Salte para adelante hacia su jubilación

Transcripción

volviendo a inventar
la jubilación
Hoja informativa para sus planes de jubilación
Primer Trimestre de 2015
Consejos para mejorar su seguridad durante su jubilación
En 2015, el horario de verano empezará el domingo, 8 de
marzo. Al programar nuestros relojes una hora hacia adelante,
perdemos una hora de tiempo. El tiempo perdido es uno de
los oponentes de los planes de jubilación, pero no tiene que
serlo si se prepara con inteligencia. La diferencia entre el éxito
y el fracaso resulta de una combinación de tiempo, dinero y la
aplicación de unos cuantos conceptos básicos.
Mientras más temprano empiece a ahorrar, más tiempo tendrán
sus ahorros de potencialmente aumentar. Según expertos
financieros, aquellos que pueden aumentar sus ahorros cada
año a cerca del 15% de sus ingresos a la hora en que tengan
entre 40 y 60 años de edad, podrían mejorar sus prospectos de
una jubilación segura.
Aún así, la idea que mucha gente tiene de jubilarse a los 62 años
de edad e irse a caminar por la playa no es realista. En 2013,
el hogar típico acercándose a la jubilación había ahorrado solo
$111,000, una cantidad que puede producir $400 al mes en
ingresos, según el Center for Retirement Research.1 La mayoría
de la gente tendrá que trabajar más tiempo, ahorrar más, y
dejarle menos dinero a sus herederos que generaciones previas.
Ponga el tiempo a su favor
Hoy día, la responsabilidad de financiar la jubilación ha
cambiado mucho más hacia los trabajadores individuales. De
hecho, en 2013, tres de cada cuatro trabajadores tuvieron
que depender en sí mismos en vez de en una pensión
tradicional ofrecida por una compañía, según la Social Security
Administration. Con eso en mente, he aquí tres consejos para
mejorar su prospecto de jubilación:
Haga planes de trabajar más tiempo – Una de las
maneras más poderosas de aumentar su probabilidad de
una jubilación cómoda es continuar trabajando después
de la edad normal de jubilación. Al postergar su jubilación
hasta los 70 en vez de los 62 años de edad, usted no solo
podrá ahorrar más dinero en su plan de jubilación, sino
también aumentará su beneficio mensual del Seguro Social
por un 76%.2 Sin embargo, siempre es importante que
los empleados pongan al día habilidades que empleadores
valorarán en el futuro.
Ahorre más en su 401(k) – Si usted tiene derecho de
recibir un aumento de un 2% a un 4%, debe considerar
aumentar sus aportaciones diferidas a su 401(k) por un
1%, el cual no le hará falta en su bolsillo. Agregar un 1%
adicional al año a su plan 401(k) (hasta el límite del plan)
podría resultar en tener hasta un 28% más para poder
gastar en su jubilación, dependiendo en sus ingresos.3
continúa en la página 2
Alicia Munnell, Charles Ellis y Andrew Eschtruth, “Falling Short: The Coming Retirement
Crisis and What to Do About It,” (No Tener Suficiente: La Venidera Crisis de Jubilación y Lo
Que Puede Hacer Al Respecto), Center for Retirement Research en Boston College, diciembre
de 2014.
1
Social Security Administration, “When to Start Receiving Retirement Benefits,” (Cuándo
Debe Empezar a Recibir Beneficios de Jubilación), enero de 2014, http://www.ssa.gov/pubs/
EN-05-10147.pdf.
2
Jack VanDerhei, “The Pension Protection Act and 401(k)s,” (La Ley de Protección de
Pensiones y 401(k)s), The Wall Street Journal – Employee Benefit Research Institute, 2008.
3
Member FINRA/SIPC
2
Volviendo a inventar la jubilación
Limpie a fondo sus finanzas: 10 consejos para aumentar
sus ahorros
Encuentre artículos en su presupuesto los cuales podría no necesitar para vivir
He aquí 10 ideas rápidas y fáciles para generar $250 adicionales al mes los cuales podrían ser redirigidos a su 401(k) u otra cuenta
de jubilación.
Necesidad … ¿o lujo?
Idea de ahorros
Ahorros
mensuales mínimos
1.
2.
Descontinúe la tasa de café matutina.
Deje de usar cable para la TV — usted podrá encontrar la mayoría de los programas en línea gratis.
$35
$20 (cable básico)
3.
4.
5.
6.
Deje de salir a comer una noche al mes.
Saque prestadas dos películas de su biblioteca pública local en vez de alquilarlas.
Haga una lista antes de salir a comprar alimentos, y no compre cosas que no están en la lista.
Invite amigos a una cena y noche de juegos donde todos traen una comida distinta, en vez de
salir a cenar.
Infle apropiadamente las llantas de su auto, y limpie el filtro de aire.
$80 (familia de cuatro)
$10
$20
$25
7.
8.
9.
10.
Dé un regalo de servicios en vez de un artículo. Para los padres nuevos, deles un regalo de una
noche de cuidado de niños, o cuidado del césped si tienen una casa nueva.
En vez de ir al centro comercial, visite los senderos de caminatas de su ciudad, las áreas de picnic,
y las canchas gratuitas de baloncesto y tenis.
Compre artículos necesarios en bulto, tales como bolsas para la basura, detergente para ropa,
productos de papel, y pañales.
$10 (dependiendo de
la distancia que tenga
que manejar)
$20
$20
$10
TOTAL DE AHORROS MENSUALES $250
CÓMO SE ACUMULAN LOS AHORROS CON EL PASO DEL TIEMPO
$250 inveridos
cada mes
con un 8% de
rendimiento
valdrían ...
$400,000
$375,074
$300,000
$200,000
$100,000
$0
$148,237
Fuente: Bankrate.com
$66,041
10 años
El ejemplo supone una inversión mensual de $250 devengando
un rendimiento anual del 8% (compuesto mensualmente) en una
cuenta diferida de impuestos. No está basado ni en ninguna
inversión ni estrategia de ahorros específica, ni predice ingresos,
los cuales no están garantizados. La mayoría de inversiones del
plan 401(k) subirán o bajarán con el mercado con el paso del
tiempo, produciendo un rendimiento actual mejor o peor para
usted. El total de ahorros no refleja ninguna cuota/gasto. Las
cifras acumuladas mostradas serían menores si dichas cuotas
hubieran sido deducidas.
20 años
continúa de la primera página
Busque maneras de presupuestar – Casi todos pueden
encontrar $50 adicionales al mes que pueden reducir de su
presupuesto, tal como un producto o servicio que ya no disfruta
o usa mucho. (Consulte el artículo arriba para encontrar maneras
de generar $250 al mes en ahorros que podrían ser redirigidos a
una cuenta de jubilación.)
Planear para la jubilación se trata de tomar ventaja del tiempo,
y responsabilizarse de establecer metas y cumplirlas. Sí, toma
dedicación y esfuerzo, ¡pero la seguridad financiera vale la pena!
30 años
3
Refutando tres mitos sobre el envejecimiento
Todas nuestras nociones sobre el envejecimiento podrían simplemente estar equivocadas, sugiere una nueva investigación
Para buenas o para malas, los Estados Unidos tiene
una cultura obsesionada con la juventud. Imágenes de
celebridades llenan las filas de cajeros en los supermercados
y los aparatos portátiles, sus talentos creativos reemplazados
por una habilidad de atraer publicidad.
Esta atención constante de los medios publicitarios en la
juventud también tiene la tendencia de proyectar imágenes
de la gente mayor que los muestran en un decline mental
y físico, menos productivos en el trabajo—y hasta un poco
más gruñones en público.
Parecería ser que los medios publicitarios en su mayor
parte están equivocados. Considere estos tres mitos,
desacreditados por un número cada vez más grande de
investigación científica que sugiere que la vida mejora
mientras envejecemos.
Mito número 3: La gente mayor tiene una calidad de vida
mucho peor que los adultos más jóvenes
Una encuesta de Gallup-Healthways del bienestar de los
estadounidenses en cinco categorías reveló que los individuos
de 65 años de edad y mayores tenían una mejor calidad de
vida en cada categoría que los adultos más jóvenes. El cuadro
abajo muestra el porcentaje de gente que reportó que estaba
“prosperando” en cada categoría.
Mayor… y prosperando
18 a 29 años
de edad
30 a 44 años
de edad
45 a 64 años
de edad
65 años
y mayor
80%
60%
40%
Mito número 1: Los trabajadores más viejos son menos
productivos
20%
0%
En empleos que requieren experiencia, algunos estudios
muestran que los trabajadores más viejos en realidad
tienen una ventaja de desempeño y consistencia sobre los
trabajadores más jóvenes. En el año 2011, economistas
examinaron el número y severidad de errores relacionados
con el trabajo de 3,800 trabajadores en una línea de
ensamblaje de Mercedes-Benz del 2003 al 2006. Durante el
período de estudio de cuatro años, los trabajadores
más viejos cometieron levemente menos errores
graves, mientras que los porcentajes de errores de los
trabajadores más jóvenes aumentaron.4 Los autores del
estudio concluyeron, “Nuestros resultados sugieren que
la productividad en esta planta, la cual es típica de una
de fabricación a gran escala, no declina sino hasta por
lo menos los 60 años de edad”.
¿Qué significa esta prometedora investigación para usted?
A continuación hay algunos buenos consejos que hemos
recolectado de personas jubiladas durante los años para aquellos
que están mirando hacia el futuro de sus “años dorados”.
Mito número 2: La gente mayor está propensa
a la soledad
Manténgase saludable – Su médico (y su abuela) tenían
razón: La dieta y el ejercicio son la clave para mantener una
buena salud.
A pesar de que los círculos sociales podrían por lo general
contraerse mientras las personas envejecen, esto no sugiere
que están más solos, comentan varios científicos sociales.
De hecho, las amistades tienen la tendencia de mejorar con
la edad, según un artículo reciente en el Wall Street Journal
citando al coautor de un estudio hecho en el año 2004 que
notó, “Los adultos mayores por lo general reportan mejores
matrimonios, amistades más comprensivas, menos conflictos
con hijos y hermanos, y lazos más estrechos con miembros de
sus redes sociales que los adultos más jóvenes”.5
4
5
A xel Borsch-Supan y Matthias Weiss, “Productivity and age: Evidence from work teams
at the assembly line,” (Productividad y edad: Evidencia de equipos de trabajo en la línea
de ensamblaje), Munich Center for the Economics of Aging: Max Planck Institute for Social
Law and Social Policy, mayo de 2013, http://mea.mpisoc.mpg.de/uploads/user_mea_
discussionpapers/1057_148-07.pdf.
Anne Tergesen, “Why Everything You Think About Aging May Be Wrong,” (Por qué todo lo
que usted piensa sobre el envejecimiento está equivocado), The Wall Street Journal, 30
de noviembre de 2014, http://online.wsj.com/articles/why-everything-you-think-aboutaging-may-be-wrong-1417408057.
Propósito
Le gusta lo
que hace
todos los
días y está
motivado a
lograr sus
metas
Social
Tiene
relaciones
solidarias y
tiene amor
en su vida
Financiero Comunidad
Físico
Maneja
Le gusta
Tiene
su vida
dónde vive, buena salud
económica
se siente y suficiente
para reducir
seguro,
energía
el estrés y
y está
para hacer
aumentar su orgulloso lo que tiene
seguridad
de su
que hacer
comunidad
a diario
Fuente: Encuesta telefónica hecha por Gallup-Healthways del Índice de Bienestar de 85,145
adultos de 18 años de edad y mayores, 1ro de enero al 23 de junio de 2014; margen de error
+/- 1 punto de porcentaje.
The Wall Street Journal
Empiece a hacer planes más temprano – Mientras más
tiempo tenga para ahorrar e invertir, menos dinero tendrá
que ahorrar cada mes— y menos tiempo tendrá que pasar
preocupándose sobre el asunto.
Explore intereses comunes con su cónyuge – La jubilación
es un regalo para aquellos que pueden encontrar intereses
comunes con sus cónyuges, amigos y miembros de la familia.
Gaste menos y ahorre más – Vivir dentro de sus medios es
el verdadero secreto de la felicidad.
Desarrolle intereses fuera del trabajo – ¿Por qué esperarse
hasta jubilarse antes de explorar actividades que le interesan?
Pruebe cosas nuevas que probablemente le gustaría hacer en
su jubilación antes de dejar de trabajar.
4
jubilación enin
movimiento
retirement
motion
Preguntas y Respuestas:
Preguntas comunes que hacen
los participantes del plan
¿Cómo reduzco los impuestos en las
acciones valoradas de la compañía?
If your 401(k) account includes company
Si su cuenta 401(k) incluye acciones de
la compañía que han aumentado mucho
de valor, podría haber una manera de
tomar ventaja de cierta ley fiscal. El dinero
retirado de una cuenta 401(k) a la cual
usted hizo aportaciones antes de los
impuestos por lo general es gravado con
impuestos en tasas de ingresos ordinarios.
Sin embargo, con acciones de la compañía,
si ciertas condiciones son cumplidas,
usted tiene la opción de transferir sus
acciones de la compañía a una cuenta de
corretaje gravable. Dicha transferencia da
resultados si sus acciones han aumentado
mucho: Usted paga impuestos de ingresos
ordinarios a la hora de la transferencia en lo
que pagó por sus acciones con el paso del
tiempo. Cuando usted las vende después,
toda la valorización será gravada con
impuestos en tasas más bajas de ganancia
de capital. Consulte con su asesor fiscal o
abogado para obtener más información.
Recordatorio trimestral
Tener metas está al centro de la
planificación financiera
¿Sabe usted por qué está ahorrando? Sin
tener una meta en mente, o un plan de
Consejos y recursos que todos pueden usar
juego para lograrla, usted podría no lograr
su meta. Este trimestre, tome tiempo
para revisar sus metas. Por ejemplo, ¿ha
calculado cuánto dinero tendrá que ahorrar
para su jubilación? ¿Es esta meta realizable
dados sus niveles actuales de ahorros,
horizonte de tiempo y nivel de comodidad
de tomar riesgo? Ahorrar es una costumbre
excelente, pero solo si ha tomado el primer
paso de establecer un objetivo financiero
que desea logar—uno que lo anima a
ahorrar más y le da la confianza que lo
podrá lograr.
Herramientas y Técnicas: Recursos
para ayudarle a guiar su plan de
jubilación
Deje su dinero invertido mientras reduce
su exposición a los mercados fluctuantes
Las personas jubiladas tienen dos
palancas básicas las cuales pueden usar,
y podrían haber otras dependiendo en su
plan, cuando se trata de jugar de manera
ofensiva y defensiva durante períodos
de volatilidad del mercado: los tipos de
inversiones que escogen, y la cantidad de
efectivo que han ahorrado para cubrir sus
necesidades. Los fondos de acciones de
volatilidad baja podrían ser una manera de
jugar de manera ofensiva y defensiva a la
misma vez. Por su diseño, estos fondos
buscan poseer acciones cuyos precios
por acción tienen la tendencia a fluctuar
lo mínimo. La otra estrategia es reservar
una cantidad de efectivo, certificados de
depósito de un banco, y fondos de bono
a corto plazo de bajo riesgo para que
duren un período extenso—más de 10 o
12 años, sugieren algunos expertos—e
invertir el resto de la cartera en fondos
de acciones diversificados que buscan
generar crecimiento.
La generación de la posguerra
al borde: Asuntos que afectan
a los participantes mientras se
acercan a la jubilación
La restricción de los ingresos medios
Esto no viene como una sorpresa, pero
el estancamiento de ingresos y los
pronunciados aumentos en el costo de
los cuidados de salud y otras necesidades
están poniendo nuevas presiones en
la clase media de los Estados Unidos.
Durante la última media década, los
gastos de cuidados de salud de los
estadounidenses con ingresos medios
subió un 24%, generados en su mayor
parte por los grandes aumentos en el
costo de comprar seguro médico. A la
misma vez, el costo de otras necesidades
básicas también subió, particularmente
en las áreas de alimentos consumidos
en el hogar, alquiler y educación, así como
el costo cada vez más alto de los servicios
de teléfonos celulares e Internet para
el hogar.6
Fuente: Datos de Estadísticas del Departamento de Trabajo de los EE.UU., 2007-2013.
6
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