PNC Los Fundamentos Del Buen Crédito

Transcripción

>Hable con PNC Hoy
Si estás buscando poner en práctica algunas de las ideas expuestas en este suplemento
de PNC Directions, o si simplemente necesitas un consejo, nosotros somos una gran
fuente de ideas y te podemos ayudar a mejorar tu futuro financiero. Entonces, pasa por
cualquier sucursal, llama al 1-866-HOLA-PNC o visita pnc.com/espanol
PNC
Los Fundamentos
Del Buen Crédito
UN SUPLEMENTO ESPECIAL DE PNC DIRECTIONS MAGAZINE
Casi Todos
Necesitamos
Crédito
Abriendo
las
Puertas para Convertirte
en Dueño
de Tu Casa
©2009 The PNC Financial Services Group, Inc. Todos los derechos reservados. Estos artículos tienen propósito de proporcionar
información general solamente, sin intención de proporcionar consejo legal, contable ni financiero. PNC exhorta a sus clientes a que
realicen una investigación independiente y que consulten con profesionales financieros, fiscales y abogados antes de tomar cualquier decisión financiera. Toda referencia fiscal y a normas fiscales, son solamente referencias al código Federal del Internal
Revenue Service. Impuestos estatales y federales podrían aplicar a su situación y debería consultar con su propio asesor fiscal.
Ciertos personajes representados en esta publicación son ficticios y son proporcionados solamente para explicar mejor los temas.
Cualquier similitud a cualquier persona viva o muerta es puramente coincidencia. La información contenida aquí, es correcta a partir de agosto del 2009. La información es proporcionada como tal, sin garantía de estar completa, correcta y sin cronología, y sin
garantía de ningún tipo ya sea expresada o insinuada. La información contenida en las divulgaciones que recibirá al abrir cualquier
cuenta, reemplazará cualquier información contenida aquí. Todos los documentos y divulgaciones pertinentes serán proporcionados en inglés solamente. Productos bancarios de depósito son proporcionados por PNC Bank, National
Association. Prestamista de Igualdad de Vivienda. Miembro FDIC
◊
Protégete
Contra el robo
de identidad
125639-0709
Además: Toma el Mando de Tu Crédito • Cuánto Cuesta la Compra de Una Casa
Guía sobre Los Fundamentos del Buen Crédito de PNC Directions Magazine.
Tu Guía sobre
Los Fundamentos
Del Buen Crédito
Contenido:
4
Revisión de Tu Crédito: Tu Reporte
y Calificación de Crédito
12
Casi Todos
Necesitamos
Crédito
10
Toma el Mando
de Tu Crédito
➽
7
Qué Buscan las Instituciones
al Extender Crédito
23
Breves Artículos
Abriendo
las
en Dueño
de Tu Casa
Cómo Evitar Problemas con el Crédito . . . . . 8
Utilizando el Crédito de la . . . . . . . . . . . . . 9
Manera Correcta
Cómo Obtener un Reporte de Crédito . . . . 11
Ejemplo de una Carta de Explicación . . . . . 14
Ejemplo de una Carta de . . . . . . . . . . . . . 15
Referencia de Crédito
comprar
➽ Poder
las cosas que
quieres y
necesitas
dependerá en
gran parte de tu
“buen crédito.”
Tu Calificación de Crédito . . . . . . . . . . . . . 16
Crédito: Reglas a Seguir . . . . . . . . . . . . . 18
Cómo Corregir Información Incorrecta . . 21
Cómo Mantener
el Crédito en
Buen Estado
17
20
Cuánto Cuesta la
Compra de Una Casa
2
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
Prueba sobre la Crisis de Crédito . . . . . . 22
Cómo Reparar
el Crédito
27
28
Protégete
Contra el robo
Determina la Cantidad que . . . . . . . . . . . 24
Puedes Solicitar
Documentos para Solicitar una Hipoteca . . 25
Reduce el Riesgo del Robo de Identidad . . . 30
¿Qué Son los Puntos? . . . . . . . . . . . . . . . . 31
de identidad
> PARA MÁS INFORMACIÓN
llama al 1-866-HOLA-PNC o visita pnc.com/espanol
3
Casi Todos
Necesitamos
Crédito
Si eres como la mayoría, es probable que
estés soñando con la compra de una
casa o de un carro, o tal vez en poder
pagar la educación universitaria de tus
hijos. Y así como la mayoría, es posible
que no cuentes con el dinero suficiente
para realizar estos sueños, sin tener que
recurrir a un préstamo.
En algún momento, casi todos
tomamos prestado para comprar
algo, lo que luego pagaremos a
plazos. El poder comprar las cosas
que queremos y necesitamos,
dependerá en gran parte de tener
un “buen crédito”.
La Importancia del
Buen Crédito
Ya hemos escuchado los anuncios que
dicen: “¿Crédito dañado? ¡No hay problema!” Entonces ¿Por qué preocuparte de
tener “buen crédito”?
Ciertas instituciones de crédito tales
como los bancos, obtienen sus ganancias
al cobrar un interés sobre la cantidad
que prestan. Ellos determinan el porcentaje de acuerdo a varios factores, como
por ejemplo el plazo y la cantidad del
préstamo. Pero tu historial de crédito es
el factor más importante y sobre el cual
tú mismo tienes el control.
Si tienes mal crédito por no hacer los
pagos a tiempo o por haber dejado
inconcluso algún préstamo, es posible
que las instituciones de crédito no te
extiendan crédito. Si lo hacen, es posible
que tu tasa de interés sea mucho mayor
que la de una persona con buen crédito.
Esto significa que tu préstamo saldrá
más caro que el de alguien con buen crédito. Tener buen crédito significa que
4
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
eres un “buen riesgo”, y así te ofrecerán
una tasa más baja. Y significa que tendrás más dinero en tu bolsillo.
Cómo Usar el Crédito
Existen diferentes tipos de crédito. Elije de
acuerdo a la compra que vayas a hacer.
PRÉSTAMOS PARA VEHÍCULOS
>
>
>
>
Tienen tasa fija
El pago mensual es fijo
Usualmente los plazos son de 36,
48 ó 60 meses
El interés no es desgravable
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
>
>
>
>
>
El plazo varía de 10 a 30 años
La tasa puede ser fija o variable
Los pagos mensuales no varían en el
préstamo con tasa fija, pero en préstamos
con tasa variable son ajustados en
intervalos regulares
Los pagos podrían incluir otros cargos,
tales como impuestos, seguro de dueño
de casa y seguro de hipoteca
El interés es usualmente desgravable,
pero consulta con tu asesor fiscal
PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA
>
>
>
Es el dinero que se te presta usando la
liquidez de tu casa (la diferencia entre el
valor de la casa y lo que todavía debes en
tu hipoteca)
Regularmente se usan para hacer mejoras a la casa, consolidar o liquidar deudas. Y ofrecen una tasa de interés más
atractiva
El interés es usualmente desgravable,
pero consulta con tu asesor fiscal
Continúa en la PÁGINA 9 >>>
5
➽
¿QUÉ BUSCAN LAS
INSTITUCIONES
¿A quién le prestarías dinero, a un
amigo o a un extraño que no conoces?
Lo más seguro que a tu amigo. Sabes
que él o ella te devolverá el dinero. Es
posible que el extraño también te
devuelva el dinero, pero te sentirías
más confiado si primero le conocieras
un poco.
Cuando solicitas un préstamo, línea de
crédito o hasta una tarjeta de crédito,
la institución de crédito primero deberá decidir si eres un “buen riesgo”.
Pero cuando te presentas en las puertas de una institución a solicitar un
préstamo (o lo haces por
Internet), es como si fueras tú el extraño. Ellos tienen que familiarizarse contigo, y el sistema financiero ha creado
maneras muy sofisticadas de “saber
quién eres” sin nunca haberte conocido en persona.
Al Extender
Crédito?
Para tomar la decisión, regularmente
consideran los siguientes factores
importantes:
El Historial de Crédito
Este es el primer paso que toman las
instituciones de crédito. Se ponen en
contacto con una (o más de una) de las
agencias de crédito del país: Experian,
TransUnion y Equifax, y ordenan una
copia de tu reporte, el cual es un resumen de tu historial financiero. Este
muestra si has pagado tus facturas a
tiempo, la cantidad de deuda pendiente
que tengas, cuánto has usado de tu crédito disponible (tal como los límites de
gasto en tu tarjeta de crédito), etc.
Tu reporte también contiene información
disponible en archivos públicos, tal como
bancarrotas, juicios hipotecarios y
gravámenes.
La Cantidad Que Puedes
Tomar Prestada
de crédito, el cliente no descuidará sus
obligaciones existentes, tales como otros
préstamos o sus gastos diarios. Si necesitas un gran porcentaje de tu ingreso
bruto (tu salario antes de impuestos)
para pagar tus deudas, puede que la institución de crédito no te quiera extender
el préstamo.
Tienes o No Garantía
Garantía es algo de valor que posees, tal
como un carro o una casa lo cual puede
usarse para avalar un préstamo. Si por
alguna razón no pudieras liquidar un
préstamo, la institución de crédito tiene
derecho de tomar posesión de la garantía y venderla para satisfacer tu deuda.
Los “Préstamos con garantía”, tales
como el préstamo con garantía hipotecaria o préstamos para vehículos requieren
garantía (usualmente la casa o el carro
que estás comprando). Las líneas de crédito y tarjetas de crédito personales no
requieren garantía porque solamente se
basan en tu reporte de crédito y en la
seguridad que sienta dicha institución de
que harás tus pagos. ➽
Las instituciones de crédito quieren asegurarse de que al aprobar una solicitud
6
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
7
➽
Deja una Muy Buena
Primera Impresión
Hay gente que dice “no existe una
segunda oportunidad para causar una
primera impresión”, y esto es cierto
para los bancos y otros prestamistas,
incluso las amistades. Ser responsables
con tus obligaciones existentes de
crédito, es un paso importante para
lograr esa buena primera impresión
al solicitar un crédito. <
>Todos… CONTINUACIÓN DE LA PÁGINA
5
LÍNEA DE CRÉDITO CON GARANTÍA
HIPOTECARIA
>
>
>
>
>
Es el crédito a tu disposición basado en
la liquidez que tienes sobre tu casa.
Solo pagas interés sobre los fondos que
uses, no sobre la cantidad de crédito
disponible.
Retiras el dinero cuando lo necesites,
simplemente extendiendo un cheque.
Ideal para el financiamiento de estudios,
la compra de un carro, mejoras a la casa
u otras compras donde se requieran
pagos múltiples a través del tiempo.
El interés que pagas es usualmente desgravable, pero consulta con tu asesor fiscal.
de la Manera Correcta
TARJETAS DE CRÉDITO
Cómo Evitar Problemas
con el Crédito
Existen algunos pasos que puedes tomar para evitar
problemas con tu crédito. Empieza con esta lista:
✓ Revisa tu reporte de crédito por lo
menos una vez al año. Obtén una
copia gratis anualmente en
www.annualcreditreport.com.
✓ Paga tus cuentas a tiempo.
✓ Cierra las tarjetas de crédito y líneas
de crédito que no uses. Si tienes
muchas cuentas o líneas de crédito
abiertas, es posible que no califiques
para la cantidad que deseas.
8
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
✓ No solicites varias tarjetas de crédito
a la vez.
✓ Evita usar todo el crédito disponible
en una de tus tarjetas. De acuerdo
con LendingTree, las instituciones que
prestan no les gusta ver que una persona deba más del 80 por ciento de su
límite disponible.
>
>
>
>
>
>
>
Utilizando el Crédito
Tienen límites específicos.
Pueden ser usadas como si fueran efectivo, donde sean aceptadas.
Si tienes algún saldo pendiente, requieren de un pago mínimo.
Cargo por pago en mora y otros cargos
por servicios tal como anticipo de dinero.
Generalmente se te cobra interés si el
balance no es pagado en su totalidad
mensualmente.
Puede que tengan un cargo anual.
Regularmente ofrecen servicios adicionales, tales como garantía extendida,
programas de recompensas e incentivos
como “millas para viajeros frecuentes”.
¡Empieza a planear hoy,
en caso de que necesites
un crédito mañana!
Empieza a determinar si podrás solicitar un
préstamo mucho antes de necesitarlo. Lo
que significa que si tu crédito no está en
buen estado, primero enfócate en repararlo y
luego en pensar sobre cuál préstamo necesitarás. Así estarás listo para la institución
de crédito y para tu futuro. <
Con tantas opciones, es importante que
hagas que el crédito trabaje para ti de la
manera apropiada. Algunas formas para
usar productos comunes de préstamo son:
➽
➽
PRÉSTAMOS FIJOS
Para compras grandes, que se hacen
una vez.
• Un carro
• Una casa
LÍNEAS DE CRÉDITO
Para todo tipo de compras o
necesidades.
• Mejoras a la casa
• Estudios universitarios
• Compra de un carro
➽
TARJETAS DE CRÉDITO
Si prefieres liquidar el saldo total
mensualmente, utilízala para
compras pequeñas, tales como
gasolina y del súper. O para compras
grandes como muebles y electrodomésticos, si te es posible realizar
pagos mensuale.
9
{
1
3 Agencias de Cobro – archivos de
las disputas que hayas establecido en
contra de alguna institución y también
incluye cantidades en disputa.
4 Información sobre Cuentas de
Crédito – incluye tu historial de pago
en tus cuentas de crédito actuales, indica
cuándo fue abierta la cuenta y si has
hecho los pagos a tiempo.
{
2
5 Consulta de Crédito – muestra la
lista de acreedores que han pedido copia
de tu reporte de crédito en los pasados
dos años.
TU REPORTE y CALIFICACIÓN
DE CRÉDITO
Tu historial de crédito es un factor importante para determinar si te extenderán
crédito o no. ¿Cómo evalúan tu historial
de crédito? Las instituciones de crédito
recurren a las agencias de crédito, donde
pueden obtener toda la información relacionada con el crédito del solicitante.
Agencias de Crédito
Existen tres agencias que reportan crédito en los EE.UU. las cuales son utilizadas
por la mayoría de las instituciones de
crédito: Experian, TransUnion y Equifax.
Estas agencias proporcionan un reporte
que contiene toda información de tus
actividades de préstamo, incluyendo tu
historial de pago de facturas, tarjetas de
crédito, etc.
Cuando solicitas un crédito, la institución de
crédito obtiene una copia de tu reporte para
evaluar la probabilidad de que harás tus
pagos mensuales. Cada agencia genera una
calificación de crédito computarizada para
10
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
cada persona, basado en el historial de crédito, el cual se obtiene de archivos públicos
de las compañías y organizaciones con las
que hayas tenido alguna deuda. La puntuación, combinada con otra información en tu
historial de crédito y tu capacidad de hacer
los pagos, se utiliza para determinar si te
podrán extender crédito o no.
Tu Reporte de Crédito
Muchas personas no están al tanto de la
cantidad de información que está disponible a
las instituciones de crédito ni lo que significa el
historial de crédito. A la derecha mostramos
un ejemplo de un reporte de crédito:
1 Identificación – incluye el nombre,
dirección, direcciones anteriores, número
de seguro social, fecha de nacimiento
y empleador.
2 Información Pública – información
Revisa Tu Reporte de
Crédito con Regularidad
Obtén una copia de tu reporte por lo
menos una vez al año y presta atención
a todas las secciones para así determinar el estado en que se encuentra tu
crédito. Si ves algún error, haz todo lo
posible por arreglarlo antes de solicitar
un crédito. Si la información es correcta,
pero tu crédito no es tan bueno, existen
varios pasos que puedes tomar inmediatamente para que lo mejores. Puedes
ordenar una copia gratis de tu reporte,
una vez al año, llamando 1-877-FACTACT (1-877-322-8228) o visitando
www.annualcreditreport.com.
Si revisas tu reporte con regularidad y
estableces un plan para mejorar tu historial, puedes aumentar dramáticamente
tu oportunidad de obtener un préstamo
en el futuro.
Conoce Tus Derechos
en Cuanto al Crédito
Existen muchas ideas equivocadas con
relación a lo que las instituciones de crédito pueden hacer con tu reporte de crédito,
así también sobre los derechos que tienes
con relación a tomar prestado. Como prestatario, tienes derecho legal de:
disponible en los archivos públicos, tal
como bancarrotas, gravámenes, sentencias
y juicios hipotecarios.
{
3
{
4
{
5
Cómo Obtener un
Reporte de Crédito
Si deseas comprar una copia
de tu reporte, comunícate directamente con cualquiera de las
agencias de crédito:
Equifax> 1-800-685-1111
www.equifax.com
Experian> 1-800-311-4769
www.experian.com
TransUnion> 1-800-888-4213
www.transunion.com
11
Toma el Crédito
Mando
de Tu
No Tienes Crédito.
No Hay Problema.
Si no tienes historial de crédito, es importante que encuentres maneras para establecer buen crédito a tu nombre. Considera
hacer lo siguiente:
> Obtén una tarjeta de crédito o un prés-
tamo de pequeña cantidad, luego compra algo con cualquiera de los dos, y
después liquida la deuda inmediatamente. Haz más compras, pero solo
endéudate con la cantidad que podrás
pagar mensualmente.
> Paga tus cuentas a tiempo.
> Deposita algo de dinero en tu cuenta
> Pon las facturas, arrendamientos, etc.,
a tu nombre.
> Retén todos los recibos y cheques
12
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
no hiciste o hiciste tarde en algún pago.
La cesantía de trabajo, problemas médicos o crisis familiar que haya afectado
tu salario o te haya causado gastos
inesperados, son válidas explicaciones
mientras que no hacer el pago por
haber estado de vacaciones, no haber
tenido el dinero disponible o que se te
haya olvidado, no son aceptables.
tomaste para rectificar la situación, tal
como si redactaste una carta o hiciste
llamadas, desarrollaste un programa de
pagos y cómo liquidaste la deuda.
> Una explicación de lo importante que es
para ti el hacer los pagos a tiempo,
incluyendo tu compromiso de que harás
todos los pagos futuros a tiempo. ➽
cancelados como prueba de pago.
xisten varias razones por
las que tu historial de crédito
podría no encontrarse en tan
buen estado como desearías.
Tal vez has llegado al país
recientemente o apenas recibiste tu número de Seguro
Social. O tal vez hayas tenido
problemas económicos y no
pudiste realizar algunos
pagos a tu tarjeta de crédito.
Por cualquier razón, tienes
opciones para que tomes el
mando de tu crédito y mejores tu calificación.
> Una explicación de la razón por la que
> Una descripción de los pasos que
de ahorros con regularidad, aunque sea
una pequeña cantidad.
E
Puedes escribir una carta a los posibles
prestamistas en la que claramente expliques tu versión de los hechos. Sé bien
específico e incluye lo siguiente:
Cómo Reparar Tu
Crédito.
Si tu crédito no está en buen estado, no
significa que no puedas hacer algo por
mejorarlo. Explicar tu situación y lo que
hiciste para rectificar el problema, puede
ayudarte a convencer a las instituciones de
crédito que serás responsable con préstamos futuros.
13
Ejemplo de
Ejemplo de Una
Una Carta
Carta de
La siguiente carta es un ejemplo en la que se explica la situación de una
persona que se quedó temporalmente sin empleo y por eso hizo tarde las
mensualidades de su hipoteca. Puede servirte de ejemplo en caso de que
necesitaras redactar una carta de explicación. El ejemplo está en español para
tu conveniencia, pero por favor, cuando redactes tu carta, pide a un familiar
o amigo (en caso de que no puedas) que la traduzca al inglés.
Hay ciertos pagos que no aparecen en tu reporte de crédito. Por ejemplo,
puede que no aparezcan: la renta, los pagos de los servicios públicos, cuentas
de crédito y préstamos de cooperativas. Si tienes buen historial con estos tipos
de pagos, te podría servir de ayuda el pedirle a una o más de esas compañías,
que redacten una carta de referencia que hable sobre tu buen historial con
ellos y de lo responsable que has sido con tu deuda.
de Explicación
Referencia de Crédito
El siguiente, es un ejemplo de una carta de referencia de crédito, la cual puede
ser redactada en tu nombre por el dueño de la casa o apartamento donde vives.
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LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
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>Revisión de Tu Crédito…
CONTINUACIÓN DE LA PÁGINA 11
> Obtener copia gratuita de tu reporte de
>
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>
>
cualquiera de las agencias de crédito si
se te ha negado una solicitud durante
los pasados 60 días.
Saber quién ha revisado tu reporte de
crédito. Puedes ordenar, de cualquiera
de las agencias, la lista de las instituciones que han revisado tu reporte en el
pasado año.
Corregir, en caso de que aparezca alguna información incorrecta en tu reporte.
Puedes iniciar una investigación con la
agencia que reportó tu crédito y con el
acreedor.
Recibir información completa antes de
firmar un contrato de préstamo, incluyendo la tasa de interés, los pagos y los
cargos.
Para todas las transacciones de
crédito, el Acta de Igualdad en
Oportunidades de Crédito, prohíbe la
discriminación basada en:
> Raza o color
> Nacionalidad
> Estado Civil
> Religión
Sexo
>
> Edad
Que
el
solicitante
reciba
ingresos de
>
cualquier programa de asistencia pública
> Que el solicitante ejerza, en buena fe,
cualquiera de sus derechos del acta de
protección al consumidor.
En préstamos hipotecarios, la Ley
de Igualdad de Vivienda, prohíbe la
discriminación basada en:
> Estado familiar
>
TuCrédito
Discapacidad
Calificación
de
16
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
➽
Lo mismo aplica a tu calificación crediticia. Debes saber tu calificación y lo que
puedes hacer para mejorar la probabilidad de que aprueben tu solicitud.
Todas las agencias de crédito calculan la
clasificación basándose en el modelo
FICO® (nombrado por Fair Isaac Corp., la
compañía que inventó el sistema de calificación). La puntuación FICO varía entre
300 y 850, mientras más alta mejor. De
acuerdo con Fair Isaac, la calificación
promedio entre los consumidores en los
EE.UU. es de 723. Si tu calificación es
más de 723, te será muy fácil obtener
crédito. Si tu calificación es menor de
620, eres de “alto riesgo”, y puede que te
sea un poco difícil asegurar un crédito.
Cómo Mantener
Buen
Crédito
Tener crédito es conveniente y
está a tu disposición en todos
lados. Las ofertas son
tentadoras. Pero,
¿deberías aceptarlas todas?
Probablemente no. Asegúrate
de evitar cometer este error,
así podrás mantener un crédito
favorable, y ahorrarás dinero.
Tu calificación crediticia, determinada por
tu historial de crédito, es una manera
objetiva para la evaluación de tu crédito.
Una calificación por debajo del promedio,
indica que la institución de crédito deberá
hacer una revisión más profunda de tu
crédito, antes de tomar una decisión.
Entre las cosas que disminuyen la calificación crediticia están:
> Pagar tus deudas tarde
repetidamente
> Demasiadas o una cantidad
insuficiente de cuentas de crédito
> Un historial de crédito nuevo
> Demasiadas cuentas con balance
casi al máximo permitido
> Información negativa en tus documentos públicos
La mejor manera de aumentar tu calificación crediticia es establecer un plan
para mejorar tu historial de crédito, antes
de solicitar un préstamo. Esto lo puedes
lograr liquidando y pagando a tiempo tus
tarjetas de crédito y préstamos; limitando
la cantidad de préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito en tu nombre; y
no solicitando demasiadas tarjetas de
crédito al mismo tiempo.
Aumentar la calificación crediticia toma
tiempo y disciplina, pero te podría dar
bastantes beneficios si en el futuro cercano planeas solicitar una hipoteca, un
préstamo para comprar un carro o algún
otro préstamo de ese tipo.
17
Demasiado es Malo
Nuestros buzones se llenan con ofertas de
crédito, lo que puede ser tentador. Pero
más crédito no necesariamente te ayudará
con tu situación crediticia. De hecho, todo
el crédito que tienes disponible también
cuenta como parte de tu calificación crediticia, aunque nunca lo hayas usado.
Demasiado crédito disponible puede impactar negativamente tu calificación.
Si has usado algo de tu crédito disponible,
es bueno saber cuál es tu “relación de
deuda con tu salario” (debt-to-income ratio,
en inglés). Ésta es una simple medida del
porcentaje de salario que te quedará después de haber pagado todas tus obligaciones de crédito, tu relación de deuda con tu
salario no debe ser mayor de un 36 por
ciento.
Entonces, antes de aceptar más crédito
analiza tus necesidades. Si no lo necesitas,
no lo tomes.
Presta Atención a los
Detalles
Las ofertas de crédito agresivas suelen parecer demasiado increíbles para ser ciertas. Y
puede ser que la mayoría lo sean. Lee las
condiciones con detenimiento y puede que te
sorprendas con lo que encontrarás.
¿Se te aplicará una penalidad por liquidar la
deuda antes de la fecha determinada? ¿Será
permanente la tasa de la oferta? ¿Aplicará la
misma tasa para toda transacción? Si no lees
y entiendes todos los términos del acuerdo
de crédito antes de aceptarlo, puede que te
encuentres con sorpresas desagradables.
Siempre lee y entiende los términos de
cualquier acuerdo de crédito para que te
asegures de que te están dando lo que
esperas. Si no entiendes el acuerdo, pregunta a alguien en quien confíes que lo
revise y te lo explique antes de que firmes cualquier documento. <
➽
Los Beneficios de Tener
una Tarjeta de Crédito
>
>
>
>
¿Por qué Deberías Tener
una Tarjeta de Crédito?
>
>
>
>
>
Crédito: Reglas a Seguir
Cuando de crédito se trata, la mayoría de las personas cometen errores. Sigue estas
simples reglas y podrás evitar el más caro y más grande de los errores:
1
No acumules más deuda de la necesa4
Entiende los términos del acuerdo.
ria. Más no siempre es mejor. De hecho,
Lee y entiende las condiciones antes
algunas veces “más crédito” te puede disminuir tu calificación crediticia.
2
Averigua el verdadero costo del crédito que estás considerando tomar. El interés puede aumentar dramáticamente el
costo del artículo que compres a crédito.
3
Liquida el saldo total de tus tarjetas
de crédito cada mes. Si no lo puedes
hacer, trata de agregarle al pago mínimo
o de pagar doble esa mensualidad
18
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
de firmar cualquier acuerdo.
5
Trata de no tomar un préstamo con
un plazo muy largo, tanto que el artículo
que compraste ya no lo puedas usar.
Evita el tener que estar haciendo pagos
mensuales por algo que ya no tienes.
Las tarjetas de crédito tienen la opción
de que puedes pagarlas a plazos o
saldarlas cada mes
Cuando la utilizas inteligentemente, te
pueden ayudar con tus gastos y con tu
presupuesto mensual
Ayudan a construir historial de crédito y
a establecer una calificación de crédito
Disponibles para emergencias
Herramienta financiera conveniente
Manera segura para hacer compras,
mantener un presupuesto y administrar tus recursos económicos
Algunas tarjetas ofrecen recompensas
que pueden ser canjeadas por viajes,
mercancía y hasta por devolución de
dinero
Pueden servir para protección contra
sobregiro en tu cuenta de cheques
Son aceptadas en el mundo entero.
Fácil y conveniente para viajar
Las Tarjetas de Crédito
Ofrecen Seguridad,
Protección y Confiabilidad
>
>
>
>
La actividad en la tarjeta puede ser
monitoreada para seguridad
Manera segura de hacer compras en
línea
100% de protección. Protección de Cero
Responsabilidad por uso no autorizado
de tu tarjeta (en tarjetas Visa®)
Más conveniente de usar y llevar que
dinero o cheques
19
Cómo Corregir
Información Incorrecta
Al obtener copia de tu reporte, te das cuenta
de que uno de tus acreedores reportó equivocadamente que hiciste pagos tardes a tu
Si uno de tus acreedores ha reportado
incorrectamente a las agencias de crédito
que hiciste pagos tardes o no hiciste algún
pago, debes borrar esta información incorrecta de tu reporte lo más pronto posible.
cuenta. O tienes muchas deudas y se te está
haciendo difícil cumplir con los términos de
tus acuerdos de crédito.
Estas dos situaciones que parecen tan
distintas, tienen una cosa en común:
¡pueden corregirse!
➽
El primer paso del proceso es escribir una
carta de disputa a la agencia de crédito
copiando a la compañía u organización que
reportó la información. La carta debe
incluir información relevante, tal como tu
número de cuenta, nombre, número de
teléfono, dirección, así también como los
detalles sobre la información incorrecta.
Adjunta una copia de todos los documentos
relevantes (cheques cancelados, recibos,
facturas, etc.).
También puedes pedir a la agencia de crédito que te facilite un formulario de disputa.
Este formulario te ayudará a detallar metódicamente la información, así como mostramos en la carta debajo.
La agencia de crédito iniciará una investigación al recibir tu carta o formulario.
Aunque la ley exige que estos tipos de situaciones sean resueltas en 30 días, puede que
se tome varios meses para que tu situación
se resuelva completamente.
Mientras te encuentres en el proceso de
corregir los errores en tu crédito, haz un
registro de todos tus esfuerzos. Envía toda
correspondencia por correo certificado.
Quédate con una copia de toda correspondencia, incluyendo la fecha, hora, con quién
hablaste y los detalles de la conversación
siempre que trates de resolver el problema
por teléfono. ➽
EJEMPLO DE UNA
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Postal>
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Cómo Reparar
TU
20
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
Crédito
Éste es un ejemplo
de una carta que
puedes usar para
corregir información
incorrecta en tu
reporte de crédito.
Te presentamos el
ejemplo en español
para tu conveniencia, pero por favor,
cuando redactes
tu carta, pide a un
familiar o amigo
(en caso de que no
puedas) que te la
traduzca al inglés.
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Adjunto: (c
Documento
21
Asesoría de Crédito y
Consolidación
¿Qué harías si te endeudas hasta el cuello?
Podrías considerar un préstamo de consolidación o asesoría de crédito.
Si los balances de tu tarjeta de crédito u otros
préstamos con altas tasas de interés son
parte de la mayoría de tus deudas, deberías
considerar un préstamo de consolidación. En
un préstamo de consolidación se pueden
combinar varios pequeños préstamos y/o
cuentas de crédito en un solo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja
que la que tenías en los otros.
Un asesor de crédito te puede ayudar a
determinar si un préstamo de consolidación
te conviene. Ellos examinan tu situación y
trabajan contigo, y tus acreedores, para
desarrollar un plan designado para eliminar
tu deuda. También te ayudan con tu presupuesto y te educan sobre el manejo de tus
finanzas así asegurándote el camino al buen
crédito.
Desafortunadamente, no todos los asesores
de crédito tienen las mejores intenciones.
Evita los que cobran cargos muy altos. Para
conseguir un asesor de crédito de buen nombre, comunícate con la National Foundation
for Credit Counseling (NFCC) al 1-800-6829832 o visita www.debtadvice.org. La NFCC
es una organización sin fines de lucro que te
pondrá en contacto con una agencia miembro. La mayoría de los servicios ofrecidos por
la NFCC son proporcionados con un bajo
costo o sin costo alguno. <
22
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
Prueba Sobre la
Crisis de Crédito
¿Estás al borde de una crisis de
crédito? Haz esta prueba y determina
tu situación.
1 ¿Pagas tus deudas tarde
frecuentemente? ■ Sí ■ No
2 ¿Haces solamente el pago mínimo
de tus tarjetas mes tras mes?
■ Sí ■ No
3 ¿Te preguntas cómo pagarás tus
deudas si perdieras tu trabajo
mañana? ■ Sí ■ No
4 ¿Estás constantemente buscando
obtener crédito porque ya has
usado el que tienes? ■ Sí ■ No
Abriendo
las
en Dueño
de Tu Casa
5 ¿Usas dinero de un préstamo o crédito
para pagar otro? ■ Sí ■ No
MÁS QUE NUNCA, CONVERTIRSE EN DUEÑO DE CASA SIMBOLIZA EL
Si has contestado sí a una (o más) de
estas preguntas, puede que te
encuentres al borde de una crisis de
crédito. Haz algo ahora para que evites las consecuencias del mal crédito.
Para obtener asistencia, comunícate
con la National Foundation for Credit
Counseling al 1-800-682-9832 o visita
www.debtadvice.org
SUEÑO DE LA MAYORÍA DE LA GENTE. LA COMPRA DE UNA CASA ES LA
COMPRA MÁS GRANDE QUE HARÁS, Y REPRESENTA VARIAS VENTAJAS, TALES
COMO BENEFICIOS FISCALES, LA PUEDES USAR DE GARANTÍA PARA SOLICITAR
PRÉSTAMOS, Y HASTA SALE MENOS COSTOSO QUE RENTAR. ➽
23
> Prueba de salario
> Lista de deudas y gastos
> Historial de empleo
> Historial de crédito
> Dinero disponible para el pago inicial
Determina la Cantidad
que Puedes Solicitar
Las instituciones hipotecarias utilizan dos
cálculos para determinar si pueden aprobar
una solicitud. El primero es la “relación de
deuda con el salario”, el cual es el porcentaje de tu salario bruto mensual (tu salario
antes de impuestos) que usas para pagar
tus deudas, incluyendo tu hipoteca. Las
deudas incluyen, por ejemplo, las tarjetas
de crédito o un préstamo para vehículo,
pero no incluyen gastos diarios tales como
los servicios públicos, comida y ropa. Las
hipotecas convencionales requieren una
Cómo Calcular Tu Relación
de Gastos de Vivienda
Calcula tu Relación de Gastos de Vivienda
dividiendo el pago mensual de tu hipoteca
(incluyendo los impuestos y el seguro)
entre tu salario bruto mensual
24
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
relación de deuda con el salario típicamente de 38 por ciento. Para préstamos FHA, la
relación no deberá exceder el 43 por ciento,
pero puede ser tan alta como el 50 por
ciento. El otro cálculo que hacen es la
relación de los gastos de vivienda. Tu
Relación de Gastos de Vivienda se determina comparando la mensualidad de tu
hipoteca (incluyendo impuestos y seguro)
con tu salario bruto mensual. Por ejemplo,
si tu pago es $1,500 por mes, y tu salario
bruto mensual es $5,000, tu Relación de
Gastos de Vivienda será de un 30 por
ciento. Los préstamos convencionales
requieren una Relación de Gastos de
Vivienda de aproximadamente 33 por
ciento, con préstamos FHA, de 31 por
ciento. Saber estos números antes de
salir a buscar una casa te puede ayudar a
determinar cuál podrás costear.
¿Cuál Hipoteca es Más
Favorable?
Ya sabes la cantidad que puedes gastar,
ya encontraste la casa de tus sueños,
ahora es el momento de solicitar una
hipoteca. Cuando de hipotecas se trata,
existe mucha competencia. Asegúrate de
buscar bien. Los tipos de préstamos más
comunes son el Convencional y el FHA y
los VA asegurados por el gobierno. Un
préstamo convencional típicamente tiene
÷
$1,500
Tu Salario
Bruto Mensual $5,000
Tu Relación de
Gastos de Vivienda 30%
Tu Pago Mensual
de Hipoteca
=
➽
Obtener una casa es ahora más fácil que
nunca, gracias a la variedad de productos hipotecarios disponibles, pero solicitar una hipoteca requiere preparación
que empieza antes de buscar la casa que
quieres comprar. Empieza a trabajar con
tu hipoteca al mismo tiempo que sales
en busca de la casa de tus sueños. Ten
tu información financiera lista al llenar
una aplicación, incluyendo:
Los Beneficios de Ser
Dueño de una Casa
Documentos para
Solicitar una Hipoteca
A parte de que te sentirás orgulloso y
exitoso, ser dueño de una casa también
proporciona un número de beneficios financieros muy importantes, tales como:
El papeleo relacionado con una hipoteca puede ser tedioso. Los expertos de
la Federal Home Loan and Mortgage
Corporation recomiendan que tengas
los siguientes documentos disponibles
si vas a comprar una casa:
> Ventajas para Disminuir Impuestos –
El interés de tu hipoteca y el impuesto
inmobiliario pueden ser deducidos de tus
impuestos sobre la renta.
> Crecimiento del Valor Líquido – El pago
mensual que realizas, aumenta el porcentaje de propiedad que tienes sobre tu casa
en comparación con lo que debes, lo que
crea una inversión creciente para ti. Tener
liquidez en tu propiedad también te da
la oportunidad de obtener un préstamo
con garantía hipotecaria, el cual ofrece
considerables ventajas fiscales, así
también como bajas tasas de interés.
> Costos Estables de Vivienda – Con una
hipoteca de tasa fija, tu pago mensual
nunca aumentará durante el plazo
del préstamo.
➽ Dos años de impuestos sobre
la renta y formas W-2.
➽ Talonarios de tu cheque de salario
por un mes, donde muestra tus
ganancias hasta la fecha, tu número de Seguro Social y el nombre y
dirección de tu empleador.
➽ Prueba de otro ingreso, tal como,
tiempo extra, intereses y dividendos, manutención alimenticia o
manutención de menor.
➽ Estados de cuentas de los dos
meses anteriores
➽ Lista de tus acreedores, con los
balances que debes y la cantidad
de los pagos mínimos mensuales.
➽ Una lista de tu dinero en depósito
(cuentas de cheques, de ahorros,
IRAs, CDs, acciones, etc.).
➽ Un contrato de venta firmado,
un plazo de 30 años y ofrece una tasa fija o
ajustable y requiere un 10 ó 20 por ciento
para el pago inicial. Un préstamo FHA es
un préstamo hecho a través de un banco
asegurado por la Administración Federal
de la Vivienda (FHA en inglés) y requiere un
pago inicial de un 3 por ciento. Una hipoteca VA es también proporcionada por un
banco, pero asegurada por el departamento de Veteranos, disponible solamente para
personas que pertenecen o pertenecieron
a las fuerzas armadas de los EE.UU.
Aunque éstas son las hipotecas más
comunes, es importante que entiendas
todas las opciones y elijas la hipoteca que
sea más favorable para ti. ➽
incluyendo el precio de compra
de la casa que estás comprando.
Considera la Pre-aprobación
Está aumentando la cantidad de personas que son preaprobadas para una
hipoteca antes de empezar a buscar una
casa. Estar preaprobado significa que ya
han examinado tu reporte de crédito y tu
nivel de salario, y han determinado que
calificas para un préstamo. La institución
de crédito te dirá cuál es la cantidad
máxima que te puede ofrecer, lo que te
ayudará a determinar la casa que podrás
comprar de acuerdo al precio.
25
Plazos de Pago
En pocas palabras, mientras más tiempo te
tardas en pagar un préstamo, más interés
pagarás, pero préstamos con plazos cortos
significa que tu mensualidad será mucho
más alta. Cuando estés buscando un préstamo hipotecario, considera el plazo de
pago. La mayoría de las hipotecas son de 15
a 30 años, pero como los precios de vivienda
siguen aumentando, el plazo de 40 años se
está siendo más popular. Compara para que
determines cuál te conviene más.
¿Cuál te Conviene Más: Una
Tasa Fija o Una Ajustable?
Dos productos hipotecarios populares son la
Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM en inglés) y
la Hipoteca de Tasa Fija. Considera lo bueno y
lo malo de cada uno antes de elegir:
Lo Bueno:
> La tasa y las mensualidades en las hipotecas de tasa ajustable son bajas al inicio del
préstamo, haciéndolo más asequible al
principio. Los ARMs son para personas que
esperan que su salario aumente o que
vayan a vender su casa en un futuro cercano.
> Las hipotecas de tasa fija prometen estabilidad, no importando la inflación, lo que te
permitirá administrar mejor tu dinero.
Lo Malo:
> Las tasas y los pagos en un préstamo ARM
pueden aumentar rápidamente al final del
plazo de introducción.
> Un préstamo procesado y aprobado durante
los periodos cuando las tasas de interés
están altas, pueden tener una mensualidad
muy cara para el presupuesto de algunas
personas.
26
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
Un préstamo de $150,000 al 6.5% con un
plazo de 30 años te costará $106,000 más
en interés que un préstamo por la misma
cantidad por 15 años. Sin embargo, el pago
requerido en un plazo de 30 años es aproximadamente $359 menos que el pago mensual en un préstamo de 15 años, esto hace
que sea más fácil administrar tu presupuesto. Un agente hipotecario o de bienes
raíces te puede ayudar a comparar los
números para que decidas cuál opción te
será más favorable.
Préstamo de
$150,000 al
6.5% APR
Pago Mensual
Sin Impuestos
ni Seguro
Gasto Total
de Interés
Hipoteca a
15 años
$ 1,306.66
$ 85,198.30
Hipoteca a
30 años
$ 948.10
$ 191,316.00
Hipoteca a
40 años
$ 878.19
$ 248,349.25
Está a Tu Alcance
La hipoteca que te permita comprar la
casa que necesitas, al precio que puedes
pagar, es el mejor préstamo para ti.
Prepárate con información sobre tus
finanzas y sé realista con relación a la
cantidad que puedes gastar. Muy pronto
estarás viviendo el sueño que el 70% de
familias en el país ya está viviendo. <
Cuánto Cuesta
la COMPRA DE
UNA CASA
Si estás planeando comprar una casa, lo
más seguro es que hayas pensado en lo
que te va a costar. Lo que muchas personas no se dan cuenta, es que el costo de
la compra de una casa envuelve mucho
más que la mensualidad de la hipoteca.
El precio real de ser dueño de una casa
incluye el pago inicial, las mensualidades
y los costos de cierre. Para entender estos
costos, es mejor estudiarlos por separado.
El Pago Inicial
El pago inicial es el efectivo que el
comprador aporta para la compra de una
casa. Antes se exigía el 20 por ciento.
Considera una hipoteca de $100,000 en la
actualidad. Si te atienes a la regla del 20
por ciento, tendrás que hacer un pago
inicial de $20,000. Con el aumento del
precio de la vivienda y los estilos de vida
modernos, el pago inicial no es como solía
ser y puede variar ampliamente. Mientras
existen programas sin pago inicial, la
mayoría de las instituciones de crédito
requerirán alguna cantidad para el inicial.
La Mensualidad
de la Hipoteca
Una hipoteca es un préstamo diferente
a cualquier otro que solicites, ya que la
hipoteca utiliza tu casa como garantía
(o seguridad) de que harás los pagos.
Además, la hipoteca es diferente porque
el pago de la mensualidad típicamente
incluye más que tan solo el pago de la
cantidad prestada, también incluye el
cargo por financiamiento, el cual es
determinado por tu tasa de interés. En la
mayoría de los casos, la mensualidad de
tu hipoteca también incluye una cantidad
de dinero que se aparta para pagar los
impuestos de la propiedad y tu póliza de
seguro de vivienda.
Si tu pago inicial fue menor del 20 por
ciento del precio de compra de la casa, lo
más seguro es que la mensualidad también
incluya un pago por seguro privado de
hipoteca (PMI en inglés), el cual es requerido hasta que pagues tu hipoteca al punto
que iguale el 80 por ciento del precio de
compra de la casa. Tan pronto llegues al 80
por ciento, puedes pedir que se cancele la
cobertura PMI, lo cual puede reducir
considerablemente tu mensualidad.
27
El
teléfono suena y un cobrador en la
línea te exige que pagues unas deudas en
> Robando – Roban carteras y bolsas,
Se trata del robo de identidad, el crimen
de más crecimiento en el país, y lo peor es
que le puede pasar a cualquiera.
Tipos Comunes de
Robo de Identidad
Con una variedad de técnicas, impostores
bien entrenados pueden robar tu número
de Seguro Social, tus números de tarjetas
de crédito, de licencia, tu fecha de nacimiento y otra información personal.
Sus métodos incluyen:
> Buscan en los Basureros – Se sumergen en la basura en busca de facturas
u otros documentos que contienen
información personal.
> Engañando – Se roban los números de
tarjetas de crédito/débito, usando un
dispositivo especial al procesar tu tarjeta.
> “Phishing” – Se hacen pasar por insti-
tuciones financieras mandándote
correo electrónico y mensajes para ver
si revelas tu información personal.
Robo de
Identidad
28
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
por ti para desviar tus estados de
cuenta y facturas a otra dirección
completando un formulario falso de
“cambio de dirección”
mora que no reconoces. O alguna tienda
se niega a aceptar tu cheque porque tu
nombre se encuentra en una lista de personas con reputación de escribir cheques
sin fondos. Pero tú siempre has pagado tus
deudas a tiempo, y nunca has emitido un
cheque sin fondos ¿Qué estará pasando?
Cómo Sucede
Protégete contra el
> Cambio de Dirección – Se hacen pasar
Para más información sobre
cómo protegerte del robo de identidad, llama a la Federal Trade
Commission’s Identity Theft line
al 877-IDTHEFT, comunícate
con el Identity Theft Resource
Center al 858-693-7935 o visita
www.idtheftcenter.org.
el correo, recibos de tarjetas de
crédito en las tiendas y archivos
de empleados.
Después de que el impostor roba la
información personal de su víctima,
la usa para hacerse pasar por esa
persona, comprando tantos productos
y servicios como puede y posiblemente
retirando dinero de sus cuentas de
cheques lo más rápido posible. Luego
hacen lo mismo a la siguiente víctima.
Existen dos tipos comunes de robo
de identidad:
> Roban tu Cuenta – el impostor
obtiene tu información de cuentas
de crédito y realiza compras usando
el/los número(s) de cuenta(s) y
fecha(s) de expiración. Las víctimas
de este tipo de robo de identidad,
generalmente se dan cuenta cuando
reciben su estado de cuenta mensual.
> Solicitud Fraudulenta – el impostor
usa tu número de Seguro Social y
otra información personal para abrir
cuentas de crédito a tu nombre. Este
tipo de robo de identidad se toma
más tiempo para detectar porque
el impostor hace que los estados
de cuenta sean enviados a una
dirección falsa. ➽
29
Si Te Conviertes
en Víctima
De acuerdo al Truth in Lending Act (la ley
sobre la declaración de veracidad en el
préstamo), a las víctimas de fraude de
tarjetas de crédito no se les exigirá responsabilidad por más de $50 de las compras fraudulentas y muchas tarjetas de
crédito no van a requerir que la víctima
pague ninguna parte de lo que perdió. Las
reglas en cuanto a tarjetas de débito son
diferentes, puede que los usuarios tengan
que ser responsables de los cargos
dependiendo de si reportan la situación a
la institución dentro de 60 días de haber
recibido el estado de cuenta donde aparecen las transacciones fraudulentas.
Aunque a las víctimas del robo de identidad no se les requiere que cubran los cargos de sus impostores, se ven impactados
de otras maneras. Con frecuencia, su
reporte de crédito se ve afectado, y se
pasan meses, hasta años, para recuperar
la salud financiera y su identidad. Mientras
tanto, puede que tengan problemas al
solicitar un crédito, rentar un apartamento
y hasta obtener un empleo. El robo de
identidad afecta a la víctima emocionalmente, así también generando sentimientos de inseguridad, engaño e impotencia.
Si te conviertes en víctima del robo de
identidad, la Federal Trade Commission,
recomienda que tomes los siguientes
cuatro pasos tan rápido como puedas:
1>
Cierra las cuentas de crédito que sabes
o crees que hayan sido robadas o abiertas fraudulentamente.
2>
Solicita que pongan una alerta de fraude
en tu reporte de crédito y obtén copias
de tu reporte para revisarlo y corregirlo.
3>
Reporta lo sucedido a la policía local
o a la policía en la comunidad donde
sucedió el robo de identidad.
4>
Llena un formulario de disputa con la
Federal Trade Commissión.
30
LOS FUNDAMENTOS
DEL BUEN CRÉDITO
>Cuánto Cuesta… CONTINÚA DE LA PÁGINA 27
Pasos para
Reducir el Riesgo
del Robo
de Identidad
Desafortunadamente, está fuera de tus
manos el convertirte o no en víctima del robo
de identidad, aún así existen ciertos pasos
que puedes tomar para minimizar el riesgo.
Estos incluyen:
> Limita la cantidad de tarjetas de crédito y
débito que llevas en tu billetera o cartera
– no más de dos tarjetas de crédito y una
de débito, si es posible.
> No utilices tarjetas de débito para
compras por teléfono o en línea.
> Siempre guarda tus recibos de tarjetas
de crédito y débito. Nunca los tires en
la basura.
> Nunca escribas en tus cheques tu número
de Seguro Social o tu licencia de conducir.
> Memoriza tu número de Seguro Social y
no guardes la tarjeta de Seguro Social
en tu cartera.
> Mantén tu cartera y/o billetera a bien
segura todo el tiempo.
> Si es posible, cierra con candado tu
buzón de correo.
> Estate pendiente de tu correo cuando
sabes que vas a recibir información financiera importante, tal como una tarjeta de
crédito nueva o una orden de cheques.
Comunícate con la institución si no te
llegan en el tiempo indicado.
> Protege tu información personal. Nunca
proporciones tu número de Seguro Social
a nadie, a menos que tengan una buena
razón para pedírtelo.
> No confíes en vendedores por teléfono.
Nunca proporciones tu información
personal a nadie, a menos que tú hayas
iniciado la llamada.
> Borra sin responder todos los correos
electrónicos sospechosos.
> Memoriza tu Número de Identificación
Personal (PIN en inglés). Nunca lo
escribas detrás de la tarjeta de débito
o crédito.
> Empieza a hacer tus pagos de facturas
con deducción automática de tu cuenta
de cheques o utiliza la banca en línea
para pagar tus facturas siempre que te
sea posible.
> Antes de tirar tu información personal,
incluyendo las ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, destrúyelas primero.
Existen ciertos productos hipotecarios convencionales, diseñados para eliminar el
pago de PMI, sin embargo, legislaciones
recientes permiten, a los clientes que califiquen, que su PMI sea desgravable.
Cuando estés calculando la mensualidad
de tu hipoteca, no te olvides de incluir
todos los costos que se combinan.
Costos de Cierre
Una vez que te hayas puesto de acuerdo
con el vendedor sobre el precio de venta de
su casa, y hayas asegurado tu hipoteca, la
compra se concretará en el cierre del
préstamo (también conocido como “el
acuerdo”). En el cierre tomarás posesión
de la casa. La escritura será oficialmente
transferida a tu nombre y asentada en la
corte local para propósitos fiscales. En el
cierre, se tendrán que pagar una serie de
costos, ya sea en efectivo o con cheque de
banco. Estos incluyen:
> Puntos del Préstamo (lee el artículo
debajo)
> Transferencia de Impuestos/Sellos
> Costos de Inspección
> Costos por Tasación y Reporte de
Crédito (también Cargos por Aplicación)
> Interés e Impuestos Prorrateados
> Impuestos de la Propiedad (con valor
>
>
de 1-3 meses para ser puesto en una
Cuenta de Plica)
Seguro de Título
Cargos por Preparación de Documentos
Los costos de cierre varían por región y
dependen mayormente de la institución de
crédito. Mientras es casi imposible saber
con exactitud la cantidad de los costos de
cierre, un estudio reciente hecho por la
Federal Housing Administration, encontró
que los costos de cierre que el cliente
paga, es un promedio del 5 por ciento del
precio de compra de la casa.
Una vez que tengas el contrato de venta
de tu nuevo hogar ya firmado, pide un
estimado de buena fe de los costos de
cierre a la institución hipotecaria para que
empieces a incluirlos en tu presupuesto.
El estimado de buena fe no refleja un
número exacto, pero sí es suficientemente
similar para que puedas prepararte. Antes
del cierre, la institución te dirá cuál es la
cantidad exacta de los costos de cierre que
tendrás que pagar al momento en que
firmes el acuerdo. <
Cuando la institución de crédito te presente
diferentes opciones hipotecarias, puede que
incluyan diferentes tasas, basado en la cantidad
de “puntos” que estés dispuesto a pagar.
¿Qué Son Los
“Puntos”?
En general, los puntos se pagan al principio para obtener una tasa más baja en la hipoteca.
Mientras más puntos pagas, más baja será tu tasa. Regularmente un punto es igual a 1%
de la cantidad del préstamo (por ejemplo, un punto en un préstamo de $100,000 te costará
$1,000) y reducirá tu tasa de interés un 0.25%. Si elijes menos puntos, entonces se te
requerirá menos dinero para el cierre; sin embargo, esto significa que pagarás más
mensualmente y durante el plazo del préstamo.
31

PNC Los Fundamentos Del Buen Crédito

Transcripción

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