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¿A qué edad invertir en planes de pensiones?
36 Expansión Viernes 4 noviembre 2016 FINANZAS & MERCADOS 4PcHrÂc i rc<KH`K ¿A qué edad invertir en planes de pensiones? Los expertos aconsejan comenzar el ahorro para la jubilación cuanto antes para reducir el esfuerzo y lograr una hucha más llena que complemente la pensión pública. COMISIONES, RENTABILIDAD Y FISCALIDAD, FACTORES A TENER EN CUENTA/ E. P. D. Madrid ¿Cuál es el mejor momen- to para abrir un plan de pensiones? Cuanto antes mejor. El ahorro a edades más tempranas es beneficioso, no sólo porque la cantidad final acumulada será mayor sino también porque su inversión permitirá un crecimiento del capital más abultado. Para llegar a una misma cantidad, el que empiece antes a ahorrar tendrá que aportar menos capital que el que empiece después: en definitiva, que el coste de ahorrar será mucho menor cuanto antes se comience a hacerlo. Si una persona empieza a ahorrar con 30 años cien euros al mes, logrará en el momento de su jubilación una hucha de 90.281 euros, mientras que será de 51.048 euros si comienza a los 40 años y de sólo 24.544 si lo hace con 50 años. La rentabilidad anual aplicada en los tres casos es el 4%. ¿Cuánto debo ahorrar? Dependerá del objetivo particular de cada uno. Siguiendo con los supuestos anteriores, el ahorrador más joven tendrá que dedicar 110 euros para lograr su meta (90.281 euros); 194 euros, el de 40 años; y 404 euros, el ahorrador más mayor. ¿Cómo puedo aportar a un plan de pensiones? Lo ideal es ahorrar poco a poco cada mes y de forma continuada mediante aportaciones periódicas hasta el momento de la jubilación. El importe de estos ingresos lo fija el partícipe libremente y se puede modificar y establecer un aumento anual. La periodicidad puede ser mensual, pero también trimestral, semestral o anual o de Elena Ramón Cada vez es más evidente que la pensión pública no podrá mantener en el futuro los niveles actuales. Todo apunta hacia la conveniencia de acumular un ahorro privado para compensar los más que probables recortes que se producirán en la prestación de la Seguridad Social a medio plazo. Los planes de pensiones son los productos estrella, por su mayor visibilidad, para formar una hucha con la vista puesta en la jubilación Elegir un plan de pensiones requiere un análisis de las ofertas y de las características del producto. c P`HrDr<` Kk[%" % h] e%k] ek] hk] e%_[ ýY%_] ¾Ó°¼ ¸Óʺ ÈÓºµ ÊÓʼ ¼Ó¾° ¼ÓÊÊ o@i v` HP `D ¾Êȸ c`< r c ÐºÓ¾Ê x кÓÊÈ fK мӾ¾ оÓʵ K ÐÊÓµ² ÐÈÓ¾¸ f0 ¾Êȵ ih] e%k] ~] _k[%"]Ó eh_ ý%[h_s%]Ó k h] :[ ~h] hý ~]] KcD xro `KD` Pi5` ÊÓµ¼ Kk[% º Kk[% x % ¼Óº® %ký% PY;h r ¼Óº® KcD <Kri fr4D PP vh"% ~_k[ HP ~_k[ ÈÓ°¼ ȾӰ¼ Ⱦӵ¾ KcD xro iKv` Pi5` ¼Ó¼¾ P%k% ?% P_h;ýý Rk ¾Ê¾® ȸӮ¼ P%k% ?% xY[Y_h ¾Ê¾µ ȸӼ® KcD <Kri < P%k Dýh~Yk ý%ýÎ ¾Ó¼¼ ȵӮ² P% ?% P_ W h]% ~_k[] ȸÓȾ o@c o@i v` k eh_ýk[%Î ¿Existe algún límite al aho- rro que puedo realizar? Sí, el tope anual para aportar a un plan de pensiones es de 8.000 euros. Se permite un ahorro anual de 2.500 euros para el cónyuge si éste no tiene rendimiento económicos o son inferiores a 8.000 euros al año. HP Kk[Î ~ % ÈÓ¾¾ KcD xro fr4D Kk[% º c?Y] %ký% PY;h PP ÈÊÓ¸¸ ²Ó®° vKcDr5`H P_h[ýý Rk ¾Ê¼¸ < P_h[ýý Rk ¾Ê¼Ê ¾µÓ°¼ È°Ó®¸ xYk[¬ rkW_ýhÓ ; %"h_%ý Rk e_he % forma extraordinaria cuando lo estime oportuno. ¾Ó¾¼ ÈÓ¾µ ÈÓ¾¼ ÐÈÓµÊ o@c k eh_ýk[%Î ºÓ¸¸ 4PcHrÂc ¿Qué ocurre si no puedo afrontar la aportación prevista? No hay problema, las aportaciones a planes de pensiones se pueden suspender en cualquier momento y es posible reanudarlos cuando se crea oportuno sin ningún tipo de penalización. ¿Qué clases de planes de pensiones existen actualmente? En el mercado hay una amplia gama de productos y se pueden encontrar fondos de pensiones que invierten todo su patrimonio en renta variable y viceversa, es decir que colocan todo su ahorro en renta fija. También existen planes que combinan variable y fija con diferentes proporciones. Atención a las comisiones que hay que pagar je de la cartera en renta variable. No obstante, existen planes de pensiones conservadores si prefiere proteger su inversión sin oscilaciones. Los planes de pensiones de los particulares cobran comisiones de gestión y de depositaría a sus partícipes. Aunque los titulares de estos productos no tienen que realizar ningún desembolso específicio por este concepto, las entidades aplican este coste contra el patrimonio de los planes. De esta forma, unas comisiones más reducidas juegan a favor de una mayor rentabilidad del producto y viceversa. Por eso es necesario no perder de vista estos datos. Los planes de pensiones son productos a muy largo plazo y una diferencia de un punto porcentual en una comisión puede traducirse en una cifra nada desdeñable. La normativa fija una comisión máxima total del 1,75% del patrimonio: 1,5% por la gestión del fondo y 0,25% por la depositaría. La comisión media del mercado es del 1,32%: 1,18% la de gestión y 0,14% la de depositaria. Generalmente, los planes con mayor componente de renta variable aplican costes más elevados que se reducen en los productos con más peso de renta fija. ¿Qué ¿Qué fondo debo elegir? ¿Qué Hay que tener varios factores en cuenta, entre los que destacan la edad actual y la expectativa de rentabilidad. Si los conocimientos del partícipe en este tipo de inversiones son altos y ya cuenta con experiencia puede elegir planes de pensiones más arriesgados, por ejemplo aquéllos que invierten un mayor porcenta- Cómo cobrar el ahorro acumulado en un plan Existen varias maneras de cobrar las prestaciones de un plan de pensiones y es aconsejable analizar bien la repercusión fiscal de estos rescates. Las opciones son: Capital: se percibe la prestación en un único cobro. Rentas financieras: usted fija la cantidad que desea recibir y la periodicidad hasta terminar el capital acumulado. De esta forma se beneficia de la rentabilidad que pueda obtener el plan con el capital no consumido. Esta posibilidad permite modificar libremente los importes y la periodicidad del cobro. Rentas aseguradas: las cantidades que se perciben se fijan y contratan con una aseguradora, lo que le garantiza el cobro durante toda la vida. Cobros sin periodicidad regular a discrección del titular, con cargo al saldo disponible en el plan. Mixtos: se cobra la prestación combinada en forma de capital y como rentas financieras. La combinación se puede modificar después. rentabilidad obtendré? Sólo los planes de pensiones garantizados ofrecen un rendimiento cierto, el resto de los productos obtendrá una rentabilidad o unas pérdidas según evolucionen sus inversiones, algo que depende en gran medida de los mercados. ¿Puedo trasladar mi ahorro de un plan a otro? Se pueden hacer traspasos entre planes de una misma gestora o de otras entidades. Estos movimientos no tienen ningún coste para el partícipe. ¿Qué ventajas fiscales tiene ahorrar en fondos de pensiones? Un plan puede suponer un importante ahorro fiscal que será mayor cuanto más elevado sea el nivel de renta de partícipe. Este ahorro se produce gracias a que el importe de las aportaciones reduce la base imponible del IRPF en la que se incluyen las rentas por las que declara en este impuesto, y siempre que obtenga rendimiento del trabajo o de actividades económicas. El máximo de aportación al que se aplica el beneficio fiscal es de 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos. fiscalidad tienen las prestaciones? Tributan como rendimiento del trabajo, según la situación de ingresos de cada partícipe. ¿Cómo puedo cobrar el ahorro realizado? Los rescates se permiten en caso de jubilación, incapacidad, dependencia o fallecimiento de partícipe. En el último supuesto lo percibirán los beneficiarios designados. Excepcionalmente se podrá percibir la prestación por enfermedad grave, desempleo de larga duración o desahucio de la vivienda habitual. La norma permite que desde el 1 de enero de 2015 se pueda disponer del ahorro cuando tengan más de 10 años de antigüedad. También se podrá recuperar el existente hasta finales de 2014.
