualidad entre $1,000 a $1,500
para pagar el préstamo.
27
Venta promedio semanal de enero a octubre
Concepto
Producción en kilos
Venta en pesos
Mensual
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Total
75
75
75
75
300
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$36,000
Venta promedio semanal de noviembre a diciembre
Concepto
Producción en kilos
Venta en pesos
Semana 1
Semana 2
Semana 3
Semana 4
Total
93
94
94
94
375
$11,160
$11,280
$11,280
$11,280
$45,000
Descripción de los productos
Cuenta con un producto estrella, “Carnitas
estilo Michoacán”, el producto es servido
por taco o por kilo, cada kilo contiene maciza, costilla, cuerito y buche, que vende
directamente a los clientes.
Procesos de producción
El proceso de producción de las carnitas se
realiza en un solo día, monitoreando que
no haya mermas, efectuando un estricto
control de calidad en la materia prima, el
proceso de producción y el producto terminado. El proceso consiste en seleccionar
la materia prima, elaborar las carnitas, dejarlas enfriar después del cocimiento por
casi 12 horas. Posteriormente almacenan
en refrigeración el producto terminado,
esto ayuda a mantenerlo fresco y también
a no tener mermas a la hora de la venta y
posterior entrega. Cada dos días la señora
Juanita elabora una nueva producción de
carnitas con un promedio de 12 kilos, los
días sábados y domingos produce cada día
20 kilos.
En un gran caldero de cobre, se incluyen 15 kilos de grasa de cerdo y entre 12 y
15 kilos de carne (costilla, falda, cueritos,
pierna). Es muy importante que sean iguales ambas medidas.
Se cuece, removiendo constantemente
para evitar que el cerdo se pegue al fondo. Cuando comience a hervir, se sazona y
se añade una taza con ajo bien picado. Se
28
Mensual
añade, en un recipiente cerrado pero que
permita salir el jugo, un manojo de hierbas aromáticas y las entrañas del cerdo.
También puede añadirse, opcionalmente, dos litros de leche. En pleno hervor,
añadir seis naranjas partidas por la mitad.
Dejar cocer durante dos horas, hasta que
la carne del cerdo esté en su punto.
Principales clientes
Los clientes actuales de doña Juanita siguen siendo oficinistas, clientes ocasionales y amas de casa de Azcapotzalco, pero
ahora también cuenta en su cartera con
cuatro salones de eventos sociales, de dos
delegaciones (Gustavo A. Madero y Miguel
Hidalgo).
Principales proveedores
Con respecto a la materia prima (carne
de cerdo), el ganado es seleccionado y
transportado de Sonora, que es uno de los
estados calificados por la Sagarpa libre de
enfermedades en los animales. Posteriormente el ganado se sacrifica en un rastro
TIF ubicado en Ferrería, delegación Azcapotzalco, D.F. Después el cerdo en canal es
transportado a dos obradores: Obrador
Luna, S.A. de C.V., y Obrador y Empacadora
La Mexicana, S.A. de C.V.
Forma en que comercializa
La comercialización de las carnitas es realizada de dos formas. La primera es la venta
directa a los clientes, por taco y por kilo, y
la segunda es en paquetes para eventos o
fiestas sociales. El costo total de cada kilo ya
procesado es estimado en $80.00 y el precio de venta es de $120.00 por kg.
Competencia
Los competidores de productos “Doña Juanita” son otras pequeñas empresas que
elaboran el mismo producto que venden
al público en general y surten a salones de
eventos. El mercado que sirve es de clientes que pasan por su negocio, la desventaja es que ellos manejan otros alimentos
procesados como albóndigas, arroz preparado, frijoles, mayormente guisados caseros, es decir, las carnitas no son el producto estrella.
Promoción y publicidad
La publicidad que realiza doña Juanita es
a través de un periódico local, volanteo
semanal, y en los eventos sociales reparte
tarjetas y volantes; la más importante es
la recomendación de boca en boca de los
clientes bien atendidos que gustan del sabor de las carnitas.
Información complementaria
Cálculo de costos y gastos:
La carne de cerdo tiene un costo promedio
de $70.00 más los otros ingredientes y la
mano de obra, suma un total por kilo de
$80.00; a la semana suma $6,000.00 más
los costos fijos mensuales (luz, gas, agua,
renta, teléfono, gasolina, viáticos, servilletas, bolsas etc.) que ascienden a $ 900.00 y
los gastos de familia de $1,200.00 haciendo un total de $8,100.00 semanales.
Flujo de caja mensual
Concepto
Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4
Total
1
Ingresos por venta de
carnitas
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$36,000
2
Compra de materia prima
y mano de obra
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$24,000
3
Costos fijos
$900
$900
$900
$900
$3,600
4
Gastos familia
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$4,800
$8,100
$8,100
$8,100
$8,100
$32,400
$900
$900
$900
$900
$3,600
(2+3+4)=5 Total de egresos
(1-5)
Saldo semanal
En la microfinanciera le hicieron a doña
Juanita una tabla de amortización y le
apoyaron a para realizar un cálculo del flu-
jo de caja por las 16 semanas, el máximo
de tiempo que le otorgarían para pagar el
financiamiento. Cómo obtener un microcrédito
29
Tabla de amortización a pagos iguales del crédito de doña Juanita, incluyendo el ahorro
del 10% de cada pago exigido por la microfinanciera.
Capital Tasa de interés anual Pago semanal igual Periodo
$9,000.00
60.00% 615.09 Capital
Amortización
Interés
Plazo Tasa semanal Ahorro Pago
16 semanas
1.0714%
10%
Ahorro 10%
Pago Total
0
9,000.00
0.00
0.00
0.00
1
9,000.00
518.66
96.43
615.09
61.51
676.60
2
8,481.34
524.22
90.87
615.09
61.51
676.60
3
7,957.12
529.84
85.25
615.09
61.51
676.60
4
7,427.28
535.51
79.58
615.09
61.51
676.60
5
6,891.77
541.25
73.84
615.09
61.51
676.60
6
6,350.51
547.05
68.04
615.09
61.51
676.60
7
5,803.46
552.91
62.18
615.09
61.51
676.60
8
5,250.55
558.84
56.26
615.09
61.51
676.60
9
4,691.72
564.82
50.27
615.09
61.51
676.60
10
4,126.89
570.88
44.22
615.09
61.51
676.60
11
3,556.02
576.99
38.10
615.09
61.51
676.60
12
2,979.02
583.17
31.92
615.09
61.51
676.60
13
2,395.85
589.42
25.67
615.09
61.51
676.60
14
1,806.43
595.74
19.35
615.09
61.51
676.60
15
1,210.69
602.12
12.97
615.09
61.51
676.60
16
608.57
608.57
6.52
615.09
61.51
676.60
Sumas
9,000.00
841.47
9,841.47
984.15
10,825.62
Productos Doña Juanita
Flujo de caja semanal 16 semanas
Concepto
1 Ingresos por
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
Total mensual
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
$9,000
144,000
2 Compra de
materia prima
y mano de obra
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
$6,000
96,000
3 Costos fijos
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
$1,200
19,200
4 Gastos familia
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
$900
14,400
5 Pago mensual
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
$615
9,841
6 Ahorro
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
$62
984
(1+2+3+4+5+6)=7 $8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
$8,715
139,441
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$285
$4,559
venta de carnitas
del préstamo
Total de egresos
(1-7) Saldo
mensuall
30
También le comentaron en la microfinanciera que la única forma de prestarle para
materia prima era entrando a un grupo solidario y ella preguntó ¿qué es y cómo funciona un grupo solidario? y le explicaron:
7. A dicha reunión asistirá el oficial de crédito (ejecutivo de la microfinanciera).
8. El coordinador del grupo entregará al
oficial de crédito el pago semanal correspondiente.
¿Qué es un grupo solidario?
1. Grupo de mínimo cinco integrantes y un
máximo de quince que se avalan entre sí.
2. Los apoyos autorizados serán entregados individualmente y de manera simultánea.
3. Debe haber un coordinador en cada
grupo, quien será el contacto entre el
grupo solidario y el gestor.
4. La ubicación de los negocios del grupo
será dentro del mismo municipio.
5. Los integrantes del grupo solidario deberán conocerse entre sí.
6. El grupo solidario debe reunirse semanalmente en casa de alguno de los integrantes.
¿Cómo funciona?
Se compone de dos etapas:
Primera etapa. Se conforma un grupo
con un mínimo de cinco integrantes y un
máximo de quince que se avalen entre sí.
Se elige a un coordinador del grupo.
Segunda etapa. Aprobado el crédito, se
firma un contrato y un pagaré grupal,
se asignan los recursos solicitados a
cada uno de los integrantes del grupo y
se paga semanalmente hasta su terminación ( si un integrante de no paga su
parte correspondiente, es obligación del
grupo cubrir la parte correspondiente).
31
De acuerdo con los datos anteriores, responde las siguientes preguntas:
1.1. ¿Qué quiere hacer doña Juanita?
a) Ampliar la capacidad de producción y venta en temporada.
b) Mejorar el mobiliario del negocio.
c) Adquirir maquinaria y equipo.
1.2. ¿Para qué quiere el crédito doña Juanita?
a) Capital de trabajo (materias primas, inventarios).
b) Activos fijos (bienes inmuebles, maquinaria, equipo de transporte, mobiliario,
etc.).
1.3. ¿Cuándo lo necesita?
a) Cada semana.
b) En enero y febrero.
c) Finales de octubre y principios de noviembre.
1.4. ¿Cuánto necesita?
a) $5,000
b) $9,000
c) $1,000
1.5. ¿Cómo y cuándo puede pagar?
a) 16 pagos semanales.
b) 16 pagos mensuales.
c) 18 pagos semanales.
1.6. ¿Cuál es el saldo con que cuenta doña Juanita semanalmente para el crédito?
a) $500
b) $700
c) $900
1.7. ¿Cómo puede garantizar el pago del microcrédito?
a) Doña Juanita puede garantizar el crédito conformando un grupo solidario.
b) Con una garantía inmobiliaria.
c) Con la factura de su refrigerador.
32
Respuestas: 1.1 (a) “Ampliar la capacidad de producción y venta de carnitas satisfaciendo las
necesidades y preferencias de los clientes
en la temporada alta, a través de la adquisición de materia prima.”
Esta situación es muy importante, pues
cada negocio tiene un proceso de aceptación y acreditamiento comercial, siempre
y cuando seas constante en abrir tu negocio puntualmente, mantenerlo limpio,
otorgar un excelente servicio, además de
la calidad del producto o de la prestación
del servicio.
1.2 (a) “En este caso doña Juanita requiere el crédito para capital de trabajo, es decir la compra de carne y condimentos”.
El destino del crédito es el primer aspecto
a considerar antes de dar el primer paso
para solicitar los recursos.
El destino del crédito puede ser para:
• Capital de trabajo (materias primas, inventarios).
• Activos fijos (bienes inmuebles, maquinaria, equipo de transporte, mobiliario,
etc.).
El crédito para capital de trabajo se solicita cuando se necesitan recursos para la
operación y funcionamiento de la empresa, por ejemplo:
•
•
•
•
•
•
Crecimiento acelerado en las ventas.
Cambio de proveedor.
Compensar descapitalización.
Cubrir insuficiencia de caja.
Financiamiento a cuentas por cobrar.
Adquisición de materias primas.
El crédito para activos fijos se solicita cuando se necesita maquinaria, equipo de transporte, oficinas, ampliación o mejora de locales y/o bodegas, es decir cuando se desea:
• Incrementar la capacidad instalada
• Mejorar la tecnología (volumen, costos,
calidad, productos).
¿Qué necesidades tienes en tu empresa?
1.3 (c) Doña Juanita requiere el préstamo
a finales de octubre y principios de noviembre, para adquirir la materia prima y
atender adecuadamente la demanda de
los clientes en los meses de noviembre y
diciembre.
1.4 (b) Doña Juanita requiere de comprar
el doble de materia prima, es decir necesita $ 9,000.
1.5 (a) Según el flujo de caja de doña Juanita y las políticas de la microfinanciera
que visitó, deberá pagar el crédito durante
16 pagos semanales.
1.6 (c) Según el flujo de caja semanal que
realizo doña Juanita, restando a sus ventas
las compras de materias primas, los costos
fijos y los gastos de la familia, tiene como
saldo $900 pesos semanales.
1.7 (a) Concluimos que de acuerdo con el tipo de negocio, las condiciones de trabajo
de la empresaria, que no está registrada
en el SAT, no tiene una cuenta de cheques
y su operación financiera es todavía baja,
por el momento debe aqwcudir a un grupo solidario y posteriormente, pagando
puntualmente, podrá accesar a un crédito
individual o con un banco.
33
2. Caso práctico: “Plásticos Gómez”
Antecedentes
Plásticos Gómez inició operaciones hace 18
años como persona física mediante el trabajo y esfuerzo del señor Luis Gómez, fabricante de ruedas de polipropileno para carritos
de transportación utilizados en la industria
en general. En 2005 se registró ante Hacienda, pues su principal cliente le solicitó que le
entregara la factura correspondiente de las
ventas de ruedas y rodajas. Es de tamaño
micro y está ubicada en el municipio de Ecatepec, Estado de México.
Descripción de la oportunidad de negocio
Debido a la gran aceptación que tienen las
ruedas de polipropileno por su condición
higiénica, que no manchan el piso como
las “ruedas negras”, que no necesitan baleros, y por tanto su mantenimiento es
de bajo costo, su principal cliente ha aumentado las cantidades solicitadas mensualmente, por lo cual ha considerado que
para continuar surtiendo a sus clientes la
cantidad de producto que le demandan
requiere comprar un nuevo torno para aumentar la producción de ruedas en 30%,
y pasar de una escala de producción de
10,000 a 13,000 piezas mensuales.
Al señor Gómez le ofrecen un torno seminuevo en $80,000.00 de la marca y características que él necesita; para esta inversión
el empresario cuenta con $10,000.00, por lo
que necesita un crédito $70,00.00.
Integrantes y principales logros
y fracasos
La empresa tiene una plantilla de nueve
colaboradores; tres de ellos se dedican
a actividades administrativas y los otros
seis realizan actividades operativas en las
inyectoras de plástico, los tornos, el em-
34
paque y la entrega al cliente. Al principio,
por desconocimiento y la falta de un plan
de negocios formal, sufrió muchos descalabros, pero gracias a su constancia, tenacidad y el afán de capacitarse, su principal
logro es haber sobrevivido durante los 18
años que lleva de vida la empresa, siendo cada vez más experto en el negocio,
conociendo su mercado y estableciendo
excelentes relaciones comerciales con sus
clientes y proveedores.
Situación actual
Las ruedas y rodajas que fabrica tienen
gran demanda porque son 100% anticontaminantes y sanitarias, eliminan gastos
de mantenimiento al no manchar ni maltratar los pisos, y en especial por ser las
únicas de su tipo que no requieren baleros. El polietileno con que se elaboran las ruedas es un material plástico fabricado con
materia prima libre de contaminantes.
Descripción de los productos
Ruedas y rodajas de polipropileno en diferentes tamaños para cualquier tipo de
movimiento de carga, con cualquier capacidad de peso. La ruedas en tamaños que
van desde 2 hasta 8 pulgadas y en rodajas
de 3 hasta 8 pulgadas, el precio de venta
de cada rueda lo tiene estimado en $10.00 Procesos de producción
El polipropileno se inspecciona, se pesa
y lleva a la máquina inyectora, donde se
amolda para formar las ruedas o rodajas.
Pasa después a maquinado para ajustar
las medidas, de ahí se realiza una inspección de calidad, luego se realiza un conteo
y un empaque, para ser finalmente almacenado o entregado al cliente.
Principales clientes
• Industrias del Norte.
• General de Ruedas.
Principales proveedores
• El principal material utilizado en la producción de las ruedas es el polipropileno que venden los siguientes proveedores en sacos de 25 kilogramos:
» Industrias de Polipropileno
» Industrial Provadesa
Forma en que Comercializa
La empresa comercializa sus productos a
través del mismo señor Luis Gómez y un
comisionista de nombre Juan Sánchez, los
cuales asisten con los diferentes clientes por
lo menos dos veces al mes a entregar producto y a levantar los pedidos, además que
algunas peticiones se realizan por vía telefónica o correo electrónico, los cuales son
recibidos por la secretaria de la empresa y
canalizados al señor Gómez. Competencia
• Ruedas Blancas
• Industrial de Ruedas
Promoción y publicidad
La publicad que realiza Plásticos Gómez es
a través del señor Gómez, el representante
de ventas y la publicación de su producto, en algunas revistas especializadas de
mantenimiento y equipo industrial.
Información complementaria:
1) El empresario Luis Gómez fabrica mensualmente un promedio de 10,000 rue-
das y rodajas para surtir la demanda
de sus clientes y considera que deja
pendiente 2,500 piezas, es decir 25%.
Con un nuevo torno cubriría esa demanda, pero además podría aumentar
la producción de otras ruedas que aún
no son muy conocidas por los clientes,
pero que de entrada le aumentarían las
ventas en $ 5,000.00.
2) Para surtir adecuadamente dichos pedidos requiere de adquirir un torno seminuevo del núm. 4 con base de barra
1 ½ pulgadas, y hay la oportunidad de
que un amigo le venda uno usado con
las características que él necesita en
$80,000.00, de los cuales podría reunir
como enganche $10,000.00; es decir,
requiere de un crédito de $70,000.00 y
no requerirá comprar más materia prima, pues con la que cuenta es más que
suficiente para los dos tornos.
3) Sus ventas mensuales son de 100,000
pesos, pues el precio unitario de las
ruedas y rodajas es de $10.00. El señor Gómez estima que con la inversión del torno aumentara sus ventas
en $25,000.00 y pasará a un nivel de
ventas de $125,000.00 en cuatro meses, aunque indica que los meses de
diciembre de cada año la venta baja a
60% (tabla del primer y segundo año),
también considera que en el segundo
año alcanzará la producción de 500
piezas adicionales, de otros modelos
de ruedas y rodajas. Veamos la tabla de
primer y segundo año.
35
Tabla de primer año
Mes
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Total 1er año
Producción
de ruedas y
rodajas
10,000
10,000
10,000
10,000
12,500
12,500
12,500
12,500
12,500
12,500
12,500
7,500
135,000
Tabla de segundo año
Venta en pesos
Mes
$100,000
$100,000
$100,000
$100,000
$125,000
$125,000
$125,000
$125,000
$125,000
$125,000
$125,000
$75,000
$1,350,000
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
36
Costos
y gastos
mensuales
$90,000
$90,000
$90,000
$90,000
$112,500
$112,500
$112,500
$112,500
$112,500
$112,500
$112,500
$67,500
$1,215,000
Venta en
pesos
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$130,000
$78,000
$1,508,000
Saldo del segundo año
Saldo del primer año
Venta
Mes mensual en
pesos
1
$100,000
2
$100,000
3
$100,000
4
$100,000
5
$125,000
6
$125,000
7
$125,000
8
$125,000
9
$125,000
10 $125,000
11 $125,000
12 $75,000
Total $1,350,000
Total 2do año
Producción
de ruedas y
rodajas
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
13,000
7,800
150,800
Saldo
mensual
$10,000
$10,000
$10,000
$10,000
$12,500
$12,500
$12,500
$12,500
$12,500
$12,500
$12,500
$7,500
$135,000
Venta
mensual en
pesos
1
$130,000
2
$130,000
3
$130,000
4
$130,000
5
$130,000
6
$130,000
7
$130,000
8
$130,000
9
$130,000
10 $130,000
11 $130,000
12 $78,000
Total $1,508,000
Mes
Costos
y gastos
mensuales
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$117,000
$70,200
$1,357,200
Saldo
mensual
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$7,800
$150,800
4) El señor Gómez estima que su costo de
producción es de 70% (30% de materia
prima, 30% de mano de obra y 10% de gastos indirectos de fabricación) y que
sus gastos de ventas y administración
son del orden de 20%, por lo que en 18
meses podrá pagar el crédito del torno
que es de $70,000.00 más intereses y
comisiones.
5) Veamos en las siguientes dos tablas el
saldo mensual del primer y segundo
año, y también el cálculo del crédito,
para verificar si le es posible al señor
Gómez pagar el crédito a 18 meses.
6) El señor Gómez está considerando una tasa de interés anual de 35% que le
ofreció una microfinanciera para este
crédito.
A continuación presentamos la tabla de amortización del crédito solicitado con los siguientes datos:
Capital Plazo Tasa de interés anual Pago mensual igual $70,000.00
18 semanas
35.00%
$5,053.82
Periodo
Capital
Amortización
Interés
Pago
0
70,000.00
0.00
0.00
0.00
1
70,000.00
3,012.15
2,041.67
5,053.82
2
66,987.85
3,100.01
1,953.81
5,053.82
3
63,887.84
3,190.42
1,863.40
5,053.82
4
60,697.42
3,283.48
1,770.34
5,053.82
5
57,413.94
3,379.24
1,674.57
5,053.82
6
54,034.70
3,477.81
1,576.01
5,053.82
7
50,556.89
3,579.24
1,474.58
5,053.82
8
46,977.65
3,683.64
1,370.18
5,053.82
9
43,294.01
3,791.08
1,262.74
5,053.82
10
39,502.94
3,901.65
1,152.17
5,053.82
11
35,601.29
4,015.45
1,038.37
5,053.82
12
31,585.84
4,132.56
921.25
5,053.82
13
27,453.28
4,253.10
800.72
5,053.82
14
23,200.18
4,377.15
676.67
5,053.82
15
18,823.03
4,504.81
549.01
5,053.82
16
14,318.22
4,636.20
417.61
5,053.82
17
9,682.02
4,771.43
282.39
5,053.82
18
4,910.59
4,910.59
143.23
5,053.82
70,000.00
20,968.72
90,968.72
Total
37
Flujo de caja anual con el préstamo, primer año
Concepto
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Total
1 Ingresos por venta
de ruedas y rodajas
$100,000 $100,000 $100,000 $100,000 $125,000 $125,000 $125,000 $125,000 $125,000 $125,000 $125,000 $75,000 $1,350,000
2 Costo de producción
70%
$70,000
$70,000
$70,000
$70,000
$87,500
$87,500
$87,500
$87,500
$87,500
$87,500
$87,500
$52,500
$945,000
3 Gastos de venta y
administración 20%
$20,000
$20,000
$20,000
$20,000
$25,000
$25,000
$25,000
$25,000
$25,000
$25,000
$25,000
$15,000
$270,000
4 Pago de mensualidad
de préstamo
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$60,636
5 Total de egresos
$95,053
$95,053
$95,053
$95,053 $117,553 $117,553 $117,553 $117,553 $117,553 $117,553 $117,553 $72,553 $1,275,363
(1-5)=6 Saldo mensual
$4,947
$4,947
$4,947
$4,947
$7,447
$7,447
$7,447
$7,447
$7,447
$7,447
$7,447
$2,447
$74,364
8
9
10
11
12
Total
Flujo de caja anual con el préstamo, segundo año
Concepto
2
3
4
5
6
7
1 Ingresos por venta
de ruedas y rodajas
$130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $130,000 $78,000 $1,508,000
2 Costo de producción
70%
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$91,000
$54,600 $1,055,600
3 Gastos de venta y
administración 20%
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$26,000
$15,600
$301,600
4 Pago de mensualidad
de préstamo
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
$5,053
-
-
-
-
-
-
$30,318
5 Total de egresos
(1-5)=6 Saldo mensual
38
1
$122,053 $122,053 $122,053 $122,053 $122,053 $122,053 $117,000 $117,000 $117,000 $117,000 $117,000 $70,200 $1,387,518
$7,947
$7,947
$7,947
$7,947
$7,947
$7,947
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$13,000
$7,800
$120,482
De acuerdo con los datos anteriores, responder las preguntas siguientes:
2.1 ¿Qué quiere el señor Luis Gómez?
a) Mejorar su producto.
b) Aumentar su volumen de producción.
c) Iniciar su negocio.
2.2 ¿Para qué lo quiere?
a) Crédito para capital de trabajo.
b) Crédito para activo fijo.
c) Ambos.
2.3 ¿Cuánto y cuándo lo necesita?
a) $ 80,000
b) $ 100,000
c) $ 70,000
2.4 ¿Cómo y cuándo puede pagar?
a) Plazo de 18 meses.
b) Plazo de 6 meses.
c) Plazo de 12 meses.
2.5 ¿Cómo puede garantizar el pago del microcrédito?
a) Garantía prendaria.
b) Garantía hipotecaria.
Respuestas:
2.1 (b) El empresario Luis Gómez Rivero
fabrica mensualmente un promedio de
10,000 ruedas y rodajas para surtir la demanda de sus clientes, considera que deja
pendiente 2,500 piezas, es decir 25%. Y
con un nuevo torno cubriría esa demanda,
además podría aumentar la producción de
otras ruedas.
2.2 (b) El empresario requiere adquirir un
torno seminuevo del núm. 4 con base de
barra 1 ½ pulgadas (activo fijo).
2.3 (c) $ 70,000. Un amigo le vende uno
usado, con las características que él necesita, con valor de $80,000.00, de los
cuales él podría reunir como enganche $10,000.00
2.4 (a) De acuerdo con los flujos de caja
de dos años, el señor Gómez puede pagar
el crédito en 18 meses.
2.5 (a) En este caso la microfinanciera le
tomara como garantía la factura del torno,
es decir una garantía prendaria.
39
s
ne
cio
ica
un
om
ec
l
Te
ria
st rera
u
d e
In ad
m
o
er
c
la
a
tri
de
us
d
In
as
it
g
ey
40
e
Ac
3. Análisis y selección de la fuente de financiamiento
3.1 Identificación de las fuentes de financiamiento
Es importante conocer de cada fuente:
1. Monto máximo y mínimo que otorgan.
2. Tipo de crédito que manejan y sus condiciones.
3. Tipos de documentos que solicitan.
4. Políticas de renovación de créditos.
5. Flexibilidad que otorgan al vencimiento de cada pago y sus sanciones.
6. Los tiempos máximos para cada tipo de crédito.
Ejercicio. Análisis y selección de la fuente de financiamiento.
Caso 1 “Productos Doña Juanita”
Como vimos en la sección 2 de este material, la señora Juanita Sánchez Vázquez
actualmente vende carnitas en taco y por
kilo a clientes que acuden a su negocio, y
atiende eventos sociales como bodas, 15
años y fiestas de fin de año. Su producción
en promedio es de 300 kilos al mes.
Dependiendo de los eventos que tenga, alcanza en los meses de noviembre y
diciembre (fin de año) un máximo de 375
kilos por mes. Por tanto, para cumplir con
los compromisos contraídos para los eventos de la temporada alta requiere invertir en materia prima, es decir en carne de cerdo y condimentos. La cantidad necesaria
que considera doña Juanita es de casi 75
kilos adicionales que tienen un importe de
$9,000.
Doña Juanita se dio a la tarea de buscar
y comparar diferentes tipos de alternativas de crédito, las que anotó en el siguiente cuadro comparativo:
41
Condiciones
Microfinanciera 1
Grupal solidario
Tipo de crédito
Individual
Grupo Solidario: de
acuerdo con la capacidad
de pago, estudio de
Monto del
crédito y visita al negocio.
crédito
Hasta $30,000 por ciclo:
Primer ciclo: $3,000
Individual: hasta
$100,000
• Microempresarios sin
régimen legal.
Perfil del cliente • Persona física con
• Persona moral
Destino y plazo
Capital de trabajo.
Activo fijo.
Grupal: De 4 a 24 meses.
Individual: 6 a 36 meses
Tasa de interés,
sobre saldos
insolutos
Fija: 7 % mensual
Obligado
solidario y
garantía
Condiciones
42
Microfinanciera 2
Grupal solidario
Individual
Grupal Solidario: de
acuerdo con la capacidad
de pago.
Hasta $27,000 por ciclo,
el grupo decide el monto
Individual: hasta
$100,000
• Microempresarios sin
régimen legal.
• Persona física
emprendedora o con
actividad productiva
Capital de trabajo.
Activo fijo.
Grupal: De 9 a 24
semanas
Individual: De 6 a 24
meses
Fija: 5% mensual
Agiotista
Individual
De $500 en
adelante. Con
garantía prendaria
• Persona física
cualquier
actividad
Para cualquier
actividad
Fija: 15% semanal.
Grupal: los integrantes se
Grupal: los integrantes se
avalan entre sí.
avalan entre sí
Aval y garantía
Individual: garantía
Individual: garantía
prendaria
prendaria y/o aval, según
prendaria y aval
el caso
Ahorro de 10% del crédito
Consulta de
Buró
Sí
Sí
N/A
Comisión
CAT
2%
200%
1.5%
100%
N/A
N/A
Analiza el cuadro comparativo y contesta las siguientes preguntas.
1. ¿Para qué quiere el crédito la señora Juanita?
a) Capital de trabajo
b) Activo fijo
c) Ambos
2. ¿De cuánto es el monto a solicitar?
a) $ 9,000
b) $ 30,000
c) $ 70,000
3. ¿Qué fuente de financiamiento le aconsejarías elegir a doña Juanita?
a) Microfinanciera 1
b) Microfinanciera 2
c) Agiotista
4. Si respondiste a) o b): ¿le conviene a doña Juanita solicitar el crédito a una institución como es una microfinanciera, aun cuando el agiotista no le pide documentos y
sólo la garantía prendaria?
a) Sí
b) No
¿Por qué?__________________________________________________________
_________________________________________________________________
_________________________________________________________________
Respuestas:
1.- (a)
2.- (a)
3.- (b)
4.- (a) ¿Por qué?: Porque cuenta con el respaldo que da una institución financiera
formal, registrada y supervisada por una autoridad.
43
Ejercicio. Análisis y selección de la fuente de financiamiento
Caso 2. “Plastiruedas de México”
El señor Enrique investigó en dos microfinancieras para solicitar informes sobre
los créditos y le entregaron los requisitos
Condiciones
Monto del crédito
Destino
Plazo y tasa
Perfil del cliente
Documentacion
requerida
Garantía solicitada
44
generales que debería cubrir. Con dicha información elaboró la siguiente tabla comparativa:
Microfinanciera X
De acuerdo con la capacidad de
pago:
de $ 1,000 hasta $ 150,000
Capital de trabajo, activo fijo y
ahorro
De 4 Hasta 24 meses
De 35% 120% anual
•Microempresarios sin régimen
legal.
•Grupo social.
•Persona física.
Microfinanciera Z
De acuerdo con la capacidad de
pago:
de $ 1,000 hasta $ 300,000
Capital de trabajo, activo fijo y
ahorro
De 6 a 48 meses
De 60% a 120% anual
•Microempresarios sin régimen
legal.
•Grupo social.
•Persona física.
•Empresa social.
Copia simple de: credencial
Copia simple de: credencial del
del IFE del solicitante y el aval,
IFE del solicitante, credencial del
comprobantes de domicilio de
IFE del aval, comprobantes de
domicilio de solicitante y aval,
solicitante y aval, copia de la
escritura o factura del bien en
copia de la escritura o factura
del bien en garantía. Referencias, garantía, alta en el SAT (si es el
caso), estados de cuenta bancarios
alta en el SAT (si es el caso), (si es el caso) y comprobante de
Notas o facturas de compra de
mercancías o equipo (si es el caso) ingresos.
y comprobante de ingresos.
Copia de la escritura o factura de Copia de la escritura o factura de un
un bien y/o aval.
bien y/ o aval.
Analiza el cuadro comparativo y contesta las siguientes preguntas:
1. ¿Cuál es el tipo de crédito necesita la empresa “Plásticos Gómez ”
a. Crédito para capital de trabajo
b. Crédito para activo fijo
c. Ahorro
2. ¿De cuánto es el monto a solicitar?
a. $ 1,000
b. $ 70,000
c. $ 300,000
3. ¿Qué opción de financiamiento sugieres se elija y por qué?
a. Microfinanciera X
Porque: _________________________________________________________
_______________________________________________________________
b. Microfinanciera Z
Porque: _________________________________________________________
_______________________________________________________________
Respuestas:
1.- (b)
2.- (b)
3.- (a)
¿Por qué?: Porque el costo financiero, de acuerdo con la evaluación de
la microfinanciera puede ser más bajo.
45
3.2 Análisis de la solicitud de crédito y documentos que integran el expediente
¿Qué es un expediente de crédito
y cómo se integra?
Es el término utilizado por las instituciones financieras para referirse a la integración de documentos, formatos y requerimientos que debe presentar el solicitante
del microcrédito.
Cada institución tiene definido el contenido del expediente en función del solicitante, el destino, el monto y el tipo de crédito.
Una vez que la microfinanciera recibe
toda la información y documentos solicitados, procede a realizar un análisis del
crédito. Dentro de este análisis evalúa
tanto aspectos cualitativos (financieros)
como cuantitativos (no financieros), para
decidir si el solicitante tiene o no la capacidad de pago requerida para hacer frente
al compromiso.
I. Información del solicitante y de la empresa
Solicitud de crédito. Verificarán que
esté llenada adecuadamente y firmada
por el solicitante, así como por el obligado solidario o aval (en su caso). Es importante destacar que la presentación
de una solicitud de crédito no obliga a
la institución financiera a conceder el
préstamo. La institución analizará el
destino del crédito y, en general, que
los datos anotados en la solicitud coincidan con los documentos que conforman el expediente de crédito.
Consulta al Buró de Crédito. El análisis de buro de crédito es ya un proceso
obligado por las instituciones financieras; sin embargo, ellas no pueden consultar el buró sin autorización, por ello
te requieren esa carta donde autorizas
a la microfinanciera consultar tu buró.
46
Documentos
Acta de nacimiento del solicitante. La
microfinanciera revisará que el nombre
coincida con otros documentos comprobatorios de identidad, la nacionalidad y fecha de nacimiento.
Clave única del registro de población
(CURP). Se puede obtener en la página
de internet de la Secretaría de Gobernación seleccionando el enlace
www.gobernacion.gob.mx/CurpPS_
HTML/jsp/CurpTDP_20081215.html.
Los datos incluidos en este documento
se podrán cotejar con el acta de nacimiento.
Identificación oficial vigente con fotografía y firma. Las identificaciones de
mayor aceptación son la credencial del
Instituto Federal Electoral (IFE) y el pasaporte; se checará la vigencia, el nombre, la firma y el domicilio del solicitante del crédito. Cabe mencionar que las
credenciales con terminación 03 ya nos
son válidas por lo que se deben renovar
en el modulo del IFE correspondiente.
Comprobante de domicilio reciente,
particular y del negocio. Son válidos los
recibos de luz y los recibos o facturas telefónicas, siendo éste el comprobante de
domicilio más común. Verifica que esté a
nombre del solicitante y que esté vigente.
Acta de matrimonio del solicitante (según sea el caso). En caso de estar casado, tendrás que presentarla para verificar el régimen matrimonial (sociedad
conyugal o bienes separados).
más importante, tanto para la microfinanciera como para ti, es lo que determina si el crédito es pagable o no.
Registro de ingresos y egresos (contabilidad simplificada)
Notas o facturas de compra de la mercancía (de los últimos seis meses)
Acta de nacimiento del cónyuge del
solicitante (según sea el caso). Si estás
casado por el régimen de sociedad conyugal se presentará este documento, o
bien si el cónyuge será tu aval.
Identificación oficial vigente con fotografía y firma del cónyuge (de ser el
caso). Si estás casado en régimen de sociedad conyugal.
Registro Federal de Contribuyentes. Algunas instituciones financieras lo piden, por lo que deberás entregar dicho
documento. Con éste se verificará la
antigüedad del negocio, el domicilio y
el giro del mismo.
Licencias o permisos del negocio (según el caso). Son los documentos que
avalan y permiten el funcionamiento
de un negocio, los más comunes son:
Solicitud de Licencia de Uso de Suelo, Aviso de Declaración de Apertura
o licencia de funcionamiento (según
el caso), Apertura de Establecimiento
ante la Secretaría de Salud. Estos documentos se utilizan para corroborar la
existencia, la antigüedad, el domicilio y
el giro del negocio.
II. Información financiera
Flujo de caja del negocio, el que será
evaluado en la visita que realizará el
asesor de crédito. Este es el análisis
III. Información del obligado solidario
Acta de nacimiento del obligado solidario (con domicilio particular diferente
al del solicitante). Revisarán el nombre,
nacionalidad y edad del obligado solidario.
Identificación oficial vigente con fotografía y firma del obligado solidario. Las
identificaciones de mayor aceptación
son la credencial del Instituto Federal
Electoral (IFE) y el pasaporte; se checará la vigencia, el nombre, la firma y el
domicilio del obligado solidario. Cabe
mencionar que las credenciales con
terminación 03 ya nos son válidas, por
lo que se deben renovar en el módulo
del IFE correspondiente.
Comprobante de domicilio reciente del
obligado solidario.
• Verifica que sea un comprobante válido: recibo de teléfono, luz, etc.
• Que esté a nombre del obligado solidario.
• Que esté vigente.
IV. Destino del financiamiento
Cotización de los bienes objeto del financiamiento para los créditos refaccionarios (en su caso). Entregar cotización formal de los bienes a adquirir con
el crédito. En caso de que lo decida, la
microfinanciera podrá revisar dicha cotización directamente con el proveedor
47
o en el mercado, para verificar que el
importe sea el correcto.
Desglose del destino de financiamiento de habilitación o avío firmado por
el solicitante, o cotización del mismo.
Escrito donde especifiques los bienes
que comprarás con el crédito firmando
el mismo, o bien presentar cotización
formal de dichos bienes. En caso de
que lo decida, la microfinanciera podrá
cotejar dicha cotización directamente
con el proveedor o en el mercado, para
verificar que el importe sea el correcto.
V. Referencias y garantías
Cartas de referencias personales de no
familiares con copia de IFE. En algunos
casos se aceptan referencias familiares,
aunque también pueden ser de amigos
o antiguos patrones. Estas cartas de referencias son muy importantes, pues
respaldan la credibilidad que tienes
como persona.
Garantías (facturas, contratos privados
de compraventa). En caso de créditos
prendarios, será necesario presentar la
documentación que compruebe la propiedad del bien.
Los demás documentos previstos por
las reglas correspondientes, como contratos, pagarés, tablas de amortización,
formato para pagos anticipados, comprobante de cuenta de ahorro, Reglamento Interno del grupo solidario (en
su caso).
48
Información adicional que la microfinanciera incluirá en tu expediente
Reporte de entrevista. Con la información recabada en la entrevista, la microfinanciera confirmará la información
contenida en los documentos que se
entregaron.
Visita a las instalaciones de la empresa. El resultado de la evaluación para
el otorgamiento del crédito depende
en alto grado de las conclusiones obtenidas de esta visita ocular, ya que mediante la observación del movimiento en el negocio, de las instalaciones,
equipos e inventario, la microfinanciera
confirmará lo mostrado en la información financiera como es el flujo de caja.
Así mismo, la microfinanciera podrá solicitar información y referencias del solicitante con los vecinos, trabajadores, etc.
En caso de créditos solidarios, se realizará un expediente por grupo y por cada
integrante del mismo.
Nota: Dependiendo del tipo de crédito a
solicitar y las políticas de cada institución,
la microfinanciera solicitará la documentación y formatos específicos que deberás
integrar; lo anterior es una descripción genérica que te ayudará al integrar tu expediente.
3.3 Entrevista de la microfinanciera al solicitante de crédito (en sitio):
Buenos días, ¿la señora Juana Sánchez
Vázquez? Mi nombre es Alejandro Hernández Chávez y vengo de la microfinanciera a realizar una visita de campo.
Buenos días, yo soy la señora Sánchez, mire
pase por aquí, tengo pocos clientes así que
siéntese en esta mesa y aquí tengo algunos
de los papeles que me dijeron en la microfinanciera, todos en copia ¡pero también tengo los originales!
Muy bien señora Sánchez, mire voy a cotejar
datos de usted, de la solicitud de crédito y de
los documentos que me va a entregar en el
orden que se los solicite, ¿está bien?
Si muy bien. ¿Quiere algo de tomar?
No, muchas gracias. Bien, su nombre completo es Juana Sánchez Vázquez, déme su
credencial de IFE en copia y muéstreme el
original. Su dirección es calle Florida núm.
16 colonia, El Arenal en Azcapotzalco, México, D.F. C.P. 02980, déme su comprobante de
domicilio, igualmente en original y copia.
Pues aquí tiene los documentos, también
le tengo este comprobante de la Agrupación de Comerciantes de Azcapotzalco, me
afilie hace dos años.
Señora Sánchez, con respecto a sus ventas
semanales de 9,000 pesos, ¿cómo lo puede comprobar?
Solicitante de crédito.
Mire, tengo este cuaderno donde anoto
las ventas diarias de un lado y del otro lado
también lo que gasto, pero como le dije,
no tengo facturas ni notas de venta.
Está bien, he notado que las personas que
le ayudan frecuentemente están sirviendo tacos a los clientes, es decir la venta es
constante. Vamos a llenar un informe de
ingresos y egresos, por favor contésteme
49
lo siguiente: ¿A cuánto ascienden los gastos del negocio y familiares mensuales?
Los gastos de mi negocio equivale a la
compra de carnitas. También pago el gas,
la renta, el teléfono, la luz, la comida, el
pago de pasajes, gastos de escuela de mi
hija, artículos de limpieza, ropa para mí y
mi hija.
¿Qué edad tiene su hija?
Tiene 20 años.
¿Únicamente estudia o también trabaja?
No, es estudiante, aún no trabaja.
De acuerdo con la información, su informe
de ingresos y egresos queda de la siguiente manera, ¿está de acuerdo?
Sí, muy bien. Entonces, ¿si me podrán prestar los 9,000 pesos que necesito?
Al parecer no tendrá problema para pagarlos: sin embargo, es importante que platiquemos con los demás integrantes del
grupo para ver si están dispuestos avalar
dicho monto.
Está muy bien. En caso de que acepten espero no atrasarme, porque voy a guardar
diariamente una parte para el abono. Otra
pregunta, ¿en cuánto tiempo me resuelven sobre la autorización del crédito?
Señora Juanita le avisaremos en tres días
la resolución de su expediente; y le comento que ya visitamos las otras cuatro personas que van a conformar el grupo solidario
y que van bien con su expediente, así que
revise la solicitud y fírmela aquí donde le
indico. Próximamente tendrá noticias, le
llamo primero para venir a visitar a su grupo. Necesito que estén reunidas para informarles. ¡Buenos días y hasta luego!
3.4 Importancia del Buró de Crédito
El Buró de Crédito es una empresa que
concentra la información sobre los créditos adquiridos por las personas físicas y
morales. Dicha empresa está en posibilidades de emitir un reporte de crédito, el
que contiene la información de todos tus
créditos.
Beneficios a obtener:
Conocer tu historial crediticio de una
manera fácil y amigable.
50
Tener conocimiento de quién consulta
tu información.
Verificar que tu información esté correcta y actualizada.
Acceso a los otorgantes de crédito para
interpretar tu información y aclarar tus
dudas.
Los otorgantes de crédito reportan y actualizan mensualmente la información
que corresponde exclusivamente a sus
clientes, es decir a quienes hayan otorgado un crédito.
La información detalla las características del crédito, así como la forma en
que la persona o empresa efectúa los
pagos comprometidos hasta el cierre del
crédito.
Se reporta tanto la información sobre
créditos al corriente o pagados puntualmente, como los que presenten retrasos.
¿Qué contiene el reporte de crédito?
• Datos generales del solicitante del crédito.
• Estado actual de todos sus créditos.
• Forma en que ha pagado sus créditos.
• Número de veces que lo han consultado.
Así las instituciones financieras pueden
tener pleno conocimiento del comportamiento crediticio de los solicitantes y hacer más eficiente la toma de decisiones,
por ejemplo:
Determinan si un cliente potencial ha
sido puntual en sus pagos o tiende a
presentar atrasos.
Validan los datos de cada solicitud sin necesidad de investigaciones adicionales.
Conocen el número de créditos y el
monto de deuda que tiene un cliente
potencial.
Tienen disponible la información unificada de todas las sociedades de información crediticia.
Infiere con mayor precisión la conducta
que los solicitantes podrían mostrar en el
futuro y tomar decisiones congruentes.
Hoy en día es muy sencillo conocer nuestro reporte en el Buró de Crédito, es decir, los créditos que tenemos contratados actualmente, los que tuvimos hace
tiempo, el saldo que debemos, y los indicadores de pago puntual que tengamos
registrados.
Para que cualquier entidad consulte tu Buró
de Crédito es necesario que autorices dicha consulta por escrito.
51
A continuación encontrarás el Formato de autorización para consultar el Buró de
Crédito. Este formato, muchas veces viene incluido dentro de la solicitud de crédito.
52
3.5 Evaluación del crédito
Con la información presentada se realizará una evaluación cuantitativa y cualitativa, para estimar la viabilidad del crédito.
1. Evaluación cuantitativa (financiera).
La información base para esta evaluación
es:
Referencias en Buró de Crédito.
La contabilidad simplificada (cuaderno
de entradas y salidas).
Estudio socioeconómico.
El flujo de caja (por lo general lo realiza
la microfinanciera con la información
proporcionada por el solicitante). Estos
flujos se obtienen de la información
hasta el momento de la entrevista; es
decir, no importa el beneficio que se
obtendrá con el crédito.
2. Evaluación cualitativa (no financiera).
La información base para esta evaluación es:
Entrevista efectuada al solicitante.
Reporte de visita, referencias personales, familiares que viven con el solicitante, años de antigüedad en el
negocio, arraigo en el negocio y en el
domicilio particular, verificar forma de
vida, comportamiento, valores.
Entrevista a vecinos como testimonio
de lo manifestado por el solicitante.
Criterios de decisión para otorgar el crédito
En los microcréditos la evaluación cualitativa adquiere un peso muy importante,
pues una empresa puede tener una excelente información financiera, pero si en la
evaluación cualitativa se manifiestan discrepancias, no se otorgará el crédito.
Estimación de la rotación de inventario
(visual y con comprobantes de compra,
es decir, tickets, notas, facturas, etc.).
Los bienes que posee la empresa y el
solicitante (reporte de visita, algunas
instituciones toman fotografías, o facturas de los bienes).
Ingresos provenientes de otra fuente.
Datos e información del aval, medición
de su capacidad de pago al igual que el
solicitante.
53
Métodos generales de evaluación
Por lo regular un ejecutivo de la microfinanciera visita al solicitante en el domicilio del negocio o el particular, donde el
solicitante entrega la documentación requerida. En esta visita, el ejecutivo llena
la documentación correspondiente apoyándose con la información del solicitante, con la documentación recibida, las entrevistas a vecinos y la observación directa
del lugar.
El ejecutivo de la microfinanciera que
realiza la visita es una persona altamente capacitada, con la sensibilidad correcta
para realizar esta evaluación.
La información y documentación recabada se somete a la evaluación de un comité de crédito.
Cada microfinanciera tiene su propia
estructura de trabajo, algunas cuentan
con un comité de crédito centralizado o
bien descentralizado.
Comité de crédito centralizado: un solo
comité para todas las sucursales de la microfinanciera.
Comité de crédito descentralizado: un
comité para cada una de las sucursales de
la microfinanciera.
Así mismo, cada microfinanciera cuenta con un sistema específico en el cual
combinan los resultados de la evaluación
cuantitativa como cualitativa para determinar si se otorga o no el crédito de acuerdo con los parámetros de cada institución.
3.6 Contrato y aplicación de los recursos
El contrato contiene las bases y condiciones de operación, manejo, costos y pago
del crédito.
Algunos puntos del contrato son:
a) Declaración de las partes que realizan el contrato: la microfinanciera y el
cliente.
b) Objeto del contrato: tipo de crédito a
otorgar y monto.
c) Destino del crédito: qué se va a adquirir
con el crédito.
54
d) Forma de pago y tasas de interés. Se
indica la tasa de interés, el IVA de los
intereses y la forma en que deberán
efectuarse los pagos. También se manifiesta el porcentaje correspondiente
al CAT (costos anual total) para fines
informativos y de comparación exclusivamente.
e) Plazo del crédito, monto de los pagos
y periodicidad. Se indica el plazo del
crédito, el monto de cada pago (amortizaciones), así como la frecuencia del
mismo.
f) Aplicación del pago: es el orden en que
la microfinanciera aplicará los pagos
del solicitante a cada concepto, como
son: IVA, interés, capital.
Recomendaciones:
g) Comisiones. Pueden ser por apertura
de crédito, por atraso en el pago, etc.
Es importante que el crédito lo utilices
en lo que indicaste en tu solicitud y,
por lo tanto, lo asentado en el contrato,
pues con esto la microfinanciera y tú
tendrán la seguridad que contarás con
una fuente de repago; es decir, podrás
pagar el crédito ya que lo adquirido con
el crédito será para tu actividad productiva, por lo que te permitirá crecer y
obtener el flujo necesario para efectuar
tus pagos en tiempo y forma.
h) Anticipo de pagos. Explica la forma en
que el solicitante deberá realizar pagos
anticipados en caso de que así lo desee.
i) Prohibiciones.
j) Pagaré. La forma en que se realizará, especialmente en grupos solidarios.
k) Obligación solidaria. En caso de grupo
solidario.
l) Designación de representante. En caso
de grupo solidario.
m)Reglamento interno. Se estipulan las
obligaciones del representante del grupo solidario.
n) Vencimiento anticipado. La microfinanciera determinará las causas por las
cuales el contrato se dará por vencido
anticipadamente.
o) Obligaciones adicionales del solicitante
de crédito.
p) Vigencia del contrato
q) Gastos. Se establece la obligación de
pagar todos los gastos derivados del
contrato.
1
2
Es recomendable que conserves tus comprobantes del destino del crédito, pues
respaldará el seguimiento que dará la
microfinanciera a tu crédito.
3
Siempre procura mantener finanzas sanas, esto te permitirá obtener futuros
créditos. Evita el pedir varios créditos en
dos o más microfinancieras, pues limitará tu capacidad de pago y puedes verte
en problemas financieros, y pasar de una
ventaja competitiva que te puede proporcionar el crédito a un problema grave
de insolvencia.
55
56
4. Causas más comunes por las que las microfinancieras no otorgan el crédito a los solicitantes
La negación de crédito, a veces también llamado “el rechazo de crédito,” es un evento
durante el cual no se concede a una persona o empresa que ha solicitado una línea
de crédito o préstamo. Hay varias razones
por las que una solicitud de una línea de
crédito puede ser rechazada.
Las dos principales son la falta de historial de crédito y un mal historial de crédito.
La falta de historial de crédito es una
situación en que una persona nunca ha
mantenido una línea de crédito o sólo ha
mantenido una línea muy limitada.
Una negación de crédito puede sobrevenir cuando una persona sin historial
créditicio solicita una línea de crédito, o
cuando una persona con historial de crédito limitado solicita una línea de crédito
por grandes cantidades de dinero.
Un mal historial de crédito también
puede conducir a la negación del préstamo. Una historia de crédito puede ser vista como pobre por una entidad financiera
cuando no se paga a tiempo, se incurre en
el impago de los préstamos, o se declara
en quiebra.
Las razones más comunes para que rechacen su solicitud de crédito son:
1. Ingresos insuficientes.
2. Relación de mucha deuda con respecto
al ingreso (significa que ya tiene más
deuda de la que un acreedor desea
como porcentaje de su ingreso y su capacidad de pago).
3. Historial de empleo inconsistente.
4. Informe de crédito insuficiente.
5. No contar con aval.
57
4.1 Entrevista al experto en microcréditos
1. ¿Cuáles son
las principales
causas por las
que se rechaza un
microcrédito?
Ejecutivo 1
Ejecutivo 2
Ejecutivo 3
Primero el tipo de proyecto:
si el lugar de operación
es un lugar fijo o son
ventas estilo multinivel, la
mayor parte del riesgo se
determina por el tipo de
proyecto. En segundo, que
acrediten o precisen bien
la fuente de repago, y por
último las garantías.
• Documentación
incompleta.
• Documentación falsa.
• Capacidad de pago
insuficiente.
• En créditos grupales
por una contingencia
de salud, accidente o
desastre natural.
• Cuando el crédito no
fue utilizado para el
negocio (capital de
trabajo o activo fijo)
• Tener sobreendeudamiento por créditos
con otras instituciones
financieras.
Considerar el perfil del
solicitante débil o frágil.
• Malas referencias en Buro
de Crédito.
• Falta de experiencia en
crédito.
• Falta de capacidad para
comprobar los ingresos.
2. ¿Qué recomendaría
a los empresarios
para armar su
expediente para un
microcrédito?
Delimitar y detallar muy
bien el proyecto, y tener
un plan de negocio, pues
muchos carecen de ellos:
aunque sean microcréditos
sus practicas son
guidas en ocasiones por
formas tradicionales sin
estructura.
3. ¿Qué documentos Ideal: documentación
deben de integrar legal, comercial, pero
un expediente de
básicamente garantías
crédito?
(hipotecaria o prendaria);
la parte más importante es
la garantía, pues con base
en ella podemos solicitarles
una fianza y fondear.
58
Reunir los documentos
previos a solicitar
el crédito, desde
semanas antes
empezar a resguardar los comprobantes de
su actividad. Darle formalidad a su archivo
Proporcionar toda la
información que demuestre
la solidez de su negocio.
(antigüedad, mayores flujo
de efectivo tenga y arraigo
del negocio o de lugar
donde vive).
• Identificación oficial
• Comprobante de
domicilio.
• Comprobantes de
ingresos.
• Altas en el SAT/municipio.
• Buró, si lo tiene.
• Identificación oficial
valida y vigente (IFE o
pasaporte).
• Comprobante de
domicilio actualizado
(Predial, teléfono, luz,
agua, estado de cuenta
bancario), de entre 60 y
90 días.
• Comprobante de ingresos
(estado de cuenta,
declaración de ingresos al
SAT, facturas de compras
o de ventas, tickets del
supermercado, notas de
venta.
• Comprobante de que es
el dueño del negocio (R1,
constancia de salubridad, asociación de tianguis,
etcétera).
• Comprobar que es dueño
del local (predial, agua
etc.)
• Aval o fiador (cotitular)
con similares condiciones
del solicitante.
4. ¿Cuáles son los
La que sirve para analizar la Comprobantes de ingreso • Comprobantes de
documentos que en fuente de pago y garantías. y Buró de Crédito.
ingresos.
forma reiterada los
• Comprobante de la
empresarios indican
propiedad del negocio.
que son difíciles de
(puede haber una visita
entregar?
ocular del negocio).
5. ¿En su opinión
cual es la causa
principal por lo que
los empresarios
dejan de pagar
los créditos
contratados?
No pertenecen a una red
en la cual sigan generando
utilidades. Básicamente
las mejores para otorgarles
microcréditos son las
mujeres, tienen una mayor
respuesta de compromiso y
de pago, es más riesgo con
hombres.
Por poca organización/
planeación financiera. No
separan de sus ingresos
diarios el monto que
deberán aportar en la
fecha de pago. Por algún
imprevisto.
• Estacionalidad y
ciclicidad del negocio.
• El atraso se vuelve una
bola de nieve.
• Sobreendeudamiento.
En el siguiente cuadro se muestran las causas, origen de ellas y posibles soluciones que
pueden tener las MIPyMES cuando se les rechaza una solicitud de crédito.
Causas
Origen
Posible solución
Información financiera
incompleta o poco
confiable
• Desconocimiento del dueño sobre
la “utilidad” de la contabilidad.
• Poca exigencia a contador
público.
• Capacitación efectiva sobre la
“utilidad” de la contabilidad
financiera, fiscal y administrativa.
Falta de control
administrativo
• Crecer por “impulso”.
• No se cuenta con personal
capacitado.
• Desconocimiento de técnicas
administrativas.
• Planeación
• Implementar control interno.
• Capacitar a personal clave para que
este a su vez sea “capacitador” de
otros.
La operación depende de
una sola persona (dueño)
• Desconfianza en personal (sobre
métodos, aptitudes, procesos,
etcétera).
• Desconocimiento de cómo
administrar crecimiento.
• Documentación de procesos y
capacitación, auditorías de control.
• Asesoría externa especializada.
Carencia de planes sobre
el futuro
• Dueños “absorbidos” en la
operación diaria.
• Negación a delegar.
• Carencia de información
confiable para establecer
objetivos.
• Capacitar al personal.
• Establecer controles adecuados.
• Diseñar sistemas de información
“caseros”.
• Elaborar planeación estratégica y
financiera.
• Ante nuevos proyectos: crear plan
de negocio.
Dueño de empresa en
“lista negra” del Buró de
Crédito
• Generalmente por no pagar algún
servicio: internet, computadoras,
etc.
• Suspensión de pago de deuda por
mala operación del negocio.
• Negociación contundente: mostrar
planes de negocio, escenarios
financieros, expresar voluntad de
pagar, solicitar reestructuración de
deuda, etc.
59
60
5. Importancia de mantener un buen historial crediticio
5.1 Ventajas de contar con un sano historial crediticio para seguir obteniendo crédito
Un historial crediticio es como tu carta de
presentación ante bancos e instituciones
financieras, ya que reporta la manera en
que pagaste un crédito; es decir, si lo hiciste puntualmente o presentaste atrasos.
Por ello es importante mantenerlo limpio. Es el currículum de tus finanzas y un
elemento que te va auxiliar para obtener
un crédito cuando lo necesites.
El reporte de crédito incluye los nombres de tus tarjetas de crédito, tus saldos
pendientes y el récord de cumplimiento de
los pagos. Por ello, pedir tu historial es una
sana costumbre.
En toda relación comercial debe existir
la confianza mutua de que el trato se cumplirá, por lo que la reputación es el factor
que sustenta tal confianza y puede traer
resultados positivos o negativos. Esta reputación comercial conforma el historial
crediticio, es un reporte que informa sobre
cuáles créditos manejas, cuánto debes y si
has pagado a tiempo.
A través de tu historial crediticio construyes un testimonio de solvencia y responsabilidad que te otorga credibilidad en el
manejo de tus créditos, por lo que será tu
carta de presentación ante bancos e instituciones cuando solicites algún préstamo.
La premisa de todo crédito implica recibir
cierto capital de forma inmediata a cambio
del compromiso de pagarlo en un tiempo
determinado; entonces, ¿qué hacer para
construir un historial crediticio sano?
Puedes considerar:
1. No sobrepases tu límite de crédito, pues
arriesgas tu puntaje de evaluación crediticia.
2. Sé puntual al realizar los pagos; si es
posible, antes de tu fecha límite. Así
evitarás recargos y comisiones.
3. Si en algún momento te sientes apretado, realiza por lo menos el pago mínimo,
pero no dejes de pagar, lo importante es
mantenerse al corriente cada periodo.
4. Inicia desde ahora, si eres disciplinado
en tus compras lograrás establecer patrones de pago que fortalezcan la confianza de las instituciones para contigo.
5. Consume con responsabilidad, se reflejará en tu bolsillo.
61
Tener un historial crediticio sano no es un juego;
el reporte de crédito es la llave para acceder a más
préstamos de instituciones financieras formales y
empresas comerciales.
5.2 Importancia de la voluntad de pago en condiciones adversas
Si consideras que tienes problemas para
pagar, lo mejor es alertar a tus acreedores.
Puedes obtener así un mejor calendario de
pagos. Lo que da más confianza al acreedor
es que si tienes algún problema se lo hagas
saber de inmediato y lleguen a un acuerdo
con respecto a una nueva forma de pago; es
decir, una nueva tabla de amortización de
los adeudos que tengas.
5.3 Acceso a nuevos financiamientos
El historial crediticio es fundamental para
que tu crédito sea aprobado. Hoy en día, son
registradas todas nuestras actividades de
crédito, es decir, no sólo se incluyen los préstamos otorgados por instituciones financieras, tales como tarjetas de crédito, o créditos
hipotecarios, sino también los servicios que
prestan televisoras por cable, o servicios de
telefonía; por lo que en todo momento deberás pagar oportunamente todos estos
servicios, para que no funcionen en tu contra al solicitar tu préstamo. Un reporte positivo puede llegar a suplir la falta de garantías
reales o personales, convirtiéndose así en el
único activo de una amplia cantidad de ciudadanos y pequeñas empresas.
Cuide su historial crediticio para que se convierta en su mejor carta de presentación.
62
Lectura complementaria
Los microcréditos
Los microcréditos se están orientando a
las PYMES en México, donde el monto promedio de los préstamos es de 6,328 pesos.
Son considerados como una herramienta
importante para el desarrollo de las economías mexicanas, donde se estima que
existen 4.5 millones de microemprendimientos para pequeñas y medianas empresas
Distintas fuentes señalan que desde
2006 el número de clientes de las microfinancieras agrupadas ha pasado de alrededor de un millón a cinco millones en 2010,
de los cuales 80% corresponde a mujeres
y 53% proviene de comunidades rurales
que ocupan los recursos para negocios
como hortalizas, crianza de animales, artesanías, entre otros.
El monto promedio de los créditos es
relativamente bajo, alcanzado 6,328 pesos, tres veces más pequeño que el microcrédito promedio en América Latina, y a
pesar de que el costo operacional para las
financieras puede ser del doble o triple de
la media regional.
La cartera total de las 89 empresas
agrupadas en este sector es de 24,067 millones de pesos.
Algunas entidades se encuentran trabajando en varias iniciativas en el Congreso para poder contar con un nuevo modelo
financiero para microcréditos PYME.
Entre los retos que enfrentan las microfinancieras se destacan los costos para
afiliarse al Buró de Crédito y evitar el sobreendeudamiento de los clientes, la falta
de homologación en los requisitos de la
banca de desarrollo y el desarrollo de corresponsalías para comunidades rurales.
Por otro lado, manifiestan que los clientes con menores ingresos tienden a ser
más cumplidos, ya que el microcrédito es
su única opción de financiamiento y no se
pueden dar el lujo de perderlo.
Las autoridades manifiestan que todavía hay mucho trabajo por hacer para que las microfinanzas
se consideren como lo que son: parte del proceso de desarrollo económico.
63
64
Anexos
Caso 1: Expediente de “Productos doña Juanita”
1.1 Solicitud de Crédito Grupal Solidario y autorización para consulta al buró de crédito
1.2 CURP
1.3 Identificación oficial solicitante
1.4 Comprobante de domicilio solicitante
1.5 Carta de referencia personal de no familiares
66
72
72
72
73
Caso 2: Expediente de “Plásticos Gómez”
2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8
Solicitud de Crédito Individual y autorización para consulta
de Buró de Crédito.
Autorización para consulta al Buró de Crédito del aval
CURP
Identificación oficial (solicitante y aval)
Comprobante de domicilio (del negocio y particular)
RFC
Cotización del bien objeto del financiamiento
Carta de referencia personal de no familiares
75
76
77
77
77
78
79
80
65
Caso 1. Expediente de “Productos doña juanita”
1.1 Solicitud de crédito grupal y autorizacion para consulta al buró de crédito
66
67
68
69
70
1.2 CURP (solicitante)
1.3 Identificación oficial del solicitante (ife)
71
1.4 Comprobante de domicilio del solicitante
72
1.5 Carta de referencia personal de no familiares
73
74
Caso 2. Expediente de “Plásticos Gómez”
2.1 Solicitud de crédito individual y autorización para consulta de Buró de Crédito.
75
2.2 Autorización para consulta al Buro de Crédito (aval)
76
2.3 CURP (solicitante)
2.4 Identificacion oficial (solicitante)
77
2.5 Comprobante de domicilio (del negocio y particular)
78
2.6 RFC
79
2.7 Cotización del bien objeto del financiamiento
80
2.8 Carta de referencia personal de no familares
81
Referencias electrónicas.
Comisión Nacional Bancaria y de Valores
www.cnbv.gob.mx
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).
Domicilio: Insurgentes Sur núm. 762, colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P.
03100, México, D.F.
Tel: 58448 7000
www.condusef.gob.mx
Registro de contratos de adhesión
e-portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php
Banco Mundial
www.bancomundial.org.mx
82
83
» Notas
84
» Notas
85
» Notas
86
» Notas
87
» Notas
88

un microcrédito - Nacional Financiera

Transcripción

Documentos relacionados

Caso 1: “Carnitas Estilo Michoacán” de doña Juanita Ejemplo de