Hablemos de dinero #9
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Hablemos de dinero #9
HdD HablemosDeDinero Edición 903 I 21-27 de enero del 2013 HABLEMOS DEDINERO 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES CRÉDITO DE VIVIENDA PÁGINA PÁGINA PÁGINA PÁGINA PÁGINA 2 4 8 10 12 Ahorre para que compre su casa Revise los requisitos con lista ¿Qué le ofrecen los bancos hoy? La prevención también juega ¿Compró o mejor construyo? 2 LEMOS 2 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero ó É . Editor, El Financiero ñ Tener casa propia es, generalmente, la principal aspiración que cualquier familia o cualquier persona que quiera iniciar una familia tiene. Pero alcanzarla, no es sencillo. % 2 ' 2 No solo se trata de salir a buscar una vivienda o comprar un lote para construir, es un ejercicio que requiere paciencia, asesoría, quizá hasta un poco de suerte, pero, lo principal, dinero. El desarrollo de proyectos habitacionales no se detiene en el país y las entidades financieras tienen crédito disponible, pero iniciar esta aventura va más allá. Y para ayudarle a empezar a lograr ese sueño es que pongo en sus manos esta novena edición del suplemento Hablemos de Dinero, dedicado exclusivamente a todo lo que tiene que ver con construir o comprar una vivienda. Con esta entrega se inaugura el tercer año de publicación de este proyecto que surgió de la colaboración entre EF y el grupo financiero BAC Credomatic, con el objetivo de fomentar la educación financiera de los costarricenses. En los ocho ejemplares anteriores hemos hablado sobre el manejo de las tarjetas de crédito, el ahorro y la inversión, la administración del tipo de cambio, el balance del presupuesto familiar, el uso del crédito personal, las ventajas de los servicios bancarios por Internet, las ventajas de los fondos de inversión y los seguros. En esta edición le explicamos cómo obtener la prima de su casa, los requisitos y condiciones de los préstamos hipotecarios, cómo leer el contrato del crédito y cómo solicitarlo, si es mejor comprar o construir casa, cuáles seguros es necesario tener y en qué debe fijarse a la hora de adquirir una vivienda. Espero que este suplemento se convierta en un aliado y un consejero si usted y su familia están pensando tener casa propia en este 2013 que recién comienza. “ “ ) + í :;< ” JUPITER IMAGES PARA EF Si no puede ahorrar, puede tratar de alquilar una casa con opción de compra, aconsejan los especialistas. rar cuando se quiere esperar a ahorrar en el matrimonio. “Es bueno comprar casa en momentos de soltería pues es una inversión, ya que la plusvalía aumenta el valor de la vivienda. Una vez que la persona se casa, cuenta con ese activo, o bien puede adquirir otra vivienda y alquilar la que compró de soltero (a)”, dice. Angulo señala que la persona debe colocar su dinero en instrumentos que le generen buenos rendimientos “sin caer en arriesgar demasiado el capital”. k Vea recuadro “Opciones para invertir”. Otro consejo de Bonilla es “utilizar productos de ahorro que requiere ahorrarse en un pe- que no le permitan disponer de riodo relativamente largo”, expli- los ahorros fácilmente”, para ca Hairo Rodríguez, subgerente que no se caiga en la tentación de usar ese dinero para otros fines. del Banco Cathay . Cabe aclarar que, actualmenEsto mismo dijo un administrador de empresas, llamado Nel- te, en el mercado hay créditos que son (quien prefirió no dar su nom- no requieren prima pero sí la mensualidad es mayor. bre completo), pues desde que coEn general, el fimenzó a trabajar, ahorró. nanciamiento es “Cuando uno no posee del 80% del vauna fortuna familiar lor de la proesto es lo único que se piedad, por puede hacer, pero lo que el incuando ya usted tieteresado de ne su casa se siente be aportar feliz pues el esfuerzo 88 9 el resto. vale la pena”, afirma Si está peeste administrador de * sando en pedir empresas. un préstamo dePor su parte, Yendry, be tomar en cuenta una maestra con poco dineque la institución finanro para ahorrar, decidió que comenzará a ahorrar cuando esté ciera le hará un estudio de crédicasada con el fin de que entre la pa- to y entre otras variables el présreja se pueda ahorrar un mayor ni- tamo deberá de representar al menos entre un 30% y un 50% de vel. sus ingresos netos. Si considera que ahorrar es deDesde ya Javier Angulo subraya que se de- masiado complicado puede valobe recordar que cada vez las perso- rar la posibilidad de alquilar una nas posponen su matrimonio a casa con opción de compra, y meedades que a veces rondan los 30 diante el pago del alquiler, se aboaños, cuando ya han consolidado na al principal de la casa, aconsesus carreras, y es punto a conside- ja Angulo. ■■ % 8 & % Lizbeth Ulett Álvarez Tener una casa propia puede ser un sueño, pero para lograrlo se requiere de planificación y de ahorro para que cuando quiera construir cuente con el dinero que le hace falta para tener el 100% de lo presupuestado. Como el ahorro es clave en este proyecto, cada colón cuenta y, aunque al principio el monto que destine a este fin sea pequeño, a largo plazo se multiplica. Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito de la organización Enfoque en la Familia, señala que para ahorrar se debe crear la disciplina del ahorro y aconseja definir un monto por mes y aumentarlo cada año conforme suben los ingresos. “Se dice que lo ideal es ahorrar como mínimo el 10% del salario”, explica Jorge Bonilla, director de Banca de Personas del Banco Nacional. Empero, ¿cuándo comenzar a hacer economías? “El ahorro para una casa es una tarea que debe iniciarse tan pronto como sea posible y no esperar a establecer compromisos matrimoniales. Esto por cuanto es un monto importante, É Ó é 80% * 8 % %í 8 ó & 9 8í % ” % 0( '8ó% Opciones para invertir Poco volátil: Marco Alvarado, analista de Fondos de Inversión de Aldesa, señala que es recomendable optar por instrumentos financieros que sean poco volátiles, relativamente líquidos y con una rentabilidad adecuada al objetivo buscado. Al mercado: En el mercado financiero y bursátil se ofrecen diferentes opciones de inversión, de las cuales es importante considerar el plazo de inversión. “Los fondos de inversión constituyen una atractiva alternativa de ahorro-inversión, ya que entre sus ventajas están los montos bajos de inversión, la diversificación del riesgo, la relativa facilidad de liquidar la inversión y mejores rendimientos que los que ofrecen las cuentas de ahorro”, señala Alvarado Ahorro automático: Mariano Benavides, gerente de Productos del Banco de Costa Rica, recomienda utilizar el ahorro automático, que permite ahorrar de acuerdo al plan de cada cliente (semanal, quincenal o mensualmente), la cantidad de preferencia del cliente. CONSULTA A ESPECIALISTAS ! Ó " #Ó É $%& ! #Ó #ó $% 'é( & í( & )(*%+ ,%% Á( !#Ó Ñ #-á ( ! Ñ . ú ! Ó ) $ $é( ! # $## $%+ %+ ! # #$#/# 0 # ! ,' %*ó # 1á( +( ! ',2)# / #) ) é 334567745 / Prensa Económica S.A. / Derechos reservados. GN Impresos de Grupo Nación. 2013 EF Nº DEL 2013 Edición 903 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Hablemos de dinero N°9 3 I3 4 LEMOS 4 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero á é 8 % % 8 8 á Evelyn Granados Díaz La lista de documentos y trámites que deben realizarse para solicitar un crédito hipotecario para compra de primera o segunda vivienda es larga y engorrosa. Sin embargo, es necesario cumplirla para que la entidad bancaria conozca muy bien a quien le prestará dinero. La mayoría de los requisitos y documentos que deben cumplirse no varían de una institución a otra. En condiciones muy particulares, hay cierta información adicional que debe presentarse. Tome en cuenta que las vigencias permitidas de las certificaciones y constancias pueden variar entre instituciones. La cantidad de copias solicitadas también. Papeles y más Lo usual es presentar copia de la cédula de identidad, del plano de la casa y certificaciones registrales, entre otros, pero algunos bancos piden más. k Vea recuadro “Requisitos para...”. La recomendación es solicitar una lista precisa al asesor de crédito que le atienda. Un caso particular es el del Sistema de Préstamos Hipotecarios del Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM), de la la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS). Por su naturaleza, le piden a los potenciales deudores un reporte crediticio que se extiende para la entidad con autorización de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef). Se exigen tanto el del solicitante como de los codeudores. Este informe se puede pedir en cualquier entidad supervisada por Sugef (bancos, mutuales, cooperativas, financieras, etc.) en la que el deudor posea ahorros, préstamos, tarjetas de crédito y débito, entre otros. Además, en caso de que aparezcan deudas, por ejemplo de tarjetas, debe presentar estados de cuenta en que conste el pago mínimo mensual de las cuotas para un periodo que determina la entidad. Otras instituciones también solicitan estados de cuenta. Las certificaciones Con frecuencia y por falta de experiencia, los clientes no identifican correctamente algunos documentos. Uno de ellos es la certificación literal de la propiedad que se ofrece en garantía. La entrega el Registro de la Propiedad. Es probable que si la propiedad que garantizará el crédito es una finca filial, el banco le solicite copia de la escritura de constitución del Condominio. Un detalle importante es que las propiedades para ser utilizadas como garantía, deben estar al día el pago de impuestos municipales y los que correspondan. Es fundamental que antes de entregar su solicitud al banco, coteje que toda la documentación y datos solicitados están completos y son los correctos. La Opción de Compra Venta es otro documento que solicitan los bancos. Los datos más importantes que debe contener son nombre y estado civil del vendedor, número de finca, dirección, precio de venta y plazo de vigencia. Otros papeles que podrían solicitarse son la copia de la cédula jurídica, en caso de que la transacción se haga con una sociedad y una certificación de personería. Abajo de esta nota encontrará una guía de los documentos que solicitan las entidades financieras. Algunos son obligatorios en todos los casos, otros no. ■■ Requisitos para solicitar crédito hipotecario para compra de casa Los asesores de crédito de los bancos y otras entidades deben facilitarle un listado de todos los documentos que se requieren para efectuar el trámite. DEL DEUDOR/CODEUDOR Fuentes de la información DE LA PROPIEDAD Fuentes de información Solicitud de crédito oficial de la entidad financiera que concederá el crédito. La propia entidad bancaria Copia certificada del plano catastrado el cual debe coincidir con el número que indica la Certificación Literal. Para propiedades que deben segregarse, si la entidad financiera lo permite, podrían solicitarse requisitos adicionales. Registro de la Propiedad Copia de la cédula de identidad vigente del deudor, codeudor y demás que se requieran. Presentar original para verificación. También puede ser del pasaporte en caso de ser extranjero. Patrono para el que labora CCSS Certificación literal Registral de la Propiedad a dar en garantía. Municipalidades Para créditos con el Régimen del IVM, el solicitante debe ser cotizante activo y haber cotizado al menos 12 cuotas en los últimos 18 meses. Puede ser pensionado del IVM. Contador Público Autorizado Copia de la Opción de compra venta. Registro de Sociedades Copia y original de la Orden Patronal. Entidades financieras en las que se posean cuentas bancarias o créditos. Certificación de impuestos municipales y otros al día. Constancia salarial: salario bruto y líquido (solicitante y codeudores), fecha de ingreso, nombre del patrono (físico o jurídico), firma y puesto de quien firma la certificación (para asalariados) Tribunal Supremo de elecciones (Registro Civil) Si la propiedad pertenece a una sociedad debe presentar copia de cédula jurídica y certificación de personería. Certificación de ingresos emitida por un Contador Público Autorizado (Vigencia varía según banco. En caso de propiedades en fideicomiso se debe de aportar copia del mismo, certificación del fiduciario del representante y copia de su cédula. Documentos que respalden la certificación del CPA como estados de cuentas de los últimos seis meses, contratos por servicios, entre otros. Varían según la entidad. En caso de condominios se requiere la copia de la escritura constitutiva y copia del pago de la cuota al día. Reporte Crediticio para la entidad con autorización de la SUGEF, debe aportarlo o la entidad financiera le pide firmar una autorización para requerir el reporte. Pago del avalúo. En caso de que aparezcan deudas contraídas, debe presentar Estados de Cuenta en que conste el pago mínimo mensual de las Tarjetas de Crédito (últimos seis meses). Algunas entidades solicitan información pormenorizada del vendedor, ya sea una persona física o jurídica. Copia de recibo de servicios públicos para corroborar dirección de residencia del solicitante. Certificación de estado civil emitida por el Registro Civil. En caso de unión libre presentar certificación de estado civil de cada miembro de la pareja y declaración jurada que señale tiempo de convivencia. (Solicitante y codeudor). NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte a las instituciones involucradas o entidades bancarias. FUENTE Información suministrada por las entidades. EF Nº DEL 2013 Edición 903 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Hablemos de dinero N°9 5 I5 6 LEMOS 6 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero ó “ #% * é% 8 9 * + 8 8 %” $ ! # 0 á 2 %% 0 ¿Piensa solicitar un crédito? ó 1. Con tranquilidad. Es así como debe tomar una decisión tan importante y no de manera impulsiva. 2. Base su decisión en el análisis de varias alternativas, busque por lo menos tres. 3. Evalúe cuál es su capacidad de pago antes de tomar un préstamo. Para un crédito hipotecario es deseable tener una relación cuota ingresos del 35% al 40%. 4. Si está muy endeudado no conviene tomar un crédito hipotecario. Si sus deudas van más allá del 30% de su ingreso familiar, no debería considerarlo. 5. No se endeude en dólares si no gana en esa moneda. MARCO GARRO, CÁMARA DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS. “ ' 9 % 8 % é% % -% * * 8& % % ” % % 8% é% %*= sean ahorros, préstamos, tarjeta de crédito, débito, etc. También hay que aportar la documentación que respalde los datos que se aportan en la solicitud oficial de crédito. Eso incluye constancias salariales u otros ingresos, tanto del deudor como del codeudor. Tras sobrepasar esta etapa la entidad requerirá documentos sobre la propiedad por adquirir. Certificación literal de la propiedad, copia del plano catastrado y opción de compra-venta, entre otros. Deficiencias del proceso EF consultó a varias entidades cuáles son los principales yerros de los solicitantes que provocan un rechazo de las solicitudes de crédito. Afirman que la asesoría a sus clientes incluye una revisión minuciosa de todos los requisitos, antes de aceptar formalmente la solicitud. k Vea recuadro “¿Piensa solicitar...”. JUPITER IMAGES PARA EF Sin embargo, es mejor prevenir, así Los clientes pueden asesorarse bien antes de pedir un crédito hipotecario para que tengan éxito en su que tome nota de algunos de los pungestión. No deben dejar todo de último momento y mucho menos al azar. tos en los que más fallan los solicitantes, principalmente en cuanto a constancias se trata. El Banco Popular y Mutual Cartago comentan que cuando se trata de trabajadores independientes hay mayor dificultad para demostrar adecuadamente el ingreso. No solo se requiere la certificación de un Contador Público Autorizado (CPA), también debe aportar los documentos que la respalden. Esta certificación, al igual que otras, no debe estar vencida. Por lo regular, tiene tres meses de vigencia. En relación con la propiedad, no pierda tiempo presentando solicitudes de crédito para adquirir viviendas ubicadas en áreas restringidas, propiedades sin plano registrado, o con liquidez muy baja. Cuando sea el caso, presentar de forma incorrecta información sobre las sociedades en las cuales se tiene participación, es un escollo en el proceso, afirman en Bansol. Es importante que se aporte todo Evelyn Granados Díaz Conviene hacer un recorrido por los lo requerido sobre el grupo de interés portales en Internet de las institucio- económico, si el banco lo solicita. Le sonará muy trillado, pero finiqui- nes crediticias. Y visitar a un asesor En las constancias de salario detar con éxito un proceso de solicitud de crédito en el banco de su be cerciorarse de que se hade crédito no es obra del azar. Mucho preferencia. ya incluido, tanto el salamenos cuando se trata de financiario bruto como el neto, Trámites miento para compra de vivienda. y el salario extraordiLo primero es informarse. Las en- Cuando escoja la ennario si lo hay. tidades financieras han hecho esfuer- tidad, solicite una De acuerdo con !" el Banco de Costa zos para mejorar la asesoría que brin- lista de todos los reInicialdan a los clientes al momento de soli- quisitos. Rica (BCR), este es á- 9 mente la entidad ficitar un préstamo de este tipo. un faltante recu*í 8% Jessenia Bejarano, gerenta de pro- nanciera solicitará rrente al momento ductos de crédito de Scotiabank, con- información y docude presentar la docusidera que uno de los aspectos vitales mentos que le sirvan % é% mentación. También para que los procesos resulten exito- para determinar si el la no inclusión de los sos, es la transparencia desde el pri- cliente califica como sujeto años laborados. de crédito. mer contacto con el cliente. Jorge Bonilla, direcLos requisitos son Entre otros, resalta la identificator de Banca de persoción de las necesidades del solicitante diversos. Desde la conas del Banco Nay la orientación para determinar si se pia de la cédula del cional, también solicitante hasta doapega a los requisitos. destaca que a me##" Mario Garro, asesor financiero de cumentación del nudo los clientes 8 la Cámara de Bancos e Instituciones vendedor de la prosolicitan hipote 8 Financieras, incluso va más atrás en piedad en algunos cas sobre propieel proceso. Recomienda que, antes de casos. dades que tienen % 8% Hay oferentes cobuscar un crédito, se verifique la cagravámenes, de*í pacidad personal o familiar de endeu- mo el Programa de mandas, diferencias é% Créditos para Vivienda damiento. en las medidas y coAsí sabrá si se ajusta a los requisi- del Régimen de Invalidez, dueños que deben contos que la entidad exige en este punto Vejez y Muerte (IVM), que pisentir, entre otros. den un reporte crediticio del banco, y llevará trabajo adelantado. Esto hace que la vivienda no califiUna vez cumplido este punto, el se- mutual, cooperativa financiera o ca para un financiamiento bancario o gundo paso es buscar varias opciones. cualquier otra entidad, donde se po- dificulte el proceso. ■■ ó é á % & % % 40% 30% EF Nº613 23-29 DE ABRIL DEL 2013 Edición 903 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Hablemos de dinero N°9 7I 7 8 LEMOS 8 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero é 30 Ñ" '( á- 8é% 8 8 é % (ó ú & % Evelyn Granados Díaz La reciente baja en tasas que, según coinciden los economistas, se mantendrá por buen tiempo, es un incentivo para tomar un crédito hipotecario. Las entidades financieras suman a este atractivo, otras condiciones favo- rables para atraer más clientes. El Banco de Costa Rica (BCR) da un beneficio a los asalariados del sector público que les depositan su salario en esa entidad, y con más de un año de laborar. Les financia hasta un 90% los gastos de formalización. También finan- cian el avalúo y la comisión por revisión de planos y presupuesto. Bansol concede descuentos en comisiones o gastos legales, al igual que el Banco Popular, que rebaja hasta el 50% en ciertos rubros. El Banco Lafise da ocasionalmente, descuentos de 30% en honorarios y 30% en avalúo. Coopeservidores premia a los asociados que cancelan la cuota del préstamo por deducción automática, asignándoles una tasa preferencial. Varios bancos, entre ellos el Nacional, prestan el 100% del valor del inmueble, introduciendo un refuerzo de garantía a satisfacción de la entidad. Mucap tiene un producto especial para financiar la prima, el plan Metahorro Prima. También se destaca la creciente oferta de productos crediticios para el traslado de hipoteca o la cancelación de pasivos. Banco General ofrece condiciones especiales para este tipo de financiamientos. ■■ Créditos hipotecarios a la carta Las entidades financieras ofrecen préstamos para comprar casa, lote, o ambos, o para remodelar, reparar, e incluso para cancelación de pasivos o traslado de hipotecas. Entidad financiera Producto Moneda Plazo Banco de Costa Rica Vivienda Colones Vivienda Dólares Vivienda Pensionados Vivienda Damnificados Colones y dólares Banco General Crédito hipotecario residencial preferente Banco Lafise Comisiones Montos máximos Prima Relación cuota ingreso Hasta 30 años en Colones: Variable (TBP + 3,5 colones y 25 años puntos) u 8%. Variable en dólares. escalonada (Inicia TBP + 1,5 puntos) Dólares: Variable (Prime + 5 puntos) Variable escalonada (Inicia en Prime + 3,75 puntos) Desde 0,5% hasta 3% según el tipo de crédito. Colones: según línea de crédito y capacidad de pago. Dólares: $700.000. Sin indicar Sin indicar Dólares 25 años 6,75% a 7,5% Sin indicar $75.000 Se financia 80% del valor del inmueble Sin indicar Crédito Hipotecario Crédito compra de lote Crédito Vivienda Total Dólares 25 años 7,15% primeros dos años, luego variable (Libor 3 meses con una tasa piso de 8,75%) Desembolso 2,50% $400.000 excepto para crédito de refinanciamiento de vivienda. Sin indicar Varía entre el 30% y el 40% de acuerdo al monto del crédito. Banco Nacional BN Vivienda Colones y dólares 30 años en colones 20 años en dólares Colones 11,85% y dólares 6,25% Revisar Banco Popular Personal Hipotecario Colones y dólares Hasta 15 años Colones 13,95%. Dólares 9,75% Bansol Traslado hipoteca Dólares Vivienda primaria. Financiamiento primas Compra de lote y construcción Compra de lote Colones Compra de casa Construcción de vivienda Ampliaciones y mejoras 10 a 20 años según tipo de crédito Fija entre 7% y 9,75% primer año. A partir del segundo, variable (base + Prime) 25 a 30 años según el tipo de crédito CCSS Tasa de interés Hasta $500.000 20% como mínimo Primera vivienda hasta ¢100 millones Segunda vivienda hasta ¢65 millones 2% sobre el monto del Colones equivalente a Sin indicar crédito $150.000 Dólares hasta $150.000, mínimo $6.000 2% sobre el monto del Hasta $500.000 Sin indicar crédito Varía entre 30% y 50% según condiciones Fija 10% por 2 años Fija 10,5% por 3 años. En ambos casos, a partir del tercer año TBP + 3,5 puntos. 1% sobre el monto del crédito. ¢100 millones compra Hasta 90% valor del o construcción inmueble ¢55 millones compra lote, mejoras, etc. Cuota no debe superar 40% del ingreso familiar. 1,5% formalización e inscripción; 0,21% pólizas de vida y de incendio; 0,5% administrativos 2% del crédito Depende de condiciones del solicitante y valor de la propiedad. Se financia hasta el 90% del valor de la propiedad. Sin indicar En función de capacidad de pago y garantía. 20% del valor del inmueble. Cuota no debe superar 30% del ingreso familiar Formalización 1,50% Hasta $500.000 30% compra lote, 20% compra vivienda, construcción Cuota no debe superar 30% del ingreso. Sin indicar Se financia hasta 85% Sin indicar Coopeservidores Crédito de vivienda Colones Hasta 25 años Entre 12,50%. 13,50% Mucap Crédito de vivienda Mucap Cambie de casa Mucap Colones 30 años 9,25% dólares 12,75% colones Promérica Crédito Hipotecario Dólares 15 a 30 años según tipo de crédito 6,90% fija y variable Scotiabank Hipoteca para compra residencia-Vivienda primaria Hipoteca para compra residencia-Vivienda secundaria Colones y dólares Entre 25 años y 15 años como máximo según tipo de crédito Colones: Variable entre TBP + 3 1% al 2,5% según tipo puntos y TBP + 5 puntosde crédito Dólares: Fija de 7,20% a 10% inicial, y de 8% a 13% el resto del plazo. Variable 6% al 10%. NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte al banco de su preferencia. FUENTE Información suministrada por las entidades. Sin indicar Ingresos de $1.000 o su equivalente en colones EF Nº DEL 2013 HABLEMOS 99 DE DINERO Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9 9 N° Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES ! ó é tancia de las cláusulas en la hipoteca que no son las típicas. No le presta la atención que merecen”, agrega. Ahí está todo JUPITER IMAGES PARA EF Los expertos recomiendan pedir una copia del contrato antes de firmarlo y luego compararlo con el final. * % & 8(> +& % % Carlos Cordero Pérez te en otras cláusulas. Por ejemplo, que la tasa y la cuota ¿Lee usted el contrato de crédito hipo- subían después de cierto tiempo o que tecario o lo firma sin fijarse en sus le- si quiere pagar por anticipado tiene que pagar una penalidad o comitras menudas, cediendo a la sión. emoción de obtener el créO puede encontrarse dito para la casa que en la situación donde siempre esperó? usted cumplió a Después de ir y vetiempo todos los panir buscando las gos y cuando llegó mejores opciones &&" la última mensualide crédito y de vidad se da cuenta de vienda, es posible que hay un penque no le pongamos é% diente, el cual es un suficiente atención * adicional provocado a este documento. De % * 3;:3 por diferencias del plahecho lo usual es que zo del préstamo y el de digamos que comprendeamortización. mos y estamos de acuerdo Lo peor es que todo con todo, aunque solo eso se encontraba estihemos puesto atenpulado en el docución al monto, la tasa mento que usted firde interés, el plazo y ma cuando va a rela cuota mensual. % cibir el préstamo Sin embargo, é% para su vivienda en luego podríamos % % * el banco. enfrentar diversas “Esas situaciones situaciones que nos 3;:: & % * están previstas y debitoman por sorpresa, 3;:3 damente aceptadas al nos enojan y, especialsuscribir el contrato”, admente, nos generan mavierte Rolando Laclé Zúñiga, yores gastos que no teníamos previstos y que nos hacen perder mu- socio del Consortium Laclé & Gutiécho dinero por no fijarnos lo suficien- rrez. “El cliente subestima la impor- ¢2,6 8,6 El contrato de crédito documenta el préstamo e incluye las condiciones y obligaciones pecunarias y no pecunarias de las partes, especialmente las que tiene que cumplir como deudor. k Vea recuadro “Atención y cuidado”. Asimismo, en ese documento se establece que el préstamo es garantizado por la hipoteca, un bien inmueble que se ofrece para responder por el crédito. De esta forma, y evidentemente, el banco se plantea asegurar la cancelación del préstamo si no se cumple con su pago, mediante un proceso abreviado donde se subasta la vivienda o inmueble hipotecado y así recupera el dinero. El contrato se hace mediante escritura pública que se inscribe en el Registro Público. Sin embargo, este documento incluye una serie de aspectos que deben ser cuidadosamente revisados por el deudor. Luis Ángel González, gerente de Banca de Personas de Banco Lafise, dice que los clientes deben fijarse en las comisiones y las tasas variables, por ejemplo. El problema es que no siempre ocurre así y de pronto se encuentra en una situación incómoda por no poner atención, incluso, a las cláusulas que establecen las obligaciones sobre la actualización de los datos del deudor. “Por no leer a cabalidad el contrato”, dice González. Con él coinciden los representantes de los bancos consultados como BAC San José, Banco de Costa Rica (BCR), Banco Nacional, Banco Popular, Promerica y Scotiabank. Mariano Benavides, gerente de productos al detalle del BCR, advierte que el cliente enfrenta varias situaciones debido a la “falta de atención” cuando firma el contrato. “El cliente debe fijarse en toda cláusula”, insiste. Asimismo Manfred Sáenz, director del departamento legal de Scotiabank, advierte sobre los descuidos que usualmente se presentan en esta etapa clave y que llevan a “malos entendidos” sobre aspectos como la forma de pagos, los intereses cobrados, la forma y periodicidad en que se ajustan, y los seguros. “Lamentablemente los clientes no ponen especial atención”, reconoce. Una recomendación Incluso, es recomendable que el cliente solicite una copia del borrador del contrato cuando le aprueban el préstamo. Así, antes de firmar, debería comparar las cláusulas y condiciones del documento que le entregaron inicialmente y las que finalmente están incluidas en el contrato que le presentan para que firme. ¿Le parece tedioso? Recurra a un asesor legal para que lo oriente en todo este proceso e, incluso, se anticipen problemas y ahorre tiempo en el trámite del financiamiento. “Puede tener algún costo, pero el costo de firmar la hipoteca sin conocimiento pleno de sus implicaciones puede ser mucho mayor”, advierte Laclé. ■■ “ % * % á ? %%@” $ % 8% % 2 Atención y cuidado ( ) * + Fijarse en las cláusulas de gastos de formalización y comisiones, autorización de consulta ante la Sugef, monto del crédito, plazo, tasas, cuota, seguros, penalidades por mora y requisitos. Tener claro lo que dice el contrato sobre la moneda, la fórmula de cálculo de los intereses, la composición de la tasa, el plan de inversión, las pólizas, las causas de exigibilidad, las garantías, el número de folio real de la propiedad hipotecada, usos del inmueble, proceso y sanciones en caso de incumplimiento de pagos. Revisar las cláusulas que establecen posibilidad de vencimiento anticipado del crédito y están asociadas a incumplimientos de pago u otras obligaciones no pecunarias. Poner atención a las condiciones financieras (plazo, tasa, etc.) y a los derechos del deudor y del acredor. Pedir por escrito las condiciones establecidas por el banco y compararlas con el contrato antes de firmar. Solicitar el borrador de la escritura de la hipoteca junto con un abogado. Asesorarse con un abogado para identificar contratiempos y situaciones que deben resolverse antes de firmar el contrato. BANCOS Y ABOGADOS CONSULTADOS. “ ' % ú % ? @ 8 % +8% % 8 8 8 + &” &é 'úñ % )é A %é( 10 LEMOS 10 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero "á En Promerica o el Banco de Costa Rica (BCR) el cliente puede optar por una correduría de seguros para que escoja la aseguradora de su preferencia, pero se debe verificar que se disponga con los seguros y coberturas de vida del deudor y patrimonial. “ ) 8 9 * 8 ¿9é 8í & B ¿ %á 88 8 % B " 9 8% %% % ¿9é 8í B” Sin limitaciones & % # JUPITER IMAGES PARA EF La ley le permite al deudor escoger la aseguradora de su preferencia, pero aun así debe informar al banco o entidad financiera que le otorga el crédito con qué empresa va a contratar las pólizas. Lista de seguros "ú -* -ó. De incendio a la propiedad ofrecida en garantía con todas las coberturas. De vida del deudor o de saldo deudor, que cubre el saldo al descubierto en caso de muerte o incapacidad total o permanente. De desempleo del deudor, también conocido como de protección crediticia, que lo cubre en la eventualidad de quedar cesante. Patrimonial para cubrir la propiedad en caso de un rayo, de riesgos varios (caída de aviones o partes de avión, ramas, árboles y de antenas o choque de vehículos), terremoto o temblor, inundación, deslizamiento, incendio, motín o huelga, erupción volcánica y tornado, entre otros. Protección del menaje en caso de hurto o robo. Para servidoras domésticas, jardineros y otros trabajadores en el hogar. CONSULTA A ESPECIALISTAS. ó é '% 88 % 9 % 8 Carlos Cordero Pérez je para que, en caso de hurto o robo, pueda recuperar los bienes que necesita su familia y de esta forma no se vea comprometida su capacidad de pago. Al menos los seguros de saldo deudor y de patrimonio son obligatorios, mientras que el menaje entra en la categoría de opcionales. k Vea recuadro “Lista de seguros”. Nadie quiere que un desastre destruya el esfuerzo y el sacrificio de muchos años por tener una vivienda para la familia. Pero, si ocurre algo imprevisto, todo se podría esfumar en un solo instante y convertirse en una pesadilla. Para usted o su familia una situación de ese tipo no solo significa la pérdida de la vivienda, sino que podría ¿Dónde pueden adquirirse? implicar quedarse con una deuda y Milagro Hernández, jefa de crédito con muy pocas posibilidades para re- del Banco Popular, afirma que los seguros se pueden obtener directacuperar su hogar. Además, podría mente en el banco y que la arrastrar el inconveniente prima se incluye en la de ver su capacidad de cuota del préstamo. Espago comprometida, to permitiría a la inslo que tampoco es del titución darle seguigusto de ningún miento. banco. , $" De la misma maDe ahí que la nera, en Lafise se prevención y la prefiere que el protección ante %á cliente adquiera tocualquier tipo de in% 8í das las pólizas con el cidentes forma parte mismo banco para darde las obligaciones le el seguimiento y aseguque se deben cumplir al rarse de que el deudor cuenadquirir un crédito hipoteta con las protecciones requeridas. cario. En otros casos, como en el BAC San No solo se trata de protección de bien inmueble, sino que también hay José, el crédito hipotecario ya cuenta que tener los seguros y coberturas de con las coberturas necesarias y si el vida, incapacidad y desempleo del cliente lo desea, puede adquirir las coberturas adicionales para su viviendeudor. Incluso, se recomienda que el da con una aseguradora que sea de su cliente adquiera un seguro del mena- gusto. 143 13 $"" 8 Al adquirir una vivienda, se debe pensar en toda la clase de contratiempos que se pueden presentar, para lo que sería conveniente contar con las coberturas adicionales. Por ejemplo, el Instituto Nacional de Seguros (INS) ofrece una cobertura contra incendio hostil y rayo, que además de la protección contra esos incidentes, abarca incendios provocados en malezas, charrales o por fuegos empleados en el despeje de terrenos que no son producidos por el propietario de la vivienda que adquiere la póliza. También cubre contra daños causados por el calor y el humo de incendios de ese tipo o por problemas de las unidades de calefacción o de cocina (extractor de humo o chimenea). Asimismo, la cobertura que puede adquirirse incluye protección contra daños causados por vientos y otros fenómenos de la naturaleza. Para el caso del menaje, el INS dispone de tres alternativas de cobertura que incluyen la protección del menaje según listas, en un 10% del valor de la residencia principal y en una combinación de ambas, de acuerdo con el valor de la propiedad. De acuerdo con Rainier Álvarez, sujefe de la dirección de operaciones del INS, la ley brinda la posibilidad al cliente de elegir a la entidad con la cual desea tener la póliza y que si escoge una aseguradora diferente del banco debe notificar a su agente de seguros el nombre del banco acreedor con el cual está gestionando el crédito hipotecario. “Ningún acreedor debe condicionar el otorgamiento de un crédito a que tome el seguro con un intermediario específico”, recalcó. Sergio Ruiz Palza, gerente de ASSA Compañía de Seguros, recordó que al recurrir a entidades especializadas se debe verificar que estén inscritas y debidamente autorizadas por la Superintendencia General de Seguros (Sugese). Al mismo tiempo, aclaró que los bancos cuentan con acuerdos con las aseguradoras para ofrecer las pólizas en condiciones “muy favorables” para el solicitante de crédito. “No obstante, el deudor tiene libre elección para poder suscribir estos seguros de forma directa con la aseguradora de su predilección”, dijo Ruiz. En todo caso, lo fundamental es contar con la protección necesaria, trasladar el riesgo de un incidente a la aseguradora y contar con la protección del bien inmueble como del deudor, teniendo claridad sobre las consecuencias para su estabilidad económica y de su familia de asumir un riesgo. “Lo primero que un deudor debe pensar es ¿qué pasaría si yo falleciera? ¿Está mi familia preparada para enfrentar una deuda sin mi ingreso? Y, ¿si quedo incapacitado totalmente, quién pagaría la duda?”, dijo Jorge Leiva Bonilla, gerente comercial de Aseguradora del Istmo (Adisa). ■■ EF Nº DEL 2013 HABLEMOS 1111 DE DINERO Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero # No solo es un requisito técnico para obtener un crédito. Los representantes de los bancos consultados aseguran que, con la prima, el solicitante muestra su responsabilidad y compromiso al sumar su propio ahorro. Asimismo, el solicitante demuestra que puede hacer frente a las cuotas del préstamo hipotecario, pues, lógicamente, si tuvo capacidad para ahorrar, tendría la misma capacidad para ir pagando las mensualidades. El beneficio es doble. Primero, “el acceso a crédito de manera más expedita”, asegura Luis Ángel González, gerente de banca de personas de Banco Lafise; segundo, “garantiza al banco que el cliente tiene cultura de ahorro”, añadió. De forma adicional, el solicitante de financiamiento obtiene el beneficio de que, al aportar un monto mayor de la prima, logra reducir el monto del préstamo. Con esto, el cliente obtiene mensualidades más bajas, además, los gastos de formalización son menores. Ofertas y monto JUPITER IMAGES PARA EF La prima le garantiza a los bancos que el deudor comparte el riesgo de la operación crediticia, pero que también es una persona con capacidad de ahorro. ¿ó 1& % + % + 8% Carlos Cordero Pérez El crédito de una vivienda implica un esfuerzo familiar que se realiza mes a mes con el pago las cuotas, luego de que obtienen el financiamiento y durante el plazo establecido. También implica, de previo, que el solicitante debe hacer un esfuerzo de planificación antes de realizar la solicitud del préstamo, pues debe ir reuniendo un monto para completar el financiamiento final de la propiedad, ya que normalmente las entidades bancarias solicitan una prima para todo crédito hipotecario. Así, la prima no es voluntaria, en ningún caso. “Es obligatoria”, responde Jessenia Bejarano, gerenta senior de productos de crédito de Scotiabank. El requisito obligatorio de la prima surge porque los bancos no financian el 100% del monto de adquisición de una vivienda o de adquisición de un lote. Las entidades argumentan que con la prima, tanto el banco como el cliente, comparten los riesgos en la operación. “La prima es el aporte del cliente para que, conjuntamente con el financiamiento bancario, pueda comprar la vivienda”, explicó Max Bolaños, jefe de crédito hipotecario de BAC San José. Varias fórmulas -) - -) BAC Objetivos Vivienda del BAC San José: 20% del valor de la propiedad por comprar. Cuenta de Ahorro Programada: de Scotiabank. Se calcula según avalúo. Banco Lafise brinda opciones para ahorrar la prima con cuenta de inversión y certificados a plazo. Crédito Vivienda 100%: del BCR que financia monto de prima. Se calcula multiplicando el monto de la venta del bien por el porcentaje de cobertura de garantía que pide el banco; el monto resultante se le resta al valor de la vivienda. En el Banco Nacional la prima es un 20% del total del valor de venta del bien, pues el banco presta el 80%. El banco podría pedir que la prima cubra el 50% según su valoración de riesgo. Banco Promérica pide 20% de prima sobre el valor de la vivienda o 30% en caso de lote. El INVU tiene un plan de ahorro y financiamiento: el cliente aporta del 25% al 35% del monto. ENTIDADES CONSULTADAS. Los bancos tienen diferentes ofertas de servicios y fórmulas de cálculo del monto para que el cliente aporte la prima. k Vea recuadro “Varias fórmulas”. Algunos, como Scotiabank o el BAC San José, disponen de programas de ahorro para que los interesados en créditos para vivienda puedan reunir la cantidad de dinero requerida; otros, también ofrecen financiamiento del monto de la prima. En el caso del Banco Nacional de Costa Rica (BNCR), por ejemplo, la prima se incluye en el financiamiento si el cliente aporta un refuerzo de la garantía hipotecaria, de acuerdo con Jorge Bonilla, director de banca de personas del BNCR. Cada banco tiene su propia forma para calcular el monto de la prima, en todos los casos con base en el avalúo de la propiedad que el solicitante desea adquirir. Varias entidades tiene un porcentaje ya definido, como el BAC San José, Promerica, Banco Popular o el BNCR, con un 20% sobre el valor del bien. En el Banco de Costa Rica (BCR) el monto corresponde, de acuerdo con un fórmula propia, al 15% si el préstamo es en colones o al 20% o 30% según el monto cuando el financiamiento es en dólares. Sin embargo, el banco podría solicitar un monto mayor, incluso el 50% sobre el valor del avalúo, si estima un mayor riesgo en la operación crediticia. Por su parte, el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) tiene un programa escalonado, en el que de acuerdo con la cantidad de años de ahorro, se establece el plazo del préstamo. Asimismo, los planes establecen que el cliente debe ahorrar entre un 25% y un 35%, según el plan, de forma que el resto del monto corresponde al crédito. Con este financiamiento, el solicitante puede comprar vivienda, condominio, apartamento o lote; también puede construir, cancelar una hipoteca o realizar una remodelación, ampliación o reparación de su vivienda. Incluso, mediante este programa, puede financiar gastos de formalización de créditos.■■ 20 9 % * 8% 8 50 9 % 8 8 é% % 12 LEMOS 12 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero $% é usted prefiere la tranquilidad, definitivamente lo que más le conviene es comprar el inmueble construido. También le conviene esta opción si no tienen el tiempo ni la “cabeza”que requiere un proyecto de construcción, no está dispuesto a lidiar con proveedores y trabajadores, y no cuenta con ningún tipo de conocimiento en la materia ni una persona de confianza que le asesore. No obstante, a pesar de las complicaciones, al preguntarle hoy a Mora si volvería a construir en vez de comprar, su respuesta es “sí, aunque haría algunas cosas diferente”. “No esperábamos que nos quedara tan grande y en el plano no lo supe dimensionar. No nos hicieron diseño 3D y ahora siento que desde el punto de vista estético le faltan detalles que pudimos haber visto antes”, cuenta. “ 8 8 8 % ” ó $* # é á % %ó Hay que asesorarse Aliado tecnológico " - * /) ú Gobierno Digital puso a disposición del público la plataforma “Administrador de Proyectos de Construcción”, un portal electrónico que permite realizar los trámites para construir sin necesidad de trasladarse, sino a través de Internet. Dicho portal integra los sistemas del Ministerio de Salud, del Ministerio de Vivienda y las municipalidades, lo que reduce el tiempo de trámites de 6 a 3 meses, según el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA). Puede consultar la dirección www.cfia.or.cr/apc. También existe otra dirección que le puede ayudar a guiarlo: www.tramitesconstruccion.go.cr. CFIA. Más allá de aprender de la experiencia ajena, una de las claves del éxito JUPITER IMAGES PARA EF en estos proyectos es contar con un La decisión entreconstruir o comprar dependerá del objetivo que se tenga, así como el monto de la inversión asesor de confianza “que lo lleve a uno por donde uno quiere ir”, que y del tipo de asesoría con que cuente el interesado. ayude a economizar material, a supervisar la obra. Sin embargo, la asesoría no debe limitarse a la parte constructiva, sino también debe cubrir la etapa de diseño, en la que un arquitecto y un diseñador serán muy útiles. k Vea recuadro “Aliado tecnológico”. Nosotros “tuvimos un muy buen maestro de obras que nos cuidó muchas cosas. Al tener nuestra total confianza, tomaba decisiones por nosotros, lo que nos ayudó mucho a evitar tener que ir a la construcción constantemente a solucionar cada problema. Por ejemplo, si un material llegaba dañado o había un pequeño accidente”, señaló Mora. Si no se cuenta de previo con el terreno para construir, también conviene asesorarse antes de adquirirlo. Israel Aragón Matamoros lidad, la ganancia del desarrollador. Morales, de la Cámara de la ConstrucEn esos casos, el cliente está pagando ción, recomienda buscar lugares con La disyuntiva entre comprar una ca- por evitarse tener que hacer todos los buena plusvalía, considerar la cercasa terminada o construirla desde cero tramites, supervisar la obra, conse- nía servicios públicos, de transporte, es sin duda una de las grandes deci- guir los permisos y todo lo que impli- fijarse si hay tendido eléctrico o árbosiones de la vida. Ya sea que se vaya a ca construir”, explicó el ingeniero Aa- les grandes cerca. “Algo que es muy útil y casi nunca financiar total o parcialmente, el ta- rón Morales, asesor técnico de Cámase hace es preguntar a los vecinos somaño de la inversión y el tiempo que ra de la Construcción. bre cuáles servicios están disimplica compromete, la hacen una Una de las partes más ponibles en la zona, si los gran decisión y, como tal, la mejor ma- complicadas de construir terrenos presentan alnera de tomarla es informándose. es estar “encima de togún tipo de problema, Álvaro Mora se decidió por cons- do” para que salga como se comporta el truir su propia casa. Motivado por el bien, supervisar que Ó lugar con las lluvias, ahorro en costos y por la posibilidad se hagan las cosas % % % donde tiene el vecide diseñarla a su gusto, se embarcó en de la manera cono el tanque séptico 8 % una aventura cuyos frutos disfruta rrecta y con los may si tienen filtraciohoy junto a su esposa, Karol Córdoba, teriales adecuados, 3;:3 8 nes de aguas negras y su recién nacido, pero que no estuvo sin que se gaste más y si la zona es segura”, exenta de penas y lecciones. de lo necesario y que destacó Morales. Fueron siete meses “de mucha ca- se terminen las cosas a También se debe conrrera, de estar pendiente de todo, de tiempo. siderar la altura del lovivir semana a semana la presión de “La dosis de estrés te con respecto a la ver cómo se cumplía con lo que exigía es muy grande: que $"" del lote vecino, si tieel banco”, afirmó. si se tiene a la gente ne algún talud, y si 8 % % Cuál opción resulta mejor depen- o no, que si van a alestá por debajo o en 8 derá de sus circunstancias y objeti- canzar, hasta doncima de la calle, ya vos, pero existen algunas considera- de van a dar el 8% que estos aspectos ciones que cualquier persona debería tiempo y el dinero, # % indican si será nececontemplar. que hay que correr '&% sario o no tratar las Sin duda una de las más importan- cada semana a pagarle %ó aguas pluviales. tes es el monto de la inversión. “Noso- a los trabajadores, hacer La Comisión Nacional de tros nos decidimos por construir por los recibos; todo tiene que esEmergencias y algunas municipalique nos salió mejor económicamente tar bien planeado”, agregó Mora. dades tiene mapas que indican las zoy para escoger los detalles como los Estas son las cosas que se ahorra queríamos”, explicó Mora, quien ter- quien opta por comprar una casa ter- nas de mayor vulnerabilidad, que minó su casa hace casi un año. minada y por las que paga más que permiten ver cuán propensa es una zona a derrumbes, inundaciones y “Cuando se compra una vivienda quien construye. nueva a una empresa, se paga una utiDe acuerdo con Aarón Morales, si temblores. ■■ ¿ 2 í & ó *% * 8 % ó 55% “ %é & 9 % % 9 ( +% % 8 & 9 +& 9 8 %*” Á $ 9 ó % 88 3 EF Nº DEL 2013 13 HABLEMOS 13 DE DINERO Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero é & !"#$ ó % * %% 9 * + & é% Lizbeth Ulett Álvarez Bajo una modalidad de ahorro y préstamo, el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) ofrece nueve planes de financiamiento para obtener vivienda propia, hacer mejoras a su actual residencia, comprar lote y cancelar una hipoteca con otra entidad. El sistema se caracteriza por tener una relación contractual con el cliente, donde las partes (suscriptor-INVU) adquieren un compromiso de ahorro en la primera etapa, por parte del cliente, y de financiamiento, por parte del INVU, en la segunda. Durante la fase de ahorro, el cliente debe completar un monto equivalente al 30% del costo de la inversión. En la etapa de financiamiento, el INVU le devuelve al cliente el dinero ahorrado y le facilita un préstamo para cubrir el 70% del costo de la inversión con un interés del 9% anual fijo sobre los saldos. k Vea tabla “Nueve planes al 9%. Por ejemplo: si usted toma el segundo plan, el 3-6, significa que usted ahorra tres años y le prestan por 6 años; lo que se solicita es que usted haya ahorrado en los tres años el 30% del préstamo que solicitará, explica la vocera de la entidad, Zaida Jiménez. Para todos los planes, la tasa de interés del préstamo es del 9% fija, sin embargo, usted no recibirá ningún interés por sus ahorros, aspecto que debe valorar si va adquirir este tipo de contratos, ya que se está dejando de percibir un rendimiento por el dinero ahorrado. JUPITER IMAGES PARA EF La ventaja de los planes del INVU es su tasa fija, pero la desventaja es que no pagan un rendimiento por los ahorros. Mejor si es fija El economista de Ecoanálisis Luis Mesalles explica que, para la compra de una vivienda, es mejor solicitar un crédito de muy largo plazo y a tasa fija ya que el crédito de vivienda es usualmente por montos que exceden varias veces el ingreso de la persona, “por lo que se debe tratar de lograr el plazo más largo posible para que el servicio de la deuda calce con el ingreso del deudor, mientras que entre más corto sea el plazo, más alto será el pago mensual”. Para él, en esas circunstancias, la tasa fija es lo mejor, ya que el deudor se asegura de que sus cálculos al día de tomar el préstamo, de si le alcanza o no para pagar el servicio de la deuda, se mantendrán relativamente estables a través del tiempo. Si un préstamo de largo plazo se hace con tasa variable, un aumento significativo de tasas de interés puede hacer que la persona caiga en mora y hasta pueda perder su casa “En cuanto a si el monto de 9% es razonable o no, eso es relativo, ya que depende mucho de las circunstancias Nueve planes al 9% El INVU tiene nueve contratos, en los que usted debe ahorrar por un tiempo. 10.000 " 8% 2+ % ñ Monto ahorrado/Crédito 2 4 35% 3 6 30% 4 7 25% 5 8 25% 6 9 25% 7 10 25% 8 11 25% 9 12 25% 10 12 25% a través del tiempo. Si uno lo pone en un contexto actual, con una inflación proyectada de entre 4 y 5% para los próximos años, la tasa del 9% se convierte en 4 o 5 % real, lo cual para Costa Rica no es una tasa alta, pero si se compara con otros países si puede so- 0 * á ¢:3 Si en su familia la suma de salarios no supera los ¢1.266.774, además, no tiene casa propia, nunca ha pedido un bono y es costarricense o tiene una situación de residencia legalizada en el país, usted puede ser un buen candidato a tener un bono de la vivienda. Para solicitar este beneficio, la familia interesada debe acercarse a alguna de las entidades del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV), entre las que se en cuentan algunos bancos, mutuales, cooperativas y fundaciones, que están debidamente autorizadas para tramitar un bono de vivienda y plantearlo ante el Banco Plazo del crédito (años) FUENTE INVU. # Lizbeth Ulett Álvarez Años de ahorro Hipotecario de la Vivienda (Banhvi) para su respectiva aprobación. La lista esta en la dirección www.banhvi.fi.cr/bono/donde_solicitar.aspx. “El Banhvi, en su condición de banco de segundo piso, aprueba las operaciones y gira el respectivo dinero a la entidad para que esta a su vez lo gire a la familia para la construcción de su vivienda o a la empresa que le construirá su casa, o al vendedor en caso de compra de casa ya construida”, explica el gerente general de la institución, Juan de Dios Rojas. Monto máximo El bono de vivienda es una donación que el Estado Costarricense otorga en forma solidaria a familias de ingresos bajos y medios, para que, unido a su nar un poco alta”, argumenta Mesalles. El INVU presta desde ¢1 millón hasta ¢106 millones. Para conocer más sobre los planes, puede hacerlo por medio de los 30 agentes que se encuentran en todo el país. ■■ capacidad de crédito, solucionen su problema de vivienda. “Debido a que el bono de vivienda es un complemento de la capacidad de endeudamiento de la familia, su monto depende directamente de los ingresos familiares. Actualmente el monto máximo que se autoriza para el programa regular es de ¢5.950.000”, señala Rojas. También los bonos sirven para hacer ampliaciones en la vivienda por medio del programa de Reparaciones, Ampliaciones y Mejoras de vivienda, conocido como Programa RAMT, que tiene como objetivo prolongar o restituir la vida útil de las casas y facilitar a los beneficiarios una mejor calidad de vida, dice Rojas. Podrán ser parte del Programa RAMT aquellas familias cuyas viviendas requieren la sustitución parcial o total de componentes constructivos por razones de seguridad, salubridad y/o hacinamiento. Este año, la entidad dispondrá de un presupuesto por ¢80.000 millones para la aprobación de unos 10.000 bonos. ■■ Información básica & ) - / - + Fotocopia del plano catastrado con el visado municipal. Constancia de impuestos municipales y territoriales al día. Certificación del Registro Público de la Propiedad donde se indique la situación de la propiedad. Fotocopia de la cédula de identidad de todos los mayores de edad. Constancia de nacimiento de todos los menores de edad. Certificación de nacimiento de todos los menores de edad. Certificación del estado civil de todos los mayores de 15 años. Constancia de salario de todos los miembros de familia que trabajan. Si se trata de negocio propio, la constancia debe extenderla un contador público autorizado. Estudio de bienes inmuebles del Registro Público de la Propiedad de todos los mayores de edad. Certificación e ingresos extendida por la Caja Costarricense de Seguro Social. INVU. 14 LEMOS 14 HADEBDI NERO EF Nº DEL 2013 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero "& '' “ ben investigar más, solicitar visitar una vivienda en construcción, ojalá acabada o a punto de entregarse”, recomendó el ingeniero Aarón Morales, asesor de la Cámara de la Construcción. En este aspecto coincide el ingeniero Elías Quesada, quien ha trabajado como encargado de calidad para firmas desarrolladoras como Kirebe. “Hay que verificar que los materiales ofrecidos sean justo los que se usaron para la construcción. Por ejemplo, que si se dijo que las divisiones serían en block, que no sean de otro material; que si se iba a usar granito en los muebles no se haya puesto algún material termoformado. Hay que analizar las características de los materiales”, añadió. ) 8%% 9 9 % ó 8 %% 8% 9 88 ” $ *% 0 & #9%% ?0#@ 20% $ % %ó % 8 % 3;:3 35% $ %ó 8&% *í% % & 8 “ ) % * % % %ó á * 8% %” ó $ # á % %ó Servicios y acabados Otro de los aspectos por revisar son las conexiones de servicios públicos: agua, disponibilidad de conexión telefónica y cable. “Lo que tiene que esJUPITER IMAGES PARA EF tar disponible es la infraestructura Los sistemas eléctricos, de tratamiento de aguas, de plomería y tubería residencial, el acceso a los servicios para instalar todas estas cosas. En públicos, los acabados y registros legales son parte de los aspectos a verificar antes de comprar una casa. ocasiones las empresas constructoras ofrecen una conexión de agua provisional al servicio que ellos tienen, mientras el cliente consigue que les instalen la suya propia”, dijo Quesada. “También es recomendable revisar que la grifería funcione bien, pues con frecuencia las tuberías se atascan con restos de la construcción”. Algunos otros factores que el especialista aconseja revisar son los enchapes, rodapiés y cornisas, que deben estar bien acabados. Las puertas, tanto de las habitaciones como de los muebles de cocina, deben cerrar bien y sin hacer ruido. Los inodoros, por su parte, deben descargar y llenar bien, y no tener fugas. Para asegurarse la mejor experiencia en su nuevo hogar, es aconsejable conocer también el tipo de disposición de aguas negras. Si el proyecto Israel Aragón Matamoros usa tanques sépticos, estos deben teEn recuperación ner drenajes adecuados, con el tamaComprar una casa propia es una meta ño conveniente según el tipo de suelo Distribución del incremento prioritaria para muchas personas, al y cantidad de inquilinos. en metros cuadrados de menos en lo que a bienes materiales Si no se usa tanque séptico, las alconstrucción. se refiere. Un sueño hecho realidad, ternativas son el alcantarillado sanipero que podría verse empañado si no tario –que es el servicio público de alHabitacional Comercial se toman las medidas de precaución cantarillado– o una planta de trata35% 22% necesarias a la hora de escogerla. miento –que si está bien trabajada, no Urbanístico Las casas tienen muchas más codebería causar ningún mal olor ni 25% sas de lo que podría apreciarse con molestias para los vecinos–. una simple mirada: sistema eléctrico, Otro detalle es el sistema de recode tratamiento de aguas, de plomería lección de deshechos. Si es un proyecIndustrial y tubería residencial, sistemas mecáto en condominio, el camión de basuOtros 14% 14% nicos, acabados, conexiones con serra no entra, por lo que debe haber pervicios públicos, previstas e implicasonal de mantenimiento que recoja la NOTA: Incremento entre enero y julio ciones legales, entre otras. del 2012. basura para llevarla al punto de recoLos factores son tantos que se hace lección municipal. necesaria la asesoría de expertos para Finalmente están los detalles legaFUENTE Cámara Costarricense de la Construcción. asegurarse de que obtendrá los resulles. “Hay que saber si la propiedad estados que espera de su inversión. Más tá debidamente inscrita y a nombre ahora que la construcción de vivien- tora de del Colegio Federado de Inge- de quién, para ver si quien vende es el da ha tenido un repunte. k Vea gráfico nieros y Arquitectos (CFIA). propietario. También se deben verifi“Lo importante es verificar que lo car los linderos en el plano catastro, “En recuperación”. El mejor momento para hacerle que inicialmente ofreció la empresa para asegurarse de que lo que dice el una buena inspección a la vivienda constructora coincida con el produc- papel es lo que existe en sitio, que las que desea adquirir y pedir las modifi- to final, que el papel refleje la reali- dimensiones y colindancias son reacaciones de todo lo que no alcance sus dad. Ese es el objetivo de pedir los pla- les”, recomendó Eugenia Morales. expectativas es antes de recibirla. Es- nos”, agregó. “Lo que tiene vigencia es la inforCon frecuencia “lo que las desarro- mación registral. Verificar esto perta minuciosa inspección será más efectiva en la medida en que usted se- lladoras muestran en un proyecto a mite ver si estamos pagando por lo sus posibles clientes es la vivienda que deberían de darnos. Esta es una pa en qué cosas debe fijarse. “Hay que solicitar los planos, ase- modelo, que es como una fotografía de las cosas que verifican los bancos a sorarse con un profesional e ir a la vi- en tercera dimensión de lo que van a la hora de estudiar si dan un préstavienda para ver los acabados y asegu- ser las casas. Pero es eso, una foto, que mo”, agregó. rarse de que los sistemas eléctricos y con frecuencia usa materiales difeTambién es importante verificar si mecánicos funcionen”, aconsejó Eu- rentes, más livianos, a los utilizados la propiedad está gravada, si está higenia Morales, arquitecta y subdirec- en la construcción. Los clientes de- potecada o no. ■■ %$ í á 8 % +* % 8&% EF Nº DEL 2013 15 HABLEMOS 15 DE DINERO Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9 9 N° SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero da morosidad que se tiene demuestra que el análisis realizado es efectivo. En esto la responsabilidad es doble. “El cliente debe analizar detalladamente las propuestas de financiamiento, con el fin de determinar cuál es la más accesible en términos de condiciones y servicio”, anticipó Bolaños. “El ejecutivo bancario debe ser un asesor financiero y no simplemente un tramitador de un financiamiento”, agregó. JORGE ARCE EF Max Bolaños aseguró que la responsabilidad a la ahora de pedir un crédito de vivienda no solo corre por cuenta del banco sino también del deudor. ñ $- 2ñ 2# é 8 8 Carlos Cordero Pérez Tener una vivienda es un sueño para las parejas y sus hijos. Por eso, debido al monto y otras características de los préstamos hipotecarios, usted debe fijarse en las cuotas e intereses de corto y largo plazo, así como en los gastos en que se incurrirá, para definir el monto total por solicitar y si lo puede pagar. Si no tiene en cuenta todo esto, el crédito podría convertirse en una pesadilla. Ocurre así, sobre todo cuando el cliente solo se preocupa por el pago en el corto plazo o si no tiene claro todos los gastos en que deberá incurrir, tanto como parte de la operación de crédito como si debe hacer reparaciones o ampliaciones del bien inmueble. Para las entidades bancarias, es importante que se evite el sobreendeudamiento o quedar con una cuota muy ajustada que, ante un aumento de las tasas de interés, lo lleve a problemas de pago, entre otros. k Vea recuadros “Errores que embarcan”y“Haga esto”. Max Bolaños Sarmiento, jefe de crédito hipotecario de BAC San José, insiste en que el banco debe ser un asesor del solicitante de crédito para evitar errores e insiste que la reduci- Errores que embarcan + Buscar una vivienda que supera posibilidades económicas. Endeudarse más allá de lo que puede pagar. No considerar los gastos de formalización (gastos legales, comisiones, avalúos, pólizas). No cumplir con deudas anteriores y tener un historial de crédito manchado. Pagar enganche , señal de trato, opción de compra-venta e incluso primas sin haber ido al banco para que le realicen el estudio de crédito. Comprar propiedades que no son buenas garantías por topografía, ubicación o riesgos. Desconocimiento que debe aportar prima y que opción de crédito va ligada a capacidad de pago. Desconocimiento del valor de venta en la zona por metros cuadrados. Contraer otras deudas para prima, enganche, gastos, menaje, reparaciones o ampliaciones. CONSULTA A DIVERSOS BANCOS. –¿Qué hace diferente y especial un crédito de vivienda? –La diferencia es que es un crédito a largo plazo, hasta 30 años, con una cuota mucho menor que en el financiamiento a corto plazo. “Esto hace que también la capacidad de pago que se debe tener para este tipo de préstamos sea mayor para que el cliente no quede muy restringido en sus ingresos. “Hay una gran diferencia que lo hace un crédito especial. El crédito hipotecario se dirige a ayudar a las familias, a garantizarles una vivienda. Es cumplir un sueño. “Así tenemos un crédito a largo plazo con el banco y con el que las familias van a hacer realidad sus sueños”. –¿Implica más responsabilidad? –En este tipo de créditos no tiene sentido tener que recuperar una vivienda. El objetivo es dar una vivienda a una familia. –¿Cuáles aspectos debe cuidar el solicitante? –Hacemos un análisis del historial crediticio del cliente, para conocer cómo ha pagado sus deudas anteriores, lo cual se hace a través del Centro de Información Crediticia (CIC) de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef). “Además, se analiza la capacidad de pago del solicitante. Otro factor que se estudia también es el bien que va a adquirir el cliente. “El banco realiza una labor de análisis de hasta qué punto el cliente puede asumir el crédito. –¿Cuáles errores se deben evitar al asumir un crédito de este tipo? –El banco debe ser un asesor, se debe dar al cliente una asesoría muy detallada. Hay que analizar lo que va a empezar a pagar en el corto plazo y lo que pagaría a largo plazo. Debemos ver hoy si puede pagar mañana. “También el cliente debe fijarse en las tasas de interés y si puede pagar. “Se hace una sensibilización de las cuotas para ver si el solicitante puede asumir el crédito y, en caso de dólares, considerar las posibilidades de un incremento en el tipo de cambio. “Otra cosa que el cliente y el banco deben determinar es medir el monto total lo más aproximado posible, incluyendo los gastos de la operación y otros montos (como reparaciones o ampliaciones al bien inmueble) para que no tenga que endeudarse más. –¿Qué le recomienda a quien desea obtener un crédito hipotecario? –Los solicitantes deben fijarse en las cuotas y los intereses que pagarán a corto y largo plazo. Además, ver los gastos que van a pagar lo más aproximados posibles.■■ “ ) 8 8 9 * % 8 8é% +8% * & 8 9 % 9 & % ” $0 ñ é% 18% 2# é Haga esto " ) Analice las alternativas existentes. ¡Asegúrese de lo que desea y que lo puede pagar! Mantenga un historial de crédito sano. -Considere opciones de financiamiento y si le brindan asesoría y servicios como realizar trámites requeridos (informes registrales, plano catastrado, certificación de impuestos municipales, trámite de avalúo, y pólizas, entre otros). Vaya al banco antes de cualquier otra gestión y pago. Conozca el monto posible de endeudamiento según ingresos; luego busque propiedad según sus necesidades. Infórmese sobre la propiedad, uso de suelos, zonas de riesgo cercanas (ríos, montañas o zonas de deslizamiento) y referencias del lugar, de la desarrolladora y del tiempo de entrega. Cotice y compare diferentes opciones inmobiliarias, costos adicionales, pago de prima (fraccionada o total a la hora de la compra), comisiones, si venta es por traspaso directo o indirecto, y costos legales asociados. Determine monto máximo de endeudamiento y escenario ante un aumento de la tasa (¿podrá soportar incrementos?). Evite tener endeudamientos paralelos (con tarjetas, en casas comerciales y otros créditos de consumo). CONSULTA LOS BANCOS. “ ) %% * % & % 9 8á % & 8(” $0 ñ é% 18% 2# é 16 16I HABLEMOS DE DINERO N°9 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 EF Nº DEL 2013