Hablemos de dinero #9

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Hablemos de dinero #9
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HablemosDeDinero
Edición 903 I 21-27 de enero del 2013
HABLEMOS
DEDINERO
9
N°
SUPLEMENTO ESPECIAL
SOBRE FINANZAS PERSONALES
CRÉDITO DE VIVIENDA
PÁGINA
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2
4
8
10
12
Ahorre para que
compre su casa
Revise los
requisitos con lista
¿Qué le ofrecen
los bancos hoy?
La prevención
también juega
¿Compró o mejor
construyo?
2
LEMOS
2 HADEBDI
NERO
EF Nº DEL 2013
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
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É .
Editor,
El Financiero
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Tener casa propia es,
generalmente, la principal aspiración que cualquier familia o cualquier
persona que quiera iniciar
una familia tiene. Pero alcanzarla, no es sencillo.
% 2 ' 2
No solo se trata de salir a
buscar una vivienda o
comprar un lote para
construir, es un ejercicio
que requiere paciencia,
asesoría, quizá hasta un
poco de suerte, pero, lo
principal, dinero.
El desarrollo de proyectos habitacionales no se
detiene en el país y las entidades financieras tienen
crédito disponible, pero
iniciar esta aventura va
más allá.
Y para ayudarle a empezar a lograr ese sueño es
que pongo en sus manos
esta novena edición del
suplemento Hablemos de
Dinero, dedicado exclusivamente a todo lo que tiene que ver con construir o
comprar una vivienda.
Con esta entrega se
inaugura el tercer año de
publicación de este proyecto que surgió de la colaboración entre EF y el
grupo financiero BAC
Credomatic, con el objetivo de fomentar la educación financiera de los costarricenses. En los ocho
ejemplares anteriores hemos hablado sobre el manejo de las tarjetas de crédito, el ahorro y la inversión, la administración del
tipo de cambio, el balance
del presupuesto familiar,
el uso del crédito personal, las ventajas de los
servicios bancarios por
Internet, las ventajas de
los fondos de inversión y
los seguros.
En esta edición le explicamos cómo obtener la
prima de su casa, los requisitos y condiciones de
los préstamos hipotecarios, cómo leer el contrato
del crédito y cómo solicitarlo, si es mejor comprar
o construir casa, cuáles
seguros es necesario tener y en qué debe fijarse a
la hora de adquirir una vivienda.
Espero que este suplemento se convierta en un
aliado y un consejero si
usted y su familia están
pensando tener casa propia en este 2013 que recién comienza.
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”
JUPITER IMAGES PARA EF
Si no puede ahorrar, puede tratar de alquilar una casa con opción de compra, aconsejan los especialistas.
rar cuando se quiere esperar a
ahorrar en el matrimonio.
“Es bueno comprar casa en
momentos de soltería pues es
una inversión, ya que la plusvalía
aumenta el valor de la vivienda.
Una vez que la persona se casa,
cuenta con ese activo, o bien puede adquirir otra vivienda y alquilar la que compró de soltero (a)”,
dice.
Angulo señala que la persona
debe colocar su dinero en instrumentos que le generen buenos
rendimientos “sin caer en arriesgar demasiado el capital”. k Vea
recuadro “Opciones para invertir”.
Otro consejo de Bonilla es
“utilizar productos de ahorro
que requiere ahorrarse en un pe- que no le permitan disponer de
riodo relativamente largo”, expli- los ahorros fácilmente”, para
ca Hairo Rodríguez, subgerente que no se caiga en la tentación de
usar ese dinero para otros fines.
del Banco Cathay .
Cabe aclarar que, actualmenEsto mismo dijo un administrador de empresas, llamado Nel- te, en el mercado hay créditos que
son (quien prefirió no dar su nom- no requieren prima pero sí la
mensualidad es mayor.
bre completo), pues desde que coEn general, el fimenzó a trabajar, ahorró.
nanciamiento es
“Cuando uno no posee
del 80% del vauna fortuna familiar
lor de la proesto es lo único que se
piedad, por
puede hacer, pero
lo que el incuando ya usted tieteresado de ne su casa se siente
be
aportar
feliz pues el esfuerzo
88 9
el
resto.
vale la pena”, afirma
Si está peeste administrador de
*
sando en pedir
empresas.
un préstamo dePor su parte, Yendry,
be tomar en cuenta
una maestra con poco dineque la institución finanro para ahorrar, decidió que comenzará a ahorrar cuando esté ciera le hará un estudio de crédicasada con el fin de que entre la pa- to y entre otras variables el présreja se pueda ahorrar un mayor ni- tamo deberá de representar al
menos entre un 30% y un 50% de
vel.
sus ingresos netos.
Si considera que ahorrar es deDesde ya
Javier Angulo subraya que se de- masiado complicado puede valobe recordar que cada vez las perso- rar la posibilidad de alquilar una
nas posponen su matrimonio a casa con opción de compra, y meedades que a veces rondan los 30 diante el pago del alquiler, se aboaños, cuando ya han consolidado na al principal de la casa, aconsesus carreras, y es punto a conside- ja Angulo. ■■
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Lizbeth Ulett Álvarez
Tener una casa propia puede ser
un sueño, pero para lograrlo se requiere de planificación y de ahorro para que cuando quiera construir cuente con el dinero que le
hace falta para tener el 100% de lo
presupuestado.
Como el ahorro es clave en este
proyecto, cada colón cuenta y,
aunque al principio el monto que
destine a este fin sea pequeño, a
largo plazo se multiplica.
Javier Angulo, director del programa Finanzas con Propósito de
la organización Enfoque en la Familia, señala que para ahorrar se
debe crear la disciplina del ahorro
y aconseja definir un monto por
mes y aumentarlo cada año conforme suben los ingresos.
“Se dice que lo ideal es ahorrar
como mínimo el 10% del salario”,
explica Jorge Bonilla, director de
Banca de Personas del Banco Nacional.
Empero, ¿cuándo comenzar a
hacer economías? “El ahorro para
una casa es una tarea que debe iniciarse tan pronto como sea posible
y no esperar a establecer compromisos matrimoniales. Esto por
cuanto es un monto importante,
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Opciones
para invertir
Poco volátil: Marco Alvarado, analista de Fondos de
Inversión de Aldesa, señala
que es recomendable optar
por instrumentos financieros que sean poco volátiles,
relativamente líquidos y con
una rentabilidad adecuada
al objetivo buscado.
Al mercado: En el mercado financiero y bursátil se
ofrecen diferentes opciones
de inversión, de las cuales es
importante considerar el
plazo de inversión. “Los fondos de inversión constituyen una atractiva alternativa
de ahorro-inversión, ya que
entre sus ventajas están los
montos bajos de inversión,
la diversificación del riesgo,
la relativa facilidad de liquidar la inversión y mejores
rendimientos que los que
ofrecen las cuentas de ahorro”, señala Alvarado
Ahorro automático: Mariano Benavides, gerente de
Productos del Banco de
Costa Rica, recomienda utilizar el ahorro automático,
que permite ahorrar de
acuerdo al plan de cada
cliente (semanal, quincenal
o mensualmente), la cantidad de preferencia del cliente.
CONSULTA A ESPECIALISTAS
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é 334567745 / Prensa Económica S.A. / Derechos reservados. GN Impresos de Grupo Nación. 2013
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Evelyn Granados Díaz
La lista de documentos y trámites que
deben realizarse para solicitar un crédito hipotecario para compra de primera o segunda vivienda es larga y
engorrosa.
Sin embargo, es necesario cumplirla para que la entidad bancaria conozca muy bien a quien le prestará dinero.
La mayoría de los requisitos y documentos que deben cumplirse no varían de una institución a otra.
En condiciones muy particulares,
hay cierta información adicional que
debe presentarse.
Tome en cuenta que las vigencias
permitidas de las certificaciones y
constancias pueden variar entre instituciones. La cantidad de copias solicitadas también.
Papeles y más
Lo usual es presentar copia de la cédula de identidad, del plano de la casa
y certificaciones registrales, entre
otros, pero algunos bancos piden
más. k Vea recuadro “Requisitos para...”.
La recomendación es solicitar una
lista precisa al asesor de crédito que le
atienda.
Un caso particular es el del Sistema de Préstamos Hipotecarios del Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte
(IVM), de la la Caja Costarricense de
Seguro Social (CCSS).
Por su naturaleza, le piden a los potenciales deudores un reporte crediticio que se extiende para la entidad
con autorización de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
Se exigen tanto el del solicitante
como de los codeudores.
Este informe se puede pedir en
cualquier entidad supervisada por
Sugef (bancos, mutuales, cooperativas, financieras, etc.) en la que el deudor posea ahorros, préstamos, tarjetas de crédito y débito, entre otros.
Además, en caso de que aparezcan
deudas, por ejemplo de tarjetas, debe
presentar estados de cuenta en que
conste el pago mínimo mensual de las
cuotas para un periodo que determina la entidad.
Otras instituciones también solicitan estados de cuenta.
Las certificaciones
Con frecuencia y por falta de experiencia, los clientes no identifican correctamente algunos documentos.
Uno de ellos es la certificación literal de la propiedad que se ofrece en garantía. La entrega el Registro de la
Propiedad.
Es probable que si la propiedad que
garantizará el crédito es una finca filial, el banco le solicite copia de la escritura de constitución del Condominio.
Un detalle importante es que las
propiedades para ser utilizadas como
garantía, deben estar al día el pago de
impuestos municipales y los que correspondan. Es fundamental que antes de entregar su solicitud al banco,
coteje que toda la documentación y
datos solicitados están completos y
son los correctos.
La Opción de Compra Venta es
otro documento que solicitan los bancos. Los datos más importantes que
debe contener son nombre y estado
civil del vendedor, número de finca,
dirección, precio de venta y plazo de
vigencia.
Otros papeles que podrían solicitarse son la copia de la cédula jurídica, en caso de que la transacción se
haga con una sociedad y una certificación de personería.
Abajo de esta nota encontrará una
guía de los documentos que solicitan
las entidades financieras.
Algunos son obligatorios en todos
los casos, otros no. ■■
Requisitos para solicitar crédito hipotecario para compra de casa
Los asesores de crédito de los bancos y otras entidades deben facilitarle un listado de todos los documentos que se requieren para efectuar el trámite.
DEL DEUDOR/CODEUDOR
Fuentes de la información
DE LA PROPIEDAD
Fuentes de información
Solicitud de crédito oficial de la entidad financiera que concederá el crédito.
La propia entidad bancaria
Copia certificada del plano catastrado el cual debe coincidir
con el número que indica la Certificación Literal. Para
propiedades que deben segregarse, si la entidad financiera lo
permite, podrían solicitarse requisitos adicionales.
Registro de la Propiedad
Copia de la cédula de identidad vigente del deudor, codeudor y demás que se requieran.
Presentar original para verificación. También puede ser del pasaporte en caso de ser
extranjero.
Patrono para el que labora
CCSS
Certificación literal Registral de la Propiedad a dar en garantía.
Municipalidades
Para créditos con el Régimen del IVM, el solicitante debe ser cotizante activo y haber
cotizado al menos 12 cuotas en los últimos 18 meses. Puede ser pensionado del IVM.
Contador Público Autorizado
Copia de la Opción de compra venta.
Registro de Sociedades
Copia y original de la Orden Patronal.
Entidades financieras en las
que se posean cuentas bancarias
o créditos.
Certificación de impuestos municipales y otros al día.
Constancia salarial: salario bruto y líquido (solicitante y codeudores), fecha de ingreso,
nombre del patrono (físico o jurídico), firma y puesto de quien firma la certificación (para
asalariados)
Tribunal Supremo de elecciones
(Registro Civil)
Si la propiedad pertenece a una sociedad debe presentar copia de
cédula jurídica y certificación de personería.
Certificación de ingresos emitida por un Contador Público Autorizado (Vigencia varía según
banco.
En caso de propiedades en fideicomiso se debe de aportar copia
del mismo, certificación del fiduciario del representante y copia de
su cédula.
Documentos que respalden la certificación del CPA como estados de cuentas de los últimos
seis meses, contratos por servicios, entre otros. Varían según la entidad.
En caso de condominios se requiere la copia de la escritura
constitutiva y copia del pago de la cuota al día.
Reporte Crediticio para la entidad con autorización de la SUGEF, debe aportarlo o la entidad
financiera le pide firmar una autorización para requerir el reporte.
Pago del avalúo.
En caso de que aparezcan deudas contraídas, debe presentar Estados de Cuenta en que
conste el pago mínimo mensual de las Tarjetas de Crédito (últimos seis meses).
Algunas entidades solicitan información pormenorizada del
vendedor, ya sea una persona física o jurídica.
Copia de recibo de servicios públicos para corroborar dirección de residencia del solicitante.
Certificación de estado civil emitida por el Registro Civil. En caso de unión libre presentar
certificación de estado civil de cada miembro de la pareja y declaración jurada que señale
tiempo de convivencia. (Solicitante y codeudor).
NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte a las instituciones involucradas o entidades bancarias.
FUENTE Información suministrada por las entidades.
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¿Piensa solicitar
un crédito?
ó
1. Con tranquilidad. Es así
como debe tomar una decisión tan importante y no de
manera impulsiva.
2. Base su decisión en el
análisis de varias alternativas,
busque por lo menos tres.
3. Evalúe cuál es su capacidad de pago antes de tomar
un préstamo. Para un crédito
hipotecario es deseable tener
una relación cuota ingresos
del 35% al 40%.
4. Si está muy endeudado
no conviene tomar un crédito
hipotecario. Si sus deudas
van más allá del 30% de su ingreso familiar, no debería considerarlo.
5. No se endeude en dólares si no gana en esa moneda.
MARCO GARRO, CÁMARA DE
BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS.
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sean ahorros, préstamos, tarjeta de
crédito, débito, etc.
También hay que aportar la documentación que respalde los datos que
se aportan en la solicitud oficial de
crédito. Eso incluye constancias salariales u otros ingresos, tanto del deudor como del codeudor.
Tras sobrepasar esta etapa la entidad requerirá documentos sobre la
propiedad por adquirir. Certificación
literal de la propiedad, copia del plano
catastrado y opción de compra-venta,
entre otros.
Deficiencias del proceso
EF consultó a varias entidades cuáles
son los principales yerros de los solicitantes que provocan un rechazo de las
solicitudes de crédito.
Afirman que la asesoría a sus
clientes incluye una revisión minuciosa de todos los requisitos, antes de
aceptar formalmente la solicitud. k
Vea recuadro “¿Piensa solicitar...”.
JUPITER IMAGES PARA EF
Sin embargo, es mejor prevenir, así
Los clientes pueden asesorarse bien antes de pedir un crédito hipotecario para que tengan éxito en su que tome nota de algunos de los pungestión. No deben dejar todo de último momento y mucho menos al azar.
tos en los que más fallan los solicitantes, principalmente en cuanto a constancias se trata.
El Banco Popular y Mutual Cartago comentan que cuando se trata de
trabajadores independientes hay mayor dificultad para demostrar adecuadamente el ingreso.
No solo se requiere la certificación
de un Contador Público Autorizado
(CPA), también debe aportar los documentos que la respalden.
Esta certificación, al igual que
otras, no debe estar vencida. Por lo regular, tiene tres meses de vigencia.
En relación con la propiedad, no
pierda tiempo presentando solicitudes de crédito para adquirir viviendas
ubicadas en áreas restringidas, propiedades sin plano registrado, o con liquidez muy baja.
Cuando sea el caso, presentar de
forma incorrecta información sobre
las sociedades en las cuales se tiene
participación, es un escollo en el proceso, afirman en Bansol.
Es importante que se aporte todo
Evelyn Granados Díaz
Conviene hacer un recorrido por los lo requerido sobre el grupo de interés
portales en Internet de las institucio- económico, si el banco lo solicita.
Le sonará muy trillado, pero finiqui- nes crediticias. Y visitar a un asesor
En las constancias de salario detar con éxito un proceso de solicitud de crédito en el banco de su
be cerciorarse de que se hade crédito no es obra del azar. Mucho preferencia.
ya incluido, tanto el salamenos cuando se trata de financiario bruto como el neto,
Trámites
miento para compra de vivienda.
y el salario extraordiLo primero es informarse. Las en- Cuando escoja la ennario si lo hay.
tidades financieras han hecho esfuer- tidad, solicite una
De acuerdo con
!" el Banco de Costa
zos para mejorar la asesoría que brin- lista de todos los reInicialdan a los clientes al momento de soli- quisitos.
Rica (BCR), este es
á- 9
mente la entidad ficitar un préstamo de este tipo.
un faltante recu*í 8% Jessenia Bejarano, gerenta de pro- nanciera solicitará
rrente al momento
ductos de crédito de Scotiabank, con- información y docude presentar la docusidera que uno de los aspectos vitales mentos que le sirvan
% é%
mentación. También
para que los procesos resulten exito- para determinar si el
la no inclusión de los
sos, es la transparencia desde el pri- cliente califica como sujeto
años laborados.
de crédito.
mer contacto con el cliente.
Jorge Bonilla, direcLos requisitos son
Entre otros, resalta la identificator de Banca de persoción de las necesidades del solicitante diversos. Desde la conas del Banco Nay la orientación para determinar si se pia de la cédula del
cional,
también
solicitante hasta doapega a los requisitos.
destaca que a me##"
Mario Garro, asesor financiero de cumentación del
nudo los clientes
8 la Cámara de Bancos e Instituciones vendedor de la prosolicitan hipote 8
Financieras, incluso va más atrás en piedad en algunos
cas sobre propieel proceso. Recomienda que, antes de casos.
dades que tienen
% 8% Hay oferentes cobuscar un crédito, se verifique la cagravámenes, de*í pacidad personal o familiar de endeu- mo el Programa de
mandas, diferencias
é%
Créditos para Vivienda
damiento.
en las medidas y coAsí sabrá si se ajusta a los requisi- del Régimen de Invalidez,
dueños que deben contos que la entidad exige en este punto Vejez y Muerte (IVM), que pisentir, entre otros.
den un reporte crediticio del banco,
y llevará trabajo adelantado.
Esto hace que la vivienda no califiUna vez cumplido este punto, el se- mutual, cooperativa financiera o ca para un financiamiento bancario o
gundo paso es buscar varias opciones. cualquier otra entidad, donde se po- dificulte el proceso. ■■
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EF Nº613 23-29 DE ABRIL DEL 2013
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ú & % Evelyn Granados Díaz
La reciente baja en tasas que, según
coinciden los economistas, se mantendrá por buen tiempo, es un incentivo para tomar un crédito hipotecario.
Las entidades financieras suman a
este atractivo, otras condiciones favo-
rables para atraer más clientes.
El Banco de Costa Rica (BCR) da
un beneficio a los asalariados del sector público que les depositan su salario en esa entidad, y con más de un
año de laborar.
Les financia hasta un 90% los gastos de formalización. También finan-
cian el avalúo y la comisión por revisión de planos y presupuesto.
Bansol concede descuentos en comisiones o gastos legales, al igual que
el Banco Popular, que rebaja hasta el
50% en ciertos rubros.
El Banco Lafise da ocasionalmente, descuentos de 30% en honorarios y
30% en avalúo.
Coopeservidores premia a los asociados que cancelan la cuota del préstamo por deducción automática,
asignándoles una tasa preferencial.
Varios bancos, entre ellos el Nacional, prestan el 100% del valor del inmueble, introduciendo un refuerzo
de garantía a satisfacción de la entidad.
Mucap tiene un producto especial
para financiar la prima, el plan Metahorro Prima.
También se destaca la creciente
oferta de productos crediticios para el
traslado de hipoteca o la cancelación
de pasivos. Banco General ofrece condiciones especiales para este tipo de
financiamientos. ■■
Créditos hipotecarios a la carta
Las entidades financieras ofrecen préstamos para comprar casa, lote, o ambos, o para remodelar, reparar, e incluso para cancelación de pasivos o traslado de hipotecas.
Entidad
financiera
Producto
Moneda
Plazo
Banco de Costa
Rica
Vivienda Colones
Vivienda Dólares
Vivienda Pensionados
Vivienda Damnificados
Colones y dólares
Banco General
Crédito hipotecario
residencial preferente
Banco Lafise
Comisiones
Montos máximos
Prima
Relación cuota ingreso
Hasta 30 años en Colones: Variable (TBP + 3,5
colones y 25 años puntos) u 8%. Variable
en dólares.
escalonada (Inicia TBP + 1,5
puntos) Dólares: Variable (Prime
+ 5 puntos) Variable escalonada
(Inicia en Prime + 3,75 puntos)
Desde 0,5% hasta 3%
según el tipo de
crédito.
Colones: según línea
de crédito y
capacidad de pago.
Dólares: $700.000.
Sin indicar
Sin indicar
Dólares
25 años
6,75% a 7,5%
Sin indicar
$75.000
Se financia 80% del
valor del inmueble
Sin indicar
Crédito Hipotecario
Crédito compra de lote
Crédito Vivienda Total
Dólares
25 años
7,15% primeros dos años, luego
variable (Libor 3 meses con una
tasa piso de 8,75%)
Desembolso 2,50%
$400.000
excepto para crédito
de refinanciamiento de
vivienda.
Sin indicar
Varía entre el 30% y el 40%
de acuerdo al monto del
crédito.
Banco Nacional
BN Vivienda
Colones y dólares
30 años en
colones
20 años en
dólares
Colones 11,85% y dólares 6,25%
Revisar
Banco Popular
Personal Hipotecario
Colones y dólares
Hasta 15 años
Colones 13,95%. Dólares 9,75%
Bansol
Traslado hipoteca
Dólares
Vivienda primaria.
Financiamiento primas
Compra de lote y
construcción
Compra de lote
Colones
Compra de casa
Construcción de vivienda
Ampliaciones y mejoras
10 a 20 años
según tipo de
crédito
Fija entre 7% y 9,75% primer
año. A partir del segundo,
variable (base + Prime)
25 a 30 años
según el tipo de
crédito
CCSS
Tasa de interés
Hasta $500.000
20% como mínimo
Primera vivienda
hasta ¢100 millones
Segunda vivienda
hasta ¢65 millones
2% sobre el monto del Colones equivalente a Sin indicar
crédito
$150.000
Dólares hasta
$150.000, mínimo
$6.000
2% sobre el monto del Hasta $500.000
Sin indicar
crédito
Varía entre 30% y 50%
según condiciones
Fija 10% por 2 años
Fija 10,5% por 3 años.
En ambos casos, a partir del
tercer año TBP + 3,5 puntos.
1% sobre el monto del
crédito.
¢100 millones compra Hasta 90% valor del
o construcción
inmueble
¢55 millones compra
lote, mejoras, etc.
Cuota no debe superar 40%
del ingreso familiar.
1,5% formalización e
inscripción; 0,21%
pólizas de vida y de
incendio; 0,5%
administrativos
2% del crédito
Depende de
condiciones del
solicitante y valor de
la propiedad.
Se financia hasta el
90% del valor de la
propiedad.
Sin indicar
En función de
capacidad de pago y
garantía.
20% del valor del
inmueble.
Cuota no debe superar 30%
del ingreso familiar
Formalización 1,50%
Hasta $500.000
30% compra lote,
20% compra vivienda,
construcción
Cuota no debe superar 30%
del ingreso.
Sin indicar
Se financia hasta 85%
Sin indicar
Coopeservidores Crédito de vivienda
Colones
Hasta 25 años
Entre 12,50%.
13,50%
Mucap
Crédito de vivienda
Mucap
Cambie de casa Mucap
Colones
30 años
9,25% dólares
12,75% colones
Promérica
Crédito Hipotecario
Dólares
15 a 30 años
según tipo de
crédito
6,90% fija y variable
Scotiabank
Hipoteca para compra
residencia-Vivienda
primaria
Hipoteca para compra
residencia-Vivienda
secundaria
Colones y dólares
Entre 25 años y
15 años como
máximo según
tipo de crédito
Colones: Variable entre TBP + 3
1% al 2,5% según tipo
puntos y TBP + 5 puntosde crédito
Dólares: Fija de 7,20% a 10%
inicial, y de 8% a 13% el resto del
plazo. Variable 6% al 10%.
NOTA: Por motivos de espacio la información otorgada es limitada. Para obtener más datos, consulte al banco de su preferencia.
FUENTE Información suministrada por las entidades.
Sin indicar
Ingresos de $1.000 o su
equivalente en colones
EF Nº DEL 2013
HABLEMOS 99
DE DINERO
Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9
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Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
! ó é
tancia de las cláusulas en la hipoteca que no son las típicas. No le presta
la atención que merecen”, agrega.
Ahí está todo
JUPITER IMAGES PARA EF
Los expertos recomiendan pedir una copia del contrato antes de firmarlo y luego compararlo con el final.
* % & 8(> +& % %
Carlos Cordero Pérez
te en otras cláusulas.
Por ejemplo, que la tasa y la cuota
¿Lee usted el contrato de crédito hipo- subían después de cierto tiempo o que
tecario o lo firma sin fijarse en sus le- si quiere pagar por anticipado tiene
que pagar una penalidad o comitras menudas, cediendo a la
sión.
emoción de obtener el créO puede encontrarse
dito para la casa que
en la situación donde
siempre esperó?
usted cumplió a
Después de ir y vetiempo todos los panir buscando las
gos y cuando llegó
mejores opciones
&&"
la última mensualide crédito y de vidad se da cuenta de
vienda, es posible
que hay un penque no le pongamos
é% diente,
el cual es un
suficiente atención
* adicional provocado
a este documento. De
% * 3;:3
por diferencias del plahecho lo usual es que
zo del préstamo y el de
digamos que comprendeamortización.
mos y estamos de acuerdo
Lo peor es que todo
con todo, aunque solo
eso se encontraba estihemos puesto atenpulado en el docución al monto, la tasa
mento que usted firde interés, el plazo y
ma cuando va a rela cuota mensual.
% cibir el préstamo
Sin embargo,
é% para su vivienda en
luego podríamos
% % * el banco.
enfrentar diversas
“Esas situaciones
situaciones que nos
3;:: & % *
están
previstas y debitoman por sorpresa,
3;:3
damente aceptadas al
nos enojan y, especialsuscribir el contrato”, admente, nos generan mavierte Rolando Laclé Zúñiga,
yores gastos que no teníamos
previstos y que nos hacen perder mu- socio del Consortium Laclé & Gutiécho dinero por no fijarnos lo suficien- rrez. “El cliente subestima la impor-
¢2,6
8,6
El contrato de crédito documenta el
préstamo e incluye las condiciones y
obligaciones pecunarias y no pecunarias de las partes, especialmente
las que tiene que cumplir como deudor. k Vea recuadro “Atención y cuidado”.
Asimismo, en ese documento se
establece que el préstamo es garantizado por la hipoteca, un bien inmueble que se ofrece para responder
por el crédito.
De esta forma, y evidentemente,
el banco se plantea asegurar la cancelación del préstamo si no se cumple con su pago, mediante un proceso abreviado donde se subasta la vivienda o inmueble hipotecado y así
recupera el dinero.
El contrato se hace mediante escritura pública que se inscribe en el
Registro Público.
Sin embargo, este documento incluye una serie de aspectos que deben ser cuidadosamente revisados
por el deudor.
Luis Ángel González, gerente de
Banca de Personas de Banco Lafise,
dice que los clientes deben fijarse en
las comisiones y las tasas variables,
por ejemplo.
El problema es que no siempre
ocurre así y de pronto se encuentra
en una situación incómoda por no
poner atención, incluso, a las cláusulas que establecen las obligaciones sobre la actualización de los datos del deudor. “Por no leer a cabalidad el contrato”, dice González.
Con él coinciden los representantes de los bancos consultados como
BAC San José, Banco de Costa Rica
(BCR), Banco Nacional, Banco Popular, Promerica y Scotiabank.
Mariano Benavides, gerente de
productos al detalle del BCR, advierte que el cliente enfrenta varias situaciones debido a la “falta de atención” cuando firma el contrato. “El
cliente debe fijarse en toda cláusula”, insiste.
Asimismo Manfred Sáenz, director del departamento legal de Scotiabank, advierte sobre los descuidos que usualmente se presentan en
esta etapa clave y que llevan a “malos entendidos” sobre aspectos como la forma de pagos, los intereses
cobrados, la forma y periodicidad en
que se ajustan, y los seguros. “Lamentablemente los clientes no ponen especial atención”, reconoce.
Una recomendación
Incluso, es recomendable que el
cliente solicite una copia del borrador del contrato cuando le aprueban
el préstamo. Así, antes de firmar, debería comparar las cláusulas y condiciones del documento que le entregaron inicialmente y las que finalmente están incluidas en el contrato
que le presentan para que firme.
¿Le parece tedioso? Recurra a un
asesor legal para que lo oriente en todo este proceso e, incluso, se anticipen problemas y ahorre tiempo en el
trámite del financiamiento.
“Puede tener algún costo, pero el
costo de firmar la hipoteca sin conocimiento pleno de sus implicaciones
puede ser mucho mayor”, advierte
Laclé. ■■
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Atención y
cuidado
( ) * +
Fijarse en las cláusulas de
gastos de formalización y
comisiones, autorización de
consulta ante la Sugef, monto del crédito, plazo, tasas,
cuota, seguros, penalidades
por mora y requisitos.
Tener claro lo que dice el
contrato sobre la moneda, la
fórmula de cálculo de los intereses, la composición de la
tasa, el plan de inversión, las
pólizas, las causas de exigibilidad, las garantías, el número de folio real de la propiedad hipotecada, usos del
inmueble, proceso y sanciones en caso de incumplimiento de pagos.
Revisar las cláusulas que
establecen posibilidad de
vencimiento anticipado del
crédito y están asociadas a
incumplimientos de pago u
otras obligaciones no pecunarias.
Poner atención a las condiciones financieras (plazo,
tasa, etc.) y a los derechos
del deudor y del acredor.
Pedir por escrito las condiciones establecidas por el
banco y compararlas con el
contrato antes de firmar.
Solicitar el borrador de la
escritura de la hipoteca junto con un abogado.
Asesorarse con un abogado para identificar contratiempos y situaciones que
deben resolverse antes de
firmar el contrato.
BANCOS Y ABOGADOS
CONSULTADOS.
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
"á En Promerica o el Banco de Costa
Rica (BCR) el cliente puede optar por
una correduría de seguros para que
escoja la aseguradora de su preferencia, pero se debe verificar que se disponga con los seguros y coberturas
de vida del deudor y patrimonial.
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Sin limitaciones
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JUPITER IMAGES PARA EF
La ley le permite al deudor escoger la aseguradora de su preferencia, pero aun así debe informar al banco o
entidad financiera que le otorga el crédito con qué empresa va a contratar las pólizas.
Lista de seguros
"ú -* -ó. De incendio a la propiedad
ofrecida en garantía con todas las
coberturas.
De vida del deudor o de saldo
deudor, que cubre el saldo al descubierto en caso de muerte o incapacidad total o permanente.
De desempleo del deudor, también conocido como de protección crediticia, que lo cubre en la
eventualidad de quedar cesante.
Patrimonial para cubrir la propiedad en caso de un rayo, de
riesgos varios (caída de aviones o
partes de avión, ramas, árboles y
de antenas o choque de vehículos), terremoto o temblor, inundación, deslizamiento, incendio,
motín o huelga, erupción volcánica y tornado, entre otros.
Protección del menaje en caso
de hurto o robo.
Para servidoras domésticas,
jardineros y otros trabajadores en
el hogar.
CONSULTA A ESPECIALISTAS.
ó
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'% 88 % 9
% 8 Carlos Cordero Pérez
je para que, en caso de hurto o robo,
pueda recuperar los bienes que necesita su familia y de esta forma no se
vea comprometida su capacidad de
pago.
Al menos los seguros de saldo deudor y de patrimonio son obligatorios,
mientras que el menaje entra en la categoría de opcionales. k Vea recuadro
“Lista de seguros”.
Nadie quiere que un desastre destruya el esfuerzo y el sacrificio de muchos años por tener una vivienda para la familia. Pero, si ocurre algo imprevisto, todo se podría esfumar en
un solo instante y convertirse en una
pesadilla.
Para usted o su familia una situación de ese tipo no solo significa la pérdida de la vivienda, sino que podría ¿Dónde pueden adquirirse?
implicar quedarse con una deuda y Milagro Hernández, jefa de crédito
con muy pocas posibilidades para re- del Banco Popular, afirma que los seguros se pueden obtener directacuperar su hogar. Además, podría
mente en el banco y que la
arrastrar el inconveniente
prima se incluye en la
de ver su capacidad de
cuota del préstamo. Espago comprometida,
to permitiría a la inslo que tampoco es del
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banco.
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De la misma maDe ahí que la
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das las pólizas con el
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mismo banco para darde las obligaciones
le el seguimiento y aseguque se deben cumplir al
rarse de que el deudor cuenadquirir un crédito hipoteta con las protecciones requeridas.
cario.
En otros casos, como en el BAC San
No solo se trata de protección de
bien inmueble, sino que también hay José, el crédito hipotecario ya cuenta
que tener los seguros y coberturas de con las coberturas necesarias y si el
vida, incapacidad y desempleo del cliente lo desea, puede adquirir las coberturas adicionales para su viviendeudor.
Incluso, se recomienda que el da con una aseguradora que sea de su
cliente adquiera un seguro del mena- gusto.
143
13
$""
8 Al adquirir una vivienda, se debe
pensar en toda la clase de contratiempos que se pueden presentar, para lo que sería conveniente contar
con las coberturas adicionales.
Por ejemplo, el Instituto Nacional
de Seguros (INS) ofrece una cobertura contra incendio hostil y rayo, que
además de la protección contra esos
incidentes, abarca incendios provocados en malezas, charrales o por
fuegos empleados en el despeje de terrenos que no son producidos por el
propietario de la vivienda que adquiere la póliza.
También cubre contra daños causados por el calor y el humo de incendios de ese tipo o por problemas de las
unidades de calefacción o de cocina
(extractor de humo o chimenea).
Asimismo, la cobertura que puede adquirirse incluye protección
contra daños causados por vientos y
otros fenómenos de la naturaleza.
Para el caso del menaje, el INS dispone de tres alternativas de cobertura que incluyen la protección del menaje según listas, en un 10% del valor
de la residencia principal y en una
combinación de ambas, de acuerdo
con el valor de la propiedad.
De acuerdo con Rainier Álvarez,
sujefe de la dirección de operaciones
del INS, la ley brinda la posibilidad al
cliente de elegir a la entidad con la
cual desea tener la póliza y que si escoge una aseguradora diferente del
banco debe notificar a su agente de
seguros el nombre del banco acreedor con el cual está gestionando el
crédito hipotecario.
“Ningún acreedor debe condicionar el otorgamiento de un crédito a
que tome el seguro con un intermediario específico”, recalcó.
Sergio Ruiz Palza, gerente de ASSA Compañía de Seguros, recordó
que al recurrir a entidades especializadas se debe verificar que estén inscritas y debidamente autorizadas
por la Superintendencia General de
Seguros (Sugese).
Al mismo tiempo, aclaró que los
bancos cuentan con acuerdos con las
aseguradoras para ofrecer las pólizas en condiciones “muy favorables”
para el solicitante de crédito.
“No obstante, el deudor tiene libre
elección para poder suscribir estos
seguros de forma directa con la aseguradora de su predilección”, dijo
Ruiz.
En todo caso, lo fundamental es
contar con la protección necesaria,
trasladar el riesgo de un incidente a
la aseguradora y contar con la protección del bien inmueble como del
deudor, teniendo claridad sobre las
consecuencias para su estabilidad
económica y de su familia de asumir
un riesgo.
“Lo primero que un deudor debe
pensar es ¿qué pasaría si yo falleciera? ¿Está mi familia preparada para
enfrentar una deuda sin mi ingreso?
Y, ¿si quedo incapacitado totalmente, quién pagaría la duda?”, dijo Jorge Leiva Bonilla, gerente comercial
de Aseguradora del Istmo (Adisa). ■■
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DE DINERO
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Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
# No solo es un requisito técnico para obtener un crédito. Los representantes de los bancos consultados aseguran que, con la prima, el solicitante
muestra su responsabilidad y compromiso al sumar su propio ahorro.
Asimismo, el solicitante demuestra que puede hacer frente a las cuotas del préstamo hipotecario, pues, lógicamente, si tuvo capacidad para
ahorrar, tendría la misma capacidad
para ir pagando las mensualidades.
El beneficio es doble. Primero, “el
acceso a crédito de manera más expedita”, asegura Luis Ángel González,
gerente de banca de personas de Banco Lafise; segundo, “garantiza al banco que el cliente tiene cultura de ahorro”, añadió.
De forma adicional, el solicitante
de financiamiento obtiene el beneficio de que, al aportar un monto mayor
de la prima, logra reducir el monto del
préstamo. Con esto, el cliente obtiene
mensualidades más bajas, además,
los gastos de formalización son menores.
Ofertas y monto
JUPITER IMAGES PARA EF
La prima le garantiza a los bancos que el deudor comparte el riesgo de la operación crediticia, pero que
también es una persona con capacidad de ahorro.
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Carlos Cordero Pérez
El crédito de una vivienda implica un
esfuerzo familiar que se realiza mes a
mes con el pago las cuotas, luego de
que obtienen el financiamiento y durante el plazo establecido.
También implica, de previo, que el
solicitante debe hacer un esfuerzo de
planificación antes de realizar la solicitud del préstamo, pues debe ir reuniendo un monto para completar el financiamiento final de la propiedad,
ya que normalmente las entidades
bancarias solicitan una prima para
todo crédito hipotecario.
Así, la prima no es voluntaria, en
ningún caso. “Es obligatoria”, responde Jessenia Bejarano, gerenta senior de productos de crédito de Scotiabank.
El requisito obligatorio de la prima
surge porque los bancos no financian
el 100% del monto de adquisición de
una vivienda o de adquisición de un
lote. Las entidades argumentan que
con la prima, tanto el banco como el
cliente, comparten los riesgos en la
operación.
“La prima es el aporte del cliente
para que, conjuntamente con el financiamiento bancario, pueda comprar la vivienda”, explicó Max Bolaños, jefe de crédito hipotecario de
BAC San José.
Varias fórmulas
-) -
-)
BAC Objetivos Vivienda del BAC
San José: 20% del valor de la propiedad por comprar.
Cuenta de Ahorro Programada:
de Scotiabank. Se calcula según
avalúo.
Banco Lafise brinda opciones
para ahorrar la prima con cuenta de
inversión y certificados a plazo.
Crédito Vivienda 100%: del BCR
que financia monto de prima. Se
calcula multiplicando el monto de
la venta del bien por el porcentaje
de cobertura de garantía que pide
el banco; el monto resultante se le
resta al valor de la vivienda.
En el Banco Nacional la prima es
un 20% del total del valor de venta
del bien, pues el banco presta el
80%. El banco podría pedir que la
prima cubra el 50% según su valoración de riesgo.
Banco Promérica pide 20% de
prima sobre el valor de la vivienda o
30% en caso de lote.
El INVU tiene un plan de ahorro y
financiamiento: el cliente aporta
del 25% al 35% del monto.
ENTIDADES CONSULTADAS.
Los bancos tienen diferentes ofertas
de servicios y fórmulas de cálculo del
monto para que el cliente aporte la
prima. k Vea recuadro “Varias fórmulas”.
Algunos, como Scotiabank o el
BAC San José, disponen de programas de ahorro para que los interesados en créditos para vivienda puedan
reunir la cantidad de dinero requerida; otros, también ofrecen financiamiento del monto de la prima.
En el caso del Banco Nacional de
Costa Rica (BNCR), por ejemplo, la
prima se incluye en el financiamiento
si el cliente aporta un refuerzo de la
garantía hipotecaria, de acuerdo con
Jorge Bonilla, director de banca de
personas del BNCR.
Cada banco tiene su propia forma
para calcular el monto de la prima, en
todos los casos con base en el avalúo
de la propiedad que el solicitante desea adquirir.
Varias entidades tiene un porcentaje ya definido, como el BAC San José, Promerica, Banco Popular o el
BNCR, con un 20% sobre el valor del
bien.
En el Banco de Costa Rica (BCR) el
monto corresponde, de acuerdo con
un fórmula propia, al 15% si el préstamo es en colones o al 20% o 30% según
el monto cuando el financiamiento es
en dólares.
Sin embargo, el banco podría solicitar un monto mayor, incluso el 50%
sobre el valor del avalúo, si estima un
mayor riesgo en la operación crediticia.
Por su parte, el Instituto Nacional
de Vivienda y Urbanismo (INVU) tiene un programa escalonado, en el que
de acuerdo con la cantidad de años de
ahorro, se establece el plazo del préstamo. Asimismo, los planes establecen que el cliente debe ahorrar entre
un 25% y un 35%, según el plan, de forma que el resto del monto corresponde al crédito.
Con este financiamiento, el solicitante puede comprar vivienda, condominio, apartamento o lote; también puede construir, cancelar una hipoteca o realizar una remodelación,
ampliación o reparación de su vivienda. Incluso, mediante este programa,
puede financiar gastos de formalización de créditos.■■
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Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
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usted prefiere la tranquilidad, definitivamente lo que más le conviene es
comprar el inmueble construido.
También le conviene esta opción si no
tienen el tiempo ni la “cabeza”que requiere un proyecto de construcción,
no está dispuesto a lidiar con proveedores y trabajadores, y no cuenta con
ningún tipo de conocimiento en la
materia ni una persona de confianza
que le asesore.
No obstante, a pesar de las complicaciones, al preguntarle hoy a Mora si
volvería a construir en vez de comprar, su respuesta es “sí, aunque haría algunas cosas diferente”.
“No esperábamos que nos quedara tan grande y en el plano no lo supe
dimensionar. No nos hicieron diseño
3D y ahora siento que desde el punto
de vista estético le faltan detalles que
pudimos haber visto antes”, cuenta.
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Hay que asesorarse
Aliado
tecnológico
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Gobierno Digital puso a
disposición del público la plataforma “Administrador de
Proyectos de Construcción”,
un portal electrónico que permite realizar los trámites para
construir sin necesidad de
trasladarse, sino a través de
Internet.
Dicho portal integra los sistemas del Ministerio de Salud,
del Ministerio de Vivienda y
las municipalidades, lo que
reduce el tiempo de trámites
de 6 a 3 meses, según el Colegio Federado de Ingenieros y
Arquitectos (CFIA).
Puede consultar la dirección www.cfia.or.cr/apc. También existe otra dirección que
le puede ayudar a guiarlo:
www.tramitesconstruccion.go.cr.
CFIA.
Más allá de aprender de la experiencia ajena, una de las claves del éxito
JUPITER IMAGES PARA EF
en estos proyectos es contar con un
La decisión entreconstruir o comprar dependerá del objetivo que se tenga, así como el monto de la inversión asesor de confianza “que lo lleve a
uno por donde uno quiere ir”, que
y del tipo de asesoría con que cuente el interesado.
ayude a economizar material, a supervisar la obra.
Sin embargo, la asesoría no debe limitarse a la parte constructiva, sino
también debe cubrir la etapa de diseño, en la que un arquitecto y un diseñador serán muy útiles. k Vea recuadro “Aliado tecnológico”.
Nosotros “tuvimos un muy buen
maestro de obras que nos cuidó muchas cosas. Al tener nuestra total confianza, tomaba decisiones por nosotros, lo que nos ayudó mucho a evitar
tener que ir a la construcción constantemente a solucionar cada problema. Por ejemplo, si un material llegaba dañado o había un pequeño accidente”, señaló Mora.
Si no se cuenta de previo con el terreno para construir, también conviene asesorarse antes de adquirirlo.
Israel Aragón Matamoros
lidad, la ganancia del desarrollador. Morales, de la Cámara de la ConstrucEn esos casos, el cliente está pagando ción, recomienda buscar lugares con
La disyuntiva entre comprar una ca- por evitarse tener que hacer todos los buena plusvalía, considerar la cercasa terminada o construirla desde cero tramites, supervisar la obra, conse- nía servicios públicos, de transporte,
es sin duda una de las grandes deci- guir los permisos y todo lo que impli- fijarse si hay tendido eléctrico o árbosiones de la vida. Ya sea que se vaya a ca construir”, explicó el ingeniero Aa- les grandes cerca.
“Algo que es muy útil y casi nunca
financiar total o parcialmente, el ta- rón Morales, asesor técnico de Cámase hace es preguntar a los vecinos somaño de la inversión y el tiempo que ra de la Construcción.
bre cuáles servicios están disimplica compromete, la hacen una
Una de las partes más
ponibles en la zona, si los
gran decisión y, como tal, la mejor ma- complicadas de construir
terrenos presentan alnera de tomarla es informándose.
es estar “encima de togún tipo de problema,
Álvaro Mora se decidió por cons- do” para que salga
como se comporta el
truir su propia casa. Motivado por el bien, supervisar que
Ó
lugar con las lluvias,
ahorro en costos y por la posibilidad se hagan las cosas
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donde tiene el vecide diseñarla a su gusto, se embarcó en de la manera cono el tanque séptico
8 %
una aventura cuyos frutos disfruta rrecta y con los may
si tienen filtraciohoy junto a su esposa, Karol Córdoba, teriales adecuados,
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nes de aguas negras
y su recién nacido, pero que no estuvo sin que se gaste más
y si la zona es segura”,
exenta de penas y lecciones.
de lo necesario y que
destacó Morales.
Fueron siete meses “de mucha ca- se terminen las cosas a
También se debe conrrera, de estar pendiente de todo, de tiempo.
siderar
la altura del lovivir semana a semana la presión de
“La dosis de estrés
te con respecto a la
ver cómo se cumplía con lo que exigía es muy grande: que
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del lote vecino, si tieel banco”, afirmó.
si se tiene a la gente
ne algún talud, y si
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Cuál opción resulta mejor depen- o no, que si van a alestá por debajo o en
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derá de sus circunstancias y objeti- canzar, hasta doncima
de la calle, ya
vos, pero existen algunas considera- de van a dar el
8% que estos aspectos
ciones que cualquier persona debería tiempo y el dinero,
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Sin duda una de las más importan- cada semana a pagarle
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aguas pluviales.
tes es el monto de la inversión. “Noso- a los trabajadores, hacer
La Comisión Nacional de
tros nos decidimos por construir por los recibos; todo tiene que esEmergencias
y algunas municipalique nos salió mejor económicamente tar bien planeado”, agregó Mora.
dades
tiene
mapas
que indican las zoy para escoger los detalles como los
Estas son las cosas que se ahorra
queríamos”, explicó Mora, quien ter- quien opta por comprar una casa ter- nas de mayor vulnerabilidad, que
minó su casa hace casi un año.
minada y por las que paga más que permiten ver cuán propensa es una
zona a derrumbes, inundaciones y
“Cuando se compra una vivienda quien construye.
nueva a una empresa, se paga una utiDe acuerdo con Aarón Morales, si temblores. ■■
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Lizbeth Ulett Álvarez
Bajo una modalidad de ahorro y préstamo, el Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) ofrece nueve
planes de financiamiento para obtener vivienda propia, hacer mejoras a
su actual residencia, comprar lote y
cancelar una hipoteca con otra entidad.
El sistema se caracteriza por tener
una relación contractual con el cliente, donde las partes (suscriptor-INVU) adquieren un compromiso de
ahorro en la primera etapa, por parte
del cliente, y de financiamiento, por
parte del INVU, en la segunda.
Durante la fase de ahorro, el cliente debe completar un monto equivalente al 30% del costo de la inversión.
En la etapa de financiamiento, el
INVU le devuelve al cliente el dinero
ahorrado y le facilita un préstamo para cubrir el 70% del costo de la inversión con un interés del 9% anual fijo
sobre los saldos. k Vea tabla “Nueve
planes al 9%.
Por ejemplo: si usted toma el segundo plan, el 3-6, significa que usted
ahorra tres años y le prestan por 6
años; lo que se solicita es que usted
haya ahorrado en los tres años el 30%
del préstamo que solicitará, explica la
vocera de la entidad, Zaida Jiménez.
Para todos los planes, la tasa de interés del préstamo es del 9% fija, sin
embargo, usted no recibirá ningún interés por sus ahorros, aspecto que debe valorar si va adquirir este tipo de
contratos, ya que se está dejando de
percibir un rendimiento por el dinero
ahorrado.
JUPITER IMAGES PARA EF
La ventaja de los planes del INVU es su tasa fija, pero la desventaja es que no pagan un
rendimiento por los ahorros.
Mejor si es fija
El economista de Ecoanálisis Luis
Mesalles explica que, para la compra
de una vivienda, es mejor solicitar un
crédito de muy largo plazo y a tasa fija
ya que el crédito de vivienda es usualmente por montos que exceden varias
veces el ingreso de la persona, “por lo
que se debe tratar de lograr el plazo
más largo posible para que el servicio
de la deuda calce con el ingreso del
deudor, mientras que entre más corto
sea el plazo, más alto será el pago
mensual”.
Para él, en esas circunstancias, la
tasa fija es lo mejor, ya que el deudor
se asegura de que sus cálculos al día
de tomar el préstamo, de si le alcanza
o no para pagar el servicio de la deuda,
se mantendrán relativamente estables a través del tiempo. Si un préstamo de largo plazo se hace con tasa variable, un aumento significativo de
tasas de interés puede hacer que la
persona caiga en mora y hasta pueda
perder su casa
“En cuanto a si el monto de 9% es
razonable o no, eso es relativo, ya que
depende mucho de las circunstancias
Nueve planes al 9%
El INVU tiene nueve contratos, en los que usted debe ahorrar por un tiempo.
10.000
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Monto
ahorrado/Crédito
2
4
35%
3
6
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4
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5
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6
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7
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25%
8
11
25%
9
12
25%
10
12
25%
a través del tiempo. Si uno lo pone en
un contexto actual, con una inflación
proyectada de entre 4 y 5% para los
próximos años, la tasa del 9% se convierte en 4 o 5 % real, lo cual para Costa Rica no es una tasa alta, pero si se
compara con otros países si puede so-
0 * á ¢:3 Si en su familia la suma de salarios no
supera los ¢1.266.774, además, no tiene casa propia, nunca ha pedido un
bono y es costarricense o tiene una situación de residencia legalizada en
el país, usted puede ser un buen
candidato a tener un bono de la
vivienda.
Para solicitar este beneficio,
la familia interesada debe acercarse a alguna de las entidades
del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV), entre las que se en cuentan algunos
bancos, mutuales, cooperativas y
fundaciones, que están debidamente
autorizadas para tramitar un bono de
vivienda y plantearlo ante el Banco
Plazo del crédito (años)
FUENTE INVU.
#
Lizbeth Ulett Álvarez
Años de ahorro
Hipotecario de la Vivienda (Banhvi)
para su respectiva aprobación. La lista esta en la dirección www.banhvi.fi.cr/bono/donde_solicitar.aspx.
“El Banhvi, en su condición de
banco de segundo piso, aprueba las
operaciones y gira el respectivo dinero a la entidad para que esta a su vez lo
gire a la familia para la construcción
de su vivienda o a la empresa que le
construirá su casa, o al vendedor en
caso de compra de casa ya construida”, explica el gerente general de la
institución, Juan de Dios Rojas.
Monto máximo
El bono de vivienda es una donación
que el Estado Costarricense otorga en
forma solidaria a familias de ingresos
bajos y medios, para que, unido a su
nar un poco alta”, argumenta Mesalles.
El INVU presta desde ¢1 millón
hasta ¢106 millones. Para conocer
más sobre los planes, puede hacerlo
por medio de los 30 agentes que se encuentran en todo el país. ■■
capacidad de crédito, solucionen su
problema de vivienda.
“Debido a que el bono de vivienda
es un complemento de la capacidad
de endeudamiento de la familia, su
monto depende directamente de los
ingresos familiares. Actualmente el
monto máximo que se autoriza para
el programa regular es de ¢5.950.000”,
señala Rojas.
También los bonos sirven para hacer ampliaciones en la vivienda por
medio del programa de Reparaciones, Ampliaciones y Mejoras de vivienda, conocido como Programa
RAMT, que tiene como objetivo prolongar o restituir la vida útil de las casas y facilitar a los beneficiarios una
mejor calidad de vida, dice Rojas.
Podrán ser parte del Programa
RAMT aquellas familias cuyas viviendas requieren la sustitución parcial o total de componentes constructivos por razones de seguridad, salubridad y/o hacinamiento.
Este año, la entidad dispondrá de
un presupuesto por ¢80.000 millones
para la aprobación de unos 10.000 bonos. ■■
Información básica
& ) - / - +
Fotocopia del plano catastrado
con el visado municipal.
Constancia de impuestos municipales y territoriales al día.
Certificación del Registro Público
de la Propiedad donde se indique la
situación de la propiedad.
Fotocopia de la cédula de identidad de todos los mayores de edad.
Constancia de nacimiento de todos los menores de edad.
Certificación de nacimiento de
todos los menores de edad.
Certificación del estado civil de
todos los mayores de 15 años.
Constancia de salario de todos los
miembros de familia que trabajan.
Si se trata de negocio propio, la
constancia debe extenderla un contador público autorizado.
Estudio de bienes inmuebles del
Registro Público de la Propiedad de
todos los mayores de edad.
Certificación e ingresos extendida por la Caja Costarricense de Seguro Social.
INVU.
14
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
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ben investigar más, solicitar visitar
una vivienda en construcción, ojalá
acabada o a punto de entregarse”, recomendó el ingeniero Aarón Morales,
asesor de la Cámara de la Construcción.
En este aspecto coincide el ingeniero Elías Quesada, quien ha trabajado como encargado de calidad para
firmas desarrolladoras como Kirebe.
“Hay que verificar que los materiales ofrecidos sean justo los que se usaron para la construcción. Por ejemplo, que si se dijo que las divisiones serían en block, que no sean de otro material; que si se iba a usar granito en
los muebles no se haya puesto algún
material termoformado. Hay que
analizar las características de los materiales”, añadió.
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Servicios y acabados
Otro de los aspectos por revisar son
las conexiones de servicios públicos:
agua, disponibilidad de conexión telefónica y cable. “Lo que tiene que esJUPITER IMAGES PARA EF
tar disponible es la infraestructura
Los sistemas eléctricos, de tratamiento de aguas, de plomería y tubería residencial, el acceso a los servicios para instalar todas estas cosas. En
públicos, los acabados y registros legales son parte de los aspectos a verificar antes de comprar una casa.
ocasiones las empresas constructoras ofrecen una conexión de agua provisional al servicio que ellos tienen,
mientras el cliente consigue que les
instalen la suya propia”, dijo Quesada. “También es recomendable revisar que la grifería funcione bien, pues
con frecuencia las tuberías se atascan
con restos de la construcción”.
Algunos otros factores que el especialista aconseja revisar son los enchapes, rodapiés y cornisas, que deben estar bien acabados. Las puertas,
tanto de las habitaciones como de los
muebles de cocina, deben cerrar bien
y sin hacer ruido. Los inodoros, por su
parte, deben descargar y llenar bien,
y no tener fugas.
Para asegurarse la mejor experiencia en su nuevo hogar, es aconsejable conocer también el tipo de disposición de aguas negras. Si el proyecto
Israel Aragón Matamoros
usa tanques sépticos, estos deben teEn recuperación
ner drenajes adecuados, con el tamaComprar una casa propia es una meta
ño conveniente según el tipo de suelo
Distribución del incremento
prioritaria para muchas personas, al
y cantidad de inquilinos.
en metros cuadrados de
menos en lo que a bienes materiales
Si no se usa tanque séptico, las alconstrucción.
se refiere. Un sueño hecho realidad,
ternativas son el alcantarillado sanipero que podría verse empañado si no
tario –que es el servicio público de alHabitacional
Comercial
se toman las medidas de precaución
cantarillado– o una planta de trata35%
22%
necesarias a la hora de escogerla.
miento –que si está bien trabajada, no
Urbanístico
Las casas tienen muchas más codebería causar ningún mal olor ni
25%
sas de lo que podría apreciarse con
molestias para los vecinos–.
una simple mirada: sistema eléctrico,
Otro detalle es el sistema de recode tratamiento de aguas, de plomería
lección de deshechos. Si es un proyecIndustrial
y tubería residencial, sistemas mecáto en condominio, el camión de basuOtros
14%
14%
nicos, acabados, conexiones con serra no entra, por lo que debe haber pervicios públicos, previstas e implicasonal de mantenimiento que recoja la
NOTA: Incremento entre enero y julio
ciones legales, entre otras.
del 2012.
basura para llevarla al punto de recoLos factores son tantos que se hace
lección municipal.
necesaria la asesoría de expertos para
Finalmente están los detalles legaFUENTE Cámara Costarricense de la Construcción.
asegurarse de que obtendrá los resulles. “Hay que saber si la propiedad estados que espera de su inversión. Más
tá debidamente inscrita y a nombre
ahora que la construcción de vivien- tora de del Colegio Federado de Inge- de quién, para ver si quien vende es el
da ha tenido un repunte. k Vea gráfico nieros y Arquitectos (CFIA).
propietario. También se deben verifi“Lo importante es verificar que lo car los linderos en el plano catastro,
“En recuperación”.
El mejor momento para hacerle que inicialmente ofreció la empresa para asegurarse de que lo que dice el
una buena inspección a la vivienda constructora coincida con el produc- papel es lo que existe en sitio, que las
que desea adquirir y pedir las modifi- to final, que el papel refleje la reali- dimensiones y colindancias son reacaciones de todo lo que no alcance sus dad. Ese es el objetivo de pedir los pla- les”, recomendó Eugenia Morales.
expectativas es antes de recibirla. Es- nos”, agregó.
“Lo que tiene vigencia es la inforCon frecuencia “lo que las desarro- mación registral. Verificar esto perta minuciosa inspección será más
efectiva en la medida en que usted se- lladoras muestran en un proyecto a mite ver si estamos pagando por lo
sus posibles clientes es la vivienda que deberían de darnos. Esta es una
pa en qué cosas debe fijarse.
“Hay que solicitar los planos, ase- modelo, que es como una fotografía de las cosas que verifican los bancos a
sorarse con un profesional e ir a la vi- en tercera dimensión de lo que van a la hora de estudiar si dan un préstavienda para ver los acabados y asegu- ser las casas. Pero es eso, una foto, que mo”, agregó.
rarse de que los sistemas eléctricos y con frecuencia usa materiales difeTambién es importante verificar si
mecánicos funcionen”, aconsejó Eu- rentes, más livianos, a los utilizados la propiedad está gravada, si está higenia Morales, arquitecta y subdirec- en la construcción. Los clientes de- potecada o no. ■■
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EF Nº DEL 2013
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HABLEMOS 15
DE DINERO
Edición 669 I 26 de mayo-1º de junio del 2008 I BIENESRAICES I 9
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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903 I El Financiero
da morosidad que se tiene demuestra
que el análisis realizado es efectivo.
En esto la responsabilidad es doble.
“El cliente debe analizar detalladamente las propuestas de financiamiento, con el fin de determinar cuál
es la más accesible en términos de
condiciones y servicio”, anticipó Bolaños. “El ejecutivo bancario debe ser
un asesor financiero y no simplemente un tramitador de un financiamiento”, agregó.
JORGE ARCE EF
Max Bolaños aseguró que la responsabilidad a la ahora de pedir un crédito de vivienda no solo corre por
cuenta del banco sino también del deudor.
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$- 2ñ 2# é 8 8 Carlos Cordero Pérez
Tener una vivienda es un sueño para
las parejas y sus hijos. Por eso, debido
al monto y otras características de los
préstamos hipotecarios, usted debe
fijarse en las cuotas e intereses de corto y largo plazo, así como en los gastos
en que se incurrirá, para definir el
monto total por solicitar y si lo puede
pagar.
Si no tiene en cuenta todo esto, el
crédito podría convertirse en una pesadilla. Ocurre así, sobre todo cuando
el cliente solo se preocupa por el pago
en el corto plazo o si no tiene claro todos los gastos en que deberá incurrir,
tanto como parte de la operación de
crédito como si debe hacer reparaciones o ampliaciones del bien inmueble.
Para las entidades bancarias, es
importante que se evite el sobreendeudamiento o quedar con una cuota
muy ajustada que, ante un aumento
de las tasas de interés, lo lleve a problemas de pago, entre otros. k Vea recuadros “Errores que embarcan”y“Haga
esto”.
Max Bolaños Sarmiento, jefe de
crédito hipotecario de BAC San José,
insiste en que el banco debe ser un
asesor del solicitante de crédito para
evitar errores e insiste que la reduci-
Errores que
embarcan
+
Buscar una vivienda que supera posibilidades económicas.
Endeudarse más allá de lo que
puede pagar.
No considerar los gastos de
formalización (gastos legales, comisiones, avalúos, pólizas).
No cumplir con deudas anteriores y tener un historial de crédito manchado.
Pagar enganche , señal de trato, opción de compra-venta e incluso primas sin haber ido al banco para que le realicen el estudio
de crédito.
Comprar propiedades que no
son buenas garantías por topografía, ubicación o riesgos.
Desconocimiento que debe
aportar prima y que opción de
crédito va ligada a capacidad de
pago.
Desconocimiento del valor de
venta en la zona por metros cuadrados.
Contraer otras deudas para
prima, enganche, gastos, menaje,
reparaciones o ampliaciones.
CONSULTA A DIVERSOS BANCOS.
–¿Qué hace diferente y especial un
crédito de vivienda?
–La diferencia es que es un crédito a
largo plazo, hasta 30 años, con una
cuota mucho menor que en el financiamiento a corto plazo.
“Esto hace que también la capacidad de pago que se debe tener para este tipo de préstamos sea mayor para
que el cliente no quede muy restringido en sus ingresos.
“Hay una gran diferencia que lo
hace un crédito especial. El crédito hipotecario se dirige a ayudar a las familias, a garantizarles una vivienda. Es
cumplir un sueño.
“Así tenemos un crédito a largo
plazo con el banco y con el que las familias van a hacer realidad sus sueños”.
–¿Implica más responsabilidad?
–En este tipo de créditos no tiene sentido tener que recuperar una vivienda. El objetivo es dar una vivienda a
una familia.
–¿Cuáles aspectos debe cuidar el
solicitante?
–Hacemos un análisis del historial
crediticio del cliente, para conocer
cómo ha pagado sus deudas anteriores, lo cual se hace a través del Centro
de Información Crediticia (CIC) de la
Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef).
“Además, se analiza la capacidad
de pago del solicitante. Otro factor
que se estudia también es el bien que
va a adquirir el cliente.
“El banco realiza una labor de análisis de hasta qué punto el cliente puede asumir el crédito.
–¿Cuáles errores se deben evitar al
asumir un crédito de este tipo?
–El banco debe ser un asesor, se debe
dar al cliente una asesoría muy detallada. Hay que analizar lo que va a empezar a pagar en el corto plazo y lo que
pagaría a largo plazo. Debemos ver
hoy si puede pagar mañana.
“También el cliente debe fijarse en
las tasas de interés y si puede pagar.
“Se hace una sensibilización de las
cuotas para ver si el solicitante puede
asumir el crédito y, en caso de dólares,
considerar las posibilidades de un incremento en el tipo de cambio.
“Otra cosa que el cliente y el banco
deben determinar es medir el monto
total lo más aproximado posible, incluyendo los gastos de la operación y
otros montos (como reparaciones o
ampliaciones al bien inmueble) para
que no tenga que endeudarse más.
–¿Qué le recomienda a quien desea
obtener un crédito hipotecario?
–Los solicitantes deben fijarse en las
cuotas y los intereses que pagarán a
corto y largo plazo. Además, ver los
gastos que van a pagar lo más aproximados posibles.■■
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Haga esto
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Analice las alternativas existentes. ¡Asegúrese de lo que desea y que lo puede pagar!
Mantenga un historial de crédito sano.
-Considere opciones de financiamiento y si le brindan asesoría
y servicios como realizar trámites requeridos (informes registrales, plano catastrado, certificación de impuestos municipales, trámite de avalúo, y pólizas,
entre otros).
Vaya al banco antes de cualquier otra gestión y pago. Conozca el monto posible de endeudamiento según ingresos; luego
busque propiedad según sus necesidades.
Infórmese sobre la propiedad,
uso de suelos, zonas de riesgo
cercanas (ríos, montañas o zonas de deslizamiento) y referencias del lugar, de la desarrolladora y del tiempo de entrega.
Cotice y compare diferentes
opciones inmobiliarias, costos
adicionales, pago de prima (fraccionada o total a la hora de la
compra), comisiones, si venta es
por traspaso directo o indirecto,
y costos legales asociados.
Determine monto máximo de
endeudamiento y escenario ante
un aumento de la tasa (¿podrá
soportar incrementos?).
Evite tener endeudamientos
paralelos (con tarjetas, en casas
comerciales y otros créditos de
consumo).
CONSULTA LOS BANCOS.
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16I HABLEMOS DE DINERO N°9 I Del 21 al 27 de enero del 2013 I Edición 903
EF Nº DEL 2013

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