créditos - Cooperativa San José de Punata Ltda.

Transcripción

CRÉDITOS
¿ Que es un crédito?
 Es una operación por la cual una entidad
financiera pone a nuestra disposición una cantidad
determinada de dinero mediante un contrato.
Como contraparte, el beneficiario del crédito se
compromete a devolver el monto solicitado en el
tiempo o plazo definido, según las condiciones
establecidas para dichos préstamos más los
intereses, comisiones y otros costos asociados al
crédito, si los hubiera.
¿Por qué solicitar un Crédito?
 El crédito brinda la oportunidad de aprovechar con
anterioridad, bienes, que tardaríamos mucho tiempo
en obtener por medio del ahorro.
SIN CREDITO
CON CREDITO
¿ Porque solicitar un crédito?
Cuando una empresa o persona no cuenta con
recursos propios disponibles para invertir, para
adquirir un determinado bien de consumo, una
vivienda o para financiar un servicio, puede recurrir
a una entidad financiera, la misma que, previa
evaluación de la capacidad de pago, otorgará el
préstamo.
¿ Porque solicitar un crédito?
El crédito te ofrece liquidez inmediata, en tiempos o
situaciones que se nos hace muy difícil tener ciertas
cantidades de dinero. No es fácil reunir el dinero necesario
para comprar una casa y mientras lo reúnes puedes estar
gastando dinero en arriendos, que bien pudieran ser cuotas
de tu propio hogar, es aquí donde el crédito juega un papel
importante.
Es importante también en situaciones de emergencia, en
donde el crédito actúa como un colchón. Si el crédito se
utiliza con prudencia, puede ser una magnífica herramienta
para darle un poco de seguridad para los gastos inesperados.
¿Porque solicitar un crédito?
Recuerden… Es importante que
conozcan todos los detalles del
producto crediticio, para poder
manejarlo debidamente, sin exceder
su capacidad de pago.
¿Porque solicitar un crédito?
¿Cómo puedes acceder a un crédito?
Para tener acceso a un Crédito en una EIF debes
cumplir con ciertos requisitos:
 Tener un ingreso mínimo o acorde con el monto
del préstamo.
 Contar con buenos antecedentes financieros,
comerciales y judiciales, esto quiere decir que la
EIF consultará los registros públicos de
información financiera para determinar el
comportamiento de pagos que han tenido sus
posibles nuevos clientes.
¿Cómo puedes acceder a un crédito?
 Tener antigüedad laboral o cierto
tiempo mínimo transcurrido desde la
iniciación de un negocio.
 Contar con la garantías: personal,
hipotecaría o prendaria esto de acuerdo
al tipo de Crédito solicitado.
¿En que debes fijarte para acceder a
un crédito?
 Compara los costos y beneficios
que otorga el tipo de Crédito.
 Presta especial atención a las Tasas
de Interés.
¿En que debes fijarte para acceder a
un crédito?
 Asegúrate de contar con la información
necesaria.
 Aclara tus dudas antes de contratar y
lee detenidamente los documentos que
se te entregan, antes de firmar.
¿En que debes fijarte para acceder
a un crédito?
Tipo de Cuotas de pago:
 Cuotas Variables: Son descendientes, el interés es
calculado sobre saldo Capital.
 Cuotas Fijas: Se mantiene las cuotas fijas por toda la
vida del crédito donde mes tras mes se puede observar
que los intereses rebajan y el capital incrementa.
¿Consejos para pagar un crédito sin
problema?
Se deben tomar los siguientes consejos:
 Sean puntuales al realizar los pagos y si es
posible, antes de la fecha de pago. Así evitar
recargos por mora.
 Si tienen varias deudas, intenten pagar en
primer lugar la que tiene interés mas alto sin
descuidar el pago de las otras deudas.
 Cualquier crédito puede pagarse en forma
anticipada ya sea parcial o total.
¿Consejos para pagar un crédito sin
problema?
 Es recomendable que un préstamo se utilice para
comprar bienes y servicios indispensables, como
los relacionados con salud, comercio, educación y
vivienda.
 Tratar de no llegar hasta el límite de su crédito, ni
gastar más de lo que realmente puede pagar. De este
modo evitar el cobro de recargos.
 También se sugiere programar los pagos del préstamo,
junto con sus gastos mensuales.
Consejos para pagar un crédito sin
problema
 Si tiene problemas en el pago de su préstamo, debe
comunicarse con sus acreedores.
 Se recomienda pagar más del mínimo establecido.
Para tener una buena salud crediticia solo
requerimos de una buena organización,
planeación y compromiso.
“Recordarles
que
manejar
un
crédito
con
responsabilidad habla bien de cada uno y abre las
puertas a mejores oportunidades financieras”
¿Tipos de crédito?
 Crédito Empresarial
 Crédito PYME
 Crédito Hipotecario de Vivienda
 Crédito de Consumo
 Créditos Microcréditos
 Crédito Empresarial:
Todo crédito otorgado a
una persona natural o
jurídica con el objeto de
financiar actividades de
producción,
comercialización
o
servicios, y cuyo tamaño de
la actividad económica se
encuentre clasificado en el
índice de Gran Empresa.
 Crédito PYME:
Todo crédito otorgado a
una persona natural o
jurídica con el objeto de
financiar actividades de
producción,
comercialización
o
servicios, y cuyo tamaño de
la actividad económica se
encuentre clasificado en el
índice de Mediana Empresa
y Pequeña Empresa.
 Crédito de Vivienda:
Crédito otorgado a una
persona
natural
o
jurídica, destinado a la
adquisición
de
un
terreno, construcción de
una vivienda, o para la
compra y mejoramiento
de una vivienda.
De acuerdo al tipo de garantía y/o tecnología crediticia utilizada
por la EIF, el crédito de vivienda puede ser clasificado como:
 Crédito hipotecario de vivienda
 Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria
 Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente
garantizado
garantizado otorgado a una persona independiente
garantizado otorgado a una persona dependiente.
 Crédito hipotecario de vivienda de interés social.
 Crédito de vivienda de interés social sin garantía
hipotecaria.
 Créditos Microcréditos:
Todo crédito otorgado a una
persona natural o jurídica, o a
un grupo de prestatarios, con
el
objeto
de
financiar
actividades de producción,
comercialización y servicios,
cuya fuente principal de pago
la constituye el producto de las
ventas e ingresos generados
por dichas actividades. Por el
tamaño de la actividad
económica
se
encuentra
clasificado en el índice de
microempresa.
De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada por la EIF el
microcrédito puede ser clasificado como:
 Microcrédito
Individual: Microcrédito concedido a un
prestatario, sea persona natural o jurídica, con garantía o sin
garantía.
 Microcrédito Solidario: Microcrédito concedido a un grupo de
prestatarios, conformado por personas naturales, con garantía
mancomunada o solidaria.
 Microcrédito Banca Comunal: Microcrédito sucesivo y
escalonado concedido a una agrupación de personas organizadas en
al menos dos (2) grupos solidarios, con garantía mancomunada,
solidaria e indivisible; para obtener además del microcrédito
servicios complementarios con el fin de lograr el desarrollo humano
y económico de sus asociados.
 Crédito de Consumo:
Todo crédito concedido a una
persona natural, con el objeto de
financiar la adquisición de bienes de
consumo o el pago de servicios,
amortizable en cuotas sucesivas y
cuya fuente principal de pago es el
salario de la persona o ingresos
provenientes de su actividad,
adecuadamente verificados. Esta
definición incluye las operaciones
realizadas a través del sistema de
tarjetas de crédito de personas
naturales.
De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada por la
EIF el mismo puede ser clasificado como:
 Crédito de consumo a persona dependiente: Es
todo crédito de consumo concedido a una persona
natural asalariada.
 Crédito de consumo a persona independiente:
Es todo crédito de consumo concedido a una
persona natural no asalariada.
Accesibilidad de un crédito CSJ
 Sujetos de Crédito
1. Personas Naturales y jurídicas
2. Actividades económicas Lícitas
3. Sin antecedentes negativos en créditos.
4. Socios hábiles de la Cooperativa.
5. Pago de Certificado de Aportación de la Gestión.
6. Mayores de edad
Socios mayores a 65 años

Solvencia Económica y Patrimonio respaldado.

Sin Seguro de Desgravamen Hipotecario
Accesibilidad de un crédito CSJ
 No Sujetos de Crédito
 Directores miembros del Consejo de Administración y
Vigilancia durante la vigencia de su mandato.
 Ejecutivos, funcionarios, de la Cooperativa.
 Personas con malos antecedentes crediticios en el
Sistema Financiero ( Créditos en Ejecución; Castigados
sea con Deudas Directas o Indirectas).
 Personas con Actividades Ilícitas (Juegos de Azar (Sin
autorización por la AJ), Comerciantes de Coca sin
autorización o permiso oficial .
Tiempos Máximos
En cumplimiento a la CIRCULAR ASFI/047/2010
 LECHERIA, COMERCIAL Y SERVICIOS EN
PEQUEÑA ESCALA, CREDIVIVIENDA,
TRANSPORTE, MICROCRÉDITO Y LINEA DE
CREDITO
(26 horas) 3.25 DIAS
ANALISIS
APROBACION
DESEMBOLSO
23,5 Horas
1:00 Horas
1: ½ Horas
 CREDISUELDO
(16 Horas) 2 Días
ANALISIS
13: ½ Horas
APROBACION
1:00 Horas
DESEMBOLSO
1: ½ Horas
• CONSUMO Y ASALARIADOS (20 Horas) 2.5Días
“DEPENDIENTE”
ANALISIS
17: ½ Horas
APROBACION
1:00 Hora
DESEMBOLSO
1: ½ Horas
 CONSUMO Y ASALARIADO
(26 Horas) 3.25 Días
“INDEPENDIENTE”
ANALISIS
23: ½ Horas
APROBACION
1:00 Horas
DESEMBOLSO
1: ½ Horas
En cumplimiento la CARTA CIRCULAR ASFI - 2009
(10/04/2012), los Tiempos Máximos para la
tramitación de Créditos deben ser publicados en un
lugar visible del área de créditos de oficinas centrales y
agencias.
Productos de Créditos
AGRICOLA
CREDIVIVIENDA
LECHERIA
TRANSPORTE
COM. Y SER. EN PER.
ESCALA
CREDISUELDO
Productos de Créditos
CONSUMO Y
ASALARIADOS
MICROCREDITO
LINEA DE
CREDITO
Plazos y Tasas
 Plazo: Hasta 5 Años (60 Meses).
 Tasas de Interés:
Plazos y Tasas
Proceso Crediticio
* OFERTA DEL PRODUCTO CREDITICIO:
“Brinda toda la Información y condiciones para acceder a un préstamo”.
* LLENADO DEL FORMULARIO DE DATOS BASICOS:
Donde los solicitantes y garantes AUTORIZAN a la Cooperativa Investigar sus antecedentes
Crediticios en el Sistema Financiero.
* LEVANTAMIENTO DE INFORMACION – LLENADO DE SOLICITUD:
“Se recaba información sobre el movimiento de sus actividades económicas, el Inventario del
Negocio en las Oficinas de la Coop. y/o in situ negocio mismo”
* SE REALIZA LA VERIFICACION (DOMICILIOARIA, ACTIVIDAD ECONOMICA (Ss Y
Gs) Y GARANTIA)
* ELABORACION DE INFORMES Y CROQUIS RESPECTIVOS POR EL OF. DE
CREDITOS DONDE RECOMIENDA LA PROCEDENCIA O NO, DE LA SOLICITUD DE
PRESTAMO.
* DERIVA A LA INSTANCIA DE REVISION POR EL JEFE INMEDIATO SUPERIOR DONDE
SE VERIFICA LA RAZONABILIDAD DEL ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO.
Proceso Crediticio
SIENDO RAZONABLE EL ANALISIS , SE DERIVA AL
NIVEL DE APROBACION QUE CORRESPONDA.
ELABORACION DEL CONTRATO DE PRESTAMO Y
LA FORMALIZACION DEL MISMO.
REGISTRO Y DESEMBOLSO DEL PRESTAMO.
Seguro de Desgravamen hipotecario
Es un seguro temporal, tiene como objetivo ayudar al
prestatario asumiendo el saldo adeudado en caso de
fallecimiento.
El seguro de desgravamen Hipotecario es opcional.
Exceptuando los créditos hipotecarios de vivienda,
donde el seguro es de carácter obligatorio, de acuerdo
al Art. 1374 del Código de Comercio, salvo que la
compañía aseguradora exprese un rechazo justificado.
Tasa de Interés Penal
Se efectúa el cobro de interés penal, ante el incumplimiento de la
fecha de pago pactada, es calculado según la (TRE); mas un
factor que adopta diferentes valores en función del periodo de
mora, conforme la siguiente escala:
Factores para Operaciones en MN y ME
BOLIVIANOS
De 1 a 30 días de mora
De 91 días adelante
0,15
0,25
0,35
0,45
DOLARES
0,30
0,50
0,70
0,90
En cumplimiento al Decreto Supremo 530 del 02 de junio de
2010, la TIP se aplica sobre saldos de capital de las cuotas
impagas.
Reglamento de Tasas de Interés
Establecen los mecanismos para una mayor
transparencia en el mercado financiero sobre tasas
de interés, comisiones por cobrar, así como la
prohibición del cobro de comisiones por
mantenimiento de cuentas y comisiones por prepago
o pago anticipado.
Tasas de Interés Nominal o de Pizarra Activa:
Es la tasa ofrecida al público para operaciones de
crédito o depósito, sin ningún recargo adicional.
Tasa de interés de Referencia (TRe)
Es la tasa de referencia determinada y publicada por el
Banco Central de Bolivia, que representa el promedio
ponderado de los depósitos del sistema bancario.
Tasa de interés fija
Es la tasa que no está en función a la TRe sino que es
fijada en un monto fijo por la EF.
Tasa de interés variable
Es la tasa ajustada por la entidad financiera
periódicamente de acuerdo al plan de pagos, en función
a las variaciones de la (TRe).
Tasa de interés Efectiva Activa (TEA)
Costo total del crédito para el prestatario, expresado en
porcentaje anualizado, que incluye todos los cargos
financieros relacionados con el crédito o préstamo que la
entidad supervisada cobra al prestatario.
Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP)
Es la remuneración total que percibe un depositante,
expresada en porcentaje anualizado, incluyendo
capitalizaciones y otras remuneraciones.
Formas de cálculo de cuotas de
préstamo:
El
sistema
financiero
nacional
utiliza formas de cálculo aplicadas
internacionalmente, según se detalla a
continuación.
El Sistema Francés (Pago a cuotas fijas):
 Cálculo de interés: sobre saldos de capital.
 Importe de las cuotas: constante.
 Pago de Interés: sobre el saldo adeudado.
 Amortización a capital: es menor en las
primeras respecto a las últimas.
Estructura de Plan de Pagos
 Plan de Pagos Fijos
El Sistema Alemán (Pago a cuotas
variables):
 Cálculo de interés: sobre saldos de
capital.
 Importe de las cuotas: variable.
 Pago de Interés: sobre el saldo
adeudado.
 Amortización a capital: es constante.
Estructura de Plan de Pagos
 Plan de Pagos Variable (Cuotas Descendientes)
Contrato de Préstamo
 Acuerdo de Partes entre dos o mas personas en el cual
una de las partes es el acreedor (Cooperativa) y la otra
parte el Deudor (Socio Prestatario), en este contrato se
deben establecer los derechos y obligaciones de las
partes así como los siguientes puntos:
a) El monto del préstamo
b) El plazo de pago.
c) La tasa de interés.
d) El numero de cuotas.
e) La suma total de los intereses
f) Las sanciones económicas por incumplimiento.

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