Diapositiva 1 - Ciclo de Riesgo

Transcripción

CRÉDITO DE LIBRANZA
Cuando la forma trasciende sobre el fondo
ANIBAL ROJAS HENAO
TÉCNICAS FINANCIERAS S.A.
Gerente General
[email protected]
CRÉDITO POR LIBRANZA
Definición
Específicamente, la Ley define la libranza como
“La autorización dada por el asalariado o pensionado, al
empleador o entidad pagadora, según sea el caso, para
que realice el descuento del salario, o pensión disponibles
por el empleado o pensionado, con el objeto de que sean
giradas a favor de las entidades operadoras para atender
los productos, bienes y servicios objeto de libranza”
Cifras en Colombia
Cartera de consumo por tipo de producto
Cartera de consumo por tipo de producto
Diciembre de 2011
Variación real anual en porcentaje
40%
Vehículo
12%
Crédito
Rotativo
8%
30%
20%
10%
0%
Libranza
32%
Tarjetas de
Crédito
22%
-10%
-20%
-30%
Otros portafolios
de consumo
2%
Libre Inversión
24%
Nota: Datos hasta diciembre de 2011. Cartera con leasing. No incluye IOE.
Fuente: Superintendencia Financiera. Cifras reportadas a través del formato 453.
-40%
abr-09
ago-09
dic-09
Crédito Rotativo
Otros portafolios de consumo
abr-10
ago-10
Libranza
Tarjetas de Crédito
dic-10
abr-11
ago-11
Libre Inversión
Vehículo
Nota: Datos hasta diciembre de 2011. Cartera con leasing. No incluye IOE.
Fuente: Superintendencia Financiera. Cifras reportadas a través del formato 453.
dic-11
Cifras en Colombia
Saldo bruto: Composición por producto
Saldo vencido: Composición por producto
Otros, 2,16%
Otros, 3,76%
Rotativo, 7,93%
Rotativo, 9,61%
Libranza, 31,66%
Libre Inversión,
31,92%
Vehículo, 12,21%
Vehículo, 12,83%
Tarjetas de
crédito ,
22,10%
Libranza, 15,05%
Libre inversión,
23,95%
Tarjetas de
Crédito ,
26,82%
* Fuente Superintendencia Financiera de Colombia
Cifras en Colombia
A febrero de 2012, el producto de menor ICV es libranza, mientras que el de
mayor deterioro es “Otros productos” seguido por “libre inversión”.
Evolución del ICV (se excluye “otros productos”, Libranza eje
izquierdo)
Feb-12
Dic-11
Oct-11
Ago-11
Abr-11
4%
Jun-11
1.9%
Feb-11
5%
Dic-10
2.0%
Oct-10
6%
Jun-10
2.1%
Ago-10
7%
Abr-10
2.2%
Dic-09
8%
Feb-10
2.3%
Oct-09
9%
Jun-09
2.4%
Ago-09
10%
Abr-09
2.5%
Dic-08
11%
Feb-09
2.6%
Oct-08
12%
Ago-08
2.7%
Jun-08
13%
Abr-08
2.8%
Libranza
Crédito Rotativo
Libre Inversión
Tarjetas de Crédito
Vehículo
Total
* Fuente Superintendencia Financiera de Colombia
¿QUE GARANTIZA EL ÉXITO?
Seguridad y
Documentación
Oportunidad en
la
Incorporación
Automatización
de procesos
La forma trasciende sobre el fondo
Seguridad y Documentación
La rigurosidad adquiere mayor
importancia
Capacidades
de Pago
Revisión de Identidad del
cliente
Documentación acorde
a las políticas y
requisitos de los
empleadores
Oportunidad en la Incorporación
 Información completa sobre las políticas de los
empleadores ó pagadurías.
 Cumplimiento en los cronogramas de incorporación
(Fechas establecidas)
 La información enviada debe estar acorde a las
condiciones y a la forma de los empleadores.
Seguimiento a la radicación y efectividad de la
incorporación.
 Empleadores y Pagadurías como Aliados.
 Control a tiempo de las inconsistencias y novedades
de los créditos.
Automatización en los procesos
Venta y
Recepción en
Fábrica
Consultas
Simuladores
Verificación
Datos
Trazabilidad de la
libranza
- Envíos a
incorporación
- Administración
de Cartera
- Controles e
Indicadores
Interrelación de todos
los procesos de la
libranza
Cambios conforme la Ley
1. No se requiere codeudor, ni fiador, ni avalista, ni de garantías adicionales al
compromiso de descuento.
2. El descuento se vuelve obligatorio para todos los empleadores, quienes no
podrán cobrar a los trabajadores por realizarlo.
3. El consumidor tiene derecho a decidir con qué entidad quiere acceder al
crédito.
4. Se permite la continuidad de la libranza cuando el trabajador cambia de
empleo.
5. La libranza permite el acceso al crédito formal particularmente de los
trabajadores de menores ingresos.
6. Las tasas de interés que ofrecen los bancos para la libranza son
sustancialmente menores que las de otros créditos de consumo
1-Transparencia: Centralización y publicación en los portales de
información de las autoridades de supervisión de los operadores de
libranza de las tasas de interés que se ofrecen.
2-Mayor competencia: Al incluir dentro del ámbito de la Ley, no solo a
entidades financieras sino a otro tipo de sociedades que operan este
instrumento, se abre la posibilidad de ingreso al mercado a muchos
competidores lo que se reflejará en una mayor oferta de productos y en
mejores tasas.
3-Acceso a la información: Las entidades operadoras pueden tener
acceso a las bases de datos de seguridad social, lo cual redundará en
una reducción del riesgo de incumplimiento.
4- Reporte a centrales de información: Los operadores se ven
obligados a reportar sus operaciones a las centrales del riesgo,
ganando información y mitigando el riesgo de sobreendeudamiento.
5- Institucionalidad: Con la creación del Registro de Entidades
Operadoras, el regulador, y el mercado en general, tendrá información
sobre los operadores autorizados, lo que lleva a un control más formal
de las operaciones y del origen de los recursos con los que se ejecutan.
Retos conforme la Ley
Retos para entidades operadoras y pagadoras:
 Generar sinergias para realizar los ajustes operativos necesarios para lograr
una adecuada comunicación entre ellas.
 Cambiar el statu-quo actual para migrar al modelo que establece la ley.
EDUCACIÓN FINANCIERA
Retos para entidades públicas
 Ministerio de Hacienda: Definir reglas claras para el Registro Único de Entidades
Operadoras de Libranza.
 Ministerio de Salud y Protección Social: Establecer un mecanismo de consulta a
las bases de datos de seguridad social ágil, eficiente y seguro.
Superintendencias Financiera, de Sociedades y de Economía Solidaria: Diseñar
controles adecuados que permitan verificar el correcto cumplimiento de la norma.
GRACIAS POR SU
ATENCIÓN

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