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Anexo - Sistema financiero, la Banca y nuestro cliente
Sistema financiero, la Banca y nuestro cliente Módulo 2. Banco Santander México Anexo _____________________________ El presente documento tiene el propósito de complementar el contenido de la Guía de Autoestudio. La consulta de este mismo es opcional y no tiene valides para la evaluación. Contenido Tarjeta de crédito .......................................................................................................................................................................... 3 Conceptos referentes al pago de la tarjeta ..................................................................................................................................... 4 Estructura Orgánica de Banco Santander México ...................................................................................................................... 17 Bibliografía ................................................................................................................................................................................. 46 2 TARJETA DE CRÉDITO Sirven como medio de disposición de una línea de crédito reutilizable o revolvente, el uso de dicha línea asume un costo expresado en la tasa de interés que se aplicará al monto dispuesto. Las tarjetas de crédito se utilizan para realizar diferentes tareas y servicios (Figura. 1). Usos de la tarjeta Figura 1. Diferentes usos de la tarjeta de crédito Pagos en establecimientos afiliados Compras por internet o teléfono Realizar reservaciones en hoteles Disposión de efectivo en cajeros automático Pago de servicios como luz, telefonía, cable Fuente: Elaboración propia con datos de la CONDUSEF Hemos señalado que la línea de crédito se irá consumiendo de conformidad con los consumos que el cliente vaya realizando, y se irá liberando en función de los pagos que se vayan realizando. A cambio del uso de la línea de crédito, se deberá pagar el costo del dinero utilizado, este costo se expresa a través de la tasa de interés que se aplicará sobre el promedio diario de la línea utilizada. El costo al que nos referimos se denomina interés, y este puede ser a su vez ordinario o moratorio. 3 CONCEPTOS REFERENTES AL PAGO DE LA TARJETA Totaleros, se denominan así a los usuarios de la tarjeta que cubren el total de la línea que utilizaron y por lo tanto no generan intereses. No totaleros, se refiere a aquellos usuarios que no cubren el adeudo total y en su mayoría sólo cubren el pago mínimo requerido por la institución emisora de la tarjeta, con la finalidad de mantener su cuenta al corriente, es decir como crédito vigente. Gráfica 1. Estructura del mercado de tarjetas de crédito Fuente: Elaboración propia con datos de la CONDUSEF Como se muestra en la gráfica 1, la mayoría de los usuarios de las tarjetas de crédito al no pagar la totalidad de sus consumos son los que van a permitir al Banco el ingreso por los intereses ordinarios (aquellos cobrados con base al promedio diario de la línea utilizada) y por intereses moratorios provenientes de aquellos clientes que no realizaron su pago en forma y tiempo pactados (ni el pago mínimo). De lo anterior podemos concluir que, al ser usuario de la tarjeta de crédito, puedes obtener financiamiento gratuito por un mes si es que cubres el 100% de tus consumos (Totalero) o bien, tendrás un financiamiento muy caro, debido a que las tasas aplicables a este crédito son las más altas del mercado, además de que no existe una garantía respecto de la recuperación del crédito y más si solo se cubren los pagos mínimos. 4 NEGOCIO EMISOR – ADQUIRIENTE. La TDC es un instrumento de negocio tan dinámico que permite tanto a emisores (quién otorgo la tarjeta) como adquirentes (quienes la aceptan como medio de pago) tener utilidades (figura 2). Figura 2. Negocio de medios de pago de Santander Emisor Tarjeta de crédito Otorga a clientes tarjetas de crédito Afilia a comercios para aceptar tarjetas de crédito Adquirente Atiende a clientes de otros bancos en sus ATM´S Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander Emisor, podemos definirlo como la institución que emite el plástico (TDC) y en consecuencia proporciona la línea de crédito al cliente. Adquirente, es la institución que aceptará las tarjetas de otros bancos, mediante la celebración de contratos con los comercios que se afilien a dicha modalidad. Cabe señalar que el adquirente es quién proveerá al comercio de las herramientas electrónicas de comunicación “Terminal punto de Venta” o TPV´S para poder realizar las ventas; cabe señalar que el adquirente le cobrará al comercio afiliado comisiones por las ventas y por el manejo financiero de las cuentas de cheques. 5 Comercio Afiliado, negocio legalmente constituido que celebra un contrato con un Adquirente para recibir tarjetas de crédito cómo medio de pago de los bienes o servicios que ofrece. El importe de las ventas realizadas a través de este contrato, le serán depositas en las respectivas cuentas de cheques que el negocio afiliado abrió con la institución emisora. ATM, es un dispositivo electrónico de autoservicio, comúnmente llamado “Cajero electrónico” que permite realizar operaciones bancarias, utilizando como llave de acceso la Tarjeta de Crédito más un número de identificación personal (NIP), puede ser utilizado tanto por los clientes propios o de otros bancos, estos últimos siendo sujetos de comisión por uso de ATM´S ajenos. INTERMEDIARIOS REGULADORES Para que haya una adecuada comunicación entre Emisores y Adquirentes se requiere la existencia de intermediarios que funjan como regladores. Visa y MasterCard (Operación internacional) Son franquicias mundiales de medios de pago, tienen el control mundial de dicho negocio, por lo que cualquier institución financiera que quiera fungir como emisor y adquirente por principio de cuentas debe pertenecer a una de estas franquicias, estas franquicias tienen diferentes funciones como establecer normas de operación a nivel mundial o el arbitraje en caso de controversias entre los miembros (figura 3). Figura 3. Funciones de las franquicias a nivel mundial Funciones Establecer normas de operación a nivel mundial Switch para conectar a emisores y adquirentes en todo el mundo en el flujo transaccional Cámara de compensación entre emisores y adquirentes en el intercambio y liquidación de transacciones Arbitraje en caso de controversias entre los miembros 6 Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander IDENTIFICACIÓN DE LA TARJETA DE CRÉDITO Visa y MasterCard diseñaron un medio de identificación de tarjetas de sus asociados, dicha identificación se base en algo que denominaron BIN. Se puede definir como código de identificación de las tarjetas de crédito, su estructura es numerica, 6 dígitos (figura 4), es asignada por las franquicias a sus bancos miembros. Figura 4. Estructura numérica de una tarjeta de crédito Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander Adicionalmente si el BIN inicia con 4 estaremos frente a tarjeta VISA. Y si empieza con 5, corresponderá a una tarjeta MASTERCARD. Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 7 Figura 5. Productos respaldados por VISA VISA Crédito Débito Platina Electrón Oro Visa Debit Clásica Plus Empresarial Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander Figura 6. Productos respaldados por MASTERCARD MasterCard Crédito Débito Cirrus Platino Oro Clásica Empresarial Maestro MasterCard Debit Red de ATM´S Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 8 INTERMEDIARIOS EN EL MERCADO NACIONAL En el mercado nacional también existen unos intermediarios que apoyan a los bancos en la función de medios de pagos. Las empresas PROSA y E-GLOBAL son quienes se encargan de atender al mercado nacional. PROSA por su parte atiende a los siguientes bancos: SANTANDER MEXICO HSBC SCOTIABANK INVERLAT BANORTE INBURSA AFIRME BANJERCITO AZTECA RESTO Por otra parte EG-GLOBAL, solo atiende a: Banamex BBVA Bancomer En el flujo transaccional de las operaciones también interactuan entre si PROSA y E-GLOBAL Las funciones que desempeñan estas empresas son: Switch para conectar a emisores y adquirentes por operaciones con comercios nacionales Switch para operaciones en ATM´S (A través de la empresa RED) 9 Controlador y administrador de los comercios afiliados y sus TPV´S (Por medio de la empresa CARNET) Cámara de compensación del intercambio y liquidación de operaciones, que no operan a través de VISA y MASTERCARD ESTRUCTURA DE SANTANDER (MEDIOS DE PAGO) Figura 7. Área de negocios Define estrategias de venta Define el precio y condiciones del producto Área de negocios Define el desarrollo de nuevos productos Responsable de los resultados del negocio Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 10 Figura 8 Canales/Superlínea Servicios Corporativos (Controla) Vende los productos Atención directa de clientes – venta y postventa La entrega de tarjetas de crédito Entrega de estados de cuenta Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 11 Define la estrategia del riesgo de crédito Aprueba o rechaza solicitudes de crédito Riesgos de crédito Gestiona la recuperación de adeudos Opera y mantiene los sistemas en producción Desarrolla los sistemas para la operación de nuevos productos Isban/ Produban Soluciona errores de los sitemas de producción Desarrolla cambios a los sistemas en producción Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 12 Valida la operación correcta de los sistemas Administra el taller de productos del sistema Apoyo a las diferentes áreas de servicio (Aclaraciones) Operaciones Administra la prevención de fraudes Valida los registros contables Aclaraciones Resuelve y gestiona operaciones no reconocidas por el cliente Se apoya en el área de operaciones Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 13 PAMPA, SISTEMA RESPONSABLE DE TARJETAS DE CRÉDITO Front Office (Sia) Back Offuce (Sat) Sistema integrado de autorizaciones (Switch de entrada) Switch de entrada y salida de autorización de transacciones Sistema de administración de tarjetas PAMPA Resolutor de las autorizaciones Administrador de clientes y tarjetas, de productos, de transacciones LYNX - Prevención de fraudes DATA MART - Data Warehouse ON DEMAN - Reportes GARRA - Admisiones Sistemas que complementan a PAMPA ALTAIR CAPTACION SIAM - Distribución de plásticos CYBER - Cobranzas ALTAIR PERSONAS PARRILLA - Compra en Cuotas TRIAD - Calificación de Crédito ALTAIR CONTABILIDAD Fuente: Elaboración propia con datos de la operativa de Santander 14 TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO En Santander México existen 25 tipos de tarjetas de crédito, de las cuales 17 son de marca propia, 6 de marca compartida y 2 de afinidad. Dentro de las tarjetas de marca propia encontramos las siguientes: Acces American Express Black Black Unlimited Clásica Elite Rewards Elite Rewards Oro Elite Rewards Plátino FlexCard Free Ligth Oro Oro Cash Platino UniSantander-K World Elite Zero Mientras que las tarjetas de marca compartida se refiere a la asociación de dos instituciones con fines lucrativos y son: Delta Oro Delta Platino Ferrari Fiesta Rewards Oro Fiesta Rewards Platino Iberia Infinite 15 Mientras que las tarjetas de afinidad se refiere a la asociación de una entidad con otra pero de carácter social y dentro de esta categoria encontramos a las siguientes tarjetas: Modelo Universidad Panamericana 16 ESTRUCTURA ORGÁNICA DE BANCO SANTANDER MÉXICO En este apartado se presenta la estructura orgánica de Banco Santander México. Santander - estructura orgánica Presidente Ejecutivo Director General G.F. Marcos Alejandro Martínez Gavica Vicepresidente Administración y Finanzas Pedro José Moreno Cantalejo Vicepresidente Banca Comercial Francisco J.A. Hidalgo Blazquez Director Ejecutivo Auditoría Juan Ramón Jiménez Lorenzo Director General Adjunto Riesgos Roberto E. D Empaire Muskus Director General Adjunto Banca Mayorista Juan Garrido Otaola Director General Adjunto Relaciones Institucionales y Comunicación Rodrigo Brand de Lara Director Ejecutivo Publicidad e Imagen Corporativa Gerardo Armando Serrador Zarandona Director Ejecutivo Corporativo Recuperación y Saneamiento de Activos Miguel Eduardo García Castor 17 Administración y Finanzas Vicepresidente Administración y Finanzas Pedro José Moreno Cantalejo Dir. Gral. Adjunto Intervención y Control Gestión Emilio de Eusebio Saiz Dir. Gral. Adjunto Recursos Humanos, Organización y Costos Enrique Mondragón Domínguez Director Ejecutivo Gestión Financiera Leonor Salomón Andonie Dir. Gral. Adjunto Jurídico Fernando Borja Mujíca Dir. Gral Adjunto Tecnología Operación y Calidad Estanislao de la Torre Álvarez Director Ejecutivo Estrategia Competitiva Jaime Francisco Castillo Sánchez Mejorada Director Ejecutivo Apoyo en Seguimiento Estrategias Financieras Gerardo Manuel Freire Alvarado Director Ejecutivo Relación Inversionistas Héctor Chávez López 18 Administración y Finanzas Intervención y Control de Gestión Dir. Gral. Adjunto Intervención y Control Gestión Emilio de Eusebio Saiz Director Ejecutivo Planificación Financiera Alejandro Márquez Gutiérrez Director Ejecutivo Contraloría José A. de Jesús González del Real Director Ejecutivo GESBAN Juan Carlos García Contreras Director Ejecutivo Rentabilidad y Control Gestión Comercial Roberto Andrés Casanueva López Director Ejecutivo Fiscal Rosa María Ruiz Velasco Acosta Director Ejecutivo Análisis Gastos e Información Corporativa Juan Carlos Antonovich Segura 19 Tecnología operación y calidad Dir. Gral. Adjunto Tecnología Operación y Calidad Estanislao de la Torre Álvarez Director Ejecutivo Operaciones Enrique González Martínez Director Ejecutivo TyO Negocios Globales Olga Leticia Bujan Tinoco Director Riesgos Operativos y Tecnológicos Raúl Gómez Voguel Director Ejecutivo Tecnología de la Información Jorge Fernández García Director Ejecutivo Calidad Corporativa José Miguel Hidalgo Rodríguez Director Calidad Tecnología y Operación Marco Antonio Núñez Álvarez Director Ejecutivo Procesos y Gestión del Cambio Ernesto Antonio Higuera Jiménez Director Ejecutivo Chief Data Officer Raúl Parra González 20 Recursos Humanos, organización y costos Dir. Gral. Adjunto Recursos Humanos, Organización y Costos Enrique Mondragón Domínguez Director Ejecutivo Admón y Compensaciones Juan I. Echeverría Fernández Director Ejecutivo Consultoría RH Comercial Javier Gerardo Abad Sánchez Director Ejecutivo Recursos Corporativos Martín Delgadillo Bermejo Director Ejecutivo Organización Aaron Roberto Merino Reyes Director Ejecutivo Consultoría RH Centrales y Negocios Globales Ernesto Reyes Cortés Director Ejecutivo Gestión de Directivos Ma. de la Concepción Blanco Lorenzo Director Ejecutivo Estrategia Laboral y Beneficios Anabelle B. Cortés Arvizu Director Ejecutivo Gestión Integral de Gasto Jorge Ernesto Vega Cendejas Director Área Local Seguridad México Miguel Ángel Carlos Jaime Director ejecutivo Atracción y Desarrollo Talento María Enne Uribe Espinosa 21 Estrategia competitiva Director Ejecutivo Estrategia Competitiva Jaime Francisco Castillo Sánchez Mejorada Director Desarrollo Nuevos Neg Proy Marcelo Antonio Romero Cordero Director Ejecutivo Planeación y Desarrollo José Ernesto Igartua Mendez Padilla 22 Gestión Financiera Director Ejecutivo Gestión Financiera Leonor Salomón Andonie Director Mercados Emis Rating Tituliza (vacante) Director Estrategia ACC Ramón Sanz Cervera 23 Apoyo Seguimiento Estrategias Financieras Director Ejecutivo Apoyo Seguimiento Estrategias Financieras Gerardo Manuel Freire Alvarado Director Accionistas Erika Larios López 24 Jurídico Dir. Gral. Adjunto Jurídico Fernando Borja Mujica Asesor General Jurídico Eduardo Fernández García Travesi Director Jurídico Corporativo Rocío Erika Bulhosen Aracil Director Ejecutivo Contraloría Normativa Francisco Gabriel Romo Navarrete Director Fiduciario Jaime Víctor Torres Arguelles 25 Relación Inversionistas Director Ejecutivo Relación Inversionistas Héctor Chávez López Director Relación Invers Internacionales Gloria Bernadette Pages Puente Director Realación Invers Nacionales Janette Dávalos Contreras 26 Banca Comercial Vicepresidente Banca Comercial Francisco Javier Antonio Hidalgo Blazquez Dir. Gral. Adjunto Banca Empresas e Instituciones Pablo Fernando Quesada Gómez Dir. Gral. Adjunto Medios de Pago y Consumo Jorge Alberto Alfaro Lara Dir. Gral. Adjunto Banca Privada Alfonso Sánchez de Pazos Gómez Director Ejecutivo Análisis y Planeación Comercial José Raúl Arellano Rodríguez Dir. Gral Adjunto Banca Particulares y Pymes Juan Pedro Oechsle Bernos Dir. Gral. Adjunto Estrategia Comercial José Antonio Alonso Mendivil Director Ejecutivo Universidades y Universia Arturo Cherbows ki Lask Director Ejecutivo Captación Protección e Invers Pedro Martín de Urquidi Castillo 27 Banca Empresas e Instituciones Parte 1 Dir. Gral Adjunto Banca Empresas e Instituciones Pablo Fernando Quesada Gómez Director Ejecutivo BEI Región Met Nte Julián Amieva Alonso Director Ejecutivo BEI Metro Sur Ricardo Valle Arce Director Ejecutivo BEI Región Noroeste Enrique Victoria Sánchez Director Ejecutivo BEI Regional Norte Luis Alberto Castellanos Orozco Director Ejecutivo BEI Región Noreste Joaquín Díaz del Olmo Director Ejecutivo BEI Región Centro Javier Montes Sámano Director Ejecutivo BEI Región Sureste Jesús Valderrama Velázquez Director Ejecutivo Estrategia Comercial EI Luis Ricardo Álvarez Rueda Director Ejecutivo Negocio Comex Rodrigo Daleffe Aires Director Ejecutivo BEI Sinergias Rodolfo Hérnandez Sada 28 Banca Empresas e Instituciones Parte 2 Dir. Gral Adjunto Banca Empresas e Instituciones Pablo Fernando Quesada Gómez Director Unidad Grandes Empresas Luis Enrique Suárez Alducin Director Unidad Sector Público Ma. del Pilar Herrera Ludena Director Ejecutivo BEI Región Occidente Albelardo Díaz de León Director Ejecutivo BEI Región Sur Verónica Beatriz Castellan os García Director Ejecutivo Negocio Instituciones Eduardo Carrete García Director Ejecutivo Negocio Empresas Alejandro Ortíz González Director Ejecutivo Negocio ROF Fabian Ferrari Santa María Director Ejecutivo Negocio Cash Juan Guillermo Lopetegu i Delgado Director Negocio Agro Luis Eduardo Mendiola Díaz 29 Banca Particulares y Pymes Parte 1 Dir. Gral. Adjunto Banca Particulares y Pymes Juan Pedro Oechsle Bernos Director Ejecutivo Regional Metrop Nte Arturo Genda Quiroz Director Ejecutivo Regional Norte Jorge Ramos Gallegos Director Ejecutivo Regional Noroeste Elias Simón Ramos Director Ejecutivo Regional Centro Alejandro Nava Aceves Director Ejecutivo Regional Sureste Jesús Alejandro Olivares López Director Ejecutivo Seguimiento Pyme Alejandro Diego Cecchi González 30 Banca Particulares y Pymes Parte 1 Dir. Gral. Adjunto Banca Particulares y Pymes Juan Pedro Oechsle Bernos Director Ejecutivo Negocio Recuperación Oziel Sandoval Macías Director Ejecutivo Regional Mtero Sur José Ismael Rodríguez Michel Director Ejecutivo Regional Noreste Eduardo Ibarra Rico Director Ejecutivo Regional Occidente David Merino Castillo Director Ejecutivo Regional Sur Ismael Villarruel Álvarez Director Ejecutivo Particulares Martha Patricia González León Director Ejecutivo Planeación y Seguimiento Juan Villafuerte Torres Director Ejecutivo Segmto Pref Clásico y Neg Nomi Jorge Alberto Zenteno Cervantes 31 Medios de Pago y Consumo Dir. Gral. Adjunto Medios de Pago y Consumo Jorge Alberto Alfaro Lara Director Ejecutivo Negocio Emisor Medios de Pago José Luis Blando Campos Director Ejecutivo Adquisición y Retención Pablo Elek Hansberg Director Ejecutivo Planeación y Análisis de Gestión Borja Serrats Recarte Director Ejecutivo Consumo Jorge Ernesto Juaregui Montero 32 Estrategia Comercial Dir. Gral. Adjunto Estrategia Comercial José Antonio Alonso Mendivil Director Ejecutivo Analytics Negocio Comercial Medios de Pago Jaime Paredes Sánchez Director Ejecutivo Multicanalidad José Ignacio Zorilla de San Martín Soto Director Ejecutivo Hipotecario Carlos Hernández Suárez Director Ejecutivo Gestión de Activos Jesús Antonio Mendoza del Río Director Ejecutivo Inteligencia Comercial Miriam Porras Rodríguez 33 Banca Privada Parte 1 Dir. Gral. Adjunto Banca Privada Alfonso Sánchez de Pazos Gómez Director Ejecutivo Red Banca Privada Pablo Luis Mancera de Arrigunaga Director Seguimiento Comercial Lilian del Carmen Ortuzar Coronado Director Estrategia e Inversiones Alfonso Jesús Ramos Sandoval Director Regional Hermosillo Álvaro Corella Quijada Director Regional Puebla Sergio Enrique Ruíz del Valle Director Regional Polanco Javier Rodríguez Ardila Director Regional Guadalajara Alejandro Romano Naya Director Ejecutivo Comercial Banca Privada Jordi Sendra Arias 34 Banca Privada Parte 2 Dir. Gral. Adjunto Banca Privada Alfonso Sánchez de Pazos Gómez Director Regional Monterrey Eduardo Javier Quintanilla Fernández Director Producto Estrategia Christian Pieck Martínez Director Proceos y Calidad Carolina Cater Gutiérrez Director Regional Satélite Erwin Lenin Martínez Gómez Director Regional Sante Fe Raúl Gerardo Fernández Martínez Director Regional Pedregal Francisco Tico Rosell Director Regional Bajío Francisco Banck Hernández Director Regional Lomas Javier Ortega de Nicolás 35 Universidades y Universia Director Ejecutivo Universidades y Universia Arturo Cherbowski Lask Director Negocio y Alianzas Estratégicas Jorge Barrera Rosales Director Universia Jesús Rodrigo Moreno Ibarra Director Comercial Canales Alternos Adriana Hermida Quintana Director Productos Alfonso Hori González Director Relación Institucional Jorge de la Torre Rosas 36 Análisis y Planeación Comercial Director Ejecutivo Análisis y Planeación Comercial José Raúl Arellano Rodríguez Director Proyectos y Modelos Comerciales Kadisha Danae Vázquez Rodríguez Director BEI Eficiencia León Manual Garay Acevedo Director Planeación Segmentos y negocio Fernando Javier Vega Castilla Director Campañas y Analytics Mario Alberto Roldan Rebollar 37 Captación, Protección e Inversiones Director Ejecutivo Captación Protección e Inversiones Pablo Martín de Urquidi Castillo Director Ejecutivo Captación Roberto Alberto Manuel Cano Díaz Director Ejecutivo Seguros (vacante) 38 Auditoría Director Ejecutivo Auditoría Juan Ramón Jiménez Lorenzo Director Auditoría Riesgos Tecnológicos César Pastor Aguilar Díaz Director Auditoría Riesgos Financieros Guillermo Ramil Mocoroa Subdirector Auditoría Control de Gestión Gerardo Castañeda Silva Director Auditoría Red Comercial y Crédito Oscar José Hernando Moliner Director Auditoría Riesgo Regulatorio Complia Daniel Fernández Adame 39 Riesgos Dir. Gral. Adjunto Riesgos Roberto Eduardo D Empaire Muskus Director Ejecutivo Riesgos Financieros Guillermo Alfonso Maass Moreno Director Ejecutivo Unidad de Control Interno Jorge Rodríguez Ferreiro Director Gestión de Portafolios Jorge del Castillo Espinosa de los Monteros Director Riesgos No Financieros Daniel Edmundo Zamudio Rosales Director Ejecutivo Corporativ o Crédito Luis Rodolfo Alberto Camarena Torres Director Ejecutivo Riesgos Estandarizados Particulares y Pymes Marco Antonio Rocha Fuentes Director Escuela de Riesgos Juan José A. Villegas Garza Director Planifica y Gobierno Riesgos José Romo Pérez 40 Banca Mayorista Parte 1 Dir. Gral. Adjunto Banca Mayorista Juan Garrido Otaola Director Ejecutivo Equity José de Aguinaga Girault Director Head Of Credit Market Mauricio Rebolledo Fernández Director Ejecutivo Prop Trading Eduardo Alonso Ferrer Director Ejecutivo Market Making Sergio M. Zermeño Romero Director Head Of Segmento Red Martín Eduardo Villarreal Director Ejecutivo Cash Equity Research Pedro Santos Balcao Reis 41 Banca Mayorista Parte 2 Dir. Gral. Adjunto Banca Mayorista Juan Garrido Otaola Director Ejecutivo Transaction Banking Guillermo Lucas Barreyra Devoto Director Ejecutivo CIB Corporate Investment Banking Ignacio Odriozola Garin Director Ejecutivo Planeación Estratégica y Control Financiero Jorge Alberto Taracena Malvaez Director Ejecutivo Institucionales Xavier Ormaechea Jauregui Director Ejecutivo Corporativos y SGC Mayora Matias Carlos Ezequiel Director Managing Custodia Adrián Garza Cadena 42 Relaciones Institucionales y Comunicación Dir. Gral. Adjunto Relaciones Institucionales y Comunicación Rodrigo Brand de Lara Director Ejecutivo Comunicación Externa Adrián Gamal Durán Castellanos Director Políticas Públicas Alfonso Álvarez Fuentes Director Relaciones Públicas y Comunicación Interna Marcela Espinosa Macías 43 Publicidad Director Ejecutivo Publicidad e Imagen Corporativa Gerardo Armando Serrador Zarandona Director Imagen e Identificación Corporativa Raúl Alonso Vázquez Director Medios Publicitarios Héctor Ansberto Ortíz García Director Marketing Soporte Comercial Bertha Ortíz Izquierdo Muñoz Director Publicidad Portugal Da Costa Vera Lucia Director Investigación Comercial Erika Alfaro Gallaga 44 Recuperación y Saneamiento de Activos Director Ejecutivo Corporativo Recuperación y Saneamiento de Activos Miguel Eduardo García Castor Director Ejecutivo Recuperaciones Ignacio Malpica Valverde Director Bienes Adjudicados Arturo Manzano Montes Director Agencias Externas Marco Antonio Orozco Gutiérrez Director Inteligencia de Gestión Harfuch Afif Karam Víctor Director Información y Operación Laura Leticia Fernández González Director Contact Center Sergio Adrián Corona Padrón Director Gestión Red Amira Garduño Alvarado 45 BIBLIOGRAFÍA Sistema financiero, Educación, Tarjeta de crédito, Banco de México (portal web) CONDUSEF, Tarjeta de crédito Santander, medios de pago. 46
