reporte de crédito personas físicas
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REPORTE DE CRÉDITO PERSONAS FÍSICAS • Reporte del Sector Microfinanciero • Manual de Uso e Interpretación COPIA CONTROLADA NO. MICROSA-PF 001/ 102008 TRANS UNION DE MÉXICO, SA, S.I.C. JAIME BALMES 8, PISO 10, DESPACHO 1003 LOS MORALES POLANCO, MIGUEL HIDALGO MÉXICO, D.F., 11510 TEL. (5)449 4949 ÍNDICE 1. Introducción................................................................................................................................... 3 1.1 Soporte Informativo ................................................................................................................... 3 1.2 Respaldo del Servicio ................................................................................................................ 3 2. La Base de Datos .......................................................................................................................... 4 2.1 Estructura .................................................................................................................................. 4 2.2 Actualización de los Datos......................................................................................................... 4 3. Solicitud del Reporte de Crédito.................................................................................................. 5 3.1 Acceso a Buró de Crédito.......................................................................................................... 5 3.2 Datos para la Consulta .............................................................................................................. 6 3.3 Solicitar el Reporte de Crédito................................................................................................... 9 4. Respuesta de la Consulta: Reporte de Crédito........................................................................ 13 4.1 Segmentos de información ...................................................................................................... 13 A) Datos generales ............................................................................................................... 13 B) Domicilio........................................................................................................................... 14 C) Empleo ............................................................................................................................. 14 D) Mensajes.......................................................................................................................... 15 E) Detalles de crédito ........................................................................................................... 16 F) Resúmenes por tipo de moneda...................................................................................... 24 G) Histórico de consultas...................................................................................................... 24 H) Impresión del Reporte...................................................................................................... 25 5. Atención al Consumidor............................................................................................................. 28 5.1 Impugnación de un crédito ...................................................................................................... 28 5.2 Dictaminación por la Entidad Financiera o Empresa Comercial: ............................................ 29 5.3 Declarativa del Cliente:............................................................................................................ 29 Anexo A: Tablas de Abreviaturas .................................................................................................. 30 Anexo B: Sistema Hawk ................................................................................................................. 32 Anexo C: Requerimientos para entrega de firmas autógrafas a BC.......................................... 35 Directorio.......................................................................................................................................... 39 2 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 1. INTRODUCCIÓN Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia orientada a brindar un soporte informativo y tecnológico a las Instituciones crediticias y de financiamiento, útil para la administración de riesgos y toma de decisión en el otorgamiento de créditos. El Reporte de Crédito es un instrumento indispensable para complementar el proceso de evaluación del perfil crediticio de un Cliente, pues integra los antecedentes crediticios de titulares de cuentas consultando una Base de Datos de millones de registros. El resultado final llega a la computadora de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en segundos. El propósito de este documento es explicar el proceso para la obtención del servicio en línea del Reporte de Crédito del Sector Microfinanciero, así como detallar la interpretación de los segmentos de datos que integran el historial crediticio. El tipo de reporte que usted va recibir muestra el detalle de los créditos contratados con Instituciones del rubro Microfinanciero y, si es el caso, cuando el Cliente consultado tenga compromisos con Otorgantes de sectores distintos se presenta un mensaje indicándolo; para conocer el detalle de la totalidad los antecedentes crediticios de su Cliente, debe solicitar el Reporte de Crédito Ordinario. Para mayor detalle al respecto, lo invitamos a comunicarse con su Ejecutivo de Cuenta. 1.1 SOPORTE INFORMATIVO La Base de Datos está conformada por más de 100 millones de registros crediticios. La información es actualizada mensualmente cuando los principales otorgantes de crédito a nivel nacional la reportan a Buró de Crédito. Nuestros Usuarios y Proveedores de información operan, prácticamente, en los principales sectores de negocio del país: • • • • • • Instituciones bancarias Tiendas departamentales Emisores de tarjetas de servicio Sistemas de crédito automotriz Afianzadoras Administradoras de Cartera • • • • • • Sociedades Financieras de Objeto Limitado Instituciones hipotecarias Compañías de telecomunicaciones Arrendadoras Instituciones de Intermediación crediticia Sector de Ahorro y Crédito Popular 1.2 RESPALDO DEL SERVICIO Con base en el sistema de búsqueda y relación de datos se integra un Reporte de Crédito totalmente automatizado y listo para agregarse en segundos al proceso operativo del otorgante del financiamiento. El servicio está respaldado por: • Sistemas que administran bases de datos relacionales, lo que asegura la exactitud para integrar en un Reporte de Crédito compromisos y comportamiento del investigado. • El uso de algoritmos (llaves de búsqueda) especializados para la identificación precisa del solicitante de crédito. • Infraestructura tecnológica que permite la disposición del producto en forma inmediata desde las oficinas del Otorgante del crédito. • Políticas y sistemas de seguridad con estándares internacionales, que aseguran el adecuado manejo de las bases de datos del proveedor. • El manejo de la información apegado estrictamente al marco legal que regula la operación de Buró de Crédito y, sobre todo, responde a la confianza de los Usuarios sobre su más preciado activo: los datos de su cartera de clientes. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 3 2. LA BASE DE DATOS Buró de Crédito concentra, procesa y actualiza los antecedentes crediticios de Personas Físicas titulares de créditos, con base en la información que le proporcionan las instituciones otorgantes a nivel nacional. Es importante mencionar que las Entidades Bancarias, Financieras, Empresas Comerciales y de Servicio otorgantes de créditos y financiamientos además de ser Usuarios por consultar el servicio de Reporte de Crédito, también actúan como Proveedores de su propia información. Así, será usual que a lo largo de este documento los términos Usuario y Proveedor, refieran por igual a una Institución Otorgante de Crédito. 2.1 ESTRUCTURA Los proveedores, entre otros datos, aportan la siguiente información de cada uno de sus acreditados: Datos generales del Consumidor Nombre completo del consumidor (nombres(s), apellido paterno, materno, de casada) RFC y Fecha de nacimiento Domicilios ( 5 ) Teléfono Tipo de crédito y/o financiamiento: financiamiento: Número de Cuenta Tipo de cuenta Unidad monetaria Número de pagos Frecuencia pagos Importe de pagos Fecha apertura Fecha último pago Fecha de cierre Fecha de reporte Registro de cuentas y comportamiento de pago Crédito máximo Saldo actual Límite de crédito Saldo Vencido Número de pagos vencidos Forma de pago (MOP) Buró de Crédito integra los compromisos crediticios emitidos por Entidades Bancarias, Financieras, Empresas Comerciales y de Servicio: • Tarjetas de Crédito • Tarjeta de Servicio • Tarjetas de CréditoDepartamentales y Comerciales • Crédito Hipotecario • Crédito y/o financiamiento automotriz • Préstamos Personales • Financiamiento de bienes y/o servicios • Arrendamiento de bienes y/o servicios • Servicios de comunicación 2.2 ACTUALIZACIÓN DE LOS DATOS Buró de Crédito recibe mensualmente las bases de datos de las Entidades Financieras y Empresas Comerciales, según calendario acordado previamente y estipulado en el Contrato de Prestación de Servicios. El propósito es actualizar cualquier alta, baja o modificación registrada sobre las cuentas los Clientes. La Entidad Financiera y Empresa Comercial debe reportar el cien por ciento de su base de datos de sus titulares de créditos y/o financiamientos; considerando la actualización de: • • • • Datos generales (nombres(s) y domicilio(s). Tipo de crédito. Número de cuenta o contrato. Comportamiento de pago (datos contables y calificación). La carga inicial de la información de la Entidad Financiera o Empresa Comercial, así como las subsecuentes actualizaciones, se realizan de acuerdo con los estándares técnicos indicados en el Manual del Formato INTF. Buró de Crédito aplica un proceso de validación con base en los parámetros establecidos en dicho formato, del que se obtiene un resultado de aceptación acorde con la política vigente en estándares de calidad (80%). Cabe mencionar que sólo así podrá aprobarse la carga de la información en el ambiente de Producción, para su utilización en la integración de los Reportes de Crédito. En caso de presentar un nivel de aceptación menor al estándar requerido, la información es rechazada y los registros con inconsistencias en su contenido se reportan al Proveedor para su corrección. 4 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 3. SOLICITUD DEL REPORTE DE CRÉDITO Para obtener el Reporte de Crédito a través del acceso disponible en Internet sólo es necesario instalar el navegador de Microsoft Explorer versión 5.0 o posterior y contar con el servicio telefónico de conexión a Internet. El tiempo de respuesta varía de acuerdo con el tipo de comunicación utilizado y el volumen de información contenido en el Reporte de Crédito. Sin embargo, el tiempo por transacción es de segundos. 3.1 ACCESO A BURÓ DE CRÉDITO Una vez conectado a Internet debe visitar nuestra página: http://www.burodecredito.com.mx. A través de la sección Empresas Otorgante de Crédito accederá a los servicios de consulta del Reporte de Crédito Ordinario: Sector Microfinanciero. Al seleccionar la liga Sector Microfinanciero se presentan dos opciones de servicio. Cada una diseñada para brindarle una respuesta adecuada a sus interese de información. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 5 • Reporte Resumen Microfinancieras. La respuesta de este reporte presenta la suma de créditos activos contratados por el Cliente. • Reporte del Sector. El contenido de este reporte muestra exclusivamente el detalle de los créditos adquiridos por el Cliente con Instituciones del sector Microfinanciero: Cajas de Ahorro y Crédito Popular. Cuyo contenido e interpretación se explicará en el presente documento. Una vez seleccionada la opción de Reporte a consultar, debe ingresarse la clave de usuario y contraseña. Esta última debe ser una clave de ocho posiciones tipo encriptada. Para obtener por primera vez la contraseña, así como para las posteriores renovaciones (cada 30 días), debe acceder a la liga Seguridad > Administración de Claves, ubicada en la misma página correspondiente a Otorgante de Crédito. 3.2 DATOS PARA LA CONSULTA La respuesta exitosa del Reporte de Crédito descansa en la calidad de los datos del Cliente que se ingresan en la plantilla de consulta. Por lo tanto, se deben proporcionar datos completos y actualizados a fin de obtener un servicio completo y certero. El Sistema de Buró de Crédito realiza una búsqueda con base en el nombre, apellidos, RFC, domicilio y números de referencias del Cliente entre los millones de registros existentes en la Base de Datos. La información capturada es relacionada a partir de algoritmos (llaves de búsqueda) que permiten integrar en un solo reporte el historial y comportamiento crediticio del Cliente. 6 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO A continuación se comentan los datos de captura requeridos para el proceso de consulta: • Nombre: El nombre del cliente se ingresa de manera completa y ocupando cada uno de los campos asignados para primer y segundo nombre, apellidos paterno y materno. En caso de así existir, también se puede incluir el apellido adicional, que corresponde al apellido de casada. • Registro Federal de Contribuyentes y fecha de nacimiento. • Dirección: Debe capturarse correctamente el dato del domicilio completo y correcto en su correspondencia de municipio o delegación con la ciudad, estado y código postal. • Referencias de crédito a nombre del Cliente (titular). Se pueden ingresar aquellos créditos que estando registrados a nombre del Cliente sirven también para la localización del expediente. Acerca del nombre completo del Cliente: • Apellido Paterno, Apellido Materno y Nombre(s) son datos requeridos en la consulta, porque son elementos indispensables para la búsqueda del expediente. • No se deben capturar iniciales o abreviaturas en nombres. • Debe verificarse la correcta captura de los datos. • La letra “Ñ” sólo podrá ser sustituida por “N”. • Los apellidos compuestos deben capturarse completos y sin abreviaturas (ej. Espinosa de los Monteros, López Negrete, Montes de Oca, etc.) en el campo de Apellido Paterno o Materno, según corresponda. • Sólo cuando no se tenga el dato de apellido materno, se debe capturar la leyenda NO PROPORCIONADO. Es así, que para el caso de hijos naturales (que sólo utilizan el apellido materno), el único apellido en uso se captura en el campo de apellido paterno. • Debe capturarse el apellido de mujeres casadas en el campo de apellido adicional. Podrá anteponerse el “de” (ej. de García) o sólo el apellido (García). Los apellidos de soltera se capturarán en los campos correspondientes (paterno y materno). Acerca del RFC y fecha de nacimiento: • Es recomendable capturar el RFC (incluso sin homoclave) y la Fecha de Nacimiento, pues sirven como elementos adicionales de búsqueda e integración de datos. • La integración del RFC y la Fecha de Nacimiento en el expediente del Cliente elimina la posibilidad de fusionar archivos de diferentes personas cuyos datos generales son similares. Acerca de la dirección del investigado: • Calle y Número, Colonia, Delegación o Municipio, Ciudad, Estado y Código Postal son datos requeridos en la captura, porque son indispensables para la búsqueda del expediente. • Es obligatorio capturar correctamente el Código Postal correspondiente a Delegación / Municipio, Ciudad y Estado, porque el sistema valida la exacta relación entre estos datos para permitir la consulta. Acerca de las referencias de crédito: • Ingresar el dato de referencias crediticias es opcional. Sin embargo, es un recurso útil para la integración del Reporte de Crédito del Cliente. • • El sistema acepta la captura de hasta cuatro números de cuenta por Cliente. La respuesta en el Reporte de Crédito incluirá las referencias crediticias capturadas, siempre que pertenezcan al Cliente consultado, pues sólo de proporciona información del titular de la cuenta. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 7 Otras consideraciones para la captura de datos: • A pesar de que la inclusión de los campos opcionales no tienen carácter de indispensables, es importante recordar que su captura apoya la búsqueda e integración de información. Las secciones opcionales, conjuntamente con la información requerida, redundan en la integración de antecedentes en el Reporte de Crédito. • Al momento de enviar los datos de consulta NO deben capturarse caracteres especiales (, ; : & #). Para los números telefónicos y el RFC no es necesario capturar guiones o espacios. • Las abreviaturas sólo pueden aplicarse en determinados nombres, apellidos o direcciones. Las abreviaturas autorizadas para consultas están en el Apéndice A, al final del Manual. Reporte “sin antecedentes” Cuando en la Base de Datos no encuentran registrados antecedentes del Cliente consultado aparecerá al final del Reporte de Crédito una de las siguientes leyendas: “Fin del reporte de __________________________________” “No se encontró el fichero de __________________________” Un Reporte de Crédito “sin antecedentes” puede deberse a: • No existe ningún registro del Cliente consultado. • La Institución Otorgante no ha reportado el crédito para su integración en la Base de Datos. Esto sucede cuando el Cliente obtuvo su crédito reciente a la consulta efectuada a Buró de Crédito. • Los créditos no aparecen en el Reporte de Crédito por estar en la Base de Datos de Registros Rechazados (ver requerimientos de validación y nivel de calidad aceptada de acuerdo con el Formato INTF). • Las referencias capturadas no son de tipo crediticio. Por ejemplo: Tarjetas Adicionales Tarjetas emitidas en el extranjero Tarjetas Empresariales Cuentas de Cheques Tarjetas de Débito Cuentas de Inversión Tarjetas de Ahorro • Los números de cuenta capturados en la consulta están registrados a nombre de otra persona. • El número de cuenta se capturó con error en algún dígito y no se capturó el domicilio respectivo. • El número de cuenta no existe. • Los créditos están registrados en un domicilio distinto al capturado. • Es un crédito de apertura reciente y aún no está registrado en Buró de Crédito. • El Nombre del Cliente fue capturado con errores. • El Domicilio del Cliente fue capturado con errores. Le recordamos que: • A mayor y más precisa información proporcionada sobre el Cliente consultado, mayor éxito en la respuesta. • Toda consulta a la Base de Datos de Buró de Crédito será facturada. • Cuando se captura una referencia crediticia en la consulta y ésta le pertenece al Cliente Consultado, el número se despliega en el Reporte de Crédito. • Cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial obtiene un expediente donde se incluyen créditos reportados de su propia Base de Datos, el nombre de la Institución y número reportado aparecerán en el Reporte de Crédito. • Por razones de seguridad, cuando la aplicación dejar de utilizarse durante más tres minutos, se pierde la sesión y debe ingresarse nuevamente la clave de usuario y contraseña. 8 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 3.3 SOLICITAR EL REPORTE DE CRÉDITO La mascarilla de captura incluye los campos para ingresar los datos del Cliente de quien se solicita su Reporte de Crédito. A continuación se explican las características de cada uno de los campos que componen la mascarilla de captura. Es importante considerar que en la mascarilla los datos requeridos están resaltados con letras azules. A. Tipo de solicitud: Se deben ingresan los datos de tipo de contrato, tipo de responsabilidad, importe de contrato y tipo de moneda pues son requeridos para obtener el Reporte de Crédito. Los datos ingresados en esta sección se registran en el expediente del Cliente y se muestran como parte del registro histórico de consultas realizadas Con excepción del importe de contrato (donde se ingresa el monto del crédito solicitado por el Cliente), cada campo presenta un menú de opciones para que el Usuario identifique el tipo de solicitud crediticia. Asimismo, debe seleccionarse un Tipo de Reporte a recibir: • Reporte de Crédito Ordinario. Este tipo de reporte muestra la totalidad de los • Reporte del Sector. El contenido de este reporte muestra exclusivamente el detalle de créditos contratados por el Cliente con cualquier tipo de Institución crediticia. los créditos adquiridos por el Cliente con Instituciones del sector Microfinanciero. B. Datos generales: Se debe ingresar el nombre completo del Cliente a consultar, así como la fecha de nacimiento y Registro Federal de Contribuyente (RFC), entre otros datos. Cuando el Cliente tiene más de un nombre, el segundo o los nombres restantes, se deben capturar en el campo de “Nombre 2”. Cuando se trata de hijos naturales, el único apellido en uso debe capturarse en “Apellido Paterno”. En el campo correspondiente a Materno se ingresa la leyenda NO PROPORCIONADO. En caso de no hacerlo así, no procederá la consulta. Para la fecha de nacimiento el formato de captura es numérico y debe ingresarse día, mes y año (DDMMAAAA). En el caso del Registro Federal de Contribuyente (RFC) se capturan los 10 caracteres básicos de dicha clave. La homoclave es un dato opcional y es recomendable su ingreso, siempre que el Usuario cuente con la información correcta. C. Domicilio: Además del nombre del Cliente, el otro dato requerido para procesar la consulta del Reporte de Crédito refiere al domicilio. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 9 En esta pantalla los datos requeridos de captura son calle y número, delegación o municipio, ciudad, estado y código postal. La pantalla de domicilio ofrece la opción para capturar hasta cuatro diferentes direcciones activando la opción Agregar otro (s) domicilio (s). Al seleccionar “Agregar otro(s) domicilio(s)” automáticamente se desplegarán campos similares para el ingreso de otras direcciones. En el caso de domicilios particulares se podrán capturar hasta cuatro diferentes datos. Esta es una práctica útil, cuando el Cliente manifiesta recibir estados de cuenta en más de un domicilio o recién a la fecha de solicitud de crédito cambió de domicilio. Para generar una consulta exitosa es importante capturar correctamente los datos de domicilio. El Sistema de Buró de Crédito aplica una validación de la congruencia del código postal en relación con otros datos complementarios de la dirección (correspondencia con Municipio / Delegación, Ciudad y Estado), con base en la información publicada por el Servicio Postal Mexicano (SEPOMEX). Reglas básicas de verificación: 1. Los siguientes son campos requeridos en la captura del domicilio: • Calle y número • Clave del estado • Código postal 2. Al menos uno de los siguientes campos es requerido: 10 • Nombre del Municipio • Nombre de la Ciudad TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO El conjunto de datos que forman el domicilio se verifican contra el Código Postal de acuerdo con la siguiente tabla: Campos del Domicilio Clave del Estado Nombre del Municipio Nombre de la Ciudad Código postal NO está En Tabla de Estados SEPOMEX Registro Rechazado para la Consulta Capturado Corresponde al estado Capturado Capturado Corresponde al estado No Capturado No Capturado En Tabla de Estados SEPOMEX Corresponde al estado NO Corresponde con el Estado Registro Rechazado para la Consulta NO Corresponde con Ciudad ni Municipio Registro Rechazado para la Consulta NO Corresponde con Municipio Registro Rechazado para la Consulta Capturado Corresponde al estado NO Corresponde con la ciudad Registro Rechazado para la Consulta Corresponde al estado Corresponde con Ciudad y Municipio Registro Aceptado para la Consulta Corresponde con Municipio Registro Aceptado para la Consulta Capturado Corresponde al estado Capturado Capturado Corresponde al estado No Capturado No Capturado D. Resultado Capturado Corresponde al estado Corresponde con la ciudad Registro Aceptado para la Consulta Capturado No Corresponde Capturado Corresponde al estado Corresponde con la ciudad Registro Aceptado para la Consulta Capturado Corresponde al estado Capturado No Corresponde al estado Corresponde con la ciudad Registro Aceptado para la Consulta Domicilio de empleo: Se ingresa razón social o nombre del empleador, así como la dirección ligada al empleo. De manera similar a la pantalla de domicilios particulares, con la opción “Agregar datos de otro empleo” se presenta otra mascarilla similar para el ingreso de una segunda referencia laboral. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 11 E. Referencias crediticias: La pantalla sirve para ingresar números de tarjetas de crédito o contratos de créditos personales (hipotecarios, automotrices, etc.). La sección permite la captura de cuatro números de referencias. En todos los casos, se deben ingresar referencia donde el Cliente es TITULAR. Este tipo de dato es útil para la búsqueda e integración de antecedentes crediticios en el expediente. F. Repetir la consulta: Una vez que se obtuvo el Reporte de Crédito, en la parte superior de la pantalla se presentan opciones para funciones específicas. Para replicar la consulta, pero requiere modificar sólo alguno de los datos originalmente capturados, debe seleccionarse la opción Modificar Consulta. El sistema regresa a la pantalla de captura conservando los datos de la captura para modificar el dato que desee y repetir la acción de Consultar. Para aplicar una nueva solicitud, es decir con los datos de un nuevo Cliente, se debe seleccionar la opción Nueva Consulta. El sistema regresará a la pantalla limpia para ingreso de datos. En caso de realizar una nueva consulta y se presenten todavía los datos del sujeto consultado previamente, se presiona la tecla F5 para actualizar la pantalla. Para abandonar la aplicación seleccione la opción Salir. El sistema regresará a la pantalla inicial de ingreso de clave y contraseña. 12 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 4. RESPUESTA DE LA CONSULTA: REPORTE DE CRÉDITO La información que compone el Reporte de Crédito se presenta en segmentos que a continuación se explican para su interpretación. 4.1 SEGMENTOS DE INFORMACIÓN El encabezado de la pantalla de respuesta incluye el acceso directo a cada uno de los segmentos que componen el Reporte de Crédito. A. Datos generales F. Resúmenes por tipo de moneda B. Domicilio G. Histórico de consultas C. Empleo H. Impresión del Reporte de Crédito D. Mensajes E. Detalles de crédito A continuación se explica a detalle el contenido de cada pantalla. A) Datos generales Esta pantalla presenta dos conjuntos de datos: Primero, la información de la Entidad crediticia que aplicó la consulta. Comprende el número de control o folio del Reporte de Crédito obtenido; la fecha y hora de la transacción, así como la clave de acceso (member code) utilizada para aplicar la consulta. El número de control se refiere al folio asignado por el Sistema al Reporte de Crédito obtenido. El dato es importante para la facturación, así como para solicitudes de modificación del expediente o aclaraciones sobre el contenido del mismo, comunicándose al Centro de Servicio al Cliente (tel. 5449 4949). TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 13 En segundo término se presentan los Datos generales del Cliente de acuerdo a como está registrado el expediente en Buró de Crédito: • Nombre completo del Cliente. • Número de Registro Federal de Contribuyente (RFC). • Fecha de nacimiento. • Cédula Única de Registro de Población (CURP). • Registro del Instituto Federal Electoral (IFE). • La información se complementa con la etiqueta “Registrado en:” que refiere a la fecha original de integración de los datos de Cliente en la base de datos B) Domicilio Se presenta el domicilio más recientemente reportado con los siguientes datos: • Calle, número y localidad. • Teléfono reportado. • Fecha en que la dirección fue integrada al expediente. Cada una de las pantallas tiene barra de desplazamiento horizontal y vertical para ver la totalidad de los datos. C) 14 Empleo Se presentar la referencia laboral más recientemente reportada: • Nombre y dirección del empleo. • Aparecerá el dato siempre que la Institución crediticia reporte la información. • El dato del empleo puede mostrar razón social del empleo, salario; periodicidad de pago y cargo ocupado. • En el caso de la columna “Base” se refiere a la frecuencia con la que se le realizan los pagos en el empleo al investigado: B Bimestral M Mensual D Diario S Quincenal H Por hora W Semanal K Catorcenal Y Anual TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO D) Mensajes Cuando se presenta un mensaje en esta sección el propósito es advertir cuando el expediente del Cliente tiene otros datos, como pueden ser domicilios particulares o de empleo, así como créditos contratados con Instituciones Otorgantes de sectores diferentes al Microfinanciero. • Existen otros domicilios particulares en el expediente. El Reporte del Sector Microfinanciero muestra sólo un domicilio y siempre es el más recientemente integrado a la base de datos. Cuando se presenta este mensaje, el expediente tiene otros domicilios. • Existen otros domicilios de empleo en el expediente. Al igual que con los domicilios particulares, se presenta sólo la referencia laboral más actual, pero en el expediente existen otras. • El Consumidor tiene antecedentes crediticios con Instituciones de otros sectores. Al presentarse este mensaje el Usuario es informado que el Cliente tiene créditos contratados con Instituciones diferentes a las del sector Microfinanciero, como pueden ser compromisos bancarios, con tiendas departamentales o de servicio. Para conocer el detalle de la información complementaria, se recomienda consultar el Reporte de Crédito tipo Ordinario, donde se muestran hasta cuatro domicilios particulares, dos de empleo y la totalidad de los compromisos crediticios contratados por el Cliente con cualquier tipo de Institución Otorgante. Otro tipo de alertas corresponden a diferencias en la composición de los datos contenidos en el Reporte de Crédito, como son: • APARECE FECHA DE DEFUNCION EN EL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando en la Base de Datos el Consumidor consultado está reportado como fallecido. • RFC DEL CLIENTE NO CORRESPONDE AL RFC DEL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando el Usuario captura una letra diferente o un número diferente al que se encuentra registrado en el RFC del expediente del Cliente en la Base de Datos. La homoclave no provoca emisión del mensaje de alerta. • DIRECCION NO CORRESPONDE A LA DEL ARCHIVO: El mensaje se presenta cuando el Usuario captura una dirección que no se encuentra registrada en el expediente del Cliente, pero existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta que permiten al sistema presentar el expediente solicitado. • DIRECCIÓN INVÁLIDA EN LA SOLICITUD: El mensaje se presenta cuando el Usuario captura una dirección con incongruencias en la relación del código postal con estado, ciudad o municipio. Sin embargo, existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta que permiten al sistema presentar el expediente solicitado. • EXISTE INFORMACIÓN ADICIONAL EN EL BURÓ DE CRÉDITO COMERCIAL: El mensaje se presenta cuando los datos generales del Consumidor consultado (nombre, RFC y domicilio) también están registrados en la Base de Datos del Buró Comercial, donde posiblemente tiene antecedentes de créditos adquiridos como Persona Física con Actividad Empresarial. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 15 E) Detalles de crédito Los créditos del Cliente se presentan a detalle en este segmento. A continuación la explicación de cada columna. 1. La primer columna identifica: • Tipo de contrato se refiere a producto de crédito / financiamiento. En este caso se pueden identificar, entre otros, tarjeta de crédito, línea de crédito, bienes raíces o compra de automóvil. • Tipo de cuenta muestra la característica del crédito y son cuatro las opciones: de pagos fijos (I), hipoteca (M), sin límite preestablecido (O) y revolvente (R). • Tipo de responsabilidad. Indica en qué forma el titular adquirió el crédito: individual (I), mancomunado (J), obligado solidario (C) o usuario adicional (A). 2. Otorgante de Crédito y Número de Cuenta. Para identificar el tipo de Institución se presenta el giro del negocio que reporta el crédito: TIPO DE NEGOCIO MC SECTOR GENÉRICO Cooperativa COOPERATIVA MI Sector Microfinanciero MICROFINANCIERA MS Préstamos personales sector Microfinanciero MIC CREDITO PERS El número de cuenta se muestra en el Reporte sólo cuando se trata de la misma referencia crediticia ingresada en los datos de consulta o el registro pertenece a la misma institución que aplicó la solicitud del Reporte de Crédito. En este último caso, también se presenta el nombre de la Institución. 3. Moneda. Tipo de moneda en que se emitió el crédito. Los datos contables se presentan en congruencia con el tipo de moneda originalmente reportada. Es decir, cuando el tipo de moneda indica Unidades de Inversión (UD), lo referente a saldo actual, vencido o pago así debe interpretarse. Sólo se presentan tres tipos de moneda: pesos (MN), unidades de inversión (UD) o dólares (US). 4. Fecha de actualización. Fecha cuando se reportó la información de la cuenta a Buró de Crédito. 5. Fecha de apertura. Fecha cuando se dio la apertura del crédito al Cliente. 6. Ultimo Pago. La fecha más reciente en que el Cliente efectuó un pago. 7. Ultima Compra. La fecha más reciente en que le Cliente efectuó una compra o disposición del crédito. 8. Fecha de Cierre. Fecha cuando la Institución Otorgante cerró el crédito. 9. Ultima vez con saldo en cero. Fecha en que la cuenta presentó saldo en cero. 10. Límite de crédito. Se refiere a la línea otorgada al Cliente. El dato no se presenta en cuentas del tipo abiertas, pues no tienen límite y son liquidaciones totales del saldo a la fecha compromiso de pago. 11. Crédito Máximo. Presenta el importe más alto de crédito utilizado por el Cliente. 12. Saldo Actual. Es el importe total del adeudo adquirido por el Cliente a la fecha de actualización de la información (relacionado con columna de fecha de actualizado al). 13. Monto. Refiere al importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Puede tener las siguientes interpretaciones: 1) Saldo Vencido (monto no pagado a la fecha límite de pago). 2) Monto de la Quita otorgada (con clave de observación LC - es informativo). 3) Saldo Vencido al momento de la venta de cartera (con clave de observación CV - es informativo). 16 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 14. Monto a pagar. Es la cantidad a pagar por el Cliente de acuerdo con la frecuencia. Cuando el crédito es de tipo Revolvente o Abierto, el campo presenta el monto mínimo o total del pago mensual del Cliente. Cuando el crédito es de Pagos Fijos o Hipoteca, se presenta el monto de pago acompañado por la frecuencia de pagos y número de pagos pactados al inicio del contrato. La Frecuencia de Pago establece la periodicidad con la que la Entidad Financiera o la Empresa Comercial requiere a su cliente pagar el crédito. Los tipos más comunes de frecuencia de pago son: • Mínimo a Pagar, usual en tipos de crédito revolventes o abiertos. Se estipula el pago mínimo que debe liquidar el Cliente durante el periodo reportado. • Pagos fijos (ej. automotriz) o hipotecarios, donde se expresa la cantidad a pagar, la periodicidad del pago y el número de plazos a los que se estableció el contrato original. Tipos de Frecuencia de pagos: Frecuencia Descripción Frecuencia Descripción B Bimestral Q Trimestral D Diario S Quincenal H Semestral V Variable K Catorcenal W Semanal M Mensual Y Anual P Deducción del salario Z Pago mínimo (Revolvente o Abierta – sin pago preestablecido). Los siguientes imágenes (1 y 2) muestran la forma como se presentan en pantalla el detalle de los créditos registrados en el Reporte de Crédito. Como ya se mencionó, se podrán utilizar las barras de desplazamiento horizontal y vertical para ver en pantalla la totalidad de la información. Lo observado en pantalla es lo mismo que se obtendrá en el Reporte impreso. Pantalla # 1. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 17 Pantalla # 1 Pantalla # 2 15. Forma de pago. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporta por cada periodo (fecha de actualización) la oportunidad con que el pago fue efectuado por el Cliente. La siguiente tabla muestra los estados de pago por grado de morosidad. MOP 18 DESCRIPCIÓN COMENTARIO UR Cuenta sin información 00 Cuenta muy reciente para ser informada No tuvo actividad o movimientos. De apertura reciente y carece de actividad 01 Cuenta al corriente Pago oportunamente el monto exigible o mayor 02 Cuenta con atraso de 01 a 29 días Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 03 Cuenta con atraso de 30 a 59 días Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 04 Cuenta con atraso de 60 a 89 días Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 05 Cuenta con atraso de 90 a 119 días Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 06 Cuenta con atraso de 120 a 149 días Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 07 Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 96 Cuenta con atraso de más de 12 meses Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 97 Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar. Este MOP aplica para Quitas o Castigos 99 Fraude cometido por el Consumidor TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 16. Histórico de pagos. Los números reflejan el comportamiento histórico de pagos, que podrá ser de hasta 24 meses previos a la fecha más reciente en que se reportó la información (fecha de actualización) a Buró de Crédito. Cada número refleja la forma de pago (MOP) en un mes especifico. ¿Cómo interpretar el histórico de pagos? El Histórico se lee de izquierda a derecha, donde el primer número es el mes más reciente después del periodo indicado en la columna de fecha de actualización. Considerando el orden de lectura del histórico (izquierda a derecha), el primer número refleja la forma en que en el mes inmediato anterior a la fecha de actualización se realizó el pago y los números subsecuentes refieren la actividad previa. Jul Jun May Abr Mar Feb Ene Dic Nov Oct Sep Ago Jul Jun May Abr Mar Feb Ene Dic Nov Oct Sep Ago 2002 2002 2002 2002 2002 2002 2002 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2000 2000 2000 2000 2000 1 1 1 1 1 1 1 - 1 1 5 4 3 2 1 1 1 1 1 1 3 2 1 Como ya se mencionó, el histórico de pagos se forma con base en la actualización mensual que efectúan las Entidad Financiera o Empresas Comerciales y se toma del concepto de forma de pago (MOP). A continuación se presenta la interpretación de cada dato que puede presentarse en el patrón de pago. Patrón D U Descripción Información anulada a solicitud del Otorgante Cuenta sin información - Cuenta no reportada en ese período 0 Cuenta muy reciente para ser informada 1 Cuenta al corriente 2 Cuenta con atraso de 01 a 29 días 3 Cuenta con atraso de 30 a 59 días 4 Cuenta con atraso de 60 a 89 días 5 Cuenta con atraso de 90 a 119 días 6 Cuenta con atraso de 120 a 149 días 7 Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses 9 Corresponde a cualquiera de los MOP´s 96, 97, 99 Espacio en Blanco Periodo eliminado en razón de aplicación de la Ley para Regular a las Sociedad de Información Crediticia1 Comentarios No tuvo actividad o movimientos. La actividad del crédito no fue reportado por el Otorgante en ese período. De apertura reciente y carece de actividad. Paga puntualmente de acuerdo con la fecha compromiso. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. Días de atraso a partir de su fecha límite de pago. 1 En cumplimiento con lo estipulado en el Artículo 23, Artículo 24 y penúltimo párrafo del Artículo 27 bis de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) publicada en el Diario Oficial de la Federación el 15 de enero de 2002 y reformada mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 23 de enero de 2004 y 1° de febrero de 2008, y la Regla Decimosegunda de las Reglas generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las sociedades de información crediticia y sus usuarios emitidas por Banco de México (las Reglas) publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 1° de julio de 2008, relativas a la permanencia de la información proporcionada por los Usuarios de BC. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 19 1 En el Reporte de Crédito impreso se presentará la leyenda CUENTA SIN HISTÓRICO DE PAGOS Y SIN CLAVE DE OBSERVACIÓN cuando la cuenta no presenta meses de histórico, claves de observación e impugnación. 17. Máxima Morosidad. Para conocer la máxima morosidad por crédito, en el Reporte de Crédito se despliega el MOP más grave, la fecha registrada de la máxima morosidad y el importe vencido. • MOP máxima morosidad: Este campo indica la Forma de Pago (MOP) más grave registrada en la historia del crédito. • Fecha máxima morosidad: Aquí refleja la fecha en que el crédito tuvo la morosidad más grave en su historia. • Importe vencido de la máxima morosidad: Este campo indica el saldo vencido que debía en el momento en que el crédito tuvo su máxima morosidad. 18. Claves de Observación Determinan algunas características del crédito. Se proporcionarán siempre y cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporte este tipo de información en la actualización mensual de su Base de Datos. CLAVE DESCRIPCIÓN TIPO DE CRÉDITO COMENTARIOS La cuenta o algún monto del crédito, se encuentra en aclaración por solicitud del Cliente. AD Cuenta o monto en aclaración Todos El Usuario deberá reportar la información del crédito, incluyendo como saldo el monto reconocido por el Cliente. El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero Usuario de una Sociedad. La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una experiencia desfavorable con el Cliente. CA Cuenta al corriente vendida o cedida a un usuario de una Sociedad El saldo del crédito vendido o cedido deberá reportarse en ceros. Todos La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta. 2 La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. Crédito cerrado a solicitud del Cliente o por decisión del Otorgante. CC Cuenta Cancelada o Cerrada Todos CL Cuenta cerrada que estuvo en cobranza y fue pagada totalmente, sin causar quebranto Todos La cuenta debe reportarse con fecha de cancelación / cierre y a partir de esa fecha, deja de existir relación jurídica con el Cliente, por lo tanto deja de reportarse a una Sociedad. El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado al área de cobranza, sin causar quebranto. El crédito actualmente se encuentra cerrado y pagado en su totalidad, por lo que no se reporta saldo vencido. El saldo de esta cuenta, deberá reportarse en ceros. El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero Usuario de una Sociedad. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros. CV Cuenta que NO está al corriente, vendida o cedida a un Usuario de una Sociedad Todos La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta. 3 La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. 2 Para mayor información acerca del proceso de venta de cartera y cómo debe reportarse a Buró de Crédito, consulte el Artículo 27 bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia así como el documento Formato INTF. Manual de referencia para entrega de Base de Datos. 3 Idem. 20 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO CLAVE DESCRIPCIÓN TIPO DE CRÉDITO FD Cuenta fraudulenta Todos FN Fraude no atribuible al Consumidor Todos FP Fianza Pagada Todos FR IA IM El crédito se utilizó fraudulentamente por el Cliente y fue declarado conforme sentencia judicial. El Consumidor perdió o le robaron identificaciones o información con las cuales se cometió un fraude en su contra. El Cliente contrató una fianza para garantizar el cumplimiento de pago de un producto o servicio. Dicha fianza se hizo efectiva y el Cliente no ha liquidado su obligación con la Afianzadora. (Clave a reportar por la afianzadora) El bien fue adjudicado por el Acreedor o se aplicaron las garantías del crédito por falta de pago, mediante un proceso judicial de cobro. Adjudicación o aplicación de garantía Todos Cuenta inactiva Revolvente , Sin Límite Preestable cido Integrante Causante de Mora COMENTARIOS En caso de que el saldo vencido no haya sido cubierto totalmente al momento de la adjudicación del bien, se reportará dicho monto. La línea del crédito no está siendo utilizada por el Cliente. Todos El saldo de la cuenta deberá reportarse en ceros. La cuenta no deberá mostrar ningún movimiento anterior a 90 días, contando a partir de la fecha del reporte. Integrante de un grupo solidario o de banca comunal causante de mora Se negoció el adeudo remanente con base en una quita, condonación o descuento a solicitud del Cliente y/o convenio de finiquito. En su caso, el Usuario deberá reportar el monto de la quita, condonación o descuento. Convenio de finiquito o pago menor acordado con el Consumidor Todos LG Pago menor por programa institucional o de gobierno, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales Todos LO En localización Todos Tarjeta de crédito extraviada o robada Revolvente , Sin Límite Preestable cido LC LS El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o descuento, con fecha de cierre y, en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el nuevo comportamiento de pago. Se negoció el adeudo con base en una quita, condonación o descuento derivado de un programa propio del Otorgante o como resultado de un programa de apoyo Gubernamental incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales. El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o descuento, con fecha de cierre y en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El Usuario no ha podido localizar al Cliente titular de la cuenta Tarjeta de crédito o de servicios extraviada o robada. El número de cuenta no deberá ser igual al de la tarjeta de reposición. El usuario deberá reportar la fecha de robo o extravío, como fecha de cierre. El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero NO Usuario de una Sociedad. La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una experiencia desfavorable con el Cliente. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros. NA Cuenta al corriente vendida o cedida a un NO Usuario de la Sociedad Todos La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta. 4 La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades relacionadas con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una leyenda que así lo aclare. 4 Para mayor información acerca del proceso de venta de cartera y cómo debe reportarse a Buró de Crédito, consulte el Artículo 27 bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia así como el documento Formato INTF. Manual de referencia para entrega de Base de Datos. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 21 CLAVE DESCRIPCIÓN TIPO DE CRÉDITO COMENTARIOS El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero NO Usuario de una Sociedad. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros. NV PC RA Cuenta que no está al corriente vendida o cedida a un NO Usuario de la Sociedad Cuenta en cobranza Cuenta reestructurada sin pago menor, por programa institucional o gubernamental, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la Todos fecha en que se celebró la cesión o venta. 5 La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades relacionada con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. Todos En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una leyenda que así lo aclare. El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado y se encuentra en el área de cobranza. La clave deberá ser eliminada cuando la cuenta se ponga al corriente. Se negoció una reestructura promovida por el Otorgante, en razón de un programa propio o producto de un programa de apoyo Gubernamental, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales. Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos). Todos El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna información referente al estado y saldo del crédito. RI Robo de identidad RF Resolución judicial favorable al Cliente Todos Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial Todos RN Todos El crédito se otorgó fraudulentamente con documentación falsa del Cliente. Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto de un crédito. Se debe eliminar toda referencia a un incumplimiento. Se deben considerar las cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial favorable al Cliente. El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial. Sin incluir aquellas cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial favorable al Cliente. El Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna información referente al estado y saldo del crédito. La cuenta se reestructuró debido a que se modificó la situación del cliente a petición de este último. RV Cuenta reestructurada sin pago menor por modificación de la situación del Cliente, a petición de éste. Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos). Todos La Entidad Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, deberá guardar el último estado reportado por el Usuario, a fin de que se identifique si estaba vigente o vencido al momento de la reestructura. SG Demanda por el Otorgante Todos Demanda interpuesta por el Otorgante de crédito en contra del Cliente. La información se actualizará de acuerdo al resultado de la demanda 5 Para mayor información acerca del proceso de venta de cartera y cómo debe reportarse a Buró de Crédito, consulte el Artículo 27 bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia así como el documento Formato INTF. Manual de referencia para entrega de Base de Datos. 22 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO CLAVE UP VR EL DESCRIPCIÓN TIPO DE CRÉDITO Cuenta que causa quebranto Todos Dación en Pago o Renta Hipotecario , Pagos Fijos Eliminar Todos COMENTARIOS El saldo del crédito es reportado como pérdida total por la Institución Otorgante Dación en pago ofrecida por el Cliente a causa de incapacidad de pago del Cliente o bien, en caso de créditos hipotecarios, cuando el Acreedor recuperó la posesión del bien mediante un proceso especial de cobranza y se lo está arrendando al mismo Cliente. Cuando el saldo deudor no haya sido cubierto totalmente con la dación en pago, se deberá reportar el monto del saldo no cubierto. Se utilizará para eliminar claves de observación asociadas a un crédito Consideraciones generales Las Claves de Observación su utilizan para detallar situaciones y/o condiciones de un crédito que reflejan el comportamiento de un Acreditado frente a su compromiso de pago o por decisiones asumidas por el Otorgante de crédito. Forma de reportar por Artículo 27 Bis. Salvo las excepciones indicadas en el Artículo 27 Bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, una vez se aplique fecha de cierre a un crédito, éste no se debe seguir reportándose a Buró de Crédito. La condición de permanencia o mantenimiento de las claves de observación está ligada a las condiciones de la venta de la cartera de acuerdo a como lo estipula el Artículo 27 Bis en razón de las Reformas a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial el 1º de febrero de 2008. A continuación se presenta integro el Artículo 27 para conocer las consideraciones sobre cómo reportar correctamente aquellos créditos que en su momento fueron cedidos a otras Instituciones. Artículo 27 Bis (Se adiciona).- Cuando los Usuarios vendan o cedan cartera de crédito a las empresas especializadas en la adquisición de deuda o a otros adquirentes o cesionarios, y en términos de la legislación común notifiquen al Cliente dicha venta o cesión, deberán informar sobre ésta a las Sociedades con las cuales tenga celebrado un contrato de prestación de servicios de información crediticia, dentro de los veinte días hábiles siguientes a la citada notificación, debiendo mencionar, el nombre, domicilio, Registro Federal de Contribuyentes y cualquier otro dato que permita identificar plenamente al comprador o cesionario, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta. En el caso a que se refiere el párrafo anterior, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito Especiales que emitan, una anotación que indique el nombre de la persona a la que se haya vendido o cedido alguno de los créditos cuya información incorporen. Dicha anotación no suplirá a la notificación de la cesión o venta al Cliente por parte del Usuario, de conformidad con la legislación común. En los Reportes de Crédito Especiales, las Sociedades deberán incorporar una leyenda que mencione que la información sobre el domicilio de los adquirentes o cesionarios de la cartera, podrá obtenerse a través del número telefónico gratuito a que se refiere el artículo 40, penúltimo párrafo de esta Ley y en su página electrónica en la red mundial conocida como Internet. La actualización de la información que se envíe a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. Cuando la cartera de crédito se haya vendido o cedido a otro Usuario, el comprador o cesionario tendrá la obligación de actualizar ante la Sociedad los registros relativos al crédito vendido o cedido. En caso de que un Usuario venda o ceda algún crédito a personas que no sean Usuarios, el vendedor o cedente deberá seguir enviando la información relativa a tal crédito. El vendedor o cedente deberá pactar con el comprador o cesionario que, con la oportunidad necesaria, le informe los movimientos del crédito a fin de que el Usuario de que se trate cumpla con la obligación prevista en el artículo 20, penúltimo párrafo de la presente ley. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 23 Cuando la venta o cesión haya sido efectuada a personas que no sean Usuarios o éstos hayan dejado de existir legalmente y el vendedor o cedente haya dejado de ser Usuario, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales que emitan, una anotación que manifieste la imposibilidad de actualizar los registros respectivos por el motivo mencionado. En este caso, la información del crédito respectivo deberá eliminarse del historial crediticio del Cliente en un plazo máximo de cuarenta y ocho meses. La obligación de atender las reclamaciones que los Clientes presenten a las Sociedades, en términos de lo previsto en el artículo 42, será a cargo de la persona a quien le corresponda actualizar la información del crédito vendido o cedido. F) Resúmenes por tipo de moneda Tanto en pantalla como en el Reporte de Crédito impreso se presentarán resúmenes por tipo de moneda (MX, US y/o UD), considerando los siguientes parámetros: • Agrupación por forma de pago (MOP) • Total de cuentas abiertas y cerradas por separado. • Sumatoria total de límites de crédito por abiertas y cerradas. • Sumatoria total de máximo de crédito utilizado por abiertas y cerradas. • Sumatoria total del saldo actual, vencido y monto a pagar por cuentas abiertas y cerradas. La siguiente pantalla muestra un ejemplo del resumen de créditos abiertos contratados en pesos. G) Histórico de consultas El Reporte de Crédito presenta el récord histórico de consultas efectuadas durante los últimos 24 meses en relación con la fecha de obtención. El nombre de la Entidad Financiera o Empresa Comercial se presenta sólo cuando se trata de consultas de la misma Institución, en otro caso se presentará el tipo de giro. La tabla de información presenta la fecha de la consulta, el tipo de responsabilidad y tipo de producto crediticio solicitado. A continuación se presenta un ejemplo de la pantalla del histórico de consultas. 24 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO H) Impresión del Reporte Para obtener la copia impresa del Reporte de Crédito la aplicación le facilita dos formatos: • Imprimir Acrobat (PDF). En caso de no contar con la aplicación Acrobat le consultar recomendamos la página www.adobe.com • Imprimir HTML. Para la opción de impresión en formato Acrobat es necesario tener instalada la versión del programa Acrobat Reader 5.0 (o posteriores). Esta función también permite conservar una copia del archivo del Reporte de Crédito. Para activar la opción seleccione Imprimir PDF. Se va a presentar el archivo del Reporte de Crédito en formato listo para impresión. O también es factible guardar un copia en el disco duro de su equipo de cómputo seleccionando el siguiente icono: Para la segunda opción: Imprimir HTML se debe configurar el navegador de acuerdo con las siguientes instrucciones: • El navegador debe ser versión Explorer 5.0 o superior. • Se debe modificar el estilo de impresión. 1. En el menú del navegador seleccione “Herramientas”. 2. Active el menú “Opciones de Internet”. 3. Seleccione la pestaña “Opciones avanzadas”. 4. Habilite el criterio “Imprimir colores e imágenes de fondo” en Configuración. 5. Primero, haga uso del botón “Aplicar” (Apply). Para finalizar, aplique “OK”. • Modificar configuración de la impresión. • Del menú principal del navegador, seleccionar “Archivo” y “Configurar página”. • Aparecerá la siguiente pantalla, donde se deben ingresar los valores señalados en la gráfica. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 25 Una vez configurado el navegador, no será necesario volver a modificar estos criterios para imprimir un Reporte de Crédito en formato HTML. Al seleccionar la opción “Imprimir HTML” se desplegará el Reporte de Crédito en pantalla. Para imprimirlo coloque el puntero del mouse en el espacio que ocupa la imagen del Reporte. Se utilizará el botón derecho para activar el pop menú, ahí se debe seleccionar “Imprimir” (“Print”) y estará listo para enviarse a impresión. La versión HTML del Reporte de Crédito contiene las mismas características del formato Acrobat, sólo que ofrece la facilidad de obtenerse directamente de la pantalla cuando el equipo del Usuario carece del programa Acrobat. En contraparte, este modelo no puede conservarse como archivo ni es posible su envío por correo electrónico. Imprimir Reporte en HTML a través de aplicación Netscape versión 6.2 El Reporte de Crédito también se puede obtener a través del navegador Netscapet (6.2 o superior). La estructura es idéntica, sólo hay que aplicar las siguientes instrucciones para obtener una copia impresa. a) a) b) 26 De la barra de menús que encabeza la página del Reporte de Crédito, seleccionar la opción “Imprimir HTML”. Coloque el puntero del mouse en el espacio que ocupa la imagen del Reporte de Crédito. Se utilizará el botón derecho para activar el pop menú, ahí se debe seleccionar la opción “Show only this frame”, como se muestra en la siguiente imagen: b) c) El Reporte aparecerá en una pantalla completa. d) Del menú de opciones del navegador Netscape seleccione la opción File y Print. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO e) En la caja de diálogo para opciones de impresión, debe seleccionar la opción Propiedades (Properties). f) En las propiedades de la impresión se debe verificar la orientación de la impresión: horizontal (landscape) y vertical (portrait) y seleccionar OK. Una vez definidos y aceptados los parámetros de impresión, el programa regresa a la pantalla inicial de configuración (inicio e) y el Reporte de Crédito está listo para imprimirse. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 27 5. ATENCIÓN AL CONSUMIDOR De acuerdo con el Marco Legal vigente, Buró de Crédito está obligado a atender de manera directa la solicitud de Reportes de Crédito Especiales. Asimismo, tiene el compromiso de recibir y comunicar a las Entidades Financieras y Empresas Comerciales aquellas reclamaciones por parte del Cliente, para su aclaración y/o corrección. La Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia estipula que un Cliente podrá presentar una reclamación ante Buró de Crédito cuando exista inconformidad respecto a la información contenida en su Reporte de Crédito Especial. En este sentido, Buró de Crédito deberá hacer lo necesario para corregir en su Base de Datos los errores imputables así mismo o aquellos ocasionados por parte de las Entidades Financieras o Empresas Comerciales. 5.1 IMPUGNACIÓN DE UN CRÉDITO Buró de Crédito deberá canalizar la reclamación a la Entidad Financiera o Empresa Comercial que corresponda, en un plazo no mayor a 5 días hábiles a partir de su recepción e incluir la leyenda "Registro Impugnado" en el crédito sobre el que se presentó la inconformidad. La Leyenda permanecerá en el Reporte hasta concluir el trámite de reclamación. A continuación se presenta un ejemplo de cuentas impugnadas en el Reporte de Crédito. La última columna de la tabla de detalles de los créditos agrupa: • Patrón histórico de pagos. • Campo para Clave de Observación. • Campo para leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO”. (Imagen simulada de un Reporte de Crédito, donde se muestran los extremos de la tabla de detalles de los créditos) La leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO” indicará que: • El Consumidor inició un proceso de reclamación ante Buró de Crédito, por lo que debió impugnarse el registro y así se reflejará en el Reporte de Crédito. • Dicha solicitud fue comunicada a la Entidad Financiera o Empresa Comercial emisora del crédito, para resolver (dictaminar) la reclamación del Cliente. • La respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial deberá entregarse a Buró de Crédito en un plazo de 30 días naturales una vez que la recibió, de no hacerlo, se procederá a aplicar las modificaciones (o eliminación) de acuerdo con la solicitud original del Cliente. 28 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO 5.2 DICTAMINACIÓN POR LA ENTIDAD FINANCIERA O EMPRESA COMERCIAL: La Empresa Comercial o Entidad Financiera deberá dar respuesta a la reclamación en un plazo no mayor a 30 días naturales a partir de que recibe la notificación. De acuerdo con el dictamen o respuesta del Otorgante de crédito: • Buró de Crédito procederá a aplicar la modificación solicitada por la Entidad Financiera o Empresa Comercial. • • Buró de Crédito emitirá un comunicado sobre el resultado del dictamen al Cliente. En caso de no recibir respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en tiempo, Buró de Crédito procederá a aplicar lo solicitado por el Cliente en su reclamación. • Buró de Crédito emitirá un comunicado, así como el Reporte de Crédito Especial modificado para el Cliente y enviará reposiciones del mismo a cada uno de las Entidades Financieras y Empresas Comerciales que consultaron el expediente los últimos seis meses. 5.3 DECLARATIVA DEL CLIENTE: Cuando el dictamen no le es favorable al Cliente, podrá incluir un texto en su Reporte de Crédito que contenga un máximo de 200 palabras en donde se indiquen los argumentos por los que a su juicio la información proporcionada por la Entidad Financiera o Empresa Comercial es incorrecta. A continuación un ejemplo en el Reporte de Crédito. Para mayor información acerca del proceso de atención al Cliente lo invitamos a visitar nuestra página en Internet www.burodecredito.com.mx. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 29 ANEXO A: TABLAS DE ABREVIATURAS ESTADOS DE LA REPÚBLICA MEXICANA ABREV. AGS BCN, BC BCS CAM CHS CHI COA COL DF DGO EM GTO GRO HGO JAL MICH ESTADO ABREV. Aguascalientes Baja California Norte Baja California Sur Campeche Chiapas Chihuahua Coahuila Colima Distrito Federal Durango Estado de México Guanajuato Guerrero Hidalgo Jalisco Michoacán ESTADO MOR NAY NL OAX PUE QRO QR SLP SIN SON TAB TAM TLA VER YUC ZAC Morelos Nayarit Nuevo León Oaxaca Puebla Querétaro Quintana Roo San Luis Potosí Sinaloa Sonora Tabasco Tamaulipas Tlaxcala Veracruz Yucatán Zacatecas APELLIDOS COMUNES ABREVIATURAS APELLIDO DGUEZ, DMZ FDEZ, FDZ, FERDEZ Domínguez Fernández GLEZ, GLZ, GNZL, GONLZ, GONLEZ González GTZ, GTRZ, GTRRZ, GTRREZ, GUTI, GTREZ HDZ, HDEZ, HNDEZ, HNDZ, HENDZ, HERDZ, HRDEZ LPZ MDEZ ABREVIATURAS APELLIDO MLEZ MTZ, MTEZ, MTNEZ RGUEZ, RDEZ, RDZ, RGZ, RDGZ, RODZ, RODGZ Meléndez Martínez Rodríguez Gutiérrez RMZ, RMREZ Ramírez Hernández SCHEZ, SANCZ Sánchez López Méndez STGO VQUEZ Santiago Vázquez ABREVIATURAS PARA DIRECCIONES ABREVIATURA ACDTO ADMÓN. CORREOS AND APDO. POST APARTO AMPL AV BCA BQUE BQUES BLVD CAM CALZ CJON CARR CDA CO CTO CIRC CD COL COPL COND CONJ CONJ. HAB CORR 30 CONCEPTO Acueducto Administración de correos Andador Apartado Postal Apartamento Ampliación Avenida Barranca Bosque Bosques Boulevard Camino Calzada Callejón Carretera Cerrada Cerro Circuito Circunvalación Ciudad Colonia Complejo Condominio Conjunto Conjunto Habitacional Corredor ABREVIATURA JARD JARDS KM LGO LA LBR LOC LT MZ MEZN MOD MT MTS MPIO NO NO OF PQUE PJE PA PH PTO PYA PZA PZLA PLAS PRIV CONCEPTO Jardín Jardines Kilometro Lago Laguna Libramiento Local Lote Manzana Mezzanine Módulo Monte Montes Municipio Número Número Oficial Parque Pasaje Paseo Penthouse Puerto Playa Plaza Plazuela Plazuelas Privada TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO DIRECCIONES ABREVIATURA DEPTO DESP DOM CON EDIF EJE EJ ENT EDO ESQ EXT FTE FTES FRACC GPO HDA IND INT IA IS CONCEPTO Departamento Despacho Domicilio Conocido Edificio Eje Ejido Entrada Estado Esquina Exterior Fuente Fuentes Fraccionamiento Grupo Hacienda Industrial Interior Isla Islas TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. ABREVIATURA PROL RCHO REF RES RET RCON RNDA SN STA STO SEC SECC SA SM U HAB VA VN VL ZUE CONCEPTO Prolongación Rancho Reforma Residencial Retorno Rincón Rinconada San Santa Santo Sector Sección Sierra Supermanzana Unidad Habitacional Valle Volcán Villa Zona Urbana Ejidal 31 ANEXO B: SISTEMA HAWK Con el propósito de prevenir posibles pérdidas por quebrantos o fraudes se desarrolló el producto Hawk. El servicio se puede obtener adjunto a la recepción del Reporte de Crédito. Para tener acceso, se debe solicitar el alta del servicio a la Gerencia Comercial. Los mensajes se presentan de acuerdo con la información registrada en la Base de Datos actualizada por las instituciones y considerando las siguientes clasificaciones: 4= 5= 6= Mensaje asociado a información de un juicio Información reportada en Buró Comercial en el Sistema de Prevenciones del Buró de Personas Morales y Físicas con Actividad Empresarial y está impugnada por el Consumidor. Información reportada en Buró Comercial en el Sistema de Prevenciones del Buró de Personas Morales y Físicas con Actividad Empresarial. 7= Información Sospechosa de haberse utilizado para un fraude contra la Institución que la reporta. 8= Información ligada a Robo de Personalidad utilizada para un fraude contra la Institución que la reporta. 9= Información ligada a un Quebranto ocasionado contra la Institución que la reporta. 0= Cuando el código inicia con cero, refiere a datos inconsistentes o incongruentes al validarse contra la base de datos. Los tipos de anomalía se asignan por Tipos de Persona, dato requerido para dar de alta un registro en la Base de Datos del Sistema. Los tipos que podrán darse de alta son: 1= Solicitante o Acreditado. 6= Jefe. 2= Cónyuge. 7= Referencias Familiares. 3= Aval. 8= Promotor de Crédito. 4= Referencias personales. 9= 5= Beneficiarios. Nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como demandado Cuando se solicita el servicio de Hawk conjuntamente con la recepción del Reporte de Crédito, se presentará un tabla de mensajes. La tabla se presentará sólo que el sujeto investigado esté dado de alta en la Base de Datos del sistema, es decir que tenga antecedentes con algún tipo de anomalía. En caso contrario se desplegará un mensaje indicando que el individuo no está registrado en Hawk. En la siguiente página encontrará una breve descripción de la información que presenta cada columna. 32 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO • • Fecha de reporte. Día, mes y año en que la información fue registrada en el Sistema Hawk. Clave. Clave de mensaje, donde: El primer dígito indica el tipo de anomalía registrada. CLAVE DESCRIPCIÓN 4 Mensaje asociado a información de un juicio 5 Información reportada en Buró Comercial impugnada por el Consumidor. 6 7 Información reportada en Buró Comercial. Por información sospechosa. 8 Por robo de personalidad. 9 Por quebranto. La segunda posición indica cómo se registro al sujeto en el sistema. CLAVE DESCRIPCIÓN 1 Solicitante o acreditado 2 Cónyuge 3 Aval 4 5 Referencias personales Beneficiarios 6 Jefe 7 Referencias familiares 8 Promotor de crédito 9 Nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como demandado La tercera posición indica la posición donde se encontró el dato coincidente. CLAVE DESCRIPCIÓN 0 1 Se presentará cuando el dato referido corresponda al nombre o RFC Dirección actual. 2 Dirección anterior 3 Empleo actual 4 Empleo anterior. • Otorgante. Institución crediticia que reportó la anomalía. • Mensaje. Se refiere a cómo está registrado en Hawk. Las primeras tres posiciones se refieren a la etiqueta donde el dato hizo Hit y el mensaje se complementa con la descripción correspondiente. El cuadro detalla el significado de cada etiqueta posible de presentarse en el Reporte. PREFIJO El nombre del solicitante o acreditado PA1 Dirección actual PA2 Dirección anterior 1 PA3 PA4 Dirección anterior 2 Dirección anterior 3 PE1 Empleo actual PE2 Empleo anterior TL • SIGNIFICADO PN1 Número de cuenta del acreditado que se tenga registrado 1= Cuenta principal 2 = Cuenta de referencia Origen. El sistema Hawk informa dónde se originó el hit durante la transacción. Son dos los eventos: Otorgante se refiere a que los datos utilizados en la consulta fueron los que hicieron Hit en la Base de Datos de Hawk. BDD se refiere a que fueron los datos registrados en el expediente (Reporte de Crédito) los que hicieron hit; esto es común cuando el expediente presenta domicilios diferentes en relación con los datos de la captura. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 33 A continuación se muestra la manera como se presenta la información correspondiente a un jucio en un Reporte de Crédito, tanto en los formatos predefinidos por Buró de Crédito: browser y BC Access, como la cadena de datos INTL, para accesos de tipo CPU en Personas Físicas. Cuando la alerta que presenta Hawk corresponde a Información de un Juicio se refiere a que existen registrados juicios al mismo nombre del sujeto titular del Reporte de Crédito consultado. Es factible que se presenten homonimias por el nombre del Cliente consultado y el del Demandado; además que el nombre del sujeto puede presentarse como demandado en más de un Estado del país, pues se tienen registrados juicios de tipo mercantil y civil provenientes de juzgados de 27 estados de la República Mexicana. La información que presenta Buró de Crédito es de dominio público y debe entenderse como preventiva, por lo que requiere que el Usuario que la recibe lleve a cabo la comprobación correspondiente contra la documentación entregada por su Cliente o prospecto de crédito. A continuación se da una breve explicación de cómo interpretar un mensaje correspondiente a un juicio en un Reporte de Crédito consultado a través de Browser (PF o PM) y BC Access. COLUMNA DESCRIPCIÓN Fecha de Reporte Fecha de registro del juicio en la base de datos y su longitud es de ocho posiciones. INTERPRETACIÓN 09 de julio de 2007 490 Clave Refiere al código de mensaje y es de tres posiciones. Otorgante Refiere al nombre de la institución que reporta la información. En este caso, al tratarse de un juicio, invariablemente se presenta la referencia a Información de Juicios. 4 = Mensaje asociado a información de un juicio 9 = Nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como demandado 0 = Se presenta cuando refiere a un nombre o RFC. INF. DE JUICIOS PN1, 04-ORC-ACU(06-10)-000689-SLP-DE LO CIVIL 4 PN 1 = El dato de coincidencia se dio en el segmento de nombre personal. Mensaje Descripción o mensaje que identifica el tipo de juicio registrado a nombre de la persona consultada. 04 = Tipo de juzgado – CIVIL ORC = tipo de juicio – ORDINARIO CIVIL ACU(06-10) = Estados procesales y su fecha de actualización – ACUMULAR; actualizado – octubre de 2006. 000689 = NÚMERO DE EXPEDIENTE SLP- DE LO CIVIL = Ubicación del juzgado JUZGADO DE LO CIVIL EN SAN LUIS POTOSÍ. NOTA: Para la interpretación de la información de juicios consulte el catálogo de claves y descripciones. En caso de no contar con un ejemplar, solicitarlo a su Ejecutivo de Cuenta. 34 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO ANEXO C: REQUERIMIENTOS PARA ENTREGA DE FIRMAS AUTÓGRAFAS A BC. 6 Con base en la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) se presentan las obligaciones que la Institución Otorgante de crédito debe cumplir para presentar la autorización expresa de su Cliente para consultar su historial crediticio. Para efecto de firmas autógrafas rigen los siguientes artículos de la LRSIC: Artículo 28.- Las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste cuente con la autorización expresa del Cliente, mediante su firma autógrafa, en donde conste de manera fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la Sociedad proporcionará al Usuario que así la solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal información y del hecho de que éste podrá realizar consultas periódicas de su historial crediticio, durante el tiempo que mantenga relación jurídica con el Cliente. Las Sociedades podrán proporcionar información a los Usuarios que adquieran o administren cartera de crédito, utilizando para ello la autorización que el Cliente haya dado conforme al presente artículo al Usuario que otorgó el crédito respectivo originalmente. Asimismo, el Banco de México podrá autorizar a las Sociedades los términos y determinar las condiciones bajo los cuales podrán pactar con los Usuarios la sustitución de la firma autógrafa del Cliente, con alguna de las formas de manifestación de la voluntad señaladas en el artículo 1803 del Código Civil Federal. La autorización expresa a que se refiere este artículo será necesaria tratándose de: I. Personas físicas, y II. Personas morales con créditos totales inferiores a cuatrocientas mil UDIS, de conformidad con el valor de dicha unidad publicado por el Banco de México a la fecha en que se presente la solicitud de información. Los Usuarios que realicen consultas relacionadas con personas morales con créditos totales superiores a cuatrocientas mil UDIS, no requerirán de la autorización expresa a que se refiere el presente artículo. La obligación de obtener las autorizaciones a que se refiere este artículo, no aplicará a la información solicitada por la Comisión, por las autoridades judiciales en virtud de providencia dictada en juicio en que el Cliente sea parte o acusado y por las autoridades hacendarías federales, cuando la soliciten a través de la Comisión, para fines fiscales, de combate al blanqueo de capitales o de acciones tendientes a prevenir y castigar el financiamiento del terrorismo. La vigencia de la autorización prevista en el primer párrafo de este artículo será de un año contado a partir de su otorgamiento, o hasta dos años adicionales a ese año si el Cliente así lo autoriza expresamente. En todo caso, la vigencia permanecerá mientras exista relación jurídica entre el Usuario y el Cliente. Los Reportes de Crédito Especiales que sean entregados a los Clientes en términos de esta ley deberán contener la identidad de los Usuarios que hayan consultado su información en los veinticuatro meses anteriores. Cuando el texto que contenga la autorización del Cliente forme parte de la documentación que deba firmar el mismo para gestionar un servicio ante algún Usuario, dicho texto deberá incluirse en una sección especial dentro de la documentación citada y la firma autógrafa del Cliente relativa al texto de su autorización deberá ser una firma adicional a la normalmente requerida por el Usuario para el trámite del servicio solicitado. Se entenderá que violan las disposiciones relativas al Secreto Financiero tanto la Sociedad, como sus empleados o funcionarios que participen en alguna consulta a sabiendas de que no se ha recabado la autorización a que se refiere este artículo, en los términos de los artículos 29 y 30 siguientes. Se considerará que los Usuarios, así como sus empleados o funcionarios involucrados, han violado las disposiciones relativas al Secreto Financiero, cuando realicen consultas o divulguen información en contravención a lo establecido en los artículos mencionados en el párrafo anterior. Las Sociedades, sus empleados y funcionarios tendrán prohibido proporcionar información relativa a datos personales de los Clientes para comercialización de productos o servicios que pretendan ofrecer los Usuarios o cualquier tercero, salvo para la realización de consultas relativas al historial crediticio. Quien proporcione información en contravención a lo establecido en este párrafo, incurrirá en el delito de revelación de secretos a que se refiere el artículo 210 del Código Penal Federal. 6 Para mayor información consultar las reformas a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial el 1o. de febrero de 2008. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 35 Artículo 29.- Los Usuarios que sean Empresas Comerciales podrán realizar consultas a las Sociedades a través de funcionarios o empleados previamente autorizados que manifiesten, bajo protesta de decir verdad, que se cuenta con la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley. Dichos Usuarios deberán enviar los originales de tales autorizaciones a la Sociedad de que se trate en un plazo que no podrá exceder de treinta días posteriores a la fecha en que se realizó la consulta. La Empresa Comercial que haya realizado una consulta sin contar con la autorización a que se refiere el párrafo anterior incurrirá en violación al Secreto Financiero. En este caso, la Sociedad de que se trate deberá notificar a la Profeco tal hecho dentro de los treinta días hábiles siguientes al mes en que debió haber recibido las autorizaciones correspondientes. Una vez que la Profeco, reciba la notificación referida, podrá presentar una denuncia en contra de quien resulte responsable por la violación al Secreto Financiero. Los Usuarios que sean Empresas Comerciales deberán guardar absoluta confidencialidad respecto al contenido de los Reportes de Crédito que les sean proporcionados por las Sociedades. Las Sociedades deberán verificar que los Usuarios que sean Empresas Comerciales cuenten con las autorizaciones a que se refiere el primer párrafo del artículo 28. Las Sociedades estarán legitimadas para ejercer acciones legales en contra de Empresas Comerciales y/o funcionarios o empleados de éstas, por violación al Secreto Financiero, cuando de tales verificaciones resulte que no existían las autorizaciones mencionadas. Las Sociedades deberán mantener en sus archivos las autorizaciones en forma impresa, electrónica o a través de medios ópticos, por un periodo de cuando menos sesenta meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado la consulta correspondiente. Artículo 30.- Los Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R. podrán realizar consultas a las Sociedades a través de funcionarios o empleados previamente autorizados ante las Sociedades que manifiesten bajo protesta de decir verdad, que cuentan con la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley. Dichos Usuarios deberán mantener en sus archivos la autorización del Cliente, en la forma y términos que señale la Comisión o la Condusef, según corresponda, por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado en una Sociedad la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente. Asimismo, dichos Usuarios serán responsables de la violación de las disposiciones relativas al Secreto Financiero en los términos del artículo 38 de esta ley, cuando no cuenten oportunamente con la autorización referida. La Comisión o la Condusef podrán solicitar a las Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., respectivamente, que le exhiban las autorizaciones de los Clientes respecto de los cuales hayan solicitado información a las Sociedades y, de no contar con ella, imponer a la Entidad Financiera o Sofom E.N.R. de que se trate, las sanciones que correspondan, sin perjuicio de que las Sociedades puedan también verificar la existencia de dichas autorizaciones y comuniquen a la Comisión o a la Condusef los incumplimientos que detecten. Tratándose de Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., las Sociedades sólo serán responsables de violar el Secreto Financiero cuando no obtengan la manifestación bajo protesta de decir verdad a que se refiere el primer párrafo de este artículo. Artículo 31.- La Comisión podrá autorizar que los envíos a las Sociedades de las autorizaciones a que se refiere el artículo 28 de esta ley, se realicen a través de medios electrónicos o medios digitalizados, en cuyo caso los Usuarios deberán conservar en sus archivos la autorización del Cliente por el plazo que se mantenga vigente el crédito que en su caso se otorgue o bien por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente a una Sociedad. Las Sociedades estarán obligadas a verificar, a solicitud de la Comisión, la existencia de dicha autorización. Entrega de firmas autógrafas al Buró de Crédito Las autorizaciones deberán ser entregadas en original y tendrán que ser enviadas directamente a Buró de Crédito. Jaime Balmes 8, Piso 10, Despacho 1003 Colonia Los Morales Polanco C.P. 11510 México, D.F. 36 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO A la Atención del .………………………………………..Analista de Autorizaciones Favor de especificar: o Listado de autorizaciones enviadas o No. total de autorizaciones enviadas o Fechas de Consulta o Datos del responsable : Nombre Domicilio Puesto Teléfono El horario de atención del departamento de Control y Gestión de Autorizaciones será de lunes a viernes de 9.00 a 14.00 y de 16.00 a 18.30 horas y ponemos a su disposición los teléfonos: 54.49.49.21 y 33. Procedimiento para envío de firmas autógrafas: • Los usuarios cuentan con 30 días naturales para la entrega de las autorizaciones, contados a partir de la fecha en que se realizó la consulta. • Los usuarios deberán de clasificar las firmas siguiendo el orden progresivo por día en el cual realizaron la consulta les proporcionamos el servicio, siendo indispensable acomodarlas de acuerdo al orden del número de folio de consulta BC. Para efectos de fácil localización, es sumamente necesario que anoten en cada documento el folio que les asigna Buró de Crédito al momento de la consulta. • Buró de Crédito revisará que contengan la firma autógrafa del sujeto investigado y la leyenda de autorización mencionada en el artículo 28 de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, verificando paralelamente en el módulo de consultas del Sistema de Auditoria. • Una vez revisada la información entregada, se actualiza el Sistema de Auditoria y se envía el listado de autorizaciones pendientes al responsable del envío de las autorizaciones por parte del usuario. • Cuando un Usuario excede los 30 días naturales para la entrega de autorizaciones, se notifica a la CNBV del incumplimiento. Recomendaciones de Buró de Crédito • Para facilitar el control y la identificación de los originales de las solicitudes de Crédito y/o formatos anexos, “se propone el envío de los mismos por lo menos cada 8 días naturales”. • Los Usuarios pueden duplicar la consulta de un Cliente, que previamente haya autorizado a tal Usuario, es decir, pueden volver a consultar a un Cliente del cual tengan su autorización. Para efectos de lo anterior, la autorización debió otorgarse en los términos de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, siendo necesario que cada vez que efectúen una duplicidad se mencione claramente en el listado que envían, la fecha de consulta y el número de folio asignado por Buró de Crédito en la primera consulta. Las firmas autógrafas tienen vigencia de un año, contado a partir de su otorgamiento; o, hasta dos años adicionales si el Cliente así lo autoriza expresamente. Esta firma no será necesaria mientras exista relación jurídica entre el Usuario y el Cliente, siempre y cuando la relación jurídica haya iniciado previamente a que entrara en vigor la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (14-Febrero-2002), y dicha relación siga vigente al momento de realizar la consulta. • Las solicitudes de crédito y/o formatos anexos deberán contener la autorización expresa con firma autógrafa del solicitante de crédito o financiamiento, en donde conste de manera fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la Sociedad proporcionará al Usuario que así lo solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal información. • El Usuario deberá enviar únicamente el formato de autorización, no deberá enviar la solicitud o el contrato del servicio ofrecido, ya que este es con el que el Usuario comprueba la relación con el Cliente. Se recomienda tener la autorización en una hoja independiente, o bien, implementar un talón desprendible. • A continuación se muestra un ejemplo del formato para que un Cliente o solicitante de crédito otorgue su autorización para ser consultado y monitoreado su Reporte de Crédito. TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. 37 Autorización para solicitar Reportes de Crédito Personas Físicas / Personas Morales Por este conducto autorizo expresamente a (Razón Social del Usuario), para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo Investigaciones, sobre mi comportamiento crediticio o el de la Empresa que represento en Trans Union de México, S. A., S.I.C. y/o Dun & Bradstreet, S.A, S.I.C. Así mismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que (Razón Social del Usuario), hará de tal información y de que ésta podrá realizar consultas periódicas sobre mi historial o el de la empresa que represento, consintiendo que esta autorización se encuentre vigente por un período de 3 años contados a partir de sus expedición y en todo caso durante el tiempo que se mantenga la relación jurídica. En caso de que la solicitante sea una Persona Moral, declaro bajo protesta de decir verdad Ser Representante Legal de la empresa mencionada en esta autorización; manifestando que a la fecha de firma de la presente autorización no me han sido revocados, limitados, ni modificados en forma alguna. Autorización para: Persona Física (PF) _____ Persona Física con Actividad Empresarial (PFAE) _____ Persona Moral (PM) _____ Nombre del solicitante (Persona Física o Razón Social de la Persona Moral): ___________________________________________________________________________________________________ Para el caso de Persona Moral, nombre del Representante Legal: ___________________________________________________________________________________________________ RFC :________________________________________________ Domicilo:_____________________________________________ Colonia:______________________________________________ Municipio:______________________ Estado:__________________________ Código postal:_____________________ Teléfono(s):___________________________________________ Fecha en que se firma la autorización: ______________________ Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de (Razón Social del Usuario y/o Sociedad de Información Crediticia consultada) para efectos de control y cumplimiento del artículo 28 de la Ley para Regular a Las Sociedades de Información Crediticia; mismo que señala que las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste cuente con la autorización expresa del Cliente mediante su firma autógrafa. ___________________________________ Nombre y Firma de PF, PFAE, Representante Legal de la empresa Para uso exclusivo de la Empresa que efectúa la consulta (Razón Social del Usuario) Fecha de Consulta BC : _________________ Folio de Consulta BC : __________________ IMPORTANTE: Este formato debe ser llenado individualmente, para una sola persona física ó para una sola empresa. En caso de requerir el Historial crediticio del representante legal, favor de llenar un formato adicional. Importante: A).-El Formato debe ser impreso en hoja membretada de la Empresa que efectúa la consulta. B).-Es obligatorio para la Empresa que consulta anotar la Fecha y Folio de la Captura proporcionado por el Sistema de BC. 38 TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO DIRECTORIO NOMBRE PUESTO TELÉFONO Dirección Comercial Gabriel Corral Alcala Director Comercial 5449 4945 / 09 Amador Guil-liem Acevedo Gerente Comercial 5449 4917 Anel G. Noguera Ibarra Gerente Comercial 5449 4992 Ariadna Vázquez Pedraza Gerente Comercial 5449 4930 Claudia Vega Guzmán Gerente Comercial 5449 4967 Gerencia de Ventas Dirección de Calidad y Atención al Consumidor Eduardo Bettinger Díaz-Leal Director de Calidad y Atención al Consumidor Centro de Atención a Usuarios 5449 4988 5449 4949 Adquisición de Base de Datos Angeles García Responsable Adquisición de Base de Datos 5449 4923 Gerencia Soporte Técnico Armando Meneses Arellano TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C. Gerente Soporte Técnico 5449 4978 / 10 / 86 39
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