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CONSEJOS PARA EL CONSUMIDOR EN UNA ECONOMÍA DIFÍCIL
CONSEJOS PARA EL CONSUMIDOR EN UNA ECONOMÍA DIFÍCIL 1. Una Introducción a la Cobra de Deuda Justa - Scott Melin 2. Peligros de la Consolidación de Deuda - Cara New 3. Las Estafas de Ejecuciòn Hipotecaria - Grant Gunter 4. El Panorama Cambiante de los Préstamos del Día de Pago de Colorado - Jessica Ross 5. La Ley de las Tarjetas de Credíto de 2009 - Mike Rasmussen 6. Un Resumen de la Ley de Dodd-Frank - Laurie Rasmussen 7. Cómo Protegerse en un Entorno En Línea - Vlad Sam Etinger Materiales fueron editados por la profesora Amy J. Schmitz y creado en colaboración con el curso de servicio-aprendizaje Empoderamiento de Consumadores en la Escuela del Derecho deen la Universidad de Colorado Una Introducción a la Cobra de Deuda Justa Por Scott Melin Una breve introducción a la de deudas: Los cobradores de deudas tratar de cobrar la deuda. Hay dos tipos de cobradores de deudas. Primero, los acreedores pueden perseguir a sus propios deudores. Por ejemplo, si usted compra un aparato de Acme con crédito y no puede hacer los pagos, Acme podría perseguirle. En segundo lugar, los acreedores pueden buscar otros para perseguir a sus deudores. Por ejemplo, Acme puede contrar a tomar que Beta Servicios de Recogida para perseguirle. Para ganar dinero, los cobradores de deudas deben recoger la deuda. Esto los da incentiva para ser muy agresivo. Los cobradores de deudas son famosos por acosar, amenazar y mentir a los deudores. Por esta razón, la legislación federal y estatal ofrecen la protección contra las prácticas injustas de la cobra de deudas. ¿Qué pasara si no puedo pagar mi deuda? No pagar la deuda tiene varias consecuencias potenciales serias. Por ejemplo: • La molestia de tratar con los cobradores de deudas. • Los intereses y recargos por pagos atrasados se incrementan con el tiempo. • Los acreedores y los cobradores de deudas pueden informar a las agencias de informes de crédito de la deuda pendiente, dañando su puntaje de crédito y limitando su acceso al crédito en el futuro. • Los acreedores pueden recuperar la garantía para satisfacer la deuda garantizada. Por ejemplo, si usted compra un coche y no puede hacer los pagos, el acreedor puede recuperar el coche. Generalmente en Colorado, el acreedor puede recuperar sin el permiso de los tribunales. • Los acreedores pueden demandar para obtener el permiso judicial para guarnecer el sueldo o recuperar otros bienes para satisfacer la deuda. ¿Qué nunca me sucederá si no puedo pagar mi deuda? • Usted nunca irá al cárcel para la deuda pendiente. Las prisiones para los deudores son algo del pasado. • Los acreedores y los cobradores de deudas no pueden aprovecharse de usted si usted sabe e insiste en sus derechas. ¡Un consumidor bien informado es un consumidor de gran alcance! ¿Qué es la ley federal llamada Fair Debt Collection Practices Act?1 Al enfrentar la evidencia generalizada de las prácticas abusivas de la cobra de deudas, el Congreso aprobó la FDCPA en 1977. Es una ley de protección para el consumidor que limita las formas en que cobradores de deudas pueden tratar de cobrar la deuda. Qué cubre el FDCPA? • La ley no regula los acreedores que persiguen sus propios deudores, como Acme en el ejemplo anterior. • La ley sólo regula las empresas externas de perseguir deudores por los acreedores, como los Servicios de Recogida Beta. • La ley sólo limita los esfuerzos para recoger deuda asumida por personal, familiar, o las razones del hogar. Esto incluye, por ejemplo, deudas médicas, la deuda de tarjeta de crédito personal, y los prestamos para el hogar y automóviles, pero no la deuda de negocios. Cuales son mis derechos bajo del FDCPA? Los cobradores de deudas no pueden acosar, oprimir, o abusar. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden: • usar ni amenazar la violencia en su contra, su reputación o su propiedad; • usar un lenguaje obsceno o profano; 1 La información siguiente es de la Fair Debt Collection Practices Act, 15 U.S.C. 1692 et seq., y el “Debt Collection FAQs: A Guide for Consumers,” httpÑwww.ftc.gov/bcp.edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm • publicar las listas de personas que supuestamente se niegan a pagar las deudas, con excepción a las agencias de informes de crédito, o • forzarle a aceptar llamadas de cobro revertido, en repetidas ocasiones llama sólo para hacer sonar el teléfono, o usa una conversación telefónica sólo para molestar, abusar o acosar a usted. Por ejemplo, los tribunales federales han sostenido que los cobradores de deudas no puede volver a llamar inmediatamente después de colgar.2 Los cobradores de deuda no pueden mentirle a usted ni acerca de usted. Por ejemplo, los cobradores de deuda no pueden: • mentir acerca de la cantidad de su deuda, o • mentir de su identidad o quiénes son. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden decir que son las agencias de informes de crédito, sólo pueden utilizar su verdadero nombre, y no pueden decir que son abogados o afiliados del gobierno si no lo son. • mentir acerca de los documentos que le envían. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden decir que los documentos legales no son documentos legales y viceversa, y no pueden falsamente hacer que usted crea que sus comunicaciones escritas son aprobados de los tribunales ni del gobierno. • mentir acerca de su información de crédito a cualquiera persona, incluidas a las agencias de informes de crédito, o • decir que usted ha cometido un delito o será detenido porque no ha pagado su deuda. • Los cobradores de deudas sólo pueden amenazar una acción en contra de usted que es legal y que tienen la intención de tomar. Por ejemplo, los cobradores de deudas sólo pueden amenazar con tomar su propiedad o embargar su salario si eso es legal para ellos y tienen la intención de hacerlo. Un tribunal federal ha declarado que un cobrador de deudas no puede tener la intención de llevar a cabo una amenaza a menos que el acreedor ha autorizado a tomar la acción legal.3 Los cobradores de deudas no pueden usar las prácticas injustas para cobrar las deudas. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden: • Recoger más de la cantidad de su deuda, incluyendo los intereses, cargos, o tarifas, a menos que esté expresamente permitido por el acuerdo de crédito o por la ley de su estado. • Los cobradores de deudas sólo pueden depositar cheques con un fecha posterior escrita en el cheque. Si posfeche un cheque más de cinco días, un cobrador de deudas debe 2 Vea, e.g. Bingham v. Collection Bureau Inc., 505 F.Supp 864 (Dist. N.D. 1981) 3 Bentley v. Great Lakes Collection Bureau, 6 F 3d. 60 (2d Cir. 1993) notificarle por escrito antes de depositarlo. • Al corresponder por correo, los cobradores de deudas no pueden usar tarjetas postales o poner la información en los sobres que indica que están recogiendo la deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no puede poner un nombre de la empresa en un sobre si el nombre indica que se están recogiendo una deuda. Los cobradores de deudas no pueden contactarle en momentos ni en lugares inconvenientes. Por ejemplo, cobradores de deudas no pueden: • Llamar antes de las 8am o después de las 9pm; o • Llamar a su trabajo si saben que su empleador prohíbe dicho contacto. Si un cobrador de deudas intenta contactarle cuando este trabajando, debe notificarles a ellos verbalmente o por escrito que el contacto así esta prohibido. • Si usted tenga un abogado, un cobrador de deudas sólo debe comunicarse con su abogado y no puede comunicarse con usted. Para dejar el contacto con un cobrador de deudas: • Los cobradores de deudas no le pueden contactar cuando les pida por escrito que desea dejar de estar en comunicación. • Hay dos excepciones: o cobradores de la deuda le puede contactar por última vez para decir que no habrá más contacto, o o decirle que se proponen aplicar algún remedio, por ejemplo, una demanda. • Asegúrese de guardar una copia de la carta que envíe al cobrador de deudas, envíela por correo certificado, y pida servicio de devolución. El FDCPA limita con quièn pueden comunicarse los cobradores de deudas acerca de su deuda y lo que pueden decir. En general, los cobradores de deudas sólo pueden comunicarse sobre su deuda con usted, su esposo, su abogado, las agencias de informes de crédito, el acreedor, el abogado de su acreedor, y el abogado del cobrador de la deuda. Hay una excepción. Los cobradores de deudas pueden comunicarse con alguien sólo para obtener su dirección, la dirección del empleador, y su número de teléfono. Por ejemplo, un cobrador de deudas puede contactar a su vecino, pero sólo para obtener su dirección. Cuando se comunique con terceros para obtener la información de su ubicación, los cobradores de deudas deben: • identificarse y decir que están confirmando o corrigiendo la información de su ubicación, y no identifican quien es empleador a menos que explícitamente le preguntó; • No revelar que usted debe una deuda; • No contactar a esa persona más de una vez a menos que esa persona les pida que lo contacten o el cobrador de deudas cree que esa persona tiene información adicionales, y • No comunicar a través de postales o de cualquier manera usar el correo para revelar que usted debe la deuda. Un cobrador de deudas debe darle una notificación de su deuda. Dentro de cinco días del primer contacto con usted, un cobrador de deudas debe enviarle una notificación por escrito que incluya: • la cantidad de la deuda; • el nombre del acreedor; y • una declaración que pueda disputar la deuda. Al disputar la deuda no lo hace desaparecer. Debe disputar la deuda por escrito dentro de treinta días de recibir el aviso. Cuando disputa la deuda, el cobrador de deudas no puede volver a contactarle hasta que le envíe pruebas de la deuda, por ejemplo, un recibo. Si usted debe deudas múltiples, y hace un pago a un cobrador de la deuda, el cobrador de deudas no puede aplicar el dinero a una deuda que usted ha disputado, y sólo puede aplicar el dinero a una deuda que usted elija. Por ejemplo, si un cobrador de deudas le persigue por las deudas A y B, y usted paga el cobrador de deudas sólo para la deuda B, el cobrador de deudas no puede aplicar su pago a la deuda A. ¿Cuál es el Colorado Fair Debt Collection Practices Act? El CFDCPA es muy similar a la FDCPA. Una diferencia importante es que el CFDCPA requiere que los cobradores de deudas ser autorizados por el estado. La Oficina Fiscal de Colorado ha indicado que si un cobrador de deudas le llame y le hable tres veces dentro de un día, es un acoso en el estado de Colorado.4 ¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas viola la ley? 4 “Consumer Rights Information – English” http:coloradoattorneygeneral.gov/departments/consumer_protection/uscc_cab/cab/consumer_rights_informantion_e nglish • Recoja la evidencia.5 Para llamadas telefónicas, escriba el nombre de la persona que le llamó, su número de teléfono, exactamente lo que le dijo, y la fecha y hora exacta en que le llamó. Haga que un testigo escuche y escriba las mismas cosas. • Presente una queja a la Oficina Fiscal de Colorado, que aplica la CFDCPA. o La Oficina Fiscal sólo puede disciplinar una cobrador de deuda y no puede otorgarle nada. Para obtener una recompensa, es necesario presentar una demanda. o Para presentar una queja ante la Oficina Fiscal de Colorado: este en línea; • vaya al sitio web de la Fiscal en www.coloradoattorneygeneral.gov; • haga una clic en "Presenta de Quejas del Consumidor"; • haga una clic en "Agencia de Colección"; • haga una clic sobre "Forma de Queja con instrucciones"; • imprima la forma; • lea las instrucciones; • Llénela; y • mandela por correo a la dirección indicada. • Para obtener una forma, o para hacer una queja por teléfono o para obtener ayuda adicional, llame al Departamento de Colección de la Oficina Fiscal en 303-866-5304. • Presente una queja ante la Comisión Federal de Comercio, que aplica el FDCPA. o Para presentar una queja ante la FTC: • busque en línea; • visite www.ftc.gov /complaint; • haga una clic en "Asistente de Queja", y • complete la información requerida. • O llame al 1-877-FTC-HELP. • Presente una demanda. Esta es una respuesta drástica y, Tal comocualquier acción legal, es aconsejable contratar un abogado. A diferencia de hacer una queja, la contratación de un abogado cuesta dinero. Bajo el FDCPA, como demandante individual, usted: o tiene que presentar su demanda dentro de un año de la violación de la cobrador de deuda; o puede recuperar los daños reales que puede demostrar que sufrió, por ejemplo, los salarios perdidos, o o Puede recuperar hasta $ 1,000 si usted puede probar que la ley fue violada, pero no puede probar los daños reales, y o si gane, tenga derecho a los gastos de los tribunales y los honorarios del abogado. 5 Esta información es de Margaret C. Jasper, Dealing with Debt (2007) Recursos Adicionales • • • • Por el resumen del FDCPA Comisión Federal de Comercial: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm Por el resumen del Fiscal de Colorado del CFDCPA: http://www.coloradoattorneygeneral.gov/departments/consumer_protection/uc cc_cab/cab/consumer_rights_information_english Por el texto completo del FDCPA: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre27.pdf Por el texto completo del CFDCPA: http://www.uodd.com/bankruptcy-debt-collection-forms/cfdcpa-colorado-fairdebt-collection-practices-act.pdf Los Peligros de la Consolidación de Deuda Por Cara New La consolidación de deuda es el proceso de obtener un préstamo para pagar otras deudas. • El préstamo puede ser garantizado o no garantizado. Un préstamo garantizado requiere un activo para servir como garantía. Un ejemplo de esto sería la casa del prestatario. Si el prestatario no pague, el prestamista puede tomar posesión de la casa para satisfacer la deuda. • Las empresas que ofrecen servicios de consolidación de deudas demanda con frecuencia que el consumidor tiene algo que sirve como garantía, tal como la casa del consumidor. • Las empresas que prestan servicios de consolidación de deudas pueden cobrar por este servicio. La Nueva Legislación Protege a Los Consumidores • Prohibición de una Tarifa Adelantada o Entra en vigor el 29 de Enero 2011, las empresas que ofrecen los préstamos de consolidación no pueden cobrar por adelantado este servicio. o Esta prohibición tarifa se aplica principalmente a las empresas de telemarketing que hacen contacto con los consumadores y ofrecen servicios de consolidación de deudas. o Las empresas no pueden cobrar a los consumidores para los servicios de consolidación de deuda hasta que: La empresa de consolidación de deuda se resuelva o cambia los términos de las deudas del consumidor. Un acuerdo de resolución estè en lugar entre el consumidor y el acreedor. El consumidor haya hecho un mínimo de un pago a la acreedor bajo del acuerdo de resolución. Tenga Cuidado con las Estafas en la Consolidación de Deuda • Las estafas son muy frecuentes en la consolidación de deuda. Algunos ejemplos de estafas que se usan para tratar injustamente a los consumidores incluyen: o Las empresas que demanda el pago por adelantado por sus servicios. Entonces, la empresa toma con el dinero del consumidor y no hace nada para ayudar al consumidor con su deuda. o Las empresas que dicen que son compañías sin lucrativas para engañar a los consumidores en confiar en ellos. Muchas empresas así son empresas de lucro. • Estas empresas causan que las personas se caigan aun màs en de la deuda y en última instancia, pagar más en interés. Estas estafas puede afectar negativamente de crédito del consumidor. Problemas con la Consolidación de Deuda • La consolidación de deuda puede afectar negativamente su puntaje de crédito. • La conversión de una deuda sin garantía (por ejemplo, la deuda de la tarjeta de crédito) entre una deuda garantizada por su casa. • A pesar de que los pagos mensuales pueden disminuir, los consumidores pueden pagar más con el tiempo. • Las compañías de consolidación de deuda con frecuencia son estafas. • Las empresas que ofrecen servicios de consolidación de deudas cobran por este servicio. Alternativas a la Consolidación de Deuda • Liquidación de Deudas o Liquidación es el proceso de negociación con las compañías de tarjetas de crédito para bajar los pagos mensuales. Esto es diferente de la consolidación de deuda porque no incluye la obtención de un préstamo para pagar las deudas de consumo. o Puede hacerlo usted mismo y no necesita una empresa para ayudarle. o Las compañías de tarjetas de crédito frequentamente están dispuestos a trabajar con clientes para reducir los pagos mensuales y las tasas de interés. o Tenga cuidado porque una liquidación de deudas puedan afectar negativamente su puntaje de crédito. • Presupuesto o Viva dentro de sus medios y enfoquese en el pago de su deuda. o Busque la ayuda de una agencia local. • Salud y Servicios Humanos de Boulder 2525 13 St, Suite 204 Boulder, CO 80302, (303) -441-3929 Esta agencia da consejo de crédito gratis a los clientes para ayudarles tratar con la deuda. Si usted ha sido víctima de una estafa: • Póngase en contacto con la Oficina del Fiscal General de Colorado para informarles de las empresas sospechosas que están participando en la consolidación de deuda fraudulenta. Colorado Attorney General Office of the Attorney General, Uniform Commercial Code 1525 Sherman Street, 7th floor http://www.ago.state.co.us Los Informes de Crédito • Hay tres empresas responsables por la creación de los informes de créditos: o Experian • http://www.experian.com o Equifax • http://www.equifax.com o TransUnion • http://www.transunion.com • Estas empresas recogen y mantienen información sobre el crédito del consumidor. • Los asuntos de crédito negativos en la historia se quedan en su informe de crédito por 7 años, o 10 años si se declara en quiebra. Para Obtener su Informe de Crédito • Es importante saber lo que está en su informe de crédito porque los inexactitudes y el robo de identidad puede destruir su puntaje de crédito. • Tiene derecho a un informe del crédito gratis si: o Alguien le niega crédito, el empleo o el seguro debido a su informe de crédito. o Un acreedor toma una acción adversa contra usted. o Tiene derecho a su informe de crédito gratis de las tres empresas una vez cada año. • TENGA CUIDADO: Algunas compañías dicen que ofrecen informes de crédito gratis pero en realidad carga por este servicio. • Para obtener un ejemplo de su informe de crédito visita: http://www.annualcreditreport.com • Si sospeche que haya información inexacta en su informe de crédito: o Contacte quien que proporciona la información o Contacte la agencia de información del crédito o Discutir la información El Mito de Reparación de Crédito • No existe reparación de crédito. Aunque tenga un derecho para quitar información inexacta de su informe crédito, no hay manera de quitar información exacta. Una compañía que dice que puede hacer esto es más probable una estafa. • Tiene cuidado con anuncios como: o “¿Tiene problemas con su crédito? ¡A pesar de su crédito del pasado, usted ahora puede limpiar su informe de crédito de insolvencias, de los juicios, de los juicios hipotecarios, de los gravámenes, y de pagos atrasados! ¡SI 100% LEGAL!” o “¿Problemas con el crédito? ¡Ningún problema! Podemos borrar su crédito malo - 100 % garantizado.” o "INFORMES de CREDITO BORRAN LEGALMENTE no importa la razón PODAMOS HACERLO. Económico/100% de Garantía de reembolso de dinero." o "Llama 1-800-YES-CREDIT, para obtener información sobre nuestro programa de reparación de crédito y recibir un "análisis confidencial" con respecto a su crédito." • Cualquier compañía que dice que puede hacer estas cosas es fraudulenta. • La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act -CROA) o Esta legislación fue creado para proteger los consumidores de organizaciones de reparación de crédito que utilizan las prácticas fraudulentas. o El CROA prohíbe a las compañías de reparación de crédito de anunciar falsamente sus servicios, cobrar a los consumidores antes de completar servicios, realizar servicios sin un contrato firmado, y proporcionar un período de espera de tres días. • No necesita una compañía para ayudarlo a quitar información negativa de su informe de crédito. Puede hacer este usted mismo siguiendo estos pasos: o Escriba la agencia de crédito para disputar inexactitudes. o Incluya toda la documentación pertinente. o La agencia de crédito debe investigar la disputa y entregar sus conclusiones al consumidor dentro de 30 días después de recibir la disputa. Carta de Disputa de Muestra de FTC Fecha Su Nombre Su Dirección La Ciudad, el Estado, el Código postal El Departamento de quejas La Compañía La Dirección de Compañía La Cuidad, el Estado, el Código postal Estimados señores: Escribo para discutir la información siguiente en mi informe de crédito. Los artículos que discuto también son rodeados en la copia adjuntada del informe que recibí. Este artículo (identifique artículos discutidos por nombre, como el tribunal de acreedores o impuesto, e identifique el tipo del artículo, como cuenta de crédito, el juicio, etc.) es (inexacto o incompleto) porque (describa lo que es inexacto o incompleto y por qué). Solicito que el artículo es borrado (o solicite otro cambio específico) para corregir la información. Son encerradas las copias de (use esta oración si aplicable y describa la documentación encerrada, como registros de pago, documentos de tribunal) para apoyar mi posición. Investigue por favor esto (éstos) asunto(s) y (borre o corrija) los artículos disputados tan pronto como posible. Sinceramente, Su Nombre Adjuntos: (Enumerar qué documentación adjunta)6 6 Esta carta es de: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre21.shtm Lo que se puede hacer: • Sepa lo que está en su informe de crédito. • Pague sus cuentos a tiempo para evitar problemas y tener crédito bueno. • Si ha sido la víctima de una estafa: o Pòngase en contacto la Oficina del Fiscal General de Colorado: • Colorado Attorney General Office of the Attorney General, Uniform Consumer Credit Code 1525 Sherman Street, 7th Floor http://www.ago.state.co.us Estafas del Ejecuciòn Hipotecaria By: Grant Gunter En esta sección: • • • • Estafas del Juicio Hipotecario Tipos de Estafas Identifica Estafas Opciones Legales Estafas del Juicio Hipotecario ¿Que es una estafa del Juicio Hipotecario? Las estafas del juicio hipotecario son procesos muy complicados para lo cual se usan múltiples solicitudes de bancarrotas fraudulentas para retrasar el juicio hipotecaria o de propiedad sin ningún intento de ayuda solicitando la bancarrota. Los dueños de casa que están en peligro de perder su hogar o quienes han presentado una demanda para la bancarrota son acercados por artistas de estafas que dicen que les pueden ayudar o aminorar los pagos de hipoteca para que pueden quedarse con la casa . Estos estafadores hacen promesas, como para “conservar” sus casas o bajar sus hipotecas, y les piden una recompensa por adelantado. Estas estafadores fingen tener contacto directo con el acreedor de la hipoteca cuando en realidad no lo tienen. La verdad es que los estafadores no tiene ningún intento de cumplir con la promesa ni mucho mas ayudarles quedarse con la casa. ¿Cómo se realizo todo esto? Las estafas del juicio hipotecaria han ocurrido por muchos años y en los 1990s llegó a ser una preocupación fundamental en California. En 2008 la caída económica causó un enorme oleada de demandas hipotecarios. Como la economía empezó a derrumbarse esa caída económica los bancos y los prestamistas concientemente apostaron en los hipotecarios residenciales de alto riesgo pero cuando la ilusión se rompiò los bancos se quedaron con millones de hipotecas que fueron imposibles a pagar por los deudores. Los juicios hipotecarios crecieron rápidamente, y con ellos vinieron los artistas de las estafas. Tipos de las Estafas del Juicio Hipotecario Apoyo falso o ayuda fraudulento La premisa básica de este fraude es que el artista de estafa se acercará a los angustiados dueños de casa y les dirá que tienen la habilidad de negociar un arreglo con su prestamista para reducir sus pagos de hipoteca y conservar el hogar. Podrían: • Decir que trabajan para una empresa de abogados o un consejero de crédito • Decirles para no entrar en contacto con su prestamista, abogado o consejero de crédito • • Prometir a manejar todos los detalles por un honorario adelantado Pedir que los pagos de la hipoteca sean hechos a ellos en vez de hacerlos a la compañía hipotecario Una vez que hayan recogido su honorario o algunos pagos de la hipoteca, cortan toda la comunicación y desaparecen, sin hacer nada para ayudar a alguien a conservar la casa. El “auditor forense” Esta estafa tiene un comienzo similar al apoyo falso - alguien dice que es un auditor de préstamo y ofrece revisar los documentos del préstamo con un abogado u otro experto por un honorario adelantado. Los “auditores” prometen que prepararán un informe para ver si el prestamista se cumpliera con las leyes aplicables. Aseguran que este informe va a ayudar al dueño de casa: • Evitar la juicio hipotecaria • Acelerar el proceso de la modificación del préstamo • Reducir los pagos de hipoteca mensuales • Cancelar su préstamo En realidad, esos “auditores forenses” hacen poco, o nada, para ayudarle con su hipoteca o para modificar su préstamo. Las Estafas de Alquiler-a-Compra En este engaño, los embusteros dicen a los dueños de casa que a cambio de entregarse parte del título a la casa él permitirá que el dueño de una casa permanezca en ella pagando una renta. Mientras tanto, prometen arreglar el proceso de la juicio hipotecaria. Afirman que entrega del título, consiguiera mejor crédito y mejor financiamiento, reduciendo así la cuota de la hipoteca. Desafortunadamente, los términos de esta nueva transacción y el financiamiento son tan malos que el dueño de casa nunca podrá volver a comprar su casa. Lo peor de todo es que cuando el prestatario nuevo no cumple los pagos del préstamo, el dueño original de la casa es el que estè desalojado todo el dinero que invertido en la casa. En una variación de esta intriga el intrigante con el tiempo sube la renta y el dueño de casa se siente imposibilidad de cumplir con tal cantidad y es desalojado. Esto deja el “paso libre” para vender la casa. En otra variación de este fraude, los embusteros ofrecen encontrar un comprador de la casa si el dueño firma el título de propiedad y se muda. Prometen pagar al dueño de casa una porción del beneficio cuando venden el hogar. Después de la transferencia, los estafadores alquilen la casa y guardan los ingresos, mientras que el prestamista sigue con el juicio hipotecaria. Al fin y el cabo, la casa esta perdida y el dueño todavía tiene que pagar el hipoteca, porque la transferencia del título de propiedad no afecta cuanto lo que es debido. El Morder el Anzuelo En este tipo de fraude los estafadores se acercan a los angustiados propietarios con papeles y les dicen que los propietarios deben firmarlos para poner la hipoteca al día. Dentro del montón de papeles se encuentra un documento (perdido) que al firmarlo otorga el título de la casa al estafador a cambio de un préstamo de “rescate”. En realidad, el “rescate” no existe y los propietarios han perdido el título de sus casas. Para Identificar las Estafas Los embusteros utilizan todo tipo de tácticas sin escrúpulos para engañar a los débiles y desesperados cuando tratan de aprovecharse de los dueños en dificultades. Por lo general, las estafas comienzan con una oferta demasiado buena para ser verdad. A continuación se presentan algunas de las "frases que llaman la atención" y signos de advertencia que podrían hacerle creer que se trata de un experto en estafas: • Piden una cuota por adelantado • Garantías para obtener una modificación de préstamo o detener el proceso de ejecución hipotecaria - no importa cuáles sean las circunstancias • Le dice que no se contacte con su prestamista, abogado o asesor de vivienda • Dicen que todos o la mayoría de sus clientes obtienen modificaciones de préstamos o ayuda hipotecaria • Aceptan el pago solo con cheque de caja o transferencia bancaria • Le dice que hagan sus pagos de hipoteca directamente a ellos, en lugar de a su prestamista • Proponen una transferencia de título de propiedad • Le ofrece comprar su casa en efectivo por mucho menos del valor de casas similares en su vecindario • Ejerce presión Lo que debe hacer y no hacer • No ignore el problema – para enfrentarse una ejecución hipotecaria no es un proceso fácil, pero si lo ignora, va a empeorar las cosas • Asegúrese de que está en demanda hipotecaria antes de actuar. Si usted está atrasado en los pagos, recibirá lo que se llama un aviso de deficiencia. Estas cartas le notificará de la delincuencia y le dará la oportunidad para resolver la deuda. Si recibe un Aviso de Venta al Frado, o documento similar, que están en ejecución hipotecaria. • Trabaje directamente con su prestamista para reestructurar sus pagos o refinanciar su préstamo. • Conozca la ley - cubriremos este en la siguiente sección. • No firme nada si son presionados o bajo coacción. • No hagan pagos a ninguna persona que no sea su prestamista. • No firme un contrato para vender su casa que no se le quita de las obligaciones de su hipoteca actual. • No venda su casa. Sólo si es su última opción para evitar la juicio hipotecaria. Legislación y Opciones Legales La Ley para Hacer los Hipotecas Asequibles (Making Homes Affordable Act - MHAA) El MHAA es una ley importante que fue pasado por la administración de Obama para ayudar a los dueños de casa a enfrentar la juicio hipotecaria. No es una serie de requisitos legales, sino un programa de asistencia que esta disponible a los dueños de las casa elegibles. MHAA – Bajar los Pagos de Hipoteca Una manera en MHAA puede ayudar a los dueños de las casas angustiados y para trabajar con ellos para bajar sus pagos hipotecarios. Algunos pueden ver sus pagos bajan hasta $500 por mes. Para las familias quienes han visto una reducción en el valor de su casa hay opciones también. Abajo el MHAA, los programas siguientes son disponible a los prestamistas elegibles: • Home Affordable Modification Program (HAMP) • Principal Reduction Alternative (PRA) • Second Lien Modification Program (2MP) • FHA Home Affordable Modification Program (FHA-HAMP) • USDA's RHS Special Loan Servicing • Veteran's Administration Home Affordable Modification (VA-HAMP) MHAA – Trabaja con un consejero de HUD- gratis El MHAA tiene otros programas para ayudar a los prestamistas, y uno de ellos es para trabajar con una agencia de consejo aprobado por HUD. Los consejeros pueden ayudar a los prestamistas decidir que opciones son las mejores para tratar con sus problemas hipotecarios. Otros programas disponibles bajo el MHAA puede ayudar a los prestamistas bajar la tasa de interés, buscar ayuda con una segunda hipoteca y una valor de casa caída, y si necesario, encontrar opciones para su casa y hipoteca. La Ley para Decir la Verdad en los Préstamos (Truth in Lending Act - TILA) A diferencia a la MHAA, el TILA es más regulada y está diseñada ayudar a los consumidores estar informados sobre las líneas de crédito que reciben. La ley intenta hacer que los consumidores sepan como se calculan las tarifas de préstamos y tratar de normalizar los costos que contraen las prestamistas. El TILA es válido en cuanto a los prestamos de casa. • El TILA permite a los dueños de casa anular un préstamo garantizado por su residencia principal. • El prestamista debe revelar al dueño de casa que tiene el derecho de anular el préstamo por tres días después de firma los papeles. • Si el prestamista no les da a los dueños de casa este aviso, o si los dueños de casa no reciben el aviso con todas las declaraciones necesarios, los dueños tienen tres años más para anular el préstamo. • El préstamo no deberá ser utilizado para comprar la casa. Sin embargo, estos estándares uniformes de revelación no regulan la cifra que puede cobrar los prestamistas por un préstamo. Simplemente el TILA es una serie de requisitos para que los consumidores esten informados y para animar a la gente a buscar préstamos y tener en cuenta las opciones y requisitos de los prestamos Home Ownership Equity Protection Act (HOEPA) El HOEPA es una enmienda a la TILA y esta relacionado con préstamos con tasa de interés altas y/o tarifas altas. Que préstamos están cubiertos? • Por un primer préstamo de embargo, la hipoteca original en la propiedad, la tasa de interés anual excede mas del 8% sobre la tasa de interés por los título de Tesoro de vencimiento similar • Por un segundo préstamo de embargo, la tasa de interés anual excede mas del 10% sobre las tasa de interés por los títulos de Tesoros de vencimiento similar • Las tarifas totales que vencen en el cierre de préstamo son mas de $592 u 8% de la cantidad del préstamo. Este monto se ajusta a los cambios en el Consumer Price Index. Primas de seguros de crédito están incluidos. Los préstamos para comprar o construir su casa no están incluidos. Si su casa tiene derecho, debe recibir revelaciones adicionales sobre el APR y pagos mensuales 3 días antes del cierre del préstamo. El prestamista debe decir o explicar al consumidor que no está obligado a continuar con el préstamo solo porque han recibido la declaración requerida y que podrían perder la casa si no cumple con sus obligaciones. Que Debe Hacer Si Necesita Ayuda El primer paso al saber o al sospechar que usted ha sido estafada debe contactarse inmediatamente con un abogado de la agencia de protección y con una agencia apropiada del gobierno. El “Fair Trade Commission” es un buen lugar para empezar si se sientes que alguien se esta aprovechando de usted con su préstamo, y hay trámites en lugar por hacer una queja formal. Si necesita ayuda con sus pagos de hipoteca o con el refinanciamiento de su casa, contactese con el MHAA y su prestamista directamente. Evite el pánico y asegurese de averiguar todas sus opciones antes de actuar. Recursos: • http://www.ftc.gov/ • http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre42.shtm • http://www.makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx • http://www.loanscamalert.org/things-you-should-know.aspx • http://www.nfcc.org/housing/index.cfm ¿Que es un Préstamo de Día de Pago y como funciona? La definición de un Préstamo de Día de Pago Un préstamo de Día de Pago es un préstamo de corto plazo donde el acreedora guarda algo del consumidor, como un cheque con fecha posterior y cobra un cargo por el servicio.7 Para entender mejor esos préstamos, lea el ejemplo que sigue: Un Préstamo de Día de Pago: Un Ejemplo Conseguir el Préstamo • C necesita $200 en efectivo antes de recibir su sueldo al fin de mes. Ella va a un negocio se llama Payday Today Loans (PTL), para conseguir un préstamo. • Para conseguir el préstamo de $200, PTL le cuenta a ella que ella necesita pagar un cargo de $20 por cada $100 de lo que ella quiere prestar. • C escribe un cheque a PTL por $240 con una fecha de May 1, y PTL le da a C el $200 hoy día. Devolver el Préstamo • PTL no cobrará el cheque de C por dos semanas y entonces le da a ella unos opciones: 1. C puede dar $240 a PTL en efectivo para pagar su deuda y los cargos 2. C puede permitir que PTL cobra el cheque 3. C puede pagar otro cargo de $40 para que PTL guarde el cheque por dos semanas mas • En este caso, C toma opción tres y paga a PTL otra $40. Esto se llama “renovar” un préstamo de día de pago. • Dos semanas después, C permita que PTL cobra el cheque. Ella ha pagado cargos de $80 en total. Los Precios Verdaderos de los Préstamos de Día de Pago En el ejemplo anterior, C paga $80 para prestar $200 por 28 días. En su caso, PTL la cargó un tasa de interés de mas de 500% APR (annual percentage rate – la tasa anual) por el préstamo! Además de cargos muy caros, estos acreedores engañan a los prestamistas en ciclos de deuda por promover los “rollovers” del préstamo. Un ejemplo de un “rollover” es, como en el ejemplo anterior, PTL le da a C otro préstamo inmediatamente después el primero y carga el cargo de $40 otra vez. La Ley Nueva de los Préstamos de Día de Pago de Colorado 7 Colo. Rev. Stat 5-3.1-102(3)(2010)(Deferred Deposit Loan Act) Tabla Comparativa La cantidad máxima del préstamo La Ley Antigua89 La Ley Nueva10 11 $500 $500 El tiempo para pagar el préstamo No mas de 40 días Ahora los consumidores tienen 6 meses para pagar Limites por los “Rollovers” Sin limites Hay un límite de 30 días entre préstamos de $500 Cargos • Cargo “de adelantado”: 20% del primero $300 y hasta 7.5% de la cantidad $300 hasta $500 • • Cargo de adelantado máximo $500 era $75 • APR (annual percentage ratetasa anual) Máximo: 520% Pagar por Adelantado No reembolso Renovaciones Se puede renovar cada préstamo solamente una vez por un cargo adicional Cargo “de establecer”: lo mismo que antes • Tasa de interés: los acreedores pueden cargar un tasa de interés hasta 45% APR por cada préstamo • Cargo mensual: $7.50 por cada $100 por mes, hasta $30 por mes, después de no esta pagado el préstamo Un reembolso de una parte de los cargos si uno paga por adelantado el préstamo Se puede renovar el préstamo solamente una vez, pero los acreedores no pueden cargar otro cargo y solo hasta 45% APR mas en interés El Préstamo de Día de Pago de C bajo la Ley Nueva 8 Paul Chessin, Borrowing from Peter to pay Paul: A Statistical Analysis of Colorado’s Deferred Deposit Loan Act, 83 Denv. U.L. Rev 387, 388-92 (2005) 9 Consumer Federation of America, Colorado State Info: http://216.250.243.12/paydayloaninfo/state_detail.cfm?ID=CO 10 Colo. Rev. Stat §§ 5-3.1-101 to 123 (2010). 11 UCCC Rules 11-29-10; Rule 17: http://www.coloradoattorneygeneral.gov/sites/default/files/uploads/uccc/UCCC%20Rules %2011-29-10.pdf. Para explicar como ha cambiado los préstamos bajo la nueva ley de Colorado, volvemos a visitar C. Hoy, si C quiere obtener un préstamo de día de pago de $200, esto es como funcionaría: Cambios en los Términos de los Préstamos Como en el ejemplo anterior, C puede dar un cheque con fecha posterior a PTL para prestar dinero. Pero en vez de un termino de14 días, ella tiene 6 meses para pagar. Bajo la ley nueva, C puede pagar una porción cada mes por 6 meses para pagar a PTL todo lo que se le debe. Cambios en los Cargos Bajo la ley nueva, debido a que el termino del préstamo es de 6 meses, hay un cambio en los cargos que PTL puede cobrar:12 • Cargo “de establecer”: PTL la puede cobrar 20% por cada $100 hasta el primero $300 que presta, y 7.5% por cada $100 dólares sobre $300 hasta $500. Esto es lo mismo cargo que existe bajo la ley antigua y se llama “gastos de gestión de préstamo.” Entonces, cuando C presta $200, PTL cobra un cargo “de establecer” de $40. • Límite de Tasa de Interés: La ley nueva pone un límite de 45% de la tasa de interés que PTL puede cobrar, pero el límite no incluye otros cargos mensuales ni de establecer. • Cargo Mensual: Debido a pagar la deuda en 6 meses en vez de 2 semanas, PTL puede cobrar $7.50 por cada $100 con el máximo de $30 por mes cada mes. En este ejemplo, PTL la puede cobrar $15 cada mes. El Costo del Préstamo de C bajo la Ley Nueva C ha prestado $200 dólares en Abril con un termino de 6 meses. El programa de pago mensuales para pagar la deuda por Octubre es así: 13 • 1 pago de $57.32 (Mayo) • 5 pagos mensuales de $57.29 (Junio, Julio, Agosto, Septiembre, y Octubre). Al fin de 6 meses, C habrá pagado $343.77 para prestar $200, que es equivalente a una tasa de interés anual de 216.91%. Al fin y al cabo, aunque la tasa de interés es mas baja, C ha pagado mas bajo la ley nueva! Pagar el Préstamo Temprano En vez de 6 meses, si C paga la deuda mas temprano, PTL debe reembolsar una parte de los cargos.14 PTL reembolsará una porción de la tasa de interés depende en cuando ella ha pagado. Consejos para Entender los Cambios de los Préstamos del Día de Pago • Insista en que todos están por escrito y no tenga miedo de hacer preguntas antes de que firme algo! 12 See Rule 17; Colo. Rev. Stat. § 5-3.1-105 13 Money Tree, Inc., Sample Loan Amounts, http://www.moneytreeinc.com/co-loan-fees 14 Colo. Rev. Stat. § 5-3.1-105 • Tenga cuidado cuando usa un cheque con fecha posterior y asegurese que tiene suficiente dinero en su cuenta. De vez en cuando, si su cheque este rechazado, su banco y el acreedor pueden cobrar cargos (hasta $25 dólares en Colorado). Algunos bancos ofrecen protección de cheque rechazados por su cuenta. • Hace esfuerzos a pagar su préstamo temprano. Esto le va a ahorrar dinero porque el acreedor debe reembolsar una porción de los cargos! Alternativas a los Préstamos del Día de Pago Los préstamos del día de pago pueden ser una manera muy caro para conseguir dinero, y hay alternativas. Aquí son alternativas del Center for Responsible Lending para considerar cuando hace investigaciones sobre lo que es lo mejor para usted.15 15 Center for Responsible Lending, Alternatives to Payday Loans, http://www.responsiblelending.org/payday-lending/toolsresources/alternatives-to-payday-loans.html. Como Encontrar Ayuda Si se sienta que han sido violados sus derechos o si su acreedor no siga las leyes de Colorado, y no puede resolver una queja, presente una queja con el Fiscal General de Colorado: 1525 Sherman Street, 7th Floor Denver, CO 80203 E-Mail: [email protected] Quejas y Información del Consumidor (Consumer Complaints & Information): (303) 866-4494 Concesión de Licencias Prestamista Supervisado (Supervised Lender Licensing): (303) 866-4527 Fax: (303) 866-5474 Puede encontrar la forma de quejas aquí: http://www.coloradoattorneygeneral.gov/sites/default/files/uploads/uccc/uccccmpplform.pdf Mas Información Para recibir mas información sobre estos préstamos del día de pago, visita Center for Responsible Lending en http://www.responsiblelending.org/payday-lending/. Puede tener acceso a la ley entero de Colorado sobre los préstamos del día de pago, también conocido como el Deferred Deposit Loan Act, en el sitio web del Fiscal General de Colorado: http://www.coloradoattorneygeneral.gov/sites/default/files/uploads/uccc/DDLANov2010 .pdf LA LEY DE LOS TARJETAS DE CRÉDITO DE 2009 by Mike Rasmussen16 EL OBJECTO • Para establecer pràcticas justas y transparentes por las tarjetas de crédito de consumidores A QUE APLICA LA LEY • • Las tarjetas de crédito de los consumidores No aplica a los tarjetas de crédito de negocios REVELACIONES NECESARIAS • Aviso de 45 días o La compañía de su tarjeta de crédito debe darse aviso 45 días antes: Subir la tasa de interés; o Cambiar las cuotas anuales, cargos para recibir dinero, cargos por pagos atrasados, y otros cargos. o Un aviso de 45 días no aplica a un aumento de la tasa de interés debido a: Las tarjetas de crédito con una tasa de interés variable que está atado a un índice; La vencimiento de una tasa de interés de lanzamiento; o La falta de hacer pagos con un acuerdo. • La opción para anular un tarjeta de crédito o La compañía de la tarjeta de crédito debe darse noticias de su derecho a anular la tarjeta antes de cambiar los condiciones de la tarjeta. o Pero si se anula la tarjeta, la compañía de tarjeta de crédito debe: Cerrar su cuenta (no se puede comprar mas cosas); Hacer doble su pago mensual mínimo; o Requerir que paga todo la cuenta dentro de 5 años. o No tiene el derecho anular la tarjeta debido a: Subidas en el pago mensual mínimo; o Subidas el la tasa de interés o cargos porque está atrasado mas de 60 días en los pagos. • Explanación de subidas el la tasa anual (Annual Percentage Rate - APR) 16 Información obtenido del Federal Reserve Board: http://www.federalreserve.gov/creditcard/default.htm • o La compañía de la tarjeta de crédito debe explicar la razón por la subida de la tasa anual. Cuánto tiempo va a tomar a pagar toda la cuenta o Debe revelar su recibo mensual: Cuánto tiempo va a tomar para pagar toda la cuenta si hace solamente el pago mínimo; y Cuánto tiene que pagar cada mes si quiere pagar toda la cuenta dentro de 3 años. o Por ejemplo, su recibo pudiera ser como esto: RESTRICCIONES POR TRANSACIONES SOBRE EL LÍMITE • La compañía de su tarjeta de crédito no puede cobrar recargos que va a aumentar su cuenta más de su límite de crédito sin su autorizaciòn o Si autorizar en hacer transacciones sobre el límite de su crédito: La compañía solamente se puede cobrar uno recargo en un ciclo; y Se puede revocar cuando sea. o Si no autorizar en hacer transacciones sobre el límite de su crédito: La compañía no pagará por los transacciones sobre el límite de su crédito. LIMITACIONES EL LA TASA DE INTERES • La compañía de la tarjeta de crédito no puede subir la tasa de interés durante el año primero después de abrir la cuenta. Sin embargo, hay algunos excepciones: o Las tarjetas de crédito con una tasa de interés variable atado a un índice; o El vencimiento de una oferta de lanzamiento; o La falta en hacer los pagos bajo un acuerdo; y o Si falta mas de 60 días en los pagos. • Si la compañía sube la tasa de interés después del primer año: o La tasa de interés nueva aplica a los cargos nuevos; y o La tasa de interés anterior aplica a la cuenta actual. • Si la compañía sube la tasa de interés, debe repasar el aumento cada 6 meses. o Si paga a tiempo por 6 meses seguidos, la compañía debe convertir la tasa de interés a la tasa anterior. LIMITACIONES CON CARGOS • Cargos anuales, cargos de aplicación, y otros cargos similares no puede ser mas de 25% del límite de crédito inicial. o Por ejemplo, si el límite de crédito inicial es $500, los cargos por el primer año no puede ser mas de $125. o Esto no incluye recargos por pagos atrasados, recargos por gastar sobre el límite de crédito, ni otros cargos. • Recargos no puede ser mas de $25 a menos que: o Uno de los 6 últimos pagos estaban atrasados, en cual caso el recargo puede ser aumentado a $35; o o La compañía de la tarjeta de crédito puede justificar un cargo mas alta. • • • • Un cargo no puede ser mas de su pago mínimo. o Por ejemplo, si el pago mínimo es $20, el cargo no puede ser mas de $20. Un cargo por gastar sobre el límite no puede ser mas de lo que gasta sobre el límite. o Por ejemplo, si gasta sobre el límite por $5, el cargo no puede ser mas de $5. La compañía de la tarjeta de crédito no le puede cargar comisiones por la inactividad de una tarjeta. La compañía de la tarjeta de crédito no le puede cargar por más de uno cargo por violación de su acuerdo. o Por ejemplo, no le puede cargar un recargo y un cargo por gastar sobre el límite por la misma violación. CAMBIOS A LA CUENTA Y PAGOS • La cuenta por la tarjeta de crédito debe ser enviada por lo menos 21 días antes que sea debido. • La fecha de vencimiento debe ser lo mismo cada mes. o Por ejemplo, la fecha de vencimiento es el 15 de cada mes. • La fecha limite no puede ser mas temprano de 5 por la tarde en el fecha de vencimiento. o Por ejemplo, si la fecha de vencimiento es el 15, el pago no esta tarde si estè recibido antes de 5 por la tarde en el 15 del mes. • Si la fecha de vencimiento de pago cae en una fin de semana o un feriado cuando la compañía no proceso pagos, tendrá hasta el día siguiente para pagar. o Por ejemplo, si el día de vencimiento de pago es un Domingo el 15, el pago no esta tarde si este recibido el Lunes el 16 antes de 5 por la tarde. • Si paga mas del mínimo de su cuenta, la compañía de tarjeta de crédito debe aplicar el cantidad sobre el mínimo al saldo que tiene el tasa de interés mas alta. Pero, hay una excepción: o Si compra algo bajo un plan de interés aplazado (por ejemplo, “sin interés si esta pagado en total hasta el Marzo de 2012”), la compañía de tarjeta de crédito debe permitirle aplicar la cantidad extra al saldo con interés aplazada antes de los otros saldos. o También, por ciclos de facturación antes de el tiempo de interés aplazados ha terminado, la compañía de tarjeta de crédito debe aplicar el pago entero primero al saldo con el interés aplazado. • La compañía de tarjeta de crédito solo le puede cargar recargos en saldos en el ciclo de facturación actual. PROTECCIONES POR LOS CONSUMIDORES BAJO LA EDAD DE 21 AÑOS • Si tiene menos de 21 años, deberá mostrar que puede hacer pagos, o necesitará a un consignatario para abrir una cuenta de tarjeta de crédito. • Además, si tiene una tarjeta con un consignatario, su consignatario debe aceptar por escrito a cualquier aumento en el límite de crédito que solicita. PROTECCIONES PARA LAS TARJETAS DE REGALO • Su tarjeta de regalo no puede expirar antes de 5 años del día de compra. • Dinero que esta añadido a la balance debe ser valido por lo menos 5 años. • Si expira la tarjeta de regalo y hay dinero que se queda, puede pedir una tarjeta de reemplazo sin costo. • Todos los cargos debe ser revelado en la tarjeta de regalo o el envaso. • Vendedores no puede cargar por no usar a menos que: o No usa la tarjeta por un periodo de 12 meses; o Todos las los cargos estaba reveladas antes de comprar la tarjeta de regalo; y o Carga sola un cargo cada mes. • Las protecciones están aplicadas a las tarjetas de regalo como: o Tarjetas de regalo de una tienda que se puede usar en tiendas específicos; y o Tarjetas de regalo con la marca de MasterCard, Visa, American Express, o Discover. • Las protecciones no están aplicadas a las tarjetas prepagadas como: o Tarjetas prepagadas que se puede volver a cargar que no están para regalos. Por ejemplo, las tarjetas prepagadas que se puede volver a cargar con la marca de MasterCard, Visa, American Express, o Discover que lleva la intención de ser usada como un sustituto por una cuenta corriente. o Tarjetas que están regalado como un premio o como parte de una promoción. Por ejemplo, una tarjeta de regalo de $10 que una tienda le da por gastar $100 de compras. REMEDIO DE CONSUMIDOR • Una compañía que viola alguno provisión de la Ley de Las Tarjetas de Crédito puede pagar una multa entre $500 y $5,000 por cada violación. • La multa puede ser mas alta si la compañía ha violado la ley veces antes. RECURSOS PARA EL CONSUMIDOR • Por información general, va a la sitio web de la Reserva Federal: http://www.federalreserve.gov/creditcard/default.htm • Por mas información en como hacer una queja, visita el sitio web de la Reserva Federal: http://www.federalreserve.gov/creditcard/complaints.html SURGERENCIAS PARA RECIBIR LO MAS DE SU TARJETA DE CRÉDITO • Pague a tiempo o Pagar la cuenta a tiempo le ayuda evitar mas cargos, multas y subidos de la tasa de interés. o Además, pagar la cuenta a tiempo le ayuda establecer crédito bueno y una puntaje de crédito alto. • Quedese bajo el límite o Guardar el saldo abajo el límite de crédito le ayuda evitar recargos de gastar sobre el límite y subidos de la tasa de interés. o Recuerde que algunos vendedores, como Hotels, suspende su tarjeta temporalmente debido a su estimación en que va a cargar, que puede reducir su límite de crédito disponible hasta que los cargos son procesados. • Evite comisiones innecesarios o Las compañías de las tarjeta de crédito cargan muchos cargos, incluso: Cargos por pagos atrasados; Cargos por gastar sobre el límite de crédito; Cargos para recibir efectivo en adelante; Cargos para trasladar un saldo; Cargos por un pago devuelto. o Lea su acuerdo de la tarjeta de crédito para saber mas de los cargos que carga la compañía y evite las transacciones que tiene estos cargos. • Pague mas del pago mínimo o Pague lo que pueda cada mes. o Con el pasar de tiempo, pagará menos en cargos de interés y pagará el saldo mas pronto. • Mire por los cargos con el acuerdo de su cuenta o La compañía le debe mandar aviso previo de cambios en los cargos, la tasa de interés, y otras características de su tarjeta. o Al leer los avisos previos, puede decidir si quiere cambiar como usa usted la tarjeta de crédito. CUÁL ES EL DODD-FRANK WALL STREET REFORM AND CONSUMER PROTECTION ACT Y POR QUÉ SE DEBE PREOCUPAR? Por Laurie Rasmussen Tenga en cuenta que la Ley de Dodd-Frank es muy nuevo y no han escrito regulaciones y mucho detalles están por venir. Por mas información y las últimas novedades visite el sitio web del la Oficina Fiscal para Proteger los Consumidores (Consumer Financial Protection Bureau): http://www.consumerfinance.gov/the-bureau/. Lo que es • Un estatuto federal, firmado por el Presidente Obama en 21 de Julio, 2010, que regula nuestra sistema financiera. • Crea agencias nuevas incluyendo la Oficina Fiscal para Proteger los Consumidores. • Establece nuevos estándares para los préstamos hipotecarios. Las Metas de Dodd-Frank • Prometer la estabilidad financiera de los Estados Unidos al mejorar la responsabilidad y transparencia en la sistema financiera. • Terminar “demasiado grande para fallar”. • Proteger a los consumidores de costumbres financieras abusivas. Cuando entra en efecto el Dodd-Frank • Ya no hay regulaciones escritos, entonces hay detalles por venir. • La oficina Fiscal para Proteger los Consumidores va a abrir el 21 de Julio, 2011. o Las regulaciones para la reforma de los hipotecas debe ser publicado entre el 21 de Diciembre 2011 y el 21 de Diciembre 2012. o Estos regulaciones entrará en efecto entre 1 año que sea publicado. Como afecta a los consumidores • Los consumidores va a tener una oficina dedicada, el Oficina Fiscal para Proteger los Consumidores para protegerlos. • Los consumidores verán costumbres mejores de los prestamos y hipotecas, incluyendo mas revelación. • Los consumidores puede recibir mas ayuda con las hipotecas. • Los consumidores va a ser afectados indirectos por otras partes de Dodd-Frank. La Oficina Fiscal para Proteger los Consumidores (The Consumer Financial Protection Bureau – CFPB) Este es un resume de la CFPB. Por mas información, visita el sitio web de CFPB: http://www.consumerfinance.gov/the-bureau/o la ley de Dodd-Frank: http://www.sec.gov/about/laws/wallstreetreform-cpa.pdf. Cúal es la CFPB? • Una oficina nueva que esta establecida por la ley de Dodd-Frank Act para proteger a los consumidores. o Antes la ley de Dodd-Frank , la responsabilidad por la protección de los consumidores era divido entre varias agencias. o Bajo la ley de Dodd-Frank, la CFPB manejará todos los asuntos del consumidor. Cúal es la Mision de la CFPB? • “Para hacer funcionar mejor los mercados por protecciones y servicios financieras de los consumidores por todos los Americanos, si piden por una hipoteca o usan otros productos financieros” -- el sitio web de CFPB Como el CFPB mejorá la protección de los consumidores? • La CFPB será responsable por: o Mantendrá el orden con abusos en productos financieros del consumidor, y o Asegurará que las personas tienen la información que necesitan • La CFPB escribirá reglas por la protección de los consumidores o La CFPB puede escribir reglas por la protección de los consumidores que regula todos los institutos financieros que ofrecen productos o servicios financieros. Esto incluye los bancos y otros acreedores que ofrecen prestamos como los del día de pago, para estudiantes, y los cobradores de deudas. o Por ejemplo, la CFPB escribirá reglas por la parte de la Reforma Hipotecaria del Dodd-Frank. • La CFPB tendrá una línea directa para los consumidores y un sitio web para quejas y preguntas o La CFPB tendrá una línea directa gratis por los consumidores para que ellos puedan hacer preguntas y informar a otros de problemas con productos y servicios financieros. La línea directa y el sitio web ya no están, pero se puede recibir actualizaciones por inscribir en: http://www.consumerfinance.gov/protecting-you/ • • • • • o La CFPB inspeccionará los bancos y cooperativas de crédito con activos de $10 o menos debido a las quejas de los consumidores. La CFPB asegurará el justicio en las finanzas consumidoras o La CFPB supervisará y habrá cumplirà las leyes federales para asegurar que el acceso al crédito es justo, imparcial y sin discriminación. o Por ejemplo, la CFPB estará en cargo de la Ley para la Oportunidad Igual de Crédito. La CFPB arreglará los asuntos malos y estafas con rapidez o Cuando la CFPB sepa asuntos malos y estafas, puede hacer regulaciones para proteger a los consumidores sin la espera del Congreso. Menos asuntos estarán perdidos La CFPB informará a los consumidores o La CFPB incluirá una Oficina de Alfabetismo Financiero para enseñar información básico a los consumidores. o Para empezar la aprendizaje: http://205.168.45.52/ Actualmente, los asuntos en el sitio web incluye como planificar por la jubilación, como conseguir un préstamo, conseguir seguros, etc. Hay secciones especiales para los jóvenes, las mujeres, los padres, los militaros, y otros grupos especiales. La CFPB investigará el comportamiento de los consumidores o La CFPB recogerá y analizará la información sobre el comportamiento de los consumidores, las actividades de los proveedores de servicios financieros, y los mercados financieros del consumidor. La CFPB controlará los mercados financieros o La CFPB controlará los mercados financieros y identificará riesgos nuevos a los consumidores y informar de las tendencias nuevas. o La CFPB tiene la autoridad a escribir reglas nuevas para dirigir riesgos nuevos a los consumidores. LA REFORMA HIPOTECARIA Y LA LEY CONTRA LOS PRÉSTAMOS ABUSIVOS Esta parte de la ley es amplio; aquí están algunos de los requisitos y prohibiciones Es necesario que los acreedores saben que un prestatario puede pagar • Antes de dar un préstamo, el acreedor debe hacer un esfuerzo de buena fe para asegurarse que un prestatario puede pagar la deuda. o La capacidad para pagar será basado en documentación como la historia de crédito, obligaciones actuales, impuestos, hipotecarios segundos y la situación laboral. Los acreedores no pueden: • Ofrecer hipotecarias a los consumidores que lleva cargos altos, condiciones abusivos, o otros características aprovechadas; • Recibir incentivos financieros que anima a un prestatario pedir a un préstamo mas caro como un reembolso por una tasa de interés mas alta a cambio de cargos iniciales mas bajos; • Mentir sobre la historia de crédito del consumidor o los préstamos disponible al consumidor; • Desanimar el consumidor de buscar un préstamo mejor si el acreedor no puede ofrecer un préstamo mas barato; • Mentir del valor de la propiedad. Prohíbe arbitraje obligatorio en cualquier préstamo hipotecario residencial • Los consumidores pueden acordar al arbitraje después de un disputa, pero los acreedores no puede forzar a los consumidores acordar a un arbitraje antes de la disputa con un préstamo hipotecario. Reduce el uso de recargos por pagos adelantados • Recargos por pagos adelantados están permitidos con algunos “hipotecarios limitados” pero no recargos por pagos adelantados están permitidos 3 años después de que se hace el préstamo. Proporciona una defensa al consumidor a la juicio hipotecario • Los consumidores que enfrentan una juicio hipotecario pueden afirmar que el prestamista violó los requisitos de la capacidad de pago. Establece sanciones para los préstamos irresponsables • Los prestamistas o los corredores de hipoteca pueden enfrentarse a recargos de hasta tres años de pagos de intereses y daños y perjuicios, más los honorarios del abogado, si se violan las reglas nuevas. Requiere que las prestamistas revelan mas información sobre las hipotecas, incluyendo: • Lo máximo que un consumidor puede pagar con una hipoteca de tasa de interés varia, con un aviso que los pagos variará con cambios de tasa de interés. • Todos los cargos y otros pagos en conexión con el préstamo. • Los cargos pagados al originador del hipoteca que incluye cuanto fue pagado por el consumidor cuanto fue pagado por el acreedor. • El total de cargos de interés pagará el consumidor sobre la vida del préstamo como un porcentaje de la principal del préstamo. Extiende los protecciones del consumidor por hipotecas de alto-costo • Reduce las quilificaciones por los “préstamos de alto-costo”. o Por eso, mas préstamos van a recibir protección bajo las reglas federales por préstamos de alto-costo. OTROS PROGRAMAS HIPOTECARIAS QUE ERAN ESTABLICIDOS O FINANCIADOS POR LA LEY DE DODD-FRANK Servicios de consejo para viviendas • Establece la Oficina de Servicios de Consejo para Viviendas con el Housing and Urban Development (HUD) para prometer el propietario de hogares y consejo de alquilar casas. La programa de estabilización de barrios • Proporciona $1 billón a los estados y comunidades para reconvertir, reutilizar y rehabilitar casas ejecutadas y abandonadas. Ayuda de emergencia para hipotecas • Proporciona $1 billón para crédito de puente a los prestatarios sin trabajo para ayudar con los pagos mensuales hasta que encuentren empleos. Asistencia legal para juicio hipotecario • Concede $35 millón en 2011 y 2012 para proporcionar asistencia legal para juicios hipotecarios a las prestatarias y inquilinos con bajos ingresos. o La programa aplicará por HUD. Lo que sigue: Los puntos claves en el horizonte • Regulaciones por la Ley de Hipotecas y otros partes de Dodd-Frank debe ser escrito. • Un director de CFPB debe ser nombrado por el Presidente Obama y confirmado por el Senado. • Actualmente un equipo de implementación esta: o Recogiendo información de los grupos de consumidores y compañías financieras; o Formando a la gente que van a enforcar las leyes federales de finanza consumidor; o Recogiendo información sobre productos y servicios financiaros; o Identificando riesgos y beneficios al consumidor; o Desarrollando un sitio web y una línea directa gratis para consumidores; o Preparando para abrir algunas oficinas de CFPB que van a ayudar grupos de consumidores específicos. Los sitios web con mas información • Boulder County Housing Authority • Hacer Asequible los Hogares (Making Homes Affordable): http://www.makinghomeaffordable.gov/pages/default.aspx • Sabe sus derechos del consumidor (Knowing Your Consumer Rights) (various articles): http://www.mymoney.gov/category/topic1/knowing-your-consumerrights.html Seguridad en Línea: Lo que necesita saber para ser seguro Vlad Etinger Este artículo distinga entre estafas de correo electrónico (email) y las de los sitios web. Estafas de email empieza a través de correo electrónico, y las de los sitios web empieza cuando se visita un sitio web. Algunos implica los dos. Cuáles son algunos estafas de email comunes? • Phishing: Esto es correo electrónico que le pida a usted que actualice su información, pero le dirige a un sitio web falso que parece como una página web legítimo. Estos correos electrónicos pueden aparecer de varias remitentes – su banco, Amazon, Ebay, Paypal, prácticamente cualquier tipo de servicio en línea que usted utiliza. El estafador le envía el mismo correo electrónico a millones de personas con la esperanza de que algunos consumidores piensan que el sitio es legítimo. Debido a que el correo electrónico parece legítima, la gente se engaña a ingresar su información personal, incluyendo el inicio de sesión, contraseña o número de seguro social. • 419: Los correos electrónicos que hacerse pasar por personas que le están ofreciendo una parte del dinero, por ejemplo, una herencia, premios de lotería, o la riqueza de una familia real. Estos mensajes de correo electrónico solían venir de Nigeria, pero ahora son enviados de todas partes del mundo. La estafa le requiere que envia dinero o información personal al remitente del correo electrónico para obtener el dinero prometido. Cuando envíe usted la información, el remitente desaparezca. Al fin, usted está fuera del dinero o su información privada. Cuáles son algunos estafas de los sitios web comunes? Estafas de aquila en línea: Los anuncios que publica información de alquiler legítimo, pero le pide que envíe su información personal o dinero antes de que conozca el dueño de casa. Los estafadores buscan los sitios web que lista los hogares para alquilar. Ellos toman la información de los sitios web y publican como ofertas legítimas en Craigslist u otros sitios web que ofrecen anuncios clasificados. Por lo general, el precio del alquiler es bajo de los precios de mercado. Al contacto con el dueño de la casa, le pone realmente en contacto con el estafador. Le dicen que no están disponibles, pero le indican que envía el pago de alquiler por el primer y el último mes directamente a ellos. Otra variación es que usted llene una solicitud de crédito en lugar de enviar dinero. En realidad, usted les está enviando dinero o su información personal, a los estafadores que luego puede utilizar para el robo de identidad. • Un estafa que ofrece la oportunidad para trabajar de su casa: Estos son anuncios de puestos de trabajo del trabajar-de-hogar que están disfrazados como negocios legítimos, pero son simplemente formas por criminales para lavar dinero. Por ejemplo, encuentra un anuncio de trabajo en un sitio web para un procesador de pagos. Como un nuevo empleado, se le pida que proporciona su información de cuenta corriente o establecer una cuenta nueva. El dinero del empresario hace un depósito en su cuenta y luego le indica que debe enviar el dinero a otra cuenta. El empresario le dice que puede deducir una parte por su comisión. El problema es que en realidad se está participando en una actividad delictiva por el blanqueo de fondos robados a través de su cuenta. • Estafas de Facebook: Facebook se ha convertido en un refugio para las estafas. Normalmente implican la descarga de aplicaciones o hacer clic en un enlace que le engaña para que introduzcan sus datos personales. ¿Cómo funcionan? Una conexión falso de Facebook: Algunos aplicaciones de Facebook le requiere que “conecta” para que funciona. Un aplicación falso falsificará la página conectada para que la parece la página real. Cuando haga un clic en “Conecta con Facebook,” le pida a su dirección electrónico y contraseña. Porque es un sitio web falso , el estafador tendrá su información. o o Rastreador de perfil. Estos le requiere que ingresa en o instala un aplicación que le dice quien esta viendo su perfil. Algunos de estos grupos le requiere que invita amigos, hace un amigo con el creador del grupo, o envía mensajes. o Mensajes o conexiones de perfil: Facebook les permita a sus amigos anunciar conexiones legítimos, pero de vez en cuando los hackers le enviarán a usted conexiones ilegítimos de los cuentas de sus amigos. El conexión puede ser describido como un “video increíble” o como un “foto maravilloso”. Pero, cuando haga un clic en la conexión, la página actual puede tener “malware” (una programa ilegítimo que infecta su computadora) o le pida a descarga una programa para ver la foto o el video. Otras veces, le requiere llenar una encuesta para tener acceso a la aplicación. Sin saber, su perfil ahora contiene una conexión que les pida a sus amigos hacer una clic en la conexión también. Las “spammers” gana dinero cada vez alguien llena una encuesta. • Malware es una descripción general por todos tipos de software malicioso. Hay tres tipos básicos: o Los Viruses. Estos programas son descargados a su memoria cuando descarga un adjunto de mensaje de correo electrónico o un programa de un sitio web. Estos programas causarán daños a su computadora por enviar correos electrónicos a sus socios de su libreta de direcciones, o instala otros programas a su computadora, o hace su sistema operativo inoperable. o El Cabello de Troya. Esto es nombrado por la historia de Troy, una ciudad donde que los griegos engañaron y entraron en las paredes interiores de sus enemigos sin ser vistas. Un programa del Cabello de Troya fingirá para hacer una cosa y en la realidad hace algo más. Una vez que esta en su computadora, el programa puede corromper programas, instalar programas adicionales, borrar información, o seguir sus pulsaciones (lo que usted escribe a máquina). Esa información puede ser utilizada por hackers para conseguir información personal. o Spyware. El software que reúne información sin su consentimiento o el conocimiento. Software nuevo también viene en la forma de anuncios, o “adware”, que puebla su computadora con anuncios para productos (por ejemplo eliminación de virus) o los servicios que son difíciles para quitar. • Las estafas falsificadas del cheque ocurren cuando un estafador le envía un cheque o giro postal falso. Por ejemplo, pone usted un producto en Craigslist y consigue 10 respuestas. Uno de las respuestas indica que la persona esta mudándose y no le puede visitar, pero está dispuesto a enviarle un cheque para la cantidad, más un adicional $50 debido al lío. Acepta usted. Reciba el cheque o el giro postal y envía inmediatamente el producto. Sin embargo, averigua una semana después que el cheque fue rechazado o el giro postal fue malo. Ahora está fuera del producto. ¿Que se puede hacer para evitar las estafas? ¿Como evitar las estafas de electrónico? correo o Sea sospechoso de correos electrónicos de remitentes que usted no conoce. Asegúrese que la dirección del correo electrónico del remitente es idéntica al uno en su archivo. Alguna información del correo electrónico puede ser enmascarada para hacerlo parecer que el nombre en la cuenta es el mismo que usted esperaría. o Tenga cuidado acerca de compartir su información personal (por ejemplo nombre, el número del seguro social, la fecha de nacimiento) con alguien en línea. o No responda a los correos electrónicos que dicen que hay un problema con su cuenta corriente, su tarjeta de crédito, cuenta de internet, o una cuenta de tercero-persona sin saber primero que el mensaje viene del proveedor real. o No envìe dinero sin usando un intermediario honesto. Por ejemplo, Paypal.com le ofrece la oportunidad enviar dinero a cualquier email en el mundo. También parcialmente asegurará transacciones limitados. o Tenga cuidado con el enviar del dinero. El enviar del dinero electrónicamente es lo mismo de enviar plata: cuando lo envíe, se fue. Evita aceptar un cheque y después enviar dinero. Porque? Lleva días para compensar, pero es instantáneo enviar dinero. El estafador tomará su dinero antes de que sepa que sea rechazado el cheque. ¿Como evitar las estafas de los sitios web? • Cuando usted visite un sitio web, asegurese que el sitio web empieza con “https” en vez de “http” antes de que introducir datos personales. El “https” indica que el sitio web es “encryptado”. Este es importante cuando visita los sitios web que le requiere introducir datos de su cuenta corriente o información de su tarjeta de crédito. • En la parte inferior de la página web podrás ver una cerradura. El candado indica que el sitio web está protegido. Sin embargo, asegúrese y hacer un clic en el candado para saber si el certificado de seguridad del sitio web está actualizado. • Instale software de antivirus legítima. Hay varios productos que se ofrecen por un costo y algunos gratis. o Gratis: Malwarebytes (http://www.malwarebytes.org/) puede ayudarle evitar y quitar malware; Spybot (http://www.safer-networking.org) ofrece protección de malware. o Por un costo: • Norton Antivirus puede ayudarle evitar y quitar los viruses (http://www.symantec.com); Kaspersky (http://usa.kaspersky.com/) también le ayuda evitar y quitar los viruses. No haga un clic en un conexión de Facebook que le dirige a otro sitio web sin saber si el otro sitio web es legítimo. o Evite hacer un clic en conexiones que le requiere descargar información adicional. o Solo instala las aplicaciones que reconoce. Limite el acceso a su información privada a las aplicaciones en que tiene confianza. Por una discusión detallada de los posiciones de aplicaciones visita Sophos (http://www.sophos.com/security/best-practice/facebook/applicationswebsites.html). o Si ha sido infectado de una estafa de Facebook: Quite todos las referencias de su “News Feed” por seleccionar el post de su “live feed” y hace un clic en el “X” para quitarlo. También puede limitar su “live feed”: Revoque los derechos a la aplicación a través de “Account/Privacy Settings/Applications” Quite todas las referencias a los productos falsos en su “Likes & Interests” Por los estafas de trabajar-de-hogar: o Haga investigaciones. Investiga la compañía que ofrece el trabajo. Visita el sitio web de “Better Business Bureau” (http://www.bbb.org) para saber si la compañía ha recibido quejas. También, visita el sitio web de Secretario del Estado de Colorado (http://www.coloradoattorneygeneral.gov/initiatives/consumer_resource_g uide/common_scams) para asegurarse que el negocio esta en buen estado. o No pague para hacer un aplicación ni dar información que no daría a un empleador normalmente. o Llame el empleador. Asegurese que tiene una oficina real. Si esta inseguro sobre el negocio, haga investigaciones por el internet. ¿Como te protege la ley? • ¿Como lo protege la ley de Colorado su número de seguro social? o Los comerciantes están prohibidos por registrar su número de seguro social o número de tarjeta de crédito cuando uno o ambos se solicitan para verificar un cheque. Esto no impide que los comerciantes pueden ver esta la información. o Ninguna entidad pública esta permitido solicitar un número de seguro social de una persona por el teléfono, Internet o por correo a menos que la entidad pública determina el recibo del número de seguro social es requerido por la ley federal o es esencial para la prestación de servicios por la entidad pública. • ¿Como protege la ley de Colorado contra las estafas? o La ley de Colorado dice que algunos pràcticas son engañosas cuando ocurren en un negocio, vocación o trabajo de una persona. Un proveedor (de los servicios de correo electrónico) tiene derecho a los daños y perjuicios reales, una cantidad que esta permitido bajo la ley, y en potencia los honorarios y cargos del abogado. La Fiscal General de Colorado puede aplicar la ley. Sin embargo, un consumidor no puede aplicar la ley. ¿Cuales son engañosos? o Un violación de alguno provisión del Ley Federal “CANSPAM” de 2003 (mas información de esto siga). o Una falta de revelación conocida de una punta de origen de correo electrónica para que engañar el consumidor. o Una falsificación conocida de información de correo electrónico para engañar el consumidor. • ¿Como te protege la ley de Colorado contra el fraude? o Generalmente, Colorado ofrece una protección amplia contra el fraude a través de la Ley de Protección al Consumidor de Colorado. Ofrece protección contra una variedad de prácticas comerciales engañosas y permite que el Fiscal General y los fiscales de distrito a tomar medidas. Una demanda privada por el consumidor también puede ser presentada en conformidad con el 6-1-113. Por ejemplo, la ley impide: o El intento conocido de hacer pasar los productos, servicios o propiedades de otro persona. El intento conocido de hacer una representación falsa en cuanto a la fuente, patrocinio, aprobación o certificación de productos, servicios o propiedad. La representación de que los productos son originales o nuevos cuando no son. Anunciar los productos, servicios o propiedades con la intención venderlos no según de lo que estaba anunciado. Si ha sido la victima de una fraude necesita tomar medidas correctiva. Debe presentar una demanda. En los casos cuando pueden haber puesto en peligro su identidad, el Fiscal General recomienda que toma las medidas siguientes: Primero, que se pone en contacto con su banco y la compañía de tarjeta de crédito. Pone un protección de fraude en las cuentas. Secundo, presente un informa con la policía. Tercero, presente un informe con el Comisión Federal de Comercio: http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft. • Cuarto, que se pone en contacto con las oficinas de las tarjetas de crédito para poner una alerta de fraude en su cuenta. Se puede hablar con Equifax - 800.525.6285, Experian - 888.397.3742, y TransUnion - 800.680.7289. Quinto, hable con sus acreedores por teléfono y guarda las copies de correspondencia. Sexto, que se pone en contacto con el “Better Business Bureau” (su información siga). El “Better Business Bureau” registra las quejas de consumidores contra los negocios y le permita presentar una queja. (https://odr.bbb.org/odrweb/public/getstarted.aspx). Como protege la ley Federal contra el spam? o La ley Federal CAN-SPAM no les da a los consumidores el derecho a presentar demandas privadas para recibir daños en el recibo de correos electrónicos no solicitados. En lugar, permita que el Comisión Federal de Comercio o abogado del estado presenta demandas a los “spammers” en el nombre de los consumidores para recibir daños, recargos civiles y un mandato (para dejar los correos electrónicos). o Esto aplica a cualquier negocio que usa los correos electrónicos en su propaganda. o Esto evita que los “spammers” pueden fingir a ser un sitio web legítimo (por ejemplo, Ebay.com). o Esto evita títulos engañosos de los correos electrónicos. También le requiere que el remitente da aviso al recipiente cuanto contiene el correo algo sexual. o Cada pieza de correo electrónico comercial no solicitado le debe dar la opción de "opt-out", diciéndole al remitente que no quieren mas su email. Una vez que envíe a un negocio una solicitud de "opt-out “, una empresa tiene diez (10) días hábiles para cumplir. Si no es así, la empresa podría tener que pagar $250 dólares cada vez que se envía otro correo electrónico a una persona que ya hizo una solicitud de “opt-out ". Un tribunal puede aumentar la cantidad de los daños hasta tres veces si se puede demostrar que el spammer "a sabiendas" se negó a detener los correos electrónicos después de la solicitud del consumidor. ¿Cuales recursos son disponibles? • La Oficina Federal de Investigaciones tiene un sitio web excelente que lista las estafas de Internet populares. http://www.fbi.gov/scams-safety/e-scams. • La Oficina del Procurador General de Colorado tiene un sitio web que explica las estafas diversas y maneras de protegerse. También puede presentar quejas. http://www.coloradoattorneygeneral.gov/initiatives/consumer_resource_guide/ common_scams. • El Better Business Bureau (http://www.bbb.org) tiene información sobre casi todos los negocios locales y nacionales. Si usted sospecha una empresa, verifique el sitio web del Better Business Bureau antes de participar en negocios con esa compañía.