Anexo 12 - Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural

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Anexo 12 - Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
KAFEN TOMIN, S.C. de A.P. de
R.L. de C.V.
PLAN DE
NEGOCIOS
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
INDICE
I. INFORMACIÓN GENERAL
1.1. Antecedentes del Organismo
1.2. Misión
1.3. Visión
1.4. Valores
1.5. Objetivos
1.6. Estructura y Marco Legal
1.6.1 Estructura Legal
1.6.2 Órganos de Gobierno
1.6.2.1. Asamblea General de Socios
1.6.2.2. Consejo de Administración
1.6.2.3. Consejo de Vigilancia
1.6.2.4. El Comité de Crédito
1.6.2.5. Gerente General
II. OPERACIÓN
2. Operación
2.1 Descripción de la Operación
2.2 Promoción
2.3 Crédito y Cobranza
2.3.1 Integración de Expedientes
2.3.2 Evaluación de Solicitudes
2.3.3 Calendario de disposiciones
2.3.4 Autorización y Otorgamiento de Créditos
2.3.5 Seguimiento
2.3.6 Recuperación de Cartera
2.3.7 Seguro de Vida Socios
2.3.8 Políticas de Garantías
2.4 Productos y Servicios
2.4.1 Préstamos Individual
2.4.2 Préstamo Grupales
2.5 Descripción del Negocio
2.5.1 Mercado Objetivo
2.5.2 Ubicación Geográfica Actual y planes de expansión.
2.5.3 Puntos de Venta
2.5.4 Promotores
2.6 Competencia
2.7. Sistemas
2.7.1 Reporte el estatus de la situación tecnológica del Organismo Intermediario
2.7.2 Informe de la situación del Sistema de Información crediticia
2.7.3 Planes de Innovación y adquisición
2.7.4 Respaldo, aseguramiento y resguardo de la información
Ing. Jaime Martínez Hernández
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Profra. Teresa Torres Garay
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2.7.4.1 Procedimiento Gráfico
2.8. Políticas de Administración y Desarrollo de Personal
2.9 Organigrama actual y C.V de los dos primeros niveles de la organización
2.10. Proyección de municipios donde se dispersarán los recursos
III. ESTRATEGIA DE OPERACIÓN (Anual o Multianual)
3.1. Tendencias de la Industria.
3.2. Estrategia de colocación y generación de cartera
3.2.1. Productos/destinos tradicionales
3.2.2. Productos/destinos nuevos
3.3. Diferencia entre el PAO y colocación histórica
3.4. Estrategia de colocación y generación de cartera mensual
3.5. Actividades a financiar durante el año
3.6. Número de beneficiarios del crédito
3.7. Monto de los financiamientos a otorgar
3.8. Valor del proyecto
3.9. Términos y condiciones de los financiamientos
3.10. Cifras Operativas Proyectadas
3.11. Cartera
3.12. Indicadores Estado de Resultados
3.13. Resumen de Proyecciones
3.14. Necesidades de Fondeo
3.15 Rentabilidad esperada
3.16. Impacto Línea de Crédito
IV. ANEXOS
4.1. Estados financieros proyectados (Balance general y Estado de resultados) y flujos de
efectivo de tres ejercicios.
4.2. Flujo de Efectivo
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
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Plan de Negocios
I.
1.1.
INFORMACIÓN GENERAL
Antecedentes del Organismo
La Caja Solidaria Kafen Tomin, nace a través de un programa de apoyo diseñado y
puesto en marcha por el INI (Instituto Nacional Indigenista) hoy en día la Comisión
Nacional para el Desarrollo de los Pueblos Indígenas, y cuyo fin fue la de subsanar las
necesidades económicas derivadas del siniestro de las cosechas de café a inicios de la
última década del Milenio anterior, y con apoyo de FONAES participando en sus inicios
con metodologías de trabajo y aporte de capital se diseñó el esquema de trabajo para
comenzar las actividades tendientes a financiar micro proyectos productivos y así mejorar
las condiciones de la economía de la región.
Bajo el trabajo dinámico de uno de los fundadores el Sr. Luis Medina Fortunata se
comienzan las actividades de manera formal de la sociedad, aglutinando cerca de 2,000
asociados y logrando contar con un capital inicial de $411,000.00
Las necesidades imperantes en aquel entonces eran:


Falta de fondos suficientes para solventar las necesidades de crédito para la
comunidad de los municipios aledaños a Tamazunchale, S.L.P.
La posibilidad de acercar servicios financieros a las zonas donde la banca
comercial no había llegado.
La idea tuvo un periodo de gestación que duró gran parte de 1990 a 1993 y hasta su
constitución en sociedad civil en el 95, nació con solo la idea de prestar un servicio para la
zona rurales, Para echar a andar la idea, se desarrollaron dos etapas:
Ahorro Conjunto. Donde todos los participantes fundadores comenzaron con promulgar
el habito del ahorro dentro de nuestra comunidad.
Préstamo Interno. En esta etapa, los socios pudieron solicitar créditos a partir del dinero
recabado en la etapa anterior y la experiencia de crédito de la sociedad comenzó a tomar
forma. Ya se encontraban diseñados los sistemas necesarios para dar seguimiento a los
préstamos y los socios podían pedir de acuerdo al monto recuperado que cada uno de
ellos tuviera dentro de la institución.
Inicialmente, las operaciones se llevaban a cabo a través del representante legal y un
promotor. Las decisiones de crédito se tomaban por el representante legal, y sólo se
contaba con un producto de colocación (crédito simple a capital de trabajo, sin periodo de
gracia a tasa fija sobre saldos insolutos con abonos decrecientes) y uno de captación
(ahorro).
A principios del nuevo milenio, esta cooperativa comienza una relación de supervisión con
la Federación Nacional de Cajas Solidarias, dependiente como órgano de vigilancia de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (etapa de regulación a través de la LACP y sus
Disposiciones), para posteriormente cumplir con los procesos de regularización para
mantenerse en prórroga condicionada, transformándose en Sociedad Cooperativa de
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Ahorro y Préstamo y así dar cumplimiento a la Ley para Regular las Actividades de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
Actualmente su expediente para lograr su Autorización por parte de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores, se encuentra en proceso de revisión y posterior Dictamen en el
Comité de Supervisión Auxiliar del FOCOOP Oficina Regional Querétaro.
Entendiendo su actividad como servicios financieros, La Caja Solidaria Kafen Tomin,
desarrolló un instrumento de inversión para el público en general como depósitos a plazo
con intereses liquidables al vencimiento. Sus atractivas tasas permitieron el
financiamiento de gran número de socios y el desarrollo de sus sistemas de operación
extendió los servicios a más municipios y comunidades del estado de San Luis Potosí e
Hidalgo.
A la fecha la Caja Solidaria Kafen Tomin tiene presencia en 2 municipios del estado de
San Luis Potosí y en 1 municipio del estado de Hidalgo. Su visión de negocio es
incorporarse a la brevedad a la formalidad del sistema financiero mexicano a través de la
figura de Sociedad cooperativa de ahorro y préstamo, ajustándose a la LRASCAP y sus
Disposiciones.
1.2.
Misión
Proporcionar servicios de calidad, con personal altamente capacitado y con espíritu de
servicio, consolidando a la organización mediante el logro de la auto sustentabilidad con
capital propio y convirtiéndonos en el medio para cambiar la realidad de nuestro entorno
rural, semi rural y semi urbano.
1.3
Visión
Ser la institución financiera líder en la región de la huasteca sur del estado de San Luis
Potosí y norte centro del estado de Hidalgo. Con servicios que nos permitan tener un
arraigo dentro de las comunidades, con procesos de formación en los esquemas
cooperativos.
1.4.
Valores
ORDEN: Base de nuestra operación diaria porque sabemos que al darle su lugar a las
cosas, ellas nos darán el nuestro. Con este valor somos más eficientes y valiosos, somos
más útiles y damos mejor imagen.
RESPONSABILIDAD: Condición necesaria para trabajar. En lo interno, porque hace que
las personas sean sus propios directores y sepan que lo importante es lograr los
objetivos. En lo externo, porque proveedores, socios, comunidad y demás entidades
participantes pueden confiar que el apego a este valor asegura relaciones valiosas de
largo plazo.
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Profra. Teresa Torres Garay
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SERVICIO: Nos hace más competitivos y
mejores. Sabemos que mayores
responsabilidades en la organización implican una mayor disposición a servir a los demás,
por lo que estamos para servir y no para ser servidos.
UNIÓN: Buscamos que cada quien cumpla con los objetivos que tiene, sabiendo que el
resto de la organización apoyará su esfuerzo, porque todos somos una sola imagen.
COMUNICACIÓN: Eficiente y abierta, para ejercitar todos los valores y lograr la
eficiencia. Sabemos que buscamos atacar los problemas no a las personas, por eso
decimos abiertamente lo que pensamos y pensamos lo que decimos.
MADUREZ: De todos sus integrantes como una forma de asumir en justicia nuestras
tareas. Con este valor, comprendemos que siempre podemos mejorar y que el trabajo en
equipo trae mejores resultados.
CALIDAD Y CALIDEZ: nuestra interacción con los socios es cumpliendo sus estándares
de atención, con un trato de gente, responsabilizándonos de dar solución a sus
necesidades y buscando siempre la solución.
HONESTIDAD: porque es el fundamento de la confianza que todos los integrantes
pueden tener en alguien de nuestra organización. Sabemos que este valor facilita nuestra
actividad, porque aunque tenga consecuencias de corto plazo, el beneficio es el
aprendizaje y un futuro más sólido.
PRODUCTIVIDAD: Los procesos deben ser altamente eficientes, maximizando los
recursos, y bajo una filosofía de generación de economías de escala y desarrollo vertical y
horizontal.
1.5.
Objetivos
Proporcionar el servicio de Ahorro y Crédito a sus socios en los términos de lo indicado en
el artículo 19 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo, facilitando a sus miembros el acceso al crédito apoyando el
financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas.
1.6.
Estructura y Marco Legal
La Caja Solidaria Kafen Tomin es una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo de
Responsabilidad Limitada de Capital Variable, la cual se rige por sus bases de estatutos,
legalmente constituida contando con Escritura Pública Número 14682 catorce mil
seiscientos ochenta y dos, de fecha 15 de Diciembre de 2009, otorgada ante la Fe del Lic.
Moisés Hervert Rivera, Notario Público Número 1 (uno) de la Ciudad de Tamazunchale,
en el Estado de San Luis Potosí, e inscrita bajo folio mercantil electrónico número 290*08
del Registro Público de la Propiedad y del Comercio de San Luis Potosí, el día 08 de
Julio de 2010, y la ley que regula a la Sociedad es la Ley para Regular las Actividades
de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, misma que tiene la jerarquía
de aplicación de otras leyes complementarias que a continuación se exponen:
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Artículo 5.- En lo no previsto por la presente Ley, a los sujetos de la misma se les
aplicarán de manera supletoria y en el orden siguiente:
I. La Ley General de Sociedades Cooperativas.
II. La legislación civil federal.
III. La Ley Federal de Procedimiento Administrativo en sus Títulos Tercero A, referente a
la mejora regulatoria, y Sexto, respecto de la tramitación de los recursos a que se refiere
esta Ley.
IV. El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas.
V. Los usos y prácticas imperantes entre las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo.
1.6.1. Estructura Legal
La Sociedad a parte de la LRASCAP, regula sus actividades, bajo los siguientes marcos
legales:












Ley General de Sociedades Cooperativas
La Legislación Civil Federal
La Ley Federal de Procedimiento Administrativo en sus Títulos Tercero A,
referente a la mejora regulatoria, y Sexto, respecto de la tramitación de los
recursos a que se refiere esta Ley.
El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas.
Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Actividades de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo.
Ley General de Sociedades Mercantiles
Ley de Instituciones de Crédito
Ley del Impuesto al Valor Agregado
Ley del Impuesto Sobre la Renta
Ley del Seguro Social
Ley Federal del Trabajo
Código Civil Federal
1.6.2. Órganos de Gobierno
1.6.2.1. Asamblea General de Socios.
Es el órgano supremo de la cooperativa de ahorro y préstamo, quien toma conocimiento y
resuelve los asuntos y problemas de mayor trascendencia para la sociedad, y establece
las normas generales que rigen el funcionamiento de la propia, basando su actuación, en
las leyes aplicables, sus bases constitutivas y sus reglas de operación.
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1.6.2.2. Consejo de Administración.
Es el órgano nombrado por la Asamblea General de Socios, quien le delega y confía la
administración de la cooperativa; está conformado por 6 socios de la Cooperativa electos
por la asamblea.
1.6.2.3. Consejo de Vigilancia.
Es el órgano nombrado por la Asamblea General de Socios, quien le delega la supervisión
del funcionamiento interno de la sociedad y el cumplimiento de las bases constitutivas,
políticas, lineamientos y de las disposiciones aplicables, así mismo es el encargado de
supervisar la actuación de los dirigentes y directivos de la Sociedad. Está conformado por
4 socios de la cooperativa electos por la asamblea.
1.6.2.4 El Comité de Crédito
El Comité de Crédito es un órgano dependiente del Consejo de administración, cuya
función principal es controlar la actividad crediticia de la Caja. Es el responsable de la
correcta colocación de los créditos y de verificar que se lleve a cabo la cobranza en
tiempo y forma, apegándose a lo estipulado en el Manual de Crédito y Cobranza.
El Comité de Crédito es el encargado de autorizar los créditos que otorgue la Caja, y se
reúne periódicamente para el análisis, autorización o negación de los créditos solicitados.
Para dar cumplimiento a los Artículos 36 y 37, de las Disposiciones de Carácter General
Aplicables a las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo se
conformará un área nueva, la de Auditor Interno, así como el órgano establecido en las
Disposiciones denominado el Comité de Auditoría, cuyo objeto sea apoyar al Consejo de
Administración en la definición de los lineamientos generales del sistema de control
interno, así como en la verificación y evaluación de dicho sistema. Lo anterior, mediante la
Supervisión de las funciones de auditoria interna y, en su caso, externa, fungiendo como
un canal de comunicaciones entre el Consejo de Administración y los auditores internos,
externos y las autoridades supervisoras.
1.6.2.5. Gerente General
El gerente general es el funcionario ejecutivo de más alto nivel en la cooperativa, es
responsable de alcanzar los objetivos previstos, desarrollando una gestión eficaz y
eficiente que pueda medirse por resultados. Asume la responsabilidad de las funciones
conferidas por el Consejo de Administración. Efectúa coordinaciones con la asamblea
general, el consejo de administración, el consejo de vigilancia, el comité y el comité
electoral, así como con entidades públicas e instituciones privadas.
II. OPERACIÓN
2. Operación
2.1.
Descripción de la Operación
La Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., ofrece a sus socios
esencialmente dos servicios que son los que le dan sentido tanto social como financiero
y que son el objeto mismo de su actividad: El Ahorro y el Crédito; ambas actividades
deben estar íntimamente ligadas en su administración, así como vinculados en los
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productos que se ofertan y deben tener como objetivo el ofrecer alternativas que
satisfagan las necesidades de sus socios elevando así su calidad de vida.
En apego a la normatividad vigente, la Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L.
de C.V., profesionaliza su área de Crédito y Cobranza, así como de la forma de
analizar las solicitudes de crédito, y se ve la necesidad de crear nuevas alternativas que
satisfagan las necesidades y expectativas de crédito de los socios, y que permitan tener
una balanza sana entre los recursos captados y los plazos pactados para su retiro, con
los recursos colocados y los plazos de recuperación de estos últimos.
Aunado a ello, las medidas de control en la actividad crediticia deben identificar,
medir y limitar de manera oportuna la toma de riesgos, estableciendo al efecto las
políticas y procedimientos de crédito que habrán de observarse, considerando en
todo momento la adopción de sanas prácticas en el desempeño de dicha actividad.
Para el adecuado desarrollo de la actividad crediticia es indispensable que el
personal de la Caja Solidaria Kafen Tomín, tenga claramente definida su función y
responsabilidad, sujetándose en todo momento a las políticas y procedimientos de los
Manuales de Crédito y de Captación, así como a la normatividad vigente.
Para hacer uso de los Servicios Financieros, todo interesado debe ser Socio, para lo cual
primero debe hacer entrega de la documentación con uno de los ejecutivos (Oficial y/o
Auxiliar de Crédito) para abrir su expediente, generando su solicitud de ingreso y contrato
de apertura de cuenta, posteriormente pasa a Caja para hacer su aportación del Capital
Social con $ 210.00 y el depósito a su cuenta de Ahorro (a la vista) con $ 50.00, si
requiere de un préstamo se le genera la solicitud de crédito, levantando su información
financiera, consulta en Círculo de Crédito, registro de codeudor, avales y se programa
visita ocular, esta operación se genera en cada una de las sucursales.
Si el solicitante de crédito, cumple con la solvencia financiera y moral, se le programa el
desembolso del crédito, el cual se genera una vez que se ha firmado el contrato del
crédito, la firma de pagarés y el socio haya depositado su garantía líquida y pagado su
póliza de seguro, para posteriormente pasar a ventanilla de caja por su préstamo.
2.2.
Promoción
Base fundamental para el ingreso de nuevos socios y captación de ahorro y colocación de
créditos, es la promoción de los servicios financieros que ofrece la Caja Solidaria Kafen
Tomin, la cual se genera por medio de los Promotores asignados en cada una de
nuestras Sucursales de manera directa tanto en la zona urbana como en la zona rural de
cada municipio donde operamos, contando con herramientas de apoyo como son los
volantes, los cuales contienen la información necesaria de los productos que se ofrecen y
los requisitos que debe cubrir el interesado para asociarse, de igual forma se les dota de
motocicletas para una mayor cobertura la cual ya tienen establecida y desplazamientos en
menor tiempo de un lugar a otro.
También los mismos socios de la Caja Solidaria hacen promoción entre sus conocidos,
amigos, familiares, dando a conocer las ventajas que se tienen en Kafen Tomin, en
comparación con otras instituciones financieras.
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2.3.
Crédito y Cobranza
La administración de las actividades crediticias y de cobranza se desenvuelve de una
manera más apropiada al establecer y definir adecuadamente, las funciones específicas
de cada uno de sus puestos en cada una de las áreas.
Con este fin se delimitan y clasifican las actividades necesarias y las funciones básicas
de los puestos que comprenden cada sección específica del área de Crédito y
Cobranza, de tal manera que, puedan evitarse fugas tanto de autoridad como de
responsabilidad, las cuales podrían interferir en el flujo general del crédito, ocasionando
desequilibrio operacional y como consecuencia, la prestación de un servicio deficiente.
El área de crédito está integrada de la siguiente forma:
Sucursal 101 en Tamazunchale con un oficial de crédito y un auxiliar, sucursal 102 y
104 con un oficial de crédito respectivamente, cada uno cuenta con facultades de
autorización de crédito.
Y se cuenta con un comité de crédito central, para autorizar créditos por montos
mayores a los $ 15,001.00
En el área de cobranza se tiene un jefe de cobranza quien es el que coordina las
actividades propias para controlar la morosidad de los créditos, contando con auxiliares
de cobranza en cada una de las tres sucursales, quienes son los que se encargan de
entregar los requerimientos de pagos a aquellos socios que cuentan con días de atraso.
2.3.1. Integración de Expedientes
El Jefe de Crédito es el responsable directo de la integración y actualización de los
expedientes de aquellos socios que soliciten créditos. Para esta actividad se apoya en el
Auxiliar de Crédito para la sucursal 101 y en la sucursal 102 y 104, quien es el
responsable es el Gerente de Sucursal, quien se apoya en el promotor y auxiliar de
cobranza.
Se conforma un solo expediente de Socio, evitando en todo momento la duplicidad de
este documento; estos expedientes deberán de ser resguardados en el área conocida
como Archivo, todos los colaboradores tanto del Área de Crédito y Cobranza y Área
Operativa de la Caja Solidaria Kafen Tomín son responsables solidarios del estado y
seguridad de los expedientes de los socios.
El expediente del socio se integra:
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
INTEGRACION DE EXPEDIENTE DE CREDITO
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NO APLICA
Incluir
separad
or
identific
ando los
créditos,
1er., 2o,
3o,
según
sea el
caso
(créditos
histórico
sy
vigentes
)
Secci
ón
III
Créd
ito
SI APLICA
SOLICITUD DE CREDITO
DEPOSITO DEL 10% DE GARANTIA LIQUIDA
VERIFICACION DOMICILIARIA
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presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
incluir
separador
identificando
Beneficiario
Sección I
Solicitud
Sección
II
Ahorros
Incluir
Incluir separador Incluir separador para
separador para
para identificación
identificación
identificación
Incluir
separador
para
identificación
EVALUADOR FINANCIERO (CAPACIDAD DE PAGO)
REPORTE DE CIRCULO DE CREDITO
REGISTRO FEDERAL DE CONTRIBUYENTES (EN SU
CASO)
COMPROBANTES DE INGRESOS LOS 2 ULTIMOS
MESES ACTUALES
GARANTIA HIPOTECARIA
CONTRATO DE HIPOTECA
CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN
ESCRITURA PUBLICA O TITULO DE PROPIEDAD
PAGO PREDIAL
VERIFICACION OCULAR
GARANTIA PRENDARIA
CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN
VERIFICACION OCULAR
ESCRITURA PUBLICA O TITULO DE PROPIEDAD
FACTURA DE MAQUINARIA O EQUIPO DE
TRANSPORTE (en su caso)
PAGO PREDIAL
AVALES
VERIFICACION DOMICILIARIA
EVALUADOR FINANCIERO (CAPACIDAD DE PAGO)
REPORTE DE CIRCULO DE CREDITO
ACTA DE NACIMIENTO
CREDENCIAL DE ELECTOR
CURP
COMPROBANTE DE DOMICILIO
COMPROBANTES DE INGRESOS 2 ULTIMAS
QUINCENAS
CODEUDOR
ACTA DE NACIMIENTO
CREDENCIAL DE ELECTOR
COMPROBANTE DE DOMICILIO
CURP
VERIFICACION DOMICILIARIA
COMPROBANTES DE INGRESOS LOS 2 ULTIMOS
MESES ACTUALES
AHORROS
DEPOSITO DE GARANTIA LIQUIDA O HABERES
CONTRATO DEPOSITOS A PLAZO FIJO
CONTRATO UNIVERSAL DE DEPOSITO (APERTURA
DE CUENTA $ 50.00)
SOLICITUD DE INGRESO
APORTACION DE CAPITAL SOCIAL $ 210.00 (COPIA
DEL RECIBO O CERTIFICADO DE CAPITAL SOCIAL)
ACTA DE NACIMIENTO (socio y beneficiario)
CREDENCIAL DE ELECTOR (socio y beneficiario)
COMPROBANTE DE DOMICILIO (socio y beneficiario)
CURP (socio y beneficiario)
ACTA DE MATRIMONIO
OBSERVACIONES
1.- La documentación requerida puede se sujeta a cambios según observaciones realizadas por el
Funcionario de Crédito o de quien este a cargo del Área de Expedientes.
2.- Se solicitará comprobante de ingresos al Conyuge en caso de tener, para contar con una mayor
certeza en la capacidad de pago del socio (garantizar el pago del crédito)
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2.3.2. Evaluación de Solicitudes
El Comité de Crédito deberá analizar detenidamente las solicitudes de crédito en sus
reuniones de comité, para poder aprobarlas o en su caso rechazarlas y asegurar la
colocación de una cartera sana.
1)
INVESTIGACION
Tiene como objetivo conocer y validar la información proporcionada por el solicitante de
crédito en relación a su solvencia económica y moral, se aplicara lo siguiente:
a) Cuando se trate del primer crédito del Socio, se deberá hacer una visita a su
domicilio, ya sea particular y/o de negocio para verificar la información
proporcionada por el socio, la cual será insertada en el análisis de la solicitud.
b) Las investigaciones de crédito serán efectuadas por el Jefe de Crédito,
registrando la información recopilada en los formatos establecidos para ello.
c) El formato de Verificación domiciliaria o de comercio, deberá ser elaborado en el
momento de la verificación.
d) Este formato deberá ser firmado por la persona que realiza la verificación y
por la persona que recibe la visita en el domicilio.
e) Como parte de las actividades de verificación domiciliaria o de negocio, se
deberá tomar una fotografía de la fachada del domicilio visitado; En esta
fotografía se deberá apreciar claramente el número de la finca, así como del
negocio que el cliente tenga (mercancía, local, puesto etc.).
f)
Las fotografías deberán imprimirse para ser entregadas junto con el formato de
verificación, para su integración al expediente de crédito y su envío al área de
crédito para su análisis, haciendo mención cuando el inmueble corresponda a
las garantías ofrecidas.
g) Tratándose de verificaciones de negocio o comercio, es importante cuantificar
monetariamente los artículos que vende.
2) PUNTOS RELEVANTES
Es importante recalcar los puntos relevantes a considerar en el otorgamiento o negativa
de un crédito, tanto para los créditos individuales como los grupales:
a) Estudio de la capacidad de pago.
b) Historial de crédito al interior de la Caja.
c) Reporte del círculo de crédito.
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d) Estudio de las garantías y/o avales del socio.
La capacidad de pago es la relación entre el ingreso del acreditado y el pago de la
obligación.
Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. evalúa la capacidad de
pago de sus socios a través de una herramienta denominada “Estudio de Capacidad de
Pago”, misma que evalúa y pondera cada uno de los siguientes datos:








Nombre del solicitante
Monto solicitado
Tipo de préstamo
Plazo de pago
Forma de pago
Ingreso mensual
Egreso mensual
Ahorros del socio solicitante
Para la determinación de ingresos se solicita al socio considere lo siguiente:



Ingresos mensuales fijos comprobables.
Ingresos variables mensuales comprobables.
Otros ingresos mensuales no comprobables.
Se solicitan los egresos mensuales relativos al socio y sus dependientes económicos
por concepto de:








Alimentación
Ropa
Renta
Escuela (colegiaturas, inscripciones, etc.).
Transporte (pasaje o gasolina)
Otros créditos (Amortizaciones u otros créditos solicitados a instituciones
distintas a la Caja Solidaria).
Otros (Pensiones alimenticias,
compromisos
contraídos
con
otras instituciones).
Egresos propios de la Actividad Productiva
Una vez que son capturados los datos anteriormente citados la herramienta arroja un
dictamen que puede ser:
a) Autorizado.
b) Rechazado.
c) Cambio de condiciones (Monto, Plazo, Tasa, Garantías, etc.)
Como apoyo de Análisis al “Estudio de la Capacidad de Pago” para determinar la
Solvencia Económica y que no esté sobre endeudado el socio, así como analizar su
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comportamiento crediticio con otras Instituciones Financieras, la Caja Solidaria Kafen
Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., consultará ante una Sociedad de Información
Crediticia el historial crediticio del solicitante del crédito
2.3.3. Calendario de Disposiciones
Los desembolsos de los créditos individuales se programan para los días lunes, martes,
miércoles y viernes de cada semana, para los créditos grupales estos se otorgan
preferentemente en quincena, para ajustar sus planes de pago en días 16 o 1 de cada
mes, siempre y cuando sea día hábil.
2.3.4. Autorización y otorgamiento de créditos
AUTORIZACIÓN O NEGATIVA DEL CRÉDITO
Las decisiones de crédito no pueden estar basadas totalmente en cualquier conjunto de
lineamiento crediticio o técnica analítica. El Jefe de Crédito debe ejercer sentido común
y buen juicio, y ser escrupulosamente prudente.
Para efectos de aprobación de créditos, el Comité de Crédito, deberá tomar en
cuenta los resultados del “Análisis de Crédito” conforme el siguiente esquema:
I. Que el Socio cuente con solvencia moral y económica
II. Que haya cumplido con la documentación requerida, y
III. Las garantías solicitadas.
El Auxiliar de crédito estará facultado para autorizar créditos hasta por un monto
máximo de $5,000.00 (Cinco mil pesos 00/100 M.N.), sin embargo estos créditos deben
ser de conocimiento del Comité de Crédito.
El Jefe de Crédito y los Gerentes de Sucursal estarán facultados para autorizar
créditos hasta por un monto máximo de $15,000.00 (Quince mil pesos 00/100 M.N.), sin
embargo estos créditos deben ser del conocimiento del Comité de Crédito.
El Gerente General estará facultado para autorizar créditos hasta por un monto máximo
de $20,000.00 (Veinte mil pesos 00/100 M.N.), tratándose del primer crédito o hasta
$40,000.00 (Cuarenta mil pesos 00/100 M.N.) cuando se trate de socios con
buenos antecedentes de pago, sin embargo estos créditos deben
ser
del
conocimiento del Comité de Crédito.
El comité de crédito estará facultado para autorizar créditos superiores a $20,000
tratándose del primer crédito y hasta el 7% del capital neto de la sociedad cuando se
trate de socios con garantías hipotecarias
El plazo máximo para la resolución de crédito no excederá en ningún caso de 10 (diez)
días hábiles posteriores a la entrega de la solicitud de crédito y la documentación
requerida, y ésta podrá ser en 3 sentidos:
a) Aprobación por el monto original solicitado.
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b) Negativa o rechazo del crédito solicitado.
c) Modificación de condiciones: M e n o r Monto, Mayor o Menor Plazo,
Cambio de Tasa o Solicitud de mayores garantías.
En la resolución del crédito grupal el analista deberá emplear la metodología del
razonamiento analítico, manifestando por escrito los fundamentos de su decisión. La
autorización del crédito grupal deberá basarse en el análisis y dictamen presentados por
los analistas de crédito o gerentes o encargados de sucursal y en función a las facultades
otorgadas (Montos Máximos de Autorización).Para el otorgamiento de los créditos
grupales, los cuales se otorgaran de forma escalonada y al cumplimiento de cada ciclo,
hasta completar un ciclo de 4 períodos.
RANGO 1
 Monto de Crédito Inicial: De$ 3,000.00 hasta $ 7,500.00
 Plazo: 6 meses
 Forma de Pago: Quincenal
 Cuota: Fija
 Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos.
 Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del
grupo.
 Ahorro Min de $ 50.00, adicional en cada una de las cuotas
fijas.
 Integrantes Mínimo: 5
 Integrantes Máximo: 10
Para aquellos solicitantes que no tienen historial crediticio y no cuenten con documento
que acredite nivel de ingreso y/o en su reporte de créditos con otras instituciones reflejan
riesgo bajo o riesgo medio.
RANGO 2
 Monto: de $ 3,000.00 $ 10,000.00
 Plazo: 6 meses
 Forma de Pago: Quincenal
 Cuota: Fija
 Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos.
 Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del
grupo.
 Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de
los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas.
 Integrantes Mínimo: 5
 Integrantes Máximo: 10
RANGO 3
 Monto: $ 3,000.00 hasta $ 12,500.00
 Plazo: 6 meses
 Forma de Pago: Quincenal
 Cuota: Fija
 Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos.
 Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del
grupo.
 Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de
los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas.
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Plan de Negocios
 Integrantes Mínimo: 5
 Integrantes Máximo: 10
RANGO 4






Monto: $ 3,000.00 hasta $ 15,000.00
Plazo: 6 meses
Forma de Pago: Quincenal
Cuota: Fija
Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos.
Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del
grupo, al momento de la contratación del crédito.
 Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de
los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas.
 Integrantes Mínimo: 5
 Integrantes Máximo: 10
FORMALIZACIÓN Y OTORGAMIENTO CREDITO INDIVIDUAL
Una vez aprobada una solicitud de crédito por el Comité de Crédito, la resolución en el
otorgamiento del crédito se comunicará al socio solicitante por medio de la Gerencia
y/o jefe de crédito; en el otorgamiento del crédito se respetarán las condiciones en base
a las políticas vigentes al momento de la recepción de la solicitud.
En general, el desembolso será en efectivo, tratándose de créditos con montos iguales
o superior a $20,000.00 el desembolso se realizará con cheque.
Firma del contrato de crédito o el pagaré, de acuerdo a lo establecido en el Manual de
Crédito de la Institución, es obligatorio además, entregar al socio un tabulador, donde
se especifique la cantidad a pagar y el periodo de pago (quincenal, mensual, etc.); Una
vez que se le ha otorgado al socio el monto del crédito, se anota en la libreta del socio,
dentro de la columna de préstamos, la fecha en que se realizó el mismo.
Todos los gastos que se originen con motivo de un crédito con garantía real, tales
como, avalúo, ratificación de firmas, inscripción y cancelación de registro, gastos y
honorarios de notaria y en su caso sueldo o gastos del interventor serán por cuenta del
socio acreditado.
Se estipula que el costo del contrato de gravamen ante el Registro Público de la
Propiedad y del Comercio será a cargo del socio.
2.3.5. Seguimiento
Es la vigilancia que se ejerce posterior a la entrega del crédito grupal, en lo referente a la
aplicación de la finalidad del crédito (en caso de ser para invertir en negocio) y el
cumplimiento del pago del mismo, garantías y recomendaciones especificadas en la
resolución.
Todos los créditos grupales serán sujetos al proceso de supervisión y seguimiento, con
las acciones conducentes al grado de complejidad de cada crédito en particular. De toda
acción supervisora se dejará constancia escrita pasando a formar parte del expediente de
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crédito; incluyendo el seguimiento a las garantías de los créditos, en su caso levantando
un reporte sobre el estado actual de las mismas.
2.3.6. Recuperación de Cartera
La intención de llevar los procesos de recuperación de cartera que se describen a
continuación es con el fin de recuperar los créditos vencidos de una manera estricta y
acelerada con el fin de anticiparse a posibles problemas, como son la creación de
reservas para créditos incobrables, lo que traerá como consecuencia una afectación
directa a los resultados esperados por la Caja Solidaria Kafen Tomín.
El Jefe de Cobranza debe realizar los reportes diarios o al menos, cada semana que
contengan:
 Morosidad por
abonos
 Morosidad por créditos vencidos,
El reporte puede emitirse en forma global.
Las acciones de cobranza; en forma enunciativa más no limitativa se señalan las
siguientes:
 Correspondencia (Envío de cartas),
 Llamadas telefónicas y
 Visitas personales tanto al socio como a los avales.
La correspondencia y llamada telefónica se utilizan en cuentas de bajo riesgo de
recuperación o de prevención, las visitas son funcionales en todo momento pero
sobre todo en aquéllas cuentas que por su monto y riesgo de recuperación así lo
ameriten, visitas de investigación de campo para validar datos entre otras.
De igual forma para recuperar los créditos grupales otorgados, dentro de los términos y
condiciones estipulados en los contratos y pagarés suscritos, se fijara la hora de
recolección de la cuota por parte del promotor en el Domicilio del Representante del
Grupo o en su caso en las oficinas de la sucursal, Acción que deberá quedar asentada
como acuerdo por parte de los integrantes del grupo en el cuerpo del Acta de Asamblea
de Constitución del Grupo.
2.3.7. Seguro de Vida Socios
La Caja Solidaria ofrece a sus socios micro seguros de vida con la aseguradora Zurich,
los cuales vincula al préstamo para en caso de fallecimiento del socio, no generar una
carga financiera a la familia; y sea este quien cubra el saldo de crédito que tenga con la
Institución y si queda un remanente se le entrega al beneficiario del socio.
El costo del seguro de vida es como se muestra en la siguiente tabla;
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Plan de Negocios
Costo de la
Póliza
$ 50.00
$ 75.00
$ 100.00
$ 125.00
$ 250.00
$ 500.00
Monto
Asegurado
$ 10,000.00
$ 15,000.00
$ 20,000.00
$ 25,000.00
$ 50,000.00
$ 100.000.00
2.3.8. Políticas de Garantías
a) Garantías Personales:
I.
Garantía Quirografaria o Personal: Es la firma del socio, cuando los
atributos de reputación como es el de solvencia moral y económica
de éste satisface las exigencias de la Caja Solidaria Kafen Tomín.
Para un primer crédito hasta $ 5,000.00 con la firma del socio y co-deudor
solidario, para un segundo crédito hasta $ 10,000.00, con buen historial
crediticio y capacidad de pago con la firma del socio y co-deudor. Los que el
funcionario de crédito considere para garantizar el préstamo.
II.
Aval: Es la persona que garantiza todo o en parte, el cumplimiento
del compromiso y obligación señalado en el título de crédito (Articulo
No. 109, Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito).
Para un primer crédito de $ 5,001.00 hasta $ 10,000.00 con la firma del socio,
co-deudor solidario y aval, para un segundo crédito hasta $ 25,000.00, con
buen historial crediticio y capacidad de pago con la firma del socio, co-deudor y
aval. Los que el funcionario de crédito considere para garantizar el préstamo.
Si el crédito requiere que el socio presente avales, preferentemente este deberá
contar con el siguiente perfil y presentar los siguientes requisitos:
Perfil:
I. Vivir dentro del área de jurisdicción de la Caja Solidaria Kafen Tomín.
II. Ser Mayor de 18 y no mayor de 65 años con capacidad legal para obligarse.
III. Ser una persona económicamente activa y contar con la capacidad de pago
suficiente para ser aceptados como respaldo del crédito.
IV. Residir en domicilio diferente del solicitante, a excepción de los sujetos que
intervienen en el crédito en calidad de obligados solidarios.
V. En caso de ser socio de la Caja Solidaria Kafen Tomín, estar al corriente en sus
créditos.
VI. Que pueda ejercer autoridad y presión moral sobre el solicitante.
VII. Necesariamente tienen que conocer y tener una relación con el socio acreditado
(familiar, amistad, laboral, etc.).
VIII. Arraigo deseable en el domicilio y ciudad de al menos un año.
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Plan de Negocios
Requisitos:
I. Copia de identificación Jefe.
II. Copia de comprobante de domicilio vigente (No mayor a 60 días naturales).
III. Comprobante de ingresos o actividad económica.
IV. Acta de nacimiento
Cuando el socio solicitante de crédito dependa económicamente de los ingresos de otra
persona, se deberá solicitar la firma de ésta como obligado solidario, a
excepción de los casos en los que esta persona resida en el exterior.
No se permiten avales cruzados, esto es, un socio no podrá fungir como aval,
cuando el solicitante lo esté avalando a él.
Los directivos, los funcionarios y el personal empleado en función de la Caja
Solidaria Kafen Tomín, no podrán fungir como avales en ningún tipo de crédito. Una
sola persona no podrá avalar simultáneamente a más de dos Socios.
Los avales deberán ser evaluados bajo el mismo análisis y criterios aplicados a los
socios solicitantes.
b) Garantías Reales:
I.
Garantía prendaría de haberes o garantía liquida.
El monto de los depósitos o garantía liquida será del 10% del crédito
solicitado.
Los depósitos comprometidos que el socio mantenga en Caja Solidaria
Kafen Tomín, serán irretirables para el socio mientras este no cumpla
con su obligación de pagar el crédito.
La garantía liquida pueden ser usada para pagar el crédito, siempre y
cuando las amortizaciones restantes junto con sus intereses respectivos
puedan ser cubiertos en su totalidad con el ahorro, para esto será
necesaria la autorización expresa y por escrito del socio en cuestión.
En caso de que el socio incumpla en el pago de su crédito, los depósitos
comprometidos se tomarán como garantía del crédito por lo cual podrán
ser sujetos de cobranza legal o cesión voluntaria como cualquier otra
garantía.
II.
Garantía Prendaria: Es aquella que se constituye sobre:
 Maquinaria
 Equipo de transporte
 Otros bienes similares que procedan de acuerdo a la legislación
aplicable
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Tratándose de garantías reales (prendarias o hipotecarias) aplicara el siguiente criterio:
Garantías Prendarias
Las garantías prendarias propuestas deberán superar en todos los casos el valor del
crédito en una proporción mínima de 2 a 1 y está se solicitarán en créditos con montos
a partir de $ 25,000.00 hasta $ 49,999.99
Para el caso de vehículos propuestos como garantía deberán ser al menos de un
modelo no mayor a cinco años a la fecha de trámite y presentar la siguiente
documentación:
I.
II.
III.
IV.
V.
Original y copia de la factura (endosada a favor de la Caja Solidaria Kafen
Tomín)
Copia de tarjeta de circulación vigente.
Copia de los comprobantes de pago de la última tenencia.
Identificación Jefe del propietario en caso de que el vehículo pertenezca a un
tercero, en cuyo caso este último se adicionará como aval.
Póliza de seguro vigente.
Garantías Hipotecarias:
Tratándose
de garantías
hipotecarias deberán superar en todos los casos el
valor del crédito en una proporción mínima de 2 a 1, y está se solicitarán en créditos
con montos a partir de $ 50,000.00 hasta el 7 % del Capital Neto de la Caja Solidaria
Kafen Tomin, y se deberá presentar la siguiente documentación:
I.
II.
III.
IV.
Escrituras del inmueble. (Solo se presentan para elaborar el contrato, se
dejan copias y se devuelve el original)
El último recibo de pago del predial.
Carta de libertad de gravamen (Máximo 30 días de antigüedad).
Identificación Jefe del propietario en caso de que el inmueble pertenezca a
un tercero.
Las cartas de libertad de gravamen se solicitarán cuando el socio presente por primera
vez esta garantía o bien la documentación sea reingresada para la solicitud de un
nuevo crédito.
Los contratos de Apertura de Crédito con garantía hipotecaria deberán inscribirse en el
Registro Público de la Propiedad que corresponda a la ciudad donde se ubica el bien
inmueble.
No se aceptarán cambios de garantías durante la vigencia de los créditos.
2.4. Productos y Servicios
La Caja Solidaria Kafen Tomin, ha diseñado sus productos tanto de crédito como de
captación, de acuerdo a las características del mercado al cual están dirigidos y cada
producto presenta requisitos y condiciones específicas.
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Plan de Negocios
Ahorro
Características
A la vista
Apertura de cuenta a partir de $
50.00, Tasa de interés anual del 3%
con disponibilidad inmediata
Ahorro Infantil
Apertura de cuenta a partir de $
25.00, Tasa de interés anual del 4%
con disponibilidad inmediata
Depósitos a Plazo A partir de $ 1,000.00 con una tasa de
Fijo
interés del 4% al 8% anual
Crédito
A la microempresa
Agropecuario
Grupal
Personal
Creditemporada
Vivienda
Características
Monto min $ 3,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18%
hasta el 36% sobre saldos insolutos, 16% de IVA a los intereses, plazo
hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, si aplica prendaria o
hipotecaria, modalidad de pago interés y capital mensual, interés
mensual y capital al vencimiento. Para Capital de Trabajo,
Equipamiento, Remodelación, ampliación y construcción de local,
comisión por desembolso del 1 % más IVA.
Monto min $ 3,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18%
hasta el 36% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía
líquida del 10%, si aplica prendaria o hipotecaria, modalidad de pago
interés y capital al vencimiento, interés mensual y capital al vencimiento.
Para Capital de Trabajo, Equipamiento, Remodelación, ampliación y
construcción de local, comisión por desembolso del 1 % más IVA.
Monto min $ 3,000.00 max $ 15,000.00, tasa de interés anual del 42%
sobre saldos insolutos, 16% de IVA a los intereses, plazo a 6 meses,
modalidad de pago quincenal interés más capital, garantía líquida del
10%,. Para Capital de Trabajo, Equipamiento, Remodelación,
ampliación y construcción de local, comisión por desembolso del 1 %
más IVA.
Monto min $ 1,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 24%
hasta el 42% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía
líquida del 10%, si aplica prendaria o hipotecaria, modalidad de pago
interés y capital mensual o quincenal, interés mensual y capital al
vencimiento. Para facilitar compras de artículos de consumo duradero,
emergencias o festividades de los socios, comisión por desembolso del
1 % más IVA.
Monto min $ 1,000.00 max $ 3,000.00, tasa de interés anual del 42%
sobre saldos insolutos, plazo a 6 meses, garantía líquida del 10%,
interés y capital al vencimiento. Para los socios que tengan un crédito
ordinario y presenten buen historial de pago, representa un recurso
extra destinado a facilitar compras de artículos escolares y gastos
navideños, comisión por desembolso del 1 % más IVA.
Monto min $ 5,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18%
hasta el 42% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía
líquida del 10%, modalidad de pago interés y capital mensual, interés y
capital al vencimiento. Para los socios que requieran mejorar, ampliar o
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Plan de Negocios
Vivienda CONAVI
la construcción de vivienda.
Monto min $ 10,000.00 max $ 40,000.00, tasa de interés anual del 30%
sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%,
modalidad de pago interés y capital mensual, interés y capital al
vencimiento. Para los socios los socios que hayan calificado para poder
recibir un subsidio por parte de la Comisión Nacional de la Vivienda del
Gobierno Federal y que requieren mejorar, ampliar o la construcción
de vivienda.
Servicios
COBRO DE
RECIBOS DE CFE,
TELMEX, SKY, VE
TV
RACARGAS A
CELULAR
Características
Servicio a nuestros socios y público en general, en donde pueden pagar
en caja de cualquiera de nuestras sucursales sus recibos de luz,
teléfono, programación satelital, entre otros, cobrándoles una comisión
accesible y no afecte su economía familiar, adicional a sus operaciones
que realizan con Kafen Tomin.
Servicio de venta de tiempo aire a nuestros socios y público en general,
adicional a sus operaciones que realizan con Kafen Tomin.
2.4.1 Prestamos individuales
Son los créditos otorgados a los socios (personas físicas) en lo individual cuyo
destino está orientado a la inversión en actividades micro empresariales o
agropecuarias, así como a cubrir gastos personales o adquisición de bienes de
consumo duradero y para ampliación, remodelación y construcción de vivienda, con
codeudor o aval según el monto del crédito.
2.4.2 Prestamos grupales
Préstamo para grupos de socios, destinado a fomentar, mantener o mejorar sus
actividades productivas empresariales, a un nivel de micro proyecto, cuyo crédito se
formaliza con la firma de todos los socios en contrato y pagare, obligándose a liquidar el
monto que quede pendiente de alguno de los integrantes del grupo, con gradualidad en
sus montos de acuerdo a su historial del primer ciclo del crédito.
2.5. Descripción del Negocio
Los productos van enfocados a todos los sectores de la población, una de la característica
primordial es que se ofrecen las mejores tasas pasivas y activas de la región, el público
en general tiene acceso a los servicios de la cooperativa, por lo que contamos con socios
desde los estratos sociales más desprotegidos, hasta segmentos de población con
ingresos de 10 a 15 salarios mínimos del DF.
La sociedad basa su penetración del mercado desde el aspecto geográfico y/o territorial,
con la idea básica de llegar a sectores o regiones con un nivel de bancarización nulo o
bajo, sin hacer distinción de la actividad económica lícita del socio potencial.
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2.5.1 Mercado Objetivo
Al cierre de Agosto 2013 observamos que el porcentaje de participación del mercado
potencial de la Caja Solidaria Kafen Tomin alcanza el 1.65 % de la población
económicamente activa de toda la región donde se pretende tener influencia.
Observamos que la penetración en los municipios donde se encuentran las sucursales
está en proceso de desarrollo ya que solo alcanza el 10.97 %, a continuación mostramos
los 3 municipios donde la Sociedad tiene las sucursales, considerando el parámetro de la
PEA del 2010.
Participación en el mercado en la ubicación de las Sucursales
Estado
Municipio
Estatus
Socios al 31 de
Agosto 2013
PEA Total
2010
%
Participación
San Luis Potosí
Tamazunchale
Actual
3,696
32,736
11.29%
San Luis Potosí
Hidalgo
Matlapa
Calnali
Actual
Actual
626
805
5,127
9,007
5,012
46,755
6.95%
16.06%
10.97%
El área de influencia es local, el interés radica en solo operar en la zona sur de la
Huasteca Potosina y en un municipio de la Huasteca Norte, así como en la región centro
norte del estado de Hidalgo, con una orientación enfocada hacia el mercado rural y bajo la
figura del promotor comunitario, mismo que sería parte esencial en la realización del
proyecto de crecimiento y desarrollo.
Las actividades de nuestros socios se concentran en el comercio, servicios y en
actividades del campo Agricultura, Ganadería, producción de miel, naranja, litche
sobretodo.
Así mismo la conformación de socios corresponde el 40.60% a mujeres y el 59.40%
restante son hombres, observamos que del total de las socias mujeres el 22.05% se
dedican al hogar.
Relación de Ingresos por Rangos
Ingreso
Ocupación
No. De Socios
%
Mensual
Sector Primario
$ 1,869.90
875
17.07%
Sector Secundario $ 5,609.70
913
17.81%
Sector Terciario
$ 7,479.60
2,456
47.90%
Amas de Casa
$ 3,739.80
459
8.95%
Estudiantes
$ 1,869.90
28
0.55%
Jubilados
$ 9,349.50
396
7.72%
La
5,127
100.00% población objetivo
para
fines
de
colocación, actualmente se concentra en las actividades relacionadas con el comercio,
servicios y actividades Agropecuarias, resultando interesante para la sociedad la
oportunidad que existe de poder desarrollar el sector primario, capitalizando los Apoyos
que el Gobierno Federal otorga a grupos de productores organizados.
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2.5.2. Ubicación Geográfica actual y planes de expansión
Ubicación geográfica y beneficios estratégicos para la sociedad.
Nombre de la
Domicilio
Localidad
Sucursal
Calle José María Morelos No. 416
Matriz
Barrio del Carmen, código postal
Tamazunchale
79960
Calle José María Morelos No. 416
Sucursal 101 Barrio del Carmen, código postal
Tamazunchale
79960
Calle Fco. I. Madero S/N, código
Sucursal 104
Matlapa
postal 79970
Municipio
Estado
Tamazunchale
San Luis Potosí
Tamazunchale
San Luis Potosí
Matlapa
San Luis Potosí
Tamazunchale
Matlapa
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Plan de Negocios
Nombre de la
Sucursal
Sucursal 102
Ventanilla
Sucursal 102
Domicilio
Calle 16 de Enero # 35ª, Barrio la
Rivera
Palacio Municipal s/n Calle Ignacio
Zaragoza, Barrio Centro
La estrategia de expansión se basa sobre dos ejes de acción.
Localidad
Municipio
Estado
Calnali
Calnali
Hidalgo
Molango de
Escamilla
Molango de
Escamilla
Hidalgo
Calnali
El primero se basa en lograr una mayor penetración en el mercado actual donde la Caja
Solidaria Kafen Tomin tiene presencia y estableciendo un programa de acercamiento con
Molango
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la base actual de los socios que han contribuido al 100% con su aportación social,
mediante programas que le permitan a la Sociedad una mayor movilización de los ahorros
de los mismos.
La estrategia de Expansión, se enfocara a realizar actividades de promoción para
reactivar la actividad de socios, así como para la captación de depósitos y colocación de
créditos.
La segunda etapa es aprovechar la estructura del área de operaciones, de tal forma que
los actuales empleados que tienen contacto directo con los socios incrementen su
volumen de operaciones, hasta en un 30% de la capacidad actual de atención, en cuanto
a parámetros como, socios, monto en cartera colocada, monto en captación por cada
empleado.
El segundo eje dentro de la estrategia de crecimiento, es la de consolidar las sucursales
con las que se cuenta actualmente, acercando los servicios financieros que ofrece la Caja
Solidaria a sus socios mediante ventanillas de atención una vez a la semana para que
realicen sus operaciones de ahorro y préstamo y para la afiliación de nuevos socios, que
para los próximos 3 años solamente se estará operando con una sola ventanilla, la cual
se encuentra en operación en el municipio de Molango de Escamilla, Hidalgo dependiente
de la Sucursal 102, mediante la cual se da atención los días miércoles de cada semana
en un horario de servicio de 09:00 a 15:00 hrs.
Con la ventanilla en el municipio de Molango de Escamilla, Hidalgo dependiente de la
Sucursal 102, es la de ofrecer un mejor servicio a la base actual de socios que se tiene en
ese municipio y a la afiliación de nuevos socios y; este, se da en un espacio de la
Presidencia Municipal facilitado por la administración, para que las transacciones se
lleven a cabo dentro de dichas instalaciones y que a la vez funcionen como plataforma
para la incursión en nuevas comunidades con la inclusión de promotores comunitarios.
2.5.3. Puntos de Venta
Cobertura Operación Actual a Nivel Municipio
No.
Nombre de la
Oficina
Dirección Completa
Entidad
Federativa
Municipio
Sucursal 101
(Tamazunchale)
Calle José María Morelos
No. 416 Barrio del Carmen,
código postal 79960
San Luis Potosí
Tamazunchale
2
Sucursal 102
(Calnali)
Calle 16 de Enero # 35ª,
Barrio la Rivera
Hidalgo
Calnali
3
Ventanilla Sucursal Ignacio Zaragoza, Barrio
(102) Calnali
Hidalgo
Centro
Molango de
Escamilla
4
Sucursal 104
(Matlapa)
Matlapa
1
Palacio Municipal s/n Calle
Calle Fco. I. Madero S/N,
código postal 79970
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
San Luis Potosí
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
2.5.4. Promotores
Promotores por Sucursal
No.
Nombre de la
Oficina
Dirección Completa
Promotores
Municipio
1
Sucursal 101
(Tamazunchale)
Calle José María Morelos
No. 416 Barrio del Carmen,
código postal 79960
2
Tamazunchale
2
Sucursal 102
(Calnali)
Calle 16 de Enero # 35ª,
Barrio la Rivera
1
Calnali
4
Sucursal 104
(Matlapa)
Calle Fco. I. Madero S/N,
código postal 79970
1
Matlapa
2.6.
Competencia
La competencia principal que tiene Kafen Tomin, son instituciones micro financieras cuyo
sector principal es la zona urbana para actividades comerciales, sus pagos son
principalmente semanal, con tasas de interés que oscilan entre el 4.5% y 7% mensual, a
un plazo de 16 semanas con grupos mínimos de 15 a 30 personas, dentro de estas
podemos mencionar Finsol, Compartamos Banco, Micro Negocio Azteca, Creciendo, La
Monedita, SMB Rural; este último el que representaría una mayor competencia ya que
maneja créditos grupales con pagos mensuales a 4 meses, FAMSA que opera créditos
individuales con tasa de interés del 5% al 6% mensual.
2.7.
Sistemas
Para la operación y gestión de sus negocios Kafen Tomin cuenta con un sistema
denominado SICAP (Sistema Integral para Cajas de Ahorro y Préstamo) el cual está
desarrollado en web en plataforma Linux, siendo más robusto, con mayor seguridad,
licencias gratuitas con gran versatilidad, amigabilidad y fácil operación de sus módulos,
así como a la generación de los reportes regulatorios y generación de reportes para otras
instancias del Gobierno Federal y a la integración del mismo Contabilidad, Administración,
Nominas y Facturación, firmando el contrato con el proveedor Servicios Empresariales
con Sistemas Inteligentes, S.A. de C.V. el día 02 de Enero del 2014.
El SICAP, permite llevar una mejor gestión de la cartera, que ha permitido controlar la
morosidad y disminuir la cartera vencida, al generar reportes al día de las operaciones
crediticias que maneja la caja solidaria con sus socios.
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
2.7.1. Estatus de la situación tecnológica de Kafen Tomin
Se opera al 100% con el SICAP (Sistema Integral para Cajas de Ahorro y Préstamo),
tanto en las operaciones de crédito como las de ahorro, al igual que la gestión de la
cobranza, en donde se registra cada requerimiento de pago entregado al socio.
2.7.2. Sistema de Información Crediticia
Kafen Tomin para consultar el historial crediticio de los socios que estén tramitando
crédito con la caja solidaria, consulta esta información ante el Círculo de Crédito, empresa
con la cual se tiene contrato firmado.
2.7.3. Planes de Innovación y adquisición
Para incrementar la productividad en las operaciones crediticias, se adquirió equipo de
cómputo de mayor capacidad en sus procesamientos de datos y almacenamiento, que
permita una mayor agilidad en cada operación.
2.7.4. Respaldo, aseguramiento y resguardo de la información
Para verificar que el Sistema está operando correctamente y mantiene saldos actualizados,
la Caja Solidaria Kafen Tomin, tiene previsto verificar semanalmente las operaciones que se
efectúan con el SICAP, en esta etapa lo que se hace es evaluar el sistema informático en su
totalidad, se deben reconocer sus fortalezas y debilidades basándose en los objetivos
previamente trazados, con esto aseguramos al usuario con su información de datos y
seguridad de sus activos, realizando el siguiente procedimiento:
2.7.4.1. Procedimiento Gráfico
Periodicidad: Semanal
Hora:
Responsable: Gerente General
Entrega: Solicitante
Paso 1
Paso 2
Paso 3
Paso 4
Paso 5
De 9:00 a 16:00
Se determina el socio y las cuentas a verificar (Ahorro,Crédito)
Se ingresa número de socio y se analizan sus cuentas en el sistema,
verificando operaciones fuera de norma
Se registran en bitácora número de socio, nombre, fecha de
verificación (DD,MM,AAAA), saldo en sus cuentas en sistema,
fecha última de operación.
Se coteja la información con los saldos en libros en contabilidad y
en su momento con la libreta de registro del socio
De existir diferencias se solicita al Proveedor la corrección
correspondiente.
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Por último se determina y se elabora un dictamen donde se especifica el grado de
seguridad del sistema y cuáles son los pasos recomendados para mejorarlo si es
necesario.
Los respaldos que se realizan en unidades como Disco Duro, ZIP, Disco Compacto, deben de estar
rotulados con la siguiente Información:
 Nombre de la Sociedad
 Nombre Aplicativo
 Año
 Mes
 Clave de acceso
El objetivo es:
a) Saber quién realizo el respaldo
b) En qué Fecha y Hora lo hizo realmente
c) Qué tipo de información se respaldó.
d) Saber si hubo una eventualidad durante el respaldo
 El proceso para realizar el respaldo se encuentra en el Apartado 4.3.1., 4.3.2., 4.3.3. y 4.3.4. del
presente manual, este proceso puede ser semanal, mensual, o en el momento que se
determine.
 El Área de Informática al terminar las actividades diarias debe realizar un respaldo por área en
los equipos de consulta. Y un respaldo en su equipo de cómputo como resguardo. Estos
procesos se dejaran establecidos en una bitácora.
 En caso de contar con equipos suficientes por departamento definir un equipo por día, con el fin
de tener respaldos de 5 o 6 días.
 La bitácora donde se define este procedimiento debe estar accesible, en un lugar determinado,
para realizar o tener conocimiento a que equipo se respalda, del día en curso o recuperar el
respaldo del equipo en caso de ser necesario.
 Procedimiento a seguir para respaldar diariamente. Este procedimiento puede consultarse en el
Apartado 4.3.1., 4.3.2., 4.3.3. y 4.3.4.
 Este proceso se puede repetir en varios equipos con un lapso de tiempo de 5 min.
 Los respaldos de información referente a otros datos como información contable, administrativos,
nóminas.
Los departamentos deben definir la localización, separar y organizar la información que se
desee respaldar y determinar el lapso de tiempo en el que se realizara el respaldo. Y
serán apoyados por el Área de Informática.
2.8.
Políticas de Administración y desarrollo de personal
Para un buen funcionamiento del recurso humano, la caja solidaria tiene establecidos los
horarios de trabajo, tanto para atención al cliente como para realizar trabajo de gabinete,
siempre en busca de eficientar sus procesos de negocios, todo el personal debe de asistir
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
a los cursos, talleres, diplomados que Kafen Tomin desarrolle o gestión para el desarrollo
profesional de cada uno de los empleados.
2.9.
Organigrama actual y C.V. de los primeros niveles de la organización (se
anexa)
ASAMBLEA
GENERAL
CONSEJO DE
VIGILANCIA
OFICIAL DE
CUMPLIMIENTO
CONSEJO DE
ADMINISTRACION
AUDITOR INTERNO
GERENTE GENERAL
COMITÉ DE
CREDITO
JEFE DE
CONTABILIDAD
JEFE DE
OPERACIONES
JEFE DE
COBRANZA
AUXILIAR
AUXILIAR
GERENTE DE
SUCURSAL
TAMAZUNCHALE
(101)
GERENTE DE
SUCURSAL
MATLAPA (104)
GERENTE DE
SUCURSAL
CALNALI (102)
CAJERO 1
CAJERO 1
CAJERO 1
CAJERO 2
PROMOTOR
PROMOTOR
3 PROMOTORES
GESTOR DE
COBRANZA
GESTOR DE
COBRANZA
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
COMITÉ DE
AUDITORIA
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
2.10. Municipios donde se dispersaran los recursos
Proyección de los municipios donde se dispersaran los recursos
No.
Nombre de la
Oficina
Dirección Completa
Entidad
Federativa
Municipio
1
Sucursal 101
(Tamazunchale)
Calle José María Morelos
No. 416 Barrio del Carmen,
código postal 79960
San Luis Potosí
Tamazunchale
2
Sucursal 102
(Calnali)
Calle 16 de Enero # 35ª,
Barrio la Rivera
Hidalgo
Calnali
3
Ventanilla Sucursal Palacio Municipal s/n Calle
Ignacio Zaragoza, Barrio
(102) Calnali
Centro
Hidalgo
Molango de
Escamilla
4
Sucursal 104
(Matlapa)
San Luis Potosí
Matlapa
Calle Fco. I. Madero S/N,
código postal 79970
III. ESTRATEGIA DE OPERACIÓN (Anual o Multianual)
3.1.
Tendencia de Kafen Tomin
La tendencia natural de Kafen Tomin es crecer en este 2015 con la movilidad de los
ahorros en un 17.40 % anual en la cartera crediticia total en relación a la cifra obtenida al
cierre del 31 de Diciembre del 2014, para terminar con una cartera global de $
20,000,486.49, reduciendo su cartera vencida del 7.48% al 31 de Diciembre del 2014 al
5.00% a fin de año del 2015 y cerrar el año 2015 con una membresía de 7,600 socios
potenciales a recibir un crédito en lo individual o grupal.
El crecimiento es gradual y conservador, para garantizar la liquidez de Kafen
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Tomin, con relación a los ahorros de los socios y al cumplimiento de sus
obligaciones.
3.2.
Estrategia de colocación y generación de cartera
Se proyecta por Kafen Tomin iniciar los descuentos de cartera con las líneas de
crédito autorizadas por la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural,
Forestal y Pesquero, para otorgarlos mediante financiamientos de Habilitación o
avío, refaccionario y cuenta corriente, realizando la promoción de los servicios
financieros de Kafen Tomin con los socios que tienen actividades agropecuarias y
de microempresa en la zona rural en las sucursales establecidas en los municipios
de Matlapa y Tamazunchale en el estado de San Luis Potosí y Calnali en el estado
de Hidalgo, distribución de zonas a los 2 promotores con que cuenta la sucursal
101, incorporando nuevos socios y alineándolos a créditos Agropecuarios sean
estos Refaccionarios o de Avío o cuenta corriente, siempre y cuando cuenten con
una actividad productiva mínima de 1 año en los sectores Pecuario y Agrícola, así
como a microempresarios del sector rural que se dediquen al comercio, industria o
servicios.
La Cobertura de cada una de las sucursales no deberá pasar los 70 km para dar la
atención a prospectos y mantener una buena gestión de la cartera de crédito.
3.2.1. Productos/destinos tradicionales
Descuentos con la Financiera (Dispersión de Recursos 2016
Fecha
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Monto
Solicitado
Destino
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos
microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos
microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Apicultura, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos
microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos
microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola
(Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre
otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola
(Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre
otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Ganado Bovino, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e
insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla,
pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías,
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
$162,500.00
$162,500.00
$912,500.00
$162,500.00
$412,500.00
$562,500.00
$1,312,500.00
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas,
tortillerías entre otras)
Ganado Bovino, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e
insumos, microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías,
plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre
otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos
microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Apicultura, Especies menores (Cerdos, borregos), Agrícola (Limpia y cosecha
de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), Capital de
trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías,
plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre
otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola
(Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre
otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola
(Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre
otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías,
transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras)
Suma
$912,500.00
$162,500.00
$1,162,500.00
$412,500.00
$412,500.00
$6,750,000.00
3.2.2. Productos/destinos nuevos
Descuentos con la Financiera (Dispersión de Recursos 2016
Fecha
Destino
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Suma
Equipo para microempresas
Equipo para microempresas
Equipo para microempresas
Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas
Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para
microempresas
Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para
microempresas,
Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para
microempresas, Equipo de transporte
Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas, Equipo de
transporte
Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para
microempresas
Insumos Agrícolas, Equipo para microempresas
Insumos Agrícolas, Equipo para microempresas
Equipo de transporte
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Monto
Solicitado
$25,000.00
$25,000.00
$50,000.00
$300,000.00
$425,000.00
$425,000.00
$675,000.00
$550,000.00
$425,000.00
$175,000.00
$150,000.00
$25,000.00
$3,250,000.00
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.3.
Diferencia entre el PAO y colocación histórica
Orientar los créditos hacia las mujeres del sector agropecuario que quieran
mejorar sus unidades de producción primaria, detonando principalmente el de la
producción de miel, naranja, café, bovino, ovino y porcino cuyos plazos serían en
función al ciclo productivo de cada actividad económica y sus amortizaciones
serían de interés mensual y capital al vencimiento.
Fortalecer las capacidades de los socios en la gestión de sus negocios mediante
la capacitación en diversos temas relacionados a sus actividades productivas, así
como el de educación financiera.
Una vez que se tenga la Autorización por parte de la CNBV, se buscara la
instalación de ventanillas o sucursal en Chapulhuacan o San Felipe Orizatlan en el
estado de Hidalgo.
Lo que permitirá tener un crecimiento del 25% en la cartera total, con relación a la
colocación histórica.
3.4.
Estrategia de colocación y generación de cartera mensual
Se proyecta por Kafen Tomin iniciar los descuentos de cartera con las líneas de
crédito autorizadas por la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural,
Forestal y Pesquero, para otorgarlos mediante financiamientos de Habilitación o
avío, refaccionario y cuenta corriente, realizando la promoción de los servicios
financieros de Kafen Tomin con los socios que tienen actividades agropecuarias y
de microempresa en la zona rural en las sucursales establecidas en los municipios
de Matlapa y Tamazunchale en el estado de San Luis Potosí y Calnali en el estado
de Hidalgo, distribución de zonas a los 2 promotores con que cuenta la sucursal
101, incorporando nuevos socios y alineándolos a créditos Agropecuarios sean
estos Refaccionarios o de Avío o cuenta corriente, siempre y cuando cuenten con
una actividad productiva mínima de 1 año en los sectores Pecuario y Agrícola, así
como a microempresarios del sector rural que se dediquen al comercio, industria o
servicios.
Basados en una meta de colocación mensual de $ 2,751,250.00 entre las 3
sucursales.
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.5.
Actividades a financiar durante el año 2016.
Actividades Productivas a Financiar
Agropecuaria
Apicultura
Ganado Bovino
Especies Menores (Cerdos, Borregos)
Agrícola (Limpia y Cosecha de Café, Maíz,
Caña, Vainilla, Pimienta, Litchi, entre otras)
Insumos Agrícolas
Maquinaria e Implementos Agrícolas
Microempresas
Equipo para Microempresas
Equipo de Transporte
Capital de Trabajo e Insumos (Tiendas de
Abarrotes,
Papelerías,
Ferreterías,
Plomerías, Transporte Público, Estéticas,
Cocinas Económicas, Tortillerías, entre otras)
3.6. Número de beneficiarios del crédito
El número de beneficiarios va a depender mucho del monto del crédito que
contraten cada uno de los socios con Kafen Tomin, proyectándose a atender a un
promedio de 125 socios durante el año, siendo este un fundamento para solicitar
recursos a la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero, con la finalidad de que los potenciales acreditados cuenten con la
posibilidad de accesar al financiamiento y apoyos adicionales, lo que se verá
reflejado cada año en el incremento de la demanda al darse cuenta otros socios
de la forma en que está trabajando la sociedad.
3.7.
Monto de los financiamientos a otorgar
Los montos máximos y mínimos serán determinados para cada tipo de crédito y se
consignan en el Manual de Crédito, apartado Productos de crédito.
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.8.
Valor del Proyecto
El valor del proyecto se resume en el siguiente cuadro.
Destino
Créditos de
Avío
Créditos simple
SUMA
Valor del
Proyecto
$ 7,561,195.50
$ 15,142,789.50
$ 22,703,985.00
Recursos
Financiera
Rural
Recursos
Propios
$ 3,750,000.00
Otras
Fuentes
$ 3,811,195.50
$ 0.00
$ 6,250,000.00 $ 8,892,789.50
$ 10,000,000.00 $ 12,703,985.00
$ 0.00
$ 0.00
3.9. Términos y condiciones de los financiamientos
Destino
Descuento de
cartera de créditos
de habilitación o
Avío
Descuento de
cartera de créditos
simple
Términos y Condiciones de los Financiamientos
Producto
Tasa
Modalidad
de
de
Plazo Disposiciones
Garantías
de Pago
Crédito interés
Crédito de
Avío
Crédito
simple
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Del 18%
al 36%
Anual
Del 18%
al 36%
Anual
Hasta
12
meses
Hasta
36
meses
1
1
1.Pago de
interés
mensual y
capital al
vencimiento
2. Pago de
capital e
interés al
vencimiento
1.Pago de
interés y
capital
mensual
Garantía
Líquida,
prendaria o
hipotecaria
y hasta 2
avales
Garantía
Líquida,
prendaria o
hipotecaria
y hasta 2
avales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.10. Cifras operativas proyectadas
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
Proyección de la colocación mensual de créditos
Créditos Otorgados
Promedio
Mes
Grupal
10
11
12
2015
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
2016
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
2017
1
2
3
4
5
6
7
8
9
35
55
75
165
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
1140
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
95
1140
95
95
95
95
95
95
95
95
95
855
3300
$
Individual
125
125
125
375
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
1500
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
125
1500
125
125
125
125
125
125
125
125
125
1125
4500
Promedio
Cartera
Grupal
Individual
Grupal
Comerciales
$ 6,071.43
$ 6,590.91
$ 7,633.33
$ 6,500.00
$ 6,895.86
$ 6,895.86
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
8,657.89
8,657.89
8,657.89
8,725.00
8,772.37
8,838.68
8,917.63
8,917.63
8,917.63
8,986.75
9,035.54
9,103.84
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
6,895.86
6,895.86
6,895.86
7,102.73
7,102.73
7,102.73
7,102.73
7,315.81
7,315.81
7,315.81
7,315.81
7,315.81
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
9,185.16
9,185.16
9,185.16
9,256.35
9,306.61
9,376.96
9,460.72
9,460.72
9,460.72
9,253.30
9,305.06
9,377.53
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
7,315.81
7,315.81
7,315.81
7,315.81
7,315.81
7,535.29
7,535.29
7,535.29
7,535.29
7,535.29
7,535.29
7,535.29
$
$
$
$
$
$
$
$
$
9,463.79
9,463.79
9,463.79
9,530.90
9,584.21
9,658.85
9,747.71
9,747.71
9,747.71
$
$
$
$
$
$
$
$
$
7,535.29
7,761.35
7,761.35
7,761.35
7,761.35
7,761.35
7,994.19
7,994.19
7,994.19
$
212,500.00
$
362,500.00
$
572,500.00
$ 1,147,500.00
$
822,500.00
$
822,500.00
$
822,500.00
$
828,875.00
$
833,375.00
$
839,675.00
$
847,175.00
$
847,175.00
$
847,175.00
$
853,741.25
$
858,376.25
$
864,865.25
$ 10,087,932.75
$
872,590.25
$
872,590.25
$
872,590.25
$
879,353.49
$
884,127.54
$
890,811.21
$
898,767.96
$
898,767.96
$
898,767.96
$
879,063.47
$
883,980.74
$
890,864.92
$ 10,622,275.99
$
899,060.37
$
899,060.37
$
899,060.37
$
905,435.37
$
910,500.16
$
917,590.87
$
926,032.19
$
926,032.19
$
926,032.19
$ 8,208,804.09
$ 30,066,512.82
$
396,500.00
$
420,647.22
$
420,647.22
$ 1,237,794.43
$
420,647.22
$
420,647.22
$
420,647.22
$
433,266.63
$
433,266.63
$
433,266.63
$
433,266.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$ 5,226,331.34
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
446,264.63
$
459,652.57
$
459,652.57
$
459,652.57
$
459,652.57
$
459,652.57
$
459,652.57
$
459,652.57
$ 5,448,891.15
$
459,652.57
$
473,442.15
$
473,442.15
$
473,442.15
$
473,442.15
$
473,442.15
$
487,645.41
$
487,645.41
$
487,645.41
$ 4,289,799.54
$ 16,202,816.46
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Consumo
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
351,000.00
372,376.22
372,376.22
1,095,752.45
372,376.22
372,376.22
372,376.22
383,547.51
383,547.51
383,547.51
383,547.51
395,053.94
395,053.94
395,053.94
395,053.94
395,053.94
4,626,588.40
395,053.94
395,053.94
395,053.94
395,053.94
395,053.94
406,905.55
406,905.55
406,905.55
406,905.55
406,905.55
406,905.55
406,905.55
4,823,608.56
406,905.55
419,112.72
419,112.72
419,112.72
419,112.72
419,112.72
431,686.10
431,686.10
431,686.10
3,797,527.46
14,343,476.87
Vivienda
$
65,000.00
$
68,958.56
$
68,958.56
$ 202,917.12
$
68,958.56
$
68,958.56
$
68,958.56
$
71,027.32
$
71,027.32
$
71,027.32
$
71,027.32
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$ 856,775.63
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$
73,158.14
$
75,352.88
$
75,352.88
$
75,352.88
$
75,352.88
$
75,352.88
$
75,352.88
$
75,352.88
$ 893,260.84
$
75,352.88
$
77,613.47
$
77,613.47
$
77,613.47
$
77,613.47
$
77,613.47
$
79,941.87
$
79,941.87
$
79,941.87
$ 703,245.83
$2,656,199.42
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Recuperaciones
1,025,000.00
2,146,357.00
3,357,234.18
Comisión por
Desembolso
$
11,890.00
$
14,203.99
$
16,639.99
Saldo Cartera
$
$
103,125.00
223,604.83
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
841,418.64
909,658.88
977,899.13
1,144,769.91
1,287,890.69
1,398,770.85
1,210,321.84
1,282,717.91
1,355,113.98
1,438,302.59
1,453,418.62
1,459,759.45
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
4,200,297.53
4,975,120.65
4,906,880.41
5,547,067.20
5,340,206.18
5,875,812.82
5,864,900.80
6,354,746.61
6,271,438.52
6,684,661.98
6,590,872.86
7,004,244.48
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
19,539.99
19,539.99
19,539.99
19,913.91
19,966.11
20,039.19
20,126.19
20,435.16
20,435.16
20,511.33
20,565.09
20,640.37
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
1,463,915.28
1,468,071.11
1,472,406.89
1,478,460.93
1,485,542.39
1,493,846.98
1,496,018.86
1,498,190.74
1,505,518.93
1,509,941.37
1,514,407.22
1,520,642.88
$ 7,327,396.15
$ 7,646,391.99
$ 7,961,052.05
$ 8,276,421.31
$ 8,589,483.16
$ 8,928,358.39
$ 9,273,018.50
$ 9,615,506.71
$ 9,950,666.74
$ 10,261,699.85
$ 10,573,184.38
$ 10,885,317.43
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
20,729.98
20,729.98
20,729.98
20,808.43
20,863.81
21,259.58
21,351.88
21,351.88
21,351.88
21,123.30
21,180.34
21,260.20
$
$
$
$
$
$
$
$
$
1,525,051.80
1,529,460.72
1,538,991.66
1,545,373.50
1,550,684.50
1,555,239.61
1,557,476.64
1,557,476.64
1,577,945.55
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
21,355.27
21,683.05
21,683.05
21,757.00
21,815.75
21,898.01
22,333.54
22,333.54
22,333.54
11,201,237.01
11,541,005.01
11,871,242.05
12,201,472.26
12,531,456.26
12,863,975.85
13,231,804.78
13,599,633.71
13,946,993.73
Ing/Intereses
$
30,750.00
$
64,390.71
$ 100,717.03
$ 195,857.74
$ 126,008.93
$ 149,253.62
$ 147,206.41
$ 166,412.02
$ 160,206.19
$ 176,274.38
$ 175,947.02
$ 190,642.40
$ 188,143.16
$ 200,539.86
$ 197,726.19
$ 210,127.33
$ 2,088,487.50
$ 219,821.88
$ 229,391.76
$ 238,831.56
$ 248,292.64
$ 257,684.49
$ 267,850.75
$ 278,190.55
$ 288,465.20
$ 298,520.00
$ 307,851.00
$ 317,195.53
$ 326,559.52
$ 3,278,654.90
$ 336,037.11
$ 346,230.15
$ 356,137.26
$ 366,044.17
$ 375,943.69
$ 385,919.28
$ 396,954.14
$ 407,989.01
$ 418,409.81
$ 3,389,664.62
37
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.11. Cartera
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
Proyección de la Cartera de Crédito
Cartera al 31 Diciembre 2015
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vigente
$ 9,370,245.81
$ 8,315,394.10
$ 1,598,669.23
$ 19,284,309.14
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vencido
$
$
$
$
Cartera Total
EPRC
Cartera Neta
506,151.17
476,935.55
139,756.39
1,122,843.12
$ 20,407,152.27
$
5.50%
1,865,299.00
$ 18,541,853.27
3.12. Indicadores Estado de Resultados al 31 de Diciembre 2015
Indicadores
Autosuficiencia
Operativa
125%
Margen
Financiero
91.84%
Gtos. Admon y
Prom
76.23%
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Desempeño
=>100%
=>70%
<= 70%
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.13. Resumen de Proyecciones
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
Proyección de la Cartera de Crédito
Cartera al 31 Diciembre 2016
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vigente
$ 11,073,000.34
$ 9,826,461.71
$ 1,889,178.28
$ 22,788,640.33
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vencido
$
$
$
$
Cartera Total
EPRC
Cartera Neta
549,708.19
498,637.11
145,456.90
1,193,802.20
$ 23,982,442.53
$
4.98%
1,337,058.47
$ 22,645,384.07
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
Proyección de la Cartera de Crédito
Cartera al 31 Diciembre 2017
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vigente
$ 12,821,429.58
$ 11,378,062.22
$ 2,187,479.96
$ 26,386,971.75
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vencido
$
$
$
$
Cartera Total
553,711.07
502,189.37
146,139.84
1,202,040.27
$ 27,589,012.03
EPRC
$
Cartera Neta
4.36%
1,238,101.48
$ 26,350,910.55
Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV
Proyección de la Cartera de Crédito
Cartera al 31 Diciembre 2018
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vigente
$ 14,202,166.58
$ 12,603,363.30
$ 2,423,049.21
$ 29,228,579.09
Créditos Comerciales
Créditos al Consumo
Créditos a la Vivienda
Total Vencido
$
$
$
$
Cartera Total
EPRC
Cartera Neta
553,711.07
502,189.37
146,139.84
1,202,040.27
$ 30,430,619.37
$
3.95%
1,238,101.48
$ 29,192,517.88
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.14 Necesidades de Fondeo
Tradicionalmente Kafen Tomin a trabajado la colocación de sus créditos
movilizando los ahorros de los socios, y ante el crecimiento sostenido en el
número de socios y al crecimiento en el monto promedio que solicitan de crédito,
se ve en la necesidad de recurrir a fuentes alterna de Fondeo para continuar con
su operación crediticia y dar un descanso paulatino a los Ahorros de los socios.
Por esta razón, se solicita ante la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario,
Rural, Forestal y Pesquero una línea de crédito de $ 10,000,000.00, para
canalizarlos vía préstamos a sus socios.
3.15 Rentabilidad Esperada
Estado de Resultados Proyectado
Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2016
Ingresos por Intereses
Gastos por Intereses
Intereses por Intermediación
Financiera
Resultado por Posición monteraria
Neto (Margen Financiero)
$
$
7,470,440.05
595,981.80
$
212,596.29
Margen Financiero
$
6,661,861.96
Estimación Preventiva para Riesgos
Crediticios
$
329,135.04
Margen Financiero Ajustado por
Riesgos Crediticios
$
6,332,726.92
$
474,651.17
Ingresos (Egresos) Totales de la Operación
$
6,807,378.09
Gastos de Administración y Promoción
$
4,906,866.00
Resultado de la Operación
$
1,900,512.09
$
260,320.50
$
2,160,832.59
Comisiones y Tarifas Cobradas
Comisiones y Tarifas Pagadas
Resultado por Intermediación
Otros Productos
Otros Gastos
$
$ 495,342.89
$ 20,691.72
$
-
$ 260,320.50
$
-
Resultado antes ISR y PTU
ISR y PTU causados
ISR y PTU diferidos
$
$
-
$
Resultado antes de participación en
subsidiarias y asociadas
$
Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas
$
Resultado antes de Operaciones Discontinuadas
$
Operaciones Discontinuadas
$
Resultado Neto
$
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
-
-
2,160,832.59
2,160,832.59
2,160,832.59
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Estado de Resultados Proyectado
Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2017
Ingresos por Intereses
Gastos por Intereses
Intereses por Intermediación
Financiera
Resultado por Posición monteraria
Neto (Margen Financiero)
$
$
8,582,702.33
804,574.35
$
73,908.43
Margen Financiero
$
7,778,127.98
Estimación Preventiva para Riesgos
Crediticios
$
444,332.30
Margen Financiero Ajustado por
Riesgos Crediticios
$
7,333,795.68
$
486,139.90
Ingresos (Egresos) Totales de la Operación
$
7,819,935.58
Gastos de Administración y Promoción
$
5,446,621.26
Resultado de la Operación
$
2,373,314.32
$
260,320.50
$
2,633,634.82
Comisiones y Tarifas Cobradas
Comisiones y Tarifas Pagadas
Resultado por Intermediación
Otros Productos
Otros Gastos
$
$ 506,831.62
$ 20,691.72
$
-
$ 260,320.50
$
-
Resultado antes ISR y PTU
ISR y PTU causados
ISR y PTU diferidos
$
$
-
$
Resultado antes de participación en
subsidiarias y asociadas
$
Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas
$
Resultado antes de Operaciones Discontinuadas
$
Operaciones Discontinuadas
$
Resultado Neto
$
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
-
-
2,633,634.82
2,633,634.82
2,633,634.82
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
Estado de Resultados Proyectado
Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2018
Ingresos por Intereses
Gastos por Intereses
Intereses por Intermediación
Financiera
Resultado por Posición monteraria
Neto (Margen Financiero)
$
$
8,852,466.86
810,534.16
$
18,146.43
Margen Financiero
$
8,041,932.70
Estimación Preventiva para Riesgos
Crediticios
$
599,848.61
Margen Financiero Ajustado por
Riesgos Crediticios
$
7,442,084.09
$
739,314.84
Ingresos (Egresos) Totales de la Operación
$
8,181,398.93
Gastos de Administración y Promoción
$
5,642,895.90
Resultado de la Operación
$
2,538,503.03
$
366,815.25
$
2,905,318.28
Comisiones y Tarifas Cobradas
Comisiones y Tarifas Pagadas
Resultado por Intermediación
Otros Productos
Otros Gastos
$
$ 804,024.39
$ 64,709.55
$
-
$ 366,815.25
$
-
Resultado antes ISR y PTU
ISR y PTU causados
ISR y PTU diferidos
$
$
-
$
Resultado antes de participación en
subsidiarias y asociadas
$
Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas
$
Resultado antes de Operaciones Discontinuadas
$
Operaciones Discontinuadas
$
Resultado Neto
$
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
-
-
2,905,318.28
2,905,318.28
2,905,318.28
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración
Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V.
Plan de Negocios
3.16 Impacto Línea de Crédito
Principalmente en el incremento de la cartera de crédito y en los ingresos por
intereses, mediante las capacitaciones la gestión operativa y de negocios de cada
uno de los empleados, directamente al socio al fortalecer sus unidades de
producción, sea en equipamiento, capital de trabajo, remodelaciones, que les
permite incrementar su capacidad operativa y por medio de las capacitaciones,
desarrollando sus habilidades gerenciales.
Ing. Jaime Martínez Hernández
Prestador de Servicios Profesionales
Profra. Teresa Torres Garay
presidente del Consejo de Administración

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