Introducción a los seguros - Latino Community Credit Union

Introducción a los seguros - Latino Community Credit Union

Guía de
Seguros
Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center
Guía de Seguros
Cooperativa Latina
www.latinoccu.org
Guía de Seguros
Cooperativa Latina
1
Derechos de Autor ©2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito
(Latino Community Credit Union)
Esta publicación ha sido financiada por la Fundación W.K. Kellogg
Guía de Seguros
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TABLA DE CONTENIDOS
INTROUDCCIÓN
¿Qué es un seguro?
Términos importantes para entender los seguros
Pasos para contratar un seguro
¿Cómo se pone una reclamación al seguro?
Algunas preguntas importantes
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5
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SEGURO DE VIDA
¿Qué es un seguro de vida?
¿Necesito un seguro de vida?
Tipos de seguros de vida
¿Cuánto seguro de vida necesita?
¿Qué factores intervienen en el precio del seguro?
Reclamación al seguro
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SEGURO DE HOGAR
¿Qué es un seguro de hogar?
¿Necesito un seguro de hogar?
¿Cuánto seguro de hogar necesito?
¿Qué factores intervienen en el precio del seguro?
¿Cómo hacer una reclamación al seguro?
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SEGURO DE AUTOMÓVIL
¿Qué es un seguro de automóvil?
¿Necesito un seguro de automóvil?
¿Cuánto seguro de automóvil necesito?
Tipos de cobertura
¿Qué factores intervienen en el precio del seguro?
¿Qué hacer después de un accidente?
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SEGURO MÉDICO
¿Qué es un seguro médico?
¿Necesito tener un seguro médico?
Términos importantes para entender el seguro médico
¿Qué cubre el seguro médico?
¿Cómo puedo obtener un seguro médico?
¿Y mis dependientes?
Tipos de planes de salud
Cómo elegir el mejor plan para usted y su familia
Cómo determinar la calidad de un plan
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SEGURO DE INCAPACIDAD
¿Qué es un seguro de incapacidad?
¿Necesito un seguro de incapacidad?
Claves para entender el seguro de incapacidad
Tipos de seguro de incapacidad
¿Cómo puedo obtener un seguro de incapacidad?
¿Cuánto seguro de incapacidad necesito?
¿Qué factores intervienen en el precio del seguro?
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SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO
¿Qué es un seguro de cuidados a largo plazo?
¿Necesito un seguro de cuidados a largo plazo?
¿Cuánto seguro de cuidados a largo plazo necesito?
¿Qué factores intervienen en el precio del seguro?
¿Cuándo empiezo a recibir beneficios?
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31
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GLOSARIO
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RECURSOS
34
REFERENCIAS
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INTRODUCCIÓN
¿Alguna vez ha pensado en todos los riegos a los que estamos expuestos (enfermedades,
incendios, accidentes), y en las consecuencias que podrían tener para usted y su familia?
Imagine que el día menos pensado usted por ejemplo no pudiera trabajar o perdiese su casa y
todas sus propiedades en un incendio. Aunque a nadie le gusta pensar en las desgracias, es
mejor estar preparado. Desafortunadamente no hay modo de asegurar que nunca le ocurrirá
nada malo a usted y a su familia, pero sí existe una forma de protegerse al menos
económicamente: contratar un seguro. En este capítulo hablaremos sobre los distintos tipos
de seguros y le ayudaremos a entender cómo funcionan.
¿QUÉ ES UN SEGURO?
El seguro le protege, pagando todos o parte de los gastos, si sufre un determinado incidente (una
avería en casa, un accidente de automóvil, una urgencia médica...). A cambio, usted paga un dinero
periódicamente a la compañía de seguros. Hay distintos tipos de seguros, según lo que cubren.
SEGURO
¿QUÉ CUBRE?
EJEMPLO
VIDA
Fallecimiento de una
persona.
Si fallece un padre de familia, su esposa e hijos
recibirían un dinero para ayudarles a salir adelante.
HOGAR
Accidentes o daños que
ocurren en la casa.
Si una rama de un árbol le daña el tejado, el seguro le
ayudaría a pagar la reparación.
AUTOMÓVIL
Accidentes de automóvil.
Si tiene un accidente, el seguro le podría ayudar a
pagar la reparación del auto y los gastos médicos de
los implicados.
SALUD
Gastos médicos.
Si le da un ataque de apendicitis y le tienen que
operar, el seguro le ayudaría con los gastos médicos.
INCAPACIDAD
Le ayuda si se pone enfermo
o tiene un accidente y no
puede trabajar.
Si se rompe un brazo y no puede trabajar por 3 meses,
el seguro le dará un dinero (normalmente un 60% de
su salario) para que usted y su familia puedan seguir
viviendo.
CUIDADOS A
LARGO PLAZO
Le ayuda si está enfermo o
incapacitado y necesita
ayuda con sus actividades
diarias (comer, vestirse,
bañarse).
Si usted y su esposo/a se hacen mayores y no pueden
valerse por sí mismos, el seguro les pagaría una
residencia donde les ayuden.
Se trata de cosas que quizá no sucedan nunca, pero si ocurriesen y no tiene un seguro que le cubra,
podría tener que pagar una gran cantidad de dinero de su bolsillo. Tener el seguro adecuado le
protege a usted y a su familia y le ahorra dinero.
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TÉRMINOS IMPORTANTES PARA ENTENDER LOS SEGUROS
ASEGURADO: persona que contrata el seguro, paga la prima y tiene
derecho a recibir la compensación. En el caso del seguro de hogar, es el
propietario de la casa.
BENEFICIO: compensación económica que usted recibe del seguro.
PRIMA: precio del seguro, el dinero que usted paga periódicamente (cada mes, trimestre,
año) a la compañía de seguros para que le proteja.
COBERTURA: cuando un incidente está cubierto, el seguro paga todos o parte
de los gastos. Por ejemplo, si tiene cobertura contra incendios en su seguro de
hogar, el seguro le pagará la reparación de su casa tras un incendio.
PÓLIZA: documento escrito que dice lo que cubre el
seguro, en qué condiciones, cuánto le pagarán...y qué
prima tiene que pagar usted.
Lea y entienda
bien la póliza
antes de firmar.
CLÁUSULA ADICIONAL: modificación de la póliza que aumenta, limita o
excluye ciertas coberturas.
EXCLUSIONES: cosas no cubiertas por el seguro. Por ejemplo, muchos seguros de hogar no
cubren daños por inundaciones.
LÍMITE DE COBERTURA: cantidad máxima que la compañía de seguros paga por un incidente
cubierto. Cuanto menor sea el límite de cobertura, menos prima pagará.
DEDUCIBLE O FRANQUICIA: cantidad del daño que el asegurado paga, a partir de ahí, la compañía
de seguros paga el resto. Cuanto mayor sea el deducible, menos prima pagará.
LIMITE DE COBERTURA
PRIMA
DEDUCIBLE
PRIMA
No elija un límite de cobertura demasiado bajo ni un deducible demasiado alto para obtener la prima
más barata. Tenga en cuenta su situación personal: cuánto podría pagar de su bolsillo como deducible,
cuál es la probabilidad de que necesite ayuda del seguro y cuánto necesita para estar bien protegido.
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PASOS PARA CONTRATAR UN SEGURO
1.
Piense cuánto seguro necesita. Contrate el seguro necesario para estar bien protegido.
Por ejemplo, en el seguro de hogar, debería contratar el seguro suficiente para reconstruir
su casa si un incendio la destruyese.
2.
Piense también cuánto puede pagar. Para el deducible considere
cuánto podría pagar de su bolsillo si hay una urgencia. También piense
cuánto podrá pagar como prima. Esto es muy importante, porque si
tuviera que cancelar la póliza porque no la puede pagar, habría tirado
su dinero.
3.
Pida presupuestos en varias compañías y compare. Puede
encontrar compañías y agentes de seguros en las páginas amarillas, en
Internet o preguntando a sus amigos y familiares. Los precios y las condiciones pueden
variar bastante de una a otra. Tómese el tiempo de leer bien lo que le ofrecen para elegir la
mejor opción.
4.
Elija una compañía fiable. Los agentes de seguros suelen recibir una comisión por sus ventas,
de modo que no tome una decisión precipitada si le están presionando.
CÓMO ELEGIR UNA COMPAÑIA DE SEGUROS FIABLE
5.

Tanto las compañías como los agentes de seguros tienen que tener licencia
para operar en su estado. Consúltelo en el departamento de seguros de su
estado. Allí también le pueden decir si han recibido muchas quejas de
consumidores de esa compañía.

Ha de tener solidez y estabilidad financiera para poder hacer frente a los
pagos. Consulte las clasificaciones de compañías en función de su estabilidad
que hacen organizaciones independientes como A.M. Best, Moody’s Investors
Service y Standard & Poor’s.

Buen servicio: debe responder todas sus preguntas y hacer los pagos
correspondientes de forma justa, eficiente y rápida. Puede hacerse una idea de
cómo funcionan preguntando a familiares y amigos.

Comodidad y conveniencia: asegúrese de que es fácil ponerse en contacto con
un agente cuando lo necesite.
La compañía de seguros le pedirá información (según el tipo de seguro, examinará su casa
o su auto, o le hará un examen médico) para determinar si es elegible y el valor de la prima.
Es importante que no de datos falsos. A veces las compañías de seguros intercambian esta
información, de modo que si da datos falsos y le cancelan la póliza, es posible que ninguna
otra compañía quiera asegurarle.
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6.
Averigüe cómo puede ahorrar en su seguro y
qué descuentos le ofrecen. Es frecuente que
pueda ahorrar dinero contratando varios seguros
(por ejemplo hogar y auto) con la misma
compañía.
7.
Haga todas las preguntas necesarias para
entender bien la póliza antes de firmar. Los
seguros son productos complicados para todas las
personas y es importante entender bien qué está
comprando. Los agentes de seguros están ahí para
contestar a todas sus preguntas.
Usted es elegible cuando cumple las
condiciones necesarias para que la compañía
de seguros le asegure. Si la compañía no le da
el seguro tienen que darle los motivos. Nadie
debería ser rechazado por cuestiones de raza,
religión o nacionalidad. Normalmente,
cuando una compañía de seguros no quiere
asegurarle o le pide una prima carísima, es
porque asegurarle es muy caro para ellos. Por
ejemplo, si tiene un trabajo muy arriesgado,
es posible que no le quieran dar seguro de
incapacidad.
¿CÓMO SE PONE UNA RECLAMACIÓN AL SEGURO?
Si ocurre un evento cubierto, usted tendrá que llamar al seguro lo antes posible
para solicitar el pago correspondiente. Por ejemplo, si se quema su casa, usted
tendrá que llamar al seguro y dar toda la información necesaria para que le
paguen la reparación. Muchas compañías también le permiten hacer su
reclamación a través de Internet.
Una vez que haya llegado a un acuerdo con su compañía de seguros,
ésta tiene la obligación por ley de procesar su reclamación
rápidamente y de enviarle el pago lo antes posible. Si tiene alguna
pregunta sobre la legislación de seguros consulte al departamento de
seguros de su estado.
Si pone muchas
reclamaciones es
posible que le
suban la prima.
ALGUNAS PREGUNTAS IMPORTANTES
Estas son algunas preguntas básicas que siempre debe hacer a la hora de contratar un seguro.
Más adelante veremos preguntas más específicas para cada tipo de seguro.
¿Cuánto es la prima? ¿Cómo se paga: al mes, al trimestre, al año...?
¿Cuánto es el deducible o franquicia?
¿Cuál es el límite de cada tipo de cobertura?
¿Qué peligros, accidentes o eventos están cubiertos?
¿Qué exclusiones hay?
Desde que contrato el seguro, ¿cuándo empiezo a estar protegido?
¿Cómo puedo reducir la prima y cómo afecta eso a mi póliza?
¿Puedo renovar la póliza en las mismas condiciones? Esto es
especialmente importante para los seguros de vida, salud, incapacidad y
cuidados a largo plazo.
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SEGURO DE VIDA
¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA?
El seguro de vida (life insurance) garantiza el futuro de sus seres queridos en el
caso de que usted o su esposo/a fallezca. Sus dependientes recibirán un dinero
que les ayudará a compensar la pérdida de su salario y pagar el funeral, deudas
pendientes o la educación de sus hijos. Las personas designadas por el asegurado
para recibir el dinero del seguro de vida se llaman beneficiarios.
¿NECESITO UN SEGURO DE VIDA?
Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir:
¿Qué pasaría si usted o su esposo/a falleciese hoy? ¿Cómo
sobreviviría su familia?
¿Tiene esposo/a, hijos pequeños u otros dependientes (por
ejemplo, padres ancianos) a su cargo?
¿Tiene ahorros suficientes para cubrir las necesidades de sus
dependientes, al menos por un tiempo, si usted faltase?
¿Dependen las necesidades básicas de su familia de usted
únicamente?
Si es soltero, o está casado
pero usted y su esposo/a
tienen ingresos suficientes,
y sobre todo, si no tiene
dependientes a su cargo, lo
más probable es que no
necesite tener un seguro de
vida. Simplemente puede
mantener los ahorros
suficientes para cubrir sus
gastos de funeral.
Algunos acontecimientos vitales hacen necesario pensar sobre la necesidad de contratar un seguro
de vida, como:



el nacimiento de un hijo,
contraer matrimonio,
comprar una casa,



contraer una deuda,
cambiar de trabajo,
pasar a cuidar de sus padres ancianos.
Normalmente, los niños NO necesitan seguro de vida. Puesto que el objetivo
principal del seguro de vida es compensar la pérdida de salario, no tiene sentido para
niños, pues no suelen ser ellos los que aportan el salario para la familia. Puede que se
lo ofrezcan como forma de ahorro para sus hijos, pero hay opciones mejores. Sólo
tendría sentido contratar un seguro de vida para un niño si cree que por motivos de
salud, sería difícil para él contratarlo cuando sea adulto.
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TIPOS DE SEGUROS DE VIDA
Hay seguros de vida temporales, que le protegen durante un tiempo determinado, o
permanentes que le protegen de por vida. A continuación se explican con más detalle:
TEMPORAL O A TÉRMINO
(TERM LIFE INSURANCE)
Duración de la
cobertura
PERMANENTE
(PERMANENT LIFE INSURANCE)
Un plazo determinado, normalmente el De por vida, mientras se siga pagando
tiempo que usted estime necesario
la prima.
para cubrir las necesidades de sus
Por ejemplo, si con 40 años contrata un seguro
dependientes (10, 20 o 30 años).
temporal por 20 años hasta que sus hijos hayan
terminado los estudios (usted tendrá 60) y fallece con
61 años, sus beneficiarios no recibirán nada.
Prima
Más barata que el seguro permanente
al principio, pero aumenta con los años.
Más cara que el seguro temporal al
principio, pero no aumenta con los
años.
Valor de capital
Ninguno.
Se acumula capital. Le sirve para
ahorrar. Tiene ventajas fiscales.
Ventajas
Normalmente es la opción más barata
si sólo quiere dar protección a sus
beneficiarios por un periodo
determinado.
También sirve como una inversión.
Puede pedir préstamos usando el
seguro como garantía y, a veces,
también puede hacer retiros. Esto
puede reducir los beneficios al
fallecimiento si no repone la cantidad
retirada.
Además, hay distintos tipos de seguros permanentes según las opciones que ofrecen:
Integral
(Whole life insurance)
Siempre paga la misma prima. El beneficio que obtiene y la tasa
de retorno están garantizados.
Siempre paga la misma prima. El beneficio que obtiene está
Variable
garantizado y además puede poner su dinero en distintas
(Variable life insurance) cuentas de inversión (bonos y acciones, normalmente) para
conseguir una mejor tasa de retorno.
Puede elegir la prima que paga, pero ha de pagar un mínimo
Universal
para poder mantener el beneficio que recibe. En algunos casos la
(Universal life)
tasa de retorno está garantizada.
Universal Variable
(Variable universal life)
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La tasa de retorno es
el interés que espera
recibir por el dinero
invertido.
Puede elegir la prima que paga, pero ha de pagar un mínimo
para poder mantener el beneficio que recibe. Puede poner su
dinero en distintas cuentas de inversión (bonos y acciones,
normalmente) para conseguir una mejor tasa de retorno.
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PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA
¿Qué tipo de seguro me conviene más?
¿Es posible cambiar de temporal a permanente?
¿Es posible renovar el seguro temporal en las mismas
condiciones? ¿Hasta qué edad? ¿Será la prima más alta?
¿Es posible que los beneficios se reduzcan con el tiempo?
¿CUÁNTO SEGURO DE VIDA NECESITA?
Las necesidades de seguro de vida se suelen calcular de la siguiente forma:
Gastos
inmediatos y
futuros
Salario de su
esposo/a, ahorros,
inversiones, otros
ingresos
Seguro de vida
que necesita
Ejemplos:
Gastos inmediatos: suma de gastos médicos no cubiertos, gastos de funeral, deudas, hipoteca…
Gastos futuros: para mantener a su familia y/o sus dependientes
Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir cuánto seguro de vida necesita:
¿Sólo quiere cubrir los gastos de funeral?
Si no tiene dependientes, sólo necesitaría cubrir los gastos de
funeral.
¿Cuánto necesitaría su familia para vivir si
usted faltase?
Piense en cuánto necesitaría su familia para vivir hasta que
encuentren otra fuente de ingresos.
¿Quiere dejar previsto el pago de la hipoteca?
Para evitar que su familia tenga que abandonar la casa si no
pueden continuar con el pago de la hipoteca.
¿Tiene deudas pendientes?
Probablemente no quiera dejar esa carga a su familia.
¿Quiere dejar dinero para pagar la
universidad de sus hijos?
Para asegurar que sus hijos podrán ir a la universidad.
¿Durante cuánto tiempo necesita estar
asegurado?
Una vez que sus hijos sean mayores quizá ya no sea necesario, o
quizá quiere asegurarse de que su esposo/a tiene un ingreso de
por vida.
¿Sólo quiere cobertura o también quiere
ahorrar?
Si además quiere que el seguro de vida le sirva como forma de
ahorro, piense en contratar un seguro permanente.
Su edad es muy importante. Si usted aun es joven tendrá que tener seguro suficiente para proteger a
sus dependientes, su esposo/a y sus hijos. Si sus hijos ya no le necesitan, tendrá que pensar si su
esposo/a podría vivir con sus ahorros para la jubilación y la ayuda del Seguro Social o si necesitaría más
dinero.
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Hay muchas calculadoras de necesidades de seguro de vida disponibles en Internet, y cualquier
agente de seguros le puede ayudar con el cálculo. A continuación se incluye una plantilla para
calcular aproximadamente (no se tiene en cuenta inflación ni intereses) sus necesidades.
GASTOS INMEDIATOS
Gastos médicos
Gastos de funeral
ACTIVOS
$_______
___
$_______
Préstamos y deudas:
Ahorros
$_______
Inversiones
$_______
Ingresos anuales:
Hipoteca
$_______
Salario de su esposo/a
$_______
Préstamo de auto
$_______
Pensión/plan de retiro
$_______
Tarjeta de crédito
$_______
Seguro social
$_______
Préstamo personal
$_______
Otros ingresos
$_______
Otras deudas
$_______
Total ingresos anuales
$_______
$_______
Ingresos tot. (anuales x nº años)
$_______
Total activos
$_______
Total gastos inmediatos
GASTOS FUTUROS
Gastos mensuales:
Renta
$_______
Agua, gas, teléfono…
$_______
Transporte
$_______
Alimentación
$_______
Educación hijos
$_______
Otros gastos mensuales
$_______
Total gastos mensuales:
Necesidades seguro:
gastos inmediatos
$_______
+
gastos futuros
$_______
-
activos
$_______
$_______
$_______
Gastos futuros anuales (gastos mensuales x 12)
$_______
$
¿Durante
cuántos años quiere pagar esos gastos?
$_______
Total gastos futuros (gastos anuales x nº años)
$_______
Es frecuente que los empleadores ofrezcan un seguro de vida a sus empleados como parte del paquete
de beneficios. Generalmente, el empleado puede ampliar la cobertura para adaptarlo a sus necesidades,
pagando la diferencia de su bolsillo.
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¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO?
sube el precio
El sobrepeso, pues trae consigo muchos
problemas de salud (diabetes, colesterol,
tensión arterial alta…).
Si fuma y tiene más de 40 años podría pagar
hasta 3 veces más por su póliza.
Un historial de conducción con infracciones, en
especial por exceso de velocidad.
baja el precio
Cuanto más joven sea cuando contrate su
póliza menos tendrá que pagar.
Las mujeres pagan menos porque su
esperanza de vida es más larga.
Los empleos que tienen menos riesgo de
accidente, (por ejemplo un oficinista frente a un
trabajador de la construcción).
Una historia familiar con casos de enfermedades
del corazón, cáncer o diabetes.
RECLAMACIÓN AL SEGURO
Si la persona asegurada fallece, tendrá que comunicarse la muerte a la compañía de seguros y ésta se
pondrá en contacto con los beneficiarios designados para iniciar el proceso de cobro del seguro.
Tendrán que completar varios documentos y el proceso puede alargarse un poco. En algunos casos,
puede que la compañía aseguradora haga una investigación para asegurarse de que no hay fraude,
sobre todo si la muerte sucede al poco tiempo de haber contratado el seguro.
Asegúrese de mantener los beneficiarios de su
seguro de vida al día. Retire a sus hijos cuando ya
no le necesiten y añada a los nuevos dependientes
que pasen a su cargo.
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SEGURO DE HOGAR
¿QUÉ ES UN SEGURO DE HOGAR?
El seguro de hogar (Home Insurance o Homeowners Insurance) le compensa si su casa es destruida o
dañada por un desastre (tormenta, incendio, robo, una tubería que revienta…). Normalmente la
cobertura básica de un seguro de hogar incluye:
La estructura de la casa: paga la reparación o reconstrucción de
la casa si es dañada o destruida. También suele incluir las
instalaciones de calefacción, fontanería, aire acondicionado y otras
estructuras de la propiedad como un garaje o un cobertizo.
Posesiones personales: muebles, ropa, electrodomésticos, etc.
Normalmente también están protegidas las posesiones personales
que lleve con usted cuando esté fuera de casa (por ejemplo si le
roban la cámara de fotos en la playa)
Responsabilidad civil: cubre gastos por demandas por accidentes
que puedan ocurrir a otras personas o a sus posesiones dentro de su
casa, por ejemplo, un invitado que sufre una caída. También suele
incluir gastos médicos. Además, cubre daños que sus mascotas
puedan causar a otras personas o a sus propiedades.
Gastos de alojamiento: le paga
hoteles y restaurantes si tiene que
abandonar su casa temporalmente
mientras es reparada.
Los problemas relacionados
con el mantenimiento de la
casa son responsabilidad del
propietario, no del seguro.
Puede que necesite cobertura adicional para:
Inundaciones o
terremotos, según el área
geográfica en la que viva.
Objetos personales de
valor, como joyas, obras de
arte, equipos electrónicos o
antigüedades.
La mayoría de los seguros NO cubren: terremotos, inundaciones (a no ser que contrate cobertura
adicional), guerras y accidentes nucleares. Infórmese bien de qué desastres cubre el seguro antes de
contratarlo. Por ejemplo: incendios, rayos, tormentas de viento, explosiones, disturbios callejeros,
robo, vandalismo, humo, erupción volcánica, objetos caídos, peso de nieve y hielo, congelación de
tuberías y daños causados por instalaciones eléctricas y de calefacción en mal estado.
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¿NECESITO UN SEGURO DE HOGAR?
Si va a pedir una hipoteca para comprar una casa, necesita un
seguro de hogar. Ninguna institución financiera le concederá una
hipoteca sin él, pues en caso de que ocurra algún desastre, ellos
también quieren recuperar el dinero invertido.
Una vez que haya pagado la hipoteca, aunque ya no sea
obligatorio, es recomendable que mantenga asegurada su casa,
puesto que se trata de su mayor inversión y le interesa protegerla
de cualquier desastre.
Seguro de arrendatario: .en
general, si está rentando su casa,
no es necesario que obtenga un
seguro de hogar para protegerla.
El propietario debería tenerlo. Sin
embargo, sí podría ser
conveniente tener un seguro que
cubra sus posesiones,
especialmente si tienen mucho
valor.
¿CUÁNTO SEGURO DE HOGAR NECESITO?
Para estar bien protegido, su seguro de hogar debería cubrir:
1.
El valor de la estructura de su casa: debería asegurarse por el coste de
reconstruir o reemplazar su casa, no por el valor de tasación, ni por el valor de la
hipoteca. De forma aproximada, puede calcular el coste de reconstrucción de su
casa multiplicando la superficie (en pies cuadrados) por los costes locales de
construcción. También tendrá que considerar otras características de la casa,
como el estilo, los materiales, el número de habitaciones y baños y otras
estructuras como garaje o cobertizo.
2.
Sus posesiones personales: La mejor forma de asegurarse de que sus posesiones están
cubiertas es que calcule su valor haciendo un inventario (anote marcas, modelos, valor y
fecha de compra y guarde los recibos). Además, si hay un incendio, probablemente después
no sea capaz de recordar todo lo que tenía en su casa. Es mejor que tenga un inventario
hecho de antemano. Hay dos formas de determinar el valor de sus posesiones:
Valor de reposición (replacement
cost): sus objetos personales están
asegurados por el valor que
costaría comprar un artículo nuevo
de características similares.
Normalmente esta cobertura es
más cara que la anterior, pero es
mucho mejor, pues usted sabe que
va a poder reemplazar todas sus
posesiones por otras parecidas.
El valor de
tasación es el
valor de la
propiedad
estimado por
un experto.
Valor real en efectivo (actual cash
value o depreciated value): su
compañía de seguros le dará el
dinero que obtendría por ese artículo
si lo vendiera en ese momento,
independientemente de lo que costó
cuando lo compró. Si tiene un
televisor de 10 años, le dará el dinero
que obtendría por venderlo hoy, por
ejemplo, 30 dólares en lugar de los
100 que quizá pagó al comprarlo
nuevo.
Si hace mejoras en la casa que aumenten el valor de su propiedad, es importante que actualice su póliza.
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3.
Responsabilidad civil: las compañías suelen ofrecer un valor mínimo de unos 100.000
dólares, pero puede pagar por tener una cobertura más alta, si lo necesita.
4.
Gastos de alojamiento: cubre facturas de hotel y de restaurantes y otros gastos derivados
de vivir fuera de su casa. Suele cubrir gastos hasta el 20% del seguro de su casa.
Considere si además necesita contratar cobertura adicional para inundaciones o terremotos
(según la zona en la que viva) o para proteger objetos de valor (joyas, aparatos electrónicos…)
PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA
¿Cuáles son los límites de las distintas coberturas? ¿Son adecuados?
¿Se pueden aumentar los límites de cobertura? ¿Qué supone hacer ese cambio?
¿Están las posesiones cubiertas por su valor de reposición?
¿Está la casa cubierta por su valor de reconstrucción?
¿Necesita incluir cobertura adicional?
¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DE SU SEGURO?
sube el precio
La antigüedad de la casa y de las
instalaciones (electricidad, tuberías,
calefacción…). Las casas más viejas suelen
ser más caras de asegurar.
Algunos tipos de construcción son más caros
de asegurar porque son menos resistentes al
viento, a las tormentas y a otros peligros (por
ejemplo, las casas de madera son más caras de
asegurar que las de ladrillo).
baja el precio
Tener medidas de seguridad en la casa, como
alarmas de robo, alarmas de incendio, cerrojos
de seguridad, etc.
Estar cerca de un hidrante de incendios o
de una estación de bomberos .
Las coberturas adicionales.
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¿CÓMO HACER UNA RECLAMACIÓN AL SEGURO?
1.
Si se trata de un robo, hable con la policía y guarde el informe.
2.
Llame a su compañía de seguros inmediatamente.
Averigüe si está cubierto, si tendrá que pagar algo y todos los detalles del
proceso: cuánto tardarán en procesar su reclamación, si tiene que pedir
varios presupuestos para la reparación…
Pida que un inspector del seguro (adjuster) vaya a su casa para evaluar
los daños.
Solicite los formularios necesarios para la reclamación, rellénelos lo mejor posible y
envíelos cuanto antes para evitar retrasos.
3.
Prepare una lista de los objetos dañados o perdidos. No tire nada hasta que el inspector
del seguro vaya a su casa. También puede tomar fotos de los daños. Entregue al inspector
una copia del inventario de sus posesiones.
4.
Si tiene que hacer una reparación urgente y no puede esperar a que el seguro procese la
reclamación, guarde todos los recibos y entrégueselos a la compañía de seguros para que le
devuelvan lo que haya gastado.
5.
Si no puede vivir en su casa temporalmente, guarde todos los recibos de hoteles y
comidas para que el seguro le devuelva lo que haya gastado.
Póliza de exceso (Umbrella policy): usted puede contratar
cobertura de responsabilidad civil extra, más allá de lo que su
seguro de hogar y de auto cubren. Si tiene una reclamación que
supere su límite de cobertura, la póliza de exceso le ayudará a
pagar hasta un límite más alto.
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SEGURO DE AUTOMÓVIL
¿QUÉ ES UN SEGURO DE AUTOMÓVIL?
El seguro de automóvil (auto insurance o car insurance) se adquiere para automóviles,
camionetas y otros vehículos, y le protege de las pérdidas sufridas por un
accidente y también cubre su responsabilidad civil por daños corporales y/o
materiales que usted pueda causar a otras personas.
¿NECESITO UN SEGURO DE AUTOMÓVIL?
Rotundamente, sí. En casi todos los Estados Unidos, es obligatorio tener al menos un
seguro de automóvil que cubra responsabilidad civil por lesiones y daños materiales
SÍ
producidos a otras personas. Las consecuencias de no tener seguro de automóvil
pueden suponer una multa, suspensión o revocación de su licencia y/o el
registro de su automóvil, e incluso un tiempo en prisión. En algunos estados,
como Carolina del Norte, tiene que contratar un seguro de responsabilidad civil antes de poder
obtener su licencia.
Si está financiando su auto, seguramente la institución financiera que le da el préstamo también le
exigirá que tenga un seguro.
¿CUÁNTO SEGURO DE AUTOMÓVIL NECESITO?

Averigüe cuál es el seguro de responsabilidad
civil mínimo exigido por ley en su estado.

Si está financiando el auto, averigüe qué seguro
exige la institución que le da el préstamo.

Decida si necesita más cobertura para proteger
su auto. Si tiene un auto antiguo y de poco valor,
quizá no le compense adquirir más cobertura de
la estrictamente necesaria. Por otro lado, tenga
en cuenta si lo que se ahorraría en las primas, le
compensaría tener que pagar el coste completo
de reparar su auto.

Recuerde que:
LIMITE DE COBERTURA
En Carolina del Norte los requisitos mínimos
de responsabilidad civil para vehículos
privados de pasajeros son: 30.000 dólares
por daños corporales a una persona, 60.000
dólares por daños corporales a dos o más
personas y 25.000 dólares por daños
materiales. (North Carolina Division of Motor
Vehicles, 2010)
DEDUCIBLE
PRIMA
Por ahorrar en la prima no elija un límite de cobertura demasiado bajo ni un deducible
demasiado alto, pues podría tener que pagar mucho de su bolsillo si hubiera un accidente.
Recuerde que el deducible es lo que usted paga antes de que el seguro pague su parte. Piense
cuánto es lo máximo que usted podría pagar en una emergencia.
A continuación se explican con detalle los distintos tipos de cobertura del seguro de automóvil. La
más importante es la responsabilidad civil, que además suele ser obligatoria.
Guía de Seguros
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18
TIPOS DE COBERTURA – SEGURO DE AUTOMÓVIL
Cobertura
Responsabilidad civil por
daños corporales
(Bodily Injury Liability)
Responsabilidad civil por
daños materiales
(Property Damage
Liability)
Cobertura por choque
(Collision coverage)
Cobertura a todo riesgo
(Comprehensive coverage)
Gastos médicos
(Medical Payments)
Protección de daños
personales
(Personal Injury Protection)
Conductores sin seguro
(Uninsured Motorist)
Conductores sin suficiente
seguro
(Underinsured motorist)
Grúa, asistencia en
carretera
(Towing/Roadside
assistance)
Reembolso por auto
rentado
(Rental Reimbursement)
Póliza en exceso
(Umbrella policy)
Guía de Seguros
Qué cubre
Si usted es culpable del accidente, cubre gastos
médicos, costos legales, pérdida de ingresos y
dolor y sufrimiento por los daños que haya
causado a otras personas.
Si usted es culpable del accidente, cubre los
costos materiales y legales de los daños que
haya causado a la propiedad de otras personas.
La reparación de su auto tras un choque con otro
vehículo, con un objeto o por vuelco.
La reparación de su auto por daños que no hayan sido
causados por un choque o vuelco, como incendio o
robo.
Gastos médicos tras un accidente a las personas
aseguradas y a los pasajeros del vehículo asegurado.
Gastos médicos tras un accidente a las personas
aseguradas y a los pasajeros del vehículo asegurado.
También puede pagar por rehabilitación, pérdida de
ingresos, servicios de sustitución (cuidado de niños si
uno de los padres queda incapacitado), gastos de
funeral.
Daños causados en un accidente provocado por un
conductor que no tiene seguro de responsabilidad
civil.
Daños causados en un accidente provocado por un
conductor que no tiene suficiente seguro de
responsabilidad civil.
Consejos
Normalmente son obligatorias.
Las leyes estatales marcan la
cantidad mínima que debe
contratar. Sin embargo, si el coste
de los daños supera el límite que
ha contratado tendrá que hacer
frente a parte de los costes usted
mismo, por lo que no le interesa
tener un límite muy bajo.
Importante para autos nuevos o de
gran valor. Si está financiando el auto
seguramente la institución financiera
le exigirá que tenga esta cobertura.
Si tiene un seguro médico que cubra
accidentes tal vez no necesite
contratar la cobertura de gastos
médicos. Si la contrata teniendo
seguro médico, le ayudará a pagar el
deducible de su seguro médico.
La cobertura de protección de daños
personales puede convenirle aunque
tenga seguro médico, pues la
cobertura es más amplia.
En algunos estados es obligatorio. Si
tiene un accidente con un auto que
no esté asegurado o no tiene
suficiente seguro, usted tiene la
tranquilidad de que le van a pagar los
daños causados.
Costes de grúa en caso de avería.
Si tiene un servicio similar (por
ejemplo, AAA), no necesita esta
cobertura.
Coste de rentar un auto mientras no pueda utilizar el
suyo tras un accidente.
Si tiene un medio de transporte
alternativo no necesita esta
cobertura.
Responsabilidad civil por encima de lo que incluya su
póliza básica, para auto y hogar.
Le ayuda si tiene una reclamación
que supere el límite de cobertura de
responsabilidad civil de su póliza.
Cooperativa Latina
19
¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO?
sube el precio
Un mal historial de conducción (con
accidentes, multas por exceso de
velocidad…)
Cuanto mayor sea la distancia que
conduce cada día, más pagará.
Si es usted un inmigrante reciente, le conviene
saber que a veces el seguro admite un historial de
conducción de otro país. Si no, se considerará que
no tiene ninguna experiencia como conductor
(aunque lleve años conduciendo en su país) y el
seguro será más caro.
baja el precio
Los automóviles sencillos son más
baratos de asegurar que los de lujo.
Los automóviles que son más
seguros también son más baratos de
asegurar.
Tener dispositivos de protección
contra robo (ej. alarma) y de
seguridad (ej. airbag)
Los años de experiencia como conductor.
Los menores de 25 pagan más.
Estar casado, pues aparentemente las personas
casadas conducen con más seguridad
¿QUÉ HACER DESPUÉS DE UN ACCIDENTE?
1. Llame a la policía inmediatamente, incluso si se trata de un accidente de poca gravedad.
No abandone el lugar del accidente hasta que la policía llegue. Pida una copia del informe de
la policía y anote el nombre y el número de placa del agente.
2. Si alguien está herido llame al 911
3. Si es posible, no mueva los autos. Muévalos únicamente si no están en un lugar seguro
4. Hable con su compañía de seguros inmediatamente.
5. Anote los datos de los otros conductores: nombre, dirección, teléfono, compañía de
seguros, número de póliza, número de la matrícula y número del permiso de conducir. Tome
notas sobre el accidente y los daños de los vehículos implicados. Si lleva una cámara, podría
ser útil tomar algunas fotos.
6. Describa las circunstancias del accidente con precisión y honestidad.
7. La policía y la compañía de seguros harán una investigación para determinar quién es
el culpable del accidente. Si la culpa ha sido suya, probablemente su compañía de seguros
tendrá que pagar los daños. ¡Aviso! No firme ningún documento que no sea de la policía o
de un agente de seguros.
Guía de Seguros
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20
SEGURO MÉDICO
¿QUÉ ES UN SEGURO MÉDICO?
El seguro médico le ayuda a pagar los gastos médicos de usted y su familia,
tanto si están enfermos o tienen un accidente, como si están sanos y
simplemente quieren cuidar su salud.
¿NECESITO TENER SEGURO MÉDICO?
Los costes de salud en los EEUU pueden ser muy altos. Es frecuente que algunas personas
contraigan grandes deudas e incluso tengan que vender su casa para poder hacer frente a sus gastos
médicos.
Muchas personas no contratan un seguro médico porque piensan:
 que es muy caro: en realidad, si se pone enfermo y no tiene seguro, los
gastos pueden ser mucho más altos que el coste de pagar su prima cada mes.
 que no se van a poner enfermas: aunque tenga una salud de hierro no
debe esperar a estar enfermo para contratar un seguro médico, pues le saldrá muy
caro. Además, si tiene seguro médico es más probable que vaya al médico para
vigilar su salud y esté más sano. Piense también en la salud de su familia.
TÉRMINOS IMPORTANTES PARA ENTENDER EL SEGURO MÉDICO
Co-pago: cantidad fija que usted paga por cada visita al
médico.
Ejemplo, por una operación usted
pagaría:
Co-seguro: porcentaje del coste de un servicio que usted
tiene que pagar (a parte de lo que usted pague en forma de copago y de deducible).
Co-pago: 30 dólares visita al especialista
Deducible: cantidad que usted paga antes de que el seguro
empiece a pagar por un gasto cubierto.
Hasta el valor de su deducible.
Co-seguro: 20% del coste de la operación
(la aseguradora pagaría el 80% restante)
Gasto cubierto: gasto médico que la compañía aseguradora paga.
Límite de cobertura: cantidad máxima de gastos médicos que el seguro va a pagar. Puede ser una
cantidad de dinero o un número máximo de visitas al médico. Una vez que la aseguradora haya
alcanzado ese límite, ya no hará más pagos por usted.
Si su póliza tiene un límite anual de 1.000.000 de dólares, una vez que la aseguradora haya pagado
sus gastos médicos hasta agotar ese millón de dólares, ya no pagará más. Si tiene otros gastos
médicos ese año los tendrá que pagar usted. También puede haber límites para determinados
servicios, por ejemplo un máximo de 15.000 dólares en quimioterapia. Estos límites le pueden dejar
totalmente desprotegido si se pone seriamente enfermo.
Según la ley de Sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act), a partir de 2010 los límites
de cobertura para toda la vida de una persona se prohíben y los límites anuales se restringen.
Guía de Seguros
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21
Límite de pagos de su bolsillo: cantidad máxima de gastos médicos (copagos, co-seguros y deducibles) que usted va a pagar en un año. Si usted ya
ha pagado esa cantidad en gastos médicos, la aseguradora pagará todos los
gastos médicos que usted tenga a partir de ahí. No es recomendable
contratar un seguro médico que no tenga este límite.
Proveedor de servicios de salud: cualquier profesional o centro que le presta
atención médica (enfermeras, médicos, farmacéuticos, hospitales, etc.)
Proveedor perteneciente a la red: es un proveedor de servicios de salud que
tiene contrato con el seguro. El seguro puede conseguir descuentos de estos
médicos, de modo que usted pagará menos en forma de co-pago o de coseguro si usa los proveedores de la red de su seguro.
Autorización previa: autorización que el seguro le da antes de recibir un tratamiento, de modo que
el seguro se compromete a pagar. Los servicios rutinarios no la necesitan, pero para tratamientos
especiales es mejor obtener una autorización previa, para no llevarse luego la sorpresa de que el
seguro no paga.
Explicación de beneficios: documento que el seguro manda al paciente explicando qué parte de
un tratamiento está cubierta y qué parte tiene que pagar el paciente.
Condición pre-existente: condición médica o enfermedad que usted tenía antes de contratar el
seguro médico. Para algunas condiciones pre-existentes es posible que el seguro limite la cobertura a
través de un periodo de exclusión, durante el cual no le dará tratamiento para esa condición.
De acuerdo con la ley Health Insurance Portability and Accountability Act, o HIPAA, el periodo de exclusión para
una condición pre-existente no puede durar más de 12 meses, o 18 en algunos casos. Si usted cambia de trabajo,
o de seguro, y está sin seguro durante menos de 63 días, el nuevo seguro no puede ponerle ninguna limitación
por una condición pre-existente.
¿QUÉ CUBRE EL SEGURO MÉDICO?
Hay muchas pólizas diferentes, pero en general, todos los seguros médicos cubren:
Visitas a Urgencias. Solo están cubiertas
si realmente son urgencias (por ejemplo,
un ataque al corazón). Si solo un tiene un
resfriado, no vaya a urgencias.
Servicios rutinarios,
como exámenes médicos
anuales.
Cirugías
Pruebas de diagnóstico,
como radiografías.
Puede consultar los beneficios que los seguros están obligados a ofrecer por ley en su estado en el
Departamento de Seguros de su estado.
Guía de Seguros
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22
Algunas servicios que suelen estar excluidos son: dentista, óptica (gafas, lentes de
contacto...), cirugía estética, tratamientos específicos (esterilización,
acupuntura...).Se puede contratar un seguro complementario para cubrir lo que no
está incluido en el seguro médico básico. Por ejemplo seguro dental, seguro de
indemnización hospitalaria (le da una cierta cantidad de dinero por cada día que
esté ingresado en un hospital), etc.
¿CÓMO PUEDO OBTENER UN SEGURO MÉDICO?

Casi todos los empleadores ofrecen un plan de salud
de grupo para los empleados que trabajan a tiempo
completo y les pagan parte o la totalidad de las primas.
Es más barato que los planes individuales y todos los
miembros del grupo pagan lo mismo
independientemente de su salud.

Si el seguro a través del trabajo no es una opción para
usted, puede contratar un plan individual de salud,
aunque en general son más caros, sobre todo si no tiene
un buen estado de salud. La compañía de seguros le hará
un examen médico y preguntas para determinar su
elegibilidad y el precio de su prima.

El estado ofrece a las personas que cumplan ciertos requisitos planes de salud como
Medicaid (programa de asistencia sanitaria para ciudadanos e inmigrantes legales de bajos
recursos) y Medicare (asistencia sanitaria a mayores de 65 años y a personas de cualquier
edad con ciertas discapacidades o enfermas de riñón que necesitan diálisis o un trasplante).

Si debido a una condición pre-existente le resulta difícil encontrar un seguro puede recurrir al
Pre-Existing Condition Insurance Plan (PCIP), un nuevo programa ofrecido en todos
los estados gracias a la nueva ley de sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act).
¿Y MIS DEPENDIENTES?
Normalmente usted puede incluir a sus
dependientes (esposo/a e hijos) en su seguro
pagando una prima más cara. Sus hijos pueden
seguir en su seguro hasta que cumplan 26 años.
Si deja o pierde su trabajo, el programa
COBRA (Consolidated Omnibus Budget
Reconciliation Act of 1985) garantiza que
usted mantenga su cobertura durante 18
meses, aunque usted tendrá que hacer
los pagos. Algunos estados (como Carolina
del Norte) ofrecen el programa State
Continuation, que también le permite
mantener su seguro, siempre que usted
pague la prima, aunque nunca por más de
18 meses.
Todos los niños hasta los 18 años, cuyos padres
ganan demasiado dinero como para beneficiarse de
Medicaid, pero no lo suficiente como para tener un
seguro privado pueden obtener atención médica de
bajo coste a través del programa estatal/federal
Children's Health Insurance Program (CHIP).
Cuenta de gastos médicos (Flexible spending account -FSA), a menudo los empleadores
ofrecen este tipo de cuenta en la que el empleado pueda depositar dinero antes de
impuestos para gastos médicos o de cuidados de dependientes.
Guía de Seguros
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23
TIPOS DE PLANES DE SALUD
1. Tradicional o de indemnización (Traditional or indemnity): la compañía aseguradora le
reembolsa los gastos médicos cubiertos hasta un límite razonable. Si su médico cobra más de
eso, usted pagará la diferencia. Puede elegir los proveedores médicos que quiera, pero
normalmente el deducible, el co-pago y la prima son más altos.
2. Cuidado gestionado (Managed Care): estos planes ahorran costes para darle atención médica
de la forma más económica posible. Para ello, el seguro llega a acuerdos con distintos médicos,
clínicas, hospitales, laboratorios, etc. para que den precios más baratos a los miembros del
seguro. (A cambio los proveedores de salud saben que van a tener muchos pacientes). Los
proveedores de salud que tienen ese acuerdo con el seguro forman la red de proveedores.
Dentro de este tipo, hay:
Organización de Mantenimiento
de la Salud (Health Maintenance
Organization) - HMO
No puede usar proveedores
que no estén en la red.
No puede acudir al especialista por su
cuenta. Su médico de cabecera (Primary
Care Provider) tiene que referirle.
Organización de Proveedores de
Preferencia (Preferred Provider
Organization) - PPO
Puede usar proveedores que
no estén en la red, pero tendrá
que pagar más por la consulta.
Puede acudir al especialista cuando quiera
sin que le refiera su médico de cabecera.
3. Planes con alto deducible: estos planes son más baratos porque usted paga por todos sus
gastos médicos, hasta un deducible bastante alto. Sin embargo, si tiene un problema grave que
suponga gastos médicos elevados (superiores al deducible) el seguro le ayudará. Estos planes han
aparecido como alternativa a los planes habituales con primas cada vez más caras. Sólo son una
buena opción si sus gastos médicos habituales no son muy elevados: si tiene una buena salud y
no tiene que tomar medicinas. Para complementar este plan, algunos empleadores ofrecen una
cuenta de ahorros para salud, (Health Savings Account) una cuenta de ahorros libre de
impuestos para gastos médicos (co-pagos, co-seguros y deducibles).
CÓMO ELEGIR EL MEJOR PLAN PARA USTED Y SU FAMILIA
A la derecha tiene un ejemplo
de comparación de los
costes de distintos planes.
Cuando esté comparando
planes, tenga siempre en
cuenta lo siguiente:
1. Primas
2. Cobertura/beneficios
3. Acceso a médicos, hospitales y
otros proveedores.
4. Acceso a urgencias y atención fuera
del horario normal.
5. Pagos que tendrá que hacer de su
bolsillo (co-seguro, co-pago y
deducible)
6. Exclusiones y límites de cobertura.
Guía de Seguros
PLAN PPO
PLAN HMO
Dentro de la red
(In-network)
Fuera de la red
(Out-of-network)
Prima mensual (individual)
$60
$95
Deducible anual
$100
$100
$500
Co-seguro máximo
$500
$2000
$2000
$3000
Coste de las visitas al médico
$2000
Médico de cabecera (PCP)
$20 copago
$15 copago
Usted paga el 30%
después del
deducible.
Especialista
$45 copago
$45 copago
Usted paga el 30%
después del
deducible.
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24
Recuerde que la póliza con la prima más barata o con un máximo de gastos de su
bolsillo muy alto, podría dejar muchos servicios sin cubrir. Si se pusiera enfermo, es
posible que tuviera que hacer frente a facturas médicas de mucho dinero.
PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA
¿Qué proveedores (médicos, hospitales, etc.) hay en la red?
¿Cuánto tendré que pagar por usar proveedores que no sean de la red?
¿Está cubiertos los servicios que necesito? Si está enfermo y necesita un determinado tratamiento
es importante asegurarse de que está cubierto.
¿Puedo ver a un especialista por mi cuenta?
¿En caso de emergencia, puedo acudir a cualquier centro médico?
Si tengo una condición pre-existente (diabetes o asma, por ejemplo) ¿Está cubierta?
¿Están cubiertas terapias alternativas, como acupuntura o quiropráctico?
¿Cubre el plan medicina preventiva como asesoramiento sobre dieta y ejercicio, exámenes médicos
rutinarios y vacunas?
¿Tengo que completar una solicitud para obtener un reembolso?
CÓMO DETERMINAR LA CALIDAD DE UN PLAN

Consulte las clasificaciones y evaluaciones que realizan el Comité Nacional de Garantía de
Calidad y la Comisión Conjunta de Acreditación de Organizaciones de la Salud.

Consulte el número de quejas de ese plan en el departamento de seguros de su estado.

Pregunte a familiares y amigos que conozcan el plan. Su médico también le podrá decir si ha
tenido experiencia con ese plan.
5 cosas sobre la nueva ley de Sanidad de Cuidados Asequibles (Affordable Care Act)
1.
2.
3.
4.
5.
Las aseguradoras ya no podrán poner un límite monetario a las coberturas esenciales
Las aseguradoras no podrán denegar la cobertura a sus hijos menores de 19 años por una condición
pre-existente
Podrá mantener a sus hijos menores de 26 años en su seguro. La única excepción es si usted está
asegurado a través de su trabajo y su hijo ya puede tener acceso a su propio seguro a través de su
trabajo.
A partir de 2014 si usted gana menos del equivalente a 88.000 dólares para una familia de 4 personas, el
gobierno le dará crédito en sus impuestos para ayudarle a pagar el seguro médico.
A partir de 2014, mas planes cubrirán el embarazo y el cuidado del recién nacido, así como cobertura
dental y de la vista para los niños.
http://www.healthcare.gov/foryou/family/top5/index.html
Guía de Seguros
6.
http://www.healthcare.gov/foryou/family/top5/index.html
Cooperativa Latina 25
SEGURO DE INCAPACIDAD
¿QUÉ ES UN SEGURO DE INCAPACIDAD?
Si sufre un accidente o una enfermedad (dentro o fuera del trabajo) y no puede trabajar,
el seguro de incapacidad (disability insurance) le protege a usted y a sus seres queridos,
aportándole ingresos durante un tiempo para compensar la pérdida de su salario.
Si usted tiene 35 años, la probabilidad de resultar incapacitado durante 3 meses o más
antes de cumplir 65 años es del 50%, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
La mayoría de la gente no tiene ahorros suficientes para cubrir sus gastos durante más de 3 meses,
de modo que quedar incapacitado puede ser un desastre financiero para su familia.
¿NECESITO UN SEGURO DE INCAPACIDAD?
Para decidir si necesita un seguro de incapacidad, hágase las siguientes preguntas:
¿Cómo podrían vivir usted y su familia si de repente
usted no puede trabajar por un tiempo y deja de recibir
su cheque?
¿Tiene su esposo/a un sueldo? ¿Tienen ahorros
suficientes?
¿Está pagando una hipoteca? ¿Tiene muchas deudas?
¿Podría su familia seguir manteniendo el mismo estilo
de vida?
.
Si por un accidente o una enfermedad no puede
trabajar por un tiempo, las consecuencias
económicas pueden ser difíciles para su familia,
quizá tenga que vender su casa o gastarse sus
ahorros. Por otro lado, lo último que quiere
hacer si está enfermo o lesionado es tener que
preocuparse por el dinero
CLAVES PARA ENTENDER EL SEGURO DE INCAPACIDAD
Incapacidad total: en general se define como la situación en la que una persona no puede realizar
las tareas necesarias del trabajo para el que está cualificado por formación o experiencia. Es
importante saber qué es lo que su seguro entiende por incapacidad.
Es importante saber qué es lo que su seguro entiende por incapacidad.
Si el seguro entiende por incapacidad total cuando usted no puede realizar el trabajo que tenía en el
momento de resultar incapacitado, recibirá una compensación por no poder hacer ese trabajo, incluso
si todavía puede hacer otros trabajos. En este caso, un futbolista que se lesiona y ya no puede jugar,
recibiría beneficios. Esta opción es más cara pero le da mejor protección.
En cambio, si el seguro entiende que usted está incapacitado sólo si no puede realizar el trabajo que
tenía ni ningún otro, no le pagará beneficios si usted todavía puede trabajar aunque sea en una
ocupación de menor rango que la que tenía. El futbolista del ejemplo anterior, como aún puede
trabajar como entrenador, no está incapacitado y no recibiría beneficios.
Guía de Seguros
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26
Incapacidad parcial: sucede cuando aún puede hacer algunas de las funciones de su empleo (por
ejemplo, un vendedor que no puede manejar y hacer visitas en persona, pero aún puede llamar por
teléfono a los clientes). Recibirá parte de los beneficios. No todas las pólizas cubren incapacidad
parcial.
Periodo de beneficios o de cobertura: periodo máximo durante el cual recibirá beneficios. Lo
normal es hasta los 65 años de edad. Usted dejará de cobrar beneficios cuando empiece a trabajar, o
cuando se cumpla el periodo de beneficios, lo que suceda antes.
Periodo de eliminación: tiempo que pasa desde que usted se incapacita hasta que empieza a recibir
beneficios. Normalmente son 90 días (3 meses). Esto quiere decir que durante ese tiempo usted
tendrá que afrontar todos los gastos, hasta que al cabo de los 3 meses la compañía de seguros le
empiece a pagar. Antes de elegir el periodo de eliminación piense durante cuánto tiempo podrían
sobrevivir usted y su familia sin la ayuda del seguro.
Ana se cayó por las escaleras y el seguro le ayudó hasta que pudo volver a su trabajo como maestra.
Para elegir el periodo de eliminación, tenga en cuenta cuánto dinero tiene ahorrado para emergencias
para cubrir sus gastos antes de empezar a recibir los pagos del seguro de incapacidad. Es recomendable
que tenga ahorrado lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses de gastos en caso de emergencia.
TIPOS DE SEGURO DE INCAPACIDAD
Periodo de eliminación
Periodo de beneficios
A corto plazo: le ayuda si por ejemplo se rompe
1-3 días
52 semanas máximo o
hasta que vuelva a
trabajar
A largo plazo: le ayuda si resulta incapacitado por
90 días
un tiempo prolongado, por ejemplo por una
enfermedad grave.
Hasta que cumpla 65
años máximo o hasta
que vuelva a trabajar
Guía de Seguros
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una mano y no puede trabajar durante unos
meses.
27
¿CÓMO PUEDO OBTENER UN SEGURO DE INCAPACIDAD
Si sufre un accidente en el trabajo, puede recibir ayuda tanto de su empleador (Compensación al
trabajador) como del Seguro Social (Seguro de Incapacidad del Seguro Social). Es posible que estas
ayudas no sean suficientes, especialmente, si su familia sólo depende de su sueldo para vivir.
1. Compensación al trabajador (Workers' Compensation)
2. Seguro de Incapacidad del Seguro
En los Estados Unidos, la mayoría de los empleadores tiene la
obligación de tener un seguro para pagar una parte del salario a
sus trabajadores en caso de accidente o enfermedad por causas
laborales. Suele incluir gastos médicos, y en algunos casos
compensación económica por incapacidad temporal o
permanente. Las normas de la compensación al trabajador varían
de estado a estado.
Social (Social Security Disability Insurance)
El seguro social le puede pagar beneficios
por incapacidad si ha trabajado el tiempo
suficiente y ha pagado sus impuestos. El
proceso es lento y puede que tarde más de
un año en empezar a recibir su cheque.
3. Plan de incapacidad de su empleador
4. Plan de incapacidad individual
A veces los empleadores ofrecen un seguro de incapacidad
de grupo para todos sus empleados. Normalmente la
cobertura es muy básica y no recibirá más de un 70% de su
sueldo, pero puede pagar más para tener un mejor
beneficio. Ésta es la forma más efectiva de obtener seguro
de incapacidad.
Si su empleador no le ofrece cobertura, puede
obtener su propio plan. La ventaja es que siempre
estará cubierto sin importar donde trabaje.
¿CUÁNTO SEGURO DE INCAPACIDAD NECESITO?
Si decide contratar un seguro de incapacidad, calcule sus necesidades y asegúrese de que están
cubiertas. En la siguiente tabla puede hacer un cálculo aproximado de sus necesidades:
Gastos mensuales
Ingresos mensuales
Renta/hipoteca
$_______
Salario de su esposo/a
Agua, gas, teléfono…
$_______
Beneficio de incapacidad
Transporte
$_______
Alimentación
$_______
Seguro social
$_______
Educación hijos
$_______
Inversiones
$_______
Préstamos
$_______
Otros ingresos
$_______
Tarjeta de crédito
$_______
Total ingresos mensuales
$_______
Otros gastos mensuales
$_______
Total gastos mensuales
$_______
Guía de Seguros
$_______
$_______
de su empleador
Necesidades seguro = gastos – ingresos = _______
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¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO?
sube el precio
baja el precio
Tener un empleo con alto riesgo de accidente,
por ejemplo arreglando tejados
Cuanto más largo sea el periodo de
beneficios más prima pagará.
Tener un buen estado de salud.
Cuanto más largo sea el periodo de
eliminación, menos prima pagará.
Tener un empleo en el que gana mucho dinero y un pequeño
accidente podría acabar con su carrera. Por ejemplo, un
pianista. Si se daña un dedo, es posible que ya nunca pueda
tocar el piano igual de bien.
Las cláusulas adicionales con beneficios extra que añada a la póliza básica.
Algunas pólizas dejan de cobrarle la prima cuando empieza a recibir beneficios. También es
posible que le devuelvan parte de su dinero, si no ha puesto ninguna reclamación en un número
determinado de años.
PREGUNTAS CLAVE AL ELEGIR SU PÓLIZA
¿Cuál es la definición de incapacidad total en la póliza?
¿Cuánto tiempo dura el periodo de eliminación? ¿Y el de beneficios?
¿Está cubierta la incapacidad parcial?
¿Está incluido el aumento del coste de vida?
¿Se puede renovar la póliza cada año con las mismas condición es? ¿Hasta qué edad? ¿Cómo?
¿Tengo que seguir pagando la prima si empiezo a recibir beneficios?
Hay alguna opción de devolución de primas. ¿Me devolverán parte de las primas si no pongo
ninguna reclamación?
¿Es posible incluir cláusulas adicionales? Si es así, ¿cuáles? ¿Tendría que pagar más prima?
¿Tendré que solicitar los beneficios de incapacidad del Seguro Social antes de poder recibir
beneficios del seguro? Algunas compañías requieren que solicite los beneficios del Seguro Social antes de
darle beneficios. Asegúrese de que la póliza que contrata no le pide esto, pues el proceso en el Seguro Social
es largo, y podría tardar mucho (a veces más de un año) en recibir beneficios. Debe buscar una póliza que le
pague beneficios en cuanto pase el periodo de eliminación, sin más condiciones.
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29
SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO
¿QUÉ ES UN SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO?
Debido a la edad, a una lesión o a una enfermedad, algunas personas no son capaces
de cuidar de sí mismas y necesitan ayuda con sus actividades diarias básicas (como
bañarse, vestirse, o comer). El seguro de cuidados a largo plazo (long term care insurance)
le ayuda a pagar por estos cuidados.
El gobierno federal define la necesidad de asistencia a largo plazo, como aquella
que dura más de 90 días.
¿NECESITO UN SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO?
Las siguientes preguntas le ayudarán a decidir:
¿Qué haría si necesitase ayuda con sus actividades básicas?
¿Tiene familiares que puedan cuidar de usted?
¿Sería una carga para su familia?
¿Tiene ahorros suficientes para pagar por esa ayuda si la necesitase?
¿Preferiría no gastar sus ahorros en pagar por sus cuidados?
¿Le gustaría poder elegir el tipo de cuidados que recibe?
¿Hay en su familia casos de derrame cerebral, Alzheimer, etc?
Uno piensa que no necesitará cuidados a largo plazo hasta que sea anciano, pero podría necesitarlos
antes si cayera enfermo o sufriera un accidente. El coste de los cuidados a largo plazo puede ser muy
elevado y la mayoría de los seguros médicos no los cubren. Medicare paga algo en muy limitadas
circunstancias y Medicaid sólo le ayudará si no tiene recursos financieros, y seguramente no pueda
elegir el tipo de cuidados que recibe. Puede que su familia esté dispuesta a cuidar de usted, pero
quizá no quiera ser una carga para ellos.
¿Cuándo no debe contratar un seguro de cuidados a largo plazo?

si su única fuente de ingresos es un cheque del Seguro Social o si ya recibe o va a recibir
pronto ayuda de Medicaid (si tiene muy pocos ahorros o ingresos para su jubilación,
seguramente tendrá derecho a la ayuda de Medicaid).

si no sabe si va a poder pagar las primas durante el tiempo necesario o si tiene dificultades
para llegar a fin de mes.
Sin embargo, si tiene un patrimonio importante y quiere protegerlo, debería considerarlo. Si está
casado, el coste de los cuidados a largo plazo podría consumir sus ahorros y hacer difícil que su
esposo/a pueda mantener la misma calidad de vida.
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¿CUÁNTO SEGURO DE CUIDADOS A LARGO PLAZO NECESITO?
Haga una estimación de lo siguiente:

qué tipo de cuidados desearía recibir: en una casa de reposo, una residencia asistida, un
centro de cuidados de día, una residencia para enfermos terminales o en su propia casa.

por cuánto tiempo: durante 2, 3 o 5 años o de por vida.
Para hacerse una idea aproximada del beneficio diario que necesita recibir infórmese del
precio por día de una institución en la que le gustaría que le atendiesen si lo necesitase.
Digamos, por ejemplo, 100 dólares al día. Si decide contratar un seguro que le de cuidados por
3 años, tendría que contratar un seguro por: 100 x 365 x 3 = 109.500 dólares.
¿Cuándo contratarlo? Es posible que una vez que se encuentre en la situación de necesitar
estos cuidados ya sea muy tarde para contratar un seguro porque ya no sea elegible,
especialmente si tiene más de 79 años. Cuanto antes contrate este tipo de seguro, menor será la
prima que pague, aunque pagará durante más años. Normalmente se recomienda contratarlo en
torno a los 50 o 60 años.
¿QUÉ FACTORES INTERVIENEN EN EL PRECIO DEL SEGURO?
sube el precio
baja el precio
Tener un buen estado de salud.
Un historial de salud familiar
con muchas enfermedades.
Algunos tipos de cuidados
son más caros.
El lugar donde va a recibir los cuidados
puede subir el precio, por ejemplo Nueva
York es más caro que Durham.
Protección de inflación: si quiere que
su póliza tenga en cuenta el aumento
del coste de vida con el tiempo.
Cuanto más joven sea a la hora de contratar
menos prima pagará, aunque durante más años.
Cuanto más largo sea el periodo de
eliminación, menos prima pagará.
Descuentos para esposos,
en algunos casos.
Algunas pólizas dejan de cobrarle la prima cuando empieza a recibir beneficios.
¿CUÁNDO EMPIEZO A RECIBIR BENEFICIOS?
Una vez que se dan las condiciones que determinan la necesidad de cuidados, algunas pólizas le
empiezan a pagar desde el primer día, aunque la mayoría de las pólizas tiene un periodo de
espera o eliminación. Esto significa que usted tendrá que pagar sus cuidados los primeros 30,
60, 90, o 120 de asistencia antes de empezar a recibir beneficios. Depende del periodo de
eliminación que usted haya elegido.
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GLOSARIO
Asegurado ( insured): persona que contrata el seguro, paga la prima y tiene derecho a recibir la
compensación. Por ejemplo, en el caso del seguro de hogar, es el propietario de la casa.
Beneficiario ( beneficiary ): persona que recibe los beneficios del seguro. En el seguro de vida,
los beneficiarios son las personas que reciben el dinero si el asegurado fallece.
Beneficio ( benefit): compensación económica que usted recibe del seguro.
Capital: patrimonio o dinero ahorrado que puede generar intereses.
Cobertura ( coverage): garantía de que el seguro va a pagar los gastos de determinado evento
o accidente.
Co-pago (copay): cantidad fija que usted paga por cada visita al médico.
Co-seguro (coinsurance ): porcentaje del coste de un servicio médico que usted paga.
Deducible o franquicia ( deductible): cantidad del daño que el asegurado tiene que pagar. A
partir de ahí, la compañía de seguros paga el resto.
Exclusión ( exclusion): suceso, accidente o servicio que no está cubierto por el seguro.
Límite de cobertura ( coverage limit ): cantidad máxima que la compañía de seguros va a
pagar por un suceso cubierto.
Medicaid: programa del gobierno de los Estados Unidos de asistencia sanitaria para ciudadanos e
inmigrantes legales de bajos recursos que no pueden pagar un seguro de salud. Se administra a nivel
estatal.
Medicare: es un programa del gobierno de los Estados Unidos de asistencia sanitaria a mayores de
65 años y personas de cualquier edad con ciertas incapacidades o enfermas de riñón que necesitan
diálisis o un trasplante.
Póliza ( policy): documento escrito que dice el tipo de accidentes, averías o eventos que cubre
el seguro, en qué condiciones cuánto le pagarán...y también cuánto tiene que pagar usted como
prima.
Prima (premium): es el precio del seguro, el dinero que usted paga periódicamente (cada mes,
trimestre, año) a la compañía de seguros para que le proteja.
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Responsabilidad civil ( liability): En general, es la obligación que tiene una persona de reparar
los daños y perjuicios producidos a otra. Por ejemplo, si en un accidente de auto, usted ha tenido la
culpa, tiene la obligación de pagar al otro conductor los daños causados.
Valor de tasación ( appraisal value ): valor de una propiedad según el criterio de un evaluador
cualificado.
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RECURSOS
Para los programas administrados a nivel estatal se incluye la información de Carolina del Norte.

Departamento de Seguros de Carolina del Norte: www.ncdoi.com

Clasificaciones de compañías de seguros:
A.M. Best www.ambest.com
Moody’s Investors Service: www.moodys.com
Standard & Poor´s: www.standardandpoors.com/home/en/us

División de Vehículos Motorizados de Carolina del Norte: www.ncdot.org/dmv/espanol/

COBRA:
Departamento de Trabajo de EEUU: www.dol.gov/dol/topic/health-plans/cobra.htm

State Continuation
A Consumer's Guide to State Continuation Rights from your North Carolina Department of
Insurance. North Carolina Department of Insurance. Consumer Services Division
www.ncdoi.com/Consumer/consumer_home.asp

Medicaid
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.cms.gov
División de Asistencia Médica de Carolina del Norte:
www.ncdhhs.gov/dma/medicaid/index.htm

Medicare:
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.medicare.gov

Pre-Existing Condition Insurance Plan (PCIP)
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.pcip.gov

Children´s Health Insurance Program (CHIP):
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.insurekidsnow.gov
División de Asistencia Médica de Carolina del Norte:
www.ncdhhs.gov/dma/healthchoice/index.htm

Ley de Salud de Cuidados Asequibles
www.healthcare.gov
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
Clasificaciones y evaluaciones de planes de salud:
Comité Nacional de Garantía de Calidad: www.ncqa.org
Comisión Conjunta de Acreditación de Organizaciones de la Salud: www.jointcommission.org

Compensación al trabajador
Comisión Industrial de Carolina del Norte: www.ic.nc.gov

Seguro de incapacidad
Administración del Seguro Social: www.ssa.gov/disability
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REFERENCIAS
Agency for Healthcare Research and Quality. US Department of Health and Human
Services.(2007) Questions and Answers About Health Insurance A Consumer Guide. Rockville,
MD. Agency for Healthcare Research and Quality. US Department of Health and Human
Services. Disponible en: www.ahrq.gov/consumer/insuranceqa/index.html
Fundación MAPFRE (2008). Diccionario MAPFRE de Seguros. Madrid, España: Fundación
MAPFRE.
Insurance Information Institute (no date). Glossary. New York (NY). Disponible en:
www2.iii.org/glossary/. Consultado en octubre y noviembre de 2010.
Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) (no date). Disability Insurance.
Arlington, VA. Disponible en: www.lifehappens.org/disability-insurance/. Consultado en
octubre de 2010.
Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) (no date). Life Insurance. Arlington,
VA. Disponible en: www.lifehappens.org/life-insurance/. Consultado en octubre de 2010.
North Carolina Department of Insurance (2002). A Consumer´s Guide to Disability Insurance.
Raleigh, NC. North Carolina Department of Insurance.
North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Homeowners Insurance.
Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance.
North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Life Insurance. Raleigh,
NC: North Carolina Department of Insurance.
North Carolina Department of Insurance (2009). A Consumer´s Guide to Health Insurance. Raleigh,
NC: North Carolina Department of Insurance.
North Carolina Department of Insurance (2010). A Consumer´s Guide to Automobile Insurance..
Raleigh, NC: North Carolina Department of Insurance.
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Pew Hispanic Center (2009). A Portrait of Unauthorized Immigrants in the United States.
Washington, DC: Pew Hispanic Center.
The Tomás Rivera Policy Institute (2005). Living in the Present, Hoping for the Future. Latinos and
Insurance. A Los Angeles case study. Los Angeles, CA: The Tomás Rivera Policy Institute.
Otras páginas web consultadas:
Administración del Seguro Social: www.ssa.gov/disability
Comisión Industrial de Carolina del Norte: www.ic.nc.gov
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.cms.gov
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.medicare.gov
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.pcip.gov
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.insurekidsnow.gov
Departamento de Servicios Humanos y de Salud de EEUU: www.healthcare.gov
División de Asistencia Médica de Carolina del Norte: www.ncdhhs.gov/dma
Insurance Information Institute: www.iii.org
Wikipedia: www.wikipedia.org
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