Años de nacimiento: desde 1946 hasta 1964

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Por los números
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centavos
Aspectos
fundamentales
de la jubilación
Primavera de 2015
¿Cómo obtener un reembolso
de impuestos? ¿Gastarlo?
o ¿Invertirlo?
Es fácil observar a un reembolso de impuestos
y ver cualquier cosa desde un nuevo teléfono
inteligente a una gran pantalla de televisión.
Pero ¡espere! ¿Por qué no utilizar ese “dinero
adicional” que el Tío Sam ha estado ahorrando
para usted para reducir impuestos sobre la renta
del próximo año, o reducir su deuda?
Movimientos de impuestos
inteligentes:
No concluya allí. A continuación,
incluimos otras opciones que
•“Adelántese” mediante el incremento puede adoptar con estos ingresos
inesperados:
de sus aportes del 1 % al plan de
ahorro para la jubilación.
•Si es elegible, utilice el dinero
adicional como un aporte
compensatorio de sus ahorros para
la jubilación.
•Abra y aporte hasta $5,500 a
una cuenta individual de jubilación
(Individual Retirement Account, IRA),
y tenga la posibilidad de retirar ese
dinero libre de impuestos durante
la jubilación. Una cuenta IRA de
cónyuge puede ser otra opción
viable.
Todo esto reducirá sus ingresos gravables
para el próximo año… y diferirá los
impuestos hasta después de la jubilación.
•Pagar la deuda de la tarjeta de
crédito de interés alto y mantener
ese 18 % adicional o más del
interés en su bolsillo.
•Iniciar o aportar a un fondo de
ahorros para la universidad.
Una cuenta 529 le permitirá utilizar
el dinero libre de impuestos para
pagar las facturas de la universidad.
•Echar un vistazo a sus pólizas
de seguro del hogar y de
responsabilidad civil actuales, y
asegurarse de que no haya períodos
sin cobertura… antes de que llegue
lo inesperado.
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•Pagar con anterioridad el saldo del
capital de su préstamo hipotecario,
del automóvil o estudiantil. Podría
ahorrar sustancialmente en pagos
de intereses.
•Establecer o reestablecer un fondo
de emergencia que puede durar
de tres a seis meses, si es necesario.
Si recibe facturas inesperadas,
no tendrá que utilizar la tarjeta
de crédito o invadir su plan de
jubilación.
Ahora, hay un gran regalo que llega
con su reembolso… el futuro. Y recuerde,
estamos aquí para ayudar.
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Cómo enseñar a los niños sobre el dinero: gastar y ahorrar
Cuando se trata de iniciar a sus hijos –o nietos– en el manejo del dinero, los expertos concuerdan en que mientras más
temprano sea, mejor.
Utilice estas herramientas en línea para ayudar a enseñar a sus hijos los conceptos básicos de la preparación de
un presupuesto y del ahorro.
Bizkids.com: Biz Kid$ es una iniciativa nacional de educación financiera basada en una serie de televisión pública
ganadora del premio Emmy. El programa cuenta con una combinación acelerada de educación directa para enseñar
a los jóvenes televidentes cómo preparar y administrar el dinero. El sitio web también ofrece juegos, recursos y planes
de lecciones orientadas a la alfabetización financiera y al espíritu empresarial.
Thefrugalitygame.com: The Frugality Game se describe a sí mismo como “un viaje financiero que puede cambiar
su vida”. Los jugadores siguen a la familia Frugal mientras buscan tesoros y aventuras por el mundo, y descubren
tesoros escondidos en sus propias finanzas personales en el camino. Los niños y adolescentes pueden jugar en el
sitio web o descargarlo en sus dispositivos móviles.
Mymoney.gov: Un producto de la Comisión Federal para la Educación Financiera acreditada por el Congreso,
mymoney.gov ofrece varios enlaces a juegos, actividades divertidas, juegos de video e información sobre el dinero
para los niños y los jóvenes.
El dinero habla
¿Un camino más fácil hacia aportes más altos?
Cambie de carril y aporte un porcentaje de su salario.
Un futuro financieramente cómodo debe
La carretera
estar en el itinerario de todo el mundo, pero
Un monto fijo en dólares seguirá siendo
elegir el camino puede ser abrumador.
el mismo a menos que lo cambie. Por
Con los planes de ahorro patrocinados
el contrario, cuando usted aporta un
por el empleador como los planes
porcentaje de su salario, sus aportes
403(b) y 401(k), muchos trabajadores
aumentan junto con
estadounidenses
su salario. Por
ya tienen un
ejemplo, cuando
instrumento
usted aporta un
confiable para
Para obtener más
porcentaje de
ayudarles a
información, hable con
su estrategia de
alcanzar la
su
asesor
financiero
o
salario, si obtiene
jubilación, pero
un 3 % de aumento
llame
al
1-800-448-2542.
hay que tomar
salarial del costo
decisiones
de vida, el monto
importantes en el
de su aporte
camino.
aumenta proporcionalmente. ¡Es como
usar el control de crucero para generar
Dólares y (por)centajes
sus aportes!
Una de las decisiones a las que se
enfrentan los trabajadores es cómo
Con un viaje de larga distancia como con
organizar sus aportes: ¿Debe seleccionar el ahorro para la jubilación, la diferencia
un monto fijo en dólares? o ¿debe
entre estas dos opciones podría ser
escoger un porcentaje según su salario?
impresionante.
Echemos un vistazo más de cerca.
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Realice el cálculo
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He aquí un ejemplo hipotético que
muestra el período antes de recuperar
los gastos de refinanciación.
Razones para refinanciar
Se mantiene en tasas de
interés más bajas: reduce
pagos mensuales.
Acorta el plazo de la
hipoteca: cancelación del
préstamo más rápida.
Cambia de hipoteca de
tasa ajustable a tasa fija:
mantiene las finanzas
más predecibles.
Por los números
¿Quién está escatimando?
¿Quién está ahorrando?
Una regla básica de la preparación para
la jubilación es ahorrar lo más posible
durante el mayor tiempo posible. Eso
significa establecer su cuenta de jubilación
temprano y comprometerse a ahorrar
regularmente a lo largo de su vida laboral.
Si usted se encuentra entre los muchos
estadounidenses que han decidido
seguir trabajando pasada la “edad de
jubilación” tradicional, esto sin duda
tendrá sentido para usted.
Por desgracia, como se puede ver
en el gráfico, eso no sucede. La
investigación del Instituto de Investigación
de Beneficios para Empleados y
Greenwald & Associates muestra que
el porcentaje de trabajadores que
dicen que están ahorrando para la
jubilación ha disminuido. La década de
2004 a 2014 vio descensos en todos
Refinanciación de gastos
Costos de cierre: por lo
general, se refinancia del
2 % al 3 % del monto.
Multa por pago anticipado:
¿posee el préstamo actual
este cargo? Si lo tiene,
el monto debe agregarse a
los costos de cierre de su
nuevo préstamo.
Investigue: ¿la refinanciación,
a largo plazo, le
ahorrará dinero o
incluso recuperará
los gastos de
refinanciación?
$3,500 ÷ $125 = 28 meses
Costos de cierre ÷ ahorros mensuales = umbral de rentabilidad
Según este ejemplo…
Si planifica vender su propiedad
dentro de los 2 años y ½, el costo de
la refinanciación excede los ahorros;
por lo tanto, refinanciar no es una
buena idea.
Si mantiene esta propiedad a
largo plazo, se debe considerar
la refinanciación.
los grupos de edad, excepto en los
mayores de 55 años. La generación de
la posguerra, que están mirando una
realidad de jubilación que se acerca
rápidamente, está invirtiendo dinero.
La mayor caída es la de los que tienen
entre 25 y 34 años de edad, y eso es una
mala noticia. El interés y las ganancias
del poder de la capitalización son más
efectivos para aquellos que comienzan
en la juventud y mantienen sus ahorros
trabajando para ellos de manera constante
durante décadas.
No lo piense demasiado, apéguese
a lo esencial. Si no lo ha hecho ya,
inscríbase en el plan de jubilación del
lugar de trabajo de su empleador. Como
participante del plan, aporte tanto como
pueda, y haga aportes compensatorios,
si es posible. Si circunstancias especiales,
como el desempleo, hacen que deje de
ahorrar, empiece a ahorrar de nuevo tan
pronto como sea posible. Mientras tanto,
deje su cuenta de jubilación sola para que
pueda seguir funcionando para usted.
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¿Debería
refinanciar
mi hipoteca?
Con la tasa de
interés hipotecaria
suspendida cerca de
mínimos históricos,
muchas personas se
preguntan si deben
refinanciar sus
hipotecas. Si es una
de esas personas,
a continuación le
presentamos algunas
opciones para
que usted pueda
pensar en el camino
a su decisión de
refinanciar… o no.
Porcentaje de trabajadores que dicen
que han ahorrado para la jubilación,
2004 y 2014
Total de
trabajadores
68 %
64 %
63 %
Edad
25-34
48 %
67 %
Edad
35-44
66 %
74 %
Edad
45-54
65 %
69 %
Edad
55+
82 %
0%
20 %
2004
2014
40 %
60 %
80 %
100 %
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Sabio con los centavos
Cuenta con pago diferido de impuestos
Cuando se trata de ahorrar para un futuro financieramente cómodo, ¿es consciente de las ventajas que
puede ofrecer una cuenta con pago diferido de impuestos? ¡Realice nuestra prueba para aprender más!
V
F
Dólares y sentido
1 Con una cuenta con pago diferido de impuestos, no tiene que pagar impuestos.
Por los números
impuestos sobre las inversiones a largo plazo son generalmente más bajos que los impuestos
V F
2 Los
sobre ingresos ordinarios.
Al dinero que hubiera pagado en impuestos se le permite
A
crecer y capitalizar hasta que lo retire para la jubilación.
Con el tiempo, las inversiones de
diferido de impuestos se pueden
3 pago
Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS)
capitalizar más rápido que las inversiones
B El
agrega dinero a las cuentas con pago diferido de impuestos.
imponibles debido a lo siguiente:
C Los impuestos se bajan automáticamente cuando se jubila.
abio con los
S
centavos
Respuestas:
1. Falso: Los impuestos sobre el dinero que usted aporta a una cuenta con pago diferido de impuestos, así como sobre cualquier
ganancia de capital, dividendos, intereses, etc., por lo general vencen al retirar el dinero en la jubilación.
2. Verdadero: Las ganancias de capital a largo plazo (activos mantenidos por más de un año) actualmente están sujetas a una tasa
inferior que un impuesto sobre la renta ordinario o sobre las ganancias derivadas de los activos mantenidos menos de un año. Esto
hace que sus inversiones de jubilación a largo plazo sean aún más valiosas.
3. A: Con más dinero en su cuenta, el efecto del crecimiento de capitalización se magnifica.
Actualizaciones de Fondos
A partir del 30 de diciembre de 2014, la serie T. Rowe Price Retirement Fund fue incorporada a un programa de opción de cuenta
variable en productos de renta variable y fija de lPD Advantage, y renta vitalicia fija y variable de Portfolio Director®. Los fondos
no están disponibles en todos los grupos/planes. La serie de T. Rowe Price Retirement Funds incluye aumentos de cinco años
desde 2015 hasta 2060.
El objetivo y la estrategia de inversión es proporcionar el potencial de crecimiento en el tiempo consistente con un énfasis en el crecimiento
del capital y de los ingresos. Los fondos invierten en una cartera diversificada de otras acciones y fondos de bonos de T. Rowe Price, que
representan distintas clases de activos y sectores. El valor principal de los fondos para la jubilación no se garantiza en todo momento,
incluso en o después de la fecha con vencimiento determinado. Los fondos mantienen una importante asignación a los valores, tanto
antes como después de la fecha con vencimiento determinado, que puede dar lugar a una mayor volatilidad en horizontes de tiempo
más cortos.
A partir del 13 de marzo de 2015, Tocqueville Asset Management, L.P. ha dejado de ser subasesor de Mid Cap Value Fund [38].
Los activos del fondo administrados por Tocqueville fueron reasignados a Robeco Investment Management, Inc. y Wellington
Management Company LLP, que continúan siendo subasesores del fondo. Robeco administra aproximadamente el 55 % de los
activos del fondo y Wellington administra aproximadamente el 45 % de los activos del fondo.
Para obtener un folleto, visite www.valic.com o llame al 1-800-428-2542, y siga las instrucciones. Los folletos contienen los objetivos de
inversión, riesgos, cargos, gastos y otra información, sobre las respectivas compañías de inversión que usted debe considerar cuidadosamente
antes de invertir. Por favor, lea los folletos cuidadosamente antes de invertir o enviar dinero. Series de Formularios de las Políticas UIT-194,
UITG-194 y UITG-194P.
Los valores de las inversiones fluctuarán y no se garantiza la consecución del objetivo de ningún fondo.
Los impuestos sobre la renta de cuentas con pago diferido de impuestos se pagan al retirar el dinero. Es posible que se apliquen restricciones
federales y una multa fiscal federal del 10 % a los retiros que se realicen antes de los 59 años y medio de edad.
Esta información es de naturaleza general y queda sujeta a cambios. Todas las empresas mencionadas, sus empleados, profesionales financieros y otros
representantes no están autorizados para dar asesoramiento legal, fiscal o contable. Las leyes y reglamentaciones vigentes son complejas y están sujetas
a cambios. Nada de lo que se afirma en este material sobre temas fiscales sugiere la evasión de multas fiscales federales, estatales o locales en los
Estados Unidos. Para obtener asesoramiento con respecto a sus condiciones particulares, consulte a un abogado, asesor fiscal o contador profesional.
Los servicios de asesoramiento de inversión y títulos se ofrecen a través de VALIC Financial Advisors, Inc.,
miembro de FINRA, SIPC y un asesor de inversiones registrado de SEC.
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Rentas vitalicias variables distribuidas por su filial, AIG Capital Services, Inc., miembro de FINRA.
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VC 20741 (04/2015) 95514 EE
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