hipotecas multidivisa: eshorade reclamar

hipotecas multidivisa: eshorade reclamar

GESTiÓN DEL PATRIMONIO I BANCA
Se disparan las demandas por mal asesoramiento
HIPOTECAS
MULTIDIVISA:
ESHORADE
RECLAMAR
En teoría, son un producto para clientes con altos conocimientos financieros.
En la práctica, las hipotecas multidivisa se distribuyeron entre muchos clientes
poco cualificados. Los juzgados comienzan a darles la razón.
Patricia Pérez Zaragoza" @PatriciaPrezZar
L
a lism de productos tóxico
igue l1bierfll•.. y crecieod .
A la.-; pr ferenre .la deud2
'ubordinaJa determiruld '
estructurados, se les suma otro activo,
por suerte comercializado de forma
más minoritaria, pero igualmente con
numerosas irregularidades: la hipoteca multidivisa. «Las llamadas de afectados que se sienten engañados con
este instrumento han crecido mucho
en los últimos meses», comentan desde la Oficina del Defensor del Inversor de Asinver. La falta de asesoramiento, en ocasiones engañoso, y la
incorrecta adecuación del perfil de
riesgo del cliente con el producto
están ya dando la razón a algunos
hipotecados que se han animado a
reclamar y a defender sus derechos
ante los tribunales.
QUÉ HA FALLADO
Juan Ignacio Navas Marqués, letrado
socio director del despacho Navas &
Cusí Abogados, asegura que las hipotecas multidivisas son un instrumento
que no se ha comercializado bien en
España. Navas aconseja a los usuarios
bancarios que se sientan estafados
que traten de renegociar con su entidad por la vía amistosa y, si no consiguen nada, que reclamen ante la justicia. En su opinión, hay muchas posibilidades de que las sentencias sean
favorables al deudor.
Las hipotecas multidivisa son
préstamos referenciados a una mo-
neda distinta del euro, por lo general
el yen o el franco suizo. Su revisión
es mensual, lo que quiere decir que
el capital pendiente se va calculando
en función de la fluctuación de estas
divisas frente al euro. Es decir, que
la cuota sube o baja cada mes según
el movimiento de las monedas en el
mercado. Además, por lo general
están referenciadas allíbor, un tipo
de interés diferente del euríbor y
que se ha visto sometido a manipulaciones irregulares en los últimos
años de crisis. El diferencial aplicado en estos préstamos suele ser más
alto que en las tradicionales referenciadas al euríbor.
De entrada, Fernando Herrero,
director de comunicación de Adicae,
(Asociación de Usuarios de Banca y
Seguros) afirma que las hipotecas
multidivisas son un producto de alto
riesgo, nada adecuado para usuarios
de a pie. Desde Asinver, más rotundamente, apuntan que deberían estar
prohibidas. En esta misma línea, Juan
Ignacio Navas estima que, dados los
conocimientos de macroeconomía y
divisas que requieren, no hay prácticamente nadie en la sociedad que
cubra el perfil de cliente adecuado
para suscribir estos productos.
El problema con estos préstamos
surge en estos años de crisis, etapa en
la que tanto el franco suizo como el
yen se han apreciado de forma muy
sustancial frente al euro. En 2007,
por ejemplo, la moneda única se
intercambiaba por 1,67 francos suizos. En la actualidad, por 1,23 francos (el euro se ha depreciado en torno al 26 por ciento). Respecto al yen,
en 2007 por un euro se conseguían
169 yenes en el mercado, mientras
que ahora apenas se consiguen 118
(es decir, un 30 por ciento menos)
Aunque los tipos de intereses en
aquellos países son más bajos que en
LA OPINiÓN DEL EXPERTO
Juan Ignacio Navas
Navas & Cusi Abogados
((HA LLEGADO EL MOMENTO DE LA
NULIDAD DE LAS HIPOTECAS EN DIVISAS))
Las hipotecas multidivisas no se han comercializado
bien en España. El cliente que las s'uscribe tiene que ser
un verdadero experto en macroeconomía,
funcionamiento del mercado de divisas y de los tipos
de interés. En el despacho, llevamos más de cien
demandas judiciales en todo el país. Reclamamos la
nulidad de los contratos y que se haga el recálculo y se
amorticen las cuotas con valor en euros. La
problemática en muchos casos surge cinco o seis años
después de la suscripción del producto, momento en el
cual los clientes debían en torno al 30 por ciento más
de la financiación que solicitaron por culpa de la
depreciación del euro frente a las divisas de referencia.
Cabe esperar sentencias positivas.
INVERSiÓN & FINANZAS' N' 882· DEl25 Al JI DE ENERO DE 2013
Carrera bajista del euro frente al franco suizo•••
Francos suizos por euro Fuente: Bloomberg
~ I11
••• yfrente al yen japonés
Yenes por euro Fuente: Bloomberg
Europa, en realidad a la hora de contratar una hipoteca multidivisa, lo
más importante y lo que más peso
tiene sobre la cuota mensual que se
pagará es la evolución de la divisa.
Javier Flores, de Asinver, asegura que
determinados clientes han llamado a
la Asociación en busca de asesoramiento porque sus cuotas se han duplicado por culpa de la evolución de
-
LA OPINiÓN DEL EXPERTO
la divisa. Juan Ignacio Navas comenta, por su parte, que en algunos casos,
los usuarios se encuentran, pasados
varios años, con que tienen que pagar
un 30 por ciento más que cuando
suscribieron el préstamo. Por poner
un ejemplo, un préstamo medio de
150.000 euros en 2008 (25,5 millones
de yenes) supone afrontar el pago de
195.000 euros hoy, ya que en este periodo la divisa nipona se ha revalorizado un 30 por
ien lO fren re al
euro.
QUÉ SE PUEDE
REC MAR
Marta Arnal
IURE Abogados
((LA S~TENCIA DEL JUZGADO
CATALAN SIENTA PRECEDENTEl)
Los préstamos multidivisas con garantía hipotecaria
están siendo objeto de debate en la actualidad, y más
teniendo en cuenta la reciente sentencia del Juzgado de
Primera Instancia nº 44 de Barcelona, la cual acuerda
declarar nula la opción multidivisa y, por ende,
desplegar 105 efectos previstos en el artículo 1.303 del
Código Civil. En este sentido, la apreciación del yen y
del franco suizo ha provocado que los hipotecados
deban pagar unas cuotas más elevadas que si hubieran
contratado una hipoteca en euros, situación que puede
desencadenar una ejecución hipotecaria. La sentencia
sienta un precedente al considerar que el inversor debe
recibir una completa información de los riesgos
asociados a este tipo de hipotecas.
de su titular. A Javier Flores, le parece
una «temeridad bárbara» que en España más de un 90 por ciento de las
hipotecas sean a interés variable. Este
experto comenta, además, que las
hipotecas, como productos bancarios
y no de inversión, están supervisadas
por el Banco de España, pero no por
la CNMV, lo que hace que no se valoren muchos parámetros que, en su
opinión, serían necesarios. «Los casos
de afectados con hipotecas muhidivi5a son más dramáticos que I s que se
han vi t on otrO
tip de productos
de lnver ióo com
piejos. En Asin cr,
recibimo _ p r
ejemplo, la llamada
de una enfermera
que ha tenido que
rehipotecar su casa para abonar las
cuotas de la multidivisa y cuya hija
tiene la nómina embargada por el
mismo asunto», comentan desde la
Oficina del Defensor del Inversor de
la Asociación.
Sobre qué reehunar, Juan Ignaci
Navas estima qu se puede solidtada
nulidad de lo c mmws y la reformulación de la hipoteca en euros. Marta
Ama! Frisas, letrada del despacho
IURE Abogados, confirma que se
pueden iniciar demandas reclamando
la nulidad «por encontrarse el consentimiento viciado por error».
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LOS AFECTADOS
PUEDEN
SOLICITAR LA
NULIDAD DE
LOS CONTRATOS
YELCAMBIO
A EUROS
Fernando H--rrero,
de Adicae, recomienda reclamar a
todos aquellos que
consideren que han
sido víctimas de un
asesoramiento inadecuado o engañoso. «En España, en la época del
boom inmobiliario la banca mostró
un verdadero afán por colocar hipotecas por todos lados. Estas multidivisas pueden considerarse un producto tóxico }' al Lmos jueces así lo hiln
percibido ya) a egura. Hace uno
dh\ I por ejemplo. un juzgado de primera instancia de Barcelona ha declarado nulo un préstamo multidivisa de
Catalunya Banc por considerar que
se trataba de un producto de gran
complejidad y con carácter especulativo, no adecuado a! perfil de riesgo
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