Gerencia de Asesoría y Servicios de Crédito

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Gerencia de Asesoría y Servicios de Crédito
Gerencia de Asesoría y Servicios de Crédito
Identificación de cambios
Fecha
Descripción de la modificación y ubicación
Noviembre de 2007
Revisión general y cambio de formato.
Diciembre 27 de 2007
Actualización de salario mínimo general vigente del DF de 50.57 a 52.59
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Temas
Subsidios Conavi
Crédito Seguro Infonavit
Crédito Infonavit- Fovissste
Subsidios Conavi
¿Que es un Subsidio?
Subsidio Federal es el monto del apoyo económico no recuperable que otorga
el Gobierno Federal a los beneficiarios del programa, de acuerdo con los criterios
de objetividad, equidad, transparencia, publicidad y temporalidad, para que lo
apliquen en una solución habitacional.
¿Qué es Conavi?
Es la Comisión Nacional de Vivienda, la cual otorga un subsidio federal de
conformidad con las Reglas de Operación del Programa de Esquemas de
Financiamiento y Subsidio Federal para vivienda, “Esta es tu casa”, publicadas
en el Diario Oficial de la Federación el 24 de agosto de 2007.
Convenio Conavi-Infonavit
En este convenio, el subsidio está dirigido a las familias de bajos recursos,
operando un sistema de financiamiento acorde al presupuesto y capacidad de
crédito de cada familia, contribuyendo a hacer realidad la ilusión de tener una
casa digna y un patrimonio para cada Trabajador.
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Este programa tendrá cobertura nacional y podrá desarrollarse en cualquier
localidad del país.
Este nuevo convenio está vigente a
partir del 21 de septiembre de 2007, y
comprende:
Adquisición de Vivienda
Es un crédito Infonavit para la adquisición de una vivienda con un valor máximo
de 148 VSMMVDF ($236,612.93) más un ahorro previo de 5 VSMMVDF ($7,993.68)
que pueden ser considerados del Saldo de Subcuenta de Vivienda, más el
subsidio Conavi.
Este programa está dirigido a derechohabientes con ingresos individuales de
hasta 2.6 veces salario mínimo ($4,156.71).
Adultos en Madurez
Es un crédito Infonavit para derechohabientes con ingreso menor o igual a 4
veces salario mínimo ($6,394.94) y edad mayor a cincuenta años, que destinen
su crédito para la adquisición de una vivienda con valor máximo de
148
VSMMVDF, ($236,612.93) más un ahorro previo de 5 VSMMVDF ($7,993.68) que
pueden ser considerados del Saldo de Subcuenta de Vivienda, más el subsidio
Conavi.
En ambos casos, para crédito conyugal no excederá los 4 VSMMVDF ($6,394.94),
considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF ($4,156.71).
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Requisitos
Para obtener el Crédito Infonavit-Conavi es necesario:
Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
No haber tenido anteriormente un subsidio federal o un crédito
del Infonavit.
Contar con la puntuación mínima requerida por Infonavit ( 116.)
Los derechohabientes solicitantes de subsidio deberán contar
con un ingreso individual de hasta 2.6
VSMMVDF ($4,156.71)
conforme a las condiciones señaladas por la Conavi.
Para crédito conyugal no excederá los 4 VSMMVDF ($6,394.94),
considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMVDF
($4,156.71).
Para trabajadores con más de cincuenta años deberán contar
con un ingreso de hasta 4 VSMMVDF ($6,394.94), reconociendo
esta variante bajo el concepto de “Adultos en Madurez”.
Que el valor de la operación no sea superior a 148 VSMMVDF
($236,612.93) ; siendo éste el menor entre el valor comercial de
la vivienda según avalúo y el precio de venta.
Del Ahorro Previo
Cumplir con la aportación solicitada como Ahorro Previo, en las
Reglas
de
Operación
del
Programa
de
Esquemas
de
Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda. Dicho ahorro
corresponderá a 5 VSMMVDF ($7,993.68).
El Derechohabiente dispondrá del Saldo de la Subcuenta de
Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el
Retiro, para cumplir con la aportación solicitada como Ahorro
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Previo. En caso de que el saldo sea insuficiente, completará
dicha aportación con recursos propios mediante depósito de
Ahorro Voluntario.
De la vivienda
La vivienda deberá ser exclusivamente de uso habitacional, no
tener locales comerciales ni estar asentada en zonas de riesgo.
La vida útil de la vivienda deberá ser al menos de treinta años.
La vivienda deberá contar con un avalúo cerrado y vigente al
momento de la inscripción.
De la documentación
Solicitud de Inscripción de Crédito Infonavit.
Solicitud de Subsidio Federal Conavi.
La Solicitud de Subsidio Federal en crédito conyugal será
firmada por el titular del crédito.
Copia de la CURP (Cedula Única de Registro Poblacional) del
titular y del cónyuge en su caso.
Original del acta de nacimiento y del cónyuge (en caso de
crédito conyugal).
Copia de la identificación oficial y del cónyuge (en caso de
crédito conyugal).
? Credencial de elector (IFE)
? Pasaporte vigente
? Cartilla del servicio militar nacional
? Cédula profesional
Original del acta de matrimonio (en caso de crédito conyugal).
Avalúo cerrado y vigente al iniciar la operación crediticia.
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Del destino del crédito
Adquisición de vivienda nueva o usada.
De la precalificación
Al momento de realizar la precalificación del Derechohabiente, en
caso de que éste cumpla con el rango salarial requerido para ser
sujeto de un subsidio, el sistema mostrará del lado derecho el
logotipo de Conavi, al momento de dar clic, mostrará una pantalla
en la cual será solicitada su CURP (Cedula Única de Registro
Poblacional) y la del cónyuge (en su caso). Una vez capturados,
estos datos, serán enviados por sistema para su validación en
Conavi.
También,
al
momento
de
realizar
la
precalificación,
el
Derechohabiente conocerá el monto de crédito. Éste dependerá
únicamente de la edad y del salario del Trabajador.
Diferencia de pagos
En caso de existir alguna diferencia entre el valor de la operación y
la cantidad con la que contaría, deberá ser cubierta por el
Trabajador al vendedor.
El monto de dicha diferencia deberá estar expresada en el
contrato de compra venta, así como la forma y plazo en la que
ésta deberá ser pagada.
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Condiciones Financieras
Tasa de interés
La tasa de interés es fija del 4% al 5.6% sobre saldos insolutos que se
aplica para derechohabientes que no perciben ingresos mayores a
2.6 VSMMVDF ($4,156.71).
Plazo máximo de pago
Éste deberá ser de hasta treinta años.
Pago deL crédito
El patrón descuenta del salario del Trabajador la amortización del
crédito mediante un factor fijo en veces salario mínimo.
El Infonavit descuenta el 5% del monto del crédito por concepto de
gastos de titulación, financieros y de operación. En caso de que la
vivienda sea económica se reduce al 3%.
El saldo del crédito en veces salarios mínimos y el descuento
representado por un factor fijo en veces salario mínimo, se
actualizan en la misma proporción en que se incrementa el salario
mínimo del Distrito Federal.
En caso de retraso en el pago de la mensualidad, se cobrarán
intereses moratorios a razón del 9% anual.
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Cálculo de monto de subsidio
El cálculo final del subsidio se realizará al momento de capturar los
impuestos y derechos.
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Beneficios
Prórroga por pérdida de empleo
Si el Trabajador termina la relación laboral, puede tramitar antes de
los treinta días posteriores una prórroga para los pagos de
amortización que tenga que hacer por concepto de capital e
intereses ordinarios, capitalizándose las cantidades generadas al
saldo insoluto del crédito.
Las prórrogas no podrán exceder de los doce meses cada una, ni
en su conjunto más de 24 meses y terminarán anticipadamente
cuando el Trabajador inicie una nueva relación laboral.
Crédito conyugal
El Derechohabiente puede tramitar un crédito conyugal para
comprar una vivienda de mayor valor, sumando el monto del
crédito que le otorguen a su cónyuge; para ello deberá contar con
un ingreso que sumado no exceda las 4 VSMMVDF ($6,394.94) ,
considerando el ingreso individual de hasta
2.6 VSMMVDF
($4,156.71).
Liquidación sin penalización
El Trabajador puede realizar pagos anticipados o liquidar el crédito
en cualquier momento sin penalización.
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Seguros
Seguro de daños
Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el
Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de daños
de la vivienda en garantía. Los daños que cubre el seguro son:
incendio, terremoto, inundación, explosión, huracán, ciclón, entre
otros. La prima correspondiente es de $8.00 bimestral y se cubrirá
junto con las amortizaciones que el patrón descuenta.
Seguro de vida
Al obtener el crédito, el Derechohabiente, cuenta con un seguro
(sin costo adicional) para los casos de incapacidad total
permanente y fallecimiento, así como para invalidez definitiva o
incapacidad parcial permanente cuando la valuación del IMSS es
del 50% o más, liberando al Derechohabiente y sus beneficiarios de
las obligaciones contraídas.
Seguro de protección de pagos
Con la finalidad de proteger el patrimonio de los trabajadores, el
Infonavit contrata por cuenta del Acreditado un seguro de
protección de pagos de la hipoteca, dicho seguro tiene como
objetivo:
Contar con una cobertura de garantía que permita al Acreditado
cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de
la relación laboral involuntaria. Debiendo pagar una prima única
del 0.8% +15% del monto de crédito que se le otorgó al
Derechohabiente.
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La prima del seguro de protección de pagos se aplica al monto del
crédito y será cubierta por el Derechohabiente en el pago de la
amortización del crédito sin incrementar ni la tasa ni el pago
mensual programado bajo el esquema Régimen Especial de
Amortización (REA) o Régimen Ordinario de Amortización (ROA).
Este seguro aplica durante los primeros cinco años del crédito y
cubrirá el pago de hasta seis amortizaciones correspondientes al
Régimen Especial de Amortización (REA) y pueden ser de forma
continua o en varios sucesos y opera después de 30 días de perder
el empleo.
El valor de las amortizaciones que serán cubiertas por el seguro, al
Infonavit, están representadas en veces salario mínimo y serán
convertidas en pesos para el pago a la fecha del siniestro.
Para solicitar la aplicación de cualquiera de éstos seguros,
el
Derechohabiente deberá comunicarse a Infonatel 9171- 5050 en la
Ciudad de México ó 01800-008-3900 en el interior de la Repúlbica.
Pasos para Solicitar el Crédito Infonavit - Conavi
Ingresar a www.infonavit.org.mx.
Dar clic en Conoce las opciones de Crédito.
Se puede ingresar de dos maneras:
Elegir la opción Infonavit, y en “Pasos para solicitarlo”, da clic en
“Averigua tu puntuación y monto de crédito”.
Seleccionar dentro del recuadro de la opción “Crédito
Infonavit” la opción “Precalifica”.
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Ingresar el Número de Seguridad Social (NSS) y los datos adicionales
que sean requeridos.
El resultado de la precalificación será desplegado.
Si del lado derecho aparece el logotipo de Conavi, significa que
con los datos que tiene registrados el Infonavit, el Derechohabiente
puede aplicar el crédito con subsidio.
Al elegir “Deseo presentar solicitud de crédito”, aparece la Carta
de Inicio de Tramite, de clic e imprímala.
Inscribe la solicitud del Derechohabiente en la oficina del Infonavit
más cercana.
Presente al Notario Público los documentos que requiere.
Recomendaciones
Es indispensable verificar que la documentación para integrar el
expediente, tanto para el crédito Infonavit como los requeridos por
Conavi y los de la vivienda, esté completa, sea legible, sin
tachaduras ni enmendaduras y que los datos sean correctos.
Es importante que el Derechohabiente haya elegido una Afore
antes de realizar cualquier trámite de crédito.
Recomienda al Derechohabiente que no cambie de Afore durante
el trámite de crédito, de lo contrario éste se suspenderá y no podrá
continuar con él hasta que se actualicen sus datos.
Asegúrate que los datos personales del Derechohabiente para
realizar un trámite de crédito (entre ellos RFC, NSS, nombre, CURP),
no presenten inconsistencias. En caso de existir alguna, el
Derechohabiente deberá realizar la solicitud de unificación o
corrección en su Afore.
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Crédito Seguro
Es un programa implementado por el Infonavit en coordinación y la Institución
Financiera, que ofrece a través de la integración de una meta de ahorro, una
alternativa segura para la obtención de un crédito a los derechohabientes que
no reúnen la puntuación mínima requerida para obtener su crédito, así como
incrementar la capacidad de compra de quienes si la alcanzan pero el crédito
que les corresponde no es suficiente para adquirir la vivienda que desean.
Esta alternativa la presenta el sistema cuando el Derechohabiente no alcanza la
puntuación mínima requerida ni aún con el Ahorro Voluntario que se hace en un
solo pago.
Requisitos
Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
No haber obtenido crédito del Instituto ni participar en otros
programas.
Precalificarse e inscribirse al programa en cualquiera de las
sucursales o puntos de atención de las Instituciones Financieras y
desarrolladores de vivienda o directamente con los promotores de
vivienda participantes en el programa.
Ahorrar el monto establecido en su precalificación, conforme al
plazo elegido en su Solicitud de Inscripción de Crédito.
No tener problemas de identificación en la base de datos del
Instituto o en las bases del sistema de pensiones y en su caso realizar
las aclaraciones necesarias en las instituciones a fin de continuar
con su trámite.
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Características
Una vez que el Derechohabiente obtiene la precalificación para
participar en el Programa de Crédito Seguro podrá conocer cuál
será su meta de ahorro.
La meta de ahorro es del 5% de la capacidad de compra del
Trabajador, o en su caso, el Ahorro Voluntario requerido para
alcanzar la puntuación si éste fuera mayor.
El programa cuenta con dos topes de ahorro:
10% de la capacidad de compra para Vivienda Económica.
15% de la capacidad de compra para Vivienda Tradicional.
El Trabajador elige el plazo de ahorro que más le convenga entre 4
y 24 meses.
El ahorro del Trabajador se suma al Monto Máximo de Crédito que
le otorga el Instituto y al Saldo que tiene en su Subcuenta de
Vivienda.
Es importante explicarle al Derechohabiente la cantidad que tiene que ahorrar si
decide inscribirse en este programa, así como el nombre de la Institución
Financiera participante y las condiciones y beneficios que ofrece BANSEFI.
El Derechohabiente debe conocer cuál sería el descuento mensual que haría su
patrón de su salario para el pago del crédito.
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En caso de que el Derechohabiente cambie de empleo antes de cumplir su
monto mínimo de ahorro en el plazo elegido, se ajustará automaticamente su
meta de ahorro al 10% de la capacidad de compra estimada, tratándose de
Vivienda Económica o al 15% si fuera para Vivienda Tradicional.
Si desea conocer cuáles serían las condiciones crediticias que tendría en su
crédito conyugal, deberá seleccionar el icono "Deseo realizar mi precalificación
con mi cónyuge".
Podrá tramitarlo
una vez cumplido su monto mínimo de
ahorro y su plazo, ya que con una sola meta de ahorro participan los dos de este
programa.
Crédito conyugal
Esta opción se deberá ofrecer cuando el Trabajador quiera incrementar su
capacidad de compra, la cual puede sumar a su crédito, el crédito de su
cónyuge, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones:
Ambos créditos serán destinados a adquirir la misma vivienda.
El cónyuge deberá ser también Derechohabiente del Infonavit.
Estar casado bajo régimen conyugal.
Que el cónyuge tenga al menos 2 años sin interrupción de relación
laboral.
El crédito que se le otorgue al cónyuge podrá ser hasta por el 75%
del monto de crédito al que tiene derecho.
Este tipo de crédito sólo aplica para la compra de una vivienda
nueva o usada.
Para realizar la precalificación conyugal se deberá contar con el Número de
Seguridad Social del cónyuge, o en su defecto, el nombre y la fecha de
nacimiento.
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Operación del Programa
La Institución Financiera, empresas y promotores dan seguimiento
al cumplimiento de los plazos y metas de ahorro de los trabajadores
inscritos.
Infonavit procesa la información para identificar cumplimiento de
plazo, meta de ahorro, cambio de empleo o pérdida de la relación
laboral de los trabajadores.
La Institución Financiera, empresas y promotores emiten las Cartas
de Certificación de Saldos de los Trabajadores que cumplieron sus
metas de ahorro y los entregan con la Solicitud de Crédito y el
listado de documentos que deberán recopilar para integrar su
expediente crediticio.
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Infonavit-Fovissste
Es un esquema de financiamiento conjunto entre Infonavit y Fovissste para que
derechohabientes
de
estos
Institutos
que
independientemente del régimen conyugal,
sean
cónyuges
entre
sí,
les permita incrementar su
capacidad de crédito para adquirir una vivienda con un valor de hasta 650
VSMMVDF. ($1,039,178.40)
Los créditos conyugales Infonavit-Fovissste se otorgarán con apego a las reglas
de otorgamiento de crédito para vivienda de cada institución.
Requisitos para Infonavit
Ser Derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente,
con ingresos desde un salario mínimo en adelante, el cónyuge
deberá ser Derechohabiente del Fovissste.
Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos, la
puntuación puede ser modificada por el Consejo de Administración
del Infonavit.
No haber tenido con anterioridad un crédito del Infonavit, ni del
Fovissste.
El valor de la vivienda (valor comercial del avalúo) nueva o usada
que se va a adquirir deberá tener un valor máximo de hasta 650
veces salario mínimo que equivalen a $1,039,178.40.
La vivienda deberá ser de uso habitacional exclusivamente, no
tener locales comerciales ni estar asentada en zonas de riesgo.
La vida útil de la vivienda deberá ser de por lo menos treinta años.
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Características del programa
El programa sólo aplicará a derechohabientes casados entre sí, es
decir, cuando exista y se demuestre la existencia de un vínculo
matrimonial independientemente del régimen conyugal.
Cada uno de los solicitantes deberá cumplir con los criterios que
establecen las reglas de elegibilidad del organismo de vivienda al
que cotiza y solicita el crédito.
Para Infonavit es un Crédito Tradicional otorgado de acuerdo al
salario-edad
del
Trabajador,
con
Aviso
de
Retención
de
Descuentos y con factor ROA (Régimen Ordinario de Amortización)
y REA (Régimen Especial de Amortización).
Los Montos Máximos de Crédito de cada Institución estarán
determinados por sus correspondientes políticas y podrán sumar
hasta $862,000.00, resultantes de los máximos otorgables por cada
una de ellas.
Cada institución autorizará, pagará y administrará su crédito.
La garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos
Instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la
obligación solidaria del cónyuge.
No hay penalización por pago anticipado a capital.
Cuando un Trabajador (a) solicite un crédito de esta modalidad, la
otra
Institución
quedará
obligada
por
ese
solo
hecho,
a
proporcionar un crédito al cónyuge.
Cada organismo pagará los honorarios notariales de acuerdo a sus
políticas vigentes.
Para este producto no aplica el Programa de Subsidios Conavi.
En el caso de Fovissste, no deberá pasar por ningún proceso de
sorteo.
Los impuestos y derechos de los créditos otorgados por el Infonavit y
por Fovissste serán descontados del crédito del Infonavit y pagados
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al notario de acuerdo a los procedimientos establecidos por el
Instituto.
Disponibilidad inmediata de recursos en Infonavit.
Las viviendas deberán ser adquiridas en copropiedad por los
cónyuges de acuerdo al porcentaje de aportación de cada uno
de ellos.
La vigencia de los recursos será de 8 semanas.
Los avalúos electrónicos para la adquisición de vivienda bajo este
esquema, se generarán a través de las Unidades de Valuación
vigentes.
No se requerirá Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de
Calidad.
Se considerará siempre un crédito individual, ya que el cónyuge es
Derechohabiente de Fovissste.
La suma de los montos por concepto de crédito otorgado al
Derechohabiente
Fovissste
más
el
crédito
neto
del
Derechohabiente Infonavit, no superará el valor de la vivienda; en
caso contrario, el monto del crédito Infonavit se ajustará como
complemento.
Para este producto no se requiere presentar la Carta de Instrucción
Irrevocable de Cofinavit.
Proceso
Las Entidades Financieras que originan créditos a Fovissste realizarán lo siguiente:
Validar si los solicitantes reúnen los requisitos de las dos Instituciones.
Autorizar y emitir la Carta de Autorización que se integrará al
expediente del Infonavit.
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Emitir una Carta de Autorización de Crédito para la inscripción de la
Solicitud de Inscripción de Crédito en el Infonavit, y deberá
contener al menos los siguientes datos:
Nombre del Derechohabiente Infonavit
Número de Seguridad Social del Derechohabiente Infonavit.
Nombre del Cónyuge del Derechohabiente Fovissste.
CURP del Cónyuge del Derechohabiente Fovissste.
Número de identificación del crédito Fovissste.
Monto del crédito que otorga Fovissste.
Denominación del crédito (siempre será en veces salario
mínimo para este producto).
Perfilar al Derechohabiente Infonavit por parte de la Entidad
Financiera a través de acceso en línea.
Solicitar avalúo electrónico a través de Unidades de Valuación
vigentes en Infonavit.
Consultar del Padrón de Notarios Único.
Formalización del crédito.
Documentación de Infonavit
La documentación que deberá presentarse para obtener el crédito de Infonavit
en el Programa Infonavit-Fovissste es la siguiente:
Solicitud de Inscripción de Crédito
Original del acta de nacimiento
Copia de identificación oficial (pasaporte vigente, cartilla del
Servicio Militar Nacional o cédula profesional)
Original del acta de matrimonio
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Del avalúo electrónico
El avalúo utilizado deberá ser a través del sistema electrónico, por
lo que no se requiere presentar avalúo en papel para la inscripción.
Si la vivienda no está ligada a oferta registrada se deberá
considerar como "mercado abierto individual".
Si la vivienda a comprar es de oferta registrada con póliza de
seguro, para iniciar el proceso de inscripción la vivienda deberá
estar terminada.
El avalúo inmobiliario deberá estar vigente para iniciar el trámite de
inscripción, siendo su vigencia de seis meses a partir de la fecha de
expedición.
Cuando un NSS (Número de Seguridad Social) esté vinculado a
varios avalúos inmobiliarios se deberá inscribir al Derechohabiente
con el mismo domicilio de la vivienda que aparezca anotado en la
Solicitud de Inscripción de Crédito.
El trámite de inscripción será cancelada cuando en el sistema OCI
(Originación de Crédito Infonavit) se despliegue el mensaje de:
"Avalúo
con
dictamen
rechazado";
en
este
caso
deberás
recomendarle al Derechohabiente que elija otra vivienda.
Cuando el avalúo inmobiliario de operaciones individuales de
mercado abierto (compra de vivienda) presente una vivienda con
una vida útil menor a treinta años, se suspenderá el trámite de
inscripción;
en
este
caso
deberás
recomendarle
al
Derechohabiente que elija otra vivienda.
En el caso de que un Trabajador cuente con múltiples empleos, se
le asignará el patrón que el Derechohabiente seleccione y todas
las aportaciones subsecuentes que se reciban se considerarán a
partir de la formalización del crédito para su amortización.
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Entidades Financieras Originadoras
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Hipotecaria su Casita
Patrimonio
ING Hipotecaria
Hipotecaria Crédito y Casa
Crédito Inmobiliario
GE Money
Finpatria
Hipotecaria Bajío
Fincasa
Casa Mexicana
Hipotecaria Vértice
Hipotecaria Independiente
Corporación Hipotecaria
Condesa Financiera
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