Ahorrando por - El financiero

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Ahorrando por - El financiero
Edición 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013
12
HABLEMOS DE DINERO n°
Ahorrando por
METAS
Y SUEÑOS
El ahorro es la herramienta que le permite realizar esa
inversión que siempre ha deseado, pero aplicarlo
requiere planificación, órden y disciplina
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
2 Ahorre
sin
sacrificarse
6
Gaste
lo justo
y necesario
mano
8 Una
para lograr
metas
11
Enganche
su casa con
un ahorro
el
14 Elija
plazo que
le conviene
KAMSIÚ SING EF
2
2 HADEBLEMOS
DINERO
EF Nº DEL 2013
12
N°
Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edición 927 I El Financiero
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
á .
Editor,
El Financiero
Siéntese un minuto y
póngase a pensar: ¿es
necesario endeudarse
para comprar el carro que
quiere, para viajar, estudiar o comprar ese televisor de pantalla plana que
siempre ha deseado?
Para la mayoría, la respuesta seguro es sí, pero
más bien los expertos dicen que debe ser no, pues
recomiendan que la gente
debe obligarse a ahorrar
si quiere cumplir una meta como las anteriores.
JUPITER IMAGES PARA EF
Y obligarse significa empezar por incluir el monto
del ahorro como parte del
presupuesto, comprometerse a no tocarlo y educar al resto de la familia a
hacer lo mismo.
El ahorro es la vía más
sana para alcanzar esa
meta o ese sueño. Por
eso, en esta duodécima
edición de Hablemos de
Dinero, le explicamos cómo puede lograrlo.
Este proyecto surgió de
la colaboración entre EF y
el grupo financiero BAC
Credomatic con el objetivo de fomentar la educación financiera de los costarricenses. En los 11 suplementos anteriores hemos hablando del manejo
de las tarjetas de crédito,
el ahorro y la inversión, la
administración de tipo de
cambio, el manejo del
presupuesto familiar, el
uso del crédito personal,
los servicios bancarios
por Internet, los fondos
de inversión, los seguros,
el crédito de vivienda, cómo enfrentar los gastos
imprevistos y cómo prepararse para la pensión.
En esta edición le explicaremos cómo crear una
cultura de ahorro en los
jóvenes, la forma correcta
de adecuar su presupuesto, qué opciones hay
en el mercado bancario
para ahorrar por objetivos, los mecanismos que
existen para pagar estudios, un vehículo o la prima de una casa, y en qué
plazos debe invertir.
Con esta edición, concluye el tercer año de publicación de Hablemos de
Dinero. Espero que este
ejemplar y los anteriores
sean y sigan siendo uno
de los mejores consejeros
financieros para usted y
su familia.
Empezar poco a poco es una buena forma de ganar esa costumbre de ahorrar permanentemente.
í Ivannia Varela Quirós
Las bondades del ahorro están más
que probadas. Sin embargo, a muchas personas se les complica, por
una u otra razón, poner en práctica
este saludable hábito. Entonces,
¿cómo lograrlo y, sobre todo, hacerlo sin sentir que se trata de una carga o un enorme sacrificio?
Para Juan Carlos Li, subgerente
general de Negocios del Banco Popular, ahorrar siempre es posible. Y
lo primero que se debe hacer es conseguir un cambio de actitud.
“Se deben dejar a un lado aquellas ideas que les impiden a los individuos tomar esta importante decisión. Frases como ‘no puedo’,‘no me
alcanza’,‘no me sobra nada’,‘no veo
la forma’ y ‘un día de estos comienzo’, deberían erradicarse”, indicó.
Según él, las personas deben
comprender que el mejor momento
para comenzar a ahorrar es hoy. Se
trata de una decisión que no puede
postergarse.
“Siéntase bien al ahorrar. Vivimos en un mundo consumista, atrévase a cuestionarse ¿qué es más importante, el artículo que usted quiere comprar o la tranquilidad de no
tener deudas y tener dinero disponible para verdaderas emergencias?
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Es un cambio que le tomará tiempo,
pero haga la prueba durante un
mes; eventualmente se le volverá
una buena costumbre”, sugiere
también Laura Bravo, decana de la
Escuela de Negocios de Ulacit.
La especialista sostiene que el
ahorro deja de ser una carga cuando
se programa dentro del presupuesto, como se hace con el agua, la luz, el
teléfono y otros gastos necesarios.
“Un 10% de nuestro ingreso bruto
es un buen número para empezar”,
aconseja.
Con la idea de dejar atrás las excusas en torno al ahorro, Bravo y Li
ofrecen algunas estrategias:
1. Cuente con un presupuesto.
Planificar el ingreso y los gastos
es el punto de partida. Todos tenemos que tener un presupuesto, independiente de la cantidad de ingreso que percibamos. Este se debe de
monitorear de forma semanal,
quincenal o mensualmente.
2. Establezca metas y plazos.
Tener clara la finalidad del ahorro es vital. En ese sentido, lo ideal
es tener diferentes cuentas de ahorro para retiro, vacaciones, educación, compra de casa o carro, etc.; y
no mezclarlas. Además, debemos
saber que existen ahorros de corto
plazo (quizá para la compra de un
electrodoméstico), de mediano plazo (el viaje soñado, la fiesta de 15
años de la hija o un tratamiento médico) o bien, de largo plazo (adquisición de casa y carro). En cada caso,
hay que establecer metas realistas
para evitar la frustración.
3. Limite su gasto.
Una manera de empezar a ahorrar es contraer el gasto. Esto no significa que la persona deba hacer sacrificios, sino que se siente a analizar aquellos rubros en los que está
gastando de manera innecesaria.
4. No se deje llevar por impulsos.
Estudie bien cada cosa que adquiere, y pregúntese: ¿esto que estoy comprando, es lo que necesito?
¿Lo estoy comprando porque de verdad lo quiero o es para impresionar
a alguien más? Si siente temor al adquirir determinado artículo, es porque seguro no es necesario.
5. Empiece poco a poco.
Aunque lo ideal es ahorrar el 10%
del ingreso bruto, se puede dar el
primer paso con montos pequeños,
incluso con monedas y luego incrementar el porcentaje.
6. Cuide su fortuna.
a) Escoja dónde ahorrar, para
ello piense en una institución financiera que le ofrezca buenos rendimientos. b) Vigile muy de cerca esas
cuentas ya sea por medio de una libreta o vía electrónica (Internet). c)
Ahorrar en el “chanchito”o“debajo
de la cama”, puede que funcione, pero obviamente su dinero estará más
seguro en un banco.
7. Directamente del salario.
La mayoría de los bancos, asociaciones solidaristas y cooperativas
cuentan con opciones para que las
personas puedan ahorrar sin contratiempos. Con los ahorros programados, por ejemplo, se puede decidir un plazo específico y un monto
fijo mensual. Este dinero se le rebajará de la planilla, lo cual resulta
muy ventajoso, sobre todo si la persona no tiene el tiempo para ir a una
sucursal a realizar los depósitos.■■
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==>[email protected]@>? / PRENSA ECONÓMICA S.A. / DERECHOS RESERVADOS. IMPRESO EN GRUPO NACIÓN GN S.A. 2013.
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Cuentas
infantiles
ñ Para obtener una cuenta de
ahorro infantil o juvenil, los
trámites no son nada complicados. Por lo general, los bancos que ofrecen esta alternativa piden a la persona encargada del menor de edad algunos documentos como: cédula de identidad vigente y en
buen estado, fotocopia de la
orden patronal de alguno de
los padres del niño, recibo de
verificación de domicilio (recibo de luz, agua o teléfono) y
completar un formulario.
En el Banco de Costa Rica,
por ejemplo, se ofrece el programa Hit Tarjeta con cobertura nacional para niños de 0
a 12 años y Morpho Tarjeta Internacional para jóvenes de
12 a 18 años.
En el Banco Popular también funciona la tarjeta de débito Popular Kid para menores de 12 años y la débito Juvenil O2, para entre los 12 y 20
años. Similares opciones se
pueden encontrar en Scotiabank, el BAC San José y en el
Banco Nacional.
Casi todas las tarjetas y
cuentas que se abren para
menores de edad tienen características similares: no tienen costo alguno, no pagan
anualidades y los clientes tienen acceso a los sistemas
electrónicos todos los días del
año. Algunas sí piden un monto mínimo para abrirla.
Varias también incluyen seguros contra robo, fraude y
extravío. Los niños y sus padres, de igual manera, pueden
retirar dinero en la red de cajeros e, incluso, tienen la posibilidad de realizar transferencias electrónicas.
Otra gran ventaja que ofrecen es que les permiten a los
padres fijar un tope máximo
de uso mensual, con el fin de
lograr un mejor control de los
ahorros de sus hijos.
CONSULTAS A ESPECIALISTAS Y
BANCOS.
JUPITER IMAGES PARA EF
La mejor forma de inculcar a los niños el valor del ahorro es conveciéndolos de que solo guardando dinero
pueden comprar lo que les gusta. Enseñarles a usar una alcancía es importante.
‘
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&
ñ ñ ,
Ivannia Varela Quirós
Pablo de Heredia.
Definitivamente, entre las buenas
costumbres que los padres debemos
inculcarles a nuestros hijos está el
ahorro, el cual podrá generarles grandes beneficios en el futuro. Sin embargo, ¿cómo lograrlo de manera efectiva?
Cuando el niño Ariel Guzmán tenía
dos años de edad quiso que su mamá
le comprara un juguete que vio en
una tienda. Como ella no tenía dinero en ese momento, él le dijo, sin complicaciones, que fuera al cajero y simplemente sacara
Consejos útiles
de ahí “plata”.
Kattia Morales, ge“Comprendí que
renta de Relaciones
había llegado el moCorporativas
del
mento de hablarle a
Banco de Costa Rica
mi hijo sobre el va(BCR) y Tania Jimélor del dinero y la im
nez,
gerenta de Proportancia de aho ductos
de Depósito de
rrar para comprar
Scotiabank, ofrecen
nuestras cosas; no
los siguientes consejos:
queríamos que pensara
1. Lo primero es exque todo caía del cielo.
plicarles el significaMi esposo, estuvo de
do de ahorro, el cual
acuerdo y le compraconsiste en guardar
mos una alcancía
una parte del dinero
transparente y jugá
que las personas rebamos con él a me ciben con el propósiter ahí todas las moto de acumular una
nedas que nos encon suma
importante patrábamos en la casa”,
ú ñ
ra obtener algo a futuro.
cuenta Karla Sanabria,
Lo ideal es hablarles
convencida de que fue lo
con ejemplos concretos, como
mejor que pudieron hacer por
decirles “si ahorrás tanta cantidad de
el niño, quien en estos momentos ya
dinero pronto podrás comprarte el jutiene 4 años y está a punto de abrir
guete que viste en la tienda, los zapauna cuenta de ahorros en un banco
tos que te gustaron o el regalo que neestatal.
cesitás para sorprender a un amigo en
“Para él, el ahorro es parte de su
su cumpleaños”.
vida. Ha comprendido que para com2. Para comenzar, nada mejor que
prar cosas, hay que trabajar mucho”,
proporcionarles a los niños una aldice con orgullo esta vecina de San
¢1,0
6,2%
cancía. Puede ser desde el típico
“chanchito” o bien, un frasco que el
mismo chiquito pueda decorar a su
gusto. Los papás deben motivarlos a
colocar ahí todas las monedas que
encuentren y explicarles que no se
pueden sacar hasta que la alcancía
esté llena y se tenga un propósito de
gasto.
Establecer una meta, siempre dará excelentes resultados y motivará
al infante.
3. La mesada, es otra buena alternativa para enseñarles a los hijos sobre los beneficios del ahorro.
La idea es sentarse con el menor y
revisar juntos el monto total que reciben por semana, por día o por quincena. Deben analizar cuánto necesita de ese dinero para alimentarse
bien durante la jornada escolar y
otros gastos necesarios. Y luego, ver
cuánto sobra. Hay que proponerles
ahorrar ese monto en la alcancía.
4. Explíquele a su hijo que debe
hacer todo lo posible por no caer en
la tentación de gastar ese dinero. Dígale: “Si ya comiste bien, no gastés lo
que te sobra en otras cosas que solo
te comerás por antojo. Mejor, guardá
ese dinero y lo invertirás más adelante en algo más productivo”.
5. Otras alternativas para que los
niños ahorren son las fechas especiales como los cumpleaños, Navidad, primeras comuniones o graduaciones, cuando algunos familiares les obsequian dinero. Convénzalos de guardar todo o parte de esos
recursos para utilizarlos más adelante en algo que realmente los motive.
6. También se le puede decir a los
niños que guarden el dinero que entre todos los miembros de la familia
consiguen ahorrar al preparar la comida en casa y no salir a restaurantes o ver una película alquilada en
vez de ir al cine.
7. El paso siguiente de la alcancía, es abrirle al niño una cuenta en
un banco para que el menor comprenda que ahí su dinero podrá multiplicarse porque le pagarán un porcentaje adicional en relación con el
monto que consiga ahorrar (intereses). El niño también comprenderá
que su dinero estará mucho más seguro en ese lugar y que además, no
puede sacarlo cada vez que se le ocurra.
Tanto el BCR como el Banco Popular y otras entidades del sistema
financieros ofrecen cuentas ligadas
a tarjetas de débito, incluso, algunas
diseñadas específicamente para diferentes edades. k Vea recuadro
“Cuentas infantiles”.
8. Muchos de los bancos ofrecen
la facilidad de contar con una página
web en la que los mismos chiquitos o
adolescentes pueden consultar sus
depósitos y conocer los intereses
que van ganando con el tiempo. ¡Eso
los motiva muchísimo!
9. Aproveche toda esta etapa de
aprendizaje para explicarles la diferencia entre monedas y billetes y
otros conceptos financieros importantes en su vida: ahorro, gasto, inversión, intereses, deudas, presupuesto, etc.
10. La mejor forma de enseñarles
a los niños el valor del dinero y la importancia del ahorro es dando un
buen ejemplo. Si usted maneja bien
sus finanzas y tiene el hábito del
ahorro, es muy probable que sus
hijos busquen cómo imitarle. ■■
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JUPITER IMAGES PARA EF
Una forma de ahorrar es comprar en el supermercado con una lista a mano y una calculadora.
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Ivannia Varela Quirós
ren hacer juntos dicho ejercicio. Quizá, al revisar el presupuesto ,com“El hombre que sabe gastar y ahorrar prueben que no tienen ningún problees el más feliz, porque disfruta de am- ma de qué preocuparse o que la solubas cosas”, son las palabras del escri- ción no es nada complicada.
2. Revise valores. ¿Es este un protor inglés Samuel Johnson que permiten meditar sobre el estilo de vida blema realmente financiero?
Si percibe es que el dinero no le alque llevamos y si realmente es el que
canza, pregúntese primero si la causa
podemos mantener.
Según Javier Angulo, director del del problema tiene un origen “no fiprograma Finanzas con Propósitos nanciero”y, de ser así, atiéndalo lo ande Enfoque a la Familia, la ciencia es- tes posible. Puede ser que todo se debe
tá en manejar con inteligencia el dine- a una mala comunicación de pareja,
ro que recibimos y distribuirlo de ma- infidelidad, un vicio muy fuerte, una
nera tal que al final, tras suplir nues- deuda del pasado, un negocio ilícito,
“agresión financiera” hacia
tras verdaderas necesidades,
usted, o de usted hacia los
siempre quedemos con un
demás. Es más, puede
saldo a favor.
ser que usted esté enCuando los gastos
tregando a alguien
en los que se incudinero que no debierren son mayores a
ra por compromiso
lo que la persona o la
o manipulación.
familia recibe por
* 3. Fije prioridames o por quincena,
é des
y controle sus
es muy probable que
!
gastos.
comience el caos, es deSi los aumentos de
cir el déficit o las cuentas
precios en los productos y
en rojo, el endeudamiento
servicios que consume reguy por ende, el estrés. “Todo eso
lleva a la infelicidad total”, advierte el larmente le están afectando su traneconomista Marvin Calderón Gó- quilidad, piense cómo puede ahorrar
un poco. Por ejemplo: a) Revise el
mez.
monto total de todas las entradas que
Para salir adelante
recibe como sueldo, alquileres, trabaPara salir delante de una situación de jos profesionales u otros ingresos.
este tipo, Angulo propone las siguien- Luego, haga un presupuesto y analice
tes medidas:
cuánto de ese dinero necesita para su1. Conozca cuál es su situación fi- plir las necesidades básicas: casa, conanciera real.
mida, luz, agua, salud, teléfono, gasoConserve la calma y piense que lina o transporte y educación. Note
siempre habrá una salida. Siéntese y que en cada uno de estos rubros usted
haga números. Si tiene pareja, procu- puede economizar, ¡aunque sea un po-
4,7
co, pero algo es algo! b) Separe el dinero que necesita para pagar sus deudas
y hágalo a tiempo. Así se evitará tener
que responder por los intereses.
4. Evite los “antojos” y no derroche su dinero.
a) Antes de ir al supermercado haga una lista de lo que necesita para su
alimentación y mantenimiento del
hogar. Trate de hacer las compras en
un solo viaje y cuando esté ya en el sitio, utilice una calculadora para saber
si se está ajustando a lo presupuestado. b) Elimine gastos innecesarios como gustos o “caprichosos” (revistas,
ciertos periódicos, adornos, ciertas
marcas de productos). c) Aléjese y
controle las llamadas “tentaciones financieras” como por ejemplo colonias, zapatos, libros, camisas, bolsos,
CD’s, electrodomésticos, ropa que no
necesita, etc.
5. Cambie de hábitos.
a) Una buena alternativa en estos
momentos, es limitar los paseos o las
salidas al cine. Busquen cómo divertirse en familia de una manera más
económica. Para ello, pongan a trabajar la imaginación. b) Si acostumbra
salir a comer fuera todos los fines de
semana, mejor prepare un buen almuerzo o una cena en la casa y haga
todo lo posible por pasarla bien. c) No
sea víctima de la presión social, ni viva de apariencias. Simplemente, si no
tiene dinero para salir con amigos, dígales que está en “plan de ahorro”. d)
Si tuviera que salir de viaje, ya sea por
fuerza mayor o por trabajo, ajústese a
los viáticos. e) No caiga en la tentación de pedir prestado para llevar un
estilo de vida que usted no puede sostener. f) Si tiene créditos que le están
afectando, revise si puede unificar
deudas, hacer arreglos de pago o buscar otras alternativas donde le cobren
menos intereses. g) Evite usar tarjetas de crédito que no sabe si va a poder
pagar, en ese caso, prefiera las de débito. Si tuviera que utilizar las de crédito, lo mejor es tener una sola. Esté
atento a las fechas de pago y de corte.
Guarde los comprobantes y revise
bien los estados de cuenta. h) Si definitivamente usted considera que no
puede manejar sus deudas ni cumplir
con un presupuesto, pida ayuda a alguien de su entera confianza, o busque asesoría.
6. Genere formas de ingresos extras, siempre y cuando estos sean honestos.
Si desea una mejor situación financiera, tome en cuenta que su trabajo es una importante fuente de ingresos, pero no es la única. Hay muchas formas de tener ganancias adicionales. a) Haga cosas en casa y véndalas. Aproveche sus talentos y habilidades. b) Hable con amigos, esté
atento a anuncios de empresas o personas que requieran servicios que usted puede ofrecer. c) Si está dentro de
sus posibilidades, busque un trabajo
extra horario. Eso sí, sin descuidar el
tiempo que su familia necesita.
7. Piense en el mañana.
a) Ahorre todo lo que pueda. Separe aunque sea unas pocas monedas y
todo lo que le va sobrando del presupuesto. Si va a recibir un bono o un aumento, propóngase a no gastarlo, o
por lo menos, guarde un porcentaje.
Al final de año, cuando reciba el
aguinaldo, haga todo lo posible por
darle el mejor uso. En vez de caer en el
consumismo de la época navideña,
busque cómo sacarle ventaja a ese dinero.■■
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BCR, explicó que actualmente ofrecen plazos desde los 6 hasta los 48 meses en que el ahorrante debe colocar
un monto mínimo mensual de ¢5.000 o
$10.
“Entre los principales atractivos de
este producto es que el cliente puede
personalizar el plan o planes, nombrándolos como desee, de acuerdo a
sus intereses, tales como vacaciones,
entrada a clases, graduación, pago de
marchamo y otros”, destacó.
El Banco Popular dispone de tres tipos de productos: Ahorro Navideño,
Multi-Ahorro y Al Mundial y Más.
Oferta privada
61
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Los bancos tienen sistemas para descontar de su cuenta corriente un monto de ahorro para cumplir metas.
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Cristina Fallas Villalobos
Los bancos ofrecen una diversidad de
opciones para que usted logre ahorrar
el dinero necesario para adquirir su
casa o carro, para que invierta en la
educación de sus hijos o gaste en esas
vacaciones deseadas.
Dentro de la oferta, destacan los
productos de ahorro automático, que
funcionan con un monto mínimo, una
tasa y un plazo determinado. k Vea tabla “Lo que ofrecen los bancos”.
El Banco Nacional, por ejemplo,
ofrece su producto BN Ahorro Progra-
mado, en el que se debita de la cuenta
corriente o de ahorros, un monto destinado al nuevo ahorro, en función de
su disponibilidad, estableciendo de
manera simultánea, cierta periodicidad.
Esta opción tiene tasas de interés
desde 7,45% en colones y 1,79% en dólares, en plazos de 1 a 13 meses, hasta
de 8,45% en colones y 1,93% en dólares
de 49 a 61 meses.
Un modelo similar utiliza el Banco
de Costa Rica (BCR) con el BCR Ahorro Automático. Mario Benavides, gerente de Productos y Servicios del
El BAC San José pone a disposición de
sus clientes el producto denominado
BAC Objetivos, el cual es una cuenta
diseñada para todo tipo de clientes
que desean ahorrar para cumplir sus
metas y obtener un beneficio al finalizar el plazo.
Humberto Barquero, gerente de
Pasivos de Citibank, mencionó que la
entidad tiene el producto Cuenta Futuro, disponible en colones y dólares,
que se basa en el modelo de ahorro programado en cuotas en el que se debita
de una cuenta bancaria del cliente en
Citibank.
Señaló que se puede constituir a un
plazo de 1 a 5 años (a partir de agosto, el
cliente tendrá la opción de establecer
plazos en meses o en la fecha que elija),
en los que el aporte mínimo mensual
es de ¢10.000 o $20.
Otra de las alternativas, es el Plan
de Ahorros Metas promovido por Banco Promerica, el cual le permite al
cliente definir su objetivo de ahorro a
la medida, le ofrece flexibilidad en los
aportes y plazos donde puede escoger
desde seis hasta 36 meses.
Por su parte, Leticia Arguedas, gerenta de Mercadeo de Davivienda, explicó que dentro de su catálogo de productos se encuentra el Plan Futuro,
que permite ahorrar de forma periódica, a corto, mediano o largo plazo y de
esta manera lograr sus planes, ya sean
estudios, prima para un vehículo, la
compra de una casa, viajes o cualquier
imprevisto.
Otra de las ventajas es que una vez
vencido el plazo, todo lo ahorrado se
deposita automáticamente en la misma cuenta donde se hizo el débito.
Algunos bancos no definen un plazo máximo, como Scotiabank con
Cuenta de Ahorro Programada
(CAP), que le plantea el objetivo del
cliente y le asesora respecto a cuánto
tarda de acuerdo a su presupuesto de
ahorro para alcanzar la meta. ■■
Lo que ofrecen los bancos
Estos son los productos que tienen los bancos para ahorrar por objetivos.
Banco / Producto
Tasa de interés
Monto mínimo mensual
Plazo
Banco Nacional (BN Ahorro Programado)
Colones: de 7,45% a 8,45% / Dólares: de 1,79% a 1,93%
¢5.000 o $10 (recomendable)
Mínimo: 1 mes / Máximo: 61 meses
BCR (BCR Ahorro Automático)
Colones: de 7,45% a 8,45% / Dólares: de 2,17% a 2,35%
¢5.000 o $10
Mínimo: 6 meses / Máximo: 48 meses.
Banco Popular (Ahorro navideño)
Colones: de 7,80% a 8,10% / Dólares: de 1,23% a 1,32%
¢5.000 o $10.
Vence a diciembre de cada año.
Banco Popular (Multiahorro)
Colones: de 7,98% a 8,28% / Dólares: 1,88% a 1,94%
¢5.000 o $10
Mínimo: 12 meses / Máximo 60 meses
BAC San José (BAC Objetivos)
Aplica la tasa vigente de los certificados a un mes.
¢5.000 o $10
Mínimo: 6 meses / Máximo: No hay.
BAC San José (Ahorromatic)
Bono semestral que varía según el saldo que el cliente
mantenga en la cuenta.
¢10.000 o $20
No tiene
Citibank (Cuenta futuro)
Colones: de 4% a 6,75% / Dólares: de 0,75% a 1,40%
¢10.000 o $20
Mínimo: 12 meses / Máximo: 60 meses.
Banco Promérica (Plan Ahorro Metas)
Tasa variable.
No tiene
Mínimo: 6 meses / Máximo: 36 meses.
Banco Davivienda (Plan Futuro)
Tasa variable
¢5.000 o $10
Mínimo: 3 meses / Máximo: 60 meses.
Scotiabank (Cuenta Ahorro Programada)
Colones: de 2,25% a 4% / Dólares: de 0,20% a 0,50%
¢10.000 a $20
No tiene
FUENTE Información suministrada por las entidades.
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HABLEMOS 99
DE DINERO
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Banco de Costa Rica (BCR) y el Banco
Nacional, pagando una cuota semanal, quincenal o mensual, por un plazo determinado.
También, el ahorrante puede aprovechar los certificados a plazo fijo,
donde las tasas son más altas
Los préstamos
JUPITER IMAGES PARA EF
Si lo que desea es estudiar, los bancos tienen mecanismos para ahorrar, pero también para financiar sus
estudios, no solo cubriendo la matrícula sino también otros gastos, como libros, computadora, etc.
< é
,
Tatiana Gutiérrez Wa-chong
Iniciar una carrera universitaria es
un gran trampolín hacia el éxito, pero, representa una preocupación para
los padres de familia, abuelos o para
las personas interesadas, debido a
que exige contar con un ingreso, ya
sea proveniente del ahorro o del crédito.
Los bancos conocen esta realidad
y los gastos que esto representa, por
eso, han diseñado diferentes programas para ese segmento de mercado.
Las entidades financieras disponen de algunos portafolios destinados al ahorro para la educación, como
por ejemplo, el Banco Promérica, que
tiene un programa denominado Metas Plan de Ahorro.
“Este es un producto que le permite a la persona separar una cierta cantidad de dinero por objetivo: prima de
una casa o plan de estudios y escoger
el monto, la moneda y el plazo que desea ahorrar”, mencionó Yanory Vega, gerente de banca de personas del
Banco Promérica.
Y es que hacer un esfuerzo de ahorrar para una carrera podría hacer
más sencillo encontrar un trabajo
mejor pagado y ascender dentro de la
empresa.
Jorge López Mora, jefe de Crédito y
Leasing de Banco Cathay, hay excelentes posibilidades de ahorro a la vista, como por ejemplo, el plan Fenix
que permite obtener altos rendimien-
Requisitos para
pedir un crédito
! é"
Constancia de salario o certificación de ingresos.
Fotocopia y original de la
cédula de identidad.
Fotocopia y original de documento con la dirección del
domicilio.
Autorización de consulta
ante Superintendencia de Entidades Financieras (Sugef).
Plan de estudios emitida
por la institución educativa.
Factura proforma del costo
total de los estudios realizados o carrera a cursar.
BANCO POPULAR
tos. Paga 3,75% de ¢1 millones hasta
los ¢9,9 millones; 4,5% de ¢10 millones
a ¢24,9 millones y 5,25% de ¢25 millones en adelante.
Otra posibilidad de prepararse para esos gastos es a través de un ahorro
automático como los que ofrecen el
El Banco Popular, por su parte, también cuenta con una línea de crédito,
con una tasa de interés anual del 14%
revisable y ajustable, y de 12% para
aquellos clientes que posean o se afilian al pago automático de salarios y
con algún tipo de discapacidad o adulto mayor, la cual se puede utilizar para la compra de equipo, materiales, libros y cuotas mensuales hasta que se
complete la carrera universitaria.
Milagro Hernández, jefa de crédito
del Banco Popular, dijo que puede ser
solicitado por el estudiante si ya labora o por algún familiar (madre, padre
o hermano) que tenga ingresos.
El plazo para pagar es de 60 meses y
el monto máximo es el equivalente a
$15.000, si es sin fiador (sector público), y de hasta $20.000 con fiador, en el
caso del sistema de deducción de planilla. k Vea recuadro “Requisitos para
pedir un crédito”.
Otra opción similar es BN Soluciones Educación, del Banco Nacional,
que permite financiar de forma completa o parcial los gastos inherentes a
educación (escolar, superior, cursos
especializados y técnicos, etc.)
Según Ronald Elizondo, director
de Banca de Consumo de la entidad,
cuenta con diferentes tasas, por ejemplo, en colones es la Tasa Básica Pasiva (TBP) más 5,30% y en dólares, la tasa Libor a 6 meses más 10,05%, con un
plazo de 10 años (garantía es fiduciaria) y 20 años (hipotecaria).
“El préstamo puede tener un período de gracia, dando la posibilidad
de comenzar los pagos una vez concluido el plan de estudios o curso y, si
lo requiere, pueden otorgarse hasta
seis meses adicionales. También,
existe uno convencional, el cual se pagará al mes de que se realice la formalización”, mencionó.
El gerente de productos y servicios
del BCR, Mariano Benavides, afirmó
que ellos cuentan con Crediestudios
BCR, un financiamiento en colones
cuyo monto mínimo es de $1.000 y el
máximo; con garantía fiduciaria es de
¢8 millones e hipotecaria de ¢25 millones.
El Banco Cathay no cuenta con
una línea de financiamiento para este
fin específico, pero ofrece una tarjeta
de crédito a un plazo de hasta 5 años y
a una tasa del 25% anual, la cual puede ser utilizada para financiar estudios superiores.
En Scotiabank, se brindan créditos personales para estudio y sin fiador, a una tasa fija en colones del 25%
y con un tiempo de respuesta de tres
días. El crédito incluye, según confirmó Jessenia Bejarano, gerente de productos, de tres tipos de seguros: vida,
desempleo y asistencia al hogar durante tres años.
Leticia Arguedas, gerente de Mercadeo de Davivienda, destacó que
existen dos opciones: un crédito personal, sin fiador, hasta por ¢6 millones
y a un plazo máximo de 60 meses, con
condiciones muy competitivas y la línea de crédito revolutiva sin fiador, en
colones o en dólares, hasta por
$12.000, plazo máximo 60 meses.■■
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Antes de buscar un crédito para comprar vehículo, asegúrese la forma de financiar la prima.
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Tatiana Gutiérrez Wa-chong
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Los vehículos se convirtieron en un
bien de primera necesidad, sin embargo, para poder accesar a un crédito
prendario, hipotecario o una opción
de leasing se requiere contar con un
capital semilla (prima) que sirva para
costear gastos adicionales (trámites o
revisiones eventuales).
Lo más recomendable, según el experto en temas financieros, Marvin
Calderón, es buscar un “traje a la medida”, esto quiere decir que el cliente
vaya al banco y saque un fondo de inversión que se adapte a su capacidad
de pago y al objetivo que quiere lograr
en un determinado plazo.
El Banco Nacional, el Banco de
Costa Rica (BCR), el BAC San José y
Scotiabank tienen a disposición de
sus clientes ahorros programados,
quincenales, mensuales y anuales
que se ajustan a las metas que tengan
las personas.
La gerente de mercadeo de Davivienda, Leticia Arguedas, manifestó
que cuentan con el programa Plan
Futuro, en colones y en dólares, que
permite hacer depósitos extraordinarios y las tasas de interés son superiores a la cuenta de ahorro tradicional.
“Una de las ventajas que ofrece este plan es que al ser un débito automático, el cliente no tiene que estar recordando hacerlo, y una vez vencido
el plazo, todo lo ahorrado se deposita
automáticamente en la misma cuenta de donde se hizo el débito”, destacó.
Adicionalmente, las entidades fi-
La opción
de leasing
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"
%
Los bancos, cuentan con la figura de leasing, opción que funciona como un alquiler de largo
plazo con la opción de adquirir
el vehículo al finalizar el período, devolverlo o renovarlo.
Ese instrumento tiene la ventaja, según el economista, Marvin Calderón, de que las personas pueden estar actualizando
los modelos de los carros, buscando siempre las que más les
guste, sin costos adicionales.
En Banco Cathay aplica solamente para vehículos nuevos.
La prima es de un 20%. También ofrecen el crédito prendario con una tasa del 7,5% anual.
En el BAC San José, los plazos del leasing los plazos van
desde los 36 hasta los 84 meses, tanto para autos nuevos
como usados y con un depósito
de garantía desde 23%.
CONSULTA A EXPETOS Y BANCOS.
nancieras pueden ofrecer los certificados de ahorro a plazo o el fondos de
inversión indicado para lograr la meta.
Vía crédito
Ahora bien, una vez alcanzada la prima, las entidades financieras ofrecen
líneas de crédito con diferentes montos, plazos y montos de prima.
Veamos:
Davivienda, por ejemplo, cuenta
con tres tipos de financiamiento: crédito prendario que aplica solamente
para vehículos nuevos y usados a un
plazo de hasta 72 meses, en colones y
en dólares, y una póliza del vehículo o
de desempleo.
También, créditos personales con
un monto máximo de ¢6 millones, con
un plazo de hasta 60 meses, a tasas
competitivas.
Este préstamo es ideal para adquirir un vehículo usado si cuenta con
más de cinco años de antigüedad.
La gerente de productos de créditos de Scotiabank, Jessenia Bejarano,
manifestó que ofrece financiamientos en dólares o en colones, a plazos
hasta de 84 meses, con una tasa del 9%
en moneda nacional y 7,5% en dólares
durante los primeros dos años.
Joyle Ramírez, jefe de Créditos de
Consumo Banco Promerica, destacó
que las opciones de financiamiento
para crédito prendario van dirigidas
para vehículos usados del año 2006 en
adelante, así como vehículos nuevos,
y se ofrecen a los clientes con un monto de primas entre el 25% al 35 % del
valor del vehículo, plazos hasta 96 meses, según el modelo del vehículo, lo
cual hace que la cuota para el cliente
sea accesible.
La cuota mensual del crédito incluye el seguro con las coberturas básicas exigidas por la entidad.
El Banco Popular cuenta con una
línea de financiamiento especial del
100% para la compra de vehículo usado o nuevo, el cual, le permite obtener
el carro sin necesidad de ponerlo en
prenda. La garantía (dado que no se
pide prima) sería un pagaré con o sin
fiador y además no se impone limitaciones sobre el año ni el tipo de vehículo automotor.
El plazo, según detalló Milagro
Hernández, jefa de crédito de la entidad, es de hasta 72 meses y el monto
máximo con fiadores es de hasta
$20.000 y sin fiadores: $15.000.
Con tono verde
Algunas entidades financieras ofrecen mejores condiciones a los clientes
que adquieran un vehículo nuevo híbrido, eléctrico, hidrógeno o de otras
energías limpias, tal es el caso del
(BCR)
El financiamiento se puede adquirir, según confirmó Kattia Morales,
gerenta de Relaciones Corporativas,
tanto en dólares como en colones, a
un plazo de siete años, con el beneficio
adicional de exonerar el costo de honorarios de abogados.
La tasa de interés para colones es
fija por dos años al 8,50% y el resto del
plazo es Tasa Básica Pasiva (TBP)
más 5%.
Para dólares, la tasa es fija por 5
años al 6,75% y el resto del plazo es Libor a 6 meses más 6,25 puntos. La garantía es prendaría sobre el vehículo
y la cobertura es de hasta un 75% más
gastos hasta un máximo de 80% o
bien 80% sin gastos.
Rónald Elizondo, director de Banca de Consumo del Banco Nacional,
explicó que ellos ofrecen el producto
BN Vehículos que consiste en créditos para financiar carros cero kilómetros y plazos de hasta 84 meses. Los
montos a financiar van desde $5.000 y
hasta $60.000.■■
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Aunque algunas entidadesya financian hasta la prima de su casa, es mejor que usted busque una manera de
obtenerla antes de ir a tocar la puerta de un banco para evitar más trámites.
Tatiana Gutiérrez Wa-chong
Comprar la casa de sus sueños es el
principal objetivo en la vida de cualquier persona; es un símbolo de estabilidad.
Sin embargo, el primer paso que piden la mayoría de las entidades financieras es ahorrar para una prima.
En el mercado, existen dos opciones que son las más promocionadas
por los bancos, tanto públicos como
privados, a saber, los certificados a
plazo y los ahorros programados.
La mayoría de los créditos hipotecarios prestan como máximo un 90%
del valor de la residencia, por lo que,
previo debe guardar dinero (para cubrir el 10% restante) y a esto hay que
sumarle el monto de las escrituras y
otros trámites legales.
Para la economista de la Universidad Nacional (UNA), Roxana Morales, la decisión de ahorrar para la prima de una casa depende de una serie
de factores.
Primero, tener claro cuáles son las
verdaderas capacidades económicas.
Segundo, contar con estabilidad laboral y, por último, tener un buen sueldo
que le permita adquirir un crédito hipotecario y hacer un pago mensual al
banco que no exceda la tercera parte
de los ingresos.
Lo más importante, de acuerdo
con el director del programa Finan-
zas con Propósito de Enfoque a la Familia, Javier Angulo, es tener una meta específica para satisfacer una necesidad futura. El ahorro debe verse como una inversión y más si es para una
meta de largo plazo como tener su hogar.
Del lado de los bancos, por ejemplo,
el Banco Popular sí está financiando
el 100% del valor de la habitación o la
compra de lote y de construcción a
través de su programa de Vivienda
Total.
Según confirmó Milagro Hernández, jefa de crédito de la entidad financiera, puede sacar un préstamo por el
80% del valor del avalúo y un pagaré
sin fiadores por el 20% restante. El
plazo para cancelar es de 30 años y el
monto máximo del desembolso sin
fiador es de $150.000, agregó.
Para aquellos clientes que sí cuentan con la prima para adquirir la vivienda, el Banco tiene opciones en colones con un tope máximo de $300.000
a un plazo máximo 30 años.
Los demás entidades financieras
si están pidiendo el enganche y cobran una comisión por la formalización de los préstamos y financian los
gastos legales.
Planes de ahorro
El Banco Nacional, según dijo Mynor
Retana, director de Banca Hipotecaria, cuenta con el programa de ahorro
automático de 24 a 60 meses plazo que
permite de una manera práctica ahorrar la prima.
Además, ofrece para la compra de
casa el esquema de financiamiento
denominado Vivienda-10-Colones y
en el que el aporte de reduce del 20% a
un 10% si se adicionan fiadores. Es un
plan diseñado para asalariados (públicos y privados), profesionales independientes y dueños de empresas y
ejecutivos de alto perfil.
Los préstamos aplican para la adquisición de una primera vivienda,
cuyo monto no supera los ¢100 millones.
Scotiabank tiene a disposición de
los clientes la cuenta de Ahorro programado (CAP) en dólares y colones
que, según dijo Tania Jiménez, gerente de productos de depósito, permite
hacer un pago de forma automática
semanal, quincenal o mensual.
La entidad ofrece créditos para la
compra de vivienda, lote y remodelación, en colones, se cobra una Tasa
Básica Pasiva más 3,25 puntos porcentuales durante todo el plazo.
En las líneas en dólares se ofrece
una tasa del 6,8%, variable durante
los primeros tres años.
El Popular ofrece el Multi-ahorro
que es un aporte mínimo mensual es
de ¢5.000 o $10, con un plazo mínimo
de constitución de un año y el máximo de cinco años. Además, los intereses que genera este ahorro están
exentos del pago del impuesto de la
renta y son fondos inembargables
(excepto por pensión alimentaria).
Por su parte, Banco Promerica sí
exige contar con una prima del 20%
para obtener un crédito que, según
dijo Joyle Ramírez, jefa de créditos
del banco, se ajusta a las necesidades
del cliente, a un plazo máximo de 30
años. Y en el caso de los dólares se establece un tope máximo de $300.000 y
un mínimo de $15.000, a un plazo de 30
años.
Por otra parte, aunque por el momento no cuenta con ningún plan para financiar la prima, Banco Cathay
presentará a finales de este año o a
principios del otro una oferta crediticia para adquisición propiedades,
confirmó Jorge López Mora, jefe de
Crédito y Leasing de la entidad financiera.
No olvide los CDP
La otra alternativa para ahorrar es a
través de los certificados de depósito
a plazo (CDP) que son títulos valores
de duración preestablecida cuyo interés se encuentra asociado a su vencimiento.
Mariano Benavides, gerente de
productos y servicios del BCR, aseguró que hay opciones en colones, como
un certificado físico negociable en
Bolsa, por un monto de ¢100.000, y está el título desmaterializado físico negociable de 1 a 29 días por ¢50.000 y de
más de 30 días por el mismo monto.
El Banco Nacional, por su parte,
ofrece depósitos a plazo materializado en ¢50.000 y $500.
También, se pueden encontrar en
el resto de las entidades financieras
del país.
Sin embargo, lo importante es que
busque la opción que no le ahogue su
presupuesto, le permita ahorrar por
el monto que necesita, con una buena
tasa de rendimiento y, como siempre,
en una entidad financiera que le brinde seguridad.■■
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Israel Aragón Matamoros
La tendencia a bajar de las tasas de interés en los últimos meses lleva a buscar diferentes alternativas de inversión con rendimientos más atractivos, tanto en instrumentos nacionales como internacionales. El mercado
financiero ofrece una amplia gama de
opciones, con características distintas de riesgo, rendimiento y plazo diferentes.
Hay que volver la mirada hacia activos más asociados a las actividades
productivas, tales como los bienes inmuebles, desarrollos inmobiliarios o
también los llamados commodities, es
decir, las materias primas o insumos
necesarios para la producción de
otros bienes o servicios (petróleo, oro,
plata, cobre y granos básicos).
Hay diferentes formas de invertir
en commodities, como los contratos
de futuros o los certificados bursátiles de Intercambio (conocidos por sus
siglas en inglés como ETF’s y ETN’s).
No obstante, estas apuestas suele implicar invertir en grandes cantidades,
por lo que requiere tiempo, dinero y
experiencia y quizá ahora no sea la
mejor opción.
“El comportamiento de estos productos en los últimos meses no ha sido positivo, debido a menores perspectivas de crecimiento principalmente en áreas como Europa o China”, explicó Hernán Varela, oficial de
riesgo de Grupo Aldesa.
“Otro factor que ha ayudado a la
caída en los precios del petróleo han
sido las noticias de que Estados Unidos ha incrementado su producción
de commodities. De esta forma, esta
no parece ser la mejor inversión para
lo que resta del año”, agregó.
El oro, que durante casi 10 años tuvo rendimientos positivos, este año
ha perdido un 18% en el valor de su onza, y su rendimiento ha sido 37% inferior al del índice S&P 500 (índice de referencia en el mercado accionario que
reúne el comportamiento de las acciones de 500 de las empresas).
Esta última comparación refleja,
por el contrario, el comportamiento
positivo de los mercados accionarios
este año.
Para invertir en mercados accionarios en los Estados Unidos, el principal requisito es contar con una
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Israel Aragón Matamoros
Los fideicomisos son una forma alternativa de estructurar financiamiento
cuyo uso se ha vuelto más frecuente
en los últimos años. Su flexibilidad y
la posibilidad que ofrecen para que se
encuentren quienes poseen recursos
disponibles para invertir y quienes
los necesitan para financiarse les hacen instrumentos atractivos.
Adicionalmente, son herramientas eficaces para que tanto los inversionistas como fiduciarios diversifiquen el riesgo, al permitir que varias
personas, físicas o jurídicas, participen aportando recursos.
Los fideicomisos son contratos por
los que se le concede a una persona o
entidad la potestad de administrar un
activo, ya sea en su favor o a favor de
un tercero. Se caracterizan por la flexibilidad que ofrecen para amoldarse
a la necesidad del cliente.
Se pueden utilizar para financiar
desde obras de infraestructura hasta
JUPITER IMAGES PARA EF
Invertir en bienes raíces puede ser una buena opción para lograr rendimientos más
altos. En Costa Rica, los fondos inmobiliarios ofrecen esa posibilidad a los ahorrantes.
cuenta bancaria en ese país. Una vez Banco de Costa Rica era del 8,13%, y el
abierta, es posible participar a través del BCR Inmobiliario en colones no
de brokers o corredores de bolsa, ya Diversificado era del 11,46%, en comsea afiliándose a una firma que ofrez- paración con rendimientos de entre
ca un servicio bursátil de manejo de el 6% y el 7% en los fondos relacionaportafolio o a través de servidos al mercado de dinero, como
cios online que ofrecen coel BCR Colones Corto Plarredores particulares.
zo o e BCR Mixto ColoOtra alternativa a
nes.
las condiciones actua“Este tipo de inverles de la economía
siones son bastante
'
son los fondos inmoatractivas para perso biliarios del mercado
nas con un perfil más
nacional, ya que han
conservador y que no
mostrado
mayores
ven atractiva la volati ñ
rendimientos en el últilidad de los activos fimo año en comparación
nancieros. Sin embargo,
con otros instrumentos del
es importante tomar en cuenmercado local.
ta que el menor crecimiento económiDe acuerdo a la información al 21 co del país de la mano de una mayor
de junio pasado, el rendimiento de los oferta de inmuebles podría atrasar
últimos 12 meses del Fondo de Inver- los plazos de recuperación de la inversión Inmobiliario no diversificado del sión”, explicó Varela. ■■
18%
herencias, marcas, inventarios o bie- deicomisos de titularización, entre
ellos, algunos ligados a proyectos hines inmuebles más pequeños.
“Estos instrumentos bursátiles droeléctricos, pero quieren deseen
tienen horizontes de inversión de lar- participar como inversionistas puego plazo y montos de inversión inicial den adquirir sus títulos de deuda en el
que rondan como mínimo los $1.000, mercado secundario de valores a trapor lo que están dirigidos a inversio- vés de un puesto de bolsa, con un vanistas que deseen diversificar su por- lor desde los $1.000 hasta los $5.000.
De acuerdo con Jiménez, tales vatafolio”, explicó Mario Jiménez, director de Banca de Inversión del Ban- lores implican que el inversionista debe poseer un nivel adecuado de
co Nacional.
riqueza con el fin de poder
La figura está compuesconformar un portafolio
ta por cuatro partes prinde inversión suficientecipalmente: el fidumente diversificado.
ciante, que es el proEl Banco de Costa
pietario de los bienes
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Rica (BCR) ofrece fiy quien solicita el fideicomisos para addeicomiso.
Este
í ministración
e invertransmite esos bienes
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sión,
de
crédito
y de gaa quien designa como
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rantía. “En los últimos
fiduciario, que es la paraños debido a la necesidad
te que fungirá como prode desarrollo de infraestrucpietario de los activos durantura para la administración públite la vigencia del contrato. Luego
está el beneficiario, que es quien reci- ca, nos hemos especializado en fideibirá los recursos o el beneficio duran- comisos de obra pública”, afirmó el
te la ejecución del contrato; y la cuar- subgerente, Guillermo Quesada.
Entre los requisitos para solicitar
ta parte es el fideicomisario, a quien
se trasladará la propiedad de los bie- un fideicomiso están el llenar la carta
nes cuando finalice el plazo del fidei- formal de solicitud de descripción de
comiso. Con frecuencia este último es la necesidad planteada, completar los
la misma persona que hace de benefi- requisitos de la política Conozca a su
Cliente, evidenciar el origen de los
ciario o fiduciante.
Actualmente el Banco Nacional Fondos y brindar información genetiene operando e inscritos cuatro fi- ral de los beneficiarios.■■
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Los fideicomisos se pueden utilizar para
administrar un portafolio de inversión y
diversificar el riesgo.
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cursos disponibles al final de la quincena o del mes.
“Si lo hace así, es más factible que
la familia pueda estar en la capacidad
de atender imprevistos como si al carro se le averió el clutch, si alguien se
enfermó o si el techo de la casa se dañó
por una tormenta. Si no se realiza el
presupuesto, uno nunca sabrá si está
en capacidad de soportar un gasto de
¢100.000, ¢300.000 o ¢500.000”, añadió.
Mecanismos de ahorro
Los expertos consideran que entre las
mejores técnicas para ahorrar para
eventualidades se encuentra, el buscar un mecanismo que lo obligue hacerlo, como puede ser formar parte de
una asociación solidarista, cooperativa o solicitar al banco que de su tarjeta se le haga un cargo mensual y se lo
deposite en una cuenta de ahorros.
Quirós recalca que es aconsejable
que si se ahorra para el corto plazo sea
en colones y si es para el largo plazo
entonces en dólares.
“Cuanto mayor sea la cantidad soJUPITER IMAGES PARA EF
brante (del presupuesto) –dice MonRevisar el presupuesto con lupa debe ser el primer paso para saber si usted y su familia tienen la
tero– más flexibilidad o más margen
capacidad de enfrentar un gasto inesperado. Luego, hay que hacer el ahorro adicional.
de maniobra va tener la persona o la
familia. Si es una cantidad importante, entonces ahí la gente puede decir:
bueno podríamos coger la mitad de
eso y guardarlo en una cuenta de ahorro y el resto podría ser que lo destine
para entretenimientos como una salida al cine”.
Uno de los mayores debates es cómo ahorrar cuándo la mayoría de ingresos va destinado al pago de deudas, lo que hace casi imposible la tarea de tener una “reserva” en caso de
gastos imprevistos.
En este caso se debe retomar el tema del presupuesto, en el que se debe
revisar el pasado para reconocer las
prioridades y disminuir los gastos
que son innecesarios.
“Si yo ya tengo adquiridos créditos
con tarjetas que me están estrujando,
la decisión de ahorro debería decir
Cristina Fallas Villalobos
ra invertir ese dinero en el fondo de re- que, en lugar de gastar en entreteniserva. Por ejemplo, si gasta ¢40.000 miento este mes, le voy meter más que
Reducir los gastos en rubros como el por mes en comidas rápidas, puede el monto mínimo a la tarjeta, si el míentretenimiento y guardar ese dinero bajarlo a ¢30.000 para invertir ¢10.000 nimo era de ¢50.000 le voy a meter
en una cuenta a la vista, son algunas en ese fondo.
¢60.000, ¢70.000 o ¢100.000. Es imporde las soluciones para que usted logre
Con el coincide Juan Quirós, con- tante recordar que una forma de ahoenfrentar los gastos imprevistos, co- sultor bancario de Quirzu Consulto- rro precisamente es disminuir las
mo la atención médica en caso de en- res, quien manifestó que vivir bajo un deudas, sobre todo las de tarjetas de
fermedad, la avería de su vehículo o presupuesto requiere de disciplina fi- crédito, que generalmente están asodaños en su vivienda.
nanciera, en la que debe haber
ciadas a tasas de interés altas”,
El poder superar estas adversida- moderación y austeridad
argumentó Montero.
des tiene como principio el mantener para poder ahorrar.
Ante esto, es recouna cultura de ahorro, la cual nace en
“Es aconsejable que
mendable cancelar las
cada hogar en el que los padres apren- se discuta en el seno
deudas para posteden a racionalizar el gasto y hacen familiar el presupuesriormente realizar de
que sus hijos colaboren. Solo de esta to que se tiene para la
forma adecuada el
,
manera será entendible que es nece- mesada de los hijos,
presupuesto y empesario prever el futuro y tener ahorros comida, cuanto se pazar el ahorro correc
para enfrentar esas eventualidades.
ga de luz, teléfonos, catamente y así contar
Uno de los pasos primordiales den- ble, etc. Que todos sepan
con una “reserva” para
tro de todo este proceso es la elabora- cuanto se dispone para enenfrentar cualquier tipo
ción del presupuesto para saber cuá- trenamiento y diversión y
de circunstancia inesperales son los ingresos reales, los gastos y cuanto para ahorrar, esta suma ahoda.
cuánto queda para ahorrar.
rrada debe contener una reserva (parAl lograr salir de esas obligacioJavier Angulo, director del progra- te de ella) para emergencias o impre- nes, debe iniciar el proceso de controma Finanzas con Propósito de Enfo- vistos”, dijo Quirós.
larse, ya que como lo considera Juan
que a la Familia, mencionó que al haEl economista Danilo Montero in- Quirós, “las necesidades son infinicer el presupuesto se recomienda se- dicó que después de conocer cuánto tas, las personas siempre encontraparar mínimo un 5 % de los ingresos dinero sobra, se debe tomar la deci- rán algo en que gastar, son determimensuales para mantenerlo en una sión de cuánto puedo ahorrar para el nadas por la personalidad y el estilo
cuenta bancaria y poder atender futuro.
de vida. Las personas quieren usar lo
cualquier imprevisto.
Agrego que las personas con deu- que usan los demás, esto es especialExplicó que si la persona se en- das, de tarjetas o de préstamos, deben mente cierto en la adolescencia,
cuentra muy ajustada en sus gastos, considerarlas dentro del presupues- cuando cada uno quiere mostrar su
debe levantar la lista de esos rubros y tos ya que es un ejercicio indispensa- propia individualidad o semejarse a
determinar cuáles puede reducir pa- ble para que sepan si quedan o no re- algún ídolo común”, citó. ■■
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ú mo y sus proyectos, mientras que una
persona adulta podría tener que pensar en su familia y los proyectos de
sus hijos, y una persona mayor en su
salud y la de sus seres más cercanos.
Cada una de esas circunstancias influirá en el plazo del ahorro y las estrategias de inversión, explicó Alberto Franco, economista socio de Econanálisis.
“Las personas que podrían tener
que realizar gastos en el corto plazo,
por razones preventivas o necesidades médicas inesperadas, o para hacer frente a la pérdida de fuentes de
ingreso, preferirán contar con recursos líquidos o invertidos a muy corto
plazo”, afirmó Franco.
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Ahorrar a corto plazo ayuda a enfrentar una necesidad inmediata, como los gastos por enfermedad.
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El ahorro es una palabra de tan solo
seis letras pero con una enorme capacidad multiplicadora. Básicamente
son dos tipos de uso los que se le pueden dar al dinero guardado: para consumo futuro o para inversión.
Destinarlo a consumo futuro significa que terminaremos por gastarlo en bienes o servicios que no nos
ayudarán a mejorar nuestra situación económica (un viaje o comprar
un electrodoméstico). Pero usar los
recursos que hayamos logrado guardar a lo largo de meses o años en una
inversión significa destinarlo a elementos que sí nos ayudarán a mejorar nuestra condición económica (pagar estudios, una casa o terreno,
etc.).
“Las personas ahorradoras con
frecuencia evalúan antes de hacer un
gasto. Estas personas prefieren ahorrar para comprar antes de gastar. Lo
bueno es que pueden llegar a acumular e invertir en bienes y negocios que
les generen ingresos a futuro. El riesgo es que no disfruten lo que tienen
con tal de ahorrar”, dijo Javier Angulo, director del programa Finanzas
con Propósito de Enfoque a la Familia.
Con frecuencia, escoger en qué
destinar nuestros ahorros no depende sólo de nuestros deseos sino de
nuestras circunstancias, a saber, de
la etapa de la vida en que estemos.
Una persona joven y soltera puede
pensar en gastar su dinero en sí mis-
Rendimientos a plazo
Tasas de interés que pagan los bancos por certificados a plazo.
Plazo
Nacional
BCR
Popular
BAC
Scotiabank
2 meses
4,10%
4,15%
3,96%
ND
ND
3 meses
4,30%
4,45%
4,33%
4,75%
4,50%
6 meses
5,40%
6,00%
4,97%
6,50%
5,85%
12 meses
6,40%
6,60%
5,89%
6,75%
6,35%
18 meses
6,45%
6,60%
5,94%
ND
ND
24 meses
6,55%
6,60%
6,03%
ND
ND
NOTA: Tasas vigentes a finales de junio del 2013. ND significa que los bancos no ofrecen esos plazos o no tiene información.
FUENTE Información tomada de las páginas electrónicas de las entidades.
Las inversiones de corto plazo resultan convenientes para quienes tienen poca capacidad de ahorro y poseen una situación que les hace prever la posibilidad de hacer frente a
gastos significativos en el corto plazo
pero cuyo momento exacto se desconoce, o para quienes tienen gastos
fijos en períodos superiores al mes,
como una cuota trimestral del colegio profesional, del gimnasio, etc.
En estos casos, los certificados de
depósito a plazo son una opción ideal,
ya que permiten acumular intereses
mayores a los que ofrecen las cuentas
de ahorro y permite disponer con facilidad de los recursos. k Vea tabla
“Rendimientos a plazo”.
Actualmente, un depósito a tres
meses plazo, desmaterializado (emitido de forma electrónica), ofrece un
interés de entre el 4,30% y el 4,75%.
Las inversiones en períodos cortos
también son recomendables cuando
el comportamiento de las tasas de interés no es estable y tiende a subir,
pues si realizamos la inversión a un
mes plazo, quizá podríamos obtener
un mejor rendimiento al renovar la
inversión al mes siguiente.
Ese no es el comportamiento actual de las tasas de interés, que en los
últimos meses han mostrado una
tendencia más bien a bajar. En estos
casos, los períodos de inversión algo
más largos podrían ser más convenientes, ya que aunque las tasas de
interés sigan bajando, el rendimiento pactado en el plazo acordado con el
banco a la hora de de realizar la inversión se mantendrá.
Ahora, “para realizar gastos en el
futuro, como pagar la educación universitaria de los hijos que están actualmente en edad escolar o colegial,
o para contar con una pensión después del retiro, asumiendo que la persona está aún lejos de retirarse, las inversiones de mediano o largo plazo se
ajustarían mejor a estos propósitos”,
agregó Franco.
Se consideran instrumentos de inversión a largo plazo aquellos que superan el año. Entre ellos están los fondos de inversión, especialmente
aquellos asociados a bienes inmuebles, como los fondos inmobiliarios, y
también se incluyen los planes de
pensión.
Una característica de estas inversiones es que son poco líquidas, es decir, que no es posible disponer del dinero invertido en el corto ni en el mediano plazo. Por tal razón, para poder
realizarlas se deben considerar las
necesidades futuras, de manera que
se esté seguro que podrán cubrir sin
necesidad del dinero que a invertir.■■
EF Nº DEL 2013
12
N°
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edición 927 I El Financiero
15
HABLEMOS 15
DE DINERO
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! Cristina Fallas Villalobos
Sea para recolectar el dinero necesario para costear una casa, un carro,
salir de vacaciones o para tener una
reserva en el caso de que suceda algún gasto imprevisto, el ahorro es
más una obligación que una decisión.
Así lo considera Ana Barrantes, jefa de Servicios y Cuentas Cliente del
BAC San José, quien cree que todos,
desde pequeños, debemos saber como
hacer y manejar un presupuesto y poder crecer con una cultura de ahorro.
–¿Cómo se debe manejar el presupuesto?
–Uno creería que cualquiera puede
hacer un presupuesto y que es facilísimo hacerlo, pero la realidad es que
cuando nos enfrentamos a la gente,
no es así.
“Para hacer un presupuesto, lo
único que se necesita es estar muy
claros de cuáles son sus ingresos, cuáles son sus gastos fijos, cuáles son sus
gastos variables y, al final, cuánto
queda. Al tener claro esto, el presupuesto le va permitir inclusive tomar
decisiones como, por ejemplo, bajar
ciertos gastos porque los ingresos son
menores o, por el contrario, si estoy
gastando menos de lo que gano, en
qué voy hacer con ese dinero que me
va quedando”.
–¿Qué es más aconsejable, realizar
el presupuesto de forma individual o
en familia?
–Definitivamente en familia porque
hay miembros que todavía no aportan ningún ingreso pero sí generan
gastos, como los hijos.
“Además es importantísimo involucrarlos cuando nos queremos poner metas de ahorro, por ejemplo, decirles, bueno, vamos a dejar de ir a comer a tal restaurante todas las semanas y solamente vamos a ir cada 15
días, pero gracias a ese ahorro en seis
meses, vamos para la playa o a un viaje. Así, la gente empieza a ver sentido
en porque las cosas son como son y las
involucra un poquito más.
“También es importante en el caso
de las parejas, debido a que deben estar de acuerdo. Es muy difícil para
una mujer que le toca manejar el presupuesto familiar, que su esposo no la
apoye y va y se gasta algo”.
–¿Cuándo empezar a ahorrar?
–Todos deberíamos obligarnos a ahorrar, no es una decisión de, si voy a ver
si mañana empiezo a ahorrar. No, todos deberíamos de ahorrar. Eso significa que a la hora de hacer el presupuesto, dentro de los gastos fijos, meta el ahorro, así como se pone que de
la casa es tanto y del supermercado
tanto, dentro de esos gastos se pone
que de ahorro son ¢5.000 o ¢10.000 para poner un ejemplo.
“El ahorro es una disciplina. Le
aseguro que si uno no se pone ese tipo
de disciplina, nunca va a ahorrar porque aunque se gane ¢5.000.000 al mes,
si uno quiere, los puede gastar .
“Entonces, la única forma en la
que realmente se empieza a ahorrar
es metiendo ese ahorro como un gasto fijo prácticamente y mi recomendación es empezar con una suma que
duela, porque todo lo bueno requiere
un sacrificio, pero que no mate. Uno
no va a pretender ahorrar tanto que
no va a tener para comprar la comida
de la casa, pero por ejemplo uno puede decidir que en lugar de comer carne todos los días de la semana, come
tres veces a la semana carne, otro día
hace lentejas y otro pasta”.
–¿Cuánto se debe ahorrar al mes?
–Los expertos recomiendan que un
15% de los ingresos sean para ahorrar y ese 15 % lo pueden subdividir
en varios tipos de ahorro para diferentes necesidades.
–¿Qué tipo de productos de ahorro
existen? ¿Cómo se deben utilizar?
–Primero yo empezaría con una
cuenta de ahorros a la vista, eso lo
que significa es que yo simplemente
voy pasando dinero de mi cuenta de
gasto, llámese cuenta de planilla, a
cualquier cuenta de ahorro a la vista,
que me da la posibilidad de sacarlo.
Este funciona para enfrentar gastos
imprevistos o gastos varios que incluyen una enfermedad, que al carro
le pasó algo o que un electrodoméstico dejo de funcionar.
“Como segunda etapa, a mí me
gustan los productos más a mediano
plazo, por ejemplo, el de BAC Objetivos. Todos los bancos tienen productos de este tipo, en el caso del BAC, uno
se pone un ahorro y el sistema automáticamente lo pasa a la cuenta BAC
Objetivos y a esa cuenta uno le puede
poner hasta un nombre. Uno de los beneficios, es que uno puede poner la fecha de maduración y es una cuenta
que no permite retirar los fondos antes de seis meses.
“Finalmente cuando ya se tiene un
poquito más y ya por ejemplo, se puede poner un ahorrito de un año en el
que se juntó una cantidad de dinero
razonable, llámese ¢250.000, y se puede entrar a la etapa de certificados de
inversión, que es absolutamente a
plazo, no se puede tocar, pero le pagan
más tasa de interés. Sirve para la prima de una casa, por ejemplo”.
–¿Ahorrar en colones o en dólares?
–En este momento, el tipo de cambio
está muy estable. Tenemos prácticamente dos años o más de estar con la
moneda del colón súper estable, y entonces en este momento la decisión
de si ahorrar en colones y dólares es
según a dónde se vaya a gastar. Por
ejemplo, si yo estoy ahorrando para
un viaje a los Estados Unidos, yo debería ahorrar en dólares de una vez o
cualquier compra que se quiera hacer en dólares. Para todo lo demás, la
cuenta mejor en colones.■■
FRANK GUEVARA ARCHIVO EF
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16I HABLEMOS DE DINERO N°12 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edición 927
EF Nº DEL 2013

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