reporte de crédito personas físicas

Transcripción

REPORTE DE CRÉDITO
PERSONAS FÍSICAS
• Reporte del Sector Microfinanciero
• Manual de Uso e Interpretación
COPIA CONTROLADA NO. MICROSA-PF 001/ 102008
TRANS UNION DE MÉXICO, SA, S.I.C.
JAIME BALMES 8, PISO 10, DESPACHO 1003
LOS MORALES POLANCO, MIGUEL HIDALGO
MÉXICO, D.F., 11510
TEL. (5)449 4949
ÍNDICE
1. Introducción................................................................................................................................... 3
1.1 Soporte Informativo ................................................................................................................... 3
1.2 Respaldo del Servicio ................................................................................................................ 3
2. La Base de Datos .......................................................................................................................... 4
2.1 Estructura .................................................................................................................................. 4
2.2 Actualización de los Datos......................................................................................................... 4
3. Solicitud del Reporte de Crédito.................................................................................................. 5
3.1 Acceso a Buró de Crédito.......................................................................................................... 5
3.2 Datos para la Consulta .............................................................................................................. 6
3.3 Solicitar el Reporte de Crédito................................................................................................... 9
4. Respuesta de la Consulta: Reporte de Crédito........................................................................ 13
4.1 Segmentos de información ...................................................................................................... 13
A)
Datos generales ............................................................................................................... 13
B)
Domicilio........................................................................................................................... 14
C)
Empleo ............................................................................................................................. 14
D)
Mensajes.......................................................................................................................... 15
E)
Detalles de crédito ........................................................................................................... 16
F)
Resúmenes por tipo de moneda...................................................................................... 24
G)
Histórico de consultas...................................................................................................... 24
H)
Impresión del Reporte...................................................................................................... 25
5. Atención al Consumidor............................................................................................................. 28
5.1 Impugnación de un crédito ...................................................................................................... 28
5.2 Dictaminación por la Entidad Financiera o Empresa Comercial: ............................................ 29
5.3 Declarativa del Cliente:............................................................................................................ 29
Anexo A: Tablas de Abreviaturas .................................................................................................. 30
Anexo B: Sistema Hawk ................................................................................................................. 32
Anexo C: Requerimientos para entrega de firmas autógrafas a BC.......................................... 35
Directorio.......................................................................................................................................... 39
2
TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C.
REPORTE DEL SECTOR MICROFINANCIERO
1. INTRODUCCIÓN
Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia orientada a brindar un soporte informativo y tecnológico a las
Instituciones crediticias y de financiamiento, útil para la administración de riesgos y toma de decisión en el otorgamiento de
créditos.
El Reporte de Crédito es un instrumento indispensable para complementar el proceso de evaluación del perfil crediticio de
un Cliente, pues integra los antecedentes crediticios de titulares de cuentas consultando una Base de Datos de millones de
registros. El resultado final llega a la computadora de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en segundos.
El propósito de este documento es explicar el proceso para la obtención del servicio en línea del Reporte de Crédito del
Sector Microfinanciero, así como detallar la interpretación de los segmentos de datos que integran el historial crediticio.
El tipo de reporte que usted va recibir muestra el detalle de los créditos contratados con Instituciones del rubro
Microfinanciero y, si es el caso, cuando el Cliente consultado tenga compromisos con Otorgantes de sectores distintos se
presenta un mensaje indicándolo; para conocer el detalle de la totalidad los antecedentes crediticios de su Cliente, debe
solicitar el Reporte de Crédito Ordinario. Para mayor detalle al respecto, lo invitamos a comunicarse con su Ejecutivo de
Cuenta.
1.1 SOPORTE INFORMATIVO
La Base de Datos está conformada por más de 100 millones de registros crediticios. La información es actualizada
mensualmente cuando los principales otorgantes de crédito a nivel nacional la reportan a Buró de Crédito.
Nuestros Usuarios y Proveedores de información operan, prácticamente, en los principales sectores de negocio del país:
•
•
•
•
•
•
Instituciones bancarias
Tiendas departamentales
Emisores de tarjetas de servicio
Sistemas de crédito automotriz
Afianzadoras
Administradoras de Cartera
•
•
•
•
•
•
Sociedades Financieras de Objeto Limitado
Instituciones hipotecarias
Compañías de telecomunicaciones
Arrendadoras
Instituciones de Intermediación crediticia
Sector de Ahorro y Crédito Popular
1.2 RESPALDO DEL SERVICIO
Con base en el sistema de búsqueda y relación de datos se integra un Reporte de Crédito totalmente automatizado y listo
para agregarse en segundos al proceso operativo del otorgante del financiamiento.
El servicio está respaldado por:
•
Sistemas que administran bases de datos relacionales, lo que asegura la exactitud para integrar
en un Reporte de Crédito compromisos y comportamiento del investigado.
•
El uso de algoritmos (llaves de búsqueda) especializados para la identificación precisa del
solicitante de crédito.
•
Infraestructura tecnológica que permite la disposición del producto en forma inmediata desde las
oficinas del Otorgante del crédito.
•
Políticas y sistemas de seguridad con estándares internacionales, que aseguran el adecuado
manejo de las bases de datos del proveedor.
•
El manejo de la información apegado estrictamente al marco legal que regula la operación de
Buró de Crédito y, sobre todo, responde a la confianza de los Usuarios sobre su más preciado
activo: los datos de su cartera de clientes.
3
2. LA BASE DE DATOS
Buró de Crédito concentra, procesa y actualiza los antecedentes crediticios de Personas Físicas titulares de créditos, con
base en la información que le proporcionan las instituciones otorgantes a nivel nacional. Es importante mencionar que las
Entidades Bancarias, Financieras, Empresas Comerciales y de Servicio otorgantes de créditos y financiamientos además de
ser Usuarios por consultar el servicio de Reporte de Crédito, también actúan como Proveedores de su propia información.
Así, será usual que a lo largo de este documento los términos Usuario y Proveedor, refieran por igual a una Institución
Otorgante de Crédito.
2.1 ESTRUCTURA
Los proveedores, entre otros datos, aportan la siguiente información de cada uno de sus acreditados:
Datos generales
del Consumidor

Nombre completo
del consumidor
(nombres(s),
apellido paterno,
materno, de
casada)
RFC y Fecha de
nacimiento
Domicilios ( 5 )
Teléfono
Tipo de crédito
y/o financiamiento:
financiamiento:

Número de Cuenta
Tipo de cuenta
Unidad monetaria
Número de pagos
Frecuencia pagos
Importe de pagos
Fecha apertura
Fecha último pago
Fecha de cierre
Fecha de reporte
Registro de cuentas
y comportamiento
de pago

Crédito máximo
Saldo actual
Límite de crédito
Saldo Vencido
Número de pagos
vencidos
Forma de pago
(MOP)
Buró de Crédito integra los compromisos crediticios emitidos por Entidades Bancarias, Financieras, Empresas Comerciales
y de Servicio:
•
Tarjetas de Crédito
•
Tarjeta de Servicio
•
Tarjetas de CréditoDepartamentales y Comerciales
•
Crédito Hipotecario
•
Crédito y/o financiamiento automotriz
•
Préstamos Personales
•
Financiamiento de bienes y/o servicios
•
Arrendamiento de bienes y/o servicios
•
Servicios de comunicación
2.2 ACTUALIZACIÓN DE LOS DATOS
Buró de Crédito recibe mensualmente las bases de datos de las Entidades Financieras y Empresas Comerciales, según
calendario acordado previamente y estipulado en el Contrato de Prestación de Servicios. El propósito es actualizar cualquier
alta, baja o modificación registrada sobre las cuentas los Clientes.
La Entidad Financiera y Empresa Comercial debe reportar el cien por ciento de su base de datos de sus titulares de créditos
y/o financiamientos; considerando la actualización de:
•
•
•
•
Datos generales (nombres(s) y domicilio(s).
Tipo de crédito.
Número de cuenta o contrato.
Comportamiento de pago (datos contables y calificación).
La carga inicial de la información de la Entidad Financiera o Empresa Comercial, así como las subsecuentes
actualizaciones, se realizan de acuerdo con los estándares técnicos indicados en el Manual del Formato INTF. Buró de
Crédito aplica un proceso de validación con base en los parámetros establecidos en dicho formato, del que se obtiene un
resultado de aceptación acorde con la política vigente en estándares de calidad (80%). Cabe mencionar que sólo así podrá
aprobarse la carga de la información en el ambiente de Producción, para su utilización en la integración de los Reportes de
Crédito.
En caso de presentar un nivel de aceptación menor al estándar requerido, la información es rechazada y los registros con
inconsistencias en su contenido se reportan al Proveedor para su corrección.
4
3. SOLICITUD DEL REPORTE DE CRÉDITO
Para obtener el Reporte de Crédito a través del acceso disponible en Internet sólo es necesario instalar el navegador de
Microsoft Explorer versión 5.0 o posterior y contar con el servicio telefónico de conexión a Internet.
El tiempo de respuesta varía de acuerdo con el tipo de comunicación utilizado y el volumen de información contenido en el
Reporte de Crédito. Sin embargo, el tiempo por transacción es de segundos.
3.1 ACCESO A BURÓ DE CRÉDITO
Una
vez
conectado
a
Internet
debe
visitar
nuestra
página:
http://www.burodecredito.com.mx. A través de la sección Empresas Otorgante de
Crédito accederá a los servicios de consulta del Reporte de Crédito Ordinario: Sector
Microfinanciero.
Al seleccionar la liga Sector Microfinanciero se presentan dos opciones de servicio. Cada una diseñada para brindarle una
respuesta adecuada a sus interese de información.
5
•
Reporte Resumen Microfinancieras. La respuesta de
este reporte presenta la suma de créditos activos
contratados por el Cliente.
•
Reporte del Sector. El contenido de este reporte
muestra exclusivamente el detalle de los créditos
adquiridos por el Cliente con Instituciones del sector
Microfinanciero: Cajas de Ahorro y Crédito Popular. Cuyo
contenido e interpretación se explicará en el presente
documento.
Una vez seleccionada la opción de Reporte a consultar, debe
ingresarse la clave de usuario y contraseña. Esta última
debe ser una clave de ocho posiciones tipo encriptada. Para
obtener por primera vez la contraseña, así como para las
posteriores renovaciones (cada 30 días), debe acceder a la
liga Seguridad > Administración de Claves, ubicada en la
misma página correspondiente a Otorgante de Crédito.
3.2 DATOS PARA LA CONSULTA
La respuesta exitosa del Reporte de Crédito descansa en la calidad de los datos del Cliente que se ingresan en la plantilla
de consulta. Por lo tanto, se deben proporcionar datos completos y actualizados a fin de obtener un servicio completo y
certero.
El Sistema de Buró de Crédito realiza una búsqueda con base en el nombre, apellidos, RFC, domicilio y números de
referencias del Cliente entre los millones de registros existentes en la Base de Datos. La información capturada es
relacionada a partir de algoritmos (llaves de búsqueda) que permiten integrar en un solo reporte el historial y
comportamiento crediticio del Cliente.
6
A continuación se comentan los datos de captura requeridos para el proceso de consulta:
•
Nombre: El nombre del cliente se ingresa de manera completa y ocupando cada uno de los
campos asignados para primer y segundo nombre, apellidos paterno y materno. En caso de así
existir, también se puede incluir el apellido adicional, que corresponde al apellido de casada.
•
Registro Federal de Contribuyentes y fecha de nacimiento.
•
Dirección: Debe capturarse correctamente el dato del domicilio completo y correcto en su
correspondencia de municipio o delegación con la ciudad, estado y código postal.
•
Referencias de crédito a nombre del Cliente (titular). Se pueden ingresar aquellos créditos que
estando registrados a nombre del Cliente sirven también para la localización del expediente.
Acerca del nombre completo del Cliente:
•
Apellido Paterno, Apellido Materno y Nombre(s) son datos requeridos en la consulta, porque
son elementos indispensables para la búsqueda del expediente.
•
No se deben capturar iniciales o abreviaturas en nombres.
•
Debe verificarse la correcta captura de los datos.
•
La letra “Ñ” sólo podrá ser sustituida por “N”.
•
Los apellidos compuestos deben capturarse completos y sin abreviaturas (ej. Espinosa de los
Monteros, López Negrete, Montes de Oca, etc.) en el campo de Apellido Paterno o Materno,
según corresponda.
•
Sólo cuando no se tenga el dato de apellido materno, se debe capturar la leyenda NO
PROPORCIONADO.
Es así, que para el caso de hijos naturales (que sólo utilizan el apellido materno), el único
apellido en uso se captura en el campo de apellido paterno.
•
Debe capturarse el apellido de mujeres casadas en el campo de apellido adicional. Podrá
anteponerse el “de” (ej. de García) o sólo el apellido (García). Los apellidos de soltera se
capturarán en los campos correspondientes (paterno y materno).
Acerca del RFC y fecha de nacimiento:
•
Es recomendable capturar el RFC (incluso sin homoclave) y la Fecha de Nacimiento, pues
sirven como elementos adicionales de búsqueda e integración de datos.
•
La integración del RFC y la Fecha de Nacimiento en el expediente del Cliente elimina la
posibilidad de fusionar archivos de diferentes personas cuyos datos generales son similares.
Acerca de la dirección del investigado:
•
Calle y Número, Colonia, Delegación o Municipio, Ciudad, Estado y Código Postal son
datos requeridos en la captura, porque son indispensables para la búsqueda del expediente.
•
Es obligatorio capturar correctamente el Código Postal correspondiente a Delegación /
Municipio, Ciudad y Estado, porque el sistema valida la exacta relación entre estos datos para
permitir la consulta.
Acerca de las referencias de crédito:
•
Ingresar el dato de referencias crediticias es opcional. Sin embargo, es un recurso útil para la
integración del Reporte de Crédito del Cliente.
•
•
El sistema acepta la captura de hasta cuatro números de cuenta por Cliente.
La respuesta en el Reporte de Crédito incluirá las referencias crediticias capturadas, siempre
que pertenezcan al Cliente consultado, pues sólo de proporciona información del titular de la
cuenta.
7
Otras consideraciones para la captura de datos:
•
A pesar de que la inclusión de los campos opcionales no tienen carácter de indispensables, es
importante recordar que su captura apoya la búsqueda e integración de información.
Las secciones opcionales, conjuntamente con la información requerida, redundan en la
integración de antecedentes en el Reporte de Crédito.
•
Al momento de enviar los datos de consulta NO deben capturarse caracteres especiales (, ; :
& #). Para los números telefónicos y el RFC no es necesario capturar guiones o espacios.
•
Las abreviaturas sólo pueden aplicarse en determinados nombres, apellidos o direcciones. Las
abreviaturas autorizadas para consultas están en el Apéndice A, al final del Manual.
Reporte “sin antecedentes”
Cuando en la Base de Datos no encuentran registrados antecedentes del Cliente consultado aparecerá al final del
Reporte de Crédito una de las siguientes leyendas:
“Fin del reporte de __________________________________”
“No se encontró el fichero de __________________________”
Un Reporte de Crédito “sin antecedentes” puede deberse a:
•
No existe ningún registro del Cliente consultado.
•
La Institución Otorgante no ha reportado el crédito para su integración en la Base de Datos. Esto
sucede cuando el Cliente obtuvo su crédito reciente a la consulta efectuada a Buró de Crédito.
•
Los créditos no aparecen en el Reporte de Crédito por estar en la Base de Datos de Registros
Rechazados (ver requerimientos de validación y nivel de calidad aceptada de acuerdo con el
Formato INTF).
•
Las referencias capturadas no son de tipo crediticio. Por ejemplo:
Tarjetas Adicionales
Tarjetas emitidas en el extranjero
Tarjetas Empresariales
Cuentas de Cheques
Tarjetas de Débito
Cuentas de Inversión
Tarjetas de Ahorro
•
Los números de cuenta capturados en la consulta están registrados a nombre de otra persona.
•
El número de cuenta se capturó con error en algún dígito y no se capturó el domicilio respectivo.
•
El número de cuenta no existe.
•
Los créditos están registrados en un domicilio distinto al capturado.
•
Es un crédito de apertura reciente y aún no está registrado en Buró de Crédito.
•
El Nombre del Cliente fue capturado con errores.
•
El Domicilio del Cliente fue capturado con errores.
Le recordamos que:
•
A mayor y más precisa información proporcionada sobre el Cliente consultado, mayor éxito en la
respuesta.
•
Toda consulta a la Base de Datos de Buró de Crédito será facturada.
•
Cuando se captura una referencia crediticia en la consulta y ésta le pertenece al Cliente
Consultado, el número se despliega en el Reporte de Crédito.
•
Cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial obtiene un expediente donde se incluyen
créditos reportados de su propia Base de Datos, el nombre de la Institución y número reportado
aparecerán en el Reporte de Crédito.
•
Por razones de seguridad, cuando la aplicación dejar de utilizarse durante más tres minutos, se
pierde la sesión y debe ingresarse nuevamente la clave de usuario y contraseña.
8
3.3 SOLICITAR EL REPORTE DE CRÉDITO
La mascarilla de captura incluye los campos para ingresar los datos del Cliente de quien se solicita su Reporte de Crédito.
A continuación se explican las características de cada uno de los campos que componen la mascarilla de captura. Es
importante considerar que en la mascarilla los datos requeridos están resaltados con letras azules.
A.
Tipo de solicitud: Se deben ingresan los datos de tipo de contrato, tipo de responsabilidad,
importe de contrato y tipo de moneda pues son requeridos para obtener el Reporte de Crédito.
Los datos ingresados en esta sección se registran en el expediente del Cliente y se muestran
como parte del registro histórico de consultas realizadas Con excepción del importe de contrato
(donde se ingresa el monto del crédito solicitado por el Cliente), cada campo presenta un menú
de opciones para que el Usuario identifique el tipo de solicitud crediticia.
Asimismo, debe seleccionarse un Tipo de Reporte a recibir:
•
Reporte de Crédito Ordinario. Este tipo de reporte muestra la totalidad de los
•
Reporte del Sector. El contenido de este reporte muestra exclusivamente el detalle de
créditos contratados por el Cliente con cualquier tipo de Institución crediticia.
los créditos adquiridos por el Cliente con Instituciones del sector Microfinanciero.
B.
Datos generales: Se debe ingresar el nombre completo del Cliente a consultar, así como la
fecha de nacimiento y Registro Federal de Contribuyente (RFC), entre otros datos.
Cuando el Cliente tiene más de un nombre, el segundo o los nombres restantes, se deben
capturar en el campo de “Nombre 2”.
Cuando se trata de hijos naturales, el único apellido en uso debe capturarse en “Apellido
Paterno”. En el campo correspondiente a Materno se ingresa la leyenda NO
PROPORCIONADO. En caso de no hacerlo así, no procederá la consulta.
Para la fecha de nacimiento el formato de captura es numérico y debe ingresarse día, mes y
año (DDMMAAAA). En el caso del Registro Federal de Contribuyente (RFC) se capturan los
10 caracteres básicos de dicha clave. La homoclave es un dato opcional y es recomendable su
ingreso, siempre que el Usuario cuente con la información correcta.
C.
Domicilio: Además del nombre del Cliente, el otro dato requerido para procesar la consulta del
Reporte de Crédito refiere al domicilio.
9
En esta pantalla los datos requeridos de captura son calle y número, delegación o municipio,
ciudad, estado y código postal.
La pantalla de domicilio ofrece la opción para capturar hasta cuatro diferentes direcciones
activando la opción Agregar otro (s) domicilio (s).
Al seleccionar “Agregar otro(s) domicilio(s)” automáticamente se desplegarán campos
similares para el ingreso de otras direcciones. En el caso de domicilios particulares se podrán
capturar hasta cuatro diferentes datos.
Esta es una práctica útil, cuando el Cliente manifiesta recibir estados de cuenta en más de un
domicilio o recién a la fecha de solicitud de crédito cambió de domicilio.
Para generar una consulta exitosa es importante capturar correctamente los datos de domicilio.
El Sistema de Buró de Crédito aplica una validación de la congruencia del código postal en
relación con otros datos complementarios de la dirección (correspondencia con Municipio /
Delegación, Ciudad y Estado), con base en la información publicada por el Servicio Postal
Mexicano (SEPOMEX).
Reglas básicas de verificación:
1. Los siguientes son campos requeridos en la captura del domicilio:
•
Calle y número
•
Clave del estado
•
Código postal
2. Al menos uno de los siguientes campos es requerido:
10
•
Nombre del Municipio
•
Nombre de la Ciudad
El conjunto de datos que forman el domicilio se verifican contra el Código Postal de acuerdo con
la siguiente tabla:
Campos del Domicilio
Clave del Estado
Nombre del Municipio
Nombre de la Ciudad
Código postal
NO está En Tabla
de Estados
SEPOMEX
Registro
Rechazado para
la Consulta
Capturado
Corresponde al
estado
Capturado
Capturado
Corresponde al
estado
No Capturado
No
Capturado
En Tabla de
Estados
SEPOMEX
Corresponde al
estado
NO
Corresponde
con el Estado
Registro
Rechazado para
la Consulta
NO
Corresponde
con Ciudad ni
Municipio
Registro
Rechazado para
la Consulta
NO
Corresponde
con Municipio
Registro
Rechazado para
la Consulta
Capturado
Corresponde al
estado
NO
Corresponde
con la ciudad
Registro
Rechazado para
la Consulta
Corresponde al
estado
Corresponde
con Ciudad y
Municipio
Registro
Aceptado para la
Consulta
Corresponde
con Municipio
Registro
Aceptado para la
Consulta
Capturado
Corresponde al
estado
Capturado
Capturado
Corresponde al
estado
No Capturado
No
Capturado
D.
Resultado
Capturado
Corresponde al
estado
Corresponde
con la ciudad
Registro
Aceptado para la
Consulta
Capturado
No
Corresponde
Capturado
Corresponde al
estado
Corresponde
con la ciudad
Registro
Aceptado para la
Consulta
Capturado
Corresponde al
estado
Capturado
No
Corresponde al
estado
Corresponde
con la ciudad
Registro
Aceptado para la
Consulta
Domicilio de empleo: Se ingresa razón social o nombre del empleador, así como la dirección
ligada al empleo. De manera similar a la pantalla de domicilios particulares, con la opción
“Agregar datos de otro empleo” se presenta otra mascarilla similar para el ingreso de una
segunda referencia laboral.
11
E.
Referencias crediticias: La pantalla sirve para ingresar números de tarjetas de crédito o
contratos de créditos personales (hipotecarios, automotrices, etc.).
La sección permite la captura de cuatro números de referencias. En todos los casos, se deben
ingresar referencia donde el Cliente es TITULAR. Este tipo de dato es útil para la búsqueda e
integración de antecedentes crediticios en el expediente.
F.
Repetir la consulta: Una vez que se obtuvo el Reporte de Crédito, en la parte superior de la
pantalla se presentan opciones para funciones específicas.
Para replicar la consulta, pero requiere modificar sólo alguno de los datos originalmente
capturados, debe seleccionarse la opción Modificar Consulta. El sistema regresa a la pantalla
de captura conservando los datos de la captura para modificar el dato que desee y repetir la
acción de Consultar.
Para aplicar una nueva solicitud, es decir con los datos de un nuevo Cliente, se debe seleccionar
la opción Nueva Consulta. El sistema regresará a la pantalla limpia para ingreso de datos.
En caso de realizar una nueva consulta y se presenten todavía los datos del sujeto consultado
previamente, se presiona la tecla F5 para actualizar la pantalla.
Para abandonar la aplicación seleccione la opción Salir. El sistema regresará a la pantalla inicial
de ingreso de clave y contraseña.
12
4. RESPUESTA DE LA CONSULTA: REPORTE DE CRÉDITO
La información que compone el Reporte de Crédito se presenta en segmentos que a continuación se explican para su
interpretación.
4.1 SEGMENTOS DE INFORMACIÓN
El encabezado de la pantalla de respuesta incluye el acceso directo a cada uno de los segmentos que componen el Reporte
de Crédito.
A. Datos generales
F. Resúmenes por tipo de moneda
B. Domicilio
G. Histórico de consultas
C. Empleo
H. Impresión del Reporte de Crédito
D. Mensajes
E. Detalles de crédito
A continuación se explica a detalle el contenido de cada pantalla.
A)
Datos generales
Esta pantalla presenta dos conjuntos de datos:
Primero, la información de la Entidad crediticia que aplicó la consulta. Comprende el número de control o folio del
Reporte de Crédito obtenido; la fecha y hora de la transacción, así como la clave de acceso (member code) utilizada
para aplicar la consulta.
El número de control se refiere al folio asignado por el Sistema al Reporte de Crédito obtenido. El dato es importante
para la facturación, así como para solicitudes de modificación del expediente o aclaraciones sobre el contenido del
mismo, comunicándose al Centro de Servicio al Cliente (tel. 5449 4949).
13
En segundo término se presentan los Datos generales del Cliente de acuerdo a como está registrado el expediente
en Buró de Crédito:
•
Nombre completo del Cliente.
•
Número de Registro Federal de Contribuyente (RFC).
•
Fecha de nacimiento.
•
Cédula Única de Registro de Población (CURP).
•
Registro del Instituto Federal Electoral (IFE).
•
La información se complementa con la etiqueta “Registrado en:” que refiere a la fecha original
de integración de los datos de Cliente en la base de datos
B)
Domicilio
Se presenta el domicilio más recientemente reportado con los siguientes datos:
•
Calle, número y localidad.
•
Teléfono reportado.
•
Fecha en que la dirección fue integrada al expediente.
Cada una de las pantallas tiene barra de desplazamiento horizontal y vertical para ver la totalidad de los datos.
C)
14
Empleo
Se presentar la referencia laboral más recientemente reportada:
•
Nombre y dirección del empleo.
•
Aparecerá el dato siempre que la Institución crediticia reporte la información.
•
El dato del empleo puede mostrar razón social del empleo, salario; periodicidad de pago y cargo
ocupado.
•
En el caso de la columna “Base” se refiere a la frecuencia con la que se le realizan los pagos en
el empleo al investigado:
B
Bimestral
M
Mensual
D
Diario
S
Quincenal
H
Por hora
W
Semanal
K
Catorcenal
Y
Anual
D)
Mensajes
Cuando se presenta un mensaje en esta sección el propósito es advertir cuando el expediente del Cliente tiene otros
datos, como pueden ser domicilios particulares o de empleo, así como créditos contratados con Instituciones
Otorgantes de sectores diferentes al Microfinanciero.
•
Existen otros domicilios particulares en el expediente. El Reporte del Sector Microfinanciero
muestra sólo un domicilio y siempre es el más recientemente integrado a la base de datos.
Cuando se presenta este mensaje, el expediente tiene otros domicilios.
•
Existen otros domicilios de empleo en el expediente. Al igual que con los domicilios
particulares, se presenta sólo la referencia laboral más actual, pero en el expediente existen
otras.
•
El Consumidor tiene antecedentes crediticios con Instituciones de otros sectores. Al
presentarse este mensaje el Usuario es informado que el Cliente tiene créditos contratados con
Instituciones diferentes a las del sector Microfinanciero, como pueden ser compromisos
bancarios, con tiendas departamentales o de servicio.
Para conocer el detalle de la información complementaria, se recomienda consultar el Reporte de Crédito tipo
Ordinario, donde se muestran hasta cuatro domicilios particulares, dos de empleo y la totalidad de los compromisos
crediticios contratados por el Cliente con cualquier tipo de Institución Otorgante.
Otro tipo de alertas corresponden a diferencias en la composición de los datos contenidos en el Reporte de Crédito,
como son:
•
APARECE FECHA DE DEFUNCION EN EL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando en la Base
de Datos el Consumidor consultado está reportado como fallecido.
•
RFC DEL CLIENTE NO CORRESPONDE AL RFC DEL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando
el Usuario captura una letra diferente o un número diferente al que se encuentra registrado en el
RFC del expediente del Cliente en la Base de Datos. La homoclave no provoca emisión del
mensaje de alerta.
•
DIRECCION NO CORRESPONDE A LA DEL ARCHIVO: El mensaje se presenta cuando el
Usuario captura una dirección que no se encuentra registrada en el expediente del Cliente, pero
existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta que permiten
al sistema presentar el expediente solicitado.
•
DIRECCIÓN INVÁLIDA EN LA SOLICITUD: El mensaje se presenta cuando el Usuario captura
una dirección con incongruencias en la relación del código postal con estado, ciudad o municipio.
Sin embargo, existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta
que permiten al sistema presentar el expediente solicitado.
•
EXISTE INFORMACIÓN ADICIONAL EN EL BURÓ DE CRÉDITO COMERCIAL: El mensaje se
presenta cuando los datos generales del Consumidor consultado (nombre, RFC y domicilio)
también están registrados en la Base de Datos del Buró Comercial, donde posiblemente tiene
antecedentes de créditos adquiridos como Persona Física con Actividad Empresarial.
15
E)
Detalles de crédito
Los créditos del Cliente se presentan a detalle en este segmento. A continuación la explicación de cada columna.
1. La primer columna identifica:
•
Tipo de contrato se refiere a producto de crédito / financiamiento. En este caso se pueden
identificar, entre otros, tarjeta de crédito, línea de crédito, bienes raíces o compra de
automóvil.
•
Tipo de cuenta muestra la característica del crédito y son cuatro las opciones: de pagos
fijos (I), hipoteca (M), sin límite preestablecido (O) y revolvente (R).
•
Tipo de responsabilidad. Indica en qué forma el titular adquirió el crédito: individual (I),
mancomunado (J), obligado solidario (C) o usuario adicional (A).
2.
Otorgante de Crédito y Número de Cuenta. Para identificar el tipo de Institución se presenta el
giro del negocio que reporta el crédito:
TIPO DE
NEGOCIO
MC
SECTOR
GENÉRICO
Cooperativa
COOPERATIVA
MI
Sector Microfinanciero
MICROFINANCIERA
MS
Préstamos personales sector Microfinanciero
MIC CREDITO PERS
El número de cuenta se muestra en el Reporte sólo cuando se trata de la misma referencia
crediticia ingresada en los datos de consulta o el registro pertenece a la misma institución que
aplicó la solicitud del Reporte de Crédito. En este último caso, también se presenta el nombre de
la Institución.
3.
Moneda. Tipo de moneda en que se emitió el crédito. Los datos contables se presentan en
congruencia con el tipo de moneda originalmente reportada. Es decir, cuando el tipo de moneda
indica Unidades de Inversión (UD), lo referente a saldo actual, vencido o pago así debe
interpretarse.
Sólo se presentan tres tipos de moneda: pesos (MN), unidades de inversión (UD) o dólares
(US).
4.
Fecha de actualización. Fecha cuando se reportó la información de la cuenta a Buró de
Crédito.
5.
Fecha de apertura. Fecha cuando se dio la apertura del crédito al Cliente.
6.
Ultimo Pago. La fecha más reciente en que el Cliente efectuó un pago.
7.
Ultima Compra. La fecha más reciente en que le Cliente efectuó una compra o disposición del
crédito.
8.
Fecha de Cierre. Fecha cuando la Institución Otorgante cerró el crédito.
9.
Ultima vez con saldo en cero. Fecha en que la cuenta presentó saldo en cero.
10. Límite de crédito. Se refiere a la línea otorgada al Cliente. El dato no se presenta en cuentas
del tipo abiertas, pues no tienen límite y son liquidaciones totales del saldo a la fecha
compromiso de pago.
11. Crédito Máximo. Presenta el importe más alto de crédito utilizado por el Cliente.
12. Saldo Actual. Es el importe total del adeudo adquirido por el Cliente a la fecha de actualización
de la información (relacionado con columna de fecha de actualizado al).
13. Monto. Refiere al importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Puede
tener las siguientes interpretaciones:
1) Saldo Vencido (monto no pagado a la fecha límite de pago).
2) Monto de la Quita otorgada (con clave de observación LC - es informativo).
3) Saldo Vencido al momento de la venta de cartera (con clave de observación CV - es
informativo).
16
14. Monto a pagar. Es la cantidad a pagar por el Cliente de acuerdo con la frecuencia. Cuando el
crédito es de tipo Revolvente o Abierto, el campo presenta el monto mínimo o total del pago
mensual del Cliente.
Cuando el crédito es de Pagos Fijos o Hipoteca, se presenta el monto de pago acompañado
por la frecuencia de pagos y número de pagos pactados al inicio del contrato.
La Frecuencia de Pago establece la periodicidad con la que la Entidad Financiera o la Empresa
Comercial requiere a su cliente pagar el crédito.
Los tipos más comunes de frecuencia de pago son:
•
Mínimo a Pagar, usual en tipos de crédito revolventes o abiertos. Se estipula el pago
mínimo que debe liquidar el Cliente durante el periodo reportado.
•
Pagos fijos (ej. automotriz) o hipotecarios, donde se expresa la cantidad a pagar, la
periodicidad del pago y el número de plazos a los que se estableció el contrato original.
Tipos de Frecuencia de pagos:
Frecuencia
Descripción
Frecuencia
Descripción
B
Bimestral
Q
Trimestral
D
Diario
S
Quincenal
H
Semestral
V
Variable
K
Catorcenal
W
Semanal
M
Mensual
Y
Anual
P
Deducción del salario
Z
Pago mínimo (Revolvente o
Abierta – sin pago
preestablecido).
Los siguientes imágenes (1 y 2) muestran la forma como se presentan en pantalla el detalle de
los créditos registrados en el Reporte de Crédito. Como ya se mencionó, se podrán utilizar las
barras de desplazamiento horizontal y vertical para ver en pantalla la totalidad de la información.
Lo observado en pantalla es lo mismo que se obtendrá en el Reporte impreso.
Pantalla # 1.
17
Pantalla # 1
Pantalla # 2
15. Forma de pago. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporta por cada periodo (fecha
de actualización) la oportunidad con que el pago fue efectuado por el Cliente. La siguiente tabla
muestra los estados de pago por grado de morosidad.
MOP
18
DESCRIPCIÓN
COMENTARIO
UR
Cuenta sin información
00
Cuenta muy reciente para ser informada
No tuvo actividad o movimientos.
De apertura reciente y carece de actividad
01
Cuenta al corriente
Pago oportunamente el monto exigible o mayor
02
Cuenta con atraso de 01 a 29 días
Días de atraso a partir de su fecha límite de
pago.
03
pago.
04
pago.
05
pago.
06
pago.
07
Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses
pago.
96
Cuenta con atraso de más de 12 meses
pago.
97
Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar.
Este MOP aplica para Quitas o Castigos
99
Fraude cometido por el Consumidor
16. Histórico de pagos. Los números reflejan el comportamiento histórico de pagos, que podrá ser
de hasta 24 meses previos a la fecha más reciente en que se reportó la información (fecha de
actualización) a Buró de Crédito. Cada número refleja la forma de pago (MOP) en un mes
especifico.
¿Cómo interpretar el histórico de pagos? El Histórico se lee de izquierda a derecha, donde el
primer número es el mes más reciente después del periodo indicado en la columna de fecha de
actualización.
Considerando el orden de lectura del histórico (izquierda a derecha), el primer número refleja la
forma en que en el mes inmediato anterior a la fecha de actualización se realizó el pago y los
números subsecuentes refieren la actividad previa.
Jul
Jun
May
Abr
Mar
Feb
Ene
Dic
Nov
Oct
Sep
Ago
Jul
Jun
May
Abr
Mar
Feb
Ene
Dic
Nov
Oct
Sep
Ago
2002 2002 2002 2002 2002 2002 2002 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2000 2000 2000 2000 2000
1
1
1
1
1
1
1
-
1
1
5
4
3
2
1
1
1
1
1
1
3
2
1
Como ya se mencionó, el histórico de pagos se forma con base en la actualización mensual que
efectúan las Entidad Financiera o Empresas Comerciales y se toma del concepto de forma de
pago (MOP). A continuación se presenta la interpretación de cada dato que puede presentarse
en el patrón de pago.
Patrón
D
U
Descripción
Información anulada a solicitud del Otorgante
Cuenta sin información
-
Cuenta no reportada en ese período
0
Cuenta muy reciente para ser informada
1
Cuenta al corriente
2
3
4
5
6
7
Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses
9
Corresponde a cualquiera de los MOP´s 96, 97,
99
Espacio
en
Blanco
Periodo eliminado en razón de aplicación de
la Ley para Regular a las Sociedad de
Información Crediticia1
Comentarios
No tuvo actividad o movimientos.
La actividad del crédito no fue reportado por el
Otorgante en ese período.
De apertura reciente y carece de actividad.
Paga puntualmente de acuerdo con la fecha
compromiso.
pago.
pago.
pago.
pago.
pago.
pago.
1
En cumplimiento con lo estipulado en el Artículo 23, Artículo 24 y penúltimo párrafo del Artículo 27 bis de la Ley para Regular las Sociedades de Información
Crediticia (LRSIC) publicada en el Diario Oficial de la Federación el 15 de enero de 2002 y reformada mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación
el 23 de enero de 2004 y 1° de febrero de 2008, y la Regla Decimosegunda de las Reglas generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las
sociedades de información crediticia y sus usuarios emitidas por Banco de México (las Reglas) publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 1° de julio de 2008,
relativas a la permanencia de la información proporcionada por los Usuarios de BC.
19
1
En el Reporte de Crédito impreso se presentará la leyenda CUENTA SIN HISTÓRICO DE
PAGOS Y SIN CLAVE DE OBSERVACIÓN cuando la cuenta no presenta meses de histórico,
claves de observación e impugnación.
17. Máxima Morosidad. Para conocer la máxima morosidad por crédito, en el Reporte de Crédito se
despliega el MOP más grave, la fecha registrada de la máxima morosidad y el importe vencido.
•
MOP máxima morosidad: Este campo indica la Forma de Pago (MOP) más grave
registrada en la historia del crédito.
•
Fecha máxima morosidad: Aquí refleja la fecha en que el crédito tuvo la morosidad más
grave en su historia.
•
Importe vencido de la máxima morosidad: Este campo indica el saldo vencido que debía
en el momento en que el crédito tuvo su máxima morosidad.
18. Claves de Observación Determinan algunas características del crédito. Se proporcionarán
siempre y cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporte este tipo de información
en la actualización mensual de su Base de Datos.
CLAVE
DESCRIPCIÓN
TIPO DE
CRÉDITO
COMENTARIOS
La cuenta o algún monto del crédito, se encuentra en aclaración por solicitud del Cliente.
AD
Cuenta o monto en
aclaración
Todos
El Usuario deberá reportar la información del crédito, incluyendo como saldo el monto
reconocido por el Cliente.
El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero Usuario de una Sociedad.
La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una
experiencia desfavorable con el Cliente.
CA
Cuenta al corriente
vendida o cedida a un
usuario de una Sociedad
El saldo del crédito vendido o cedido deberá reportarse en ceros.
Todos
La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de
Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la
fecha en que se celebró la cesión o venta.
2
La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las
Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el
mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.
Crédito cerrado a solicitud del Cliente o por decisión del Otorgante.
CC
Cuenta Cancelada o
Cerrada
Todos
CL
Cuenta cerrada que
estuvo en cobranza y
fue pagada totalmente,
sin causar quebranto
Todos
La cuenta debe reportarse con fecha de cancelación / cierre y a partir de esa fecha, deja
de existir relación jurídica con el Cliente, por lo tanto deja de reportarse a una Sociedad.
El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado al área de cobranza, sin
causar quebranto.
El crédito actualmente se encuentra cerrado y pagado en su totalidad, por lo que no se
reporta saldo vencido.
El saldo de esta cuenta, deberá reportarse en ceros.
El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero Usuario de una
Sociedad.
El saldo del crédito deberá reportarse en ceros.
CV
Cuenta que NO está al
corriente, vendida o
cedida a un Usuario de
una Sociedad
Todos
3
Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el
mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.
2
Para mayor información acerca del proceso de venta de cartera y cómo debe reportarse a Buró de Crédito, consulte el Artículo 27 bis de la Ley para Regular a las
Sociedades de Información Crediticia así como el documento Formato INTF. Manual de referencia para entrega de Base de Datos.
3
Idem.
20
CLAVE
DESCRIPCIÓN
TIPO DE
CRÉDITO
FD
Cuenta fraudulenta
Todos
FN
Fraude no atribuible al
Consumidor
Todos
FP
Fianza Pagada
Todos
FR
IA
IM
El crédito se utilizó fraudulentamente por el Cliente y fue declarado conforme sentencia
judicial.
El Consumidor perdió o le robaron identificaciones o información con las cuales se
cometió un fraude en su contra.
El Cliente contrató una fianza para garantizar el cumplimiento de pago de un producto o
servicio. Dicha fianza se hizo efectiva y el Cliente no ha liquidado su obligación con la
Afianzadora.
(Clave a reportar por la afianzadora)
El bien fue adjudicado por el Acreedor o se aplicaron las garantías del crédito por falta
de pago, mediante un proceso judicial de cobro.
Adjudicación o
aplicación de garantía
Todos
Cuenta inactiva
Revolvente
, Sin Límite
Preestable
cido
Integrante Causante de
Mora
COMENTARIOS
En caso de que el saldo vencido no haya sido cubierto totalmente al momento de la
adjudicación del bien, se reportará dicho monto.
La línea del crédito no está siendo utilizada por el Cliente.
Todos
El saldo de la cuenta deberá reportarse en ceros.
La cuenta no deberá mostrar ningún movimiento anterior a 90 días, contando a partir de
la fecha del reporte.
Integrante de un grupo solidario o de banca comunal causante de mora
Se negoció el adeudo remanente con base en una quita, condonación o descuento a
solicitud del Cliente y/o convenio de finiquito.
En su caso, el Usuario deberá reportar el monto de la quita, condonación o descuento.
Convenio de finiquito o
pago menor acordado
con el Consumidor
Todos
LG
Pago menor por
programa institucional o
de gobierno, incluyendo
los apoyos a
damnificados por
catástrofes naturales
Todos
LO
En localización
Todos
Tarjeta de crédito
extraviada o robada
Revolvente
, Sin Límite
Preestable
cido
LC
LS
El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o
descuento, con fecha de cierre y, en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el
mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el
nuevo comportamiento de pago.
Se negoció el adeudo con base en una quita, condonación o descuento derivado de un
programa propio del Otorgante o como resultado de un programa de apoyo
Gubernamental incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales.
El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o
descuento, con fecha de cierre y en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el
mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el
El Usuario no ha podido localizar al Cliente titular de la cuenta
Tarjeta de crédito o de servicios extraviada o robada.
El número de cuenta no deberá ser igual al de la tarjeta de reposición.
El usuario deberá reportar la fecha de robo o extravío, como fecha de cierre.
El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero NO Usuario de una Sociedad.
La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una
experiencia desfavorable con el Cliente.
NA
Cuenta al corriente
vendida o cedida a un
NO Usuario de la
Sociedad
Todos
4
Sociedades relacionadas con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse
mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.
En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una
leyenda que así lo aclare.
4
21
CLAVE
DESCRIPCIÓN
TIPO DE
CRÉDITO
COMENTARIOS
El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero NO Usuario de una
Sociedad.
NV
PC
RA
Cuenta que no está al
corriente vendida o
cedida a un NO Usuario
de la Sociedad
Cuenta en cobranza
Cuenta reestructurada
sin pago menor, por
programa institucional o
gubernamental,
incluyendo los apoyos a
damnificados por
catástrofes naturales
Todos
5
Sociedades relacionada con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse
mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.
Todos
En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una
leyenda que así lo aclare.
El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado y se encuentra en el área de
cobranza.
La clave deberá ser eliminada cuando la cuenta se ponga al corriente.
Se negoció una reestructura promovida por el Otorgante, en razón de un programa
propio o producto de un programa de apoyo Gubernamental, incluyendo los apoyos a
damnificados por catástrofes naturales.
Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos).
Todos
El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha
de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo
comportamiento de pago.
El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna
información referente al estado y saldo del crédito.
RI
Robo de identidad
RF
Resolución judicial
favorable al Cliente
Todos
debido a un proceso
judicial
Todos
RN
Todos
El crédito se otorgó fraudulentamente con documentación falsa del Cliente.
Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto de un crédito. Se debe
eliminar toda referencia a un incumplimiento.
Se deben considerar las cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial
favorable al Cliente.
El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial. Sin incluir
aquellas cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial favorable al Cliente.
El Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha
de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo
comportamiento de pago.
El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna
información referente al estado y saldo del crédito.
La cuenta se reestructuró debido a que se modificó la situación del cliente a petición de
este último.
RV
sin pago menor por
modificación de la
situación del Cliente, a
petición de éste.
Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos).
Todos
La Entidad Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura
con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el
El registro que permanece con la clave de reestructura, deberá guardar el último estado
reportado por el Usuario, a fin de que se identifique si estaba vigente o vencido al
momento de la reestructura.
SG
Demanda por el
Otorgante
Todos
Demanda interpuesta por el Otorgante de crédito en contra del Cliente. La información
se actualizará de acuerdo al resultado de la demanda
5
22
CLAVE
UP
VR
EL
DESCRIPCIÓN
TIPO DE
CRÉDITO
Cuenta que causa
quebranto
Todos
Dación en Pago o Renta
Hipotecario
, Pagos
Fijos
Eliminar
Todos
COMENTARIOS
El saldo del crédito es reportado como pérdida total por la Institución Otorgante
Dación en pago ofrecida por el Cliente a causa de incapacidad de pago del Cliente o
bien, en caso de créditos hipotecarios, cuando el Acreedor recuperó la posesión del bien
mediante un proceso especial de cobranza y se lo está arrendando al mismo Cliente.
Cuando el saldo deudor no haya sido cubierto totalmente con la dación en pago, se
deberá reportar el monto del saldo no cubierto.
Se utilizará para eliminar claves de observación asociadas a un crédito
Consideraciones generales
Las Claves de Observación su utilizan para detallar situaciones y/o condiciones de un crédito que reflejan el
comportamiento de un Acreditado frente a su compromiso de pago o por decisiones asumidas por el Otorgante de crédito.
Forma de reportar por Artículo 27 Bis.
Salvo las excepciones indicadas en el Artículo 27 Bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia,
una vez se aplique fecha de cierre a un crédito, éste no se debe seguir reportándose a Buró de Crédito.
La condición de permanencia o mantenimiento de las claves de observación está ligada a las condiciones de la venta de
la cartera de acuerdo a como lo estipula el Artículo 27 Bis en razón de las Reformas a la Ley para Regular las Sociedades
de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial el 1º de febrero de 2008. A continuación se presenta integro el
Artículo 27 para conocer las consideraciones sobre cómo reportar correctamente aquellos créditos que en su momento
fueron cedidos a otras Instituciones.
Artículo 27 Bis (Se adiciona).- Cuando los Usuarios vendan o cedan cartera de crédito a las empresas especializadas en la
adquisición de deuda o a otros adquirentes o cesionarios, y en términos de la legislación común notifiquen al Cliente dicha venta
o cesión, deberán informar sobre ésta a las Sociedades con las cuales tenga celebrado un contrato de prestación de
servicios de información crediticia, dentro de los veinte días hábiles siguientes a la citada notificación, debiendo
mencionar, el nombre, domicilio, Registro Federal de Contribuyentes y cualquier otro dato que permita identificar plenamente al
comprador o cesionario, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta.
En el caso a que se refiere el párrafo anterior, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito Especiales que emitan,
una anotación que indique el nombre de la persona a la que se haya vendido o cedido alguno de los créditos cuya información
incorporen. Dicha anotación no suplirá a la notificación de la cesión o venta al Cliente por parte del Usuario, de conformidad con
la legislación común. En los Reportes de Crédito Especiales, las Sociedades deberán incorporar una leyenda que mencione que
la información sobre el domicilio de los adquirentes o cesionarios de la cartera, podrá obtenerse a través del número telefónico
gratuito a que se refiere el artículo 40, penúltimo párrafo de esta Ley y en su página electrónica en la red mundial conocida
como Internet.
La actualización de la información que se envíe a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá
efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.
Cuando la cartera de crédito se haya vendido o cedido a otro Usuario, el comprador o cesionario tendrá la obligación
de actualizar ante la Sociedad los registros relativos al crédito vendido o cedido.
En caso de que un Usuario venda o ceda algún crédito a personas que no sean Usuarios, el vendedor o cedente deberá
seguir enviando la información relativa a tal crédito. El vendedor o cedente deberá pactar con el comprador o cesionario
que, con la oportunidad necesaria, le informe los movimientos del crédito a fin de que el Usuario de que se trate cumpla con la
obligación prevista en el artículo 20, penúltimo párrafo de la presente ley.
23
Cuando la venta o cesión haya sido efectuada a personas que no sean Usuarios o éstos hayan dejado de existir legalmente y el
vendedor o cedente haya dejado de ser Usuario, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito y Reportes de
Crédito Especiales que emitan, una anotación que manifieste la imposibilidad de actualizar los registros respectivos por el
motivo mencionado. En este caso, la información del crédito respectivo deberá eliminarse del historial crediticio del Cliente en
un plazo máximo de cuarenta y ocho meses.
La obligación de atender las reclamaciones que los Clientes presenten a las Sociedades, en términos de lo previsto en el
artículo 42, será a cargo de la persona a quien le corresponda actualizar la información del crédito vendido o cedido.
F)
Resúmenes por tipo de moneda
Tanto en pantalla como en el Reporte de Crédito impreso se presentarán resúmenes por tipo de moneda (MX, US y/o
UD), considerando los siguientes parámetros:
•
Agrupación por forma de pago (MOP)
•
Total de cuentas abiertas y cerradas por separado.
•
Sumatoria total de límites de crédito por abiertas y cerradas.
•
Sumatoria total de máximo de crédito utilizado por abiertas y cerradas.
•
Sumatoria total del saldo actual, vencido y monto a pagar por cuentas abiertas y cerradas.
La siguiente pantalla muestra un ejemplo del resumen de créditos abiertos contratados en pesos.
G)
Histórico de consultas
El Reporte de Crédito presenta el récord histórico de consultas efectuadas durante los últimos 24 meses en relación
con la fecha de obtención. El nombre de la Entidad Financiera o Empresa Comercial se presenta sólo cuando se trata
de consultas de la misma Institución, en otro caso se presentará el tipo de giro.
La tabla de información presenta la
fecha de la consulta, el tipo de
responsabilidad y tipo de producto
crediticio solicitado. A continuación se
presenta un ejemplo de la pantalla del
histórico de consultas.
24
H)
Impresión del Reporte
Para obtener la copia impresa del Reporte de
Crédito la aplicación le facilita dos formatos:
•
Imprimir Acrobat (PDF). En caso
de no contar con la aplicación
Acrobat
le
consultar
recomendamos
la
página
www.adobe.com
•
Imprimir HTML.
Para la opción de impresión en formato
Acrobat es necesario tener instalada la
versión del programa Acrobat Reader 5.0 (o
posteriores). Esta función también permite
conservar una copia del archivo del Reporte
de Crédito.
Para activar la opción seleccione Imprimir
PDF.
Se va a presentar el archivo del Reporte de
Crédito en formato listo para impresión.
O también es factible guardar un copia en el disco duro de su equipo de cómputo seleccionando el siguiente icono:
Para la segunda opción: Imprimir HTML se debe configurar el
navegador de acuerdo con las siguientes instrucciones:
•
El navegador debe ser versión Explorer 5.0 o superior.
•
Se debe modificar el estilo de impresión.
1.
En
el
menú
del
navegador
seleccione
“Herramientas”.
2.
Active el menú “Opciones de Internet”.
3.
Seleccione la pestaña “Opciones avanzadas”.
4.
Habilite el criterio “Imprimir colores e imágenes de
fondo” en Configuración.
5.
Primero, haga uso del botón “Aplicar” (Apply). Para
finalizar, aplique “OK”.
•
Modificar configuración de la impresión.
•
Del menú principal del navegador, seleccionar “Archivo” y
“Configurar página”.
•
Aparecerá la siguiente pantalla, donde se deben ingresar
los valores señalados en la gráfica.
25
Una vez configurado el navegador, no será necesario volver a modificar estos criterios para imprimir un Reporte de
Crédito en formato HTML.
Al seleccionar la opción “Imprimir HTML”
se desplegará el Reporte de Crédito en
pantalla. Para imprimirlo coloque el
puntero del mouse en el espacio que
ocupa la imagen del Reporte. Se utilizará
el botón derecho para activar el pop
menú, ahí se debe seleccionar “Imprimir”
(“Print”) y estará listo para enviarse a
impresión.
La versión HTML del Reporte de Crédito contiene las mismas características del formato Acrobat, sólo que ofrece la
facilidad de obtenerse directamente de la pantalla cuando el equipo del Usuario carece del programa Acrobat. En
contraparte, este modelo no puede conservarse como archivo ni es posible su envío por correo electrónico.
Imprimir Reporte en HTML a través de aplicación Netscape versión 6.2
El Reporte de Crédito también se puede
obtener a través del navegador Netscapet
(6.2 o superior). La estructura es idéntica,
sólo hay que aplicar las siguientes
instrucciones para obtener una copia
impresa.
a)
a)
b)
26
De la barra de menús que encabeza la
página del Reporte de Crédito,
seleccionar la opción “Imprimir
HTML”.
Coloque el puntero del mouse en el
espacio que ocupa la imagen del
Reporte de Crédito. Se utilizará el
botón derecho para activar el pop
menú, ahí se debe seleccionar la
opción “Show only this frame”, como
se muestra en la siguiente imagen:
b)
c)
El Reporte aparecerá en una pantalla completa.
d)
Del menú de opciones del navegador Netscape seleccione la opción File y Print.
e)
En la caja de diálogo para opciones de impresión, debe
seleccionar la opción Propiedades (Properties).
f)
En las propiedades de la impresión se debe verificar la orientación de la impresión: horizontal (landscape) y
vertical (portrait) y seleccionar OK.
Una vez definidos y aceptados los parámetros de
impresión, el programa regresa a la pantalla inicial
de configuración (inicio e) y el Reporte de Crédito
está listo para imprimirse.
27
5. ATENCIÓN AL CONSUMIDOR
De acuerdo con el Marco Legal vigente, Buró de Crédito está obligado a atender de manera directa la solicitud de Reportes
de Crédito Especiales. Asimismo, tiene el compromiso de recibir y comunicar a las Entidades Financieras y Empresas
Comerciales aquellas reclamaciones por parte del Cliente, para su aclaración y/o corrección.
La Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia estipula que un Cliente podrá presentar una reclamación
ante Buró de Crédito cuando exista inconformidad respecto a la información contenida en su Reporte de Crédito Especial.
En este sentido, Buró de Crédito deberá hacer lo necesario para corregir en su Base de Datos los errores imputables así
mismo o aquellos ocasionados por parte de las Entidades Financieras o Empresas Comerciales.
5.1 IMPUGNACIÓN DE UN CRÉDITO
Buró de Crédito deberá canalizar la reclamación a la Entidad Financiera o Empresa Comercial que corresponda, en un
plazo no mayor a 5 días hábiles a partir de su recepción e incluir la leyenda "Registro Impugnado" en el crédito sobre el que
se presentó la inconformidad. La Leyenda permanecerá en el Reporte hasta concluir el trámite de reclamación.
A continuación se presenta un ejemplo de cuentas impugnadas en el Reporte de Crédito. La última columna de la tabla de
detalles de los créditos agrupa:
•
Patrón histórico de pagos.
•
Campo para Clave de Observación.
•
Campo para leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO”.
(Imagen simulada de un Reporte de Crédito, donde se
muestran los extremos de la tabla de detalles de los créditos)
La leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO” indicará que:
•
El Consumidor inició un proceso de reclamación ante Buró de Crédito, por lo que debió
impugnarse el registro y así se reflejará en el Reporte de Crédito.
•
Dicha solicitud fue comunicada a la Entidad Financiera o Empresa Comercial emisora del crédito,
para resolver (dictaminar) la reclamación del Cliente.
•
La respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial deberá entregarse a Buró de
Crédito en un plazo de 30 días naturales una vez que la recibió, de no hacerlo, se procederá a
aplicar las modificaciones (o eliminación) de acuerdo con la solicitud original del Cliente.
28
5.2 DICTAMINACIÓN POR LA ENTIDAD FINANCIERA O EMPRESA COMERCIAL:
La Empresa Comercial o Entidad Financiera deberá dar respuesta a la reclamación en un plazo no mayor a 30 días
naturales a partir de que recibe la notificación. De acuerdo con el dictamen o respuesta del Otorgante de crédito:
•
Buró de Crédito procederá a aplicar la modificación solicitada por la Entidad Financiera o
Empresa Comercial.
•
•
Buró de Crédito emitirá un comunicado sobre el resultado del dictamen al Cliente.
En caso de no recibir respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en tiempo, Buró
de Crédito procederá a aplicar lo solicitado por el Cliente en su reclamación.
•
Buró de Crédito emitirá un comunicado, así como el Reporte de Crédito Especial modificado para
el Cliente y enviará reposiciones del mismo a cada uno de las Entidades Financieras y Empresas
Comerciales que consultaron el expediente los últimos seis meses.
5.3 DECLARATIVA DEL CLIENTE:
Cuando el dictamen no le es favorable al Cliente, podrá incluir un texto en su Reporte de Crédito que contenga un máximo
de 200 palabras en donde se indiquen los argumentos por los que a su juicio la información proporcionada por la Entidad
Financiera o Empresa Comercial es incorrecta. A continuación un ejemplo en el Reporte de Crédito.
Para mayor información acerca del proceso de atención al Cliente lo invitamos a visitar nuestra página en Internet
www.burodecredito.com.mx.
29
ANEXO A: TABLAS DE ABREVIATURAS
ESTADOS DE LA REPÚBLICA MEXICANA
ABREV.
AGS
BCN, BC
BCS
CAM
CHS
CHI
COA
COL
DF
DGO
EM
GTO
GRO
HGO
JAL
MICH
ESTADO
ABREV.
Aguascalientes
Baja California Norte
Baja California Sur
Campeche
Chiapas
Chihuahua
Coahuila
Colima
Distrito Federal
Durango
Estado de México
Guanajuato
Guerrero
Hidalgo
Jalisco
Michoacán
ESTADO
MOR
NAY
NL
OAX
PUE
QRO
QR
SLP
SIN
SON
TAB
TAM
TLA
VER
YUC
ZAC
Morelos
Nayarit
Nuevo León
Oaxaca
Puebla
Querétaro
Quintana Roo
San Luis Potosí
Sinaloa
Sonora
Tabasco
Tamaulipas
Tlaxcala
Veracruz
Yucatán
Zacatecas
APELLIDOS COMUNES
ABREVIATURAS
APELLIDO
DGUEZ, DMZ
FDEZ, FDZ, FERDEZ
Domínguez
Fernández
GLEZ, GLZ, GNZL, GONLZ, GONLEZ
González
GTZ, GTRZ, GTRRZ, GTRREZ, GUTI,
GTREZ
HDZ, HDEZ, HNDEZ, HNDZ, HENDZ,
HERDZ, HRDEZ
LPZ
MDEZ
ABREVIATURAS
APELLIDO
MLEZ
MTZ, MTEZ, MTNEZ
RGUEZ, RDEZ, RDZ, RGZ, RDGZ,
RODZ, RODGZ
Meléndez
Martínez
Rodríguez
Gutiérrez
RMZ, RMREZ
Ramírez
Hernández
SCHEZ, SANCZ
Sánchez
López
Méndez
STGO
VQUEZ
Santiago
Vázquez
ABREVIATURAS PARA DIRECCIONES
ABREVIATURA
ACDTO
ADMÓN. CORREOS
AND
APDO. POST
APARTO
AMPL
AV
BCA
BQUE
BQUES
BLVD
CAM
CALZ
CJON
CARR
CDA
CO
CTO
CIRC
CD
COL
COPL
COND
CONJ
CONJ. HAB
CORR
30
CONCEPTO
Acueducto
Administración de correos
Andador
Apartado Postal
Apartamento
Ampliación
Avenida
Barranca
Bosque
Bosques
Boulevard
Camino
Calzada
Callejón
Carretera
Cerrada
Cerro
Circuito
Circunvalación
Ciudad
Colonia
Complejo
Condominio
Conjunto
Conjunto Habitacional
Corredor
ABREVIATURA
JARD
JARDS
KM
LGO
LA
LBR
LOC
LT
MZ
MEZN
MOD
MT
MTS
MPIO
NO
NO OF
PQUE
PJE
PA
PH
PTO
PYA
PZA
PZLA
PLAS
PRIV
CONCEPTO
Jardín
Jardines
Kilometro
Lago
Laguna
Libramiento
Local
Lote
Manzana
Mezzanine
Módulo
Monte
Montes
Municipio
Número
Número Oficial
Parque
Pasaje
Paseo
Penthouse
Puerto
Playa
Plaza
Plazuela
Plazuelas
Privada
DIRECCIONES
ABREVIATURA
DEPTO
DESP
DOM CON
EDIF
EJE
EJ
ENT
EDO
ESQ
EXT
FTE
FTES
FRACC
GPO
HDA
IND
INT
IA
IS
CONCEPTO
Departamento
Despacho
Domicilio Conocido
Edificio
Eje
Ejido
Entrada
Estado
Esquina
Exterior
Fuente
Fuentes
Fraccionamiento
Grupo
Hacienda
Industrial
Interior
Isla
Islas
ABREVIATURA
PROL
RCHO
REF
RES
RET
RCON
RNDA
SN
STA
STO
SEC
SECC
SA
SM
U HAB
VA
VN
VL
ZUE
CONCEPTO
Prolongación
Rancho
Reforma
Residencial
Retorno
Rincón
Rinconada
San
Santa
Santo
Sector
Sección
Sierra
Supermanzana
Unidad Habitacional
Valle
Volcán
Villa
Zona Urbana Ejidal
31
ANEXO B: SISTEMA HAWK
Con el propósito de prevenir posibles pérdidas por quebrantos o fraudes se desarrolló el producto Hawk. El servicio se
puede obtener adjunto a la recepción del Reporte de Crédito. Para tener acceso, se debe solicitar el alta del servicio a la
Gerencia Comercial.
Los mensajes se presentan de acuerdo con la información registrada en la Base de Datos actualizada por las instituciones y
considerando las siguientes clasificaciones:
4=
5=
6=
Mensaje asociado a información de un juicio
Información reportada en Buró Comercial en el Sistema de Prevenciones del Buró de Personas
Morales y Físicas con Actividad Empresarial y está impugnada por el Consumidor.
Información reportada en Buró Comercial en el Sistema de Prevenciones del Buró de Personas
Morales y Físicas con Actividad Empresarial.
7=
Información Sospechosa de haberse utilizado para un fraude contra la Institución que la reporta.
8=
Información ligada a Robo de Personalidad utilizada para un fraude contra la Institución que la
reporta.
9=
Información ligada a un Quebranto ocasionado contra la Institución que la reporta.
0=
Cuando el código inicia con cero, refiere a datos inconsistentes o incongruentes al validarse contra
la base de datos.
Los tipos de anomalía se asignan por Tipos de Persona, dato requerido para dar de alta un registro en la Base de Datos
del Sistema. Los tipos que podrán darse de alta son:
1=
Solicitante o Acreditado.
6=
Jefe.
2=
Cónyuge.
7=
Referencias Familiares.
3=
Aval.
8=
Promotor de Crédito.
4=
Referencias personales.
9=
5=
Beneficiarios.
Nombre del Cliente consultado está
asociado a un juicio como
demandado
Cuando se solicita el servicio
de Hawk conjuntamente con
la recepción del Reporte de
Crédito, se presentará un
tabla de mensajes.
La tabla se presentará sólo
que el sujeto investigado esté
dado de alta en la Base de
Datos del sistema, es decir
que tenga antecedentes con
algún tipo de anomalía.
En
caso
contrario
se
desplegará
un
mensaje
indicando que el individuo no
está registrado en Hawk.
En la siguiente página
encontrará
una
breve
descripción de la información
que presenta cada columna.
32
•
•
Fecha de reporte. Día, mes y año en que la información fue registrada en el Sistema Hawk.
Clave. Clave de mensaje, donde:

El primer dígito indica el tipo de anomalía registrada.
CLAVE

DESCRIPCIÓN
4
Mensaje asociado a información de un juicio
5
Información reportada en Buró Comercial impugnada por el Consumidor.
6
7
Información reportada en Buró Comercial.
Por información sospechosa.
8
Por robo de personalidad.
9
Por quebranto.
La segunda posición indica cómo se registro al sujeto en el sistema.
CLAVE

DESCRIPCIÓN
1
Solicitante o acreditado
2
Cónyuge
3
Aval
4
5
Referencias personales
Beneficiarios
6
Jefe
7
Referencias familiares
8
Promotor de crédito
9
Nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como demandado
La tercera posición indica la posición donde se encontró el dato coincidente.
CLAVE
DESCRIPCIÓN
0
1
Se presentará cuando el dato referido corresponda al nombre o RFC
Dirección actual.
2
Dirección anterior
3
Empleo actual
4
Empleo anterior.
•
Otorgante. Institución crediticia que reportó la anomalía.
•
Mensaje. Se refiere a cómo está registrado en Hawk. Las primeras tres posiciones se refieren a la etiqueta
donde el dato hizo Hit y el mensaje se complementa con la descripción correspondiente.
El cuadro detalla el significado de cada etiqueta posible de presentarse en el Reporte.
PREFIJO
El nombre del solicitante o acreditado
PA1
Dirección actual
PA2
Dirección anterior 1
PA3
PA4
PE1
Empleo actual
PE2
Empleo anterior
TL
•
SIGNIFICADO
PN1
Número de cuenta del acreditado que se tenga registrado
1= Cuenta principal
2 = Cuenta de referencia
Origen. El sistema Hawk informa dónde se originó el hit durante la transacción. Son dos los eventos:
Otorgante se refiere a que los datos utilizados en la consulta fueron los que hicieron Hit en la Base de Datos
de Hawk. BDD se refiere a que fueron los datos registrados en el expediente (Reporte de Crédito) los que
hicieron hit; esto es común cuando el expediente presenta domicilios diferentes en relación con los datos de
la captura.
33
A continuación se muestra la manera como se presenta la información correspondiente a un jucio en un Reporte de Crédito,
tanto en los formatos predefinidos por Buró de Crédito: browser y BC Access, como la cadena de datos INTL, para accesos
de tipo CPU en Personas Físicas.
Cuando la alerta que presenta Hawk corresponde a Información de un Juicio se refiere a que existen registrados juicios al
mismo nombre del sujeto titular del Reporte de Crédito consultado. Es factible que se presenten homonimias por el nombre
del Cliente consultado y el del Demandado; además que el nombre del sujeto puede presentarse como demandado en más
de un Estado del país, pues se tienen registrados juicios de tipo mercantil y civil provenientes de juzgados de 27 estados de
la República Mexicana.
La información que presenta Buró de Crédito es de dominio público y debe entenderse como preventiva, por lo que requiere
que el Usuario que la recibe lleve a cabo la comprobación correspondiente contra la documentación entregada por su
Cliente o prospecto de crédito.
A continuación se da una breve explicación de cómo interpretar un mensaje correspondiente a un juicio en un Reporte de
Crédito consultado a través de Browser (PF o PM) y BC Access.
COLUMNA
DESCRIPCIÓN
Fecha de
Reporte
Fecha de registro del juicio en la base de datos
y su longitud es de ocho posiciones.
INTERPRETACIÓN
09 de julio de 2007
490
Clave
Refiere al código de mensaje y es de tres
posiciones.
Otorgante
Refiere al nombre de la institución que reporta la
información. En este caso, al tratarse de un
juicio, invariablemente se presenta la referencia
a Información de Juicios.
4 = Mensaje asociado a información de un juicio
9 = Nombre del Cliente consultado está
asociado a un juicio como demandado
0 = Se presenta cuando refiere a un nombre o
RFC.
INF. DE JUICIOS
PN1, 04-ORC-ACU(06-10)-000689-SLP-DE LO
CIVIL 4
PN 1 = El dato de coincidencia se dio en el
segmento de nombre personal.
Mensaje
Descripción o mensaje que identifica el tipo de
juicio registrado a nombre de la persona
consultada.
04 = Tipo de juzgado – CIVIL
ORC = tipo de juicio – ORDINARIO CIVIL
ACU(06-10) = Estados procesales y su fecha de
actualización – ACUMULAR;
actualizado –
octubre de 2006.
000689 = NÚMERO DE EXPEDIENTE
SLP- DE LO CIVIL = Ubicación del juzgado JUZGADO DE LO CIVIL EN SAN LUIS POTOSÍ.
NOTA: Para la interpretación de la información de juicios consulte el catálogo de claves y descripciones. En caso de no
contar con un ejemplar, solicitarlo a su Ejecutivo de Cuenta.
34
ANEXO C: REQUERIMIENTOS PARA ENTREGA DE FIRMAS AUTÓGRAFAS
A BC.
6
Con base en la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) se presentan las obligaciones que la
Institución Otorgante de crédito debe cumplir para presentar la autorización expresa de su Cliente para consultar su historial
crediticio. Para efecto de firmas autógrafas rigen los siguientes artículos de la LRSIC:
Artículo 28.- Las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste cuente con la
autorización expresa del Cliente, mediante su firma autógrafa, en donde conste de manera fehaciente que tiene pleno
conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la Sociedad proporcionará al Usuario que así la solicite,
del uso que dicho Usuario hará de tal información y del hecho de que éste podrá realizar consultas periódicas de su
historial crediticio, durante el tiempo que mantenga relación jurídica con el Cliente.
Las Sociedades podrán proporcionar información a los Usuarios que adquieran o administren cartera de crédito,
utilizando para ello la autorización que el Cliente haya dado conforme al presente artículo al Usuario que otorgó el
crédito respectivo originalmente.
Asimismo, el Banco de México podrá autorizar a las Sociedades los términos y determinar las condiciones bajo los
cuales podrán pactar con los Usuarios la sustitución de la firma autógrafa del Cliente, con alguna de las formas de
manifestación de la voluntad señaladas en el artículo 1803 del Código Civil Federal.
La autorización expresa a que se refiere este artículo será necesaria tratándose de:
I. Personas físicas, y
II. Personas morales con créditos totales inferiores a cuatrocientas mil UDIS, de conformidad con el valor de dicha
unidad publicado por el Banco de México a la fecha en que se presente la solicitud de información. Los Usuarios que
realicen consultas relacionadas con personas morales con créditos totales superiores a cuatrocientas mil UDIS, no
requerirán de la autorización expresa a que se refiere el presente artículo.
La obligación de obtener las autorizaciones a que se refiere este artículo, no aplicará a la información solicitada por la
Comisión, por las autoridades judiciales en virtud de providencia dictada en juicio en que el Cliente sea parte o
acusado y por las autoridades hacendarías federales, cuando la soliciten a través de la Comisión, para fines fiscales,
de combate al blanqueo de capitales o de acciones tendientes a prevenir y castigar el financiamiento del terrorismo.
La vigencia de la autorización prevista en el primer párrafo de este artículo será de un año contado a partir de su
otorgamiento, o hasta dos años adicionales a ese año si el Cliente así lo autoriza expresamente. En todo caso, la
vigencia permanecerá mientras exista relación jurídica entre el Usuario y el Cliente.
Los Reportes de Crédito Especiales que sean entregados a los Clientes en términos de esta ley deberán contener la
identidad de los Usuarios que hayan consultado su información en los veinticuatro meses anteriores.
Cuando el texto que contenga la autorización del Cliente forme parte de la documentación que deba firmar el mismo
para gestionar un servicio ante algún Usuario, dicho texto deberá incluirse en una sección especial dentro de la
documentación citada y la firma autógrafa del Cliente relativa al texto de su autorización deberá ser una firma adicional
a la normalmente requerida por el Usuario para el trámite del servicio solicitado.
Se entenderá que violan las disposiciones relativas al Secreto Financiero tanto la Sociedad, como sus empleados o
funcionarios que participen en alguna consulta a sabiendas de que no se ha recabado la autorización a que se refiere
este artículo, en los términos de los artículos 29 y 30 siguientes.
Se considerará que los Usuarios, así como sus empleados o funcionarios involucrados, han violado las disposiciones
relativas al Secreto Financiero, cuando realicen consultas o divulguen información en contravención a lo establecido
en los artículos mencionados en el párrafo anterior.
Las Sociedades, sus empleados y funcionarios tendrán prohibido proporcionar información relativa a datos personales
de los Clientes para comercialización de productos o servicios que pretendan ofrecer los Usuarios o cualquier tercero,
salvo para la realización de consultas relativas al historial crediticio. Quien proporcione información en contravención a
lo establecido en este párrafo, incurrirá en el delito de revelación de secretos a que se refiere el artículo 210 del
Código Penal Federal.
6
Para mayor información consultar las reformas a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial
el 1o. de febrero de 2008.
35
Artículo 29.- Los Usuarios que sean Empresas Comerciales podrán realizar consultas a las Sociedades a través de
funcionarios o empleados previamente autorizados que manifiesten, bajo protesta de decir verdad, que se cuenta con
la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley. Dichos Usuarios deberán enviar los
originales de tales autorizaciones a la Sociedad de que se trate en un plazo que no podrá exceder de treinta días
posteriores a la fecha en que se realizó la consulta.
La Empresa Comercial que haya realizado una consulta sin contar con la autorización a que se refiere el párrafo
anterior incurrirá en violación al Secreto Financiero. En este caso, la Sociedad de que se trate deberá notificar a la
Profeco tal hecho dentro de los treinta días hábiles siguientes al mes en que debió haber recibido las autorizaciones
correspondientes.
Una vez que la Profeco, reciba la notificación referida, podrá presentar una denuncia en contra de quien resulte
responsable por la violación al Secreto Financiero.
Los Usuarios que sean Empresas Comerciales deberán guardar absoluta confidencialidad respecto al contenido de los
Reportes de Crédito que les sean proporcionados por las Sociedades.
Las Sociedades deberán verificar que los Usuarios que sean Empresas Comerciales cuenten con las autorizaciones a
que se refiere el primer párrafo del artículo 28. Las Sociedades estarán legitimadas para ejercer acciones legales en
contra de Empresas Comerciales y/o funcionarios o empleados de éstas, por violación al Secreto Financiero, cuando
de tales verificaciones resulte que no existían las autorizaciones mencionadas.
Las Sociedades deberán mantener en sus archivos las autorizaciones en forma impresa, electrónica o a través de
medios ópticos, por un periodo de cuando menos sesenta meses contados a partir de la fecha en que se haya
realizado la consulta correspondiente.
Artículo 30.- Los Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R. podrán realizar consultas a las
Sociedades a través de funcionarios o empleados previamente autorizados ante las Sociedades que manifiesten bajo
protesta de decir verdad, que cuentan con la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley.
Dichos Usuarios deberán mantener en sus archivos la autorización del Cliente, en la forma y términos que señale la
Comisión o la Condusef, según corresponda, por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la
fecha en que se haya realizado en una Sociedad la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente.
Asimismo, dichos Usuarios serán responsables de la violación de las disposiciones relativas al Secreto Financiero en
los términos del artículo 38 de esta ley, cuando no cuenten oportunamente con la autorización referida.
La Comisión o la Condusef podrán solicitar a las Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., respectivamente, que le
exhiban las autorizaciones de los Clientes respecto de los cuales hayan solicitado información a las Sociedades y, de
no contar con ella, imponer a la Entidad Financiera o Sofom E.N.R. de que se trate, las sanciones que correspondan,
sin perjuicio de que las Sociedades puedan también verificar la existencia de dichas autorizaciones y comuniquen a la
Comisión o a la Condusef los incumplimientos que detecten.
Tratándose de Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., las Sociedades sólo serán responsables
de violar el Secreto Financiero cuando no obtengan la manifestación bajo protesta de decir verdad a que se refiere el
primer párrafo de este artículo.
Artículo 31.- La Comisión podrá autorizar que los envíos a las Sociedades de las autorizaciones a que se refiere el
artículo 28 de esta ley, se realicen a través de medios electrónicos o medios digitalizados, en cuyo caso los Usuarios
deberán conservar en sus archivos la autorización del Cliente por el plazo que se mantenga vigente el crédito que en
su caso se otorgue o bien por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la fecha en que se haya
realizado la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente a una Sociedad. Las Sociedades estarán
obligadas a verificar, a solicitud de la Comisión, la existencia de dicha autorización.
Entrega de firmas autógrafas al Buró de Crédito
Las autorizaciones deberán ser entregadas en original y tendrán que ser enviadas directamente a Buró de Crédito.
Jaime Balmes 8, Piso 10, Despacho 1003
Colonia Los Morales Polanco
C.P. 11510 México, D.F.
36
A la Atención del .………………………………………..Analista de Autorizaciones
Favor de especificar:
o
Listado de autorizaciones enviadas
o
No. total de autorizaciones enviadas
o
Fechas de Consulta
o
Datos del responsable :

Nombre

Domicilio

Puesto

Teléfono
El horario de atención del departamento de Control y Gestión de Autorizaciones será de lunes a viernes de 9.00 a 14.00
y de 16.00 a 18.30 horas y ponemos a su disposición los teléfonos: 54.49.49.21 y 33.
Procedimiento para envío de firmas autógrafas:
•
Los usuarios cuentan con 30 días naturales para la entrega de las autorizaciones, contados a
partir de la fecha en que se realizó la consulta.
•
Los usuarios deberán de clasificar las firmas siguiendo el orden progresivo por día en el cual
realizaron la consulta les proporcionamos el servicio, siendo indispensable acomodarlas de
acuerdo al orden del número de folio de consulta BC. Para efectos de fácil localización, es
sumamente necesario que anoten en cada documento el folio que les asigna Buró de Crédito al
momento de la consulta.
•
Buró de Crédito revisará que contengan la firma autógrafa del sujeto investigado y la leyenda de
autorización mencionada en el artículo 28 de la Ley para Regular a las Sociedades de
Información Crediticia, verificando paralelamente en el módulo de consultas del Sistema de
Auditoria.
•
Una vez revisada la información entregada, se actualiza el Sistema de Auditoria y se envía el
listado de autorizaciones pendientes al responsable del envío de las autorizaciones por parte del
usuario.
•
Cuando un Usuario excede los 30 días naturales para la entrega de autorizaciones, se notifica a
la CNBV del incumplimiento.
Recomendaciones de Buró de Crédito
•
Para facilitar el control y la identificación de los originales de las solicitudes de Crédito y/o
formatos anexos, “se propone el envío de los mismos por lo menos cada 8 días naturales”.
•
Los Usuarios pueden duplicar la consulta de un Cliente, que previamente haya autorizado a tal
Usuario, es decir, pueden volver a consultar a un Cliente del cual tengan su autorización.
Para efectos de lo anterior, la autorización debió otorgarse en los términos de la Ley para
Regular a las Sociedades de Información Crediticia, siendo necesario que cada vez que efectúen
una duplicidad se mencione claramente en el listado que envían, la fecha de consulta y el
número de folio asignado por Buró de Crédito en la primera consulta. Las firmas autógrafas
tienen vigencia de un año, contado a partir de su otorgamiento; o, hasta dos años adicionales si
el Cliente así lo autoriza expresamente. Esta firma no será necesaria mientras exista relación
jurídica entre el Usuario y el Cliente, siempre y cuando la relación jurídica haya iniciado
previamente a que entrara en vigor la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
(14-Febrero-2002), y dicha relación siga vigente al momento de realizar la consulta.
•
Las solicitudes de crédito y/o formatos anexos deberán contener la autorización expresa con
firma autógrafa del solicitante de crédito o financiamiento, en donde conste de manera
fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la
Sociedad proporcionará al Usuario que así lo solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal
información.
•
El Usuario deberá enviar únicamente el formato de autorización, no deberá enviar la solicitud o el
contrato del servicio ofrecido, ya que este es con el que el Usuario comprueba la relación con el
Cliente. Se recomienda tener la autorización en una hoja independiente, o bien, implementar un
talón desprendible.
•
A continuación se muestra un ejemplo del formato para que un Cliente o solicitante de crédito
otorgue su autorización para ser consultado y monitoreado su Reporte de Crédito.
37
Autorización para solicitar Reportes de Crédito
Personas Físicas / Personas Morales
Por este conducto autorizo expresamente a (Razón Social del Usuario), para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo
Investigaciones, sobre mi comportamiento crediticio o el de la Empresa que represento en Trans Union de México, S. A., S.I.C. y/o Dun &
Bradstreet, S.A, S.I.C.
Así mismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que (Razón Social del Usuario), hará de
tal información y de que ésta podrá realizar consultas periódicas sobre mi historial o el de la empresa que represento, consintiendo que esta
autorización se encuentre vigente por un período de 3 años contados a partir de sus expedición y en todo caso durante el tiempo que se
mantenga la relación jurídica.
En caso de que la solicitante sea una Persona Moral, declaro bajo protesta de decir verdad Ser Representante Legal de la empresa
mencionada en esta autorización; manifestando que a la fecha de firma de la presente autorización no me han sido revocados, limitados, ni
modificados en forma alguna.
Autorización para:
Persona Física (PF) _____
Persona Física con Actividad Empresarial (PFAE) _____
Persona Moral (PM) _____
Nombre del solicitante (Persona Física o Razón Social de la Persona Moral):
___________________________________________________________________________________________________
Para el caso de Persona Moral, nombre del Representante Legal:
___________________________________________________________________________________________________
RFC :________________________________________________
Domicilo:_____________________________________________ Colonia:______________________________________________
Municipio:______________________ Estado:__________________________ Código postal:_____________________
Teléfono(s):___________________________________________
Fecha en que se firma la autorización: ______________________
Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de (Razón Social del Usuario y/o Sociedad de Información
Crediticia consultada) para efectos de control y cumplimiento del artículo 28 de la Ley para Regular a Las Sociedades de
Información Crediticia; mismo que señala que las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste
cuente con la autorización expresa del Cliente mediante su firma autógrafa.
___________________________________
Nombre y Firma de PF, PFAE, Representante Legal de la empresa
Para uso exclusivo de la Empresa que efectúa la consulta (Razón Social del Usuario)
Fecha de Consulta BC : _________________
Folio de Consulta BC : __________________
IMPORTANTE: Este formato debe ser llenado individualmente, para una sola persona física ó para una sola empresa. En caso de
requerir el Historial crediticio del representante legal, favor de llenar un formato adicional.
Importante:
A).-El Formato debe ser impreso en hoja membretada de la Empresa que efectúa la consulta.
B).-Es obligatorio para la Empresa que consulta anotar la Fecha y Folio de la Captura proporcionado por el Sistema de BC.
38
DIRECTORIO
NOMBRE
PUESTO
TELÉFONO
Dirección Comercial
Gabriel Corral Alcala
Director Comercial
5449 4945 / 09
Amador Guil-liem Acevedo
Gerente Comercial
5449 4917
Anel G. Noguera Ibarra
Gerente Comercial
5449 4992
Ariadna Vázquez Pedraza
Gerente Comercial
5449 4930
Claudia Vega Guzmán
Gerente Comercial
5449 4967
Gerencia de Ventas
Dirección de Calidad y Atención al Consumidor
Eduardo Bettinger Díaz-Leal
Director de Calidad y Atención al
Consumidor
Centro de Atención a Usuarios
5449 4988
5449 4949
Adquisición de Base de Datos
Angeles García
Responsable Adquisición de Base de
Datos
5449 4923
Gerencia Soporte Técnico
Armando Meneses Arellano
Gerente Soporte Técnico
5449 4978 / 10 /
86
39

reporte de crédito personas físicas

Transcripción

Documentos relacionados

reporte de monitoreo personas físicas

consulta del reporte de crédito personas físicas

Guía de Servicios al Consumidor BURO DE CREDITO

Vivir en el cuerpo equivocado.indd

Honduras - WHCRI.org

Libro Diversidad Sexual - Colectivo Ovejas Negras