LOS MICROCREDITOS COMO INSTRUMENTO DE INCLUSION EN

LOS MICROCREDITOS COMO INSTRUMENTO
DE INCLUSION EN ARGENTINA .
ABAPPRA (19 DE OCTUBRE de 2010)
Marta Bekerman
•Presidente de la Asociación Civil “Avanzar
por el Desarrollo Humano
•Profesora de la UBA e Investigadora del
CONICET
PORQUE LAS MICROFINANZAS
• POR PROBLEMAS DE FALLAS O DE
EFICIENCIA DEL MERCADO. Falta de
acceso al mercado de crédito.
• POR RAZONES DE EQUIDAD.
.
POBREZA Y EQUIDAD
• PERSPECTIVA INDIVIDUALISTA. No es necesario
desarrollar proyectos especiales. El Estado no debe
ocuparse de las Microfinanzas.
• PERSPECTIVA SOCIAL:
Falta de acceso a igualdad de oportunidades.
Desventajas estructurales crónicas de personas
que viven en la pobreza y requieren estrategias
más integrales.
QUE ENTENDEMOS POR MICROFINANZAS
• Aquellos proyectos que se orientan a los
sectores más pobres
• Todos los créditos para aquellos que están fuera
del sistema bancario.
.
Escaso desarrollo en Argentina
• Baja tasa de desempleo y elevado peso del
empleo formal asalariado hasta principios de
los 90’s. Los microemprendimientos son más
recientes y más volátiles que en otros países
• Financiación al consumo
• Condicionamientos culturales
• Bajo nivel de promoción de la actividad
microfinanciera.
• Marco institucional y regulatorio.
Demanda Potencial de Microcréditos en Argentina
• Dificultad para los sectores excluidos de
ingresar en el mercado formal de trabajo.
• Expansión de las Microempresas como una
estrategia de subsistencia de estos sectores.
• Importante mercado para las microfinanzas.
Hemos estimado una demanda potencial de
microcréditos 1.310.000 personas.
• Bajo grado de penetración alcanzado: 3,5%
PORQUE LOS BANCOS NO PRESTAN
• POR FALTA DE INFORMACION SOBRE
LOS PRESTATARIOS.
• POR FALTA DE GARANTIAS
• POR PROBLEMAS DE ESCALA: Los créditos
son muy pequeños.
• DISCUSIÓN SOBRE EL ROL DE LOS
BANCOS
.
Obstáculos para las ONGs I
-Falta de recursos para fondeo y para estructura
-Falta de un Fondo de garantías
- Elevados costos operativos
-Problemas de sustentabilidad. Escala y profundidad.
-Forma jurídica
-Debilidades de gestión
-Inadecuados sistemas de información
-Falta de planif estratégica
-Escasez de evaluacíon de impacto
-Escasa profesionalización de los recursos humanos
Obstáculos II
Perspectiva de los prestatarios
-Montos de créditos reducidos
-Características de la forma de pago
-Velocidad en el otorgamiento de créditos
- Poca flexibilidad en el destino de los créditos
FUERTE ENFASIS EN LA SUSTENTABILIDAD.
ARGUMENTOS A FAVOR
-Mejorar la eficiencia de las instituciones
-Asegurar su sobrevivencia en el tiempo
Obstáculos para la Sustentabilidad de las IMF
Obstáculos Permanentes
•Riesgo.
•Montos pequeños.
•Necesidad de brindar
otros servicios.
•Necesidad de capacitar
Recursos Humanos.
Obstáculos
Transitorios
•Baja capacidad inicial de
gestión.
•Baja escala inicial.
¿Cómo se enfrentan los problemas de sustentabilidad?
• Con mayores tasas de interés
sustentabilidad de los prestatarios).
(afecta
la
• Con exclusión de los más pobres. La fuerza del
mercado tiende a excluirlos.
- -Las IMF deben tener una vision muy clara de a
quienes quiere llegar y de cuales son las
necesidades de sus prestatarios.
“prejuicios sobre que el Estado no debe
POLITICAS PUBLICAS
• OPERAR CON DISTINTAS VENTANILLAS PARA
CADA GRUPO
• DISPUESTAS A SUBSIDIAR AL SECTOR
• CONSIDERAR EFICIENCIA Y NO
RENTABILIDAD
• APOYAR A LAS ONGs QUE MUESTRAN
MODELOS SOSTENIBLES .
• PROMOVER CAMBIOS REGULATORIOS PARA
LAS ONGs Y LOS PRESTATARIOS
Cambios regulatorios
• Instituciones Regulatorias con infraestructura
eficaz no vinculadas al Banco Central
• Capitales mínimos
• Flexibilidad en tasas de interés
• Alternativas de financiamiento (¿Brasil ?)S
•
oer de un porcentaje de los depósitos del sistema financiero o del impuesto al que
• Exenciones Impositivas
• Leyes laborales y de voluntariado
Impacto Social en los hogares en comparación con el
grupo control de un Proyecto de Microcreditos
(Asociación AVANZAR)
Diferencias significativas, en favor de los prestatarios en:
–
–
–
–
La adquisición de capital físico
La reducción de los costos,
La contratación de mano de obra suplementaria
La disminución de la vulnerabilidad
Desafíos para el futuro
Los objetivos de Avanzar son:
• Expandir la escala de las actividades fortaleciendo los
objetivos de sustentabilidad.
• Promover el mejoramiento de la situación de las
microempresas, para transformarlas de actividades de
subsistencia a actividades en crecimiento.
• Promover el empoderamiento de las mujeres