Como hacer que tus ahorros jubilatorios te alcancen para toda la

Como hacer que tus ahorros jubilatorios te alcancen para toda la

Cómo hacer que tus ahorros jubilatorios te
alcancen para toda la vida
¿Cuál es la única fuente de ingresos para la
jubilación para la que casi todos los estado­
unidenses resultan elegibles que paga ingresos
mensuales de por vida? La respuesta es el
Seguro Social. Pero el Seguro Social jamás fue
diseñado para ser la fuente total de ingresos
jubilatorios. Así que todos debemos pensar en
otras fuentes de ingreso adicionales.
Tal vez te encuentres entre el 20% de estado­
unidenses, aproximadamente, que se jubilarán
con una pensión tradicional y recibirán
ingresos mensuales de por vida. Pero el resto
de nosotros necesita tener su propia manera
de hacer que nuestros ingresos duren mien­
tras vivamos. Por eso hay que pensar en las
­anualidades.
Las anualidades son productos de seguro
vendidas por compañías aseguradoras. Tienen
distintas formas y tamaños, pero la meta
generalmente es la misma: producir un flujo de
ingresos. Pueden tener un papel muy impor­
tante al protegerte contra el riesgo de vivir
más que tus ahorros. Debido a esto, querrás
asegurarte de que la aseguradora a la que se
la compras sea financieramente estable por
mucho tiempo.
Antes de considerar si una anualidad es ade­­
cua­­da para ti, calcula cuántos ingresos necesi­
tarás en la jubilación y qué tan cerca estarás de
alcanzar esa meta con tus recursos y ahorros
actuales. La calculadora para la jubilación de
AARP, que se encuentra en www.aarp.org/
retirementcalc es una excelente herramienta
para averiguar la respuesta.
Tipos de anualidades
Anualidad inmediata
Digamos que has estado ahorrando para la
jubilación a través de un plan 401(k) o una IRA.
Durante la jubilación, puedes retirar parte del
saldo de tu cuenta y convertirlo en un flujo de
ingresos de por vida con una anualidad inme­
diata. ¿Quieres saber cuánto dinero mensual
puedes comprar con los ahorros que tienes?
Consulta www.immediateannuities.com para
obtener un cálculo rápido y fácil.
La cantidad que recibirías en ingresos mensua­
les depende de tu edad, tu sexo, las tasas de
interés actuales y si estás casado o no. También
depende de si elegiste ciertos complementos,
como protección contra la inflación. En función
de las tarifas de hoy, un hombre de 67 años
podría comprar unos $580 al mes de por vida
con $100,000. Si quisiera ajustes por inflación
o el tipo que continuaría pagando beneficios a
su cónyuge después de fallecido, su beneficio
mensual sería menor.
A algunas personas no les gusta la idea de las
anualidades inmediatas. Les parece que si
fallecieran en unos pocos años, el dinero que
gastaron en la anualidad se desperdiciaría. Es
una manera de verlo. O se podría decir que hizo
su trabajo y te dio los ingresos que necesitabas
mientras los pudiste aprovechar.
Anualidad diferida
A diferencia de una anualidad inmediata, con­
tribuyes a una anualidad diferida con el tiempo,
y o bien tú o tu aseguradora elige inversiones
para tus aportes. A una edad predeterminada,
comenzarás a recibir pagos en función de lo
bien que funcionaron tus inversiones y del tipo
de anualidad diferida que elegiste.
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Una anualidad diferida “fija” pagará una
tasa de interés fijo por una cierta cantidad
de tiempo y después la tarifa variará.
Una anualidad “indexada” pagará en
función de lo bien (o mal) que le va a un
índice de inversión determinado, como
el S&P 500, pero existe un pago mínimo
garantizado.
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tienes suficientes ahorros de forma tal que
una parte pueda ir a una anualidad inme­
diata, una parte esté disponible para gastos
inesperados y el resto se pueda invertir
para los 20 a 30 años (¡o más!) que vivirás
jubilado.
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tus gastos jubilatorios serán más altos que
tus ingresos del Seguro Social y cualquier
otro ingreso de una pensión.
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has investigado tus opciones. Concéntrate
en cuánto puedes obtener por tu dinero y
comisiones, pero es importante también
saber qué tan saludables son las finanzas
de la aseguradora. Consulta al Departa­
mento de Seguros de tu estado antes de
hacer la compra (comienza en la National
Association of Insurance Commissioners
(Asociación Nacional de Comisionados de
Seguros), en www.naic.org).
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no planeas dejarles dinero a tus hijos. Una
vez que compres una anualidad inmediata,
quedarás atrapado.
Con una anualidad “variable”, eliges las
inversiones y tu paga se basa únicamente
en el desempeño de la inversión.
Al contrario de la mayoría de las anualidades
inmediatas, las anualidades diferidas cuentan
con un beneficio por fallecimiento. Si mueres,
tu beneficiario recibirá o bien lo que haya en
tu cuenta o una cantidad mínima garantizada.
Tienes la opción de “rescatar” la anualidad
o cancelarla. Sin embargo, esto tiene un alto
costo, así que debes entender las comisiones
involucradas.
Las anualidades diferidas son productos
complicados. Para asegurarte de entenderlas
antes de tomar la decisión de invertir en
una, consulta la información del sitio web de
educación del inversor de la Securities and
Exchange Commission (SEC, Comisión de
Bolsa y Valores de EE.UU.), en
www.sec.gov/investor.
¿Es una anualidad lo más adecuado
para ti?
Si buscas generar un flujo de ingresos de por
vida o un producto de inversión que generará
un flujo de ingresos durante la jubilación, las
anualidades son una opción importante a
considerar. Debido a que nuestro enfoque aquí
está puesto en el ingreso de por vida y no en la
inversión, nos concentraremos en las anuali­
dades inmediatas. Una anualidad inmediata
podría funcionar para ti si:
Toma medidas
QQ Primero, averigua cuántos ingresos tendrás
en la jubilación en función de tus ahorros,
el Seguro Social y cualquier pensión que
pudieras tener. Usa la calculadora para
la jubilación, de AARP, en www.aarp.org/
retirementcalc para obtener ayuda.
QQ Decide si buscas un vehículo de inversiones
que ofrezca un flujo de ingresos en la jubi­
lación (una anualidad diferida) o convertir
una suma de dinero en un flujo de ingresos
(una anualidad inmediata).
QQ Si consideras una anualidad diferida, obtén
más información acerca de cómo funciona,
las comisiones, los gastos y más en
www.sec.gov/investor.
QQ Compara los productos de anualidad
inmediata antes de comprarla. Puedes
comenzar solicitando una cotización en
www.immediateannuities.com y
comparando productos.
QQ Siempre consulta al Departamento de
Seguros de tu estado para averiguar cómo
están las aseguradoras antes de firmar un
contrato. Comienza en www.naic.org.
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