Jorge Awad

La Carrera del Crédito
Superando Obstáculos:
Deberes y obligaciones
g
de un
u “corredor
co edo
profesional”
profesional
Jorge Awad M.
M
29 de agosto de 2012
1
R
Resumen:
Prepárese
P
á
P
Para
que esto…
t
N se transforme
No
t
f
en esto
t
Í di
Índice
1. Implementos:
l
Cif
Cifras d
de lla b
banca
2 Condiciones de la pista: Reglas,
2.
Reglas
estabilidad y confianza
3. Entrenamiento y estado físico:
El Banquero
4 Conclusiones
4.
C
l i
5
1. Implementos: cifras de la
Banca
6
Usar el equipo apropiado
puede hacer la diferencia…
Entre g
ganar o
perder
Cifras de la banca
➸ Es evidente la importancia de contar con una
banca sana, para que ésta
b
é t no sea fuente
f
t de
d
crisis y los shocks reales no den lugar a crisis
financieras.
➸ Una banca sana implica alta capitalización,
p
pero
muy
y especialmente,
p
un adecuado manejo
j
y evaluación de riesgos.
➸ Lo anterior conlleva la obligación de financiarse
y prestar “bien”;
i
esto es, hacer una buena
evaluación de riesgos tanto de activos como de
pasivos.
➸ Sólo así se estará apoyando de manera
sostenida el crecimiento económico del país.
p
Solvencia sobre estándares exigidos
Fuente: ABIF en base a datos SBIF. Cifras corresponden a los promedios del trimestre
10
Baja exposición a bancos externos
Fuente: ABIF en base a datos SBIF
11
Bancos Chilenos: entre los 10
mejores de la región (Global Finance)
Colocaciones creciendo a dos dígitos
Fuente: ABIF en base a datos SBIF. Cifras de mayo y junio 2012 excluyen la inversión de CORPBANCA en Colombia.
13
2. Condiciones del juego: Reglas,
estabilidad y confianza
14
No es lo
N
l mismo
i
correr aquí …
Que aquí …
Reglas estabilidad y confianza
Reglas,
➸ La banca:
➸ Provee medios de pago (crea dinero).
➸ Transforma perfil de riesgo de proyectos de inversión.
inversión
➸ Transforma perfil de madurez de activos.
➸ Todo lo anterior es posible en la medida que los
consumidores-ahorrantes confíen en el sistema.
➸ ¿Cuáles
C ál son llos requisitos
i it bá
básicos
i
para que se
genere esta confianza?
➸ Estabilidad
E t bilid d macroeconómica
ó i
e institucional.
i tit i
l
➸ Marco de regulación y supervisión adecuado.
➸ Buen manejo-evaluación
ó de riesgos.
17
Estabilidad macroeconómica
e institucional
Marco de regulación
y supervisión
adecuado
CONFIANZA
Buen manejo-evaluación
de riesgos
Para ser un buen banquero
q
se necesita:
➸ Buena evaluación del riesgo de crédito
➸ Decidir a quién prestarle y a quién no es la razón de ser
de un banquero.
➸ No puede automatizarse la entrega de créditos. El
crédito no puede ser un derecho, si no un beneficio.
➸ Buena información:
i f
ió confiable,
fi
oportuna y
continua
➸ No se puede evaluar el riesgo de crédito sin información:
la información comercial, positiva y negativa, no se
puede ignorar.
p
g
➸ Aquí los Burós de Crédito juegan un rol vital, pues
proveen información que permite que los banqueros
puedan
d
h
hacer buenas
b
evaluaciones
l
i
d
de riesgo.
i
19
Reglas estabilidad y confianza
Reglas,
➸ La protección al consumidor tiene dos caras:
consumidores-depositantes
consumidores
depositantes y consumidores
consumidoresdeudores.
➸ Hacer una buena evaluación del riesgo de
crédito protege al consumidor-depositante.
➸ El secreto
t bancario,
b
i y la
l prohibición
hibi ió d
de comunicar
i
información financiera positiva sin autorización
expresa protege a ambos.
expresa,
ambos
➸ La protección del consumidor-deudor no puede
ser a costa del consumidor-depositante
consumidor-depositante.
➸ Hay que asegurar la estabilidad del sistema.
20
Reglas estabilidad y confianza
Reglas,
No pueden los consumidores-deudores “pesar más”
que los consumidores-depositantes.
Depositantes
Deudor
Banco
21
3. Entrenamiento y estado
fí i
físico:
El B
Banquero
22
E t d Físico
Estado
Fí i
E t d Físico
Estado
Fí i
El Banquero
➸ En el pasado la tarea del banquero tenía mucho de
acuerdos “entre caballeros”: conocer al cliente (y/o su
familia) era la esencia del negocio bancario.
➸ Hoy el mercado del crédito ya no es exclusivo de las
que en sus distintas formas alcanza a muchos
elites, sino q
otros segmentos socio-económicos.
➸ La bancarización es sinónimo de desarrollo económico.
económico
➸ El mundo globalizado y tecnificado nos presenta, sin
embargo, un
embargo
nn
nuevo
e o desafío: en un
nm
mundo
ndo de
multitudes debemos distinguir a los buenos de los malos
pagadores sin basarnos en relaciones interpersonales
pagadores,
interpersonales.
El Banquero
➸ En suma,
suma el problema de elegir entre deudores
sigue existiendo, aunque su forma de resolución
ha cambiado
cambiado.
➸ Ejemplos: eBay y mercado libre. El mercado
necesita y ha generado mecanismos para
conocer la honorabilidad (reputación) de
vendedores y compradores.
El Banquero
➸ Un pilar fundamental en la banca es mantener la
confianza del consumidor–depositante.
➸ Para esto se necesita una muy buena gestión de
crédito: saber elegir a quien prestar.
➸ Esto conlleva la máxima: “conozca
conozca a sus clientes
clientes”
➸ No hay mejor inversión que “evaluar bien a los
deudores , especialmente para una banca que
deudores”
funciona sobre costos reales.
➸ Las n
nuevas
e as formas q
que
e ha tomado el negocio
presentan desafíos adicionales: alto riesgo
operacional informático.
operacional-informático
Los bancos en Chile han sabido prestar
4 C
4.
Conclusiones
l i
30
Conclusiones
➸ La Banca sigue creciendo sostenidamente
– aprox. dos veces el crecimiento del PIB –
aportando así al desarrollo del país.
➸ Lo anterior, manteniendo altos estándares de
solvencia que son reconocidos
internacionalmente.
➸ Con una gestión de riesgos prudente,
prudente que le
permite mantener bajos niveles de provisiones
((2,3%))* y castigos
g (0,85%)
(
)*, a p
pesar del volátil
ambiente externo.
* Información a junio 2012
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Conclusiones
➸ La máxima de “conocer a los clientes” se
cumple rigurosamente.
➸ Este activo
activo-país
país debemos cuidarlo todos,
pues de él depende la confianza de los
consumidores-depositantes
consumidores
depositantes que son, a su
vez, el corazón del sistema.
➸ Los cambios regulatorios deben orientarse
a aumentar la competencia, pero siempre
manteniendo un manejo prudente de los
riesgos.
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La Carrera del Crédito
Superando Obstáculos:
Deberes y obligaciones
g
de un
u “corredor
co edo
profesional”
profesional
Jorge Awad M.
M
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