Seguros de Vida y Anualidades - Florida Department of Financial

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Seguros de Vida y Anualidades - Florida Department of Financial
Estimados floridanos:
Tener seguro forma parte integral de una base financiera sólida. El
seguro nos ayuda a recuperarnos financieramente después de una
enfermedad, un accidente, un desastre natural y hasta de la muerte
de un ser querido. Pero con la amplia variedad de productos
disponibles, seleccionar el tipo y la cantidad de cobertura puede
ser todo un reto. Las políticas y las leyes que regulan los asuntos
financieros varían con frecuencia, así que es esencial estar al tanto de
los cambios.
El Departmento de Servicios Financieros (DFS) publica una gran variedad de guías para
el consumidor con el propósito de ayudarlo a entender cómo funcionan los diferentes tipos
de pólizas de seguros. Nuestras publicaciones contienen definiciones de algunos términos
utilizados en la industria y detalla sus derechos y responsabilidades como consumidor. Cada
guía contiene además información básica y consejos acerca de cómo seleccionar agentes y
compañías de seguros.
Tenemos guías sobre seguros de casa, de auto, vida, salud, pequeños negocios y muchos
otros tipos de seguros. El Departmento también publica guías y folletos que cubren temas
financieros tales como hipotecas, acciones y el robo de identidad.
Usted puede obtener cualquiera de nuestras publicaciones llamando gratis a la línea de ayuda
del departamento de servicios financieros al 1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236). Desde
nuestra página Web en www.MyFloridaCFO.com puede descargar las versiones digitales de
las guías y folletos y saber si están disponibles en español.
Si después de leer esta guía tiene alguna pregunta, por favor llame a nuestra línea gratuita de
ayuda al consumidor al 1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236) entre 8 a.m. y 5 p.m. (hora del
este) de lunes a viernes. Los que tengan impedimentos auditivos pueden usar la línea TDD en
el 1-800-640-0886 durante el mismo horario.
Cordialmente,
Jeff Atwater
Tesorero
del Estado de la Florida
Contenido
Seguros de vida
3
Seguro de vida tradicional
5
Variaciones del seguro de vida tradicional
7
Compare usted mismo
8
Cómo se determina el costo
9
Beneficios acelerados de vida y convenios viáticos
10
Seguro de crédito
12
Cómo seleccionar un agente de seguros
12
Cómo seleccionar una compañía de seguros
13
Consejos para el consumidor
Línea de ayuda al
consumidor
1-877-MY-FL-CFO
1-877-693-5236
Visite nuestra página Web:
www.MyFloridaCFO.com
Anualidades
15
Tipos de anualidades
16
Disposiciones comunes de las anualidades
17
Planes de pago de beneficios
18
Anualidades de grupo comparadas con
anualidades individuales
18
Otros tipos de anualidades
19
Consideraciones antes de comprar una anualidad
20
Sus derechos y responsabilidades
21
Discriminación contra las víctimas de abuso por
las compañías de seguro
21
Proteger su privacidad
21
La privacidad médica y el Buró de Información Médica
22
¡El fraude nos cuesta a todos!
23
Glosario
Impreso con papel parcialmente reciclado
NOTA:
La Oficina de Regulación de Seguros (OIR)
regula la mayoría de las tarifas y
formularios usados en la Florida. Aunque
ambos pertenecen administrativamente al
Departamento de Servicios Financieros
(DFS), son entidades separadas que
reportan al Gabinete de la Florida. Como
los asuntos relacionados con los servicios
al consumidor los maneja el Departamento
de Servicios Financieros (DFS) es bueno
recordarles que DFS es su punto de contacto
si tiene problemas sin resolver o preguntas.
El Departamento de Servicios Financieros
del Estado de la Florida distribuye esta guía
sólo con propósitos educacionales. La guía
no representa la recomendación de ningún
servicio, compañía o persona que ofrezca
cualquier producto o servicio mencionado.
Copyright ©2009 Departamento de Servicios
Financieros de la Florida
Seguros de vida
Las pólizas de seguros de vida le permiten separar dinero ahora para
proporcionarle a su familia seguridad financiera cuando fallezca. Pueden ayudar
a la familia a hacerle frente a las necesidades monetarias previamente cubiertas
por sus ingresos.
Si decide obtener una póliza de seguro de vida, debe decidir la cantidad de
protección que necesita, cuánto puede pagar y así decidir qué tipo de póliza
comprar. En algunos contratos de seguros de vida puede acumular valor del
efectivo, que puede emplear como ingresos después que se retire. El propósito
principal de las pólizas de seguro de vida es proporcionar beneficios en efectivo
a sus sobrevivientes.
Seguro de vida tradicional
Seguro de por vida
Hay dos tipos de opciones con los seguros de
vida tradicionales: seguro temporal o seguro
de por vida, también conocido como póliza de
por vida, o seguro permanente.
El seguro de por vida, la “póliza de por vida,” o
“seguro permanente” es una cobertura
durante toda la vida del asegurado. La póliza
de por vida paga un beneficio de muerte
cuando el asegurado fallece a cualquier edad.
Pólizas temporales
Características clave:
Una póliza de seguro temporal significa que
la cobertura se obtiene por una cantidad de
tiempo específica. Las pólizas temporales
pagan el beneficio de muerte sólo cuando
el asegurado fallece durante el período de
tiempo en que la póliza fue escrita y las
primas pagadas.

Provee una cantidad fija determinada
de cobertura de seguro de vida y una
cantidad fija determinada de prima.

Los beneficios son pagaderos en el
momento de defunción del asegurado,
o en el día de la maduración de la
póliza-usualmente en el cumpleaños
100 del asegurado.

La cantidad de la suma asegurada se
determina en el momento de la compra.

La cobertura sólo aumenta si se obtiene
una póliza adicional mediante una
cláusula adicional o mediante dividendos.

La cobertura de la póliza es de por vida.

Las primas se pagan en una cantidad
determinada por el resto de su vida, si la
póliza continua activa.
La póliza temporal:
En los primeros años le provee más
cobertura por cada dólar de prima.

Paga beneficios sólo si el asegurado
fallece durante el período de cobertura.

Usualmente no acumula valor en efectivo.

Es apropiada para cantidades grandes de
cobertura por períodos específicos (uno,
cinco, 10 o 20 años, etc.) o hasta la edad
de 60 o 65 años.
Es útil para:

Familias con niños pequeños

Personas con obligaciones financieras
sustanciales y propietarios de vivienda.
Con el seguro temporal la cobertura termina
después que finalice el tiempo especificado
en su póliza, a no ser que sea renovable.
Esa provisión significa que puede renovar
su póliza sin tener que dar evidencia de
buena salud y tener que calificar mediante
un examen físico. En cambio, sus primas
aumentarán a medida que su edad aumente.
El seguro temporal se puede convertir en
seguro permanente. Esto significa que puede
cambiar su póliza por una de por vida sin
proporcionar evidencia de buena salud.
Aunque las primas de las pólizas de por
vida son inicialmente más altas, su prima se
mantendrá igual por el resto de su vida.
Seguros de Vida y Anualidades
3

La cantidad del valor en efectivo se
acumula mediante las primas pagadas y
aumenta con los años.

Las ganancias (para el propósito de
impuestos) incluyen sólo la cantidad
acumulada en exceso de las primas
pagadas. Puede que deba impuestos en
las ganancias si cobró el valor en efectivo
o renunció a la póliza. En la mayoría de
los casos no deberá impuestos en las
ganancias si no cobra el valor en efectivo
y renuncia a la póliza. Consulte con su
asesor de impuestos.

Las pólizas que contienen valor en efectivo
incluyen provisiones que le permiten
obtener préstamos de su póliza hasta
el límite de su valor en efectivo. Los
préstamos acumulan interés, pero no se
requiere pago antes de la muerte. Si la
muerte ocurre y el préstamo no ha sido
pagado, la compañía de seguros deduce la
cantidad prestada más intereses del pago
al beneficiario.
Es útil para:

Gastos de funerales – Tenga cuidado con
las pólizas para gastos de funeral
solamente, pues el valor de la póliza puede
ser menor que las primas pagadas.

Impuestos sobre su patrimonio o herencia.

Valor en efectivo – El dueño puede
entregar la póliza y recibir el valor en
efectivo acumulado.
Otras características comunes:
(Consulte con su compañía o agente)

4
Si usted no paga una prima, la compañía
puede deducir el pago de su valor en
efectivo para que la póliza continúe activa,
pero sólo si esta provisión está en la
póliza o cuenta con la autorización previa
del asegurado.
Seguros de Vida y Anualidades

Puede elegir no pagar las primas si
usa el valor en efectivo para continuar
la cobertura en un nivel reducido de
protección, o si el contrato le permite
continuar cuando la póliza tiene un
seguro temporal extendido por un
tiempo específico.

Puede usar el valor en efectivo para
comprar una anualidad que suministre
un ingreso garantizado por un tiempo
específico. (Para más información refiérase
a la sección de anualidades.)

Puede usar su póliza como colateral para
un préstamo de la compañía de seguros o
el banco.

Puede asignar el valor en efectivo
acumulado al prestamista.
Algunas pólizas de por vida se conocen como
“participantes” o de “valor nominal,” lo que
significa que ganan dividendos. Los dividendos
de la póliza se pueden recibir como valor en
efectivo, usarse para pagar primas o para
comprar más cobertura. Los dividendos son
reembolsos de los excedentes de las primas y
por lo general están libres de impuestos.
Cada póliza de seguro de por vida contiene
una tabla que muestra cuánto valor en efectivo
acumula. Estas pólizas proporcionan valores
mayores mientras más tiempo se mantengan.
Si cancela su póliza, puede recibir su valor en
efectivo en una sola suma. Si hace dejación de
su póliza, o saca el valor completo en efectivo,
sólo pagará impuestos sobre la diferencia del
excedente de sus primas sobre el valor en
efectivo completo y los dividendos.
Nota: Debido a los cargos de rescate de su
póliza, si cancela su póliza en los primeros
años (por ejemplo, durante su primer o
segundo año), puede que reciba mucho
menos, o nada, de lo que pagó por la póliza.
Lea bien toda su póliza.
Variaciones del seguro de
vida tradicional
Otros tipos de seguros de vida son simples
variaciones de las pólizas temporales o de por
vida. Estas incluyen:
Seguro de vida universal
Póliza de por vida con
exceso de interés
Características clave:

Cualquier interés que exceda la
cantidad garantizada se acredita a su
póliza.

Las primas y el beneficio de muerte son
fijos y el coeficiente de incremento en el
valor en efectivo depende de los
créditos de los intereses.

Estas pólizas son de interés y/o precio
del mercado, dependiendo de la
inversión de las primas.
Características clave:

Puede incrementar o reducir la “cantidad
del valor nominal” de su póliza, dentro de
los limites declarados en su póliza para
satisfacer diversas necesidades. Quizás
necesite proporcionar evidencia de que
es asegurable, con un examen físico,
por ejemplo.

Puede decidir, según las directivas de su
póliza, el monto de su prima y la fecha
de sus pagos. Puede haber límites en las
primas debido a las leyes de impuestos.
Consulte con su asesor de impuestos.

Puede seleccionar una póliza con interés
o una que tenga una tasa garantizada.
Es práctico para:

Hacerle frente a diversas obligaciones
financieras que pueden ocurrir durante
el curso de la vida, como aquellas que
conciernen al matrimonio o el crecimiento
de la familia.

Suministrar beneficios garantizados de
muerte para aquellos que lo necesiten,
pero desean la oportunidad de ganar más
interés en el valor en efectivo de la póliza.
Con una póliza con interés, puede que
tenga que aceptar parte del riesgo de
la inversión.
Es práctica para:

Personas que necesitan un beneficio de
muerte garantizado, pero desean tener la
oportunidad de ganar más interés en el
valor en efectivo de sus pólizas. Con la
mayoría de la pólizas de vida universal y
de exceso de interés de por vida, recibirá
estados de cuenta anuales mostrándole
la protección de seguro acumulado, el
valor en efectivo y el interés pagado, así
como los tasas de intereses que varían
anualmente o con más frecuencia. El
estado de cuenta también le muestra
cuánto se aplica de su prima a la
compra del seguro y cuánto a los pagos
administrativos de la compañía.
Nota: La combinación de una tasa de interés
bajo y la elevación del costo de seguros,
puede resultar en la futura eliminación de los
beneficios de muerte, y el valor en efectivo
de su póliza. Asegúrese de preguntarle a su
agente acerca de esta posibilidad. Además,
asegúrese de comprender cuál valor en
efectivo está garantizado y cuál no.
A medida que su edad aumente, el costo del
seguro aumenta. Si la ganancia de la tasa
de proyecciones no es suficiente, puede que
necesite aumentar la cantidad del pago de
sus primas para que la póliza continúe en
vigor. Examine la sección de garantías de
su póliza.
Seguros de Vida y Anualidades
5
Seguro de vida variable
Características clave:
En la Florida el agente que vende pólizas de
seguro de vida variable, además de tener su
licencia de seguros, debe ser un representante
registrado como corredor de bolsa licenciado
por la Asociación Nacional de Corredores
de Bolsa (National Association of Securities
Dealers). Asegúrese de pedir un prospecto que
contenga información extensa acerca de las
inversiones y normas de la compañía.

Estas pólizas permiten un control limitado
sobre la inversión de sus valores del efectivo
acumulados en su póliza mediante la
asignación de primas y en transferencias
entre las “cuentas secundarias” con tasas de
ganancias variadas.

Según la póliza escogida, las primas
puede ser fijas o flexibles.
Seguro de por vida
con pagos limitados

Las pólizas pueden ser con intereses y/o
de mercado, según cómo se inviertan las
primas.
Se pagan primas por un corto plazo, alrededor
de 20 años, pero la póliza le provee el seguro
de por vida. Como el período de pagos es
más corto, paga primas mayores por la misma
cantidad de cobertura que si fuera un seguro
tradicional de por vida.
Son prácticas para:

Personas que se sienten cómodas tomando
sus propias decisiones en inversiones que
desean escoger entre las opciones limitadas
a través de sus pólizas. Bajo este plan, los
beneficios y los valores del valor en efectivo
fluctúan de acuerdo con el rendimiento de las
inversiones.
Nota: Como asegurado, usted asume
los beneficios de las inversiones de altas
ganancias y el riesgo negativo del rendimiento de
la inversión. Ya que no tiene garantías, puede
perder su inversión. (Algunas pólizas tienen
garantías opcionales por un cargo adicional.
Examine su póliza por si puede obtener estas
garantías).
Hay dos tipos de seguros de vida variables:

Los seguros de vida variable con primas
planificadas tienen primas con una fecha
de pago y cantidades específicas.

Los seguros de vida variable con primas
flexibles tienen primas que permiten
cambiar la fecha y la cantidad de
los pagos.
6
Seguros de Vida y Anualidades
Seguro de por vida
de un solo pago
Paga una sola prima cuando presenta la
solicitud. Normalmente esta provisión lo cubre
de por vida.
Combinación de planes
Estas pólizas combinan el seguro de por vida
con un seguro de vida temporal en un solo
contrato. Por ejemplo, puede comprar una
póliza permanente de por vida y después
decidir aumentar su cobertura por un tiempo
especifico para cubrir ciertas necesidades
(como préstamos, deuda de negocios, etc.).
Puede hacerlo añadiendo una “cláusula” de
seguro de vida temporal a su póliza de por vida
por una prima adicional. Una cláusula añade
cobertura y beneficios específicos a una póliza
en vigor por un período de tiempo específico,
usualmente por un cargo adicional.
Póliza dotal
Estas pólizas ofrecen la protección de seguro
de vida por un período de tiempo específico,
con el énfasis puesto en la acumulación rápida
de valor del efectivo. La póliza “dota” los fondos
cuando el dueño recibe un pago igual a la
cantidad del seguro de vida.
En el pasado las compañías de seguros
vendían esta póliza con una fecha de cobro,
como el aniversario 10 o 20, o al cumplir
cierta edad, como 65 años. Esto las hacía
atractivas como planes de ahorro para estudiar
o retirarse.
El cambio en los impuestos federales ahora
requiere que las pólizas doten los fondos a la
edad de 95 o más años para calificar como
seguro de vida para los impuestos. Es muy
probable que cuando estas pólizas maduren,
tengan consecuencias de impuestos. Por lo
tanto, estos planes no se venden a menudo.
Consulte con su asesor de impuestos para
más información.
Seguro de por vida
de prima modificada
Paga primas menores inicialmente y aumentan
a medida que pasan los años. Estas pólizas
son aptas para personas que desean un
seguro de por vida con una prima menor inicial.
medios de difusión. Asegúrese de consultar
con su agente o asesor financiero acerca de
las posibles consecuencias para los impuestos
al comprar cualquier producto de seguro.
Compare usted mismo
Tipos de seguros de vida
Beneficio de prima de por vida, o
beneficio de muerte modificado
Paga la misma prima usualmente durante toda
la vida, pero el beneficio de muerte o valor
nominal cambia en un momento determinado.
Estas pólizas pueden ser apropiadas para
las personas cuya necesidad de cobertura
decrecerá después de retirarse.
Al comprar una de las pólizas de vida de prima
modificada o de beneficio de muerte
modificado, las primas o la cantidad de seguro
de vida van a cambiar. Asegúrese de que
entiende claramente estos cambios antes de
completar la solicitud.
Beneficio escalonado de vida
En los primeros años paga la misma prima que
cubre la cantidad completa de su beneficio de
muerte por accidente, pero paga una cantidad
mucho menor por otras causas de muerte.
Después de los primeros años este tipo de
póliza funciona como una póliza regular de por
vida. Las pólizas de beneficio escalonado de
muerte se venden usualmente como pólizas de
emisión garantizada mediante el correo u otros
Seguro de vida temporal

Prima inicial baja

Puede ser renovable y se puede convertir
en seguro de por vida

Protección por un período de
tiempo especifico

La prima aumenta con cada nuevo término

Típicamente no tiene valores en efectivo
Seguro de por vida tradicional

Protección permanente

Primas fijas

Tabla fija de valores del efectivo

Beneficio de muerte fijo

Los préstamos contra la póliza usualmente
están libres de impuestos. Estos préstamos
pueden tener impuestos retroactivos si
cierra la póliza.
Seguros de Vida y Anualidades
7
Seguro de vida universal

Primas flexibles

Beneficio de muerte flexible

Los valores del efectivo reflejan las primas
pagadas y los intereses del día después de
deducir los “cargos de mortalidad,” cargos
por dejación, cargos de inversiones, etc.
(El cargo de mortalidad es el costo del
seguro de vida basado en la tabla de
mortalidad del asegurador).

Los impuestos por las ganancias generadas
por la póliza se aplazan, a no ser que se
retire el valor en efectivo o el interés.

Los préstamos contra la póliza usualmente
no están sujetos a los impuestos actuales.
El valor del exceso en estos préstamos
puede pagar impuestos, pero sólo si cierra
la póliza.
Seguro de por vida
con exceso de interés

Protección permanente

Primas fijas

Beneficio de muerte fijo

El aumento del valor en efectivo depende
de los intereses actuales acreditados a
la cuenta.

Se pueden “descargar” fondos adicionales
en la póliza. La compañía acredita el exceso
de interés a estos fondos, haciendo que
crezcan más rápido.

El tipo y la cantidad de cobertura

La edad, estado de salud y hábitos
(como fumar)

Historia familiar

Tablas de mortalidad (vea el glosario)

Gastos administrativos (como cargos
a la póliza)

Tasa de intereses actuales

Cargos por dejación (lo que paga si retira
el valor en efectivo de su póliza)
Seguro de vida variable
8

Protección a largo plazo

Primas fijas o flexibles
Seguros de Vida y Anualidades

Control de la inversión del valor en
efectivo en la bolsa, bonos, mercado del
efectivo u otras cuentas. El asegurado
es responsable del riesgo de la
inversión.

Los beneficios de muerte varían al igual
que el valor en efectivo en relación
con la ejecución de los fondos en las
cuentas separadas.

Los impuestos sobre las ganancias
generadas por la póliza se aplazan hasta
que el valor en efectivo o los dividendos
se retiren.
¿Cambiarán sus primas?
Las compañías de seguros venden muchas
pólizas temporales modernas y algunas pólizas
de por vida con primas indeterminadas o no
garantizadas. En los primeros años, estas
pólizas típicamente ofrecen primas más bajas
que una póliza con beneficios similares con
primas garantizadas o fijas. La compañía
puede, y usualmente lo hace, aumentar
las primas.
Revise la tabla de primas máximas
garantizadas de su póliza. Asegúrese de
averiguar si la póliza que está considerando
tiene primas fijas garantizadas o que pueden
aumentar. Esté seguro de que puede afrontar
las primas por el tiempo total que desea tener
la póliza en vigor.
Primas que desaparecen
Las pólizas de seguros de vida con
acumulación de valores en efectivo con
frecuencia le ofrecen al asegurado la opción
de emplear el valor en efectivo de la póliza o
de los dividendos para cubrir los pagos de las
primas en el futuro. Aunque parece que las
primas “desaparecen”, los cargos continúan y
van reduciendo el valor del efectivo.
Si escoge esta opción, debe llevar una cuenta
cuidadosa del valor en efectivo de la póliza.
Los cambios en la tasa de interés, el costo del
seguro, los gastos de la póliza y los préstamos,
pueden eliminar rápidamente la habilidad de la
póliza de pagarse por sí misma. Estos cambios
lo pueden forzar a pagar las primas para
mantener su póliza vigente.
Cómo se determina el costo
El costo de un seguro de vida varía de
compañía a compañía. Más de 700 compañías
están licenciadas para vender seguros de
vida en la Florida, así que comparar costos es
muy difícil. Por ejemplo, una compañía puede
ofrecer una póliza donde su tasa de precios
competitivos es para personas de 25 años,
pero no para personas de 40 años. Varios
factores determinan el costo de la póliza.
Estos incluyen:

El tipo y la cantidad de cobertura

La edad, estado de salud y hábitos
(como fumar)

Historia familiar

Tablas de mortalidad (vea el glosario)

Gastos administrativos (como cargos a
la póliza)

Tasa de intereses actuales

Cargos por dejación (lo que paga si retira
el valor en efectivo de su póliza)
Beneficios acelerados de
vida y convenios viáticos
Beneficios acelerados de vida
(también llamado “convenio
de vida”)
Algunas compañías de seguros de vida
ofrecen pagar una porción del beneficio de
muerte de la póliza antes de que la muerte
ocurra, en caso de que el asegurado reciba
un diagnóstico de enfermedad mortal o lo
recluyan en un asilo de ancianos. Después
de la muerte del asegurado, el beneficiario
designado recibirá el resto de los beneficios
del seguro de vida. El asegurador puede
cobrar un pequeño honorario por el servicio
de pago acelerado. Comuníquese con su
compañía o agente para más información
sobre los beneficios acelerados de vida antes
de vender su póliza.
Índice del costo
Convenio viático
La industria de seguros ha desarrollado un
sistema llamado Índice del Costo para ayudar
en la comparación de las pólizas. Vale la
pena tomarse el tiempo de entender este
sistema porque le puede ayudar a encontrar
la mejor opción para sus necesidades de
seguros. Este sistema compara los costos
de los planes de seguro de vida similares.
Una póliza con un número de índice menor
es usualmente más ventajosa que una póliza
comparable con un número mayor.
El convenio viático, llamado a veces
“convenio de vida” o “convenio de personas
mayores de edad”, puede proveer beneficios
monetarios previos a la defunción, cuando
el individuo vende su póliza de seguro de
vida. Los convenios viáticos pueden hacerlos
asegurados con buena salud o asegurados
con enfermedades terminales. El asegurado,
o viador, recibe un pago que representa un
porcentaje del valor de la póliza.
Los agentes y compañías de seguros deben
proveerle el Índice de Costo y el prospecto
“Guía de Compras de Seguros de Vida”, que
explican ampliamente el uso de los índices de
costo y pagos.
Cuando participa en un contrato de convenio
viático, el dueño de la póliza de seguro de
vida vende los beneficios de muerte de esa
póliza a un proveedor licenciado de convenios
viáticos a cambio de un pago en efectivo. La
cantidad del pago será sustancialmente más
baja que el beneficio de muerte de la póliza.
Seguros de Vida y Anualidades
9
Antes de considerar un convenio viático, el
asegurado debe consultar con su compañía
de seguros o su agente si su póliza califica
para el beneficio acelerado de vida. El
beneficio de muerte acelerada paga parte del
beneficio de muerte de la póliza, menos los
préstamos pendientes, antes de la defunción
del asegurado. Esta opción proporciona una
porción del beneficio de muerte antes que
ocurra y deja el saldo restante a
los beneficiarios.
días después de recibir el pago en efectivo. El
viador deberá devolver el dinero pagado para
volver a ser dueño de la póliza.
El contrato del convenio viático requiere un
escrutinio minucioso por parte del dueño de
la póliza (viador), ya que el convenio es una
transacción financiera legal y complicada.
En esta transacción, el asegurado pierde el
derecho como dueño. Además, el asegurado
será observado con atención para asegurar
que los inversionistas obtengan pronta
notificación de su muerte.
Asegúrese de que está tratando con un
proveedor de convenios viáticos y agente
de seguro de vida licenciado y regulado por
el Departamento de Servicios Financiero
de la Florida. Si necesita ayuda, tiene
preguntas, o quisiera ordenar una guía de
convenios viáticos, llame a la línea gratuita de
Ayuda al Consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236) o visite nuestro sitio Web
en www.MyFloridaCFO.com.
Como resultado de convertirse en beneficiario,
el comprador de su póliza tendrá un interés
financiero en la muerte del asegurado.
En la Florida, todos los contratos de convenios
viáticos deben contener una provisión de
rescisión incondicional, que le permite al viador
rescindir el contrato dentro de los primeros 15
Si esta considerando vender su póliza, debe
consultar con su contador o inversionista
profesional, abogado, o una de las agencias
gubernamentales de donde recibe beneficios
o asignaciones. Los beneficios que el viador
reciba del convenio viático, puede que afecten
la elegibilidad en programas como el Medicaid.
Seguro de crédito
Las instituciones financieras como bancos,
compañías de préstamos, y compañías de
tarjetas de crédito, ofrecen seguros de crédito
que pagan su deuda en caso de incapacidad o
muerte. El seguro de crédito es básicamente
de dos tipos: crédito de vida y crédito por
incapacidad. El seguro de crédito de vida paga
si fallece y el seguro de crédito paga si llega a
quedar incapacitado.
Cuando obtiene y firma por un préstamo, la
institución financiera probablemente le
ofrezca una protección de seguro de crédito
de vida y/o incapacidad. Si su tramitación se
lleva a cabo primariamente por teléfono, la
compañía de seguros o su agente tiene 30
días para proveerle con una copia escrita de la
divulgación. Después que reciba la copia, tiene
30 días para cambiar de opinión y cancelar
la póliza. Para conseguir la mejor compra,
asegúrese de comparar seguros antes de
comprar este tipo de cobertura.
Las instituciones de préstamos no le pueden
requerir que compre un seguro de crédito de
vida o incapacidad. Estos prestamistas puede
que requieran que usted asigne una porción
de su cobertura actual de su seguro de vida
o incapacidad. Por ejemplo, si compra un
automóvil y lo financia, el prestamista puede
ofrecerle un seguro de crédito de vida. Si
ya tiene una póliza de seguro de vida, y el
prestamista requiere un seguro de crédito
antes de otorgarle el préstamo, no tiene que
comprarlo del prestamista. Puede asignar parte
del beneficio de su póliza actual para cubrir el
valor del préstamo.
10
Seguros de Vida y Anualidades
Cuando reciba el formulario de divulgación,
léalo cuidadosamente o llévelo a la casa para
estudiarlo con más detalle antes de firmarlo.
Esto le dará más tiempo para decidir si quiere
comprar la póliza.
Seguro de vida de débito
Estos tipos de pólizas son diferentes a las
pólizas de vida ordinaria en varios puntos:

El costo es más alto en comparación
con su valor.

El beneficio de muerte puede que no pague
los gastos del funeral.

Las pólizas producen muy poco efectivo

Agentes sin licencia están autorizados a
vender y mantener estas pólizas.

Hay compañías que no mandan
regularmente un estado de cuenta de los
beneficios de su póliza.
Nota: No entregue efectivo al representante
de la compañía sin obtener un recibo escrito
claramente con la fecha, la identificación del
agente y la compañía.


Después que obtenga el estado de
cuenta, pida ayuda si no entiende la
información o necesita información
adicional. Preste atención al valor en
efectivo de la póliza comparándolo con
lo que la póliza pagará al fallecer.
No compre ningún otro seguro hasta que
no complete esta revisión. Si necesita
ayuda o tiene preguntas al respecto.
Llame al Departamento de Servicios
Financieros a la línea gratuita de Ayuda
al Consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236)
¡Cuidado, consumidores!
Los seguros de vida de débito, que
comúnmente se llaman seguros “de vida
industrial,” “de calle” o “de servicio en el
hogar”, casi siempre cuestan más que el
valor de los beneficios. (Los seguros de vida
industrial se mencionan como “seguros de
vida de débito” en esta sección.)
Los seguros de vida de débito se venden
principalmente a familias de bajos ingresos,
minorías y a personas mayores. Las compañías
de seguros ofrecieron originalmente estas
pólizas a obreros de bajos ingresos en área
industriales a comienzos del siglo 20. Los
agentes vendían este producto de puerta
en puerta como una manera de “cubrir los
gastos de funerales.” En cambio hoy en día, la
cobertura actual de una póliza de vida de débito
pocas veces es más de $2,000, mientras que
los gastos de funerales a menudo son más de
$5,000, sin incluir el costo del terreno en
el cementerio.
Aunque las ventas de seguros de vida de débito
están declinando, todavía hay casi tres docenas
de compañías que tienen asegurados en la
Florida. Si usted es dueño de una póliza de vida
de débito o conoce a alguien que la tiene, por
favor aconséjeles como precaución seguir los
pasos siguientes:

Solicite que el asegurador le proporcione
un estado de cuenta escrito que incluya el
día de emisión de la póliza, la cantidad de
primas pagadas durante el historial
completo, el valor completo del efectivo y
el valor en dólares pagaderos en el
momento de fallecer. Consulte con la
compañía de seguros todos los años para
mantener al día esta información.
Seguros de Vida y Anualidades
11
Cómo seleccionar un
agente de seguros
Es importante recordar que la mayoría de los
agentes son profesionales de buena
reputación. Los agentes de seguros tienen que
tomar clases y pasar ciertos exámenes para
obtener la licencia. Además de los exámenes
requeridos, algunos agentes toman cursos
adicionales. Estos cursos son opcionales
y proveen al agente con conocimientos
adicionales en varias áreas de seguros.
Estos cursos conllevan títulos profesionales.
A continuación, algunos de ellos:
CEBS Especialista de beneficios de
empleados certificado (Certified
Employee Benefits Specialist)
CFP
Planificador financiero certificado
(Certified Financial Planner)
ChFC Asesor de finanzas colegiado
(Chartered Financial Consultant)
CIC
Asesor de seguros certificado
(Certified Insurance Counselor)
DLU
Asegurador de vida colegiado
(Chartered Life Underwriter)
CPCU Asegurador de propiedad y accidentes
colegiado (Chartered Property &
Casualty Underwriter)
LUTCF Socio del consejo de entrenamiento
de los aseguradores de vida (Life
Underwriting Training Council Fellow)
RHU
Asegurador de salud certificado
(Registered Health Underwriter)
Asegúrese de seleccionar un agente licenciado
para vender seguros en el estado de la Florida.
Además, elija a un agente con quien usted
se sienta cómodo y que esté disponible para
12
Seguros de Vida y Anualidades
contestar sus preguntas. Recuerde que un
agente de seguros puede representar a más
de una compañía. Para verificar si un agente
está licenciado, llame a la línea gratuita de
Ayuda al Consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236). También puede visitar
nuestro sitio Web www.MyFloridaCFO.com
y seleccione el botón al final de la página
“Verificar antes de comprar” para obtener
información sobre sus licencias.
Cómo seleccionar una
compañía de seguros
Como con toda compra importante, debemos
investigar si estamos recibiendo lo mejor por
nuestro dinero. Al seleccionar una compañía de
seguros, es importante revisar la solvencia de
la compañía. Y además cerciórese de encontrar
el mejor producto para sus necesidades.
Cuando seleccione una compañía de seguro
verifique su clasificación. Varias organizaciones
publican los resultados financieros de las
compañías. Esta información puede encontrarla
en su biblioteca local. Estas organizaciones
incluyen a: A.M. Best Company, Standard &
Poor’s, Weiss Ratings, Inc., Moody’s Investors
Service y Duff & Phelps. Las compañías se
clasifican según un número de elementos,
como datos financieros, (incluyendo los
bienes activos y las deudas), el manejo de las
operaciones y el historial de la compañía.
Antes de comprar un seguro verifique si la
compañía está licenciada para vender seguros
en la Florida llamando al DFS a la línea gratuita
de Ayuda al Consumidor, 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236). Asegúrese de tener el
nombre legal completo de la compañía cuando
llame. También puede visitar nuestro sitio Web
www.MyFloridaCFO.com y seleccione el botón
al final de la página “Verificar antes de comprar”
para obtener información sobre sus licencias.
Consejos para el consumidor

Compare beneficios, servicios y costos.
No se sienta presionado a tomar una
decisión rápida. Los seguros de vida son
contratos a largo plazo.

Conozca la diferencia entre tasa
“garantizada” y tasa “proyectada”. La tasa
garantizada es la tasa mínima por la que
su valor en efectivo se va a acumular.

Haga preguntas. Su póliza de seguro
de vida representa una inversión
considerable en el futuro de su familia.


Lea y comprenda su contrato. Asegúrese
de que el efectivo de su prima está
realizando lo que usted desea. Esté al
tanto de las limitaciones y condiciones de
su póliza. La mayoría de las compañías
tienen una cláusula llamada “vistazo
gratuito” por la cual el dueño de la póliza
dispone de 14 días para examinar el
contrato sin incurrir en obligación alguna, y
este período comienza desde el
momento que la póliza llega a sus manos.
Al momento de vender, el agente puede
destacar una tasa proyectada mucho
mayor basándose en las tasas de interés
del día y/o las anticipadas. En cambio,
la compañía no garantiza que su póliza
pueda lograr esa tasa mayor de ganancia.

Pregúntele a su agente y a su asesor
de impuestos acerca de las posibles
consecuencias en los impuestos.

Asegúrese de que su agente le ofrezca
un “Índice de costo” y una “Guía de
comprador de seguros de vida” con
un contrato emitido. Esta información
le explicará plenamente el uso de los
índices de costo y pagos.

Tenga cuidado con las tasas de intereses
altas al inicio. Aunque la tasa de interés
puede ser alta, algunas compañías
disminuyen la tasa de intereses en la
póliza después del primer año. Muchas
compañías tienen un cargo elevado sobre
el valor en efectivo si retira los fondos
antes de tiempo.

Pregúntele a su agente si el historial de la
compañía informa si ha otorgado crédito
de las tasas de intereses y compruebe
cómo las tasas de interés acreditados
varían entre las pólizas nuevas y las
renovaciones anuales.

Asegúrese de comparar tasas y cargos.
Estos incluyen las tasas de intereses
garantizados de todos los años, los
cargos por dejación durante esos años y
la severidad de dichos cargos.

Conozca lo que ha comprado. El propósito
principal de una póliza de seguro de vida
es proveer cobertura para su familia en el
momento de su muerte. Si usted prefiere un
plan de retiro, debe considerar otras
opciones como las anualidades. Asegúrese
de que especifica las primas, la tasa de
interés, el período de la inversión, el
período de pago y los cargos por abandono
en efectivo.

Revise que la póliza de seguro de vida
tenga escrito “póliza de seguro de vida”
en alguna parte del contrato.

Comprenda su valor en efectivo. Con
muchas pólizas, la acumulación del
valor en efectivo es generalmente baja
en los primeros años en que la póliza
está en efecto. Este valor en efectivo
puede ser expuesto a cargos en
efectivo por dejación.
Seguros de Vida y Anualidades
13
Anualidades
Las anualidades se componen de una serie de pagos que obran de forma similar a un plan de
ahorros para proporcionar o suplementar sus ingresos de retiro. La compañía de seguros le
paga un beneficio anual mientras usted viva (excepto en las anualidades a tiempo fijo).
Usted puede convertir algunas pólizas de seguro de vida en anualidades usando el dinero
en efectivo de la póliza de seguros y comprando el contrato de anualidad que mejor cubra
sus necesidades.
Las anualidades también tienen un beneficio de impuestos. Por ejemplo, una anualidad
aplazada acumula intereses con impuestos diferidos hasta que retire los fondos.
El Departamento de Servicios Financieros regula los agentes y compañías de seguros de vida
que venden anualidades.
Tipos de anualidades Hay
Anualidades variables
varias maneras de categorizar las
anualidades, cualquier anualidad puede caer
dentro de varias categorías.
La inversión de anualidades variables son tipos
de valores, por lo general acciones y bonos
no asegurados, que tienden a fluctuar con las
condiciones económicas. El valor de una
anualidad variable depende del comportamiento
histórico de las inversiones de esos valores.
Anualidades inmediatas
Con la anualidad inmediata, se paga una
prima solamente y se comienza a recibir
pagos de inmediato al final de cada período,
que usualmente es mensual o anual.
Anualidades diferidas
o aplazadas
Con la anualidad aplazada se pagan una o
más primas durante lo que se llama el período
de acumulación. Las primas pagadas y el
interés acreditado a las primas van a un fondo
llamado fondo de acumulación. Puede haber
una tasa de interés mínimo garantizado
mediante la cual su dinero aumenta durante el
período de acumulación.
Los pagos de la anualidad que recibirá,
comenzarán en el futuro, al llegar a la fecha
de madurez. Recibirá pagos durante el
período de tiempo llamado etapa de pago o
“fase de anualidad.” No pagará impuestos
sobre los ingresos por el interés ganado, a
no ser que saque el valor en efectivo. Los
impuestos se aplazan hasta la etapa de pago.
Anualidades fijas
La anualidad fija proporciona ingresos con
pagos de una cantidad fija respaldada con
las garantías del contrato. No puede perder
su inversión desde el momento en que sus
pagos de ingresos comienzan. La cantidad
de pagos será siempre la misma. Con las
anualidades fijas, la compañía es la que lleva
el riesgo de la inversión.
Anualidades de valor líquido
con tasa de precios
Estas son un tipo de anualidades que son o
inmediatas o aplazadas y que ganan intereses
u ofrecen beneficios relacionados con los
valores líquidos de una tasa de precios
externos, como la tasa de precios de las 500
acciones compuestas del mercado de valores
externos de la bolsa, formado por el índice
de precios de Standard y Poor (Standard and
Poor’s 500 Composite Stock Price Index).
Cuando compra una anualidad con el índice
del mercado de valores, usted es dueño de un
contrato de seguro, no de acciones o índices.
El dueño o rentista de la anualidad, corre el
riesgo de la inversión de los valores. El valor
de la anualidad se incrementará si hay un
rendimiento favorable en la ejecución de
sus acciones.
Sin embargo, el valor de la anualidad disminuye
con una ejecución pobre de la inversión. Es
más, puede hasta perderla. Un producto recibe
la clasificación de anualidad variable si el valor
durante la etapa de acumulación o la etapa de
pago dependen del valor de las acciones.
Algunas anualidades variables ofrecen la
elección de pagos variables o pagos fijos.
El Departamento de Servicios Financieros y la
Comisión de Acciones y Cambios de E.U. (U.S.
Securities and Exchange Comission) regulan las
emisiones de anualidades variables. Los
agentes con licencia de seguros de vida
que venden anualidades variables, también
tienen que estar registrados con la Oficina
de Regulación Financiera de la Florida
(Florida Office of Financial Regulation) y una
organización de regulación propia, como la
Bolsa de Acciones de Nueva York (NYSE)
(New York Stock Exchange NYSE) o la
Asociación Nacional de Corredores de
Acciones NASD (Nacional Association of
Securities Dealers NASD).
Con las anualidades fijas o variables se reduce
el impuesto, ya que el pago de los impuestos
por el ingreso ganado en los intereses se
pospone hasta el período de pago. También se
pueden diferir los impuestos sobre el ingreso,
si primero saca el efectivo pagado en primas.
Puede que haya un límite en la cantidad de
ingresos que puede diferir, en dependencia
del plan de “impuestos diferidos” (tax deferred)
seleccionado. Estos contratos también son
conocidos como calificados o de “impuestos
calificados” (tax qualified) y deben satisfacer
las condiciones enumeradas por el Servicio
de Rentas Internas (IRS) (Internal Revenue
Service IRS). Una anualidad no calificada es
un producto con primas pagadas en efectivo
después de los impuestos.
Para más información llame a la línea gratuita
de Ayuda al Consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877- 693-5236).
Seguros de Vida y Anualidades
15
Disposiciones comunes
de las anualidades
Costo de gastos y honorarios: Cargos
administrativos que la compañía sustrae de las
primas o del monto acumulado.
Debe comparar cuidadosamente las
características siguientes, según el tipo de
anualidad que esté considerando.
Provisión de retiro gratis del efectivo: Es la
autorización provista por los contratos de
anualidades diferidas de sustraer una cantidad
limitada de fondos anualmente, sin la penalidad
de rescate – el código del IRS puede cobrar
una penalidad para los menores de 59 años
y medio que retiran dinero. Las razones para
sustraer dinero prematuramente pueden
incluir el retiro a temprana edad, o una
necesidad financiera.
Período de acumulación: Es el tiempo entre
la compra del contrato de anualidad y el
período de pagos de las primas – asegúrese
de que el contrato permitirá el pago de la
anualidad cuando usted lo necesite.
Honorarios de administración y
mantenimiento: Las deducciones
se sustraen de las primas o del
monto acumulado.
Comisiones de agentes: El nivel de comisión
ganado por los agentes cuando venden una
anualidad – usualmente es un porcentaje de
la prima de la anualidad. En general, mientras
más alta es la comisión, menos dinero se
provee para beneficios; una comisión más
baja resulta en mayores beneficios, como la
tasa de interés acreditada más alta, o cargos
más bajos sobre el valor en efectivo si hace
dejación de la póliza.
Etapa de anualidad: Es el período de tiempo
en que recibe pagos, definido así en el
contrato de la anualidad.
Rescate financiero: Una provisión ofrecida
por algunas compañías que le permite retirar
todo su dinero sin penalidad si la tasa de
interés cae por debajo de lo que especifica
el contrato.
Bonos garantizados por el contrato: El
crédito de los bonos de interés que ofrecen
algunas anualidades. Asegúrese de que
comprende las condiciones necesarias para
obtener este crédito.
Tasa de interés mínimo garantizada: La tasa
de interés más baja que una compañía puede
acreditar al fondo de acumulación de una
anualidad fija, como se declara en el contrato.
Tasa de interés acreditado al inicio: La tasa
de interés que la compañía de seguros acredita
a la prima en dólares pagada al comienzo de
la emisión de su póliza – la compañía puede
garantizar esta tasa por un período de uno
o más años. De otra manera, la tasa no se
garantiza, lo que significa que puede cambiar a
discreción de la compañía.
Tasa de interés acreditada en la renovación:
La tasa de interés acreditada en la prima en
dólares pagada a la póliza después del primer
año – las compañías pueden anunciar que
tienen una tasa de interés alto al principio, pero
después de acreditarlo en el primer aniversario
la tasa de interés es más baja. Pregúntele a su
agente cómo comparan la tasa de interés de la
renovación con la tasa de interés al comienzo
de la póliza.
Rango de edad: Los límites de edad dentro
de los cuales la compañía emite la póliza
al consumidor.
Ajuste según los valores del mercado
(MVA) (Market Value Adjustment MVA):
Característica de algunos contratos de
anualidades, donde los valores pueden ser
afectados por los cambios de las tasas de
intereses en otras inversiones.
Prima mínima requerida: El nivel mínimo de
prima requerido por algunas anualidades al
inicio y durante los años siguientes.
Ingreso mensual por cada $1,000: Tasas
para los planes de pago de las anualidades
en términos de un ingreso mensual de $1,000
aplicado – la compañía multiplica el valor de
la acumulación del fondo por esta tasa para
determinar los pagos mensuales que usted
recibirá durante la fase de pago de
la anualidad.
16
Seguros de Vida y Anualidades
Calendario de cargos por dejación:
Penalidades que imponen la mayoría de
los contratos de anualidades si se retira el
valor del fondo durante los primeros años
de la póliza – el monto de los cargos varían
ampliamente entre las compañías de seguros
y pueden variar durante la vida del contrato.
Privilegio de transferencia:
Generalmente, la anualidad variable emitida
por el asegurador le permitirá un número
limitado de transferencias de dinero libre de
cargos entre las inversiones de su portafolio.
Anualidad de impuestos diferidos: Este
contrato le permite posponer los impuestos
sobre los ingresos por el interés ganado
con la anualidad –también le permite
deducir los pagos de las primas de sus
impuestos sobre los ingresos cuando
presente su declaración de impuestos al IRS
(Servicios de Rentas Internas).
Suspensión de los cargos por dejación si
está confinado en un asilo de ancianos:
La cláusula añadida o una provisión en la
póliza que le permite retirar el dinero sin
sufrir penalidades si queda incapacitado o
confinado en un hospital, asilo de ancianos
o un centro de cuidados por un tiempo
específico. Para poder tener esta opción
estas pólizas usualmente requieren que
la compre antes de llegar a cierta edad.
Consulte con su agente y revise su contrato
por si tiene restricciones.
Nota: Muchas compañías ahora le permiten
cambiar el día en que comienza a recibir los
pagos. Para más información comuníquese
con su agente o refiérase a su contrato.
Planes de pagos
de beneficios
Las anualidades ofrecen básicamente
cuatro tipos de planes de pago: pago
vitalicio, período de pago fijo, cantidad fija,
mancomunada y de sobreviviente. Estos
planes se encuentran en las anualidades
diferidas, así como en algunos contratos de
seguros de vida, usualmente como opciones
de pago del beneficio por fallecimiento.
Pagos vitalicios
Este tipo de plan incluye tres variantes básicas:
De por vida:

Los pagos continúan hasta su muerte.

Paga el máximo de ingresos por cada dólar
de prima pagada al fondo.

Los pagos cesan cuando el dueño de la
anualidad muere. Si muere antes del pago
total del fondo, la compañía se queda con
el resto.
Período cierto y de por vida:

Los pagos se hacen durante un período
de tiempo predeterminado llamado
período cierto.

Si muere antes de que venza este período,
su beneficiario recibe los pagos hasta el
final de dicho período.

Si vive más allá de este período, los pagos
continúan hasta su muerte.
Reembolso a plazos:

Usted recibe un pago menor que la cantidad
que recibiría con la variante “de por vida”.

Al morir, su beneficiario recibe lo que quede
del balance del valor de su cuenta.
Período fijo
Con este plan, como dueño de la anualidad, la
compañía le garantiza los pagos por un número
de años estipulado en su contrato y
seleccionado por usted. Estos años se conocen
como período cierto y usualmente es de 10 ó 20
años. Si muere antes del número especifico de
años, la compañía pagará el resto del contrato
a su beneficiario o heredero.
Seguros de Vida y Anualidades
17
Cantidad fija:
Con este plan, recibirá pagos en la cantidad
que usted escoja hasta que los fondos se
agoten. Si muere antes del pago de todos los
fondos, la compañía paga el balance completo
de su anualidad a su beneficiario o heredero.
Póliza mancomunada y de
sobreviviente
Este plan efectúa los pagos mientras las dos
personas nombradas en la póliza estén vivas.
Cuando una muere, la cantidad del pago
puede disminuir de acuerdo con los términos
del contrato.
Anualidades de grupo
comparadas con
anualidades individuales
Las compañías de seguros están vendiendo un
creciente número de anualidades con bases de
grupo. Las anualidades de grupo típicamente
se benefician de las tarifas de precio de
escala (economies of scale), o sea mientras
más unidades del producto se emiten en el
grupo, menos son los cargos de mercadeo y
administración del producto, estos ahorros se
transfieren al consumidor.
Las anualidades de grupo proveen fondos
para muchos programas de retiro protegidos
de impuestos. Estos programas pueden ser
patrocinados por empleadores, sindicatos u
otros grupos y usualmente tienen miembros en
varios estados.
Las diferencias entre las leyes de cada estado a
veces causan gran dificultad para los grupos
que ofrecen beneficios a miembros de varios
estados bajo un solo contrato. Muchos estados,
incluyendo la Florida, han decretado leyes
para eliminar los conflictos que prevengan
18
Seguros de Vida y Anualidades
que un grupo pueda ofrecer beneficios a sus
miembros. Estas leyes permiten contratos
fuera del estado en los cuales los grupos
pueden emitir contratos en un estado y enviar
el certificado de cobertura a sus miembros en
otros estados.
En algunos casos, las compañías de seguros
crean “grupos” en otros estados a los cuales
pueden emitir un contrato maestro de
anualidad. (Los términos de estas anualidades
están sujetos a las leyes de la jurisdicción
donde el contrato maestro fue emitido, no a la
ley de la Florida.) Entonces las anualidades
se ponen a la venta a individuos en la
Florida. Para poderles permitir la emisión
de un certificado individual de anualidad a
través del grupo, por ley el asegurador tiene
que presentar pruebas al Departamento de
Servicios Financieros de que puede ahorrarles
gastos a los consumidores. Pero la cantidad
ahorrada puede o no compensar la pérdida de
la protección de las leyes de la Florida. Tenga
cuidado cuando le ofrezcan una anualidad
como parte de un grupo fuera del estado.
Los consumidores con preguntas acerca
de anualidades de grupo deben ponerse
en contacto con su agente de seguros o
su compañía. También pueden llamar a la
línea gratuita de Ayuda al Consumidor al
1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236).
Otros tipos de anualidades
Anualidades ajustadas
a los valores del mercado
Estas anualidades contienen una provisión
con una fórmula en el contrato que cambia las
cantidades de dinero que puede retirar de la
póliza. Esta fórmula refleja los cambios en el
ambiente inversionista.
Anualidades sin valor en efectivo
Estas anualidades no ofrecen ningún valor
monetario hasta el día en que la póliza madura.
No debe considerar este tipo de anualidad
a no ser que esté seguro de que no va a
necesitar su dinero en una sola suma, sino en
ingresos mensuales al comienzo de la fecha de
maduración de la póliza.
Consideraciones antes
de comprar una anualidad
Las anualidades son primordialmente para
ofrecerle una fuente de ingresos, ahora o en una
fecha futura, como su retiro. Si esto no es lo que
le interesa, entonces debe considerar otros tipos
de inversiones.
Las anualidades requieren una obligación a
largo plazo. Hay otras inversiones más
apropiadas para aquellos que buscan
oportunidades a corto plazo (por ejemplo,
menos de una década). Sería una buena idea
si consulta con un asesor de finanzas, uno que
no tenga ya intereses creados en su selección
de inversiones.
Muchos programas de venta de anualidades le
animan a trasladar los fondos de certificados
de depósitos vencidos a anualidades. Estos no
son instrumentos de inversiones comparables,
porque tienen diferentes propósitos y diferentes
períodos de tiempo. Asegúrese de invertir su
dinero de la manera que mejor se adapte a
sus necesidades.
Comuníquese con el Departamento de Servicios
Financieros de la Florida para verificar la licencia
y el historial de quejas de los inversionistas
profesionales que está considerando. Llame
a la línea gratuita de Ayuda al Consumidor al
1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236).
Hay una gran gama de productos de
anualidades disponibles en el mercado. Un solo
agente puede que no tenga acceso a todos los
posibles contratos, pero usted puede hablar con
tantos agentes como desee. También puede
explorar las diferentes inversiones antes de
invertir su dinero.
Puede también considerar todas las
consecuencias si tiene efectivo en una
anualidad y la oportunidad se presenta de
mover los fondos a una nueva anualidad
con un calendario de cargos por dejación.
Además, puede que la tasa mínima de
garantía sea más baja en este contrato
nuevo. Estudie y considere las ventajas y las
desventajas de este reemplazo.
Debe revisar el plan completamente,
considerando factores tales como el índice de
interés garantizado, los cargos por dejación
y los cargos de administración y servicio.
Una tasa de interés alta en el primer año
no siempre es la mejor opción. Esto es
especialmente cierto si las tasas de interés
bajan a un índice mínimo el año próximo
con altos cargos por dejación y cantidades
adicionales. Pregúntele a su agente por el
historial de la compañía, cómo acreditan las
tasas de interés y la diferencia entre cómo
acreditan la tasa de interés entre las pólizas
nuevas y las renovadas.
Pida los materiales requeridos de divulgación
usados por el plan que le interesa. El material
de mercadeo debe reflejar los pagos actuales
del contrato.
La mayoría de las compañías le ofrecen
ilustraciones de venta generadas por la
computadora y ofrecen una proyección
personal del contrato en consideración.
Asegúrese de que recibe todas las páginas
de la ilustración y lea detenidamente todas las
características de la póliza.
Además, asegúrese de entender cuáles son
los valores garantizados y los no garantizados
del contrato, estos últimos son sólo
proyecciones y estimados.
Pregúntele al agente o corredor acerca del
tipo de inversiones que la compañía ofrece
y si están protegidos. La compañía también
puede tener información en los anuncios de
sus programas.
La legislatura hizo cambios recientes y ahora
requiere que las compañías de seguros y los
agentes que venden productos a personas
mayores de 65 años documenten claramente
las bases de la venta del producto, incluyendo la
consideración de la situación financiera y el nivel
de impuestos de la persona mayor, así como los
objetivos de la inversión.
Seguros de Vida y Anualidades
19
Sus derechos y responsabilidades
Sus derechos
Sus responsabilidades
Usted tiene derecho a recibir de su
compañía o agente el sumario de su póliza,
con la inclusión del “Índice de costo” y la
“Guía de compras de seguros de vida”. Estas
publicaciones explican ampliamente cómo
usar las tasas de costo y de pagos. Esto no
se aplica a las pólizas de vida variables.
Usted es responsable de evaluar sus
necesidades y de cerciorarse de que la
compañía de seguros y la póliza o contrato
son apropiados.
Usted tiene derecho a recibir el sumario de
la póliza o el período de “examen gratuito”
(por lo menos 10 días) para decidir si desea
quedarse con su póliza de seguro de vida.
(Las pólizas de seguro de vida variable o las
pólizas de anualidades no están incluidas.)
Puede que todavía reciba un reembolso
completo si pagó la prima y decide devolver
la póliza durante este período de tiempo.
Devuelva la póliza a la compañía vía correo
certificado dentro del tiempo especificado.
Usted es responsable de revisar y
comprender los cargos por cancelación
que le pueden imponer si cierra la
póliza voluntariamente.
Usted tiene derecho a 30 días de período de
gracia durante el cual puede pagar las primas
vencidas. Su póliza se mantiene vigente
durante este período. Esta provisión es sólo
para seguros de vida.
Usted tiene derecho a recibir un prospecto
cuando esté considerando un contrato de
vida o anualidad variable. Si lo solicita, un
agente o la compañía tiene que dárselo,
el prospecto contiene información extensa
relacionada con las inversiones que respaldan
el contrato de vida o la anualidad variable que
esté considerando.
Usted es responsable de examinar y
comparar los costos y servicios de una
variedad de compañías.
Usted es responsable de averiguar el estado
de la licencia de seguros de la compañía y
el agente. Para verificar las licencias, llame
a la línea gratuita de Ayuda al Consumidor al
1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236).
Usted es responsable de comprar sólo la
cantidad de seguro de vida que necesita y
puede costear.
Usted es responsable de leer su póliza o
contrato para entender la cobertura.
Usted es responsable de mantener los
documentos de sus seguros y pólizas de
anualidades en la casa. Mantenga copias en
una caja fuerte, con una amistad o un abogado.
Usted es responsable de comunicarles a sus
beneficiarios acerca de los tipos y cantidades
de su seguro de vida y dónde guarda las pólizas.
Usted es responsable de revisar su cobertura
periódicamente para asegurarse de que
continúa cubriendo sus necesidades.
Usted es responsable de llenar su solicitud
honestamente y revelar toda la
información pertinente.
20
Seguros de Vida y Anualidades
Discriminación contra las
víctimas de abuso por las
compañías de seguro
Las leyes de la Florida protegen a las víctimas
de violencia doméstica o abuso de ser
discriminadas por las compañías de seguros.
Si le negaron un seguro, si sus pagos
aumentaron, o si la aseguradora se negó a
pagar una reclamación, pida una explicación
por escrito del motivo para tomar esta
acción. Si cree que ha sufrido discriminación
llame a la línea gratuita de Emergencias de
Violencia Doméstica de la Florida (Florida
Domestic Violence Hotline) al 1-800-500-1119.
También puede llamar al Proyecto de
Justicia para Mujeres Agredidas (Battered
Women’s Justice Project) al 1-800-903-0111.
Además, puede registrar su queja con el
Departamento de Servicios Financieros de
la Florida a través de la línea gratuita de
Ayuda al Consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236) o en la nuestra página Web
en www.MyFloridaCFO.com.
Proteger su privacidad
Sus aseguradores
e instituciones financieras
Bajo la ley federal, algunos bancos y
compañías de seguros pueden tener
derecho a compartir su información sensible
y personal con otras entidades e intereses
comerciales sin su permiso. Como asegurado,
usted puede tomar la iniciativa para proteger
su información personal.
Muchas compañías envían un aviso de
privacidad que le da la oportunidad de
comunicarles a estas compañías que
desea mantener su información personal
en privado. A no ser que complete y
devuelva estos formularios, su información
financiera y médica puede ser compartida
con otras compañías. Estos formularios
debe completarlos cada año para que su
información siga siendo confidencial.
Al recibir el formulario de notificación de
privacidad léalo cuidadosamente antes de
firmarlo, no vaya a ser que sin darse cuenta
le dé permiso a la compañía para compartir
su información. Si tiene preguntas acerca de
estos formularios, llame a la línea gratuita de
ayuda al consumidor al 1-877-MY-FL-CFO
(1-877-693-5236).
La Privacidad médica
y el Buró de
Información Médica
El Buró de Información Médica (MIB) es un
banco de información de datos médicos
y no médicos de cerca de 15 millones de
americanos, recopilados a través de las 800
compañías de seguros miembros del buró.
Las compañías le envían al MIB toda la
información que usted ha escrito en las
solicitudes, formularios de matrícula y
peticiones para aumentar su cobertura de
seguros de salud, vida o incapacidad. El MIB
también archiva información de exámenes
médicos, sangre, pruebas de laboratorio y
reportes de hospitales cuando la información
se puede obtener legalmente.
Si le han negado algún seguro de vida o
incapacidad y se pregunta por qué, el
archivo del MBI puede ser la causa. Usted
tiene derecho a comprobar que la información
en el MIB es correcta. Llame al MIB a la
línea gratuita 1-866-692-6901 y pida una
copia de su expediente, o vaya al sitio
Web www.mib.com.
Seguros de Vida y Anualidades
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¡El fraude nos cuesta a todos!
El fraude de seguros le cuesta a cada familia floridana unos $1,500 anuales* extra en aumento
de primas. Es más, de acuerdo con el Buró Nacional de Crímenes de Seguros (National
Insurance Crime Bureau) esto puede inflar sus primas tanto como el 30 por ciento. Esto incluye
el dinero que paga por seguros de vida, auto, salud, propiedad y otros tipos de seguros. Usted
puede proteger su bolsillo y el de su familia si conoce los diferentes tipos de trampas y estafas
de fraude.
Algunos ejemplos comunes incluyen:
F
allo al enviar las primas – El agente de seguros convence al
consumidor de pagar las primas por medio de cheques hechos directamente
al agente o al contado. El agente entonces se queda con los pagos dejando al
consumidor sin cobertura.
R
apaces agentes cambian su póliza – El agente engaña a un
consumidor sin conocimiento para vaciar su cuenta monetaria de una póliza y
comprar una nueva póliza con el mismo asegurador.
A
segurado comete fraude – El asegurado deliberadamente provee
información falsa a una compañía de seguros de vida con la esperanza de obtener
una prima menor o de prevenir que lo rechacen.
U
n agente subestima el riesgo o “limpia la solicitud”
(cleansheeting) —el agente omite información de salud pertinente en la
solicitud del consumidor para lograr una venta que de otro modo no hubiera
llenado los requisitos de riesgo de la compañía de seguro.
D
eclaraciones falsas en las reclamaciones – Un consumidor
con necesidades financieras presenta una reclamación falsa en pólizas de
incapacidad de crédito y seguro de salud, después de crear un falso accidente o
exagerar daños preexistentes.
E
n sus manos está el reportar cualquier sospecha de que
se ha cometido un fraude. Llame a la línea gratuita de Lucha contra el
Fraude al 1-800-378-0445.
* Fuente: Coalición contra el Fraude en los Seguros
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Seguros de Vida y Anualidades
Glosario
Asegurabilidad garantizada
Cargo de mortalidad
Es una opción que le permite comprar seguro
de vida adicional en ciertos momentos en el
futuro sin evidencia de ser asegurable, sin
cuestionario o examen físico.
El costo del riesgo del seguro de vida basado
en la tabla de mortalidad usada por el seguro
de vida.
Beneficiario
Es la persona o entidad que recibe el dinero
del seguro cuando el asegurado muere.
Beneficio
Es el pago hecho por la compañía de seguros
de acuerdo con su póliza.
Beneficio de muerte por accidente
También conocido como “doble indemnidad”
(double indemnity), esta provisión paga una
cantidad adicional si el asegurado fallece en
un accidente. En algunas circunstancias, la
póliza paga hasta tres veces la cantidad del
monto nominal, si la muerte ocurre debido
a un accidente de viaje específico, como los
accidentes de avión. Algunos pagan un
beneficio parcial por desmembramiento, i.e.,
pérdida de un ojo o extremidad.
Beneficio de muerte acelerado
Este beneficio permite que el dueño reciba
un porcentaje del monto nominal de la
póliza si diagnostican al asegurado con
una “enfermedad mortal” (terminally ill) o lo
recluyen en un asilo de ancianos y desea
usar los beneficios para sus necesidades
inmediatas. (Una enfermedad mortal
usualmente significa que se supone que la
persona viva muy poco tiempo. Las pólizas
individuales tienen su propia definición de
“enfermedad mortal.”)
Caducidad de la póliza
Cuando la póliza termina sin valor en efectivo
por no haber pagado la prima requerida.
Cargos por abandono
Es la penalidad a pagar si cambia la póliza
por efectivo.
Cláusula
Disposición que se agrega a una póliza de
seguros que otorga beneficios adicionales al
contrato original por un costo adicional.
Cláusula de préstamo
automático de primas
Esta es una provisión opcional que permite
el pago automático de las primas no pagadas
mediante un préstamo de la póliza. Puede
solamente obtener este préstamo si su póliza
de seguro de vida tiene suficiente dinero.
Esta provisión actúa como protección por
si se olvida o no puede pagar una prima
en particular.
Compañía de seguros de vida de
valores mutuales
Compañía de seguros de vida donde
los asegurados son los propietarios, los
cuales eligen una junta de directores. Los
asegurados usualmente reciben dividendos
del excedente de los ingresos.
Compañía de valores
de seguros de vida
Es una compañía de contratación pública
en la Bolsa donde la junta directiva la eligen
sus accionistas. Una compañía de pólizas de
valor puede o no pagar dividendos, según los
términos del contrato.
Seguros de Vida y Anualidades
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Contrato de convenio viático
Exceso de interés
Es un contrato escrito entre el proveedor
del convenio y un asegurado (viador) que
establece los términos bajo los cuales el
proveedor pagará al asegurado a cambio
de la cancelación de sus derechos.
Este es un interés acreditado más allá
de la garantía del contrato. Por favor, fíjese
en que esto puede cambiar a discreción de
la compañía.
Prima
Es la cantidad de dinero, usualmente pagada a
plazos, que el asegurado paga por una póliza
de seguros o anualidad. El plan de pagos varía
según el tipo de póliza o anualidad.
Primas que desaparecen
(o se desvanecen)
Esta provisión deja que el asegurado use
el exceso de los depósitos del efectivo para
poder descontinuar los pagos de prima o que
desparezcan en una fecha futura. Esto no
ofrece ninguna garantía de que los depósitos
en exceso podrán lograrlo. La tasa de
ganancia de la póliza afecta la habilidad de
pagarse por sí misma.
Garantía de no caducidad
Es una característica del contrato de vida de
las pólizas de primas flexibles (universal) que
requiere una prima mínima para garantizar los
beneficios de muerte.
Inversionista viático
El individuo (o individuos) que compra
o acuerda una compra de contrato de
convenio viático.
Opciones sin penalidad
Son valores de la póliza que puede escoger si
todavía existe un valor en efectivo después de
cesar el pago de las primas. Esto incluye el
valor en efectivo, el pago reducido del seguro
(RPU) y el seguro temporal (ETI).
Dividendo
Operaciones innecesarias
Este es el dinero pagado anualmente al
asegurado como una devolución parcial sobre
las primas pagadas. Muchas veces, puede
usar los dividendos para aumentar los valores
del efectivo y su beneficio de muerte.
La práctica fraudulenta del agente de seguros
el cual induce a los consumidores a entregar
su valor efectivo en las pólizas actuales de
seguros de vida, para comprar cobertura
nueva con una compañía diferente. Como
la pérdida de abonados, este plan de estafa
tiene que ver con la distorsión u omisión de
información pertinente de la póliza actual
del consumidor.
Endoso
Esta es una adición a la póliza que modifica
sus beneficios.
Enmienda
Este es un endoso anexo que modifica ciertos
beneficios de la póliza.
Evidencia de ser asegurable
Este es un cuestionario de salud firmado o
un examen físico, según los requerimientos de
la compañía.
Examen gratuito
Es un período de diez días o más que le
permite decidir si quiere quedarse con la póliza
o la anualidad. Puede recibir un reembolso
completo si cambia de idea durante este
período. Asegúrese de devolver la póliza
por correo certificado dentro del período de
examen gratuito para obtener el reembolso.
(Puede que esto no aplique a las pólizas de
vida y las anualidades variables.)
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Seguros de Vida y Anualidades
Período de gracia
Es un período de 30 días después del
vencimiento de la prima durante los cuales
puede pagar la prima vencida para mantener
la póliza vigente.
Préstamo de la póliza
Es la cantidad que puede tomar en préstamo
contra el valor en efectivo de su seguro
de vida.
Pérdida de abonados
Es la práctica fraudulenta por la cual un
agente de seguros engaña a los
consumidores y logra que renuncien o pidan
un préstamo contra el efectivo de su seguro
de vida actual y compre nueva cobertura
con la misma compañía. Estos esquemas
usualmente incluyen la tergiversación u
omisión de la información pertinente al
consumidor, acerca de la póliza existente o
como será afectada la póliza con el uso de su
valor para costear la nueva póliza.
Prospecto
Es una declaración de las condiciones de
emisión de la bolsa de valores (como la mayoría
de los planes de seguros variables) que revela
información extensa acerca de las inversiones y
las estrategias de inversiones de la compañía.
Seguro de saldo reducido
Esta es una opción de no confiscación, donde
el valor en efectivo es usado para comprar
una cantidad menor de seguro, sin continuar
los pagos de primas, continuando la cobertura
por el mismo tiempo especificado
en la póliza original. Este es un requerimiento
en todas las pólizas con valores de efectivo
emitidas en la Florida.
Seguro temporal extendido
Provisión de cese de primas
Es la provisión en el contrato que toma
efecto cuando el asegurado (o en ciertas
pólizas, la persona que paga las primas)
queda incapacitado.
Restauración
La restauración de una póliza caduca o
rescatada a su estado original de pagos de
prima, después de pagar todas las cantidades
necesarias, incluyendo intereses, para que la
póliza recupere la condición que hubiera tenido
de no haberse caducado o cobrado.
Rentista
Es la persona que recibe los pagos de la
anualidad durante su vida.
Renuncia a los cargos de rescate
Provisión de la póliza que permite al asegurado
o dueño de la anualidad cerrarla o cancelar
su contrato sin cargos de penalidad o rescate,
si contrae una enfermedad mortal, queda
incapacitado y/o ingresado en un hospital, asilo
de acianos, o un centro de cuidados por un
período especifico.
Rescate
Es terminar o cancelar voluntariamente una
póliza por su valor en efectivo.
Es una opción de no confiscación donde
el valor efectivo es usado para comprar un
seguro temporal equivalente a la cantidad
del valor nominal original de la póliza, por
un período de tiempo tan largo como el valor
en efectivo pueda proveer (vea opciones de
no confiscación).
Recargo
Estos son honorarios administrativos que
paga cuando compra un seguro de vida o
una anualidad.
Tabla de mortalidad
Es la tabla estadística que identifica las
probabilidades de muerte por edad.
Índice del costo
Este es un sistema para comparar los costos
de planes de seguros similares. Una póliza
con un número de índice menor, es
usualmente una compra mejor que una póliza
comparable con un número mayor.
Valor monetario
Es el dinero disponible para tomar prestado
como un préstamo contra la póliza de seguro
de vida o para retirarlo al dejar la póliza antes
de haber madurado.
Seguro de prima nivelada
Valor nominal
Es una póliza con un plan de pago de prima fija
por un período de tiempo especificado.
Es la cantidad de dólares declarada en
la página de especificación de la póliza
y pagado por la compañía basado en la
maduración de la póliza o la muerte. Esto
no incluye los dividendos o las cantidades
adicionales pagaderas según provisiones
especiales, como la muerte por accidente.
Seguro no participante
Este es un seguro que no le paga dividendos.
Seguro participante
Este seguro le da derecho al asegurado
a compartir el exceso de ganancias de
la compañía.
Vencimiento
El período donde el contrato de seguro vence
y es pagadero al asegurado.
Seguros de Vida y Anualidades
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