Volumen 17, edición 2 - BMO Bank of Montreal

Volumen 17, edición 2 - BMO Bank of Montreal

Educated
Para participantes en el plan de jubilación
Volumen 17, edición 2, 2014
Cómo encontrar el
equilibrio y
alcanzar los objetivos
mybmoretirement.com
¿Ahorrar para la jubilación?
Cómo equilibrar las necesidades actuales con los
objetivos del futuro
El interés compuesto
surge cuando se agrega
el interés al capital de un
depósito o préstamo, de
tal manera que, a partir de
ese momento, el interés
que se ha agregado
también devenga
intereses.
Wikipedia, la enciclopedia
de contenido libre.
La vida está llena de opciones. ¿Los quehaceres domésticos o una siesta de domingo, un
crucero por el Caribe o unas “vacaciones en casa”, papas fritas o una ensalada? En nuestra vida
financiera, también tenemos que tomar decisiones difíciles: aquellas que pueden dificultar el
ahorro para la jubilación, en especial cuando implica hacer malabares con las demandas más
inmediatas sobre su dinero, como por ejemplo, los gastos universitarios, la deuda de la tarjeta
de crédito o el ahorro para adquirir un automóvil y/o una casa. Para ayudarlo a equilibrar las
necesidades actuales con los objetivos del futuro, esta edición de Educated Investor analiza
estos desafíos y brinda consejos para mantener el rumbo de sus ahorros para la jubilación a la
vez que satisface sus necesidades actuales.
Cómo comenzar
¿Es demasiado joven para pensar en la jubilación?
Piénselo una vez más.
Para muchas personas que tienen entre 20 y 30
años de edad o un poco más, los gastos diarios
pueden obstaculizar la planificación para la
jubilación. Hay préstamos universitarios que pagar,
cheques que firmar para pagar el alquiler y además
tiene una vida social. Aunque parezca que faltan
millones de años para su jubilación, no la deje para
otro momento.
Cuando usted tiene entre 20 y 30 años de edad o un
poco más, el tiempo es su mejor amigo si se trata
de ahorrar para objetivos a largo plazo como la
jubilación. Esto se debe a que cuánto más tiempo
tenga para invertir, mayor será el beneficio del
interés compuesto. Es más simple ahorrar montos
más pequeños durante un largo período que
ponerse al día más adelante. Para comprender
1
Educated
cómo hacerlo, tenga en cuenta el siguiente ejemplo
hipotético.
Si ahorra solo $200 al mes en su plan de jubilación
a partir de los 25 años de edad y recibe un
rendimiento promedio anual del 6%, el valor de su
cuenta a los 67 años de edad sería de $447,417. Si
pospone el ahorro hasta que cumpla 35, el valor de
su cuenta sería de solo $249,525, ahorrando $200
por mes. Para acumular la misma cantidad de
ahorros si comienza a los 35 años de edad, tendría
que ahorrar $387 por mes. El interés compuesto es
su mejor amigo. Este solo considera sus aportes.
Imagine el monto si su empleador realiza aportes y
usted aumenta su aporte en forma regular.
Ahorro de jubilación con impuestos diferidos con un interés compuesto del 6%
$450K
$400K
40 años
Ç416%
Aporte acumulativo de $200 por mes
Valor de la cuenta
$350K
$300K
30 años
$250K
Ç280%
$200K
$150K
20 años
$100K
10 años
Ç137%
$50K
$0K
Ç193%
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40
Cantidad de años
Aproveche los años.
Entonces, ¿cómo administrar su dinero para poder
maximizar los beneficios de su plan de jubilación? A
continuación le mostramos cinco consejos para
mantener el rumbo de sus ahorros cuando tiene
entre 20 y 30 años de edad o unos pocos más.
1. Elabore un presupuesto.
Puede parecer básico, pero es importante comenzar a
presupuestar y a ahorrar mientras uno es joven. Al
hacerlo, creará buenos hábitos financieros desde
temprano, lo que dará frutos en el futuro. Determine
cuánto necesita todos los meses para pagar sus
cuentas, cuánto para disfrutar y cuánto para ahorrar
para el futuro. La mejor manera de comenzar es llevar
un registro de sus gastos durante un mes o dos, luego
realizar los ajustes pertinentes al presupuesto y
cumplirlo. De esa forma, si tiene que elegir entre
comprar un auto nuevo y pagar sus préstamos
estudiantiles, se asegurará de estar tomando la decisión
correcta para su situación personal. Para ayudarlo a
evaluar si ahorra lo suficiente para su jubilación, visite
mybmoretirement.com para consultar una Retirement
Savings Calculator (Calculadora de ahorros para la
jubilación) fácil de usar.
2. Páguese a usted mismo primero.
No permita que los gastos actuales lo distraigan de lo
más importante: su futuro. Si no se ha inscrito en su
plan de jubilación, hágalo ahora. Haga que una
cantidad establecida de su salario se envíe
directamente a su plan de jubilación en cada día de
pago y si su empleador le ofrece aportes coincidentes,
asegúrese de aportar lo suficiente como para
aprovechar al máximo esta contribución coincidente.
Para comprender el impacto que tiene aportar a
diferentes niveles sobre su salario neto, pruebe la
Salary Deferral Take-Home Pay Calculator
(Calculadora de aportes salariales de tributación
diferida y sueldo neto) en mybmoretirement.com.
Para fines ilustrativos únicamente.
3. Cree un respaldo para emergencias.
Comience separando dinero en una cuenta de ahorros
libre de riesgos a la que pueda acceder fácilmente en
caso de que ocurra algo. Su objetivo debe ser acumular
suficiente dinero en esta cuenta para cubrir seis meses
de gastos domésticos. Esto lo ayudará a protegerse de
lo inesperado, por ejemplo, reparaciones imprevistas
del automóvil o de su casa o gastos médicos o
dentales no reembolsados.
4. Evite caer en la trampa de la tarjeta
de crédito.
Acumular una deuda es fácil, en especial cuando uno
ya tiene que arreglárselas con un sueldo inicial. No
obstante, hacerse cargo de una deuda alta en la
tarjeta de crédito solo hará más difícil llegar a fin de
mes. Y además, también reduce la cantidad de dinero
que deberá separar para su futuro. Evite trasladar un
saldo de tarjeta de crédito de un mes a otro. Si tiene
saldos pendientes en varias tarjetas, concéntrese en
pagar primero aquellos que tengan las tasas de
interés más altas.
Utilice este
Savings Planner
(Planificador de
ahorros) para
saber si está
manteniendo el
rumbo para cumplir
con sus objetivos o
si tiene un déficit
en la jubilación.
5. Concéntrese en lograr resultados
positivos.
Habrá momentos en los que sentirá que su “humilde”
cheque de pago no es suficiente. Haga lo que haga,
recuerde los beneficios del interés compuesto de sus
aportes. Aportar sistemáticamente a su plan es la
mejor manera de garantizar su seguridad financiera
para el futuro. Cada dólar que desvía a otras
necesidades le dificultará aún más la tarea de ponerse
al día más adelante.
Aportar para su plan de jubilación en el trabajo debe
ser un objetivo principal, sin importar su edad. No lo
piense como que está restando dinero de su cheque
de pago. Por el contrario, considere esos aportes como
pagos automáticos para su propio futuro. Dentro de
unos años, cuando se acerque a la jubilación de sus
sueños, estará encantado de haberlo hecho.
Donde sea que esté, a donde sea que vaya.
2
Mantener el rumbo
Cuando una vivienda significa más que un hogar
El período entre los 35 y 50 años de edad es una época dorada
para muchos trabajadores estadounidenses. Esa es la etapa en
la que muchos dan el gran paso de progreso en cuanto a sus
ganancias. Sin embargo, a la vez, es posible notar que las
demandas de dinero son aún más grandes, en especial si hace
malabares para ahorrar para su jubilación con pagos
hipotecarios, el gasto de una familia que se agranda, la
universidad en el futuro cercano y quizás tener a cargo padres
mayores. A menudo, un lugar lógico para buscar efectivo
adicional para satisfacer las necesidades actuales es el valor
neto de su vivienda.
Sin embargo, desde el punto de vista financiero, si tiene que
afrontar costos universitarios, quizás sea una mejor idea que su
hijo solicite ayuda financiera, programas de trabajo para
estudiantes o becas locales. Después de todo, cuando su hijo se
gradúe de la universidad, tendrá tiempo suficiente para pagar
cualquier préstamo estudiantil que tenga. Según el momento
en el que usted planifique jubilarse, es posible que su situación
sea otra. Se debe a usted mismo hacer todo lo que pueda para
garantizar que su jubilación sea lo más segura posible desde el
punto de vista financiero. Para ayudarlo a considerar sus
opciones, tenga en cuenta las siguientes tres maneras de
liberar el valor neto de su vivienda.
1. Refinancie su hipoteca.
Antes de utilizar el valor neto de su vivienda, es posible que
desee simplemente refinanciar su hipoteca actual. Esto puede
tener sentido, en especial si la tasa de interés disponible es
menor a la que paga actualmente. Al refinanciar a una tasa más
atractiva, sus pagos mensuales se reducirán y posiblemente
tendrá el efectivo que lo ayudará a pagar gastos actuales.
Asegúrese de considerar cuánto tiempo planea vivir en la
vivienda y cualquier costo de cierre relacionado con el
refinanciamiento para garantizar que esta sea una buena
opción desde el punto de vista financiero.
2. Solicite un préstamo basado en el valor
neto de la vivienda.
Si ya cuenta con una hipoteca con una tasa de interés baja y
necesita pedir más dinero prestado, es posible que el
refinanciamiento no sea su mejor opción. En muchos casos, es
posible que sea mejor conservar su hipoteca actual y pedir
préstamos a través de un préstamo basado en el valor neto de
la vivienda o una segunda hipoteca. Un préstamo basado en el
valor neto de la vivienda funciona como una hipoteca común:
usted recibe un monto total único que deberá devolver
mensualmente a una tasa de interés fija. Debido a que la tasa
de interés se congela, usted sabrá con anticipación cuáles son
los pagos que tiene que efectuar cada mes, facilitando la tarea
de presupuestarlos. Otra ventaja de un préstamo basado en el
valor neto de la vivienda es que, por lo general, el interés es
menor que las tasas de interés disponibles en una tarjeta de
crédito; el interés que paga también puede ser deducible de
impuestos (sujeto a un tope y a otras restricciones), lo que
3
Educated
ayuda a reducir el costo del préstamo. Para saber si usted es
elegible para una deducción en los intereses de una hipoteca,
lea la Publicación 936 del Servicio de Impuestos Internos (IRS),
disponible en http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p936.pdf.
Tenga en cuenta que no todos son elegibles para un préstamo
basado en el valor neto de la vivienda ya que existen requisitos
de calificación de crédito e ingresos para devolver la deuda.
Además, podría arriesgar perder su vivienda si no puede
efectuar los pagos.
3. Obtenga una línea de crédito basada en el
valor neto de la vivienda.
Una línea de crédito basada en el valor neto de la vivienda
(Home Equity Line of Credit, HELOC) es un acuerdo de crédito
rotatorio que utiliza su vivienda como garantía. Cuando usted
solicita una línea de crédito, el prestamista asigna un límite de
crédito, es decir, un monto máximo que usted podrá pedir
prestado. Usted recibe una serie de cheques en blanco o una
tarjeta de crédito que le permite pedir prestado lo que necesita,
cuando lo necesita y hasta el monto total aprobado. Con una
HELOC, solo paga intereses sobre el monto que realmente
utiliza, en lugar de pagar sobre el monto total que usted tiene
disponible para pedir prestado. Y aunque la tasa de interés que
deba es variable, podría ser menor que otras formas de crédito
para el consumidor, debido a que los préstamos están
asegurados por el capital inmobiliario. Como con un préstamo
basado en el valor neto de la vivienda, el interés sobre su
HELOC también podría ser deducible de impuestos, sujeto a
determinadas limitaciones y topes.
Tenga en cuenta que, aunque las tasas de interés son bajas
actualmente, es probable que suban en el futuro. Cuando esto
suceda, las tasas de la HELOC aumentarán también. Además,
recuerde que cada vez que utiliza su línea de crédito, el monto
que debe reduce el capital inmobiliario. Cuando se cancela la
línea de crédito, se restablecerá el capital inmobiliario. Sin
embargo, si su vivienda pierde valor durante el período del
préstamo, todavía deberá el monto total que pidió prestado. Y
si se retrasa con los pagos, podría perder su vivienda por mora
y embargo hipotecario, aunque haya efectuado todos los pagos
de cualquier primera hipoteca o hipoteca principal que pueda
tener sobre la vivienda.
Por lo tanto, ¿cómo decidir qué opción es la
adecuada para usted?
Considere para qué desea utilizar el dinero. Debido a que un
préstamo basado en el valor neto de la vivienda se otorga en
un monto total, es posible que tenga sentido solicitarlo para
gastos importantes únicos, como una sola mejora en el hogar,
un automóvil nuevo o el pago de una deuda. En comparación,
una HELOC puede ser más apropiada si prevé tener gastos
continuos, por ejemplo, mejoras continuas en el hogar,
matrículas universitarias, gastos médicos o una situación que
exija que acceda a fondos regularmente.
Cuando se acerca la jubilación
¿La gallina de los huevos de oro? Cómo aprovechar al máximo el Seguro
Muchas personas subestiman la importancia del Seguro
Social para su estabilidad financiera en la jubilación. No
obstante, el Seguro Social es una de las pocas fuentes de
ingresos para la jubilación cuya continuidad está
garantizada mientras viva. Decidir cuándo y cómo comenzar
a utilizar su cheque es una decisión vital: una que podría
costarle significativamente en términos de beneficios de
por vida. A continuación, se enumeran tres consejos para
ayudarlo a maximizar sus beneficios del Seguro Social.
1. Conozca los conceptos básicos.
El importe de los pagos de su Seguro Social depende de
su historial de ganancias, la edad en la que se inscriba y
los dependientes que tenga. Para obtener un cálculo
rápido de sus beneficios, visite mybmoretirement.com
para utilizar una Social Security Calculator (Calculadora
de Seguro Social) fácil de usar. Puede solicitar los
beneficios del Seguro Social a los 62 años de edad; sin
embargo, su beneficio completo no estará disponible
hasta que alcance lo que se denomina edad “oficial de
jubilación” (Full Retirement Age, FRA), que ahora se
encuentra entre los 66 y 67 años, según su año de
nacimiento (consulte el cuadro que aparece a la derecha).
Saber su FRA es importante porque la edad en la que
solicita beneficios repercutirá en su elegibilidad para
determinadas estrategias de beneficios conyugales
(consulte el consejo 3).
2. Piense dos veces antes de solicitar el
beneficio de manera anticipada.
De acuerdo con el Suplemento de Estadísticas Anuales de
la Administración del Seguro Social de 2013, dos tercios de
todos los trabajadores elegibles optan por recibir sus
beneficios de jubilación de manera anticipada. Aunque
hacer esto puede tener sentido para algunos, es
importante comprender el impacto que tiene tomar esa
decisión. Primero, recibirá un beneficio reducido por
solicitar antes de tiempo. Por ejemplo, digamos que su
beneficio del Seguro Social a la edad FRA de 66 años es
de $2,000 por mes. Si lo solicita a los 62, su cheque
mensual se reduciría un 25% a $1,500 al mes. Con la
excepción de aumentos en el costo de vida que puedan
surgir en el futuro, este beneficio menor se aplicará todos
los meses por el resto de su vida.
¿Qué sucedería si esperara hasta los 70 para cobrar? Sus
beneficios del Seguro Social serán elegibles para créditos
de jubilación demorada. Estos aumentarán su beneficio
mensual en un 8% para cada año que espere después de
los 66 años (hasta los 70). Nuevamente, supongamos que
recibiría $2,000 por mes a la edad FRA (66 años). Si espera
hasta los 70 para solicitar beneficios, su cheque mensual
aumentaría a $2,640, un incremento del 32%.
¿Otra buena razón para esperar? Si todavía trabaja y no ha
alcanzado su FRA, sus beneficios del Seguro Social se
reducirán $1 por cada $2 que gane sobre $15,480 en 2014.
Después de la FRA, usted puede ganar cualquier monto
sin que se le apliquen sanciones.
3. Conozca cuáles son los beneficios
conyugales.
Presentar una solicitud para el Seguro Social de manera
anticipada puede también tener consecuencias para los
beneficios conyugales. Cuando solicita los beneficios del
Seguro Social, su cónyuge también puede ser elegible
para los beneficios en función de sus ganancias, hasta el
50% del beneficio que usted recibe. Hasta un 85% de los
beneficios del Seguro Social de una pareja casada puede
ser gravable cuando sus ingresos superen los $44,000 en
2014 ($34,000 para las personas individuales). Si usted
recibe beneficios reducidos como resultado de una
jubilación anticipada, el beneficio de su cónyuge se
reducirá de igual manera. Si su cónyuge no ha ganado
demasiado en su vida profesional, recibir sus beneficios
antes de alcanzar la FRA podría tener un profundo impacto
en los beneficios de sobreviviente de su cónyuge si algo
le ocurriera a usted.
El problema se complica aún más si su cónyuge tiene
derecho a sus propios beneficios. Esto se debe a que las
parejas casadas tienen acceso a determinadas estrategias
de solicitud, como la de solicitar y suspender, que puede
incrementar sus beneficios de por vida por decenas de
miles de dólares o más. La salvedad es que muchas de
estas estrategias se pueden utilizar únicamente cuando el
asalariado principal espera hasta la FRA o después de
alcanzar esta para solicitar los beneficios.
Los beneficios conyugales también se pueden solicitar en
caso de divorcio. Si usted estuvo casado durante al menos
10 años con su ex cónyuge antes de divorciarse, esa
persona también tiene derecho a los beneficios conyugales
en función de sus ganancias, incluso si usted ha contraído
matrimonio nuevamente. Esto supone que su ex cónyuge
tiene 62 años de edad o más, es soltero y el beneficio al
que usted tiene derecho es mayor al de su cónyuge. Si está
divorciado y su ex cónyuge cuenta con un registro de
ganancias más altas, es posible que usted tenga derecho a
los beneficios conyugales, suponiendo que no haya
contraído matrimonio nuevamente.
Algo en qué
confiar.
El Seguro Social es una
de las pocas fuentes de
ingresos para la jubilación
cuya continuidad está
garantizada mientras
usted viva.
Este cuadro ilustra
la edad FRA para los
trabajadores jubilados y
los beneficios conyugales.
Para los beneficios de
sobreviviente, la FRA
difiere para algunos años
de nacimiento.
Edad de jubilación
para los beneficios del
Seguro Social
Año de
nacimiento
Edad oficial
de jubilación
(FRA)
1943 –
1954
66
1955
66 + 2 meses
1956
66 + 4 meses
1957
66 + 6 meses
1958
66 + 8 meses
1959
66 + 10
meses
1960
67
hasta el
presente
Fuente:
http://www.socialsecurity.gov/
retire2/agereduction.htm
Si vale la pena esperar por un beneficio mayor a una edad
más avanzada depende de muchos factores, incluidos su
capacidad de cubrir sus gastos cotidianos actuales con otra
fuente de ingresos, la edad de su cónyuge, si usted está
casado y algo que no se puede saber: cuánto tiempo
vivirá. Para obtener una comparación real de sus
beneficios de por vida, comuníquese con su profesional de
inversiones o visite el sitio web de la Administración del
Seguro Social en http://www.socialsecurity.gov/
planners/benefitcalculators.htm.
Donde sea que esté, a donde sea que vaya.
4
Durante su jubilación
Aprovechar al máximo los fondos de su jubilación
Después de una larga carrera profesional, es posible que haya acumulado ahorros para la jubilación en varias
cuentas, como su plan de jubilación en el trabajo, las cuentas de jubilación individuales y otras cuentas de inversión
y ahorro. Uno de los desafíos más grandes de la jubilación es cómo equilibrar aquellos recursos de manera tal que
pueda administrar sus gastos cuando vive sin recibir un cheque de pago. ¿Cómo decidir qué fuentes de ingresos
para la jubilación utilizar primero? Los siguientes consejos pueden ayudarlo a crear un flujo de ingresos para
satisfacer sus necesidades.
1. Determine su tasa de retiro.
Mantener el
impulso
Convertir sus ahorros en
un flujo constante de
ingresos continuos es
un paso vital para llevar
adelante el estilo de vida
que desea al jubilarse.
Uno de los pasos más importantes para crear una
estrategia sólida de ingresos para la jubilación es
determinar cuánto puede retirar en forma segura
todos los meses sin que sus ahorros se acaben antes
de tiempo. Para desarrollar una estrategia
sustentable, deberá tener en cuenta su edad, la
expectativa de vida, el costo de vida y la tasa de
rendimiento sobre sus inversiones. Dicho esto,
muchos expertos consideran que una regla de oro es
no reducir más del 4% su cartera en inversiones por
año, y ajustar esa tasa todos los años para que
represente la inflación. Por ejemplo, si sus ahorros
son $250,000, usted retiraría $10,000 ($833 por mes)
el primer año. Si suponemos una tasa de inflación
anual del 3% (su promedio histórico), retiraría
$10,300 el segundo año, $10,609 el tercero, etc. Visite
mybmoretirement.com para consultar la Depletion
Calculator (Calculadora de agotamiento) fácil de usar
que determina cuánto durará su dinero dados los
diversos escenarios de jubilación.
2. No olvide sus distribuciones
mínimas forzosas.
Si tiene 70 años y medio de edad o más, primero
debe recibir las distribuciones mínimas forzosas
(Required Minimum Distributions, RMD) de los planes
de jubilación calificados, incluidos su plan en el
trabajo y cualquier Cuenta(s) de Jubilación Individual
(Individual Retirement Accounts, IRA) que pueda
tener (se excluyen las cuentas Roth IRA). Si las
descuida, es posible que deba pagar un impuesto del
50% sobre el monto no distribuido según se requiera.
3. Administre sus impuestos.
Cuando convierta sus ahorros de jubilación en
ingresos, los impuestos pueden repercutir
significativamente en cuánto tiempo dura su dinero.
Una forma de ayudar a reducir el impacto de los
impuestos en sus ahorros es dividir sus activos en tres
grupos de impuestos.
• El primer grupo es para sus cuentas gravables.
Estas inversiones, como las acciones, los bonos y
las inversiones de efectivo, están generalmente
sujetas a impuestos a las ganancias de capital o a
tasas impositivas de dividendos calificados. Debido
a que estas tasas son actualmente más bajas que
las tasas impositivas habituales que pagaría sobre
5
Educated
el retiro de dinero de las cuentas IRA tradicionales
y otros planes de jubilación, en muchos casos sería
mejor considerar estos activos como ingresos de
jubilación antes que parte de sus ahorros con
ventajas impositivas.
• El segundo grupo es para sus cuentas con
ventajas impositivas. Estas incluyen su plan de
jubilación y cualquier IRA tradicional que tenga. Si es
posible, considere dejar intactos estos activos por el
tiempo que pueda de manera tal que sus ahorros
puedan capitalizar impuestos diferidos hasta que se
le exija retirar las RMD a la edad de 70 años y medio.
• El tercer grupo es para sus cuentas exentas de
impuestos.
Este incluye cualquier cuenta Roth IRA que tenga.
Debido a que los aportes a una Roth IRA se realizan
con dinero después de impuestos, las ganancias
están exentas de impuestos una vez que alcance su
edad de jubilación. Debido a que las cuentas Roth
en las IRA o los planes calificados no están sujetos a
las RMD, usted puede dejar estos activos para la
capitalización exenta de impuestos por el tiempo
que desee. Otro motivo para preservar ahorros de
una cuenta Roth es que las cuentas Roth IRA, a
diferencia de otras cuentas de jubilación, se
trasladan exentas de impuestos a sus herederos.
También permiten a los beneficiarios distribuir los
retiros durante toda su vida. Esto permite a sus
herederos extender el crecimiento exento de
impuesto de sus activos.
Esta es una manera simple de pensar acerca de las
consecuencias impositivas de su estrategia de retiro.
Sin embargo, el entorno impositivo evoluciona
constantemente y las circunstancias individuales son
únicas. Como consecuencia, es posible que desee
analizar su estrategia de ingresos para la jubilación
con su profesional de inversiones o asesor fiscal.
4. Considere el Seguro Social.
Existe otro motivo para demorar los beneficios del
Seguro Social. Si usted cuenta con fuentes de ingreso
externas sustanciales, ya sea de salarios o de
inversiones, es posible que deba pagar el impuesto
federal a la renta en sus cheques del Seguro Social.
Por ejemplo, hasta un 85% de los beneficios del
Seguro Social de una pareja casada puede ser
gravable cuando su ingreso supere los $44,000 en
2014 ($34,000 para personas individuales). Si se demora en solicitar
el Seguro Social, los beneficios mayores que recibirá pueden
ayudarlo a evitar tener que utilizar sus otras fuentes de ingresos
para la jubilación para cualquier monto mayor que las distribuciones
mínimas forzosas que usted deba retirar a la edad de 70 años y
medio. Esto facilitara mantener sus ingresos por debajo del umbral
de ganancias del Seguro Social. Sin duda, esperar para recibir sus
beneficios depende de su salud y de su expectativa de vida. En
algunos casos, tendrá sentido recibir sus beneficios antes de la FRA,
a pesar de que sea un beneficio reducido.
La decisión de cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro
Social puede también tener un impacto en la longevidad de sus
otros activos de jubilación. Consulte “Nearing retirement” (Cuando se
acerca la jubilación) para obtener una descripción detallada sobre el
Seguro Social.
5. Controle la asignación de sus activos.
Tomar ingresos de diversas cuentas puede desequilibrar su
estrategia de asignación de activos. Por eso es buena idea revisar su
cartera periódicamente a fin de garantizar que su combinación de
inversiones continúe reflejando su tolerancia al riesgo y los
objetivos de ingresos durante su jubilación.
Convertir sus ahorros en un flujo constante de ingresos continuos es
un paso vital para llevar el estilo de vida que desea al jubilarse.
Afortunadamente, aprovechar al máximo sus fuentes de ingresos no
tiene que resultar complicado, solo implica comprender las reglas,
las sanciones y las consecuencias impositivas relacionadas con sus
cuentas. Para obtener más información, comuníquese con su
profesional financiero. Este lo ayudará a determinar la mejor manera
de utilizar las ventajas impositivas en sus ahorros para las
circunstancias, necesidades y objetivos únicos.
En BMO, Estamos listos para ayudarle con todas sus necesidades financieras.
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at mybmoretirement.com.
• Consulte la actividad y los saldos de su cuenta
• Consulte su tasa de rendimiento personal
• Consulte el rendimiento de las inversiones
y la información de precios
• Acceda a herramientas y calculadoras
• Consulte estados de cuenta y formularios de solicitud
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planificación financiera o transferencias.
Agradecemos sus comentarios y sugerencias sobre temas para incluir en ediciones futuras.
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hasta convertirse en el
nombre más respetado con
relación a la seguridad y el
cumplimiento regulatorio.
En la actualidad, la empresa
presta servicios a más de
420,000 clientes, incluido el
90% de las compañías que
figuran en la lista Fortune
1000. Los profesionales en
los sectores del transporte,
de la fabricación, de
materiales peligrosos,
de la construcción y de
recursos humanos confían
diariamente en la experiencia
de J. J. Keller. La empresa
ha ofrecido un plan 401(k)
durante más de 25 años.
Actualmente, más del 90%
de los 1,300 empleados de
J. J. Keller participan en el
plan de la empresa, cuyos
activos suman un total de $86
millones. BMO ha manejado
los registros contables para
el plan de J. J. Keller desde
el año 2005, lo cual ha
facilitado a la empresa a
ayudar a sus empleados a
ahorrar para su jubilación.