Herramientas del Consumidor Conocedor

Herramientas del Consumidor Conocedor
GUIA DEL
PARTICIPANTE
Menciones e información adicional acerca de cualquier parte del contenido se hará accesible al requerirlo:
Ponerse en contacto con [email protected] sí tiene preguntas. Gracias!
EQUIPO DE Herramientas
El
Equipo de Herramientas de un Consumidor Conocedor
se acumula con sus experiencias de crear conciencia acerca de productos y servicios financieros depredadores y al aprender acerca de alternativas locales, de bajo costo. El Equipo de Herramientas incluye información para la desconstrucción
del mercadeo y mensajes de productos financieros y para entender el impacto de estos productos para nuestras familias,
colonias y comunidades. De mayor importancia, el Equipo de Herramientas ofrece ideas concretas de como evitar prácticas depredadoras y ahorrar dinero.
Las prácticas depredadoras ocurren en una variedad de industrias. El Equipo de Herramientas de un Consumidor
Conocedor contiene información muy a fondo para ocho de los productos depredadores mas comunes incluyendo como
trabajan, su costo real para usted y su localidad, preguntas por hacer y alternativas locales. Información acerca de los
siguientes productos depredadores esta incluida:
1.Prestamos de día de pago
2.Servicios de cambio de cheques
3.Renta con opción de compra
4. Prestamos de titulo de
Automobiles
5. Financiamiento de Autos
6. Prestamos sobre devoluciones de
impuestos y cheques
7. Tarjetas de crédito
8. Tarjetas de Debito pre pagadas
Estos son solo unos cuantos ejemplos de productos y servicios que pueden ser depredadores. Otras industrias de las que hay que tener cuidado incluyen:
•
•
•
•
•
Casas de Empeño
• Protección de Identidad
Transferencias de dinero/Remesas
• Servicios Legales
Estafas de Reparo de Crédito
• Esquemas de Comercialización de Niveles
Instituciones Educativas de Lucro
Múltiples
Programas de “Descuento” para Cobertura • Prestamos Personals/Financiamiento
de Salud
Este folleto esta destinado a ser un recurso permanente después de que el taller haya terminado –
para usted, su familia, sus amigos y gente que usted conozca!
ACERCA DE LA RED DE CAPITAL COMUNITARIO DEL
CONDADO DE ALAMEDA (AC CAN) (SIGLAS EN INGLES)
El Equipo de Herramientas del Consumidor Conocedor es un producto de la Red de
Capital Comunitario del Condado de Alameda (AC CAN), una colaboración de mas de
30 organizaciones basadas en la comunidad, instituciones financieras, defensoresproponentes y agencias públicas quienes trabajan en el Condado de Alameda AC CAN
fue fundada y esta integrada por el Consejo de Estrategias Urbanas (Urban Strategies
Council).
El Equipo de Herramientas fue desarrollado con la participación de educadores financieros, proveedores de servicios sin lucro, educadores comunitarios, instituciones financieras comunitarias locales y otros miembros de AC CAN para abordar el impacto que
los servicios financieros y productos depredadores hacen en familias y comunidades.
Servicios y Productos Financieros Depredadores
¿Qué es Un Producto o Servicio Financiero?
Servicios y productos Financieros son las herramientas que nos ayudan a manejar, ahorrar, y tener acceso a dinero,
como:
• Cuentas Bancarias
• Giro de dinero • Tarjeta de Crédito • Prestamos
• Cambiar un cheque
• Envía de dinero
PREDATORY[PREDǝTÔRĒ]
Tratar de explotar e oprimir a los
demás.
¿Qué hace un Producto O Servicio Depredador?
Así como es cierto con la mayoría de cosas, algunos servicios y productos financieros cuestan mucho más que otros.
Nosotros le llamamos a algo “depredador” cuando el negocio toma ventaja de situaciones de los clientes para cargar
tasas excesivas. Industrias de billones de dólares como cambio de cheques y préstamo de día de pago drenan dinero
de nuestras billeteras y nuestras comunidades.
¿Cómo Podemos Saber Sí algo es Depredador?
Productos y servicios financieros depredadores son caros y carga cuotas altas sin consideración de la habilidad de la
persona para pagar, Cuidado con los:
•
•
•
•
Cuotas de alto interés o APRs
Excesivas o cargos ocultos
Pagos frecuente y numerosos
Mercado y ventas agresivas
Sí Estos Productos Son Tan
Malos, ¿Porqué La Gente Los Usa?
Muchos productos financieros requieren que las personas
tengan un buen crédito, y/o que cumplan con ciertos requisitos de ingreso y requisitos de activos. Negocios que venden
productos depredadores se dirigen a personas quienes tal vez
no puedan tener acceso a productos de bajo costo o gratis y
tienden a estar en comunidades de pocos ingresos y comunidades de gente de color.
¿Porqué Importa esto?
Además, productos financieros depredadores usualmente no
ayudan a construir su puntaje de crédito. Practicas Depredadoras pueden ocurrir en bancos o en la tienda de la esquina,
es importante aprender las tácticas que se usan en ciertas
industrias y saber como ahorrar dinero.
Barreras
de Acceso
No Identificación: Falta de documentos
de identificación así como Identificación
estatal, tarjeta de S. S., o Certificado de
Nacimiento puede hacer difícil abrir una
cuenta de banco o de cooperativa de
crédito, y hacer difícil el acceso a productos financieros de bajo costo.
La Falta de Acceso: A menudo hay
pocos, o ninguna institución que ofrezca
productos de bajo costo y servicios en los
barrios o sectores. Esos sectores a menudo tienen negocios depredadores.
Crédito: No tener un historial de crédito
o un punteo bueno de crédito limita acceso a mejores tasas de interés , plazos de
amortización y cuotas iniciales más bajas.
3
2
© 2013 Urban Strategies Council
¿Qué están vendiendo los anuncios?
Compañías que ofrecen productos y servicios depredadores invierten mucho dinero para averiguar
que es lo que nos podría hacer querer usar sus servicios o productos y luego usan esa información
para crear la propaganda que vemos en la tele, en los buses, carteles publicitarios y en la Internet.
Los Negocios Usan Muchas Estrategias Para
Engancharnos
• Usar situaciones como emergencias inesperadas o la necesidad de divertirse con la familia
• Utilizan modelos que se parecen a nosotros o gentes de la comunidad
• Esconden información importante en pequeña letra o la dejan afuera.
• Enseñan la cantidad de pago por día o semanal para que aparezca menos que lo que es sumando el
costo mensual o anual.
• Nos convencen de que lo inmediato del acceso al efectivo o producto vale el precio más alto
• Los anuncios salen durante las temporadas cuando se necesitan más
¿Es Esta Una Buena Oferta?
Las siguientes son preguntas que hay que hacer cuando se ve, oye o lee un anuncio. Practique con los anuncios a continuación:
Comparando nuestras opciones
A veces tenemos situaciones cuando
tenemos que comprar algo y no tenemos
el dinero al momento. Saber como comparar productos y servicios financieros es
importante para nuestra salud financiera
a largo plazo.
Digamos que usted decide
comprar un ordenador para ayudar a sus
hijos con sus tareas escolares. A un precio de $500, aproximado, un ordenador
termina costando mucho más dependiendo como pagamospor el.
Método de Pago Términos
Dinero en efectivo
Pague ahora. O ahorre el dinero durante
un tiempo y compre cuando lo pueda
pagar todo junto
Tarjeta de Crédito
Pague un mínimo de $25 al mes por 24
meses (2 años)
Alquile con opción de
Compra
Pague $60.62 por mes por 18 meses.
¿Qué están tratando de venderme?
¿Qué información falta que voy a
necesitar saber antes de decidir para
usar este producto?
¿Hay pequeña letra? ¿Qué pueden
esconder ahí que vaya a costarme más
dinero?
¿Es esto una buena oferta y al final
puedo pagarla?
4
¿Qué es esto?
Porcentaje de tasa anual (APR) es la tasa de interés para
todo el año. Aunque no es perfecto, le proporciona un
promedio para comparar el costo de porcentaje de diferentes
préstamos.
¿Porque usar el APR? Prestamos pueden ser confusos.
Los muy listos prestamistas pueden citar muchos y diferentes números que significan diferentes cosas. APR permite
que usted evalué el costo de un préstamo en términos de
un porcentaje anual. Si su préstamo tiene una tarifa de 10%,
usted pagara $10 por $100 que pida prestado anualmente.
Considerándolo todo, usted querrá el préstamo con APR (la
tasa) más bajo.
Veamos a las opciones
Prestamista de día de
Pago
¿Puedo averiguar cual es el costo
total?
APR
Saque 2 prestamos de $300 cada uno
($510 después de honorarios) y pague
$180 mensuales por 5 meses (asume 10
vuelcos 2 veces al mes a $90 por préstamo hasta que usted pueda pagar los
dos prestamos)
Tasas
Costo Total APR
$0
$500
0%
$99
$599
18%
$591
$1091
118%
$1000
$1500
492%
Como puede ver, costos varían considerablemente basado en cuales productos y servicios usted usa.
Antes de usar un producto o servicio –
Pregúntese así mismo:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
¿En realidad, necesito yo este producto o servicio?
¿Es esta mi única opción o puedo tener una alternativa de más bajo costo?
¿Cual es el calendario de pagos? Podre pagarlo todo cuando se venza?
¿De cuanto son los pagos? ¿Son semanales, mensuales?
Si es un préstamo. ¿Cual es el APR? ¡Si ellos no le dicen, pregunte!
¿Hay honorarios adicionales o costos escondidos?
¿Puedo yo pagar este producto o servicio? ¿Puedo pagar mis otras cuentas?
¿Cuanto me costara esto a larga?
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¿Qué podemos hacer?
Productos y Servicios de Bajo Costo
Tenemos el poder de hacer elecciones que impactan nuestra propias finanzas Y las estructuras
mayores financieras al aprender acerca de las tácticas usadas por los negocios y sabiendo donde ir
para otras opciones.
En 2008 hogares de bajo a moderados ingresos
pagaron más de $8.5 billones en cargos a los
negocios como cambiadores de cheques y prestamistas de día de pago. En lugar de invertir en
nuestras comunidades, las industrias de Cambiadores de Cheches y Prestamistas de Día de Pago
Los negocios que ofrecen productos depredadores hacen
usan nuestro dinero para presionar al gobierno
billones de dólares cada año y casi nada de ese dinero se
para que continúen estas practicas siendo legales.
queda en la comunidades locales donde los clientes viven.
Mantenga el $ en Nuestras
Comunidades
Eso significa que el dinero que ellos sacan de los clientes no
ayuda a crear en el área trabajos, mejora nuestras escuelas,
construye un parque para la comunidad o estimula nuestra
economía local.
¿Y si estos billones de dólares se
quedaran en las comunidades locales?
Si el $ se quedara en la comunidad, $8.5 billones
le podrían dar a 65,114 jóvenes de California pasaje
completo a UC Berkeley
Convierta
el conocimiento en poder
Cambiar las industrias multibillonarias no es fácil ni pasara de un día para otro, pero, hay cosas que
podemos empezar a hacer ahora. Hay muchas maneras por las que usted puede evitar productos y servicios
de alto costo en orden de ahorrar dinero para usted y su comunidad.
1.
Piense de las transacciones financieras en términos de costo de un mes o un año etero.
2. Abra una cuenta de ahorros o de cheques en una cooperativa de crédito y enlístese para
Deposito Directo para sus cheques de sueldo, devoluciones de impuestos, seguro social
y otros pagos del gobierno. Muchas cooperativas de crédito o bancos ofrecen cuentas de
cheques gratis a personas quienes reciben sus cheques de sueldo en sus cuentas por medio de depósito directo. Pregunte acerca de pequeños préstamos seguros y asequibles.
3. Usar www.assetbuilding-bayarea.org para encontrar servicios financieros que no sean
depredadores.
4. Si tiene algún problema con un servicio financiero, reporte su caso con la oficina de Pr
otección Financiera para el Consumidor (CFPB) en www.consumerfinance.gov o llame al
855-411-2372.
5. ¡Dígale a un amigo, vecino, o familiar acerca de lo que usted aprendió hoy en día!
Pregúnteles que productos financieros usan ellos para evitar cargos.
Los Individuos hacen una
diferencia – aun en las idustrias
financieras grandes.
– Cuando se pasó la voz de que el Banco de América estaba considerando cobrar cargos por usar al tarjeta de debito, muchos consumidores
comenzaron un boicot y una petición contra eso. Los clientes llevaron su
dinero a las cooperativas de crédito y a los bancos locales-pequeños.
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SERVICIOS Y PRODUC TOS FINANCIEROS
DE BAJO COSTO ...
Cambio de Cheques sin
Lucro
Banco para Desarrollo
Comunitario
Cambio Comunitario de Cheques
3411 E. 12th Calle
Oakland, CA 94501
Phone: 510.479.1037
www.communitycheckcashing.org
Banco Uno Costa del Pacifico
1438 Webster Calle, Suite 100
Oakland, CA 94612
Phone: 510.550.8400 • Toll Free: 866.550.1225
www.onepacificcoastbank.com
Cooperativas de Crédito
Tarjetas Debito Pre
pagadas Sin Lucro
Confianza Comunitaria, Cooperativa Federal
de Crédito, División de Auto-Ayuda
1432 7th Calle
Oakland, 94607
Phone: 510.267.0450
www.communitytrust.org
Unión Cooperativa Federal de Crédito
2001 Ashby Avenue
Berkeley, 94703
Phone: 510.845-6428
www.coopfcu.org
Recursos Financieros Comunitarios
Phone: 510.559.8638
www.enrollcfr.org
[email protected]
Tarjeta Mango
Phone: 510.559.8638
[email protected]
Prestamos de Sumas Pequeñas
• Community Trust/Confianza Comunitaria, una división de Auto-Ayuda Cooperativa
Federal de Crédito, www.communitytrust.org
• Cooperative Federal Credit Union/Union Cooperativa Federal de Crédito,
www.coopfcu.org
• Community Check Cashing/Cambio Comunitario de Cheques,
www.communitycheckcashing.org
• Bill Float/Facturas en Circulación, www.billfloat.com es un programa de pago en
línea que permite al consumidor pagar facturas importantes a tiempo con un
pequeño préstamo a corto plazo.
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FINANCIAMIENTO DE AUTOS
Usar el préstamo de un concesionario de autos para comprar un auto, en lugar de un préstamo
de banco o cooperativa de crédito.
¿De Que me Tengo que Cuidar?
Préstamos ofrecidos por los concesionarios usualmente tienen intereses
más altos de lo que puede conseguir en un banco o cooperativa de crédito.
Trate de buscar varias tasas de interés para prestamos de auto y compárelos
con otras opciones antes de comprar un auto.
¿Cual es el Costo?
Digamos que Ud. Acepta el financiamiento del
concesionario, incluyendo la tasa de interés:
• El auto cuesta $11,000. El termino del
préstamo es un pago mensual de $300 por
3 años
• La tasa de interés ofrecida por el
concesionario es 12%, pero, Ud. pudo
haber calificado para una tasa de interés de
6% en su banco local
¿Que es lo que cuestan estos recargos ocultos en una
compra de auto en un periodo de 3 años?
T. de Interés
Interés (basado en
puntaje de crédito) 6%
Recargos de Tasa
de interés por el
concesionario
12%
Cantidad pagada
en interés
$660
El concesionario
cobró $660 más
de lo necesario!
$1,320
• El concesionario cobró el doble del interés del banco. Por los tres años del préstamo, hay un costo extra
de $660
¿Que Puedo Hacer Yo? ¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
Prestamos ofrecidos por los concesionarios de autos son caros. Favor de considerar estas otras opciones:
1. Obtenga su reporte de crédito antes de aplicar por un préstamo en www.annualcreditreport.com o
llamando al 1-877-322-8228.
2. Busque la mejor tasa de interés. Use la Calculadora de Prestamos de Auto en: www.bankrate.com
3. Nunca le diga al vendedor cuanto está dispuesto a pagar por mes
4. Antes de negociar el precio del auto, compruebe la información de precio en línea en www.autotrader.com
para autos usados o www.edmunds.com para un auto nuevo.
5. Para autos usados, consiga una inspección del auto por un experto independiente antes de comprar y
compruebe el # de identificación de autos (VIN) en www.vehiclehistory.gov.
6. Evite comprar servicios como grabado contra robo, resistencia al oxido, protección de tapicería, brecha de
seguros, contratos de servicio extendido, y cambios de aceite de por vida.
Pregúntese
Preguntas por Hacer
1. ¿Conozco los costos del auto
1. Está siendo el vendedor “agresivo“ con el financiamiento
y del préstamo?
antes de encontrar
2. ¿Podría conseguir un prés2. el auto adecuado?
tamo en otro lado a un costo
3. ¿Cuál es el APR y como se compara con otros?
más bajo?
4. ¿Me están cobrando por los “complementos”?
5. Existe una cláusula de arbitraje? Sí marca si, esto hace que
sea casi imposible demandar o apelar cualquier conflicto
futuro con el concesionario sobre posibles fraudes.
© Urban Strategies Council
TARJETAS DE CRÉDITO
Una tarjeta de plástico emitida por un banco o negocio que le permite
hacer compras a crédito, lo que significa que Ud. No tendrá que pagar
por adelantado. Ud. recibirá la factura de la tarjeta mensualmente.
¿De Que Tendré Que Tener Cuidado?
¿Que es APR?
Es la tasa de interés
Las tarjetas de crédito hacen dinero cobrándole interés en sus compras.
Cuando llega la factura, listará todas sus compras, mostrará su balance total y le
ofrecerá la opción de un pago mínimo. Lo que no siempre es claro, es cuanto le
costará sí Ud. sí paga únicamente lo mínimo.
¿Cuál es el Costo Real?
Sandra inesperadamente pierde su trabajo. Ella
depende de su tarjeta de crédito para hacer compras y
pagos. ¿Cuál es el verdadero costo de pagar lo mínimo
en cuestión de tiempo y dinero?
• Total de Compras: $3,000
• APR (Tasa Anual de interés): 18
• Pago Minimo Mensual: $60
¿Qué Puedo Hacer Yo?
¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
de un préstamo o
Tarjeta de crédito
¿Cual es el costo verdadero de los pagos de
tarjetas de crédito– en tiempo y dinero?
Pago Mínimo
El costo real
•30 años de pagos +
•Cantidad total pagada:
$10,396.29
•Cantidad total de interés
pagada: $7,396.29
Pagando $20 más que lo
mínimo
El costo real
• 4.6 años de pagos
• Cantidad total pagada:
$4,442.29
• Cantidad total de interés
pagado: $1,442.29
1. Sí tiene que hacer una compra grande: visite
su cooperativa de crédito local para opciones
alternativas de crédito que son mejor que tarjetas
Sandra pudo haber
de crédito y ofrecen productos para desarrollar su
ahorrado $5,954.29
crédito (punteo) a Tasas De Intéres Comparables
dólares y 25 años de pagos!
o mejores.
2. Sí ya tiene una tarjeta de crédito:
a. Pague el balance total dentro del periodo de gracia para evitar cargos e interés. Sí no puede
pagar la cuenta total, recuerde que hay que pagar por lo menos, lo mínimo para evitar cargos de retraso.
b. Trate de pagar más de lo mínimo cada mes. Para calcular lo que se ahorra, visite:
www.bankrate.com/calculators/managing-debt/minimum-payment-calculator.aspx.
3. Sí no es elegible para una tarjera de credito tradicional, considere una tarjeta aseguraga, la cual
requiere un deposito en efectivo como garantia de su linea de credito. Ponga atención a los cargos y lea la
letra pequeña!
Preguntas por Hacer
1. Compare tasas y trate de obtener la tarjeta
con el más bajo APR. En Junio del 2013,
APR es 14.96%.
2. Haga su investigación. El Comité de la Reserva
Federal puede ser una buena fuente internet:
www.federalreserve.gov/creditcard
© Urban Strategies Council
Pregúntese
1. Usaré esta tarjeta de crédito
para emergencias o uso
regular?
2. ¿Que ocurre sí me paso
de mi limite de crédito?
Aceptarán mi compras o me
harán otro cargo?
RALS Y RACS
PRÉSTAMO DE ANTICIPACIÓN DE REEMBOLSO DE IMPUESTOS (RAL) •
un préstamo de una o dos semanas
basado en su previsto reembolso de Impuestos
CHEQUE DE ANTICIPACIÓN DE REEMBOLSO DE IMPUESTOS (RAC) • un cheque emitido por un banco o tarjeta
debito con la cantidad de su reembolso de impuestos, menos los cargos de preparación y el costo del producto.
¿De Que Tendré que Tener Cuidado?
Estos productos aparentan ser una manera rápida de recibir su reembolso, pero Ud. recibe su reembolso unos días antes y el costo es muy caro.
Ellos hacen dinero cobrándole un cargo para que Ud. reciba su reembolso unos
días antes.
¿QUÉ ES VITA?
Asistencia de Voluntarios
para Impuestos de Salario
(VITA) es un programa que
¿Cual es el Costo Real?
ofrece gratis servicios de
Tonya va un preparador de impuestos y le dicen que recibirá un reembolso de
$5,000. Ella no tiene una cuenta de banco, así que el preparador le ofrece un RAC:
• El costo típico de RAC es $30 para establecer una cuenta de banco
• Sí Ud. se decide por un cheque, pueden haber cargos para cambiarlo
• Sí Ud. se decide por una tarjeta debito pre pagada, probablemente habrá
cargos adicionales de la tarjeta en un futuro
¿Qué Puedo Hacer Yo?
¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
© Urban Strategies Council
para familias de bajo-amoderados ingresos.
Cargo
RAC Cargo
Cargo
Obtenga su declaración de impuestos gratuitamente en un sitio
comunitario de impuestos. E-file es rápido y gratis por medio de VITA.
Visite:www.earnitkeepitsaveit.org o llame al 2-1-1 para averiguar un
sitio gratuito cercano.
1. Abra una cuenta de banco o cooperativa de crédito e inscríbase para deposito directo de su reembolso.
Visite: www.assetbuilding-bayarea.org para localizar una cooperativa de crédito o banco que se adapte a sus necesidades.
2. Inscríbase en una tarjeta de bajo costo, pre pagada y favorable al
consumidor y deposite directamente su reembolso. Muchos sitios locales de VITA ofrecen este tipo de tarjeta que Usted puede utilizar para
depositar directamente su reembolso.
Preguntar por Hacer
1. ¿Hay cargos vinculados con el cheque de
reembolso o tarjeta debito?
2. ¿Necesito mi reembolso ahora, o puedo esperar
de 7-10 días?
3. ¿Puedo pagar los cargos y tarifas adicionales
que puedan aplicar sí elijo
4. Recibir un cheque o tarjeta de crédito pre
pagada
preparación de impuestos
de Preparación de Impuestos de Ingresos
Cargo de Tarjeta Debito pre pagada
Costo
$30
$200
$300
(por un año)
Total
$530
Tonya gastó $530 de su
reembolso en cargos –
significando que recibió únicamente 89% de su reembolso de
impuestos!
Pregúntese
1. ¿Donde puedo preparar mis
impuestos gratis?
2. ¿Hay alguna otra manera de
recibir mi reembolso?
PRESTAMOS DE TÍTULO DE AUTO
Un préstamo de corto tiempo, de interés alto por el cual Ud. usa el
titulo de su auto para asegurar el préstamo.
¿Qué es de lo Que Tengo que Tener Cuidado?
Préstamos de título de autos son de costo e interés altos. El préstamo es
siempre por menos del valor del auto, pero sí Ud. No hace o se retrasa en un
pago, el prestamista tiene el derecho legal de tomar posesión de su
auto!
¿Cuál es el Costo Real?
¿QUE ES UN
TÍTULO DE AUTO?
También se le llama
pink slip/factura rosada,
el título de auto es el
formulario que establece
a una persona o negocio
como dueño legal del
auto. Los títulos de autos
son emitidos por el DMV.
Digamos que no tiene suficiente dinero para hacer sus pagos del mes y decide sacar
un préstamo de título de auto:
• Ud. Pide prestado de $600 y le da al prestamista el título de su auto
• Los cargos e interés por un mes son $182, ahora debe $782
• El préstamo se vence en 30 días, pero Ud. No tiene el dinero para el pago completo.
Muchos prestatarios no pueden pagar el préstamo completo para la fecha de vencimiento y terminan
ampliando o “renovando” el préstamo varias veces. Eso quiere decir que termina pagando más en costos de lo
que fue el préstamo original.
1 mes
Cantidad Prestada $600
$182
Cargos e Interés
$782
Total Pagado
2 meses
$600
$364
$964
3 meses
$600
$546
$1,146
6 meses
$600
$1092
$1,692
¿Qué puedo Hacer Yo? ¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
Sí se tardó seis meses pagando
el préstamo, Ud. Hubiera pagado $1092 en cargos – casi la
cantidad doble del préstamo
original
Prestamos de título de autos son caros y peligrosos. Considere estas otras opciones:
Conozca las Leyes
1. Pregunte sí puede retrasar o hacer otros arreglos para los pagos.
Sí no paga su
2. Pida un adelanto de su salario en su trabajo.
préstamo, puede
3. Hable con un amigo o familiar acerca de un préstamo de dinero.
perder su auto.
4. Visite su cooperativa de crédito local. Muchas tienen opciones de préstamo
más baratas.
5. Trate de ahorrar dinero en un fondo de emergencias. Aun $10 al mes puede
acumularse rápido!
Sí ninguna de las opciones anteriores funciona para Ud., hay un par de otras opciones de
alto costo que son con frecuencia más baratas que un préstamo de título de auto.:
1. Use una tarjeta de crédito. Aun con un APR alto, será más barato que un préstamo de
titulo de auto.
Pregúntese
2. Vea sí su banco ofrece un producto para adelanto de día de pago.
1. ¿Puedo permitirme perder
mi auto?
Preguntas por Hacer
2. ¿Hay otra manera de adquirir
1. ¿Podría yo pagar este préstamo completo en un mes?
2. ¿Podré pagar mis cuentas regulares y pagar completo este
crédito o préstamo?
préstamo?
3. ¿Puedo pagar los cargos e interés que puedan se aplicables sí
me atraso o no hago un pago?
4. Calcule los términos de su préstamo y averigüe el riesgo de no pagarlo, y todavía peor, de perder su auto
www.autoloancalculator.com
© Urban Strategies Council
ALQUILER CON OPCIÓN DE COMPRA
Una tienda que le permite rentar artículos para el hogar con opción de compra
¿De Que es de lo Que Tengo que Tener Cuidado?
Negocios de alquiler con opción de compra tienen cargos e intereses altos. Sí los
pagos bien pueden parecer bajos por semana o por mes, terminará pagando 2x o 3x el
costo original del artículo!
Conozca las Leyes
Su artículo puede ser
embargado sí falla
con un solo pago
¿Cual es el Costo Real?
Digamos que Ud. Necesita comprar un set de lavadora/secadora:
El costo de un equipo nuevo es de: $1,000
Su Costo en una tienda de Alquiler/Renta: $25.99/semanal + cargos
¿Es esto una buena oferta? ¿Qué necesita Ud. Saber?
Lo que la tienda no le dice es que se llevará 72 semanas para comprar este artículo y que Ud. pagará $1,000 en cargos. El costo total de la lavadora/secadora: $2,030
¿Qué Puedo Hacer Yo? ¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
Aquí hay algunas maneras de comprar muebles de casa, aparatos eléctricos, y otros artículos sin tener que ir a las
tiendas de Alquiler/Renta:
1. Pague al contado – Espere y compre solo cuando haya ahorrado lo suficiente para pagar al contado. Averigüe
de otros productos similares para ver cual sería su costo y ahorre un poquito cada semana.
2. Buque tiendas de renombre que tengan planes de pago o layaway.
3. Compre el artículo usado en ventas de garaje, anuncios clasificados, o tiendas de segunda mano, visite: www.
sfbayareacraisglist.com o www.freecycle.org (Nota: esta opción no da garantía)
4. Sí ninguna de estas opciones trabajan para Ud., y necesita el artículo inmediatamente–considere un préstamo de pequeña cantidad de una cooperativa de crédito o un banco – Visite www.assetbuilding-bayarea.org para
encontrar un proveedor de servicio que lo pueda ayudar a localizar un préstamo.
Preguntas por Hacer
1. ¿De cuanto son los pagos?
2. ¿Cuándo se vencen? ¿Son mensuales o semanales?
3. ¿Cuántos pagos tendré que hacer antes de el artículo sea
mío?
4. ¿Qué otros gastos de honorarios pueden ser parte
del
contrato? ¿Honorarios de recojo, comisiones de
cancelacio en anticipada?
5. ¿Soy responsable por perdidas o daños?
6. ¿Hay un período de gracia por pago tardío?
7. ¿Cuál es el costo total para que el artículo sea mío?
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Pregúntese
1. Necesito en realidad este artículo o
solo lo quiero comprar?
2. Lo puedo comprar más barato en
otro lugar?
CAMBIOS DE CHEQUES
Negocios de cambio de cheques, cambian cheques haciendo un cargo
¿De qué tendré que tener cuidado?
Deposito
Directo
Los cargos para cambiar sus cheques pueden ser costosos y suman mucho al
tiempo.
es cuando su cheque
de sueldo se deposita
automáticamente en su
cuenta de cooperativa
de crédito o banco. Es
rápido, seguro y gratis!
¿Cuál es el Costo Real?
Digamos que Ud. No tiene una cuenta de banco y necesita pagar para que
le cambien sus cheques de sueldo:
• $15 de un cargo para cambiar su cheque de $500
• Sí le pagan dos veces al mes, serán $30 cada mes en cargos
• Ud. Gastará $360 al año solo por cambiar su cheque de sueldo
¿Es esto una buena oferta? ¿Qué otra cose podría haber hecho con ese din-
¿Qué Puedo Hacer Yo? ¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
Aquí hay algunas ideas de cómo evitar cargos de cambio de cheques:
1. Sí Ud. No tiene una cuenta de banco, considere abrir una cuenta en una
cooperativa de crédito o banco
2. Use depósito directo en lugar de cheques de papel para evitar cargos de
cambio de cheques
3. Sí Ud. Quiere ayuda para encontrar un producto financiero que sea justo a
sus necesidades bancarias, visite a www.assetbuilding-bayarea.org
Conozca las Leyes
En California estos negocios
pueden cobrar:
•3% (3.5% sin identificación)
sobre el valor nominal de
cheques del gobierno o de
salario o $3, cualquiera que
sea mayor
• 12% por cheques personales
• $10 honorario de una sola vez
por apertura de cuenta
Algunas veces necesitamos cambiar un cheque y no tenemos una
cuenta de banco:
1. Para cambiar sus cheques de sueldo:
• Pregunte en su trabajo sí ellos o su banco pueden cambiar su cheque
gratuitamente
• Algunas tiendas de comida pueden cambiar su cheque gratuitamente
cuando Ud. hace sus compras ahí
2. Para cambiar su cheque del gobierno: Muchos bancos cambian gratis los
cheques del gobierno
3. Visite Cambio de Cheques Comunitarios– un cambiador de cheques sin ánimo de lucro
en Fruitvale que carga 1%.
• 3411 Calle East 12th, Suite 124; (510) 479.1037;
Pregúntese
www.communitycheckcashing.org
1. Es el pagar para cambiar mis
cheques mi única opción?
Preguntas por Hacer
2. Hay alguna manera de cambiar mi
1. ¿Cuál negocio de cambio de cheques es el más barato?
cheque gratis o a una tasa más
2. ¿Están los cargos y su licencia colocados claramente en la
baja?
pared?
3. ¿Cuánto me costará hoy cobrar mi cheque?
4. ¿Cuánto costará este servicio a la larga?
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PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO
Un préstamo de alto costo que tiene que ser pagado en un período corto
(regularmente alrededor de dos semanas)
¿Que es lo que tengo que tener Cuidado?
CICLO OF
DEUDA
Muchos prestatarios no pueden pagar todo el préstamo cuando se vence
y quedan atrapados en un circulo de deudas. El promedio de cargos de interés
anual que cobra prestamos del día de pago (payday loan) es de más de 400%.
En comparación, un interés alto de tarjeta de crédito es de 18-30% APR.
El cliente medio paga
el préstamo en 10
ciclos a payday loan
¿Cual es el Costo Real?
Sí Ud. No tiene suficiente dinero para la renta y saca un préstamo de día de pago:
• Paga un cargo de $45 por un préstamo de $300 y sale de la tienda con $255.
• El préstamo completo ($300) se vence en dos semanas.
• Esto es un APR de más de 400%
¿Es esta una buena oferta? ¿Qué pasa sí no puede pagar el préstamo en dos semanas?
El prestatario común de prestamos de día de pago no puede pagar el préstamo completo en dos semanas y
frecuentemente cae en el circulo de deuda – sacando otro préstamo para pagar
el primero. Sí a Ud. le tomará 5 meses para pagar un préstamo de $300 , habría
Cuídese de los anuncios
pagado $450 en cargos e interés (más que el préstamo original)!
de payday lending en
¿Que Puedo Hacer? ¿Cómo Puedo Ahorrar?
Algunos ejemplos aquí de cómo evitar prestamos de día de pago:
1. Pregunte como retrasar o hacer arreglos de pagos de sus cuentas
2. Pídale a su patrón un adelanto de su pago
3. Háblele a un amigo o familiar sobre un préstamo de dinero.
4. Visite su cooperativa de crédito local. Muchas tienen opciones de
prestamos más baratas.
5. Procure ahorrar para un fondo de emergencias. Aun $10 al mes puede
sumarse rápidamente!
línea!
Prestamistas anuncian en
Facebook, por email, o en sitios
de web y no son regulados por
leyes estatales, lo que quiere
decir que sus cargos pueden
ser más altos!
Sí ninguna de estas opciones le sirven, hay un par de opciones de costo mas caro que a veces son menos caras que
un préstamo de día de pago:
1. Use una tarjeta de crédito. Aun con un alto APR, será más barata que un préstamo de día de pago.
2. Vea sí su banco ofrece el producto de adelanto de día de pago. Este seguro de preguntar cuales son los
cargos y los plazos de amortización.
Preguntas Que Hacer
1. ¿Cuanto puedo sacar en un préstamo?
2. ¿Cuándo se vence el pago? ¿Tendré el dinero para pagar el
préstamo completo para esa fecha?
3. ¿Cual es el APR (tasa de porcentaje anual) del préstamo?
Muchos prestamistas le darán la cantidad en dólares
solamente; pídale al gestor que averigüe el APR del
préstamo – es su derecho saber.
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Pregúntese
1. ¿Realmente necesito el préstamo?
2. ¿Puedo pedir prestado el dinero en
otro lugar o hacer otros arreglos?
TARJETAS DEBITO PRE PAGADAS
Una tarjeta de crédito pre pagada es una tarjeta que Ud. puede usar para tener acceso al dinero que Ud. ha pagado
con anticipación. Ud. Compra una tarjeta de estas y la carga con su dinero al pagar por adelantado y después Ud.
puede gastar su dinero usando la tarjeta.
¿De Que es de lo Que Tengo Que Tener Cuidado?
Estas tarjetas puedes ser buenas alternativas para consumidores quienes no tiene cuentas tradicionales de bancos;
sin embargo, es importante poner mucha atención al costo y cargos ya
Muchas tarjetas de debito
que muchas tarjetas cobran cargos muy altos, numerosos y honorarios
pre pagadas se ven como
confusos.
¿Cuál es el Costo Real?
Vea la tabla en la parte de atrás para saber el costo verdadero y los honorarios
de diferentes tarjetas. Favor de notar que esta es únicamente una guía; El mercado de tarjetas pre pagadas está creciendo y cambiando rápidamente, y detalles
de las tarjetas individuales cambian frecuentemente.
tarjetas de crédito, pero
estas no le ayudarán
a construir crédito o
historial bancario.
¿Qué Puedo Hacer Yo? ¿Cómo Puedo Ahorrar Dinero?
Aquí hay cosas para tener cuidado cuando selecciona una tarjeta:
1. Tarifas de activación pueden ser de $0 a $19.95. Estas pueden evitarse estableciendo deposito directo a la
tarjeta pre pagada o pagando el mínimo deposito mensual.
2. Cargos Mensuales de $0.00 a $9.95 por mes. Como las tarifas de activación, estas a veces pueden ser evitadas.
3. Costo de cargar efectivo a tarjetas puede aplicar de $1.00-$4.95. Usando una tarjeta que tiene sitios de
carga accesibles para Ud. puede ahorrarle dinero. Este cargo se descuenta por deposito directo o transferencias
en línea.
4. Cargos de ATM son de $0.95 - $2.00 por retiro. Otros recargos bancarios pueden aplicar sí los usa fuera
de las redes de cajeros automáticos. Trate de encontrar una tarjeta sin recargos en los cajeros automáticos en su
área.
5. Cuando haga transferencias internacionales, tenga cuidado con retiros de ATM internacionales y cargos
de tasas de conversión.
6. A diferencia de otros tipos de cuentas, estas tarjetas pueden tener significantes cargos de inactividad.
7. Todas las tarjetas tienen una cantidad de cargar máxima, de $950 - $10,000.
Considere una cuenta regular de una cooperativa de crédito o banco. A menudo tarjetas de debito pre pagadas son más caras que una cuenta de cheques con tarjeta de debito. Para localizar una cuenta de bajo – o no costo
visite www.assetbuilding-bayarea.org. O pregúntele a su facilitador el día de hoy!
Preguntas por Hacer
Pregúntese
1. ¿Cuál es el programa de pagos y cuanto me costará la tarjeta
1. ¿Para que usaré esta tarjeta?
mensualmente?
(i.e. pagar cuentas, sacar efec2. ¿Tiene una cuota de instalación?
tivo, hacer compras, etc.).
3. ¿Tiene una cuota mensual?
2.
Es una tarjeta debito pre
4. ¿Hay cargos por hacer compras?
pagada mi única opción?
5. ¿Hay cuotas por depositar dinero?
¿Soy elegible para una cuenta
6. ¿Hay cuotas por usar el ATM? ¿O por pagar mis cuentas?
gratis de cheques de la coopera7. ¿Hay cargos por consultar su saldo?
tiva de crédito o un banco?
8. ¿Hay cuotas por inactividad?
9. ¿Tiene esta tarjeta la protección de Master Card o Visa en
ella? Esté seguro/a de localizar el # de teléfono por llamar en
caso de que pierda o le roben su tarjeta .
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$0
GRATIS
GRATIS
GRATIS
GRATIS
GRATIS
GRATIS
Deposito men- sual es
requisito para renunciar la
cuota mensual
Haciendo 8 transacciones de pin
Haciendo 7 transacciones de firma
3 Retiros de ATM en-red cuando
este disponible
2 pagos electrónicos de cuentas
2 pagos de cuentas con cheques
de papel *
Cuota mensual con requisito de
mínimo deposito
$1.75
GRATIS
GRATIS
$5.25
GRATIS
GRATIS
N/A
$4.00
GRATIS
N/A
$4.00
$13.50
GRATIS
GRATIS
$500
GRATIS
GRATIS
$1.20
$1.76
$13.50
GRATIS
GRATIS
$1,000
GRATIS
$5.00
GRATIS
GRATIS
GRATIS
GRATIS
$1,000
$9.95
$2.00
GRATIS
$15.00
GRATIS
GRATIS
N/A
$9.95
$9.95
$2.00
$2.00
$10.00
GRATIS
$8.00
N/A
$3.95
La investigación muestra que el más bajo costo tarjeta prepagada disponible es ofrecida por un local sin fines de lucro Recursos Financieros
Comunitarios. Para inscribirse u obtener más información, visite o llame www.enrollcfr.org • (510) 559-8638
Por favor note: Esta carta es sólo un guía; el mercado crece y cambia rápidamente, y cambio de detalles de la tarjeta con frecuencia. Sin falta
examine gastos para ver actualizados y honorarios antes de la matriculación
GRATIS
Tarifa de Apertura de
Cuenta
Características /Tarifas
ATM en-Red cuando este disponible
Asume Carga de Deposito Directo y uso de
uso Mensual de Promedio–
Tarjetas Debito Pre pagadas con un
Gratis en
$4.95
línea $3 en la
tienda
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COMPARACIÓN DE COSTO MENSUAL
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